時(shí)間：2023-03-06 16:05:14
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇信用報(bào)告范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
信用卡具有支付和融資功能，作為方便、快捷的結(jié)算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍，同時(shí)，信用卡又是一個(gè)方便的短期融資工具，客戶在申領(lǐng)信用卡時(shí)，發(fā)卡銀行按照客戶申領(lǐng)信用卡時(shí)的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內(nèi)，客戶先消費(fèi)再還款，從消費(fèi)之日到還款之日這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實(shí)際上就是銀行向持卡人提供了無息貸款，同時(shí)，客戶是否按時(shí)償還信用卡透支款項(xiàng)，則可以反映一個(gè)人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個(gè)人的信用活動。目前，中國人民銀行征信中心提供的個(gè)人信用報(bào)告是國內(nèi)唯一能全面反映消費(fèi)者個(gè)人信用情況的征信產(chǎn)品，如何正確使用信用卡，維護(hù)好自己的信用記錄，避免刷卡刷出負(fù)面信息，就成為時(shí)下“卡時(shí)代”的一個(gè)新課題。
一、個(gè)人信用報(bào)告中的信用卡相關(guān)信息解讀
個(gè)人信用報(bào)告分個(gè)人版信用報(bào)告和銀行版信用報(bào)告。兩種版本的信用報(bào)告都全面反映了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的關(guān)于個(gè)人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行版信用報(bào)告主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競爭；個(gè)人版信用報(bào)告供本人使用，并全部展示貸款銀行等收信機(jī)構(gòu)的名稱，是相關(guān)信息展示最全面的版本，因此，本文著重介紹個(gè)人版的信用報(bào)告中的信用卡信息。
個(gè)人信用報(bào)告中的信貸記錄反映了信息主體在各商業(yè)銀行或者其他授信機(jī)構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的匯總和明細(xì)信息，包括賬戶的基本信息、當(dāng)前的還款信息和逾期信息，信用卡信息即在本部分展示。信用報(bào)告中的信用卡信息描述了信息主體擁有的信用卡賬戶明細(xì)，共分為3層：“發(fā)生過逾期的貸記卡賬戶明細(xì)”、“透支超過60天的準(zhǔn)貸記卡賬戶明細(xì)”和“從未逾期過的貸記卡及透支未超過60天的準(zhǔn)貸記卡賬戶明細(xì)”（樣例如下圖所示）。
二、信用卡使用中可能產(chǎn)生負(fù)面記錄的情形
信用卡先消費(fèi)后付款及其在一定期限內(nèi)的“免息”性質(zhì)備受消費(fèi)者青睞，但如果信用卡使用不當(dāng)，就會產(chǎn)生一定的費(fèi)用，更重要的是這些費(fèi)用還可能對個(gè)人信用記錄造成不良影響。
（一）年費(fèi)可能產(chǎn)生負(fù)面信息
使用頻率較高的信用卡產(chǎn)生的年費(fèi)一般因達(dá)到銀行規(guī)定的免受年費(fèi)政策的刷卡筆數(shù)而抵消，而“休眠卡”產(chǎn)生的年費(fèi)則往往會被忽視?！靶菝呖ā?，顧名思義，就是指持卡人長期閑置不用，處于休眠狀態(tài)的銀行卡。每一張銀行卡都有制作成本，申請成功之時(shí)，銀行卡賬戶即產(chǎn)生，銀行就要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護(hù)等成本，因此對常年不用但又未及時(shí)銷戶的銀行卡，一些銀行會收取年費(fèi)。如果持卡人沒有按時(shí)交納年費(fèi)，相關(guān)的欠費(fèi)信息就可能記入個(gè)人信用報(bào)告中。
（二）分期付款可能產(chǎn)生負(fù)面信息
目前，大多數(shù)商業(yè)銀行對單筆消費(fèi)達(dá)到一定數(shù)額的持卡人提供分期付款免息服務(wù)，但需要注意的是“免息不免費(fèi)”，大多數(shù)銀行按照分期付款的期數(shù)來確定收取的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一般期限越長，手續(xù)費(fèi)越高。也有部分銀行按金額規(guī)定費(fèi)率，分期付款購物的單筆金額越大，手續(xù)費(fèi)越低。有的銀行是以月為單位每期收取，有的銀行則是在交付首期款時(shí)一次性收取，如果持卡人沒有按時(shí)交納相關(guān)手續(xù)費(fèi)，相關(guān)的欠費(fèi)信息就可能記入個(gè)人信用報(bào)告中。
（三）最低還款額可能產(chǎn)生負(fù)面信息
最低還款額是指在使用循環(huán)信用時(shí)，最低需要償還的金額。信用卡使用期間，只要按期歸還最低還款額，就不算逾期，不會產(chǎn)生負(fù)面記錄。但需要注意的是，全額還款才能免除利息，如果只償還最低還款額，所有使用的額度都將從使用日起開始計(jì)收利息。假設(shè)賬單日為每月7日，到期日為每月27日。2013年3月20日個(gè)人消費(fèi)10000元，4月27日為到期還款日，最低還款額1000元，如果個(gè)人于4月27日繳清最低還款額1000元，則5月7日的賬單除將包括未還部分9000元外，還需另外支付利息。如果持卡人僅僅將償還未還部分的9000元，而足額存入相關(guān)利息時(shí)，相關(guān)的欠費(fèi)信息就可能記入個(gè)人信用報(bào)告中。
（四）超額刷卡可能產(chǎn)生負(fù)面信息
持卡人在辦理信用卡后，銀行都會為其設(shè)置一定的透支額度，只要在規(guī)定額度內(nèi)消費(fèi)并按時(shí)還款，就可以免息。部分銀行在持卡人使用完透支額度后，還允許持卡人超過限額刷卡消費(fèi)，但對超額透支的這筆款項(xiàng)要收取一定的利息，即所謂的“超限費(fèi)”。如果持卡人超過信用額度刷卡后，未足額償還“超限費(fèi)”，相關(guān)的欠費(fèi)信息就可能記入個(gè)人信用報(bào)告中。
（五）“領(lǐng)回溢繳款”可能產(chǎn)生負(fù)面信息
有些持卡人覺得每月還款太麻煩，或者怕自己忘記到期還款，索性提前打入一筆款項(xiàng)，讓銀行慢慢扣款，或者干脆在信用卡里存入大筆現(xiàn)金，把信用卡當(dāng)作借記卡使用，但這些提前存入信用卡賬戶內(nèi)的資金屬于溢繳款，這筆存在信用卡里的錢不僅沒有任何利息，而且是進(jìn)去容易出來“難”，因?yàn)殡m然這筆錢是自己的，但再從信用卡中“領(lǐng)回”時(shí)可能需要支付一定金額的手續(xù)費(fèi)。如果持卡人將信用卡當(dāng)作借記卡用，并將存入的錢又“足額”取出而未留足手續(xù)費(fèi)時(shí)，相關(guān)的欠費(fèi)信息就可能記入個(gè)人信用報(bào)告中。
三、如何避免刷出來的負(fù)面信息
信用卡的使用其實(shí)就是借錢消費(fèi)，能花明天的錢辦今天的事，提高個(gè)人福利，如果持卡人能夠正確、有效地使用信用卡，則更能通過積累自己的信用財(cái)富，不斷擴(kuò)展自己經(jīng)濟(jì)活動的地域空間，從而達(dá)到事半功倍的效果。
（一）仔細(xì)閱讀信用卡相關(guān)資料，避免不必要支出
使用信用卡的每個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都涉及費(fèi)用，除上面列舉的“超限費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”等之外，還有復(fù)利計(jì)息、紙質(zhì)密碼函重制費(fèi)、加急制卡費(fèi)、賬單補(bǔ)制手續(xù)費(fèi)、短信費(fèi)等等，銀行一般會在客戶申辦信用卡成功后，將卡片及其相關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一同發(fā)給或郵寄給辦卡人。所以持卡人在用卡之前一定要仔細(xì)閱讀卡片的相關(guān)材料，熟悉信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，盡量避免支出不必要的費(fèi)用，以免破壞自己的信用記錄。
（二）科學(xué)管理自身信用活動，建立守信記錄
一是在日常生活中逐漸養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，根據(jù)自己的收入水平合理刷卡，避免不必要的還款負(fù)擔(dān)；二是要謹(jǐn)記信用卡的最后還款日期和還款數(shù)額，做到按時(shí)、足額還款；三是建立科學(xué)的還款習(xí)慣，通過設(shè)置手機(jī)短信或E-mail提醒等方式，選擇自動劃賬、轉(zhuǎn)賬等合適、便捷的還款方式，確保按時(shí)足額還款；四是如果使用信用卡提現(xiàn)，還款時(shí)不僅要存足取現(xiàn)金額，還要多存入相關(guān)利息；五是要充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項(xiàng)，并在核對賬單后進(jìn)行合理、及時(shí)的處理。
（三）巧用信用卡的透支額度，實(shí)現(xiàn)信用卡使用的正面影響
透支額度不同于授信方給予的信用額度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)個(gè)人的透支額度在總體信用額度的30%以內(nèi)，大約15%的消費(fèi)者透支額度超過其信用額度的80%。根據(jù)信用行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，透支額度接近其信用額度的消費(fèi)者相比較而言違約的可能性更大；而透支額度在30%以內(nèi)的消費(fèi)者被認(rèn)為可以理性地管理自己的財(cái)務(wù)，能夠避免破產(chǎn)或入不敷出。因此，授信方更愿意借錢給很好地控制其透支額度的消費(fèi)者。如果一個(gè)消費(fèi)者同時(shí)擁有多張信用卡，將透支額度均勻地分配在每個(gè)信用卡上遠(yuǎn)比將一張信用卡刷爆、其余信用卡不動帶來的正面影響好得多。
（四）隨時(shí)關(guān)注自身信用記錄，按期查詢個(gè)人信用報(bào)告
誰是你的“信用管家”？
6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫――中國人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業(yè)。
它們聚集在一起，只為了一個(gè)目的――彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。
到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。
要說真正的個(gè)人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。
1999年7月，上海市政府實(shí)行個(gè)人信用聯(lián)合征信制度試點(diǎn)，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告。
上海資信是中國首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的第三方資信機(jī)構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時(shí)提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
2000年6月28日，上午10點(diǎn)34秒，中國內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010000000001”的個(gè)人信用報(bào)告里，詳細(xì)記載著被查詢?nèi)藦埾壬男彰?、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會信譽(yù)、特別記錄和查詢記錄等欄目。
“信用是有價(jià)值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)?！?上海資信公司總經(jīng)理陳志國評價(jià)。
中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月，央行的全國個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個(gè)人炒房行為因此受到限制。
央行建立的全國統(tǒng)一個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，真正實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和正式運(yùn)行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個(gè)人信貸覆蓋率達(dá)97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個(gè)人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會使用。
上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個(gè)人征信系統(tǒng)是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機(jī)構(gòu)，出臺各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個(gè)人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個(gè)人信息采集的高敏感性，中國的個(gè)人征信部門或機(jī)構(gòu)大多帶有政府背景。
其次，類似中國家政協(xié)會等一些行業(yè)協(xié)會、支付寶等一些商業(yè)公司、中國信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺構(gòu)建信用評價(jià)體系，但都無法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場規(guī)模較小的尷尬。
甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過一些私人偵探調(diào)查公司來調(diào)查個(gè)人信用，也不愿采用銀行等機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不暢通、不可信。
央行借助其先天優(yōu)勢成為中國最大的個(gè)人“信用管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構(gòu)建一個(gè)社會征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個(gè)令人頭疼的問題是，央行一時(shí)半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。
面對如此龐雜的個(gè)人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國家征信局來統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。
如何提升你的個(gè)人信用？
一個(gè)國家、企業(yè)和個(gè)人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營。
商人靠操持生意打造個(gè)人信用，公司人靠職場打拼累積個(gè)人信用，律師、會計(jì)師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個(gè)人信用，學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)累積個(gè)人信用，家庭主婦靠刷卡消費(fèi)累積個(gè)人信用⋯⋯個(gè)人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費(fèi)信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供消費(fèi)信貸，個(gè)人消費(fèi)信用的對象主要是耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營信用，個(gè)人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個(gè)人身上的集中反映。
一、信用及其特點(diǎn)
(一)信用
對于信用(credit)概念的基本含義存在著不同的界說?！杜＝蚍纱筠o典》的解釋是:“信用(credit),指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來付給報(bào)酬的做法?！蔽覈掇o?！返慕忉屖恰白袷刂Z言、實(shí)踐成約,從而取得別人的信任”。李紀(jì)建則指出,信用是基于交易理性體現(xiàn)契約精神的一種關(guān)于各種財(cái)產(chǎn)跨期交易活動的制度規(guī)則。喻儆明等認(rèn)為信用是二元主體或多元主體之間,以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的,建立在誠實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。我國儒家文化提出了許多強(qiáng)調(diào)信用的行為規(guī)范,如:“言必信,行必果”,“君子一言,駟馬難追”等。
信用根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的類型。根據(jù)授信對象性質(zhì)的不同把信用劃分為三大類型: 公共/政府信用(public credit)、企業(yè)/商業(yè)信用(business credit)、消費(fèi)者/個(gè)人信用(consumer credit/personal credit)。因而,信用這一概念大致包含了兩個(gè)不同層面的含義: 一個(gè)是社會道德層面,一個(gè)是經(jīng)濟(jì)法律層面。社會道德層面上的信用,是指人們誠實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征,是一種價(jià)值觀念以及建立在這一價(jià)值觀念基礎(chǔ)上的社會關(guān)系,即一種基于倫理的信任關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)效用層面上的信用,是指有條件地讓渡商品或貨幣,是價(jià)值運(yùn)動的一種特殊形式,信用是債權(quán)人( 授信人) 和債務(wù)人( 受信人) 對資金、商品或服務(wù)的暫時(shí)的、有條件的讓渡。在這個(gè)層面上,信用是以協(xié)議或契約為保障的不同時(shí)間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易關(guān)系,因而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)法律范疇。
(二)信用的特點(diǎn)
1.信用的文化性和歷史性
個(gè)人信用的起源與發(fā)展在很大程度上取決于一個(gè)社會的文化、歷史、道德和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,而社會習(xí)俗和規(guī)范,尤其是意識形態(tài)一旦被人們內(nèi)化,也會成為個(gè)人信用的一個(gè)有機(jī)組成部分。譬如生存、發(fā)展意識方面,中國傳統(tǒng)文化中的信用雖然也具有一種文化引導(dǎo)機(jī)制,但所育化的不是商業(yè)社會中的理性精神,而是關(guān)系社會中的個(gè)體為獲得血緣群體的接納,獲得生存的安全感而必須具備的一種倫理智慧。忠就要是真的忠,孝就要是真的孝,言語發(fā)自內(nèi)心,言行一致,這就是信用。中國傳統(tǒng)信用特征必然是一種以德性、自律為特征的內(nèi)在信用。同時(shí),它也制約著中國傳統(tǒng)信用觀無法在廣泛意義上超越血緣、地緣等關(guān)系限制的人文圈。美國有的學(xué)者認(rèn)為,中國人的信用是處在親戚、朋友的較低層次上的信用。在美國社會,工商業(yè)的發(fā)達(dá)、較成熟的公民社會以及與之相適應(yīng)的民主、平等觀念,使人切實(shí)地感受到信用自律能為自身帶來更好的生存和發(fā)展的利益,“信用”成為持久的物質(zhì)和精神動力,從而激勵(lì)人們化為自覺的行動。
2.信用的社會性
學(xué)者殷孟波認(rèn)為,消費(fèi)信貸在西方國家發(fā)展較早并已經(jīng)成熟,是與它們超前的消費(fèi)觀念有著重要聯(lián)系的。西方文化的傳統(tǒng)是尊重人權(quán)、特別是個(gè)人隱私權(quán),對于征信服務(wù)來說,最重要的是要將涉及個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密的數(shù)據(jù)和合理的征信數(shù)據(jù)區(qū)分開來,既要保護(hù)個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密不受侵犯,同時(shí)又要使征信從業(yè)人員的業(yè)務(wù)工作有法可依。學(xué)者孫杰指出: 公民享有隱私權(quán),并不等于在任何場合、任何情況下都不得公開其姓名、使用其肖像和與其個(gè)人相關(guān)信息。一些有關(guān)不法行為和不當(dāng)行為的信息,特別是有關(guān)失信行為的信息,在一定條件下是可以向社會披露的。隨著現(xiàn)代社會的發(fā)展,為了更好地實(shí)現(xiàn)公民的各種權(quán)利,又出現(xiàn)了知情權(quán)、選擇權(quán)、公開化等新的要求。在美國,無論是立法、司法、行政機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)的銀行和普通公民,都要把自己的有關(guān)信息,包括部分相對秘密的信息向某些機(jī)構(gòu)公開,做一定限度的披露,以供出于合理目的的查詢。美國有《公平信用報(bào)告法》(FCRA),市場主體在取得授權(quán)以后能公平合理地取得和使用相關(guān)的信用信息。
3.信用的外部性
