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一、保險同業(yè)之間業(yè)務合作的優(yōu)勢分析
（一）可以充分挖掘雙方銷售渠道的潛力
由于我國保險人、保險經(jīng)紀人市場剛剛起步，保險公司在拓展多元化銷售方式時主要著眼于與銀行、郵政等機構(gòu)的業(yè)務合作，但目前保險公司與銀行、郵政等機構(gòu)業(yè)務合作的廣度和深度都還十分有限，合作環(huán)境不容樂觀。
保險同業(yè)之間加強合作，相互業(yè)務可以較好地解決上述問題。以中國人民保險公司和中國人壽保險公司為例，前者擁有4357個機構(gòu)網(wǎng)點，直銷人員26446人，營銷人員65000人；后者擁有縣以上銷售機構(gòu)4800個，城鄉(xiāng)網(wǎng)點52500個，業(yè)務員60多萬人。由于兩者都擁有豐富的網(wǎng)點資源和龐大的業(yè)務員隊伍，若彼此之間進行業(yè)務合作，可以在一定程度上避免當前各保險公司為爭奪有限的銀行、郵政網(wǎng)點資源競相提高手續(xù)費的局面。況且兩者之間營運原理、業(yè)務流程相同或大體相似，可以提高業(yè)務合作的廣度和深度。新修訂的《保險法》允許財產(chǎn)保險公司經(jīng)營意外險和短期健康險業(yè)務，更為這種合作帶來了契機。
（二）可以充分利用彼此龐大的客戶資源
保險市場上客戶群根據(jù)其規(guī)模、保險金額、潛力可分為大、中、小型客戶，以往財產(chǎn)保險業(yè)務以大型客戶（企業(yè)客戶）為主，隨著企業(yè)改制、個人資產(chǎn)不斷增加，我國財產(chǎn)保險個人及中小型客戶市場正在迅速發(fā)展。面對標的分散的個人及中小型客戶市場，財產(chǎn)保險公司無法象個人壽險那樣通過建立龐大的業(yè)務員隊伍對其進行開拓和維護，而可以借助人壽保險公司的業(yè)務員隊伍對客戶進行深度開發(fā)，為其拓展業(yè)務。由于目前財產(chǎn)保險公司以大型客戶為主，人壽保險公司可以充分利用其客戶資源開拓團險業(yè)務及個人壽險業(yè)務。
據(jù)統(tǒng)計，截止2002年底，中國人民保險公司擁有財產(chǎn)保險市場75％的客戶，中國人壽保險公司擁有多達15000萬的長期客戶群，它們中的很大一部分都是財產(chǎn)保險公司、人壽保險公司可以共享的客戶資源。
（三）可以滿足客戶多元化的保險需求，提高客戶的滿意度和忠誠度
一項調(diào)查顯示，城市居民中有55％的人希望在眾多的金融產(chǎn)品中做資產(chǎn)的組合；68％的人認為保險應該作為資產(chǎn)組合的必要項目；58％的人面對眾多的保險公司及保險產(chǎn)品不知如何選擇；66％的人需要更貼近自身需求的全套的財務安全計劃；45％的人對單一保險品種的購買不感興趣。由此可見，傳統(tǒng)的單一的產(chǎn)品推銷方式面對客戶多元化的綜合理財需求將難有作為，建立在對客戶風險進行全面分析基礎(chǔ)上的保險產(chǎn)品組合將在更高層次上滿足客戶的需求，提高客戶的忠誠度。在當前保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的環(huán)境下，加強保險同業(yè)之間的業(yè)務合作，有利于實現(xiàn)客戶的多元化保險需求。
（四）可以降低單位作業(yè)的費用成本和時間成本，提高經(jīng)營效率
保險同業(yè)之間的業(yè)務合作最重要的效果之一就是能實現(xiàn)資源共享，降低經(jīng)營成本。尤其隨著市場競爭程度的加劇，費用支出不斷攀升，保險公司利潤水平被攤薄，此舉具有更加重要的意義。
研究表明，開發(fā)新客戶的費用是維護老客戶費用的5倍。當保險公司之間開展業(yè)務時，不必為開發(fā)新的銷售渠道過多地投入，無需雇傭大量業(yè)務員進行準客戶的尋找和開拓；由于以先進的客戶資源管理體系為基礎(chǔ)，充分利用了公司的現(xiàn)有資源，還可以節(jié)省大量的增員、培訓、管理等人力成本，其它用于內(nèi)部管理和激勵的費用也可以大幅下降。
（五）可以提高業(yè)務員的綜合素質(zhì)，增加業(yè)務員收入，有利于建立長期穩(wěn)定的業(yè)務員隊伍
保險同業(yè)之間的業(yè)務合作對業(yè)務員素質(zhì)提出了更高的要求，他們不僅要了解財產(chǎn)保險業(yè)務和產(chǎn)品，還要熟悉人壽保險業(yè)務和產(chǎn)品；不僅要掌握財產(chǎn)保險產(chǎn)品銷售技能，還要懂得人壽保險產(chǎn)品銷售技能。他們不僅僅是以一個純粹的產(chǎn)品推銷員的形象出現(xiàn)在客戶面前，而是以綜合保障服務顧問的專業(yè)形象幫助客戶管理風險和規(guī)劃未來。
業(yè)務員綜合素質(zhì)和整體形象的提升，有利于業(yè)務的拓展、收入的增加、隊伍的穩(wěn)定，而業(yè)務員隊伍的穩(wěn)定又是保險公司建立忠誠的、高價值客戶群的重要前提條件。
二、保險同業(yè)之間業(yè)務合作的模式設計
保險同業(yè)之間業(yè)務合作就是財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司簽定業(yè)務合作協(xié)議，依據(jù)一定的組織方式和操作流程，財產(chǎn)（或人壽）保險公司業(yè)務員向有多元化保險服務需求的客戶推銷本公司產(chǎn)品的同時，自行展業(yè)或與合作保險公司的業(yè)務員聯(lián)合展業(yè)，推銷人壽（或財產(chǎn)）保險產(chǎn)品，最終促成多元化保險產(chǎn)品的銷售。財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司通過制定合理可行、符合監(jiān)管規(guī)定的業(yè)務方案，使雙方在銷售隊伍、客戶群、銷售渠道及人際關(guān)系等方面充分實現(xiàn)資源共享、業(yè)務協(xié)作，從而極大地促進雙方業(yè)務的發(fā)展。
在我國保險市場上，有大型國有保險公司，以中國人民保險公司和中國人壽保險公司為代表；有集團控股形式的保險公司，以中國平安保險（集團）公司和中國太平洋保險（集團）公司為代表；還有新興的中小型保險公司，以泰康人壽保險公司和新華人壽保險公司為代表。對集團控股形式的保險公司而言，可以充分利用自身集團架構(gòu)優(yōu)勢，在其財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司之間實現(xiàn)資源共享、業(yè)務；對于其他類型的保險公司而言，財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司之間可以彼此提供客戶資源并協(xié)助對方進行業(yè)務。
三、保險同業(yè)之間業(yè)務合作可能產(chǎn)生的主要問題及建議
（一）制度安排與流程設計問題
保險同業(yè)之間開展業(yè)務合作需要有與之配套的組織架構(gòu)、協(xié)調(diào)雙方關(guān)系的制度安排和高效暢通的操作流程。
保險同業(yè)之間的業(yè)務合作牽扯到業(yè)務的計劃預算制定、業(yè)務培訓、日常作業(yè)配合、IT系統(tǒng)支持、經(jīng)營分析等眾多管理環(huán)節(jié)，因此必須建立專門的組織機構(gòu)對業(yè)務進行管理，并明確該組織機構(gòu)的職能定位，為業(yè)務的開展提供有力的組織保障。
保險同業(yè)之間的業(yè)務合作涉及到雙方甚至多方的利益關(guān)系，需要協(xié)調(diào)各方公司及其銷售隊伍的利益，同時還要協(xié)調(diào)好本公司內(nèi)部直銷業(yè)務與業(yè)務（包括本公司對其他公司的業(yè)務、其他公司對本公司的業(yè)務）之間的利益，因此制度安排必須科學、完善、合理，若處理不當很容易導致關(guān)系惡化。
為保證業(yè)務的順利開展，保險公司必須設計有專司業(yè)務的組織機構(gòu)參與的業(yè)務操作流程，專司業(yè)務的組織機構(gòu)應該在業(yè)務聯(lián)合展業(yè)人員的配備及后續(xù)作業(yè)環(huán)節(jié)中發(fā)揮重要作用。
（二）業(yè)務培訓與IT平臺支持問題
在保險同業(yè)之間的業(yè)務合作中，組織、制度和流程是保證，培訓是關(guān)鍵。首先是產(chǎn)品特點的培訓，其次是產(chǎn)品組合能力的培訓。此外，還要對業(yè)務員進行銷售技能、核保核賠規(guī)定、業(yè)務流程、管理制度的培訓。為此被公司需要建立專門的培訓隊伍和體系，公司也應有相應的培訓隊伍和體系。
現(xiàn)代保險業(yè)務的發(fā)展對IT支持平臺的依賴和要求越來越高。為對直銷業(yè)務和業(yè)務分類管理，需建立業(yè)務IT系統(tǒng)，并與直銷業(yè)務IT系統(tǒng)、對方公司相關(guān)業(yè)務IT系統(tǒng)進行接口，其主要功能有：在出單系統(tǒng)中識別、分類業(yè)務；業(yè)務的統(tǒng)計和查詢；業(yè)務傭金的計算、統(tǒng)計、發(fā)放；業(yè)務費用的計算、統(tǒng)計、劃撥；業(yè)務的考核等。
（三）利益分配與激勵考核問題
盡管保險同業(yè)之間的業(yè)務合作可以形成保險公司、業(yè)務員、客戶等“多贏”的局面，但由于直銷業(yè)務的考核壓力、業(yè)務員的認同需要一個過程等因素的影響，合作業(yè)務真正要成為一個“自覺”的行動并不是一件簡單的事情，因此利益分配和考核激勵方案的設計就尤為重要。方案的設計既要起到促進業(yè)務發(fā)展的導向作用，充分調(diào)動業(yè)務員做業(yè)務的積極性；又要平衡業(yè)務與直銷業(yè)務之間的利益，不至于引起直銷隊伍和業(yè)務的波動。
2.實現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務的網(wǎng)間互通的前提條件
智能網(wǎng)是一種可迅速、經(jīng)濟、靈活地提供新業(yè)務的網(wǎng)絡體系，在智能網(wǎng)上開放補充業(yè)務，其優(yōu)勢不僅在于業(yè)務、用戶數(shù)據(jù)的管理及業(yè)務邏輯的控制比較集中，而且還在于用戶可在較大范圍內(nèi)使用業(yè)務，用戶可在任何通過No.7信令網(wǎng)與用于開放智能網(wǎng)業(yè)務的業(yè)務控制點SCP相連的地方，使用智能網(wǎng)業(yè)務，正是這后一點優(yōu)勢為實現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務的網(wǎng)間互通提供了技術(shù)基礎(chǔ)。要實現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務的網(wǎng)間互通，前提條件之一就是要實現(xiàn)網(wǎng)間信令功能的互通。此外，在網(wǎng)間互通的智能網(wǎng)業(yè)務中，業(yè)務呼叫的主叫與被叫分別位于兩個不同的網(wǎng)絡的情況將占較大比例，如果兩個進行業(yè)務互通的網(wǎng)絡彼此無話路相通，實現(xiàn)智能網(wǎng)的業(yè)務互通是不可能的，所以前提條件之二就是實現(xiàn)網(wǎng)間基本呼叫控制功能的互通。以下所有對于互通方式的討論將建立在這兩個前提之下，有關(guān)兩網(wǎng)實現(xiàn)話路及信令網(wǎng)互通應遵循的原則，這里不做討論，但假設它們是符合有關(guān)規(guī)定的，本文將只從技術(shù)的角度，對實現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務網(wǎng)間互通的幾種可能性進行探討。
3.實現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務的網(wǎng)間互通的方式
網(wǎng)間互通是指由幾個網(wǎng)絡合作提供一項業(yè)務的處理過程，其中包括智能網(wǎng)與智能網(wǎng)的互通，智能網(wǎng)與非智能網(wǎng)的互通。國際電聯(lián)曾在建議Q.1201中，將業(yè)務處理層次上的網(wǎng)間互通概括為兩種情況：
（1）兩個IN結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡合作提供一項智能網(wǎng)業(yè)務，如圖1所示：
IN-SLIN業(yè)務邏輯
BCP基本呼叫處理
GW網(wǎng)關(guān)
圖1業(yè)務處理層次上的網(wǎng)間互通（IN與IN）
在圖1中，GW1用于在兩網(wǎng)間進行呼叫的接續(xù)，GW2用于接入其它網(wǎng)絡中的業(yè)務邏輯，GW3用于在各不同網(wǎng)絡保有的業(yè)務邏輯間進行通信。
（2）IN結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡與非IN結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡合作提供一項智能網(wǎng)業(yè)務，如圖2所示：
IN-SLIN業(yè)務邏輯
BCP基本呼叫處理
GW網(wǎng)關(guān)
圖2業(yè)務處理層次上的網(wǎng)間互通（IN與非IN）
在圖2中，GW4的功能是在IN結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡和非IN結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡之間接續(xù)呼叫，在兩個網(wǎng)絡的BCP之間提供互通.
