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篇1

(一)船東投保船員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)糾紛現(xiàn)狀

在青島海事法院管轄范圍內(nèi)的威海、石島、膠南等地，很多船東對(duì)其船上固定數(shù)額的船員投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。在其他海事法院管轄范圍內(nèi)也有類似情況發(fā)生。多為保險(xiǎn)期間發(fā)生了保險(xiǎn)單約定的船員在海上的人身意外傷害和死亡的保險(xiǎn)事故，船東主動(dòng)向死傷者支付各種費(fèi)用或因訴訟向死傷者進(jìn)行賠償后，憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司拒絕后，船東向法院提訟。也有當(dāng)事船舶的受傷船員本人或死亡船員家屬直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金或到法院對(duì)保險(xiǎn)公司提訟的情形。各保險(xiǎn)公司對(duì)每項(xiàng)支付請(qǐng)求的處理也不盡相同，甚至一個(gè)保險(xiǎn)公司不同的分公司、支公司對(duì)類似的支付請(qǐng)求處理方式也不相同。究其原因，根源在于，雖然各保險(xiǎn)公司對(duì)該保險(xiǎn)品種的相關(guān)事項(xiàng)在保險(xiǎn)條款中作出了較為詳盡的規(guī)定，但是實(shí)踐操作中的不規(guī)范、記載事項(xiàng)不全面等情況，導(dǎo)致對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)定出現(xiàn)分歧，進(jìn)而出現(xiàn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后究竟誰有權(quán)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金以及保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金支付給誰才能合法地解除保險(xiǎn)責(zé)任這一保險(xiǎn)目的無法確定。有的保險(xiǎn)公司甚至在有些情況下，不敢將保險(xiǎn)金支付給任何一方，只有法院判決了，才能確定自己的正確支付對(duì)象。由此，法院的判決就顯得更為重要。要解決上述矛盾和突出問題，就要從根本問題上入手，首先要對(duì)該項(xiàng)險(xiǎn)種的性質(zhì)，包括應(yīng)然性質(zhì)和實(shí)然性質(zhì)進(jìn)行認(rèn)定。

(二)船東投保的船員團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)之性質(zhì)認(rèn)定

1．船東投保的船員團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)之應(yīng)然性質(zhì)認(rèn)定

該項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，即該項(xiàng)保險(xiǎn)在記載事項(xiàng)完全，并且符合法律規(guī)定和保險(xiǎn)條款的約定時(shí)，所具有的固然的性質(zhì)①。船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)記載如下內(nèi)容:(1)投保人，即某船船東及該船東姓名;(2)投保人數(shù)，多為雇傭人員及船員的人數(shù);(3)附被保險(xiǎn)人名單，即與投保人數(shù)相同的船員名單;(4)保險(xiǎn)內(nèi)容及保險(xiǎn)金最高限額，保險(xiǎn)內(nèi)容多為兩項(xiàng):一是意外傷害死亡或殘疾，二是意外醫(yī)療費(fèi)用;(5)保險(xiǎn)金最高限額，通常約定總限額及每人賠償限額;特別約定:(6)保險(xiǎn)事故的限定范圍(多限定在出海作業(yè)時(shí)發(fā)生事故)以及賠付按出險(xiǎn)人數(shù)與投保人數(shù)比例賠付等特別事項(xiàng)。關(guān)于該項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，在保險(xiǎn)業(yè)及司法界主要有兩種不同的觀點(diǎn):一種觀點(diǎn)認(rèn)為，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。其理由是，僅從其保險(xiǎn)名稱來看，即屬于意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第95條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等，可見該項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于人身保險(xiǎn)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)為責(zé)任保險(xiǎn)(船東/雇主責(zé)任險(xiǎn))。其理由是，多數(shù)糾紛發(fā)生后，船東所陳述出的其投保此項(xiàng)保險(xiǎn)的目的為的是轉(zhuǎn)移其對(duì)船員的賠償責(zé)任;根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》(簡(jiǎn)稱《合同法》)的規(guī)定，對(duì)合同的解釋應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人的真實(shí)意思表示予以解釋，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同的約定事項(xiàng)有兩種以上解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。因此，當(dāng)船東提出其投保目的與保險(xiǎn)單記載不符時(shí)，應(yīng)作出有利于船東的解釋，即應(yīng)當(dāng)為責(zé)任保險(xiǎn)。關(guān)于這一問題，筆者認(rèn)為，此項(xiàng)保險(xiǎn)的應(yīng)然性質(zhì)，除一個(gè)特例為責(zé)任保險(xiǎn)外，應(yīng)當(dāng)為人身保險(xiǎn)。第一，從立法角度分析。《保險(xiǎn)法》中的責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。從《保險(xiǎn)法》給出的三者的定義來看②，《保險(xiǎn)法》對(duì)各類保險(xiǎn)的設(shè)置，是以保險(xiǎn)標(biāo)的的不同為標(biāo)準(zhǔn)加以區(qū)分并進(jìn)而分類的。如此一來，要對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)進(jìn)行性質(zhì)認(rèn)定時(shí)，只要抓住保險(xiǎn)標(biāo)的這一項(xiàng)內(nèi)容即可。然而從保險(xiǎn)單的表面記載和保險(xiǎn)條款的約定中，該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)內(nèi)容為團(tuán)體人員的意外傷害死亡或殘疾以及意外醫(yī)療費(fèi)用，如何區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的是人身還是責(zé)任呢?因此還需要從另一個(gè)簡(jiǎn)單明了的角度進(jìn)一步分析。第二，從實(shí)踐角度分析。從司法實(shí)踐來看，由于《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，因此，船東投保的責(zé)任險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是船東，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，船東是請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人。而船東為其受雇船員投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)附有被保險(xiǎn)人名單，被保險(xiǎn)人一般為受雇于該船東的船員，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，該船員可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金。因此區(qū)分二者的關(guān)鍵在于看被保險(xiǎn)人是船東還是船員。從這一角度看，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)可以簡(jiǎn)便地分析出其性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。第三，從保險(xiǎn)條款約定的合同當(dāng)事方和關(guān)系方的角度分析。以中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)備案的太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通用的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的條款為例，該條款對(duì)合同當(dāng)事人和關(guān)系人均做出了明確規(guī)定:投保人是“對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的合法團(tuán)體”;被保險(xiǎn)人是“被保險(xiǎn)人名冊(cè)所載人員”，且是該團(tuán)體的“在職人員”;使用了人身保險(xiǎn)特有的“受益人”概念、并約定沒有指定受益人的情形。從保險(xiǎn)條款的這些概念性界定看，保險(xiǎn)公司設(shè)置該項(xiàng)保險(xiǎn)時(shí)，即將其設(shè)置為人身保險(xiǎn);因此，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為人身險(xiǎn)。第四，從意外傷害醫(yī)療費(fèi)用受益人的約定分析。在約定意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金的受益人時(shí)，運(yùn)用了實(shí)際支付原則，即醫(yī)療費(fèi)的實(shí)際支付人為受益人，實(shí)際支付人是不特定的人。在事故發(fā)生后，如果船東實(shí)際支付了該項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，則船東的該部分雇主責(zé)任得到部分轉(zhuǎn)移。此部分的約定，可以視為船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的或然性責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)。綜上，該項(xiàng)保險(xiǎn)在各種事項(xiàng)登記完備時(shí)除船東實(shí)際支付醫(yī)療費(fèi)用請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金時(shí)具有責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)以外，其應(yīng)然的保險(xiǎn)性質(zhì)為人身保險(xiǎn)。

2．船東投保船員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)與船東責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別

責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。［1］船東責(zé)任保險(xiǎn)是其中的一種，是指由船東支付保險(xiǎn)費(fèi)，以船東對(duì)其船員和其他與船舶有關(guān)人員的人身傷亡或疾病以及船舶碰撞等產(chǎn)生的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)①。船東責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的不僅包括對(duì)其雇員發(fā)生意外造成人身傷亡、疾病等時(shí)產(chǎn)生的責(zé)任，還包括人員以外的船舶產(chǎn)生的責(zé)任。其范圍相對(duì)較廣。實(shí)踐中，船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)與船東責(zé)任保險(xiǎn)常常產(chǎn)生混淆，是因?yàn)槎哂兄欢ǖ南嗨菩?。一是投保人均為船東;二是涉及的人員均為船東所雇傭的人員;三是僅人員保險(xiǎn)部分，二者的承保項(xiàng)目在表面更為相似，團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)的承保范圍主要有兩項(xiàng):意外傷害死亡或殘疾和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用;船東責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍較為廣泛，以中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)的保險(xiǎn)條款為例，主要有:(1)人員傷、病或死亡-入會(huì)船船員;(2)人員傷、病或死亡-除入會(huì)船船員外的其他人員及對(duì)旅客的責(zé)任;(3)船員遣返及替換費(fèi)用;(4)個(gè)人物品的滅失或損壞;(5)船舶全損船員失業(yè)賠償;(6)由某些補(bǔ)償協(xié)議或合同所產(chǎn)生的責(zé)任。而其中關(guān)于人員傷、亡等事項(xiàng)與船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)極具雷同性。但細(xì)加分析，船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)和船東責(zé)任保險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)主要區(qū)別。第一，保險(xiǎn)種類不同。前者可能為責(zé)任險(xiǎn)或人身險(xiǎn)(意外傷害險(xiǎn));后者則確定為責(zé)任保險(xiǎn)(對(duì)外產(chǎn)生的賠償責(zé)任)。第二，被保險(xiǎn)人不同。前者為約定的或者所附名單的被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可能為船東，也可能為團(tuán)體中的一員;后者確定為船東。第三，受益人不同。在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中，受益人為團(tuán)體成員、約定的受益人或其親屬或法定繼承人;因船東責(zé)任保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在該保險(xiǎn)中沒有受益人的概念。第四，保險(xiǎn)事故不同。前者為被保險(xiǎn)人員遭受約定的意外傷害;后者為船東對(duì)第三者承擔(dān)或即將承擔(dān)賠償責(zé)任。第五，訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)不同。前者為事故發(fā)生之日或者知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生之日②;后者為自船東遭到索賠或向第三者進(jìn)行賠償之日。

3．不同的保單記載事項(xiàng)下船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)之實(shí)然性質(zhì)

認(rèn)定實(shí)踐中，船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)之所以會(huì)在性質(zhì)上產(chǎn)生很大的分歧，是因?yàn)閮H僅從保單表面記載的保險(xiǎn)內(nèi)容或保險(xiǎn)項(xiàng)目，很難從實(shí)質(zhì)上判斷該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，因此從立法角度區(qū)分該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)不甚容易。通過多年的實(shí)踐總結(jié)，最好的區(qū)別兩類性質(zhì)的保險(xiǎn)的方法，就是從保險(xiǎn)單對(duì)當(dāng)事人和關(guān)系人的約定入手，更確切地說是從對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的約定入手，從究竟由誰擁有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)這一角度予以區(qū)分。船東擁有請(qǐng)求權(quán)的，為責(zé)任保險(xiǎn);發(fā)生意外的船員或雇員擁有請(qǐng)求權(quán)的，為人身保險(xiǎn)。在實(shí)踐中，船東為其雇傭人員投保該項(xiàng)保險(xiǎn)的情形究竟如何?梳理保單記載的合同當(dāng)事人和關(guān)系人的不同情況，大致有以下幾種情形。情況一:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，附有與投保人數(shù)相同的被保險(xiǎn)人名單，沒有受益人約定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人為有請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)的人;沒有約定受益人的，被保險(xiǎn)人為受益人，被保險(xiǎn)人死亡的，法定繼承人為受益人。因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，亦即被保險(xiǎn)人即受雇于該船東的船員受到保險(xiǎn)單約定的意外傷害時(shí)，該船員或其法定繼承人有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金;此時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的為該船員的生命、身體和健康，該保險(xiǎn)為人身保險(xiǎn)。情況二:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，被保險(xiǎn)人為船東，沒有受益人約定。船東為了轉(zhuǎn)移自己的雇主責(zé)任，為受雇船員投保此項(xiàng)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，船東成為有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金的人，其可以直接將自己對(duì)船員的部分或全部雇主責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)標(biāo)的是船東所可能承擔(dān)的對(duì)外責(zé)任，此時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)為責(zé)任保險(xiǎn)。情況三:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，附有與投保人數(shù)相同的被保險(xiǎn)人名單，受益人約定為船東。這種情形在《保險(xiǎn)法》2009年修改前出現(xiàn)最多;《保險(xiǎn)法》修改后該種情形已經(jīng)被明確禁止。該種情形多是船東以投保此項(xiàng)保險(xiǎn)達(dá)到投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)的目的，將其對(duì)外賠償責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移的一種方式。《保險(xiǎn)法》修改之前，該項(xiàng)保險(xiǎn)為責(zé)任保險(xiǎn);《保險(xiǎn)法》修改后，該項(xiàng)保險(xiǎn)則違反法律規(guī)定，應(yīng)屬無效合同。情況四:記載了投保人(某船船東)及投保人數(shù)，沒有附被保險(xiǎn)人名單，沒有被保險(xiǎn)人和受益人約定。此時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于待定狀態(tài)。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，對(duì)于約定不明的事項(xiàng)，當(dāng)事人也就是保險(xiǎn)人和投保人可以進(jìn)行補(bǔ)充協(xié)議，視補(bǔ)充協(xié)議內(nèi)容根據(jù)前述方法判斷保險(xiǎn)性質(zhì)。達(dá)不成補(bǔ)充協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同案情視為主要事項(xiàng)約定不明或重大誤解，合同不成立或可撤銷。

二、船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)案件的相關(guān)司法問題

(一)管轄

船東投保的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)案件，多數(shù)會(huì)在保險(xiǎn)單上特別約定保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)發(fā)生在出海作業(yè)期間，則可以認(rèn)定，此時(shí)的保險(xiǎn)事故屬于“海上保險(xiǎn)事故”，海事院對(duì)該類案件是否具有管轄權(quán)呢?讓我們歷數(shù)相關(guān)的程序法來研究這一問題。1984年頒布實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于設(shè)立海事法院幾個(gè)問題的決定》，暫定的海事法院收案范圍為18類海事案件和海商案件，其中第10種，為海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛案件。但對(duì)于什么是“海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛”并沒有給出定義或范疇。1999年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)海事訴訟特別程序法》第4條、第6條等相關(guān)管轄權(quán)的法條也未予明確。2001年頒布的《最高人民法院關(guān)于海事法院受理案件范圍的若干規(guī)定》規(guī)定的63種案件類型中，第28種為“海上保險(xiǎn)、保賠合同糾紛案件，其中包括水運(yùn)貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、油污和其他保賠責(zé)任險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、海上設(shè)施保險(xiǎn)、集裝箱保險(xiǎn)等合同糾紛案件。”該規(guī)定雖然沒有將“海上保險(xiǎn)合同糾紛”的定義予以明確，但卻列明了其所包括的范圍，其中將涉及海上的保賠責(zé)任險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)合同糾紛均劃入海上保險(xiǎn)合同糾紛中。因此，無論船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的性質(zhì)為責(zé)任保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都可以由海事法院進(jìn)行管轄。

(二)法律

適用船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)糾紛案件確定管轄權(quán)問題后，接下來需要確定的重要問題就是法律適用問題。在中國(guó)，關(guān)于保險(xiǎn)合同的主要立法有兩部，一是《保險(xiǎn)法》，二是《海商法》;前者為普通法，后者為特別法。船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是否屬于《海商法》規(guī)定的海上保險(xiǎn)合同，則決定了此類案件的審理能否優(yōu)先適用《海商法》這一特別法的規(guī)定。

1．《海商法》中海上保險(xiǎn)合同的界定標(biāo)準(zhǔn)暨與《保險(xiǎn)法》中普通保險(xiǎn)合同的區(qū)分

第一，以合同當(dāng)事方為界定標(biāo)準(zhǔn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第2條對(duì)“保險(xiǎn)”的內(nèi)容作了詳盡的規(guī)定，這應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同所包含的核心內(nèi)容:“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！钡?0條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！笨梢?，《保險(xiǎn)法》中的合同當(dāng)事方為投保人和保險(xiǎn)人，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)約定事故給付保險(xiǎn)金?！逗Ｉ谭ā返?16條第1款對(duì)海上保險(xiǎn)合同則規(guī)定:“海上保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人按照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同?！笨梢?，海上保險(xiǎn)合同當(dāng)事方為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)約定事故負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)然，《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為被保險(xiǎn)人時(shí)，上述判斷標(biāo)準(zhǔn)似乎在形式上不再奏效，但從實(shí)質(zhì)內(nèi)容來看，《保險(xiǎn)法》中合同當(dāng)事方仍然是投保人，而不是被保險(xiǎn)人。從法理上理解，《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同為射他合同，是為他人的利益而約定的合同;投保人同時(shí)為被保險(xiǎn)人的情形只是其中的一種情形。而《海商法》中的海上保險(xiǎn)合同則是常規(guī)的特定相對(duì)人的合同，約定的只是合同方的權(quán)利和義務(wù)。第二，以保險(xiǎn)事故為界定標(biāo)準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定:“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。”可見該事故泛指約定范圍內(nèi)的一切事故?！逗Ｉ谭ā返?16條第2款規(guī)定:“前款所稱保險(xiǎn)事故，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定的任何海上事故，包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故?！痹摋l對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行了明確規(guī)定，核心內(nèi)容為“海上事故”，并且包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故。所以，當(dāng)保險(xiǎn)事故約定在“海上事故”范圍內(nèi)時(shí)，則應(yīng)符合《海商法》中的海上保險(xiǎn)事故的規(guī)定。第三，以保險(xiǎn)標(biāo)的為界定標(biāo)準(zhǔn)?！侗ｋU(xiǎn)法》根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的區(qū)分了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種不同性質(zhì)的保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。并且該兩種性質(zhì)的保險(xiǎn)均在《保險(xiǎn)法》的調(diào)整范圍之內(nèi)。因此，《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為:人的壽命和身體，以及財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益?！逗Ｉ谭ā返?18條規(guī)定:“下列各項(xiàng)可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的:(一)船舶;(二)貨物;(三)船舶營(yíng)運(yùn)收入，包括運(yùn)費(fèi)、租金、旅客票款;(四)貨物預(yù)期利潤(rùn);(五)船員工資和其他報(bào)酬;(六)對(duì)第三人的責(zé)任;(七)由于發(fā)生保險(xiǎn)事故可能受到損失的其他財(cái)產(chǎn)和產(chǎn)生的責(zé)任、費(fèi)用。”從這七項(xiàng)的列舉不難看出，其保險(xiǎn)標(biāo)的只限于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任，而不包括人身(壽命和健康)。綜上，《海商法》中的海上保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)合同的特別規(guī)定。當(dāng)一保險(xiǎn)合同同時(shí)具有上述三方面的特征，即合同方為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)事故為“海上事故”、保險(xiǎn)標(biāo)的為七項(xiàng)特別規(guī)定的限于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任的標(biāo)的，則能認(rèn)定該保險(xiǎn)合同為海上保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《海商法》的規(guī)定。有學(xué)者也在相關(guān)文獻(xiàn)中闡述了與筆者相類似的觀點(diǎn)，認(rèn)為《海商法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的限定“將海上保險(xiǎn)標(biāo)的與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的區(qū)分開來，其法律意義在于:僅在保險(xiǎn)標(biāo)的為海上保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，才有海商法的適用?！保?］