當(dāng)絕大多數(shù)人都保持并提供信任(trust)時(shí),少數(shù)人的無信用行為就會招致嚴(yán)厲的懲罰。如拖欠貸款后就根本找不到交易伙伴,從而使其拖欠貸款的成本變得極高;如拖欠銀行貸款,就沒有哪一家銀行再愿意貸款給他,這樣的話,就會形成個(gè)人信用的正外部性效應(yīng)。在美國,個(gè)人信用的外部性對個(gè)人行為的影響非常巨大。如果某個(gè)征信機(jī)構(gòu)了解到某人有不誠信行為,如拖欠水電費(fèi)等,普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避心理就會驅(qū)使銀行認(rèn)定,即便這個(gè)人獲得了貸款,也不會及時(shí)歸還,這樣的話,此人就會因此失去得到貸款的機(jī)會。
4.信用的資源性
個(gè)人和組織誠實(shí)的品質(zhì),具體地說,即以往能夠證明其操守的記錄和一定的資產(chǎn)和負(fù)債情況,都是一種可利用的資源。以美國為代表的許多西方國家的負(fù)債由國家和政府的財(cái)政信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用共同承擔(dān),呈現(xiàn)出比較合理的狀態(tài),整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系的風(fēng)險(xiǎn)由社會成員共同均衡、合理地分擔(dān)。從銀行角度講,西方商業(yè)銀行的主要貸款對象是家庭、個(gè)人,即消費(fèi)信貸,他們利用信用這種資源進(jìn)行消費(fèi)。因此,有些學(xué)者認(rèn)為,信用搭建了健康的金融體系,信用和信任造就了繁榮的經(jīng)濟(jì)和社會。
二、美國《公平信用報(bào)告法》(FCRA)
美國信用制度的建立對形成誠信的社會道德規(guī)范起到了重要促進(jìn)作用。美國信用制度至今已有150多年的歷史,信用體系發(fā)展得非常完善。美國信用狀況主要是通過一系列有效的數(shù)據(jù)、證據(jù)和事實(shí)來說明的,個(gè)人可以通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營。在美國,公民都有屬于自己的社會保障號,每個(gè)公民的信用狀況都可以通過資信機(jī)構(gòu)做出的信用報(bào)告而得到評估。這種報(bào)告為國家管理部門和金融機(jī)構(gòu)的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據(jù),同時(shí)也將能夠終生地制約一個(gè)人的行為。如果一個(gè)人有過失信記錄,那么他在社會生活中將會受到很大程度的限制。在美國,信用制度建設(shè)方面,不僅有完善的信用檔案登記機(jī)制、規(guī)范的個(gè)人信用評估機(jī)制、靈敏的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理機(jī)制,而且還形成了較為完善的信用方面的法律體系。這一切都使得信用意識深入到人們生活的各個(gè)方面。個(gè)人信用成為整個(gè)社會信用的基礎(chǔ),而社會信用成為了市場經(jīng)濟(jì)的基石,從而形成了整個(gè)社會誠信的道德規(guī)范。信用制度已成為美國基本的社會管理制度之一。信用檔案被美國人看作第二身份證。因此,信用制度的建立對于美國形成誠信的社會道德規(guī)范,以及建立信用良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序起到了重要的促進(jìn)作用。
《公平信用報(bào)告法》(Fair Credit Reporting Act,簡稱FCRA)是美國規(guī)范個(gè)人信用的一系列相關(guān)法律的核心。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會于1971年制定《公平信用報(bào)告法》(FCRA),以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規(guī)制的目標(biāo)主要集中在征信業(yè)務(wù)鏈和授信業(yè)務(wù)鏈這兩條主線上。在征信業(yè)務(wù)鏈,著重體現(xiàn)和貫穿了信用信息公開、負(fù)面信息修復(fù)與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的合理界定原則;在授信業(yè)務(wù)鏈,則突出體現(xiàn)了平等授信、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和市場公平競爭的原則。
(一)《公平信用報(bào)告法》(FCRA)
1. FCRA的內(nèi)容
根據(jù)FCRA,信用報(bào)告一般由以下幾個(gè)主要部分組成:
個(gè)人識別信息:包括本人姓名、新舊住址、社會保障號碼、電話、出生日期、過去和目前的雇主名稱,甚至可能還會包括配偶的姓名等。
信用歷史: 即交易信息。包括一個(gè)人對于銀行、商店、金融機(jī)構(gòu)、房屋貸款商和其他曾向他提供過貸款的機(jī)構(gòu)的償債記錄。對每筆貸款的開戶日期、賬戶類型、款項(xiàng)額度、月還款額等,均清楚記錄。已清償完畢或關(guān)閉的賬戶也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況,就會在這里顯示出來。
公共記錄:一些向公眾公開的信息也能反映一個(gè)人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執(zhí)行完以及曾經(jīng)或正在宣告破產(chǎn)等對評價(jià)個(gè)人信用有價(jià)值的公共記錄。
信用查詢:本部分列明所有曾收到某人信用報(bào)告的所有授信人和潛在授信人,包括所有其他經(jīng)授權(quán)查看該人信用報(bào)告的人。另外,還包括所有其他得到該人姓名、地址以便主動向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報(bào)告,但用其他途徑把他列入合格的信用、保險(xiǎn)或其他服務(wù)對象,這也就是人們有時(shí)會接到那些無需申請已獲“自動批準(zhǔn)”的信用卡的原因。
爭議記錄:大多數(shù)信用機(jī)構(gòu)都允許消費(fèi)者和信貸機(jī)構(gòu)對信用報(bào)告中有爭議的地方進(jìn)行聲明,這些有爭議的問題和聲明都會記錄在信用報(bào)告中。
為了保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán),《公平信用報(bào)告法》(FCRA)規(guī)定,信用報(bào)告一般不包括銀行賬戶余額、種族和、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀(jì)錄、收入情況和駕車記錄等信息。
按照法律要求,信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通常向不同的索取人提供不同版本的信用報(bào)告。消費(fèi)者版本包括上述各項(xiàng)信息,以及所有查詢紀(jì)錄。而商戶版本除包括上述各項(xiàng)信息外,僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費(fèi)者一方已申請某項(xiàng)服務(wù),而不是商家自己主動向消費(fèi)者“拉”生意。
2.關(guān)于信用報(bào)告的使用
誰有權(quán)獲得信用報(bào)告?《公平信用報(bào)告法》(FRCA)中規(guī)定了誰可以訪問信用報(bào)告,以及在什么情況或原因下能夠訪問信用報(bào)告。這里用美國三大信用管理局之一的Experian公司的信用報(bào)告為例進(jìn)行說明。
硬查詢:消費(fèi)者的信用報(bào)告可以由與他有業(yè)務(wù)往來的機(jī)構(gòu)和人員查看,例如信貸機(jī)構(gòu)、房東、信用卡公司、雇主等單位或個(gè)人。但他們必須經(jīng)過消費(fèi)者的允許才能獲得信用報(bào)告,他們的查詢會記錄到信用報(bào)告中。
軟查詢:一般的公司也能從信用管理局得到消費(fèi)者的姓名和地址,目的旨在給消費(fèi)者郵寄預(yù)先批準(zhǔn)的信用卡申請,或打電話向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品。但這些公司只是得到消費(fèi)者的姓名和地址,并不會看到消費(fèi)者的信用報(bào)告,而且這些詢問不會記錄到信用報(bào)告中。
自查:當(dāng)前消費(fèi)者自己也能夠從信用管理局得到信用報(bào)告的副本。通過這種查看,消費(fèi)者可以發(fā)現(xiàn)并改正信用報(bào)告中一些不準(zhǔn)確的地方。
另外,如果消費(fèi)者滿足一定的條件,便可以每12個(gè)月免費(fèi)獲得一份信用報(bào)告副本,這些條件是:詐騙行為的受害者,信用申請因?yàn)槟撤N原因被拒絕、正在失業(yè)并計(jì)劃在60天內(nèi)找工作、正在接受社會福利救濟(jì)。
3.關(guān)于信用報(bào)告的使用方式
合法信用報(bào)告獲得者得到信用報(bào)告之后,根據(jù)信用報(bào)告所給出的個(gè)人信用等級高低,在決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者申請時(shí),都有自己不同的標(biāo)準(zhǔn)和方法,總結(jié)起來主要有以下幾種:
信用評分:信用評分與信用報(bào)告是完全不同的,信用評分是利用信用報(bào)告中的信息,將這些信息通過一些計(jì)算,得到一個(gè)簡單數(shù)字,它并不是信用報(bào)告的一部分,簡單講信用評分是將信用報(bào)告中所有的信息濃縮成一個(gè)3位數(shù)的數(shù)字。通過這個(gè)簡單的3位數(shù),信貸機(jī)構(gòu)就能夠方便地決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者的申請。這個(gè)數(shù)字的范圍是在300到850或950之間,數(shù)字越高表示授予消費(fèi)者信用的風(fēng)險(xiǎn)越小。
個(gè)別欄目信息:信用報(bào)告本身記錄了消費(fèi)者與貸方的往來歷史,其中某些信息也許對消費(fèi)者來說沒有什么特殊的意義,但對于授信于你的信貸機(jī)構(gòu)可能會有不同的含義,甚至可能因此而不予授信。不同的貸方的標(biāo)準(zhǔn)不同,但比較敏感的信息主要包括以下幾類:
查詢次數(shù):過多的查詢次數(shù)可能暗示著一個(gè)人現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況需要很多信用,也有可能暗示一個(gè)人正在累積債務(wù)。專家認(rèn)為,6個(gè)月之間如果有6次信用查詢就有危險(xiǎn)了。
開設(shè)信用賬戶:如果申請了許多信用賬戶而不經(jīng)常使用,這也會影響信貸機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者信用的判斷,因?yàn)檫@會增加信用總數(shù)。
欠款:付款記錄對個(gè)人的信用有很大的影響,如果出現(xiàn)拖欠,即使最后償還清欠款,拖欠的歷史也會在信用報(bào)告中保留7年之久。
債務(wù)與收入比例:如果某個(gè)消費(fèi)者的債務(wù)已經(jīng)超過年收入的20%,信貸機(jī)構(gòu)很可能不予貸款;即使可以再貸款,利率也會很高。
超過信用限額:如果個(gè)人的信用報(bào)告中有一條或兩條超過信用額度的記錄,便會警示信貸機(jī)構(gòu)。這預(yù)示消費(fèi)者由于某些原因在財(cái)政上有困難。
4.關(guān)于信用報(bào)告錯(cuò)誤信息的修改
如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告上有錯(cuò)誤或不完整的信息,《公平信用報(bào)告法》(FCRA)賦予消費(fèi)者改正的權(quán)利,信用管理局也有責(zé)任改正錯(cuò)誤。在修改信用報(bào)告的過程中,消費(fèi)者所要做的一件非常重要的事是保留一切處理事務(wù)的記錄,并且保留送交的所有文本的副本。
(二)FCRA下的美國信用制度在經(jīng)濟(jì)社會中的地位和作用
美國是世界上最發(fā)達(dá)的信用管理國家,其中最重要的原因之一就是FCRA給予美國信用體系強(qiáng)有力的保障。美國信用體系不僅滲透到了經(jīng)濟(jì)社會各個(gè)領(lǐng)域,而且對美國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。
1.FCRA下的信用消費(fèi)推動了美國經(jīng)濟(jì)增長
FCRA下的美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展為一種典型的信用經(jīng)濟(jì),信用已成為美國生產(chǎn)力增長的助推器。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國居民消費(fèi)信用余額保持了長達(dá)50年、 以年均12%的速度快速增長,總額已達(dá)到17萬億美元。居民信用消費(fèi)的持續(xù)放大,成為美國經(jīng)濟(jì)增長的主要源泉。在美國的投資、消費(fèi)和凈出口三大需求中,消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一直在80%以上,而美國居民的各種各樣的信用消費(fèi)方式占美國國內(nèi)產(chǎn)品總消費(fèi)的2/3以上。與之相比,歐洲的消費(fèi)者在數(shù)量上超過了美國,但他們所獲得的信用貸款總量要比美國消費(fèi)者少1/3。因此,美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Walter Kichenman將美國的信用體系稱為“美國經(jīng)濟(jì)活力的秘密成分”。
2.信用法律制度促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展
與FCRA信用法律制度聯(lián)系最直接、最緊密的是金融業(yè),因而FCRA的最大受益者也是金融業(yè)。FCRA不僅為金融機(jī)構(gòu)識別金融欺騙與風(fēng)險(xiǎn)提供了甄別機(jī)制,同時(shí)也為金融業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新提供了有力的保障。如信用消費(fèi)方式及其產(chǎn)品,就是在FCRA體系內(nèi)的消費(fèi)者信用報(bào)告制度規(guī)范下迅速發(fā)展起來的。目前信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國金融業(yè)中盈利空間最大、利潤來源最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之一,它不僅為金融機(jī)構(gòu)帶來了利差收入,同時(shí)也帶來了信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)等非利差收入。數(shù)據(jù)顯示,美國的銀行貸款利潤50%以上來自個(gè)人消費(fèi)信用貸款。信用消費(fèi)以其流動性高、分散性強(qiáng)和客戶面廣的特點(diǎn),一方面加速了金融資本、社會資本的周轉(zhuǎn)與增值; 另一方面通過“杠桿銷售”,帶動了其他金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此形成的金融組合模式,有效地降低了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前美國銀行信貸違約率一般控制在1.5%左右,杠桿貸款和風(fēng)險(xiǎn)債券違約率低于2% ,信用卡逾期率5%左右。資本運(yùn)營的低風(fēng)險(xiǎn)和高收益率,吸引了國際資本不斷涌入。美國的金融市場已經(jīng)成為國際金融中心,如美國 45%左右的商業(yè)、產(chǎn)業(yè)貸款是由外資銀行提供的,國外資本幾乎撐起了美國信貸市場的“半邊天”。
3.FCRA下的信用交易方式提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率
法律保障下的美國市場交易方式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易方式的轉(zhuǎn)變,信貸投放速度加快,成本降低。目前,美國75%以上的居民個(gè)人使用信用卡消費(fèi),80%以上的企業(yè)間經(jīng)營活動采用信用交易與信用支付方式; 金融機(jī)構(gòu)做出為上大學(xué),購買住房、汽車和房產(chǎn)保險(xiǎn)等提供貸款的重大決定所需的時(shí)間是以小時(shí)或分鐘計(jì)算。2005年的數(shù)據(jù)表明,美國86% 的汽車貸款申請者在一個(gè)小時(shí)內(nèi)就得到了貸款,25%的汽車貸款申請者不到10分鐘就得到了貸款,許多零售商在兩分鐘內(nèi)就可以為顧客開設(shè)新的付款賬戶。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會前任主席Timothy J. Muris 說“因?yàn)橛辛诵庞脠?bào)告體系,才能夠有這樣快速信用服務(wù)的奇跡”。在信用服務(wù)效率提高的同時(shí),信用交易成本也不斷降低。
交易方式的轉(zhuǎn)變也直接導(dǎo)致了以信用交易方式為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的迅速發(fā)展。1997―2007年美國電子商務(wù)銷售額以年均34.9% 的速度增長,10年時(shí)間放大10 倍,2007年美國電子商務(wù)銷售額占全球總額的71% 。美聯(lián)儲主席Alan. Greenspan 坦言: 電子商務(wù)發(fā)展極大地加快了市場信息流通速度,削減了企業(yè)成本開銷,提高了生產(chǎn)效率與利潤率。
4.FCRA下的平等授信擴(kuò)大了社會成員生存與發(fā)展空間
信用已經(jīng)成為一種財(cái)富和準(zhǔn)貨幣。 只要信用好,無論眼前的現(xiàn)金存量與收入狀況如何,都可以信用貸款和信用消費(fèi),甚至是身無分文時(shí)也可以憑借自己的信用維持生計(jì)與發(fā)展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠(yuǎn)地區(qū)人們的生活帶來了實(shí)質(zhì)性的變化。平等授信條件下的信用支付方式,為20%的美國學(xué)生提供了接受高等教育的機(jī)會,使 66%的美國家庭通過按揭方式擁有了自己的住房,1/3的美國家庭通過貸款購買了汽車。信用已經(jīng)成為一種有效的社會救濟(jì)方式。據(jù)美聯(lián)儲的金融調(diào)查表明,在過去的30年里,最低收入家庭獲得消費(fèi)貸款的比例飆升到接近70%。
三、FCRA對中國信用體系建設(shè)的啟示
隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,信用體系建設(shè)滯后以及帶來的問題日益凸現(xiàn)。2000年,商務(wù)部、中國外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會信用評估部對全國上萬家企業(yè)進(jìn)行了信用調(diào)研,中國企業(yè)因信用問題導(dǎo)致?lián)p失約6 000億元,無效成本至少為 GDP 的10%―20%,中國 GDP 每年因此至少減少2個(gè)百分點(diǎn)。信用缺失對銀行資產(chǎn)造成的風(fēng)險(xiǎn),對公共資源造成的浪費(fèi),對市場環(huán)境造成的損害,對社會風(fēng)氣造成的影響已經(jīng)引起了黨和政府的高度重視。 建立健全社會信用體系,形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度成為社會的共識;加快信用體系建設(shè),已經(jīng)納入中國政府的議事日程,已成為中國深化市場取向改革、完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要內(nèi)容。
中國的信用體系建設(shè)目前正處在起步階段。1999 年 7月,國內(nèi)首家地方性征信機(jī)構(gòu)――上海資信有限公司成立; 2000 年2月,國內(nèi)首部地方性法規(guī)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》頒布。上海的試點(diǎn)拉開了中國信用體系建設(shè)的序幕。2008年5月,在陸家嘴論壇期間,成立了長三角征信中心。至此,全國一些省市相繼開始了信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作,中國信用體系建設(shè)開始由點(diǎn)及面推進(jìn)。值得一提的是,我國臺灣省和香港特別行政區(qū)分別頒布了相關(guān)信用信息的法律法規(guī)。臺灣于1995年公布了“電腦個(gè)人資料保護(hù)法”用來規(guī)范電腦處理個(gè)人信息、保障個(gè)人權(quán)利。香港個(gè)人信用始于上世紀(jì)60年代,1966年底個(gè)人信用僅為3.8億港元,占香港本地使用貸款的比重僅為6.9%,至1978年,貸款總額已達(dá)88.65億港元,所占比重上升至15.7%。1978―1998年,受經(jīng)濟(jì)和居民貨幣收入大幅增長、貸款結(jié)構(gòu)的變化和銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的影響,致使住宅按揭貸款需求增長較快,個(gè)人信用總額年平均遞增達(dá)24%,其中住宅按揭貸款年平均遞增26.1%,信用款貸款遞增36.7%,其他私人貸款遞增9.9%。香港于1996年頒布《個(gè)人資料(私隱)條例》將電腦處理個(gè)人信息和非電腦處理個(gè)人信息一并納入保護(hù)范圍?，F(xiàn)在總的狀況是: 制定了一批地方性信用法規(guī),但全國性信用法律尚未出臺; 建立了一批地方性和行業(yè)性信用信息數(shù)據(jù)庫,但規(guī)模普遍小、覆蓋面窄,且彼此封閉,全國性、綜合性的信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立; 各地成立了一批征信評信機(jī)構(gòu),但普遍處于探索和市場拓展階段,適應(yīng)全社會的征信評信制度尚未形成。
根據(jù)中國的實(shí)際,借鑒FCRA的經(jīng)驗(yàn),筆者認(rèn)為,中國信用法律體系建設(shè),可以從以下3個(gè)方面去把握、推進(jìn)。
(一)發(fā)展模式采取政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合
