時間：2023-03-07 15:17:56
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本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與規(guī)劃部
縣域居民消費正進(jìn)入以住行為主題的升級階段
1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續(xù)下降，分別下降了18.8和6.7個百分點；家庭設(shè)備用品及服務(wù)、教育娛樂文化服務(wù)、居住、醫(yī)療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當(dāng)前和今后的一個時期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進(jìn)入以住行為主的消費升級階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮(zhèn)居民2000年左右水平1978年至2011年，我國農(nóng)村居民純收入由133.6元提高至6977元，實際增長9.6倍，年均實際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農(nóng)民人均純收入實際增速分別達(dá)到10.9%和11.4%，自1998年以來連續(xù)兩年超過城鎮(zhèn)居民。農(nóng)村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮(zhèn)居民2000年的收入水平僅差316元。同時，2010年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為41%，介于城鎮(zhèn)居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費大致相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民2000年左右的水平，正在進(jìn)入“住行”為主的消費升級階段（見圖6）。（二）城鎮(zhèn)化將推動縣域消費增長1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發(fā)展。今后一個時期，縣域城鎮(zhèn)化仍將處于快速推進(jìn)階段。城鎮(zhèn)化的過程是農(nóng)民生產(chǎn)方式和生活方式不斷現(xiàn)代化的過程，將帶動縣域整體消費水平的提升。數(shù)據(jù)表明，2010年我國農(nóng)村居民消費水平為4455元，城鎮(zhèn)居民為15900元，城鎮(zhèn)居民消費水平是農(nóng)村居民的3.6倍。按此測算，一個農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，消費需求將會增加1萬多元。城鎮(zhèn)化率每年提高1個百分點，可以吸納1000多萬農(nóng)村人口進(jìn)城，進(jìn)而帶動1000多億元的消費需求，而相應(yīng)增加的投資需求會更多，特別是住宅消費剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數(shù)、人均住房建筑面積30平方米計算，城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點，則將產(chǎn)生住房需求4億平方米左右。據(jù)中金公司預(yù)測，縣級市新建商品住房增長空間較大，從交易量來看，2015～2040年間市場均在高位運行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來看，縣級市交易額在2035年之前穩(wěn)步提高至8000億元，此后將趨于穩(wěn)定。（三）人口結(jié)構(gòu)將助推縣域消費升級1980～1990年間，我國經(jīng)歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對縣域消費升級的影響開始顯現(xiàn)。一方面，80年代出生的人口已經(jīng)逐漸長大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國傳統(tǒng)的家文化將持續(xù)推動住房、家用電器等消費支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經(jīng)逐漸成為農(nóng)民工的主體，受到城市生活影響較大，消費觀念與城市接近，整體消費傾向比傳統(tǒng)的農(nóng)村居民高，人均消費支出水平將提高。據(jù)四川、河南兩省相關(guān)部門統(tǒng)計，由“經(jīng)濟型”轉(zhuǎn)為“生活型”的80后、90后新生代農(nóng)民工已成為兩省農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的主力軍。（四）縣域消費升級政策環(huán)境越來越好為應(yīng)對全球金融危機，加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，中央強調(diào)要把擴大內(nèi)需特別是居民最終消費需求作為保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的根本途徑，其中把增加農(nóng)民收入，擴大農(nóng)村消費放在了突出的位置。國家陸續(xù)出臺了家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)及以舊換新等擴大農(nóng)村消費政策。在政策的引導(dǎo)下，2009年鄉(xiāng)村社會消費品零售總額突破4萬億，同比增長15.7％，增速自1986年以來首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費品銷售增長迅速。2011年我國家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品銷售1.03億臺，實現(xiàn)銷售額2641億元，分別同比增長34.5%和53.1%；截至2011年末，全國累計銷售家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品2.18億臺和5059億元。從未來看，擴大農(nóng)村和縣域消費仍將是國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略的重要著力點和領(lǐng)域，政策支持力度有望進(jìn)一步加大。綜合以上因素，依據(jù)城鎮(zhèn)消費升級經(jīng)驗，未來與住房相關(guān)的商品消費（包括家用電器）以及汽車消費將成為縣域居民消費的重點；醫(yī)療保健、教育文化娛樂等新興領(lǐng)域?qū)⒀杆僭鲩L。從各項消費支出的收入彈性系數(shù)看，居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費升級趨勢的同時，我們也要看到，消費升級在不同區(qū)域、不同收入群體之間存在的差異性：從區(qū)域看，東部和東北部地區(qū)整體消費水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區(qū)農(nóng)村居民家庭人均生活消費支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區(qū)農(nóng)村居民消費分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費品擁有量看，東部地區(qū)整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時，經(jīng)濟落后地區(qū)城鄉(xiāng)差距較大，東、中、西、東北地區(qū)城鎮(zhèn)居民家庭人均消費支出分別是農(nóng)村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費支出是農(nóng)村居民整體消費支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。
積極把握縣域消費升級金融機遇
（一）實施“梯度推進(jìn)”戰(zhàn)略區(qū)域?qū)用嫔?，根?jù)經(jīng)濟發(fā)展的梯度推進(jìn)規(guī)律，有先有后，滾動推進(jìn)區(qū)域市場發(fā)展，當(dāng)前要把發(fā)展重點放在長三角、珠三角、東南沿海、環(huán)渤海等東部發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，中西部的鄱陽湖經(jīng)濟區(qū)、成渝經(jīng)濟區(qū)等重點經(jīng)濟區(qū)縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內(nèi)的中心鎮(zhèn)、園區(qū)、繁華商圈。這些區(qū)域與城市差別相對較小，可加快復(fù)制和推廣城市消費金融業(yè)務(wù)成熟產(chǎn)品和服務(wù)，“先試先行”，并結(jié)合各地實際，研發(fā)區(qū)域性特色消費金融產(chǎn)品，實現(xiàn)率先發(fā)展。業(yè)務(wù)層面上，先期以縣域個人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴展，努力為縣域居民提供全面的消費金融服務(wù)?？蛻魧用嫔?，突出抓好縣域公務(wù)員、大型企業(yè)員工、私營業(yè)主、個體工商戶、城郊拆遷農(nóng)戶、進(jìn)城置業(yè)農(nóng)民、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、種養(yǎng)大戶等縣域中高端個人客戶群體，積極搶占縣域消費金融業(yè)務(wù)高端市場，并積極培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷擴大縣域客戶群體。（二）突出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點領(lǐng)域一是進(jìn)一步拓展縣域存款、理財和支付結(jié)算業(yè)務(wù)。依據(jù)城鎮(zhèn)經(jīng)驗，進(jìn)入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長，投資理財需求旺盛，消費相關(guān)的支付結(jié)算需求迅速增長。公私聯(lián)動開展工資、第三方存管等專項營銷，主動與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴大個人存款客戶基礎(chǔ)，鞏固縣域個人存款優(yōu)勢地位。針對縣域日益增長的理財需求，抓緊開發(fā)一批適銷對路的縣域個人特色理財產(chǎn)品。圍繞縣域居民消費過程的各個環(huán)節(jié)，加強借記卡、貸記卡、網(wǎng)絡(luò)、電話、移動支付等先進(jìn)安全便捷的支付能力建設(shè)。二是積極發(fā)展住房消費信貸業(yè)務(wù)。盡管目前國家正在進(jìn)行房地產(chǎn)調(diào)控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房價相對合理，泡沫相對很多大中城市要小?？芍攸c選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)商、優(yōu)質(zhì)暢銷樓盤、優(yōu)質(zhì)個人發(fā)展縣域個人住房按揭貸款。在經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入較高、信貸管理規(guī)范的地區(qū)探索開辦農(nóng)村住房建設(shè)貸款業(yè)務(wù)。三是積極開展汽車消費業(yè)務(wù)。加強與經(jīng)銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費信貸服務(wù)，重點支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時，探索開展“直客式”個人汽車消費貸款，不斷擴大汽車消費貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務(wù)水平和維護(hù)能力一是落實客戶名單制管理。在認(rèn)真調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，確定縣域中高端個人客戶名單。