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中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）24-0073-04
引言
2006年中國人民銀行將普惠金融理念引入中國，意在為有金融服務(wù)需求的企業(yè)和個人提供普遍、有效和全方位的金融服務(wù)。為進一步消除金融服務(wù)空白區(qū)，實現(xiàn)普惠制金融，2011年3月銀監(jiān)會出臺《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步推進空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的通知》。2016年1月15日，我國首個普惠金融的國家戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，標志著我國普惠金融翻開了新的一頁。普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務(wù)。中國地域遼闊，普惠金融的指標很不平衡。在以上背景下，研究農(nóng)村金融普惠水平測度對普惠制農(nóng)村金融的推進有著重要的實踐指導(dǎo)意義。
湖北處于橫貫東西的長江中游，是中部崛起帶的核心，對周邊經(jīng)濟區(qū)形成強大的輻射與吸納，在全國經(jīng)濟發(fā)展格局中具有承東啟西、接南轉(zhuǎn)北的戰(zhàn)略支點作用。湖北是中國主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地，發(fā)展湖北經(jīng)濟，提高普惠金融水平至關(guān)重要。2015年3月，湖北實施“金融服務(wù)網(wǎng)格化”探索普惠金融新模式，這是順應(yīng)我國金融服務(wù)城鎮(zhèn)化、社區(qū)化發(fā)展趨勢的客觀要求。要想提高金融服務(wù)水平，就要先了解湖北省各縣（市）的金融服務(wù)水平概況。本文對湖北省各縣（市）的金融服務(wù)水平進行測度，主要分析普惠金融水平。
一、湖北省的金融概況
2014年年末，湖北省金融機構(gòu)（含外資）本外幣貸款余額增長15.6%，增速比上年末低0.2個百分點。全年新增貸款3 408.8億元，比上年多增406.8億元，是歷史最高水平。其中，新增中長期貸款2 388.6億元，是上年的1.7倍，占全部新增貸款的70.1%，比上年提高22.4個百分點，貸款增長呈現(xiàn)較為明顯的長期化趨勢。三農(nóng)、小微企業(yè)和縣域貸款增速分別高于全省全部貸款平均增速1.4個、5.1個和4個百分點，集中連片特困地區(qū)貸款增速連續(xù)兩年超20%，新增保障性住房開放貸款是上年的2.6倍，小額擔保貸款、助學(xué)貸款及扶貧貼息貸款等實現(xiàn)穩(wěn)定增長。2014年年末，湖北省銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額增長12.1%，實現(xiàn)利潤增長3.6%，不良貸款率1.6%，比年初提高0.1個百分點，年末撥備覆蓋率163.9%，貸款撥備覆蓋率2.9%，比上年末分別提高13個和0.3個百分點。全省新增村鎮(zhèn)銀行37家，小額貸款公司53家。
2014年年末，湖北省銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)為7 414個，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)（218 000個）的3.4%；從業(yè)人員總數(shù)為125 762人，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)（3 725 000人）的3.38%。①由此可見，湖北省銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋面是比較低的，從業(yè)人員也較少。但湖北省的財務(wù)運行相對穩(wěn)健，銀行業(yè)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)融資支持力度上在不斷加大，這為普惠金融水平的提升創(chuàng)造了有利條件。
二、理論研究
Beck et al（2007）最早列舉了能夠反映金融普惠性的相關(guān)指標，包括銀行機構(gòu)在地域和人口上的分布數(shù)量、ATM 機在地域和人口上的分布數(shù)量、人均貸款賬戶數(shù)量（每千人貸款賬戶數(shù)量）、貸款收入比、人均存款賬戶數(shù)量以及存款收入比等八個指標[1]。Sarma（2008）提出用三個維度來測度普惠金融水平（IFI），該指數(shù)吸收普惠性金融的三個維度信息（地理滲透性、使用效用性和產(chǎn)品接觸性）提供了測度普惠金融水平的綜合方法[2]；Chakravarty（2010）提出金融包容性指數(shù)的測算方法，其將不同維度上的影響因素加總成指數(shù)，分析各種因素對于總指數(shù)形成的百分比貢獻，提出了公理化方法[3]；徐敏（2012）運用Chakravarty改進的普惠金融指數(shù)計算方法分析了新疆83個縣（市）2010年的農(nóng)村金融普惠水平[4]；王洪光和冉笑影（2015）運用Sarma提出的方法考量了2013年度河南省的普惠金融水平[5]；孫平（2016）采用空間聚類模型方法分析影響浙江省普惠金融發(fā)展的主要因素[6]。
