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時(shí)間：2022-03-19 03:29:20
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今年來(lái)，工商銀行認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類(lèi)貸款余額649.1億元，可疑類(lèi)貸款余額2226.7億元，次級(jí)類(lèi)貸款余額1673.3億元；從分機(jī)構(gòu)類(lèi)型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)起暖回升。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項(xiàng)目主體。在新一輪大項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目的建設(shè),而這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，在保證各地經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大企業(yè)、大項(xiàng)目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線(xiàn)升級(jí)換代的關(guān)鍵期或是尋找新項(xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于沒(méi)有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問(wèn)題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不清、責(zé)任模糊等問(wèn)題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀(jì)律制度觀(guān)念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能?chē)?yán)格按規(guī)章制度和流程操作，以習(xí)慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權(quán)放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)問(wèn)題視而不見(jiàn)或隱瞞不報(bào)，客觀(guān)上助長(zhǎng)了一些人肆無(wú)忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過(guò)深入分析，存在以上問(wèn)題的原因主要有以下幾點(diǎn)
（一）基層銀行的授信權(quán)限上收
前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級(jí)銀行為加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。
（二）信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對(duì)貸款客戶(hù)的要求不斷提高，貸款投向的客戶(hù)評(píng)級(jí)大都在A(yíng)級(jí)以上，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)以下的客戶(hù)逐步實(shí)行信貸退出機(jī)制，同時(shí)信貸投向由分散經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實(shí)行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品），信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。
（三）社會(huì)信用環(huán)境不盡理想，銀行債權(quán)落實(shí)不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過(guò)程中不能有效落實(shí)銀行的債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識(shí)淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行信貸投放更趨于謹(jǐn)慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問(wèn)題的存在，一定程度上影響了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。
（四）銀行內(nèi)控制度存在缺陷。內(nèi)控制度在部門(mén)與部門(mén)間缺少責(zé)任制約關(guān)系，各部門(mén)在內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的掌握上不統(tǒng)一。各基層單位由于對(duì)各職能部門(mén)所制定的內(nèi)控制度理解程度不同，執(zhí)行程度和效果也相差較大；部分基層農(nóng)村合作銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)、違章操作的現(xiàn)象仍然存在，以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律的問(wèn)題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規(guī)操作行為少些，也是處于一種“被動(dòng)合規(guī)”的狀態(tài)。
三、對(duì)策建議
（一）進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
要嚴(yán)格按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，力促經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對(duì)鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保做到三個(gè)“一律”:除國(guó)家4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定的中央投資項(xiàng)目和國(guó)務(wù)院或國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的以外，其余國(guó)家級(jí)項(xiàng)目，一律不再投放信貸。對(duì)于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，除國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的新上項(xiàng)目外，其余新上項(xiàng)目一律不得發(fā)放貸款。對(duì)于續(xù)建項(xiàng)目，凡不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶(hù)細(xì)分和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的優(yōu)化。要加大對(duì)交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對(duì)國(guó)家和省市級(jí)立項(xiàng)的高新技術(shù)項(xiàng)目、對(duì)自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對(duì)資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對(duì)中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。要繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的契機(jī)，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。
（二）進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是重要的政策工具，相對(duì)而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟(jì)整體傳導(dǎo)的必經(jīng)之路。經(jīng)過(guò)六次加息以及公開(kāi)市場(chǎng)操作、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長(zhǎng)速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對(duì)于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生，但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場(chǎng)初步發(fā)展起來(lái)，流動(dòng)性可以通過(guò)多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長(zhǎng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他途徑快速增長(zhǎng)。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(zhǎng)；居民存款則通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推動(dòng)股指上揚(yáng)。
要使加息起到對(duì)癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動(dòng)性的形勢(shì)，對(duì)產(chǎn)生流動(dòng)性的各個(gè)途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的關(guān)鍵在于建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使得各項(xiàng)利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動(dòng)性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性，央行只需要抓住其中的基準(zhǔn)利率，就能對(duì)所有的市場(chǎng)利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動(dòng)性形勢(shì)。為此，央行采取了不對(duì)稱(chēng)加息的方式，存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對(duì)稱(chēng)加息，將使利率結(jié)構(gòu)更為合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成，最終還是要靠市場(chǎng)的力量，需要推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，央行放寬對(duì)利率的管制，給予金融機(jī)構(gòu)更大的自，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成合理定價(jià)的能力。
（三）進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí),要進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀(guān)調(diào)控成果。要充分運(yùn)用利率浮動(dòng)政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理,發(fā)行長(zhǎng)期負(fù)債工具增加長(zhǎng)期資金來(lái)源,推動(dòng)中長(zhǎng)期貸款證券化試點(diǎn),以改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配的狀況,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長(zhǎng),引導(dǎo)銀行著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快推進(jìn)金融企業(yè)改革,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。
（四）進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶(hù)結(jié)構(gòu)
要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)良客戶(hù)和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)。
1.是要努力抓住黃金客戶(hù)必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶(hù)作為信貸經(jīng)營(yíng)的基本原則，要在嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)良客戶(hù)實(shí)行公開(kāi)統(tǒng)一授信。對(duì)已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場(chǎng)的前景好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動(dòng)滲透，爭(zhēng)取辦理“銀團(tuán)貸款”，使其成為績(jī)優(yōu)客戶(hù)。
2.是要主攻重點(diǎn)地區(qū)為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的教訓(xùn)，以客戶(hù)為標(biāo)準(zhǔn)配置信貸資源，對(duì)符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區(qū)，發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢(shì)，集中資金重點(diǎn)建立“高效安全信貸區(qū)”。
——消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面，截至2016年12月26日，結(jié)余46022.39萬(wàn)元，年凈增11412.91萬(wàn)元，完成年計(jì)劃的76.09%。逾期160.94萬(wàn)元，較年初下降60.6萬(wàn)元，逾期率0.35%；不良金額83.66萬(wàn)元，較年初下降59.81萬(wàn)元，不良率0.18%。
——個(gè)人商務(wù)信貸業(yè)務(wù)方面。截至2016年12月25日結(jié)余15860萬(wàn)元，年凈增-4878萬(wàn)元，完成市分行下達(dá)凈增進(jìn)度的-40.65%。逾期567.91萬(wàn)元，較年初減少600.63萬(wàn)元，逾期率3.58%，不良金額570.30萬(wàn)元，較年初減少707.68萬(wàn)元，不良率3.60%。
二、零售信貸主要工作及成效
（一）小額信貸業(yè)務(wù)：抓基礎(chǔ)、搭平臺(tái)，穩(wěn)中求進(jìn)發(fā)展小額貸款。
一是通過(guò)專(zhuān)合社、科協(xié)、畜牧局、新希望、通威、鐵騎力士等多種渠道，收集篩選目標(biāo)客戶(hù)資源，加強(qiáng)平臺(tái)合作，將我行小額貸款新制度及時(shí)宣傳到農(nóng)戶(hù)，本年共計(jì)召開(kāi)推薦會(huì)9次；積極與鐵騎力士對(duì)接，召開(kāi)對(duì)接會(huì)，累計(jì)發(fā)放“公司+農(nóng)戶(hù)/商戶(hù)”7筆，287.3萬(wàn)元。
二是持續(xù)開(kāi)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體走訪(fǎng)、老客戶(hù)回訪(fǎng)工作，利用新產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)做好宣傳營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)調(diào)研市場(chǎng)需求，提供針對(duì)性產(chǎn)品服務(wù)。
三是積極推進(jìn)銀會(huì)、扶貧、創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦，行領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)反復(fù)與政府及相關(guān)職能部門(mén)溝通協(xié)商，2016年7月18日與德陽(yáng)市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)個(gè)體勞動(dòng)者協(xié)會(huì)簽訂銀會(huì)貸款合作協(xié)議；2016年10月底開(kāi)立扶貧貸款保證金賬戶(hù)，2016年11月15日首批保證金30萬(wàn)元已到賬，年內(nèi)已實(shí)現(xiàn)扶貧貸款正式發(fā)放2筆5萬(wàn)元。同時(shí)力爭(zhēng)2017年1月實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)貸款保證金賬戶(hù)的開(kāi)立、注資。
（二）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：強(qiáng)服務(wù)、促營(yíng)銷(xiāo)，消費(fèi)信貸成效初顯。
一是狠抓消費(fèi)貸款項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)轄內(nèi)樓盤(pán)網(wǎng)點(diǎn)自主認(rèn)領(lǐng)營(yíng)銷(xiāo)，支行加大營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)，本年成功開(kāi)發(fā)一手住房按揭貸款項(xiàng)目2個(gè)（碧桂園B地塊、明康·華庭陽(yáng)光），獲批額度11000萬(wàn)元，為2016-2017年消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)打下了基礎(chǔ)。
二是強(qiáng)化額度類(lèi)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)宣傳，充分利用我行綜合消費(fèi)貸款、信用消費(fèi)貸款優(yōu)勢(shì)，對(duì)政務(wù)類(lèi)、企事業(yè)單位客戶(hù)進(jìn)行短信、上門(mén)宣傳營(yíng)銷(xiāo)，提升了產(chǎn)品的認(rèn)知度，使額度類(lèi)消費(fèi)貸款增量有了一定的提高。
三是定期與轄內(nèi)開(kāi)發(fā)商、二手房中介開(kāi)展聯(lián)誼活動(dòng)（如6月8日與萬(wàn)達(dá)合作聯(lián)合召開(kāi)大客戶(hù)回饋活動(dòng)、萬(wàn)達(dá)商鋪酬賓活動(dòng)、萬(wàn)達(dá)開(kāi)盤(pán)點(diǎn)燈慶典等），深化合作關(guān)系，增強(qiáng)業(yè)務(wù)資源穩(wěn)定，推進(jìn)我行房屋貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，延展其他各項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)領(lǐng)域。
（三）個(gè)人商務(wù)信貸業(yè)務(wù)：明目標(biāo)、優(yōu)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)步推進(jìn)個(gè)人商務(wù)貸款。
一是穩(wěn)健發(fā)展個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)，加快結(jié)構(gòu)性調(diào)整，繼續(xù)支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，逐步退出“散小差”個(gè)人客戶(hù)，逐步淘汰了一批經(jīng)營(yíng)效益差、信用度不高的客戶(hù)；
二是大力宣傳，提高貸款產(chǎn)品知名度，積極營(yíng)銷(xiāo)新客戶(hù)。通過(guò)上門(mén)拜訪(fǎng)、網(wǎng)點(diǎn)宣傳海報(bào)、宣傳折頁(yè)、LED宣傳我行貸款產(chǎn)品，積極營(yíng)銷(xiāo)新客戶(hù)。
三、零售信貸工作中存在的不足
（一）小額信貸業(yè)務(wù)
一是本年小額貸款業(yè)務(wù)增量情況不佳，貸款投放明顯乏力，未實(shí)現(xiàn)早投放早創(chuàng)收；二是后期客戶(hù)資源仍顯零散，未能反應(yīng)出行業(yè)性、集中性開(kāi)發(fā)態(tài)勢(shì)，不足以支撐未來(lái)的業(yè)務(wù)增量；三是銀會(huì)貸、再就業(yè)貸款遲遲未能啟動(dòng)，新業(yè)務(wù)的拓展有待加強(qiáng)；四是資產(chǎn)資量管控有待進(jìn)一步提高。小額貸款逾期和不良的金額達(dá)176.35萬(wàn)元，逾期率和不良率均為6.03%。
（二）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)
一是樓盤(pán)項(xiàng)目開(kāi)況不理想，后期業(yè)務(wù)增長(zhǎng)無(wú)充足的儲(chǔ)備資源；二是與房產(chǎn)經(jīng)銷(xiāo)商、二手中介的合作仍有待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)量的穩(wěn)定存在很多不確定性；三是額度類(lèi)、汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)情況與市場(chǎng)需求不成正比，對(duì)單位集團(tuán)開(kāi)發(fā)及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的營(yíng)銷(xiāo)準(zhǔn)入還需制定有效方案。
（三）個(gè)人商務(wù)信貸業(yè)務(wù)
業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)有待加強(qiáng)，個(gè)人商務(wù)貸款發(fā)展緩慢，對(duì)大客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的搶挖以及新產(chǎn)品市場(chǎng)拓展有待進(jìn)一步加強(qiáng)；客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)處理能力有待進(jìn)一步提升。
四、零售信貸工作下一步工作打算
（一）總的來(lái)說(shuō)，我行個(gè)人零售信貸業(yè)務(wù)需要做好以下幾方面工作 ：
1.梳理并進(jìn)一步維護(hù)老客戶(hù)，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展和節(jié)假日、客戶(hù)生日等綜合時(shí)間契機(jī)，做好老客戶(hù)挖潛及以老帶新工作。提高服務(wù)質(zhì)量，做好客戶(hù)綜合營(yíng)銷(xiāo)、綜合開(kāi)發(fā)工作。