2．船東投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的法律適用問題

首先，因該項(xiàng)保險(xiǎn)特別約定了保險(xiǎn)事故是在“出海作業(yè)期間”，則限定了保險(xiǎn)事故為“海上事故”，符合上述第二個(gè)特征。其次，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，則表面符合上述第一個(gè)特征;若不相同時(shí)，則不符合。再次，當(dāng)該項(xiàng)保險(xiǎn)符合被認(rèn)定為責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)的情形時(shí)，則符合第三個(gè)特征;若被認(rèn)定為人身保險(xiǎn)的性質(zhì)的情形時(shí)，則不符合。因此，該項(xiàng)保險(xiǎn)只有在約定投保人為被保險(xiǎn)人，以及保險(xiǎn)性質(zhì)符合責(zé)任保險(xiǎn)，二者同時(shí)具備時(shí)，才能符合《海商法》對(duì)海上保險(xiǎn)合同的規(guī)定，才能優(yōu)先適用《海商法》，其他任何一種不具備上述三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的情形，均應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》。

篇2

團(tuán)體保險(xiǎn)是指壽險(xiǎn)公司針對(duì)團(tuán)體銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。2006年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)收入為648億元，占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)的17%，相對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比呈逐年下降趨勢(shì)。曾經(jīng)作為保險(xiǎn)公司主要收入來源的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在卻處于成本高、收益低、增長(zhǎng)乏力的發(fā)展困境中。本文試圖通過對(duì)外部制度、政策、環(huán)境的研究，找到制約團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸及未來的增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、影響團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

（一）國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)

為加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，完善社會(huì)保障體系，提高全社會(huì)保障水平，滿足人民群眾多層次的保障需求，2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的出臺(tái)，給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來重大利好。文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系，包括：大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極發(fā)展個(gè)人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次的養(yǎng)老保障計(jì)劃；努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)；積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展；立足我國(guó)國(guó)情，結(jié)合稅制改革，完善促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的稅收政策等一系列措施。該文件的出臺(tái)體現(xiàn)了政府加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的決心，同時(shí)給團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了利好信息。

（二）團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收政策不到位

國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但因稅收政策的不到位及《企業(yè)年金試行辦法》的出臺(tái)，給壽險(xiǎn)公司團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了重重困難。

團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)與信托型的企業(yè)年金從大的范圍來講，同屬于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前全國(guó)有26個(gè)省市給予信托型企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策，從工資總額的4%～8%不等，而按照財(cái)政部最新的《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》（以下簡(jiǎn)稱《通則》）的要求，原本可以從應(yīng)付福利費(fèi)列支的團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)，隨著應(yīng)付福利費(fèi)科目的取消，而沒有了可列支的渠道。雖然《通則》中提到：“已參加基本醫(yī)療、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的企業(yè)，具有持續(xù)贏利能力和支付能力的，可以為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，所需費(fèi)用按照省級(jí)以上人民政府規(guī)定的比例從成本（費(fèi)用）中提取。”我們可以理解《通則》中提到的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)包含了企業(yè)年金和團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，但《通則》下發(fā)后各省并沒有出臺(tái)給予補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。

從現(xiàn)有稅收政策看，團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)無論是企業(yè)交費(fèi)還是個(gè)人交費(fèi)均缺乏稅收優(yōu)惠政策，推動(dòng)困難。且國(guó)資委在2005年8月下發(fā)了《關(guān)于中央企業(yè)試行企業(yè)年金制度的指導(dǎo)意見》，明確中央企業(yè)以企業(yè)年金形式滿足對(duì)職工的補(bǔ)充養(yǎng)老功能，團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)失去了一塊重要的市場(chǎng)。

（三）團(tuán)體醫(yī)療健康類產(chǎn)品未全部享受稅收優(yōu)惠政策

根據(jù)《通則》及財(cái)政部2003年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)為職工購買保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問題的通知》（財(cái)企（2003）61號(hào)）規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以享受4%的稅收優(yōu)惠政策。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2006年度下發(fā)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》的定義：“醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)?！薄搬t(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)”。嚴(yán)格按定義歸類，保險(xiǎn)公司團(tuán)體保險(xiǎn)中屬于享受稅收優(yōu)惠政策的險(xiǎn)種僅包括補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、住院類保險(xiǎn)、意外醫(yī)療類保險(xiǎn)、各類住院收入保障保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，而對(duì)于以重大疾病為保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種是不屬于享受補(bǔ)充醫(yī)療的稅收優(yōu)惠政策的。政策上的制約同樣壓縮了團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（四）管理式醫(yī)療保險(xiǎn)不計(jì)保費(fèi)收入

《保險(xiǎn)行業(yè)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施指南》中明確：“如果僅具有保險(xiǎn)的法律形式，但并無保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，或保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移的合同不屬于保險(xiǎn)合同?！辈⒁曰鹦脱a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)合同為例，說明該類合同不定義為保險(xiǎn)合同。

由此可見，管理式醫(yī)療不定義為保險(xiǎn)合同，不計(jì)算保費(fèi)收入。意味著對(duì)于要做大壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的公司來說，單純的管理式醫(yī)療產(chǎn)品需要做相應(yīng)的修改，增加一定的保障因素，或者放棄該類業(yè)務(wù)的推動(dòng)。

通過以上分析可以看到，對(duì)于壽險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，年金和重大疾病類保險(xiǎn)可以帶來比較穩(wěn)定且較大的資金流，而這兩類產(chǎn)品目前均無明確的享受稅收優(yōu)惠的政策；與社保銜接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)需求較大，但同時(shí)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，往往賠付率較高，經(jīng)過前幾年的發(fā)展，壽險(xiǎn)公司對(duì)這類業(yè)務(wù)均進(jìn)行了一定的控制；意外類業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司而言屬于盈利性險(xiǎn)種，但由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營(yíng)，往往競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，且該類業(yè)務(wù)所帶來的資金流非常有限。

二、農(nóng)村團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)分析

（一）按險(xiǎn)種分析

1.壽險(xiǎn)公司未嘗試農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度（社保層面經(jīng)辦，制度設(shè)計(jì)屬于商業(yè)保險(xiǎn)），自1986年啟動(dòng)以來，到2005年全國(guó)有1870個(gè)縣開展了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，5500多萬名農(nóng)民參加，基金累計(jì)為300多億元。但由于長(zhǎng)期以來在認(rèn)識(shí)方面沒有做到完全統(tǒng)一，且因制度設(shè)計(jì)本身的缺陷，加之基金管理混亂，造成目前中西部地區(qū)資金有很大缺口，養(yǎng)老保險(xiǎn)難以推進(jìn)。而東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，部分省市設(shè)計(jì)了新的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，開始新的嘗試，但均限于社保經(jīng)辦。目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司沒有參與農(nóng)民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)從以往的經(jīng)驗(yàn)看，要做到以下幾個(gè)方面：（1）政府參與度要比較高，制度穩(wěn)定性要比較強(qiáng)，增強(qiáng)制度的信任度；（2）保費(fèi)來源應(yīng)多樣化，包括個(gè)人、集體、政府等多方面，減輕農(nóng)民交費(fèi)負(fù)擔(dān)；（3）收益率在有保證的前提下，滿足農(nóng)民較銀行存款高的投資收益率的需求。

商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于其較靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和精算能力，以及較高的資金運(yùn)用效率。如果能在政府主導(dǎo)和參與的前提下，由商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)施運(yùn)作將是一種非常好的形式。

2.農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)推動(dòng)成本高

農(nóng)村醫(yī)療大體上有合作醫(yī)療、醫(yī)療保險(xiǎn)等形式，其中合作醫(yī)療是最普遍的形式。農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府支持、農(nóng)民群眾與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織共同籌資、在醫(yī)療上實(shí)行互助互濟(jì)的一種有醫(yī)療保險(xiǎn)性質(zhì)的農(nóng)村健康保障制度。它在20世紀(jì)70年代末期“幾乎覆蓋了85%的農(nóng)村人口，這是低收入發(fā)展中國(guó)家舉世無雙的成就”。80年代的實(shí)現(xiàn)，使家庭重新成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本經(jīng)營(yíng)單位，以農(nóng)業(yè)合作社為依托的合作醫(yī)療制度出現(xiàn)了滑坡的局面。根據(jù)1995年的調(diào)查，全國(guó)實(shí)行合作醫(yī)療的行政村由過去的90%猛降至5%.90年代初期，全國(guó)僅存的合作醫(yī)療主要分布在上海和蘇南地區(qū)，這主要得益于這些地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小城鎮(zhèn)的異軍突起，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)支撐了蘇南農(nóng)村合作醫(yī)療制度，并使其達(dá)到了鼎盛時(shí)期。我國(guó)政府決定從2003年起進(jìn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)，新型合作醫(yī)療試點(diǎn)的主要特點(diǎn)：政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體、政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。

目前，新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)的經(jīng)辦模式主要有三種：一是衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦，此種模式比較普遍；二是勞動(dòng)保障部門所屬社保中心經(jīng)辦模式，主要分布在東部農(nóng)業(yè)人口較少的地區(qū)；三是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦模式，主要分布在東部和少數(shù)中部地區(qū)。

目前保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)還未全部深入和投入進(jìn)去，只在一些地區(qū)進(jìn)行了試點(diǎn)和參與。造成這種狀況的主要原因是：（1）保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村醫(yī)療市場(chǎng)缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，給保險(xiǎn)精算帶來一定難度；（2）國(guó)家并沒有給商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)一定的稅收支持政策；（3）只有少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)能夠深入到農(nóng)村地區(qū)，也給農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的開展帶來困難。（4）對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不夠，醫(yī)藥費(fèi)用上漲快；（5）籌資水平比較低，籌資成本偏高。

目前全國(guó)有6家保險(xiǎn)公司參與了“新農(nóng)合”試點(diǎn)工作，分別是中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司。2006年在8個(gè)省、自治區(qū)的66個(gè)縣（市、區(qū)）開展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)，參合農(nóng)民2136萬人，共籌集合作醫(yī)療基金11億元。

保險(xiǎn)業(yè)參與“新農(nóng)合”主要有以下三種模式：

模式一，基金管理型。政府委托保險(xiǎn)公司經(jīng)辦服務(wù)，并支付適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用?；鸪嘧钟烧袚?dān)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。有32個(gè)縣市采取此模式。

模式二，保險(xiǎn)合同型。政府將籌集到的“新農(nóng)合”資金為農(nóng)民投保團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司與政府就保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例等協(xié)商后，簽定保險(xiǎn)合同。有22個(gè)縣市采取此模式。

模式三，混合型。介于上述兩種之間的一種模式。保險(xiǎn)公司代政府管理基金，收取適當(dāng)管理費(fèi)，基金赤字由政府和保險(xiǎn)公司按一定比例分?jǐn)?，?jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。有10個(gè)縣市采取此模式。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療的籌資水平是50元，而現(xiàn)在城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)則是1000元左右，這個(gè)差距的消除需要一個(gè)較長(zhǎng)的過程。籌資水平偏低，意味著進(jìn)入試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)率偏低，不足以補(bǔ)償經(jīng)辦成本，實(shí)際運(yùn)行中往往出現(xiàn)“賠本賺吆喝”的情況。

（二）按群體分析

1.失地農(nóng)民保險(xiǎn)依賴政府推動(dòng)

近年來，隨著我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的加快，伴隨著農(nóng)業(yè)用地的減少，在我國(guó)出現(xiàn)了一個(gè)特殊的群體——失地農(nóng)民。目前失地農(nóng)民達(dá)到4000萬人，每年仍以200萬人的速度在遞增。這個(gè)群體無法依賴土地提供生活保障，面臨“務(wù)農(nóng)無地、就業(yè)無崗、生活無保障”的狀態(tài)。目前，從全國(guó)來看，還沒有建立全國(guó)性的失地農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，各地對(duì)失地農(nóng)民的征地安置補(bǔ)償方式也都有所不同，主要方式包括：（1）現(xiàn)金補(bǔ)償方式。目前這種方式最為普遍，這種方式的缺陷在于補(bǔ)償款的滲漏，以及農(nóng)民的短期消費(fèi)行為，難以達(dá)到養(yǎng)老保障的作用。（2）實(shí)物補(bǔ)償方式。提供糧食作為養(yǎng)老保障，這種方式的缺陷在于無法滿足農(nóng)民的其他需求。（3）納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系。將補(bǔ)償款作為保險(xiǎn)費(fèi)，在城鎮(zhèn)社保體系中取得養(yǎng)老保障，缺陷是政府成本較高。（4）商業(yè)保險(xiǎn)方式。將失地補(bǔ)償費(fèi)投保商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦的儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府給予利差補(bǔ)貼，缺陷在于制度穩(wěn)定性較差。

目前，各地都在積極探索如何為被征地農(nóng)民建立可靠的養(yǎng)老保障機(jī)制，政府也給出了指導(dǎo)意見，即“失地農(nóng)民中屬于城市規(guī)劃區(qū)的，納入城鎮(zhèn)社保體系，城市規(guī)劃區(qū)外的，納入農(nóng)村社保體系”。這就意味著隨著城市化的進(jìn)程，一部分失地農(nóng)民逐步融入城鎮(zhèn)保險(xiǎn)體系中去，由政府負(fù)擔(dān)養(yǎng)老保障的給付責(zé)任，還有一部分需要納入農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中去。

從政府的指導(dǎo)意見看，失地農(nóng)民保險(xiǎn)是屬于社保體系的，但社保因其在基金管理等方面的效率較低，農(nóng)民的獲益較少，商業(yè)保險(xiǎn)也有可參與的空間，這方面重慶保險(xiǎn)公司有著比較好的經(jīng)驗(yàn)。重慶市政府依托商業(yè)保險(xiǎn)公司，探索出了發(fā)放養(yǎng)老保險(xiǎn)金，以解決失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保障的新模式。政府通過合同方式與保險(xiǎn)公司約定了權(quán)利義務(wù)，從制度上保障了資金的安全性，避免了資金被挪用，解決了農(nóng)民養(yǎng)老金的安全性問題。農(nóng)民自愿投保，到一定年齡后由保險(xiǎn)公司按月向農(nóng)民支付養(yǎng)老保險(xiǎn)金，直至參保人死亡。截止2004年，商業(yè)保險(xiǎn)公司收取的失地農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)11億多元。據(jù)了解，采用該模式后，重慶市很少發(fā)生因征地安置中的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題鬧事或上訪，不僅讓政府、失地農(nóng)民滿意，也為保險(xiǎn)公司增加了一條服務(wù)社會(huì)的新渠道。

2.壽險(xiǎn)公司參與農(nóng)民工保險(xiǎn)處于探索中

近年來，全國(guó)進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工約1.2億人，他們對(duì)我國(guó)的工業(yè)化和城市化進(jìn)程起到了重要的推動(dòng)作用。但由于城鄉(xiāng)的二元社會(huì)保障結(jié)構(gòu)，農(nóng)民工無法加入城鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中來，而農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)處于停滯狀態(tài)，因此農(nóng)民工基本處于無保障的狀態(tài)。目前全國(guó)有深圳、上海、北京等地進(jìn)行了農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)踐探索，但實(shí)施效果都不理想。

深圳采取社保型模式，是單獨(dú)為包括農(nóng)民工在內(nèi)的外來人口建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。該制度同城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一樣由個(gè)人賬戶和社會(huì)統(tǒng)籌部分組成，個(gè)人賬戶屬于完全積累制。但因一些不合理的制度規(guī)定，包括繳費(fèi)期需滿15年且退休前5年需連續(xù)繳費(fèi)的要求、農(nóng)民工退保無法得到統(tǒng)籌部分的保障等，與農(nóng)民工的實(shí)際需求及現(xiàn)實(shí)問題都差得很遠(yuǎn)，因此事實(shí)上農(nóng)民工難以享受到養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

北京也采取社保型模式，由單位和農(nóng)民工繳納保費(fèi)，在領(lǐng)取條件等方面要寬松一些，但因?yàn)橥瑯邮巧鐣?huì)統(tǒng)籌部分農(nóng)民工享受的少，加之農(nóng)民工流動(dòng)性強(qiáng)，短期作業(yè)的多，在領(lǐng)取方面和繳費(fèi)方面有諸多不便之處，因此無論是農(nóng)民工還是所在企業(yè)繳納保費(fèi)的很少。

上海市采取社保與商保結(jié)合型模式，農(nóng)民工養(yǎng)老保障有別于城市職工，是一種由商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)施的政府加企業(yè)型保障，政府進(jìn)行強(qiáng)制性推動(dòng)，企業(yè)負(fù)責(zé)養(yǎng)老保障費(fèi)用繳納。制度規(guī)定用人單位為個(gè)人繳費(fèi)每滿一年，農(nóng)民工即可獲得一份老年補(bǔ)貼憑證，并可在男性滿60歲，女性滿50歲時(shí)，到戶籍所在地商業(yè)保險(xiǎn)公司約定機(jī)構(gòu)一次性領(lǐng)取。截止到2005年底，參保人數(shù)達(dá)到247.65萬人。這種老年補(bǔ)貼與養(yǎng)老保障還具有比較大的差異，只能算是一種有益的嘗試。

上述幾個(gè)地區(qū)的實(shí)踐都是單獨(dú)為農(nóng)民工建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)相隔離，對(duì)農(nóng)民工的保障也是限于“只保不養(yǎng)”。農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)僅有幾個(gè)地區(qū)在探索，而實(shí)施的效果又各不相同，目前看，上海市的做法在實(shí)施效果上要更有優(yōu)勢(shì)一些，農(nóng)民工得到的實(shí)惠和方便程度更高一些。

從上述分析可以看到，農(nóng)村市場(chǎng)有其特殊性，由于社會(huì)保障基礎(chǔ)不同于城鎮(zhèn)，因此政府在基礎(chǔ)保障層面也在嘗試借助商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和力量，為商業(yè)保險(xiǎn)參與提供一定的空間。

三、良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為加快團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

2006年是我國(guó)實(shí)施“十一五”規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)良好開局的一年，國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展取得了重大成就。經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步提高。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)20.94萬億元，比上年增長(zhǎng)10.7%；居民消費(fèi)價(jià)格總水平上漲1.5%.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)連續(xù)四年達(dá)到或略高于10%，沒有出現(xiàn)明顯通貨膨脹。全國(guó)財(cái)政收入為3.93萬億元，比上年增加7694億元；規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)31%，增加4442億元。

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，支柱行業(yè)的日益發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增量的不斷擴(kuò)充，企業(yè)利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)，國(guó)外資本的不斷涌入，民營(yíng)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)企現(xiàn)代企業(yè)制度的建立等都為團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來巨大的市場(chǎng)空間和豐富的保源。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2007年3月27日的報(bào)告顯示，2007年前兩個(gè)月，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2932億元，同比增長(zhǎng)43.8%，增幅比上年同期加快了22個(gè)百分點(diǎn)，國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1390億元，同比增長(zhǎng)49.3%，比2006年同期提高了35.8個(gè)百分點(diǎn)。