三、水平測度
根據(jù)湖北省行政區(qū)域劃分，湖北省共包括21個市。①由于難以取得鄂州市全面有效的相關(guān)數(shù)據(jù)來測度湖北省普惠金融水平，因此本文選取除鄂州市外的67個縣市作為研究對象。
（一）研究方法
本文借鑒Sarma的研究方法，用IFI指數(shù)代表普惠金融水平，選取4個維度，并用具有代表性的統(tǒng)計指標來代表各維度的值，對湖北省普惠金融水平進行測度，即銀行滲透性、銀行服務(wù)獲取的便利性、實際使用度和壁壘。
（二） 測度結(jié)果
1.指標變量的描述性統(tǒng)計
本文以2014年湖北68個縣（市）農(nóng)村金融為研究對象，剔除數(shù)據(jù)缺失的樣本縣（市），最終選擇67個縣（市）作為樣本數(shù)據(jù)，占98.53%，能夠代表湖北農(nóng)村地區(qū)。數(shù)據(jù)來源于2014年《中國縣（市）社會經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》，2014年《湖北統(tǒng)計年鑒》，銀監(jiān)會和中國農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)。主要指標的描述性統(tǒng)計分析如下：（1）維度1（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和襄州區(qū)，總平均值為0.2036；標準差為0.1467較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為2.8557，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為12.5363，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態(tài)相對較陡峭。（2）維度2（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為宜都市和隨縣，總平均值為0.3605；標準差0.1716較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.5562，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為-0.1224，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態(tài)相對較平穩(wěn)。（3）維度3（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和襄州區(qū)，總平均值為0.2991；標準差0.1579較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.4677，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為0.2257，峰度值較小，說明分布形態(tài)相對較平緩。（4）維度4（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和沙洋縣，總平均值為0.4655；標準差0.2277較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.0444小，說明該樣本變量基本成正態(tài)分布；峰度為-0.1948，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態(tài)相對較平緩。
2.IFI計算結(jié)果
（三）結(jié)論
1.整體縣（市）的普惠金融水平較低。2014年，湖北省67個縣（市）的IFI值平均值為0.3059，其中33個縣（市）IFI值位于平均值水平以上，占所有統(tǒng)計縣（市）的49.25%。IFI值位于0.3～0.5區(qū)間的縣（市）個數(shù)有36個，占總數(shù)的53.73%，普惠金融水平居于中等水平，這36個縣（市）主要分布在黃岡市、孝感市、荊州市和十堰市。其余31個縣（市）IFI值介于0.1～0.3區(qū)間內(nèi)，占總數(shù)的46.27%，普惠金融水平均較低。英山縣IFI值在所有縣（市）中居于最高水平，但只有0.4950小于0.5。赤壁市IFI值在所有縣（市）中居于最低水平，僅0.1727。從這些數(shù)據(jù)可看出，湖北省的整體普惠金融水平并不高，但特點是分布相對均勻，有半數(shù)達到均值以上。
2.同一縣（市）各維度值排序存在差別。綜合各縣（市）4個維度值可知，任一維度值的大小都無法確定其他維度值的取值，也無法預(yù)測IFI值的大小。例如云夢市，其d1的值在所有縣（市）中居于第54位，偏小，而其余3個維度的值排序依次為第17位、第47位、第19位，其IFI的值居于第28位，相對較大。而通山縣，其d1的值在所有縣（市）中居于第11位，較大，而其余3個維度的值排序依次為第60位、第36位、第60位，其IFI的值居于第60位，相對較小。這表明，湖北省各縣（市）普惠金融水平存在差異性，衡量IFI指數(shù)采取綜合性指標和對各指標進行線性無量綱化的必要性。