2.大力宣傳，進(jìn)一步提升重點(diǎn)產(chǎn)品知名度，一是利用網(wǎng)點(diǎn)LED、DM單、X展架進(jìn)，做好重點(diǎn)信貸產(chǎn)品的宣傳力度，提升我行知名度；二是利用員工微信圈，手機(jī)報(bào)等宣傳工具做好重點(diǎn)產(chǎn)品的宣傳工作。
3.做好資產(chǎn)質(zhì)量管控。一是做好客戶(hù)準(zhǔn)入工作，二是做實(shí)做細(xì)貸后管理，三是嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)制度。
4.加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸人員整體素質(zhì)。隨著業(yè)務(wù)部門(mén)及專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理的改革，在日常管理中要以查代訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)加考試等方式逐步提高客戶(hù)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程能力。
5.做好支行業(yè)務(wù)進(jìn)度跟蹤，做好限時(shí)業(yè)務(wù)辦理的監(jiān)督，提高業(yè)務(wù)處理效率。
（二）具體到各個(gè)貸種，主要從以下幾方面著手：
一、我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程
1996年至2014年，我國(guó)曾頒布多次的利率市場(chǎng)化改革措施，終于在2014年末迎來(lái)了實(shí)質(zhì)性突破。2014年11月21日，中國(guó)人民銀行將存款利率浮動(dòng)上限由2012年規(guī)定的基準(zhǔn)利率的1、1倍提升至1、2倍，同時(shí)簡(jiǎn)化了存貸款基準(zhǔn)利率的期限檔次;2015年2月28日，央行再次將浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大至1、3倍;2015年5月11日，又將1、3倍調(diào)整為1、5倍。存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限的進(jìn)一步擴(kuò)大，擴(kuò)寬了金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)空間，有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，促進(jìn)其加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型并提高金融服務(wù)水平，為最終放開(kāi)存款利率上限打下更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ);同時(shí)也有利于資金價(jià)格能更真實(shí)地反映市場(chǎng)供求關(guān)系，推動(dòng)形成符合均衡水平和客戶(hù)意愿的儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。
此外，2015年6月2日，中國(guó)人民銀行宣布即日起實(shí)施《大額存單管理暫行辦法》。根據(jù)《辦法》規(guī)定，30萬(wàn)元以上的個(gè)人存款，將擺脫目前的存款基準(zhǔn)利率和上浮區(qū)間的限制，實(shí)行市場(chǎng)化定價(jià)。該《辦法》一方面有利于有序擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場(chǎng)化定價(jià)范圍，健全市場(chǎng)化利率形成機(jī)制;另一方面有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場(chǎng)參與者的市場(chǎng)化定價(jià)理念，為繼續(xù)推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化進(jìn)行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。
綜上所述，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程已接近尾聲，預(yù)計(jì)2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。
二、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇
1、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)
利率市場(chǎng)化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報(bào)的11家上市銀行來(lái)看，各家銀行業(yè)績(jī)均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發(fā)銀行外，其余9家A股上市銀行2014年凈利潤(rùn)同比增幅均跌至個(gè)位數(shù)時(shí)代。金融市場(chǎng)化改革的快速推進(jìn)要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步提升產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。
2、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的機(jī)遇
與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化也為零售銀行強(qiáng)化內(nèi)部能力，促進(jìn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，提升服務(wù)和創(chuàng)新水平帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。
(1)利率市場(chǎng)化改革，銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型形勢(shì)下，貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加;在以利率市場(chǎng)化為代表的金融改革的背景下，大中型企業(yè)直接融資渠道越來(lái)越完善，銀行利潤(rùn)空間也大幅壓縮。
銀行應(yīng)以新一代的資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)策略為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。需要建立對(duì)各個(gè)客群風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類(lèi)型的存款融資成本的洞析，并主動(dòng)選擇最符合自身情況的零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展高收益零售貸款業(yè)務(wù)，主要包括小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。
(2)個(gè)人存款增速放緩，制約銀行個(gè)人貸款放貸規(guī)模
利率市場(chǎng)化的推進(jìn)導(dǎo)致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問(wèn)題，目前，絕大部分銀行面臨穩(wěn)定、低成本資金來(lái)源的吸儲(chǔ)難題。
2014年以來(lái)，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國(guó)有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個(gè)人存款增速放緩越來(lái)越限制個(gè)人貸款的放貸規(guī)模。
(3)去銀行化趨勢(shì)加劇，零售信貸業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)升級(jí)
隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行資金成本提升，且財(cái)富管理類(lèi)產(chǎn)品的普及程度和可選范圍不斷擴(kuò)寬，個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的去存款化過(guò)程將延續(xù)至未來(lái)10年。盡管中國(guó)大多數(shù)銀行只有不到30%的資金來(lái)自于零售存款，但毋庸置疑，未來(lái)對(duì)零售存款的爭(zhēng)奪將更加白熱化。市場(chǎng)實(shí)際存款利率已明顯上升，這些代價(jià)高昂的資金來(lái)源帶來(lái)的實(shí)際收益極其有限，零售銀行的利潤(rùn)率將會(huì)受到持續(xù)的沖擊。
微小企業(yè)貸款，又稱(chēng)微貸款，是指專(zhuān)們提供給中低收入階層、貧困人口和以家庭或個(gè)人為中心的微小企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)性可持續(xù)的小額貸款。按照世界銀行給出的定義規(guī)則，微小型企業(yè)完全是兩種不同等級(jí)的概念定義，微型企業(yè)的規(guī)模和雇傭人數(shù)的總合應(yīng)少于十人，企業(yè)的固定總資產(chǎn)和每年的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)都應(yīng)該持續(xù)在一百萬(wàn)美元以下，而小型企業(yè)的雇用人數(shù)在十到十五人之間，總資產(chǎn)和全年的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?cè)谝话偃f(wàn)到三百萬(wàn)美元之間。
一、國(guó)外微小企業(yè)貸款發(fā)展史與主要經(jīng)營(yíng)模式
在上世紀(jì)五十年代開(kāi)始，由于缺乏科學(xué)的管理體制，一些慈善類(lèi)的基金援助不具備可持續(xù)性發(fā)展的條件，不足以滿(mǎn)足微小企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展需求，直到七十年代末開(kāi)始，孟加拉國(guó)的尤努斯博世開(kāi)始逐步額認(rèn)識(shí)到小額貸款的收益利率是未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要步驟，于是，尤努斯博世開(kāi)始常嘗試性的多一些分困著提供一些小額的信譽(yù)貸款，自此以后，國(guó)際社會(huì)才重新的認(rèn)識(shí)到小額貸款，于是，國(guó)際社會(huì)也正式的開(kāi)始了小額貸款的發(fā)放，尤努斯博士不光在小額貸款領(lǐng)域取得了舉世矚目的成績(jī)，格萊珉銀行也隨之建立，其后的幾年，尤努斯博士更是被譽(yù)為“小額貸款之父”，2006 年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”正式的頒發(fā)給了這位小額貸款之父。在八十年代初期，一些非政府組織的金融機(jī)構(gòu)以及政府協(xié)助組織的金融機(jī)構(gòu)也正式的發(fā)展起實(shí)施小額信貸項(xiàng)目的立案，一時(shí)間，多種不同的信譽(yù)貸款模式應(yīng)運(yùn)而生，隨后的幾年時(shí)間里，微小企業(yè)貸款把研究方向轉(zhuǎn)為貸款項(xiàng)目在財(cái)務(wù)上的自立，開(kāi)始強(qiáng)調(diào)逐步實(shí)現(xiàn)擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模。
微小企業(yè)貸款的模式
(1)非政府組織模式；
(2)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式；
(3)金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系的模式；
(4)合作銀行模式和鄉(xiāng)村銀行模式；
(5)國(guó)家級(jí)小額信貸批發(fā)基金模式。
二、國(guó)內(nèi)微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程
大企業(yè)富國(guó)，小企業(yè)富民。從八十年代開(kāi)始，國(guó)內(nèi)才開(kāi)始展開(kāi)小額貸款業(yè)務(wù)的嘗試，但這種實(shí)驗(yàn)性的項(xiàng)目最終不了了之，直到九十年代中后期，中科院才開(kāi)始模擬尤努斯博士的格萊珉銀行模式進(jìn)行了扶貧合作試驗(yàn)，2000年初開(kāi)始至今，在政府的號(hào)召領(lǐng)導(dǎo)下，各銀行相繼的提出了信貸策略，各地的農(nóng)村信用社也大力的發(fā)展小額信貸和小額的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，小額貸款已經(jīng)進(jìn)入了超高速發(fā)展階段。特別是近幾年，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)更是鼓勵(lì)民營(yíng)和提倡海外集資的企業(yè)將腳步一同邁進(jìn)到小額貸款的領(lǐng)域，于是一些為微小企業(yè)提供貸款的公司也迅速的發(fā)展起來(lái)，同時(shí)，以國(guó)家銀行為代表開(kāi)發(fā)出來(lái)的微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式，也取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益，如：各大銀行展開(kāi)的“藍(lán)海戰(zhàn)略”，其主要針對(duì)的就是微小型企業(yè)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展微小企業(yè)貸款的模式選擇
微小企業(yè)貸款是兩種完全不同的貸款模式，從銀行的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，只要開(kāi)發(fā)成群客戶(hù)，業(yè)務(wù)集中管理批量處理的模式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，但就目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行現(xiàn)在擁有的資源都難以支撐起全方面的微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。因此，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行運(yùn)作模式，應(yīng)該進(jìn)行進(jìn)一步的改進(jìn)：
從目前國(guó)內(nèi)的微小貸款現(xiàn)狀來(lái)看，完全是依賴(lài)技術(shù)數(shù)據(jù)，以及金融工程來(lái)開(kāi)展一些企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)，還有一種是微小企業(yè)貸款，一家一審的方式。這種方式不光時(shí)間較長(zhǎng)業(yè)務(wù)成本也太高。所以首先要改進(jìn)的第一要素，就是要找到一套適合銀行本身運(yùn)營(yíng)操作特點(diǎn)的微小企業(yè)貸款模式，如：藍(lán)海戰(zhàn)略。
要建立一套權(quán)限下放，簡(jiǎn)單短暫的業(yè)務(wù)流程。由于微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是客戶(hù)對(duì)象多，規(guī)模小、分布廣，他們本身對(duì)融資需求額度小、期限短、需求少，并且大多數(shù)的用戶(hù)普遍的存在缺少抵押物和完整的財(cái)務(wù)狀況報(bào)表。因此，微小企業(yè)貸款當(dāng)適當(dāng)?shù)南抡{(diào)審批手續(xù)這道門(mén)檻，給予貸款人更多的方便，同時(shí)，銀行大可以賦予機(jī)構(gòu)內(nèi)的客戶(hù)經(jīng)理一定特殊權(quán)限，以及放款的決定權(quán)。
創(chuàng)立一套不雜亂且多樣化的微小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系，或是貸款產(chǎn)品套餐，根據(jù)客戶(hù)的逐步成長(zhǎng)空間，客戶(hù)的信譽(yù)記錄特征，客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況以及抵押物狀況，了解這些以后，才能更好的設(shè)計(jì)出更多種適合微小企業(yè)發(fā)展需求的金融貸款產(chǎn)品。
開(kāi)發(fā)一套適合微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的IT系統(tǒng)，只有有了專(zhuān)業(yè)的管理評(píng)估系統(tǒng)作支撐，才可以科學(xué)的提高經(jīng)營(yíng)利益。
積極培養(yǎng)和引進(jìn)微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)人才。因?yàn)槲⑿∑髽I(yè)貸款在我國(guó)還算式一種全新的業(yè)務(wù)。最后，國(guó)內(nèi)從事貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)專(zhuān)員以及業(yè)務(wù)代表的短缺是造成微小企業(yè)貸款發(fā)展的最大制約因素。
四、結(jié)束語(yǔ)
從國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為代表的政策來(lái)看，現(xiàn)階段的國(guó)內(nèi)銀行主要的服務(wù)對(duì)象還是以大中型企業(yè)為主，很少會(huì)涉足到微小企業(yè)貸款的領(lǐng)域之內(nèi)，部分銀行開(kāi)展了一定創(chuàng)新的業(yè)務(wù)流程，這是值得效仿的，比如：阿里巴巴與建和銀行公堂聯(lián)合推出的網(wǎng)絡(luò)銀行計(jì)劃，它們將電子商務(wù)信用作為客戶(hù)的評(píng)價(jià)重要依據(jù)，以便為客戶(hù)提供更多更直接的信貸業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)逐步穩(wěn)定的發(fā)展，微小型貸款業(yè)務(wù)也面臨著有史以來(lái)最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該及早的對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)的戰(zhàn)略調(diào)整，將微小型企業(yè)貸款重新定位，全面的開(kāi)啟信貸業(yè)務(wù)的藍(lán)海戰(zhàn)略。
參考文獻(xiàn)：
我國(guó)頒布的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》中明確規(guī)定：本法所稱(chēng)中小企業(yè)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有利于滿(mǎn)足社會(huì)需要，增加就業(yè)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)[1]。從中可以看出，中小企業(yè)的設(shè)立能滿(mǎn)足社會(huì)的需要，增加就業(yè)，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，但是中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中慢慢的走入了困境，我國(guó)中小企業(yè)長(zhǎng)期面臨融資難的問(wèn)題，中小企業(yè)的融資主要依賴(lài)于農(nóng)村信用社和民間借貸，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大多放棄對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。然而，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越得到肯定，另外，國(guó)內(nèi)很多大型企業(yè)都是由中小企業(yè)發(fā)展而來(lái)的，國(guó)家也出臺(tái)了相應(yīng)的對(duì)中小企業(yè)的資金扶植政策，并且積極引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，中小企業(yè)最終會(huì)成為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)，因而，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的探究就顯得十分必要。
1.中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因
融資難是因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)高，首先，應(yīng)該全面分析我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因，主要原因還是中小企業(yè)自身存在的局限，中小企業(yè)規(guī)模小，機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全，缺乏科學(xué)管理，信用評(píng)級(jí)差，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)高；另外，政府、銀行的一些行為也加劇了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
1.1中小企業(yè)自身原因
首先，中小企業(yè)有其自身的局限性，貸款風(fēng)險(xiǎn)包括：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。中小企業(yè)是相對(duì)于大型企業(yè)而言的，顯然，其在規(guī)模和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力上明顯存在不足。中小企業(yè)一般不是技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，同類(lèi)企業(yè)分布相對(duì)集中，面臨的競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈，管理人員的管理觀(guān)念落后，管理水平低下，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力不足，并且，大多數(shù)中小型企業(yè)家比較容易滿(mǎn)足，企業(yè)難以開(kāi)拓廣闊的市場(chǎng)。