政府推動是信用體系建設(shè)的動力。美國現(xiàn)代意義上的信用經(jīng)濟(jì)是與金融市場的形成與發(fā)展相伴而行的。初期的信用制度實(shí)質(zhì)上就是銀行信貸制度和資本市場融資制度。美國政府從20世紀(jì) 30年代開始通過對信貸制度和融資制度創(chuàng)新,推動了美國征信評信制度的確立; 在 20世紀(jì)60年代至80年代,通過加強(qiáng)信用立法和執(zhí)法監(jiān)管,彌補(bǔ)了法律和管理缺位的問題。政府持續(xù)有力的推動,使美國的信用體系得以不斷發(fā)展、完善和形成。
中國是一個(gè)發(fā)展中的市場經(jīng)濟(jì)國家,中國的國情與北美不同。人們在消費(fèi)意識、金融意識、風(fēng)險(xiǎn)意識、法律意識等方面存在著不少的差異,中國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中,信用產(chǎn)品的生產(chǎn)受到諸多限制并相對匱乏。信用體系建設(shè)是一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)社會各個(gè)領(lǐng)域、覆蓋千家萬戶的龐大系統(tǒng)工程,考慮其建設(shè)的艱巨性、復(fù)雜性和時(shí)效性,權(quán)衡信用擴(kuò)張與金融安全、信息安全、經(jīng)濟(jì)安全和社會穩(wěn)定的聯(lián)動關(guān)系,因此,中國可以吸取以北美尤其美國為代表的市場主導(dǎo)模式,結(jié)合政府主導(dǎo)模式的優(yōu)點(diǎn),在信用體系建設(shè)的初期,一方面,加大政府推動的力度,使政府成為信用體系建設(shè)的主要發(fā)起者、推動者; 另一方面,采取特許經(jīng)營、股份制等市場化運(yùn)作形式,穩(wěn)健地放開征信市場,鼓勵(lì)國內(nèi)外知名企業(yè)投資征信評信業(yè),聘請和咨詢國際評信機(jī)構(gòu)、資信專家給予幫助。如美國的全聯(lián)公司已經(jīng)在世界上30多個(gè)國家開展了業(yè)務(wù),其中在6個(gè)國家建立了征信機(jī)構(gòu),他們對中國市場表現(xiàn)出了濃厚的興趣。對于一個(gè)信用體系后發(fā)國家,這樣做的好處是,可以高效率地推動信用資源的整合,在較短時(shí)間內(nèi)構(gòu)筑起信用體系的框架,避免盲目建設(shè)、一哄而上; 可以減輕政府巨額投資的壓力,防止政府壟斷投資、壟斷信用市場,造成政企不分。一旦信用法律體系和監(jiān)管體系基本確立,政府的作用應(yīng)回歸到監(jiān)管、服務(wù)上來。
為了加強(qiáng)政府的推動作用,國務(wù)院于2004年成立了以中國人民銀行牽頭的“企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組”。筆者認(rèn)為當(dāng)前的主要工作,一是研究與借鑒國內(nèi)外尤其北美的信用法律體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和做法,結(jié)合我國實(shí)際研制信用法律體系總體規(guī)劃,確立信用體系建設(shè)的目標(biāo)、思路、原則、方法和步驟,穩(wěn)健推動信用體系建設(shè)工作; 二是盤活存量,引進(jìn)增量,充分利用和盤活現(xiàn)有的分散在各部門、各行業(yè)的電子政務(wù)系統(tǒng)和信息數(shù)據(jù)庫,引進(jìn)先進(jìn)的信用管理技術(shù)與專業(yè)的戰(zhàn)略投資伙伴,整合全國信用信息資源,建立信用信息共享平臺,推進(jìn)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的建立; 三是加強(qiáng)立法與監(jiān)管,依法規(guī)范推動,抓緊國家信用法律法規(guī)的制定,探討行業(yè)監(jiān)管體系、中介服務(wù)體系建設(shè)和行業(yè)自律等問題。
(二)完善信用法律監(jiān)管體系,重視信息公開的法制建設(shè)
法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法,非金融有關(guān)立法,失信懲罰機(jī)制)是社會信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。世界各征信國家和政府對之都高度重視,作為信用最發(fā)達(dá)的美國尤其突出。信用法律環(huán)境的確立能夠使政府和信用管理專業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)的收集做到快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開取得;能夠限制消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的使用范圍和限制數(shù)據(jù)自由傳播,從而合法地傳播和經(jīng)營經(jīng)過處理的數(shù)據(jù);同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和維護(hù)市場公平競爭,使與消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行信用交易的金融機(jī)構(gòu)和賒銷商取得授信的依據(jù)。
重視信息公開的法制建設(shè),能夠?yàn)榻⑿庞皿w系提供豐富的政務(wù)信息資源。信息公開 ,其主要含義是,政府有義務(wù)公開政府在行使行政管理權(quán)過程中形成的各種信息,或者說公民個(gè)人或團(tuán)體有權(quán)知悉并取得行政機(jī)關(guān)的文件、檔案資料和其它信息,又稱行政公開。譬如美國建立了信息公開的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《聯(lián)邦咨詢委員會法》(1972年)和《陽光下的聯(lián)邦政府法》(1976年)。這三部法律是美國政治、法律領(lǐng)域的一次革命性變革。其核心思想是,原則上所有政府信息都要公開,不公開即保密是例外;政府信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),一切人獲得信息的權(quán)利是平等的;政府對拒絕提供的信息負(fù)有舉證責(zé)任,必須提供拒絕的理由;政府機(jī)關(guān)拒絕提供信息時(shí),申請人可以向法院請求司法救濟(jì)。美國法律還要求行政機(jī)關(guān)的會議必須向公眾公開,允許公眾觀察,每次舉行會議時(shí),合議制機(jī)關(guān)應(yīng)在一星期前發(fā)出舉行會議的通告,而舉行不公開的會議要經(jīng)過相當(dāng)復(fù)雜的程序。
當(dāng)然,在信息公開的同時(shí),美國從維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的需要出發(fā),對信息保密也相當(dāng)重視。美國也制定了相關(guān)的法律保護(hù)國家秘密。
為了保證信息公開,美國實(shí)行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中,中央情報(bào)局占52%,國防部占44%,國務(wù)院占2%,司法部占1%,其它政府部門占1%。大量公開的政務(wù)信息,為信用服務(wù)公司收集與信用有關(guān)的政務(wù)信息提供了重要來源。
完善信用法律監(jiān)管體系是信用體系建設(shè)的保障,我國法律監(jiān)管體系建設(shè)可地方立法與國家立法相結(jié)合。信用法律體系是我國最迫切的問題之一。目前,中國的信用法律法規(guī)幾乎是空白。中國現(xiàn)行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規(guī)中,雖有誠實(shí)守信的法律原則,但這些原則規(guī)定不是直接約束和規(guī)范社會信用行為的。同時(shí),由于信用活動的廣泛性和復(fù)雜性,決定了信用立法是一個(gè)龐大的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程,信用法律體系不可能一蹴而就,但也時(shí)不我待。因此,中國信用立法工作的當(dāng)務(wù)之急是,確定立法原則,制定立法計(jì)劃,在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn),逐步完善。在這一推進(jìn)過程中,一是可以通過地方立法,先行一步,為加快全國的信用體系建設(shè)創(chuàng)造條件,積累經(jīng)驗(yàn)。中國的一些省市,如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等,已經(jīng)出臺了一些地方性的信用法規(guī)。二是從信用體系的關(guān)鍵問題入手,抓緊研究制定國家的信用法律法規(guī)。如中國人民銀行代國務(wù)院擬定的《征信管理?xiàng)l例》,也 包括征信體系建設(shè)整體方案 ,對征信行業(yè)的市場準(zhǔn)入、行為規(guī)則、征信數(shù)據(jù)庫的建立與開放等方面都做出了規(guī)定,應(yīng)抓緊審定頒布; 立法機(jī)構(gòu)要開始啟動主要信用法律的立法程序。此外,在執(zhí)法監(jiān)管體系構(gòu)建上,應(yīng)該確立的原則是,誰立法誰監(jiān)管,地方立法,地方政府監(jiān)管,行政立法,行政主管部門監(jiān)管。
(三)加強(qiáng)信用法律體系教育和研究,大力培養(yǎng)復(fù)合型人才
要使信用社會概念深入人心,信用制度有效實(shí)施,教育普及、研究和培訓(xùn)(大學(xué)常規(guī)教育、員工在職培訓(xùn)、信用管理研發(fā))必不可少。信用發(fā)達(dá)的美國高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業(yè)教育是信用管理人力資源的基礎(chǔ),信用管理行業(yè)的工作崗位分布于各個(gè)企業(yè)的信用管理部門、資信調(diào)查、信用評級、市場調(diào)查、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)庫、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學(xué)、信用管理法律咨詢、信用保險(xiǎn)服務(wù)、保理服務(wù)、專業(yè)軟件開發(fā)、財(cái)產(chǎn)評估等技術(shù)或技術(shù)服務(wù)崗位,以及信息產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、客戶服務(wù)、企業(yè)的客戶關(guān)系管理、市場開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、商賬追收、現(xiàn)場調(diào)查的制造和服務(wù)性崗位。發(fā)展信用管理專業(yè)正規(guī)教育的主要目標(biāo)既要適應(yīng)就業(yè)市場需要、培養(yǎng)和造就信用管理專業(yè)人才,還要為各級別信用管理經(jīng)理人員的從業(yè)執(zhí)照考試提供專業(yè)基礎(chǔ)培訓(xùn),以規(guī)范商業(yè)市場上的信用管理人力資源的受培訓(xùn)水平,推動信用管理專業(yè)有關(guān)的研究和發(fā)展。
美國等西方信用發(fā)達(dá)國家,都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理論和應(yīng)用研究兩個(gè)方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關(guān)法律、信用經(jīng)濟(jì)學(xué)、信用管理方法論、信用管理對于企業(yè)和社會倫理的影響等。信用管理的應(yīng)用研究包括資信評級的數(shù)學(xué)模型及新技術(shù)手段、新服務(wù)方法、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。各種專業(yè)基金支持的研究項(xiàng)目、高等院校、專業(yè)協(xié)會、信用管理專業(yè)公司、專業(yè)評級公司、銀行和金融機(jī)構(gòu)、國家實(shí)驗(yàn)室和大企業(yè)的研發(fā)部門,共同構(gòu)成了信用管理研究的主體。
現(xiàn)階段我國要大力培養(yǎng)信用法律制度及征信行業(yè)的專業(yè)人才,加強(qiáng)信用體系的理論與實(shí)踐的教育與科研,培養(yǎng),提高征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平,這是提高我國信用體系必不可少的條件。如我國要加快電子商務(wù)立法人才的培養(yǎng),也要積極引進(jìn)相關(guān)人才,使電子合同、電子簽名、安全認(rèn)證、知識產(chǎn)權(quán)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入法律范疇。
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怎樣提交異議申請
個(gè)人信用報(bào)告的異議申請可通過當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或直接通過人民銀行征信服務(wù)中心提交,也可通過報(bào)送錯(cuò)誤信息的金融機(jī)構(gòu)提交。當(dāng)遇到以下情況時(shí),個(gè)人可攜帶本人身份證原件和復(fù)印件前往異議接收機(jī)構(gòu)提交異議申請:個(gè)人信用報(bào)告中的信用卡、貸款信息為重復(fù)信息;由于信用報(bào)告中展示的信息獲取時(shí)間與查詢?nèi)盏臅r(shí)差達(dá)2個(gè)月以上,導(dǎo)致信用報(bào)告中顯示貸款、信用卡欠款情況;信用卡還款記錄良好,但賬戶狀態(tài)顯示為止付、凍結(jié)、呆賬等非正常狀態(tài);信用報(bào)告中展示的信貸信息非本人實(shí)際情況;由第三方負(fù)責(zé)扣款的信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)錯(cuò)誤還款記錄時(shí),個(gè)人與還款方和貸款銀行溝通后確定由非本人主觀原因造成的。
異議是怎樣處理的
異議處理工作一般由人民銀行和商業(yè)銀行共同配合完成。人民銀行作為個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)管理部門和個(gè)人信用報(bào)告各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息的接收部門,主要負(fù)責(zé)受理個(gè)人異議申請,組織開展數(shù)據(jù)質(zhì)量核查和更改個(gè)人信用報(bào)告的工作。金融機(jī)構(gòu)則作為個(gè)人信用報(bào)告數(shù)據(jù)信息的來源機(jī)構(gòu),具體負(fù)責(zé)核對還款信息,核實(shí)原始業(yè)務(wù)合同,修改錯(cuò)誤數(shù)據(jù)信息和重新報(bào)送正確數(shù)據(jù)信息的工作。
異議處理的時(shí)間多長
個(gè)人信用報(bào)告異議申請一般通過人民銀行進(jìn)行提交,異議處理主要包括人民銀行開展的系統(tǒng)檢查以及報(bào)送數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)開展的原始信息核查,異議處理的時(shí)間一般為20個(gè)工作日。但如能像張先生一樣,前往報(bào)送該筆錯(cuò)誤信息的金融機(jī)構(gòu)并與該金融機(jī)構(gòu)共同核實(shí)錯(cuò)誤信息的產(chǎn)生原因,不僅能減少異議處理的環(huán)節(jié),還能使異議處理得更加順利。一般情況下,金融機(jī)構(gòu)在核實(shí)原始信息后,只要確認(rèn)了錯(cuò)誤信息是由該金融機(jī)構(gòu)造成,且能夠?qū)Ξ愖h信息進(jìn)行直接修改的,個(gè)人即可直接通過該金融機(jī)構(gòu)提出異議申請,金融機(jī)構(gòu)也會對錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改和更正,再上報(bào)到個(gè)人征信系統(tǒng),這樣既減少異議核查的流程,還縮短了異議處理的時(shí)間。
異議處理結(jié)果是什么
異議處理完畢后,異議處理結(jié)果會以異議回復(fù)函的形式,對異議的處理情況進(jìn)行解釋和說明。異議回復(fù)函中,會詳細(xì)說明異議的處理情況及異議處理的結(jié)果。對于錯(cuò)誤信息存在且能及時(shí)修改的,異議回復(fù)函會對錯(cuò)誤信息的產(chǎn)生原因進(jìn)行說明,同時(shí)個(gè)人信用報(bào)告將會被更正和修改,生成新的信用報(bào)告;對于由于系統(tǒng)及技術(shù)原因,無法在短時(shí)間內(nèi)對錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改的,個(gè)人信用報(bào)告的錯(cuò)誤信息處將會作特殊標(biāo)注;對于錯(cuò)誤信息不存在的,異議回復(fù)函會對錯(cuò)誤信息不存在的原因進(jìn)行說明,個(gè)人信用報(bào)告也不會作任何修改。
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392(2009)05-0062-02
近年來，隨著公民信用意識的不斷增強(qiáng)和民間借貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，個(gè)人信用報(bào)告查詢次數(shù)明顯增多。查詢原因呈多樣化趨勢，其中非信貸原因查詢個(gè)人信用報(bào)告的比重明顯提高，較好的發(fā)揮了個(gè)人信用信息服務(wù)社會的職能。
一､個(gè)人信用報(bào)告查詢的基本情況
(一)查詢受理量呈逐年快速上升趨勢
近年來，國家加大企業(yè)和個(gè)人信用體系的建設(shè)力度，信用環(huán)境逐漸改善，公民的信用意識不斷增強(qiáng)，對個(gè)人信用信息的查詢需求逐年增大。以衡水市為例，自2007年6月開展查詢工作以來，到2007年末，半年間接受個(gè)人查詢有20人次，而2008年1-6月份，就已有接受個(gè)人查詢47人次，全年查詢136人次，增幅明顯。
(二)主動查詢個(gè)人信用報(bào)告的人增多
近兩年來，越來越多的公民開始關(guān)注自己的個(gè)人信用狀況，尤其以公務(wù)員和在校大學(xué)生表現(xiàn)更為突出。如在2008 年征信宣傳月期間，衡水市通過對2000名市民調(diào)查顯示：希望了解個(gè)人信用情況的人數(shù)有1785人，占比89.25%，比2007年增長37.6%；認(rèn)為信用信息對自己生活有影響的有1386人，占比69.3%，比2007年增長27.6%。
(三)查詢結(jié)果使用的范圍逐步擴(kuò)大
據(jù)調(diào)查，個(gè)人信用報(bào)告查詢的原因已由“貸款､申領(lǐng)信用卡被拒”､“異議申請需要”等金融機(jī)構(gòu)信貸審批用途，擴(kuò)大到小額貸款公司審核股東資格､民間借貸和公積金中心貸前調(diào)查､司法部門辦案等用途。截止目前，冀州市共為47名小額貸款公司的股東及管理人員查詢了個(gè)人信用報(bào)告。因民間借貸原因查詢個(gè)人信用報(bào)告15次。
二､個(gè)人信用報(bào)告查詢中存在的問題
(一)基本信息缺失影響了個(gè)人信用報(bào)告的使用價(jià)值
目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中個(gè)人基本信息普遍存在缺失問題，除姓名､性別､證件類型､證件號碼､出生日期5項(xiàng)個(gè)人身份識別信息齊全外，其余27項(xiàng)均不同程度的存在信息記錄不全､不及時(shí)､更新時(shí)效性差，或銀行為減少錄入工作量隨意以“未知”､“暫缺”或“其他”代替有關(guān)信息內(nèi)容的問題，使社會各界對個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)的可信性產(chǎn)生懷疑，嚴(yán)重影響了個(gè)人信用報(bào)告權(quán)威性。
(二)查詢流程存在漏洞
按照《中國人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，他人查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，需要提供委托人授權(quán)查詢委托書，同時(shí)，提交委托人和人有效身份證件原件及復(fù)印件，并留有效身份證件復(fù)印件備查，然后由人如實(shí)填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請表》。由于委托書僅要求委托人和人雙方簽字，簽字的真實(shí)性無法確認(rèn)，一旦泄露信用信息，易引發(fā)法律糾紛，所以查詢存在漏洞。
(三)查詢成本高
目前，部分商業(yè)銀行為減少業(yè)務(wù)量，往往將個(gè)人信用報(bào)告查詢推向人民銀行。尤其是自2009年起，征信總中心要求各征信分中心､人行各分支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門每個(gè)單位必須單獨(dú)設(shè)兩部電話，確定專人負(fù)責(zé)個(gè)人信用信息業(yè)務(wù)咨詢事宜，以全國2000個(gè)縣支行計(jì)算，每年將增加數(shù)百萬元的通訊費(fèi)用。
(四)缺乏個(gè)人征信信息反饋機(jī)制
人民銀行征信系統(tǒng)和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用采集系統(tǒng)，均未建立個(gè)人征信信息反饋機(jī)制，造成客戶對自己的信用狀況不了解，對異地異議方面的信息更是難以掌握，發(fā)生異議時(shí)，直接影響個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動。
(五)異議信息處理時(shí)效性差
異議信息核查確認(rèn)､修改，均需要必要的時(shí)間，產(chǎn)生異議信息的商業(yè)銀行在異地，工作協(xié)調(diào)困難，目前尚未建立出具異地異議信息證明的工作機(jī)制，這些對異議信息處理時(shí)效均產(chǎn)生了不利影響。
(六)商業(yè)銀行回復(fù)核查結(jié)果､上報(bào)更正報(bào)文環(huán)節(jié)缺乏監(jiān)督
通過個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的異議查詢功能，征信中心､受理行可以掌握異議處理的進(jìn)展情況，但異議信息產(chǎn)生地人民銀行不知曉異議處理進(jìn)程。個(gè)人信用報(bào)告異議信息處理流程受地域､管轄權(quán)的限制，當(dāng)產(chǎn)生異地異議信息商業(yè)銀行不及時(shí)回復(fù)､準(zhǔn)確核查修改數(shù)據(jù)，出現(xiàn)超期限回復(fù)或超期限更正現(xiàn)象時(shí)，缺乏有效的約束手段。