3.同一地級市下的不同縣（市）普惠金融水平存在差異。同一地級市下的縣市，其普惠金融水平高低不一，存在差異。例如，恩施市、利川市、建始縣、巴東縣、宣恩縣、咸豐縣、來鳳縣和鶴峰縣這8個縣（市）均隸屬與恩施土家族苗族自治州管轄，其IFI值分別是0.4355、0.3726、0.2306、0.2735、0.3077、0.2741、0.2583、0.3262，在所有縣（市）排序中分別居于第3位、第13位、第57位、第46位、第31位、第44位、第49位和24位。
結(jié)語
綜上，湖北省67個縣（市）農(nóng)村普惠金融水平存在一定程度的地區(qū)差異，IFI值最大的是黃岡市的英山縣（0.4950），IFI值最小的是咸寧市的赤壁市（0.1727）。同時，整個省的農(nóng)村金融普惠程度偏低。湖北作為承東啟西、連南接北的交通樞紐，經(jīng)濟的發(fā)展對周邊省市的經(jīng)濟推動作用明顯，故提高湖北農(nóng)村金融普惠水平，從而促進湖北省經(jīng)濟發(fā)展，輻射帶動中西部金融交流，具有重要意義。
基于研究結(jié)果，為進一步推動農(nóng)村金融普惠進程提出以下建議：
1.湖北省地區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品目前僅局限于銀行和保險，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)大都集中在存、貸、匯。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的需求不僅是存、貸款業(yè)務(wù)，理財、咨詢和業(yè)務(wù)也不斷增加。故要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)的方式，提供靈活多樣的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，發(fā)展金融機構(gòu)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的多元化，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的各類金融需求。
2.農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要各級政府切實做好政策保障工作。目前，惠農(nóng)、支農(nóng)法律法規(guī)還明顯不夠健全，政策支持力度不到位，政府部門應(yīng)建立政策法規(guī)制定健全監(jiān)測評估體系；加強對金融機構(gòu)的監(jiān)督，切實保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；發(fā)揮政策激勵引導(dǎo)作用，保證地區(qū)金融均衡發(fā)展。同時，各級政府應(yīng)加強普惠金融知識的宣傳和推廣，定期開展“金融知識宣講”活動，另外將金融體系與電信體系和互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)系起來，充分開通手機金融服務(wù)，這樣可以大大擴充金融服務(wù)的運用范圍。切實提高農(nóng)村人民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解與應(yīng)用。
3.普惠性金融推進既要滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需要，又要充分考慮金融機構(gòu)尤其是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)市場金融需要明確其市場定位，采取形式多元化的方式既滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需要，又要維持金融機構(gòu)自身經(jīng)營的盈利性，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時，小微企業(yè)和個體等應(yīng)加強自律管理。做到誠信經(jīng)營與借貸，不斷完善積累自己的信用記錄，使得普惠金融活動能有序高效地進行。
參考文獻：
[1] Beck Thorsten，Asli Demirgüc-Kunt，Honohan Patrick. Access to Financial Services：Measurement，Impact，and Policies，2007.
[2] Mandira Sarma. Index of Finacial Inclusion[N].Working Paper，Indian Council for Research on International Economic Relations，2008.
[3] Chakravarty S R，Pal R.Measuring financial inclusion：An axiomatic approach[R].Indira Gandhi Institute of Development Research，Mumbai Working Paper，2010.