篇3

一、我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀及其存在

保賠保險(xiǎn)是保障與賠償保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，主要承保船東在營(yíng)運(yùn)過程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費(fèi)用和船東承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，這主要包括船舶侵權(quán)責(zé)任如污染責(zé)任、碰撞責(zé)任等，合同責(zé)任如貨物責(zé)任、拖帶責(zé)任、對(duì)海上旅客人身傷亡的責(zé)任等。其中，海上污染損害賠償責(zé)任已成為其最重要的承保對(duì)象之一。

我國(guó)現(xiàn)行立法中對(duì)于保賠保險(xiǎn)并沒有明確的規(guī)定。雖然船東互保協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中船保)作為經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)的船東互相保險(xiǎn)的組織，是依照國(guó)務(wù)院頒布的《團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國(guó)家民政部注冊(cè)登記為全國(guó)性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險(xiǎn)組織資格。

由此可見，盡管在上保賠保險(xiǎn)屬于海上責(zé)任保險(xiǎn)，但是依照我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定它無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫?，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險(xiǎn)行為，但保賠保險(xiǎn)并非商業(yè)保險(xiǎn)行為；另一方面，海上保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定同樣無法適用于保賠保險(xiǎn)。所以，盡管保賠保險(xiǎn)在理論上被當(dāng)作保險(xiǎn)尤其是海上保險(xiǎn)的一種類型，但是它卻無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。

由于保賠保險(xiǎn)無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定，因此保賠保險(xiǎn)只能適用《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險(xiǎn)作為海上責(zé)任保險(xiǎn)合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無法解決問題，也可能不夠妥當(dāng)、合理。因此，現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法存在漏洞，有予以補(bǔ)充和完善的必要。

二、我國(guó)保賠保險(xiǎn)法律制度的理論完善

對(duì)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞可以通過法學(xué)理論和法律解釋的來解決。法學(xué)上關(guān)于漏洞補(bǔ)充的方法有很多，如習(xí)慣、法理或判例等。[1]由于我國(guó)并不承認(rèn)判例的效力，因此我們只從習(xí)慣和法理兩方面探討這一問題。

首先，依習(xí)慣，保賠保險(xiǎn)是作為海上保險(xiǎn)尤其是海上責(zé)任保險(xiǎn)來處理的，這無論是在我國(guó)保賠保險(xiǎn)的實(shí)踐中還是在國(guó)際保賠保險(xiǎn)實(shí)踐中都是如此，因此保賠保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用海上保險(xiǎn)的一般規(guī)定。

其次，由于現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞為一公開的漏洞，因此依法理進(jìn)行漏洞補(bǔ)充時(shí)應(yīng)主要采用類推適用的方法進(jìn)行。依據(jù)“相類似案件應(yīng)為相同之處理”基本原理，對(duì)于保賠保險(xiǎn)應(yīng)適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現(xiàn)行法律體系中與保賠保險(xiǎn)最相似的類型是海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，因此保賠保險(xiǎn)可以類推適用上述關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定。

不過，由于保賠保險(xiǎn)所具有的特殊性及其會(huì)員封閉性，類推適用關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險(xiǎn)的本質(zhì)要求。例如，保賠保險(xiǎn)中關(guān)于會(huì)費(fèi)的約定與商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的確定不同，因而關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定不能適用于保賠保險(xiǎn)。另外，保賠保險(xiǎn)當(dāng)事人還可以依約定來排除相關(guān)法律的適用。因此，在不違反強(qiáng)行性規(guī)定的情況下，保賠保險(xiǎn)首先應(yīng)依據(jù)保賠保險(xiǎn)合同的約定來處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應(yīng)類推海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定。

三、我國(guó)保賠保險(xiǎn)法律制度的立法完善

通過理論的方式并不能徹底解決保賠保險(xiǎn)的立法漏洞，因此必須通過立法完善的方式來解決問題。保賠保險(xiǎn)的立法完善應(yīng)該包括兩個(gè)方面，一是關(guān)于保賠協(xié)會(huì)的立法，另一個(gè)則是關(guān)于保賠保險(xiǎn)合同的立法。保賠協(xié)會(huì)的目的在于提供保賠保險(xiǎn)保障，保賠保險(xiǎn)是由保賠協(xié)會(huì)而不是其他的保險(xiǎn)人來承保的，因此二者是相輔相成、合二為一的，必須將兩者聯(lián)系起來進(jìn)行探討。

從理論上來說，通過立法來解決上述問題可以有許多選擇。有學(xué)者認(rèn)為，至少有四種方法：一是借鑒英國(guó)立法例，修改《公司法》、將中船保這類擔(dān)保／保證有限公司規(guī)定于《公司法》中；二是借我國(guó)《海商法》修改之機(jī)，增補(bǔ)海上保險(xiǎn)合同的種類，明確保賠保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；三是按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定單獨(dú)立法，另行規(guī)定中船保這類相互保險(xiǎn)組織；四是將中船保界定為互益型團(tuán)體，以區(qū)別于普通的社團(tuán)，賦予其獨(dú)立的公司法人地位。[2]

上述觀點(diǎn)中，第一種和第四種在是行不通的，因?yàn)槲覈?guó)與英國(guó)對(duì)于公司的定義和要求并不一致。在英國(guó)，通常認(rèn)為法人與有限責(zé)任是公司最本質(zhì)的屬性，公司一般是指負(fù)有限責(zé)任的法人，因而英美法所指的公司不僅包括以盈利為目的的法人，還包括非盈利性的公司，保賠協(xié)會(huì)登記的保證有限公司即屬于此類。[3]但是，依據(jù)大陸法的，公司必須以營(yíng)利為目的，相互保險(xiǎn)公司并不構(gòu)成真正意義上的公司。[4]我國(guó)現(xiàn)行《公司法》對(duì)此雖然并沒有直接規(guī)定，但是從《公司法》第5條的規(guī)定中完全可以看出其對(duì)公司應(yīng)具有營(yíng)利性目的的肯定。[5]因此，除非是對(duì)現(xiàn)行公司法體制甚至是整個(gè)制度做根本改變，否則我國(guó)《公司法》是不會(huì)規(guī)范非營(yíng)利性的社團(tuán)組織的。這樣，中船保作為非營(yíng)利性團(tuán)體，就不可能取得我國(guó)公司法人的地位和資格。因此說，第一種和第四種方法在我國(guó)根本行不通。

相對(duì)來說，第二種和第三種方法在理論上是比較切實(shí)可行的，而且兩種方法結(jié)合起來效果會(huì)更好：

1.保賠協(xié)會(huì)的立法完善

按照《保險(xiǎn)法》第156條的規(guī)定，采取單獨(dú)立法方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織地位和資格是目前較為妥善的方法。

首先，通過國(guó)務(wù)院行政立法的方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格較為可行。一方面，法律的制定程序比較復(fù)雜，另一方面現(xiàn)行法關(guān)于保險(xiǎn)合作社的規(guī)定即是由國(guó)務(wù)院采用行政法規(guī)的方式訂立的，因此以行政法規(guī)的方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格更加可行。

其次，應(yīng)該賦予中船保以相互保險(xiǎn)的組織形式，而不是保險(xiǎn)合作社的組織形式。雖然學(xué)者們對(duì)于相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)之間有無區(qū)別的態(tài)度并不一致，但從國(guó)際慣例來看，保賠協(xié)會(huì)通常采用相互保險(xiǎn)這一組織形式。采取相互保險(xiǎn)的組織形式既可以借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法和經(jīng)驗(yàn)，也便于對(duì)外的交流與合作，增強(qiáng)我國(guó)保賠協(xié)會(huì)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2.保賠保險(xiǎn)合同的立法完善

通過單獨(dú)立法的方式可以賦予保賠協(xié)會(huì)以保險(xiǎn)從業(yè)的資格和能力，但這并不足以解決保賠保險(xiǎn)的立法規(guī)范，因此還必須通過對(duì)《海商法》的修訂，在“海上保險(xiǎn)合同”一章中加入有關(guān)保賠保險(xiǎn)的。有人認(rèn)為應(yīng)該在《海商法》第12章“海上保險(xiǎn)合同”中加入“第7節(jié)：保障與賠償責(zé)任保險(xiǎn)”，規(guī)定保賠保險(xiǎn)合同的定義，保賠協(xié)會(huì)的法律地位、入會(huì)、合同的主要內(nèi)容，會(huì)費(fèi)的支付，第三人直接訴訟以及協(xié)會(huì)內(nèi)部關(guān)系協(xié)調(diào)等內(nèi)容。[6]筆者以為上述做法是可行的，但是規(guī)定如此之多的內(nèi)容則值得商榷。因?yàn)楸Ｙr保險(xiǎn)除了是一種保險(xiǎn)合同外，它還是一種會(huì)員合同，保賠協(xié)會(huì)所具有的會(huì)員封閉性決定了它的排他適用性。因此，法律應(yīng)該給保賠保險(xiǎn)以更多的自由，就像英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第85條所做的一樣。過多的條文和規(guī)定限制只會(huì)與保賠保險(xiǎn)和保賠協(xié)會(huì)的性質(zhì)相抵觸，從而限制保賠保險(xiǎn)的正常。因此對(duì)保賠保險(xiǎn)的立法必須既考慮到對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和約束的必要，又要考慮到它的特性和發(fā)展要求。

基于上述考慮，采用英國(guó)的做法仍是目前較為合理的選擇，不過這并不意味著照搬英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定。一方面，以現(xiàn)在的眼光來看，該條規(guī)定有些過于原則性和簡(jiǎn)單，難以適應(yīng)新的形勢(shì)的需要；另一方面，該條關(guān)于相互保險(xiǎn)的定義也有些過時(shí)，因?yàn)楸M管在實(shí)質(zhì)上仍然是一種相互保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，但保賠協(xié)會(huì)已經(jīng)取得了獨(dú)立的法人資格，保險(xiǎn)是由保賠協(xié)會(huì)提供的，會(huì)員的保險(xiǎn)索賠等事項(xiàng)是向協(xié)會(huì)提出而不是向會(huì)員提出的。

因此，我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法應(yīng)該在英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定的基礎(chǔ)之上做進(jìn)一步的完善。首先，應(yīng)該對(duì)保賠保險(xiǎn)的定義做一合理的描述，以確定保賠保險(xiǎn)的范圍及其法律適用。其次，鑒于保賠協(xié)會(huì)的會(huì)員封閉性，對(duì)于有關(guān)會(huì)員的入會(huì)、保賠保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容、對(duì)會(huì)費(fèi)的支付方式等內(nèi)容則法律不予規(guī)定，而是由當(dāng)事人自己解決，除了強(qiáng)行性法律規(guī)定外，可以排除相關(guān)法律的適用；但是為了解決其間可能存在的糾紛，還應(yīng)該賦予協(xié)會(huì)和成員通過法律途徑解決內(nèi)部糾紛的權(quán)利。最后，在涉及到第三人利益方面，例如通過先付條款、仲裁條款等禁止第三人的直接訴訟時(shí)，法律應(yīng)規(guī)定上述條款不得對(duì)抗第三人依法享有的直接請(qǐng)求權(quán)。

[1]梁慧星著：《民法解釋學(xué)》，政法大學(xué)出版社1995年版，第269頁。

[2]安豐明：《船東保賠協(xié)會(huì)法律制度》，西南政法大學(xué)2004年博士學(xué)位論文，第182~186頁。

[3]梁建達(dá)編著：《外國(guó)民商法原理》，汕頭大學(xué)出版社1996年版，第320頁。

篇4

在過去幾十年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然有了迅速的發(fā)展，但保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，與我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍然處于初級(jí)階段。由于過去銷售誤導(dǎo)、理賠難以及營(yíng)銷體制等種種原因，保險(xiǎn)業(yè)在公眾中的形象不高，保險(xiǎn)沒有得到社會(huì)公眾的普遍認(rèn)同，行業(yè)沒有得到應(yīng)有的尊重。保險(xiǎn)行業(yè)形象不高的現(xiàn)象與保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障、經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的巨大功用嚴(yán)重不匹配。保險(xiǎn)行業(yè)形象已成為制約保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。2014年8月，國(guó)家提出保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”，把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提高到國(guó)家意志的高度，顯示了國(guó)家對(duì)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的重視，大大提高了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位，為保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)造了前所未有的發(fā)展環(huán)境，是保險(xiǎn)業(yè)的巨大福音。但是要想提高保險(xiǎn)業(yè)在人民心中的地位、形象要靠廣大保險(xiǎn)從業(yè)者不懈的努力。

影響保險(xiǎn)行業(yè)形象的因素有很多，廣大保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍是最關(guān)鍵的因素。從現(xiàn)有的營(yíng)銷體制上看，保險(xiǎn)營(yíng)銷員注重片面追求保費(fèi)，“只要能拿到保費(fèi)，就是好員工”的想法長(zhǎng)期存在，導(dǎo)致營(yíng)銷員不顧公司利益，不顧客戶利益的短期行為時(shí)有發(fā)生；從文擬從財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷的角度，分析行業(yè)形象差的原因。通過分析現(xiàn)有營(yíng)銷體系的不足，提出營(yíng)銷改革方面的建議，重塑保險(xiǎn)行業(yè)形象，提高保險(xiǎn)在公眾心中的地位，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性健康發(fā)展。

一、營(yíng)銷隊(duì)伍是影響行業(yè)形象的最關(guān)鍵因素

國(guó)家出臺(tái)新“國(guó)十條”，把保險(xiǎn)業(yè)的地位提高到戰(zhàn)略高度，而目前的保險(xiǎn)行業(yè)形象與國(guó)家的定位、期望不匹配。同為金融業(yè)，銀行、證券的行業(yè)形象較保險(xiǎn)業(yè)高出許多。保險(xiǎn)行業(yè)形象保險(xiǎn)業(yè)影響保險(xiǎn)行業(yè)形象的因素有很多，而廣大保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍是最關(guān)鍵的因素。

談到保險(xiǎn)，社會(huì)公眾首先想到的便是保險(xiǎn)營(yíng)銷員。保險(xiǎn)營(yíng)銷員是保險(xiǎn)服務(wù)的活窗口，是與客戶接觸最多的群體，他們的服務(wù)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最直觀的感受。銷售誤導(dǎo)和理賠難是目前保險(xiǎn)行業(yè)的兩個(gè)頑固問題，深受公眾詬病，而這兩個(gè)問題都與營(yíng)銷相關(guān)。寬進(jìn)嚴(yán)出，在銷售環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，夸大責(zé)任、隱瞞除外責(zé)任，導(dǎo)致在理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)糾紛，得給客戶留下不良印象，嚴(yán)重影響行業(yè)形象。

二、營(yíng)銷隊(duì)伍形象差的原因分析

（一）非理性競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)模導(dǎo)向是首要原因

保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)主體的增加，帶來激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，保險(xiǎn)企業(yè)紛紛采取規(guī)模導(dǎo)向的競(jìng)爭(zhēng)策略，基層機(jī)構(gòu)及營(yíng)銷員為了完成業(yè)績(jī)采取種種短期投機(jī)行為，例如誤導(dǎo)消費(fèi)者、以高額手續(xù)費(fèi)攬保等，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象和市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根基。

站在保險(xiǎn)公司角度，保險(xiǎn)公司對(duì)基層營(yíng)銷員的考核主要也是以保費(fèi)量來衡量，這就造成營(yíng)銷員中“只要能拿到保費(fèi)，就是好員工”的想法長(zhǎng)期存在，導(dǎo)致營(yíng)銷員不顧公司利益，不顧客戶利益的短期行為時(shí)有發(fā)生。因此，非理性競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)模導(dǎo)向是首要原因。

（二）現(xiàn)有營(yíng)銷模式的不足導(dǎo)致營(yíng)銷隊(duì)伍的短期行為，而不能真正做到以客戶為中心

1.客戶靠營(yíng)銷隊(duì)伍維護(hù)，保險(xiǎn)公司主要以銷售為中心，而不能做到以客戶為中心。傳統(tǒng)模式下客戶主要靠營(yíng)銷隊(duì)伍個(gè)人行為來維護(hù)，營(yíng)銷隊(duì)伍是主要的保費(fèi)來源。營(yíng)銷員主要靠個(gè)人關(guān)系，拓展零散業(yè)務(wù)；客戶由于對(duì)保險(xiǎn)公司不了解，需要通過營(yíng)銷員了解相關(guān)信息，并幫忙辦理承保、理賠等相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)公司主要通過多增員的方式，擴(kuò)張市場(chǎng)，誰能壯大營(yíng)銷隊(duì)伍，誰就能搶占市場(chǎng)。這種方式雖能給公司迅速帶來保費(fèi)，但是不能帶來客戶?？焖贁U(kuò)張，增員太快只要數(shù)量不要質(zhì)量，也導(dǎo)致整體人員素質(zhì)較低?？蛻舾鵂I(yíng)銷員個(gè)人走，保險(xiǎn)公司陷入有保費(fèi)無客戶的怪圈，客戶對(duì)公司忠誠度不高。若承保政策發(fā)生變化，部分業(yè)務(wù)限制承保，營(yíng)銷員為了保住客戶，往往會(huì)跳槽，而一旦營(yíng)銷員離職，往往帶走個(gè)人的大部分客戶，導(dǎo)致業(yè)務(wù)大量下滑，公司處于被動(dòng)地位。保險(xiǎn)公司的發(fā)展受制于營(yíng)銷隊(duì)伍，但是為了發(fā)展又不得不以銷售隊(duì)伍中心，而不能真正做到以客戶為中心。

2.以高費(fèi)用爭(zhēng)奪市場(chǎng)，而不是以提高服務(wù)來長(zhǎng)期贏得客戶，社會(huì)影響較差。為了完成業(yè)績(jī)，保險(xiǎn)公司往往以高費(fèi)用爭(zhēng)奪市場(chǎng)。由于投入大量財(cái)力拼市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司往往沒有足夠的費(fèi)用和精力完善客戶的服務(wù)。高費(fèi)用投入見效快，而服務(wù)投入見效慢，還會(huì)增加短期成本，導(dǎo)致利潤(rùn)減少。高費(fèi)用投入帶來的后果是導(dǎo)致中介市場(chǎng)混亂，買單賣單現(xiàn)象嚴(yán)重，出現(xiàn)一批游離于各家保險(xiǎn)公司的投機(jī)取巧的“保險(xiǎn)游擊隊(duì)”和“二哥”。這批“保險(xiǎn)游擊隊(duì)”，往往綜合素質(zhì)較低，只關(guān)注短期利益，社會(huì)影響較差。

三、新常態(tài)下，客戶需求的轉(zhuǎn)變，要求營(yíng)銷隊(duì)伍轉(zhuǎn)型

在新常態(tài)下，客戶需求的轉(zhuǎn)變，要求營(yíng)銷隊(duì)伍向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在：