綜合上述兩種情況，不考慮進行互通的兩個網(wǎng)絡的接入類型（PSTN、ISDN）及智能結(jié)構(gòu)的等級（部分智能網(wǎng)、完全智能網(wǎng)、非智能網(wǎng)），并結(jié)合我國的智能網(wǎng)建設的實際情況，智能網(wǎng)業(yè)務的網(wǎng)間互通方式可歸結(jié)為三種方式。
為了便于討論，首先假定有如下一個需要進行IN業(yè)務互通的例子：
網(wǎng)絡1由運營者甲管理，它利用業(yè)務控制點SCP1開放被叫集中付費業(yè)務，網(wǎng)絡2由運營者乙管理，用戶A和用戶B是網(wǎng)絡1的用戶，用戶C和用戶D是網(wǎng)絡2的用戶。
下面將就此例，探討網(wǎng)絡2的用戶使用運營者甲在SCP1上開放的被叫集中付費業(yè)務－－即實現(xiàn)被叫集中付費業(yè)務在網(wǎng)絡1與網(wǎng)絡2之間互通的三種方式。
方式一：通過對方網(wǎng)絡的SSP訪問對方的SCP
圖3通過對方網(wǎng)絡的SSP訪問對方的SCP
如圖3所示，在這種智能網(wǎng)業(yè)務互通方式下，網(wǎng)絡2的用戶C撥叫在網(wǎng)絡1登記的被叫集中付費業(yè)務用戶號碼時，由網(wǎng)絡2的端局將被叫號碼（800KN1N2...）及主叫號碼傳送給網(wǎng)絡2的網(wǎng)關(guān)GW2，經(jīng)網(wǎng)絡1的網(wǎng)關(guān)GW1傳送給網(wǎng)絡1的業(yè)務交換點SSP1，由網(wǎng)絡1的SSP1與網(wǎng)絡1的SCP1交互作用后，SSP1得到SCP1送來的真正的被叫號碼，并將呼叫接續(xù)至被叫用戶B。如果在業(yè)務執(zhí)行過程中需要給用戶送語音提示或系統(tǒng)需要收集用戶輸入的密碼信息等，則需網(wǎng)絡1中的智能外設IP1進行輔助。
方式一的特點是，在整個IN呼叫的處理過程中，與智能網(wǎng)業(yè)務有關(guān)的處理完全由網(wǎng)絡1完成，對于網(wǎng)絡2來說，就如同處理一個到網(wǎng)絡1的普通呼叫一樣。業(yè)務特性的變動對網(wǎng)絡2沒有任何影響。即便網(wǎng)絡2是一個非IN網(wǎng)絡，也可用此方式實現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務的互通。但網(wǎng)絡1中負責匯接本網(wǎng)及外網(wǎng)IN呼叫的業(yè)務交換點需具有較大的處理能力。在呼叫處理中，由于必須經(jīng)過網(wǎng)絡1的SSP1接通主、被叫，有可能造成路由組織上的不合理。
方式二：通過本網(wǎng)的SSP直接訪問對方的SCP
網(wǎng)絡1用于開放智能網(wǎng)業(yè)務的業(yè)務控制點SCP1可被與其進行業(yè)務互通的網(wǎng)絡2的業(yè)務交換點SSP2接入，如圖4所示：
圖4通過本網(wǎng)的SSP直接訪問對方的SCP
網(wǎng)絡2的用戶C撥叫在網(wǎng)絡1登記的被叫集中付費業(yè)務用戶號碼時，由網(wǎng)絡2的端局將被叫號碼（800KN1N2...）及主叫號碼傳送給網(wǎng)絡2的業(yè)務交換點SSP2，SSP2通過No.7信令網(wǎng)直接與網(wǎng)絡1的業(yè)務控制點SCP1進行交互作用后，SSP2得到SCP1送來的真正的被叫號碼，由于被叫用戶B位于網(wǎng)絡1，SSP2需按照網(wǎng)絡1與網(wǎng)絡2互聯(lián)互通的有關(guān)路由組織原則將用戶C與用B接通。如果在業(yè)務執(zhí)行過程中需要給用戶送語音提示或系統(tǒng)需要收集用戶輸入的密碼信息等，則需網(wǎng)絡2中的智能外設IP2進行輔助。
方式二的特點是，由網(wǎng)絡2的業(yè)務交換點SSP2直接與網(wǎng)絡1的業(yè)務控制點SCP1進行交互作用，SSP2獲得真正的被叫號碼后可直接選擇最佳路徑，將主、被叫接通。只要在網(wǎng)絡2中合理設置業(yè)務交換點，且兩網(wǎng)絡話路互通的路由組織方案合理，就不會出現(xiàn)在呼叫接續(xù)中路由組織不合理的現(xiàn)象。由網(wǎng)絡2的業(yè)務交換點及智能外設直接處理IN呼叫，減輕了對網(wǎng)絡1中的相應設備的壓力。此方式的缺點在于需要統(tǒng)一網(wǎng)絡1的業(yè)務控制點與網(wǎng)絡2的業(yè)務交換點的接口規(guī)程；一部分業(yè)務數(shù)據(jù)需在網(wǎng)絡2中設置，如：業(yè)務的觸發(fā)數(shù)據(jù)需在網(wǎng)絡2的業(yè)務交換點中設置，業(yè)務的錄音通知數(shù)據(jù)需要在網(wǎng)絡2的智能外設中配置，而且一旦數(shù)據(jù)有變更，如：錄音通知更改，則網(wǎng)絡1需通知網(wǎng)絡2，并將更改的數(shù)據(jù)提供給網(wǎng)絡2，協(xié)助它重新加載。在這種互通方式下，網(wǎng)絡1與網(wǎng)絡2的運營者需要互相配合，兩者在業(yè)務開放過程中較緊密地耦合在一起。由于網(wǎng)絡2的業(yè)務交換點可直接接入網(wǎng)絡1的業(yè)務控制點，而在INAP規(guī)程中沒有相應的機制來保證SCP與SSP之間通信的安全性，這樣可能會對業(yè)務用戶數(shù)據(jù)的安全性構(gòu)成威脅。由于網(wǎng)絡2中的多個業(yè)務交換點都可直接接入網(wǎng)絡1的業(yè)務控制點，使得網(wǎng)絡1業(yè)務控制點的邏輯信令關(guān)系變得十分復雜。
方式三：通過不同運營者SCP間訪問的方式
為了實現(xiàn)這種業(yè)務互通方式，需要在SCP1及SCP2分別配置不同的業(yè)務邏輯。在SCP1中配置的業(yè)務邏輯包括兩個部分：a.用于處理來自本網(wǎng)的業(yè)務呼叫；b.用于處理與本網(wǎng)互通的其它網(wǎng)絡的用戶對本網(wǎng)開放的業(yè)務的呼叫。在SCP2中配置業(yè)務邏輯c.用于處理本網(wǎng)用戶對與本網(wǎng)互通的其它網(wǎng)絡開放的業(yè)務的呼叫，這部分業(yè)務邏輯不涉及業(yè)務的具體特性。在網(wǎng)絡2中，當SCP2收到對在SCP1中登記的被叫集中付費業(yè)務用戶的業(yè)務請求時，SCP2中的邏輯c啟動，控制SCP2與SCP1交互作用，SCP1在邏輯b的控制下對呼叫進行處理。SCP2接收來自SCP1的指令，并與本網(wǎng)中的SSP2一起完成相應的指令，以向用戶提供網(wǎng)間互通被叫集中付費業(yè)務。圖5為一個網(wǎng)間互通被叫集中付費業(yè)務中，各部分業(yè)務邏輯間交互作用的示意圖。此種互通方式的中繼方式如圖6所示。
圖5網(wǎng)間互通被叫集中付費業(yè)務中各部分業(yè)務邏輯間的交互作用
圖6通過不同運營者SCP間訪問的方式
網(wǎng)絡2的用戶C撥叫在網(wǎng)絡1登記的被叫集中付費業(yè)務用戶號碼時，由網(wǎng)絡2的端局將被叫號碼（800KN1N2...）及主叫號碼傳送給網(wǎng)絡2的業(yè)務交換點SSP2，SSP2通過No.7信令網(wǎng)與SCP2交互作用，在SCP2中有一個支持與其它業(yè)務控制點交互作用、接受來自其它業(yè)務控制點的指令的簡單業(yè)務邏輯，該業(yè)務邏輯與被叫集中付費業(yè)務的具體特性無關(guān)，在該業(yè)務邏輯的控制之下，通過智能網(wǎng)應用規(guī)程中SCP與SCP之間的接口規(guī)程（智能網(wǎng)功能集2支持），SCP2將被叫號碼（800KN1N2...）及主叫號碼傳送給SCP1，收到SCP2傳來的信息，SCP1找到相應的業(yè)務邏輯，該業(yè)務邏輯包含被叫集中付費業(yè)務的全部業(yè)務特性，并支持對外網(wǎng)來的業(yè)務呼叫的處理，執(zhí)行業(yè)務邏輯，將翻譯得到的真正的被叫號碼返送給SCP2。SCP2收到真正的被叫號碼后，將其傳給SSP2，并命令SSP2完成到被叫的接續(xù)。SSP2收到被叫號碼后，由于被叫用戶B位于網(wǎng)絡1，SSP2需按照網(wǎng)絡1與網(wǎng)絡2互聯(lián)互通的有關(guān)路由組織原則將用戶C與用戶B連通。如果在業(yè)務執(zhí)行過程中需要給用戶送語音提示或系統(tǒng)需要收集用戶輸入的密碼信息等，由SCP1指示SCP2，在網(wǎng)絡2中的智能外設IP2的輔助下完成。在SCP1執(zhí)行業(yè)務邏輯的過程中，如需要監(jiān)視接續(xù)狀況或需要結(jié)束本次呼叫，均要用指令通知SCP2，由SCP2輔助完成，且在正常接續(xù)時，呼叫結(jié)束的指示由SCP2發(fā)送給SCP1。
商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險是指商業(yè)銀行網(wǎng)點為客戶辦理賬戶開銷、現(xiàn)金存取、支付結(jié)算等業(yè)務過程中，由于風險控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風險，是銀行操作風險的主要領(lǐng)域。針對商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險管理進行研究和分析，一方面可以有效識別產(chǎn)生商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險的管理漏洞和問題；另一方面還可以通過問題因素分析，探索有效的解決措施。
一、商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險的特點
1.因素的不確定性
形成商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險的因素多種多樣，有的是由于內(nèi)部的管理機制不健全所造成的，有的是由于柜面人員風險意識和能力不足所造成的。因素的不確定性無疑對商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險的防范提出了更大的挑戰(zhàn)。