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；農(nóng)村金融
一、引言
當今，中國從工業(yè)時代轉(zhuǎn)型進入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，隨著信息技術(shù)的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國的金融對內(nèi)和對外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯(lián)合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務(wù)之一就是創(chuàng)新“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是其根本所在。因為普惠金融實質(zhì)上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務(wù)的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點所在，農(nóng)業(yè)應(yīng)作為其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應(yīng)成為其服務(wù)的主要群體，農(nóng)村應(yīng)成為普惠金融的根本。
二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義
發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。
（一）我國農(nóng)業(yè)發(fā)展需要普惠金融的支持
我國一直是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占我國人口的大部分，只有農(nóng)村真正富裕了，才能實現(xiàn)國家的繁榮昌盛，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的理念是建立在傳統(tǒng)金融反思的基礎(chǔ)上的，是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷，促進農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，改善農(nóng)民的生活，實現(xiàn)更為公平合理的可持續(xù)發(fā)展。
（二）農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實現(xiàn)了公平正義
普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)了經(jīng)濟上的“人人平等”。因此，推進農(nóng)村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的個人或組織。在我國，農(nóng)村相比城市弱勢，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)弱勢，農(nóng)民相比城鎮(zhèn)居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫(yī)療條件，提升婦女兒童的權(quán)益。
三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題
（一）農(nóng)村金融組織體系薄弱
農(nóng)村普惠金融的對象主要為農(nóng)村居民，由于農(nóng)村經(jīng)濟的落后性和自然環(huán)境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風(fēng)險機制的不完善，使得很多金融機構(gòu)躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014年底，我國仍有1500多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有金融機構(gòu)出現(xiàn)。即便有，仍是以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等少數(shù)金融機構(gòu)為主力軍。而這些少數(shù)金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數(shù)量上和規(guī)模上的限制，無法為數(shù)億的農(nóng)村居民提供高效滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農(nóng)戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農(nóng)戶的金融需求難以滿足，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。
（二）農(nóng)村居民金融意識不足，信用環(huán)境差
中國幾千年的傳統(tǒng)文化導(dǎo)致農(nóng)村居民普遍受教育水平不高，經(jīng)濟意識缺乏，金融基礎(chǔ)知識知之甚少或者根本不了解，導(dǎo)致農(nóng)戶在接受金融知識普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導(dǎo)，農(nóng)村契約意識不足，信用環(huán)境較差，居民缺少風(fēng)險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。
（三）農(nóng)村金融市場的信息不對稱
農(nóng)村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發(fā)展受限的主要原因。分散的，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟和居住環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構(gòu)無法走進“千家萬戶”，無法掌握農(nóng)村金融的需求狀況，資產(chǎn)負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導(dǎo)致成本的增加，一方面金融機構(gòu)不得不提高借貸的成本和監(jiān)督的成本；另一方面由于金融風(fēng)險發(fā)生的可能性增加，導(dǎo)致金融機構(gòu)的謹慎性提高，使得農(nóng)村居民無法享受到同等的金融產(chǎn)品和服務(wù)，違背了普惠金融的本意，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推進。
（四）農(nóng)村金融市場服務(wù)落后，覆蓋率低
目前，我國農(nóng)村金融市場服務(wù)落后主要體現(xiàn)在兩個方面：一是服務(wù)方式落后。廣大農(nóng)村地區(qū)仍是以傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式為主，即以營業(yè)網(wǎng)點為主，缺少互聯(lián)網(wǎng)和POSE機等現(xiàn)代科技手段和機器設(shè)備；二是金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)落后。我國農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)仍以辦理存貸款和支付結(jié)算為主，其他產(chǎn)品和服務(wù)如理財、基金、保險等產(chǎn)品仍存在一定的空白。此外，農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品也大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，而真正適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)相對較少。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)勢分析