此外，中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全，缺乏有效的監(jiān)督和管理，尤其是中小企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)管理缺乏正確的認(rèn)識(shí)，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏有效的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)。不可否認(rèn)，我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)家的文化水平相對(duì)較低，對(duì)科學(xué)的財(cái)務(wù)以及成本管理缺乏正確的認(rèn)識(shí)，不能認(rèn)識(shí)到財(cái)務(wù)管理的重要性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的企業(yè)甚至不設(shè)置賬簿，有的即使設(shè)置了也是賬目混亂，再好一點(diǎn)的也只是停留在對(duì)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)記錄的水平。另外，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度的不健全使其提供的財(cái)務(wù)信息的缺乏真實(shí)性。無(wú)法把握中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，這也是商業(yè)銀行不愿意對(duì)中小企業(yè)放貸的重要原因之一。
很多中小企業(yè)信用缺失，不良貸款，逾期還款的現(xiàn)象普遍存在，信譽(yù)差也導(dǎo)致大多銀行不愿貸款給中小企業(yè)。這是行業(yè)信譽(yù)缺失造成的。
1.2銀行行為加劇中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)貸款的審批，有特定的嚴(yán)格的程序，相對(duì)大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的資信水平明顯較低、貸款數(shù)額也無(wú)法和大型企業(yè)相提并論。但是，銀行依然按照大型企業(yè)的實(shí)力水平和審批程序來(lái)要求中小企業(yè)，這顯然是不合理的。另外，大型企業(yè)的財(cái)務(wù)信息相對(duì)公開(kāi)，相應(yīng)的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況也比較容易把握，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息相對(duì)不透明，提供的財(cái)務(wù)信息真實(shí)性有待考證，因而經(jīng)營(yíng)狀況難以準(zhǔn)確把握，要收集這些信息就要增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本，花較多的成本貸款給經(jīng)營(yíng)狀況不明朗的企業(yè)，大多銀行是不愿意做的。銀行應(yīng)該設(shè)立針對(duì)中小企業(yè)的放貸標(biāo)準(zhǔn)。中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)是：期限短、數(shù)額少、次數(shù)頻繁、時(shí)效性強(qiáng)。銀行的貸款審批程序繁瑣，從申請(qǐng)到放貸經(jīng)歷的時(shí)間長(zhǎng)，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講，很可能拿到貸款的時(shí)候已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了商機(jī)，這無(wú)疑制約了中小企業(yè)的發(fā)展。
近年，商業(yè)銀行不斷增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇也導(dǎo)致了各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)有限的市場(chǎng)資源，有些商業(yè)銀行人為地放寬準(zhǔn)入條件，對(duì)于條件欠缺的客戶(hù)也給予貸款；另外，對(duì)于一些抵押不足的貸款或者企業(yè)之間相互擔(dān)保的貸款給予發(fā)放，這將導(dǎo)致銀行的信貸資金失去保證，對(duì)銀行是一種潛在的威脅，銀行只追求一時(shí)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，只看重眼前的利益，為銀行的經(jīng)營(yíng)買(mǎi)下了隱患，也加重了銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
1.3政府在中小企業(yè)管理中的缺失
中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)中也有政府應(yīng)該承擔(dān)的一部分。政府有關(guān)部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的管理服務(wù)明顯不足。首先，沒(méi)有建立健全針對(duì)中小企業(yè)信用的管理服務(wù)體系，致使中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息不透明，金融機(jī)構(gòu)難以獲取，致使中小企業(yè)貸款成本較高，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)放貸難。
我國(guó)，企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保的形式有抵押、質(zhì)押等。中小企業(yè)規(guī)模小，信用低，貸款擔(dān)保是一個(gè)難題，貸款缺乏擔(dān)保是中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要因素。另外，由于我國(guó)的擔(dān)保程序復(fù)雜，歷時(shí)長(zhǎng)，成本高等原因也使眾多企業(yè)望而生畏，這是由于我國(guó)的擔(dān)保體系不健全造成的。雖然。政府出臺(tái)了一些措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，但是，銀行不可能不考慮自身風(fēng)險(xiǎn)對(duì)本身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)進(jìn)行放貸，這時(shí)，政府應(yīng)該出面，為中小企業(yè)作擔(dān)保。我國(guó)的貸款擔(dān)保體系噬待完善。還有，我國(guó)沒(méi)有積極完善對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)闹贫?，不利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供信貸支持的積極性。
2.銀行對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)
銀行的貸款業(yè)務(wù)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款給誰(shuí)都會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。而目前的實(shí)際情況是，銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并不十分準(zhǔn)確，銀行過(guò)分顧忌了中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)大型企業(yè)也存在，因?yàn)樵诮?jīng)營(yíng)過(guò)程中任何企業(yè)都會(huì)面臨業(yè)績(jī)差，償債能力弱的情況，所以，在某種程度上，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是不準(zhǔn)確的[2]。
貸款的風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生的原因分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，其中前三者屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，剩下的屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行決定是否放貸主要考慮貸款業(yè)務(wù)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)商業(yè)銀行過(guò)分強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)貸款的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行普遍不愿貸款給中小企業(yè)的重要原因。
信用風(fēng)險(xiǎn)又包括道德風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其中，信息不對(duì)稱(chēng)是道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，信息的不對(duì)稱(chēng)主要是銀行對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不能很好地了解和把握。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要取決于企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況受到來(lái)自自然、社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)各方面的影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的不確定導(dǎo)致了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這是任何企業(yè)都要遇到的。商業(yè)銀行應(yīng)該幫助企業(yè)科學(xué)經(jīng)營(yíng)，努力防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)而不會(huì)是放棄這一市場(chǎng)。
3.防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施
中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的潛力巨大，解決好中小企業(yè)的融資問(wèn)題將對(duì)企業(yè)、銀行以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。如何防范中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)是至關(guān)重要的。下面從不同的主體入手，談?wù)剳?yīng)該才去的措施：
3.1政府應(yīng)該采取的措施
上述提到，我國(guó)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的針對(duì)中小企業(yè)的信用管理體系，對(duì)中小企業(yè)的信用監(jiān)管沒(méi)有形成統(tǒng)一的規(guī)范，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保體系和貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。要想從根本上解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，政府應(yīng)該出面建立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)征信系統(tǒng)，對(duì)中小企業(yè)的資信水平給予科學(xué)的認(rèn)定；設(shè)立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的管理機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小，在貸款的過(guò)程中常常出現(xiàn)沒(méi)有足額擔(dān)保而貸款困難的情況，建立由政府信用作擔(dān)保的貸款擔(dān)保體系，可以簡(jiǎn)化擔(dān)保程序，提高效率，這樣能減輕銀行的貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，有利于建立統(tǒng)一的規(guī)范，確保中小企業(yè)能夠及時(shí)地得到融資。國(guó)外很多由政府出面為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，支持中小企業(yè)的發(fā)展，取得了很好的成效，我國(guó)可以有針對(duì)性的汲取一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。
3.2商業(yè)銀行應(yīng)該采取的措施
我國(guó)商業(yè)銀行的貸款主要針對(duì)大型企業(yè)，貸款的審批程序也是按照大型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)制定的，這對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的中小企業(yè)并不適用，對(duì)此，銀行應(yīng)該建立中小企業(yè)信用分析系統(tǒng)，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)的信用進(jìn)行合理的評(píng)價(jià)，在這些方面可以借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，降低中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的成本，簡(jiǎn)化貸款擔(dān)保程序，以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，選擇合理的系統(tǒng)指標(biāo)，引進(jìn)先進(jìn)的分析工具和管理流程，提高效率的同時(shí)使評(píng)價(jià)結(jié)果能真正反映企業(yè)的信用水平。
商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸后資金的監(jiān)管。中小企業(yè)缺乏科學(xué)的管理，管理機(jī)構(gòu)不完善，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏財(cái)務(wù)以及成本管理的意識(shí)，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前要進(jìn)行認(rèn)真地篩選，應(yīng)該加強(qiáng)同符合放貸標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)的合作，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理做出指導(dǎo)，當(dāng)好企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)，認(rèn)真監(jiān)督資金的用途，這樣可以及時(shí)掌握貸出資金的運(yùn)作情況，另外，管理水平的提高能增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好償還債務(wù)就有了保證。
另外，加強(qiáng)在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面的人力投入。目前，商業(yè)銀行在中小銀行貸款方面的人才還比較缺乏，從事信貸業(yè)務(wù)的人員對(duì)貸款企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和行業(yè)特點(diǎn)缺乏了解，中小企業(yè)貸款還存在次數(shù)頻繁的特點(diǎn)，基于中小企業(yè)巨大的潛在信貸市場(chǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)該培養(yǎng)一批經(jīng)驗(yàn)豐富的、了解中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、善于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的信貸人員，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行在還款方式上可以加以創(chuàng)新，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)更加靈活的還款方式，更好的滿(mǎn)足中下企業(yè)的資金需求。
3.3中小企業(yè)自身應(yīng)該采取的措施
中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要原因還在于自身發(fā)展存在問(wèn)題，這是不可否認(rèn)的，解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題必須依靠中小企業(yè)自身的發(fā)展，這樣才能從根本上解決問(wèn)題。
首先，企業(yè)管理者應(yīng)自覺(jué)接受教育，增強(qiáng)法律意識(shí)和道德意識(shí)，重新建立企業(yè)誠(chéng)信，財(cái)務(wù)人員要做嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)和成本核算，使會(huì)計(jì)信息能夠真實(shí)反映資產(chǎn)的價(jià)值，管理者根據(jù)有效地信息進(jìn)行決策，使企業(yè)達(dá)到科學(xué)有效的管理水平，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
管理者要主動(dòng)接受先進(jìn)的管理觀(guān)念，以人為本。在信息時(shí)代，企業(yè)應(yīng)注重對(duì)信息的把握，建立全面、準(zhǔn)確、有效地信息搜集、分析系統(tǒng)，加強(qiáng)信息管理，及時(shí)甄別和利用有效信息，抓住商機(jī)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。員工是為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的主體，企業(yè)應(yīng)重視人的力量，實(shí)行科學(xué)的獎(jiǎng)懲制度，有效激勵(lì)員工，使員工參與到企業(yè)的民主決策，以調(diào)動(dòng)員工的積極性[3]。
企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于企業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置還不太健全，企業(yè)的信息得不到有效地把握，管理者的決策就存在盲目性，所以企業(yè)尤其應(yīng)該健全財(cái)務(wù)制度，提供真實(shí)有效地財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)信息。
中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)展中扮演著日益重要的角色，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的科學(xué)研究和管理，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，幫助解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，達(dá)到共贏(yíng)的最終效果。
參考文獻(xiàn)
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.45
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2014）10-158-02
一、當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)概述
（一）商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
中央銀行公布的《2013年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至9月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣房地產(chǎn)貸款余額14.17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19%，增速比上季末高0.9個(gè)百分點(diǎn)，顯示房地產(chǎn)貸款依舊保持較為快速的增長(zhǎng)。值得指出的是，房產(chǎn)和地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)貸款出現(xiàn)截然不同的變化趨勢(shì)。其中，9月底房產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額3.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.9%，比上季末回升3.9個(gè)百分點(diǎn)；但是地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額1.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.1%，增速卻比上季末回落4.1個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，個(gè)人購(gòu)房貸款余額9.47萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.2%，增速比上季末高0.1個(gè)百分點(diǎn)；1～9月增加1.37萬(wàn)億元，同比多增6931億元。在整個(gè)房地產(chǎn)貸款里，增速最快的依舊是保障性住房貸款。截至9月末，保障性住房開(kāi)發(fā)貸款余額6863億元，同比增長(zhǎng)31.3%，增速比上季末低6.2個(gè)百分點(diǎn)；1～9月增加1134億元，占同期房產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款增量的28.1%。央行初步統(tǒng)計(jì)，9月末金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額70.28萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.3%，增速比上季末高0.1個(gè)百分點(diǎn)；1～9月增加7.28萬(wàn)億元，同比多增5570億元。報(bào)告同時(shí)公布了企業(yè)中長(zhǎng)期貸款和短期貸款的變化、趨勢(shì)，從其間可窺得中國(guó)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)營(yíng)活躍度正在回升，感知實(shí)體經(jīng)濟(jì)回暖。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)