(七)查詢場所的便民性差
目前，開展個(gè)人信用信息查詢業(yè)務(wù)最低到人民銀行地市級中心支行，人行的縣支行不能查詢；而商業(yè)銀行雖然支行就可以查詢，但只是對有貸款意向或業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)人和企業(yè)提供信用信息查詢服務(wù)，對普通居民則不予查詢?？h域居民只能到人民銀行地市中心支行查詢個(gè)人信用報(bào)告，需要耗時(shí)1-2天，還要增加往返路費(fèi)，這在一定程度上造成了公民對征信業(yè)務(wù)不了解，不能及時(shí)查詢個(gè)人的信用信息。
三､建議
(一)盡快出臺個(gè)人信用報(bào)告查詢相關(guān)法規(guī)和權(quán)威性的《個(gè)人信用報(bào)告社會查詢指引》
盡快從法律角度明確個(gè)人征信查詢相關(guān)各方及其行為的法律權(quán)責(zé)和義務(wù)，完善相關(guān)法律､法規(guī)和配套制度，規(guī)范查詢行為，構(gòu)筑個(gè)人信用報(bào)告查詢的法制基礎(chǔ)，確保查詢活動始終能夠依法､合規(guī)進(jìn)行，最大限度地保護(hù)公民個(gè)人信用信息的安全。
(二)增加查詢方式
有關(guān)部門應(yīng)本著便民､實(shí)用的原則，參照會計(jì)､國庫的工作方式，采用服務(wù)器――工作站的模式，設(shè)立征信信息查詢終端。一是增設(shè)觸屏式自主信息查詢系統(tǒng)。在各級人民銀行的營業(yè)場所設(shè)置觸屏式自主信息查詢系統(tǒng)。公民可事先到人民銀行進(jìn)行查詢備案，設(shè)置身份查詢密碼，通過自主信息查詢系統(tǒng)快速方便地查詢個(gè)人信用報(bào)告。二是建立“中國信用信息網(wǎng)”。個(gè)人通過在人民銀行備案，設(shè)置身份查詢密碼，通過網(wǎng)絡(luò)可自主查詢，提高查詢效率。(三)建立不良信息記錄告知制度，保障居民的知情權(quán)
建議出臺征信管理相關(guān)制度，在當(dāng)事人出現(xiàn)不良信用記錄時(shí)，征信中心或商業(yè)銀行必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通過媒體或以信函等形式履行告知義務(wù)。
(四)提高異議信息處理效率
征信中心應(yīng)盡快出臺居民個(gè)人異議信息處理規(guī)程，明確產(chǎn)生異議信息的商業(yè)銀行在確定異議信息存在時(shí)，應(yīng)及時(shí)出具書面證明，以傳真､上傳附件等形式傳遞給申請人，縮短處理時(shí)間，維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益。對部分事實(shí)簡單清楚的錯(cuò)誤信息實(shí)行簡化程序，以提高糾改效率。如銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對確屬本行數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤，經(jīng)本人確認(rèn)后，可自行對錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。征信中心在向產(chǎn)生異議信息的商業(yè)銀行發(fā)送外部協(xié)查函的同時(shí)，將外部協(xié)查函抄送產(chǎn)生異議信息的商業(yè)銀行所在地人民銀行征信管理部門，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行監(jiān)督異議信息核查和錯(cuò)誤數(shù)據(jù)修改情況，提高居民查詢信用報(bào)告的查詢處理效率。
(五)督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化服務(wù)意識
歷史上，大部分國家的征信都是從收集所謂借款人的“負(fù)面”信息開始的，這些信息包括拖欠、違約和破產(chǎn)等等。只是在最近，關(guān)于“正面”的信息才開始逐漸被收集到庫里。正負(fù)兩方面信息的使用，極大地提高了記分模型的有效性，同時(shí)擴(kuò)大了借款人基礎(chǔ)。
世界各國的征信環(huán)境差別很大。在許多國家，全面信用報(bào)告的好處已經(jīng)被充分認(rèn)識，缺乏消費(fèi)者支付歷史的數(shù)據(jù)可能源于支撐征信市場的法律和技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施不夠發(fā)達(dá)。而在另一些國家，征信不充分可能是出于對客戶隱私的保護(hù)，或者是現(xiàn)有貸款機(jī)構(gòu)人為限制競爭的結(jié)果。
因?yàn)楦鲊餍怒h(huán)境差異較大，通過國際比較可以互相學(xué)習(xí)。美國是世界上信用資料最全面的國家，人口覆蓋比率最高，正負(fù)兩方面的信息都包括。因此，在做征信環(huán)境的比較時(shí)，美國可以作為一個(gè)基準(zhǔn)。
全面信用報(bào)告體系的好處
美國20世紀(jì)征信制度的建立與完善是對貸款人需要確定借款人還款可能性的市場自發(fā)反應(yīng)。在1977年《公平信用報(bào)告法》(the Fair Credit Reporting Act――簡稱FCRA法)頒布之前，美國征信產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管程度很低。通過FCRA法，美國國會力圖取得一種平衡，既鼓勵(lì)消費(fèi)者自愿地、準(zhǔn)確地報(bào)告其借貸歷史，又保證在使用這些信息時(shí)消費(fèi)者的隱私能夠得到保護(hù)。這些條款包括：
征信機(jī)構(gòu)可以收集借款人的信用信息，但僅限于與后者過去的信用經(jīng)驗(yàn)相關(guān)的事實(shí)。在美國，征信機(jī)構(gòu)收集的與個(gè)人信用相關(guān)的信息有四類：(1)個(gè)人身份識別信息，包括姓名、地址、社會保障號碼等，(2)信用賬戶(即信用卡賬戶、汽車貸款與租賃、住房按揭、個(gè)人貸款等)里的信息，如余額、授信額度、開戶日、最近一次賬戶活動、還款史等；(3)與使用信貸相關(guān)的公開信息，如破產(chǎn)記錄、與收賬機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶、司法查封賬戶等，(4)來自其他貸款人在過去兩年內(nèi)的問訊信息等。
信用機(jī)構(gòu)只有出于“所允許的目的”發(fā)市信用檔案?！八试S的目的”由FCRA法定義，包括借貸活動、保險(xiǎn)和就業(yè)申請等。只有那些與此相關(guān)的人員和機(jī)構(gòu)才能接觸到消費(fèi)者的這些檔案。
全國性的征信體系對個(gè)人消費(fèi)者、各類相關(guān)機(jī)構(gòu)和美國經(jīng)濟(jì)帶來了莫大的好處。美國的獨(dú)特之處在于取得了如下驕人成就：(1)使多個(gè)年齡段和收入階層的人都能獲得貸款，參與者廣泛，借貸數(shù)額大；(2)擔(dān)保貸款的利率相對較低，如住房按揭、汽車按揭等；(3)能夠使用開放式、無擔(dān)保的信用產(chǎn)品的人很多，如信用卡等；(4)所有類型的消費(fèi)者貸款的拖欠率都很低。
擴(kuò)大貸款受眾群體
征信制度影響信貸市場的深度和廣度。2001年，美國有75％的家庭使用了消費(fèi)信貸和住房按揭，68％的美國家庭擁有自己的房屋，這其中有三分之二的人在使用貸款。此外，將近三分之一的家庭用汽車按揭或者租賃汽車；大約73％的家庭擁有至少一張通用目的的信用卡，如威薩卡、萬事達(dá)卡、發(fā)現(xiàn)卡和美國運(yùn)通卡等；消費(fèi)者或稱借款人的平均信用賬戶的數(shù)目是11個(gè)，包括7個(gè)信用卡賬戶和4個(gè)按揭賬戶。
征信制度減少了流動性方面的約束，擴(kuò)大了信貸市場，產(chǎn)生持久收入效應(yīng)，即美國家庭能夠?qū)⑹杖敫邥r(shí)的消費(fèi)向收入低時(shí)平滑轉(zhuǎn)移，從而維持消費(fèi)水準(zhǔn)，不至于在收入達(dá)不到時(shí)勒緊腰袋。信貸市場為成千上萬的美國家庭搭建了橋梁，使其在收人中斷或降低時(shí)能夠維持生活，從而有助于保持宏觀經(jīng)濟(jì)的中性，降低經(jīng)濟(jì)衰退的風(fēng)險(xiǎn)，即使是發(fā)生了衰退，也能夠使其影響程度降到較低的水平。如果說信貸市場增強(qiáng)了美國經(jīng)濟(jì)的實(shí)力和恢復(fù)能力的話，那么，為此打下基礎(chǔ)的就是全民征信體制。最近一項(xiàng)43國的研究發(fā)現(xiàn)，一國通過建立征信體制分享信息的范圍越廣，深度越大，貸款總額中私人所占的比率就越大。
改變美國傳統(tǒng)的低服務(wù)水準(zhǔn)的狀況
過去30年，征信制度對美國各收入階層獲得貸款能力的影響也是非常巨大的。圖1顯示了1970年FCRA法頒布之前到2001年美國各收人類別的家庭非住房信貸使用的變化情況。增長最大的是那些低收入家庭。在這一時(shí)期，占美國家庭總數(shù)五分之一的收入最低的美國家庭使用貸款的比率上升了70％，與此相反，收入最高和
次高組的只增加了5％。征信體制促進(jìn)了美國信貸市場的機(jī)會均等。
美國征信體制幫助美國打破了幾十年以來“低收入――低消費(fèi)――低收入”的循環(huán)怪圈，幫助美國家庭擺脫了幾代人固有的消費(fèi)模式，提高了生活質(zhì)量。貸款是擁有房屋的第一步，也是個(gè)人積累財(cái)富的最重要的步驟。發(fā)達(dá)國家里年輕家庭擁有住房的比率差別很大，在很大程度上是因?yàn)檎餍胖贫鹊牟顒e較大。在美國、加拿大和英國，購房時(shí)用作抵付欠款的抵押，比如首付的比
率較低，是因?yàn)榻杩钊说男庞脷v史信息較為完整。就年輕家庭房屋擁有率這一數(shù)字看，這些國家堪稱領(lǐng)先者。相反，在那些信息共享限制較多的國家，例如法國、意大利和西班牙，首付比率較高，年輕人擁有房屋的比率也就非常低。
提高相關(guān)機(jī)構(gòu)的決策效率
由于征信報(bào)告的信息來源廣泛，并時(shí)時(shí)更新，放款人，也包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、雇主以及其他有“所允許的目的”的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，能夠看到借款人過去和現(xiàn)在信用的全貌。這些數(shù)據(jù)反映了借款人過去的支付歷史，從而使上述機(jī)構(gòu)和個(gè)人能夠不必當(dāng)面評價(jià)當(dāng)事人的特點(diǎn)和能力，僅僅依據(jù)其以前已有紀(jì)錄的行為模式，準(zhǔn)確地做出評估，并更快地作出決定。除了那些借款人過去怎樣處理
其貸款的信息以外，其他影響放貸與否的因素非常少；同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)化的信用報(bào)告也使監(jiān)管當(dāng)局能夠比較方便地證實(shí)那些反歧視投訴以及其他借貸方面的糾紛，
更進(jìn)一步說，信用報(bào)告以及由此而生的記分模型使得放款人能更有效地防止債務(wù)問題，比如，過度延期的問題，因此，美國的違約率就非常低。例如，2002年，美國的住房按揭超過30天以上的拖欠率只有3．9％，信用卡戶的只有4，6％。過去七年，有60％以上的美國借款人從來沒有拖欠30天以上?？梢姡嬲餍朋w制使更多的人使用貸款，但并沒有提高拖欠率。
促進(jìn)市場競爭
由于大幅度地降低了評估新借款人風(fēng)險(xiǎn)的成本，征信制度帶來了新放款人的大量進(jìn)入和更大的競爭。例如，征信制度帶來的全國性的競爭，使美國信用卡市場發(fā)生轉(zhuǎn)型，顧客有了更多的選擇，附有各種優(yōu)惠條件的信用卡，如免服務(wù)費(fèi)、贈里程、返現(xiàn)金等等，變得非常普遍。相對于80年代，美國人持有信用卡人數(shù)的比率非常高。圖3顯示，美國家庭至少擁有一張信用卡的比率從1983年的43％增加到了2001年的73％，數(shù)量上增加了3000多萬。
與美國情況相反的是，部分國家和地區(qū)對征信體制建設(shè)進(jìn)行干預(yù)的法律法規(guī)限制了競爭，造成了原行業(yè)寡頭對客戶信息的壟斷，以及由于信息缺乏造成對新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。在歐洲，征信體系不健全，提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量就少――只有美國的十分之一。在法國這個(gè)歐盟內(nèi)采用最為嚴(yán)厲的隱私保護(hù)法的國家里，7家銀行就控制了96％的銀行資產(chǎn)。缺乏征信紀(jì)錄限制了競爭，使現(xiàn)有機(jī)構(gòu)更容易地留住客戶以及留住他們的資產(chǎn)。
美國持有信用卡的人占總?cè)丝诘谋嚷时葰W洲高得多。摩根士丹利的一份研究報(bào)告分析了美歐在獲取客戶信貸歷史方面的差距，指出在歐洲國家里對“新進(jìn)入者的最大障礙，就是缺乏一個(gè)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)”。
促進(jìn)生產(chǎn)率的提高
“便攜式的”的信用紀(jì)錄給予美國消費(fèi)者更大的流動性和更強(qiáng)的適應(yīng)環(huán)境的能力。從勞動力市場的角度看，F(xiàn)CRA法下的征信體制增加了美國家庭的流動，雖然經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化導(dǎo)致了人的生活和工作的不穩(wěn)定，但還不至于造成長期的影響。風(fēng)險(xiǎn)大小與服務(wù)于老客戶還是開發(fā)新客戶沒有太大關(guān)系，因?yàn)橛嘘P(guān)機(jī)構(gòu)有大量的客觀信息在手邊，移居者很快就能在新居住地與這些機(jī)構(gòu)建立起信任關(guān)系。
反過來，過多的限制以及相關(guān)法律法規(guī)的實(shí)施，使得歐洲的消費(fèi)者們不能利用他們以往全套的信用歷史，信用信息不流動，就阻止了人口的流動，因?yàn)樵谝粋€(gè)新地方重新建立信用、獲得貸款實(shí)屬不易。事實(shí)上，盡管歐洲在人數(shù)上超過美國，按照貸款額占GDP比重看，比美國要少三分之一。
減少成本
征信制度促進(jìn)了美國信貸市場的競爭，提高了效率。它推動了風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的進(jìn)步，提供了更多產(chǎn)品選擇和更好的風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，從而避免了更高的拖欠率和違約率。所有這些好處歸結(jié)到最終，是降低了消費(fèi)者的借貸成本。
在所有的減少成本的手段中，信貸資產(chǎn)證券化首推一指。可靠、集中和標(biāo)準(zhǔn)的信用報(bào)告數(shù)據(jù)使得貸款機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒖蛻糍J款方便地打包、組成資產(chǎn)池，經(jīng)過有效評估資產(chǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)后，出售給投資人。美國一項(xiàng)對房屋抵押貸款的研究表明，由于資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和出售貸款，美國該項(xiàng)貸款的利率比歐洲整整低了2個(gè)百分點(diǎn)。通過將風(fēng)險(xiǎn)分散于更大的資產(chǎn)池中以及更多的投資者中，改善了風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，并降低了成本，擴(kuò)大了貸款額。
結(jié)論
美國近百年經(jīng)驗(yàn)表明，全面征信體系好處頗多。對借款人過去支付歷史的詳細(xì)記錄，包括過去對自己賬戶處理情況，以及目前賬戶的債務(wù)余額、授信額度等，對評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。綜合來看：
將貸款業(yè)務(wù)深入至較低社會階層，使得各個(gè)收入階層的人都能受惠于該業(yè)務(wù)；
與過去同等的市場介入水平相比，減少了貸款的損失；
使貸款機(jī)構(gòu)能隨時(shí)監(jiān)控賬戶的運(yùn)行情況，運(yùn)用記分模型隨時(shí)調(diào)整客戶的信貸額度，較早發(fā)現(xiàn)客戶可能出現(xiàn)的拖欠和違約等異常狀況并采取行動，如聯(lián)系顧客以提供財(cái)務(wù)預(yù)算方面的咨詢，或者調(diào)整關(guān)于破產(chǎn)和違約方面的條款；
新競爭者較容易進(jìn)入，比如那些非銀行類的金融機(jī)構(gòu)等，提供更有競爭性的價(jià)格和更為方便的產(chǎn)品；
隨著征信體系的日益完善和信用信息的不斷豐富，個(gè)人信用報(bào)告在全社會的使用范圍越來越廣泛。一是銀行、擔(dān)保公司、P2P公司、小額貸款公司等業(yè)務(wù)辦理需要客戶提供個(gè)人信用報(bào)告，以此了解客戶信息，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。二是個(gè)人信用報(bào)告作為“信用身份證”，在公司高層任命、入職等情況下有必要提供。三是越來越多的個(gè)人關(guān)注自身信用情況，主動尋找途徑查詢個(gè)人信用報(bào)告。
一、四種查詢途徑及其基本情況
（一）人民銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告數(shù)量增長迅速
人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)作為對外提供個(gè)人信用報(bào)告的全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，發(fā)揮著越來越重要的作用。人行柜臺查詢需要客戶本人提供身份證原件及復(fù)印件，通過征信中心個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)查詢個(gè)人信用報(bào)告。由于人民銀行的權(quán)威性以及查詢過程的便捷性，人行臨柜查詢成了客戶的首選。
（二）商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告還存在四點(diǎn)問題
目前，大部分商業(yè)銀行都能查詢個(gè)人信用報(bào)告。商業(yè)銀行征信查詢即為商業(yè)銀行確定專門的工作人員，按照人民銀行現(xiàn)場查詢服務(wù)流程和規(guī)范，對外提供社會公眾個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)。這種模式充分利用了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、社會公眾主觀接受度相對較高的優(yōu)勢。但也存在以下問題：一是業(yè)務(wù)成本，個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)勢必需要商業(yè)銀行配備工作人員、設(shè)置查詢柜面、提供辦公設(shè)備、設(shè)定管理要求，在人力物力上都要花費(fèi)一定成本。二是道德風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)能夠查詢到最全面的信用報(bào)告信息，而商業(yè)銀行的柜臺人員流動性很大，很容易發(fā)生用戶個(gè)人信息的泄露。三是查詢檔案管理不規(guī)范，商業(yè)銀行存在未按要求保存查詢客戶的身份證復(fù)印件等資料以及查詢不能提供被人的相關(guān)授權(quán)手續(xù)、公證證明等問題。
（三）個(gè)人信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢雖已推廣，但過程繁瑣，用戶體驗(yàn)不佳
互聯(lián)網(wǎng)查詢是客戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的自助查詢行為。為防止個(gè)人信用信息的泄露，減少身份盜用等信息安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)查詢在客戶身份驗(yàn)證、查詢結(jié)果反饋等方面的要求十分嚴(yán)格。一是用戶注冊時(shí)，密碼設(shè)置安全級別要求很高，否則不能通過驗(yàn)證。二是客戶身份驗(yàn)證問題設(shè)置難度偏大。比如有的問題涉及到具體的辦信用卡時(shí)間、貸款時(shí)間和貸款類型等明細(xì)指標(biāo)項(xiàng)，社會公眾對這類問題一般不易記清，造成驗(yàn)證通過率低，減少社會公眾使用互聯(lián)網(wǎng)查詢平臺的熱情。三是信用報(bào)告獲取過程較繁瑣。用戶注冊后需要數(shù)小時(shí)甚至一天時(shí)間才能得到審核結(jié)果。四是已經(jīng)成功注冊的用戶在正確回答問題后，需要第二天才能查詢到信用報(bào)告，若注冊失敗則必須隔日才能再次注冊。由于整個(gè)驗(yàn)證查詢流程時(shí)滯較長，網(wǎng)絡(luò)查詢的優(yōu)越性無法充分體現(xiàn)。
（四）個(gè)人信用報(bào)告自助查詢設(shè)備正在進(jìn)一步推廣，優(yōu)勢明顯
自助查詢是指查詢客戶到人民銀行分支機(jī)構(gòu)所設(shè)立的自助查詢終端設(shè)備來自行查詢個(gè)人信用報(bào)告。這種設(shè)備主要是通過攝像頭在現(xiàn)場抓拍客戶的三張肖像，再通過查詢申請人照片、身份證照片和公安部身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)提供的照片的相似度來核實(shí)查詢申請人身份，確保查詢申請人身份識別的有效性。在確認(rèn)客戶身份后，設(shè)備即可打印出相應(yīng)版本的信用報(bào)告。同時(shí)，系統(tǒng)對查詢操作及三張照片提供了實(shí)時(shí)保存。
自助查詢設(shè)備的優(yōu)勢十分明顯。具體體現(xiàn)在自助查詢者的身份確認(rèn)具有雙重保障：在查詢信用報(bào)告之前，首先要讀取身份證信息，其次有現(xiàn)場不同角度的拍照并保存。這在一定程度上比業(yè)務(wù)人員通過人眼識別客戶身份要更加有效，同時(shí)也減少了業(yè)務(wù)人員在操作時(shí)不按照操作規(guī)程辦理的道德風(fēng)險(xiǎn)和人工進(jìn)行身份驗(yàn)證的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。自助設(shè)備通過計(jì)算機(jī)來完成身份驗(yàn)證并提供查詢服務(wù)，有效緩解了人民銀行征信窗口的查詢壓力，應(yīng)積極予以推廣。