2.危害的嚴重性
由于商業(yè)銀行柜面業(yè)務涉及的種類多樣，風險覆蓋面大，是操作風險的主要表現(xiàn)形式。近年來，因商業(yè)銀行柜面風險所引發(fā)的案件層出不窮，涉案的金額也越來越大，給社會、金融行業(yè)、柜員及客戶均帶來一定程度的負面影響或損失。從某商業(yè)銀行一級分行組織的全行依法合規(guī)業(yè)務檢查中發(fā)現(xiàn)，有問題的業(yè)務數(shù)量達20278筆，涉及柜面業(yè)務的問題有14480筆，占總數(shù)的71.4%。
3.風險的隱蔽性
商業(yè)銀行柜面業(yè)務涉及種類廣、業(yè)務量大，因此其風險也無處不在、無時不有。賬戶的開銷、現(xiàn)金的存取、支付結(jié)算業(yè)務的清算，任何的管理環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會導致風險的發(fā)生。風險的隱蔽性往往在于哪個環(huán)節(jié)出了問題，哪個環(huán)節(jié)才被重視，才有相應的管理措施來彌補漏洞。例如：出現(xiàn)臨柜柜員私自授受特殊業(yè)務的風險，銀行柜面業(yè)務管理設置了授權(quán)交易；出現(xiàn)因柜員崗位職責不清所造成的風險，銀行規(guī)定了嚴格的柜員崗位不相容制度要求。
4.收益的無果性
一般而言，收益和風險是并存的，具有相關(guān)性。收益越大，風險也隨之加大。然而商業(yè)銀行柜面風險卻違背了此規(guī)律，因為它并不能給商業(yè)銀行或客戶創(chuàng)造相應的收益。
5.風險的人為性
商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險通常不是由于市場風險、法律風險或信用風險所造成，而主要是由商業(yè)銀行柜面管理體制不嚴謹、柜面臨柜人員的業(yè)務操作不當、對相關(guān)管理規(guī)定的執(zhí)行力度不強等原因所造成的直接或間接的人為風險。
二、商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險管理的問題及因素分析
1.管理制度的盲目和波動易造成管理指示不明
我國商業(yè)銀行柜面管理規(guī)章制度隨著柜面業(yè)務的調(diào)整和拓展經(jīng)常做補充和修正。從原則而言，規(guī)章制度是軸線，業(yè)務圍繞制度的要求而開展。管理制度的制定不能是隨機或盲目的，而應該立足于時展的背景，前瞻性地關(guān)注銀行柜面業(yè)務的拓展渠道和發(fā)展方向，在人員培養(yǎng)、客戶需要、業(yè)務拓新、風險隱患等問題上做充足的準備。然而，目前我國商業(yè)銀行柜面風險管理的系統(tǒng)化建設明顯不足，缺乏前瞻性和統(tǒng)籌性。以辦理業(yè)務來說，商業(yè)銀行還不能從大局中較好地把握業(yè)務的總體發(fā)展趨向，缺乏宏觀領(lǐng)域的對應風險管理手段，繼而不能很好地在微觀層面上做具體而細致的管理制度設計，包括決策、執(zhí)行、處理及反饋等。商業(yè)銀行的制度往往是跟著業(yè)務后面走，開發(fā)一項業(yè)務補充一項管理制度，新的柜面風險出現(xiàn)才調(diào)整原有的管理條例。再比如，目前商業(yè)銀行柜面管理制度對一些業(yè)務收費標準沒有出臺統(tǒng)一的規(guī)定，致使各家商業(yè)銀行各自為政，在具體的操作中不能劃一；部分管理制度沒有充分考慮實施的可行性，以致造成柜面操作人員被動違反操作規(guī)程。管理制度的盲目性和頻繁波動極易造成操作者的執(zhí)行意志不明，對業(yè)務規(guī)范模棱兩可，難以領(lǐng)悟其宗旨。
造成以上管理盲區(qū)的主要原因在于:（1）激烈競爭促使銀行不斷推出新的金融業(yè)務，但配套的風險管理保障沒有跟上;(2)宏觀經(jīng)濟管理機構(gòu)相關(guān)的管理制度缺乏。
2.柜面操作人員的鑒別風險意識與抵抗風險能力不足
商業(yè)銀行柜面業(yè)務操作的主體是銀行柜員。銀行柜員的鑒別風險意識與抵抗風險的能力直接影響著柜面風險的發(fā)生概率?？傮w來說，柜員的鑒別風險意識和抵抗風險能力主要集中在對業(yè)務操作過程的整體把握，而或多或少忽略業(yè)務自身的要求和特點。打個比方，柜員在辦理客戶掛失業(yè)務時，關(guān)注的是客戶掛失身份是否真實、掛失條件是否具備等因素，很少考慮掛失原因是否合理或掛失處理結(jié)果是否符合常規(guī)。殊不知，一些違反常規(guī)的業(yè)務往往存在著巨大的風險隱患。柜員對柜面業(yè)務的風險意識、風險態(tài)度、風險能力及所采取的手段都直接影響到業(yè)務的最終成效。另外，在一些柜面業(yè)務的具體操作過程中，許多柜員往往明知相關(guān)的制度規(guī)定，而實際操作卻背道而馳：虛假交易時有發(fā)生；對資金長款、短款進行違規(guī)處理；空白重要憑證領(lǐng)用及簽發(fā)簡約操作等等。
產(chǎn)生如此現(xiàn)象的根本原因在于:（1）銀行對員工的柜面業(yè)務風險識別和防范的相關(guān)教育和學習還很蒼白，沒有把風險的危害性宣傳到位，致使許多員工對柜面風險的認識只停留在表面，更談不上能力的提高了;(2)銀行關(guān)于柜面風險的獎懲管理制度還沒有真正落實，造成執(zhí)行制度與否一個樣，不能很好地調(diào)動員工規(guī)避風險操作的積極性和主動性;(3)在銀行追求效益的利益驅(qū)動下，銀行柜員每天都處于高壓的勞動強度和繁瑣的柜面操作流程中，其鑒別風險意識和抵抗風險能力已殘留得弱不禁風。
3.風險管理手段與柜面業(yè)務需求不吻合
目前商業(yè)銀行實施的一些柜面風險管理手段與柜面的業(yè)務需求、業(yè)務操作特點吻合度不高。例如，銀行要求網(wǎng)點內(nèi)部的款項調(diào)劑要加蓋出入庫單，但是柜員在實際操作過程中款項之間的調(diào)劑發(fā)生頻繁，繁瑣的款項調(diào)劑手續(xù)消耗了柜員許多的精力和時間。又如，商業(yè)銀行為了加強內(nèi)控管理，設置臨柜柜員和主管柜員等不同崗位，要求臨柜柜員一旦遇到特殊業(yè)務時，需要經(jīng)主管柜員的授權(quán)才能處理該業(yè)務。然而，在實際的柜面業(yè)務操作中，經(jīng)常會出現(xiàn)臨柜柜員業(yè)務量繁重，授權(quán)主管柜員卻閑置無事。人員設置的不合理在一定程度上不是減緩了業(yè)務風險而是增大了風險的隱患。
產(chǎn)生上述情況的原因很大程度上在于:（1）銀行柜面風險管理的相關(guān)制度沒有切實考慮到一線柜員的具體工作特點和工作需要，使得有些管理制度反而成為辦理柜面業(yè)務的絆腳石;(2)銀行柜面風險管理手段有些還沒有抓住風險的實質(zhì)，繁瑣并不代表嚴謹。如何在效率與效果中尋找平衡點也是目前商業(yè)銀行風險管理所需要關(guān)注的內(nèi)容。
4.風險管理信息的不對稱
要想做好柜面業(yè)務的風險管理，商業(yè)銀行首先要對柜面的業(yè)務風險信息有一個全面、準確地把握，才能有的放矢地制定相關(guān)的管理制度和規(guī)定。但是目前這方面做得還遠遠不夠。以業(yè)務為典型,目前各家商業(yè)銀行均承擔大量的基金、保險等業(yè)務,打破原有的吸儲者和放貸者的角色,兼職為各項業(yè)務的“代言人”。就銀行而言，通過開辦業(yè)務，收取相關(guān)的手續(xù)費,擴大知名度，實為一舉兩得。然而,在獲利的同時,商業(yè)銀行或多或少忽視對被單位相關(guān)風險信息的收集和分析。風險管理信息的不對稱容易造成被單位在利益的驅(qū)動下，對銀行和客戶片面夸大其收益?？蛻粼诓恢榈那闆r下,易將銀行作為業(yè)務的風險最終承擔者。這無疑會增加銀行柜面業(yè)務的潛在風險。
引發(fā)上述現(xiàn)象的根本原因在于:（1）宏觀調(diào)控領(lǐng)域還沒有建立健全信息共享機制，使得不同的金融機構(gòu)各自為政，造成風險信息阻塞;(2)商業(yè)銀行、基金管理公司、保險公司等與被機構(gòu)就柜面業(yè)務的風險狀況、風險承擔等信息沒有做到完全的市場化，透明度不高。
三、探究商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險管理的有效措施
1.以人文本，從源頭抓管理
人是制度的制定者，也是制度的執(zhí)行者，從源頭抓管理，即要做好管理制度制定者和執(zhí)行者的全方位工作。(1)商業(yè)銀行柜面風險管理要走出以往制度只約束基層柜員的方式，把評定和審核的范圍擴大到單位分管領(lǐng)導、主要負責人層面。一旦一線崗位出現(xiàn)柜面風險，要層層分攤責任。只有這樣，才能把制度制定者與執(zhí)行者的利益捆綁在一起，從上層領(lǐng)導開始全員注重柜面風險隱患，提高風險防范意識。(2)關(guān)注員工的自身利益，尊重員工，發(fā)揮員工的“主體作用”。切實站在一線員工的立場上，考慮員工的各方面需求。銀行要拋開只講效益不要質(zhì)量的做法，注重員工長遠人生規(guī)劃和發(fā)展，通過組織各項學習和競賽來提高員工的綜合素質(zhì)和能力，提高員工識別柜面風險的意識和抵抗柜面風險的能力。(3)建立科學合理的績效機制。對違規(guī)違紀現(xiàn)象既要加大懲處力度，同時也要建立柜員風險補償制度，平衡激勵與約束機制。(4)銀行還要加大網(wǎng)上銀行與電子銀行的安全管理，為柜面客戶的分流創(chuàng)造條件和環(huán)境，緩解柜面操作人員的業(yè)務量和工作強度，便于其集中精力做好柜面風險的控制。
2.加強柜面業(yè)務風險管理，建立健全管理機制
(1)商業(yè)銀行要加強柜面風險管理的力度，對柜面崗位設置和人員配置進行合理的安排；嚴格要求不相容崗位職責相互分離；柜員的權(quán)限卡要按照事權(quán)進行劃分；對各項業(yè)務進行嚴格的審查和按流程規(guī)定辦理；加強對授權(quán)業(yè)務的管理與審核；對違規(guī)違紀現(xiàn)象及時處理。