房地產(chǎn)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要支柱產(chǎn)業(yè)，具有關(guān)聯(lián)性、帶動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定和金融安全。
個(gè)人住房貸款被認(rèn)為是銀行最為安全的貸款品種之一，銀行貸款有房產(chǎn)作為抵押，個(gè)人住房貸款作為一項(xiàng)中長(zhǎng)期貸款品種，是各家銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源，但其風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、滯后性、社會(huì)性等一些特征。現(xiàn)在個(gè)人住房貸款已占到銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量九成左右，但近年來(lái)我國(guó)銀行實(shí)際運(yùn)作情況表明，個(gè)人住房貸款的資金安全不容樂(lè)觀(guān)，貸款風(fēng)險(xiǎn)正在日益增加。眾所周知，在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中至少存在著涉及三方當(dāng)事人的四種法律關(guān)系，即購(gòu)房者與開(kāi)發(fā)商之間的房屋買(mǎi)賣(mài)關(guān)系；購(gòu)房者（借款人）與銀行之間的借款關(guān)系；借款人（抵押人）與貸款銀行（抵押權(quán)人）之間的抵押關(guān)系；開(kāi)發(fā)商與貸款銀行之間的擔(dān)保關(guān)系，這其中每一方當(dāng)事人在某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都有可能給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，具體而言，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面。
1.來(lái)源于開(kāi)發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)。由于開(kāi)發(fā)商的原因，導(dǎo)致開(kāi)發(fā)項(xiàng)目出現(xiàn)重大問(wèn)題，具體來(lái)說(shuō)又包括如下情況：項(xiàng)目報(bào)建手續(xù)不全，因未足額繳納土地出讓金而未領(lǐng)取《土地使用權(quán)證》；開(kāi)發(fā)商自身實(shí)力不足，資金不到位，或缺乏開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)，不熟悉流程等等?；蛘哂捎陂_(kāi)發(fā)商的欺詐行為，開(kāi)發(fā)商取得貸款后，可能將貸款挪為他用甚至攜款逃走。開(kāi)發(fā)商組織一批假的購(gòu)房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開(kāi)發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實(shí)際的首付限額，從而達(dá)到套取銀行現(xiàn)金的目的，也即我們通常所稱(chēng)的“假按揭”。
2.來(lái)源于購(gòu)房者的風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)房者的風(fēng)險(xiǎn)往往是信用風(fēng)險(xiǎn)，又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)。本文探討的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，僅指購(gòu)房者故意違約，本來(lái)沒(méi)有還款能力而騙取銀行貸款；或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的貸款等。
常見(jiàn)的是因經(jīng)濟(jì)利益而故意違約，這一點(diǎn)在投資型購(gòu)房者身上表現(xiàn)尤為明顯。目前市場(chǎng)上小戶(hù)型購(gòu)房者中投機(jī)淘金的占很大比例，特別是近年來(lái)，在投資高回報(bào)的示范帶動(dòng)下許多普通市民也加入到投資小戶(hù)型的行列，推動(dòng)小戶(hù)型的價(jià)格快速上漲。購(gòu)房者往往將小戶(hù)型房屋用以出租，一旦租金達(dá)不到預(yù)期水平，違約的風(fēng)險(xiǎn)便大大增加。還有因個(gè)人情況發(fā)生變化而違約，一些購(gòu)房者因家庭變故，無(wú)能力償還銀行貸款，從而導(dǎo)致拖欠；有的購(gòu)房者因工作關(guān)系或其它原因到外地定居，原來(lái)所購(gòu)的房屋實(shí)際已無(wú)人居住，往往會(huì)忽略向銀行按期歸還貸款。
3.資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)的資本價(jià)值在很大程度上取決于預(yù)期的收益現(xiàn)金流和可能的未來(lái)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平，然而，即使收益和費(fèi)用都不發(fā)生變化，資本價(jià)值也會(huì)隨著收益率的變化而變化。房地產(chǎn)投資的收益率也經(jīng)常變化，這些變化也影響著房地產(chǎn)的資本價(jià)值。預(yù)期的資本價(jià)值與現(xiàn)實(shí)的資本價(jià)值之間的差異即資本價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中按揭住房的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，是指該住房的預(yù)期市場(chǎng)價(jià)格與現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)價(jià)格之間的差異。
4.個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款的借款期限長(zhǎng)達(dá)10～20年，貸款資金的流動(dòng)性問(wèn)題如不能解決，個(gè)人住房貸款抵押的一級(jí)市場(chǎng)必然出現(xiàn)自身無(wú)法解決的難題。資金占用的長(zhǎng)期性與資金來(lái)源的短期性問(wèn)題；住房抵押貸款市場(chǎng)的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源有限的矛盾，使銀行的長(zhǎng)期資金使用和短期資金來(lái)源發(fā)生嚴(yán)重失衡，大大增加了商業(yè)銀行的資金壓力，從而讓個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)難以開(kāi)展下去。
5.法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)，常見(jiàn)的是合規(guī)性問(wèn)題。即個(gè)人住房貸款手續(xù)是否完備、合法和有效，以及抵押住房的權(quán)利瑕疵，辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或買(mǎi)受人，則銀行的貸款缺乏安全有效、足值的抵押擔(dān)保品，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)就很大了。
6.銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案管理非常重要，因?yàn)樵谌绱碎L(zhǎng)的借款期內(nèi)，銀行工作人員必然產(chǎn)生變動(dòng)，領(lǐng)導(dǎo)或客戶(hù)經(jīng)理都會(huì)更換，目前已發(fā)生了因工作人員變動(dòng)而造成個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況。若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié)，則問(wèn)題更為嚴(yán)重。若出現(xiàn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實(shí)，則銀行的貸款就面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。
二、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)采取一系列防范和化解個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康有效發(fā)展。
（一）強(qiáng)化對(duì)開(kāi)發(fā)商的審查和監(jiān)管
1.加強(qiáng)開(kāi)發(fā)商的貸款申請(qǐng)審查主要包括：（1）資信審查，如開(kāi)發(fā)商是否依法設(shè)立，是否具有相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，公司的資金是否到位，公司以往的經(jīng)營(yíng)情況及商業(yè)信譽(yù)等；（2）開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的審查，如要求開(kāi)發(fā)商提供開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)資金情況、商品房預(yù)售業(yè)績(jī)情況以及開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的進(jìn)度等。
2.強(qiáng)化開(kāi)發(fā)商的擔(dān)保責(zé)任。在香港的樓盤(pán)按揭中，開(kāi)發(fā)商和銀行之間不存在任何直接的法律關(guān)系，按揭合同當(dāng)事人一般僅是購(gòu)房者和銀行，與開(kāi)發(fā)商無(wú)關(guān)系。而在我國(guó)的商品房按揭中，除了購(gòu)房者將房屋本身抵押給銀行之外，開(kāi)發(fā)商還要承擔(dān)如代位償付或回購(gòu)等保證責(zé)任。筆者認(rèn)為，這種保證責(zé)任是很有必要的。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)看，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，銀行貸款的安全性越來(lái)越差，單獨(dú)的房地產(chǎn)抵押已經(jīng)不能適應(yīng)銀行對(duì)貸款安全性的需求。為減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，在抵押的基礎(chǔ)上再設(shè)立一種保險(xiǎn)機(jī)制，以求達(dá)到雙重保險(xiǎn)已經(jīng)是房地產(chǎn)抵押的趨勢(shì)。在房地產(chǎn)抵押貸款十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，也出現(xiàn)了“押上加?！钡姆绞剑?，要求開(kāi)發(fā)商提供保證，不僅符合房地產(chǎn)抵押貸款發(fā)展趨勢(shì)，而且符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和企業(yè)、個(gè)人信用等各方面的實(shí)際情況。
（二）加強(qiáng)銀行自身對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理
銀行應(yīng)建立一套全面評(píng)估貸款行為的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，加強(qiáng)對(duì)抵押物的資產(chǎn)評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的研究分析，加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部的員工和檔案管理，以保證房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的良性運(yùn)作。
1.建立個(gè)人住房貸款前期評(píng)估制度。通過(guò)對(duì)按揭項(xiàng)目的建設(shè)條件評(píng)價(jià)、市場(chǎng)前景分析、開(kāi)發(fā)商信譽(yù)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)，項(xiàng)目的財(cái)務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，可以判斷項(xiàng)目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)選擇好項(xiàng)目；同時(shí)對(duì)擬提供貸款支持的按揭住房的期房?jī)r(jià)格進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估，經(jīng)銀行確認(rèn)后，確定合理的貸款成數(shù)。
2.做好商品房預(yù)售貸款合同的簽訂工作。對(duì)開(kāi)發(fā)商的協(xié)議中應(yīng)明確按揭貸款的房源、質(zhì)量、貸款資金的使用計(jì)劃，開(kāi)發(fā)商應(yīng)協(xié)助銀行和購(gòu)房者作好房地產(chǎn)抵押登記等事項(xiàng)。在與購(gòu)房者簽訂的按揭貸款的合同中，要明確利率是固定的還是浮動(dòng)的，同時(shí)要求開(kāi)發(fā)商為購(gòu)房者按期還款付息提供擔(dān)保，直至回購(gòu)。另外，還要明確借款人與開(kāi)發(fā)商之間的買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系，確保其自愿性和合法性，在與借款人簽訂合同時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)化購(gòu)房者的違約責(zé)任，約定一旦購(gòu)房者違約，銀行即可告知貸款提前到期并加收實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等，以加大購(gòu)房者違約成本，使其不愿輕易違約。
3.強(qiáng)化對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理工作。銀行應(yīng)由專(zhuān)人負(fù)責(zé)保管個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案，實(shí)現(xiàn)電腦和文件資料（原件）的雙重管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部牽制，以保證業(yè)務(wù)檔案不失真、不失實(shí)和不流失。通過(guò)電腦化管理，對(duì)每月拖欠銀行貸款的借款人進(jìn)行及時(shí)催收，并納入“黑名單”，加大貸后工作力度。
（三）建立科學(xué)完善的個(gè)人信用體系
要建立科學(xué)完善的個(gè)人信用體系，最主要的應(yīng)是建立個(gè)人信用制度，即能證明、解釋與查驗(yàn)自然人資信，并能夠監(jiān)督、管理與保障個(gè)人信用活動(dòng)的一系列具有法律效力的規(guī)章制度與行為規(guī)范。個(gè)人信用制度的建立應(yīng)包括多個(gè)方面。
1.制定完善的個(gè)人信用制度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的受理過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理對(duì)貸款申請(qǐng)者的個(gè)人信用評(píng)估是不可缺少的環(huán)節(jié)。因此，建立一套實(shí)用、客觀(guān)、定性、定量的個(gè)人信用評(píng)估體系，對(duì)于防范住房貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。
2.營(yíng)造良好的個(gè)人信用環(huán)境。加強(qiáng)宏觀(guān)調(diào)控力度，調(diào)控市場(chǎng)需求，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，從而避免房地產(chǎn)市場(chǎng)大起大落，并對(duì)那些信用記錄不良的客戶(hù)，加大監(jiān)督檢查的力度，并在放貸時(shí)嚴(yán)格按條件執(zhí)行。
3.完善個(gè)人信用體系的法律環(huán)境。通過(guò)法律手段維護(hù)個(gè)人信用系統(tǒng)的正常運(yùn)行，制定相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)違背誠(chéng)信原則的個(gè)人給予嚴(yán)厲懲罰，使個(gè)人違約成本大于違約收益，降低個(gè)人住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的個(gè)人要追究其刑事責(zé)任；對(duì)情節(jié)較輕的個(gè)人，應(yīng)設(shè)置不同規(guī)模和方向的限制條件；對(duì)守約的借款人，根據(jù)其信用評(píng)定等級(jí)，給予延長(zhǎng)貸款期限、降低利率水平的優(yōu)惠政策。
（四）推廣全面實(shí)施個(gè)人住房貸款保證保險(xiǎn)制度
將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司。提高貸款行為的安全保障，選擇高資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，投保房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以保障貸款抵押物的安全，增強(qiáng)貸款的信用度，保證資金安全貸放。
總之，風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它還有什么可怕的呢？圍繞著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也是如此，只要你有信心，有決心，有智慧，早行動(dòng)，從完善制度建設(shè)，嚴(yán)密內(nèi)控監(jiān)督，嚴(yán)格制度落實(shí)，加強(qiáng)獎(jiǎng)罰措施力度，防范和控制個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是水到渠成的事。
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近年來(lái)，商業(yè)銀行加大個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，為確保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，必須加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。根據(jù)《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等，擬從銀行個(gè)人貸款操作風(fēng)險(xiǎn)層面，用案例探討的形式，從內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、內(nèi)部控制措施、信息交流與反饋、監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正五因素分析個(gè)人貸款內(nèi)部控制存在問(wèn)題，并針對(duì)上述問(wèn)題從銀行內(nèi)部控制角度對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行探討。
一、個(gè)人貸款內(nèi)部控制存在問(wèn)題分析
（一）內(nèi)部控制環(huán)境
1.重制度建設(shè)，輕貫徹落實(shí)，使內(nèi)部控制制度流于形式。“有章不循，違規(guī)、越權(quán)發(fā)放貸款”的現(xiàn)象在一些基層機(jī)構(gòu)普遍存在，是形成操作風(fēng)險(xiǎn)和導(dǎo)致不良貸款形成的主要原因。商業(yè)銀行盡管按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定制定出臺(tái)了一系列內(nèi)部控制方面的規(guī)章制度，但仍有一些經(jīng)辦銀行貫徹落實(shí)不到位。例如，A銀行在開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在上級(jí)行批復(fù)的項(xiàng)目協(xié)議中尚不存在個(gè)人商用房貸款合作范圍的情況下，仍違規(guī)辦理個(gè)人商用房貸款28筆，放貸金額逾千萬(wàn)元，實(shí)際操作中A銀行客戶(hù)經(jīng)理將其辦理成個(gè)人住房貸款，以規(guī)避上級(jí)行檢查，其中部分抵押權(quán)屬登記未落實(shí)、借款人資料嚴(yán)重不符；違反上級(jí)行批復(fù)規(guī)定，擅自提高貸款成數(shù)、延長(zhǎng)貸款期限、超出合作協(xié)議的貸款總額，已形成不良貸款。
2.重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險(xiǎn)管理。有些基層機(jī)構(gòu)只顧眼前利益，片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，為完成上級(jí)行下達(dá)的業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)和績(jī)效考核指標(biāo)，忽視銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，A銀行在拓展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，為片面追求業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)一些不符合銀行公司授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件的小企業(yè)，采用化整為零、改變貸款合同用途的方式，通過(guò)同時(shí)向多個(gè)關(guān)聯(lián)企業(yè)員工發(fā)放個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款，而實(shí)際卻是用于企業(yè)投資經(jīng)營(yíng)，或通過(guò)借新還舊情況規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定和上級(jí)行監(jiān)督。