二、發(fā)展策略探討
（一）改進(jìn)人民銀行臨柜查詢渠道
人民銀行分支機(jī)構(gòu)個(gè)人信用報(bào)告臨柜查詢應(yīng)逐步地調(diào)整服務(wù)重點(diǎn)，全面提升服務(wù)質(zhì)量。一是主要針對特定客戶提供服務(wù)。比如有的客戶證件丟失，消磁，不能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、自助查詢等其他渠道查詢；有的客戶因年齡較大，不會使用自助查詢設(shè)備或互聯(lián)網(wǎng)等其他渠道查詢。有的客戶由于客觀原因不能親自到臨柜辦理查詢，需要按照人民銀行相關(guān)要求開具公證，辦理委托查詢。這些情況必須通過臨柜查詢方式來辦理。二是向社會公眾提供解答服務(wù)。當(dāng)社會公眾對信用報(bào)告中的信息需要解釋說明或者存在異議時(shí)，可以到人民銀行分支機(jī)構(gòu)尋求解釋或按規(guī)定流程提出異議處理。因此，臨柜查詢發(fā)揮著由其他渠道不可替代的作用。
（二）積極改善商業(yè)銀行查詢途徑
針對于商業(yè)銀行查詢渠道存在的題提出以下建議：一是對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，可從其向征信中心繳納的自身信用報(bào)告查詢費(fèi)用中抵扣。二是針對于商業(yè)銀行人員流動量大的問題，人民銀行需要加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)督促商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理，規(guī)避操作方面的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是可在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置自助查詢設(shè)備，向社會公眾提供查詢并打印個(gè)人信用報(bào)告的服務(wù)。商業(yè)銀行作為人民銀行的受托方，其工作人員只需要承擔(dān)操作指導(dǎo)、更換墨盒、添加紙張等日常維護(hù)工作，而不接觸或截留個(gè)人信用報(bào)告。四是檔案管理方面，人民銀行要對商業(yè)銀行的查詢檔案保管工作實(shí)施定期檢查考核，納入評分體系。
（三）完善和推廣互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)普及率的顯著提高，社會公眾越來越習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，因此個(gè)人信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道也在此基礎(chǔ)上逐步推廣，并能大幅降低費(fèi)用成本。然而目前這一途徑還存在不足，人民銀行征信中心需根據(jù)實(shí)際情況盡快對互聯(lián)網(wǎng)查詢平臺加以完善，擴(kuò)大應(yīng)用范圍，使之成為提供個(gè)人信用報(bào)告查詢的主要渠道。一方面是提高客戶身份驗(yàn)證技術(shù)，采用更精準(zhǔn)便捷的方式驗(yàn)證客戶身份信息，提高信用信息安全。另一方面是簡化用戶注冊及報(bào)告查詢程序，提高資質(zhì)審核效率。
（四）積極推廣自助查詢渠道，提高自助查詢服務(wù)質(zhì)量
擴(kuò)大自主查詢設(shè)備的使用范圍能給社會公眾帶來極大的便利性，自助查詢應(yīng)成為未來主要的信用報(bào)告查詢渠道。一是完善現(xiàn)有自助查詢設(shè)備的基礎(chǔ)功能，簡化屏幕顯示內(nèi)容，增加語音提示功能，提高用戶體驗(yàn)質(zhì)量，使得查詢操作更加簡單。二是完善現(xiàn)場照片拍攝及保存技術(shù)。三是提高身份驗(yàn)證通過率，通過加強(qiáng)與公安部門的協(xié)調(diào)合作，及時(shí)更新身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中的照片，改善自助設(shè)備的人臉識別程序，從而提高識別效率。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是以客觀、全面、準(zhǔn)確地反映借款人信用行為事實(shí)為基礎(chǔ)，公平、公正的提供信用產(chǎn)品――個(gè)人信用報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)提供一定的依據(jù)和參考，但部分基層金融機(jī)構(gòu)單純的將個(gè)人信用報(bào)告中有無不良記錄作為放貸的必要條件，顯然是不科學(xué)的，容易導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生。
(1)將個(gè)人信用報(bào)告作為判斷個(gè)人信用好壞的決定標(biāo)準(zhǔn)，僅憑一兩次逾期記錄即拒貸。目前部分金融機(jī)構(gòu)在具體業(yè)務(wù)操作時(shí)，往往忽視了借款人的心理承受能力，對惡意和非惡意行為不能區(qū)別對待，存在“一刀切”現(xiàn)象。如部分借款人由于外出等特殊情況，貽誤了當(dāng)月還款時(shí)限，雖然事后其能積極主動采取措施歸還貸款，但其個(gè)人信用報(bào)告上卻因此留下了不良(逾期)記錄。而金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)定，只要從個(gè)人征信系統(tǒng)查詢出個(gè)人信用報(bào)告中有不良記錄即予以拒貸，導(dǎo)致部分當(dāng)事人心理上難以接受。
案例一：A客戶2007年初向乙銀行申請貸款時(shí)，卻被告知有兩次逾期的不良記錄而被拒貸。經(jīng)了解，原來2003年9月A客戶在甲銀行辦理了住房貸款，后由于銀行兩次調(diào)息又沒有及時(shí)通知他。A客戶于2005年1月和2006年2月接到銀行告知后才在存入原定款項(xiàng)后次日各補(bǔ)存欠款20元，甲銀行也明確指出這兩次逾期還款并非客戶個(gè)人責(zé)任。但A客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款和信用卡申請卻無法得到批準(zhǔn)。
(2)對逾期次數(shù)和透支時(shí)間實(shí)行“一刀切”，信貸操作政策僵化。一些金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤的將個(gè)人信用報(bào)告中的記錄理解為“個(gè)人信用評價(jià)指標(biāo)”，并制定出累計(jì)逾期次數(shù)或最高逾期期數(shù)超過一定次數(shù)即拒絕辦理新信貸業(yè)務(wù)的信貸政策，信貸政策的制定和執(zhí)行僵化。
如工商銀行目前對個(gè)人信用報(bào)告的使用上規(guī)定：對個(gè)人貸款客戶，信用報(bào)告中存在不良記錄的，拒絕發(fā)放貸款。明確規(guī)定借款人信用卡最近24個(gè)月還款非正常月份12個(gè)月的禁入，6個(gè)月關(guān)注；個(gè)人消費(fèi)貸款當(dāng)前違約6次禁入，3次關(guān)注；個(gè)人住房貸款當(dāng)前違約12次禁入，6次關(guān)注；最近3個(gè)月所有貸款記錄最差狀態(tài)，3個(gè)月禁入，2個(gè)月關(guān)注。
而建設(shè)銀行規(guī)定：申請貸款的借款人須符合信譽(yù)良好，無不良記錄的條件。不良記錄是指，根據(jù)中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢的借款人(共同還款人)、抵押人(共有權(quán)人)已有的下列銀行貸款信息記錄：(1)分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期(含)或累計(jì)6期(含)以上的；(2)到期一次還款拖欠貸款本金或利息時(shí)間在90天(含)以上的。如經(jīng)調(diào)查，客戶確因非惡意原因造成欠款的，須由客戶欠款所在貸款行出具書面情況說明。
案例二：B客戶2004年3月在甲銀行辦理信用卡一張并正常使用，透支后均在30天內(nèi)予以還款。2006年3月當(dāng)B客戶到甲銀行申請按揭貸款時(shí)，被告知因個(gè)人信用報(bào)告中存在透支180天以上記錄而無法貸款。后經(jīng)查明：2004年6月B客戶在朋友說服下在乙銀行辦理貸記卡一張，由于其從未使用，也不知要交年費(fèi)，乙銀行也從未向其催收，故而造成欠交兩年的年費(fèi)共20元記錄。而根據(jù)甲銀行內(nèi)部信貸政策規(guī)定：只要信用卡最近24個(gè)月還款狀態(tài)顯示為“7”(透支180天以上)，即予拒貸，即使所欠金額很少或此前在該行保持有良好信用記錄。
(3)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、宣傳意識不到位，將拒貸原因推向個(gè)人征信系統(tǒng)。目前部分金融機(jī)構(gòu)在貸后管理中，對借款人產(chǎn)生的逾期記錄，沒有及時(shí)采取有效措施告知，以至有的借款人還款截止時(shí)，個(gè)人信用報(bào)告上出現(xiàn)了或多或少的不良記錄，當(dāng)事人卻始終認(rèn)為自己行為是守信的，而一旦發(fā)現(xiàn)本人的信用報(bào)告出現(xiàn)不良記錄后，往往認(rèn)為此類不良行為是由于金融機(jī)構(gòu)沒有及時(shí)告知所造成，自己是受害者，強(qiáng)烈要求金融機(jī)構(gòu)修改不良記錄，而金融機(jī)構(gòu)又無權(quán)限予以修改，極易激化矛盾。
案例三：C客戶參加團(tuán)購手機(jī)時(shí)，通過電訊公司與商業(yè)銀行簽訂小額消費(fèi)信貸合同，由于電訊公司未作特別說明，所以C客戶對此貸款并不十分清楚。2004年末，C客戶手機(jī)丟失，到電訊公司辦理了掛失并一次性繳清余款。2006年C客戶到丙銀行申請按揭貸款時(shí)，被告知目前仍有逾期貸款未還而拒絕貸款，雖然C客戶聲明從未貸過款，但銀行工作人員依據(jù)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容及內(nèi)部規(guī)定拒絕了。顯然丙銀行工作人員在信貸政策規(guī)定的誤導(dǎo)下，表現(xiàn)出服務(wù)和宣傳意識的缺位，對客戶聲明不予調(diào)查了解，將拒貸原因推向個(gè)人征信系統(tǒng)和其內(nèi)部規(guī)定，不僅拒絕了一些潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，而且引發(fā)客戶與金融機(jī)構(gòu)、人民銀行之間的矛盾。
(4)信貸政策規(guī)定存在誤導(dǎo)傾向，金融機(jī)構(gòu)工作人員錯(cuò)誤解讀個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告的“假性失真”，無疑會引發(fā)異議甚至是法律糾紛。究其原因：一是金融機(jī)構(gòu)采取層層上報(bào)數(shù)據(jù)方式，數(shù)據(jù)入庫周期較長，信息更新遲緩，前后不銜接，期間容易導(dǎo)致異議發(fā)生。二是《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》中異議處理時(shí)效過長，從接到異議申請到處理完畢，最快也要十幾個(gè)工作日，既影響了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展，也給當(dāng)事人帶來不便，甚至造成個(gè)人聲譽(yù)、經(jīng)濟(jì)損失并由此產(chǎn)生法律問題。
案例四：D客戶反映，其2004年辦理信用卡一張，由于經(jīng)常出差，其信用卡經(jīng)常出現(xiàn)透支，但D客戶一般都在銀行規(guī)定的60天寬限期內(nèi)還款。2007年D客戶向另一銀行申請按揭貸款時(shí)被拒，原因是個(gè)人信用報(bào)告顯示其存在多次違約記錄且有時(shí)違約時(shí)間較長。顯然金融機(jī)構(gòu)工作人員對個(gè)人信用報(bào)告的解讀存在重大錯(cuò)誤，將正常透支等同于違約記錄。
2．對策建議
(1)科學(xué)制定信用報(bào)告解讀及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)在具體解讀、執(zhí)行時(shí)個(gè)人信用報(bào)告不能只片面地從字面上理解內(nèi)容，更不能籠統(tǒng)地硬性規(guī)定只要有逾期行為就視同其行為不良，判定其不得再發(fā)生新的信貸業(yè)務(wù)，而應(yīng)以個(gè)人信用報(bào)告資料為基礎(chǔ)，制定科學(xué)的信用報(bào)告分析、判斷及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合產(chǎn)生逾期的原因、歸還時(shí)間等因素，明確個(gè)貸惡意和非惡意違約劃分標(biāo)準(zhǔn)，以區(qū)分實(shí)質(zhì)不良行為，對非惡意違約者可允許其辦理相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。
(2)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，貸前明確告知借款人的權(quán)利和義務(wù)，以及不良個(gè)人信用記錄可能產(chǎn)生的后果，提醒社會公眾注重個(gè)人信用財(cái)富的積累和保護(hù)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸后管理機(jī)制，及時(shí)關(guān)注借款人還款動態(tài)，到期前幾日可采取短信、電話等溫馨方式提醒借款人按時(shí)按約還款，避免逾期行為發(fā)生。
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1006―1428(2010)01―0090―02
一、個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用在信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中所面臨的問題
1、缺乏統(tǒng)一的信用報(bào)告解讀和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
金融機(jī)構(gòu)在具體工作開展中，由于信用報(bào)告解讀標(biāo)準(zhǔn)不一、理解層次各異及判斷執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不同等原因，造成部分客戶在金融機(jī)構(gòu)貸款申請和信用卡的申領(lǐng)被拒絕，導(dǎo)致少數(shù)當(dāng)事人對個(gè)人信用報(bào)告產(chǎn)生異議，發(fā)生糾紛，直接影響了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用。
2、個(gè)人征信系統(tǒng)異議申請數(shù)量激增，對正確應(yīng)用和解讀個(gè)人信用報(bào)告提出新的挑戰(zhàn)。
自2009年1月至11月底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，上?？偛抗彩芾懋愖h14.4筆，是去年同期異議受理量的2-3倍。據(jù)了解，受理量激增的主要原因是否認(rèn)逾期的客戶增多。其中因公民對偶然逾期還款被記入征信系統(tǒng)有爭議的有48筆，是上年同期的9.6倍，還不包括公民去商業(yè)銀行直接提出異議的情況。這些公民大都是因?yàn)橛杏馄谟涗洷汇y行拒貸來人民銀行提出異議，如果商業(yè)銀行能夠正確應(yīng)用和解讀信用報(bào)告，將會使異議處理工作的壓力減輕，將異議處理工作的重點(diǎn)集中到數(shù)據(jù)糾錯(cuò)上來。
3、個(gè)人信用報(bào)告的“失信懲戒”作用遠(yuǎn)大于“守信激勵(lì)”。
在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，各商業(yè)銀行對信用記錄有逾期情況的客戶的拒貸數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過對有著良好信用記錄個(gè)人給予優(yōu)惠的數(shù)量，個(gè)人信用記錄不再是“守信激勵(lì)”和“失信懲戒”的雙刃劍，而變成了一把以懲罰為主的大刀。這與當(dāng)初個(gè)人征信系統(tǒng)的建立初衷相違背。
4、不區(qū)分惡意與非惡意違約行為，實(shí)行一刀切信貸政策。
實(shí)踐中，并非所有公民都是惡意拖延還款或騙取貸款，有些是由于一些客觀原因造成逾期，例如加息時(shí)賬戶金額不足，出差出國等因素。如果不區(qū)分這些情況進(jìn)行“一刀切”，會將一些優(yōu)質(zhì)客戶拒之門外，不利于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也會不同程度地使擴(kuò)大內(nèi)需刺激消費(fèi)這一政策的效果大打折扣。
5、相關(guān)法律法規(guī)不完善，信用記錄的保存期限空白。
在征信管理?xiàng)l例尚未出臺的情況下，信用記錄保存期限不確定，人民銀行和商業(yè)銀行對客戶無法進(jìn)行答復(fù)。增加了投訴。同時(shí)客戶對于信用記錄的保存期限不明，影響客戶通過努力來改善信用記錄的主觀能動性。
二、相關(guān)建議和對策
1、人民銀行總行對金融機(jī)構(gòu)使用個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)出臺統(tǒng)一的指導(dǎo)意見。
為了進(jìn)一步規(guī)范、科學(xué)地應(yīng)用信用報(bào)告，充分發(fā)揮個(gè)人征信系統(tǒng)的作用，建議總行在廣泛征求金融機(jī)構(gòu)意見的基礎(chǔ)上，針對公眾反映較為突出的問題出臺統(tǒng)一操作規(guī)范。操作規(guī)范應(yīng)具有科學(xué)性、指導(dǎo)性、可操作性、統(tǒng)一性等特點(diǎn)，指導(dǎo)商業(yè)銀行在對客戶綜合資信實(shí)力進(jìn)行充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上來判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)明確。在客戶能夠提供有效資料可以證明其資信實(shí)力，信用風(fēng)險(xiǎn)在可控制范圍內(nèi)的，商業(yè)銀行不應(yīng)以個(gè)人征信違約記錄為唯一依據(jù)，拒絕客戶信貸業(yè)務(wù)申請。要求各金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)工作中，要全面準(zhǔn)確理解信用報(bào)告中每個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)的具體含義，具體分析和客觀對待信用報(bào)告上顯示的不良記錄，特別是要關(guān)注信用報(bào)告中“異議標(biāo)注”與“本人聲明”，以作出客觀準(zhǔn)確的判斷。
2、要正確區(qū)分惡意與非惡意違約行為，實(shí)行差別化信貸政策。
近期，上海資信有限公司分別和上海市電力公司、中國電信公司上海市分公司簽定了合作協(xié)議，信息提供方將經(jīng)司法判決的竊電和惡意欠繳電費(fèi)信息提供給征信系統(tǒng)。從側(cè)面可以看出，信息提供方提供信用信息時(shí)是審慎的，區(qū)分了善意違約和惡意違約的情形，從而避免了不必要的爭議和風(fēng)險(xiǎn)。建議總行規(guī)定商業(yè)銀行對一定金額和一定期限的逾期記錄可以免報(bào)征信系統(tǒng)，對逾期產(chǎn)生的信用記錄在做出信貸決策時(shí)應(yīng)綜合貸款人綜合情況基礎(chǔ)上進(jìn)行判斷。商業(yè)銀行對有逾期、未還等信用記錄的公民，應(yīng)該給予其解釋和申辯的權(quán)利，如果確實(shí)由于存在客觀原因，對于出現(xiàn)過違約行為，但主觀上無惡意，且不存在騙貸傾向的客戶，可以通過調(diào)低授信額度、提高利率、要求提供擔(dān)保等手段制約客戶的違約傾向，做到既拓展業(yè)務(wù)又防范風(fēng)險(xiǎn)。
3、征信中心應(yīng)大力推動個(gè)人信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評分模型建立工作。
大部分發(fā)達(dá)國家征信系統(tǒng)建立的基礎(chǔ)上，通過建立評分模型，對個(gè)人信用狀況進(jìn)行評價(jià)。征信中心可以采用委托或外包模式加緊推進(jìn)我國個(gè)人信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評分模型的建立，推動發(fā)展個(gè)人信用評分業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行提供評價(jià)判斷標(biāo)準(zhǔn)。
4、盡快出臺征信管理?xiàng)l例，并出臺相配套的實(shí)施細(xì)則。
公平信用報(bào)告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時(shí)，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報(bào)告的人員姓名等?？蛻舯仨氃谙薅〞r(shí)間內(nèi)對調(diào)查請求作出響應(yīng)?？蛻粲袡?quán)利要求任何錯(cuò)誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實(shí)，就必須從檔案中刪除。如果對報(bào)告中某部分正確性有懷疑，客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來闡明他們關(guān)于這件事的立場，這些聲明將成為永久記錄的一部分?？蛻粲袡?quán)充分了解任何一家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對自己信用狀況的評價(jià)，并且具有對不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用客戶資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]