（一）實現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新升級，很多的金融新產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出，而在城市金融產(chǎn)品已經(jīng)飽和的情況下，農(nóng)村金融市場還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產(chǎn)品和服務(wù)還不完善，因此農(nóng)村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供量身定制的各類新型的產(chǎn)品和服務(wù)，惠及到每一位普惠金融的參與者。
（二）改善了農(nóng)村市場的信息不對稱
金融機構(gòu)與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農(nóng)村客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分散性和收集的有限性使得傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監(jiān)控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數(shù)據(jù)的使用效率，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化，結(jié)構(gòu)化，將不對稱的信息扁平化，并對數(shù)據(jù)進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規(guī)避違約和道德風(fēng)險的發(fā)生提供了極大的便利。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財?shù)男枨?，鼓勵和增加了農(nóng)民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。
（三）有效地降低了農(nóng)村金融的成本，提高了收益
互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調(diào)的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農(nóng)村普惠金融服務(wù)的對象是“三農(nóng)”，即低收入的農(nóng)民群體，農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)等。他們希望得到公平合理的低成本服務(wù)，而這與傳統(tǒng)金融企業(yè)的三大經(jīng)營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴的是客戶群的整體規(guī)模，即客戶達到一定的規(guī)模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數(shù)的增多，收益不減反增。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)辦理渠道主要為廣設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，隨著網(wǎng)點的增加，消耗了大量的成本，導(dǎo)致收益與成本不相符。
（四）促進了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展
從某種程度上來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)并未真正的為“三農(nóng)”提供有效的金融產(chǎn)品，只是一味地強調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險，不斷加大對農(nóng)村金融的投資。這種方法并不能促進農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)村和農(nóng)民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的深度和廣度，從根本上促進了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融的策略
（一）進一步加大農(nóng)村金融的信息化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識
隨著我國城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2015年6月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達到64.2%，遠遠超過了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農(nóng)民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術(shù)的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的了解和使用，改變農(nóng)民的金融意識和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬戶，才能真正實現(xiàn)普惠金融。
（二）進一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，環(huán)境普惠金融的矛盾
通過互聯(lián)網(wǎng)金融，利用云平臺和大數(shù)據(jù)可以降低金融機構(gòu)與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對稱”，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進的容易，貸的安心”。同時，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場的高成本難題。通過推薦農(nóng)村移動金融服務(wù)，試點建立直銷銀行，鼓勵農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。
（三）進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，實現(xiàn)“兩個金融”協(xié)調(diào)發(fā)展
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在影響并不斷改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管的根本目的是為了保護存款人的利益不受損害，維護金融體系的穩(wěn)定。對于普惠金融而言，主要考慮的是農(nóng)村的貧困群體和小微企業(yè)享有同等金融服務(wù)的路徑和監(jiān)管制度的融合。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，以及在推動普惠金融方面的積極作用，建議首先應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，規(guī)范金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，建立起一個健全的現(xiàn)代金融體系。其次，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體和準入機制，提高相應(yīng)的制度支撐和保障措施。最后，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取分類監(jiān)管和差異化管理，調(diào)動參與主體的積極性，培育出一個競爭性的農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。
作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院
（注：本文系2015年安徽省高校人文社會科學(xué)研究一般項目“互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管研究”，項目編號：SKSM201502；2015年安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級科研項目“基于可持續(xù)發(fā)展視角的農(nóng)村普惠金融研究”，項目編號：2015KYR11）
參考文獻：
[1]焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系的重要性[J].中國金融，2010，（10）.