（一）客戶的需求已經(jīng)從“要不要I保險(xiǎn)”向“跟誰買保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變

“要不要買保險(xiǎn)”是大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)問題，是行業(yè)共性問題。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展、實(shí)踐、宣傳，買保險(xiǎn)已成為大眾的普遍認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)需求潛力巨大，“要不要買保險(xiǎn)”已經(jīng)不是主要問題。而客戶“跟誰買保險(xiǎn)”決定于哪家公司推出的服務(wù)更能滿足客戶群的需求，是保險(xiǎn)公司通過自身要努力解決的問題。

（二）隨著社會(huì)收入水平的提高及交通成本的提高，客戶更看重的是圖方便圖快捷，而不是圖省錢

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入水平的提高，加上生活節(jié)奏快，城市交通擁擠，交通成本高。時(shí)間對(duì)客戶來說才是最寶貴的資源。

客戶出門辦事，隱形成本很高。市區(qū)交通擁擠，堵車是家常便飯，要花費(fèi)較多時(shí)間，停車位不好找，停車費(fèi)、燃油費(fèi)、通行費(fèi)等交通成本高，面臨較大隱形支出。如果保險(xiǎn)公司能在方便客戶方面做更多服務(wù)，客戶往往不會(huì)在意多交幾百保險(xiǎn)費(fèi)或少賠一些款?？蛻舾粗氐氖菆D方便圖快捷，而不是圖省錢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展推動(dòng)銷售渠道調(diào)整，要求營(yíng)銷隊(duì)伍更加注重服務(wù)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道搶占了市場(chǎng)份額，主要是險(xiǎn)種簡(jiǎn)單通俗易懂的險(xiǎn)種。對(duì)于公眾認(rèn)識(shí)度較高、產(chǎn)品同質(zhì)性較大的產(chǎn)品，如車險(xiǎn)，已經(jīng)不太依賴營(yíng)銷員等中間環(huán)節(jié)與保險(xiǎn)公司獲得信息，網(wǎng)上承保、理賠客戶直接可以線上操作，承保價(jià)格、理賠政策公開透明，無需通過營(yíng)銷員了解信息，公司與客戶的縮小了距離?？蛻舻闹艺\度主要靠公司行為、日常的服務(wù)來維護(hù)，一旦客戶對(duì)公司品牌認(rèn)知度加深，便能提高與客戶的粘性，提高忠誠度。而營(yíng)銷員的中間紐帶職能在承保環(huán)節(jié)被弱化，營(yíng)銷隊(duì)伍有可能遭到洗牌風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)銷員若想從事保險(xiǎn)，職能要發(fā)生轉(zhuǎn)變，從售中銷售技巧轉(zhuǎn)為售前咨詢及售后服務(wù)方面。

四、為重塑行業(yè)良好形象，提出營(yíng)銷改革的建議

（一）從業(yè)者要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的意義，始終保持對(duì)保險(xiǎn)的無限熱愛，自尊自愛，這是保險(xiǎn)營(yíng)銷的第一步

從業(yè)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同與熱愛來源于對(duì)保險(xiǎn)意義的理解。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，擔(dān)負(fù)著為國(guó)民經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的使命，為人民生命、財(cái)產(chǎn)安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。在大災(zāi)大難面前，保險(xiǎn)總是沖在最前方，與人民患難與共，休戚相關(guān)。每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者都應(yīng)深深認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是利國(guó)利民的行業(yè)，保險(xiǎn)不是騙人的，保險(xiǎn)是雪中送炭，保險(xiǎn)不能改變生活，但能防止生活被改變，保險(xiǎn)讓生活更美好。

行業(yè)尊嚴(yán)是每個(gè)從業(yè)者自己掙回來的。從業(yè)者首先要自尊自愛才能贏得他人尊重。自加入保險(xiǎn)業(yè)后，你的一言一行便代表著行業(yè)形象。你怎樣保險(xiǎn)便怎樣，你有自尊保險(xiǎn)便有尊嚴(yán)，你有光芒萬丈，保險(xiǎn)便因你增添光彩。只有每個(gè)從業(yè)者共同努力，注意一言一行，處處表現(xiàn)出專業(yè)、敬業(yè)、服務(wù)、高效、奉獻(xiàn)，才能贏得普遍認(rèn)同，獲得尊重。

（二）轉(zhuǎn)換理念，全面建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式

保險(xiǎn)營(yíng)銷的目的應(yīng)該是“滿足客戶需求獲取利潤(rùn)”。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中有一句話是“保險(xiǎn)是賣出去的，而不是買出去的?！逼渲袕?qiáng)調(diào)的是銷售保險(xiǎn)的技巧。其實(shí)，保險(xiǎn)作為化解和防范風(fēng)險(xiǎn)的手段，真正站在投保人和被保險(xiǎn)人利益的角度才是行業(yè)發(fā)展的價(jià)值所在。由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，所有社會(huì)公眾都有保險(xiǎn)需求或潛在保險(xiǎn)需求，都是保險(xiǎn)業(yè)的客戶或潛在客戶，所以保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)公眾中的行業(yè)形象實(shí)際上可以理解為保險(xiǎn)業(yè)在客戶心中的印象。保險(xiǎn)營(yíng)銷滿足客戶需求主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任擔(dān)擔(dān)、信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量上。

在新常態(tài)下，保險(xiǎn)行業(yè)要重塑行業(yè)形象，要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，實(shí)現(xiàn)從粗放式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。而要實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展，一個(gè)重要前提就是從關(guān)注銷售隊(duì)伍到重視客戶需求，從“以銷售為中心”向“以客戶為中心”的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。只有滿足了廣大客戶的需求，贏得了認(rèn)可，才能提高行業(yè)形象。

全面建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式，從營(yíng)銷角度，需要在客戶分類、營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)、薪酬考核、社會(huì)評(píng)價(jià)體系等各方面進(jìn)行改革。

（三）財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的客戶分類

按照以“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，首先要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，才能對(duì)客戶進(jìn)行有效管理。筆者認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)公司的客戶主要可分為個(gè)人客戶和法人客戶（也稱團(tuán)體客戶）。個(gè)人客戶再細(xì)分為分散型個(gè)人客戶和定向群個(gè)人客戶。分散型個(gè)人客戶是指，客戶保險(xiǎn)需求相近，客戶地點(diǎn)分散，不便于集中管理的客戶，最典型的就是網(wǎng)銷車險(xiǎn)客戶、個(gè)人意外險(xiǎn)客戶。定向群個(gè)人客戶是指所處行業(yè)相近、或生活習(xí)慣大致相同，且一定區(qū)域內(nèi)客戶密集度較高，便于定向集中管理的客戶。法人客戶（也稱團(tuán)體客戶），可根據(jù)公司戰(zhàn)略需要、客戶規(guī)模不同，分為戰(zhàn)略客戶和一般團(tuán)體客戶；也可按照客戶所處行業(yè)進(jìn)一步細(xì)分。

（四）根據(jù)客戶分類，構(gòu)建營(yíng)銷隊(duì)伍，實(shí)行差異化服務(wù)營(yíng)銷

財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重建保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍，提升個(gè)人的專業(yè)水準(zhǔn)，更加注重服務(wù)，最終使保險(xiǎn)營(yíng)銷員成為令人尊敬的職業(yè)。營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)要圍繞客戶分類進(jìn)行，主要發(fā)展以下類型的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)：

1.對(duì)于網(wǎng)銷分散型個(gè)人客戶，要打造一支高素質(zhì)的服務(wù)型營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)行客戶經(jīng)理制。網(wǎng)銷的分散型個(gè)人客戶，需要一支強(qiáng)大的服務(wù)隊(duì)伍提供線下服務(wù)來維持與客戶的關(guān)系，以確?？蛻舻恼承裕岣邅砟昀m(xù)保率。網(wǎng)銷業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的普遍的同質(zhì)性的業(yè)務(wù)，例如車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人客戶業(yè)務(wù)等，服務(wù)要求相近，對(duì)于這種業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司可以建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，通過培養(yǎng)服務(wù)型營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)來維持。服務(wù)型營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)要以團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)，重點(diǎn)在于服務(wù)，納入員工制管理，實(shí)行客戶經(jīng)理制，每個(gè)營(yíng)銷員負(fù)責(zé)一定的客戶維護(hù)工作。這支隊(duì)伍的主要職能是為廣大的未出險(xiǎn)客戶及出險(xiǎn)客戶的非理賠事故提供增值服務(wù)，例如事故救援、短信提醒、生日祝福、風(fēng)險(xiǎn)提示、收集材料等。對(duì)于理賠隊(duì)人員短缺、配備不健全的地區(qū)，營(yíng)銷隊(duì)伍還須作為延伸的理賠隊(duì)伍，承擔(dān)起對(duì)出險(xiǎn)客戶提供理賠服務(wù)的職責(zé)。服務(wù)型營(yíng)銷隊(duì)伍主要以服務(wù)的客戶數(shù)及服務(wù)質(zhì)量來評(píng)價(jià)，與薪酬掛鉤的，主要以續(xù)保率、客戶滿意度、客戶數(shù)等指標(biāo)來考核，而非保費(fèi)量。這支隊(duì)伍不是單獨(dú)作戰(zhàn)，而是服從團(tuán)隊(duì)整體安排，劃區(qū)域管理。

2.面向定向群個(gè)人客戶，實(shí)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，逐步建立專業(yè)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。以客戶細(xì)分為基礎(chǔ)，成立不同專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。首先，應(yīng)準(zhǔn)確掌握客戶的基本信息，利用客戶管理系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行分析，根所在行業(yè)、地區(qū)、年齡等不同特點(diǎn)，對(duì)客戶特性進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)客戶群體的共同特性，挖掘客戶的潛在保險(xiǎn)需求點(diǎn)，為客戶量身定做產(chǎn)品及服務(wù)。根據(jù)不同的定向群，成立多支不同的專業(yè)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)管理，要走精英化、高端化路線。

基于客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷模式的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，綜合素質(zhì)要求較高，不僅要具備產(chǎn)品銷售能力，還要具備發(fā)現(xiàn)和開發(fā)消費(fèi)者需求的能力；具備售后主動(dòng)提供附加值服務(wù)的能力。專業(yè)團(tuán)隊(duì)實(shí)行團(tuán)體作戰(zhàn)，每個(gè)營(yíng)銷員有不同的分工，形成團(tuán)隊(duì)，缺一不可。成員組成有專業(yè)型、銷售型、策劃型、內(nèi)務(wù)型、市場(chǎng)調(diào)研型、心理分析型、數(shù)據(jù)分析型、售后服務(wù)型等。專業(yè)團(tuán)隊(duì)要走精英化、高端化路線，應(yīng)納入員工制管理，重點(diǎn)培養(yǎng)。

3.為拓展重要的團(tuán)體客戶，建立戰(zhàn)略客戶營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。對(duì)于保險(xiǎn)需求較大的集團(tuán)性客戶，或在行業(yè)有影響力的團(tuán)體客戶，對(duì)公司發(fā)展有戰(zhàn)略意義的團(tuán)體客戶可作為戰(zhàn)略客戶，對(duì)于戰(zhàn)略客戶，保險(xiǎn)公司要集中人力物力財(cái)力，自上而下協(xié)同拓展維護(hù)。戰(zhàn)略客戶是精準(zhǔn)營(yíng)銷的重中之重。

戰(zhàn)略客戶營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)主要職責(zé)是尋找符合公司業(yè)務(wù)方向的團(tuán)體客戶單位，收集信息。站在客戶角度考慮，挖掘客戶潛在保險(xiǎn)需求，給客戶量身定做產(chǎn)品組合，制定承保方案，提供特色服務(wù)。時(shí)時(shí)關(guān)注招投標(biāo)，在招投標(biāo)方面做到專業(yè)致勝。

戰(zhàn)略客戶業(yè)務(wù)的拓展需要較長(zhǎng)時(shí)間，前期投入大，見效慢，但是一旦見效，將會(huì)對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。戰(zhàn)略客戶團(tuán)隊(duì)是公司營(yíng)銷隊(duì)伍中綜合素質(zhì)最高的團(tuán)隊(duì)，所有團(tuán)隊(duì)人員應(yīng)納入員工制重點(diǎn)培養(yǎng)，且在公司的地位及薪酬要比其他團(tuán)隊(duì)高得多。

（五）重視營(yíng)銷，提高營(yíng)銷員的地位和收入，讓保險(xiǎn)成為人人想往的行業(yè)，營(yíng)銷員成為人人羨慕的職業(yè)

保險(xiǎn)公司不重視營(yíng)銷，營(yíng)銷員便不重視客戶，客戶便不認(rèn)可保險(xiǎn)公司，如此惡性循環(huán)。要通過提高營(yíng)銷員社會(huì)地位、收入留優(yōu)秀的營(yíng)銷員，吸引潛在高素質(zhì)的營(yíng)銷員加盟。我們不能站在道德制高點(diǎn)，強(qiáng)求營(yíng)銷員提高服務(wù)質(zhì)量與提高個(gè)人修養(yǎng)。保險(xiǎn)業(yè)之所以有今天不良形象的現(xiàn)狀，主要原因還是保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司重視短期利益，業(yè)務(wù)導(dǎo)向，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮有關(guān)。一個(gè)行業(yè)能否吸引高素質(zhì)人才，取決于這個(gè)行業(yè)能否給從業(yè)者想要的地位和收入，能否收到社會(huì)尊重。一旦這種需求被滿足，自然會(huì)吸引許多高素質(zhì)的人才加盟，行業(yè)形象自然提升。例如同為金融業(yè)的銀行業(yè)、證券業(yè)，選撥人才采用高標(biāo)準(zhǔn)，提供高待遇，深受高素質(zhì)人才青睞，行業(yè)自然深受尊重，行業(yè)形象大大高于保險(xiǎn)業(yè)。一旦能吸引許多高素質(zhì)的人才加盟，營(yíng)銷員準(zhǔn)入門檻自然隨之提高。

（六）建立評(píng)價(jià)體系，完善社會(huì)監(jiān)督

建議行業(yè)建立營(yíng)銷人員檔案。建立起一套完整的信用、服務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的誠信水平、服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)，客戶可對(duì)營(yíng)銷員信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)分，根據(jù)評(píng)分結(jié)果定期公布評(píng)級(jí)。對(duì)于評(píng)級(jí)差的營(yíng)銷員可拉入黑名單，不準(zhǔn)從事保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)公司可參照評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)于評(píng)級(jí)越高的營(yíng)銷員，給予越高的績(jī)效比例、傭金比例。逐漸形成珍愛個(gè)人信譽(yù)的良好市場(chǎng)氛圍。

五、樹立全員營(yíng)銷意識(shí)，共同維護(hù)行業(yè)形象

從根本上說，所有保險(xiǎn)從業(yè)者，都是保險(xiǎn)營(yíng)銷員，要逐步樹立起全員營(yíng)銷意識(shí)。把與客戶的每次接觸，都當(dāng)做營(yíng)銷，每個(gè)客戶接觸點(diǎn)的員工都是營(yíng)銷員。從大的方面來說，當(dāng)你面對(duì)社會(huì)公眾時(shí)，你就代表保險(xiǎn)業(yè)。你的言談舉止，就是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)形象最好的營(yíng)銷。重塑良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象，是每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者義不容辭的職責(zé)。讓我們大家都為從事保險(xiǎn)業(yè)而自豪，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)最好的營(yíng)銷員，自覺成為行業(yè)形象的維護(hù)者、踐行者，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性、健康發(fā)展。

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篇5

中圖分類號(hào)：G649.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006－3544（2011）06－0066－05

通過十余年的專業(yè)建設(shè)和教學(xué)改革，我們逐步探索了適用于培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的1234模式：明確一條教學(xué)主線，即以專業(yè)技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成為教學(xué)主線； 建立與專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)相適應(yīng)的兩大教學(xué)體系， 即理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系，在課程體系安排上，重點(diǎn)突出應(yīng)用性和實(shí)踐性特點(diǎn)， 把實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)上升到與理論教學(xué)同等重要的地位；明確人才培養(yǎng)的三個(gè)教育階段，即專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、專業(yè)強(qiáng)化教育階段、專業(yè)綜合提高教育階段；在教學(xué)過程中，加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合，即理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、 職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。 實(shí)踐證明，1234模式是一條培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融人才的有效模式。

一、一條教學(xué)主線：技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成

為了把學(xué)校辦成讓學(xué)生、 家長(zhǎng)、 社會(huì)滿意的學(xué)校，我們把“應(yīng)用為本、學(xué)以致用”作為學(xué)校的“辦學(xué)理念”， 并將其貫穿于各專業(yè)人才培養(yǎng)的整個(gè)過程。因此，金融學(xué)專業(yè)從招生伊始，就開始探索如何培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的技術(shù)應(yīng)用能力和金融職業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成。

金融學(xué)專業(yè)涵蓋的知識(shí)內(nèi)容非常豐富，銀行、保險(xiǎn)、證券這三個(gè)方向的專業(yè)知識(shí)是其三大支柱 [1] 。因此， 我們首先要做的就是進(jìn)一步細(xì)化專業(yè)方向。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)高校金融學(xué)專業(yè)都是不分方向的，導(dǎo)致學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)內(nèi)容多而雜， 最終培養(yǎng)出的是一批批“樣樣通、樣樣松”的人才。雖有個(gè)別學(xué)校作了一定的改革，如將金融學(xué)專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、國(guó)際金融等若干專業(yè)， 這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對(duì)某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)有了深入了解， 但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。針對(duì)這種狀況，我校金融系成立了專門的課題組，確定了“以就業(yè)為導(dǎo)向，以培養(yǎng)能力為本位，培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，動(dòng)手能力強(qiáng)， 基礎(chǔ)扎實(shí)的金融領(lǐng)域第一線的高級(jí)應(yīng)用技術(shù)人才”的目標(biāo)，就金融學(xué)專業(yè)的建設(shè)提出了如下的改革方案：在大金融的平臺(tái)上，將符合市場(chǎng)需要的銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)某些崗位作為專業(yè)方向，構(gòu)建出“一個(gè)專業(yè)多個(gè)方向”的金融學(xué)專業(yè)，最終把金融學(xué)專業(yè)的本科學(xué)生培養(yǎng)成“一專多能”的復(fù)合型、市場(chǎng)急需的高級(jí)應(yīng)用型人才 [2] 。經(jīng)過多年的市場(chǎng)調(diào)研和專業(yè)論證， 我們認(rèn)為在大金融學(xué)的平臺(tái)上開設(shè)投資理財(cái)方向、證券期貨方向、保險(xiǎn)營(yíng)銷方向是比較適時(shí)的，可作為目前首選的三個(gè)方向。