1996年，國會又出臺兩個(gè)法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報(bào)告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報(bào)告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報(bào)告;后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動中，根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報(bào)告。[1]
2003年，國會又對FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》(Fair and Accurate Credit Transactions Act/FACT)，增加了客戶改進(jìn)信用報(bào)告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶信用報(bào)告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對客戶進(jìn)行市場行銷，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息，并且給予客戶選擇接受這一市場行銷的機(jī)會①。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評分、向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險(xiǎn)等級的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報(bào)告的程序，以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供一個(gè)免費(fèi)的信用報(bào)告，并且要在合理的費(fèi)用基礎(chǔ)上，保證客戶對信用評價(jià)的訪問。[2]
美聯(lián)儲的規(guī)則是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。
二、客戶信用報(bào)告的相關(guān)法律關(guān)系
(一)公平信用報(bào)告法的適用
公平信用報(bào)告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對“客戶信用報(bào)告”的使用。“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評估客戶信用信息或其他信息，以便將客戶信用報(bào)告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費(fèi)性質(zhì)的或合作性質(zhì)的②。“客戶信用報(bào)告”一般是“由客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽(yù)、信用級別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個(gè)人特性或生活方式的報(bào)告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”③。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶信用報(bào)告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。[2]
(二)客戶信用報(bào)告的內(nèi)容按照FCRA的規(guī)定，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不可以在客戶信用報(bào)告中包含如下信息:10個(gè)月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費(fèi)的賬戶，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外;前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用:一個(gè)主要金額超過150000美元的貸款交易;價(jià)值150000美元的人壽保險(xiǎn);年薪達(dá)75000美元的個(gè)人雇用④。如果客戶對客戶信用報(bào)告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶信用報(bào)告中包含這一客戶異議⑤。
當(dāng)信用報(bào)告的使用者做出一個(gè)不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶公開文件，以使客戶了解什么信息實(shí)質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷⑥。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報(bào)告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶，但不必告知信息的來源。在這種情況下，使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利⑦。客戶可以選擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶應(yīng)當(dāng)通知客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，這一請求在5日后生效，有效期限為5年⑧。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶信用歷史的過程中使用的那些信息，可以用于開發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品等。
(三)客戶信用報(bào)告的使用目的
在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶信用報(bào)告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。
客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報(bào)告:(1)按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶信用報(bào)告。(2)按照客戶的書面指示而提供。(3)向有理由相信具有如下目的的人提供:為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶賬戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請人的金融能力或情況;作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險(xiǎn)者，希望使用這些信息，用于評估或估價(jià)現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險(xiǎn);其他對這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查賬戶，判斷客戶是否繼續(xù)符合賬戶條款。(4)按照州或地方兒童撫 養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)證明:客戶信用報(bào)告對于判斷個(gè)人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的;客戶和該兒童的父子(女)關(guān)系;這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶，將要求該客戶信用報(bào)告，并且客戶信用報(bào)告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的⑨。
在為雇用目的而提供客戶信用報(bào)告時(shí)，使用該客戶信用報(bào)告的人，要向客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)保證來自客戶信用報(bào)告的信息將不會被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會法或規(guī)則，并且在該報(bào)告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶做出清楚和顯著的書面披露，披露該報(bào)告將用于雇用目的;客戶也要以書面形式，授權(quán)由該客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供報(bào)告。如果為雇用目的使用客戶信用報(bào)告，在全部或部分地以該報(bào)告為基礎(chǔ)，作出對客戶不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供報(bào)告的復(fù)制件⑩。
(四)對客戶的披露及相關(guān)問題
信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶如下信息:(1)披露客戶信用報(bào)告中的所有信息，但有關(guān)信用評分或其他風(fēng)險(xiǎn)評分或?qū)蛻舻念A(yù)測的信息除外;(2)信息的來源，但是，用于構(gòu)成客戶信用報(bào)告的單獨(dú)獲得的信息來源，以及實(shí)際用于其他目的的信息來源除外;(3)在大多數(shù)情況下，如果接受報(bào)告用于雇用目的，在客戶申請的兩年內(nèi);如果接受報(bào)告用于其他目的，在客戶申請的一年內(nèi)，每一個(gè)客戶信用報(bào)告的使用者的身份標(biāo)識（姓名、地址和電話號碼）(11)。
信用評分向客戶進(jìn)行披露時(shí)，要按照客戶對信用評分的要求，向客戶提供一份報(bào)告書，指出信息和信用評分模式可能不同于由貸款人所用的信用評分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知:客戶當(dāng)前的信用評分或以前為信用延展目的的信用評分;在所用的信用評分模式下，可能的信用評分范圍;在所用的信用評分模式下，對客戶信用評分有影響的所有關(guān)鍵因素;信用評分產(chǎn)生的時(shí)間，以及做出信用評分的人或機(jī)構(gòu)的名稱(12)?？蛻粲袡?quán)利對信息提出異議，一般來說，有權(quán)要求信用報(bào)告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯(cuò)誤或在文件中寫明有關(guān)的爭議點(diǎn)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶的請求，將刪除的情況或爭議點(diǎn)向客戶指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶的信譽(yù)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利(13)。客戶還可以接受他的客戶信用報(bào)告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費(fèi)的(14)。例如，失業(yè)的客戶在尋找工作時(shí)、尋求社會救濟(jì)金以及客戶相信他受到欺詐時(shí)，都有權(quán)利要求客戶信用報(bào)告的免費(fèi)復(fù)制件(15)。
三、身份竊取行為的預(yù)防
為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報(bào)告法主要采取兩種措施:一是警報(bào)，二是阻止來自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報(bào)又分為兩種:一次性欺詐警報(bào)(One－call Fraud Alerts)，二是長期警報(bào)(Extended Alerts)。
一次性欺詐警報(bào)，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為(包括身份竊取)的受害人，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在該客戶的文件中包含一個(gè)欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起不超過90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報(bào)。
在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，要求客戶文件的免費(fèi)復(fù)制件;并且在披露之后不超過三個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用(16)。
長期警報(bào)是按照客戶的要求，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在客戶文件中包含這一欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起為七年時(shí)間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)在要求開始之后的五年時(shí)間內(nèi)，將客戶從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消;并且(3)向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一長期警報(bào)。
在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將長期欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，在申請之后的12個(gè)月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件;在披露之后不超過3個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用(17)。如果要求警報(bào)的客戶指定了電話號碼，用以身份校驗(yàn)?zāi)康模谑跈?quán)新的貸款計(jì)劃或信用延展之前，這一客戶信用報(bào)告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗(yàn)客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計(jì)劃，這不構(gòu)成身份竊取(18)?？蛻粜庞脠?bào)告機(jī)構(gòu)對客戶信用報(bào)告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時(shí)，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報(bào)(19)。對來自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報(bào)告這些信息的責(zé)任，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對客戶阻止請求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來自于聲稱的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過4個(gè)工作日，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者:該信息可能來自于身份竊取;身份竊取報(bào)告已經(jīng)制作為文件;客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請求;以及阻止的生效日期(20)?？蛻粜庞脠?bào)告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)合理地確定:信息被錯(cuò)誤阻止使用，或客戶錯(cuò)誤地要求阻止;信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對事實(shí)的誤傳;客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢(21)。
四、我國信用報(bào)告制度的現(xiàn)狀
目前，中國人民銀行先后制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)〈個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法〉有關(guān)問題的通知》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》和《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》。各地也制訂了個(gè)人信用征信管理的地方規(guī)定。
2004年12月，中國人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式投入運(yùn)行。200 6年11月，在中國人民銀行下建立了中國人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送企業(yè)和個(gè)人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時(shí)效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競爭的狀況。同時(shí)，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫，提供個(gè)人信用信息。信用信息只能用于如下目的:(1)審核個(gè)人貸款申請;(2)審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請;(3)審核個(gè)人作為擔(dān)保人;(4)對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理;(5)受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。
為了更好地保護(hù)我國信用信息安全，2009年2月28日，我國《刑法修正案》(七)增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定:“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”
2009年10月13日，國務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)，該征求意見稿對于信用信息的界定、類型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個(gè)人信息類型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見稿意圖建立“中國征信中心”，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對其經(jīng)營方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理?xiàng)l例》正在審議完善當(dāng)中。
從我國信用信息管理體制來看，我國信用信息立法和管理存在著如下幾點(diǎn)問題:
(一)信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高
目前，我國個(gè)人信用信息只局限于自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個(gè)人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過這些數(shù)據(jù)庫并不能形成全面明晰的客戶信用評價(jià)。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項(xiàng)目的詳細(xì)清單，對于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時(shí)效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對客戶信用水平的客觀評價(jià)。
(二)征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足
目前，我國主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國人民銀行信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計(jì)、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場等部門，也保存著大量個(gè)人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來，導(dǎo)致對于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險(xiǎn)。由于各部門等級不同、地域不同，難以建立全國統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無法對客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評價(jià)結(jié)果。
(三)客戶信用信息使用目的單一
目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請;審核個(gè)人作為擔(dān)保人的信用狀況;對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用?？蛻粜庞眯畔⒌氖褂眠€僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報(bào)告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開發(fā)和應(yīng)用起來。
(四)客戶信用信息的保護(hù)水平較低
目前，我國關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場行銷，也是今后越來越普遍的現(xiàn)象。我國相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個(gè)人申請?zhí)峁┢浔救诵庞脠?bào)告的情況，對于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。
(五)欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施
