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時(shí)間：2022-06-02 20:23:58
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海南醫(yī)學(xué)院醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)培養(yǎng)特色是強(qiáng)調(diào)知識、能力和素質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展;強(qiáng)化與患者、家屬及同事進(jìn)行有效溝通訓(xùn)練。更加注重運(yùn)用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)信息分析與管理能力培養(yǎng);建立初步批判性思維能力，熟悉國家衛(wèi)生工作方針、政策及法規(guī)，養(yǎng)成良好的自主學(xué)習(xí)和終身學(xué)習(xí)能力的“寬口徑、厚基礎(chǔ)、實(shí)踐能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高”且具有醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)管理等綜合知識以及熱帶醫(yī)學(xué)和養(yǎng)生保健知識和能力的符合型、應(yīng)用型醫(yī)療保險(xiǎn)專門人才。
(二)課程設(shè)置
海南醫(yī)學(xué)院醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)課程主要包括必修課31門，包括兩個(gè)板塊，共有2527學(xué)時(shí):其中通識教育886學(xué)時(shí);專業(yè)基礎(chǔ)94時(shí);專業(yè)教育712學(xué)時(shí)。選修課包括三個(gè)板塊540學(xué)時(shí):其中專業(yè)限選課14門，共528學(xué)時(shí);特色選修課共8門，需修滿2學(xué)分;公共選修板塊共112門，需修滿5學(xué)分。在這里著重介紹專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課設(shè)置和學(xué)時(shí)分布情況。專業(yè)基礎(chǔ)課共設(shè)置了11門，總學(xué)時(shí)949。主要有管理學(xué)基礎(chǔ)100學(xué)時(shí)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理100學(xué)時(shí)、基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)綜合142學(xué)時(shí)、臨床醫(yī)學(xué)概論154學(xué)時(shí)、衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)學(xué)90學(xué)時(shí)、公共管理學(xué)81學(xué)時(shí)、人力資源管理72學(xué)時(shí)、高等數(shù)學(xué)84學(xué)時(shí)和社會(huì)調(diào)查研究方法54學(xué)時(shí)。專業(yè)課共設(shè)置了11門，總學(xué)時(shí)712。主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)72學(xué)時(shí)、健康保險(xiǎn)學(xué)42學(xué)時(shí)、保險(xiǎn)學(xué)原理84學(xué)時(shí)、社會(huì)保障學(xué)72學(xué)時(shí)、社會(huì)保險(xiǎn)精算48學(xué)時(shí)、社會(huì)保障基金管理72學(xué)時(shí)、醫(yī)患關(guān)系管理36學(xué)時(shí)、勞動(dòng)保障國際比較36學(xué)時(shí)、勞動(dòng)法與社會(huì)保障法72學(xué)時(shí)和勞動(dòng)就業(yè)通論36學(xué)時(shí)。
二海南醫(yī)學(xué)院醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)就業(yè)
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前開設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)本科專業(yè)或方向的高等院校每年培養(yǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)人才大約是1200－1800人之間，而我國每年大約需要10000名醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)人才。然而與市場旺盛需求相對應(yīng)的是醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生就業(yè)形勢不容樂觀。筆者結(jié)合近3年來海南醫(yī)學(xué)院醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)本科生就業(yè)情況，分析醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)課程設(shè)置，探討本專業(yè)課程設(shè)置改善，以期滿足學(xué)生多元化需求，提升學(xué)生就業(yè)競爭力。三就業(yè)狀況反映課程設(shè)置問題
(一)連續(xù)3年的就業(yè)中其他企業(yè)類就業(yè)占相當(dāng)大比例，這類就業(yè)主要從事基礎(chǔ)性工作專業(yè)性不強(qiáng)，考查學(xué)生綜合實(shí)力或某方面能力，這就說明專業(yè)課學(xué)習(xí)沒有對他們就業(yè)產(chǎn)生很大幫助。
(二)根據(jù)對學(xué)生的調(diào)查，畢業(yè)生選擇考研大多不是因?yàn)橄肴ド钤飓@得更高層次學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，而是因?yàn)楣ぷ麟y找，想要找到滿意工作更是難上加難;所以，很多學(xué)生選擇考研推遲就業(yè)時(shí)間。再加上學(xué)校為可觀的就業(yè)率鼓勵(lì)、提供各種方便，如設(shè)置專門考研教室，甚至考上研究生還給予獎(jiǎng)勵(lì)。
(三)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)在醫(yī)學(xué)院校開辦具有其
他類型高校無法比擬的優(yōu)勢，發(fā)揮醫(yī)學(xué)背景優(yōu)勢，突出醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)對醫(yī)學(xué)相關(guān)知識掌握特色。然而，從在各醫(yī)院醫(yī)保科工作的畢業(yè)生反饋得知，學(xué)生普遍反映醫(yī)學(xué)知識和應(yīng)用能力弱，安排臨床醫(yī)學(xué)概論課程只是蜻蜓點(diǎn)水，在工作中臨床診斷和用藥根本無法完成。還有一個(gè)問題是對國家在三大基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中實(shí)施基本藥品目錄不了解，說明我們醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)課程采用教材不能完全切合實(shí)際，教師對授課內(nèi)容沒有很好把握和補(bǔ)充。由于醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)制定教育計(jì)劃時(shí)的培養(yǎng)目標(biāo)是在社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、衛(wèi)生文教等企事業(yè)單位從事相關(guān)工作應(yīng)用型復(fù)合人才;因此，開設(shè)課程應(yīng)跨多學(xué)科，建議能夠有更多選修課，以滿足學(xué)生不同興趣和發(fā)展方向需要。
作者：秦喆 單位：遼寧省社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局
保費(fèi)征繳績效對比分析
歷年醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳情況對比分析近年來，各級地稅部門和社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)密切配合，建立了擴(kuò)面征繳聯(lián)動(dòng)機(jī)制。2011年，全省醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到2120.1萬人，比2006年增加1160.8萬人。其中，城鎮(zhèn)職工1499.4萬人，城鎮(zhèn)居民620.7萬人，分別比2006年增加540.1萬人和620.7萬人。2011年，醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)率達(dá)到98%，比2006年增加1個(gè)百分點(diǎn)，年均增加0.2個(gè)百分點(diǎn)。2011年，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳收入達(dá)到252.7億元，比2006年增加163.3億元，年均增加32.7億元。2.2各征繳部門征繳情況對比分析目前，實(shí)行地稅部門征收的地區(qū)（包括地稅、社保機(jī)構(gòu)共同征收地區(qū)）有7個(gè)，實(shí)行社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收的地區(qū)（包括地稅、社保機(jī)構(gòu)共同征收地區(qū)和地稅部門委托社保征收地區(qū)）有8個(gè)。地稅部門征收地區(qū)2011年醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)率達(dá)到96%，比2006年提高3個(gè)百分點(diǎn)，年均提高0.4個(gè)百分點(diǎn)；征繳收入161.7億元，比2006年提高107.4億元，年均提高21.5億元。社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收地區(qū)2011年醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)率達(dá)到99.3%，比2006年提高2個(gè)百分點(diǎn)，年均提高0.5個(gè)百分點(diǎn)；基金征繳收入67.2億元，比2006年提高41.2億元，年均提高8.24億元。各征繳部門征繳效果對比分析近年來，地稅部門依托地方稅征收體系，堅(jiān)持稅費(fèi)并舉的原則，加大醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)行政征收力度，在單位保費(fèi)征收方面成績顯著，但也面臨一些矛盾和問題：一是體制不順，各級地方政府是社會(huì)保障的責(zé)任主體，而地稅部門實(shí)行本系統(tǒng)省內(nèi)垂直管理，在征收實(shí)施過程中，經(jīng)常出現(xiàn)職責(zé)不清、地方政令不暢等問題；二是特殊群體征繳難度大，當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，參保群體復(fù)雜程度明顯加劇，地稅部門對于個(gè)體工商戶及其從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員、城鎮(zhèn)未就業(yè)居民、農(nóng)民工、大中小學(xué)生及學(xué)齡前嬰幼兒醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的征收存在一定難度，這也是造成醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳二元體制及其各種模式的根本原因。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征收是醫(yī)療保險(xiǎn)管理體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，與參保登記、繳費(fèi)基數(shù)核定、個(gè)人賬戶管理、待遇支付結(jié)算等環(huán)節(jié)相輔相成、密不可分。因此，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收保費(fèi)，能保證制度的完整性和體系的嚴(yán)密性，使參保、繳費(fèi)與享受待遇有機(jī)地結(jié)合起來，這不僅能對參保單位和參保人員履行繳費(fèi)義務(wù)有很強(qiáng)的制約性，而且對維護(hù)參保人員的權(quán)利提供了有力保障，尤其是在解決無單位群體參保方面具有明顯的職能優(yōu)勢。在實(shí)際工作中，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收的地區(qū)提供“一站式”服務(wù)，并且依靠勞動(dòng)保障監(jiān)察和社會(huì)保險(xiǎn)稽核提升行政征收強(qiáng)制力，依托經(jīng)辦大廳以及銀行、街道、社區(qū)等廣泛的外延服務(wù)平臺(tái)提供方便快捷的繳費(fèi)服務(wù)，贏得了群眾的一致認(rèn)可。以上分析顯示，遼寧現(xiàn)行征繳體制依然發(fā)揮了重要作用，醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)和繳費(fèi)率同步增長，征繳收入呈現(xiàn)連續(xù)上升勢頭。但在醫(yī)療保險(xiǎn)二元征繳體制的各種模式下，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)際征收的地區(qū)要多于地稅部門征收的地區(qū)，地稅部門和社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征繳能力基本相當(dāng)，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)略占優(yōu)勢。
提高征繳績效水平的建議
保費(fèi)征繳是保證醫(yī)療保險(xiǎn)制度穩(wěn)健運(yùn)行的根本前提?；谝陨戏治?，現(xiàn)從如何完善征繳體制和在現(xiàn)行體制內(nèi)如何提高征繳績效提出兩方面建議。完善醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳體制隨著醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善，醫(yī)保費(fèi)征繳體制問題已經(jīng)成為制約事業(yè)發(fā)展的瓶頸，特別是社會(huì)保險(xiǎn)法頒布實(shí)施以來，各項(xiàng)配套法規(guī)、規(guī)章將會(huì)陸續(xù)出臺(tái)，不可避免地要涉及征繳問題。因此，理順征繳體制是國家不容回避、必須觸碰的重大問題。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收不是簡單、孤立的收費(fèi)，而是與制度的各個(gè)環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，牽一發(fā)動(dòng)全身。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)由誰負(fù)責(zé)征收不是取決于哪個(gè)部門或機(jī)構(gòu)的特殊權(quán)力，而是取決于誰能保證醫(yī)療保險(xiǎn)制度整體運(yùn)行達(dá)到最優(yōu)效果。針對目前二元征收體制格局，國家應(yīng)當(dāng)根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的要求，理性思考，盡快決策，切實(shí)維護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)制度的嚴(yán)肅性、完整性和統(tǒng)一性。因此，建議盡早進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，抓緊完善醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳體制，明確征繳主體，我們傾向于由社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，無論由誰來征收保費(fèi)，都要在明確征收主體的同時(shí)，進(jìn)一步理順管理職能，明確法律責(zé)任，建立依法征收、依法繳費(fèi)的征繳機(jī)制。在現(xiàn)行體制下提升征繳績效提高征繳績效水平是系統(tǒng)工程，非單純依靠征繳本身能夠解決和考量，需要社保部門拿出一系列措施來推動(dòng)。加大擴(kuò)面繳費(fèi)力度。遵循“大數(shù)法則”，只有足夠大的覆蓋面才能保證足夠多的資金來源，從而有效分散和化解制度運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。目前，醫(yī)療保險(xiǎn)未保、漏報(bào)、斷保現(xiàn)象嚴(yán)重，其主要原因是政策問題。中國社會(huì)科學(xué)院教授鄭秉文認(rèn)為，“一個(gè)制度的好壞，不在于強(qiáng)制力如何，而在于吸引力如何。制度如果沒有吸引力，就是讓公安局來征都沒有用”。下一步應(yīng)在提高政策吸引力方面下功夫，比如根據(jù)基金支付能力提高統(tǒng)籌基金支付比例，把基金結(jié)余控制在合理范圍；全面實(shí)現(xiàn)一卡通，實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)續(xù)繳，針對不同群體制定更加靈活和有針對性的參保繳費(fèi)辦法，等等。通過強(qiáng)化政策激勵(lì)，引導(dǎo)各類群體自覺、積極、長期地參保繳費(fèi)。提升基金籌集管理使用效率。提高征繳績效，必須提升基金管理和使用的整體效率。一是在現(xiàn)行征繳體制框架內(nèi)，通過明確征繳責(zé)任、加強(qiáng)績效考核、強(qiáng)化部門配合等措施，進(jìn)一步加大征繳力度，保證費(fèi)源穩(wěn)定并逐步擴(kuò)大。二是加強(qiáng)對征繳和支付的稽核監(jiān)管，推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)付費(fèi)制度改革，努力尋求提高基金使用效益與降低基金風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，建立基金支付預(yù)警機(jī)制。三是提高醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，在完善市級統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上逐步向省級統(tǒng)籌過渡，增強(qiáng)基金的統(tǒng)籌調(diào)劑和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是健全公共財(cái)政體系，調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步明確各級財(cái)政責(zé)任，加大財(cái)政投入力度。五是研究醫(yī)療保險(xiǎn)基金增值辦法，探索將歷史結(jié)余的醫(yī)療保險(xiǎn)基金投資于國家法律或政策允許的投資渠道，實(shí)現(xiàn)最大程度的保值增值。健全管理服務(wù)體系。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳績效需要社會(huì)的評價(jià)，而社會(huì)評價(jià)來自于外在的感受。因此，必須加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)體系建設(shè)。要以信息化為支撐，著力創(chuàng)建服務(wù)方式多樣化、管理服務(wù)一體化的經(jīng)辦管理服務(wù)新格局，提供更加人性化、個(gè)性化的服務(wù)。一是擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，拓展銀行、郵局、街道、社區(qū)等外延服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)窗口離群眾最近。打破行政區(qū)劃或隸屬管理的限制，實(shí)現(xiàn)任何一個(gè)服務(wù)窗口都可以受理同一統(tǒng)籌地區(qū)不同行政區(qū)劃和隸屬關(guān)系參保人員的社保業(yè)務(wù)。二是實(shí)行綜合柜員制，引入自助式服務(wù)模式，推行網(wǎng)上醫(yī)保業(yè)務(wù)，使參保人員通過柜臺(tái)、電話、網(wǎng)絡(luò)等多種方式隨時(shí)隨地辦理參保繳費(fèi)業(yè)務(wù)。三是提高各級醫(yī)療保險(xiǎn)窗口的服務(wù)水平，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，樹立一致的服務(wù)形象，打造優(yōu)良的服務(wù)品牌，提高參保人員對醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意度和認(rèn)可度。
作者：劉其杰 侯春源 王滿 單位：世源科技工程有限公司 北京市消防總隊(duì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)支隊(duì)建審法制科