在這一大背景下， 我們進(jìn)一步提煉了金融學(xué)專業(yè)學(xué)生應(yīng)該掌握的技術(shù)應(yīng)用能力和職業(yè)素質(zhì)，認(rèn)為金融學(xué)專業(yè)學(xué)生通過4年大學(xué)生活， 應(yīng)該在基本能力、專業(yè)能力、可持續(xù)發(fā)展能力三大應(yīng)用能力和思想道德、專業(yè)業(yè)務(wù)、文化素質(zhì)、身體心理四大綜合素質(zhì)方面有較大提高。詳見表1、表2。當(dāng)然，從專業(yè)的角度來看， 專業(yè)能力的培養(yǎng)和專業(yè)業(yè)務(wù)的養(yǎng)成是應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成的重中之重，而且，應(yīng)該根據(jù)學(xué)生所選專業(yè)方向，有所側(cè)重。

二、兩大教學(xué)體系：理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系

在課程體系安排上， 我們重點(diǎn)突出了應(yīng)用性和實(shí)踐性特點(diǎn)， 把實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)上升到與理論教學(xué)同等重要的地位，建立起了理論和實(shí)踐兩大教學(xué)體系。從理論教學(xué)體系來看，要把握好公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課的學(xué)時(shí)比例，可以各占三分之一，也可以有所側(cè)重。同時(shí)，必須加大選修課比重，這既包括公共基礎(chǔ)課， 也包括專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課。 如前所述，金融領(lǐng)域?qū)挿?，涵蓋知識(shí)較多，因此，培養(yǎng)學(xué)生能力和素質(zhì)的最好辦法就是讓其依據(jù)自己的興趣進(jìn)行選擇。從實(shí)踐教學(xué)體系來看，要改變“重課堂、輕實(shí)踐”的傳統(tǒng)教學(xué)觀念 [3] ，所以，我們采取多種形式加大實(shí)踐學(xué)時(shí)比重， 保證實(shí)踐學(xué)時(shí)至少占到總學(xué)時(shí)的三分之一。具體說來，除采取課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、上機(jī)等形式外，還采取了課外學(xué)時(shí)和專用周的形式。如統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)這類課程需要利用計(jì)算機(jī)及相關(guān)軟件進(jìn)行實(shí)際操作， 可以采取課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、上機(jī)等形式，加大實(shí)踐學(xué)時(shí)比重；而證券投資學(xué)、國(guó)際金融、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、金融市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、金融英語這類課程安排一定的課外學(xué)時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際，效果更佳。但僅僅這樣還不夠，還應(yīng)該采取專業(yè)周的形式加大實(shí)踐學(xué)時(shí)，如證券投資學(xué)、國(guó)際金融等課程可以通過開設(shè)證券投資模擬實(shí)訓(xùn)、 外匯模擬交易實(shí)訓(xùn)等實(shí)踐課程。部分實(shí)踐課程安排如表3所示。

為了增強(qiáng)學(xué)生的專業(yè)方向?qū)嵺`技能， 我們?cè)黾恿藢I(yè)方向綜合實(shí)踐周， 如根據(jù)前面提到的專業(yè)方向，我們讓學(xué)生在理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)、信貸管理綜合實(shí)訓(xùn)、保險(xiǎn)營(yíng)銷綜合實(shí)訓(xùn)中選擇一個(gè)。同時(shí)，為了增強(qiáng)學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力， 我們?cè)鲈O(shè)了創(chuàng)新實(shí)踐周。創(chuàng)新實(shí)踐包括參加創(chuàng)業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽、創(chuàng)業(yè)實(shí)踐、學(xué)術(shù)講座、實(shí)驗(yàn)室開放研究項(xiàng)目、專業(yè)課題研究、學(xué)術(shù)論文、創(chuàng)新能力培訓(xùn)等，該項(xiàng)學(xué)分由學(xué)生在校期間取得。 學(xué)?？杉虚_設(shè)社會(huì)實(shí)踐與調(diào)查、 學(xué)年論文、創(chuàng)業(yè)專用周等實(shí)踐課程，使學(xué)生可以獲得部分創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)分。此外，我們還鼓勵(lì)學(xué)生有意識(shí)地自己參加其他創(chuàng)新實(shí)踐， 并根據(jù)上報(bào)的材料獲得一定的創(chuàng)新學(xué)分。如利用假期參加社會(huì)實(shí)踐；公開發(fā)表專業(yè)性論文；參加證券協(xié)會(huì)、信貸協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等表現(xiàn)突出； 在各個(gè)層次的點(diǎn)鈔技能比賽、 證券模擬交易大賽、外匯模擬交易大賽等專業(yè)性比賽中獲獎(jiǎng)；取得理財(cái)規(guī)劃師、證券、銀行、保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等，都可以獲得創(chuàng)新學(xué)分，并且，規(guī)定學(xué)生大學(xué)期間至少要取得創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)分10個(gè)， 多出部分可以抵扣其他實(shí)踐環(huán)節(jié)學(xué)分。見表4。

三、三個(gè)教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)、專業(yè)強(qiáng)化和專業(yè)綜合提高教育階段

金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)可以分為三個(gè)教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、 專業(yè)強(qiáng)化教育階段和專業(yè)綜合提高教育階段。 專業(yè)基礎(chǔ)教育階段主要是專業(yè)基礎(chǔ)課的學(xué)習(xí)?？梢赃@樣說：沒有政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)這8門全國(guó)高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)類專業(yè)核心課程支撐，金融學(xué)專業(yè)就如同“無水之源，無木之本”。所以，在這個(gè)階段打好基礎(chǔ)是后續(xù)強(qiáng)化、提高專業(yè)技能的關(guān)鍵。在專業(yè)強(qiáng)化教育階段，國(guó)際金融、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、 證券投資學(xué)等專業(yè)課程是學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。在專業(yè)綜合提高教育階段，學(xué)習(xí)的重點(diǎn)應(yīng)該放在專業(yè)方向的理論課程、專業(yè)方向的綜合實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）等等。

如理財(cái)規(guī)劃方向理論課程我們?cè)O(shè)置了財(cái)務(wù)分析、投資分析與組合管理、理財(cái)規(guī)劃原理、理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了投資經(jīng)理實(shí)訓(xùn)、理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)課程等； 信貸管理方向理論課程設(shè)置了銀行會(huì)計(jì)學(xué)、個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行信貸管理學(xué)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了銀行前臺(tái)實(shí)訓(xùn)、信貸管理綜合實(shí)訓(xùn)課程等； 保險(xiǎn)營(yíng)銷方向理論課程設(shè)置了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)學(xué)、保險(xiǎn)營(yíng)銷學(xué)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了保單設(shè)計(jì)與銷售、 保險(xiǎn)營(yíng)銷綜合實(shí)訓(xùn)課程等。最后，通過畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)人才素質(zhì)的綜合提高。需要注意的是：金融學(xué)專業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)畢業(yè)實(shí)習(xí)前的職業(yè)入門指導(dǎo)，所以，我們還增設(shè)了學(xué)科前沿專題講座、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、應(yīng)用文寫作、職業(yè)生涯規(guī)劃等課程。

在這里，要特別強(qiáng)調(diào)一下畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）是對(duì)學(xué)生接受高等教育階段學(xué)習(xí)成效的一個(gè)綜合考核， 所以最好將其貫穿于整個(gè)大學(xué)三個(gè)教育階段中。建議采取課題驅(qū)動(dòng)項(xiàng)目教學(xué)模式，即通過畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題形式來驅(qū)使學(xué)生分階段完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） [4] 。張五常教授認(rèn)為， 最好的學(xué)習(xí)方式是帶著明確的要解決的問題去學(xué)。所以，如果讓學(xué)生在接受高等教育階段， 帶著一個(gè)必須要解決的問題（課題）去學(xué)，分階段地解決各個(gè)階段性小問題，并分階段檢驗(yàn)其學(xué)習(xí)效果，要比單純地靠畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 檢驗(yàn)更具有現(xiàn)實(shí)意義。 課題驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式正是基于這樣一種思路提出的。它也可以分三步實(shí)施：第一步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題論證階段，可設(shè)在大二第二學(xué)期期末實(shí)施， 因?yàn)檫@時(shí)學(xué)生有了一定的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)， 能夠較好地完成課題的論證，同時(shí)， 也有利于下一步帶著問題開始專業(yè)課的學(xué)習(xí)。 第二步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題中期檢查階段，可設(shè)在大三第二學(xué)期末完成。經(jīng)過大三的學(xué)習(xí)，學(xué)生的專業(yè)理論課基本學(xué)完（有些院校在大四也安排專業(yè)課），具備了專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)， 且經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)一年的資料收集和思考，可以掌握完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀， 這同時(shí)也是對(duì)學(xué)生理論基礎(chǔ)知識(shí)掌握情況的一種綜合檢驗(yàn)。 但由于這一年學(xué)生還沒有經(jīng)過實(shí)習(xí)，理論聯(lián)系實(shí)際能力還不強(qiáng)，所以還不適宜讓所有的學(xué)生在大三期間直接完成畢業(yè)論文的寫作。在大三第二學(xué)期，必須開展課題中期檢查，我們主要采取學(xué)年論文的形式。學(xué)年論文的撰寫內(nèi)容為學(xué)生所做的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀綜述， 這對(duì)于提升學(xué)生畢業(yè)時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力很重要。 第三步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題結(jié)題階段。經(jīng)過大三的充分準(zhǔn)備，學(xué)生應(yīng)該在大四一年時(shí)間里，在老師的指導(dǎo)下完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的結(jié)題報(bào)告。通過結(jié)題的學(xué)生除可以得到畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）學(xué)分外，還可以得到由專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)頒發(fā)的課題結(jié)項(xiàng)證書，證明其本人（或所在團(tuán)隊(duì)）具備了一定的研究能力，成功完成了畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的研究工作。

四、四項(xiàng)結(jié)合：理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合

在教學(xué)過程中， 加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合是培養(yǎng)高素質(zhì)金融專業(yè)技術(shù)應(yīng)用性人才的有效途徑， 即理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。

1. 理論與實(shí)踐結(jié)合。陸游曾在《冬夜讀書示子律》一詩中告誡自己的孩子：“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。理論與實(shí)踐結(jié)合，讓學(xué)生“學(xué)中干”、“干中學(xué)”，是實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)素質(zhì)提升的必要路徑。這也正是我們一直強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)體系要與理論教學(xué)體系并重的主要原因。 除設(shè)置了與理論教學(xué)體系并重的實(shí)踐教學(xué)體系外， 為了保證學(xué)生關(guān)注金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題，我們還創(chuàng)辦了《金融快訊》刊物。該期刊每周發(fā)行一期，由指定教師負(fù)責(zé)指導(dǎo)、終審，由學(xué)生證券協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行證券版面熱點(diǎn)問題的采編、初審，由學(xué)生信貸協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行銀行版面熱點(diǎn)問題的采編、初審，由學(xué)生保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)版面熱點(diǎn)問題的采編、初審。這樣，既鍛煉學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)踐的能力， 也使學(xué)生的專業(yè)綜合技能得到了提升。

2. 產(chǎn)學(xué)研結(jié)合。 產(chǎn)學(xué)研結(jié)合是培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的重要保證。從目前來看，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)，都有較強(qiáng)的與高校合作的意愿。高校要抓住有利時(shí)機(jī)，建立起與金融企業(yè)深度合作的雙贏機(jī)制，采取多種形式進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研合作，為學(xué)生創(chuàng)造實(shí)踐機(jī)會(huì)。 我校除了經(jīng)常與金融企業(yè)合作開展各種活動(dòng)之外， 還成立了一個(gè)以教師指導(dǎo)為輔、學(xué)生自己管理為主的金融服務(wù)公司。該公司按行業(yè)（也可以是按專業(yè)方向）設(shè)置服務(wù)中心，如設(shè)證券服務(wù)中心、銀行服務(wù)中心、保險(xiǎn)服務(wù)中心等。其中，證券服務(wù)中心可以幫助證券公司進(jìn)行股票開戶等服務(wù)，銀行服務(wù)中心可以幫助銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、第三方存管等，保險(xiǎn)服務(wù)中心可以進(jìn)行保單推銷、講師培訓(xùn)等。

3. 人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合。金融行業(yè)既要與錢打交道，也要與人打交道。金融從業(yè)人員如果沒有很強(qiáng)的人際交往能力和團(tuán)隊(duì)精神， 就很難發(fā)展起來；如果沒有很強(qiáng)的自律性，就很容易步入歧途。為了提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，適應(yīng)金融企業(yè)的從業(yè)要求，我們特別開設(shè)了禮儀實(shí)訓(xùn)、演講與口才、團(tuán)隊(duì)拓展訓(xùn)練、職業(yè)教育等課程。此外，每個(gè)學(xué)期還安排專業(yè)性的辯論比賽、點(diǎn)鈔技能大賽、證券交易模擬大賽、外匯交易模擬大賽。這些比賽，由學(xué)生負(fù)責(zé)籌劃、組織、主持，老師負(fù)責(zé)指導(dǎo)、評(píng)判，較好地促進(jìn)了人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育的結(jié)合。

第四，職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合。金融學(xué)專業(yè)方向的設(shè)置與就業(yè)崗位相關(guān)性很強(qiáng)， 且在入職時(shí)往往要求取得相關(guān)的職業(yè)資格證書。所以，金融專業(yè)人才培養(yǎng)一定要強(qiáng)調(diào)職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合， 通過設(shè)置相關(guān)課程和專業(yè)指導(dǎo)使學(xué)生適時(shí)拿到職業(yè)資格證。如理財(cái)規(guī)劃師、銀行從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、證券職業(yè)資格證等。以證券職業(yè)資格證為例，該證有效期為兩年，所以，可以在三年級(jí)時(shí)組織學(xué)生考證，相應(yīng)地，證券投資學(xué)等相關(guān)課程就應(yīng)該在此之前開設(shè)。在考證過程中，我們還注重發(fā)揮學(xué)生團(tuán)體的傳、幫、帶作用，并專門組織輔導(dǎo)。

金融專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建是一個(gè)系統(tǒng)性工程。我們的實(shí)踐證明，“明確一條教學(xué)主線、建立兩大教學(xué)體系、 強(qiáng)調(diào)三個(gè)教育階段、 加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合”的1234模式是一條培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的有效途徑。

參考文獻(xiàn)：

［1］都紅雯，金月華，高國(guó)慶. 金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)定位［J］. 杭州電子工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2002（4）：12-14.

篇6

一、案情概要

G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險(xiǎn)人健康告知欄中，保險(xiǎn)公司問：現(xiàn)在或過去有無患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險(xiǎn)人？G技校選擇項(xiàng)為：無。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請(qǐng)投保上述保險(xiǎn)，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說明了合同內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任，投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險(xiǎn)條款及特別約定。本投保單填寫的各項(xiàng)內(nèi)容均屬實(shí)，如有不實(shí)或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，G技校繳納保費(fèi)19300元，保險(xiǎn)公司出具以G技校為抬頭的保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票及保險(xiǎn)單正本一份，一并交付G技校。根據(jù)保險(xiǎn)單正本記載，保險(xiǎn)生效日期為09年9月19日，保險(xiǎn)期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：...（5）被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項(xiàng)下386名被保險(xiǎn)人均年滿18周歲，女生甲系該校07級(jí)學(xué)生，為被保險(xiǎn)人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費(fèi)用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險(xiǎn)公司提交意健險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書，該申請(qǐng)書中對(duì)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)過程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險(xiǎn)公司對(duì)女生甲母親進(jìn)行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時(shí)未進(jìn)行手術(shù)的原因?yàn)橄Ｍ幬镏委?。之后，保險(xiǎn)公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。

保險(xiǎn)公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險(xiǎn)金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付住院及醫(yī)療費(fèi)用并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

二、雙方爭(zhēng)議

原告認(rèn)為：1、保險(xiǎn)公司未對(duì)被保險(xiǎn)人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢問，因此，被保險(xiǎn)人沒有對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除部份沒有向被保險(xiǎn)人進(jìn)行明確說明，被保險(xiǎn)人也沒有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險(xiǎn)免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)期限之內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。

保險(xiǎn)公司辯稱：1、原告并非保險(xiǎn)合同的投保人而是被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款無向被保險(xiǎn)人明確說明的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司已向投保人南京G技校履行了明確說明義務(wù)，保險(xiǎn)條款對(duì)合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險(xiǎn)理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險(xiǎn)公司未援引“投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險(xiǎn)公司未向被保險(xiǎn)人詢問不能免除投保人的法定如實(shí)告知義務(wù)。

三、一審判決

一審法院認(rèn)為，G技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，且已向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)單后所附的被保險(xiǎn)人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險(xiǎn)合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。

關(guān)于被告應(yīng)否履行保險(xiǎn)義務(wù)，第一，本案G技校作為投保人為其學(xué)生向保險(xiǎn)公司投保，學(xué)生為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保單只有一份即保險(xiǎn)合同只有一個(gè)，就保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司只需向投保單位履行明確說明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，且G技校在投保單及簽收單中對(duì)此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司已向投保人履行了明確說明義務(wù)，免責(zé)條款對(duì)本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實(shí)吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病；第四，庭審中，原告沒有提供充分證據(jù)證實(shí)：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。

綜上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實(shí)及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說明義務(wù)，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無效的觀點(diǎn)，因與查明的事實(shí)及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險(xiǎn)金的主張不予支持。

四、二審調(diào)解

本案原告不服一審判決，向中級(jí)人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級(jí)人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)人僅對(duì)學(xué)校履行明確說明義務(wù)的，或者保險(xiǎn)人提供了履行免責(zé)條款說明義務(wù)的《告家長(zhǎng)書》但無涉案被保險(xiǎn)人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長(zhǎng)書》回執(zhí)欄的，對(duì)于保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。

在我國(guó)的司法實(shí)踐中，地方法院會(huì)議紀(jì)要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對(duì)適用，鑒于省高院對(duì)此類案件態(tài)度明確，保險(xiǎn)公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要中對(duì)學(xué)生平安險(xiǎn)承保模式的判定，對(duì)本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會(huì)議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，只能以個(gè)險(xiǎn)形式承保，從而得出學(xué)生平安險(xiǎn)的承保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說明義務(wù)，學(xué)生平安險(xiǎn)的投保人以及履行如實(shí)告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費(fèi)用為學(xué)生投保，被保險(xiǎn)人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險(xiǎn)公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險(xiǎn)合同的投保人，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款向投保人履行了明確說明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人并無就條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行說明的義務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)就保險(xiǎn)條款內(nèi)容通過發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書面簽字。

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)，無論是從法律規(guī)定還是從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。