身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報(bào)告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國《公平信用報(bào)告法》剛頒布之時(shí)，也沒有對這一問題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專門制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國對于身份竊取行為，未在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來，這不符合信息社會對身份保護(hù)的時(shí)代要求。
(六)《刑法修正案》(七)相關(guān)規(guī)定的局限
《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，對于單位范圍的限定過于狹窄，僅僅將侵犯公民個(gè)人信息罪的主體限定于國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類。將受到侵害的“公民個(gè)人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，范圍過于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因?yàn)槲覈嚓P(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類型，因此“非法提供”就難以在實(shí)踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個(gè)人信息，對于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。
五、我國客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防
(一)建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制
應(yīng)當(dāng)看到，目前我國客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國人民銀行 征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對性。目前我國大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)非常明顯，因此導(dǎo)致長期以來征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評估報(bào)告矛盾沖突多見的問題。
《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)意圖建立一個(gè)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時(shí)過早?！墩餍殴芾?xiàng)l例》所試圖建立的中國征信中心本身的定位還存在許多爭議，中國征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。
《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)確認(rèn)了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個(gè)人、法人及其他組織的證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個(gè)人信用信息時(shí)不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個(gè)人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場角色。但是，《征信管理?xiàng)l例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國信用征集機(jī)構(gòu)過多，難以通過中國征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國征信中心的建立實(shí)質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。
建立專門的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于:提高客戶信息管理的效率，在暫時(shí)無法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時(shí)，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個(gè)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國征信中心的基礎(chǔ)。
此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個(gè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報(bào)，通過該機(jī)制及時(shí)向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個(gè)人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會與美國三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會安全局、國稅局等部門緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。
因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。
(二)明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任
征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過出售信息而營利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時(shí)有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險(xiǎn)，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。
建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時(shí)，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況。客戶信息的披露，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過立法，將征信機(jī)構(gòu)對于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。
此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個(gè)人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時(shí)更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價(jià)高效的訪問機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。
(三)建立明晰、高效的錯(cuò)誤信用記錄更正機(jī)制
征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個(gè)人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時(shí)性，一旦信用信息出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過程中，由于工作人員的差錯(cuò)或其他原因?qū)е铝藗€(gè)人信息輸入出現(xiàn)錯(cuò)誤或沒有及時(shí)更改過時(shí)的信息，會造成個(gè)人信用報(bào)告的不真實(shí)，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報(bào)告上的記載實(shí)際上對于個(gè)人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個(gè)人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個(gè)人信用信息必須準(zhǔn)確、及時(shí)，且保持最新狀況。因此，對于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯(cuò)誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。
目前，我國征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡化個(gè)人消除錯(cuò)誤信息、更新過時(shí)信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯(cuò)誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報(bào)告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯(cuò)誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯(cuò)誤信用信息還在整個(gè)征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。
此外，錯(cuò)誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯(cuò)誤信息的情況下，個(gè)人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶通告信用報(bào)告，讓客戶及時(shí)了解個(gè)人信用信息的變動情況。
(四)建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評估機(jī)制
我國目前的信用報(bào)告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時(shí)地加以區(qū)分。從調(diào)查來看，異議查詢中被征信人對負(fù)面信息有異議的原因主要 有兩種:一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來不必要的信用損失。
在《征信管理?xiàng)l例》頒布之后，可以預(yù)見到的是，許多個(gè)人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因?yàn)槭韬龆l(fā)生的。因此，如果將此類個(gè)人信息計(jì)入評估結(jié)果，必將導(dǎo)致個(gè)人信用評分的下降，而這事實(shí)上并不能夠反映個(gè)人信用的基本面貌。
判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過長期的經(jīng)驗(yàn)積累，建立判斷信用狀況和信用評估的機(jī)制。因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個(gè)人信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
(五)建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制
從國際經(jīng)驗(yàn)看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對于客戶信用信息經(jīng)營上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。
美國的消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個(gè)行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司(Associated Credit Bureaus Inc/ACB)等;另一方面根據(jù)公平信用報(bào)告法的授權(quán)，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(Federal Trade Commission/FTC)負(fù)責(zé)對整個(gè)消費(fèi)信用信息報(bào)告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]
我國也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問題，例如，2007年4月17日，中國人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來。征信機(jī)構(gòu)對于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)加以掌控和管理。目前，《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)確定中國征信中心是全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人，不以營利為目的，對外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理?xiàng)l例》(征求意見稿)中對于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評價(jià)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。
因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問題，加強(qiáng)個(gè)人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實(shí)。建立客戶信用信息監(jiān)管部門，對于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時(shí)檢查，尤其是對于身份竊取活動及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。
(六)加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理
目前，我國銀行業(yè)通過中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見，但是，我國還沒有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報(bào)告的法律制度，也沒有建立對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。
主要表現(xiàn)在兩方面:一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報(bào)告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理擔(dān)保，結(jié)果變成自己的貸款;有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還;有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款;有的客戶是通過車行貸款，還款時(shí)委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上;還有客戶對到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過第三方辦理，個(gè)人的信用報(bào)告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個(gè)人的基本信息被泄露。[5]在美國，收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國應(yīng)借鑒國外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。
(七)建立身份竊取警報(bào)與保護(hù)機(jī)制
身份竊取警報(bào)機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動化設(shè)備和軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人使用客戶的姓名開設(shè)銀行賬號、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會自動向客戶發(fā)出警報(bào)，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。
例如，在美國，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和Identity Guard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人用客戶的名字開設(shè)賬號，服務(wù)會向客戶發(fā)出警報(bào)，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報(bào)告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評級的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過掃描整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計(jì)劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財(cái)產(chǎn)和有無犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報(bào)告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買單，償還客戶合法的費(fèi)用，以及最高提供 5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]
因此，我國征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時(shí)了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對于重要客戶不會發(fā)生，也可以為客戶提供及時(shí)重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險(xiǎn)。
(八)建立信用安全凍結(jié)機(jī)制
客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會給客戶發(fā)送信用報(bào)告，同時(shí)客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動和服務(wù)，也將無法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時(shí)間，對自己的信用報(bào)告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時(shí)間內(nèi)防止個(gè)人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國時(shí)，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時(shí)間內(nèi)申請凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動時(shí)，無法調(diào)取客戶的信用報(bào)告。因此，在我國建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。
綜上所述，我國個(gè)人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報(bào)告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國個(gè)人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶信用。我國《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國統(tǒng)一的中國征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報(bào)告法的規(guī)定，提高客戶信用報(bào)告的使用效率，開拓客戶信用報(bào)告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報(bào)告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域;建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對身份竊取問題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。
注釋：
①FACT Act§214.
②FCRA§603(d)，F(xiàn)CRA§603(f)，15 USC§1681a(f).
③FCRA§603(d)，15 USC§1681a(d).
④FCRA§605(a).
⑤FCRA§605(f).
⑥FCRA§615(a)，15 USC§1681m(a).
⑦FCRA§615(b)，15 USC§1681m(b).
⑧FCRA§604(e).
⑨FCRA§604(a).
⑩FCRA§604(b).
(11)FCRA§609，15 USC§1681g.
(12)FCRA§609(f).
(13)FCRA§611，15 USC§1681i.
(14)FCRA§§609(a)，612(a)(b)(c);12 USC§§1681g(a)，1681j(a)(b)(c).
(15)FCRA§612(b)(c);12 USC§1681j(b)(c).
(16)FCRA§605(A)(a).
(17)FCRA§605(A)(b).
(18)FCRA§605(A)(h)(1)(B)(ii).
(19)FCRA§605(B)(A)(f).