3.人員素質(zhì)和能力參差不齊。人員素質(zhì)和能力參差不齊，不同程度上制約了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和內(nèi)部控制的執(zhí)行力度。在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系中，主要的產(chǎn)品線(xiàn)包括個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款（如個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人汽車(chē)按揭貸款等）、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款（如個(gè)人商用房按揭貸款、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款等）和循環(huán)貸款。其中個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款屬于高風(fēng)險(xiǎn)品種，同時(shí)由于個(gè)體戶(hù)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等小企業(yè)報(bào)表規(guī)范度低、報(bào)表信息不透明等原因，對(duì)其判斷的復(fù)雜程度加劇，要求個(gè)人貸款經(jīng)辦人員具備相應(yīng)的財(cái)務(wù)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)分析能力（如信貸人員對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)前景進(jìn)行分析判斷等），而部分個(gè)人貸款從業(yè)人員缺乏對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等復(fù)雜情況的分析判斷能力。
（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估
以銀行操作風(fēng)險(xiǎn)為例，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估未能根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，未能涵蓋到所有的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)流程等領(lǐng)域；操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的數(shù)據(jù)庫(kù)信息還有待完善，IT系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的支撐能力仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。
（三）內(nèi)部控制措施
先導(dǎo)入一則案例：B銀行在辦理個(gè)人汽車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)中存在下列情況：（1）貸前調(diào)查流于形式。B銀行未嚴(yán)格審查借款人資料；未審查貸款的真實(shí)性；未審查C汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的項(xiàng)目準(zhǔn)入和擔(dān)保資格；未對(duì)項(xiàng)目實(shí)地核查；未嚴(yán)格審查借款人的償還能力；違反法律、法規(guī)的規(guī)定發(fā)放貸款。委托C汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，汽車(chē)抵押登記、車(chē)輛保險(xiǎn)、合同公正等手續(xù)均交由C汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代辦；使得C汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商有可乘之機(jī)，利用大量虛假借款資料簽訂個(gè)人汽車(chē)按揭貸款合同騙取車(chē)貸，經(jīng)查，借款人身份證、機(jī)動(dòng)車(chē)輛銷(xiāo)售發(fā)票、機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證、機(jī)動(dòng)車(chē)輛行駛證、車(chē)輛購(gòu)置稅完稅證明、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單等貸款要件均系偽造，還款由C汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商集中償還。（2）貸時(shí)審查把關(guān)不嚴(yán)，盡責(zé)審批的獨(dú)立性受到嚴(yán)重影響，貸后管理不到位，未落實(shí)車(chē)輛抵押登記；未對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況、資信情況、收入情況、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀及擔(dān)保人情況進(jìn)行跟蹤和動(dòng)態(tài)監(jiān)控；未對(duì)C汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的資金賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控；無(wú)貸后跟蹤和檢查報(bào)告、無(wú)貸后催收記錄或臺(tái)賬。（3）基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人法制觀(guān)念淡薄，，越權(quán)審批和授權(quán)。（4）監(jiān)督管理部門(mén)未能定期和不定期對(duì)經(jīng)辦行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理狀況及規(guī)章制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、監(jiān)控和評(píng)價(jià)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制存在的問(wèn)題，使得C汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商輕而易舉突破B銀行風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口，騙取銀行貸款，造成銀行資產(chǎn)巨大損失。
由上述案例分析得出，個(gè)別基層銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制存在嚴(yán)重缺陷，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理相背離，未嚴(yán)格實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批等，基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的個(gè)人權(quán)利未受制約，越權(quán)審批貸款，崗位職責(zé)不明確，崗位之間未能實(shí)現(xiàn)相互制約，監(jiān)管不到位，導(dǎo)致銀行損失巨大。
（四）信息交流與反饋
未建立有效的信息交流和反饋機(jī)制。未建立有效的信息溝通和反饋渠道，或溝通渠道單一傳導(dǎo)過(guò)于緩慢，相關(guān)的政策法規(guī)、文件精神等未有效傳達(dá)到各層面員工，基層機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)展、流程操作、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題也未及時(shí)反饋到上級(jí)行，使上級(jí)機(jī)構(gòu)職能管理部門(mén)未能及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、授信政策、內(nèi)部控制措施等，導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)對(duì)政策的理解出現(xiàn)偏頗，執(zhí)行力大打折扣，嚴(yán)重阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展和內(nèi)部控制措施的執(zhí)行。
（五）監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正
目前監(jiān)督評(píng)價(jià)體系普遍存在對(duì)基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)指導(dǎo)監(jiān)督多檢查少，發(fā)文多但對(duì)其執(zhí)行落實(shí)情況的督導(dǎo)不到位，對(duì)基層機(jī)構(gòu)缺乏垂直監(jiān)控力度，缺乏有效的日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控報(bào)告制度，缺乏有效的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)控體系，對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的監(jiān)控管理不力，致使各基層機(jī)構(gòu)未及時(shí)發(fā)現(xiàn)、評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)發(fā)展中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
二、加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款內(nèi)部控制的對(duì)策
（一）完善內(nèi)部控制體系
1.完善個(gè)人貸款內(nèi)部控制制度。根據(jù)《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，不斷完善商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)的政策制度，個(gè)人貸款內(nèi)控制度建設(shè)，如《銀行內(nèi)部控制指引》、《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)指引》、《個(gè)人貸款崗位合規(guī)手冊(cè)》、《基層經(jīng)營(yíng)性分支機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)指引》、《個(gè)人貸款責(zé)任認(rèn)定》等，確保規(guī)章制度體現(xiàn)內(nèi)控合規(guī)要求，并深入全面地貫徹執(zhí)行。
2.營(yíng)造良好的內(nèi)部控制文化氛圍。營(yíng)造良好內(nèi)部控制文化氛圍主要從五個(gè)方面著手：（1）合規(guī)培訓(xùn)方面，組織員工學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《銀行員工行為手冊(cè)》、《個(gè)人貸款審批手冊(cè)》等法律法規(guī)和規(guī)章制度，特別是高風(fēng)險(xiǎn)崗位、新進(jìn)員工、轉(zhuǎn)崗員工培訓(xùn)率應(yīng)達(dá)到100%；（2）通過(guò)內(nèi)控合規(guī)網(wǎng)站、征文比賽、合規(guī)知識(shí)競(jìng)賽等多種形式，營(yíng)造良好的內(nèi)部控制環(huán)境；（3）與員工簽定書(shū)面合規(guī)承諾書(shū)；（4）考核機(jī)制及能力建設(shè)，對(duì)機(jī)構(gòu)和員工實(shí)施百分制的內(nèi)控考核制度，如將發(fā)案率等列入基層機(jī)構(gòu)績(jī)效考核指標(biāo)等，財(cái)務(wù)費(fèi)用分配及資源配置不僅與業(yè)績(jī)掛鉤，還要與內(nèi)控執(zhí)行力考核結(jié)果掛鉤，避免基層機(jī)構(gòu)人員片面追求業(yè)績(jī)而發(fā)生違規(guī)放貸，形成正向激勵(lì)和引導(dǎo)內(nèi)控機(jī)制；（5）健全個(gè)人貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究機(jī)制，嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。責(zé)任認(rèn)定應(yīng)涵蓋個(gè)人貸款貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估
1.開(kāi)展自我評(píng)估，識(shí)別個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)展對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的自我評(píng)估，建立以個(gè)人貸款各業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)流程為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)象的常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作機(jī)制。使用標(biāo)準(zhǔn)化工具及時(shí)識(shí)別和評(píng)估個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)環(huán)境和條件的變化，收集與風(fēng)險(xiǎn)變化相關(guān)的信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析，定期評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況和控制措施，及時(shí)調(diào)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，確保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估能涵蓋到所有的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域。采取有效措施，全面深入進(jìn)行整改，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，避免大額不良貸款發(fā)生。
2.加強(qiáng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性和前瞻性。通過(guò)建立各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警監(jiān)測(cè)分析機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管控能力。一是推進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系建設(shè)；二是持續(xù)開(kāi)展個(gè)人貸款數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計(jì)分析工作，如個(gè)人貸款客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)、重大損失、事件數(shù)據(jù)收集等，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和分析能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析、評(píng)估、檢測(cè)；三是定期監(jiān)控分析個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)施個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；四是提升IT系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的支持。
（三）內(nèi)部控制具體措施
1.明確崗位職責(zé)，崗位之間相互制約。個(gè)人貸款授信環(huán)節(jié)包括個(gè)人貸款發(fā)起、信息核查、盡責(zé)審查、審批、放款審核、催收保全、檔案管理，各環(huán)節(jié)分別按其職能承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。下發(fā)《個(gè)人貸款客戶(hù)經(jīng)理崗位合規(guī)手冊(cè)》、《個(gè)人貸款盡責(zé)審查崗位合規(guī)手冊(cè)》、《個(gè)人貸款催收保全崗位合規(guī)手冊(cè)》等各崗位合規(guī)手冊(cè)，讓個(gè)人貸款各崗位經(jīng)辦人員不違規(guī)越權(quán)。確保盡責(zé)人員實(shí)施獨(dú)立的盡責(zé)審查，個(gè)人貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款等。
2.業(yè)務(wù)流程再造，做到審貸分離。推行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程再造，在一級(jí)分行成立個(gè)貸中心，實(shí)現(xiàn)集中審批模式。可在個(gè)貸中心分設(shè)審批團(tuán)隊(duì)、盡責(zé)審查團(tuán)隊(duì)、放款團(tuán)隊(duì)、催收保全團(tuán)隊(duì)、檔案管理團(tuán)隊(duì)。將目前基層機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款授信決策權(quán)限（經(jīng)辦行經(jīng)辦主管分管行長(zhǎng)）統(tǒng)一集中到個(gè)貸中心，進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程再造（經(jīng)辦行經(jīng)辦主管分管行長(zhǎng)信息核查個(gè)人貸款中心盡責(zé)審查審批人員審批放款審核貸后管理），實(shí)現(xiàn)集中盡責(zé)、集中審批，集中放款、集中貸后管理的個(gè)人貸款模式，做到審貸分離。
3.優(yōu)化授信審批流程，明確個(gè)人貸款審批權(quán)限。分別對(duì)個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、專(zhuān)業(yè)審批人以及個(gè)貸評(píng)審小組，授予不同的審批權(quán)限，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。如授予個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款200萬(wàn)元以?xún)?nèi)的審批權(quán)限；授予專(zhuān)業(yè)審批人個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款100萬(wàn)元以?xún)?nèi)的審批權(quán)限；個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款由于風(fēng)險(xiǎn)高，無(wú)論金額大小均須經(jīng)個(gè)貸評(píng)審小組進(jìn)行評(píng)審等。
（四）拓寬信息交流與反饋渠道
建立各級(jí)行、各部門(mén)和員工之間有效的溝通渠道。通過(guò)培訓(xùn)、討論等方式，及時(shí)溝通和反饋政策咨詢(xún)、業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控現(xiàn)狀等各方面的意見(jiàn)和建議；同時(shí)，借助信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)公文、郵件、《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示》、《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)案例分析》、“內(nèi)控合規(guī)網(wǎng)”、《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)》、“個(gè)人貸款數(shù)據(jù)庫(kù)”等渠道建立內(nèi)控合規(guī)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，做到經(jīng)驗(yàn)交流、信息共享，提高信息共享度。
（五）監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正
1.加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制。根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和個(gè)人貸款職能管理部門(mén)的監(jiān)督檢查，如開(kāi)展放款環(huán)節(jié)、貸款真實(shí)性等專(zhuān)項(xiàng)檢查。通過(guò)系統(tǒng)化和規(guī)范化的方式，監(jiān)督、檢查、評(píng)價(jià)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制的適當(dāng)性和有效性，監(jiān)管規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行；加強(qiáng)對(duì)基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的監(jiān)控管理；運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查（如動(dòng)態(tài)監(jiān)控清單）相結(jié)合的方式，加強(qiáng)對(duì)重要領(lǐng)域、關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的檢查和監(jiān)控；加強(qiáng)對(duì)問(wèn)題的追蹤整改和責(zé)任追究力度。
2.積極配合外審部門(mén)的監(jiān)督檢查。積極配合銀監(jiān)局、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等外審機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制現(xiàn)狀審查，并根據(jù)外審機(jī)構(gòu)提供的《內(nèi)部控制建議書(shū)》擬定整改計(jì)劃，明確責(zé)任部門(mén)，明確整改內(nèi)容，開(kāi)展評(píng)估、監(jiān)控、及時(shí)督導(dǎo)和后評(píng)價(jià)等工作，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。
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中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）06－0082－02
一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行異地貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1．國(guó)內(nèi)銀行區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍輻射多個(gè)行政區(qū)域。商業(yè)銀行總行設(shè)立的區(qū)域性分行，業(yè)務(wù)范圍輻射周邊尚未設(shè)立其分行的其他中心城市，甚至周邊省域，為分行開(kāi)拓異地貸款業(yè)務(wù)提供了必要條件。許多商業(yè)銀行分行在本行所在城市開(kāi)辦業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極向未設(shè)立分行的省市拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。