(2)按照“機構(gòu)扁平化、業(yè)務垂直化、前后臺相分離”的原則，整合并加強事后監(jiān)督職能部門的功能，努力做到監(jiān)測動態(tài)、發(fā)現(xiàn)疑點、及時處理的一條龍管理方式；對二級分行全轄營業(yè)網(wǎng)點需要集中處理的資金匯劃、票據(jù)交換資金清算、跨行業(yè)務清算等，都由二級分行會計業(yè)務處理中心集中處理，統(tǒng)一管理。
(3)建立健全柜面業(yè)務考核考評系統(tǒng)。針對網(wǎng)點、柜員的柜面風險控制管理、風險防范措施和效果等進行及時的跟蹤考核，把柜員的業(yè)務量、營銷業(yè)績與風險管理業(yè)績作為綜合考評的依據(jù)，并把此依據(jù)與柜員的個人獎勵與崗位提升掛鉤。
3.借助高科技手段，完善管理方法
借助于現(xiàn)代化的高科技手段，商業(yè)銀行柜面業(yè)務在提高效率的同時，無疑也會提高抵御風險的能力。比如，打破以往人工鑒別客戶身份的方式，代之以身份鑒別儀、電子驗印技術(shù)等，極大地提高了鑒別的準確率和時效；又如，柜員的簽到由以前的權(quán)限卡簽到發(fā)展為目前的指紋簽到，提高了柜員操作的安全性。
(1)商業(yè)銀行要充分利用高科技的管理方法，通過科學、有效的管理模式對柜員的業(yè)務操作流程、業(yè)務處理方法等進行及時的考核與鑒定。
(2)商業(yè)銀行要充分利用電子銀行、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢，加快業(yè)務的受理速度，有效分流柜面客戶群體，緩解柜面的業(yè)務風險壓力。
(3)商業(yè)銀行利用高科技手段建立風險監(jiān)控與預警系統(tǒng)，能夠?qū)λ占墓衩鏄I(yè)務信息進行全面的數(shù)據(jù)分析和業(yè)務監(jiān)測，改進監(jiān)控的質(zhì)量。
4.建立信息共享機制，規(guī)避柜面業(yè)務風險
行業(yè)間的信息共享機制可以有助于銀行了解行業(yè)間的發(fā)展動態(tài)和風險因素，了解柜面業(yè)務的操作流程和風險隱患，了解客戶群體的信息，以及有效規(guī)避風險的措施。
(1)打通銀行業(yè)之間的信息阻礙，建立共享資源庫；商業(yè)銀行可以通過資源庫掌握柜面業(yè)務的開展情況及客戶的各項信息。
(2)加強與行業(yè)及客戶之間的關(guān)系維護，建立柜面業(yè)務跟蹤分析、客戶意見定期回訪、產(chǎn)品營銷反饋等信息資源庫；加強銀企之間的信息互通，真正建立銀企風險聯(lián)防機制。
參考文獻：
一般而言，保險監(jiān)管水平高，則監(jiān)管部門對保險投資業(yè)務的監(jiān)管就會相對寬松，即對投資業(yè)務范圍的限制會相對少一些，從而有利于保險投資業(yè)務的快速發(fā)展；相反，保險監(jiān)管水平低，則出于防范保險經(jīng)營風險的考慮，監(jiān)管部門對保險投資業(yè)務的限制就會較多且嚴格，這就在很大程度上制約了保險投資業(yè)務的發(fā)展。無疑，后者就是我國目前保險投資業(yè)務監(jiān)管的真實寫照。長期以來，監(jiān)管部門對保險投資業(yè)務的過多限制，已經(jīng)成為我國保險投資業(yè)務蓬勃發(fā)展的嚴重桎梏。
誠然，我們不可否認嚴格的保險監(jiān)管對于防范保險經(jīng)營風險有其積極意義的一面。不過很顯然，我國的保險監(jiān)管部門對保險投資業(yè)務的過多限制，在很大程度上是由于監(jiān)管水平的相對低下所造成的。目前，我國保險監(jiān)管尚處于起步階段，存在著機構(gòu)不全、力量不足、人員素質(zhì)不高等諸多問題，已經(jīng)成為金融監(jiān)管體系中的薄弱環(huán)節(jié)。由于保險監(jiān)管無法適應我國保險業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)實需要，使得一些對于保險公司來說風險相對可控的投資業(yè)務，也會因為保險監(jiān)管的過多限制而無法開展，從而制約了我國保險業(yè)通過發(fā)展投資業(yè)務來大幅度提升競爭力的前進腳步。
我國對保險投資業(yè)務的嚴格監(jiān)管，主要是通過對保險投資業(yè)務范圍的過多限制來實現(xiàn)的?！侗ｋU法》第104條規(guī)定：“保險公司的資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式”。同時還規(guī)定保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營機構(gòu)和向企業(yè)投資。雖然1999年10月26日，經(jīng)國務院批準，保險資金可以進入證券市場，但前提是只能以購買證券投資基金的形式間接進入，并且資金比例也有嚴格限定。因此，目前我國對保險投資業(yè)務范圍的界定嚴格而且形式單一，對不同性質(zhì)的保險資金在投資方向上均給予同一種限制，這就在無形中造成了保險投資資源的巨大浪費。而相當大比重的保險資金至今仍以銀行存款的形式進行運用，就是過多強調(diào)保險資金的安全性和流動性而忽視其收益性的必然結(jié)果。從世界范圍來考察，沒有較好收益的保險資金，其安全性是難以得到長遠保證的。一味強調(diào)安全性和流動性而忽略收益性的監(jiān)管思路，是比較消極的，反而不利于保險監(jiān)管目標的最終實現(xiàn)。
所以，目前我國對保險資金在投資規(guī)模和方向上的嚴格限制，違背了保險公司自身發(fā)展規(guī)律的客觀要求，無法適應我國入世保險業(yè)進一步發(fā)展的現(xiàn)實需要，因此亟需加以改革。當然，改革保險投資監(jiān)管過多過嚴的現(xiàn)狀，并不等于采取自由放任的態(tài)度，實際上即便是在國外也不可能做到這一點。保險投資業(yè)務的多樣性與風險性，要求我們必須進行有效的監(jiān)管，即采取積極的、動態(tài)的和科學的監(jiān)管方法，而不是一味消極地依靠過多過嚴的限制辦法來暫時達到監(jiān)管的日的。對我國目前而言，迫切需要做的事就是大力提高保險監(jiān)管部門的監(jiān)管水平，使其盡快適應我國入世后保險投資業(yè)務監(jiān)管的形勢需要，不應該再在長時間內(nèi)讓監(jiān)管水平不高成為限制我國保險投資業(yè)務快速發(fā)展的理由。
二、保險公司自身方面的制約因素
1.保險投資人才缺乏，投資水平比較低下。從國際范圍來考察，保險投資的業(yè)務范圍非常廣泛，幾乎涉及到社會投資的所有領(lǐng)域，如股票、債券、貸款、不動產(chǎn)甚至風險投資等等。投資范圍的廣泛，使得對保險資金運用的風險控制就顯得十分重要，難度也相當大。按照保險企業(yè)投資管理的“對稱原則”要求，不同的保險品種有不同的償還期限，因此就需要有不同的投資品種、期限和利率與之相匹配。很顯然，只有多元化的投資組合才能滿足這一需求，從而實現(xiàn)保險投資風險的最小化和收益的最大化，最終實現(xiàn)安全性、流動性和盈利性三者有機統(tǒng)一的目標。所以，保險投資的這一特點就從客觀上要求保險公司必須具備較高的投資管理水平，以充分保障投保人以及被保險人的各項權(quán)益。然而，目前國內(nèi)的保險公司在投資水平方面普遍低下，這主要根源于保險投資人才的缺乏。眾所周知，保險公司具有一支具有較強投資意識以及熟悉投資業(yè)務的人才隊伍，是保險資金成功運作的重要條件。如果保險公司的決策者和廣大職工缺乏必要的投資常識和過硬的投資技能，是無法運用與管理好保險資金的。目前，我國的保險企業(yè)由于投資人才的缺乏直接造成投資水平普遍不高，大多數(shù)保險公司缺乏有效運用投資組合分散風險的能力。而且由于監(jiān)管方面的嚴格限制，保險公司也在相當程度上缺乏對保險投資領(lǐng)域的研究與開拓精神，使得即便是在監(jiān)管部門放寬對某個投資領(lǐng)域的限制時，也難以在短時間內(nèi)贏得主動。
保險公司自身投資水平不高，再加上過于嚴格的監(jiān)管限制，都使得我國目前保險資金運用渠道相對單一，結(jié)構(gòu)也很不合理，往往現(xiàn)金和銀行存款占據(jù)主要比重，而投資于有價證券的比重卻很低。在發(fā)達國家恰恰相反，保險資金的運用是多元化的，而且基本是以有價證券占據(jù)主要比重，從而形成收益與風險相匹配的較為合理的保險投資結(jié)構(gòu)。所以，我國保險公司自身投資管理水平低下，也大大制約了我國保險投資業(yè)務的快速發(fā)展。而提高國內(nèi)保險公司的投資管理水平，就要充分利用加入WTO的有利時機，采取“請進來、送出去”的辦法，大力培養(yǎng)與吸引國內(nèi)外的優(yōu)秀保險投資人才，以人為本，盡快扭轉(zhuǎn)我國保險投資水平比較低下的不利局面。
2.保險公司投資主體地位不明確。保險公司投資主體地位的不明確，也成為制約我國保險投資業(yè)務發(fā)展的重要因素。近些年來，國有保險公司的現(xiàn)代企業(yè)制度改革在不斷推進，但是由于種種原因，保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)仍然存在不少問題。國有保險公司的重大決策特別是投資決策在很大程度上仍然直接或間接地受到主管部門的控制和影響，使得保險公司的投資主體地位很不獨立也不明確。而投資地位與權(quán)責的不明晰，一來造成保險公司進行投資的積極性受挫，二來也使得保險公司的投資風險防范意識相對缺乏，造成保險投資收益與風險管理的人為弱化。因此，加快國有保險公司的商業(yè)化改革進程，早日使其成為“自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔風險，自求發(fā)展”的真正獨立的法人投資主體，增強其用好管好保險資金的風險與責任意識，就顯得尤為緊迫和重要。
三、證券市場方面的制約因素
在發(fā)達國家，證券市場是保險公司開展投資業(yè)務的最重要領(lǐng)域，相應地，發(fā)達國家的保險資金運用中證券投資占據(jù)著主要的比重。在通常情況下，保險公司作為重要的機構(gòu)投資者，與證券市場之間有一種相互促進的良性關(guān)系：證券市場為保險公司提供較高的投資收益，而保險公司的證券投資也有利于穩(wěn)定證券市場。
