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時(shí)間：2022-06-12 14:16:33
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;合規(guī)管理
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2011）05-0179-02
1 對(duì)合規(guī)工作的基本理解
合規(guī)是當(dāng)前國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)十分關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。從世界范圍來(lái)看,強(qiáng)調(diào)合規(guī)的一個(gè)重要原因是:隨著經(jīng)濟(jì)和金融國(guó)際化程度的加深,銀行面臨的經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)日益突出,嚴(yán)格的外部合規(guī)監(jiān)管并不能實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。同時(shí)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了復(fù)雜化和復(fù)合強(qiáng)化的特征,銀行在管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí),不同的風(fēng)險(xiǎn)管理模式最終內(nèi)生出合規(guī)要求。在這種背景之下,銀行合規(guī)管理一方面需要滿足監(jiān)管當(dāng)局和同業(yè)共同遵守的最低要求,更重要的是需要建立能夠很好管理其風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部合規(guī)機(jī)制和模式。
對(duì)于合規(guī)來(lái)講,合規(guī)具有雙重含義:一是銀行的內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)規(guī)則要符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)準(zhǔn)則;二是內(nèi)部管理制度得到實(shí)際執(zhí)行。其中的“規(guī)”主要包括立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基本法律、規(guī)則和準(zhǔn)則,市場(chǎng)慣例,行業(yè)協(xié)會(huì)制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,以及適用于銀行職員的內(nèi)部行為準(zhǔn)則等。實(shí)踐表明,外部的法規(guī)必須轉(zhuǎn)化為銀行的內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)并在內(nèi)規(guī)中得以體現(xiàn)和貫徹、遵守實(shí)行,外部合規(guī)性監(jiān)管不應(yīng)該、事實(shí)上也不可能替代銀行內(nèi)部的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理,有效的合規(guī)性監(jiān)管必須以健全、高效的銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制為基礎(chǔ),加強(qiáng)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)更是日顯重要,而監(jiān)管者應(yīng)將更多的精力放在監(jiān)管銀行的內(nèi)控制度及其執(zhí)行情況上。遵守銀行內(nèi)部規(guī)章制度對(duì)于防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。
基于對(duì)合規(guī)的上述理解,搞好合規(guī)工作必須以下面幾個(gè)理念為基本出發(fā)點(diǎn):
第一,必須將合規(guī)工作貫徹到工作流程中。遵循法規(guī)必須在經(jīng)營(yíng)管理各項(xiàng)工作流程中完成,因此,應(yīng)基于流程來(lái)管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),即必須建立合規(guī)要求與業(yè)務(wù)流程的對(duì)應(yīng)關(guān)系,在各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程中充分貫徹各項(xiàng)合規(guī)要求。
第二,必須從系統(tǒng)性角度抓好合規(guī)工作。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)的工作,涉及到職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、績(jī)效考核、企業(yè)文化等方方面面,因此,應(yīng)從改善內(nèi)部環(huán)境、主動(dòng)評(píng)估識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、有效控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)告合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等方面系統(tǒng)抓起。
第三,合規(guī)管理必須是一個(gè)持續(xù)性過(guò)程。銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),每時(shí)每刻都面臨著風(fēng)險(xiǎn),都需要管理風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō)合規(guī)管理必須是一個(gè)持續(xù)性過(guò)程。
第四,內(nèi)部合規(guī)管理必須全員參與。因?yàn)殂y行的風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和眾多人員,既涉及合規(guī)管理部門,也涉及各業(yè)務(wù)部門;既涉及管理層,更涉及一般員工,并且必須有很好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化,才可能有好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系與機(jī)制。因此,內(nèi)部合規(guī)管理必須是領(lǐng)導(dǎo)高度重視,全員參與。
2 對(duì)法律合規(guī)部門建設(shè)的設(shè)想
從國(guó)內(nèi)外情況來(lái)看,合規(guī)部門分為“小合規(guī)”模式與“大合規(guī)”模式。所謂“小合規(guī)”模式是指合規(guī)部門主要圍繞銀行制度的制定,以審核、檢查、評(píng)估銀行制度是否符合法律、法規(guī)和準(zhǔn)則為工作重點(diǎn);所謂“大合規(guī)”模式是指除“小合規(guī)”內(nèi)容外,合規(guī)部門還有檢查監(jiān)督本行制度職責(zé),既負(fù)責(zé)制度制定的合規(guī)管理,也負(fù)責(zé)制度執(zhí)行的合規(guī)管理。商業(yè)銀行系統(tǒng)采取了與法律事務(wù)合署辦公的“大合規(guī)”模式。因此,銀行法律合規(guī)部門的職能應(yīng)主要集中在如何確保法律法規(guī)、監(jiān)管要求、全行制度制定管理和制度在全行層面如何得到有效貫徹實(shí)施上。
2.1 法律事務(wù)方面
（1）為管理層提供法律顧問(wèn)服務(wù),對(duì)全行重大決策和重點(diǎn)項(xiàng)目提供專項(xiàng)法律服務(wù);
（2）根據(jù)業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)的需要,參與新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì),進(jìn)行法律可行性論證和交易法律結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì);
（3）負(fù)責(zé)全行標(biāo)準(zhǔn)格式合同的制定、修改、清理等工作;
（4）負(fù)責(zé)審核全行非標(biāo)準(zhǔn)格式合同、協(xié)議及其他法律性文件,起草重要業(yè)務(wù)合同文本,并負(fù)責(zé)對(duì)其要素含意的解釋;
（5）負(fù)責(zé)全行民事案件和仲裁案件的管理、指導(dǎo),管理并參與處理經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟、仲裁案件、被訴案件,配合有關(guān)部門處理各種法律糾紛;
（6）對(duì)不良資產(chǎn)重大清收案件和疑難案件提供法律技術(shù)援助;
（7）承辦外聘法律顧問(wèn)、訴訟律師的審查、報(bào)批及日常工作聯(lián)系等管理工作;
（8）負(fù)責(zé)為全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供法律咨詢意見,向行領(lǐng)導(dǎo)提供法律信息和建議;
（9）管理全行知識(shí)產(chǎn)權(quán)工作;
（10）負(fù)責(zé)全行法制宣傳教育和法律培訓(xùn)。
2.2 合規(guī)管理方面
（1）負(fù)責(zé)牽頭全行內(nèi)部控制與合規(guī)體系的建立與維護(hù)；
（2）負(fù)責(zé)對(duì)外部法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度進(jìn)行識(shí)別,組織全行定期對(duì)規(guī)章制度進(jìn)行有效性清理；
（3）負(fù)責(zé)對(duì)全行規(guī)章制度和各部門內(nèi)部擬訂的規(guī)章制度進(jìn)行合法合規(guī)性審查；
（4）負(fù)責(zé)牽頭組織對(duì)全行各級(jí)機(jī)構(gòu)法律法規(guī)和規(guī)章制度的執(zhí)行情況進(jìn)行合規(guī)檢查；
（5）負(fù)責(zé)全行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的管理。
2.3 反洗錢管理方面
（1）統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào)和檢查全行反洗錢工作;
（2）組織落實(shí)涉及洗錢交易信息的采集、分析、統(tǒng)計(jì)和報(bào)送工作,對(duì)涉嫌洗錢行為實(shí)施監(jiān)控。
2.4 其他法律合規(guī)事務(wù)
（1）制定和落實(shí)授權(quán)管理制度,管理授權(quán)合規(guī)工作,集中辦理授權(quán)書的制作工作;
（2）完成行領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。
另外,由于操作風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)和內(nèi)控關(guān)系比較密切,從中國(guó)銀行、工商銀行等其他銀行經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,也可以納入合規(guī)部統(tǒng)一管理。
在崗位設(shè)置和編制確定上,從精簡(jiǎn)原則考慮,法律合規(guī)部可下設(shè)三個(gè)崗位:法律事務(wù)崗、合規(guī)管理崗、綜合事務(wù)崗。法律事務(wù)崗編制2人,主要負(fù)責(zé)法律事務(wù)、合同管理等;合規(guī)管理崗編制2人,負(fù)責(zé)內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)報(bào)告授權(quán)管理等;綜合事務(wù)崗編制1人,負(fù)責(zé)反洗錢、檔案管理等。
3 對(duì)做好法律合規(guī)工作的建議
3.1 合規(guī)管理的目標(biāo)
法律合規(guī)部成立以后,法律咨詢審查（含授信法律審查）、合同管理、訴訟案件管理、合規(guī)管理（可以包括證照印章歸口管理）、規(guī)章制度審查、授權(quán)、反洗錢、法律宣傳培訓(xùn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等職能,要統(tǒng)一歸并到法律合規(guī)部門,實(shí)行集中管理。目標(biāo)是建立“統(tǒng)一指導(dǎo)、分散管理、職責(zé)明確、運(yùn)行有效”的合規(guī)管理體系,形成對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不斷識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和報(bào)告的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制,確保經(jīng)營(yíng)符合法律、法規(guī)、規(guī)章和監(jiān)管部門要求,確保審慎經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展,并力爭(zhēng)在一至兩年內(nèi),把合規(guī)工作做成當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)的典范。
3.2 實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理的方法
一是完善架構(gòu),明確職責(zé),建立高素質(zhì)合規(guī)管理隊(duì)伍。按總行的要求和安排,在組織架構(gòu)中增加法律合規(guī)部,界定合規(guī)部門與其他部門的關(guān)系。搭建法律和合規(guī)事務(wù)運(yùn)行基礎(chǔ),在人力資源上給予保證。
二是建立合規(guī)管理組織、制度、報(bào)告路線。法律合規(guī)部擬定全行合規(guī)管理工作機(jī)制,歸口管理相關(guān)部門的合規(guī)管理工作,建立各部門和分支行的專、兼職合規(guī)經(jīng)理隊(duì)伍,為開展工作提供必要條件。根據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)處置的先后順序,制定合規(guī)管理流程,出臺(tái)《合規(guī)管理實(shí)施細(xì)則》,并按規(guī)定認(rèn)真做好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和化解工作,切實(shí)履行各項(xiàng)合規(guī)管理職責(zé),切實(shí)履行合規(guī)報(bào)告制度。
三是出臺(tái)一系列合規(guī)事務(wù)配套制度。制定或完善《規(guī)章制度管理實(shí)施細(xì)則》、《證照管理實(shí)施細(xì)則》、《業(yè)務(wù)印章管理實(shí)施細(xì)則》、《業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)管理實(shí)施細(xì)則》、建立健全規(guī)章制度和新業(yè)務(wù)的合規(guī)審查機(jī)制,明確證照管理和印章管理工作的職責(zé)分工和工作流程,加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)管理,從源頭上確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)依法合規(guī)。
四是出臺(tái)一系列法律事務(wù)配套制度。制定或完善《合同管理實(shí)施細(xì)則》、《律師聘用管理實(shí)施細(xì)則》、《訴訟案件管理實(shí)施細(xì)則》,對(duì)合同的起草、談判、審查、訂立、履行及檔案保管等進(jìn)行規(guī)范、監(jiān)督;規(guī)范全行各類訴訟行為和律師聘用工作,最大限度地維護(hù)本行合法權(quán)益。
五是強(qiáng)化反洗錢管理工作。反洗錢是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分,要充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性和緊迫性,應(yīng)以《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》及《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》等監(jiān)管法規(guī)為契機(jī)制定或完善《反洗錢實(shí)施細(xì)則》,加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的人員配置和支持,加大可疑資金交易識(shí)別和分析力度,加強(qiáng)與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通,及時(shí)匯報(bào)反洗錢工作的進(jìn)展情況,爭(zhēng)取監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)本行反洗錢工作的理解、支持和指導(dǎo),進(jìn)一步推動(dòng)反洗錢工作,維護(hù)全國(guó)性股份制銀行良好聲譽(yù)和形象。
六是提高合規(guī)檢查評(píng)價(jià)的有效性。合規(guī)檢查評(píng)價(jià)是合規(guī)管理體系中的重要驅(qū)動(dòng)力,應(yīng)把合規(guī)檢查作為合規(guī)部門一項(xiàng)常規(guī)工作來(lái)抓,建立定期的合規(guī)檢查評(píng)價(jià)機(jī)制,提高合規(guī)檢查的計(jì)劃性、持續(xù)性和有效性。合規(guī)部門定期組織對(duì)全行業(yè)務(wù)部門、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)不同層次的多維合規(guī)性檢查,以便發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,及時(shí)采取糾正和預(yù)防措施,持續(xù)改進(jìn)。要在合規(guī)檢查評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上,建立合規(guī)管理的考評(píng)機(jī)制并執(zhí)行問(wèn)責(zé)制,對(duì)合規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)的違法、違規(guī)行為要嚴(yán)肅追究責(zé)任;并實(shí)行檢查和整改責(zé)任制,切實(shí)提高檢查質(zhì)量。同時(shí)應(yīng)考慮將合規(guī)檢查評(píng)價(jià)結(jié)果與績(jī)效考核掛鉤,通過(guò)發(fā)揮績(jī)效考核的導(dǎo)向作用,促使各級(jí)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理。
七是強(qiáng)化合規(guī)宣傳、教育和培訓(xùn)。按照全員參與的原則,合規(guī)管理部門要開展針對(duì)合規(guī)管理人員和全行人員的不同層次的宣傳、教育和培訓(xùn)。對(duì)合規(guī)管理人員加強(qiáng)法律法規(guī)和專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn),確保從業(yè)人員具備應(yīng)有的適當(dāng)?shù)膶I(yè)素質(zhì)。對(duì)其他員工負(fù)責(zé)提供關(guān)于操作執(zhí)行中相關(guān)的法律、監(jiān)管規(guī)定、內(nèi)部規(guī)章制度等方面的培訓(xùn),提高執(zhí)行規(guī)章制度的能力,確保內(nèi)外部的制度規(guī)定切實(shí)得到貫徹落實(shí)。
八是大力營(yíng)造良好的合規(guī)文化。合規(guī)管理是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程,需要銀行高級(jí)管理層的支持,各部門的大力協(xié)作和配合,全體員工的積極參與。良好的合規(guī)環(huán)境是有效實(shí)施合規(guī)管理的前提和基礎(chǔ)。通過(guò)加大宣傳教育,讓所有員工了解和掌握合規(guī)管理的知識(shí),提高全行員工對(duì)合規(guī)管理重要性的認(rèn)識(shí)和理解,大力營(yíng)造“開動(dòng)腦筋辦銀行、規(guī)規(guī)矩矩辦銀行、扎扎實(shí)實(shí)做銀行”為準(zhǔn)則的風(fēng)險(xiǎn)文化內(nèi)涵。培育創(chuàng)造良好的內(nèi)控環(huán)境,提高全員合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),在全行范圍內(nèi)培養(yǎng)一種全員參與、共同提高、持續(xù)改進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)文化。
3.3 合規(guī)管理的重點(diǎn)
眾所周知,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是其他風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的誘因,也是操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因,內(nèi)部控制是對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制的基礎(chǔ),其中對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制是防范其他風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。內(nèi)部控制三目標(biāo)之一是遵循性目標(biāo)（合規(guī)目標(biāo)）,合規(guī)管理是為實(shí)現(xiàn)合規(guī)目標(biāo),對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告的過(guò)程。二是操作風(fēng)險(xiǎn)控制體系涵蓋了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,在操作風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)中,必須對(duì)所有環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)識(shí)別與評(píng)估,有針對(duì)性地加強(qiáng)控制。