2．分行所在地融資供求不平衡促使向異地拓展業(yè)務(wù)。近年來(lái)，商業(yè)銀行的流動(dòng)性普遍較好，資金供給比較充裕，有些金融機(jī)構(gòu)提高資金使用效率和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的空間很大。在本地競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)飽和的前提下，商業(yè)銀行留存的富余資金開(kāi)始流向異地優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
3．客戶(hù)私有化推動(dòng)了異地貸款規(guī)模的增長(zhǎng)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，商業(yè)銀行自身的特色不明顯，客戶(hù)資源的私有化痕跡較為顯著。正是基于這種考慮，新興的股份制商業(yè)銀行在設(shè)立分行時(shí)，都把中心城市作為首選對(duì)象，以利用其獨(dú)特的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，吸引系統(tǒng)內(nèi)其它地區(qū)的資源型人才加盟。在客戶(hù)經(jīng)理制的考核激勵(lì)機(jī)制下，形成了一部分以客戶(hù)經(jīng)理來(lái)源地為中心的客戶(hù)關(guān)系體系，推動(dòng)了異地貸款規(guī)模的增長(zhǎng)。
4．商業(yè)銀行總行的授信政策影響。商業(yè)銀行總行出于對(duì)各分行風(fēng)險(xiǎn)控制能力、經(jīng)營(yíng)能力的權(quán)衡，以及總行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，有時(shí)會(huì)把優(yōu)質(zhì)集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)或信貸項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸或分拆給經(jīng)營(yíng)管理完善的異地分行，以提高信貸資產(chǎn)的管理能力，或輔助異地分行提高其區(qū)域內(nèi)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
5．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)畸形發(fā)展的間接推動(dòng)。鑒于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展困難，中間業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)的盈利能力無(wú)法與外資銀行抗衡，各行普遍將營(yíng)銷(xiāo)力量集中于信貸業(yè)務(wù)，想盡辦法在貸款上做文章，異地優(yōu)質(zhì)客戶(hù)自然就成為各行營(yíng)銷(xiāo)的重要對(duì)象之一。
二、異地貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展及實(shí)施監(jiān)督管理面臨的問(wèn)題
各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)異地貸款業(yè)務(wù)均制定了異地客戶(hù)授信業(yè)務(wù)管理辦法，采取積極謹(jǐn)慎的貸后管理方式和手段，把異地客戶(hù)作為貸后管理的重中之重。但隨著異地貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管方面的問(wèn)題也逐步顯露出來(lái)。
1．總行授信與異地貸款業(yè)務(wù)的關(guān)系需要進(jìn)一步厘清。商業(yè)銀行總行出于各種考慮擴(kuò)大了部分分行異地貸款的規(guī)模，對(duì)所在地分行正常的營(yíng)銷(xiāo)秩序造成了一定的影響。以集團(tuán)客戶(hù)為例，目前對(duì)集團(tuán)客戶(hù)實(shí)行屬地管理已成慣例，異地分行的過(guò)度介入將給屬地行未來(lái)調(diào)控貸款規(guī)模帶來(lái)困難；而對(duì)異地行來(lái)說(shuō)，異地貸款客戶(hù)的維護(hù)不便也將影響其業(yè)績(jī)。異地投貸分行與屬地分行業(yè)務(wù)交叉，利益相悖，總行對(duì)雙方責(zé)、權(quán)、利等關(guān)系有待于進(jìn)一步厘清。
2．異地貸款容易導(dǎo)致授信集中度風(fēng)險(xiǎn)。由于異地貸款在管理方面存在先天不足，客戶(hù)聲譽(yù)和所處行業(yè)成為商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)審查的首要因素（而目前還以還款能力和能否落實(shí)有效的抵質(zhì)押物為重要考慮因素），因此異地貸款多集中于優(yōu)勢(shì)和壟斷行業(yè)，客戶(hù)類(lèi)型多集中于集團(tuán)客戶(hù)和上市公司，風(fēng)險(xiǎn)集中度較高。
3．異地客戶(hù)私有化對(duì)商業(yè)銀行分行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性產(chǎn)生影響?？蛻?hù)私有化給商業(yè)銀行帶來(lái)的直接影響是使業(yè)務(wù)穩(wěn)定性變差，異地貸款更是如此。實(shí)際情況表明，高管人員和客戶(hù)經(jīng)理在區(qū)域內(nèi)及區(qū)域間各金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和對(duì)外形象上帶來(lái)了很大的影響。
4．信息不暢，使異地商業(yè)銀行存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，受地域、時(shí)間的限制，辦理異地貸款業(yè)務(wù)的貸款銀行與客戶(hù)建立的信用關(guān)系不穩(wěn)定，往往難以有效了解異地企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信譽(yù)等狀況，貸款投入的盲目性較大。商業(yè)銀行信貸人員難以進(jìn)行貸后跟蹤管理，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。另一方面，異地客戶(hù)多為集團(tuán)客戶(hù)和上市公司，這些客戶(hù)普遍存在對(duì)外經(jīng)營(yíng)形象好、關(guān)聯(lián)交易眾多、財(cái)務(wù)狀況復(fù)雜和融資鏈過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題，既容易使商業(yè)銀行放松警惕，又使商業(yè)銀行感到無(wú)力可施，最終導(dǎo)致“貸款三查”流于形式[1]。
5．中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)實(shí)施有效管理存在較大的難度。《貸款通則》第五十九條明確規(guī)定：貸款人發(fā)放異地貸款或者接受異地存款，須報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案?！躲y行信貸登記資訊管理辦法（試行）》第四條也規(guī)定：貸款卡由借款人持有，貸款卡在全國(guó)通用。有關(guān)法律法規(guī)對(duì)異地融資作了許可性的規(guī)定，但對(duì)其如何進(jìn)行監(jiān)督管理卻沒(méi)有任何相關(guān)的規(guī)定，使得實(shí)際操作受到了很大的限制。
三、防范異地貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)異地貸款監(jiān)督管理的建議
1．完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)異地貸款的監(jiān)測(cè)。有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，抓緊對(duì)《貸款通則》、《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法（試行）》的修改完善和頒布實(shí)施。建議對(duì)異地貸款監(jiān)測(cè)管理范圍、方式和措施進(jìn)行明確的規(guī)定；對(duì)貸款人或借款人進(jìn)行異地融資時(shí)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行和監(jiān)管部門(mén)備案做出明確要求；進(jìn)一步完善人民銀行和監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)功能，明確反應(yīng)異地融資的發(fā)生額和余額[2]。
2．健全企業(yè)征信體系，為商業(yè)銀行貸款決策服務(wù)。目前大多數(shù)商業(yè)銀行錄入的企業(yè)重要信息還不完整，特別是企業(yè)異地融資信息和非銀行融資信息缺失，不利于貸款商業(yè)銀行全面準(zhǔn)確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和和信用狀況。建議中國(guó)人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)企業(yè)征信系統(tǒng)的監(jiān)督管理，督促銀行在系統(tǒng)中及時(shí)準(zhǔn)確錄入信貸信息，充分運(yùn)用其實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)功能。
3．加強(qiáng)對(duì)大中型企業(yè)授信統(tǒng)一管理，防止信貸過(guò)于集中的風(fēng)險(xiǎn)。建議對(duì)大中型企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，由中國(guó)人民銀行征信部門(mén)牽頭組織中介部門(mén)對(duì)企業(yè)統(tǒng)一評(píng)級(jí)授信。銀監(jiān)部門(mén)要督促金融機(jī)構(gòu)完善異地貸款授信管理流程，健全信息溝通和監(jiān)督機(jī)制，建立嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制和責(zé)任追究制度，同時(shí)定期進(jìn)行異地貸款風(fēng)險(xiǎn)提示，抑制信貸過(guò)度擴(kuò)張，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
4．建議銀監(jiān)會(huì)各級(jí)機(jī)構(gòu)利用統(tǒng)計(jì)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。屬地商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)異地貸款及異地商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)客戶(hù)貸款情況監(jiān)測(cè)，對(duì)集中程度較高的客戶(hù)和商業(yè)銀行進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示。同時(shí)，各地銀監(jiān)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信息溝通，如對(duì)各轄區(qū)內(nèi)有信用不良記錄的客戶(hù)在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)。
5．各商業(yè)銀行總行要建立完善的考核機(jī)制和責(zé)任追究制度。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)各分支行客戶(hù)和客戶(hù)經(jīng)理的管理，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶(hù)，以科學(xué)的考核機(jī)制規(guī)范客戶(hù)經(jīng)理行為。通過(guò)改進(jìn)異地客戶(hù)資源營(yíng)銷(xiāo)模式，規(guī)避客戶(hù)私有化給商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響。對(duì)于總行統(tǒng)一授信審批的，要明確主辦行和協(xié)辦行之間的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)[3]。對(duì)于分行授信權(quán)限以?xún)?nèi)的，分行要采取有力措施加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
6．建議貸款投放商業(yè)銀行切實(shí)加強(qiáng)異地貸款的跟蹤管理。成立商業(yè)銀行異地貸款信貸管理部門(mén)或崗位，建立大額異地融資信貸員駐廠(chǎng)跟蹤管理制度，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。建立異地商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信息管理部門(mén)之間的信息溝通機(jī)制，借貸雙方共同保證異地融資的健康發(fā)展?！?/p>
參考文獻(xiàn)：
上述兩個(gè)部門(mén)，爭(zhēng)論的焦點(diǎn)應(yīng)該是：（1）誰(shuí)是從事房地產(chǎn)估價(jià)合法機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)定的管理部門(mén)；（2）包括房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估業(yè)務(wù)在內(nèi)的中介服務(wù)業(yè)務(wù)，物價(jià)部門(mén)價(jià)格認(rèn)證中心是否可以承擔(dān)；（3）包括房地產(chǎn)價(jià)格在內(nèi)的仲裁案件涉及的價(jià)值進(jìn)行價(jià)格鑒定、認(rèn)證、評(píng)估由誰(shuí)承擔(dān)。其實(shí)，兩個(gè)部門(mén)職能之爭(zhēng)的問(wèn)題只不過(guò)是早應(yīng)該解決而未解決的問(wèn)題罷了。
早于贛價(jià)調(diào)字[2001]56號(hào)文之前，在2000年10月13日，國(guó)務(wù)院清理整頓鑒證類(lèi)中介機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)小組就以國(guó)清[20001 3號(hào)文《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于規(guī)范價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)管理意見(jiàn)〉的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)通知）下發(fā)國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)的文件，文件明確了兩點(diǎn)：（1）積極做好價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)退出中介，強(qiáng)化管理的相關(guān)工作；（2）繼續(xù)從事社會(huì)中介評(píng)估業(yè)務(wù)的價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照51號(hào)文件精神與各級(jí)物價(jià)部門(mén)脫鉤，歸人相應(yīng)的評(píng)估行業(yè)管理，不在從事涉案物品價(jià)格鑒證工作?！锻ㄖ犯郊?000年9月5日國(guó)務(wù)院清理整頓經(jīng)濟(jì)鑒證類(lèi)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)小組《關(guān)于規(guī)范價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)管理意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)意見(jiàn)）指出：“凡涉及到需要對(duì)案件標(biāo)的物進(jìn)行價(jià)格鑒證的，都應(yīng)由司法機(jī)關(guān)指定的價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)鑒證，非價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)不得承辦涉案物品價(jià)格鑒證業(yè)務(wù)”：“價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)從事涉案房地產(chǎn)、土地價(jià)格等鑒證業(yè)務(wù)時(shí)，可不要求機(jī)構(gòu)具備相應(yīng)的評(píng)估資質(zhì)，只要具有符合相應(yīng)評(píng)估行業(yè)規(guī)定數(shù)量及條件的評(píng)估專(zhuān)業(yè)人員并在鑒證報(bào)告上簽字，其鑒證結(jié)果應(yīng)予認(rèn)可”。
之所以還要保留價(jià)格認(rèn)證中心涉案評(píng)估的理由，正如《意見(jiàn)》所說(shuō)：“由于涉案物品價(jià)格鑒證工作直接服務(wù)于司法和行政執(zhí)法，直接到罪與非罪的判定和‘罪刑相適應(yīng)原則’的實(shí)現(xiàn)，政策把握性很強(qiáng)，時(shí)限性要求高。市場(chǎng)發(fā)育還很不完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也很不規(guī)范，社會(huì)監(jiān)督體系不健全，放開(kāi)涉案物品價(jià)格鑒證業(yè)務(wù)，將價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)推向市場(chǎng)的條件還不成熟。在這種情況下，價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)的清理整頓任務(wù)主要是如何加強(qiáng)和規(guī)范管理問(wèn)題，總體原則是：”保留機(jī)構(gòu)、性質(zhì)不變、退出中介、統(tǒng)一名稱(chēng)、保障生存、強(qiáng)化管理“‘。
二、幾點(diǎn)思考
鑒于上述情況，在《意見(jiàn)》出臺(tái)前，應(yīng)該看到物價(jià)和房管部門(mén)各自涉及到房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)資質(zhì)管理和評(píng)估業(yè)務(wù)范圍，均有各自的、部門(mén)法規(guī)作為依據(jù)，實(shí)際上各自不同程度上也在從事房地產(chǎn)估價(jià)業(yè)務(wù)活動(dòng)，并不存在“誰(shuí)合法、誰(shuí)非法”的問(wèn)題。正因?yàn)槿绱耍缬嘘P(guān)部門(mén)不將此方面職能分解理順，將會(huì)重新回到《意見(jiàn)》所指出的“執(zhí)業(yè)范圍定位不清”、“容易混淆價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)的界限，給管理工作造成一定的混亂”。為此，筆者認(rèn)為；有關(guān)銀行、物價(jià)、建設(shè)等部門(mén)應(yīng)該跳出部門(mén)的圈子，按《意見(jiàn)》要求聯(lián)合下文，進(jìn)一步重申銀行、物價(jià)、房管部門(mén)在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)中各自的職責(zé)。主要有：
1、各地價(jià)格認(rèn)證中心應(yīng)根據(jù)目前中華人民共和國(guó)國(guó)家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)批準(zhǔn)各地價(jià)格認(rèn)證中心《價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)資質(zhì)證》所指明的資質(zhì)范圍“在所屬行政區(qū)域內(nèi)，具有對(duì)刑事、民事、經(jīng)濟(jì)、行政以及仲裁案件涉及的各種扣押、追繳、沒(méi)收及糾紛財(cái)物（包括土地、房地產(chǎn)、資源性資產(chǎn)、理賠物、抵押物、應(yīng)稅物、無(wú)主物、事故定損、工程造價(jià)及其他各種標(biāo)的）的價(jià)值進(jìn)行價(jià)格鑒定、認(rèn)證、評(píng)估的資質(zhì)”，認(rèn)真履行職責(zé)。并退出從事社會(huì)中介評(píng)估業(yè)務(wù)。
2、各地房管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)證管理；加強(qiáng)對(duì)評(píng)估業(yè)務(wù)人員執(zhí)業(yè)管理和業(yè)務(wù)監(jiān)督。特別是要落實(shí)建設(shè)部以建住房[2000]96號(hào)文發(fā)出關(guān)于房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)脫鉤改制的通知要求，全面檢查從事房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，原隸屬或掛靠政府部門(mén)的，是否在人員、財(cái)務(wù)、職能、名稱(chēng)等方面與之徹底脫鉤；如已發(fā)現(xiàn)從事房地產(chǎn)價(jià)格的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，存在“假脫鉤”現(xiàn)象、或“變相假脫鉤”現(xiàn)象，應(yīng)依法追究當(dāng)?shù)胤抗懿块T(mén)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任和及時(shí)取締房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評(píng)估人員執(zhí)業(yè)資格。同時(shí)還要規(guī)范房地產(chǎn)抵押登記工作，以維護(hù)房地產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)秩序，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
3、各地銀行部門(mén)特別是各國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)爭(zhēng)取物價(jià)、房管部門(mén)的支持與配合，嚴(yán)格按照操作規(guī)定和程序盡可能地簡(jiǎn)化手續(xù)，降低門(mén)檻，方便群眾，做好銀行貸款抵押等金融工作，促進(jìn)資金融通，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)。主要措施是把好銀行貸款抵押物評(píng)估的貸前、貸中、貸后三道關(guān)：