儲(chǔ)物高度≤3．7m的雜貨倉庫包括儲(chǔ)物高度:≤3．7m的Ⅰ類～Ⅳ類物品堆垛倉庫和貨架倉庫、≤3．7m的A類塑料倉庫、≤3．7m的雜貨輪胎倉庫、≤3．7m的卷紙倉庫、＜3m的衛(wèi)生紙倉庫、＜1．8m的閑置木托盤倉庫、＜1．2m的閑置塑料托盤倉庫。具體情況應(yīng)根據(jù)物品分類、儲(chǔ)物高度、儲(chǔ)物方式、包裝材質(zhì)、托盤材質(zhì)等信息，確定倉庫的危險(xiǎn)等級，再通過圖1確定作用面積和噴水強(qiáng)度。堆垛高度＞3．7m的Ⅰ類～Ⅳ類物品堆垛倉庫此處Ⅰ類～Ⅳ類物品應(yīng)符合下列要求:1)堆垛高度≤9．1m無包裝的實(shí)體、托盤或箱體堆垛。2)堆垛高度≤4．6m無包裝的擱架堆垛。3)堆垛高度≤4．6m帶包裝的實(shí)體、托盤、箱體或擱架堆垛。當(dāng)采用普通溫度等級的噴頭時(shí)，應(yīng)根據(jù)物品等級，在圖2中相應(yīng)的曲線上選取一點(diǎn)確定作用面積和噴水強(qiáng)度。當(dāng)采用高溫度等級的噴頭時(shí)，應(yīng)根據(jù)物品等級，在圖3中相應(yīng)的曲線上選取一點(diǎn)確定作用面積和噴水強(qiáng)度。確定噴水強(qiáng)度后，在作用面積不變的情況下，根據(jù)堆垛高度對噴水強(qiáng)度進(jìn)行修正。堆垛高度≤7．62m的塑料和橡膠制品堆垛倉庫依據(jù)圖5對應(yīng)NFPA中相應(yīng)表格確定設(shè)置場所的噴水強(qiáng)度和作用面積。其他倉庫1)3．7m＜儲(chǔ)物高度≤7．6m及＞7．6m的Ⅰ類～Ⅳ類物品貨架倉庫。2)1．5m＜儲(chǔ)物高度≤7．6m及＞7．6m的塑料貨架倉庫。3)閑置托盤、橡膠輪胎、棉包及卷筒紙倉庫。NFPA13中詳細(xì)規(guī)定了吊頂噴頭及貨架噴頭的噴水強(qiáng)度、作用面積等參數(shù)，受篇幅限制，在此不做贅述。典型特殊危險(xiǎn)場所1)冷卻塔。冷卻塔在安裝及維護(hù)工作中由于操作不當(dāng)所引起的冷卻塔燃燒現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，為避免損失保險(xiǎn)公司要求對冷卻塔進(jìn)行保護(hù)。滿足以下三種方式之一，冷卻塔可不設(shè)置噴淋保護(hù):a．選用FM認(rèn)證的冷卻塔。b．相鄰冷卻塔的間距大于12m。c．當(dāng)冷卻塔的間距不能滿足12m時(shí)，在每臺(tái)冷卻塔之間砌筑耐火時(shí)間≥1h的防火墻，防火墻高度應(yīng)高于冷卻塔0．91m，寬度應(yīng)寬于冷卻塔0．91m。逆流冷卻塔可采用濕式、干式、預(yù)作用或雨淋系統(tǒng)，嚴(yán)寒地區(qū)優(yōu)先采用雨淋系統(tǒng);橫流冷卻塔應(yīng)采用雨淋系統(tǒng)。最小噴水強(qiáng)度:a．對于使用易燃填料和風(fēng)扇甲板的逆流冷卻塔，應(yīng)在風(fēng)扇甲板下安裝噴頭，噴水強(qiáng)度≥20．4L/(min•m2)。b．對于使用經(jīng)認(rèn)證的填料(除材質(zhì)為金屬或石棉水泥外)和易燃風(fēng)扇甲板的逆流冷卻塔，應(yīng)在風(fēng)扇甲板下安裝噴淋頭，噴水強(qiáng)度≥14．3L/(min•m2)。c．對于使用金屬或石棉水泥材質(zhì)的填料和易燃風(fēng)扇甲板的逆流冷卻塔，應(yīng)在風(fēng)扇甲板下安裝噴淋頭，噴水強(qiáng)度≥6．1L/(min•m2)。d．在橫流冷卻塔風(fēng)扇甲板下安裝的噴頭，其噴水強(qiáng)度≥13．5L/(min•m2)。e．在橫流冷卻塔填料上部安裝的噴頭，其噴水強(qiáng)度應(yīng)為20L/(min•m2)，末端壓力≥0．17MPa。2)潔凈室。保護(hù)潔凈室的自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)的噴水強(qiáng)度為8．2L/(m2•min)，作用面積≥278．8m2;GB要求噴水強(qiáng)度為8L/(min•m2)，作用面積為160m2。
潔凈室上部封閉空間的自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)的參數(shù)與潔凈房間相同。潔凈房間或潔凈區(qū)域的氣流向下，應(yīng)采用快速響應(yīng)型噴頭。其他事項(xiàng)消防水池及消防泵房設(shè)計(jì)消防水池和消防水泵房可采用地上或地下式，但保險(xiǎn)商推薦建地上式。如受條件限制必須采用地下泵房時(shí)，NFPA要求地下泵房應(yīng)有大于供水能力150%的重力排水能力，并設(shè)置機(jī)械通風(fēng)系統(tǒng)。應(yīng)考慮地震對水池的影響，不采用頂端敞口的水池。NFPA要求消防水池注水時(shí)間不得大于8h，消防泵房必須單獨(dú)設(shè)置，并用2h耐火時(shí)間的防火墻將消防主、備泵分開，且消防水泵房內(nèi)應(yīng)設(shè)置濕式噴淋系統(tǒng)。報(bào)警閥組及報(bào)警閥組間1)報(bào)警閥組應(yīng)安裝在該閥組控制的防火區(qū)之外，便于操作的區(qū)域。2)報(bào)警閥組通常安裝在專門的報(bào)警閥組間內(nèi)，閥組間應(yīng)具有一定的耐火等級，閥組間應(yīng)直接通向室外，或通向有耐火等級的走廊。報(bào)警閥組也可安裝在有耐火等級要求的樓梯間內(nèi)。3)GB要求每個(gè)報(bào)警閥控制噴頭個(gè)數(shù)小于800個(gè)。NFPA要求輕、中危險(xiǎn)等級每個(gè)報(bào)警閥保護(hù)面積≤4831m2，嚴(yán)重危險(xiǎn)等級每個(gè)報(bào)警閥保護(hù)面積≤3716m2。消防泵NFPA要求，如消防水池為地下式，應(yīng)采用立式軸流消防泵。保險(xiǎn)公司要求在一級負(fù)荷供電的基礎(chǔ)上采用一臺(tái)電動(dòng)泵、一臺(tái)柴油泵的配置，通常以電泵為主泵，柴油泵為備用泵。若要求多臺(tái)消防水泵，至少1臺(tái)應(yīng)為柴油泵，柴油泵可采用人工加油。GB要求自噴泵如采用一級負(fù)荷供電，則無需采用柴油泵。NFPA要求消防泵采用降壓方式啟動(dòng)，在消防干管加設(shè)電接點(diǎn)壓力傳感器。消防水泵出水管上應(yīng)安裝試水閥，試水閥上安裝文丘里流量計(jì)，以便對消防泵進(jìn)行檢測和校核。
流量計(jì)前、后直管段長度應(yīng)分別≥5倍和2倍管徑。1)電動(dòng)消防泵。NFPA要求消防電泵，水泵Q—H特性曲線相對平滑，流量為額定流量的150%時(shí)，揚(yáng)程應(yīng)≥額定揚(yáng)程的65%，零流量時(shí)的揚(yáng)程≤額定揚(yáng)程的140%。2)柴油消防泵。柴油消防泵以柴油為動(dòng)力，燃燒會(huì)發(fā)熱需用水冷卻，其冷卻水一般取消防泵出水管道的高壓消防水，冷卻腔最大承受壓力為0．42MPa，需對冷卻水進(jìn)行減壓，且冷卻水排水須可見。柴油消防泵由于靠柴油為動(dòng)力，其出力有可能超過額定功率即發(fā)生“飛車”現(xiàn)象，故需在出水管上安裝主泄壓閥，以降低泵體承受的壓力，泄壓管道上應(yīng)安裝可視鏡，以便觀察，或泄壓排水可見亦可。柴油消防泵配套的油罐容積應(yīng)≥消防泵額定8h的消耗量。柴油消防泵應(yīng)配套提供:冷卻水減壓閥、主泄壓閥、視鏡、試水閥、文丘里流量計(jì)、日用油箱(附液位傳感器和液位計(jì))等。3)消防泵控制柜?？刂乒褚笈c消防泵成套供應(yīng)，并應(yīng)采用經(jīng)FM認(rèn)證的產(chǎn)品，控制柜有380/3/50及220/1/50兩種，根據(jù)消防泵功率大小進(jìn)行選配。4)穩(wěn)壓泵。穩(wěn)壓泵及其控制柜無需滿足FM認(rèn)證的要求，但對穩(wěn)壓泵的選型有以下要求:穩(wěn)壓泵流量要求:1gpm＜Q＜10minmakeup(10min補(bǔ)水量)。補(bǔ)水量的確定:1．9L/h每100個(gè)可拆卸埋地接頭。PIV控制閥的設(shè)置PIV———PostIndicatorValve示位閥，閥體上有開關(guān)狀態(tài)的顯示屏，閥體可直接埋地，閥桿高出地面0．9m。保險(xiǎn)商要求室外消防環(huán)網(wǎng)上的分段閥門應(yīng)采用PIV閥，并在室內(nèi)噴淋系統(tǒng)的進(jìn)戶管及上設(shè)置PIV閥，并在兩條進(jìn)戶管中間的室外消防干管上設(shè)置PIV閥，以保證在室外消防環(huán)網(wǎng)一側(cè)管道出現(xiàn)故障關(guān)閉檢修時(shí)，另外的一側(cè)仍能保證通過全部消防水量。室外管道敷設(shè)FM要求對埋地消防管道的彎頭、三通和堵頭等位置設(shè)置鋼筋混凝土支墩作為止推支座。埋地消防管道覆土深度應(yīng)滿足:1)存在冰凍危險(xiǎn)的地區(qū)，管頂位于凍土深度以下1ft(0．3m)。2)不會(huì)冰凍的地區(qū)，管道覆土深度不應(yīng)小于2．5ft(0．8m)，以避免機(jī)械損傷。3)道路下管道覆土深度至少為3ft(0．9m)。4)鐵軌下管道覆土深度至少為4ft(1．2m)。3結(jié)語本文所述僅為筆者對于保險(xiǎn)商參與下的工程設(shè)計(jì)的點(diǎn)滴體會(huì)和總結(jié)，希望為各位同仁的消防設(shè)計(jì)提供一些參考，不妥之處望指教。不同的項(xiàng)目、業(yè)主、保險(xiǎn)商會(huì)有不同的要求，應(yīng)結(jié)合具體項(xiàng)目與業(yè)主、保險(xiǎn)商及當(dāng)?shù)叵乐鞴懿块T充分協(xié)調(diào)、溝通，還要查閱有關(guān)NFPA，F(xiàn)M條款，同時(shí)結(jié)合中國規(guī)范，堅(jiān)持原則性和靈活性相結(jié)合最終達(dá)成共識是關(guān)鍵。
營銷即展業(yè)，產(chǎn)險(xiǎn)營銷指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展、保險(xiǎn)市場的開發(fā)以及保單的推銷。各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是商品，和壽險(xiǎn)一樣，也存在著如何進(jìn)入社會(huì)、被社會(huì)認(rèn)可、接受的營銷問題，特別是在當(dāng)今保險(xiǎn)商品激烈競爭的時(shí)代，營銷是能夠控制保險(xiǎn)企業(yè)命運(yùn)的重要活動(dòng)，關(guān)系著保險(xiǎn)公司的興亡。要搞好產(chǎn)險(xiǎn)營銷，必須正確理解其含義。首先，產(chǎn)險(xiǎn)營銷是一種經(jīng)營活動(dòng)，既別具特色又與產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營的其他環(huán)節(jié)相聯(lián)系、相統(tǒng)一。因此，營銷就不僅僅局限于促銷或推銷環(huán)節(jié)，而應(yīng)是貫穿于保險(xiǎn)服務(wù)的全過程的一種行為。其次，現(xiàn)代產(chǎn)險(xiǎn)營銷也是一門文化品味頗高的藝術(shù)與技巧，并非一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)交易行為。要求其從業(yè)人員要有較高的素質(zhì)、修養(yǎng)和能力，能針對不同的對象，使用不同的方法。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)采取有效措施，使大學(xué)生、研究生越來越多地進(jìn)入這一領(lǐng)域。再次，營銷的內(nèi)涵豐富多樣，是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，從市場調(diào)研、整體策劃、保單設(shè)計(jì)，信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險(xiǎn)標(biāo)的、簽發(fā)保單以及理賠總結(jié)，等等，環(huán)環(huán)相扣，相互影響，每一環(huán)節(jié)又各有特色，變化萬千。這不但意味著產(chǎn)險(xiǎn)營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規(guī)范服務(wù)，對營銷方式的選擇也要多種多樣，具備相當(dāng)?shù)膹椥耘c應(yīng)變能力。
二、正確認(rèn)識與擺正產(chǎn)險(xiǎn)營銷在整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位，充分發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)營銷的作用
作為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行的第一步，營銷是保險(xiǎn)商品走向市場的必由之路，也是相互間競爭的主要領(lǐng)域和方式之一。產(chǎn)險(xiǎn)營銷是否順利，直接關(guān)系著保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展，規(guī)模與效益，以及經(jīng)營管理的好壞。一項(xiàng)典型的調(diào)查顯示：目前，在中國的保險(xiǎn)公司謀求發(fā)展、提高贏利的手段與因素中，營銷是否成功對企業(yè)的發(fā)展起著最為關(guān)鍵的作用。
這一調(diào)查結(jié)論也已被國內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)所證明。
然而在我國，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外人士中幾乎普遍存在著這樣一種誤解，即產(chǎn)險(xiǎn)營銷雖然必要和重要，但沒有壽險(xiǎn)營銷在其業(yè)務(wù)發(fā)展中占有的地位重要。因而，產(chǎn)險(xiǎn)從業(yè)人員更愿意從追求寬松的環(huán)境、優(yōu)惠的政策、減少賠付率、用活資金等方面入手，在這些方面花費(fèi)更大的力氣，以謀求業(yè)務(wù)增長和更多的利潤。
依據(jù)我們的實(shí)證分析，我國的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)要想進(jìn)一步發(fā)展，必須特別重視產(chǎn)險(xiǎn)的營銷，把市場營銷作為發(fā)展的頭等大事來抓?？偣疽匾暎」疽匾?，地市縣及基層公司更要重視。要使上上下下、內(nèi)內(nèi)外外、處處地地講究營銷，重視營銷，營造出濃烈的氣氛。通過培訓(xùn)營銷干部職工，研探營銷技巧，向營銷第一線配備、充實(shí)高素質(zhì)的得力干部，在收入及其他待遇方面向營銷人員傾斜，以及重獎(jiǎng)在營銷方面有突出貢獻(xiàn)的人員等等措施，來不斷強(qiáng)化產(chǎn)險(xiǎn)營銷在整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位與作用。
三、關(guān)于產(chǎn)險(xiǎn)營銷的空間大小問題
當(dāng)前人們普遍認(rèn)為，產(chǎn)險(xiǎn)沒有壽險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Υ?，相對于壽險(xiǎn)廣闊的發(fā)展前景來看，產(chǎn)險(xiǎn)的前景似乎顯得較為暗淡。甚至有人認(rèn)為，產(chǎn)險(xiǎn)特別是財(cái)產(chǎn)損失類保險(xiǎn)在我國已發(fā)展到頭了，即使沒有到頭，但剩余的發(fā)展空間已非常狹小，業(yè)務(wù)難度異常地大了。因此在開拓市場，從事產(chǎn)險(xiǎn)營銷時(shí)表現(xiàn)得信心不足，處處畏難，甚至于人心思遷，隊(duì)伍不穩(wěn)。若任此觀點(diǎn)長期影響下去，勢必嚴(yán)重阻礙產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
支撐上述錯(cuò)誤看法的主要理由之一是壽險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)金額上的限制，受限制的倒是投保人負(fù)擔(dān)保費(fèi)的能力；而產(chǎn)險(xiǎn)的投保額度卻受到保險(xiǎn)利益的嚴(yán)格制約，因此，在假定保險(xiǎn)供給能力無限、企業(yè)或人們的收入（保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力）對購買保險(xiǎn)不構(gòu)成真正意義上的制約（僅存在持有資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換制約）的情況下，壽險(xiǎn)表現(xiàn)出需求的無限性，而產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展與擴(kuò)張則是有限制的。
事實(shí)是，盡管產(chǎn)險(xiǎn)存在著財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值（進(jìn)而在保險(xiǎn)金額上），超額保險(xiǎn)下的懲罰性措施等方面的限制，但由于我國企業(yè)和個(gè)人（家庭）的各種有形、無形財(cái)產(chǎn)增長迅速，目前產(chǎn)險(xiǎn)覆蓋面仍非常小，保額也很低。產(chǎn)險(xiǎn)的短期性、大宗性以及風(fēng)險(xiǎn)的急劇增加和大量性，使得產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)一樣，也是一個(gè)潛力巨大的市場。從產(chǎn)壽險(xiǎn)比較角度看，壽險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)眾多，近似的替代性品種（如定期存單、債券、股票等）特別多，而產(chǎn)險(xiǎn)卻很少有相應(yīng)的替代品，有的只是不同的風(fēng)險(xiǎn)處理方式，而在市場經(jīng)濟(jì)條件下，產(chǎn)險(xiǎn)的近似性替代品種或財(cái)產(chǎn)的其他風(fēng)險(xiǎn)處理方法，其保障性能以及在風(fēng)險(xiǎn)—收益上的對應(yīng)性都非常差。特別是在目前的體制轉(zhuǎn)軌期，由于各方面的變動(dòng)性較大，對未來的預(yù)知性、把握性較差，人們對短期性的產(chǎn)險(xiǎn)品種的評價(jià)與肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過長期性的壽險(xiǎn)品種，產(chǎn)險(xiǎn)的保障性、互、調(diào)劑性更強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)處理成本更低，是最典型的保險(xiǎn)。由于歷史上我國人民長期、普遍的不富裕，寶貴的財(cái)產(chǎn)來之不易，使相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)、家庭對財(cái)產(chǎn)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于人身乃至生命（雖然這種評價(jià)與看法以后會(huì)逐步改變，但在目前卻是不爭的事實(shí)）。因此可以說，一部分人只是看到了產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展困難的一面，而很少看到或不愿看到由于市場基礎(chǔ)條件的日益完善，保險(xiǎn)意識越來越強(qiáng)所帶來的對產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有利的一面；只是從靜止的角度，從保險(xiǎn)市場需求量保持不變的角度來看產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Φ拇笮。鴽]有意識到隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)各界對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量會(huì)越來越大，是一個(gè)極具動(dòng)態(tài)的變量；只看到分餅子的人越來越多，而沒有看到這個(gè)餅子本身是越來越大的。
統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至1995年初，中國只有7％的人參加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。而在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保企業(yè)只占一成左右，投保資產(chǎn)只占四成。從業(yè)務(wù)覆蓋面來看，大型企業(yè)只有30％，中小型企業(yè)為50％，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為29％，車輛險(xiǎn)為70％，公路貨運(yùn)險(xiǎn)僅20％，水運(yùn)險(xiǎn)10％。按GNP與保費(fèi)的關(guān)系推算，預(yù)計(jì)到2000年，中國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入應(yīng)達(dá)到2533億元左右（目前我國保費(fèi)總收入只有六七百億元）。國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度連年高于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長速度，也說明產(chǎn)險(xiǎn)仍有著巨大的發(fā)展空間，對此我們應(yīng)滿懷信心。