近年來(lái),國(guó)內(nèi)外銀行日益重視合規(guī)管理工作,以風(fēng)險(xiǎn)為本的合規(guī)管理做法已經(jīng)獲得全球銀行業(yè)的普遍認(rèn)同。銀監(jiān)會(huì)頒布的《指引》更是表明了我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)銀行合規(guī)管理的監(jiān)管態(tài)度,銀監(jiān)會(huì)已將銀行合規(guī)管理由原則性的倡導(dǎo)轉(zhuǎn)為具體的監(jiān)管要求,并在《指引》中第十八條第五款明確“組織制定合規(guī)管理程序以及合規(guī)手冊(cè)、員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南,并評(píng)估合規(guī)管理程序和合規(guī)指南的適當(dāng)性,為員工恰當(dāng)執(zhí)行法律、規(guī)則和準(zhǔn)則提供指導(dǎo)”。
[中圖分類號(hào)] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1006-5024(2008)09-0187-03
[作者簡(jiǎn)介] 胡曉濤，南京審計(jì)學(xué)院法律系講師，法學(xué)碩士，研究方向?yàn)槊袷略V訟法、親屬及繼承法、經(jīng)濟(jì)法。(江蘇 南京 211815)
一、制定社區(qū)銀行法的必要性
制定社區(qū)銀行法不僅十分必要，而且甚為緊迫。這主要是因?yàn)椋环矫嫔鐓^(qū)銀行作為金融創(chuàng)新的金融組織，其興起和發(fā)展是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展具有重要促進(jìn)作用。另一方面發(fā)展社區(qū)銀行需要先謀而動(dòng)，建立和健全社區(qū)銀行的法律法規(guī)，使之有法可依，在設(shè)立之初就走上健康運(yùn)行和良性發(fā)展的軌道。
社區(qū)銀行，是資產(chǎn)規(guī)模較小，按股份制或股份合作制要求組建，局限于一定的區(qū)域范圍從事經(jīng)營(yíng)，以當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中小企業(yè)和個(gè)人客戶為服務(wù)對(duì)象的盈利性的現(xiàn)代商業(yè)銀行。社區(qū)銀行有4個(gè)顯著特征：資產(chǎn)規(guī)模較小；按股份制或合作制原則組建；社區(qū)的內(nèi)生性，既產(chǎn)生于社區(qū)，又服務(wù)于社區(qū)；以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，屬于現(xiàn)代商業(yè)銀行。社區(qū)銀行的這些特征，使其既區(qū)別于大中型商業(yè)銀行，又區(qū)別于合作制金融機(jī)構(gòu)。
社區(qū)銀行作為中國(guó)金融體系的新型成員，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融轉(zhuǎn)型期出現(xiàn)，有其客觀必然性。在當(dāng)代中國(guó)，社區(qū)不僅是經(jīng)濟(jì)和地理單元，而且是文化和價(jià)值取向單元。隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化的發(fā)展，人們將越來(lái)越多地生活在社區(qū)之中。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)體系的不斷完善，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化融合將顯著加強(qiáng)，多層次的地區(qū)經(jīng)濟(jì)圈將加快形成，不同層次、不同區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)提出了不同的要求。面對(duì)著區(qū)域經(jīng)濟(jì)加快演進(jìn)的態(tài)勢(shì)，按行政區(qū)劃設(shè)置的、提供同質(zhì)化服務(wù)的大型銀行，已難以適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異化的需要，而發(fā)展來(lái)源于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)的社區(qū)銀行的要求，便日益強(qiáng)烈起來(lái)。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融需求已出現(xiàn)了多元化、多層次的特點(diǎn)，從而要求多元化、多層次的金融供給與之相適應(yīng)，城市金融如此，農(nóng)村金融也是這樣。在深化金融改革中，大中型商業(yè)銀行實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步向大城市傾斜。城市中小企業(yè)尤其是民營(yíng)中小型企業(yè)，以及城市個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的融資難問(wèn)題日益嚴(yán)重；農(nóng)村中小企業(yè)的融資、廣大農(nóng)戶和專業(yè)戶向正式金融機(jī)構(gòu)融資難上加難，這迫使他們轉(zhuǎn)向民間借貸。滿足中小企業(yè)和農(nóng)戶金融需求，必須大力推進(jìn)城鄉(xiāng)金融的改革和創(chuàng)新，形成多種所有制形式和多種經(jīng)營(yíng)方式、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系，其中的一個(gè)重要內(nèi)容，便是積極發(fā)展社區(qū)銀行。
社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)一般具有以下特點(diǎn)：一是經(jīng)營(yíng)范圍的區(qū)域性，他們立足于社區(qū)，面向社區(qū)提供金融服務(wù)；二是服務(wù)對(duì)象的集中性，其服務(wù)目標(biāo)集中于社區(qū)中小企業(yè)和居民；三是經(jīng)營(yíng)策略的靈活性，與大中型銀行所采取的交易型經(jīng)營(yíng)策略不同，社區(qū)銀行有條件采取關(guān)系融資策略，他們不受傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)手段的束縛，根據(jù)社區(qū)金融需求的情況和特點(diǎn)，大膽創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而為社區(qū)中小企業(yè)和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者融資提供了極大便利。社區(qū)銀行的這些特點(diǎn)，使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有多方面的比較優(yōu)勢(shì)。首先，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)。按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度建立起來(lái)的社區(qū)銀行，自始即具有較為規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，具有責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的管理機(jī)制，能較為充分地發(fā)揮內(nèi)在機(jī)制和約束激勵(lì)機(jī)制的功能，同時(shí)他們較少受地方政府的干預(yù)，作為獨(dú)立的金融供給主體與獨(dú)立的金融需求主體發(fā)生信用關(guān)系，從而為其市場(chǎng)化運(yùn)作、防范風(fēng)險(xiǎn)、提高效益提供了良好的體制和機(jī)制基礎(chǔ)。其次，具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)靈活，決策迅速，創(chuàng)新動(dòng)力十足，熟悉社區(qū)情況，能根據(jù)社區(qū)金融需求主體小型化、多樣化的特點(diǎn)，及時(shí)推出個(gè)性化、特色化的產(chǎn)品和服務(wù)，從而使金融供給與金融需求相互適應(yīng)。再次，低成本優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行具有信息成本優(yōu)勢(shì)，能詳細(xì)掌握社區(qū)內(nèi)貸款方的經(jīng)營(yíng)和信用狀況，及時(shí)了解其信息的動(dòng)態(tài)變化，從而能降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸成本。同時(shí)，社區(qū)銀行還具有成本優(yōu)勢(shì)，其股東與經(jīng)營(yíng)者之間的關(guān)系密切，目標(biāo)一致，能較好發(fā)揮控制機(jī)制的作用，同時(shí)其科層結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，鏈條較短，因而成本較低。最后，地緣人緣優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行是社區(qū)土生土長(zhǎng)的草根金融，其資金主要來(lái)源于社區(qū)的中小企業(yè)和居民，也主要服務(wù)于社區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)、中小企業(yè)和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者，與社區(qū)中小企業(yè)和居民有著良好的合作關(guān)系，易于得到當(dāng)?shù)卣椭行∑髽I(yè)的支持。社區(qū)銀行的這些優(yōu)勢(shì)，使得他們具有較強(qiáng)的生機(jī)和活力，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能頑強(qiáng)生存和發(fā)展，具有大中型銀行不可替代的地位和作用，對(duì)金融創(chuàng)新改革和社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有重要的促進(jìn)作用。
在許多發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，小型銀行數(shù)量眾多，成為銀行體系的重要組成部分。在經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的美國(guó)，主要面向社區(qū)中小企業(yè)、城市家庭、農(nóng)戶提供服務(wù)的社區(qū)銀行分布廣泛，發(fā)展強(qiáng)勁，充滿活力，對(duì)社區(qū)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。從我國(guó)目前情況看，嚴(yán)格理論意義上的社區(qū)銀行尚不存在，但是通過(guò)深化改革的農(nóng)村信用和城市商業(yè)銀行、部分非公商業(yè)銀行，在相當(dāng)大程度上已具備了社區(qū)銀行的特性，他們未來(lái)的發(fā)展趨向便是社區(qū)銀行。
我國(guó)社區(qū)銀行既然具有必然性、必要性和緊迫性，那么社區(qū)銀行法的建立便勢(shì)在必行。國(guó)外社區(qū)銀行發(fā)展的一條重要經(jīng)驗(yàn)，便是立法在先，在社區(qū)銀行發(fā)展之初，便致力于建立和健全社區(qū)銀行的法律法規(guī)。為了保證我國(guó)社區(qū)銀行的科學(xué)發(fā)展，我們應(yīng)堅(jiān)決避免“先做游戲，后立規(guī)則”的思路，在先行試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定社區(qū)銀行的法律法規(guī)，使其依法設(shè)立、合規(guī)運(yùn)行，自始便走上健康發(fā)展的軌道。
二、社區(qū)銀行法的主要內(nèi)容
1.社區(qū)銀行的性質(zhì)。社區(qū)銀行的性質(zhì)為商業(yè)性銀行，而不是政策性銀行。社區(qū)銀行以盈利為目標(biāo)，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，是股份制或股份合作制的現(xiàn)代商業(yè)銀行。只有通過(guò)法律明確社區(qū)銀行的商業(yè)性質(zhì)，才能正確發(fā)揮其職能，避免社區(qū)銀行與政策性銀行的職能錯(cuò)位。
2.社區(qū)銀行的定位和設(shè)立目的。社區(qū)銀行應(yīng)定位于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的“草根銀行”，主要為社區(qū)中小企業(yè)服務(wù)，尤其是為他們提供信貸等服務(wù)，為社區(qū)居民提供零售服務(wù)，這種市場(chǎng)定位應(yīng)以法律形式固定下來(lái)。社區(qū)銀行的設(shè)立目的，則應(yīng)強(qiáng)調(diào)服務(wù)社區(qū)經(jīng)濟(jì)，有效解決城市和農(nóng)村社區(qū)中小企業(yè)和居民的融資問(wèn)題，提高金融供給的適應(yīng)性，為社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供持續(xù)和有力的金融支持力。
3.社區(qū)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。為了保證社區(qū)銀行自始便健康運(yùn)行和良性發(fā)展，社區(qū)銀行法應(yīng)堅(jiān)持法制原則、公平競(jìng)爭(zhēng)原則、服務(wù)社區(qū)原則和市場(chǎng)化原則，建立社區(qū)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。社區(qū)銀行的資本準(zhǔn)入，可根據(jù)不同情況建立不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村社區(qū)銀行資本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于城市社區(qū)銀行，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的應(yīng)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，采取股份合作制的應(yīng)低于股份制。在人員準(zhǔn)入方面，應(yīng)建立高級(jí)管理人員的準(zhǔn)入條件，明確任職資格和審批程序。制定業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定，根據(jù)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)特征，考慮到我國(guó)社區(qū)銀行尚處于設(shè)立初期，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)主要應(yīng)集中于存貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、買賣車債等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，而對(duì)于發(fā)行金融債券、買賣、同業(yè)拆借、發(fā)行信用卡、資產(chǎn)證券化等方面的業(yè)務(wù)，則應(yīng)適當(dāng)限制。另外，對(duì)社區(qū)銀行吸收社區(qū)外存款的比例，社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)外貸款的比例，也應(yīng)作出一定的限制。
4.社區(qū)銀行的退出規(guī)定。在金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，社區(qū)銀行的進(jìn)入和退出，都是不可避免的現(xiàn)象。金融競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)向優(yōu)質(zhì)社區(qū)銀行集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力，提高金融效益；相反，劣質(zhì)社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展能力將日益衰弱，如果不能扭轉(zhuǎn)落后局面，就只能退出。社區(qū)銀行如果有進(jìn)無(wú)退，就會(huì)弱化金融活力，浪費(fèi)金融資源，增加改革成本，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，社區(qū)銀行法在制定社區(qū)銀行的進(jìn)入規(guī)定時(shí)，必須同時(shí)作出退出規(guī)定，以資本充足率不良貸款率作為社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，如果資本充足率低于法定標(biāo)準(zhǔn)，即應(yīng)強(qiáng)制其退出，以保證債務(wù)的清償。社區(qū)銀行法還應(yīng)規(guī)定退出的審批程序，此程序應(yīng)包括預(yù)警、初審、終審等階段。對(duì)社區(qū)銀行實(shí)施日常監(jiān)管的基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)法定的預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)社區(qū)銀行發(fā)出預(yù)警，并對(duì)其提出相應(yīng)的整改意見。如果社區(qū)銀行不能改善風(fēng)險(xiǎn)管理，其資本金仍不能達(dá)到法定標(biāo)準(zhǔn)，則應(yīng)提出退出意見。社區(qū)銀行退出的最終決定應(yīng)由省級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)終審，一些資本和經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的社區(qū)銀行的退出，則應(yīng)由國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以審批。
5.社區(qū)再投資的規(guī)定。社區(qū)銀行與社區(qū)經(jīng)濟(jì)，是相互依存、相互促進(jìn)的。社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要社區(qū)銀行強(qiáng)有力的支持，而社區(qū)銀行要提高效率和效益，也不能脫離社區(qū)經(jīng)濟(jì)這一根本，社區(qū)銀行只有創(chuàng)造社區(qū)經(jīng)濟(jì)的輝煌，才能創(chuàng)造自身的輝煌。當(dāng)前，我國(guó)城市的中小企業(yè)普遍存在著貸款難的問(wèn)題，個(gè)體創(chuàng)業(yè)者貸款更是困難重重。農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶長(zhǎng)期受信貸難的困擾，由于正規(guī)金融的供給不足，他們不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。目前，農(nóng)村金融中存在一種現(xiàn)象，一方面，農(nóng)村資金供給缺口本來(lái)就很大，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶金融需求原本就很難得到滿足，但另一方面，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象卻相當(dāng)嚴(yán)重，大型商業(yè)銀行吸納農(nóng)村存款，轉(zhuǎn)而將資金投向城市。農(nóng)村信用社相當(dāng)大的一部分資金也是投向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村更是吸納存款而不提供貸款。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都程度不同地成為農(nóng)村資金的吸管，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)疑是雪上加霜。因此，發(fā)展社區(qū)銀行，要制定社區(qū)投資法規(guī)，不論是城市社區(qū)銀行，還是農(nóng)村社區(qū)銀行，都要規(guī)定其應(yīng)首先滿足社區(qū)中小企業(yè)和居民的貸款需求，確定社區(qū)信貸在信貸總額中的最低比重，保證資金來(lái)源于社區(qū)又主要用于社區(qū)。要將能否滿足社區(qū)融資需求以及滿足程度，作為對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)的依據(jù)，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果來(lái)決定對(duì)社區(qū)銀行資本和資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張申請(qǐng)的審批。
三、社區(qū)銀行的監(jiān)管法規(guī)
社區(qū)銀行的監(jiān)管法規(guī)，是社區(qū)銀行法的重要內(nèi)容。我國(guó)社區(qū)銀行在設(shè)立之初，即應(yīng)制定監(jiān)管方面的法律法規(guī)。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，同時(shí)又是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。從某種意義來(lái)說(shuō)，金融發(fā)展史便是一部金融風(fēng)險(xiǎn)史。金融風(fēng)險(xiǎn)繁多，無(wú)所不在，無(wú)時(shí)不有，社區(qū)銀行同樣如此。