從我國證券市場的現(xiàn)狀來看，散戶占據(jù)絕對多數(shù)，機構(gòu)投資者數(shù)目較少，這就使得證券市場上的“投機”氣氛濃厚。特別是一部分機構(gòu)投資者利用資金優(yōu)勢肆意進行的惡意炒作行為大大加劇了證券市場的波動和投機性。由于監(jiān)管能力有限，使得我國的證券市場雖經(jīng)多年發(fā)展但仍不規(guī)范，反而是問題多多。而保險投資一般是在專業(yè)化操作下進行的長線投資，其對分散風險以及有效運用投資組合的強烈愿望必然要求有一個發(fā)達、成熟且規(guī)范的證券市場。因為成熟的證券市場其投機性和利率波動都比較小，可以為保險投資的理性決策和操作提供現(xiàn)實可能。并且在成熟的證券市場中，完善的交易機構(gòu)以及靈活的交易機制還可以充分滿足保險資金的流動性需求。不難看出，我國目前不規(guī)范的證券市場難以滿足保險投資業(yè)務健康、快速發(fā)展的客觀需要，保險投資與證券市場之間還無法形成一種良性的互動機制。所以今后一段時期，大力規(guī)范、整頓與發(fā)展我國的證券市場，進而拓寬我國保險公司的投資領(lǐng)域，就成為推動我國保險投資業(yè)務發(fā)展以及穩(wěn)定證券市場的重要工作。
四、國家政策方面的制約因素
長期以來，國內(nèi)保險公司（即內(nèi)資保險公司）與國外保險公司（即外資保險公司）在稅收以及投資業(yè)務品種等方面的政策待遇明顯不同。由于外資保險公司享有政策方面的“超國民待遇”，使得內(nèi)資保險公司在競爭中處于不利的境地，從而也制約了我國保險投資業(yè)務的發(fā)展。
企業(yè)信息化建設過程是規(guī)范業(yè)務流程與管理流程，推動企業(yè)管理提升的過程，基于這樣的認識，公司信息化管理團隊以全局及全價值鏈的角度去統(tǒng)籌，提升信息化整體應用能力為目地，理順了信息化管理思路。出臺相關(guān)“辦法”，明確提出聚焦公司戰(zhàn)略、業(yè)務與信息化深度融合的信息化戰(zhàn)略目標，規(guī)定了業(yè)務系統(tǒng)的信息化建設主導地位，從企業(yè)制度上保障了有效推進信息系統(tǒng)應用廣度與深度的管理環(huán)境。1.1.1認識的轉(zhuǎn)變提升信息化管理的站位。信息化管理是企業(yè)管理的一部分，理解信息化不單單是軟件的使用、系統(tǒng)的開發(fā)，它是業(yè)務管理模式變革的工程，可以理解為企業(yè)架構(gòu)的搭建也不為過。要在信息化建設中體現(xiàn)管理思想，應用業(yè)務管理流程，開展所管理的業(yè)務，最終提升業(yè)務管理水平，使信息化與業(yè)務實現(xiàn)無縫連接，有效的促進公司信息化建設的發(fā)展。1.1.2管理職責的轉(zhuǎn)變信息化主導角色的轉(zhuǎn)變。按照公司領(lǐng)導層的信息化業(yè)務主導思路，轉(zhuǎn)變了公司整體信息化管理模式，信息化管理部門提綱挈領(lǐng)，緊握公司戰(zhàn)略，統(tǒng)籌信息化規(guī)劃，促進信息化與各業(yè)務體系的深度融合，各業(yè)務系統(tǒng)需要拓展信息系統(tǒng)的應用，承擔起信息化建設的擔子，這與之前的信息化管理思路是不一樣的，需要各部門主導與業(yè)務相關(guān)的信息系統(tǒng)建設與深入應用，實現(xiàn)“業(yè)務主導、信息化引領(lǐng)”的管理原則。1.1.3管理過程的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)在信息化項目實施過程的規(guī)范化。以項目管理的全生命周期管理為思路，吸收國內(nèi)外成熟應用的軟件成熟度（CMM）管理理念，從項目啟動、計劃、實施、驗收及應用維護的管控，規(guī)范項目實施過程的每一個工作節(jié)點，為公司信息化項目推進提供了詳盡的指導，具有很強的實用性。
1.2正確處理業(yè)務與信息化的關(guān)系
正確處理好業(yè)務與信息化的關(guān)系，是從操作層面上保證信息化與業(yè)務融合過程得以較好實現(xiàn)的關(guān)鍵因素。堅持“規(guī)劃引領(lǐng)、系統(tǒng)統(tǒng)籌、業(yè)務主導、協(xié)同融合”的原則，業(yè)務主導是“融合”效果的基礎(chǔ)，只有業(yè)務部門積極主動地在信息化建設和應用全過程中的主導，才有可能使信息化和業(yè)務結(jié)合得更加緊密，更能承載業(yè)務的需求，保證融合的效果。
2信息化建設推進方法
2.1信息化規(guī)劃與業(yè)務融合
在信息化規(guī)劃中體現(xiàn)出信息化與業(yè)務融合的理念與目標。信息化與業(yè)務的融合理念體現(xiàn)在建立起支持信息化航空的信息化戰(zhàn)略愿景。通過信息技術(shù)支撐和實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈在組織、流程和技術(shù)上的整合，支持企業(yè)高效、可持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，進而加速中航工業(yè)發(fā)展成為國際一流的航空制造企業(yè)?？偟膩碚f就是從源頭上奠定“融合”的基礎(chǔ)。
2.2信息化管理模式與業(yè)務融合
在搭建信息化管理體系時，人才要素是第一位的，專職信息化管理、技術(shù)支持崗位的建設和業(yè)務部門的信息化崗位的建設同步進行，對于優(yōu)秀人才給予信息化專家崗位。業(yè)務部門的信息化崗位（人員）雖然受業(yè)務部門的領(lǐng)導，但也可以看成是信息化部門在業(yè)務部門職能的延伸；業(yè)務部門的信息化管理崗位（人員）一方面熟悉本部門的業(yè)務，是業(yè)務需求溝通的橋梁，另一方面對信息系統(tǒng)的建設和應用特點比較熟悉，能夠使信息系統(tǒng)的建設和應用更加符合業(yè)務的需要。
2.3信息化建設過程與業(yè)務融合
主要體現(xiàn)在信息化項目的組織和實施過程中的融合。通過信息化管理辦法的規(guī)定，采用均衡矩陣式組織管理和職能分工相結(jié)合的項目管理推進模式來實施業(yè)務信息化項目建設。這種模式強調(diào)業(yè)務部門對系統(tǒng)的需求、建設、應用全面負責，管理與創(chuàng)新部及數(shù)據(jù)中心從實現(xiàn)需求的方案、技術(shù)實現(xiàn)上予以全力支持。使得信息系統(tǒng)在建設、應用的過程中更具有生命力；同時還便于實現(xiàn)在系統(tǒng)應用架構(gòu)上的融合，如業(yè)務流程融合、數(shù)據(jù)標準統(tǒng)一、分析口徑統(tǒng)一等。
2.4信息化應用過程與業(yè)務融合
在公司應用層面上推動信息化與業(yè)務深入融合，重點是要推動信息系統(tǒng)與研發(fā)設計、生產(chǎn)制造、經(jīng)營管理等方面緊密結(jié)合、融為一體，從而提升企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力和自主創(chuàng)新能力。在信息化應用層面上進行信息化與業(yè)務的融合時，一定要考慮從專業(yè)的角度，必須使用統(tǒng)一的或可擴展、可集成的信息系統(tǒng)；真正解決業(yè)務上的需求，支持業(yè)務數(shù)據(jù)分析和生產(chǎn)經(jīng)營決策；系統(tǒng)要得到業(yè)務人員的認同，才能在應用中取得較好的效果。
誠然，我們不可否認嚴格的保險監(jiān)管對于防范保險經(jīng)營風險有其積極意義的一面。不過很顯然，我國的保險監(jiān)管部門對保險投資業(yè)務的過多限制，在很大程度上是由于監(jiān)管水平的相對低下所造成的。目前，我國保險監(jiān)管尚處于起步階段，存在著機構(gòu)不全、力量不足、人員素質(zhì)不高等諸多問題，已經(jīng)成為金融監(jiān)管體系中的薄弱環(huán)節(jié)。由于保險監(jiān)管無法適應我國保險業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)實需要，使得一些對于保險公司來說風險相對可控的投資業(yè)務，也會因為保險監(jiān)管的過多限制而無法開展，從而制約了我國保險業(yè)通過發(fā)展投資業(yè)務來大幅度提升競爭力的前進腳步。
我國對保險投資業(yè)務的嚴格監(jiān)管，主要是通過對保險投資業(yè)務范圍的過多限制來實現(xiàn)的。《保險法》第104條規(guī)定：“保險公司的資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式”。同時還規(guī)定保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營機構(gòu)和向企業(yè)投資。雖然1999年10月26日，經(jīng)國務院批準，保險資金可以進入證券市場，但前提是只能以購買證券投資基金的形式間接進入，并且資金比例也有嚴格限定。因此，目前我國對保險投資業(yè)務范圍的界定嚴格而且形式單一，對不同性質(zhì)的保險資金在投資方向上均給予同一種限制，這就在無形中造成了保險投資資源的巨大浪費。而相當大比重的保險資金至今仍以銀行存款的形式進行運用，就是過多強調(diào)保險資金的安全性和流動性而忽視其收益性的必然結(jié)果。從世界范圍來考察，沒有較好收益的保險資金，其安全性是難以得到長遠保證的。一味強調(diào)安全性和流動性而忽略收益性的監(jiān)管思路，是比較消極的，反而不利于保險監(jiān)管目標的最終實現(xiàn)。