由于實(shí)際承保戶與應(yīng)承保戶、實(shí)際承保的財(cái)產(chǎn)總額與應(yīng)承保的財(cái)產(chǎn)總額之比在我國都很小，既表明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展仍有著相當(dāng)?shù)膹V度和深度有待開掘，也表明產(chǎn)險(xiǎn)市場拓展的難度并沒有想象的那樣大。也許，難的只是人們對產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿捶ㄅc觀念的轉(zhuǎn)變。四、決定產(chǎn)險(xiǎn)營銷成功率的因素分析決定營銷成敗的因素是多種多樣的，主要有：①本公司的實(shí)力大小、社會(huì)知名度高低，及其在每個(gè)客戶（現(xiàn)實(shí)的或潛在的客戶）眼里的形象的好壞。②企業(yè)和個(gè)人（客戶）對不同保險(xiǎn)公司、不同險(xiǎn)種、不同的營銷人員等等的偏好與傾向，即客戶對供給方的個(gè)性化接受程度。③營銷的大環(huán)境和小氣候，大環(huán)境諸如整個(gè)社會(huì)對保險(xiǎn)的認(rèn)識、政府的態(tài)度和政策等，小氣候諸如營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多少、遠(yuǎn)近，勸買時(shí)機(jī)、場合與方式的選擇等等。④關(guān)系的遠(yuǎn)近。營銷人員與社會(huì)各界間的聯(lián)系多少、關(guān)系的生熟、深淺、遠(yuǎn)近程度。關(guān)系包括各種渠道形成的人際聯(lián)系，如由親戚、同學(xué)、地緣、業(yè)務(wù)往來等形成的交往與聯(lián)系等。⑤營銷人員的素質(zhì)高低、展業(yè)水平、工作經(jīng)驗(yàn)及努力程度等。⑥服務(wù)好壞與規(guī)范化程度，等等。
簡單透視一下，企業(yè)實(shí)力、客戶偏好和營銷環(huán)境可以歸為較客觀的因素，而關(guān)系的形成與貼近，營銷員的品質(zhì)與水平和服務(wù)的好壞，則是偏重于主觀性的因素，更富有個(gè)人能動(dòng)性，因此值得每個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)真研究。當(dāng)前的誤區(qū)之一是產(chǎn)險(xiǎn)營銷要全靠私人關(guān)系，成功與否主要取決于是否主動(dòng)熱情，特別是能否感動(dòng)對方。我們不否認(rèn)各種公私聯(lián)系是產(chǎn)險(xiǎn)營銷成功的重要因素，但它只是切入性（開始性）要素，還應(yīng)看到這種成功是建立在公司的實(shí)力與形象的基礎(chǔ)之上的。甚至關(guān)系的形成和遠(yuǎn)近程度也取決于公司在同行業(yè)中的地位、名譽(yù)以及關(guān)系人的努力程度?？磕欠N狹義的近乎于庸俗的關(guān)系來獲取營銷成功并不是真正能長期穩(wěn)定保持的成功，也難以保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。
對產(chǎn)險(xiǎn)營銷中的服務(wù)要特別重視，從大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)合同期限來看，產(chǎn)險(xiǎn)市場是個(gè)短期性市場，每一張保單對每一家保險(xiǎn)公司來說都是變動(dòng)不定的，因此保持長期密切的聯(lián)系，始終如一地提供高質(zhì)量的服務(wù)就非常重要，只有這樣，才能抓住每一筆新保的和續(xù)保的產(chǎn)險(xiǎn)合同。要樹立營銷就是服務(wù)，服務(wù)就是營銷的概念。提高服務(wù)質(zhì)量也不只限于熱情，而是設(shè)身處地地為對方設(shè)計(jì)與考慮保障計(jì)劃，并提供規(guī)范化的服務(wù)。一般而言，中國、日本等國以主動(dòng)、熱情和信念取勝，而歐美國家的保險(xiǎn)營銷則多以理性、技術(shù)準(zhǔn)確的市場分析與預(yù)測、規(guī)范化服務(wù)取勝。我國的營銷人員應(yīng)把中西方在這方面的長處融合起來，提高產(chǎn)險(xiǎn)營銷的成功率。
四．關(guān)于產(chǎn)險(xiǎn)營銷方式的選擇
現(xiàn)代產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制包括保險(xiǎn)公司所采取的營銷渠道，以及基于這種渠道而采取的成本控制和效益比較，等等。產(chǎn)險(xiǎn)營銷主要有直接營銷和間接營銷兩種方式。直接營銷是本公司職員的推銷行為，而間接營銷則是指通過專兼職人及經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行推銷的方式。兩種方式各有利弊，關(guān)鍵是如何合理地選擇、組合與使用它們。在什么時(shí)候，選擇什么樣的營銷方式，主要考慮本公司在某一時(shí)期內(nèi)的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)；保險(xiǎn)市場的供求態(tài)勢與發(fā)展?fàn)顩r；公司在市場中的地位與份額，實(shí)施的時(shí)間、地點(diǎn)與對象；所售保險(xiǎn)品種的特點(diǎn)，等等。
一、問題提出
（1）缺乏專門針對網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的法律法規(guī)。雖然我國在2013年較大幅度修改了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，就網(wǎng)絡(luò)購物而言增加了消費(fèi)者的反悔權(quán)和舉證責(zé)任等相關(guān)規(guī)定，但由于其對網(wǎng)絡(luò)購物反悔權(quán)的適用有嚴(yán)格的限定，加之網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購具有線上付款和線下交易的雙重屬性，又區(qū)別于一般的網(wǎng)絡(luò)購物，所以本次修訂并沒有就網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的根本性問題做出規(guī)定。另外，就網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題出臺(tái)了一些地方性立法，相比較而言，針對性較強(qiáng)，其策略也具有可操作性，但由于隨著網(wǎng)絡(luò)交易的不斷發(fā)展，以專業(yè)性垂直網(wǎng)站充當(dāng)團(tuán)購網(wǎng)站成為目前網(wǎng)購市場的一大趨勢，這一模式具有很強(qiáng)的跨地域性，所以地方性立法對這一團(tuán)購模式的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的效果出現(xiàn)了不足。
（2）法律關(guān)系性質(zhì)不明確。前文提到，與傳統(tǒng)購物模式不同，由專業(yè)團(tuán)購網(wǎng)站組織的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購模式中存在三個(gè)法律關(guān)系主體：消費(fèi)者、實(shí)體商家和團(tuán)購網(wǎng)站，正是由于團(tuán)購網(wǎng)站的介入使得原本簡單的法律關(guān)系變得復(fù)雜。團(tuán)購網(wǎng)站在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購中的法律地位直接影響三方法律主體之間的法律關(guān)系以及出現(xiàn)團(tuán)購消費(fèi)糾紛時(shí)法律責(zé)任的分配。當(dāng)前學(xué)術(shù)界對于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商法律地位的界定主要有四種學(xué)說：①說，主張?jiān)趫F(tuán)購網(wǎng)站與實(shí)體商家惡意串通欺詐團(tuán)購消費(fèi)者并對消費(fèi)者的權(quán)益造成損害的情況下，團(tuán)購網(wǎng)站才和實(shí)體商家承擔(dān)連帶責(zé)任；②居間說，主張交易中出現(xiàn)的產(chǎn)品質(zhì)量問題、售后服務(wù)問題等糾紛都一概由實(shí)體商家承擔(dān)，與團(tuán)購網(wǎng)站沒有直接的關(guān)系；③行紀(jì)說，主張由團(tuán)購網(wǎng)站獨(dú)自承擔(dān)違約責(zé)任法律后果，與實(shí)體商家沒有聯(lián)系。只有在產(chǎn)品出現(xiàn)假冒偽劣、服務(wù)侵害人身安全等情況下實(shí)體商家才承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；④柜臺(tái)租賃說，主張當(dāng)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，消費(fèi)者首先向?qū)嶓w商家要求賠償，只有團(tuán)購結(jié)束時(shí)，消費(fèi)者才可以向團(tuán)購網(wǎng)站提出賠償，團(tuán)購網(wǎng)站賠償后再向?qū)嶓w商家追償。
（3）維權(quán)訴訟難度較大。首先，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商和實(shí)體商家都會(huì)設(shè)定一系列免責(zé)條款。消費(fèi)者想進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購必須要注冊一個(gè)賬號，在注冊賬號最初時(shí)網(wǎng)頁會(huì)出現(xiàn)該團(tuán)購網(wǎng)站提出的用戶協(xié)議，消費(fèi)者要想成功注冊，就必須無條件接受或同意該網(wǎng)站用戶協(xié)議。這些用戶協(xié)議大多屬于格式條款，有些條款減輕甚至排除了團(tuán)購網(wǎng)站本該承擔(dān)的責(zé)任。有的消費(fèi)者在注冊時(shí)或因?yàn)槠炔患按M(jìn)行團(tuán)購或因?yàn)橄訁f(xié)議過于冗長而直接點(diǎn)擊同意該用戶協(xié)議。雖然協(xié)議的內(nèi)容并不是消費(fèi)者的真實(shí)意思，但在訴訟中也不利于消費(fèi)者求償權(quán)的保護(hù)。
其次，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購合同糾紛的管轄難以確定。我國《民事訴訟法》第25條對協(xié)議管轄權(quán)做出了相應(yīng)的規(guī)定。目前很多團(tuán)購網(wǎng)站采用“引起糾紛只能在網(wǎng)站所在地訴訟”的格式條款，讓消費(fèi)者被動(dòng)接受管轄權(quán)的約定。
二、構(gòu)建行為規(guī)制法的指導(dǎo)理念
從法律系統(tǒng)論角度看，法律的制定從法律本身而言是自生循環(huán)發(fā)展的，他對外部因素的吸收根本上是為了促進(jìn)法律制度體系本身的增益與發(fā)展。因而對網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的立法是一個(gè)從立法理念到具體操作規(guī)范吸收、創(chuàng)立的自創(chuàng)生過程。
第一，厘清網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購這一行為中，各方的法律關(guān)系。前文提到，對于消費(fèi)者、實(shí)體商家和團(tuán)購網(wǎng)站三方法律關(guān)系主體以及之間的法律關(guān)系定性存在不確定性，從而導(dǎo)致糾紛無法可依。因此可以通過單獨(dú)立法或者增訂立法的方式，對各主體的權(quán)利和義務(wù)、合同法律關(guān)系、違約責(zé)任侵權(quán)責(zé)任作出規(guī)定。
第二，改進(jìn)訴訟程序。我國現(xiàn)行的訴訟程序法在管轄地確認(rèn)、舉證責(zé)任分配、證據(jù)效力認(rèn)定小額訴訟適用等問題上，存在程序冗雜的問題。這是法律原則性與靈活性之間的沖突。因此可以適當(dāng)修改民事訴訟法，在訴訟程序上對網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購糾紛做出簡便性規(guī)定。
第三，發(fā)揮行業(yè)規(guī)則的約束作用。行業(yè)規(guī)則不屬于我國法律位階系統(tǒng)，但是在民事行為中卻有一定作用?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，這就體現(xiàn)出行業(yè)規(guī)則在細(xì)節(jié)上發(fā)揮靈活性的重要作用。
三、相關(guān)立法的構(gòu)想
（1）將“突破合同相對性”原理引入網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購領(lǐng)域。傳統(tǒng)的合同相對性理論認(rèn)為合同僅限于締約人之間發(fā)生效力，對合同以外的第三人不發(fā)生效力。然而商業(yè)市場經(jīng)濟(jì)空前發(fā)展，過于固守合同相對性原則難以符合經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高效的社會(huì)，也不能兼顧各方利益。事實(shí)上，我國法律依據(jù)對“突破合同相對性”原理進(jìn)行了運(yùn)用，具體包括債的保全、租賃權(quán)的物權(quán)化、為第三人利益的合同等。將“突破合同相對性”運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購中，有利于公共利益的實(shí)現(xiàn)、更好的保護(hù)弱勢群體；鼓勵(lì)交易；促進(jìn)司法公平正義。
（2）明確舉證責(zé)任倒置和原告住所地管轄原則。基于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購消費(fèi)者天然的弱勢地位，我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然涉及到了經(jīng)營者在消費(fèi)糾紛中應(yīng)自證其清白，但并沒有明確顯示在消費(fèi)者權(quán)益糾紛中實(shí)行舉證責(zé)任倒置，由實(shí)體商家或團(tuán)購網(wǎng)站對其沒有違法或其行為沒有對消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)、欺騙等行為進(jìn)行舉證。所以我國應(yīng)當(dāng)在以后的民事訴訟法等專門法律的修訂中明確舉證責(zé)任倒置的相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，基于網(wǎng)路虛擬性的特定和團(tuán)購網(wǎng)站的現(xiàn)狀，可以實(shí)行原告住所地管轄原則，這樣一方面可以提高團(tuán)購消費(fèi)者維權(quán)的積極性，同時(shí)也降低了消費(fèi)者維權(quán)的成本，提供便捷的外部條件。
1.1.1有利于優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源。全報(bào)銷政策的實(shí)施，有利于引導(dǎo)參合農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院就近就便就醫(yī)。根據(jù)調(diào)查，2012年4—11月間，八里罕衛(wèi)生院住院人次數(shù)達(dá)到了1151人次，較去年同期的595人次增加了556人次。全報(bào)銷制度促使患者合理有序分流，緩解了縣級醫(yī)院就診就醫(yī)壓力，逐步形成“小病不出村，常見病不出鄉(xiāng)，大病才到縣”的就醫(yī)格局，從而實(shí)現(xiàn)全縣醫(yī)療資源的合理配置。
1.1.2有利于減輕農(nóng)民治病負(fù)擔(dān)。由于全報(bào)銷政策是在總額預(yù)付下的定額付費(fèi)，所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院主動(dòng)控制醫(yī)療費(fèi)用，使醫(yī)療費(fèi)用明顯降低。根據(jù)調(diào)查，八里罕衛(wèi)生院2012年4—11月間次均住院費(fèi)用費(fèi)用是1053.44元，相對2011年同期的1312元下降了258元，下降了約為24.5%。同時(shí)，全報(bào)銷使參合農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院時(shí)，只需交納規(guī)定的起付線，其余的醫(yī)藥費(fèi)用予以全額報(bào)銷，實(shí)際補(bǔ)償比例提高，2012年4—11月間八里罕衛(wèi)生院住院費(fèi)用實(shí)際平均報(bào)銷比例約為78%，相比較于2011年同期的46%提高了32%。患者個(gè)人自付醫(yī)藥費(fèi)用大幅度降低，一定程度上減輕了參合農(nóng)民的醫(yī)藥費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
1.1.3有利于鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的發(fā)展。長期以來，由于對鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院資源配置不足，衛(wèi)生院服務(wù)量較小，服務(wù)功能逐漸萎縮。全報(bào)銷政策的實(shí)施，吸引參合農(nóng)民常見疾病在衛(wèi)生院就醫(yī)，衛(wèi)生院補(bǔ)償收入增長。根據(jù)調(diào)查，八里罕衛(wèi)生院2012年4—9月間補(bǔ)償基金收入為72萬元，較去年同期的31萬元增長了132%。數(shù)據(jù)表明，新農(nóng)合基金成為衛(wèi)生院取消“以藥養(yǎng)醫(yī)”后最重要的收入來源和途徑。這也使得衛(wèi)生院積極性得到提高，業(yè)務(wù)能力得到提升，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和持續(xù)發(fā)展提供保障。
1.1.4有利于吸引農(nóng)民積極參合。隨著新農(nóng)合的不斷發(fā)展，參合率逐年提高，現(xiàn)已達(dá)到90%以上，但還有部分農(nóng)民游離于基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，與政策目標(biāo)“保證人人享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)”還有一定距離，而且隨著個(gè)人籌資標(biāo)準(zhǔn)的提高，已參合農(nóng)民也存在著逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。全報(bào)銷政策的實(shí)施，使農(nóng)民得到了更多實(shí)惠，他們掏很少的錢就能看得上病，看得好病，身體健康有了依靠和保障。因此，這一政策得到了廣大農(nóng)民的認(rèn)可和接受，使他們對新農(nóng)合的滿意度有了較大幅度提升，有利于吸引農(nóng)民積極參合。
1.2住院全報(bào)銷政策實(shí)施中存在的主要問題
1.2.1醫(yī)療機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。全報(bào)銷補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和總額預(yù)算，雖然是經(jīng)過前期調(diào)研、在掌握準(zhǔn)確數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過科學(xué)測算而確定的，但由于疾病是不確定因素，每年的住院人次、住院費(fèi)用等變量會(huì)發(fā)生變化，所以制定科學(xué)合理的預(yù)算額度比較困難。如果預(yù)算額度高，會(huì)導(dǎo)致衛(wèi)生院提供過度服務(wù)，浪費(fèi)新農(nóng)合基金；而預(yù)算不足，衛(wèi)生院入不敷出，又會(huì)導(dǎo)致其減少醫(yī)療服務(wù)提供或降低醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，影響衛(wèi)生院的積極性和患者的利益。
1.2.2參合患者過度利用醫(yī)療服務(wù)。調(diào)查中了解到，實(shí)行全報(bào)銷后，參合農(nóng)民為了獲取更多利益，會(huì)出現(xiàn)小病大治的現(xiàn)象，本應(yīng)在門診就可治療的疾病，但因住院只付起伏線150元后就可全報(bào)銷，會(huì)因此采取住院的方式，過度利用醫(yī)療服務(wù)，增加不必要的醫(yī)療費(fèi)用，造成有限資源的浪費(fèi)，也使新農(nóng)合基金的使用效率受到影響。
1.2.3鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院衛(wèi)生服務(wù)提供能力不足。住院全報(bào)銷的實(shí)行，使基層衛(wèi)生院住院人次增加，為衛(wèi)生院業(yè)務(wù)能力提升提供了機(jī)遇。但也使衛(wèi)生院業(yè)務(wù)開展面臨挑戰(zhàn)。因長期以來對衛(wèi)生院投入不足，導(dǎo)致一些衛(wèi)生院設(shè)備陳舊且配置不足，衛(wèi)生技術(shù)人員匱乏，技術(shù)水平低，基本醫(yī)療服務(wù)提供受到影響。衛(wèi)生院衛(wèi)生服務(wù)提供能力的不足必然會(huì)制約全報(bào)銷政策的有效推行。
2鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院報(bào)銷政策有效實(shí)施的對策建議
住院全報(bào)銷政策的實(shí)施取得了明顯成效，符合新農(nóng)合制度“農(nóng)民得實(shí)惠、政府得民心、衛(wèi)生得發(fā)展”的宗旨，但實(shí)施中也存在一些問題，需要采取措施加以解決，保障住院全報(bào)銷政策有效實(shí)施。
2.1合理確定支付標(biāo)準(zhǔn)，建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制
支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)基金承受能力，平衡次均住院費(fèi)用增長幅度與醫(yī)藥費(fèi)用合理增長的關(guān)系，結(jié)合以往平均住院費(fèi)用、輻射人口、物價(jià)增長、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、醫(yī)療服務(wù)成本變化和農(nóng)民衛(wèi)生服務(wù)需求等因素，進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。只有合理確定支付標(biāo)準(zhǔn)，才能提高新農(nóng)合基金使用效率，進(jìn)一步減輕農(nóng)民疾病負(fù)擔(dān)，同時(shí)調(diào)動(dòng)醫(yī)務(wù)人員積極性，避免違規(guī)行為，促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展。