社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)，是其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于市場(chǎng)預(yù)測(cè)和經(jīng)營(yíng)決策失誤、外部環(huán)境發(fā)生變化以及其他種種原因，造成其資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)和信譽(yù)遭受損失的可能性。與大中型銀行相比，社區(qū)銀行在資本規(guī)模、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、服務(wù)、業(yè)務(wù)方式等方面，都具有自身的金融特點(diǎn)，由此決定了其金融風(fēng)險(xiǎn)也存在自身的特點(diǎn)。社區(qū)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)較為集中，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度較大。社區(qū)銀行由于其競(jìng)爭(zhēng)力的弱小，在利率市場(chǎng)化的推進(jìn)中將面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)銀行由于某些方面的優(yōu)勢(shì)，使得操作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但是由于其主要實(shí)施關(guān)系融資，信貸決策所依據(jù)的信息的準(zhǔn)確性、可靠性和透明性較低，量化信息少，這就使得他們?cè)谛刨J管理中人為的因素較多，主要依決策的經(jīng)驗(yàn)、道德素養(yǎng)和主觀判斷，加之員工隊(duì)伍業(yè)務(wù)技術(shù)素質(zhì)較低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，員工數(shù)量較少，往往一人多崗、身兼數(shù)職，造成部門之間和崗位之間難以做到相互監(jiān)督，因而加大了其操作風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)銀行存在資產(chǎn)盲目擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)銀行資本規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、開發(fā)新業(yè)務(wù)成本較高、較大的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目上難以介入等問(wèn)題，而適度的經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)于提高社區(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重大作用。利益追求和競(jìng)爭(zhēng)壓力，可能驅(qū)使社區(qū)銀行盲目擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，使其資本充足率達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，在這種情況下一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，則可能引起資金鏈的斷裂，甚至造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)重要特點(diǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)的傳染性和擴(kuò)張性，產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，從而影響整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定。社區(qū)銀行一旦形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，很可能造成整個(gè)金融的動(dòng)蕩，給金融體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)破壞。因此，對(duì)社區(qū)銀行，自始即應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，建立和健全監(jiān)管法規(guī)。
社區(qū)銀行法要規(guī)定社區(qū)銀行必須構(gòu)建有效監(jiān)管體系，主要包括：建立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)作為社區(qū)銀行自我管理和自我服務(wù)的行業(yè)自律組織，既要協(xié)調(diào)好社區(qū)銀行之間的關(guān)系，維護(hù)社區(qū)銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，又要溝通社區(qū)銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府之間的關(guān)系；代表社區(qū)銀行的利益，既要為之提供多方面的服務(wù)，又要督促社區(qū)銀行依法經(jīng)營(yíng)。社區(qū)銀行有權(quán)決定是否加入?yún)f(xié)會(huì)，有權(quán)選擇協(xié)會(huì)管理人員。社區(qū)銀行法要規(guī)定社區(qū)銀行建立和完善內(nèi)部控制體系，包括內(nèi)部控制制度和稽核制度。規(guī)定社區(qū)銀行必須接受外部監(jiān)督，除了接受外部審計(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)督外，還應(yīng)接受社區(qū)中小企業(yè)和居民的監(jiān)督。社區(qū)銀行法應(yīng)規(guī)定社區(qū)銀行的信息披露制度，包括信息披露的內(nèi)容、頻率、方式和范圍等。
監(jiān)管部門的監(jiān)管對(duì)社區(qū)銀行的良性發(fā)展具有特別重要的意義。社區(qū)銀行法要規(guī)定社區(qū)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作的基本方針，即依法監(jiān)管，防范和控制社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，懲處違法違規(guī)行為，清除不良個(gè)體，促進(jìn)社區(qū)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管部門要實(shí)施社區(qū)銀行的合規(guī)性監(jiān)管，尤其要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行的資本充足率、對(duì)社區(qū)融資比例等合規(guī)性監(jiān)管，尤其是加強(qiáng)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管，通過(guò)日常監(jiān)管，及時(shí)了解社區(qū)銀行的資產(chǎn)率、資金的安全性和流動(dòng)性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)管理等，據(jù)此對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)，實(shí)行分類監(jiān)管，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，以提高監(jiān)管效果，降低監(jiān)管成本。
社區(qū)銀行的發(fā)展給金融監(jiān)管提出了一系列新問(wèn)題，對(duì)基層監(jiān)管部門和監(jiān)管人員都提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，應(yīng)以是否及時(shí)掌握社區(qū)的財(cái)務(wù)情況和風(fēng)險(xiǎn)情況、是否及時(shí)發(fā)現(xiàn)社區(qū)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題、是否對(duì)社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)作出準(zhǔn)確判斷和評(píng)級(jí)、是否對(duì)有問(wèn)題社區(qū)銀行及時(shí)依法處置，作為考核依據(jù)。對(duì)于由于失職而招致?lián)p失的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員，則應(yīng)依法追究其監(jiān)管責(zé)任。
其一，立法相對(duì)滯后，征信發(fā)展難。目前，國(guó)家尚未建立信用體系方面的法律框架和系列法規(guī)，尤其是對(duì)信用信息涉及的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等內(nèi)容該如何保護(hù)，沒有法律依據(jù)；對(duì)信用信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式?jīng)]有法律要求；對(duì)信用信息的征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒有作出法律規(guī)定；這使得整個(gè)征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)主管部門不明確，領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致，建設(shè)不到位。中國(guó)人民銀行在征信建設(shè)工作中的主體地位不能在法律上得到確認(rèn)，其信用信息征集、使用、傳播等在一定程度上受到限制和質(zhì)疑，阻礙了基層人民銀行的征信工作的開展。
其二，輿論宣傳落后，氛圍建設(shè)難。通過(guò)征信宣傳樹立全社會(huì)的信用意識(shí)是信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)。近年來(lái)，雖然基層人民銀行面對(duì)企事業(yè)單位、社會(huì)公眾、大專院校學(xué)生、下崗職工等群體，采取多種形式擴(kuò)大征信宣傳，但畢竟勢(shì)單力薄，不能在全社會(huì)形成強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)，沒有得到政府及社會(huì)的呼應(yīng)與支持。地方政府及社會(huì)相關(guān)部門沒有真正樹立征信理念。對(duì)信用建設(shè)的宣傳不到位，全民誠(chéng)信意識(shí)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求相差甚遠(yuǎn)。
其三，業(yè)務(wù)指導(dǎo)缺失，形成合力難。建立全國(guó)統(tǒng)一完整的社會(huì)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是信用體系建設(shè)的核心工作。目前，國(guó)家不少部委都在進(jìn)行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，如工商行政管理部門對(duì)注冊(cè)登記的企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)業(yè)主建立信用檔案、稅務(wù)部門對(duì)企業(yè)依法納稅情況建立信用檔案，等等；這在一定程度上造成社會(huì)各領(lǐng)域的信用信息資源割裂，信用信息分散，信用信息整合存在一定的難度。而目前全國(guó)信用體系建設(shè)工作存在多個(gè)部門“齊抓共管”,而缺乏對(duì)各領(lǐng)域、各部門信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，沒有形成各行業(yè)、各部門對(duì)信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力。
其四，“利益”對(duì)稱失衡，信息采集難。為不斷擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)征集范圍，增強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)外服務(wù)功能，各級(jí)人民銀行一直在努力征集工商、法院、技術(shù)監(jiān)督、稅務(wù)、電信等與征信相關(guān)的部門所掌握的信用信息。但由于受法律制度的制約，這些部門沒有義務(wù)向人民銀行報(bào)送相關(guān)的信用信息。加之，銀行信貸信用信息暫時(shí)不能向社會(huì)開放，使人民銀行在征集這些非銀行信用信息時(shí)不能承諾向其提供企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)的信用信息，無(wú)法形成“信息共享，公平對(duì)等”的信息交換機(jī)制。阻礙人民銀行對(duì)非銀行信用信息的采集。同時(shí)，一些公共事業(yè)部門有關(guān)社會(huì)公眾的征信信息的反饋也相對(duì)不足。
其五，企業(yè)行為失范，信息征集難。近年來(lái)，各級(jí)人民銀行組織銀行機(jī)構(gòu)就中小企業(yè)信用檔案庫(kù)的建設(shè)進(jìn)行了“艱苦工作”，應(yīng)該說(shuō)有一些成效。在實(shí)際工作中，由于部分中小企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，人民銀行宣傳不到位，加之商業(yè)銀行受授權(quán)授信的限制，中小企業(yè)很難從銀行取得貸款，使得部分中小企業(yè)不愿亮出自己的信用，不愿向基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送信息資料，給基層人民銀行對(duì)中小企業(yè)信用信息的征集帶來(lái)一定的困難。
二、進(jìn)一步強(qiáng)化基層信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議對(duì)策
（一）動(dòng)員全社會(huì)的廣泛參與
增強(qiáng)全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)是信用體系建設(shè)的根本目標(biāo)，更是征信建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。征信工作的開展應(yīng)在相關(guān)法律法規(guī)的框架下，建立由政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行牽頭、其他相關(guān)部門密切配合的征信工作長(zhǎng)效機(jī)制。只有各個(gè)部門統(tǒng)一行動(dòng)，通力合作,才能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息整合,不斷在數(shù)據(jù)庫(kù)中增加案件審理執(zhí)行信息、繳納的各類公積金、社會(huì)保障費(fèi)用信息、欠稅信息、環(huán)境保護(hù)信息等，進(jìn)一步提高信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的質(zhì)量，擴(kuò)大信息覆蓋面；也只有社會(huì)公眾的廣泛參與，才能在全社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍。
（二）加快征信立法建設(shè)
信用信息的征集與整合，涉及面廣，協(xié)調(diào)難度大，必須有法律法規(guī)作保障。因此，征信立法是征信建設(shè)的核心。但信用立法工作是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，難以在短期內(nèi)完成。為此，建議國(guó)務(wù)院應(yīng)盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，并以行政管理規(guī)定的形式頒布征信相關(guān)的行政法規(guī)、條例或指導(dǎo)意見，來(lái)指導(dǎo)全國(guó)的征信體系建設(shè)。同時(shí)研究修改《人民銀行法》，增加征信管理的相關(guān)內(nèi)容，確立人民銀行在征信建設(shè)中的主體地位，使基層人民銀行在開展征信工作時(shí)有法可依。
（三）強(qiáng)化相關(guān)部門溝通
征信工作的開展有賴于地方政府各部門的支持和協(xié)作。人民銀行應(yīng)積極與地方政府部門進(jìn)行溝通，著眼發(fā)展大局，本著、共同發(fā)展的原則，形成合力，重點(diǎn)推動(dòng)非銀行信息征集和征信宣傳工作。
（一）會(huì)計(jì)人員素質(zhì)不高。會(huì)計(jì)核算工作是一項(xiàng)原則性、專業(yè)性較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性較高的工作，是央行的要害部門，對(duì)人員的綜合素質(zhì)要求相對(duì)較高。在實(shí)際工作中，大部分的縣支行已有10多年沒有進(jìn)人，特別是有些縣支行在發(fā)行庫(kù)撤庫(kù)后，60%的會(huì)計(jì)核算人員是從原保衛(wèi)、發(fā)行部門轉(zhuǎn)崗過(guò)來(lái)的，即使設(shè)庫(kù)縣支行，由于人員緊張，部分地市實(shí)行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)合并，將會(huì)計(jì)、國(guó)庫(kù)、發(fā)行三個(gè)部門合并為一個(gè)部門，以緩解縣支行人員少，崗位多的矛盾，許多會(huì)計(jì)核算崗位由保衛(wèi)、發(fā)行人員兼任。這部分由保衛(wèi)、發(fā)行部門轉(zhuǎn)崗或原發(fā)行人員兼崗的會(huì)計(jì)人員，缺乏專業(yè)的理論知識(shí)和會(huì)計(jì)核算原理，為應(yīng)付工作，只好干什么學(xué)什么，最后僅對(duì)自己從事的某一小類業(yè)務(wù)熟悉，致使崗位輪換、交流不能按制度執(zhí)行，產(chǎn)生制約盲點(diǎn)。
（二）內(nèi)控制度不健全。隨著會(huì)計(jì)核算電子化、網(wǎng)絡(luò)化、集中化的改革進(jìn)程逐步深入，資金清算方式和賬務(wù)組織發(fā)生了新的變化，但是制度建設(shè)未能及時(shí)得到完善和補(bǔ)充。大額支付系統(tǒng)、會(huì)計(jì)集中核算及財(cái)務(wù)綜合管理系統(tǒng)等新業(yè)務(wù)運(yùn)行以來(lái)，沒有及時(shí)完善和修訂原有的操作規(guī)范和內(nèi)控制度，與實(shí)際操作脫節(jié)，存在控制盲點(diǎn)。
（三）風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不順暢。一是缺乏動(dòng)態(tài)預(yù)警機(jī)制。內(nèi)部控制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)以預(yù)警為主，現(xiàn)有的內(nèi)控建設(shè)中，著重強(qiáng)調(diào)了對(duì)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的控制及事后監(jiān)督檢查控制，而忽視了對(duì)突發(fā)性事故或案件的預(yù)防，沒有運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)開發(fā)出會(huì)計(jì)內(nèi)控軟件，不能對(duì)業(yè)務(wù)工作中存在的問(wèn)題及時(shí)報(bào)警，起不到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防作用，跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。二是會(huì)計(jì)核算內(nèi)控制度激勵(lì)機(jī)制缺失。會(huì)計(jì)核算工作的風(fēng)險(xiǎn)性與待遇不匹配，沒有切實(shí)可行的獎(jiǎng)懲辦法，缺乏促進(jìn)會(huì)計(jì)人員提高工作質(zhì)量和業(yè)務(wù)能力的激勵(lì)機(jī)制，制約了內(nèi)控制度的有效執(zhí)行，增加了內(nèi)部資金風(fēng)險(xiǎn)。
二、加強(qiáng)基層央行會(huì)計(jì)核算工作的對(duì)策與建議
近年來(lái)，部分基層中央銀行通過(guò)試點(diǎn)，努力探索，扎實(shí)推進(jìn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，在規(guī)章制度設(shè)計(jì)等多個(gè)領(lǐng)域的積極嘗試，都非常富有成效。但在同時(shí)，受種種因素的影響，目前基層中央銀行在開展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作中還面臨著諸多困難與問(wèn)題，殛待解決。
一、中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置
中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，我國(guó)的中央銀行職責(zé)全部由其履行。中國(guó)人民銀行依據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)置如下分支機(jī)構(gòu)：
上海總部，天津分行（管轄天津市、河北省、山西省及）、沈陽(yáng)分行（管轄遼寧省、吉林省、黑龍江?。?、南京分行（管轄江蘇省、安徽?。?、濟(jì)南分行（管轄山東省、河南?。?、武漢分行（管轄江西省、湖北省、湖南?。?、廣州分行（管轄廣東省、海南省和廣西壯族自治區(qū)）、成都分行（管轄四川省、貴州省、云南省、自治區(qū)）、西安分行（管轄陜西省、甘肅省、寧夏回族自治區(qū)、青海省和新疆維物爾自治區(qū)）8個(gè)分行，2個(gè)營(yíng)業(yè)管理部（即中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部（北京市）和中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部），25個(gè)省會(huì)（首府）級(jí)及副省級(jí)城市中心支行（其中省會(huì)（首府）級(jí)20個(gè)，副省級(jí)5個(gè)），6個(gè)分行營(yíng)業(yè)管理部，308個(gè)市（州、盟）中心支行，1766個(gè)縣（市）支行。
二、基層中央銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的現(xiàn)狀
大多數(shù)基層中央銀行均結(jié)合轄區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融情況和支行自身要素資源配置情況，積極探索建立了切實(shí)有效的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作體系和機(jī)制。
（一）開展宣傳教育情況
中國(guó)人民銀行各縣支行結(jié)合實(shí)際，組織開展了形式多樣的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳活動(dòng)。如：江蘇無(wú)錫某縣人行、重慶某人民銀行支行、江西撫州某縣人行等自行編輯設(shè)計(jì)了簡(jiǎn)明易懂的宣傳資料，開展形式多樣的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)普及教育，深受地方政府和城鄉(xiāng)居民的歡迎。
（二）機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配置
主要有兩種類型：一類是基層中央銀行聯(lián)合縣域地方政府職能部門與金融監(jiān)管部門成立跨部門的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)領(lǐng)導(dǎo)小組，受理銀行、證券、保險(xiǎn)等各類金融消費(fèi)投訴；另一類是僅在基層中央銀行內(nèi)部指定承擔(dān)具體工作的部門和崗位，僅受理中國(guó)人民銀行職責(zé)范圍內(nèi)金融業(yè)務(wù)的投訴。在人員配置上，基層中央銀行以兼崗兼職為主。
（三）制度建設(shè)情況