及時監(jiān)測，不斷完善客戶信息和資料，并依據(jù)客戶資質(zhì)變化，對中高端客戶名單進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。在全面了解客戶信息和需求基礎(chǔ)上，制定個性化、全方位的金融服務(wù)方案，深度開發(fā)客戶價值。二是優(yōu)化網(wǎng)點渠道建設(shè)。依據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的分布，優(yōu)化物理網(wǎng)點布局，并可考慮設(shè)立理財中心并配備專職理財經(jīng)理，有條件的地方設(shè)立個貸中心，集中資源服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶。加快網(wǎng)點改造進(jìn)程，實施網(wǎng)點文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)和營銷技能提升導(dǎo)入，改善服務(wù)細(xì)節(jié)，提升客戶服務(wù)體驗。發(fā)展個人網(wǎng)上銀行和移動支付業(yè)務(wù)，進(jìn)一步改善網(wǎng)銀功能，真正為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。三是推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)整合。在風(fēng)險可控的前提下，對中高端客戶實行差別化業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)授權(quán)、審批環(huán)節(jié)，以服務(wù)效率和質(zhì)量贏得客戶。持續(xù)優(yōu)化和整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、整合，實現(xiàn)信息共享共通。四是加強產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。針對中高端客戶的金融需求，創(chuàng)新推出適合縣域特點，適應(yīng)客戶需求的投資理財、住房按揭、家庭裝修、汽車消費、資金結(jié)算等產(chǎn)品。加大產(chǎn)品營銷宣傳力度，強化客戶對商業(yè)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知，提高產(chǎn)品和服務(wù)對縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴(yán)防業(yè)務(wù)風(fēng)險一是把握好風(fēng)險防控的重點。從現(xiàn)階段看，重點是嚴(yán)防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風(fēng)險領(lǐng)域，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現(xiàn)的打擊力度，健全電子銀行風(fēng)險管理流程等。二是實施差異化的風(fēng)險管理措施。加強對縣域不同區(qū)域、不同收入群體以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險特征研究和風(fēng)險測算，推進(jìn)內(nèi)部評級法在消費金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)險識別能力和計量的精度。針對縣域收入來源確定且透明度高的客戶或者擁有高價值資產(chǎn)的客戶，可適時上收其業(yè)務(wù)的中后臺處理，探索集中管理模式。針對縣域其它客戶，更多需要發(fā)揮“人”的作用，強化調(diào)查審查以及落實相關(guān)責(zé)任。三是關(guān)注宏觀風(fēng)險。嚴(yán)格執(zhí)行好國家發(fā)改委制定的銀行中間業(yè)務(wù)收費管理政策和銀監(jiān)會制定的信貸“七不準(zhǔn)”、服務(wù)“四公開”等相關(guān)規(guī)定，密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，防控好政策風(fēng)險。密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢對存量資產(chǎn)質(zhì)量的影響，做好壓力測試，特別是密切關(guān)注區(qū)域房價走勢對個人住房按揭貸款質(zhì)量的影響，做好相關(guān)風(fēng)險的防控工作。
1縣域行處業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
近年來，邢臺市民營經(jīng)濟發(fā)展十分迅猛，而占全市90%以上的民營企業(yè)大多分布在縣域，部分縣市初步形成了具有本地特色的企業(yè)或產(chǎn)業(yè)集群，這些特色產(chǎn)業(yè)，以其“專、精、特、新”優(yōu)勢，帶動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展。如沙河的玻璃、炭黑，清河的羊絨，寧晉的單晶硅材料、電纜，隆堯的食品、建材，巨鹿的紡織，平鄉(xiāng)自行車，臨西軸承等，其產(chǎn)業(yè)競爭優(yōu)勢日趨明顯，成為區(qū)域經(jīng)濟的支撐點和增長點。同當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的態(tài)勢形成鮮明對照的是，作為地方經(jīng)濟核心的縣域金融機構(gòu)服務(wù)能力弱，效益貢獻(xiàn)度低，與縣域經(jīng)濟規(guī)模和發(fā)展水平不相匹配，一定程度上影響了地方經(jīng)濟的發(fā)展和自身經(jīng)營效益的提升。
2縣域行處發(fā)展中存在的問題與成因
2.1對縣支行關(guān)注程度不夠，市場定位不清晰近年來，國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革和轉(zhuǎn)型主要集中在城區(qū)，對縣域機構(gòu)的關(guān)注程度不充分。前幾年，城區(qū)支行率先實現(xiàn)扁平化之后，對縣支行與城區(qū)支行的差異性研究分析不夠，相應(yīng)的政策、措施、機制沒有及時跟進(jìn)，縣支行在發(fā)展目標(biāo)、市場定位、目標(biāo)客戶、重點產(chǎn)品等方面未能與時俱進(jìn)，缺乏系統(tǒng)、完整的發(fā)展規(guī)劃，縣域行處發(fā)展定位模糊，在經(jīng)營管理上仍然沿襲多年不變的粗放型管理方式，與外部迅速發(fā)展變化的經(jīng)濟、社會環(huán)境不相適應(yīng)。
2.2經(jīng)營上缺乏特色，服務(wù)層次較低縣支行的業(yè)務(wù)品種和產(chǎn)品與地域經(jīng)濟缺乏關(guān)聯(lián)，特色不夠突出。經(jīng)營上主要還是以存、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)為主，單純依靠貸款業(yè)務(wù)支撐效益實現(xiàn)的局面未能改變。對大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，限于內(nèi)外部條件，對電子銀行、電話銀行、自助銀行等現(xiàn)代銷售渠道和產(chǎn)品投入不足，選擇目標(biāo)客戶的意識和能力不強，服務(wù)層次低，難以滿足客戶日益增長的理財類、增值類等多元化業(yè)務(wù)需求。
2.3受經(jīng)營戰(zhàn)略影響，縣域支行呈現(xiàn)被邊緣化的趨勢多年來國有商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略上重視大城市、大行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，縣域支行所處客觀經(jīng)濟環(huán)境制約，長期缺乏政策支持和資源投入，競爭力被削弱。目前在縣域行處資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，85%以上的對公貸款集中在沙河、寧晉、巨鹿、清河、隆堯等少數(shù)經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的縣市。
2.4對縣域行處長期投入不足，制約了發(fā)展后勁縣域行處普遍存在軟硬件相對落后，網(wǎng)點裝修、營業(yè)辦公設(shè)備和車輛等相對陳舊、短缺，歷史欠帳較多，運營管理成本較高，業(yè)務(wù)營銷、維護(hù)費用相對不足，在前幾年主要以經(jīng)濟增加值為主的考核模式下，對于多數(shù)資源較少、創(chuàng)利能力差的支行，縣域行處員工收入長期與城區(qū)行和當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)差距較大，城區(qū)行員工收入為縣域行處員工收入的2-3倍，一定程度上影響了員工工作積極性的發(fā)揮。
2.5員工構(gòu)成不合理，跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展步伐一方面，十多年來縣支行基本沒有補充新員工，且在崗人員普遍年齡在40歲以上，知識結(jié)構(gòu)不盡合理，業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和要求，在近年工作量成倍增加的情況下，員工工作壓力和勞動強度非常大。另一方面，重要崗位人員分布與業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配的現(xiàn)象突出，行際之間員工工作量明顯不均衡，有的行有市場、有業(yè)務(wù)，但前臺柜員、客戶經(jīng)理等人員緊張；有的行人員相對充足，卻少有業(yè)務(wù)可做。
3加快發(fā)展縣域行處業(yè)務(wù)的對策思考
發(fā)展縣域行處業(yè)務(wù)必須做到突出主導(dǎo)業(yè)務(wù)，因地制宜，突出特色，講求質(zhì)量，注重效益。為此，要扎實做好以下五個方面的工作：
3.1加強對縣域行處業(yè)務(wù)發(fā)展的分析與定位根據(jù)各縣域經(jīng)濟金融特色，選定目標(biāo)客戶、重點業(yè)務(wù)品種，確定經(jīng)營目標(biāo)和具體措施。在對縣域經(jīng)濟特點和金融資源準(zhǔn)確把握的前提下，本著“一行一策”的原則找出各行的目標(biāo)客戶，完善和優(yōu)化對縣支行的管理流程和機制，調(diào)整考核制度，明確目標(biāo)客戶和重點發(fā)展產(chǎn)品，優(yōu)化人力、財務(wù)等資源配置政策，進(jìn)行具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和提供全方位的支持服務(wù)。對沙河、寧晉、清河等區(qū)域經(jīng)濟發(fā)達(dá)的縣市，要科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃，重點在優(yōu)勢行業(yè)中發(fā)展對公資產(chǎn)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和個人高端業(yè)務(wù)，樹立自身在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中的強勢品牌，提升對全行的貢獻(xiàn)度；對經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Υ?，處于加快上升期的巨鹿、平鄉(xiāng)、威縣等縣域，在重點發(fā)展個銀業(yè)務(wù)同時，兼顧對公和機構(gòu)業(yè)務(wù)，著力拓展中小企業(yè)貸款和個銀高端客戶；對于任縣、南和、柏鄉(xiāng)等經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)縣域，則重點做好機構(gòu)客戶維護(hù)工作，穩(wěn)步發(fā)展中小企業(yè)貸款和個人銀行業(yè)務(wù)，努力擴大在當(dāng)?shù)氐穆曌u和影響力，培育基本客戶群。