2.2加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)管，探索其他支付方式改革
一是建立醫(yī)療服務(wù)評價(jià)機(jī)制。建立對醫(yī)療服務(wù)行為、質(zhì)量、患者滿意度等進(jìn)行評價(jià)的機(jī)制，具體應(yīng)盡量包括以下幾方面：醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，就醫(yī)管理及出入院標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況，參保人自付比例，藥品費(fèi)用占總費(fèi)用的比例，參保人對就診醫(yī)療機(jī)構(gòu)的滿意度，并將醫(yī)療服務(wù)監(jiān)測評價(jià)結(jié)果作為新農(nóng)合最終支付費(fèi)用的重要依據(jù)。這樣可培養(yǎng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的危機(jī)意識，促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)展開有效率的競爭，激勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)降低成本，提高效率。二是探索其他支付方式改革。在實(shí)施住院全報(bào)銷政策的基礎(chǔ)上，積極探索按人頭付費(fèi)、按病種付費(fèi)等。如可借鑒南京高淳的做法，在實(shí)施住院全報(bào)銷同時(shí)開展按病種付費(fèi)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院結(jié)合自身服務(wù)能力和服務(wù)水平，在農(nóng)村常見病、多發(fā)病中綜合選擇確定本院能開展的適宜病種，按照“積余歸己、超支自負(fù)”的原則考核支付。
2.3開展培訓(xùn)，加大宣傳，加強(qiáng)政策認(rèn)知
鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院起付線外全報(bào)銷政策是新農(nóng)合支付方式改革制度的創(chuàng)新。因此，衛(wèi)生院負(fù)責(zé)人和一線醫(yī)務(wù)人員作為住院全報(bào)銷政策的主要執(zhí)行者，應(yīng)加強(qiáng)對他們進(jìn)行這一政策的培訓(xùn)，同時(shí)也要通過媒體、宣傳欄等方式向政策目標(biāo)群體——參合人員進(jìn)行廣泛宣傳，使他們能夠全面了解和深刻認(rèn)識到住院全報(bào)銷政策實(shí)施的重要意義及政策內(nèi)容，以致能自覺規(guī)范其診療行為或就診行為，合理利用有限的醫(yī)療資源，可以使新農(nóng)合資金實(shí)現(xiàn)效益最大化，讓廣大農(nóng)民真正得到更多實(shí)惠。
「正文
法律以一定的社會(huì)關(guān)系為其調(diào)整對象，同時(shí)，不同的法律所調(diào)整的社會(huì)關(guān)系的性質(zhì)和范圍是各不相同的?！吨腥A人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡稱《消法》）第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)?！边@是《消法》對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍所作的界定。據(jù)此，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法主要調(diào)整為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)而產(chǎn)生的關(guān)系；或者說是一種生活消費(fèi)關(guān)系。但該規(guī)定在理論上與實(shí)踐中引發(fā)了不少爭議。爭點(diǎn)主要集中在兩個(gè)問題上：第一，何謂消費(fèi)者？消費(fèi)者是僅限于自然人還是包括法人？第二，如何界定“生活消費(fèi)”？除此之外，還需要在法律上明確哪些關(guān)系不屬于生活消費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)排斥在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍之外。筆者不揣鄙陋，就有關(guān)消費(fèi)者的概念及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍提出若干淺見，求教于大家。
一、關(guān)于消費(fèi)者的概念
消費(fèi)者的概念曾經(jīng)因?yàn)橥鹾！爸儋I假”的行為而在學(xué)界引發(fā)了爭論，即消費(fèi)者是否僅應(yīng)限定在為購買商品或者接受服務(wù)僅僅只是為了滿足自己的消費(fèi)的人？筆者認(rèn)為，如果僅僅將消費(fèi)者的概念限定在滿足自己消費(fèi)的范圍上，這未免對消費(fèi)者的概念理解得過于狹窄。事實(shí)上，消費(fèi)者的含義本身比較廣泛。它不僅包括為自己生活需要購買物品的人，也包括為了收藏、保存、送人等需要而購買商品，以及替家人、朋友購買物品，他人購買生活用品的人。消費(fèi)者首先是與制造者相區(qū)別的。①（注：TheShorterOxfordEnglishDictionary，Vol.1，ClarendonPress，Oxford1973.P410d，1980，p282）而在商品交易領(lǐng)域，消費(fèi)者則是與商人相區(qū)別的概念。消費(fèi)者購買或者接受某種商品或者服務(wù)不是為了交易，而是為了自己利用。②（注：PSAtiyah，TheSaleofGoods）例如，英國1977年的《貨物買賣法》第12條就規(guī)定，作為消費(fèi)者的交易是指一方當(dāng)事人在與另一方從事交易時(shí)不是專門從事商業(yè)，也不能使人認(rèn)為其是專門從事商業(yè)的人。澳大利亞1923年的《貨物買賣法》第62條在有關(guān)消費(fèi)者交易的定義中也作出了同樣的規(guī)定。美國權(quán)威的《布萊克法律詞典》對消費(fèi)者的定義是：“所謂消費(fèi)者，是指從事消費(fèi)之人，亦即購買、使用、持有以及處理物品或服務(wù)之人”，“消費(fèi)者是指最終產(chǎn)品或服務(wù)的使用人。因此，其地位有別于生產(chǎn)者、批發(fā)商、零售商。”“任何商品或服務(wù)的購買者（有別于為再販賣為目的的購買者），在默示或明示的擔(dān)保期間（或服務(wù)契約），適應(yīng)受讓該商品或服務(wù)者，均該當(dāng)為消費(fèi)者”?！杜＝蚍赊o典》也認(rèn)為：消費(fèi)者是指“那些購買、獲得、使用各種商品和服務(wù)（包括住房）的人”。所以，筆者認(rèn)為，在市場中，所謂消費(fèi)者是指非以盈利為目的的購買商品或者接受服務(wù)的人。對于該定義具體陳述如下：
1.消費(fèi)者是指購買商品或者接受服務(wù)的人
消費(fèi)者是在市場上購買商品或接受服務(wù)的人。這就是說，消費(fèi)者既可能是親自購買商品的個(gè)人，也可能是使用和消費(fèi)他人購買的商品的人；既可能是有關(guān)服務(wù)合同中接受服務(wù)（如旅館、運(yùn)輸、酒店、食品、勞務(wù)等各種服務(wù)）的一方當(dāng)事人，也可能是接受服務(wù)的非合同當(dāng)事人。但必須指出的是，消費(fèi)者并不能完全等同于買受人。所謂買受人，是指買賣合同中，給付價(jià)款并受領(lǐng)買賣的標(biāo)的物的一方當(dāng)事人。消費(fèi)者，是指以消費(fèi)為目的而進(jìn)行交易，取得商品或接受服務(wù)的人。③（注：林世宗：《消費(fèi)者保護(hù)法之商品責(zé)任論》，臺(tái)灣1996年版，第15頁。）消費(fèi)者的范圍顯然比買受人的范圍更為寬泛，因?yàn)?，一方面，根?jù)我國《合同法》第130條的規(guī)定，買賣合同只限于對實(shí)物的買賣，因此買受人只是商品買賣中購買商品的合同一方當(dāng)事人，而并不包括提供服務(wù)合同中接受服務(wù)的一方當(dāng)事人。而消費(fèi)者顯然包括了提供服務(wù)合同中的接受服務(wù)者。另一方面，買受人都是合同的一方當(dāng)事人，即親自締約購買商品的人，而消費(fèi)者則不限于親自締約購買商品的人，還包括他人購買商品后，實(shí)際使用該商品的人。當(dāng)然，這兩個(gè)概念之間有一定的交叉。如商品買賣合同中的買受人如果是單個(gè)的個(gè)人，一般都是消費(fèi)者。
消費(fèi)者購買使用商品或接受服務(wù)是否必須支付一定的對價(jià)，對此在學(xué)理上有不同的看法，有不少學(xué)者認(rèn)為，支付對價(jià)是判斷消費(fèi)者和非消費(fèi)者的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)榭匆粋€(gè)人或一個(gè)家庭是不是法律意義上的消費(fèi)者，關(guān)鍵是看他有償獲得的商品或接受的服務(wù)，是否用來滿足個(gè)人或家庭物質(zhì)和文化生活的需要。如果個(gè)人或家庭有償取得的商品或接受的服務(wù)是用于消費(fèi)，那么，該個(gè)人或家庭就是消費(fèi)者；④（注：李凌燕：《消費(fèi)信用法律研究》，法律出版社2000年版，第7頁、第5頁。）如果沒有支付一定的對價(jià)則不是消費(fèi)者。筆者認(rèn)為這一看法是值得商榷的。第一，盡管在一般情況下，消費(fèi)者與經(jīng)營者之間發(fā)生的生活消費(fèi)關(guān)系，消費(fèi)者大多需要通過支付一定的對價(jià)，但應(yīng)指出的是，有償方式并不是市場交易的單一表象，換言之，在消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)者使用和接受某種商品或接受服務(wù)時(shí)，可能并沒有也不需要支付一定的對價(jià)，但這并不否定使用商品或接受一定服務(wù)的人是消費(fèi)者。例如，經(jīng)營者向消費(fèi)者無償提供商品（如免費(fèi)試用產(chǎn)品、免費(fèi)品嘗飲料），以及實(shí)行附贈(zèng)式的銷售（如提供贈(zèng)品、免費(fèi)服務(wù)或以優(yōu)惠價(jià)供應(yīng)配件）等等。根據(jù)我國《合同法》第191條的規(guī)定，“贈(zèng)與的財(cái)產(chǎn)有瑕疵的，贈(zèng)與人不承擔(dān)責(zé)任。附義務(wù)的贈(zèng)與，贈(zèng)與的財(cái)產(chǎn)有瑕疵的，贈(zèng)與人在附義務(wù)的限度內(nèi)承擔(dān)與出賣人相同的責(zé)任。贈(zèng)與人故意不告知暇疵或者保證無瑕疵，造成受贈(zèng)人損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！币虼?，對這些贈(zèng)品或免費(fèi)服務(wù)，經(jīng)營者不能被免除合同上的責(zé)任，同樣，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法領(lǐng)域，經(jīng)營者仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)消法規(guī)定的諸如安全保障、質(zhì)量保證、支付賠償?shù)确ǘx務(wù)⑤（注：許建宇：《完善消費(fèi)者立法若干基本問題研究》，《浙江學(xué)刊》2001年第1期。），而免費(fèi)接受這些商品或服務(wù)的個(gè)人，作為消費(fèi)者所享有的權(quán)益仍然應(yīng)當(dāng)受到保護(hù)。更何況，使用他人購買的商品，或者雖然接受了服務(wù)但并不是合同的當(dāng)事人，即并沒有支付一定的對價(jià)，也可以成為消費(fèi)者。由此可見，交易形式上的有償、無償不是決定消費(fèi)者構(gòu)成要件的標(biāo)準(zhǔn)。
2.消費(fèi)者購買商品或者接受服務(wù)時(shí)非以盈利為目的
消費(fèi)者購買商品或接受服務(wù)，并不是為了將這些商品轉(zhuǎn)讓給他人從而盈利，消費(fèi)者購買使用商品或接受服務(wù)的目的主要是用于個(gè)人與家庭的消費(fèi)。這就是說，一方面，購買商品和接受服務(wù)是為了個(gè)人的消費(fèi)，個(gè)人消費(fèi)包括兩部分，一部分是物質(zhì)資料的消費(fèi)，另一部分是勞務(wù)消費(fèi)，即接受各種形式的服務(wù)。當(dāng)然，消費(fèi)者購買商品或接受服務(wù)的目的也不完全限于個(gè)人的直接消費(fèi)，也可能是用于儲(chǔ)存、欣賞，或作為贈(zèng)品贈(zèng)送給他人等等。另一方面，消費(fèi)者購買商品或接受服務(wù)，也可能是用于家庭的或單位的消費(fèi)，這些直接使用商品或接受服務(wù)的個(gè)人雖然不是合同的當(dāng)事人，但也是消費(fèi)者。如果不是用于個(gè)人消費(fèi)，而是用于生產(chǎn)和經(jīng)營，則不是法律上所說的消費(fèi)者。
消費(fèi)者這一概念是與經(jīng)營者相對應(yīng)的。消費(fèi)者是指為生活需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的個(gè)人，經(jīng)營者是指為消費(fèi)者提供其生產(chǎn)、銷售的商品或者提供服務(wù)的單位和個(gè)人。對此，許多國家的立法作出了明確的規(guī)定。例如，美國聯(lián)邦瑕疵擔(dān)保法（Magnuson-MossWarrantyAct）第101條第三款對消費(fèi)者定義為：“（一）消費(fèi)性商品的買受人（非以轉(zhuǎn)售為目的）；（二）商品的默示或明示的擔(dān)保期限內(nèi)的受讓人；（三）適用商品或服務(wù)的擔(dān)保條款的人”。根據(jù)解釋，消費(fèi)者必須是：自然人或法人為其本人、家人或家庭而直接使用商品或接受服務(wù)的人。這不同于合伙或公司是以進(jìn)行商業(yè)交易，通過轉(zhuǎn)售來獲得商業(yè)利益為目的的。⑥（注：The“Magnuson-MossWarranty-FederalTradeCommissionImprovementAct”，15U.S.C.A.2301-12（1975））英國1977年的《貨物買賣法》第12條就規(guī)定，作為消費(fèi)者的交易是指一方當(dāng)事人在與另一方從事交易時(shí)不是專門從事商業(yè)，也不能使人認(rèn)為其是專門從事商業(yè)的人。由此也說明確定消費(fèi)者的概念必須嚴(yán)格區(qū)分消費(fèi)與經(jīng)營行為。
消費(fèi)是由需要引起的，消費(fèi)者購買商品和接受服務(wù)的目的是為了滿足自己的各種需要，購買商品和接受勞務(wù)本身體現(xiàn)著消費(fèi)者一定的經(jīng)濟(jì)利益的追求。任何人只要其購買商品和接受服務(wù)的目的不是為了將商品或者服務(wù)再次轉(zhuǎn)手，不是為了專門從事商品交易活動(dòng)，他或她便是消費(fèi)者。而他們與經(jīng)營者所從事的交易都是具有消費(fèi)者一方的交易。例如，購入有些商品（像糧食）后不作為生活品耗費(fèi)，而作為生產(chǎn)資料如種子等使用，或者作為種子轉(zhuǎn)售給他人，就不是消費(fèi)者而是經(jīng)營者。再如，購買兩套住房，并不是用于自己居住，而是等待價(jià)格上漲時(shí)出售，如果一旦轉(zhuǎn)售，就不是消費(fèi)者，而成為經(jīng)營者。在這些情形下，購買者雖有購買生活消費(fèi)品的行為，但將商品投入經(jīng)營領(lǐng)域，本質(zhì)上已屬于經(jīng)營活動(dòng)，因而不應(yīng)當(dāng)受到消費(fèi)者保護(hù)法的調(diào)整，而只能受合同法的調(diào)整。由于在市場中，消費(fèi)者只是與生產(chǎn)者和商人相對立的，那么，即使是明知商品有一定的瑕疵而購買的人，只要其購買商品不是為了銷售，不是為了再次將其投入市場交易，我們就不應(yīng)當(dāng)否認(rèn)其為消費(fèi)者。
3.消費(fèi)者是指購買商品或者接受服務(wù)的個(gè)人
消費(fèi)者作為一個(gè)特定的法律用語，它是指個(gè)人而不是指單位（包括企事業(yè)單位和其他組織體），更不包括政府。所謂消費(fèi)行為，不是指單位的消費(fèi)，而是指個(gè)人的消費(fèi)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法始終是與對消費(fèi)者個(gè)人權(quán)益的保護(hù)聯(lián)系在一起的。事實(shí)上，我國也有一些類似的規(guī)定，例如，國家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)量局1985年6月29日頒布的國家標(biāo)準(zhǔn)《消費(fèi)品使用說明總則》明確規(guī)定：“消費(fèi)者是指為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購買、使用商品或服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員”。⑦（注：徐國強(qiáng)：《對消費(fèi)者主體范圍的思考》，《江西法學(xué)》1996第6期。）國際標(biāo)準(zhǔn)化組織消費(fèi)者政策委員會(huì)1978年5月10日在日內(nèi)瓦召開的第一屆年會(huì)上把消費(fèi)者一詞定義為：“為個(gè)人目的購買或使用商品和服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員?！边@些表述都將消費(fèi)者定為個(gè)人無疑是正確的。
我們說，消費(fèi)者是指非以盈利為目的的購買商品或者接受服務(wù)的人，但并沒有意味著消費(fèi)者就一定是直接參與交易的當(dāng)事人。在美國法上，根據(jù)美國侵權(quán)行為法整編第402A條，消費(fèi)者不但包括真正消費(fèi)該商品的消費(fèi)者，還包括準(zhǔn)備該商品以供消費(fèi)的第三人。⑧（注：例如，甲為乙開汽水瓶時(shí)，瓶子爆炸，雖然甲并未喝汽水，但是甲也是消費(fèi)者.馮震宇等著：《消費(fèi)者保護(hù)法解讀》，月旦出版社股份有限公司，1994年版，第19頁.）事實(shí)上，消費(fèi)者也不完全限于直接的交易人，也包括最終的消費(fèi)者或使用者。例如，最終的消費(fèi)者或使用者受到傷害，不論是否由該消費(fèi)者自行購買，只要最終消費(fèi)者或者使用者所受到的傷害是由制造商所生產(chǎn)的商品的危險(xiǎn)造成的，消費(fèi)者也可以基于產(chǎn)品責(zé)任要求生產(chǎn)者賠償損失。據(jù)此判斷某人在取得某種商品和服務(wù)時(shí)是否為消費(fèi)者，不一定以該人是否支付了一定的對價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)。
二、單位是否為消費(fèi)者