一、現(xiàn)行法律并未絕對(duì)禁止學(xué)生平安保險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)者所持觀點(diǎn)基本為：（1）人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間不存在法定保險(xiǎn)利益；（2）另根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險(xiǎn)的交費(fèi)主體是學(xué)生家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長(zhǎng)才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險(xiǎn)，這表明行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)應(yīng)該為個(gè)人保險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)作為團(tuán)險(xiǎn)承保還是個(gè)險(xiǎn)承保，主要區(qū)別是投保人是誰，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校對(duì)學(xué)生不具有法定保險(xiǎn)利益是否定學(xué)平險(xiǎn)團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險(xiǎn)合同，投保人和被保險(xiǎn)人相互間必須存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國(guó)立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險(xiǎn)利益。同意原則則是指，訂立保險(xiǎn)合同，無論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無利害關(guān)系，均以投保人取得被保險(xiǎn)人的同意為前提。我國(guó)采用的即利益和同意兼顧原則。被保險(xiǎn)人若同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同，視為具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間雖不存在法定保險(xiǎn)利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對(duì)學(xué)生的保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。”該條屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無效的后果。但該條所稱的“無民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險(xiǎn)法第33條所稱的未成年子女僅限于無民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人范圍為各類大、中、小學(xué)及中等專業(yè)學(xué)校全日制在冊(cè)學(xué)生，根據(jù)我國(guó)的教育體系設(shè)置，排除極端個(gè)例，初、高級(jí)中學(xué)及大專院校的學(xué)生不屬于無民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險(xiǎn)法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險(xiǎn)合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的他人之生命保險(xiǎn)合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全，確保保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對(duì)于他人之生命保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險(xiǎn)合同。無論人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益原則還是無民事行為能力人死亡保險(xiǎn)之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，學(xué)平險(xiǎn)不論投保人是誰，被保險(xiǎn)人為在校學(xué)生，受益人為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，如教育管理機(jī)構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，將受益人指定為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，應(yīng)該講道德風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的。教育機(jī)構(gòu)自籌費(fèi)用為無民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險(xiǎn)，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時(shí)也是教書育人、關(guān)愛學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵(lì)的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。

隨著時(shí)代的發(fā)展，特別是近幾年的保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機(jī)構(gòu)（特別是民營(yíng)私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項(xiàng)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，甚至，一些地區(qū)的教育管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一撥付費(fèi)用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類投保意愿的教育機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學(xué)生承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)的教育機(jī)構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機(jī)構(gòu)對(duì)教育機(jī)構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

關(guān)于2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)非議的教育機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)問題，防止學(xué)校以集體名義強(qiáng)制學(xué)生購買學(xué)生意外保險(xiǎn)，改善保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)奪學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)中惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來的混亂局面，并沒有一律禁止保險(xiǎn)公司就此險(xiǎn)種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款情況來看，一些保險(xiǎn)公司報(bào)備學(xué)平險(xiǎn)條款即以團(tuán)體保險(xiǎn)冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，此類條款中一般均明確，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人清單名冊(cè)、聲明、保險(xiǎn)憑證以及批單等組成。附被保險(xiǎn)人清單投保是典型的團(tuán)體險(xiǎn)，由此可見保監(jiān)部門亦未禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)方式承保。

二、限制學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)體保險(xiǎn)形式承保，使學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險(xiǎn)屬短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)范疇，專門針對(duì)在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。低保費(fèi)、高保障是學(xué)生平安保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)，投保人只要交較低保費(fèi)，被保險(xiǎn)人就能獲得較高保額的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此，學(xué)生平安保險(xiǎn)曾是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中較為受歡迎的一個(gè)險(xiǎn)種。另與其他醫(yī)療及意外險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，因承保對(duì)象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費(fèi)率水平低，該險(xiǎn)種具備一定的公益性質(zhì)。從社會(huì)公益的角度出發(fā)，在目前社會(huì)保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險(xiǎn)種對(duì)學(xué)生而言是一種安全保障，對(duì)于減輕家長(zhǎng)和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險(xiǎn)的開辦，保障了學(xué)生的人身安全，對(duì)穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)國(guó)家發(fā)展都有巨大的推動(dòng)力。

篇7

關(guān)鍵詞：?jiǎn)T工援助計(jì)劃 團(tuán)體心理咨詢

近年來，國(guó)內(nèi)心理學(xué)界對(duì)心理咨詢的關(guān)注越來越多，同時(shí)員工援助計(jì)劃（Employee Assistance Program，以下簡(jiǎn)稱）獲得越來多的關(guān)注。另一方面，由于發(fā)展較晚和國(guó)內(nèi)文化背景，團(tuán)體心理咨詢和EAP兩者當(dāng)前在國(guó)內(nèi)并沒有獲得在國(guó)外相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>

 

一、概念界定

團(tuán)體心理咨詢（Group counseling）具體說指的是6-10人的群體，他們每周在一起，在有一個(gè)或兩個(gè)是受過訓(xùn)練的領(lǐng)導(dǎo)者的陪伴下，討論他們所面臨的問題。盡管每個(gè)人都表達(dá)了不同的關(guān)注點(diǎn)，但關(guān)注點(diǎn)很多都會(huì)集中到一個(gè)特定的話題或問題上。簡(jiǎn)單地說，團(tuán)體咨詢是一種在群體中、助人自助的過程。

 

員工援助計(jì)劃是由組織為其員工設(shè)置的一項(xiàng)系統(tǒng)的、長(zhǎng)期的服務(wù)項(xiàng)目；通過專業(yè)人員對(duì)組織的診斷和建議，和對(duì)員工及其親人提供的專業(yè)咨詢、指導(dǎo)和培訓(xùn)，旨在幫助改善組織的環(huán)境和氣氛，解決員工及其家庭的心理和行為問題，以及提高員工在組織中的工作績(jī)效，并改善組織管理。

 

二、EAP與團(tuán)體心理咨詢

1.EAP和心理咨詢的關(guān)系

EAP的內(nèi)容除了一般性心理咨詢，例如酗酒計(jì)劃、健康促進(jìn)計(jì)劃或員工福利計(jì)劃，危機(jī)干預(yù)。這些EAP的服務(wù)需要心理咨詢作為重要載體介入，并且不是完全依靠個(gè)人心理咨詢能夠很好解決的。

 

EAP實(shí)際上是一種新興的心理咨詢模式和基于心理學(xué)的人力資源管理模式，一些學(xué)者也將EAP稱為美國(guó)心理咨詢業(yè)的三大趨勢(shì)之一。更直接地說，EAP主要借助心理咨詢的方式 。這一說法即闡述了EAP的定義同時(shí)也闡述了EAP與心理咨詢的關(guān)系。

 

2. 團(tuán)體心理咨詢的有效性

團(tuán)體咨詢相對(duì)個(gè)人心理咨詢具有低成本高效率、效果易鞏固等優(yōu)勢(shì)，在EAP中的作用不可替代。例如發(fā)生員工因公殉職之后的部門，這時(shí)就需要團(tuán)體咨詢的迅速介入?yún)f(xié)助危機(jī)干預(yù)；亦或者是在大規(guī)模裁員之后的部門，需要團(tuán)體咨詢來穩(wěn)定人心。這些情況都是個(gè)體咨詢所不能快速有效地做到的。

 

三、適用行業(yè)

一般來說，組織的實(shí)力越強(qiáng)，組織的規(guī)模越大，工會(huì)越是完善，少數(shù)民族員工的數(shù)量和比例越低，員工學(xué)歷水平越高，行業(yè)越是高科技，這樣的組織越傾向于實(shí)施EAP。EAP的研究者和實(shí)踐者還報(bào)告一些EAP在特定行業(yè)中的運(yùn)用。例如：王安民報(bào)告的在對(duì)外承包工程企業(yè)的運(yùn)用；劉平報(bào)告的在保險(xiǎn)公司中的運(yùn)用；張紅梅報(bào)告的轉(zhuǎn)型期的商業(yè)銀行的運(yùn)用。

 

團(tuán)體心理咨詢各種組織團(tuán)體均可使用。純粹的團(tuán)體心理咨詢更多是在一些政府機(jī)構(gòu)和軍隊(duì)中使用。例如西安政治學(xué)院的蔣一斌和趙曉明的研究、解放軍軍醫(yī)王麗杰等人的研究、任忠文等人對(duì)駐藏部隊(duì)軍人進(jìn)行團(tuán)體心理咨詢的研究。

 

四、小結(jié)與展望

1.EAP在中國(guó)遇到的問題

王雁飛總結(jié)出EAP在中國(guó)遇到以下問題：過分關(guān)注個(gè)體層面研究，忽略組織環(huán)境因素問題，咨詢?nèi)藛T的專業(yè)素質(zhì)問題，EAP與人力資源管理實(shí)踐相結(jié)合的問題等。這些問題或許與團(tuán)體心理咨詢密切相關(guān)。

 

谷向東和鄭日昌也提出制約EAP在中國(guó)的發(fā)展的原因有：組織領(lǐng)導(dǎo)和社會(huì)大眾對(duì)EAP不了解；對(duì)于接受該服務(wù)存在顧慮，怕投入了經(jīng)費(fèi)，自己的員工不敢前來接受。低成本的團(tuán)體咨詢或者能幫助EAP的推廣。

 

2.團(tuán)體心理咨詢?cè)谥袊?guó)遇到的問題

團(tuán)體心理咨詢?cè)谥袊?guó)并未完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，還停留在教育系統(tǒng)、國(guó)家機(jī)關(guān)和軍隊(duì)中的理論階段和試驗(yàn)階段。心理咨詢?cè)谥袊?guó)市場(chǎng)推廣中，存在以下兩個(gè)不足：民眾觀念和認(rèn)識(shí)問題導(dǎo)致需求量大，但有效消費(fèi)不足；行業(yè)內(nèi)各種推動(dòng)力嚴(yán)重不足導(dǎo)致缺乏行業(yè)良性發(fā)展的動(dòng)力。心理咨詢普及消費(fèi)、推動(dòng)力不足的問題可以通過EAP結(jié)合團(tuán)體咨詢實(shí)施而得到改善。

 

3.前景展望

谷向東和鄭日昌提出應(yīng)該“針對(duì)共性問題，采用小組集體咨詢的形式開展服務(wù)”。在前文所提到的Lewis所列的EAP的內(nèi)容中，團(tuán)體心理咨詢是其中重要的組成部分。在周苗苗的論文中記錄了聯(lián)想員工的EAP中開展叫“工作壓力”小組和“工作與生活的協(xié)調(diào)”小組的團(tuán)體咨詢形式，取得了一定的效果。EAP和團(tuán)體心理咨詢有共同的目的和相似的服務(wù)、相似的結(jié)構(gòu)，行業(yè)準(zhǔn)則和理論基礎(chǔ)，以團(tuán)體咨詢?yōu)橹匾d體開展和實(shí)施EAP具有其必要性和可行性。EAP可以為團(tuán)體咨詢提供政策和資金的支持，團(tuán)體咨詢可以作為實(shí)施EAP的載體。以團(tuán)體咨詢?yōu)橹匾d體展開EAP，能夠突破兩者在中國(guó)推廣的困難，成為EAP和團(tuán)體咨詢?cè)谥袊?guó)發(fā)展的特殊模式，有力推進(jìn)在中國(guó)的推廣和應(yīng)用。

 

參考文獻(xiàn)

篇8

海州子點(diǎn)評(píng)：昔日“鐵榔頭”終于彌補(bǔ)了自己沒有聯(lián)賽冠軍的遺憾，讓自己執(zhí)教的廣東恒大成為聯(lián)賽新霸主--祝福郎平！

閆涵：突破

3月4日凌晨，2011-2012賽季國(guó)際滑聯(lián)花樣滑冰世青賽完美收官：在當(dāng)日進(jìn)行的男單比賽中，中國(guó)小將閆涵表現(xiàn)出色，以總分222.45分加冕冠軍，實(shí)現(xiàn)歷史性突破--因?yàn)檫@是中國(guó)隊(duì)獲得的首枚世青賽男單金牌。

海州子點(diǎn)評(píng)：可喜可賀!

劉：被打假

3月1日上午，包括知名學(xué)者在內(nèi)的156人就打假人士方舟子之妻劉碩士論文涉嫌抄襲事件，發(fā)出一封致中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院的公開信，督促社科院認(rèn)真核查此事，“給公眾一個(gè)明確的交代”。

海州子點(diǎn)評(píng)：接受記者采訪時(shí)，方舟子說那些聯(lián)名的人里面有許多是被自己打過假的，“都是和我有仇的”--一個(gè)名不見經(jīng)傳的研究生論文被諸多專家、學(xué)者聯(lián)名打假，此事個(gè)中蹊蹺，令人深思……

趙文卓：被解約

日前，《特殊身份》劇組發(fā)聲明稱，因趙文卓與劇組整體創(chuàng)作理念不合，雙方?jīng)Q定終止合作。《特殊身份》的主演包括甄子丹、趙文卓、張涵予和景甜，這也是甄子丹與趙文卓的首次合作。雖然趙文卓發(fā)聲明回應(yīng)稱，解約的決定由劇組單方面做出，他本人及其經(jīng)紀(jì)公司并未同意，但雙方的終止合作已成事實(shí)。

海州子點(diǎn)評(píng)：想看甄子丹與趙文卓這兩位動(dòng)作明星PK的觀眾要失望了。

關(guān)國(guó)亮：被判刑

3月1日上午，被媒體稱為“中國(guó)保險(xiǎn)第一大案”的新華人壽前董事長(zhǎng)關(guān)國(guó)亮涉嫌侵占、挪用巨資案在北京市二中院落判。法院經(jīng)審理認(rèn)定，指控關(guān)國(guó)亮侵占罪證據(jù)不足，罪名不成立；指控其挪用三筆資金中有兩筆證據(jù)不足，最終認(rèn)定挪用資金額為2億元。據(jù)此，法院以挪用資金罪，判處關(guān)國(guó)亮有期徒刑6年。

海州子點(diǎn)評(píng)：從當(dāng)初風(fēng)光無限的保險(xiǎn)業(yè)巨頭到今日的階下囚，其間其實(shí)只隔著一層窗戶紙的距離--世上又有幾人能從這一不無殘酷的事實(shí)里，得到一份人生的啟示呢？

威廉?狄龍：被“冤獄”

3月1日，美國(guó)佛羅里達(dá)州議會(huì)參議院通過議案，批準(zhǔn)向受冤入獄27年的威廉?狄龍賠償135萬美元。

議案獲眾議院通過后，狄龍說：“這是一段漫長(zhǎng)歷程。錢不能完全補(bǔ)償我的經(jīng)歷，但總算有所幫助……（當(dāng)局）終于說：‘我們就你遭受的一切致歉?！?/p>

狄龍現(xiàn)年52歲，牽扯1981年佛羅里達(dá)州布雷瓦德縣一起謀殺案。陪審團(tuán)沒有采信他案發(fā)時(shí)不在現(xiàn)場(chǎng)的證詞，認(rèn)定對(duì)他的一級(jí)謀殺罪名指控成立。法庭判他終身監(jiān)禁。狄龍多次上訴，遭駁回。2007年，在援助可能受冤入獄者團(tuán)體“清白計(jì)劃”幫助下，法官下令對(duì)一件T恤衫作脫氧核糖核酸（DNA）遺傳物質(zhì)檢測(cè)。結(jié)果顯示，衣服不屬于狄龍，屬另一名男性，衣服上的血跡與受害者DNA相符。狄龍2008年11月獲釋。

海州子點(diǎn)評(píng)：狄龍是不幸的，受冤入獄27年；狄龍又是幸運(yùn)的--如果沒有那件T恤衫作DNA檢測(cè)，他或是只能老死獄中了。

立川明日香：被“議員”

篇9

一、我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)狀況

目前的中國(guó)壽險(xiǎn)按照實(shí)力可以分為三個(gè)梯隊(duì):

第一梯隊(duì)是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，在2003年以前一直占有中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)55%以上的市場(chǎng)份額，近年來隨著壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多和競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)份額有一定下降，但仍占據(jù)壽險(xiǎn)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。

第二梯隊(duì)為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司等發(fā)展較早、實(shí)力較強(qiáng)的股份制保險(xiǎn)公司，近年來保持基本穩(wěn)定的市場(chǎng)份額。2011年底，平安壽險(xiǎn)占的份額為12.44%，太保壽險(xiǎn)占9.75%。此外，新華人壽近年發(fā)展迅速，在2011年年底市場(chǎng)占有份額已上升至9.92%。

第三梯隊(duì)為其他保險(xiǎn)公司。這當(dāng)中既有一些是全國(guó)性公司，如泰康人壽，也有一些是成立不久的中資壽險(xiǎn)公司，如民生人壽等，還有數(shù)量眾多的外資保險(xiǎn)公司，如美國(guó)友邦等。從近年壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化來看，一些中資保險(xiǎn)公司增長(zhǎng)速度很快，外資保險(xiǎn)公司也異軍突起。雖然外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額還不足以影響國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)格局，但其經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)理念比較靈活，發(fā)展?jié)摿涂臻g大，對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的影響不容忽視。

2.壽險(xiǎn)從業(yè)人員狀況

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人營(yíng)銷作為重要的銷售渠道對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)很大，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)體現(xiàn)更為突出。近年來，營(yíng)銷員隊(duì)伍保持了較快增長(zhǎng)速度，從2007年1季度的163.5萬人發(fā)展到2008年年底的256.1萬人，增幅達(dá)56.64%，同時(shí)各家壽險(xiǎn)公司重視保護(hù)營(yíng)銷隊(duì)伍，加大了對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員的投入，這一轉(zhuǎn)變有利于保持壽險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍的穩(wěn)定。同時(shí)，各保險(xiǎn)公司注意并加強(qiáng)了保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)培訓(xùn)，加大對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍的投入，包括主動(dòng)為營(yíng)銷員購買商業(yè)保險(xiǎn)，專門為營(yíng)銷員設(shè)計(jì)了補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品等。但是，當(dāng)前保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低，誠信服務(wù)水平不高，與社會(huì)公眾的期望相比還有較大差距。

二、我國(guó)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式及存在的問題分析

（一）個(gè)人人營(yíng)銷機(jī)制及其特點(diǎn)

個(gè)人人制度是壽險(xiǎn)營(yíng)銷的一種高級(jí)銷售模式,它是建立在嚴(yán)格的理性、科學(xué)甚至數(shù)據(jù)化基礎(chǔ)上的按照市場(chǎng)法則運(yùn)作的管理模式。利用科學(xué)規(guī)范的管理制度,約束營(yíng)銷員的銷售行為,理順人關(guān)系,激發(fā)銷售人員主觀能動(dòng)性的發(fā)揮,從而達(dá)到營(yíng)銷業(yè)績(jī)迅速提升的目的,是營(yíng)銷機(jī)制得以健康發(fā)展、合理運(yùn)作的集中體現(xiàn)?？傮w看，目前的壽險(xiǎn)營(yíng)銷已經(jīng)形成個(gè)人業(yè)務(wù)以個(gè)人人為主導(dǎo)，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以業(yè)務(wù)員直銷和兼業(yè)為主導(dǎo)的營(yíng)銷模式，各公司沒有明確的市場(chǎng)區(qū)隔目標(biāo)，以圈地為主，產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別，營(yíng)銷以產(chǎn)品為中心而不是以客戶為中心。隨著個(gè)人人營(yíng)銷機(jī)制的不斷發(fā)展，這種銷售方式越來越顯示出其鮮明獨(dú)具的特征，例如保險(xiǎn)商品的特性決定了個(gè)人營(yíng)銷的主觀能動(dòng)性，傭金制的薪酬方式?jīng)Q定了營(yíng)銷機(jī)制的利益驅(qū)動(dòng)性，團(tuán)隊(duì)屬員的人力資本化決定了壽險(xiǎn)營(yíng)銷是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)等。