3.2加大人員培訓(xùn)交流力度，提高營銷服務(wù)能力加大對縣支行負(fù)責(zé)人的交流力度，通過機制引導(dǎo)和政策傾斜，鼓勵分行機關(guān)和城區(qū)行思想觀念新、能力強、素質(zhì)高的干部到縣域行處工作。二級分行業(yè)務(wù)部門要定期、不定期地選派高水平的客戶經(jīng)理到縣支行現(xiàn)場指導(dǎo)業(yè)務(wù)、推介產(chǎn)品、營銷客戶，彌補縣支行營銷力量的不足。不斷挖掘現(xiàn)有人員潛力，結(jié)合各行業(yè)務(wù)重點，打破行際之間界限，加大各行處人才優(yōu)化整合力度，促進(jìn)業(yè)務(wù)骨干在行際間的橫向和縱向交流。通過選送優(yōu)秀人才到發(fā)達(dá)地區(qū)行處和股份制中小商業(yè)銀行實施跟崗培訓(xùn)、到名牌院校輪訓(xùn)，培養(yǎng)自已的核心人才和專家型隊伍。加快員工隊伍優(yōu)化更新步伐，科學(xué)制定新員工招錄規(guī)劃，盡快吸納一批優(yōu)秀的大中專畢業(yè)生，改善現(xiàn)有員工隊伍知識結(jié)構(gòu)和學(xué)歷層次，增強隊伍活力。抓住業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的契機，把富余下來的部分對公客戶經(jīng)理和后臺保障人員培訓(xùn)后充實到前臺部門，優(yōu)化勞動組合，保證業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要。加大對縣支行業(yè)務(wù)培訓(xùn)資源的投入，提高員工素質(zhì)，增強營銷和服務(wù)能力。
從現(xiàn)代經(jīng)典金融學(xué)的研究內(nèi)容來看，現(xiàn)代金融學(xué)其主要是在不確定的環(huán)境下在資本市場中實現(xiàn)資源有效配置?，F(xiàn)代經(jīng)典金融學(xué)和行為金融學(xué)在資源配置上是統(tǒng)一的，這也就意味著研究必然以市場均衡和獲得和合理的金融產(chǎn)品價格體系作為研究的主要內(nèi)容和目標(biāo)。那么現(xiàn)代經(jīng)典金融學(xué)和行為金融學(xué)其差異主要表現(xiàn)點值得深入研究，曾經(jīng)有學(xué)者認(rèn)為現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)代表了研究經(jīng)濟行為和現(xiàn)象分析法和框架?，F(xiàn)代經(jīng)典金融學(xué)其主要分為參照系、視角以及分析工具等組成部分，金融研究過程中由于兩者研究的問題存在著差異，經(jīng)典金融學(xué)和行為金融學(xué)的視角具有差異性。當(dāng)代的經(jīng)典金融學(xué)主要是以繼承傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)的假設(shè)作為研究的基礎(chǔ)，并且建立起完善的現(xiàn)代金融學(xué)完整體系，但是其在研究的范式和研究的模型上仍然存在著完全理性的分析框架，而不注重微觀個體的決策行為。兩種金融學(xué)對于風(fēng)險和無風(fēng)險情況下對于人們認(rèn)知的影響因素分析，其核心價值的心理物理學(xué)效應(yīng)會造成人們柱塞盈利的時候出現(xiàn)反感風(fēng)險，而且在虧損的時候會出現(xiàn)追求風(fēng)險。心理物理學(xué)效應(yīng)則成為了人們過分偏執(zhí)定性可能和不可能事件的主要因素。
（二）現(xiàn)代經(jīng)典金融學(xué)提供了自身參考系
我們以有效的市場理論和理性的人性假定作為參考系，那么在此參考系下并不是要求能夠準(zhǔn)確的描述現(xiàn)實，而是在金融活動中是否能夠建立相應(yīng)的規(guī)矩和標(biāo)準(zhǔn)。十九世紀(jì)八十年代在EMH理論基礎(chǔ)上進(jìn)行理論驗證，非有效市場已經(jīng)成為了行為金融學(xué)研究主題，而且傳統(tǒng)的資產(chǎn)定價和組合理論均建立在預(yù)期效用理論基礎(chǔ)上。由于在現(xiàn)實的研究中，總會出現(xiàn)對預(yù)期效用理論產(chǎn)生理論上的質(zhì)疑，因此在此研究過程中就產(chǎn)生了兩個新的研究方向。即，我們所看到的越來越多的學(xué)者使用預(yù)期效用理論來對技術(shù)進(jìn)行替代和修正；另外還存在著一部分學(xué)者獨自去尋求對預(yù)期效用理論的合理解釋，并且出現(xiàn)了兩位學(xué)者共同創(chuàng)建的期望值理論，而且該理論還獲得了長遠(yuǎn)的認(rèn)同。如此以來，以市場非有效性和期望值理論作為研究的參照對象，其研究取得了長足的發(fā)展。
（三）金融學(xué)分析工具介紹
現(xiàn)代經(jīng)典金融學(xué)之中具有一套分析工具，其主要是由不同的數(shù)據(jù)模型和圖形模型組成。其主要通過簡單明了圖像和數(shù)學(xué)結(jié)構(gòu)來對繁雜經(jīng)濟行為進(jìn)行深入研究，而且這些除了可以有效的幫助人們進(jìn)行經(jīng)濟行為和現(xiàn)象的分析，而且還可以實現(xiàn)在金融學(xué)上的研究突破。由于金融學(xué)被一度看作為非實驗性科學(xué)，但是其主要的理論和方法卻屬于經(jīng)濟學(xué)，而且是還是最基本的經(jīng)濟學(xué)假設(shè)而來，使得我們在進(jìn)行金融學(xué)的研究時，更加符合和數(shù)據(jù)收集。
二、現(xiàn)代經(jīng)典金融學(xué)困境
（一）噪聲交易解釋困境
為了保全一種完全的競爭狀態(tài)，引入“噪聲交易者”來對整個價格系統(tǒng)進(jìn)行控制，使得價格均衡，且不會揭示私人信息。往往噪聲交易者不會追求利益最大化，但是作為非理性或者流動性的交易者則會追求，因此這也會造成在整個現(xiàn)代經(jīng)典金融理論框架下難以取得理性預(yù)期平衡。噪聲交易者常常會使用外生變量來對證券的需求總量進(jìn)行處理，這種處理方式在經(jīng)濟學(xué)家看來，仍然是理易行為。但是沒有對噪聲交易者和理性預(yù)期者的差異進(jìn)行探討，由于理性預(yù)期交易者對于證券供應(yīng)成立隨機變量，因此不能夠使得其確定性的維度增加。因此整個證券價格就會由于隨機變量出現(xiàn)，而造成私人信息不能夠完全揭示。
（二）不完全競爭困難
所謂的不完全競爭，其主要是在實現(xiàn)均衡價格的同時還具有完全揭示直接獲取私人信息的動機。在不完全競爭研究之中，決策者的行為受制于交易者的信念，交易者價值不僅存在于預(yù)期時的優(yōu)勢，而且還具有其他交易者對此交易獲取信息的猜測。每個交易者在衡量自己是否會對均衡價格的配置產(chǎn)生影響，可以有效反映出具體信息，這就可以有效避免在交易中出現(xiàn)“搭順風(fēng)車”的情況。假設(shè)，一些股票教育者，在發(fā)生交易的過程中，若不去獲取哪些隱私信息，那么自己很可能陷入被動，使得自己處于困境之中。從不完全競爭的博弈模型進(jìn)行分析，要求交易者具有理性的認(rèn)識，在交易過程中不僅需要保持理性的認(rèn)識，而且需要有意識的決定別人存在的影響。
（三）經(jīng)典金融學(xué)對金融市場研究困境
由于現(xiàn)代經(jīng)典金融學(xué)理論存在著一些不能解釋的問題，例如，經(jīng)典金融學(xué)常常會假設(shè)一些異易者具備同性質(zhì)的先進(jìn)理念，這就使得市場有效預(yù)期理論處于平衡狀態(tài)，可以使得證券持有者與交易者均會各自承擔(dān)風(fēng)險，使得其分擔(dān)來自金融經(jīng)濟的風(fēng)險。證券交易所產(chǎn)生的原因其主要由于交易者之間存在著不同的風(fēng)險承擔(dān)能力，這就是同種信息的先驗信假設(shè)所帶來的缺陷。相關(guān)經(jīng)驗告訴我們，人們對于證券的收益不同預(yù)期應(yīng)該是證券交易的一個重要因素。同種性質(zhì)的共同知識先驗信念差異主要是由于私人信息的不同，當(dāng)交易的唯一動機是信息優(yōu)勢的時候，此時屬于預(yù)期均衡狀態(tài)，該狀態(tài)下不會存在著交易。因為理性預(yù)期交易者雖然認(rèn)為愿意承擔(dān)交易，而且還會利用自己的優(yōu)勢信息，不會使得自己處于不利地位而發(fā)生交易?，F(xiàn)實股票市場中，交易量非常大，投資者的交易行為也會呈現(xiàn)出非理性的交易?，F(xiàn)代經(jīng)典金融學(xué)關(guān)于投資者在進(jìn)行個體交易的時候，存在著未解之謎包含：投資股票的傾向效應(yīng)。
（四）股票溢價解釋困境
股權(quán)溢價與波動率之間的相關(guān)問題一直困擾著金融學(xué)家，其中股權(quán)溢價主要是由于美國股票市場總體收益率水平高出了無風(fēng)險收益率，部分很難是由于消費者資產(chǎn)定價模型所解釋。從消費者的資產(chǎn)定價模型進(jìn)行研究，消費邊際代替率和收益協(xié)方差之間絕對了股權(quán)溢價，即實際的消費增傷水平比較穩(wěn)定，高股權(quán)溢價隱含了高風(fēng)險厭惡水平，高風(fēng)險的厭惡水平與高風(fēng)險的實際效率之間存在著密切的關(guān)聯(lián)性。雖然得出的這個結(jié)果與實際的利率水平之間存在和極大的不相符，而且該問題也會看作為無風(fēng)險利率問題，若假設(shè)按照他投資者的期望折現(xiàn)率為常數(shù)，則較之價格利比和紅利增長率波動應(yīng)該相似。但是在相關(guān)數(shù)據(jù)整理的時候發(fā)現(xiàn)，價格紅利比的波動遠(yuǎn)大于紅利增長率的波動。
三、行為金融學(xué)的崛起
（一）基于信念行為的金融模型
基于信念行為模型的解釋主要是以投資者作為解釋的主體，投資者中出現(xiàn)過度自信則可以被看作為過度交易現(xiàn)象，由于過度自信使得人們始終相信自己的信息就完全可以實現(xiàn)對整個交易的掌控，而實際上這些信息對于是否盈利的影響并不大。但是這種信息對于投資者無疑你一種鼓勵，使得其在交易過程中始終相信這些都信息就是其盈利的根本，于是就產(chǎn)生了過度自信交易狀態(tài)，這種過度交易自信尤其是在男性投資者中更加突出。使得男性投資者交易更加頻繁，投資的收益也較低，這就證明了過度自信心理傾向解釋。（二）極端股票行為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各種形式的股票應(yīng)運而生，而且均是伴隨著企業(yè)的發(fā)展而出現(xiàn)，于是就有許多投資者進(jìn)行炒股，但是其炒股行為更多是一種極端炒股行為，常常認(rèn)為這種極端方式炒股主要是因為股票在以前受到人們的廣泛關(guān)注，認(rèn)為利用股票可以獲取更高額利潤。極端股票行為主要表現(xiàn)在使用可利用法則驅(qū)除投資者的關(guān)注表現(xiàn)最好或者最好股票。
（三）波動率解釋
由于一些人在進(jìn)行投資的時候?qū)λ接行畔O度自信，使得經(jīng)典金融理論對于波動率難以作出正確合理解釋。首先，如果投資者沒有公開信息，那么對于未來資金增長的先驗信念進(jìn)行公開，然后再對收集一些極度自信信息，這樣投資者就會高估私有信息對于整個波動率的影響，難以達(dá)到準(zhǔn)確顯示。如果所獲取的私有信息屬于正面信息，那么投資者很可能將股價推到紅利相對較高價位，致使紅利價格比波動率快。在對紅利波動過小進(jìn)行解釋的時候，其始終屬于認(rèn)知代表，而且始終堅信平均紅利增長會比實際的波動率大。投資者在購買股票的時候，如果看到紅利增長，則投資者就會信任紅利增長率不斷提高，那么就會買入行價格，逐漸將價格推到一個與紅利水平不一樣的位置。當(dāng)看到紅利下降的時候，投資者會認(rèn)為紅利收入會低于平均水平，那么投資者也會出現(xiàn)拋售現(xiàn)象，將股票拋售使得價格低到與紅利相宜的水平。
（四）橫切面股票收益率解釋
經(jīng)典金融學(xué)對于橫切面股票收益率的解釋存在著困境，其主要因為我們在對橫切面股票收益率研究的時候，主要是以信念模型作為基礎(chǔ)，研究過程中將其分為動態(tài)和經(jīng)驗?zāi)Ｐ?，靜態(tài)模型則是根據(jù)特定的投資者心態(tài)引起心里因素偏差。有專家學(xué)者曾經(jīng)構(gòu)造了CAPM靜態(tài)定價模型，而在此模型之中存在著兩個交易者。一種交易者為極度自信投資者，一種為風(fēng)險厭惡理性套利者。CAPM模型結(jié)果顯示，其主要功能為對資產(chǎn)進(jìn)行均衡，這種均衡不僅與定位偏差有關(guān)，而且與風(fēng)險因子有關(guān)。定位偏差則主要是變量，屬于股票市值和價值型的變量。造成這類變化的根本原因則是當(dāng)股價上升，BM值下降，此時如發(fā)生投資者過度自信事件，則很可能造成過度反應(yīng)。由于風(fēng)險厭惡套利者可能會產(chǎn)生消除投資者厭惡套利者的系統(tǒng)因子影響，于是靜態(tài)模型就會對股票溢價進(jìn)行解釋，那么此時雖然風(fēng)險厭惡套利者可以消除一些特定的因子下被投資者過度自信，但是其對于系統(tǒng)因子的過度自信影響卻難以消除。
（五）溢價之謎解釋