應(yīng)當(dāng)指出，在我國，關(guān)于消費(fèi)者是僅限于自然人還是包括單位的問題，理論界與地方性消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法存在重大的差異。理論界大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，“所謂消費(fèi)者，是指為生活消費(fèi)的需要而購買商品或者接受服務(wù)的自然人?！雹幔ㄗⅲ毫夯坌牵骸蛾P(guān)于消法四十九條的解釋適用》，《人民法院報(bào)》2001年3月29日第3版；持此類觀點(diǎn)的文章還有：陳運(yùn)雄：《論消費(fèi)者的概念》，《求索》1998年第4期；肖強(qiáng)：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)三題》，《華北電力大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》1999年第3期；許建宇：《完善消費(fèi)者立法若干基本問題研究》，《浙江學(xué)刊》2001年第1期等。只有少數(shù)學(xué)者如何山，贊同單位也應(yīng)適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，參見何山：《還我一個(gè)寧靜的公序良俗-消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法有關(guān)問題訪談錄》，《中國律師》1998年第3期。）持該類見解的學(xué)者主要理由是：單位并非終極消費(fèi)的主體。其作為自然人的集合體，購買商品或接受服務(wù)的目的是為了單位成員或其他有關(guān)人員的利益，歸根到底自然人仍是終極消費(fèi)的主體。此外，將單位列為消費(fèi)者也容易滋生腐敗。因?yàn)椤断ā芬?guī)定了“假一罰二”的懲罰性賠償原則，如果將單位視為消費(fèi)者，則可能導(dǎo)致單位采購人員和主管人員在“賠償?shù)臍w己，損失的歸單位”問題上做文章，最終產(chǎn)生腐敗。⑩（注：陳運(yùn)雄：《論消費(fèi)者的概念》，《求索》1998年第4期。）然而，我國各地的地方性消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法卻幾乎一致地認(rèn)為單位也應(yīng)適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，例如，《上海市保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益條例》（1994年12月9日修正）第2條第1款規(guī)定，“本條例所稱的消費(fèi)者，是指為物質(zhì)、文化生活需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的單位和個(gè)人，其權(quán)益受國家法律、法規(guī)和本條例的保護(hù)。”《湖南省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》第2條規(guī)定，“本條例所稱消費(fèi)者，只指為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的單位和個(gè)人。”《江西省實(shí)施<中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>辦法》（1995年8月1日施行；1997年6月20修正）第2條第1款規(guī)定，“本辦法所稱的消費(fèi)者，是指為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的個(gè)人和單位?！薄逗邶埥∠M(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（1995年12月15日頒布）第2條第1款規(guī)定，“本條例所稱的消費(fèi)者，是指為生活消費(fèi)需要而購買、使用商品或者接受服務(wù)的個(gè)人和單位。”《貴州省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（1994年9月28日頒布）第2條第1款規(guī)定，“本條例所稱消費(fèi)者是指有償獲得商品和接受服務(wù)直接用于物質(zhì)、文化生活需要的單位和個(gè)人。”《河南省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（1995年7月5日公布）第2條第1款規(guī)定，“本條例所稱的消費(fèi)者，是指為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的個(gè)人和單位?！薄渡钲诮?jīng)濟(jì)特區(qū)實(shí)施<中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>辦法》（1996年12月26日公布施行）第2條第1款規(guī)定，“本辦法所稱消費(fèi)者，是指為生活消費(fèi)購買、使用商品或者接受服務(wù)的個(gè)人和單位?！薄逗Ｄ鲜?shí)施<中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>辦法》（1997年12月12日公布施行）第2條前段規(guī)定，“本辦法所稱消費(fèi)者，是指為物質(zhì)、文化生活需要而購買、使用商品或者接受服務(wù)的單位和個(gè)人?！笔聦?shí)上，在制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的時(shí)候，關(guān)于單位消費(fèi)是否適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的問題就存在爭議。當(dāng)時(shí)有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，單位也要消費(fèi)，單位因消費(fèi)而購買商品或接受服務(wù)時(shí)，也應(yīng)受消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法調(diào)整，以便得到更充分的保護(hù)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法只適用于公民而不適用單位，單位購買商品或接受服務(wù)時(shí)可以適用經(jīng)濟(jì)合同法。（11）（注：何山：《還我一個(gè)寧靜的公序良俗-消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法有關(guān)問題訪談錄》，《中國律師》1998年第3期。）這兩種觀點(diǎn)都有一定的道理，需要在法律上作出研討。
筆者認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中所指的“消費(fèi)者”原則上僅限于自然人，不應(yīng)當(dāng)包括單位，單位因消費(fèi)而購買商品或接受服務(wù)，應(yīng)當(dāng)受合同法調(diào)整，而不應(yīng)當(dāng)受消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整。其原因在于：
第一，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的立法宗旨來看，其是為了保護(hù)現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)中的弱者而產(chǎn)生的。將消費(fèi)者的范圍局限于個(gè)體社會(huì)成員是基于對個(gè)體社會(huì)成員弱者地位的認(rèn)識?！断ā分砸獙οM(fèi)者給予特殊保護(hù)，主要就是因?yàn)橄M(fèi)者是弱者。“工業(yè)化社會(huì)孕育了一種考慮當(dāng)事人之間實(shí)際存在的不平等的契約關(guān)系的新觀念。立法者傾向于保護(hù)最弱者，打擊最強(qiáng)者，保護(hù)外行，打擊內(nèi)行；當(dāng)事人必須服從于一個(gè)被現(xiàn)代法學(xué)家稱之為經(jīng)濟(jì)秩序的東西?！保?2）（注：[法]熱拉爾？卡著：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》，商務(wù)印書館1997年版，第5頁。）正是因?yàn)橄M(fèi)者是個(gè)人而不是單位，在交易中往往處于一種弱勢地位，這種弱勢地位表現(xiàn)在：一方面，作為個(gè)人，消費(fèi)者往往勢單力?。涣硪环矫?，因其不是專門從事商品買賣的人，因此其與經(jīng)營者相比較，通常欠缺交易的經(jīng)驗(yàn)，或者缺乏足夠的交易信息和交易的能力。還要看到，消費(fèi)者與生產(chǎn)經(jīng)營者相比較，不僅經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距懸殊，而且由于科技的發(fā)展、分工的細(xì)化使消費(fèi)者獨(dú)立判斷所選購商品的能力降低；包裝技術(shù)的發(fā)展，新材料、新原料的不斷發(fā)展和運(yùn)用又掩蓋了商品的瑕疵，為消費(fèi)者增加了許多潛在的危險(xiǎn)；各種推銷、宣傳、廣告等手段的采用使消費(fèi)者實(shí)際上處于盲目的被支配狀態(tài)；市場全球化和產(chǎn)銷多層化導(dǎo)致消費(fèi)者救濟(jì)更為困難；生產(chǎn)經(jīng)營者間的聯(lián)合壟斷限制了消費(fèi)者的選擇自由等等?！按藭r(shí)仍由近代民法從當(dāng)事人地位平等的基礎(chǔ)出發(fā)對生產(chǎn)經(jīng)營者、消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)整，而忽視兩者實(shí)質(zhì)上的差異，顯然不合時(shí)宜。立法上的不足與局限，使人民要求國家從保護(hù)消費(fèi)者的利益出發(fā)，對經(jīng)濟(jì)生活進(jìn)行干預(yù)的呼聲逐漸高漲，終于在全球范圍內(nèi)掀起轟轟烈烈的消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)?！保?3）（注：丁彩霞：《消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)與近代民事立法的變革》，《內(nèi)蒙古大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）》2000年第32卷。）因此，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，生產(chǎn)者、經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的關(guān)系已經(jīng)發(fā)生變化，兩者在交易中也不具有對等的實(shí)力，實(shí)質(zhì)上成為一種支配與被支配的不平等關(guān)系.而對消費(fèi)者的損害，不僅損害大眾的利益，而且也會(huì)危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，正是由于這一原因，各國立法都強(qiáng)化對消費(fèi)者個(gè)人的保護(hù)。而單位并不是消費(fèi)關(guān)系中的弱者，當(dāng)單位與個(gè)體經(jīng)營者或?qū)嵙Ω醯膯挝话l(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系時(shí)，其甚至處于強(qiáng)者的地位。因此，對單位給予特殊保護(hù)就失去理論依據(jù)。將消費(fèi)者的范圍規(guī)定得過寬，也必然會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法中出現(xiàn)忽視個(gè)體消費(fèi)者弱勢地位的傾向。（14）（注：陳運(yùn)雄：《論消費(fèi)者的概念》，《求索》1998年第4期。）因此，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律為了平衡交易雙方當(dāng)事人的利益，有必要對作為消費(fèi)者的個(gè)人進(jìn)行特別保護(hù)，但沒有必要對單位進(jìn)行特別保護(hù).如果與經(jīng)營者之間出現(xiàn)了糾紛，雙方均可以通過合同主張權(quán)利，并應(yīng)當(dāng)受《合同法》的保護(hù)。假如對單位的訂約行為要通過消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行特別保護(hù)，或者說因?yàn)閱挝皇巧唐返馁I受人，就應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行特別保護(hù)，那么，對作為商品出賣人或服務(wù)的提供者的經(jīng)營者來說是不公平的，沒有充分體現(xiàn)法律的平等保護(hù)的原則。
第二，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之所以將消費(fèi)者確定為個(gè)人，而不是單位，另一個(gè)原因在于，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所確定的消費(fèi)者權(quán)益，都是與個(gè)人享有的權(quán)利聯(lián)系在一起的，而主要不是賦予單位所享有的權(quán)利?！跋M(fèi)者權(quán)利”的明確提出，是在1962年美國總統(tǒng)肯尼迪的國情咨文中，即安全的權(quán)利（therighttobesafety）、知情權(quán)利（therighttobeinformed）、選擇的權(quán)利（therighttochoose）、意見被尊重的權(quán)利（therighttobeheard），以及后來由尼克松總統(tǒng)補(bǔ)充的“方便救濟(jì)的權(quán)利”。它們被公認(rèn)為是消費(fèi)者的五項(xiàng)基本權(quán)利。1985年4月9日，聯(lián)合國大會(huì)通過《保護(hù)消費(fèi)者準(zhǔn)則》，國際消費(fèi)者聯(lián)盟提出了消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利：（1）得到必需的物質(zhì)和服務(wù)借以生存的權(quán)利；（2）享有公平的價(jià)格待遇和選擇的權(quán)利；（3）安全保障權(quán)；（4）獲得足夠資料的權(quán)利；（5）尋求咨詢的權(quán)利；（6）獲得公平賠償和法律幫助的權(quán)利；（7）獲得消費(fèi)者教育的權(quán)利；（8）享有健康環(huán)境的權(quán)利。（15）（注：沈曉倩：《消費(fèi)者權(quán)利芻議》，《山西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》2000年第3期。）這些權(quán)利常常被稱為“消費(fèi)者的人權(quán)”，表明這些權(quán)利與個(gè)人聯(lián)系在一起，而不是團(tuán)體所享有的權(quán)利。《消法》在該法第二章對消費(fèi)者權(quán)利進(jìn)行了專門規(guī)定，其中包括消費(fèi)者的安全權(quán)、知悉權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、結(jié)社權(quán)、購買使用商品和接受服務(wù)之時(shí)其人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利及對商品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。（16）（注：張獻(xiàn)：《試析消費(fèi)者權(quán)利內(nèi)涵及其性質(zhì)》，《邵陽師范高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)》2000年第6期。）由此可見，其中許多權(quán)利都是賦予個(gè)人所享有的權(quán)利，而不涉及單位。如果將消費(fèi)者的概念擴(kuò)大到單位，那么與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所確認(rèn)和保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人權(quán)利的目的也不完全一致。
第三，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中所稱的消費(fèi)是指個(gè)人消費(fèi)，或者說是直接消費(fèi)，而單位雖然也可以訂立買賣合同而接受一定的商品，或訂立有關(guān)服務(wù)合同而接受一定的服務(wù)，但就生活消費(fèi)而言，單位本身不能直接使用某種商品或直接接受某種服務(wù)，也就是說不能從事某種生活消費(fèi)。其在購買某種商品或接受某種服務(wù)以后，還需要將這些商品或服務(wù)轉(zhuǎn)化為個(gè)人的消費(fèi)。正是從這個(gè)意義上說，單位可以作為商品的買受人，服務(wù)合同的訂立者，但不能作為最終的消費(fèi)者。社會(huì)組織和單位的“人格”是法律擬制的，它們自身不能直接進(jìn)行生活消費(fèi)。這些組織單位擁有的消費(fèi)基金，總要以實(shí)物或勞務(wù)的形式，有償或無償?shù)霓D(zhuǎn)歸個(gè)人消費(fèi)，因此，承受消費(fèi)權(quán)益的主體仍然是個(gè)人。所以，消費(fèi)者只是對自然人個(gè)人而言，不包括社會(huì)組織和單位。
總之，單位作為商品的買受人，服務(wù)合同的訂立者，與經(jīng)營者相比，根本不是處于一種弱勢的地位，它和經(jīng)營者之間在談判的地位、所掌握的交易的信息等各方面都是等同的，沒有必要通過消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對其進(jìn)行特別的保護(hù)。
三、如何界定“生活消費(fèi)”
消費(fèi)包括生產(chǎn)消費(fèi)與生活消費(fèi)兩大類，兩者都要消耗物質(zhì)資料和非物質(zhì)資料，但不同之處在于，生產(chǎn)性消費(fèi)的直接目的是延續(xù)和發(fā)展生產(chǎn)，生活性消費(fèi)的直接目的是延續(xù)和發(fā)展人類自身；生產(chǎn)性消費(fèi)是指在物質(zhì)資料生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料的耗費(fèi)，生活性消費(fèi)是指在人們生存發(fā)展過程中的生活資料的消耗；生產(chǎn)性消費(fèi)是在生產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)行的，而包含在生產(chǎn)之中的，（17）（注：李凌燕：《消費(fèi)信用法律研究》，法律出版社2000年版，第7頁、第5頁。）而生活消費(fèi)與人們的日常生活息息相關(guān)，它是個(gè)人與單位維持生存與發(fā)展所必須的活動(dòng)。（18）（注：上海市工商行政管理局編著：《上海市保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益條例釋義與應(yīng)用》，上海遠(yuǎn)東出版社1995年第4版。）一般認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法調(diào)整的是生活消費(fèi)關(guān)系，保護(hù)的是生活消費(fèi)者的合法權(quán)益；而產(chǎn)品質(zhì)量法調(diào)整的是生產(chǎn)消費(fèi)，（19）（注：《消法》第54條規(guī)定，“農(nóng)民購買、使用直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)資料，參照本法執(zhí)行。”這是為強(qiáng)化對農(nóng)民合法權(quán)益的保護(hù)而作出的例外性規(guī)定。）保護(hù)的是生產(chǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。由于依據(jù)《消法》第2條前段的規(guī)定，消費(fèi)者只有在為“生活消費(fèi)”需要而購買、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)，其權(quán)益才受到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)，因此消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所調(diào)整的范圍就是指因消費(fèi)者主要為生活消費(fèi)的需要，購買、使用商品或者接受服務(wù)，而與經(jīng)營者所形成的關(guān)系，也可以簡稱為“生活消費(fèi)關(guān)系”。
如何界定“生活消費(fèi)”成為確定《消法》適用范圍的必備前提。實(shí)踐中出現(xiàn)王海等人的“知假買假”行為成為引發(fā)關(guān)于確定“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)的爭論的起因。關(guān)于“生活消費(fèi)”的內(nèi)涵，學(xué)者存在以下兩種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)憑一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，即所謂的“經(jīng)驗(yàn)法則”加以判斷。例如，按照一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，一次購買、使用一部手機(jī)足矣，如果一次購買六、七部手機(jī)，硬說是“為生活消費(fèi)的需要”，就不符合一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，因此不能認(rèn)為屬于“生活消費(fèi)”。（20）（注：梁慧星：《關(guān)于消法四十九條的解釋適用》，《人民法院報(bào)》2001年3月29日第3版。）因此，知假買假的行為不能屬于生活消費(fèi)，不能適用《消法》。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，人從不同角度可以作不同的分類，消費(fèi)者與經(jīng)營者之間的角色是會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)換的，只要是購買生活消費(fèi)品，那么不論其目的是為物質(zhì)文化生活的直接消耗，還是為打假獲得物質(zhì)利益，都屬于“生活消費(fèi)”的范疇，都可以適用《消法》（21）（注：何山：《還我一個(gè)寧靜的公序良俗——消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法有關(guān)問題訪談錄》，《中國律師》1998年第3期。）。
第一種觀點(diǎn)與第二種觀點(diǎn)之間的實(shí)質(zhì)性差別在于，前者以購買者購買的動(dòng)機(jī)與目的作為識別是否“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)，而后者以購買的物品是否屬于生活消費(fèi)品作為判斷是否為“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)。依據(jù)前者只有購買者“購買商品或者接受服務(wù)僅僅是為了滿足自己的消費(fèi)需要”才能認(rèn)為是“生活消費(fèi)”，其才屬于消費(fèi)者，否則即便購買的物品是生活消費(fèi)品也不能認(rèn)為是“生活消費(fèi)”。依據(jù)后者，只要購買者購買的是生活消費(fèi)品，就是消費(fèi)者，其購買行為就屬于“生活消費(fèi)”，至于購買的目的與動(dòng)機(jī)在所不論。對此我們需要分別討論。
1.是否應(yīng)當(dāng)以購買者購買的動(dòng)機(jī)與目的作為識別是否“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)？
筆者認(rèn)為，依據(jù)第一種觀點(diǎn)將生活消費(fèi)僅僅理解為滿足自己的消費(fèi)，則將消費(fèi)關(guān)系的范圍理解得過于狹窄。