（二）個(gè)人人制度在運(yùn)作過程中存在的問題分析

1. 經(jīng)營(yíng)規(guī)劃短期行為的弊端

經(jīng)營(yíng)規(guī)劃的短期行為導(dǎo)致了個(gè)人人與公司行為目的的不一致,使管理層與銷售層產(chǎn)生了矛盾。營(yíng)銷機(jī)制對(duì)公司發(fā)展和市場(chǎng)拓展的影響是間接和長(zhǎng)遠(yuǎn)的,但多數(shù)經(jīng)營(yíng)者為追求在短期內(nèi)拓展市場(chǎng)的目的,在制定公司業(yè)務(wù)規(guī)劃時(shí)多為短期突擊行為,表現(xiàn)為重業(yè)績(jī)、輕增員；重展業(yè)、輕培訓(xùn)；重形式推動(dòng),輕理性引導(dǎo)。營(yíng)銷員由于得不到正確的引導(dǎo)和支持,缺乏與公司進(jìn)行深入溝通,逐漸陷入了單兵作戰(zhàn)狀態(tài),久而久之就容易迷失方向。

2.個(gè)人人員素質(zhì)總體偏低

個(gè)人人員素質(zhì)偏低，失信行為嚴(yán)重，對(duì)投保人有誤導(dǎo)、欺騙、弄虛作假等失信行為，嚴(yán)重?fù)p壞保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)，也在客觀上引發(fā)了壽險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，制約了壽險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)形式存在的問題

業(yè)務(wù)形式單調(diào)、模式單一、過多過濫,對(duì)營(yíng)銷員展業(yè)行為產(chǎn)生了消極影響。有些公司業(yè)務(wù)推進(jìn)活動(dòng)的方式方法較為單一,多是通過不斷加大獎(jiǎng)勵(lì)措施來保持營(yíng)銷員的最佳狀態(tài)。這種做法,一方面容易使?fàn)I銷員滋生等靠思想,一旦推進(jìn)活動(dòng)結(jié)束,業(yè)績(jī)就明顯下滑,不利于總體業(yè)績(jī)的持續(xù)穩(wěn)定提升。另一方面有悖于營(yíng)銷機(jī)制自我發(fā)展的原則,且在無形中加大了經(jīng)營(yíng)成本。

4.各級(jí)主管管理職能劃分不清

銷售人員與主管人員界線劃分不清晰,影響了各級(jí)主管管理職能的發(fā)揮。各級(jí)主管的主要職能就是要不斷發(fā)展屬員,迅速壯大自己的團(tuán)隊(duì),同時(shí)還要幫助屬員提高業(yè)績(jī),解決他們解決不了的問題。但實(shí)際上多數(shù)主管定位不準(zhǔn),不能很好地履行自己的管理職能,他們將大部分精力用于展業(yè),很少關(guān)心屬員的發(fā)展和團(tuán)隊(duì)中存在的問題,走的依然是靠提取業(yè)務(wù)傭金獲取薪酬的路子。這樣,就使得各級(jí)主管主而不管,團(tuán)隊(duì)缺乏凝聚力和親和力,大量的問題積壓下來得不到解決,影響了營(yíng)銷隊(duì)伍的發(fā)展。

（三）影響我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷的其他因素分析

1.營(yíng)銷方式粗放,營(yíng)銷渠道單一

主要表現(xiàn)在：一，在沒有質(zhì)量保證前提下，單純以保費(fèi)數(shù)量作為人傭金分配的指標(biāo)，促成了輕營(yíng)銷管理和服務(wù)，重銷售市場(chǎng)的粗放型營(yíng)銷管理模式。二，重規(guī)模擴(kuò)張，輕經(jīng)營(yíng)效益。各級(jí)機(jī)構(gòu)在粗放型的經(jīng)營(yíng)政策推動(dòng)下，普遍不重視對(duì)“投入―產(chǎn)出比”的分析，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用與成本負(fù)擔(dān)日重，危機(jī)日重。三，壽險(xiǎn)營(yíng)銷培訓(xùn)急功近利，培訓(xùn)效果不佳。當(dāng)前雖然表面上看保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)活動(dòng)多而到位，實(shí)際上培訓(xùn)效果并不理想。

2.部分險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，開發(fā)設(shè)計(jì)不合理，缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)，雖然近年來各家公司都加大了產(chǎn)品開發(fā)的力度，但仍不能適應(yīng)壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求，可供消費(fèi)者選擇的險(xiǎn)種很少，無法形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種狀況使得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)性大、差異性小，導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)和有限資源的浪費(fèi)。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管能力弱

我國(guó)保監(jiān)會(huì)自1998年成立以來，在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序方面做了大量的工作。然而，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力和水平不盡如人意之處尚多。表現(xiàn)為監(jiān)管理念欠科學(xué)，監(jiān)管力量不足，監(jiān)管力度不夠。

三、我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷體系的完善對(duì)策及措施

（一）發(fā)展和完善壽險(xiǎn)營(yíng)銷體制

1.嚴(yán)格執(zhí)行營(yíng)銷員管理制度,建立科學(xué)完善的營(yíng)銷員晉升考核辦法

建立公正、公平、公開的職級(jí)升降機(jī)制。重視營(yíng)銷員的工作成果,準(zhǔn)確、及時(shí)地核發(fā)業(yè)務(wù)員的各項(xiàng)傭金和津貼；樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念，尊重組織發(fā)展，不人為地干涉營(yíng)銷人員的組織發(fā)展,避免通過長(zhǎng)官意志利用行政手段隨意任免各級(jí)主管，靠公平競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)的優(yōu)勝劣汰。

2.優(yōu)化人隊(duì)伍素質(zhì)，走精兵強(qiáng)將之路

首先，把好人的入口關(guān)，提高考試人員的文化條件，增加考試內(nèi)容的技術(shù)含量，嚴(yán)格考試制度。營(yíng)銷管理中的增員、選擇、訓(xùn)練三者是互為一體不可偏廢的。目前，保監(jiān)部門正不斷完善人持證上崗制度，一定程度上可以從源頭保證人的基本素質(zhì)。其次，對(duì)已經(jīng)或準(zhǔn)備進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的人員的教育和培訓(xùn)必須是全方位的。壽險(xiǎn)公司不能僅注重技能的培訓(xùn)，人對(duì)行業(yè)、對(duì)客戶、對(duì)公司忠誠的態(tài)度和良好的職業(yè)習(xí)慣更為重要。只有用高素質(zhì)的員工隊(duì)伍筑起壽險(xiǎn)營(yíng)銷的高平臺(tái)，才能提升公司的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)公司的誠信度。

3.建立合理的激勵(lì)機(jī)制

激發(fā)營(yíng)銷員的工作積極性,有效的激勵(lì)能使?fàn)I銷員在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)保持一種心理穩(wěn)定狀態(tài),目標(biāo)與欲望的平衡將產(chǎn)生無窮的動(dòng)力,落實(shí)在行動(dòng)上就是每個(gè)人永遠(yuǎn)都有一種不斷超越的沖勁。把握營(yíng)銷員內(nèi)在的、真實(shí)的需求是制定激勵(lì)機(jī)制的關(guān)鍵所在。

4.建立全方位監(jiān)管體系，約束營(yíng)銷員不良執(zhí)業(yè)行為

一是加強(qiáng)職業(yè)道德教育，訂立營(yíng)銷員職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)規(guī)范，讓廣大營(yíng)銷人自覺做到自律自強(qiáng)，自覺規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，做到誠實(shí)守信、文明服務(wù)；二是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部成立個(gè)人人專業(yè)管理委員會(huì)，建立營(yíng)銷員檔案信息，進(jìn)行不良執(zhí)業(yè)行為登記；三是建立舉報(bào)、投訴制度，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用；四是加強(qiáng)監(jiān)管處罰力度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人人的規(guī)范行為，應(yīng)及時(shí)查處。

（二）樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念

以客戶為中心，一切從方便客戶出發(fā)，這是真正以客戶滿意為本經(jīng)營(yíng)思想的體現(xiàn)。想客戶所想，急客戶所急，以客戶需要為最高標(biāo)準(zhǔn)，以尊重客戶為道德核心，充分挖掘客戶風(fēng)險(xiǎn)需求，開發(fā)出能最大滿足客戶需求的險(xiǎn)種，通過最方便、客戶最能接受的方式，滿足不同類型客戶的保險(xiǎn)需求，把客戶滿意作為全體員工的共同信念和行為準(zhǔn)則，貫穿到壽險(xiǎn)營(yíng)銷的全過程。

（三）創(chuàng)新并拓寬壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道

1.個(gè)人營(yíng)銷渠道創(chuàng)新

要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展思路,依靠人力素質(zhì)的不斷提高和人均績(jī)效的增加來實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張的集約式增長(zhǎng)模式；要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng)模式,增加對(duì)人的培訓(xùn)和輔導(dǎo),增強(qiáng)人的銷售技能；要?jiǎng)?chuàng)新考核模式,從以保費(fèi)規(guī)模為關(guān)鍵考核指標(biāo)轉(zhuǎn)變成以業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展能力為關(guān)鍵指標(biāo)；要?jiǎng)?chuàng)新隊(duì)伍管理模式,對(duì)現(xiàn)有人隊(duì)伍逐步實(shí)現(xiàn)分級(jí)管理,變現(xiàn)有的單一管理模式為差異化管理模式。

2.團(tuán)體直銷渠道創(chuàng)新

要?jiǎng)?chuàng)新銷售模式,通過推進(jìn)員工福利計(jì)劃等為客戶提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)保障手段,提高團(tuán)體直銷渠道的創(chuàng)費(fèi)創(chuàng)利能力;要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng),努力培養(yǎng)職業(yè)化、專業(yè)化、具有豐富團(tuán)體保險(xiǎn)和員工福利知識(shí)的優(yōu)秀銷售隊(duì)伍。

3.整合渠道資源

一是建立渠道資源共享平臺(tái),實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享、產(chǎn)品資源的共享和銷售隊(duì)伍資源的共享；二是共同開發(fā)客戶資源,銀行和團(tuán)體渠道客戶資源可通過資源共享方式借助人隊(duì)伍實(shí)現(xiàn)二次開發(fā)；三是個(gè)人渠道的客戶資源也可借助人開展團(tuán)體保險(xiǎn)的銷售,實(shí)現(xiàn)客戶資源的深度開發(fā)；四是共同維護(hù)客戶資源,通過規(guī)范的客戶服務(wù)體系來實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資源的維護(hù)和管理,確保客戶資源的可持續(xù)開發(fā)。

（四）加強(qiáng)政府監(jiān)管及誠信服務(wù)，創(chuàng)造公平有序的壽險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)

從政府監(jiān)管角度，需要做到：一是按照國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，建立保險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)的監(jiān)管制度，明確監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管手段和監(jiān)管方式；二是要建立和完善相關(guān)的政策和法律法規(guī)，為壽險(xiǎn)營(yíng)銷提供政策法規(guī)保障；三是督促保險(xiǎn)公司完善公司治理結(jié)構(gòu)，定期對(duì)保險(xiǎn)公司的章程、議事規(guī)則、會(huì)議決議和內(nèi)控制度等方面的執(zhí)行情況進(jìn)行定期檢查或抽查，強(qiáng)化制度執(zhí)行，督促保險(xiǎn)公司改進(jìn)，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管；四是突出以被保險(xiǎn)人為主的利益相關(guān)的利益保護(hù)，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷活動(dòng)應(yīng)體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的要求。

從誠信服務(wù)角度，加強(qiáng)誠信建設(shè)，重點(diǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，即保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)服務(wù)分為拜訪、簽單、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司在各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)以誠信道德觀為指導(dǎo)，制定誠信行為準(zhǔn)則規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)者的行為，使誠信經(jīng)營(yíng)落到實(shí)處，不僅要誠信承保，更要誠信理賠，同時(shí)還應(yīng)積極推進(jìn)保險(xiǎn)合同通俗化建設(shè)，降低保險(xiǎn)合同信息不對(duì)稱的程度。

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篇10

保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售是整個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)銷論文過程的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)，它還是一個(gè)復(fù)雜的運(yùn)作過程。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售不是一個(gè)單線的流程。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得客戶基礎(chǔ)日益復(fù)雜化，保險(xiǎn)公司所提品和服務(wù)的范圍也在擴(kuò)大，這就要求保險(xiǎn)公司有一個(gè)多層次的銷售方法，以期擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額。在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)市場(chǎng)中，單純地依賴一種銷售渠道是極其短視和自毀性的行為。因此，保險(xiǎn)公司試圖通過產(chǎn)品組合的增加，使提供的產(chǎn)品和服務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大。傳統(tǒng)銷售方式有什么弊端。

傳統(tǒng)的銷售模式主要是指銷售，包括直接郵遞法和電話銷售。這些傳統(tǒng)方式存在著弊端：

一是銷售成本。這種銷售渠道主要適合簡(jiǎn)單、薄利產(chǎn)品的銷售，因此需要銷售大量的產(chǎn)品才能得到該項(xiàng)投資的回報(bào)。實(shí)際上，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)者而言，要獲得收益需經(jīng)過好幾年時(shí)間，而一些實(shí)力較弱的公司可能得不到任何回報(bào)。

二是銷售力量。當(dāng)前，一些保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的銷售能力(在歐洲通常稱之為直銷力量)處于長(zhǎng)期財(cái)務(wù)存活指標(biāo)之下。雖然一些人做得非常成功，但在極大多數(shù)情況下，他們只是整個(gè)直銷中力量的一小部分，直銷力量中只有20％的人真正產(chǎn)生銷售業(yè)績(jī)，這些業(yè)績(jī)占了總業(yè)務(wù)量的80％，這其實(shí)導(dǎo)致了一系列非常昂貴和低效的銷售過程。

三是客戶所有權(quán)。只要單獨(dú)運(yùn)作的銷售力量掌握著各自的客戶檔案，在客戶所有權(quán)的問題上總是存在爭(zhēng)議。而新業(yè)務(wù)的歸屬總是掌握在人的手中，并非由公司控制。

四是有權(quán)利的消費(fèi)者。隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)越來越豐富，他們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品就越來越有信心，也就要求得到更多的選擇、效用和服務(wù)。少數(shù)消費(fèi)者熱衷于通過電話咨詢獲得建議，而其余的大部分則未然。由此可以清楚看到，不需要告訴消費(fèi)者他們?cè)撛趺醋觯麄兿Ｍ軌蜃龀鲎约旱倪x擇。

二、一體化銷售渠道如何運(yùn)作

將其它銷售渠道簡(jiǎn)單地附加在原有的銷售框架上通常是不夠的，它只會(huì)導(dǎo)致各種銷售渠道之間的潛在沖突。

為了在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)中生存并發(fā)展，保險(xiǎn)公司需要熟練地將現(xiàn)有的各種銷售渠道融合在一起，使它們的銷售業(yè)績(jī)都有所增長(zhǎng)。這些銷售渠道：一是面談，在傳統(tǒng)的系統(tǒng)基礎(chǔ)上增加專業(yè)銷售力量的比例；二是直接郵遞法；三是電話銷售；四是通過召開研討會(huì)或深入工作場(chǎng)所進(jìn)行銷售；五是相關(guān)團(tuán)體的銷售；六是銀行保險(xiǎn)。當(dāng)然，還包括網(wǎng)絡(luò)銷售。它具有使銷售范圍變得很大的潛力，而其范圍大小取決于安全水平，即保證客戶資料的機(jī)密性所能達(dá)到的程度。

還有其它一些銷售渠道在一些市場(chǎng)中得到了充分發(fā)展，并開始在亞洲地區(qū)使用，如商店零售保險(xiǎn)——通過零售店來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)已建立的模式將各種銷售渠道完全融合在一起，保險(xiǎn)公司就能大量降低成本，提高銷售能力。

將來的銷售渠道一體化要求將客戶放在整個(gè)銷售系統(tǒng)的中心。通過各種銷售渠道和責(zé)任的重新聯(lián)合，以及一個(gè)嶄新的一體化銷售過程的產(chǎn)生，品牌產(chǎn)品的銷售也將達(dá)到最大化。不管各種銷售渠道的綜合體是什么，保險(xiǎn)公司必須尋求合適的銷售方式，以期不斷增加客戶數(shù)量，更有效地為客戶提供服務(wù)。

三、一體化銷售究竟有哪些好處

以銷售渠道一體化這種方式來經(jīng)營(yíng)，將會(huì)為保險(xiǎn)公司所面臨的大量挑戰(zhàn)提供應(yīng)對(duì)方法。

一是增強(qiáng)銷售人員的銷售能力——將銷售品牌產(chǎn)品的負(fù)擔(dān)從系統(tǒng)轉(zhuǎn)移出去，并將電話銷售作為銷售品牌產(chǎn)品的主要方式，能夠使銷售人員的銷售能力存在巨大的增長(zhǎng)潛力(假設(shè)提供的品牌產(chǎn)品有足夠的數(shù)量和良好的質(zhì)量)。此外，可以將連續(xù)銷售或服務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移給電話銷售部門，這樣可以允許銷售人員將更多的時(shí)間用在他所擅長(zhǎng)的方面——推銷上?，F(xiàn)在歐洲有幾個(gè)公司就是采用上述的品牌產(chǎn)品的銷售方法，來保證人最大限度地將時(shí)間用在與客戶打交道方面。

二是降低銷售人員的離職率——將銷售人員的展業(yè)責(zé)任轉(zhuǎn)移開來可以使銷售力量更穩(wěn)定。

三是將銷售渠道之間的沖突降到最低——將客戶市場(chǎng)分為幾部分，采用不同的銷售渠道為每一部分提供服務(wù)，在適當(dāng)?shù)牡胤酵瑫r(shí)使用多種銷售方法來銷售品牌產(chǎn)品，這將有助于將各銷售渠道之間的沖突降到最低。

四是客戶享受的服務(wù)增加，但其價(jià)格卻更低——現(xiàn)有的客戶和“孤兒客戶”需要獲得服務(wù)。

篇11

中圖分類號(hào)：F455.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2012）09-82 -03

“大學(xué)生社團(tuán)”是高等學(xué)校學(xué)生為了實(shí)現(xiàn)會(huì)員的共同意愿和滿足個(gè)人興趣愛好的需求、自愿組成的、按照其章程開展活動(dòng)的群眾性學(xué)生組織。這些社團(tuán)可打破年級(jí)、院系以及學(xué)校的界限，團(tuán)結(jié)興趣愛好相近的同學(xué)，發(fā)揮他們?cè)谀撤矫娴奶亻L(zhǎng)，開展有益于學(xué)生身心健康的活動(dòng)。在深化高等教育體制改革的新形勢(shì)下，大學(xué)生社團(tuán)的規(guī)模正逐步擴(kuò)大，內(nèi)容多層次、多角度、多樣化，已成為高校團(tuán)學(xué)工作的重要組成部分，是校園文化建設(shè)的重要載體以及高校第二課堂的引領(lǐng)者。