所以，目前我國對保險資金在投資規(guī)模和方向上的嚴格限制，違背了保險公司自身發(fā)展規(guī)律的客觀要求，無法適應我國入世保險業(yè)進一步發(fā)展的現(xiàn)實需要，因此亟需加以改革。當然，改革保險投資監(jiān)管過多過嚴的現(xiàn)狀，并不等于采取自由放任的態(tài)度，實際上即便是在國外也不可能做到這一點。保險投資業(yè)務的多樣性與風險性，要求我們必須進行有效的監(jiān)管，即采取積極的、動態(tài)的和科學的監(jiān)管方法，而不是一味消極地依靠過多過嚴的限制辦法來暫時達到監(jiān)管的日的。對我國目前而言，迫切需要做的事就是大力提高保險監(jiān)管部門的監(jiān)管水平，使其盡快適應我國入世后保險投資業(yè)務監(jiān)管的形勢需要，不應該再在長時間內(nèi)讓監(jiān)管水平不高成為限制我國保險投資業(yè)務快速發(fā)展的理由。
二、保險公司自身方面的制約因素
1.保險投資人才缺乏，投資水平比較低下。從國際范圍來考察，保險投資的業(yè)務范圍非常廣泛，幾乎涉及到社會投資的所有領(lǐng)域，如股票、債券、貸款、不動產(chǎn)甚至風險投資等等。投資范圍的廣泛，使得對保險資金運用的風險控制就顯得十分重要，難度也相當大。按照保險企業(yè)投資管理的“對稱原則”要求，不同的保險品種有不同的償還期限，因此就需要有不同的投資品種、期限和利率與之相匹配。很顯然，只有多元化的投資組合才能滿足這一需求，從而實現(xiàn)保險投資風險的最小化和收益的最大化，最終實現(xiàn)安全性、流動性和盈利性三者有機統(tǒng)一的目標。所以，保險投資的這一特點就從客觀上要求保險公司必須具備較高的投資管理水平，以充分保障投保人以及被保險人的各項權(quán)益。然而，目前國內(nèi)的保險公司在投資水平方面普遍低下，這主要根源于保險投資人才的缺乏。眾所周知，保險公司具有一支具有較強投資意識以及熟悉投資業(yè)務的人才隊伍，是保險資金成功運作的重要條件。如果保險公司的決策者和廣大職工缺乏必要的投資常識和過硬的投資技能，是無法運用與管理好保險資金的。目前，我國的保險企業(yè)由于投資人才的缺乏直接造成投資水平普遍不高，大多數(shù)保險公司缺乏有效運用投資組合分散風險的能力。而且由于監(jiān)管方面的嚴格限制，保險公司也在相當程度上缺乏對保險投資領(lǐng)域的研究與開拓精神，使得即便是在監(jiān)管部門放寬對某個投資領(lǐng)域的限制時，也難以在短時間內(nèi)贏得主動。
保險公司自身投資水平不高，再加上過于嚴格的監(jiān)管限制，都使得我國目前保險資金運用渠道相對單一，結(jié)構(gòu)也很不合理，往往現(xiàn)金和銀行存款占據(jù)主要比重，而投資于有價證券的比重卻很低。在發(fā)達國家恰恰相反，保險資金的運用是多元化的，而且基本是以有價證券占據(jù)主要比重，從而形成收益與風險相匹配的較為合理的保險投資結(jié)構(gòu)。所以，我國保險公司自身投資管理水平低下，也大大制約了我國保險投資業(yè)務的快速發(fā)展。而提高國內(nèi)保險公司的投資管理水平，就要充分利用加入WTO的有利時機，采取“請進來、送出去”的辦法，大力培養(yǎng)與吸引國內(nèi)外的優(yōu)秀保險投資人才，以人為本，盡快扭轉(zhuǎn)我國保險投資水平比較低下的不利局面。
2.保險公司投資主體地位不明確。保險公司投資主體地位的不明確，也成為制約我國保險投資業(yè)務發(fā)展的重要因素。近些年來，國有保險公司的現(xiàn)代企業(yè)制度改革在不斷推進，但是由于種種原因，保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)仍然存在不少問題。國有保險公司的重大決策特別是投資決策在很大程度上仍然直接或間接地受到主管部門的控制和影響，使得保險公司的投資主體地位很不獨立也不明確。而投資地位與權(quán)責的不明晰，一來造成保險公司進行投資的積極性受挫，二來也使得保險公司的投資風險防范意識相對缺乏，造成保險投資收益與風險管理的人為弱化。因此，加快國有保險公司的商業(yè)化改革進程，早日使其成為“自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔風險，自求發(fā)展”的真正獨立的法人投資主體，增強其用好管好保險資金的風險與責任意識，就顯得尤為緊迫和重要。
三、證券市場方面的制約因素
在發(fā)達國家，證券市場是保險公司開展投資業(yè)務的最重要領(lǐng)域，相應地，發(fā)達國家的保險資金運用中證券投資占據(jù)著主要的比重。在通常情況下，保險公司作為重要的機構(gòu)投資者，與證券市場之間有一種相互促進的良性關(guān)系：證券市場為保險公司提供較高的投資收益，而保險公司的證券投資也有利于穩(wěn)定證券市場。
從我國證券市場的現(xiàn)狀來看，散戶占據(jù)絕對多數(shù)，機構(gòu)投資者數(shù)目較少，這就使得證券市場上的“投機”氣氛濃厚。特別是一部分機構(gòu)投資者利用資金優(yōu)勢肆意進行的惡意炒作行為大大加劇了證券市場的波動和投機性。由于監(jiān)管能力有限，使得我國的證券市場雖經(jīng)多年發(fā)展但仍不規(guī)范，反而是問題多多。而保險投資一般是在專業(yè)化操作下進行的長線投資，其對分散風險以及有效運用投資組合的強烈愿望必然要求有一個發(fā)達、成熟且規(guī)范的證券市場。因為成熟的證券市場其投機性和利率波動都比較小，可以為保險投資的理性決策和操作提供現(xiàn)實可能。并且在成熟的證券市場中，完善的交易機構(gòu)以及靈活的交易機制還可以充分滿足保險資金的流動性需求。不難看出，我國目前不規(guī)范的證券市場難以滿足保險投資業(yè)務健康、快速發(fā)展的客觀需要，保險投資與證券市場之間還無法形成一種良性的互動機制。所以今后一段時期，大力規(guī)范、整頓與發(fā)展我國的證券市場，進而拓寬我國保險公司的投資領(lǐng)域，就成為推動我國保險投資業(yè)務發(fā)展以及穩(wěn)定證券市場的重要工作。
四、國家政策方面的制約因素
長期以來，國內(nèi)保險公司（即內(nèi)資保險公司）與國外保險公司（即外資保險公司）在稅收以及投資業(yè)務品種等方面的政策待遇明顯不同。由于外資保險公司享有政策方面的“超國民待遇”，使得內(nèi)資保險公司在競爭中處于不利的境地，從而也制約了我國保險投資業(yè)務的發(fā)展。
2“制度—工作一致性”
工作推進模型的建立通過對多個單位和部門管理體系建設、持續(xù)改進和精細化管理推進工作的調(diào)研，結(jié)合自身在管理工作中的認識，通過分析，我們認為造成上述原因的主要問題在于：（1）管理人員對制度本身認識不到位，工作與制度不對應。安排工作過于籠統(tǒng)，業(yè)務人員沒有形成以制度、標準為準繩的工作習慣。（2）對于具體的工作進行審核中，由于工作與制度條款未進行對應。在具體的工作安排和執(zhí)行過程中，管理層與執(zhí)行層對于工作要求的理解存在二義性，使得審核工作流于形式。制度變成了問題出現(xiàn)后的追責工具。（3）制度持續(xù)改進過程中執(zhí)行層面的參與度有限，執(zhí)行層面的意見與制度的持續(xù)改進存在著信息傳遞不及時、不完整情況，使得制度持續(xù)改進不足以支撐管理層的精細化管理推進的要求和目標。（4）由于工作內(nèi)容和標準沒有有效對應，在工作合規(guī)性和制度有效性評價中，不能得出有效的量化評價結(jié)果?；趯ι鲜鰡栴}的分析，我們建立了“制度—工作一致性”工作推進模型，來推進管理體系的持續(xù)改進和精細化管理推進工作。“制度—工作一致性”工作推進模型見圖1?！爸贫取ぷ饕恢滦浴惫ぷ魍七M模型的特點：一是突出建立工作、制度的對應關(guān)系，對工作進行細化和量化，確保制度—工作—審核要求一致性的閉環(huán)運行。二是突出全員參與，即時對制度有效性進行評價，形成量化的評價依據(jù)，推進體系管理PDCA循環(huán)的建立。
3綜合業(yè)務管理平臺的設計實現(xiàn)
依據(jù)“制度—工作一致性”工作推進模型，我們設計開發(fā)了“綜合業(yè)務管理平臺”系統(tǒng)?！熬C合業(yè)務管理平臺”的總體設計思路如下。3．1系統(tǒng)的應用對象系統(tǒng)應用對象包括：（1）管理人員：是指各級領(lǐng)導及管理崗位的用戶。負責工作的細化、工作與制度地對應，下發(fā)工作單、依據(jù)工作單對應的制度條款進行工作完成情況的審核，以及依據(jù)制度有效性評價進行制度的持續(xù)改進和完善等。（2）執(zhí)行人員：是指所有業(yè)務操作和工作執(zhí)行層人員，負責依據(jù)工作單內(nèi)容進行執(zhí)行，并對工作單對應的條款進行即時的有效性和適用性評價等。3．2工作類別劃分（1）指令性工作：包括各類階段性的工作和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的工作，如科技管理、技術(shù)管理、黨群工作、企管工作等以工作單形式下發(fā)的工作。（2）業(yè)務操作性工作：主要以操作規(guī)程和操作卡片執(zhí)行，并進行工作過程的記錄和確認。（3）依據(jù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)臺賬開展的數(shù)據(jù)化、流程化的工作：如設備管理、材料管理、培訓管理等，開發(fā)相應的業(yè)務管理模塊，進行系統(tǒng)實現(xiàn)，固化管理要求。（4）其他工作：是指上述分類中未包含的工作，對工作種類進行細化并與制度條款對應，由執(zhí)行人員進行工作登記和相關(guān)人員進行審核。3．3系統(tǒng)設計靈活性要求（1）具備靈活的用戶授權(quán)管理機制；（2）具有靈活的工作流程定義功能；（3）便捷的用戶操作界面等。3．4系統(tǒng)功能的實現(xiàn)特點（1）支持工作種類的分類和細化功能；（2）指令性的工作和其他工作必須依據(jù)制度條款，實現(xiàn)工作與制度條款的對應，明確工作要求；（3）實現(xiàn)操作規(guī)程與操作卡片及工作記錄的數(shù)據(jù)化；（4）各類工作的審核工作依據(jù)制度條款進行審核；（5）各級用戶允許對工作單對應的條款進行即時評價，讓員工可以針對具體的工作，參與制度的有效性評價；（6）支持各類管理工作的量化統(tǒng)計功能。
4“綜合業(yè)務管理平臺”的應用效果