首先，我們認(rèn)為，消費(fèi)者購買商品和接受服務(wù)的目的就是為了滿足自己的各種需要，購買商品和接受勞務(wù)本身體現(xiàn)著消費(fèi)者一定的經(jīng)濟(jì)利益的追求。任何人只要其購買商品和接受服務(wù)不是為了將商品或者服務(wù)再次轉(zhuǎn)手，不是為了專門從事某種商品交易活動(dòng)，其購買行為便是為了“生活消費(fèi)”，他就是消費(fèi)者。由于在市場中，消費(fèi)者只是與生產(chǎn)者和商人相對立的，那么，即使是明知商品有一定的瑕疵而購買的人，只要其購買商品不是為了銷售，不是為了再次將其投入市場交易，我們就不應(yīng)當(dāng)否認(rèn)其為消費(fèi)者。（22）（注：例如，英國1977年的《貨物買賣法》第12條就規(guī)定，作為消費(fèi)者的交易是指一方當(dāng)事人在與另一方從事交易時(shí)不是專門從事商業(yè)，也不能使人認(rèn)為其是專門從事商業(yè)的人。）或者說，對于“知假買假”者只要他不是一個(gè)商人或者為交易而購買的人，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)為他是消費(fèi)者，其購買行為是為了“生活消費(fèi)”需要，應(yīng)當(dāng)受《消法》第49條的保護(hù)。至于購買者購買的動(dòng)機(jī)和目的，可能涉及道德問題，但不屬于法律問題。正如有人指出的，“凡是到商店購物的顧客，都應(yīng)當(dāng)被視為消費(fèi)者；至于他購買的動(dòng)機(jī)和目的，可能涉及道德問題，但不屬于法律問題。”（23）（注：儲(chǔ)皖中：《打假更須用足法》，《法制日報(bào)》1996年10月16日。）事實(shí)上，公民個(gè)人是否具有生活消費(fèi)的主觀目的正是通過“購買、使用商品或者接受服務(wù)”的客觀行為表現(xiàn)出來的，只要此種商品或服務(wù)沒有被購買人當(dāng)作生產(chǎn)資料使用，我們即可憑上述任何一種行為（購買、使用或接受）推定其具有生活消費(fèi)的目的。（24）（注：許建宇：《完善消費(fèi)者立法若干基本問題研究》，《浙江學(xué)刊》2001年第1期。）
其次，依據(jù)對法律的目的解釋（25）（注：所謂目的解釋，指以法律規(guī)范目的為根據(jù)，闡釋法律疑義的一種解釋方法。請參見梁慧星著：《民法解釋學(xué)》，中國政法大學(xué)出版社1995年第1版，第226頁。）來看，立法者之所以專門進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，其根本原因在于，維護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益，強(qiáng)化對消費(fèi)者的保護(hù)。通過強(qiáng)化對消費(fèi)者的保護(hù)，最終有利于對生產(chǎn)者、銷售者在制造、銷售商品時(shí)充分注意商品的質(zhì)量、廣大消費(fèi)者的安全。而對消費(fèi)者的特殊的保護(hù)，生活消費(fèi)品的購買者購買的意圖與動(dòng)機(jī)從來沒有被落入立法者的注意視線，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)范目的也根本沒有考慮這個(gè)問題。然而，如果堅(jiān)持“知假買假”者不屬于消費(fèi)者的觀點(diǎn)，并沒有充分體現(xiàn)強(qiáng)化對消費(fèi)者保護(hù)的立法意圖。因?yàn)檫@一觀點(diǎn)使得消費(fèi)者的概念過于狹窄，使許多假冒偽劣商品的受害者可能不能納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)范圍。對那些制造、銷售假冒偽劣產(chǎn)品的人來說，其本身已經(jīng)從銷售行為中獲得了某些利益甚至是極大的利益。因?yàn)楫吘逛N售者面對的是廣大的消費(fèi)者，由于并不是每一個(gè)消費(fèi)者都了解其購買的商品屬于假冒偽劣產(chǎn)品，也不是每一個(gè)消費(fèi)者都愿意付出一定的時(shí)間和精力來向假冒偽劣商品的銷售者主張權(quán)利，當(dāng)主張權(quán)利的人越少，則這些銷售者將獲得更多的利益。如果不能對損害消費(fèi)者利益的行為進(jìn)行必要的制裁，真正使其感到法律責(zé)任的威懾力，則這些不法行為人將有可能繼續(xù)從事制造、銷售假冒偽劣產(chǎn)品的行為，最終受到損害的仍然是每一個(gè)消費(fèi)者。
再次，消費(fèi)者購買商品的動(dòng)機(jī)是很難判斷的，因?yàn)橄M(fèi)者在購買商品時(shí)是為了儲(chǔ)存、欣賞、贈(zèng)送，還是為了自己使用等，在法律上很難確定。就知假買假的行為而言，如何才能證明知假買假者在購買商品時(shí)是知假買假？如何確定其是明知？這是任何人都難以證明的問題，除非購買者自己承認(rèn)，他人是無從得知的。即使其自己承認(rèn)，也很難說他在購買時(shí)就是明知的。因?yàn)楝F(xiàn)在的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜，很多產(chǎn)品的技術(shù)密集性越來越強(qiáng)，產(chǎn)品的瑕疵往往不是表面的而是隱蔽的，不是憑肉眼檢查就能知曉的，因此買受人即使能夠憑經(jīng)驗(yàn)判斷是否屬于假冒偽劣產(chǎn)品，但在很多的情況下也只是一種推斷，并不是最終的判斷，是否屬于假冒偽劣，還應(yīng)當(dāng)由專門的機(jī)關(guān)進(jìn)行檢測。尤其應(yīng)當(dāng)看到買受人買到的確實(shí)屬于假冒偽劣商品，對他來說本身就是一種損害，如果一旦在購買以后不能夠退貨，留在自己的手中，損害更大，因?yàn)樗静荒苁褂迷摦a(chǎn)品，或者即使能夠使用，其功能也受到限制，有的商品留在手中甚至?xí)斐蓪λ说膿p害。所以，認(rèn)為知假買假行為對知假買假者沒有損害是不正確的。所以，對這些所謂的“知假買假”者也應(yīng)按照消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定加以保護(hù)。
2.是否應(yīng)當(dāng)以購買的物品屬于生活消費(fèi)品作為判斷是否為“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)？
由于《消法》對何謂生活消費(fèi)亦未列舉生活消費(fèi)的類型，因此，這里涉及一個(gè)法律解釋的問題。在許多情況下，某一些產(chǎn)品只能用于生產(chǎn)消費(fèi)而不能用于生活消費(fèi)，例如車床、大型吊車等只能是用于生產(chǎn)。但對許多產(chǎn)品而言，既可能用于生產(chǎn)消費(fèi)又可能用于生活消費(fèi)，例如鋼材在私人建房時(shí)可以作為生活消費(fèi)來使用，汽車也可以作為生活消費(fèi).所以，簡單的從購買的物品屬于生活消費(fèi)品作為判斷是否為“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)，是不妥當(dāng)?shù)摹?/p>
生活消費(fèi)的概念實(shí)際上在范圍上是十分廣泛的?！吧钕M(fèi)”其實(shí)就是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中所謂的“個(gè)人消費(fèi)”，與“生產(chǎn)消費(fèi)”相對應(yīng)，含義是指人們?yōu)闈M足個(gè)人生活需要而消費(fèi)各種物質(zhì)資料、精神產(chǎn)品，是人們生存和發(fā)展的必要條件。它首先包括吃飯、穿衣、住房以及使用日用品和交通工具等消費(fèi)活動(dòng)；其次包括滿足人們精神文化需要的消費(fèi)活動(dòng)，如閱讀書報(bào)雜志，看電影、電視，旅游等。而生產(chǎn)消費(fèi)則是指物質(zhì)資料生產(chǎn)過程中生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力的消費(fèi)。生產(chǎn)消費(fèi)的結(jié)果就是新產(chǎn)品的產(chǎn)生。生產(chǎn)消費(fèi)本身屬于生產(chǎn)過程。所以我認(rèn)為生活消費(fèi)的概念是較為寬泛的，不能夠以購買的物品是否屬于生活消費(fèi)品作為判斷是否為“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)。
綜上所述，筆者認(rèn)為判斷是否“生活消費(fèi)”不應(yīng)考慮購買者的目的與動(dòng)機(jī)，也不應(yīng)當(dāng)完全考慮其購買的產(chǎn)品是否屬于生活消費(fèi)品，判斷某個(gè)人是否是消費(fèi)者可以從如下幾個(gè)方面來考慮：第一，購買、使用商品或接受服務(wù)的主體是個(gè)人還是單位；第二，是否與經(jīng)營者形成了一種買賣合同關(guān)系和服務(wù)合同關(guān)系；第三，如果沒有形成某種合同關(guān)系，是否合法地實(shí)際地使用了某種商品或接受了某種服務(wù)；第四，個(gè)人購買商品和接受服務(wù)是否為了將商品或者服務(wù)再次轉(zhuǎn)手，是否是專門從事某種商品交易活動(dòng)；（26）（注：實(shí)際上已有學(xué)者這樣認(rèn)為了，例如，楊支柱先生就認(rèn)為：“法院為了更好地實(shí)現(xiàn)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的立法目的，不妨對第49條作出擴(kuò)張解釋：只要經(jīng)營者存在欺詐行為，不論消費(fèi)者是否知情，都應(yīng)當(dāng)予以雙倍返還價(jià)款；凡不以轉(zhuǎn)售他人為目的而購買的人，都是消費(fèi)者?！睏钪е骸赌囊环N欺詐》，《工商之友》1998年第12期。）第五，購買某種商品是為了滿足生活消費(fèi)還是滿足生產(chǎn)消費(fèi)。
四、醫(yī)療糾紛是否適用《消法》
討論消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍，還必須在法律上明確哪些關(guān)系不屬于生活消費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)排除在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍之外。從實(shí)踐來看，醫(yī)療服務(wù)糾紛是患者投訴較多的一類服務(wù)，對醫(yī)療糾紛的投訴，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織是否有權(quán)受理，以及對醫(yī)療糾紛是否可以適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定，對此，在學(xué)術(shù)界爭議較大。關(guān)于醫(yī)療糾紛是否適用《消法》，在我國一度成為《消法》實(shí)施過程中最富爭議性的問題之一。主要觀點(diǎn)有以下三種：
1.否定說。醫(yī)院、醫(yī)療衛(wèi)生管理部門中幾乎全部贊同該說。該說認(rèn)為，醫(yī)院與患者的關(guān)系不能等同于提供服務(wù)的經(jīng)營者與接受服務(wù)的消費(fèi)者，（27）（注：陳栓青、王松芳：《對用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法處理醫(yī)療糾紛的不同見解》，《中華醫(yī)院管理雜志》1999年第12期。）醫(yī)療糾紛不能適用《消法》，因?yàn)椋菏紫?，由于我國衛(wèi)生事業(yè)是政府實(shí)行一定福利政策的社會(huì)公益事業(yè)，決定了醫(yī)院不能作為一般意義上的商品經(jīng)營者。醫(yī)院為廣大人民群眾提供醫(yī)療、預(yù)防、保艦康復(fù)等項(xiàng)服務(wù)從來不以盈利為目的，而是社會(huì)效益第一。（28）（注：高虹、何忠正：《<消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>適用于處理醫(yī)療糾紛嗎？》，《中國衛(wèi)生事業(yè)管理》1998年第12期。）因此，醫(yī)院不同于“經(jīng)營者”。（29）（注：陳栓青、王松芳：《對用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法處理醫(yī)療糾紛的不同見解》，《中華醫(yī)院管理雜志》1999年第12期。）其次，醫(yī)療行為是不同于適用《消法》的普通消費(fèi)行為的一種特殊消費(fèi)行為，因?yàn)獒t(yī)療行為以治療為目的，普通消費(fèi)行為以消費(fèi)為目的；（30）（注：姜柏生：《醫(yī)療行為與消費(fèi)行為之比較分析》，《衛(wèi)生軟科學(xué)》2000年卷第14期。）醫(yī)療行為具有高科學(xué)技術(shù)性、高風(fēng)險(xiǎn)性、高服務(wù)性和高職務(wù)性等自身的特點(diǎn)和規(guī)律，它與買賣、消費(fèi)借貸等須交付物品或金錢等一定的結(jié)果債務(wù)顯然有所區(qū)別。（31）（注：姜柏生：《醫(yī)療行為與消費(fèi)行為之比較分析》，《衛(wèi)生軟科學(xué)》2000年卷第14期。）第三，患者不是“消費(fèi)者”，因?yàn)獒t(yī)院的醫(yī)療收費(fèi)仍然堅(jiān)持執(zhí)行政府的指令性價(jià)格，不能采取市場調(diào)節(jié)的隨行就市。這種指令性價(jià)格總是低于實(shí)際成本，這就是說，患者的生命、患者的健康的價(jià)值與診療服務(wù)價(jià)格不統(tǒng)一?；颊咭試?yán)重違背價(jià)值規(guī)律的價(jià)格所交的費(fèi)用，與其得到的診療服務(wù)不屬于等價(jià)交換；尤其是如果醫(yī)院把患者當(dāng)作消費(fèi)者，付多少錢，給予等價(jià)的服務(wù)，實(shí)際就降低了醫(yī)生的職業(yè)責(zé)任和職業(yè)義務(wù)，患者的利益會(huì)受到損害。所以，患者不是一般的消費(fèi)者，他與醫(yī)院的關(guān)系不僅要尋求法律規(guī)范，更需要道德來規(guī)范。（32）（注：陳栓青、王松芳：《對用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法處理醫(yī)療糾紛的不同見解》，《中華醫(yī)院管理雜志》1999年第12期。）
2.肯定說。該說認(rèn)為，看并治病是人們?yōu)榱松婧桶l(fā)展所必不可少的活動(dòng)，醫(yī)生、醫(yī)院為人們提供的服務(wù)就是《消法》中的服務(wù)，其出售的藥品也屬于《消法》中的商品，況且醫(yī)院提供的服務(wù)與出售的藥品都是有償?shù)?。因此，認(rèn)為醫(yī)療糾紛不適用《消法》的是沒有法律根據(jù)的。（33）（注：于巖：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施中的幾大誤區(qū)》，《法學(xué)雜志》2001年第1期。）盡管我國醫(yī)院是公益性的事業(yè)單位，不是完全以盈利為目的的企業(yè)，但不可否認(rèn)的是，醫(yī)院向患者提供的是有償服務(wù)，患者需要花錢才能享有醫(yī)療服務(wù)，這仍然是一種消費(fèi)行為，只不過是一種比較特殊的消費(fèi)行為。（34）（注：閔治奎、郭衛(wèi)華主編：《中國典型消費(fèi)糾紛法律分析》，中國法制出版社2000年版，第214頁.）
3.折衷說。該說認(rèn)為，從總體上說醫(yī)患關(guān)系應(yīng)適用《消法》的規(guī)定，但值得注意的是，我國當(dāng)前并未把所有的醫(yī)院推向市場，根據(jù)國家有關(guān)城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的政策，我國將實(shí)行營利和非營利醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理，實(shí)行不同的財(cái)政、稅收和價(jià)格政策。例如后者提供的醫(yī)療服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，而不是市場調(diào)節(jié)價(jià)。由于非營利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)不具有經(jīng)營者的身份，因此不能適用《消法》，而只能適用其他專項(xiàng)法規(guī)或有關(guān)立法的規(guī)定.（35）（注：許建宇：《完善消費(fèi)者立法若干基本問題研究》，《浙江學(xué)刊》2001年第1期。）
對于醫(yī)療糾紛能否適用《消法》的問題，筆者個(gè)人比較贊成折衷說，其根據(jù)在于：
第一，應(yīng)當(dāng)肯定醫(yī)療關(guān)系是一種醫(yī)療服務(wù)合同關(guān)系，盡管患者和醫(yī)院之間并沒有訂立書面合同，但是不可否認(rèn)醫(yī)療合同關(guān)系的存在。在現(xiàn)代社會(huì)為維持個(gè)人的生存與發(fā)展就必需依賴于各種各樣的商品或服務(wù)的提供者。從這個(gè)意義上說，醫(yī)院與其他商品或服務(wù)的提供者沒有任何實(shí)質(zhì)的差別，病患者接受醫(yī)院的治療與他從商店里購買衣服、食品沒有任何實(shí)質(zhì)的差別。因此，病人接受醫(yī)療服務(wù)完全符合《消法》第二條規(guī)定的“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要而購買、使用商品或者接受服務(wù)”的情形。
&雖然醫(yī)院提供的醫(yī)療服務(wù)具有自身的特性，就該服務(wù)的“專業(yè)性”，以及服務(wù)或商品對患者可能具有的“危險(xiǎn)性”而言，與其他經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)的“專業(yè)性”、“危險(xiǎn)性”相比沒有任何本質(zhì)的區(qū)別，因此將醫(yī)療行為排除在消費(fèi)行為之外是沒有任何理由的。固然，醫(yī)療本身具有危險(xiǎn)性，對醫(yī)生而言，從事醫(yī)療行為是一種“專業(yè)性的冒險(xiǎn)”，可對患者而言，接受治療何嘗不是一種“危險(xiǎn)的忍受”，既然醫(yī)生身負(fù)專業(yè)知識與患者及其家屬的信托，自然應(yīng)當(dāng)恪盡職責(zé)，勤勉謹(jǐn)慎地履行合同義務(wù)，滿足患者訂立合同的目的，并使消費(fèi)者能夠通過合理的途徑獲得救濟(jì)。醫(yī)院提供的醫(yī)療行為既包括服務(wù)也包括商品，一旦服務(wù)提供者因其所提供的服務(wù)有缺陷而對受害人造成巨大的損害，而受害人在權(quán)益受到損害時(shí)，出于缺乏加害服務(wù)方面的專業(yè)知識，也很難通過傳統(tǒng)的私法體系獲得救濟(jì)。正是出于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，為其提供合理可行的救濟(jì)手段的目的，才對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)行單獨(dú)立法。
第二，患者符合消費(fèi)者的特點(diǎn)。在醫(yī)療關(guān)系中，患者都是接受醫(yī)療服務(wù)的個(gè)人。他或她為醫(yī)院所提供的醫(yī)療服務(wù)提供了一定的對價(jià)，盡管這種對價(jià)不一定符合市場價(jià)格，但和一般支付對價(jià)而獲得服務(wù)的消費(fèi)者沒有本質(zhì)的區(qū)別。盡管醫(yī)院的醫(yī)療收費(fèi)仍然堅(jiān)持執(zhí)行政府的指令性價(jià)格，不能采取市場調(diào)節(jié)，隨行就市。但不可否認(rèn)醫(yī)療關(guān)系具有有償性，患者接受醫(yī)療服務(wù)不像一般服務(wù)那樣獲得一種身心的愉悅，但也是為了恢復(fù)身心健康，滿足個(gè)人的需要。更何況，我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所賦予的消費(fèi)者所享有的權(quán)益，包括消費(fèi)者的安全權(quán)、知悉權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、結(jié)社權(quán)、購買使用商品和接受服務(wù)之時(shí)其人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利及對商品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，大多可以為患者所享有。所以，患者符合消費(fèi)者的特點(diǎn)。尤其是在醫(yī)患關(guān)系中，醫(yī)生在整個(gè)醫(yī)療活動(dòng)中處于主導(dǎo)和優(yōu)勢地位，由于醫(yī)療服務(wù)的技術(shù)含量高，信息不對稱，使得患者一般處于缺少充分選擇權(quán)的被動(dòng)地位，其弱者身份更加突出，因此也需要對其進(jìn)行特別保護(hù)。
1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足多樣性需求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場孕育著巨大的商機(jī)，用戶對保險(xiǎn)的需求層次是立體、豐富的，而目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要以易于銷售、低附加值的產(chǎn)品為主，同質(zhì)化嚴(yán)重。對壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，大多是個(gè)人意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)以及部分簡單的長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，各家公司的產(chǎn)品大同小異，責(zé)任單調(diào)，尚且不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的多樣性需求。產(chǎn)品的附加服務(wù)也未能有效挖掘。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù)，是保險(xiǎn)公司為客戶提供的除基本保險(xiǎn)責(zé)任外的額外服務(wù)，能夠體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)特色和水平，其目標(biāo)是滿足客戶的個(gè)性化需求。保險(xiǎn)公司可以利用自身的電商平臺(tái)建立客戶信息庫，通過深度數(shù)據(jù)挖掘，制定出適合客戶的個(gè)性化服務(wù)。