基層中央銀行主要從規(guī)范內(nèi)部管理和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為兩個(gè)方面，制定金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作規(guī)章制度。如：廣東肇慶某縣人行、山東淄博某縣人行等出臺(tái)了一系列規(guī)章制度，督促引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極協(xié)助和配合中國(guó)人民銀行做好金融消費(fèi)權(quán)益的各項(xiàng)工作。截至目前，僅山東淄博某縣人行，就出臺(tái)了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部操作細(xì)則（試行）》、《金融消費(fèi)者申訴處理暫行辦法》等13個(gè)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)相關(guān)制度。
（四）投訴渠道及受理情況
從2012年統(tǒng)計(jì)情況看，來(lái)訪是各基層中央銀行受理金融消費(fèi)權(quán)益投訴的主要方式，該渠道受理投訴量占到總投訴量的40.75%；其次是電話投訴，占到32.08%，網(wǎng)絡(luò)和其他方式的投訴，分別占到16.6%和10.57%。按照中國(guó)人民銀行部門管理職責(zé)劃分，支付結(jié)算、人民幣流通管理和征信管理等三類投訴居前三位，其占比分別為31.18%、26.16%、16.49%；按照金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)類別劃分，人民幣收付業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等是主要的投訴內(nèi)容，其占比分別為25.45%、19.71%、17.2%；按照金融消費(fèi)侵權(quán)類型劃分，財(cái)產(chǎn)權(quán)類、知情權(quán)和選擇權(quán)類、信息保密與安全權(quán)類等三類是主要的侵權(quán)類型，其占比分別為57.71%、24.73%、7.17%。
對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)這項(xiàng)中國(guó)人民銀行新的工作職能，中國(guó)人民銀行各縣支行行長(zhǎng)均認(rèn)為應(yīng)結(jié)合各行自身的人財(cái)物等資源情況，穩(wěn)妥推進(jìn)各項(xiàng)工作。以金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作重要性排序，中國(guó)人民銀行各縣支行行長(zhǎng)認(rèn)為最重要的工作任務(wù)應(yīng)該是受理處理，其次是制度建設(shè)，隨后分別是宣傳教育、檢查評(píng)估和案例收集。
（五）工作信息檔案建立情況
中國(guó)人民銀行部分縣支行已開始探索金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)信息統(tǒng)計(jì)分析機(jī)制，如：江蘇無(wú)錫某縣人行、云南紅河某縣人行獨(dú)立開發(fā)了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作信息管理系統(tǒng)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)準(zhǔn)確報(bào)送金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的投訴處理、結(jié)果反饋、統(tǒng)計(jì)分析等工作。
三、基層中央銀行開展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作取得的初步成效
（一）基層中央銀行的公信力與社會(huì)形象進(jìn)一步提升
拓展了基層中央銀行在縣域金融的履職空間、豐富了金融管理和服務(wù)的內(nèi)涵與手段、擴(kuò)大了金融管理的信息源，促進(jìn)基層中央銀行務(wù)實(shí)高效地實(shí)施金融管理，有效提升基層中央銀行公信力和社會(huì)形象。
（二）基層中央銀行的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)一步規(guī)范
基層中央銀行通過(guò)構(gòu)建合理的工作機(jī)制，在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作上進(jìn)一步形成了有章可依、有責(zé)可追、有例可循的工作格局，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的規(guī)范性和時(shí)效性得到了明顯提高。
（三）金融業(yè)服務(wù)水平和效率進(jìn)一步提高
基層中央銀行通過(guò)投訴受理和評(píng)價(jià)反饋，督促引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)和內(nèi)部管理，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平和效率。
（四）金融消費(fèi)者的自我保護(hù)和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)
基層中央銀行通過(guò)切實(shí)有效的宣傳教育和糾紛處置，促使金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的了解更加深入，投資和消費(fèi)理念更加科學(xué)，增強(qiáng)了消費(fèi)者事前自我保護(hù)能力和事后侵權(quán)追溯能力，極大提高了普通金融消費(fèi)者維護(hù)權(quán)益的主動(dòng)性和積極性。
（五）基層中央銀行有效地維護(hù)了區(qū)域金融穩(wěn)定
基層中央銀行通過(guò)及時(shí)妥善地處理金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序和交易行為，積極防范個(gè)案糾紛演變?yōu)?，從源頭上避免了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的形成，從而使得社會(huì)公眾對(duì)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)體系的信任度大大提高，縣域金融機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展更加穩(wěn)定且更具有可持續(xù)性，有效地維護(hù)了區(qū)域金融穩(wěn)定。
四、基層中央銀行保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益面臨的主要問(wèn)題
（一）基層中央銀行現(xiàn)有資源難以提供有效的保障
1.基層中央銀行的經(jīng)費(fèi)很緊張。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作中的調(diào)查取證、宣傳教育、協(xié)調(diào)會(huì)商、監(jiān)督檢查等都需要大量經(jīng)費(fèi)開支。但近年來(lái)基層中央銀行已連續(xù)多年出現(xiàn)工資發(fā)放困難，很多時(shí)候是靠向地方政府籌資開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、助農(nóng)取款等創(chuàng)新型工作，更缺乏開展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)專項(xiàng)資金。
2.基層中央銀行的人員不足且素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，基層中央銀行的人數(shù)在10～30人之間，一人多崗，一人對(duì)上級(jí)行一個(gè)科室十分普遍。
大多數(shù)基層中央銀行已多年未進(jìn)新人，平均年齡均在42～50歲之間，銀監(jiān)分設(shè)后大部分業(yè)務(wù)骨干被選調(diào)到中心支行，現(xiàn)有人員多為原發(fā)行保衛(wèi)轉(zhuǎn)崗人員，只有不到三分之一的人員具有中級(jí)以上技術(shù)職稱，既不完全具備金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作所必需的專業(yè)技能，也不完全具備這項(xiàng)工作所必需的法律知識(shí)。
（二）金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律體系不健全
1.基層中央銀行保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益工作并沒有充分的法律依據(jù)。雖然早在1993年，我國(guó)就頒布了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，作為一項(xiàng)基本法律來(lái)指導(dǎo)我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的進(jìn)行。但這部法律所說(shuō)的消費(fèi)者主要是指各種看得見、摸得著的實(shí)物的消費(fèi)者，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的存貸款客戶、理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)的購(gòu)買者等等是否也包括在內(nèi)，這部法律卻沒有加以明確。并且因?yàn)槌雠_(tái)較早，這部法律中有限的金融條款也已經(jīng)過(guò)時(shí)，不再適應(yīng)當(dāng)前金融領(lǐng)域的實(shí)際情況。正因如此，當(dāng)前基層中央銀行主要是以《商業(yè)銀行法》和《中國(guó)人民銀行法》等金融法律法規(guī)為依據(jù)，來(lái)履行自己的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)，對(duì)其中的非訴案件加以調(diào)節(jié)和處理。但這些法律法規(guī)制度出發(fā)點(diǎn)和最終目的在于規(guī)范金融經(jīng)營(yíng)行為、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，對(duì)如何維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益尤其是索賠權(quán)鮮有直接涉及，或只做原則性的規(guī)定，可操作性不強(qiáng)?；鶎又醒脬y行的調(diào)解往往只能是責(zé)令金融機(jī)構(gòu)糾正和整改，還是停留在規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為層面，金融消費(fèi)者權(quán)益沒有得到應(yīng)有保護(hù)。如金融消費(fèi)者在處理糾紛過(guò)程中發(fā)生的車船費(fèi)、誤工費(fèi)等間接損失就無(wú)從獲得補(bǔ)償，從而導(dǎo)致基層中央銀行維權(quán)工作的社會(huì)滿意度不是很高。相應(yīng)地，金融機(jī)構(gòu)方面則因其損害金融消費(fèi)者權(quán)益后所付出的成本代價(jià)極低，也就無(wú)法從根本上遏制其侵權(quán)行為。
2.中央銀行還沒有保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益方面的專門立法?！吨袊?guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》雖然明確規(guī)定了“中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門組織對(duì)金融金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作方面的評(píng)估和監(jiān)督檢查”，但僅屬中國(guó)人民銀行內(nèi)部的工作制度規(guī)定，國(guó)家并沒有作為中央銀行的法定職責(zé)進(jìn)行立法，《辦法》也未明確金融機(jī)構(gòu)違反相關(guān)條款的法律責(zé)任，監(jiān)督檢查效力難免打折扣。
（三）基層中央銀行健全的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系還沒有形成
1.沒有完善的工作制度可供遵守。對(duì)基層中央銀行來(lái)說(shuō)，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益這項(xiàng)工作是全新的，可供遵守的規(guī)章制度尚未形成，基層中央銀行只能“摸著石頭過(guò)河”，在實(shí)踐中自行摸索前進(jìn)。當(dāng)前，大多數(shù)基層中央銀行還沒有制定與不同的維權(quán)工作崗位一一對(duì)應(yīng)的崗位工作職責(zé)，工作操作流程、管理方法都很不規(guī)范，受理處理相關(guān)投訴的規(guī)范的法律文書也尚未形成，工作起來(lái)隨意性非常大，對(duì)工作人員自然也就沒有很強(qiáng)的約束，沒有健全的檔案資料，其保管也很不規(guī)范。
2.非常單一的投訴及調(diào)節(jié)處理機(jī)制?，F(xiàn)階段，為金融消費(fèi)者建立起暢通的投訴渠道以及協(xié)商解決糾紛的工作機(jī)制的金融機(jī)構(gòu)還為數(shù)不多。不僅如此，多層次（即政府、仲裁、監(jiān)管、同業(yè)等多部門共同參與）的金融消費(fèi)者投訴與爭(zhēng)議處理機(jī)制的缺失也導(dǎo)致工作效率不高，社會(huì)滿意度較低。
3.難以建立起來(lái)的協(xié)調(diào)機(jī)制。根據(jù)現(xiàn)行制度，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的職責(zé)劃分是非常明晰的，但大多數(shù)作為外行的金融消費(fèi)者卻難以準(zhǔn)確地區(qū)分開來(lái)，根本就不知道應(yīng)該向誰(shuí)投訴。對(duì)此，牽頭建立起必要的協(xié)調(diào)機(jī)制是中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)，與“三會(huì)”協(xié)調(diào)處理好金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。但現(xiàn)實(shí)卻是我國(guó)縣域“三會(huì)”的常設(shè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)撤消，協(xié)調(diào)機(jī)制也就成了無(wú)稽之談。這樣，本應(yīng)由“三會(huì)”行使的職責(zé)，基層中央銀行往往陷入“不管有責(zé)、管無(wú)法理”的兩難境地。
一、通過(guò)學(xué)習(xí)提高了思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)了遵紀(jì)守法的自覺性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中，由于體制交替、機(jī)制的不健全，客觀上給金融職務(wù)犯罪帶來(lái)滋生和蔓延的土壤，導(dǎo)致金融業(yè)貪污、挪用、受賄、詐騙等職務(wù)犯罪和大案要案時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重危及金融和經(jīng)濟(jì)的安全。尤其在當(dāng)前全省農(nóng)行案件防范面臨嚴(yán)峻形勢(shì)的情況下，由于我們平時(shí)疏于學(xué)習(xí)，對(duì)規(guī)章制度學(xué)習(xí)不深，理解不夠全面，只抱著兢兢業(yè)業(yè)干好工作，遵守紀(jì)律，規(guī)章制度和法律法規(guī)等與己關(guān)系不大的可學(xué)可不學(xué)，在這種思想支配下，久而久之，就會(huì)萌生一些自由散漫的思想，造成違規(guī)違紀(jì)的現(xiàn)象發(fā)生，甚至走上犯罪的道路。
通過(guò)這次規(guī)章制度學(xué)習(xí)教育，使我深刻地認(rèn)識(shí)到，不學(xué)習(xí)法律法規(guī)有關(guān)條文，不熟悉規(guī)章制度對(duì)各環(huán)節(jié)的具體要求，就不可能做到很好地遵守規(guī)章制度，并成為一名合格的員工。當(dāng)前金融系統(tǒng)發(fā)生的許多案件除故意犯罪因素外，大多數(shù)都是因個(gè)別員工法律和規(guī)章制度意識(shí)不強(qiáng)，違規(guī)操作而造成的，不但給國(guó)家造成了損失，而且也毀了自己的人生和前程。例如，不認(rèn)真學(xué)習(xí)《合同法》和農(nóng)業(yè)銀行《信貸新規(guī)則》，信貸崗位的員工，就不能熟練掌握信貸各環(huán)節(jié)上的操作規(guī)程，就有可能在調(diào)查、審查、貸后管理等工作各環(huán)節(jié)出現(xiàn)偏差，而帶來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。作為從事文秘工作的人員，如果不學(xué)習(xí)《保密法》，不熟悉內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，就有可能在實(shí)際工作中造成解密事故的發(fā)生。因此，掌握法律法規(guī)基本知識(shí)，學(xué)好內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，對(duì)我們的工作和生活具有重要的指導(dǎo)意義和現(xiàn)實(shí)意義。
二、增加信貸投入，積極支持中小企業(yè)的合理資金需要。有關(guān)商業(yè)銀行和信用社要根據(jù)資金供給能力，適當(dāng)增加對(duì)在本行（社）開戶的中小企業(yè)的貸款；農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社要落實(shí)好對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的新增信貸；工、中、建等國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行也要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加對(duì)中小企業(yè)的合理信貸投入，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。各商業(yè)銀行和信用社要積極吸收存款，做好資金調(diào)度，提高對(duì)中小企業(yè)的信貸投放能力。對(duì)投向合理而資金暫時(shí)有困難的商業(yè)銀行，人民銀行可通過(guò)再貸款、再貼現(xiàn)等予以支持。
三、調(diào)整信貸投向，突出支持重點(diǎn)。在增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投入時(shí)，各商業(yè)銀行和信用社應(yīng)重點(diǎn)支持那些產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)，能增加就業(yè)和能還本付息的中小企業(yè)；扶持科技含量高、產(chǎn)品附加值高和市場(chǎng)潛力大的中小企業(yè)發(fā)展；鼓勵(lì)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，支持中小企業(yè)向“小而精”、“小而專”、“小而特”的方向發(fā)展。要在符合市場(chǎng)需要的前提下，注意發(fā)揮各地的資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)；要注意扶持中西部中小企業(yè)的發(fā)展，把加速中西部資源開發(fā)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)與帶動(dòng)中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展結(jié)合起來(lái)。同時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策和資源環(huán)境保護(hù)政策，防止出現(xiàn)新的“小而全”、不合理重復(fù)建設(shè)、地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同和資源浪費(fèi)、環(huán)境污染。
四、積極支持再就業(yè)工程。為充分發(fā)揮中小企業(yè)在吸納下崗職工、實(shí)施再就業(yè)工程中的作用，商業(yè)銀行要按照“鼓勵(lì)兼并、規(guī)范破產(chǎn)、下崗分流、減員增效、實(shí)施再就業(yè)工程”的要求和國(guó)務(wù)院的有關(guān)規(guī)定，通過(guò)改進(jìn)金融服務(wù)積極支持再就業(yè)工程。對(duì)積極吸納國(guó)有企業(yè)下崗職工的中小企業(yè)、勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)企業(yè)和下崗職工從事個(gè)體經(jīng)濟(jì)或組織起來(lái)興辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體的，只要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品適銷對(duì)路，符合貸款條件，有關(guān)商業(yè)銀行和信用社要積極給予貸款支持，城市商業(yè)銀行和城市信用社要優(yōu)先安排此類貸款。
五、加強(qiáng)配套服務(wù)。有關(guān)商業(yè)銀行和信用社要積極靈活運(yùn)用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財(cái)務(wù)管理等多種金融服務(wù)，完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)體系；對(duì)符合條件的中小企業(yè)，要積極開展銀行承兌和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；要充分利用商業(yè)銀行和信用社的信息優(yōu)勢(shì)和便利條件，為企業(yè)提供多種信息咨詢服務(wù)。要積極探索各種行之有效的辦法，滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，提高服務(wù)水平。
六、努力提高工作效率。各商業(yè)銀行和信用社要轉(zhuǎn)變觀念，克服對(duì)中小企業(yè)貸款的畏難情緒，采取切實(shí)有效措施，提高工作效率。有關(guān)銀行在加強(qiáng)信貸管理、集中信貸審批權(quán)限的同時(shí)，要保證中小企業(yè)的合理信貸需求及時(shí)得到滿足；要大力提高信貸人員素質(zhì)，增強(qiáng)信貸人員的服務(wù)技能，改進(jìn)信貸工作方法；努力提高辦事效率，縮短貸款評(píng)估和審批時(shí)間；建立有效的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。