“綜合業(yè)務管理平臺”上線運行后，在部門管理工作中取得了以下的應用效果：（1）系統(tǒng)實現(xiàn)后，單位全部工作都是通過“綜合業(yè)務管理平臺”進行安排和執(zhí)行回復，有效避免了工作安排中的推諉扯皮及工作不落實的現(xiàn)象；（2）所有的工作安排，都有制度支撐，制度要求和工作內(nèi)容明確且一致，實現(xiàn)了“事事有人負責、事事有章可循、事事有人監(jiān)督、事事有據(jù)可查”；（3）工作審核中做到了即時依據(jù)制度要求進行逐條的確認，全員逐漸形成了遵循制度開展工作的習慣；（4）員工在具體工作執(zhí)行過程中，對于制度條款進行合理性和適應性的即時評價，既提高了員工在制度持續(xù)完善過程中的參與度，又使管理人員在進行制度完善和修訂時的依據(jù)更加充分；（5）工作管理中的溝通成本得以降低。簡化了管理難度，執(zhí)行層的工作效率和工作質(zhì)量得到了明顯提升。
近年來,隨著中央支持三農(nóng)力度的加大,農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務范圍不斷調(diào)整,貸款對象從過去的國有糧棉購銷企業(yè)擴展到了加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、商貿(mào)物流企業(yè),貸款種類也從過去的收購、儲備、調(diào)銷貸款擴展到了幾乎所有的涉農(nóng)貸款。因此,在新的發(fā)展階段,切實加強貸后管理,有效防范化解信貸風險,已成為農(nóng)發(fā)行在有效履行支持社會主義新農(nóng)村建設職能的同時,實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。
一、新業(yè)務貸后管理現(xiàn)狀及存在的問題
農(nóng)發(fā)行自組建以來,逐步形成了以封閉管理為核心的貸后管理模式,對確保糧棉收購任務的有效完成,防范控制信貸風險發(fā)揮了積極作用。但隨著新業(yè)務的陸續(xù)開展,服務領(lǐng)域和服務對象逐步拓寬,原有的貸后管理模式已不能完全適應新形勢的需要,新業(yè)務貸后管理方面的問題日益突出,主要表現(xiàn)在:
1、目前農(nóng)發(fā)行老同志比較多,相當一部分已熟悉了庫存監(jiān)管,對新業(yè)務的管理和檢查感到很不適應,知識結(jié)構(gòu)和業(yè)務能力已不能滿足新業(yè)務發(fā)展的需要;
2、對新開辦商業(yè)性貸款的貸后管理不到位,存在著檢查時間與頻率不規(guī)范,檢查內(nèi)容與程序不夠全面;
3、缺乏科學、有效的風險預警機制,CM2006系統(tǒng)中的信貸預警信息不能真實反映農(nóng)發(fā)行開戶企業(yè)的現(xiàn)狀;
4、貸后管理重點不夠突出,還沒有完全根據(jù)不同類型客戶的不同特點實施嚴格的分類管理;
5、重管理輕服務的現(xiàn)象普遍存在。在新企業(yè)與我行建立信貸關(guān)系后,信貸人員關(guān)心的是如何進行管理,確保貸款收回,對客戶關(guān)系的維護以及加強服務上面普遍重視不夠。
二、加強新業(yè)務貸后管理的重要性
相對于新業(yè)務貸前調(diào)查能主動地預測和評估風險,而貸后管理則處于較為被動的地位,由于貸款已經(jīng)放出,且要經(jīng)歷較長的時間,企業(yè)所面臨的市場環(huán)境也會發(fā)生較大變化,所以必須不斷地去發(fā)現(xiàn)、評估和化解各種風險,難度相對較大。發(fā)現(xiàn)風險后,由于立即收回的可能性較小,只能采取相應的補救或保全措施,因而也是容易造成貸款損失的一個重要環(huán)節(jié)。
三、完善新業(yè)務貸后管理的基本措施
(一)加強和規(guī)范貸后檢查
貸后檢查是貸后管理最重要的工作,是加強客戶基礎(chǔ)管理的核心內(nèi)容。對不同類型的客戶采用不同的貸后檢查內(nèi)容。要區(qū)分不同的企業(yè)。不同的時期,確定不同的檢查頻率和內(nèi)容。對以農(nóng)發(fā)行貸款形成的庫存物資作為第一還款來源的加工及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)應以庫存檢查為重點,落實定期查庫制度,保證第一還款來源的穩(wěn)定性和可靠性,檢查頻率應每周不少于一次。對商業(yè)性短期流動資金貸款應以分析企業(yè)財務及經(jīng)營狀況,企業(yè)的現(xiàn)金流是否正常,第二還款來源是否安全可靠為檢點,以每月檢查一次為宜。對項目貸款,要對貸款資金使用的各環(huán)節(jié)進行全程監(jiān)測,定期不定期地檢查項目進度和資金使用情況,確保用途合規(guī)合法,并做好記錄,發(fā)現(xiàn)問題要及時糾正。
(二)不同的信貸檢查方式有機結(jié)合
非現(xiàn)場檢查是信貸人員足不出戶的對企業(yè)的一種管理方式,通過對企業(yè)財務的分析及客戶信用等級評定及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)、CM2006信貸管理系統(tǒng)、人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)等先進的管理工具來檢查以發(fā)現(xiàn)企業(yè)的可疑情況。現(xiàn)場檢查包括對企業(yè)的庫存及帳務進行全方位的檢查,庫存檢查應包括數(shù)量、質(zhì)量、權(quán)屬關(guān)系等。對平時通過非現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的可疑情況要進行重點核實。
(三)完善風險預警機制
風險預警機制是貸后管理的重要內(nèi)容,通過貸后檢查發(fā)現(xiàn)貸款風險的早期預警信號,盡早識別風險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢,并采取針對性處理措施,可以及時防范、控制和化解貸款風險。一要科學設定風險預警信號。貸款風險預警指標的設置要遵循全面、科學、公正、合法和實用的原則,從微觀和宏觀兩個層面上,細化指標設置,增強貸款監(jiān)測的可操作性和實時性。二要完善CM2006系統(tǒng)的信貸預警指標體系。CM2006系統(tǒng)的預警功能是我們及時發(fā)現(xiàn)預警信息的一個重要手段,但目前的CM2006系統(tǒng)對所有的企業(yè)采用統(tǒng)一的預警尺度,不符合目前農(nóng)發(fā)行開戶企業(yè)的現(xiàn)狀。要根據(jù)企業(yè)的不同性質(zhì),對設定風險信號確定合理的警戒指標值,結(jié)合這些警戒指標,將風險監(jiān)測、分析、預警工作分解落實到貸后管理的各個環(huán)節(jié),提升風險監(jiān)測、分析、預警能力。三要健全風險預警處理機制。對不同的預警信息要設置不同的處理權(quán)限,要建立快速反應機制,明確風險預警信號的運作流程、時間要求和處置預案,爭取在更高層次、更短時間內(nèi)采取最合理、最有效的風險防范措施,最大限度地維護信貸資產(chǎn)的安全。
(四)提高監(jiān)管服務質(zhì)量。
信息化的自動抄表系統(tǒng)包括調(diào)制解調(diào)器、抄表信道、電能數(shù)據(jù)集中器和數(shù)據(jù)采集模塊[1]。通過數(shù)據(jù)采集模塊,自動抄表系統(tǒng)先記錄和儲存電能表指示數(shù)。電能表指數(shù)會以電力線載波的形式被傳送到抄表集中器內(nèi),由抄表集中器進行自動抄表,對數(shù)據(jù)進行更新。當集中器通過調(diào)制解調(diào)接收到電力營銷部門發(fā)出的抄表指令之后,電力營銷部門的中心控制電腦就會通過通信線路接收到各電能表的表號和相關(guān)數(shù)據(jù),從而完成整個自動抄表程序。
1.2構(gòu)建信息化的客戶交費支持系統(tǒng)
信息化的客戶交費支持系統(tǒng)由內(nèi)部和外部兩部分組成,內(nèi)部供電系統(tǒng)主要負責集中抄表、整合數(shù)據(jù)等工作,并通過賬務中心將電費賬單打印出來并分發(fā)出去;外部收費系統(tǒng)與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、農(nóng)行、建行、工行等多家銀行聯(lián)網(wǎng),在各大銀行、農(nóng)村信用合作社和郵局等的營業(yè)網(wǎng)點設置電費交費點,客戶可以直接通過交費點進行繳費。
1.3構(gòu)建信息化的電力負荷管理系統(tǒng)
信息化的電力負荷管理系統(tǒng)包括雙向負荷監(jiān)控終端、短信通道、無線通信和負荷管理中心,其中雙向復合監(jiān)控終端安裝在客戶端上,進行雙向管理。信息化的電力負荷管理系統(tǒng)能夠與客戶內(nèi)部負荷開關(guān)和電能表相互聯(lián)系,其主要功能包括電能質(zhì)量監(jiān)測、竊電監(jiān)測、遠程抄表、自動限電和負荷監(jiān)控等等。不僅如此,信息化的電力負荷管理系統(tǒng)還能夠進行系統(tǒng)二次開發(fā)并連接網(wǎng)絡,與調(diào)度實時信息系統(tǒng)和電力營銷業(yè)務管理系統(tǒng)相連,傳送實時電能數(shù)據(jù)。構(gòu)建信息化的電力負荷管理系統(tǒng)極大地推動了電力企業(yè)的電力需求管理、電力規(guī)劃、用電狀態(tài)分析、電力負荷預測和有序用電管理工作,極大的提高了供電企業(yè)電力營銷業(yè)務管理的效率和質(zhì)量[2]。
2電力營銷業(yè)務信息化管理模式的核心技術(shù)
21世紀是一個網(wǎng)絡通信技術(shù)和計算機技術(shù)飛速發(fā)展的時代,為了解決傳統(tǒng)的電力營銷業(yè)務管理模式中存在的問題,適應電力營銷業(yè)務管理系統(tǒng)的運行環(huán)境,電力營銷業(yè)務信息化管理系統(tǒng)的構(gòu)建方式為Intranet／Internet,其結(jié)構(gòu)應該采用多層分布式[3]。電力營銷業(yè)務信息化管理模式采用完全集中式經(jīng)營管理,在一個運行平臺上運行整個系統(tǒng),中心數(shù)據(jù)庫服務器主要負責存放數(shù)據(jù),各應用服務器主要負責存放各應用程序。通過設置中間件運行容器,將系統(tǒng)運行的安全性和效率提高。電力營銷業(yè)務信息管理系統(tǒng)的后臺核心業(yè)務使用的是瀏覽器技術(shù),與咨詢、查詢有關(guān)的Web應用,其結(jié)構(gòu)方式為Intranet基于B／S。