2.服務(wù)體系無法滿足客戶的差異化需求從客戶服務(wù)來看，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要集中在投保流程和相關(guān)服務(wù)，后續(xù)的部分保全、理賠還需要通過保險(xiǎn)公司柜臺(tái)來完成。保險(xiǎn)公司也未對服務(wù)對象進(jìn)行細(xì)分，尚未實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化，不能按單一客戶需求來推送服務(wù)，也未能實(shí)現(xiàn)和客戶的完全互動(dòng)。保險(xiǎn)公司把自己能提供的服務(wù)發(fā)送給客戶，而客戶卻無法直接按自己的想法通過互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)向保險(xiǎn)公司定制服務(wù)。
3.技術(shù)水平跟不上信息時(shí)代的發(fā)展步伐科技的進(jìn)步改變了人們的日常生活，人際交往、消費(fèi)行為越來越多的通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。人們可以隨時(shí)隨地處理自己的工作和生活需求，而保險(xiǎn)公司的技術(shù)水平尚難以與之匹配。無論是網(wǎng)銷平臺(tái)功能、準(zhǔn)客戶數(shù)據(jù)獲取、客戶數(shù)據(jù)深度挖掘、精準(zhǔn)分析，還是客戶服務(wù)體驗(yàn)等方面均不夠理想。
4.商業(yè)模式未能與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求相匹配目前，主流的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售途徑有兩種：一是保險(xiǎn)公司自建電商平臺(tái)，二是保險(xiǎn)公司“借力”第三方平臺(tái)。自建平臺(tái)推廣范圍窄，宣傳渠道有限。第三方平臺(tái)雖能夠較快捷地獲取目標(biāo)客戶群，但會(huì)損失一定的銷售控制權(quán)且存在監(jiān)管缺失的問題。通過自建銷售網(wǎng)站，保險(xiǎn)公司可以對營銷方式、產(chǎn)品定價(jià)、費(fèi)用收取等有完全控制權(quán)，有利于維護(hù)企業(yè)形象、貼近消費(fèi)者，但網(wǎng)站建設(shè)、維護(hù)、產(chǎn)品推廣、客戶培育等都需要企業(yè)付出較多資金和精力。完整意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)意味著將保險(xiǎn)產(chǎn)品真正搬到互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品責(zé)任及定價(jià)的差異化，滿足客戶的個(gè)性化需求，使線上線下無縫融合，達(dá)到全流程覆蓋，并能切實(shí)解決各類風(fēng)險(xiǎn)問題。
5.尚未能有效應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)自身及保險(xiǎn)的雙重風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)井噴式發(fā)展的同時(shí)也蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自互聯(lián)網(wǎng)自身和保險(xiǎn)兩方面，集中體現(xiàn)在信息安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。在保險(xiǎn)公司追求速度，依賴技術(shù)的同時(shí)，對數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性的要求更高，需要用金融知識和數(shù)據(jù)分析技術(shù)來對描述客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)摸索、嚴(yán)謹(jǐn)驗(yàn)證。隨著數(shù)據(jù)越來越多，產(chǎn)生的速度越來越快，算法越來越復(fù)雜時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，人們?nèi)菀紫嘈潘惴ǘ雎运惴ǖ娜毕?，特別是風(fēng)險(xiǎn)控制、成本估算等算法出現(xiàn)疏漏時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重問題。
二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷模式創(chuàng)新
目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷模式依然占據(jù)主流，但卻不能與變化的市場相適應(yīng)，更不能與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的技術(shù)水平相匹配。為有效順應(yīng)市場，必須創(chuàng)新保險(xiǎn)營銷模式，引領(lǐng)消費(fèi)者，不僅要將保險(xiǎn)做成綜合金融服務(wù)與生活保障服務(wù)的必需品，更要將其做成每個(gè)家庭的首要選擇。
1.創(chuàng)新理念秉持“以人為本、用戶至上”的經(jīng)營理念，借助動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以多元化、差異化營銷模式，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。像眾安在線這種新型保險(xiǎn)公司的建立，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)正在向多元化發(fā)展。行業(yè)中加入了新鮮血液更能激發(fā)各大保險(xiǎn)公司的熱情，有助于保險(xiǎn)業(yè)整體向上發(fā)展。眾安保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于“三馬”三家不同業(yè)務(wù)公司的強(qiáng)大背景，有效融合了電子商務(wù)、社交媒體和搜索門戶三巨頭的優(yōu)勢，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、龐大的用戶數(shù)據(jù)、廣泛的用戶基礎(chǔ)和專業(yè)管理，來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新發(fā)展。如今的市場格局已重新劃分，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，迫切需要進(jìn)行營銷模式創(chuàng)新，提升自身的精準(zhǔn)營銷技術(shù)和應(yīng)用水平，突破現(xiàn)有僵局。
2.內(nèi)外環(huán)境在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，傳統(tǒng)銷售體系遭遇高成本低利潤瓶頸；互聯(lián)網(wǎng)催生消費(fèi)者的新需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迫在眉睫；保險(xiǎn)公司尋找新的增長點(diǎn)，需要市場突破；以個(gè)人人為主的銷售模式需要移動(dòng)技術(shù)支持；互聯(lián)網(wǎng)已得到成熟發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境作用下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式與生態(tài)環(huán)境，并成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要宏觀環(huán)境。（1）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)成熟工信部《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)白皮書》認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)作為接入網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)及服務(wù)，包括三個(gè)要素：移動(dòng)終端、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用服務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可同時(shí)提供語音、數(shù)字、圖像、多媒體等高品質(zhì)電信服務(wù)，能讓用戶通過移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問互聯(lián)網(wǎng)，獲取各種服務(wù)。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國目前的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)成熟。目前，手機(jī)使用率已超越傳統(tǒng)個(gè)人電腦使用率，作為第一大上網(wǎng)終端設(shè)備的地位牢不可撼。移動(dòng)用戶規(guī)模也已遠(yuǎn)超傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶。而移動(dòng)應(yīng)用已滲透各行各業(yè)。目前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已滲透至社交、搜索、定位服務(wù)、電子商務(wù)、金融理財(cái)、支付、閱讀、音樂、電視、多媒體互動(dòng)等諸多領(lǐng)域，網(wǎng)民在手機(jī)電子商務(wù)類、休閑娛樂類、信息獲取類、溝通交流類應(yīng)用的使用率都在快速增長，帶動(dòng)了整體互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的迅猛發(fā)展。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已催生更多產(chǎn)業(yè)和新的商業(yè)模式，有效促進(jìn)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型、升級。（2）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢明顯移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)近年來的快速發(fā)展與其自身優(yōu)勢密不可分。①入口便捷，用戶可隨時(shí)隨地訪問互聯(lián)網(wǎng)。②聚合資源，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)資源更自由、更廣泛的調(diào)配和更快速、更便捷的流通。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場經(jīng)過多年發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈不斷豐富，已融合了包括運(yùn)營商、系統(tǒng)集成商、移動(dòng)終端廠商、平臺(tái)供應(yīng)商、應(yīng)用開發(fā)商、內(nèi)容提供商、廣告商、支付提供方、用戶等多層次的節(jié)點(diǎn)資源。這些資源經(jīng)過融合聚合，影響和改變著信息社會(huì)中人們數(shù)字化生活的方方面面，并會(huì)產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)。③大數(shù)據(jù)為風(fēng)險(xiǎn)控制和個(gè)性化定價(jià)提供了可能。隨著對大數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用的逐漸成熟，精準(zhǔn)控制每個(gè)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)成為可能。豐富、多維度、低成本的數(shù)據(jù)被系統(tǒng)的提供給保險(xiǎn)行業(yè)，讓保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)標(biāo)的有了更清晰地認(rèn)識，可以把保險(xiǎn)標(biāo)的顆?；?，分散成可單獨(dú)定價(jià)、單獨(dú)核保、單獨(dú)理賠的最小粒度，以便快速調(diào)整產(chǎn)品策略和費(fèi)率，從而掌握市場競爭優(yōu)勢。
關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的刑事立法狀況看，我國不僅以民事、行政性的法律法規(guī)來規(guī)制惡劣商業(yè)行為，而且是積極地利用刑法來規(guī)制不法商人侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為的。應(yīng)該說，用刑法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有合理性。但通觀我國對生產(chǎn)、銷售偽劣商品犯罪的規(guī)定，可以認(rèn)為是存在問題的，至少可以指出以下幾個(gè)方面：
1.刑法規(guī)定式導(dǎo)致行為方式規(guī)定的概括
由于我國沒有行政刑法，所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，這樣的刑事立法的模式就導(dǎo)致了一個(gè)問題：如何使消費(fèi)者權(quán)益的刑法保護(hù)具有規(guī)定的合理性。這種合理性就是如何設(shè)定行為規(guī)則，即將何種行為規(guī)定為犯罪。應(yīng)該說，對惡劣商業(yè)行為規(guī)則的設(shè)定一般不是刑法的任務(wù)，而是商法或其他行政性法規(guī)的任務(wù)。由于商事行為的復(fù)雜，也就導(dǎo)致了法律所設(shè)定的行為規(guī)則難于簡單明了。
在我國，由于所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，雖然立法者已經(jīng)考慮到經(jīng)濟(jì)犯罪的復(fù)雜性特點(diǎn)，在刑法典中，已經(jīng)對其作了比較多的描述，但相對于經(jīng)濟(jì)犯罪的復(fù)雜性來說，這種描述仍然是不夠的?？梢哉f，采取這種大一統(tǒng)刑法典的規(guī)定模式，又想保持刑法規(guī)定方式的簡明，就已經(jīng)預(yù)示著對經(jīng)濟(jì)犯罪之行為模式的規(guī)定不得不概括。
2.以同類行為之量的不同區(qū)分犯罪與行政違法具有實(shí)質(zhì)的不合理性
從我國刑法對本類罪的規(guī)定可以看出，對于生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品行為的性質(zhì)是犯罪還是屬于一般違法的區(qū)分，不是以行為方式，而是以行為程度，即同種類型的行為在嚴(yán)重時(shí)構(gòu)成犯罪，較輕時(shí)構(gòu)成一般違法。這種方式在我國刑法規(guī)定中是基本的規(guī)定模式。
作為一般的規(guī)定模式，應(yīng)該說這種規(guī)定式本身是有其重大缺陷的。其缺點(diǎn)至少有以下三個(gè)方面。其一，立法規(guī)定困難。其二，對行為性質(zhì)評價(jià)的不甚明確。其三，刑事違法與其它違法之管轄發(fā)生沖突的可能性。
不過，從選擇的合理性的角度來考慮問題，在整個(gè)法體系的設(shè)定過程中，刑事犯罪與一般違法之界限，應(yīng)該以行為性質(zhì)而不是行為程度進(jìn)行劃分。以行為性質(zhì)劃分犯罪與一般違法的界限，可以保持規(guī)則的明確性，便利達(dá)到立法語言的準(zhǔn)確性，不至于形成司法與行政執(zhí)法機(jī)關(guān)的管轄沖突，不妨礙輕微行為的非罪處理。因此，以行為性質(zhì)作為設(shè)定犯罪與一般違法的界限，符合罪刑法定原則，有利于實(shí)現(xiàn)法治的理想，應(yīng)該成為設(shè)定國家法體系的理性選擇。
3.以銷售額作為罪與非罪、輕罪與重罪標(biāo)準(zhǔn)是形式合理掩蓋實(shí)質(zhì)的不合理性
本類罪是屬于以明確列舉的方式作了罪與非罪、重罪與輕罪之間的量的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)的立法例。這種規(guī)定方式在形式上是合理的，因?yàn)樽锱c非罪、重罪與輕罪，具有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，毫不模糊，但這種形式上的合理，不能抵消實(shí)質(zhì)上的不合理。因?yàn)?，決定犯罪程度的因素，是多方面的，包括法益的性質(zhì)、對法益的侵害方式、侵害程度、行為的具體樣態(tài)等多方面的因素，其共同的作用說明行為的惡劣程度與對法益的侵害程度，作為說明行為的是否可罰與重罰或輕罰的依據(jù)，應(yīng)該是綜合指標(biāo)而不是單項(xiàng)指標(biāo)。僅以銷售額作為成罪與否以及輕罪與重罪的標(biāo)準(zhǔn)，是以其形式上的合理性掩蓋了實(shí)質(zhì)的不合理性。
4.刑罰過厲與不平衡導(dǎo)致與其他類犯罪的不協(xié)調(diào)性
本類罪所規(guī)定的9個(gè)罪名，其法定最高刑2個(gè)是死刑，5個(gè)是無期徒刑，1個(gè)是15年有期徒刑，1個(gè)是3年有期徒刑。其刑罰之重，在經(jīng)濟(jì)犯罪中乃至在所有的犯罪中，都應(yīng)該說是重罪比例很大的一類犯罪。而本類罪的重刑主要是因?yàn)榘趾θ松頇?quán)利的犯罪導(dǎo)致的。而在立法上作這種處理的合理性是值得研究的。
二、消費(fèi)者權(quán)益刑法保護(hù)的完善
1.重行為程度與重行為方式的理性選擇
從我國對生產(chǎn)、銷售偽劣商品罪的刑事立法規(guī)定可以看出，現(xiàn)行立法采取的是重行為程度而輕行為方式的立法模式。如前述，兩種不同的規(guī)定模式是各有利弊，均不是絕對的好與壞，于是就面臨著選擇。
以生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品罪為例，我國刑法規(guī)定生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品罪成立的要求是具備銷售金額5萬元以上，其他的能夠影響生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品行為之社會(huì)危害性程度的情況，如生產(chǎn)規(guī)模、方式、產(chǎn)品的偽劣程度等，立法未予涉及。事實(shí)上，作為影響生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品行為之危害程度的因素，不僅是生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品的銷售數(shù)額，其他的行為情況也會(huì)影響行為的程度，應(yīng)該對行為的社會(huì)危害性有影響。試舉一例：甲生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品之銷售額為5萬元，其產(chǎn)品的偽劣程度較低，僅對產(chǎn)品的使用價(jià)值有一定影響，雖然危害不大，但由于達(dá)到了法定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，成立生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品；乙生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品之銷售額為4萬元，其偽劣程度極其嚴(yán)重，基本不具有使用價(jià)值，對消費(fèi)者的危害大，但是，由于未達(dá)到法定的成罪數(shù)額要求，不構(gòu)成犯罪。應(yīng)該說，兩種行為的危害性程度的判斷是容易進(jìn)行的，但是由于立法的規(guī)定，導(dǎo)致了依法處理具體案件時(shí)實(shí)質(zhì)上的不公平。
2.重銷售額與重綜合指標(biāo)的理性選擇
生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品行為的社會(huì)危害性程度是由多種因素決定的，在純客觀面，就至少包括行為本身的狀況、行為對象的狀況、行為結(jié)果狀況等，而銷售額只是行為結(jié)果的表現(xiàn)之一。既然行為的社會(huì)危害性是由多種情況的綜合作用決定，而作為不同罪刑階段法定刑的設(shè)定依據(jù)只是單一的銷售額，其不合理性是顯而易見的。
如果說，行為的社會(huì)危害性或者說對法益的侵害性是由綜合因素決定的，那么，僅以其中的一項(xiàng)指標(biāo)做為成罪的量的依據(jù)和設(shè)定不同罪刑階段的標(biāo)準(zhǔn)的立法，是將其不合理性立法化，用法律的強(qiáng)制來保護(hù)這種不合理性的實(shí)現(xiàn)，這顯然不應(yīng)成為立法應(yīng)予繼續(xù)保留的內(nèi)容。
3.以法規(guī)競合方式解決本類罪與其他罪間關(guān)系的評判
從前面的分析可以看出，我國刑法規(guī)定的生產(chǎn)、銷售偽劣商品犯罪與其他相關(guān)犯罪的關(guān)系問題上，采取的是以法規(guī)競合的方式解決問題。這種立法意圖直接表現(xiàn)在刑法第一百四十九條第二款規(guī)定中。
業(yè)務(wù)外包(outsourcing),又稱“資源外包”。一般認(rèn)為是由美國學(xué)者GaryHamel和Praharad于1990年在《企業(yè)的核心競爭力》中首次提出“outsourcing”———外部尋源這一概念的。銀行業(yè)務(wù)外包,是指銀行將原本應(yīng)有自身處理的一般性業(yè)務(wù)或者服務(wù)的輔助環(huán)節(jié)交給外部專業(yè)公司和服務(wù)商完成,以便降低銀行經(jīng)營管理成本,將自身核心能力集中關(guān)注于體現(xiàn)銀行競爭優(yōu)勢的知識密集型活動(dòng),從而不斷增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力。銀行業(yè)務(wù)外包既是銀行應(yīng)對日益激烈的市場競爭的重要工具,也是銀行主動(dòng)調(diào)整戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)核心價(jià)值的有效手段。