溢價之謎，從行為金融學(xué)觀點進(jìn)行解釋為投資者厭惡可以解釋為股權(quán)溢價之謎，因為其他投資者不能夠明確知曉股票收益分布。如若這種模型的收益部分被公布，那么人們則會做出最壞打算。從Maenhout的實驗中不難看出，投資者為了彌補使用錯誤股票模型所帶來的風(fēng)險，勢必會要求更加高的股權(quán)溢價。我們在對股權(quán)溢價之謎進(jìn)行研究的時候，通常會采用BHS模型，該模型從直觀上能夠輪子損失厭惡程度發(fā)生差異，還可以觀察股票價格過度中的波動，但是其損失厭惡本身就會使得投資者不愿看到股票下跌，因此投資者購買股票的時候勢必會要求更高的股權(quán)溢價，這樣才能夠滿足投資者的心理平衡。
（六）基于偏好的行為金融模型
對于股票購買者出現(xiàn)傾向效應(yīng)，其推出了一個基于偏好的解釋。如果投資者的偏好是由瘦構(gòu)架組成，而且符合前景的理論描述，那么投資者在購買股票的時候，股票價格為50，則現(xiàn)價為55，如果前景理論的盈利和損失以買賣的差價來衡量，那么此時賣出的股票的價格為v（5），投資者選取下一期進(jìn)行售出。因此，將前景理論運用到股票的一般均衡定價模型之中，而BHS假設(shè)投資者的偏好則可以細(xì)分兩個部分，其一為投資者消費獲得效用，其二為投資者持有風(fēng)險資產(chǎn)的價值變化所帶來的效用。曾經(jīng)Johnson針對損失厭惡程度依賴、以前的收益和損失之間進(jìn)行研究分析，結(jié)果認(rèn)為人們在贏得一次賭博之后，通常不會參與賭博，若輸?shù)糁髣t會拒絕參與賭博。
實際上，盡管1997年，我國躲過了那場東南亞金融危機，但仍深深地感受到了其對我國經(jīng)濟及金融產(chǎn)生的影響-籌資成本大幅度上升，引進(jìn)外資明顯感到困難，就業(yè)形勢突顯嚴(yán)峻……。在我們慶幸自己在東南亞危機時度過了一個平安年時，我國已經(jīng)發(fā)生了的一系列金融事件卻使我們不能不承認(rèn)一個現(xiàn)實-各種形形的金融風(fēng)險離我們并不遙遠(yuǎn)：1993-1994年的高達(dá)20%左右的通貨膨脹率造成人民幣嚴(yán)重貶值；1995年2月，國債期貨“327”品種嚴(yán)重違規(guī)，暴炒債券1400億元，虧損達(dá)10億元之巨，使風(fēng)光一時的萬國證券公司元氣大傷；1998年7月，當(dāng)時中國最大的證券公司-君安證券公司，因公司幾位主要負(fù)責(zé)人涉嫌犯罪被公安機關(guān)羈押，并與國泰證券公司合并成立國泰君安證券公司；1998年下半年，新國大期貨經(jīng)紀(jì)公司承包人卷款潛逃；1998年10月，廣東國際信托投資公司不能支付到期債務(wù)而被中國人民銀行依法關(guān)閉；還有幾大國有銀行的壞帳、呆帳和逾期貸款更是我國金融領(lǐng)域的一個嚴(yán)重問題。
面對這一連串的金融事件，也許我們就不得不問了：中國可能發(fā)生金融危機嗎？如果可能發(fā)生，那么最有可能是由于自身積累的金融風(fēng)險引發(fā)，還是由于國際金融危機引發(fā)？
其實，由于金融危機與金融風(fēng)險有著密切的聯(lián)系，通常由于經(jīng)濟周期波動和金融體系的內(nèi)在脆弱性，使得經(jīng)濟生活中必然不斷蘊藏和累積各種金融風(fēng)險，這些金融風(fēng)險的累積將積聚巨大的能量并潛伏下來，在一定的經(jīng)濟條件下則可能爆發(fā)，使金融資產(chǎn)泡沫形成、膨脹，然后破滅，從而產(chǎn)生金融危機。由于國內(nèi)已經(jīng)積累了一定的金融風(fēng)險，如果不及時防范這些金融風(fēng)險，那么也許金融危機就真的會一步一步向我們走來。因此，我們必須積極運籌，加強風(fēng)險管理，防范于未然，將金融風(fēng)險切實有效地控制在經(jīng)濟可以承受的范圍之內(nèi)，以保障國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。
二、建立金融安全預(yù)警系統(tǒng)的必要性和緊迫性
在不斷發(fā)生的國際金融動蕩面前，國際社會感到嚴(yán)重不安。亞洲金融危機給世界經(jīng)濟界最大教訓(xùn)之一是：東南亞國家一直被視為經(jīng)濟發(fā)展的成功典范，因而人們對這一危機的爆發(fā)毫無準(zhǔn)備，以致于在應(yīng)付這場危機時措手不及。如果說金融危機猶如火災(zāi)，那么金融風(fēng)險猶如火災(zāi)隱患。經(jīng)濟一體化和金融全球化使各國之間的防火墻逐漸消失，金融危機頻率增加，程度加深，涉及范圍擴大。
東南亞遭災(zāi)后，國際社會加緊探討防范措施，并相繼出臺了一些金融體系穩(wěn)定評估計劃。由于金融危機的出現(xiàn)常常以一系列的經(jīng)濟、金融指標(biāo)惡化為先兆，因此，金融界人士普遍認(rèn)為，如果能夠根據(jù)一系列金融指標(biāo)對金融風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警，那么防止金融危機的發(fā)生是可能的。因此，在東南亞危機之后，各國都加強了金融預(yù)警系統(tǒng)的研究。
例如東盟各國外長于2001年10月舉行會議，決定由在雅加達(dá)的秘書處設(shè)立一個專門機構(gòu)收集東盟各國貿(mào)易、國際收支等重要的財經(jīng)數(shù)據(jù)和資料，由金融專家對其進(jìn)行分析，以預(yù)測發(fā)生金融危機的可能性；在2002年2月召開的西方七國財長和中央銀行行長會議上，與會各方就建立一個國際“論壇”作為國際金融危機預(yù)警機制的建議達(dá)成共識。
實際上，國外一些經(jīng)濟學(xué)家早已對金融危機預(yù)警進(jìn)行了研究。例如，早在1979年，美國斯坦福大學(xué)的保羅·克魯格曼在對金融風(fēng)險預(yù)警進(jìn)行研究時就指出，在固定匯率下，國內(nèi)信貸膨脹超過實際貨幣需求的增長將導(dǎo)致漸進(jìn)而持久的國際儲備流失，最終誘發(fā)對貨幣的投機性進(jìn)攻，迫使管理當(dāng)局放棄固定匯率，使貨幣大幅度貶值，從而導(dǎo)致金融危機。在保羅·克魯格曼之后，包括國際貨幣基金租金的Kaminsky、Lizondo、Reinhart等研究者對其模型進(jìn)行了拓展，并得到一系列有意義的結(jié)果。
從我國金融體制來看，國家金融正處在大調(diào)整階段，不確定因素增加。未來幾年，一方面金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量差、激勵機制不健全、市場約束力不強、監(jiān)管力量薄弱等問題短期內(nèi)還不能完全解決；另一方面，由于我國已經(jīng)加入WT0，直接面臨國外金融機構(gòu)強有力的競爭并可能直接面對國外金融游資的攻擊，因此，當(dāng)前，我國迫切需要建立有效的金融安全預(yù)警系統(tǒng)，立足于自防自救，其好處不僅在于防范金融危機，還在于能夠及時減輕經(jīng)濟和金融體系中失衡的程度。
三、金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)
1、預(yù)警系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)
金融風(fēng)險的大小可根據(jù)一系列的經(jīng)濟和金融指標(biāo)來度量，為了能夠?qū)ξ覈鹑陲L(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測，必要時進(jìn)行報警，需要建立一套金融風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警系統(tǒng)。它主要由指標(biāo)體系、預(yù)警界限、數(shù)據(jù)處理和燈號顯示四部分組成。
首先是建立一套能夠科學(xué)、合理、敏感地反映金融風(fēng)險狀況的監(jiān)測指標(biāo)體系；然后根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的歷史經(jīng)驗，以及參考不同發(fā)展階段的特征，確定各指標(biāo)的預(yù)警界限值；再用事先確定的數(shù)據(jù)處理方法或模型，對各指標(biāo)的取值進(jìn)行綜合處理，得出金融風(fēng)險的綜合指數(shù)和相應(yīng)的風(fēng)險等級；最后用燈號來顯示金融風(fēng)險狀態(tài)。
預(yù)警的目的是防范風(fēng)險，因此，最后還需根據(jù)風(fēng)險狀態(tài)采取各種措施化解風(fēng)險。如我們把整個金融體系比喻為一棵“樹”的話，那么金融安全就是樹“根”，各種數(shù)學(xué)處理方法、模型和基本經(jīng)濟、金融統(tǒng)計分析就是樹“干”，而與金融安全直接相關(guān)的指標(biāo)體系就是樹“葉”要維持金融體系的正常運轉(zhuǎn)并健康發(fā)展，就必須觀“葉”、抓“干”、保“根”，做好金融預(yù)警分析。
2、指標(biāo)體系
金融危機的爆發(fā)，總是某幾個經(jīng)濟、金融狀態(tài)突出地先行失衡，進(jìn)而引發(fā)其他金融指標(biāo)失衡，從而導(dǎo)致全面性的金融危機，因此，金融危機通常都是有先兆的，具體表現(xiàn)在一些金融指標(biāo)的數(shù)據(jù)變化上。通常能夠有效地通過大幅度變化來預(yù)兆金融危機的金融指標(biāo)包括：貨幣供應(yīng)增長率、實際利率、通貨膨脹率、國內(nèi)信貸增長率、實際GDP增長率、財政手指差額/GDP、外匯儲備可供進(jìn)口月數(shù)、外匯儲備/短期外債、貿(mào)易差額/外債總額、實際匯率及波動程度、外國直接投資/外債、經(jīng)常項目/GDO、貿(mào)易差額/GDP、外匯儲備/GDP、外債總額/GDP、短期資本流入/GDP、股市價格指數(shù)波動幅度、不良資產(chǎn)/銀行總資產(chǎn)、銀行資本充足率等。
不過，由于上述指標(biāo)數(shù)量繁多，而且某些指標(biāo)也難以定量分析，因此有必要根據(jù)如下原則進(jìn)行篩選：首先該指標(biāo)應(yīng)該可用于估計金融危機發(fā)射功能的概率；其次，各指標(biāo)在危機發(fā)聲前的行為可比性；第三，該指標(biāo)語境危機的能力可以定量分析，第四，該指標(biāo)在歷次金融危機中的預(yù)警表現(xiàn)良好。
3、預(yù)警界限
預(yù)警界限指金融指標(biāo)的數(shù)據(jù)變化達(dá)到可預(yù)兆發(fā)生金融危機的這一水平。從金融危機預(yù)警研究的成果看，有的金融指標(biāo)在國際上已經(jīng)有公認(rèn)的預(yù)警界限標(biāo)準(zhǔn)。例如，國際清算銀行《巴塞爾協(xié)議》對“金融機構(gòu)的資本充足率”指標(biāo)定為8%；國際公認(rèn)的“經(jīng)常項目逆差/GDP”的最低標(biāo)準(zhǔn)是不大于5%；而短期外債/外債總額接近或超過25%就是危險信號，等等。對于沒有明確的國際公認(rèn)的預(yù)警界限指標(biāo)，可以參照同一國家在金融穩(wěn)健時期各項指標(biāo)的數(shù)值，也可參照經(jīng)濟、金融背景相似國家在金融穩(wěn)健時期各項指標(biāo)的數(shù)值，并根據(jù)歷史上發(fā)生金融危機過程中有關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)變化情況來分析測定。
4、燈號顯示
為了直觀地預(yù)報不同類型的警情，可以結(jié)合國家統(tǒng)計經(jīng)濟監(jiān)測預(yù)警的做法，對警度采取類似交通管制的藍(lán)燈、綠燈、黃燈、紅燈信號來分別表示正常狀態(tài)、低度風(fēng)險警戒、中毒風(fēng)險警戒、高度風(fēng)險警戒不同等級的警度。其中，藍(lán)燈狀態(tài)正常（無警），表示比較保守，風(fēng)險小，但相應(yīng)地可能會喪失一些收益機會，綠燈代表低度風(fēng)險警戒（輕警），表示風(fēng)險小，在可以接受的范圍內(nèi)，此時靜態(tài)監(jiān)控即可；黃燈代表中度風(fēng)險警戒（中警），表示已經(jīng)出現(xiàn)一定的金融風(fēng)險，金融機構(gòu)需要提高監(jiān)控力度，采取動態(tài)監(jiān)控，及時反饋信息，并采取一定措施，盡可能地化解風(fēng)險，紅燈代表重警，即重度風(fēng)險警戒，表示金融機構(gòu)的風(fēng)險已經(jīng)很大，此時應(yīng)采取一級警戒監(jiān)控，提防隨時可能出現(xiàn)的可能嚴(yán)重影響金融機構(gòu)的事件，因此，當(dāng)紅燈出現(xiàn)時，決策者必須采取強有力的措施，否則，金融危機可能很快就會來臨了。如果能夠跟蹤某個時期各項預(yù)警指標(biāo)的數(shù)值變化，并有有關(guān)的信號描述，并制作相應(yīng)的預(yù)警指標(biāo)信號圖，這樣就可觀測到金融機構(gòu)的風(fēng)險來源及其變化，同時也可初步判斷金融機構(gòu)所承受的風(fēng)險狀態(tài)，據(jù)此采取相應(yīng)的措施。