在進(jìn)入WTO以后，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸開放，政府應(yīng)該大力扶持消費(fèi)信用的發(fā)展，加快個(gè)人信用制度的建立；商業(yè)銀行積極研發(fā)新的消費(fèi)信用工具，推動(dòng)電子化建設(shè)；并在全社會(huì)倡導(dǎo)居民信用消費(fèi)，以迎接國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。
一、我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展現(xiàn)狀
消費(fèi)信用，是指企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣資金或商品形態(tài)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用于生活消費(fèi)目的信用，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。目前，我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特征：
(一)消費(fèi)信貸總體規(guī)模偏低。目前，在美國(guó)、歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重越來(lái)越高，近年來(lái)一般為20％～40％，有的高達(dá)60％。而我國(guó)，到2004年末全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額2萬(wàn)億元，占銀行貸款比例的11.3％。
(二)消費(fèi)信貸增速顯著下降。截至2004年底，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模已經(jīng)從1997年的172億增長(zhǎng)到2004年的20063億。但是消費(fèi)信貸增速的變化從2000年以來(lái)是逐年遞減的，發(fā)展后勁明顯不足。
(三)消費(fèi)信用呈現(xiàn)出多元化特征，消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)不平衡。近年來(lái)各商業(yè)銀行將個(gè)人消費(fèi)信貸視為拓展信貸營(yíng)銷業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要手段。相繼推出個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式：開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)己由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)展到有條件開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行。但是，從2000年到2004年個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸總額中所占比重分別為79.74％，80.09％，77.40％，74.87％和79.02％?？梢?，這幾年間個(gè)人住房貸款一直保持若其穩(wěn)固的優(yōu)勢(shì)地位。而其他品種的消費(fèi)信貸所占比例要小得多。
二、制約我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的因素
雖然現(xiàn)在我國(guó)消費(fèi)信用的規(guī)模和普及面尚不成氣候，但可預(yù)測(cè)其發(fā)展前景看好?，F(xiàn)階段制約我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的原因主要有：
《)歷史原因。我國(guó)消費(fèi)信用是在改革開放初期80年代才開始恢復(fù)，在此以前政府提倡“高積累、低消費(fèi)”，人民也習(xí)慣了量人為出，存錢過(guò)日子。
(二)法律法規(guī)不健全。缺乏有效的法律懲治制度，不守誠(chéng)信而對(duì)市場(chǎng)秩序的破壞，是對(duì)國(guó)家法律規(guī)范的背離。正如有的學(xué)者指出的：普遍的缺少誠(chéng)信，實(shí)質(zhì)上是調(diào)整社會(huì)交往關(guān)系法律規(guī)則的無(wú)效或者未被遵守。消費(fèi)信用業(yè)務(wù)開展得比較好的西方國(guó)家，如美國(guó)在信用管理上的法律法規(guī)已有16部，法國(guó)1978年頒布了《消費(fèi)信貸法案》。目前，我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)只有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些都是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而設(shè)立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律還處于空白狀態(tài)。面對(duì)法律法規(guī)的嚴(yán)重滯后，阻礙了我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的現(xiàn)實(shí)。迫切需要國(guó)家有關(guān)部門盡快立法來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)信用市場(chǎng)的健康成長(zhǎng)。
(三)消費(fèi)信用制度本身的原因
1、消費(fèi)信用品種缺乏。盡管近年來(lái)消費(fèi)信貸發(fā)展很快，但也只限于住房按揭以及抵押貸款，汽車消費(fèi)貸款以及助學(xué)貸款僅占極少一部分。而個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款等則基本沒有。
2、消費(fèi)信用提供者缺乏。在國(guó)內(nèi)，基本上只有商業(yè)銀行一家提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，由于利率變動(dòng)頻繁，再加上國(guó)內(nèi)銀行缺乏西方商業(yè)銀行通過(guò)資產(chǎn)證券化、衍生金融工具交易等方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的條件，以目前銀行的負(fù)債狀況將很難支撐消費(fèi)信貸的長(zhǎng)期發(fā)展。另外，開展消費(fèi)信用還需要房管、車管、工商、保險(xiǎn)、公安等有關(guān)部門的配合，目前這些部門在短缺經(jīng)濟(jì)條件下制定的各種限制消費(fèi)的制度有一些仍在起作用，以及過(guò)多的環(huán)節(jié)、較低的服務(wù)意識(shí)和效率，影響了客戶辦理個(gè)人消費(fèi)貸款的積極性，一定程度上制約了消費(fèi)信用業(yè)務(wù)的開展。
3、缺乏全面有效的個(gè)人信用制度。使得銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)，這已成為消費(fèi)信用發(fā)展的瓶頸。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用制度不健全，直接導(dǎo)致銀行對(duì)借款人的還款能力無(wú)法準(zhǔn)確判斷，不僅增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)判斷和防范難度，也增加了登記、公證等各項(xiàng)費(fèi)用，加大了消費(fèi)信用的成本。另外，還缺乏與個(gè)人消費(fèi)信用相配套的商業(yè)保險(xiǎn)制度、貸款擔(dān)保制度等。
(四)社會(huì)保障制度的原因。伴隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整而來(lái)的企業(yè)職工下崗、分流，社會(huì)提供的就業(yè)崗位增幅減少：農(nóng)業(yè)全面進(jìn)入市場(chǎng)后，單個(gè)農(nóng)戶抗自然災(zāi)害、抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，因此居民對(duì)收入的安全預(yù)期是下降的。而隨著住房制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和教育體制改革的逐步深入，居民對(duì)支出的預(yù)期又是增加的。我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等社會(huì)保障法律制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具權(quán)威性，這極大地阻礙了消費(fèi)信貸的推進(jìn)。
三、消費(fèi)信用制度之構(gòu)建
我國(guó)消費(fèi)信用立法工作很難在短期內(nèi)完成，因此，一方面對(duì)于急需的法律法規(guī)，應(yīng)盡早出臺(tái)。如《消費(fèi)信用法》；另一方面充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在消費(fèi)信用管理方面的法律法規(guī)，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)的行政法規(guī)，以完善消費(fèi)信用法律制度。
(一)加快制定《消費(fèi)信用法》。制定《消費(fèi)信用法》是建立消費(fèi)信用法律法規(guī)體系工作的重中之重。首先，從內(nèi)容看，該法應(yīng)包括立法的原則、調(diào)整對(duì)象及范圍，消費(fèi)信用的廣告、費(fèi)用、利率，合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等。
其次，從立法例看，我國(guó)制定消費(fèi)信用立法應(yīng)采取大多數(shù)國(guó)家選擇的模式――綜合性立法形式。它可以降低立法成本，防止多龍治水引起的沖突，提高執(zhí)法效率。所以，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外的立法經(jīng)驗(yàn)，在總結(jié)建國(guó)以來(lái)特別是改革開放以來(lái)已的各種銀行信貸管理?xiàng)l例和規(guī)定的基礎(chǔ)上，研究制定統(tǒng)一的消費(fèi)信用法。最后，該法規(guī)制的重點(diǎn)是消費(fèi)信用合同，消費(fèi)信用合同往往表現(xiàn)為定式合同，這些合同的一個(gè)突出特點(diǎn)就是其中存在大量的不利于消費(fèi)者的不公平條款。合同從成立過(guò)程到成立內(nèi)容幾乎喪失了雙方合意這一根基。如果這時(shí)仍然堅(jiān)持民事合同中的“自由”、“平等”勢(shì)必邏輯地演繹出不平等的結(jié)果。所以，要限制信用交易中授信方的“自由”，剔除格式條款中不公平的成分，平衡各方利益。這不是取消合同自由。而是在平抑雙方締約能力失衡的基礎(chǔ)上張揚(yáng)合同的自由，從而在實(shí)質(zhì)層面上踐行法律的正義。
(二)出臺(tái)和完善與消贄信用相關(guān)的法律法規(guī)。
1、建立和完善個(gè)人信用法律制度。中國(guó)人民銀行從2001年開始，建立個(gè)人信用資料登記系統(tǒng)，銀行存款實(shí)名制已于2000年4月開始執(zhí)行。依據(jù)這些基本制度并配以法律和社會(huì)道德規(guī)范對(duì)行為人的約束，使誠(chéng)信精神在全社會(huì)逐步形成，同時(shí)也為消費(fèi)信用的開發(fā)創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。
2、建立與消費(fèi)信用相配套的商業(yè)保險(xiǎn)制度和擔(dān)保保證制度。一方面，我國(guó)應(yīng)該針對(duì)消費(fèi)信貸中所涉及的險(xiǎn)種，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)制度。另一方面，我國(guó)要建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸機(jī)制，在完善目前已經(jīng)普遍采用的個(gè)人提供擔(dān)保的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該成立以居民社區(qū)為單位的具有合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)：政府部門要成立專業(yè)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
3、確立個(gè)人隱私杈的法律地位，建立和完善征信法律制度。我國(guó)法律尚未明確規(guī)定隱私權(quán)概念，現(xiàn)在有關(guān)信用消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的法律制度存在很大缺陷。因此，首先應(yīng)當(dāng)確立隱私權(quán)作為獨(dú)立人格權(quán)的法律地位。明確規(guī)定自然人享有隱私權(quán)，未經(jīng)合法授權(quán)，任何單位和個(gè)人不得侵害與社會(huì)公共利益無(wú)關(guān)的他人隱私。其次，應(yīng)當(dāng)制定信用消贊者隱私權(quán)保護(hù)方面的其體法律法規(guī)。進(jìn)一步完善民法中人身杈的有關(guān)規(guī)定，同時(shí)加強(qiáng)征信立法，使征信活動(dòng)有法可依，以保證市場(chǎng)的自由、公平競(jìng)爭(zhēng)。
作為銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)系千家萬(wàn)戶，是商業(yè)銀行聯(lián)結(jié)客戶的紐帶，其業(yè)務(wù)發(fā)展情況直接關(guān)系到銀行的整體運(yùn)營(yíng)及生存狀態(tài)。本文試根據(jù)廣西區(qū)內(nèi)各國(guó)有商業(yè)銀行的基本情況就此項(xiàng)業(yè)務(wù)的改進(jìn)作一粗淺的探討。
一、支付結(jié)算業(yè)務(wù)的意義和作用
(一)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行在微利時(shí)代的產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)
隨著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，特別是隨著國(guó)家收緊信貸、嚴(yán)控建設(shè)用地、清理新開工項(xiàng)目等一系列宏觀調(diào)控政策措施的逐步落實(shí)到位，加上近年來(lái)證券市場(chǎng)逐步發(fā)展，人們逐步建立了投資意識(shí)，儲(chǔ)蓄資金分流嚴(yán)重，銀行業(yè)存貸款利差急劇縮小，經(jīng)營(yíng)成本持續(xù)上漲，盈利空間不斷變小。再加上歷史形成的大量呆、壞賬無(wú)法收回，甚至還被迫為大量的“應(yīng)收利息”繳納營(yíng)業(yè)稅及附加稅費(fèi)，種種事實(shí)都表明，商業(yè)銀行已進(jìn)入了微利時(shí)代。國(guó)有商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)所帶來(lái)的利潤(rùn)將越來(lái)越小，必須尋求和開拓新的途徑來(lái)擴(kuò)展利潤(rùn)。
縱觀國(guó)際金融發(fā)展史，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已有160多年的歷史，尤其是近幾年來(lái)，許多西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入不僅成為其經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源，而且大有趕超利息收入之勢(shì)。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重大變化。支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分和產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)，它的發(fā)展應(yīng)成為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、增加收益的有效途徑之一。
(二)支付結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)系到國(guó)有商業(yè)銀行的資金營(yíng)運(yùn)與企業(yè)生存
支付結(jié)算是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中資金運(yùn)動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，結(jié)算環(huán)節(jié)暢通與否、結(jié)算速度快慢、結(jié)算管理工作力度強(qiáng)弱，直接關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和銀行的資金營(yíng)運(yùn)、自身的整體形象及生存。作為國(guó)有商業(yè)銀行聯(lián)結(jié)客戶的紐帶，支付結(jié)算業(yè)務(wù)直接反映國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)水平，是國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)獲利能力的重要手段。
(三)支付結(jié)算業(yè)務(wù)在國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理中的作用
支付結(jié)算業(yè)務(wù)不僅為國(guó)有商業(yè)銀行廣大客戶辦理支付結(jié)算活動(dòng)提供了便捷的服務(wù)，同時(shí)也為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)了安全、穩(wěn)定的收益，是國(guó)有商業(yè)銀行匯集閑散資金、擴(kuò)大信貸資金來(lái)源的重要手段，其在國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理中的作用無(wú)疑是重要的。但長(zhǎng)期以來(lái)由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的直接收益在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中的占比較低(例如，廣西某國(guó)有商業(yè)銀行2006年支付結(jié)算收入為6309萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)14.16億元，支付結(jié)算收入僅占經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的4％)，因此在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理中的地位很低，尚未得到足夠的重視，其潛力也未得到充分挖掘。
(四)支付結(jié)算工作在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)中的重要作用
2007年全國(guó)金融工作會(huì)議明確了商業(yè)銀行改革面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作等總原則。以廣西為例，廣西目前共有88個(gè)縣(市區(qū))，748個(gè)鎮(zhèn)，576個(gè)鄉(xiāng)，縣域面積23.09萬(wàn)平方公里，占全區(qū)總面積的97.5％，人口4357萬(wàn)人，占全區(qū)總?cè)丝诘?8.47％。新農(nóng)村建設(shè)為國(guó)有商業(yè)銀行提供了發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、發(fā)展壯大的廣闊舞臺(tái)及歷史機(jī)遇，面對(duì)農(nóng)業(yè)重新確定國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位，做好農(nóng)村支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平，對(duì)滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求、加快農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)、提高資金使用效益、促進(jìn)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)具有極其重要的作用。
二、當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面存在的主要問(wèn)題
(一)法規(guī)、政策及制度建設(shè)方面的問(wèn)題
1．支付結(jié)算業(yè)務(wù)法規(guī)制度仍需完善
支付結(jié)算法律法規(guī)在一定程度上滯后于支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展變化的要求。部分支付結(jié)算法律法規(guī)需要修改或廢除，同時(shí)，涵蓋新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)的法律法規(guī)亟需出臺(tái)。支付結(jié)算法律法規(guī)對(duì)維護(hù)結(jié)算秩序的保障作用尚待進(jìn)一步加強(qiáng)。例如，《票據(jù)法》《支付結(jié)算辦法》等法規(guī)制度需要進(jìn)一步修訂與完善。一是基層金融機(jī)構(gòu)在受理票據(jù)時(shí)不僅要依據(jù)《票據(jù)法》《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定進(jìn)行審查，同時(shí)還要依據(jù)《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》《現(xiàn)金管理實(shí)施細(xì)則》的要求，審核支票的用途，增加了對(duì)受理票據(jù)的附加條件，違反了《票據(jù)法》中“見票即付”的規(guī)定；二是現(xiàn)行的法律、法規(guī)大多是針對(duì)銀行而言，對(duì)企業(yè)惡意貼現(xiàn)、提供虛假資料套取銀行信用、票據(jù)資金的使用與票據(jù)上填寫用途不符等行為的處罰明顯不夠，缺乏對(duì)企業(yè)違規(guī)行為的監(jiān)督；三是現(xiàn)行的支付結(jié)算法規(guī)制度不能適應(yīng)電子業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，缺乏在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展環(huán)境下創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的法律規(guī)范，缺少增強(qiáng)法規(guī)制度觀念和嚴(yán)格執(zhí)行制度的行為責(zé)任。