二、銀行業(yè)務(wù)外包的收益分析
(一)外包能降低銀行經(jīng)營成本
業(yè)務(wù)外包的最初目的就是出于成本管理的需要,把自己做不好的業(yè)務(wù)外包給專業(yè)性公司去做,這是大衛(wèi)•李嘉圖的比較優(yōu)勢理論在金融領(lǐng)域的又一次生動(dòng)應(yīng)用。一個(gè)銀行不可能在其業(yè)務(wù)流程中的每一個(gè)部門都占據(jù)優(yōu)勢,這時(shí)將一些業(yè)務(wù)外包給提供這方面業(yè)務(wù)的專家,不但有利于節(jié)省這些業(yè)務(wù)的成本,還可以節(jié)省下一大筆資金用于其他更有戰(zhàn)略意義的方面。
以某分行現(xiàn)金清分整點(diǎn)外包業(yè)務(wù)為例。外包之前,該分行金庫中心專職清分整點(diǎn)人員10人,年均人力費(fèi)用約為40萬元;出納機(jī)具折舊及耗材費(fèi)用一年約43.9萬元,全年合計(jì)需費(fèi)用83.9萬元。現(xiàn)金集中清分整點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行外包管理后,年費(fèi)用總額約51.54萬元,每年可節(jié)約費(fèi)用32.36萬元。同時(shí),由于外包公司一般實(shí)行計(jì)件工資制度,員工的積極性很高,工作效率大大提高。外包人員在完成日常上繳現(xiàn)金的整點(diǎn)工作的同時(shí),還將長期占壓庫存的小面額人民幣、殘損幣整點(diǎn)完畢并上繳人行,大大提高了現(xiàn)金的整點(diǎn)效率和資金利用率。
優(yōu)化人力資源配置
(二)外包能有效應(yīng)對客戶需求
在金融市場愈加國際化、現(xiàn)代化和社會(huì)化的今天,一家銀行要想在市場競爭中取得全面的競爭優(yōu)勢已非常困難,同業(yè)競爭的焦點(diǎn)已從傳統(tǒng)的價(jià)格競爭、品質(zhì)競爭和服務(wù)競爭轉(zhuǎn)向應(yīng)變能力競爭、客戶價(jià)值競爭和技術(shù)創(chuàng)新競爭。競爭態(tài)勢的變化促使銀行必須把自己非常有限的金融資源集中于一個(gè)特定的領(lǐng)域,挖掘和尋求特定的客戶群體,為客戶提供最快的、能夠帶來最大價(jià)值的金融產(chǎn)品,從而確保獲得高額利潤。應(yīng)用業(yè)務(wù)外包戰(zhàn)略,將部分非核心業(yè)務(wù)采取一定方式外包出去,一方面是因?yàn)殂y行不再為一些非核心的業(yè)務(wù)所拖累,可以專注于跟蹤市場,專注于如何更好更快地滿足不同顧客的各種需求;另一方面當(dāng)外部環(huán)境和需求發(fā)生變化時(shí),銀行只需要對核心業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
(三)外包能分散和轉(zhuǎn)嫁業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
在新技術(shù),特別是信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的今天,銀行要想自己使用最先進(jìn)的技術(shù)和工具往往是不可能或成本極其昂貴。銀行面臨的選擇是要么大量投資于這些新技術(shù)但冒著極大的風(fēng)險(xiǎn),要么就是忽略客戶的需求而冒著競爭中被淘汰的危險(xiǎn),哪種情況對銀行來說都不是最優(yōu)的選擇。通過業(yè)務(wù)外包,銀行可以與服務(wù)商共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),而服務(wù)商的專業(yè)水平使其能夠適應(yīng)科技的發(fā)展,因此銀行就可以間接地與最新技術(shù)接軌。例如,銀行的現(xiàn)金守護(hù)押運(yùn)業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險(xiǎn),將押運(yùn)業(yè)務(wù)外包給押運(yùn)公司后,通過簽訂相關(guān)合同,銀行將押運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)很大程度地轉(zhuǎn)嫁到了公司,而銀行只負(fù)責(zé)對公司進(jìn)行監(jiān)督和考核。
三、銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)分析
依據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會(huì)(BCBS)在2005年2月頒布的《金融服務(wù)外包文件》(OutsourcinginFinancialServices),金融外包風(fēng)險(xiǎn)包括如下幾種:
(一)系統(tǒng)失控風(fēng)險(xiǎn)
銀行將某項(xiàng)服務(wù)特別是核心服務(wù)外包給第三方,很可能因?yàn)槭栌趯ν獍?wù)運(yùn)行狀況的追蹤與評估,或者缺乏充分的專業(yè)能力而無法對服務(wù)商提供的服務(wù)進(jìn)行有效的專業(yè)檢查,在外包進(jìn)程中形成“路徑依賴”,對自身外包服務(wù)項(xiàng)目的技術(shù)、成本和發(fā)展動(dòng)向無法形成有效的把握,從而被服務(wù)商“牽著鼻子走路”。即使服務(wù)商打著設(shè)計(jì)、改進(jìn)外包項(xiàng)目技術(shù)的幌子而為自己的利益行事,銀行也難以在服務(wù)外包設(shè)施投資和成本支出方面對服務(wù)商形成有效約束。
(二)對手風(fēng)險(xiǎn)
這種風(fēng)險(xiǎn)主要源自承接銀行服務(wù)的服務(wù)商,既包括服務(wù)商由于人力、物力、財(cái)力發(fā)生變化而無力提供外包合同原先規(guī)定的服務(wù)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),也包括其提供的服務(wù)質(zhì)量低劣,與客戶互動(dòng)不符銀行所需的整體標(biāo)準(zhǔn),以及其從事不符合銀行要求的損害銀行利益的不當(dāng)行為及信用惡化等因素所引起的一系列風(fēng)險(xiǎn)。
(三)信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)
這種風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在有些服務(wù)外包中需要將保密性數(shù)據(jù)、戰(zhàn)略性技術(shù)或者自身的賬簿、交易記錄交由服務(wù)商處理時(shí),由于服務(wù)商不具有完備的守法體系與控制能力致使其雇員無法保證做到遵守隱私方面的法律,包括消費(fèi)者保護(hù)法、審慎法規(guī)要求或雙方的保密協(xié)議而出現(xiàn)上述信息泄漏的現(xiàn)象。
(四)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)
資產(chǎn)的專用性和技術(shù)的依賴性使得銀行在服務(wù)外包過程中處于弱勢地位。如果銀行對服務(wù)商的服務(wù)水平不滿,選擇中途退出或者期滿后終止外包合同,都要支付很高的退出成本。因?yàn)殂y行重新選擇服務(wù)商會(huì)面臨外包服務(wù)無法連續(xù)的問題,處理不好會(huì)使銀行在財(cái)務(wù)、信譽(yù)、運(yùn)作和潛在客戶資源等方面蒙受損失。
(五)法律風(fēng)險(xiǎn)
外包雙方在簽訂合同時(shí)是不可能預(yù)測未來合同執(zhí)行可能出現(xiàn)的各種情況,以及相應(yīng)的解決辦法。囿于信息不對稱,銀行對完成外包服務(wù)所需技術(shù)支持的了解不如服務(wù)商,很可能會(huì)出現(xiàn)合同上的一些解決條款因缺乏可證實(shí)性而不利于銀行。此外,該風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)為因合同法律適用選擇不當(dāng)致使銀行敗訴而無法維護(hù)自身的合法利益。
四、我國銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來,我國銀行不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)外包的嘗試,但我國銀行在這方面仍處于起步階段,主要局限于IT相關(guān)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。表1總結(jié)了我國隱含的重要外包項(xiàng)目。
建設(shè)項(xiàng)目投資成本的管理與控制過程貫穿于項(xiàng)目的規(guī)劃決策階段、設(shè)計(jì)階段、工程發(fā)包與施工階段和工程竣工結(jié)算階段,在此過程中應(yīng)體現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的全過程、全方位、全員特性。項(xiàng)目投資成本的控制是在保證工程質(zhì)量效果和合理工期的前提下,減少資金投入,把工程造價(jià)控制在合理的額度內(nèi),以取得最佳的投資效益。
在整個(gè)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)中,建立價(jià)值伙伴關(guān)系。從建筑規(guī)劃設(shè)計(jì)公司、景觀設(shè)計(jì)公司、施工圖設(shè)計(jì)公司到總承包方、景觀公司、其他各分包實(shí)施單位以及材料設(shè)備供應(yīng)商,我們推行從合作伙伴關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值伙伴關(guān)系。我們著力培育建設(shè)管理的專業(yè)團(tuán)隊(duì),通過項(xiàng)目建設(shè)獲得成就感,以及提煉相同的行為價(jià)值觀。
建設(shè)項(xiàng)目成本控制,通常指在項(xiàng)目成本的形成過程中,對生產(chǎn)經(jīng)營所消耗的人力資源、物資資源和費(fèi)用開發(fā),進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督、調(diào)節(jié)和限制,及時(shí)糾正將要發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的偏差,把各項(xiàng)生產(chǎn)費(fèi)用控制在計(jì)劃成本的范圍之內(nèi),以保證成本目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。工程項(xiàng)目成本控制得好,控制方法運(yùn)用合理、及時(shí),將使工程項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效果較好。本文淺述工程項(xiàng)目成本控制的若干方法。
1建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃決策階段
正確把握投資方向,加強(qiáng)籌資風(fēng)險(xiǎn)評估,為項(xiàng)目投資成本的控制奠定良好的基礎(chǔ)是項(xiàng)目規(guī)劃決策階段的首要任務(wù)。
建設(shè)項(xiàng)目的規(guī)劃決策主要是指項(xiàng)目的可行性研究,包括市場調(diào)研、技術(shù)方案和建設(shè)條件的研究、經(jīng)濟(jì)效益的分析與評價(jià)三大內(nèi)容。其中經(jīng)濟(jì)效益的分析與評價(jià)是項(xiàng)目可行性研究的核心,分析項(xiàng)目在經(jīng)濟(jì)上的“合理性”是進(jìn)行項(xiàng)目投資成本控制的切入點(diǎn)。
成本控制按“設(shè)計(jì)方案研究——施工圖設(shè)計(jì)——材料設(shè)備選型——施工方案措施”形成系統(tǒng)管理原則,針對具體項(xiàng)目形成方案性規(guī)劃控制成本的原則理念,做好成本控制方案性規(guī)劃是項(xiàng)目投資控制的要素。
研究營運(yùn)成本,提煉營運(yùn)管理和制度,為項(xiàng)目運(yùn)營做好前期準(zhǔn)備。對項(xiàng)目進(jìn)行必要的財(cái)務(wù)評估,應(yīng)加強(qiáng)建設(shè)項(xiàng)目籌資風(fēng)險(xiǎn)的評估,對目前企業(yè)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)狀況,籌資結(jié)構(gòu)的安排,籌資幣種、金額及期限的規(guī)劃,籌資成本的估算和籌資的償還計(jì)劃都應(yīng)事先進(jìn)行評估,并參考有關(guān)評價(jià)指標(biāo),做出正確、客觀、可行的結(jié)論,為投資項(xiàng)目的正確決策奠定基礎(chǔ)。
2工程設(shè)計(jì)階段
高度認(rèn)識“設(shè)計(jì)創(chuàng)造價(jià)值,設(shè)計(jì)優(yōu)化成本”,從設(shè)計(jì)方案開始包括建筑規(guī)劃、景觀規(guī)劃、施工圖設(shè)計(jì)抓起。優(yōu)化設(shè)計(jì)方案,就是抓住了控制項(xiàng)目投資成本的源頭。工程設(shè)計(jì)是建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行全面規(guī)劃和具體描述實(shí)施意圖的過程,也是具體實(shí)現(xiàn)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)對立統(tǒng)一的過程。擬建項(xiàng)目一經(jīng)決策確定實(shí)施后,工程設(shè)計(jì)就成了工程建設(shè)中控制工程造價(jià)的關(guān)鍵。
設(shè)計(jì)費(fèi)雖然只占工程總造價(jià)的1%左右,但它對工程建設(shè)成本的影響程度卻高達(dá)75%以上?？梢娫O(shè)計(jì)階段是有效控制工程造價(jià)的重點(diǎn),重施工、輕設(shè)計(jì)的傳統(tǒng)觀念必須改變。設(shè)計(jì)方案優(yōu)選的目的在于論證擬采用的設(shè)計(jì)方案技術(shù)上是否先進(jìn)可行,功能上是否滿足需要,經(jīng)濟(jì)上是否合理,使用上是否安全可靠。目前采用較多的方法是引入競爭機(jī)制,采用設(shè)計(jì)招投標(biāo)和設(shè)計(jì)方案競選方法選擇最佳設(shè)計(jì)方案,更加有利于優(yōu)化設(shè)計(jì)方案,控制建設(shè)工程成本,加快設(shè)計(jì)進(jìn)度,提高設(shè)計(jì)質(zhì)量,降低設(shè)計(jì)費(fèi)用。
設(shè)計(jì)階段應(yīng)注重以下兩個(gè)方面的管理與控制作用:
(1)委托工程技術(shù)審查機(jī)構(gòu)對項(xiàng)目的設(shè)計(jì)進(jìn)行審查。主要工作包括:審查項(xiàng)目設(shè)計(jì)編制的合法性。項(xiàng)目設(shè)計(jì)中所采用的編制依據(jù)是否符合國家的有關(guān)規(guī)定,各種定額、指標(biāo)的選用必須確保其時(shí)效性。項(xiàng)目的投資規(guī)模、設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和原批準(zhǔn)的可行性研究報(bào)告是否相符。
(2)項(xiàng)目設(shè)計(jì)方案經(jīng)過優(yōu)化確認(rèn)后,應(yīng)根據(jù)概算指標(biāo)和本單位的內(nèi)部控制制度,分解落實(shí)具體責(zé)任部門,并實(shí)行管理目標(biāo)責(zé)任制,進(jìn)行嚴(yán)格控制,按期考核。從而實(shí)現(xiàn)對建設(shè)項(xiàng)目投資的動(dòng)態(tài)管理、全過程監(jiān)控。
3工程發(fā)包和施工階段
工程發(fā)包和施工階段,是確保工程質(zhì)量優(yōu)良、工期合理、控制項(xiàng)目投資成本的關(guān)鍵階段。為了確保工程質(zhì)量、進(jìn)度、節(jié)約投資成本,應(yīng)做好以下管理工作:
(1)堅(jiān)持“先算后做”的原則。為了控制好成本,所有合約產(chǎn)生前必須進(jìn)行測算,并將測算成果放入整個(gè)工程中比較,然后再?zèng)Q策是否實(shí)施或如何實(shí)施的方式。
(2)導(dǎo)入造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu),對項(xiàng)目造價(jià)進(jìn)行規(guī)范控制。首先,審查工程量。建筑安裝工程投資是隨工程量的增減而變動(dòng)的,要根據(jù)初步設(shè)計(jì)圖紙、概算定額及工程量計(jì)算規(guī)劃、專業(yè)設(shè)備材料表、建構(gòu)筑物和總圖運(yùn)輸一覽表進(jìn)行嚴(yán)格審查。其次,審查計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。主要審查建筑工程采用的定額、價(jià)格、取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)效性和適用范圍,審查設(shè)備安裝費(fèi)率或計(jì)取標(biāo)準(zhǔn)是否符合相關(guān)規(guī)定。通過以上工作,不僅可以掌握建設(shè)項(xiàng)目的規(guī)劃、安排及總建設(shè)費(fèi)用的概況等情況,便于日后合理安排建設(shè)資金的籌集、規(guī)劃與使用,還可以從經(jīng)濟(jì)角度、財(cái)務(wù)管理方面對設(shè)計(jì)概算提出建議,從而更有利于降低建設(shè)項(xiàng)目的資金成本。
(3)規(guī)范管理,采用二級成本管理的模式。一級為項(xiàng)目部,二級為監(jiān)督小組。其要素為:專業(yè)、規(guī)范、溝通。通過“專業(yè)”提升管理水平,通過“規(guī)范”約定流程,通過“溝通”修正工作績效。由單位高層領(lǐng)導(dǎo)、項(xiàng)目總監(jiān)、財(cái)務(wù)總監(jiān)等組成監(jiān)督小組,對項(xiàng)目進(jìn)行全程監(jiān)控。①規(guī)范內(nèi)部審核審批的流程;②規(guī)范政府有關(guān)手續(xù)辦理的相關(guān)流程;③通過專業(yè)的造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)低成本的同時(shí),規(guī)范了造價(jià)的專業(yè)性、合理性;④建立每月成本通報(bào)制度,讓監(jiān)督小組和單位最高領(lǐng)導(dǎo)知道項(xiàng)目成本動(dòng)態(tài)變化情況,進(jìn)行預(yù)警性的通報(bào),實(shí)現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)對整個(gè)項(xiàng)目成本的決策;⑤建立質(zhì)量管理體系,既是項(xiàng)目建筑目標(biāo)的要求,又是成本控制的必要手段;⑥建立進(jìn)度管理體系,為了按預(yù)期展現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)成果,遵守對社會(huì)的承諾,體現(xiàn)規(guī)劃價(jià)值,必須經(jīng)過精確的進(jìn)度計(jì)劃,完成項(xiàng)目建設(shè)任務(wù)。
(4)加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)控,財(cái)務(wù)人員應(yīng)積極參與工程發(fā)包和施工管理工作的全過程。按照標(biāo)價(jià)合理、工期短、質(zhì)量優(yōu)、信譽(yù)好的原則綜合比較,在參與管理和控制過程中,如發(fā)現(xiàn)問題時(shí),應(yīng)及時(shí)闡述財(cái)務(wù)部門的意見。在合同實(shí)施過程中,財(cái)務(wù)部門應(yīng)規(guī)范合同管理,完善付款審批制度,深入施工現(xiàn)場,熟悉并及時(shí)掌握施工現(xiàn)場的第一手資料,減少支付工程進(jìn)度款的盲目性,有效控制資金使用,減少資金使用成本,對投資付款實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,及時(shí)向相關(guān)責(zé)任管理部門反饋投資節(jié)超情況。
(5)強(qiáng)化工程監(jiān)理。實(shí)行工程監(jiān)理制,提高工程管理水平,建設(shè)管理單位應(yīng)根據(jù)自身情況建立一套切實(shí)可行、完善的監(jiān)理工作制,公平、公正維護(hù)業(yè)主和承包商雙方的權(quán)益。為了實(shí)現(xiàn)施工階段的投資控制目標(biāo),建設(shè)單位首先對項(xiàng)目投資控制目標(biāo)進(jìn)行分解,通過實(shí)施工程監(jiān)理工作的同時(shí)對每一項(xiàng)工程進(jìn)度造價(jià)的控制或?qū)γ恳粋€(gè)具體目標(biāo)的控制來實(shí)現(xiàn)對整個(gè)投資項(xiàng)目的控制。
(6)防范合同風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)合同的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范。為了規(guī)避我國工程建設(shè)中常見的合同變更造成的投資增加,可采用一種新的閉口合同形式,即在中標(biāo)單位的報(bào)價(jià)上加上3%的不可預(yù)見費(fèi)作為合同最終價(jià),合同價(jià)格的一次性包死。對合同的內(nèi)容,都應(yīng)作出明確、具體的規(guī)定,并在合同中明確規(guī)定:對材料價(jià)格的變化不予調(diào)整;施工單位不得以施工現(xiàn)場條件不利為由提出調(diào)價(jià);非功能性設(shè)計(jì)變更引起的費(fèi)用增加不予補(bǔ)償。這樣就能有效地控制投資,避免承包商在中標(biāo)施工后而以種種理由來要求追加費(fèi)用。
4工程竣工決算階段