四、金融預(yù)警應(yīng)用實證
泰國是1997年東南亞金融危機的始發(fā)地，這里盡管是事后分析，但如果我們將其在1997年以前的金融、經(jīng)濟指標(biāo)進(jìn)行分析，仍可以看到預(yù)警指標(biāo)分析對泰國金融危機的警示作用。
2.長江實業(yè)應(yīng)對危機的具體策略
長江實業(yè)老總李嘉誠在管理上十分重視現(xiàn)金流，這在業(yè)界是小有名聲的，而面對這次全球性的金融危機，李嘉誠又一次遵循了“現(xiàn)金為王”的投資理念。具體策略包括以下方面：
2.1精減投資計劃，加快資金回籠。金融危機程度的步步加深，全球各個地區(qū)都開始進(jìn)入經(jīng)濟蕭條時期，基于這樣的現(xiàn)實背景，李嘉誠高瞻遠(yuǎn)矚，決定暫時停止他名下若干新業(yè)務(wù)，主要涉及全球性業(yè)務(wù)。從金融危機爆發(fā)開始，李嘉誠就積極采取措施回籠資金，金額高達(dá)上百億港元，并大量處理其所持有的中資股。根據(jù)有關(guān)報刊顯示，李嘉誠面對形勢洶洶的的金融危機，及時改變了自己的管理策略，他大量增持手中的現(xiàn)金，并把多余的現(xiàn)金進(jìn)行風(fēng)險較低的政府債券上，而風(fēng)險相對較大的股票則占據(jù)相當(dāng)小的一個比例。和黃治理層已經(jīng)夸大，完全沒有投資企業(yè)債券、結(jié)構(gòu)性投資工具和累計期權(quán)產(chǎn)品。
2.2率先降價銷售，回籠資金。金融危機爆發(fā)之初，李嘉誠就大量的出售其名下的樓盤。據(jù)其名下的“和記港陸”香港上市公司的相關(guān)資料顯示，該公司將以約45億元人民幣，把其于2005年購入的買價為3億元并坐落于上海的“世紀(jì)商貿(mào)廣場”寫字樓出售給美國旗下的公司，通過這一轉(zhuǎn)手交易，李嘉誠就可以回籠約21億港元的現(xiàn)金。李嘉誠應(yīng)對金融危機的又一策略是：降低價格，促進(jìn)銷售。據(jù)報道，2008年底，李嘉誠名下的一個別墅投資項目也以不到6折的低價轉(zhuǎn)手給他人。而后來的現(xiàn)實情況走勢證明，此舉實在是非常的有遠(yuǎn)見。這樣的例子在李嘉誠旗下的公司非常之多，這些策略都是李嘉誠在金融危機的大背景下堅持“現(xiàn)金為王”的具體表現(xiàn)。
2.3“高現(xiàn)金、低負(fù)債”的財務(wù)政策。面對金融危機，李嘉誠還采取了另外一種至關(guān)重要的措施來保持經(jīng)營業(yè)績、降低經(jīng)營風(fēng)險，那就是把握負(fù)債的比重。這是與現(xiàn)金流同等重要的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。與我國內(nèi)陸地區(qū)成功的企業(yè)家相比，李嘉誠的公司經(jīng)歷過數(shù)次經(jīng)濟危機的洗禮，面對危機李嘉誠更能快速的想辦法應(yīng)對，而僅靠個人努力奮斗，白手起家的企業(yè)家在面臨危機時就顯得比較慌亂無措。具體表現(xiàn)是他們沒有及時的調(diào)整負(fù)債比率。經(jīng)統(tǒng)計，這一指標(biāo)還是維持在一個相當(dāng)高的水平，即在100％到300％之間。相比之下，李嘉誠就從容淡定的多，他旗下的公司規(guī)模比內(nèi)陸地區(qū)的公司大上好多倍，但該比例只有20％左右。在公司融資環(huán)境良好，信用制度健全的香港法治制度下，李嘉誠依然將負(fù)債比例維持在如此低的程度，可見其應(yīng)當(dāng)金融危機的能力。
2.改革并完善內(nèi)部管理制度。內(nèi)部管理的不合理性是導(dǎo)致操作風(fēng)險的因素之一，所以要想減小操作風(fēng)險，需要改革并完善內(nèi)部管理制度。為了提高金融投資機構(gòu)操作速率，金融投資機構(gòu)需要具體分配各部門相關(guān)職責(zé)，做到各負(fù)其責(zé)，并根據(jù)各自的特點制定出詳細(xì)的監(jiān)管條例及相應(yīng)的懲罰制度，進(jìn)而規(guī)范操作行為，有利于減小金融投資過程中的操作風(fēng)險。金融機構(gòu)不但要建立健全完善的金融風(fēng)險管理制度，確保風(fēng)險管理工作的健康穩(wěn)定發(fā)展。還要建立風(fēng)險預(yù)警機制，不僅要將規(guī)避風(fēng)險的事前工作做好，當(dāng)風(fēng)險出現(xiàn)時，也要及時有制定好的應(yīng)急預(yù)案。通過健全完善的金融風(fēng)險管理制度，加強了對金融操作的管理，做到各個部門之間相互制約、相互監(jiān)督，減少了操作風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。
3.建立標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的操作流程。金融投資的整個過程都有可能存在操作風(fēng)險，為了降低操作風(fēng)險發(fā)生的幾率，需要建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化的操作流程。金融投資機構(gòu)的各個部門都應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的操作流程，使其深入到每一項投資決策。為了盡量減小投資風(fēng)險，投資管理部門應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)密的投資計劃，使投資決策的做到標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。確保嚴(yán)格控制金融投資人員的操作手法，降低內(nèi)部操作風(fēng)險發(fā)生的幾率，進(jìn)而降低其對金融投資產(chǎn)生的危害。
4.制定風(fēng)險管理的目標(biāo)并做好風(fēng)險評估。為了減小金融操作風(fēng)險的幾率，有效應(yīng)對市場風(fēng)險，職工可依據(jù)金融機構(gòu)的特點為風(fēng)險管理確立一個目標(biāo)及范疇，并制定一些短期的具體目標(biāo)，以保證風(fēng)險管理的工作可以穩(wěn)定有序的發(fā)展。例如，建立一個損失事件的詳細(xì)報告制度，針對操作風(fēng)險，采取連續(xù)的檢測并定期報告的方式，可以有效的檢測出操作風(fēng)險管理的需要，持續(xù)的檢測可以為分析操作風(fēng)險提供可參考數(shù)據(jù)，分析并研究單獨的損失事件、操作風(fēng)險的過程及資源的分配，由此來可以確定特定損失的原因及相互之間的關(guān)系，從而確定出關(guān)鍵的風(fēng)險因素。因此，參投人員在投資操作過程中可有針對性的評估風(fēng)險，分析損失事件產(chǎn)生的概率，找出潛在的操作風(fēng)險，找出重要風(fēng)險。
對于高職院校學(xué)生而言，近期面臨的主要是專業(yè)學(xué)習(xí)和就業(yè)兩大問題，因而對于素質(zhì)教育的方向更為明晰，綜合來看主要可以歸納為三個層次：即思想和身心素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)，這三個部分相互影響，相輔相成。第一層次，思想和身心素質(zhì)，主要包括學(xué)生的政治修養(yǎng)、思想道德、心理和身體健康狀況、學(xué)習(xí)和工作態(tài)度等內(nèi)容。這些素質(zhì)是學(xué)生生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，它決定了學(xué)生生活工作質(zhì)量的好壞。這類素質(zhì)的教育目的是讓學(xué)生形成正確的世界觀、人生觀、價值觀，有堅定的政治立場，具備健康的體格，良好的身體素質(zhì)，同時在心理上具有堅強的意志力以及積極、樂觀、向上的處事心態(tài)。第二層次，職業(yè)素質(zhì)，主要包括學(xué)生的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)、溝通能力、團(tuán)隊合作意識、職業(yè)責(zé)任意識等。這類素質(zhì)的教育目的是使學(xué)生掌握基本的科學(xué)文化及專業(yè)技能，做到專業(yè)知識扎實牢固，掌握職業(yè)崗位所需的各種方法技能，同時具備在工作中應(yīng)有的語言溝通能力、團(tuán)隊協(xié)作能力等。第三層次，綜合素質(zhì)，主要包括學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力、環(huán)境適應(yīng)能力、創(chuàng)新意識、抗挫能力、職業(yè)遷徙能力和個性化發(fā)展等。面對學(xué)生就業(yè)環(huán)境的變化，這類素質(zhì)顯得尤為突出，它可以使學(xué)生在具備基本素質(zhì)的前提下得到自我提升。它要求學(xué)生能夠面對工作環(huán)境的變遷及工作內(nèi)容的更新進(jìn)行自我學(xué)習(xí)及自我調(diào)整，能夠在遇到困難時捋清解決問題的思路和方法，能夠?qū)ψ晕野l(fā)展進(jìn)行合理的規(guī)劃。
2．高職院校金融保險專業(yè)學(xué)生素質(zhì)的要求
金融保險類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是面向商業(yè)銀行和保險公司等金融企業(yè)培養(yǎng)技術(shù)技能型金融保險人才，涉及的崗位主要包括商業(yè)銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、保險人、理賠員，證券公司客戶經(jīng)理等。在這種情況下，梳理金融保險專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的素質(zhì)內(nèi)容時必須考慮金融行業(yè)的自身特點，為學(xué)生今后的發(fā)展起引領(lǐng)作用。金融行業(yè)有別于其他領(lǐng)域，首先，金融企業(yè)所從事的工作主要為貨幣領(lǐng)域，因此金融行業(yè)具有經(jīng)營高風(fēng)險的特殊性質(zhì)，這就對金融從業(yè)人員的職業(yè)道德素質(zhì)要求較高；其次，金融體系中金融機構(gòu)的種類繁多，如商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托機構(gòu)等，各類機構(gòu)業(yè)務(wù)專業(yè)性強；再次，金融機構(gòu)的工作崗位涉獵寬泛，如商業(yè)銀行的相關(guān)崗位從大類上分為柜面業(yè)務(wù)崗、國際結(jié)算崗、客戶經(jīng)理崗、理財業(yè)務(wù)崗、信用卡營銷崗、客戶服務(wù)崗等，每類崗位又會細(xì)分具體崗位；最后，隨著金融創(chuàng)新自由化的發(fā)展，金融企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)更新快，就銀行而言，從過去的存、貸、結(jié)算業(yè)務(wù)到隨后的拆借、投資業(yè)務(wù)，發(fā)展到現(xiàn)在的期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期協(xié)議等，金融創(chuàng)新層出不窮，尤其在金融業(yè)對外開放的條件下，業(yè)務(wù)國際化趨勢明顯，與此同時，面對全球金融業(yè)新趨勢的進(jìn)一步發(fā)展，我國今后將更加需要金融復(fù)合型人才，因此這些行業(yè)特點要求金融專業(yè)學(xué)生素質(zhì)更加全面。
二、高職院校素質(zhì)教育工作重心調(diào)研