（1）貸前關(guān)。各地銀行部門(mén)在辦理銀行抵押貸款業(yè)務(wù)前，應(yīng)擬定貸款對(duì)象的抵押房地產(chǎn)價(jià)值確認(rèn)是否一定需要由房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。如抵押物價(jià)值比較容易確認(rèn)的，經(jīng)抵押當(dāng)事人協(xié)商議定，就可以減少評(píng)估的程序，并非一定要履行評(píng)估手續(xù)，方可進(jìn)入下道程序，由房地產(chǎn)交易所進(jìn)行抵押登記，房屋產(chǎn)權(quán)發(fā)證部門(mén)換發(fā)《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》后，辦完抵押貸款手續(xù)。
（2）貸中關(guān)。各地銀行部門(mén)在辦理抵押貸款手續(xù)中，應(yīng)注意各地房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)的合法性，執(zhí)法人員的合法性，如發(fā)現(xiàn)上述中介機(jī)構(gòu)在人員、財(cái)務(wù)、職能、名稱(chēng)等方面“假脫鉤”或“變相假脫鉤”的，不能作為金融機(jī)構(gòu)予以辦理抵押貸款手續(xù)的依據(jù)。
一、問(wèn)題的提出
筆者最近發(fā)現(xiàn)，各地不同程度地存在著銀行貸款抵押工作中涉及房地產(chǎn)價(jià)值評(píng)估業(yè)務(wù)管理比較混亂的問(wèn)題：集中表現(xiàn)在物價(jià)部門(mén)價(jià)格認(rèn)證中心與房地產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)各自執(zhí)業(yè)范圍定位不清，給房地產(chǎn)中介服務(wù)管理帶來(lái)了困難。2001年11月6日，江西省物價(jià)局、中國(guó)人民銀行南昌中心支行以贛價(jià)調(diào)字[2001l 56號(hào)文聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行貸款抵押、以資抵債物品實(shí)行價(jià)格認(rèn)證的通知》。其要點(diǎn)是：（1）各地價(jià)格認(rèn)證中心可根據(jù)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的要求，對(duì)其貸款抵押物進(jìn)行價(jià)格認(rèn)證，所出具的《價(jià)格認(rèn)定結(jié)論書(shū)》作為各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)予以辦理貸款手續(xù)的依據(jù)；（2）價(jià)格認(rèn)證機(jī)構(gòu)出具的《貸款抵押、以資抵債物價(jià)格認(rèn)定結(jié)論書(shū)》作為帳務(wù)處理的依據(jù)；（3）繼續(xù)做好對(duì)各級(jí)人民法院在依法收貸工作中強(qiáng)制扣押、追繳、沒(méi)收等用于還貸的涉案物品估價(jià)工作。然而在執(zhí)行中，卻引起了各地房地產(chǎn)管理部門(mén)的強(qiáng)烈反映，2002年1月25日江西省建設(shè)廳以贛建房[2002]6號(hào)文下發(fā)了《關(guān)于對(duì)銅鼓縣房地產(chǎn)管理局〈關(guān)于房地產(chǎn)抵押價(jià)值評(píng)估有關(guān)問(wèn)題的請(qǐng)示〉的批復(fù)》，其要點(diǎn)是：房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估（含房地產(chǎn)抵押評(píng)估）必須由取得建設(shè)部或者省建設(shè)行政主管部門(mén)頒發(fā)的房地產(chǎn)評(píng)估資質(zhì)證書(shū)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。物價(jià)部門(mén)的價(jià)格認(rèn)證中心不具備從事房地產(chǎn)評(píng)估的合法資格。否則不予辦理房地產(chǎn)抵押登記。據(jù)悉，物價(jià)部門(mén)也將向房地產(chǎn)主管的建設(shè)部門(mén)交涉，論證其機(jī)構(gòu)從事包括房地產(chǎn)在內(nèi)的評(píng)估資質(zhì)的合法性……
上述兩個(gè)部門(mén)，爭(zhēng)論的焦點(diǎn)應(yīng)該是：（1）誰(shuí)是從事房地產(chǎn)估價(jià)合法機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)定的管理部門(mén)；（2）包括房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估業(yè)務(wù)在內(nèi)的中介服務(wù)業(yè)務(wù)，物價(jià)部門(mén)價(jià)格認(rèn)證中心是否可以承擔(dān)；（3）包括房地產(chǎn)價(jià)格在內(nèi)的仲裁案件涉及的價(jià)值進(jìn)行價(jià)格鑒定、認(rèn)證、評(píng)估由誰(shuí)承擔(dān)。其實(shí)，兩個(gè)部門(mén)職能之爭(zhēng)的只不過(guò)是早應(yīng)該解決而未解決的問(wèn)題罷了。
早于贛價(jià)調(diào)字[2001]56號(hào)文之前，在2000年10月13日，國(guó)務(wù)院清理整頓鑒證類(lèi)中介機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)小組就以國(guó)清[20001 3號(hào)文《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于規(guī)范價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)管理意見(jiàn)〉的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)通知）下發(fā)國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)的文件，文件明確了兩點(diǎn)：（1）積極做好價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)退出中介，強(qiáng)化管理的相關(guān)工作；（2）繼續(xù)從事社會(huì)中介評(píng)估業(yè)務(wù)的價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照51號(hào)文件精神與各級(jí)物價(jià)部門(mén)脫鉤，歸人相應(yīng)的評(píng)估行業(yè)管理，不在從事涉案物品價(jià)格鑒證工作?！锻ㄖ犯郊?000年9月5日國(guó)務(wù)院清理整頓經(jīng)濟(jì)鑒證類(lèi)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)小組《關(guān)于規(guī)范價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)管理意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)意見(jiàn)）指出：“凡涉及到需要對(duì)案件標(biāo)的物進(jìn)行價(jià)格鑒證的，都應(yīng)由司法機(jī)關(guān)指定的價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)鑒證，非價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)不得承辦涉案物品價(jià)格鑒證業(yè)務(wù)”：“價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)從事涉案房地產(chǎn)、土地價(jià)格等鑒證業(yè)務(wù)時(shí)，可不要求機(jī)構(gòu)具備相應(yīng)的評(píng)估資質(zhì)，只要具有符合相應(yīng)評(píng)估行業(yè)規(guī)定數(shù)量及條件的評(píng)估專(zhuān)業(yè)人員并在鑒證報(bào)告上簽字，其鑒證結(jié)果應(yīng)予認(rèn)可”。
之所以還要保留價(jià)格認(rèn)證中心涉案評(píng)估的理由，正如《意見(jiàn)》所說(shuō)：“由于涉案物品價(jià)格鑒證工作直接服務(wù)于司法和行政執(zhí)法，直接到罪與非罪的判定和‘罪刑相適應(yīng)原則’的實(shí)現(xiàn)，政策把握性很強(qiáng)，時(shí)限性要求高。市場(chǎng)發(fā)育還很不完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也很不規(guī)范，社會(huì)監(jiān)督體系不健全，放開(kāi)涉案物品價(jià)格鑒證業(yè)務(wù)，將價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)推向市場(chǎng)的條件還不成熟。在這種情況下，價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)的清理整頓任務(wù)主要是如何加強(qiáng)和規(guī)范管理問(wèn)題，總體原則是：”保留機(jī)構(gòu)、性質(zhì)不變、退出中介、統(tǒng)一名稱(chēng)、保障生存、強(qiáng)化管理“‘。
二、幾點(diǎn)思考
鑒于上述情況，在《意見(jiàn)》出臺(tái)前，應(yīng)該看到物價(jià)和房管部門(mén)各自涉及到房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)資質(zhì)管理和評(píng)估業(yè)務(wù)范圍，均有各自的、部門(mén)法規(guī)作為依據(jù)，實(shí)際上各自不同程度上也在從事房地產(chǎn)估價(jià)業(yè)務(wù)活動(dòng)，并不存在“誰(shuí)合法、誰(shuí)非法”的問(wèn)題。正因?yàn)槿绱?，如有關(guān)部門(mén)不將此方面職能分解理順，將會(huì)重新回到《意見(jiàn)》所指出的“執(zhí)業(yè)范圍定位不清”、“容易混淆價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)的界限，給管理工作造成一定的混亂”。為此，筆者認(rèn)為；有關(guān)銀行、物價(jià)、建設(shè)等部門(mén)應(yīng)該跳出部門(mén)的圈子，按《意見(jiàn)》要求聯(lián)合下文，進(jìn)一步重申銀行、物價(jià)、房管部門(mén)在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)中各自的職責(zé)。主要有：
1、各地價(jià)格認(rèn)證中心應(yīng)根據(jù)目前中華人民共和國(guó)國(guó)家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)批準(zhǔn)各地價(jià)格認(rèn)證中心《價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)資質(zhì)證》所指明的資質(zhì)范圍“在所屬行政區(qū)域內(nèi)，具有對(duì)刑事、民事、經(jīng)濟(jì)、行政以及仲裁案件涉及的各種扣押、追繳、沒(méi)收及糾紛財(cái)物（包括土地、房地產(chǎn)、資源性資產(chǎn)、理賠物、抵押物、應(yīng)稅物、無(wú)主物、事故定損、工程造價(jià)及其他各種標(biāo)的）的價(jià)值進(jìn)行價(jià)格鑒定、認(rèn)證、評(píng)估的資質(zhì)”，認(rèn)真履行職責(zé)。并退出從事社會(huì)中介評(píng)估業(yè)務(wù)。
2、各地房管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)證管理；加強(qiáng)對(duì)評(píng)估業(yè)務(wù)人員執(zhí)業(yè)管理和業(yè)務(wù)監(jiān)督。特別是要落實(shí)建設(shè)部以建住房[2000]96號(hào)文發(fā)出關(guān)于房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)脫鉤改制的通知要求，全面檢查從事房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，原隸屬或掛靠政府部門(mén)的，是否在人員、財(cái)務(wù)、職能、名稱(chēng)等方面與之徹底脫鉤；如已發(fā)現(xiàn)從事房地產(chǎn)價(jià)格的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，存在“假脫鉤”現(xiàn)象、或“變相假脫鉤”現(xiàn)象，應(yīng)依法追究當(dāng)?shù)胤抗懿块T(mén)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任和及時(shí)取締房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評(píng)估人員執(zhí)業(yè)資格。同時(shí)還要規(guī)范房地產(chǎn)抵押登記工作，以維護(hù)房地產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)秩序，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
3、各地銀行部門(mén)特別是各國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)爭(zhēng)取物價(jià)、房管部門(mén)的支持與配合，嚴(yán)格按照操作規(guī)定和程序盡可能地簡(jiǎn)化手續(xù)，降低門(mén)檻，方便群眾，做好銀行貸款抵押等工作，促進(jìn)資金融通，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)。主要措施是把好銀行貸款抵押物評(píng)估的貸前、貸中、貸后三道關(guān)：
中圖分類(lèi)號(hào):F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)11-0079-03
DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.11.21
2010年5月末,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀監(jiān)會(huì)”)下發(fā)通知明確禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)發(fā)行債券、短期融資券、中期票據(jù)、發(fā)行股票以及股權(quán)轉(zhuǎn)讓等提供搭橋貸款。市場(chǎng)對(duì)于“錯(cuò)殺”債務(wù)融資工具搭橋貸款反響強(qiáng)烈,現(xiàn)階段叫停銀行債務(wù)融資工具搭橋貸款業(yè)務(wù)弊大于利,建議短期內(nèi)應(yīng)規(guī)范而非嚴(yán)禁債務(wù)融資工具搭橋貸款業(yè)務(wù),中長(zhǎng)期應(yīng)加快完善債務(wù)融資工具市場(chǎng)體系。
一、收緊搭橋貸款業(yè)務(wù)的背景是監(jiān)管層對(duì)政府融資平臺(tái)貸款全線(xiàn)嚴(yán)控
(一)放行搭橋貸款業(yè)務(wù)是“保增長(zhǎng)”政策導(dǎo)向下的監(jiān)管支持政策
2009年1月,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2009]3號(hào)),在十個(gè)方面調(diào)整了有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,其中明確提出“對(duì)符合國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向、項(xiàng)目業(yè)主信譽(yù)良好、相關(guān)政府部門(mén)已同意開(kāi)展項(xiàng)目前期工作或已列入國(guó)家發(fā)展改革委規(guī)劃的項(xiàng)目,在項(xiàng)目資本金能按期按比例到位、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可控及貸款回收安全的前提下,允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在一定額度內(nèi)向非生產(chǎn)性項(xiàng)目發(fā)起人或股東發(fā)放搭橋貸款?！?/p>
(二)政府融資平臺(tái)公司成為搭橋貸款業(yè)務(wù)最主要的融資主體
搭橋貸款投向限定為“非生產(chǎn)性”領(lǐng)域,表明它不能用于一般企業(yè)的生產(chǎn)性投資擴(kuò)張,只能投向公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域,而該領(lǐng)域主導(dǎo)者多為地方政府。借款主體限定為“項(xiàng)目發(fā)起人或股東”,而非項(xiàng)目公司,恰恰適用于政府融資平臺(tái)融資。因此,政府融資平臺(tái)成為搭橋貸款放行一年多來(lái)的主要投向。
(三)叫停資本金搭橋貸款意在控制政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)家4萬(wàn)億投資計(jì)劃啟動(dòng)后,國(guó)內(nèi)項(xiàng)目投融資需求集中釋放,但與此同時(shí),國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行商業(yè)化改革后政策性的軟貸款業(yè)務(wù)被禁止,項(xiàng)目資本金短缺問(wèn)題日益突出。地方政府融資平臺(tái)通過(guò)搭橋貸款方式解決資本金缺口、滿(mǎn)足貸款條件成為常見(jiàn)作法,這變相提高了政府融資平臺(tái)項(xiàng)目的杠桿率,削弱了資本金對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)約束,滋長(zhǎng)了地方政府投資沖動(dòng)。2010年5月末,銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)搭橋貸款業(yè)務(wù)的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2010]35號(hào),以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《通知》”),要求銀行不得發(fā)放項(xiàng)目資本金搭橋貸款以及財(cái)政性質(zhì)資金搭橋貸款,對(duì)2009年初出臺(tái)的十項(xiàng)信貸監(jiān)管政策進(jìn)行修正,體現(xiàn)出嚴(yán)格政府融資平臺(tái)貸款監(jiān)管的政策意圖。
(四)一并叫停債務(wù)融資工具搭橋貸款業(yè)務(wù)令市場(chǎng)頗感意外
《通知》對(duì)于禁止性搭橋貸款業(yè)務(wù)的口徑并沒(méi)有沿用當(dāng)初十項(xiàng)信貸監(jiān)管調(diào)整政策的標(biāo)準(zhǔn),除禁止發(fā)放資本金搭橋貸款以及財(cái)政性質(zhì)資金搭橋貸款外,還將短期融資券、中期票據(jù)等債務(wù)融資工具搭橋貸款業(yè)務(wù)也一并納入嚴(yán)禁范疇,出乎市場(chǎng)各方預(yù)料。
二、債務(wù)融資工具搭橋貸款存在客觀(guān)需求,潛在規(guī)?？捎^(guān)
(一)為債務(wù)融資工具發(fā)行人提供搭橋貸款是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)通行作法
發(fā)行人在兩期債務(wù)融資工具之間為避免資金鏈驟然收緊普遍存在過(guò)渡性融資需求[1]。以北京地區(qū)為例,據(jù)中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部初步統(tǒng)計(jì),2010年上半年轄內(nèi)中資銀行共發(fā)放搭橋貸款220.3億元,其中發(fā)放債務(wù)融資工具搭橋貸款46億元。同期北京地區(qū)企業(yè)累計(jì)發(fā)行短期融資券和中期票據(jù)融資3396億元,占同期全國(guó)發(fā)行量的53%。從賬面上看,相對(duì)于短期融資券和中期票據(jù)發(fā)行規(guī)模,轄內(nèi)銀行債務(wù)融資工具搭橋貸款規(guī)模較小。
(二)銀行潛在或變相債務(wù)融資工具搭橋貸款規(guī)?？捎^(guān)
銀行承銷(xiāo)短期融資券或中期票據(jù)業(yè)務(wù)一般由總行投資銀行部門(mén)統(tǒng)一負(fù)責(zé)相關(guān)工作,而搭橋貸款授信承諾一旦付諸實(shí)施則大多會(huì)落在發(fā)行人所在地分行,出于監(jiān)管要求等方面的考慮,此類(lèi)授信承諾一般不會(huì)直接在募集說(shuō)明書(shū)等發(fā)債文件中體現(xiàn)。之所以目前賬面顯示債務(wù)融資工具搭橋貸款規(guī)模相對(duì)較小,主要是出于兩方面原因:一是近年來(lái)債務(wù)融資工具發(fā)行環(huán)境整體狀況良好。近年來(lái)銀行間市場(chǎng)流動(dòng)性整體充裕,短期融資券年均保持34%的增長(zhǎng)率,債務(wù)融資工具發(fā)行環(huán)境相對(duì)寬松,順暢滾動(dòng)發(fā)行保障了發(fā)行主體資金循環(huán)平穩(wěn),搭橋貸款需求相對(duì)較弱。二是中期票據(jù)搭橋貸款需求將集中在2011年以后陸續(xù)體現(xiàn)。中期票據(jù)自2008年4月推出以來(lái)累計(jì)已發(fā)行1.1萬(wàn)億元,由于其融資期限為3-5年,因此上述債務(wù)工具最早也要到2011年4月到期,相關(guān)搭橋貸款需求目前并未顯現(xiàn)。
三、叫停債務(wù)融資工具搭橋貸款會(huì)對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生多方面影響
從積極方面看,叫停債務(wù)融資工具搭橋貸款有利于在直接融資市場(chǎng)與間接融資市場(chǎng)之間建立“防火墻”,避免以銀行信用為債務(wù)融資工具發(fā)行人提供隱性擔(dān)保,同時(shí)也符合監(jiān)管部門(mén)“受托支付”等信貸管理新規(guī)要求。但與此同時(shí),叫停債務(wù)融資工具搭橋貸款對(duì)于金融市場(chǎng)各主體以及金融市場(chǎng)本身發(fā)展產(chǎn)生的影響與制約也不容忽視。
(一)影響金融市場(chǎng)向深度和廣度發(fā)展