2．支付結(jié)算管理體制有待進(jìn)一步理順
2003年修訂的《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定，支付清算系統(tǒng)的監(jiān)管權(quán)由人民銀行行使，支付結(jié)算規(guī)則的制定由人民銀行會(huì)同銀行監(jiān)督管理部門進(jìn)行，其他有關(guān)結(jié)算糾紛、結(jié)算舉報(bào)的受理和處置以及結(jié)算違規(guī)行為的查處由銀行監(jiān)督部門承擔(dān)，這在一定程度上割裂了支付體系的內(nèi)在聯(lián)系，增加了支付體系監(jiān)管的協(xié)調(diào)成本，削弱了支付體系監(jiān)管的效率，對(duì)當(dāng)前結(jié)算秩序的穩(wěn)定構(gòu)成了威脅。
3．支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)政策仍需完善
雖然2003年10月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這在一定程度上解決了國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)成本收益不一致的問(wèn)題，但仍存在部分結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)不合理、收費(fèi)只是象征性的現(xiàn)象。據(jù)測(cè)算，部分結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)僅為銀行辦理業(yè)務(wù)所付出成本的1／20(比如銀行承兌匯票異地托收按規(guī)定只能收取l元的郵電費(fèi)，但目前各行為確保安全大都采用特快專遞來(lái)進(jìn)行托收，每件國(guó)內(nèi)特快專遞的費(fèi)用為22元左右)。一些結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)沒有明確定價(jià)，或者是缺少行業(yè)性統(tǒng)一規(guī)定，結(jié)算收入占營(yíng)業(yè)額收人的比例偏低。
(二)支付結(jié)算人員缺乏業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，工作積極性不高
1．支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)工作尚待加強(qiáng)
目前支付結(jié)算工作在部分行沒有受到足夠的重視，部分管理層認(rèn)為支付結(jié)算是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)操作，不需要太多的業(yè)務(wù)技能和專業(yè)知識(shí)，不注重對(duì)支付結(jié)算人員的崗位培訓(xùn)，以自學(xué)為主。特別是一些新的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，基本沒有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，人員素質(zhì)和結(jié)算技能難以滿足基層金融服務(wù)的需要。例如，某商業(yè)銀行網(wǎng)內(nèi)往來(lái)系統(tǒng)(3．O版)已上線運(yùn)行幾個(gè)月了，但部分結(jié)算業(yè)務(wù)人員對(duì)該系統(tǒng)基本概念、運(yùn)行方式、安全控制方式等認(rèn)識(shí)還很模糊；另外有的結(jié)算業(yè)務(wù)人員對(duì)什么樣的結(jié)算業(yè)務(wù)該收費(fèi)、收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是什么、收費(fèi)的依據(jù)何在等問(wèn)題不求甚解，只是憑直覺、記憶或習(xí)慣進(jìn)行收費(fèi)。
2．支付結(jié)算人員工作積極性有所欠缺
由于當(dāng)前一刀切式的考核體系，部分國(guó)有商業(yè)銀行尚未建立分層次的員工績(jī)效考評(píng)機(jī)制，沒有考慮根據(jù)不同考核主體的職責(zé)要求建立不同的薪酬制度，這在一定程度上挫傷了結(jié)算業(yè)務(wù)從業(yè)人員的工作積極性，從而影響了支付結(jié)算工作質(zhì)量。
(三)支付結(jié)算體系的維護(hù)及建設(shè)尚待加強(qiáng)
支付系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)機(jī)制尚不健全，支付體系預(yù)警系統(tǒng)和應(yīng)急處理機(jī)制尚不完備，局部性系統(tǒng)癱瘓事件時(shí)有發(fā)生。由于票據(jù)截留系統(tǒng)、電子驗(yàn)印系統(tǒng)、支付密碼系統(tǒng)建設(shè)的滯后，犯罪分子利用票據(jù)、銀行卡、網(wǎng)上支付等結(jié)算工具和結(jié)算方式進(jìn)行詐騙的活動(dòng)十分猖獗。
支付系統(tǒng)的利用率較低，存在資源浪費(fèi)現(xiàn)象。大小額支付系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)與同城清算系統(tǒng)、反洗錢現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管軟件系統(tǒng)的鏈接，賬戶管理系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)、工商系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)的鏈接。
(四)當(dāng)前商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)方面存在的問(wèn)題
1．支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)政府定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)較低，銀行人不敷出
目前支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)政府定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)明顯偏低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法覆蓋商業(yè)銀行為提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)所支出的各項(xiàng)成本，導(dǎo)致部分銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者產(chǎn)生“支付結(jié)算工具不可缺少，服務(wù)不應(yīng)加大投入”的思想，從而形成惡性循環(huán)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)量的不斷增加，進(jìn)而出現(xiàn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)成本增加、收益減少、品種創(chuàng)新乏力、結(jié)算工具單一、服務(wù)質(zhì)量下滑的局面。
2．支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格的管理部門多
目前支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格的管理部門多，有國(guó)家發(fā)改委、人民銀行總行、銀監(jiān)會(huì)、各地人行及物價(jià)部門、商業(yè)銀行總行及相關(guān)部門等。價(jià)格的執(zhí)行文件多且時(shí)間跨度長(zhǎng)，目前還在執(zhí)行的最早的文件為發(fā)改委即原國(guó)家計(jì)委在1996年出臺(tái)的文件。手工收費(fèi)的項(xiàng)目多，有的是銀行出于拓展客戶的需要，有的是結(jié)算人員由于學(xué)習(xí)不夠或疏忽，存在有些應(yīng)收支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目不收或漏收現(xiàn)象，這在一定程度上影響了國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收人。
(五)支付結(jié)算產(chǎn)品在營(yíng)銷過(guò)程中存在的主要問(wèn)題
由于部分國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)支付結(jié)算產(chǎn)品營(yíng)銷還處于起步階段，主要使用的還是較傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段，未能適應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的需要。
1．經(jīng)營(yíng)方式限于思維定勢(shì)，營(yíng)銷階段尚為初級(jí)
經(jīng)營(yíng)方式還較大程度地停留在過(guò)去的一些習(xí)慣思維和做法上，在營(yíng)銷中還是停留在傳統(tǒng)的以產(chǎn)品作為導(dǎo)向的階段。沒有建立起與客戶長(zhǎng)期雙向溝通的關(guān)系，也沒有把整合市場(chǎng)營(yíng)銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，很少把金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷與金融服務(wù)作為一個(gè)有機(jī)整體進(jìn)行系統(tǒng)分析研究，導(dǎo)致這些研究基本上停留在初級(jí)階段。
2．營(yíng)銷實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、營(yíng)銷人才及營(yíng)銷運(yùn)行機(jī)制缺乏
由于缺乏豐富的營(yíng)銷實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的營(yíng)銷人才及有效的營(yíng)銷運(yùn)行機(jī)制，國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷作用微弱。在應(yīng)用營(yíng)銷手段的實(shí)踐上，國(guó)有商業(yè)銀行缺少經(jīng)驗(yàn)，缺乏相應(yīng)的營(yíng)銷人才。這不僅導(dǎo)致銀行在對(duì)自身的支付結(jié)算產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行整合營(yíng)銷中缺少系統(tǒng)的理論根據(jù)，而且局限性較強(qiáng)，缺乏現(xiàn)實(shí)上的指導(dǎo)意義，缺乏營(yíng)銷運(yùn)行機(jī)制。組織機(jī)構(gòu)中既沒有設(shè)立營(yíng)銷管理部門，也沒有建立起以營(yíng)銷管理為核心的業(yè)務(wù)管理體制。具體營(yíng)銷策略的可比性、可操作性和可檢驗(yàn)性都不盡人意，已有的營(yíng)銷活動(dòng)也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃和設(shè)計(jì)，導(dǎo)致市場(chǎng)營(yíng)銷還未起到應(yīng)有的作用。
三、改進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的對(duì)策建議
(一)完善支付結(jié)算法規(guī)體系，確保支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展有法可依
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的日新月異，經(jīng)濟(jì)交流日趨頻繁，支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動(dòng)已經(jīng)深入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是金融行業(yè)服務(wù)于社會(huì)的重要環(huán)節(jié)，其政策法規(guī)的執(zhí)行效果將直接關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，提高支付結(jié)算制度的權(quán)威性有助于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，建議相關(guān)部門盡快修訂《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》，健全和完善支付結(jié)算法規(guī)體系，為支付結(jié)算業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供法律保障。
(二)加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)
1．加強(qiáng)從業(yè)人員綜合素質(zhì)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)隊(duì)伍整體素質(zhì)
首先，要將思想教育和職業(yè)理想、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)技能教育列為常規(guī)管理工作。通過(guò)此類教育增強(qiáng)支付結(jié)算人員敬業(yè)愛崗的主人翁責(zé)任感，強(qiáng)化其職業(yè)道德意識(shí)。
其次，要加強(qiáng)法制教育。要定期培訓(xùn)支付結(jié)算人員，以《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《票據(jù)法》《支付結(jié)算辦法》等有關(guān)金融法律法規(guī)為重點(diǎn)學(xué)習(xí)內(nèi)容，使其掌握如何運(yùn)用法律手段處理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)問(wèn)題，以此保證支付結(jié)算秩序的穩(wěn)定。
最后，要經(jīng)常組織現(xiàn)職在崗人員進(jìn)行短期培訓(xùn)或業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。在培訓(xùn)或?qū)W期中結(jié)合相關(guān)人員的本職工作進(jìn)行具體專業(yè)考核，由此提高支付結(jié)算人員的專業(yè)理論知識(shí)和技術(shù)水平。
2．建立科學(xué)有效的考核與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工工作積極性
通過(guò)建立科學(xué)有效的考核與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，激發(fā)支付結(jié)算人員工作的積極主動(dòng)性與責(zé)任心，以此保證支付結(jié)算工作的質(zhì)量。
(1)改進(jìn)績(jī)效考評(píng)。要改變當(dāng)前一刀切式的考核體系，逐步對(duì)各行實(shí)行分類考核，在考核指標(biāo)體系中設(shè)置共同類指標(biāo)和個(gè)性化指標(biāo)。共同類指標(biāo)主要包括存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)、資產(chǎn)質(zhì)量、人均效益等指標(biāo)；個(gè)性化指標(biāo)可依據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特色確定，同時(shí)還要根據(jù)各行個(gè)性賦予考核指標(biāo)以不同權(quán)重，引導(dǎo)各行揚(yáng)長(zhǎng)避短進(jìn)行特色化、差別化經(jīng)營(yíng)。比如桂林、北海的旅游業(yè)，柳南的汽配業(yè)，賓陽(yáng)、合浦的特色手工業(yè)，崇左的制糖及邊貿(mào)業(yè)等。
(2)創(chuàng)新績(jī)效考核機(jī)制。合理確定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)績(jī)效考核由數(shù)量增長(zhǎng)型向內(nèi)在價(jià)值型轉(zhuǎn)變，將內(nèi)控評(píng)價(jià)指標(biāo)作為基層行和網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效考核的重要組成部分，引導(dǎo)其在調(diào)整結(jié)構(gòu)和防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展業(yè)務(wù)、提高效益。
(3)建立分層次的員工績(jī)效考評(píng)機(jī)制。以分層考核為導(dǎo)向，根據(jù)柜員崗位、管理崗位等不同考核主體的職責(zé)要求，突出不同的考核重點(diǎn)，建立不同的薪酬制度，推進(jìn)員工考核精細(xì)化，建立分層次的員工績(jī)效考評(píng)機(jī)制，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、和諧競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，也要加大對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)從業(yè)人員業(yè)務(wù)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)和無(wú)差錯(cuò)獎(jiǎng)勵(lì)制度，從而調(diào)動(dòng)結(jié)算業(yè)務(wù)從業(yè)人員的積極性。
(三)進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算體系的維護(hù)及建設(shè)
為加強(qiáng)維護(hù)現(xiàn)有支付結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，努力做好支付結(jié)算新系統(tǒng)上線的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)與各相關(guān)部門密切配合，維護(hù)好目前在線運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)內(nèi)往來(lái)系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，做好支票影像截留系統(tǒng)的各項(xiàng)上線準(zhǔn)備工作。
1．對(duì)現(xiàn)行的支付系統(tǒng)進(jìn)行不斷的版本升級(jí)，進(jìn)一步完善其業(yè)務(wù)處理功能，增強(qiáng)系統(tǒng)的安全性。
2．建章立制，提高系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量。大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)上線運(yùn)行后，系統(tǒng)運(yùn)行管理模式、崗位設(shè)置、工作內(nèi)容等都發(fā)生了變化，原來(lái)的運(yùn)行管理制度和操作規(guī)程已不適應(yīng)新系統(tǒng)要求。應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行的具體模式、操作特點(diǎn)、崗位要求，修訂原有的內(nèi)控制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確崗位的設(shè)置和各崗位職責(zé)權(quán)限以及合理兼崗。確保各項(xiàng)操作有章可循、各個(gè)崗位有規(guī)可遵，相互制約，相互監(jiān)督，確保清算資金安全運(yùn)行。
3．建立支付危機(jī)應(yīng)急組織體系，建設(shè)災(zāi)難備份系統(tǒng)，制定支付體系預(yù)警系統(tǒng)和應(yīng)急處理機(jī)制，對(duì)諸如恐怖襲擊、駭客攻擊等突發(fā)事件要制定應(yīng)急預(yù)案和處置預(yù)案。組織體系實(shí)行逐級(jí)負(fù)責(zé)的原則，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立支付危機(jī)應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)上報(bào)和處理本機(jī)危機(jī)，防止災(zāi)難事件的發(fā)生。
(四)充分發(fā)揮支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)杠桿的引導(dǎo)作用
國(guó)有商業(yè)銀行要充分利用支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)杠桿引導(dǎo)不同的客戶群體使用不同的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化支付結(jié)算服務(wù)。利用銀行的資源，針對(duì)不同層次的客戶，利用各種支付結(jié)算服務(wù)方式之間不同的收費(fèi)引導(dǎo)他們使用不同的產(chǎn)品。
比如對(duì)外出務(wù)工的勞務(wù)人員，引導(dǎo)他們通過(guò)“漫游匯款”進(jìn)行匯款，這樣一是資金安全有保障，二是資金到賬時(shí)間快，三是不用在銀行開戶、不用支付賬戶服務(wù)費(fèi)或卡的年費(fèi)，四是匯款人及收款人所需辦理的手續(xù)都很簡(jiǎn)單。
對(duì)信用良好的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)或個(gè)體農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)戶，可以通過(guò)“量體裁衣”的方式為他們?cè)O(shè)計(jì)合適的支付結(jié)算服務(wù)套餐，鼓勵(lì)他們使用支票等非現(xiàn)金支付手段，以節(jié)約費(fèi)用支出、降低結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。
(五)積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高營(yíng)銷效力
國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加大支付結(jié)算新產(chǎn)品開發(fā)力度，在“視覺、聽覺、觸覺”等方面提高國(guó)有商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品營(yíng)銷的效力，以支付結(jié)算新產(chǎn)品與特色服務(wù)提高國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