當(dāng)前，很多高職院校的金融保險專業(yè)對學(xué)生素質(zhì)教育都非常重視，在很多方面突出素質(zhì)教育的內(nèi)容，也為學(xué)生提升素質(zhì)做了很多工作。大部分學(xué)校比較重視學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的提高，例如在金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)方案中實訓(xùn)比例的提高，部分學(xué)校金融保險專業(yè)在教學(xué)中增設(shè)實訓(xùn)課程，開設(shè)一些銀行業(yè)務(wù)模擬、證券軟件行情分析、保險業(yè)務(wù)流程操作等，或在專業(yè)課程的教學(xué)基礎(chǔ)上增加案例分析及情境模擬等環(huán)節(jié)，以提高學(xué)生的專業(yè)能力。但素質(zhì)教育的內(nèi)容包括三個層次，企業(yè)及學(xué)生自身到底哪些素質(zhì)迫切要求提升直接關(guān)系著我們高職院校素質(zhì)教育重心的偏轉(zhuǎn)。通過調(diào)查研究，對金融企業(yè)及在校金融專業(yè)學(xué)生從三個層次中的思想道德、身心健康、工作態(tài)度、專業(yè)技能、溝通能力、合作意識、學(xué)習(xí)能力、適應(yīng)能力、創(chuàng)新能力、抗挫能力及職業(yè)遷徙能力等多個方面進(jìn)行走訪調(diào)查，研究當(dāng)前環(huán)境下學(xué)生素質(zhì)提升的主要方向。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)企業(yè)與學(xué)生對素質(zhì)要求的內(nèi)容側(cè)重有所不同，從金融企業(yè)角度看，由于金融業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險及程序化，他們更希望增強學(xué)生的思想道德和工作態(tài)度，即第一層次素質(zhì)；而金融保險專業(yè)學(xué)生自身認(rèn)為面對金融行業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)品更新快的大環(huán)境，當(dāng)前最需要提高的是學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新能力及職業(yè)遷徙能力等，即第三層次的素質(zhì)。素質(zhì)教育內(nèi)涵的三層次說明對學(xué)生素質(zhì)教育是全方位、多面化的，對當(dāng)前素質(zhì)提升重心的研究則可以幫助我們在全方位素質(zhì)教育中做到普遍化提升的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)關(guān)注重點。
三、素質(zhì)教育融入金融保險專業(yè)的載體研究
目前，高職院校的金融保險專業(yè)都在積極的將素質(zhì)教育與專業(yè)教育相融合，通過調(diào)研走訪，總結(jié)了一些效果較好的融入載體，主要包括：
1．舉辦和參加金融技能大賽主要通過銀行技能競賽、證券模擬交易大賽、保險產(chǎn)品創(chuàng)意比賽、金融案例分析大賽等形式來實現(xiàn)素質(zhì)教育與專業(yè)的融合。這些比賽有校內(nèi)賽、省賽、國賽，層次多樣，有的還通過與校外金融機構(gòu)合作，以金融企業(yè)一線職員為裁判或評委來保證比賽的專業(yè)性和正規(guī)性。金融技能大賽為高職院校的金融專業(yè)師生搭建了展示能力的平臺，力求提高學(xué)生的專業(yè)理論與實踐相結(jié)合的能力，使學(xué)生拓寬視野，開闊思路，達(dá)到以賽促教，以賽促學(xué)的目的。目前，天津市有12所高職院校開設(shè)了金融相關(guān)專業(yè)，其中金融保險專業(yè)有3所，經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)這些學(xué)校大多舉辦或參加過校內(nèi)外金融相關(guān)技能大賽，目前，很多軟件公司如國泰安、典閱等都在開發(fā)軟件的同時借助所開發(fā)的軟件舉辦一些金融專業(yè)技能大賽，如銀行技能大賽、金融證券投資模擬大賽、投資理財規(guī)劃大賽、金融建模大賽、保險技能大賽等。高職院校金融相關(guān)專業(yè)可以根據(jù)這些大賽的特點，綜合比較后選擇適合的比賽參加，可以在各校師生廣泛交流的基礎(chǔ)上，促進(jìn)專業(yè)與素質(zhì)提升的融合。
2．對專業(yè)課程進(jìn)行改革
（1）從教學(xué)內(nèi)容方面看，主要包括在了解金融保險行業(yè)需求的基礎(chǔ)上，分析專業(yè)崗位知識結(jié)構(gòu)的合理性和適用性，對專業(yè)課程的理論教學(xué)與實踐教學(xué)比例進(jìn)行合理分配，通過實踐教學(xué)環(huán)節(jié)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，尤其是情境教學(xué)的設(shè)計要以項目情境為導(dǎo)向，使學(xué)生在工作中學(xué)習(xí)，從而增強責(zé)任意識，提高其分析問題、解決問題的能力。與此同時，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)加強職業(yè)道德素質(zhì)，教師設(shè)計案例及情境時可以適當(dāng)增加相應(yīng)內(nèi)容，利用金融企業(yè)的真實案例對學(xué)生進(jìn)行教育，正確引導(dǎo)學(xué)生行為，在教學(xué)中讓學(xué)生了解職業(yè)道德的重要性，從而自覺遵守職業(yè)準(zhǔn)則，直至形成習(xí)慣。
（2）從教學(xué)方法方面看，可以鼓勵教師運用多樣化的教學(xué)方法充分調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，包括講授、討論、實驗、案例分析、頭腦風(fēng)暴、小組拼圖、小組合作、卡片展示、角色扮演等多種教學(xué)法，運用多樣的教學(xué)方法不僅使課堂氣氛活躍，還可以培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的自主和協(xié)作意識，例如角色扮演法在保險類課程中的應(yīng)用，可以讓學(xué)生扮演保險公司人、理賠員以及客戶等，將保險產(chǎn)品的推銷、保單的促成以及在出險后的審核理賠過程立體呈現(xiàn)在學(xué)生面前，既提高學(xué)生的溝通能力，了解保險中應(yīng)遵循的職業(yè)操守，又熟悉保險業(yè)務(wù)流程，學(xué)習(xí)保險專業(yè)知識。再如小組合作法在銀行會計課程改革中的應(yīng)用，對于商業(yè)銀行的會計核算工作可以讓學(xué)生針對每個實訓(xùn)情境在制定實施方案后，分工合作完成分錄編制、審核填制會計憑證、登記明細(xì)賬和總賬賬頁，在實際操作中讓學(xué)生對賬務(wù)處理的嚴(yán)謹(jǐn)性有了深切體會，同時還能實現(xiàn)“理實一體”教學(xué)效果。教學(xué)手段除了可以運用多媒體設(shè)備，還可以在實驗實訓(xùn)類教學(xué)環(huán)節(jié)，通過與金融企業(yè)的校企合作來實現(xiàn)，例如可以聘請金融企業(yè)的專業(yè)人員為學(xué)生進(jìn)行講解及指導(dǎo)，提高教學(xué)的專業(yè)性。
（3）從教學(xué)考核方面看，應(yīng)該采取靈活多樣的考試形式。教學(xué)考核不應(yīng)再簡單的從職業(yè)能力角度出發(fā)，而應(yīng)是對學(xué)生綜合素質(zhì)進(jìn)行全面評價，只有從考核上重視學(xué)生的綜合素質(zhì)能力，才能在日常促進(jìn)學(xué)生自我提升。為了更為全面的對學(xué)生進(jìn)行評價，應(yīng)該將綜合素質(zhì)的三層次結(jié)合多樣化的教學(xué)方法展開，以期在教學(xué)過程中做好各環(huán)節(jié)的實時評價，這要求教師在設(shè)計情境及項目時要將計劃評價考核的內(nèi)容融入其中，并在課前以任務(wù)單的形式向?qū)W生明確工作內(nèi)容及任務(wù)目標(biāo)，與此同時還應(yīng)該在過程實施中隨時以評價表的形式進(jìn)行考核記錄。由于金融專業(yè)的理論分析多于實踐操作，對問題的分析研究更能體現(xiàn)學(xué)生對專業(yè)知識的掌握及運用，加強思維訓(xùn)練可以利用小組討論、案例分析、角色扮演等方式考核學(xué)生職業(yè)素質(zhì)能力水平，利用特定課程內(nèi)容使專業(yè)與品德教育相融合，如金融案例中引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識貨幣，樹立良好的金錢觀，形成良好的道德品質(zhì)，通過金融案例分析考核學(xué)生思想道德素質(zhì)水平。
四、素質(zhì)教育載體與專業(yè)融入的建議及嘗試
1．實習(xí)實訓(xùn)環(huán)境的改善：實地實驗感受實習(xí)實訓(xùn)是為了更好地實現(xiàn)“教中做，做中學(xué)”的教學(xué)模式，目前國內(nèi)大多金融類專業(yè)的教學(xué)實訓(xùn)項目都設(shè)置了實訓(xùn)室或?qū)嵱?xùn)基地，一般校內(nèi)實訓(xùn)基地以模擬實訓(xùn)室為主，普遍設(shè)置的有商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)實訓(xùn)室，讓學(xué)生完成銀行柜面業(yè)務(wù)、會計核算等相關(guān)工作；證券投資實訓(xùn)室，完成證券業(yè)務(wù)的開戶、看盤、分析、交易等模擬操作；保險實訓(xùn)室的設(shè)置主要通過學(xué)生處理承保、核保、理賠等來實現(xiàn)。這些校內(nèi)實訓(xùn)內(nèi)容的實現(xiàn)主要通過模擬仿真軟件，在一定程度上讓學(xué)生擺脫了傳統(tǒng)理論教學(xué)模式，加強了對專業(yè)的認(rèn)知。經(jīng)過對新加坡職業(yè)院校的考察，切身體會到真實實習(xí)實訓(xùn)環(huán)境的重要性，應(yīng)該借鑒新加坡職業(yè)院校的“教學(xué)工廠”模式，邀請金融企業(yè)，例如保險公司、證券公司在學(xué)校成立業(yè)務(wù)部門，分別在校內(nèi)成立金融投資實訓(xùn)室、保險業(yè)務(wù)實訓(xùn)室，將真實的項目帶到學(xué)校，讓學(xué)生接觸并參與企業(yè)真實的業(yè)務(wù)操作，而不是只停留在模擬層面。真實的環(huán)境、真實的項目可以讓學(xué)生看到企業(yè)真實運作情況，不論從道德素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng)還是創(chuàng)新等綜合素質(zhì)都可以在前輩的帶動下有所提高，這種環(huán)境下提升的素質(zhì)是自然改變并形成的，而外界強加給學(xué)生的則往往收效甚微。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融市場是整個市場經(jīng)濟體系的動脈。但是金融本身具有的高風(fēng)險性和在發(fā)生金融危機的多米諾骨牌效應(yīng)使得金融的穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要。
1金融風(fēng)險的現(xiàn)狀以及原因思考
金融風(fēng)險是一定金融資產(chǎn)在未來時期內(nèi)預(yù)期收入遭受損失的可能性，也是指任何有可能導(dǎo)致企業(yè)或者財務(wù)損失的風(fēng)險。
從世界上的一些國家的教訓(xùn)看，金融危機最終表現(xiàn)都為支付危機。離我們最近的便是美國此次的“次貸危機”，僅占美國房屋抵押貸款10%的次級貸款危機會演變成人類歷史上百年一遇的全球性金融危機，雷曼、美林、AIG等跨國金融巨頭如此不堪一擊，連一向被認(rèn)為投資避風(fēng)港的貨幣基金也不再安全。
由于市場競爭日益加劇、資產(chǎn)證券化可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，銀行和住房抵押按揭機構(gòu)放松信貸標(biāo)準(zhǔn)，不必再擔(dān)心借款人違約和壞賬風(fēng)險。華爾街的銀行家們通過成立專門目的公司（SPV），買下這些風(fēng)險極其高的次級債，精心設(shè)計和包裝后再以此抵押，發(fā)行一種結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品——債務(wù)抵押債券（CDO）。為了能順利銷售，信用評級公司再將CDO拆分打包成不同風(fēng)險級別債務(wù)層的CDO。為了吸引投資者，發(fā)行機構(gòu)再以CDO為基礎(chǔ)，衍生出信用違約掉期（CDS）。當(dāng)美國長期低利率政策的預(yù)期破滅后，這一脆弱的平衡瞬間瓦解：房屋價值縮水、利率提高。借款人停止支付月供；CDO評級下降，價格縮水；CDS也無力補償，為了償還投資債務(wù)，投資者只有競相拋售持有證券，“金融恐慌”閃電般擴散。論文
2我國金融業(yè)風(fēng)險現(xiàn)狀