一是有悖于國(guó)際慣例。搭橋貸款或過(guò)橋貸款是國(guó)際金融市場(chǎng)常見(jiàn)的金融工具,多用于擬上市公司流動(dòng)資金貸款,企業(yè)兼并、重組中的短期融資以及使用債務(wù)融資工具過(guò)程中的過(guò)渡性融資安排等,一般由具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的投資銀行提供。國(guó)內(nèi)券商等投資銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)沒(méi)有搭橋貸款業(yè)務(wù)資質(zhì),無(wú)法向短期融資券、中期票據(jù)等發(fā)行人提供流動(dòng)性支持,因此由銀行承擔(dān)了這一職能,成為促進(jìn)債務(wù)融資工具發(fā)展的重要推動(dòng)力量[2]。二是可能降低市場(chǎng)活躍度和創(chuàng)新力。中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示,截至2010年6月末,我國(guó)債務(wù)融資工具累計(jì)發(fā)行額已達(dá)3.2萬(wàn)億元,在活躍金融市場(chǎng)、推動(dòng)金融創(chuàng)新、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮了重要作用。債務(wù)融資工具市場(chǎng)在缺乏流動(dòng)性支持的情況下活躍度和創(chuàng)新力難免受到挫傷。三是將加大債券市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)。突然叫停債務(wù)融資工具搭橋貸款可能給部分發(fā)行人到期兌付債券帶來(lái)資金困擾,如果不能及時(shí)借助其他有效渠道緩解短期流動(dòng)性緊張局面,部分發(fā)行人可能會(huì)陷入無(wú)法按時(shí)兌付到期債券的境地。四是將降低相關(guān)機(jī)構(gòu)參與熱情。債務(wù)融資工具募集資金可以用來(lái)償還銀行貸款,但銀行貸款不能用于償還到期債券,以強(qiáng)制性政策切斷資金循環(huán)可能削弱各市場(chǎng)主體對(duì)于市場(chǎng)公平的認(rèn)同感。
(二)對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將產(chǎn)生多方面影響
一是限制銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行反映債務(wù)融資工具搭橋貸款業(yè)務(wù)屬于常規(guī)性低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù),具有單筆業(yè)務(wù)金額大、融資期限短、收益水平高的特點(diǎn),叫停相關(guān)搭橋貸款將在一定程度上限制銀行優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,同時(shí)也增加了銀行維持客戶(hù)關(guān)系的難度。二是制約銀行投資銀行業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)。債務(wù)融資工具承銷(xiāo)手續(xù)費(fèi)收入是銀行投資銀行業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。據(jù)建設(shè)銀行2009年年報(bào)披露,2009年該行債務(wù)融資工具承銷(xiāo)收入6.7億元,同比增長(zhǎng)1.9倍。
叫停搭橋貸款將增加發(fā)行人債務(wù)融資工具發(fā)行難度,有可能導(dǎo)致發(fā)行人因成本增加而放棄滾動(dòng)發(fā)行,從而減少銀行債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)收入。三是影響銀行負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。禁放搭橋貸款將使得企業(yè)自有資金大量用于償付或備付到期債券、票據(jù),在一定程度上降低了存款流動(dòng)性,限制了企業(yè)資金結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。四是影響銀行金融資產(chǎn)配置。禁放債務(wù)融資工具搭橋貸款可能削弱企業(yè)發(fā)債積極性,進(jìn)而致使債務(wù)融資工具市場(chǎng)規(guī)模受限,銀行證券投資領(lǐng)域縮小。據(jù)工商銀行2009年年報(bào)披露,2009年該行短期融資券等債務(wù)融資工具投資余額約占其證券投資總額的15%。
(三)對(duì)發(fā)行人影響更為突出
一是影響投融資計(jì)劃。據(jù)銀行反映,叫停債務(wù)融資工具搭橋貸款后將促使發(fā)行人不得不調(diào)整發(fā)行或續(xù)發(fā)短期融資券、中期票據(jù)等融資計(jì)劃,部分有上市發(fā)行股票計(jì)劃或股權(quán)并購(gòu)計(jì)劃的企業(yè)也因搭橋貸款業(yè)務(wù)暫停放緩了資產(chǎn)清理整合進(jìn)度。二是增加財(cái)務(wù)成本?，F(xiàn)金流并不充裕的發(fā)行人或者債務(wù)融資工具發(fā)行規(guī)模較大的發(fā)行人,由于無(wú)法通過(guò)搭橋貸款來(lái)獲得短期流動(dòng)性支持,發(fā)行人需要在兌付前提前做好資金安排,通過(guò)事先儲(chǔ)備自有資金或通過(guò)其他融資渠道來(lái)籌集本息兌付資金,相應(yīng)縮減了債務(wù)融資工具募集資金的有效使用期,由此將在一定程度增加發(fā)行人的財(cái)務(wù)成本,同時(shí)也對(duì)發(fā)行人提出更高的財(cái)務(wù)管理水平要求。三是增大債券續(xù)發(fā)難度。由于發(fā)行人無(wú)法通過(guò)搭橋貸款來(lái)獲得短期流動(dòng)性支持,同時(shí)也喪失了發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)的隱形擔(dān)保,債務(wù)融資工具到期續(xù)發(fā)將會(huì)面臨更多困難。
四、政策建議
一是短期內(nèi)應(yīng)規(guī)范而非嚴(yán)禁債務(wù)融資工具搭橋貸款業(yè)務(wù)。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)體系下,禁止銀行發(fā)放債務(wù)融資工具搭橋貸款將致使該類(lèi)業(yè)務(wù)完全喪失生存空間,不符合我國(guó)金融市場(chǎng)客觀(guān)發(fā)展實(shí)際,并可能會(huì)導(dǎo)致部分銀行繞過(guò)政策限制變相為發(fā)行人提供階段性融資。同時(shí),對(duì)于中小企業(yè)集合債等債務(wù)融資工具,更需要銀行提供及時(shí)、穩(wěn)妥、安全的過(guò)渡性融資安排,以推動(dòng)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)發(fā)展。因此在當(dāng)前市場(chǎng)條件下,符合客觀(guān)實(shí)際的作法應(yīng)是對(duì)銀行債務(wù)融資工具搭橋貸款的期限、投向、抵質(zhì)押擔(dān)保等方面進(jìn)行明確規(guī)范,而非采取“一刀切”的禁止性規(guī)定。二是中長(zhǎng)期應(yīng)加快完善債務(wù)融資工具市場(chǎng)體系。明確債務(wù)融資工具各市場(chǎng)主體功能定位,探索創(chuàng)建適合我國(guó)國(guó)情的債務(wù)融資工具發(fā)行人流動(dòng)性支持產(chǎn)品和支持機(jī)構(gòu),避免發(fā)行人對(duì)于銀行等承銷(xiāo)商的隱形擔(dān)保依賴(lài)。規(guī)范發(fā)展債務(wù)融資工具市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),健全買(mǎi)方信用評(píng)級(jí)機(jī)制,探索雙評(píng)級(jí)及再評(píng)級(jí)模式。三是應(yīng)做好金融市場(chǎng)管理政策與銀行監(jiān)管政策的溝通協(xié)調(diào)。央行和銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)妥善安排重大監(jiān)管政策出臺(tái)時(shí)機(jī)、實(shí)施力度以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)運(yùn)行的影響,提高金融管理政策的科學(xué)性和有效性。
1996年至2014年，我國(guó)曾頒布多次的利率市場(chǎng)化改革措施，終于在2014年末迎來(lái)了實(shí)質(zhì)性突破。2014年11月21日，中國(guó)人民銀行將存款利率浮動(dòng)上限由2012年規(guī)定的基準(zhǔn)利率的1.1倍提升至1.2倍，同時(shí)簡(jiǎn)化了存貸款基準(zhǔn)利率的期限檔次；2015年2月28日，央行再次將浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大至1.3倍；2015年5月11日，又將1.3倍調(diào)整為1.5倍。存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限的進(jìn)一步擴(kuò)大，擴(kuò)寬了金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)空間，有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，促進(jìn)其加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型并提高金融服務(wù)水平，為最終放開(kāi)存款利率上限打下更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；同時(shí)也有利于資金價(jià)格能更真實(shí)地反映市場(chǎng)供求關(guān)系，推動(dòng)形成符合均衡水平和客戶(hù)意愿的儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。
此外，2015年6月2日，中國(guó)人民銀行宣布即日起實(shí)施《大額存單管理暫行辦法》。根據(jù)《辦法》規(guī)定，30萬(wàn)元以上的個(gè)人存款，將擺脫目前的存款基準(zhǔn)利率和上浮區(qū)間的限制，實(shí)行市場(chǎng)化定價(jià)。該《辦法》一方面有利于有序擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場(chǎng)化定價(jià)范圍，健全市場(chǎng)化利率形成機(jī)制；另一方面有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場(chǎng)參與者的市場(chǎng)化定價(jià)理念，為繼續(xù)推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化進(jìn)行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。
綜上所述，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程已接近尾聲，預(yù)計(jì)2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。
二、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇
1.利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)
利率市場(chǎng)化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報(bào)的11家上市銀行來(lái)看，各家銀行業(yè)績(jī)均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發(fā)銀行外，其余9家A股上市銀行2014年凈利潤(rùn)同比增幅均跌至“個(gè)位數(shù)”時(shí)代。金融市場(chǎng)化改革的快速推進(jìn)要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步提升產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。
2.利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的機(jī)遇
與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化也為零售銀行強(qiáng)化內(nèi)部能力，促進(jìn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，提升服務(wù)和創(chuàng)新水平帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。
（1）利率市場(chǎng)化改革，銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型形勢(shì)下，貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加；在以利率市場(chǎng)化為代表的金融改革的背景下，大中型企業(yè)直接融資渠道越來(lái)越完善，銀行利潤(rùn)空間也大幅壓縮。
銀行應(yīng)以“新一代的資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)策略”為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。需要建立對(duì)各個(gè)客群風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類(lèi)型的存款融資成本的洞析，并主動(dòng)選擇最符合自身情況的零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展高收益零售貸款業(yè)務(wù)，主要包括小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。
（2）個(gè)人存款增速放緩，制約銀行個(gè)人貸款放貸規(guī)模
利率市場(chǎng)化的推進(jìn)導(dǎo)致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問(wèn)題，目前，絕大部分銀行面臨穩(wěn)定、低成本資金來(lái)源的吸儲(chǔ)難題。
2014年以來(lái)，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國(guó)有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個(gè)人存款增速放緩越來(lái)越限制個(gè)人貸款的放貸規(guī)模。
（3）“去銀行化”趨勢(shì)加劇，零售信貸業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)升級(jí)
隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行資金成本提升，且財(cái)富管理類(lèi)產(chǎn)品的普及程度和可選范圍不斷擴(kuò)寬，個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的“去存款化”過(guò)程將延續(xù)至未來(lái)10年。盡管中國(guó)大多數(shù)銀行只有不到30%的資金來(lái)自于零售存款，但毋庸置疑，未來(lái)對(duì)零售存款的爭(zhēng)奪將更加白熱化。市場(chǎng)“實(shí)際”存款利率已明顯上升，這些代價(jià)高昂的資金來(lái)源帶來(lái)的實(shí)際收益極其有限，零售銀行的利潤(rùn)率將會(huì)受到持續(xù)的沖擊。
（4）新增信貸規(guī)模現(xiàn)結(jié)構(gòu)化差異，粗放循環(huán)模式難以持久
傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)拓展一直以存款至上為重心，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。在零售業(yè)務(wù)發(fā)展新形勢(shì)下，銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)走差異化的發(fā)展路徑，調(diào)整零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)資源投入，從而匹配客戶(hù)結(jié)構(gòu)及整體大環(huán)境的改變。零售銀行應(yīng)以發(fā)展?jié)摿Ω?、收益大的零售貸款新業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，推動(dòng)商業(yè)銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
三、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
1.產(chǎn)品策略：發(fā)展高收益資產(chǎn)業(yè)務(wù)，做“高收益信貸銀行”
零售及小微企業(yè)貸款，將成為未來(lái)5年中國(guó)零售銀行業(yè)收入的增長(zhǎng)引擎之一，零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品策略即是做卓越的“高收益信貸銀行”，以?xún)?yōu)秀的零售信貸產(chǎn)品拉動(dòng)和綁定客戶(hù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提升貸款收益，彌補(bǔ)資金成本高漲帶來(lái)的盈利壓力。
（1）以信用卡和互聯(lián)網(wǎng)金融拓展消費(fèi)金融版圖及創(chuàng)新
當(dāng)前信貸市場(chǎng)上，個(gè)人客戶(hù)已成為主要客戶(hù)群體，從信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來(lái)看，消費(fèi)金融更是進(jìn)入“黃金發(fā)展期”，而信用卡分期業(yè)務(wù)豐富的消費(fèi)信貸選擇及便捷的多渠道辦理和流程優(yōu)化，使得客戶(hù)群體不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)正逐步被信用卡分期業(yè)務(wù)替代，未來(lái)信用卡分期業(yè)務(wù)將日漸成為占領(lǐng)消費(fèi)金融的高地。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)在有形優(yōu)惠下尋找差異化路線(xiàn)，拓寬收入渠道，進(jìn)而提升其業(yè)務(wù)的綜合盈利能力。
（2）以專(zhuān)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新微貸金融，由放貸向綜合金融轉(zhuǎn)變
2014年，各家銀行小微信貸業(yè)務(wù)增幅約為10%-20%，增速與前兩年的50%以上相比明顯放緩。首先，2014年我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于下行周期，小微企業(yè)訂單普遍減少20%-30%，導(dǎo)致有效信貸需求萎縮；其次，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，不良貸款持續(xù)上升；最后，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入小微市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，銀行分得“蛋糕”的份額相應(yīng)變小。
近幾年來(lái)，各家銀行都以小微企業(yè)業(yè)務(wù)為發(fā)展重點(diǎn)，小微企業(yè)受到空前關(guān)注的同時(shí)，市場(chǎng)份額被不斷攤薄。在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行以往靠小微信貸業(yè)務(wù)以?xún)r(jià)格、規(guī)模覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的效益模式難以為繼。
同時(shí)，隨著信息科技的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速普及，小微企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式、業(yè)務(wù)拓展模式、員工管理和生產(chǎn)流程等也出現(xiàn)顯著變化。商業(yè)銀行必須緊跟時(shí)代潮流，加強(qiáng)金融與科技的融合。
因此，銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，不僅需注重小微業(yè)務(wù)的“量”，更需挖掘小微業(yè)務(wù)的附加值，從單純的“微信貸”向“微金融”發(fā)展，通過(guò)對(duì)小微客戶(hù)的需求挖掘進(jìn)行交叉銷(xiāo)售，以專(zhuān)業(yè)信貸技術(shù)創(chuàng)新微貸金融，有效覆蓋小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到小微客戶(hù)價(jià)值最大化。
2.體制策略：體制創(chuàng)新，助力零售貸款業(yè)務(wù)多元發(fā)展
（1）構(gòu)建特色專(zhuān)營(yíng)體系，提升專(zhuān)業(yè)能力
構(gòu)建零售貸款業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)模式，如設(shè)立小微金融中心、個(gè)人貸款中心、個(gè)貸審批中心、信用卡中心、消費(fèi)信貸中心、汽車(chē)金融中心等。通過(guò)設(shè)立業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)體系，專(zhuān)業(yè)化地為零售信貸業(yè)務(wù)提供審查、審批、放款及貸后管理操作，提高審貸效率和風(fēng)險(xiǎn)控制；專(zhuān)職開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)推動(dòng)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。
（2）開(kāi)辟綠色通道，搭建平臺(tái)批量獲客
積極探索外部合作模式，開(kāi)展零售貸款業(yè)務(wù)。通過(guò)搭建合作平臺(tái)，開(kāi)辟綠色通道，達(dá)到批量獲客的效果。第一，與銀行集團(tuán)內(nèi)部子公司，特別是非金融子公司在居民消費(fèi)和非金融投資相關(guān)領(lǐng)域合作；第二，與第三方機(jī)構(gòu)合作的營(yíng)銷(xiāo)體系，其一為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和大額商品商場(chǎng)等消費(fèi)商戶(hù)，其二為房地產(chǎn)、留學(xué)機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)，其三為政府、協(xié)會(huì)等各類(lèi)信貸平臺(tái)。
（3）增強(qiáng)業(yè)務(wù)定價(jià)能力，提升審批效率和風(fēng)控水平
零售銀行貸款業(yè)務(wù)向小微、消費(fèi)金融、信用卡等領(lǐng)域傾斜，應(yīng)提升貸款定價(jià)能力、改善盈利能力，還應(yīng)提高風(fēng)控水平、客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度等。
小微業(yè)務(wù)應(yīng)建立獨(dú)立的、差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在貸款利率定價(jià)上也應(yīng)注重根據(jù)不同客戶(hù)采取靈活的定價(jià)策略，健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，構(gòu)建有效的商業(yè)性貸款利率定價(jià)機(jī)制。
（4）建立授信模型，強(qiáng)化垂直管理及信用風(fēng)險(xiǎn)管理