1．根據(jù)客戶需求開發(fā)個(gè)性化支付結(jié)算新產(chǎn)品。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)完善結(jié)算方式，疏通結(jié)算渠道，根據(jù)市場(chǎng)需要?jiǎng)?chuàng)新研發(fā)能夠滿足客戶多樣化支付結(jié)算服務(wù)需求的結(jié)算新品種。具體而言，即國(guó)有商業(yè)銀行可根據(jù)不同層次客戶群體的個(gè)性化需求，在現(xiàn)有的支付結(jié)算方式的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地為高端客戶提品方案，同時(shí)又兼顧中小客戶的需求，在收費(fèi)、資金到賬時(shí)間上滿足不同客戶的需求。比如目前在部分商品經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、銀行網(wǎng)點(diǎn)分布稀疏的農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行卡(存折)跨行取現(xiàn)的需求較強(qiáng)烈，而現(xiàn)有的技術(shù)手段完全可以實(shí)現(xiàn)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)必要的市場(chǎng)調(diào)研，算好成本賬，經(jīng)過(guò)可行性分析后盡快著手研發(fā)。
2．整合服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)理念，樹立“服務(wù)是產(chǎn)品的延伸”的觀念。金融業(yè)是服務(wù)行業(yè)，金融產(chǎn)品的好壞完全是由客戶憑著自己所體驗(yàn)到的服務(wù)水平來(lái)評(píng)判的，因此，提高支付結(jié)算產(chǎn)品的營(yíng)銷效力必須建立在各級(jí)員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上。
3．統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)理念，提高國(guó)有商業(yè)銀行形象。當(dāng)前，各商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品越來(lái)越趨于同質(zhì)化，產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)就演變?yōu)槠放坪豌y行形象的競(jìng)爭(zhēng)。因此，國(guó)有商業(yè)銀行引進(jìn)科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)形象策略，從企業(yè)內(nèi)部構(gòu)筑統(tǒng)一的企業(yè)精神、管理文化和行為規(guī)范，外部設(shè)計(jì)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)實(shí)體顯示和識(shí)別系統(tǒng)，既是現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理的需要，又是開展市場(chǎng)整合營(yíng)銷活動(dòng)的基礎(chǔ)。通過(guò)整體形象的改善，使國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的載體更加豐富，可以不斷提高銀行的知名度，增進(jìn)公眾的信任度，加強(qiáng)員工凝聚力，提高國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
4．整合產(chǎn)品宣傳方式，開展公關(guān)活動(dòng)。通過(guò)各種傳播工具和方式對(duì)支付結(jié)算產(chǎn)品進(jìn)行宣傳。采取“一個(gè)聲音、一個(gè)面目”的表現(xiàn)手法，使所有的傳播信息均呈現(xiàn)一致的模樣與個(gè)性。開展公關(guān)活動(dòng)以強(qiáng)化與消費(fèi)者的溝通，樹立國(guó)有商業(yè)銀行良好形象。國(guó)有商業(yè)銀行從事的整合市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)不同于一般的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，雖然其目的是銷售金融產(chǎn)品，但注意力更多是放在銀行與客戶關(guān)系的培育上。可以說(shuō)，整合市場(chǎng)營(yíng)銷也是一種文化交流，通過(guò)這種文化交流，一方面升華銀行形象，樹立其特色品牌；另一方面也借此增強(qiáng)銀行對(duì)客戶的吸引力，獲取客戶的情感認(rèn)同，因此，要進(jìn)行企業(yè)形象的整合塑造。
5．加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，提高營(yíng)銷技能。堅(jiān)持激勵(lì)與約束并重、普遍提高和重點(diǎn)培養(yǎng)相結(jié)合，加大人才培養(yǎng)力度，采取得力措施提高營(yíng)銷隊(duì)伍素質(zhì)，為滿足各行產(chǎn)品營(yíng)銷需求奠定良好的基礎(chǔ)。
(六)加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳力度
國(guó)有商業(yè)銀行需要進(jìn)一步疏通和完善支付結(jié)算政策傳導(dǎo)機(jī)制，做好面向社會(huì)大眾的結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳工作。
關(guān)鍵詞 ：銀行；貸款；經(jīng)濟(jì)
一、沈陽(yáng)地區(qū)民生銀行社區(qū)銀行實(shí)踐情況
（一）社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)情況
民生銀行沈陽(yáng)分行的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)主要選址在沈陽(yáng)市區(qū)部分中高端小區(qū)內(nèi)部和周邊，最大的網(wǎng)點(diǎn)面積315平方米，最小的僅43平方米，平均118 平方米，均小于股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)。
（二）社區(qū)銀行的管理情況
該行建立了社區(qū)銀行運(yùn)營(yíng)管理體系，在規(guī)劃建設(shè)要求、管理規(guī)范、業(yè)務(wù)發(fā)展指引、服務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理指引、安防建設(shè)和安全管理要求、日常行為規(guī)范、異常行為監(jiān)督管理等方面建立了比較完備的制度，在業(yè)務(wù)連續(xù)性支持、投訴處理、案防等重要方面也落實(shí)了管理措施，能夠滿足社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)日常經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制需要。該行在零售業(yè)務(wù)條線成立了小區(qū)金融管理部門負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。距離社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)較近的傳統(tǒng)支行負(fù)責(zé)其日常管理并對(duì)其業(yè)務(wù)開展提供全面支持，與社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)共同構(gòu)成金融服務(wù)區(qū)。
（三）社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)效果
對(duì)于銀行自身，社區(qū)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)較明顯，在半年左右的時(shí)間里，該行通過(guò)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展零售客戶45000 多戶，占全行零售客戶總數(shù)的60%，吸收儲(chǔ)蓄存款2.1億元，理財(cái)產(chǎn)品余額3.2億元。對(duì)于社區(qū)居民，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)為他們帶來(lái)了便利。如，為滿足部分居民下班之后辦理金融業(yè)務(wù)的需要，該行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行錯(cuò)時(shí)延時(shí)服務(wù)，將人工服務(wù)時(shí)間最晚延長(zhǎng)到19:30；對(duì)于歲數(shù)較大、行動(dòng)不便的客戶還提供了上門服務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的銀聯(lián)全民付自助繳費(fèi)機(jī)是最受歡迎的機(jī)具，使用頻率較高，大約50%來(lái)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶使用過(guò)自助繳費(fèi)機(jī)。
二、民生銀行在沈陽(yáng)地區(qū)的社區(qū)銀行實(shí)踐存在的主要問(wèn)題
（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張沖動(dòng)明顯
在總行強(qiáng)力推動(dòng)下，該行用了不到半年時(shí)間就鋪設(shè)了數(shù)十家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，之前并沒做先行試點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)效率有余，但審慎性不足，更多地體現(xiàn)了先占為主的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，其實(shí)仍未脫離通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張拓展業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式。
（二）部分社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址存在偏差
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)該行部分社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址在小區(qū)外繁華街道上，毗鄰其他銀行的傳統(tǒng)支行，服務(wù)社區(qū)的特點(diǎn)不突出，也容易導(dǎo)致客戶將其與全功能的傳統(tǒng)支行混淆。
（三）社區(qū)銀行服務(wù)專業(yè)人才不足
社區(qū)銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)興起時(shí)間不長(zhǎng)，形成成熟的業(yè)務(wù)模式尚需時(shí)日，經(jīng)驗(yàn)積累很少，有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才較為缺乏，儲(chǔ)備不足。加之出于成本考慮，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)里絕大部分是剛畢業(yè)的新員工，雖在不斷加強(qiáng)培訓(xùn)，但業(yè)務(wù)能力提升不是一朝一夕可以實(shí)現(xiàn)的，這對(duì)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)一定的制約。
（四）客戶接受程度存在差異
根據(jù)調(diào)查，來(lái)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理過(guò)業(yè)務(wù)的客戶，年輕人和中老年人比例約為6:4。由于不提供人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，對(duì)習(xí)慣于用現(xiàn)金辦理繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的部分居民來(lái)說(shuō)，有限功能的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)并未帶來(lái)方便。此外，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)面積較小、不設(shè)柜臺(tái)，部分居民因慣性思維對(duì)其信任程度不足。
三、國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)和做法
（一）差異化的客戶定位
社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對(duì)象；大中商業(yè)銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場(chǎng)定位為社區(qū)銀行帶來(lái)了集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)：將資源優(yōu)先集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過(guò)以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝的集中專營(yíng)方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細(xì)致、更有針對(duì)性地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要，并同時(shí)可以逐步培育和積累社區(qū)銀行自身的獨(dú)特能力或核心競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）與客戶溝通的良性互動(dòng)定位
社區(qū)銀行在特定區(qū)域經(jīng)營(yíng)，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢(shì)。一是社區(qū)銀行是社區(qū)土生土長(zhǎng)的“草根銀行”，更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?，更易于與客戶溝通，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢(shì)。二是社區(qū)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，在維護(hù)金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。三是社區(qū)銀行主要由當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)中小企業(yè)控股，是民營(yíng)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，更容易得到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的支持。
四、發(fā)展社區(qū)銀行的建議
（一）政府的重視———將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略之中
遼寧乃至全國(guó)要想發(fā)展真正意義上的社區(qū)銀行，必須首先引起國(guó)家的高度重視，將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略之中。為此，建議國(guó)家在制定“十三五”規(guī)劃時(shí)，由國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等部門在認(rèn)真總結(jié)目前已有的社區(qū)銀行實(shí)踐活動(dòng)所取得的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深入研究，提出專門的社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）全方位地建立社區(qū)銀行的長(zhǎng)效保障制度
1.制定《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補(bǔ)充條例）》、《存款保險(xiǎn)條例》和《社區(qū)再投資法》
為了使我國(guó)的社區(qū)銀行在成立之初就規(guī)范經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理，同時(shí)也為了保障我國(guó)社區(qū)銀行的切身利益，必須為我國(guó)的社區(qū)銀行制定相應(yīng)的、具體的法律法規(guī)，如《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補(bǔ)充條例）》、《存款保險(xiǎn)條例》和《社區(qū)再投資法》等?！渡虡I(yè)銀行法（社區(qū)銀行補(bǔ)充條例）》主要規(guī)定社區(qū)銀行的概念、設(shè)立條件、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)地域、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)范圍、金融監(jiān)管等；《存款保險(xiǎn)條例》則可以從根本上扭轉(zhuǎn)社會(huì)大眾那種根深蒂固的偏好于大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，解決嚴(yán)重阻礙社區(qū)銀行發(fā)展的信任危機(jī)；《社區(qū)再投資法》主要規(guī)定社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)中小企業(yè)和居民家庭尤其是其中中低收入家庭的信貸需求。
2.建立銀行業(yè)的分層次管理制度
為了使社區(qū)銀行的成立更加便捷，更好地滿足當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)實(shí)際的金融需求，應(yīng)建立銀行業(yè)的分層次管理制度，即大中型商業(yè)銀行仍由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批，而地方性的社區(qū)銀行則交由各省區(qū)銀監(jiān)局審批。
3.加強(qiáng)行業(yè)協(xié)調(diào)與監(jiān)管，使社區(qū)銀行的內(nèi)部自律與外部監(jiān)管銜接起來(lái)
（1）成立市縣銀行同業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)政府、企業(yè)與社區(qū)銀行之間的聯(lián)系與溝通。
（2）加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管，保證國(guó)家相關(guān)政策落實(shí)到位。
4.建立信息披露制度
信息披露制度是在《存款保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步解除社會(huì)大眾對(duì)社區(qū)銀行的信任危機(jī)的一個(gè)關(guān)鍵因素。信息披露制度有利于市場(chǎng)獲得更多有關(guān)銀行財(cái)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息，并對(duì)其影響進(jìn)行評(píng)估和做出快速反應(yīng)，“用腳投票”，獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)營(yíng)良好的銀行、懲罰經(jīng)營(yíng)差的銀行，進(jìn)而推動(dòng)董事會(huì)更加注重履行自己的職責(zé)，促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
5.推動(dòng)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，完善支付體系
社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍局限于一定的社區(qū)范圍內(nèi)，基本沒有跨地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。為提高客戶跨地區(qū)小額結(jié)算效率，降低結(jié)算成本，促進(jìn)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展，必須推動(dòng)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，推廣使用有“銀聯(lián)”統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的銀行卡。
6.建立健全政府信用、企業(yè)信用與個(gè)人信用有機(jī)結(jié)合的國(guó)民信用體系，完善信用環(huán)境
（1）建設(shè)“誠(chéng)信政府”，給全社會(huì)帶來(lái)良好的示范效應(yīng)。政府應(yīng)當(dāng)重視自身行政行為和工作作風(fēng)，堅(jiān)持依法行政，樹立“行為規(guī)范、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效”的政府形象。尊重社區(qū)銀行的依法自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，減少地方保護(hù)主義對(duì)金融活動(dòng)的干預(yù)，把支持金融機(jī)構(gòu)加快改革和為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點(diǎn)。
（2）為個(gè)人和企業(yè)建立信用檔案，并推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，健全社區(qū)資信認(rèn)證、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，組織中介組織對(duì)社區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民的信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，信用記錄成為個(gè)人和企業(yè)的必備檔案。使誠(chéng)實(shí)守信者受到社會(huì)的尊重與信任，不講信用者受到應(yīng)有的懲處。
7.明確社區(qū)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的激勵(lì)和補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社區(qū)銀行安心專注于本社區(qū)