我國金融業(yè)目前最大的風(fēng)險來自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。由于長期積累的體制性、機制性因素，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財政化；再加上金融機構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導(dǎo)致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高。近年來，我國證券、期貨市場一直存在大量違法違規(guī)現(xiàn)象，一些證券機構(gòu)和企業(yè)（包括上市公司）與少數(shù)銀行機構(gòu)串通，牟取暴利，將股市的投機風(fēng)險引入銀行體系；一些企業(yè)和金融機構(gòu)逃避國家監(jiān)管，違規(guī)進(jìn)行境外期貨交易，給國家造成巨額損失。
為防范和化解金融風(fēng)險，信息披露是我國金融監(jiān)管的主導(dǎo)性制度安排。信息披露也可以稱“信息公開”，受到我國金融立法的重視，成為我國金融監(jiān)管的重要制度。從經(jīng)濟學(xué)上來考慮，在信息化的時代，有效的信息披露能為經(jīng)營者和購買者提供充分的信息，有利于正確的投資決策的形成，而從法律的角度來講，信息披露制度能有力的防止由于信息不對稱、錯誤等導(dǎo)致的不平等現(xiàn)象，防止信息壟斷和信息優(yōu)勢導(dǎo)致的不公平。
3如何防范和預(yù)警金融風(fēng)險
金融機構(gòu)在具體的金融交易活動中出現(xiàn)的風(fēng)險，有可能對該金融機構(gòu)的生存構(gòu)成威脅；具體的一家金融機構(gòu)因經(jīng)營不善而出現(xiàn)危機，有可能對整個金融體系的穩(wěn)健運行構(gòu)成威脅，會導(dǎo)致全社會經(jīng)濟秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機。如何防范和預(yù)警金融風(fēng)險成為至關(guān)重要的課題。
3.1穩(wěn)健經(jīng)營是可持續(xù)發(fā)展的基石我國正處于經(jīng)濟快速發(fā)展時期，穩(wěn)健經(jīng)營是我國金融機構(gòu)比較現(xiàn)實和理性的選擇，既可以不因保守而無法分享我國經(jīng)濟增長的成果，也可以避免因激進(jìn)而導(dǎo)致的重大經(jīng)營失誤。首先，任何一家金融機構(gòu)的發(fā)展都應(yīng)該是適度的。真正可持續(xù)發(fā)展不應(yīng)受宏觀環(huán)境和經(jīng)濟周期的影響忽快忽慢，而應(yīng)始終堅持穩(wěn)健的方針，堅定不移地朝這自己的戰(zhàn)略目標(biāo)前進(jìn)。美國的“次貸危機”充分說明了穩(wěn)健經(jīng)營的重要性。只有結(jié)構(gòu)合理，才可能持續(xù)地保持相對穩(wěn)定的發(fā)展速度。其次，任何一家金融機構(gòu)的發(fā)展都必須堅持收益與風(fēng)險相匹配的原則。金融機構(gòu)能夠承擔(dān)的風(fēng)險受限于所擁有的資本，從而決定多少盈利。如果所承擔(dān)的風(fēng)險超過資本金，就會處于一種高危的經(jīng)營態(tài)勢，偶然的波動都可能引發(fā)經(jīng)營危機甚至倒閉，而一家金融機構(gòu)的倒閉往往又會引起連鎖效應(yīng)，造成金融危機。
3.2傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的底線，做深、做細(xì)、做透次貸危機的根源之一就是金融機構(gòu)為追求過度利潤而過度投機，過分迷信資產(chǎn)證券化等金融衍生工具的風(fēng)險分散作用，從而使其偏離了金融業(yè)經(jīng)營的基本準(zhǔn)則，而這些準(zhǔn)則有助于經(jīng)營從源頭上規(guī)避風(fēng)險。這些基本準(zhǔn)則包括：審慎評估借款額度對銀行和借款人的合理程度；關(guān)注借款人的現(xiàn)金創(chuàng)造能力；評估借貸風(fēng)險與收益的平衡等等。
3.3保障金融安全，就要加強金融監(jiān)管，將金融活動納入規(guī)范化、法治化軌道金融風(fēng)險最大就是機構(gòu)風(fēng)險，所以，金融機構(gòu)就要在國家有效監(jiān)管的前提下“練好內(nèi)功”，完善內(nèi)控機制。在我國，立法和執(zhí)法一直都重視國家監(jiān)管，而對金融機構(gòu)的行業(yè)自律和內(nèi)控機制的完善沒有足夠的重視。這種內(nèi)控和外控的不平衡削弱了外控監(jiān)管的效果，無益于金融整體安全。而信息披露制度的設(shè)立和完善，再加上監(jiān)管對信息披露的制約，就有利于將國家金融監(jiān)管的外控機制轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)的內(nèi)控動力。國家監(jiān)管對信息披露真實性、完整性、及時性的要求，就勢必會給金融機構(gòu)經(jīng)營造成壓力，使其增強透明度，保持良好的經(jīng)營狀態(tài)。
3.4提高風(fēng)險防范意識，完善相關(guān)政策一方面，要增強風(fēng)險意識，密切關(guān)注流動性資金的去向，尤其是匯市、房市、和股市的去向，避免由結(jié)構(gòu)性泡沫演化程整體泡沫；另一方面，進(jìn)一步修改和完善相關(guān)的交易規(guī)則。第三是進(jìn)一步健全法律法規(guī)，增強抗風(fēng)險能力。
微型金融有助于降低農(nóng)戶的旱災(zāi)脆弱性程度，提高其抵抗力。微型金融可以幫助貧困農(nóng)戶獲得必要的資金支持，保障基本生活穩(wěn)定；并且通過平滑消費，增強其抵抗風(fēng)險的能力?？梢栽鰪娯毨мr(nóng)民的信用水平，增強其獲得資金幫助的機會。小額信貸有助于加強農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村水利、水電、農(nóng)村電網(wǎng)改造等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的薄弱是旱災(zāi)脆弱性的主要原因。小微信貸的投入為水利建設(shè)提供強有力的金融支持和保障。小額保險公司提供的旱災(zāi)保險品種，改變了單一靠政府財政救災(zāi)的被動方式，通過實施市場化運作，更主動、更有效地減災(zāi)救災(zāi)，減輕旱災(zāi)給農(nóng)戶造成的損失。
（二）災(zāi)中：減輕和適應(yīng)，增強抗災(zāi)能力
微型金融在抗災(zāi)中發(fā)揮著非常重要的作用，如通過直接捐款和提供優(yōu)惠貸款等形式，給受災(zāi)群眾提供救災(zāi)資金等。保證災(zāi)中抗旱救災(zāi)貸款需求和農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)。通過開設(shè)農(nóng)戶小額信用貸款和特色農(nóng)業(yè)貸款等綠色通道，提升對農(nóng)業(yè)企業(yè)和受災(zāi)農(nóng)戶的貸款服務(wù)水平。加大貸款力度，滿足農(nóng)藥、化肥、種子等農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款需求，保證災(zāi)中農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)；優(yōu)先滿足農(nóng)戶抗旱救災(zāi)的貸款需求，支持農(nóng)戶興修水利、打井抗旱、購買農(nóng)機具等抗旱救災(zāi)工作。積極做好旱災(zāi)保險理賠工作，最大限度降低災(zāi)后損失。小額保險提供的保險賠償降低了旱災(zāi)造成的經(jīng)濟損失，提高了受災(zāi)群眾的自救能力，極大地避免了受災(zāi)群眾因災(zāi)返貧，因災(zāi)致貧。
（三）災(zāi)后：恢復(fù)和重建，提高恢復(fù)力
農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險能力差，許多農(nóng)民因旱致貧返貧。金融保障機制對災(zāi)后的恢復(fù)和重建發(fā)揮著重要的作用。災(zāi)后生活保障。如糧食因災(zāi)減產(chǎn)甚至絕收，農(nóng)戶收入減少，生活受到影響，然而由于信息不對稱和信用風(fēng)險，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)可能不愿意貸款給農(nóng)戶。在此困境下，微型金融機構(gòu)不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，合理配置資金，加大對災(zāi)區(qū)困難人群的融資支持，提供配套金融服務(wù)，保障災(zāi)區(qū)生活可持續(xù)發(fā)展。災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)。通過微型金融的各種渠道籌集資金，用于災(zāi)后基礎(chǔ)設(shè)施和衛(wèi)生教育設(shè)施重建。優(yōu)先安排資金支持農(nóng)作物種植的災(zāi)后維護(hù)以及其他農(nóng)作物的耕種；信貸支持農(nóng)用機具的維修、灌溉設(shè)備的重新鋪設(shè)和修理等。
二、創(chuàng)新農(nóng)村微型金融，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險管理的可持續(xù)發(fā)展
1.微型金融機構(gòu)的組織與管理創(chuàng)新，提高自身的抗災(zāi)能力在災(zāi)害發(fā)生時，微型金融機構(gòu)只有自身抗災(zāi)能力強，才能更好地為脆弱群體提供金融服務(wù)。因此，提高農(nóng)村微型金融機構(gòu)自身的組織和管理能力，增強其抗災(zāi)能力至關(guān)重要。一是加強微型金融機構(gòu)的內(nèi)部管理，組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險管理團(tuán)隊，建立旱災(zāi)災(zāi)情數(shù)據(jù)庫和旱災(zāi)預(yù)案體系，提高旱災(zāi)風(fēng)險分析能力；二是建立利益相關(guān)者旱災(zāi)風(fēng)險管理體系，密切聯(lián)系外界防災(zāi)、救援等部門，及時跟蹤旱災(zāi)預(yù)警信息，做好防災(zāi)抗災(zāi)工作。通過內(nèi)部的完善與外部的協(xié)調(diào)溝通，促進(jìn)微型金融機構(gòu)獲得可持續(xù)發(fā)展。
2.微型金融信息技術(shù)創(chuàng)新，提高防旱抗旱能力金融業(yè)對信息技術(shù)要求高，特別是災(zāi)害中的應(yīng)急處理能力需要優(yōu)秀的信息技術(shù)人才和完善的金融信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)作為支撐。然而，微型金融機構(gòu)往往面臨信息技術(shù)人才缺乏和信息技術(shù)薄弱等問題，嚴(yán)重影響運營效率，從而影響防旱抗旱的能力。因此，要運用信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動微型金融快速發(fā)展。一是加強硬件設(shè)施的投入力度。運用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，改造傳統(tǒng)運營流程，全面實現(xiàn)金融機構(gòu)經(jīng)營管理的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，降低操作成本，提高機構(gòu)的運營效率。二是加大對微型金融機構(gòu)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)。提高風(fēng)險識別能力和電子化信息化操作能力，提高客戶的滿意度和忠誠度。
3.微型金融產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助脆弱性群體災(zāi)后的恢復(fù)重建在幫助貧困群體減輕旱災(zāi)影響和脫貧方面，微型金融機構(gòu)開發(fā)的緊急貸款、重建貸款、小額租賃等新產(chǎn)品，能有效幫助受災(zāi)家庭迅速重置生產(chǎn)資料和生活資料。在旱災(zāi)頻發(fā)地區(qū)，微型金融機構(gòu)還應(yīng)該不斷開發(fā)各種新的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)微型金融產(chǎn)品的多元化，為脆弱性群體提供最方便、最適合的產(chǎn)品，保證災(zāi)后重建的順利實施。如發(fā)展農(nóng)村小額保險，創(chuàng)新保險險種，提高農(nóng)民抗風(fēng)險的能力。
二、人才培養(yǎng)方案和保險企業(yè)實際需求脫節(jié)