2.1構(gòu)建電力營銷業(yè)務信息管理模式的服務器系統(tǒng)
電力營銷業(yè)務信息化管理系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)問題就在于合理、科學地配置服務器。當前電力營銷業(yè)務信息管理模式的服務器系統(tǒng)主要采取以下的構(gòu)建方式。首先,數(shù)據(jù)庫服務器的運行方式為雙機熱備份運行方式,同時使用兩臺小型機,其數(shù)據(jù)存儲方式為磁盤列陣。小型機具有安全性高、運行效率高的優(yōu)點,運用兩臺小型機可以充分的提高系統(tǒng)運行的可靠性和運行效率。其次,服務器系統(tǒng)的應用服務器采用多臺PC服務器,用來處理各種事務。這樣一來服務器系統(tǒng)的可擴展性得到了極大的提高。最后,服務器系統(tǒng)的運行方式為完全集中方式,中心數(shù)據(jù)庫服務器主要負責存放系統(tǒng)數(shù)據(jù),集中布置服務器群。在應用服務器、數(shù)據(jù)庫服務器和客戶端工作站之間建立信息通道,從而實現(xiàn)三者的相互聯(lián)系,能夠進行數(shù)據(jù)級和對象級的訪問控制。
2.2電力營銷業(yè)務信息化管理系統(tǒng)的主體結(jié)構(gòu)
從應用邏輯上可以將電力營銷數(shù)字化管理系統(tǒng)分為三個層次,分別為數(shù)據(jù)存儲、業(yè)務處理和應用表示。數(shù)據(jù)表示和客戶交互主要由應用表示層來完成,負責將調(diào)用核心服務處理的請求發(fā)送到業(yè)務處理層,并將處理結(jié)果顯示出來。核心業(yè)務的邏輯服務主要由業(yè)務處理層來完成,業(yè)務處理層的功能組件包括系統(tǒng)的更新、分析、統(tǒng)計和校驗。數(shù)據(jù)資源的管理主要由數(shù)據(jù)存儲層負責,數(shù)據(jù)存儲層要從應用表示邏輯中剝離出業(yè)務處理邏輯,并將應用服務程序加入到服務器和客戶端之間。在這三層結(jié)構(gòu)之中,客戶界面與應用的業(yè)務邏輯是相互隔離的,這是由于中間層服務器上放置了業(yè)務處理邏輯。大部分的業(yè)務邏輯都采用了中間件來完成,界面的組織工作是客戶端程序的主要處理邏輯。
2.3電力營銷業(yè)務信息化管理系統(tǒng)的中間件技術(shù)
作為一種獨立的服務程序或系統(tǒng)軟件,應用中間件技術(shù)可以使不同技術(shù)之間的系統(tǒng)實現(xiàn)資源共享。不同節(jié)點之間的應用進程都可以通過中間件技術(shù)來實現(xiàn)負載均衡和關(guān)系管理,中間件技術(shù)還具備流量控制、網(wǎng)絡監(jiān)控、數(shù)據(jù)傳輸、應用調(diào)度的功能,有利于應用系統(tǒng)運行環(huán)境的完善。在電力營銷業(yè)務信息化管理系統(tǒng)中應用中間件技術(shù)非常適合電力營銷數(shù)字化管理系統(tǒng)的應用環(huán)境,降低了系統(tǒng)開發(fā)成本,提升了管理效率。
2.4電力營銷業(yè)務信息化管理系統(tǒng)的工作流技術(shù)
工作流技術(shù)在電力營銷業(yè)務信息化管理系統(tǒng)中非常重要,能夠?qū)崿F(xiàn)一定規(guī)則下的流程自動化。運用工作流技術(shù)就可以對工作流的執(zhí)行進行便利的創(chuàng)建和管理,可以根據(jù)各業(yè)務的需要,迅速、便利的創(chuàng)建計算機流程,使系統(tǒng)更加方便和靈巧。根據(jù)實際業(yè)務的需要,可以抽象出所需要的邏輯組件、業(yè)務組件和應用模板,并使用工作流平臺來進行流程的自動化配置。當需要改變業(yè)務方式時,不需要大面積的修改應用系統(tǒng),只需要對工作流平臺上的部分組件進行相應修改。
二、數(shù)字化管理模式的建設方案
以數(shù)字化管理模式總體思路構(gòu)建的產(chǎn)品齊套交付管理系統(tǒng)具體包括以下幾大功能模塊：
1．計劃協(xié)調(diào)管理模塊
計劃協(xié)調(diào)管理主要包括通過管理信息系統(tǒng)實現(xiàn)計劃任務的下達、接收、確認、分解、協(xié)調(diào)與反饋等，涉及的單位及部門主要包括業(yè)務主管機關(guān)、產(chǎn)品承制與齊套交付單位。計劃任務下達主要分為2級：第一級為業(yè)務主管機關(guān)下達任務至產(chǎn)品承制與齊套交付單位；第二級為產(chǎn)品齊套交付單位內(nèi)部之間的任務下達。在計劃任務下達過程中，計劃協(xié)調(diào)管理模塊應能夠?qū)崿F(xiàn)各部門間的相互協(xié)調(diào)，以及對計劃的明確和協(xié)調(diào)過程的記錄等功能。
2．產(chǎn)品齊套管理模塊
產(chǎn)品齊套過程主要發(fā)生在產(chǎn)品齊套單位內(nèi)部。業(yè)務員在接收任務后，根據(jù)任務下達單和產(chǎn)品承制單位上報的產(chǎn)品明細表進行產(chǎn)品的齊套全過程跟蹤管理以及齊套產(chǎn)品交接等工作，同時可通過系統(tǒng)對全過程的信息進行追蹤、記錄，以便后續(xù)查詢統(tǒng)計。產(chǎn)品齊套管理模塊應包括產(chǎn)品的狀態(tài)、交接、收貨以及檢驗等管理功能。
3．產(chǎn)品出入庫管理模塊
產(chǎn)品入庫管理主要由保管員完成業(yè)務操作，產(chǎn)品檢驗合格后在產(chǎn)品齊套交付管理系統(tǒng)中錄入產(chǎn)品的相關(guān)信息，包括產(chǎn)品入庫時間、庫房信息以及庫管員信息等。產(chǎn)品出入庫管理模塊應帶有基本的倉儲管理功能。目前，標識識別技術(shù)已在物資管理領(lǐng)域得到廣泛應用，是提品基礎(chǔ)信息的自動化采集、準確識讀的重要手段，能夠提高效率、節(jié)約資金，滿足自動化管理的要求。型號類配套產(chǎn)品可以綜合采用射頻識別（RFID）及二維條碼技術(shù)，實現(xiàn)型號產(chǎn)品及隨件的標識與識別。在辦理齊套產(chǎn)品的出入庫時，可通過軟件系統(tǒng)激活庫房門口的RFID標簽讀寫器，被標識的齊套產(chǎn)品在通過庫房門口時會被系統(tǒng)自動識讀，并由系統(tǒng)自動完成出入庫產(chǎn)品相關(guān)信息的匹配、錄入、調(diào)取等操作，最后生成出入庫單。對于被標識二維條碼的隨件、備件等小型產(chǎn)品，可通過移動式數(shù)據(jù)采集終端對產(chǎn)品進行信息識別，再將產(chǎn)品信息與待出入庫產(chǎn)品進行匹配，從而實現(xiàn)產(chǎn)品的出入庫操作。另外，產(chǎn)品齊套交付單位業(yè)務員根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)運計劃，在產(chǎn)品出入庫管理模塊中制作發(fā)運產(chǎn)品交接單，由保管員根據(jù)交接單在系統(tǒng)中制作產(chǎn)品出庫單，辦理產(chǎn)品出庫手續(xù)，并完成相關(guān)庫存報表的調(diào)整。
2工程造價咨詢業(yè)務中項目管理的實施控制
由于工程造價咨詢業(yè)務具有廣泛的領(lǐng)域，每種項目的實施都具備其特征。以工程造價咨詢業(yè)務中常見的工程審價為例，詳細闡述項目管理的實施過程。2.1根據(jù)項目組織實施方案。工程造價咨詢機構(gòu)接到業(yè)務后，首先根據(jù)相關(guān)項目設立項目經(jīng)理，再讓項目經(jīng)理根據(jù)自身經(jīng)驗和項目本身設立項目組專門人員。再根據(jù)項目委托方的資料對項目進行分析，并提出相應的實施建議。從而制定相應的實施方案。項目實施方案主要包括6個方面，即：項目概況、項目委托方需求、項目實施的各種事項、項目組的分工、實施項目的時間安排以及項目方案的審批人。2.2項目三要素。在對項目進行實施時應當嚴格把握實施方案的標準，項目經(jīng)理應當合理安排項目三要素即成本、時間、工程量的控制，從而使得三者達到最佳標準。在此基礎(chǔ)上，項目經(jīng)理還要嚴格把握項目質(zhì)量，降低項目風險，同時還要控制好項目實施時間，對于天氣、資金、技術(shù)等因素的影響及時做出相應的決斷，并合理解決，使得項目能夠準時完成。項目實施的最終目的是實現(xiàn)效益最大化，項目經(jīng)理應當合理利用各種資源，控制好項目成本，使得最終項目的效益達到預期目標。2.3信息及時反饋。由于項目管理是把項目作為核心的，這樣項目方面的各種信息能夠得到及時有效的傳達。項目經(jīng)理應及時同委托方溝通協(xié)調(diào)，這樣在項目實施時才能及時跟據(jù)委托方的要求同項目組全體成員跟據(jù)項目方案進行適當調(diào)整。2.4總結(jié)工作成果。各方面工作完成并把項目實施初稿確定后，項目經(jīng)理進行初步審核。在項目收尾時，項目經(jīng)理和項目組成員把相關(guān)資料進行整理，根據(jù)項目實施方案總結(jié)自己的工作業(yè)務，同時對客戶進行報告，確?？蛻魸M意。
3結(jié)束語
總而言之，隨著工程造價咨詢業(yè)務的不斷發(fā)展，相應的工程造價咨詢單位應當不斷完善自己的業(yè)務水平和管理水平。雖然項目管理方法在工程造價咨詢業(yè)務中仍處于初級階段，但其具備的優(yōu)勢勢必會在今后的工程造價咨詢業(yè)務中占據(jù)重要地位，并會長遠發(fā)展。
作者:王偉 單位:西安曲江臨潼旅游投資（集團）有限公司
參考文獻：
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