“專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)”作為大學(xué)生社團(tuán)的一個(gè)分支，是以傳播與專業(yè)相關(guān)的知識(shí)信息，結(jié)合有關(guān)課題、社會(huì)現(xiàn)實(shí)問題進(jìn)行研討、交流并深入社會(huì)實(shí)際進(jìn)行實(shí)踐探索為主要目標(biāo)的學(xué)術(shù)活動(dòng)型大學(xué)生組織，它以其鮮明的與專業(yè)結(jié)合的學(xué)術(shù)研究特色而越來越受到高校及社會(huì)的關(guān)注。

南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院有著悠久的辦學(xué)歷史，其專業(yè)建設(shè)始于1952年，依托國(guó)家審計(jì)署和中國(guó)人民銀行的行業(yè)背景，為我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展輸送了大量的優(yōu)秀人才。南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院歷來重視大學(xué)生專業(yè)型社團(tuán)建設(shè)，在專業(yè)型社團(tuán)建設(shè)上取得了一定成績(jī)。下文以南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院為例來具體探討高校專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)建設(shè)的有關(guān)問題。

掛靠在南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院下的專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)有證券投資俱樂部、保險(xiǎn)學(xué)社、金融英語部落、貨幣研究會(huì)、信用管理學(xué)社等，其中證券投資俱樂部、保險(xiǎn)學(xué)社、金融英語部落是南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院三大主要專業(yè)社團(tuán)。

一、南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)概況

（一）證券投資俱樂部

證券投資俱樂部成立于1999年10月，現(xiàn)有新老會(huì)員2800余人，以金融學(xué)院學(xué)生為主，覆蓋南京審計(jì)學(xué)院各個(gè)院系，是南京審計(jì)學(xué)院規(guī)模最大的科研學(xué)術(shù)類社團(tuán)。

證券投資俱樂部以培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)素養(yǎng)、提高證券投資實(shí)踐水平、活躍校園學(xué)術(shù)氣氛為宗旨，以江蘇省金融實(shí)踐教學(xué)示范中心—金融實(shí)驗(yàn)室為活動(dòng)基地，以《證券觀察》為學(xué)術(shù)宣傳刊物，在專業(yè)老師指導(dǎo)下定期舉辦一系列學(xué)術(shù)性特色活動(dòng)。憑借優(yōu)質(zhì)的活動(dòng)，證券投資俱樂部2002～2003年“模擬股市大賽”被評(píng)為“江蘇省十佳社團(tuán)活動(dòng)”， 2007年被評(píng)為“江蘇省十佳大學(xué)生社團(tuán)”， 2008～2009年被評(píng)為南京審計(jì)學(xué)院“最具影響力社團(tuán)”，2012年4月榮獲“全國(guó)高校十大明星社團(tuán)”稱號(hào)。

（二）保險(xiǎn)學(xué)社

保險(xiǎn)學(xué)社成立于2006年6月，現(xiàn)有會(huì)員380余人。保險(xiǎn)學(xué)社以普及保險(xiǎn)知識(shí)，傳播正確的保險(xiǎn)理念，搭建消費(fèi)者、學(xué)子與保險(xiǎn)業(yè)界橋梁為己任，期望為改善大眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知、培育保險(xiǎn)人才做出貢獻(xiàn)。作為一個(gè)年輕的專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)，保險(xiǎn)學(xué)社正處于快速發(fā)展中。學(xué)社以南京審計(jì)學(xué)院保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室為活動(dòng)基地，以金融學(xué)院資深教師為指導(dǎo)老師，邀請(qǐng)了包括美國(guó)保險(xiǎn)會(huì)計(jì)與系統(tǒng)學(xué)會(huì)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理學(xué)會(huì)前會(huì)長(zhǎng)Mr Gary在內(nèi)的著名專家學(xué)者及保險(xiǎn)業(yè)界知名人士舉辦保險(xiǎn)學(xué)術(shù)論壇活動(dòng)。學(xué)社通過形式多樣的活動(dòng)為廣大會(huì)員提供專業(yè)學(xué)習(xí)的第二課堂，給同學(xué)們一個(gè)平臺(tái)去知保險(xiǎn)，懂保險(xiǎn)，愛保險(xiǎn)。

（三）金融英語部落

金融英語部落（簡(jiǎn)稱“金英部落”）創(chuàng)建于2006年11月，其目的是努力創(chuàng)造積極學(xué)習(xí)專業(yè)英語的良好氛圍，促進(jìn)大學(xué)生的專業(yè)英語學(xué)習(xí)，選拔突出的專業(yè)英語人才進(jìn)行有針對(duì)性的強(qiáng)化培訓(xùn)。在金英部落的推動(dòng)下，南京審計(jì)學(xué)院涌現(xiàn)出了一大批專業(yè)英語學(xué)習(xí)愛好者，營(yíng)造了一個(gè)對(duì)全校師生開發(fā)的公共金融英語活動(dòng)舞臺(tái)。

（四）貨幣研究會(huì)

貨幣研究會(huì)是在金融學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)下的研究性團(tuán)體，致力于為對(duì)貨幣理論與貨幣實(shí)物研究有興趣的同學(xué)提供一個(gè)交流的平臺(tái)，使同學(xué)們通過貨幣研究會(huì)的活動(dòng)開拓視野，促進(jìn)同學(xué)們對(duì)貨幣金融學(xué)專業(yè)課程的學(xué)習(xí)興趣，提高大家的理論研究和實(shí)踐能力。貨幣研究會(huì)擁有優(yōu)質(zhì)的硬件資源——江蘇省唯一的南京審計(jì)學(xué)院貨幣陳列館，從中可以探尋貨幣與貨幣制度演變的軌跡，了解貨幣與經(jīng)濟(jì)的歷史。

（五）信用管理學(xué)社

信用管理學(xué)社是南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院新成立不久的專業(yè)社團(tuán)，以金融學(xué)院信用管理專業(yè)學(xué)生為主體，圍繞信用管理專業(yè)學(xué)習(xí)與科研開展社團(tuán)活動(dòng)，目前正處于快速成長(zhǎng)中。

以證券投資俱樂部、保險(xiǎn)學(xué)社、金英部落為代表的專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)的蓬勃發(fā)展是南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院專業(yè)社團(tuán)建設(shè)所取得成就的集中體現(xiàn)。

二、專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)的運(yùn)作模式與機(jī)制

（一）運(yùn)作模式

金融學(xué)院專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)由校團(tuán)委和金融學(xué)院聯(lián)合管理，目前正逐步過渡到以金融學(xué)院統(tǒng)一管理為主，已初步形成了掛靠學(xué)校平臺(tái)領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)院管理、系部支持、專業(yè)教師指導(dǎo)、廣大學(xué)生主導(dǎo)和輔導(dǎo)員協(xié)助的基本運(yùn)作模式。

專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)充分利用金融學(xué)院雄厚的師資，聘請(qǐng)了學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)和多位專業(yè)教師擔(dān)任社團(tuán)導(dǎo)師和顧問。導(dǎo)師團(tuán)的工作以幫助學(xué)生進(jìn)行金融、保險(xiǎn)、投資專業(yè)的學(xué)術(shù)研究和實(shí)踐為主，努力幫助學(xué)員全面而深入地理解金融理論和實(shí)踐的歷史、現(xiàn)狀和發(fā)展，從而掌握金融學(xué)科研究的科學(xué)方法。學(xué)生是學(xué)生社團(tuán)建設(shè)的主導(dǎo)力量。專業(yè)社團(tuán)均設(shè)有學(xué)生管理部門，側(cè)重于日?；顒?dòng)的組織與開展、會(huì)員制度的建設(shè)等事務(wù)。其構(gòu)成由主席團(tuán)和各具體事務(wù)部門組成。輔導(dǎo)員老師則從旁協(xié)助，在學(xué)生研究團(tuán)體的組織、教師與學(xué)生的有效溝通、場(chǎng)地資金的籌措、社會(huì)實(shí)踐項(xiàng)目的開拓等方面提供支持和幫助。

（二）運(yùn)作機(jī)制

1、導(dǎo)師制。導(dǎo)師制是專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)良好運(yùn)作的重要保證。金融學(xué)院師資力量雄厚，擁有教授11人、副教授19人、博士20人、江蘇省教學(xué)名師1人、 江蘇省“333工程”培養(yǎng)人選2人、江蘇省高校“青藍(lán)工程”學(xué)術(shù)帶頭人培養(yǎng)人選3人、江蘇省高校“青藍(lán)工程”優(yōu)秀青年骨干教師8人。金融學(xué)科梯隊(duì)是江蘇省金融學(xué)科唯一的“青藍(lán)工程”優(yōu)秀學(xué)科梯隊(duì)，區(qū)域金融創(chuàng)新研究團(tuán)隊(duì)是江蘇省“青藍(lán)工程”優(yōu)秀科技創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。專業(yè)社團(tuán)依托這一優(yōu)勢(shì)資源，聘請(qǐng)了多位專業(yè)老師任社團(tuán)導(dǎo)師及顧問。他們?cè)诨顒?dòng)策劃、活動(dòng)建議、活動(dòng)評(píng)估等多方面給予指導(dǎo)。

2、主題活動(dòng)。專業(yè)社團(tuán)圍繞專業(yè)學(xué)習(xí)實(shí)踐和業(yè)界動(dòng)態(tài)，每年舉行一系列主題活動(dòng)，在活動(dòng)中學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)和學(xué)習(xí)能力得到提升和積淀。其中有些活動(dòng)已形成了品牌和特色，如證券投資俱樂部的“模擬股市大賽”、保險(xiǎn)學(xué)社的“保險(xiǎn)營(yíng)銷大賽”等。

3、社會(huì)實(shí)踐。金融理論來源于實(shí)踐，具有很強(qiáng)的應(yīng)用性，因此，專業(yè)社團(tuán)在活動(dòng)組織上非常注重將各項(xiàng)活動(dòng)同社會(huì)改革與發(fā)展的熱點(diǎn)緊密聯(lián)系。專業(yè)型的社會(huì)實(shí)踐就是將理論知識(shí)與實(shí)踐應(yīng)用結(jié)合的良好契機(jī)。歷年來，社團(tuán)組織了一系列社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，如證券投資俱樂部為學(xué)生提供到證券公司實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)學(xué)社組織學(xué)生到各大保險(xiǎn)公司參觀交流并開展暑期實(shí)習(xí)。社會(huì)實(shí)踐對(duì)學(xué)生深層次地了解社會(huì)、增加社會(huì)經(jīng)驗(yàn)很有幫助。

4、成果展示與評(píng)價(jià)。專業(yè)社團(tuán)努力以各種形式傳播學(xué)術(shù)知識(shí)，擴(kuò)大社團(tuán)影響。如頻繁邀請(qǐng)校內(nèi)外知名學(xué)者、成功的業(yè)界精英來校做報(bào)告，弘揚(yáng)校園學(xué)術(shù)氛圍。目前，證券投資俱樂部擁有刊物《證券觀察》，保險(xiǎn)學(xué)社辦有《金陵保險(xiǎn)》，刊登學(xué)生自己的科研成果及論文，將重大的金融熱點(diǎn)新聞帶進(jìn)校園，搭建了學(xué)生交流思想的平臺(tái)。

三、專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)建設(shè)中存在的問題

作為新興的團(tuán)學(xué)活動(dòng)形式，雖然金融學(xué)院專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)建設(shè)取得了較大的成績(jī)，但也存在著一定的問題，這些問題在發(fā)展過程中逐漸顯現(xiàn)，如果不加重視將會(huì)阻礙社團(tuán)的健康有序發(fā)展，因此應(yīng)當(dāng)加以關(guān)注。

（一）社團(tuán)管理制度有待完善

作為學(xué)生因興趣而自愿組織起來的學(xué)生群眾團(tuán)體，在組織上具有一定的自發(fā)性，參與學(xué)生在思想素質(zhì)、專業(yè)基礎(chǔ)等方面存在一定差異。從以往來看，大多數(shù)社團(tuán)發(fā)展疲軟的原因就在于沒有處理好社團(tuán)自身建設(shè)和組織管理的關(guān)系，重活動(dòng)而輕管理，因此，科學(xué)管理制度的有效、長(zhǎng)期實(shí)施成為社團(tuán)建設(shè)的基礎(chǔ)性問題。一方面，我們應(yīng)注重學(xué)生在社團(tuán)發(fā)展全局上的主導(dǎo)作用，另一方面，也要強(qiáng)調(diào)社團(tuán)管理組織體系的合理構(gòu)成，增強(qiáng)社團(tuán)管理層的責(zé)任感和凝聚力，不斷完善社團(tuán)管理辦法，用機(jī)制規(guī)范社團(tuán)的正常運(yùn)作。

（二）專業(yè)指導(dǎo)的切入不夠

專業(yè)教師對(duì)于社團(tuán)活動(dòng)及過程的參與對(duì)于專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)的建設(shè)具有相當(dāng)重要的作用，也是專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)建設(shè)區(qū)別于其它類型社團(tuán)建設(shè)的特點(diǎn)之一。專業(yè)指導(dǎo)不僅要在活動(dòng)策劃、課題選擇、研究方法等方面為學(xué)生提供幫助，更要貫穿于對(duì)學(xué)生專業(yè)研究的各個(gè)階段進(jìn)行監(jiān)控和評(píng)估。就目前的現(xiàn)狀而言，專業(yè)指導(dǎo)教師和社會(huì)資深人士對(duì)于專業(yè)社團(tuán)的關(guān)注程度和指導(dǎo)力度還不能滿足社團(tuán)發(fā)展的需要。

（三）經(jīng)費(fèi)投入不足

經(jīng)費(fèi)投入不足是很多學(xué)生活動(dòng)面臨的共同問題。尤其是在市場(chǎng)化環(huán)境下，專業(yè)型社團(tuán)開展活動(dòng)所需成本很大，如參觀實(shí)踐費(fèi)用、專業(yè)人士講座費(fèi)用、雜志編印費(fèi)用、影音資料存儲(chǔ)費(fèi)用等等，單靠學(xué)生社團(tuán)會(huì)員籌資和學(xué)院的撥款已不能滿足越來越豐富的社團(tuán)活動(dòng)的需要。

（四）會(huì)員結(jié)構(gòu)不合理

會(huì)員是社團(tuán)的主體，當(dāng)前金融學(xué)院專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)以大一、大二學(xué)生為主，大三學(xué)生極少，大四學(xué)生基本上沒有。而大一、大二學(xué)生對(duì)專業(yè)知識(shí)的掌握遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，理應(yīng)成為社團(tuán)主導(dǎo)的大三、大四學(xué)生因種種原因缺乏參與專業(yè)社團(tuán)活動(dòng)的熱情與動(dòng)力，這種會(huì)員結(jié)構(gòu)對(duì)專業(yè)社團(tuán)的發(fā)展是很不利的。

四、專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)建設(shè)與發(fā)展的策略

（一）盡快建立社團(tuán)管理的長(zhǎng)效機(jī)制

由于社團(tuán)是學(xué)生以興趣、愛好自愿組織起來的學(xué)生群眾團(tuán)體，因此在組織上存在一定的自發(fā)性。但要建立有規(guī)模、有深度、有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)秀社團(tuán)，有效的社團(tuán)管理體系是必不可缺的。金融學(xué)院正在探索對(duì)專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)的成立、活動(dòng)方式等以制度的形式加以確定，促進(jìn)社團(tuán)活動(dòng)規(guī)范化、制度化。同時(shí)，還要理順專業(yè)社團(tuán)與學(xué)生會(huì)及專業(yè)社團(tuán)之間的關(guān)系，目前金融學(xué)院正計(jì)劃成立社團(tuán)聯(lián)合會(huì)，以促進(jìn)學(xué)生會(huì)與專業(yè)社團(tuán)及各社團(tuán)之間的相互支持、協(xié)調(diào)發(fā)展，真正做到“全院一盤棋”。

（二）不斷加強(qiáng)理論與實(shí)踐相結(jié)合的專業(yè)化指導(dǎo)

強(qiáng)調(diào)“專業(yè)”、重視“指導(dǎo)”是專業(yè)型大學(xué)生社團(tuán)活動(dòng)得以順利開展的保障。金融學(xué)院將指導(dǎo)專業(yè)社團(tuán)活動(dòng)納入實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，金融系、保險(xiǎn)系、投資系、信用管理系等相關(guān)系部有針對(duì)性的進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)。學(xué)生專業(yè)社團(tuán)的活動(dòng)與專業(yè)老師的指導(dǎo)緊密相關(guān)，金融學(xué)院仍會(huì)一如既往的大力鼓勵(lì)提倡專業(yè)教師指導(dǎo)社團(tuán)建設(shè)，加大對(duì)積極參與專業(yè)社團(tuán)建設(shè)的教師進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)的力度，讓教師都能充分地認(rèn)識(shí)到指導(dǎo)學(xué)生專業(yè)社團(tuán)活動(dòng)是教學(xué)與科研內(nèi)容的一部分，也同樣是對(duì)教育和對(duì)學(xué)生高度負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。同時(shí)也要加強(qiáng)與業(yè)界專業(yè)人士的聯(lián)絡(luò)，多方聯(lián)系，主動(dòng)出擊，從而構(gòu)筑起校內(nèi)外兩元指導(dǎo)的格局。

（三）廣泛尋求社會(huì)支持

大學(xué)生社團(tuán)的經(jīng)費(fèi)主要來自于會(huì)員會(huì)費(fèi)和學(xué)校的有限撥款，在活動(dòng)不斷創(chuàng)新、內(nèi)容不斷豐富的情況下，經(jīng)費(fèi)緊張往往限制了活動(dòng)的順利進(jìn)展。因此，社團(tuán)建設(shè)要走出校園，尋求社會(huì)力量的支持，通過校友資源、社會(huì)贊助、有償服務(wù)等多種渠道籌措活動(dòng)資金。這樣既可以保證社團(tuán)活動(dòng)的順利開展，又可以通過與社會(huì)的接觸，增加學(xué)生的社會(huì)知識(shí)和經(jīng)歷。

（四）大力優(yōu)化社團(tuán)會(huì)員結(jié)構(gòu)

一方面，對(duì)已加入社團(tuán)的低年級(jí)學(xué)生，要使他們?cè)鰪?qiáng)對(duì)社團(tuán)的歸屬感，用心營(yíng)造和諧溫暖的社團(tuán)氛圍，盡量減少低年級(jí)學(xué)生到大三時(shí)紛紛退出社團(tuán)的情況發(fā)生。引導(dǎo)學(xué)生一年級(jí)加入社團(tuán)，二年級(jí)成為骨干，三年級(jí)成為領(lǐng)導(dǎo)，四年級(jí)成為指導(dǎo)。另一方面，精心設(shè)計(jì)策劃適應(yīng)高年級(jí)學(xué)生特點(diǎn)和需求的社團(tuán)活動(dòng)，使活動(dòng)與學(xué)習(xí)結(jié)合，與實(shí)踐實(shí)習(xí)結(jié)合，與就業(yè)結(jié)合，擴(kuò)大專業(yè)社團(tuán)在高年級(jí)學(xué)生中的影響力，從而努力吸收高年級(jí)學(xué)生加入社團(tuán)中來。

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