（1）中央銀行運(yùn)用法定存款準(zhǔn)備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率等貨幣政策工具，對(duì)社區(qū)銀行的資源配置進(jìn)行引導(dǎo)。如對(duì)支持社區(qū)力度大的社區(qū)銀行，可降低其存款準(zhǔn)備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率；反之，則相反。
（2）稅收方面的優(yōu)惠。如對(duì)社區(qū)小企業(yè)和下崗待業(yè)人員的貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例的社區(qū)銀行，要適當(dāng)減免或降低營(yíng)業(yè)稅。
（3）建立社區(qū)銀行貸款財(cái)政補(bǔ)償基金，對(duì)社區(qū)銀行在社區(qū)承擔(dān)的部分政策性金融業(yè)務(wù)，提供免息或貼息支持。（4）適當(dāng)降低經(jīng)營(yíng)狀況良好的社區(qū)銀行的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。
（三）科學(xué)選擇遼寧社區(qū)銀行的創(chuàng)設(shè)路徑
1.繼續(xù)發(fā)展和完善村鎮(zhèn)銀行
（1）積極推動(dòng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和增資擴(kuò)股。編制了全轄村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃，有力地推進(jìn)了分支機(jī)構(gòu)的組建步伐。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的深入開展，有的村鎮(zhèn)銀行明顯感到資本實(shí)力不足，涉農(nóng)貸款規(guī)模受到資本制約，為此，我局合理引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行增資擴(kuò)股，進(jìn)一步增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的資本實(shí)力。
（2）充分發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和預(yù)警作用。按季度和年度對(duì)全轄50 家村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行通報(bào)，指出存在的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)相應(yīng)提出監(jiān)管要求。在通報(bào)中設(shè)置了“重點(diǎn)關(guān)注”項(xiàng)目，每次選擇2-3 個(gè)問(wèn)題單列，并要求屬地分局跟蹤整改。
（3）全面完成現(xiàn)場(chǎng)檢查任務(wù)。完成了銀監(jiān)會(huì)立項(xiàng)的16 家村鎮(zhèn)銀行全面檢查任務(wù)和我局自主立項(xiàng)的6 家村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)真實(shí)性檢查任務(wù)。兩項(xiàng)檢查任務(wù)累計(jì)投入1401 個(gè)工作日，檢查各項(xiàng)業(yè)務(wù)金額為59.3 億元，共發(fā)現(xiàn)問(wèn)題27 個(gè)，累計(jì)提出監(jiān)管意見108 條。檢查任務(wù)完成后，我局對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了梳理，并向全轄通報(bào),提出整改要求。
（4）嚴(yán)肅查處違規(guī)問(wèn)題。在2012 年違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)整治工作的基礎(chǔ)上，繼續(xù)跟蹤全轄村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)，加大對(duì)違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)的處罰力度，暫停了仍違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的2家村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)，責(zé)令兩家村鎮(zhèn)銀行分別給予董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)嚴(yán)重警告和警告處分，免去票據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人職務(wù)，起到了警示作用。
2.措施及建議
2004年以來(lái),根據(jù)國(guó)務(wù)院、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)的多項(xiàng)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策,人民銀行常德市中支發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)系列政策措施,促進(jìn)了信貸總量合理增長(zhǎng),信貸結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。但信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中仍存在不少問(wèn)題。
一是貸款壘大戶現(xiàn)象突出。2009年上半年,常德市金融機(jī)構(gòu)前五十名企業(yè)、機(jī)構(gòu)貸款戶(以下簡(jiǎn)稱前五十戶)貸款新增額33.6億元,占全部貸款新增額的60.4%,其中,前十戶貸款新增額占全部貸款新增額的37.6%,最大單戶新增貸款占前十戶貸款新增額的19.1%。6月末,前五十戶貸款余額97.3億元,占全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額的25.8%,其中,前十戶貸款余額占全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額的13.9%,最大單戶貸款余額12.9億元,占前十戶貸款余額的24.5%。監(jiān)管部門規(guī)定各銀行單一客戶貸款不能超出全部貸款余額的10%,前十戶貸款不能超出全部貸款余額的50%,常德市部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)接近、甚至超出了監(jiān)管要求的上限。
二是貸款過(guò)于向少數(shù)行業(yè)集中。2009年上半年貸款主要集中在政府機(jī)構(gòu)、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和電力等優(yōu)勢(shì)行業(yè)。國(guó)土儲(chǔ)備中心、非稅收入管理局兩家政府機(jī)構(gòu)分別新增貸款4億元和1.3億元,占前五十戶貸款新增額的15.8%;經(jīng)建投、城建投及其所屬事業(yè)單位新增公共基礎(chǔ)設(shè)施貸款8.9億元,占26.5%;大唐和華電兩家電廠分別新增貸款2.2億元和2億元,占12.2%,僅此三個(gè)行業(yè)貸款新增額占前五十戶貸款新增額的54.5%。
三是貸款“井噴”背后孕育著新的風(fēng)險(xiǎn)。在投資拉動(dòng)的政策導(dǎo)向下,一些偏離“有保有壓”方針,本應(yīng)“控”和“壓”的“兩高一?！毙袠I(yè)的項(xiàng)目也可能搭車上馬,給銀行埋下信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(二)中小企業(yè)融資金難現(xiàn)狀有所緩解,但仍難滿足其有效需求
近幾年來(lái),國(guó)家先后出臺(tái)了多項(xiàng)政策,要求鼓勵(lì)和支持民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展,滿足其合理的信貸資金需求。但2009年以來(lái),受國(guó)際金融危機(jī)的影響,中小企業(yè)發(fā)展受阻,金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮,對(duì)中小企業(yè)懼貸現(xiàn)象普遍。據(jù)統(tǒng)計(jì),2009年上半年,全市金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放中小企業(yè)貸款48.7億元,僅占全部貸款發(fā)放額的33.1%;6月末中小企業(yè)貸款余額150.3億元,僅占全部貸款余額的39.8%,民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)的有效信貸需求仍有很大部分難以滿足。據(jù)近期對(duì)常德市40家中小企業(yè)的問(wèn)卷顯示,有38家企業(yè)“很需要”或“需要”向金融機(jī)構(gòu)借款,占總數(shù)的95%,然而只有45%的中小企業(yè)2008年獲得金融機(jī)構(gòu)貸款比上年有所增加,35%的中小企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在從金融機(jī)構(gòu)借錢“越來(lái)越難”。
(三)信貸扶持弱勢(shì)群體有所成效,但力度有待進(jìn)一步加大
近年來(lái),扶持弱勢(shì)群體的信貸政策出臺(tái)較多,扶弱對(duì)象、范圍和政策效果均在擴(kuò)大。然而,與農(nóng)民、下崗失業(yè)人員、貧困學(xué)生的發(fā)展要求和信貸資金需求相比,政策效果遠(yuǎn)未達(dá)到目標(biāo)。即使在適度寬松貨幣政策下,貸款急劇擴(kuò)張,流向“三農(nóng)”等弱勢(shì)群體的資金卻仍不多,據(jù)對(duì)常德市7縣市(不含2個(gè)市轄區(qū))農(nóng)村金融發(fā)展情況的調(diào)查顯示,雖然獲得農(nóng)村金融服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)在逐年增加,但覆蓋面仍低于50%,其中獲得貸款的不到40%。國(guó)家專項(xiàng)信貸政策落實(shí)困難重重,下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)各國(guó)有商業(yè)銀行市分行不愿意承擔(dān),目前只有農(nóng)村信用社開辦;國(guó)家助學(xué)貸款在常德高職院一直沒有開辦,生源地助學(xué)貸款政策傳導(dǎo)不暢,全市除農(nóng)村信用社已經(jīng)初步啟動(dòng)外,其它行均未開展。
二、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,信貸政策的實(shí)施方式主要有政府直接參與型和政策引導(dǎo)型兩種。其中,政府直接參與型主要是政府設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu),直接向弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、落后地區(qū)注入信貸資金;政策引導(dǎo)型則是政府通過(guò)制定優(yōu)惠政策,引導(dǎo)市場(chǎng)主體加大對(duì)這些領(lǐng)域的投入。歸納起來(lái),信貸政策的有效實(shí)施離不開法律環(huán)境的完善、政府的實(shí)質(zhì)參與和相關(guān)政策的配合。
(一)加強(qiáng)立法保障:提高信貸政策權(quán)威性
在農(nóng)村金融方面,法國(guó)、美國(guó)等國(guó)家大都通過(guò)立法對(duì)農(nóng)村政策性金融給予支持保障(見下表)。
在助學(xué)貸款推動(dòng)上,美國(guó)、日本均制定了一整套完備的助學(xué)貸款法律法規(guī)體系(見下表)。
(二)政府實(shí)質(zhì)參與:提高信貸政策執(zhí)行力
從國(guó)際上助學(xué)貸款政策的實(shí)施看,政府實(shí)質(zhì)參與主要體現(xiàn)在三個(gè)方面(見下表)。
在對(duì)弱勢(shì)群體的支持方面。英國(guó)政府專門拿出一筆啟動(dòng)資金,支持社區(qū)金融協(xié)會(huì)為這些人員創(chuàng)業(yè)提供貸款支持,并降低貸款門檻,幫助他們獲得必要的資金。2002年,政府一次性投入了4 000萬(wàn)英鎊給社區(qū)發(fā)展金融協(xié)會(huì),作為對(duì)貧困人口、弱勢(shì)群體提供貸款支持的啟動(dòng)資金。截至2006年,社區(qū)金融協(xié)會(huì)各會(huì)員單位已累計(jì)發(fā)放貸款4.4億英鎊,扶持發(fā)展的中小企業(yè)已累計(jì)創(chuàng)造8萬(wàn)個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。
(三)政策聯(lián)動(dòng)配合:提高信貸政策有效性
在信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的配合方面, 日本與韓國(guó)在制定和貫徹信貸政策時(shí),對(duì)于產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的目標(biāo)都有明確的、可信的、靈活的辦法。1973年的石油危機(jī)發(fā)生后,日本產(chǎn)業(yè)支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到促進(jìn)向尖端技術(shù)開發(fā)領(lǐng)域的投資和改善貿(mào)易摩擦等方面。從信貸對(duì)產(chǎn)業(yè)支持的重點(diǎn)看,為縮小國(guó)際收支順差,停止對(duì)出口產(chǎn)業(yè)的支持,保留了進(jìn)口優(yōu)惠政策;高、精、尖產(chǎn)業(yè)不僅可以通過(guò)城市銀行、信用銀行、長(zhǎng)期信托銀行來(lái)取得資金,而且也可以從民間和發(fā)展較好的企業(yè)得到資金。韓國(guó)政府通過(guò)控制利率并監(jiān)督銀行信貸分配(包括外匯分配)來(lái)影響企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策,60年代的出口運(yùn)動(dòng)和70年代的重化工業(yè)運(yùn)動(dòng)都是由各種類型的優(yōu)惠信貸計(jì)劃和政府對(duì)信貸的決定分配支持的。
在農(nóng)村金融方面,許多國(guó)家都對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均十分重視。美國(guó)自1938年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》以來(lái),其農(nóng)作物保險(xiǎn)經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營(yíng)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng)、政府出政策并完全由私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)和的四個(gè)階段。而法國(guó)是典型的私有化主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本上由私有保險(xiǎn)公司組成,政府只是提供必要的政策支持。日本設(shè)立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度(貸款擔(dān)保制度)等制度,建立起農(nóng)村合作金融的外部保險(xiǎn)機(jī)制,化解了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),避免了合作金融為求化解風(fēng)險(xiǎn)趨向于商業(yè)化,或者大量破產(chǎn)引發(fā)金融危機(jī)。
三、幾點(diǎn)啟示
(一)硬性法律約束替代軟性窗口指導(dǎo)
一是修訂《中國(guó)人民銀行法》,將第四條第二項(xiàng)“依法制定和執(zhí)行貨幣政策”修改為“依法制定、執(zhí)行貨幣政策和信貸政策”,廓清人民銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)管理部門分工和配合的邊界,明確信貸政策工作職責(zé)和行政權(quán)威。二是遵循單獨(dú)逐一立法原則,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融、中小企業(yè)融資、助學(xué)貸款等信貸政策集中領(lǐng)域的立法。如在農(nóng)村金融方面,公平界定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)職責(zé);把支持當(dāng)?shù)刂行〖懊駹I(yíng)企業(yè)、助學(xué)和消費(fèi)貸款等作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的法律義務(wù)。規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須將所吸收資金投放在當(dāng)?shù)氐谋壤?且對(duì)中小及民營(yíng)企業(yè)、小額農(nóng)戶貸款提出具體的比例和份額要求。在助學(xué)貸款政策的改進(jìn)上,可借鑒美國(guó)政府在學(xué)生貸款中的作用,按照我國(guó)目前金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)構(gòu)架,由中央政府注資成立國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)保公司,發(fā)揮國(guó)家助學(xué)貸款“最后買單人”作用。三是賦予人民銀行有效手段。特別是要以法律形式賦予人民銀行各級(jí)行對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)高管人員任職資格具有審查權(quán)、否決權(quán),改目前銀監(jiān)部門一家獨(dú)審為兩家聯(lián)審。人民銀行通過(guò)開展信貸政策法律執(zhí)行效果評(píng)估,對(duì)評(píng)估考核不合格的,人民銀行對(duì)其高管人員任職資格可以行使否決權(quán)。在農(nóng)村金融領(lǐng)域,對(duì)執(zhí)行法律、政策不力者,由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行采取特種存款、差別存款準(zhǔn)備金率等手段進(jìn)行干預(yù),或建議銀監(jiān)部門勒令其限期退出農(nóng)村金融市場(chǎng),將原占有的金融資源轉(zhuǎn)讓給執(zhí)行法律、政策優(yōu)良的機(jī)構(gòu)。
(二)政府實(shí)質(zhì)參與替代單純政策引導(dǎo)
一是政府設(shè)立特定金融機(jī)構(gòu)或授權(quán)政策性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)特定的信貸服務(wù),比如設(shè)立能夠提供農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展貸款的政策性銀行或授權(quán)現(xiàn)有銀行開辦商業(yè)性金融無(wú)法提供的金融產(chǎn)品;二是要為特定金融機(jī)構(gòu)提供必要的啟動(dòng)資金,并為特定信貸投放提供擔(dān)保,以確保其運(yùn)作的可持續(xù)性,比如建立政策性再擔(dān)保體系,對(duì)一定規(guī)模的小額信貸組織由政府注入無(wú)表決權(quán)的資本金,扶持行業(yè)中介類機(jī)構(gòu);三是政府要為金融機(jī)構(gòu)辦理的小企業(yè)貸款、弱勢(shì)群體信貸等特定信貸業(yè)務(wù)建立補(bǔ)償機(jī)制,如貸款利差補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金或履約保險(xiǎn)等。
(三)政策整合聯(lián)動(dòng)替代政策分散實(shí)施
一是要加強(qiáng)信貸政策制度設(shè)計(jì)和政策系統(tǒng)性設(shè)計(jì),把信貸政策的實(shí)施和國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)政策及財(cái)稅政策、政策性金融的定位、以及貨幣政策工具的運(yùn)用有機(jī)結(jié)合起來(lái)。對(duì)新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)、節(jié)能減排、就業(yè)、助學(xué)政策等,要總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),建立評(píng)估體系,加強(qiáng)深層次分析研究,改進(jìn)、完善和制定符合我國(guó)國(guó)情特點(diǎn)的信貸政策。二是注重信貸政策與財(cái)稅政策的配合,國(guó)家對(duì)傾斜性發(fā)展產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性行業(yè)和弱勢(shì)群體的扶持實(shí)
施選擇性信貸政策時(shí),應(yīng)同步實(shí)施傾斜的財(cái)政或稅收政策,可注入資本金或財(cái)政撥款,或采用相對(duì)優(yōu)惠的營(yíng)業(yè)或所得稅率。三是注重信貸政策與保險(xiǎn)政策的配合,以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)最低生活保障等形式加大對(duì)弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付,建立政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或指定政策性業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),增強(qiáng)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和償付能力,為金融的有效償付提供必要的政策支持。四是借用資本市場(chǎng),將間接融資通過(guò)信貸二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為直接融資,將信貸資產(chǎn)證券化擴(kuò)大到地方性中小銀行,拓寬到中小企業(yè)貸款證券化。讓更多的中小企業(yè)上市,改善其法人治理結(jié)構(gòu),加強(qiáng)出資人對(duì)經(jīng)營(yíng)者的監(jiān)督,發(fā)揮直接融資對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的緩釋效能,促進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高。
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