受到多種原因影響，很多高職院校不能做到“開門辦學(xué)”，不能與金融保險企業(yè)和其他兄弟院校開展合作，且很多合作僅限于形式。因此，在確定人才培養(yǎng)方案時，很難根據(jù)金融保險企業(yè)的實際需求進(jìn)行安排和設(shè)計，培養(yǎng)出來的人才也很難符合企業(yè)的實際需求，學(xué)生就業(yè)不能保障。
三、未來人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新設(shè)想
（一）突出職業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)
1．在能力培養(yǎng)方面應(yīng)包括基礎(chǔ)能力、職業(yè)能力兩個方面。通過從保險企業(yè)反饋的情況來看，在基礎(chǔ)能力方面應(yīng)著重公文寫作和辦公自動化實際運用能力的培養(yǎng)，例如Excel軟件中數(shù)學(xué)函數(shù)的應(yīng)用、Word軟件的排版、PowerPoint軟件中宣傳片的制作等。職業(yè)能力培養(yǎng)應(yīng)主要突出銷售渠道開拓、保險業(yè)務(wù)管理和技巧、為客戶進(jìn)行保險規(guī)劃等。2．職業(yè)素質(zhì)方面的培養(yǎng)，應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行：第一是職業(yè)道德方面的培養(yǎng)?？梢园驯ｋU行業(yè)內(nèi)的實際案例拿來給學(xué)生進(jìn)行分析，通過案例讓學(xué)生清楚行業(yè)職業(yè)道德的要求。第二是溝通協(xié)調(diào)與團(tuán)隊精神的培養(yǎng)。現(xiàn)在大多數(shù)新入職的大學(xué)生在工作中不善于溝通和協(xié)調(diào)，團(tuán)隊精神差，工作中屢屢受挫，非常不利于學(xué)生職業(yè)生涯的成長，也不利于用人單位的人才規(guī)劃。第三是愛崗敬業(yè)精神與職業(yè)規(guī)劃能力的培養(yǎng)。具有愛崗敬業(yè)精神是學(xué)生就業(yè)后事業(yè)成功的重要一環(huán)，很多學(xué)生走向工作崗位后由于不能吃苦，缺乏愛崗敬業(yè)的精神，失去了很多晉升機會或頻繁跳槽換工作，沒有在一個單位的持續(xù)經(jīng)驗積累，對自己的職業(yè)成長非常不利。在進(jìn)行人才培養(yǎng)過程中，應(yīng)開展職業(yè)規(guī)劃教育，使學(xué)生對自己的職業(yè)規(guī)劃有很清楚的認(rèn)識，堅持在企業(yè)一線工作，積累工作經(jīng)驗，努力實現(xiàn)自己的職業(yè)目標(biāo)。第四，應(yīng)加強學(xué)生創(chuàng)新意識的引導(dǎo)和培養(yǎng)。通過一些課程的開設(shè)來提升學(xué)生的創(chuàng)新意識，不斷提高創(chuàng)新能力，使學(xué)生在參加工作之后能夠依據(jù)行業(yè)和崗位特點不斷對工作進(jìn)行創(chuàng)新，不斷改進(jìn)管理方法和工作方式，為企業(yè)創(chuàng)造更大的效益。
（二）通過各類實習(xí)實踐提升學(xué)生的職業(yè)能力
在安排實習(xí)實踐教學(xué)環(huán)節(jié)方面，當(dāng)前各高職學(xué)校一般做法都是“1.5+1+0.5”的人才培養(yǎng)方式，即前一年半的三個學(xué)期進(jìn)行基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，主要開設(shè)專業(yè)基礎(chǔ)課程，第四、五學(xué)期集中開設(shè)專業(yè)技能課程，并進(jìn)行課程綜合實習(xí)實訓(xùn)，第六學(xué)期進(jìn)行企業(yè)頂崗實習(xí)。在實際運用中可以靈活地安排這種教學(xué)模式，可以依據(jù)院校本身的實際情況來安排實習(xí)實訓(xùn)的時間，如將綜合實習(xí)實訓(xùn)貫穿于教學(xué)過程中，把專業(yè)基礎(chǔ)課的開設(shè)壓縮到前兩個學(xué)期，第三、四學(xué)期集中開設(shè)專業(yè)技能課，并在第三學(xué)期和第四學(xué)期的后四周（連同暑假和寒假，每學(xué)期共計三個月）安排綜合實習(xí)實訓(xùn)，第五學(xué)期前十周安排學(xué)生校內(nèi)綜合實訓(xùn)（主要是安排人身保險與財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)流程模擬訓(xùn)練、證券與期貨投資模擬投資等），剩下的八周時間連同寒假和第六學(xué)期安排學(xué)生進(jìn)行企業(yè)頂崗實習(xí)。這種“先教學(xué)—實踐—再教學(xué)—再實踐”雙循環(huán)互動教學(xué)方式可以使學(xué)生通過實習(xí)實訓(xùn)發(fā)現(xiàn)專業(yè)學(xué)習(xí)中忽略而在實際中卻應(yīng)用很多的專業(yè)知識，在再教學(xué)的過程中加強這方面的學(xué)習(xí)。
2市場經(jīng)濟下我國財政金融行業(yè)的潛在風(fēng)險
2.1過去片面追求經(jīng)濟發(fā)展累積的財政赤字和商業(yè)銀行業(yè)不良貸款率
我國過去十年來，為了推動經(jīng)濟發(fā)展，社會進(jìn)步，采用政府投資為主的政府主導(dǎo)型經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。實行的赤字財政政策在今天的弊端已經(jīng)開始出現(xiàn)。正如上面數(shù)據(jù)分析，目前我國財政赤字累積的債務(wù)總額已經(jīng)成為一顆潛在的炸彈。如果不采用正確的應(yīng)對策略，這顆炸彈也有引爆的可能。雖然在今天看來有點夸張，甚至聳人聽聞。但是，歐美等發(fā)達(dá)國家過去的財政懸崖等債務(wù)危機證明，即使再強大、再發(fā)達(dá)的經(jīng)濟體，如果無視財政金融風(fēng)險問題，也會帶來重大災(zāi)難。從商業(yè)銀行角度看，隨著過去經(jīng)濟的快速發(fā)展，伴隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，利潤不斷增加的同時，各種違約產(chǎn)生的呆賬、壞賬、爛賬問題已經(jīng)開始出現(xiàn)。我國銀行業(yè)不良貸款總額已經(jīng)上升到36％，達(dá)到7670億元，比十年前增加了三倍以上。不良貸款率已經(jīng)超過政府制定的15％的紅線。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，2015年，我國金融行業(yè)的不良貸款率還會出現(xiàn)上升態(tài)勢。財政風(fēng)險與金融風(fēng)險是伴行的兩個主體，前者如果出現(xiàn)問題會深刻影響后者的發(fā)展，而后者如果出現(xiàn)問題，也會深刻影響前者。
2.2財政債務(wù)支出的壓力增大，商業(yè)銀行收回貸款的難度增加
增加的財政赤字需要在每一年度的國家財政預(yù)算中，安排專門的財政支出。但是隨著財政赤字累積總額的增加，國家財政還債的壓力也在逐年加大。地方政府債務(wù)支出的壓力更加明顯，個別地方債臺高筑，政府債務(wù)已經(jīng)超過地方GDP的100％,甚至已經(jīng)開始出現(xiàn)地方債務(wù)違約的現(xiàn)象。商業(yè)銀行的貸款回收難度也在逐漸加大。由于我國近兩年經(jīng)濟下行的壓力增加，企業(yè)開工不足，總體經(jīng)濟發(fā)展放緩。這些造成部分企業(yè)的貸款還本付息的壓力加大。防范不良貸款，加大貸款資金回籠，已經(jīng)成為目前商業(yè)銀行最重要的工作。不少不良貸款的產(chǎn)生，與財政行業(yè)緊密相連。部分地方政府大搞面子工程，形象工程，讓很多參與企業(yè)為了工程的開展，紛紛加大了通過商業(yè)銀行進(jìn)行融資的力度。因此，政府債務(wù)支出壓力加大與商業(yè)銀行貸款回收難度增加之間本質(zhì)上存在密切的關(guān)系。在一些地方，這兩個潛在的風(fēng)險問題已經(jīng)開始浮出水面，并相互交織，相互影響，甚至形成了惡性循環(huán)。這些風(fēng)險因素還具有一定的蔓延性，如果不采取及時有力的解決措施，很可能會逐漸波及其他地方。
2.3房地產(chǎn)泡沫、影子銀行等具體風(fēng)險隱患對金融財政的影響越來越大
市場經(jīng)濟下，由于市場經(jīng)濟本身的自發(fā)盲目滯后等弊端還是存在。雖然我國政府采取了強有力的宏觀調(diào)控措施，防范這些潛在的問題。但是部分行業(yè)的風(fēng)險因素在累積，并開始深刻影響我國金融財政行業(yè)的健康發(fā)展?，F(xiàn)在影響我國金融財政行業(yè)最具體的現(xiàn)實市場問題就是房地產(chǎn)泡沫、影子銀行等問題。房地產(chǎn)泡沫是首推的最大隱患問題。我國房地產(chǎn)商業(yè)化以來，房地產(chǎn)價格漲幅驚人，以北京為例，十年前三環(huán)以內(nèi)的房價不過一平米幾千元，但是現(xiàn)在大多在三萬元以上。很多地方政府過去十幾年靠征地，開發(fā)房地產(chǎn)項目作為政府財政收入的主要來源之一。可以說中國房地產(chǎn)價格和政府的一些房地產(chǎn)開發(fā)政策有著密切的關(guān)系。房地產(chǎn)價格的上漲目前已經(jīng)成為明顯的泡沫，很難想象作為一個發(fā)展中國家，房價竟然比很多發(fā)達(dá)國家都高。一旦這一泡沫破滅，不但給購房者帶來災(zāi)難，也給政府財政的運營及金融行業(yè)的發(fā)展帶來災(zāi)難。影子銀行問題更是近幾年在金融領(lǐng)域出現(xiàn)的不容小視的重要問題。影子銀行游離于金融監(jiān)管系統(tǒng)之外，會給整個金融行業(yè)的有序發(fā)展帶來很多系統(tǒng)性的風(fēng)險，同時也會波及財政行業(yè)領(lǐng)域。影子銀行擾亂財政金融秩序的危害，在近幾年已經(jīng)開始逐漸顯現(xiàn)。雖然目前影子銀行的總體規(guī)模不大，還沒有大規(guī)模影響實體經(jīng)濟的發(fā)展。但是，如果不正視這一潛在的風(fēng)險，時間久了會給我國財政金融行業(yè)帶來很大的麻煩。
3應(yīng)對財政金融行業(yè)潛在風(fēng)險的有效措施
3.1削減財政赤字，降低不良貸款率
面對日益高企的政府債務(wù)，唯一正確的做法是逐漸削減財政赤字。雖然削減赤字，在短期內(nèi)會影響我國經(jīng)濟的發(fā)展，但是從經(jīng)濟社會長遠(yuǎn)發(fā)展角度看，這是非常有必要的。當(dāng)然，赤字財政的做法不是一無是處，適度的財政赤字可以實現(xiàn)經(jīng)濟增長與財政有序運行的雙贏。但是，過度的財政赤字卻會深刻影響國民經(jīng)濟長遠(yuǎn)發(fā)展的未來。削減財政赤字，不能夠以犧牲經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平為代價。因此，應(yīng)當(dāng)制訂正確的赤字削減計劃，逐步穩(wěn)健地減少財政赤字，把政府債務(wù)水平降到完全可控的范圍之內(nèi)。本文認(rèn)為我國財政債務(wù)規(guī)模降低到2008年金融危機以前的水平最好。從金融領(lǐng)域看，雖然不良貸款率總體上較少，但增加幅度明顯。因此，也要引起重視，盡量采取措施把不良貸款率降低到1以下。
3.2政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)囟喟才艂鶆?wù)支出的份額，并幫助商業(yè)銀行等金融機構(gòu)及時回籠貸款
我國過去幾十年，財政支出中經(jīng)濟發(fā)展支出一直占據(jù)大頭。在保障一定的經(jīng)濟發(fā)展支出的前提下，要適當(dāng)增加債務(wù)支出的份額，盡快減少目前高企的債務(wù)。尤其是在地方債務(wù)的管理中，中央政府應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的地方政府債務(wù)管理條例，把地方政府目前雜亂的債務(wù)理順，并收回地方政府的部分舉債權(quán)。地方政府的舉債行為應(yīng)當(dāng)經(jīng)過中央政府相關(guān)部門的審核才能夠?qū)嵭?。各地政府還要幫助商業(yè)銀行等金融機構(gòu)及時回籠貸款，制定更加嚴(yán)厲的貸款回收制度。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)也要從內(nèi)部出發(fā)，完善改革現(xiàn)有的行業(yè)規(guī)范?？傊?，減少政府財政債務(wù)規(guī)模，幫助金融行業(yè)的貸款能夠及時回籠，是未來財政金融行業(yè)的重要工作。