征信機(jī)構(gòu)一般是指通過收集、整理和分析消費(fèi)者(指自然人)的信用信息資料,為客戶提供消費(fèi)者的信用報(bào)告和相關(guān)信息增值服務(wù),幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),其所從事的領(lǐng)域?qū)偕虡I(yè)行業(yè)。英國、德國和意大利三國均未對消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)設(shè)定特殊的準(zhǔn)入限制,任何公司均可自由進(jìn)入該行業(yè)。從征信機(jī)構(gòu)的所有者性質(zhì)看,英國的征信機(jī)構(gòu)都是私人部門所有,德國和意大利則既有國有的征信機(jī)構(gòu)(一般也被稱為公共信用調(diào)查系統(tǒng)或公共征信機(jī)構(gòu)),也有私人部門所有的征信機(jī)構(gòu)(以下稱民營征信機(jī)構(gòu))。意大利的公共征信機(jī)構(gòu)與民營征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)有很大不同,其公共征信機(jī)構(gòu)主要采集公司和貸款數(shù)額較大的個(gè)人客戶的信息,并且這種信息一般都是貸款信息,其目的也主要是為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場、防范金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。民營征信機(jī)構(gòu)主要是為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購公司等主要的信息使用者服務(wù),其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點(diǎn),因此民營征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍更廣泛。目前在德國和意大利居于其國內(nèi)市場主導(dǎo)地位的也都是進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的民營征信機(jī)構(gòu)。
消費(fèi)者信用報(bào)告市場的自由準(zhǔn)入并不意味著該行業(yè)沒有進(jìn)入壁壘,事實(shí)上,該行業(yè)的進(jìn)入壁壘要遠(yuǎn)高于其它行業(yè),這種壁壘主要表現(xiàn)在獲取信息方面。目前各國一般都對政府部門和公共機(jī)構(gòu)的信息公開做出規(guī)定,但由于私人機(jī)構(gòu)并沒有公開自身所掌握信用信息的義務(wù),所以征信機(jī)構(gòu)信息采集的難點(diǎn)在于如何獲得私人部門的信息。由于銀行等私人機(jī)構(gòu)的信息對征信機(jī)構(gòu)至關(guān)重要,因此得不到信息提供者支持的征信機(jī)構(gòu)將注定難以進(jìn)入該市場或很容易被市場淘汰。
行業(yè)的自由準(zhǔn)入和客觀存在的進(jìn)入壁壘是該行業(yè)在許多國家呈現(xiàn)出壟斷競爭格局的根本原因。目前,英國和意大利的消費(fèi)者征信市場基本被兩家機(jī)構(gòu)所壟斷,德國的schufa公司也占據(jù)了該國市場的大部分份額。各國經(jīng)驗(yàn)表明,在一個(gè)國家內(nèi)有兩家或以上的信用局,其優(yōu)勢主要在于競爭會降低信用報(bào)告的成本,提高信用報(bào)告的質(zhì)量,同時(shí)會提供更多的符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。
二、征信機(jī)構(gòu)的主要市場
征信機(jī)構(gòu)最有價(jià)值的資源是其掌握的信息,其信息的覆蓋人群越廣、信息越全面,其價(jià)值也就越高。由于征信機(jī)構(gòu)的信息提供者通常也是其主要的信息使用者,因此,征信機(jī)構(gòu)在建立和運(yùn)營過程中一般都和金融機(jī)構(gòu)等主要的信息提供者之間有密切的聯(lián)系。
從英、德、意三國的情況看,征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)等主要信息提供者的關(guān)系可以分為兩類。一類是征信機(jī)構(gòu)由主要的信息提供者投資建立,征信機(jī)構(gòu)的客戶也主要是這些信息提供者。這類征信機(jī)構(gòu)也被稱為互助型征信機(jī)構(gòu)。比如德國的schufa公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類金融機(jī)構(gòu)持有,其余14.7%的股份被貿(mào)易/郵購和其他公司持有。公司的主要客戶基本也都是公司的股東。意大利的crif公司也有類似的性質(zhì)。另一類是金融機(jī)構(gòu)等主要的信息提供者與征信機(jī)構(gòu)共同建立一個(gè)類似協(xié)會或俱樂部性質(zhì)的組織,該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類型,任何征信機(jī)構(gòu)若想獲得該組織成員的信息,必須首先成為該組織的成員。征信機(jī)構(gòu)則與銀行等金融機(jī)構(gòu)不存在股權(quán)方面的聯(lián)系,完全由第三方獨(dú)立擁有。比如英國的experian公司(也是全球三家最大的消費(fèi)者征信服務(wù)機(jī)構(gòu)之一)就是擁有350多家成員的信用帳戶信息共享組織cais(creditaccountinformationsharing)的成員之一,因此experian雖然是由一家上市公司gus控制,但作為cais的成員,experian能夠與主要的信息提供者進(jìn)行信息共享。從三國的經(jīng)驗(yàn)看,兩種模式各有利弊?；ブ驼餍艡C(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持,在發(fā)展的初期面臨的障礙較少,缺點(diǎn)是征信機(jī)構(gòu)容易被銀行控制,并且很難從不是股東的銀行采集信息。完全獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是容易拓寬采集信息的范圍,缺點(diǎn)是在發(fā)展初期征信機(jī)構(gòu)與銀行等主要信息提供者的地位不對稱,征信機(jī)構(gòu)在從銀行等機(jī)構(gòu)采集信息時(shí)仍然會面臨一些障礙。
由于征信機(jī)構(gòu)的使用者主要是銀行、信用卡公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購公司等非公共部門,并且這些部門使用征信機(jī)構(gòu)信息的目的主要是為各自的經(jīng)營決策服務(wù),因此征信機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)并不是一種公共產(chǎn)品。這也是英、德、意三國的征信機(jī)構(gòu)主要由私人部門投資設(shè)立并以市場化方式運(yùn)營的重要原因。英、德、意三國的經(jīng)驗(yàn)還表明采取市場化運(yùn)營的方式并不會影響信息的采集,相反,民營征信機(jī)構(gòu)信息采集的范圍更廣泛,提供的服務(wù)也更加符合信息使用者的需要。
三、信息采集的范圍與方式
(一)信息采集的主要渠道
征信機(jī)構(gòu)采集的信息包括消費(fèi)者的基本信息和信用信息兩方面,基本信息主要用于確認(rèn)消費(fèi)者的身份,這方面的信息主要來自政府部門和公共機(jī)構(gòu)。由于英國沒有統(tǒng)一的id號碼或類似于美國的社會保險(xiǎn)號碼,英國的征信機(jī)構(gòu)一般從選舉人登記系統(tǒng)、郵局等公共部門采集消費(fèi)者的信息,并通過對各方面信息的處理來辨別消費(fèi)者身份。消費(fèi)者的信用信息主要來自私人部門和法院的判決(如個(gè)人破產(chǎn)等)。從experian的經(jīng)驗(yàn)看,雖然公共信息仍然是消費(fèi)者信用報(bào)告中的重要組成部分,但這些信息對于判斷消費(fèi)者的信用狀況而言,其重要性與來自私人部門的信息相比在趨于下降。事實(shí)上,征信機(jī)構(gòu)采集的信息也主要來自私人部門,比如德國的schufa公司,其95%的數(shù)據(jù)來自合作伙伴,只有5%的數(shù)據(jù)來自法院、郵局等公共機(jī)構(gòu)。
征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集政府部門和法院的相關(guān)信息,但在采集郵局的信息時(shí)一般要向郵局支付費(fèi)用。采集私人部門的信息是否需要付費(fèi),一般由征信機(jī)構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。如果信息的提供者同時(shí)也是信息的主要使用者,則征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集信息,但信息使用者使用信息時(shí)需要付費(fèi),比如德國的schufa公司和信息使用者就采取這種方式,其理由在于如果信息提供者向征信機(jī)構(gòu)收費(fèi),則征信機(jī)構(gòu)在提供信用報(bào)告等產(chǎn)品時(shí)也將要求信息使用者支付更高的費(fèi)用。
(二)實(shí)現(xiàn)信息共享的基本經(jīng)驗(yàn):互利原則和信息提供者的積極參與遵循互利原則是英、德、意三國實(shí)現(xiàn)信息共享的共同經(jīng)驗(yàn),即征信機(jī)構(gòu)的信息使用者也應(yīng)提供相應(yīng)的信息。由于征信機(jī)構(gòu)的信息使用者同時(shí)也是信息提供者,這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機(jī)構(gòu)在各個(gè)方面積極合作。比如,征信機(jī)構(gòu)和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用,目前征信機(jī)構(gòu)和客戶間的信息交換主要通過在線方式進(jìn)行,以德國schufa公司為例,其與客戶的信息交換大概95%是通過在線方式,而只有5%是通過手工方式(電話、傳真或信件)?，F(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用不僅方便客戶使用、降低了客戶的成本,更重要的是信息交換實(shí)現(xiàn)自動化,信息采集和利用的效率大大提高。
(三)正面信息對信用行業(yè)的發(fā)展具有越來越重要的意義
雖然歐洲一些國家(比如法國、西班牙)仍然只
允許征信機(jī)構(gòu)采集負(fù)面信息,但只采集負(fù)面信息不僅使征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大制約,而且也無法為金融機(jī)構(gòu)的授信決策提供更多幫助,因?yàn)樨?fù)面信息只能說明一個(gè)消費(fèi)者過去的還款能力和還款意愿,卻無法判斷消費(fèi)者管理自身信用的能力。英、德、意三國都允許征信機(jī)構(gòu)采集正負(fù)兩方面的信息。全面信息的優(yōu)勢主要在三個(gè)方面:一是可以防止消費(fèi)者過度負(fù)債,從而更好地保護(hù)消費(fèi)者;二是有利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,并為其拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù),降低貸款利率;三是有利于公平授信。從世界范圍看,目前絕大多數(shù)國家的征信機(jī)構(gòu)都可以采集正面和負(fù)面的信息,只有少數(shù)國家只允許采集負(fù)面信息。在只允許采集負(fù)面信息的國家,有些國家(比如法國)也在考慮是否可以采集正面信息以更好地促進(jìn)金融市場的健康發(fā)展。
四、征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的一般趨勢
英、德、意三國征信市場的發(fā)展歷史表明,征信行業(yè)具有持續(xù)穩(wěn)定快速增長的特征,其增長點(diǎn)主要在兩個(gè)方面。一是隨著征信機(jī)構(gòu)采集信息的不斷增多,其數(shù)據(jù)庫中的內(nèi)容日趨完善,為銀行等主要信息使用者提供的信用報(bào)告在穩(wěn)定增長。比如意大利crif公司的數(shù)據(jù)庫中目前有2900多萬人的信息,信息使用者成功查詢的可能性從1993年的30%提高到2002年的80%。二是征信機(jī)構(gòu)不斷拓展增值信息服務(wù)。比如德國的schufa公司1997年開始引入評分服務(wù)(scoringservice),按照不同客戶的要求設(shè)計(jì)不同的評分系統(tǒng),對消費(fèi)者的信息進(jìn)行綜合評分,當(dāng)客戶查詢消費(fèi)者的資料時(shí),系統(tǒng)會自動打出該消費(fèi)者的分?jǐn)?shù),評分服務(wù)不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機(jī)構(gòu)的信息,而且提高了信息使用者的決策效率。
隨著征信市場發(fā)展的日趨成熟,依靠信息資源,為客戶提供更多的增值業(yè)務(wù)對征信機(jī)構(gòu)越來越重要,這就需要征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對主要客戶的業(yè)務(wù)有更深入的了解。而征信機(jī)構(gòu)采集信息的日漸增多,現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)應(yīng)用的日益深入,增值業(yè)務(wù)品種的不斷開發(fā),客觀對征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫建設(shè)和管理等也提出更高要求。目前,征信行業(yè)已經(jīng)成為知識和技術(shù)含量很高的行業(yè)。以experian為例,公司總部僅軟件工程師就有200多名。
一些有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)在不斷開拓國內(nèi)市場的同時(shí),也在積極拓展國際業(yè)務(wù)。開展國際業(yè)務(wù)一般有三種方式:一是通過在其他國家設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)、成立子公司或同當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合資建立新的征信機(jī)構(gòu)的方式直接進(jìn)入該國市場。二是同當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作,實(shí)現(xiàn)雙方信息的對等交換。為了推動不同國家征信機(jī)構(gòu)間的信息交換,目前意大利的crif、德國的schufa和荷蘭的bkr三家公司已經(jīng)共同建立了關(guān)鍵要素系統(tǒng)(keyfactorsystem)。三是為新建立的征信機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案。由于一些新興市場國家和新建立的征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫建立和管理,如何開發(fā)增值產(chǎn)品以滿足銀行等主要客戶的需要等方面缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn),發(fā)達(dá)國家一些有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)也開始向其他國家的征信機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案。比如英國的experian公司,在拓展國際業(yè)務(wù)時(shí),由于一些國家有股權(quán)方面的限制,難以在該國的征信機(jī)構(gòu)中持有股份,于是主要通過向當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案的方式進(jìn)入該國市場,并進(jìn)而尋求同該國的金融機(jī)構(gòu)等主要信息使用者的合作。
從experian、schufa和crif等公司的經(jīng)驗(yàn)看,一個(gè)成功的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)具備四個(gè)基本要素:一是要有信息提供者(也是信息的使用者)的積極參與;二是要不斷提高數(shù)據(jù)庫的質(zhì)量和范圍;三是要方便用戶使用;四是要不斷開發(fā)符合用戶需求的增值服務(wù)產(chǎn)品。
五、保護(hù)消費(fèi)者的制度約束
由于征信機(jī)構(gòu)采集的所有信息都與消費(fèi)者密切相關(guān),因此需要從法律上對信息的采集和使用做出規(guī)定,以保護(hù)消費(fèi)者利益。20世紀(jì)90年代中后期英、德、意三國先后出臺了數(shù)據(jù)保護(hù)法(dataprotectionact),對信息的采集、使用等做出明確規(guī)定。這三國允許采集正面信息,但都嚴(yán)格限定所采集的信息要與信用活動直接相關(guān),其中主要是以往的信用付款記錄等,而個(gè)人收入、資產(chǎn)、納稅等方面的信息嚴(yán)禁采集。在德國和意大利,正面信息的采集要得到消費(fèi)者的書面同意,但由于這些信息并不是由征信機(jī)構(gòu)直接向消費(fèi)者采集,而是向銀行等機(jī)構(gòu)采集,因此銀行同消費(fèi)者開展業(yè)務(wù)時(shí)一般都列明擬將相關(guān)信息同第三方機(jī)構(gòu)共享,讓消費(fèi)者簽名選擇是否同意。在信息的使用上,歐洲各國的數(shù)據(jù)保護(hù)法一般都規(guī)定使用征信機(jī)構(gòu)的信息只能和信用活動相關(guān),有的還對不同的信息使用者的使用范圍做出規(guī)定。在德國,信用卡公司、銀行和租賃公司可以從征信機(jī)構(gòu)獲得全部(正面和負(fù)面)信息,貿(mào)易/郵購訂貨、電信、保險(xiǎn)公司等只能獲得負(fù)面信息,而收帳公司只能獲得住址方面的信息。在數(shù)據(jù)保護(hù)法公布之前,各征信機(jī)構(gòu)也都制訂了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的政策,最核心的內(nèi)容是在從非公共機(jī)構(gòu)獲得消費(fèi)者信息時(shí)要征得消費(fèi)者的書面同意。除了從信息的采集和使用方面對消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)外,政府機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)保護(hù)官(dataprotectionofficer)還會定期到征信機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查,確保征信機(jī)構(gòu)能夠真正按照相關(guān)法律和程序的規(guī)定運(yùn)作,從而有效保護(hù)消費(fèi)者利益。
六、對我國的啟示
(一)建立市場化運(yùn)營的征信機(jī)構(gòu),形成有效競爭的征信市場競爭格局
雖然歐洲許多國家都有公共征信機(jī)構(gòu),但國際經(jīng)驗(yàn)表明,由私人部門擁有并采取市場化方式運(yùn)營的征信機(jī)構(gòu)往往更具活力,在滿足信息使用者需求和拓展新的業(yè)務(wù)方面也更有優(yōu)勢。盡管征信機(jī)構(gòu)建立初期會面臨很大的生存壓力,但由于征信行業(yè)的長期贏利前景較好并且很穩(wěn)定,私人部門愿意也有能力建立征信機(jī)構(gòu),而且私人部門擁有征信機(jī)構(gòu)并未對信用市場的穩(wěn)定運(yùn)行和信息保護(hù)產(chǎn)生負(fù)面影響。綜合考慮上述因素,建議我國的征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)選擇市場化運(yùn)營的方式。
雖然大多數(shù)國家的征信市場都已被少數(shù)征信機(jī)構(gòu)所壟斷,有的國家甚至只有一家征信機(jī)構(gòu),但根據(jù)其他國家的經(jīng)驗(yàn),如果只允許建立一家征信機(jī)構(gòu),雖然有助于解決在發(fā)展初期所面臨的信息采集等方面的障礙,但其對征信市場的長期發(fā)展卻會產(chǎn)生很多負(fù)面影響。比如由于缺乏競爭,信用報(bào)告的質(zhì)量會相對較差,信用報(bào)告的價(jià)格則可能偏高。此外,由于征信行業(yè)的知識和技術(shù)含量不斷提高,如果只建立單一機(jī)構(gòu),征信市場運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)會加大,一旦這個(gè)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫建設(shè)或內(nèi)部管理等方面出現(xiàn)問題,對整個(gè)行業(yè)和信用市場的沖擊會相當(dāng)大。因此,我國不宜只建立一家征信機(jī)構(gòu),而應(yīng)在征信行業(yè)發(fā)展之初就鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)間的有效競爭。為此,就需要為征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的環(huán)境,其中關(guān)鍵是要保證不同的征信機(jī)構(gòu)在采集信息方面的平等性。
發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)已經(jīng)是一個(gè)比較成熟的行業(yè),各國在發(fā)展過程中都積累了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn),建議我國在建立征信機(jī)構(gòu)的過程中,應(yīng)加強(qiáng)和國外征信機(jī)構(gòu)的合作,可通過邀請有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)幫助設(shè)計(jì)整體技術(shù)方案或引入股權(quán)投資等多種形式,獲得國外征信機(jī)構(gòu)的支持,為我國的征信機(jī)構(gòu)建設(shè)能夠在一個(gè)較高的起點(diǎn)起步奠定基礎(chǔ)。
(二)以互利原則為基礎(chǔ),尋求征信機(jī)構(gòu)與主要客戶實(shí)現(xiàn)信息共享的有效方式
很多國家在征信行業(yè)發(fā)展初期都經(jīng)歷過信息采集方面的難題,我國目前也面臨著同樣的問題。我們建議可借鑒英國的經(jīng)驗(yàn),成立一個(gè)由征信機(jī)構(gòu)和銀行、保險(xiǎn)公司、租賃公司、電信公司等主要信息提供者組成的理事會,以互利
原則為基礎(chǔ),在法律允許的范圍內(nèi),共同確定信息共享的方式、范圍。在征信行業(yè)發(fā)展初期,想獲得所有信息提供者的支持是不現(xiàn)實(shí)的,但可率先和最重要的信息提供者合作,通過征信市場規(guī)模的較快擴(kuò)張吸引更多的信息提供者的加入。
(三)應(yīng)允許采集正面信息,但要對正面信息的采集和使用做出明確限定