相對于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展較差，各方面的基礎(chǔ)設(shè)施都不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)就更加落后，農(nóng)民對金融服務(wù)的認識也不全面，普及率不高，這些都制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著政府對“三農(nóng)”發(fā)展的扶持，農(nóng)村金融發(fā)展也在進行積極的改革，尤其是普惠金融的提出，更是為農(nóng)村金融注入了新鮮血液，促進了農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。基于普惠金融背景下，農(nóng)村金融發(fā)展方向都以此為基礎(chǔ)，真正落實各項政策以及做好各項利民措施，提高農(nóng)民對金融服務(wù)的認識以及農(nóng)村資金流動比率，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，為農(nóng)村經(jīng)濟提供有力的助力支持。自普惠金融的提出與近幾年的發(fā)展，取得了一定的成績，促進了農(nóng)村金融的快速發(fā)展，但農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀也不容樂觀，還存在一些問題，本文也將基于普惠金融下對于農(nóng)村金融發(fā)展進行思考。
一、當前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
城市化的快速發(fā)展，使得進城務(wù)工人員不斷增加，農(nóng)村人口減少，農(nóng)村金融市場成本高，主要是農(nóng)村人口密度低，家庭儲蓄少，貸款不多。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款需要抵押品，而農(nóng)民缺乏這樣的抵押品，并且農(nóng)村交通相對來說并不便利，使得金融市場分割，信息不能共享，增大了風(fēng)險系數(shù)。一般的商業(yè)貸款都沒有涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，除了沒有抵押品外，主要是風(fēng)險高，這與農(nóng)村發(fā)展有著重要的關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟主要是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)產(chǎn)品的價格及農(nóng)產(chǎn)品的收成都不可控，都是融資風(fēng)險高的因素。
自古以來中國的民間借貸就存在，而且一直是農(nóng)村金融中重要的一部分，這是中國傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所導(dǎo)致的。傳統(tǒng)農(nóng)村借貸用于生產(chǎn)性用途的非常少，因此農(nóng)村金融貸款分為兩種，一是無息借貸，二是高息借貸；無息借貸一般都是親戚或者朋友之間借貸，或者國家的惠農(nóng)政策，在農(nóng)村不管是經(jīng)濟交易還是社會交往都非常具有人格化，相當于就是熟人社會，相對比較穩(wěn)定。這些因素都導(dǎo)致農(nóng)村金融的市場失靈，而政府很難在這一塊進行扶持，例如政府主導(dǎo)的金融機構(gòu)進入農(nóng)村，財務(wù)不可能一直補貼，政府也就面臨著失靈。因此，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀還是存在很多問題，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟不可或缺的一部分，加快農(nóng)村金融的改革是刻不容緩的，發(fā)展農(nóng)村金融，一方面應(yīng)注重普惠性，另一方面要堅持可持續(xù)發(fā)展，使得農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)添磚加瓦。
到目前為止，普惠金融并沒有準確的定義，普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的，是指給社會所有階層及群體提供全面的、有效的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。金融服務(wù)能快速、有效的促進經(jīng)濟的發(fā)展，而往往經(jīng)濟落后地區(qū)金融服務(wù)也跟不上，普惠金融的提出給發(fā)展相對落后的地區(qū)增加了信貸的投入和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，讓商業(yè)金融排除的客戶能正確的獲得金融服務(wù)，尤其是廣大農(nóng)民客戶，而且普惠金融理念與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度有很多共同點，促進了農(nóng)村金融發(fā)展。
二、基于普惠金融下農(nóng)村金融發(fā)展措施
改革開放以來，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟也取得了不錯的成績，但相對城鎮(zhèn)來說還存在一定的差距，而農(nóng)村地區(qū)人口密度小，交通不便利，金融服務(wù)于金融基礎(chǔ)設(shè)施都不足等，農(nóng)村金融改革也逐漸被重視，也進入了一個新的階段，但農(nóng)村金融改革才剛開始，之后的發(fā)展道路還很長，雖然有可以借鑒的經(jīng)驗理論，但還需要不斷探索，據(jù)此筆者提出幾點參考意見。
（一）農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)融合普惠金融理念
農(nóng)村金融改革初期采取的改革方法還是傳統(tǒng)的農(nóng)村金融方法，沒有真正為農(nóng)民提供金融服務(wù)，只是強調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險性，加大了農(nóng)村金融的投資。這樣的改革并不能持續(xù)發(fā)展，最終只能導(dǎo)致政府失靈。農(nóng)村金融發(fā)展只有真正融合普惠金融理念，普及人人平等的融資權(quán)理念，讓這個理念深入人心，才能使得農(nóng)村金融改革得到更多的關(guān)注，農(nóng)村金融體系才能更加完善，農(nóng)村金融發(fā)展才能可持續(xù)發(fā)展。
在普惠金融理念下，促進農(nóng)村金融體系的完善，首先金融機構(gòu)內(nèi)部管理機制應(yīng)健全，其次是經(jīng)營理念應(yīng)緊跟時代，正確的評估農(nóng)村金融風(fēng)險并有效的預(yù)防，首先，在資金投入方面，不僅是促激農(nóng)民的儲蓄能力，還應(yīng)該從商業(yè)銀行方面引入資金，或者從企業(yè)以及其他個人融入。其次，降低金融成本，讓發(fā)放的貸款能有效收回，減少呆賬、死賬，降低風(fēng)險。第三，農(nóng)村金融應(yīng)進行創(chuàng)新，所提供的產(chǎn)品與服務(wù)應(yīng)該符合農(nóng)民的需求。最后，需要完善監(jiān)督體系，完善的監(jiān)督體系才能促進農(nóng)村金融健康可持續(xù)的發(fā)展。
（二）加深農(nóng)村貸款利率市場化改革
利率市場化使得金融機構(gòu)根據(jù)成本來覆蓋風(fēng)險，對于金融產(chǎn)品與服務(wù)的定價更加合理，這樣金融發(fā)展才能持續(xù)。我國農(nóng)村金融改革使得貸款利率市場化，但是卻不深入，還是受政府調(diào)控影響大，只有推進農(nóng)村貸款利率市場化，改革才能逐步放開。在普惠金融理念下，農(nóng)村金融機構(gòu)既要獲取自身的利潤，尋求可持續(xù)發(fā)展，又要支持“三農(nóng)”建設(shè)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。貸款利率市場化能讓金融機構(gòu)正確的風(fēng)險定價，預(yù)期的成本與風(fēng)險能讓貸款利息來彌補，金融機構(gòu)在財務(wù)上可持續(xù)性才能成為可能，而且有利于吸引更多的投資者進入農(nóng)村金融市場。
新型農(nóng)村機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”時，應(yīng)追求自身的根本利潤，這是企業(yè)持續(xù)發(fā)展所必需的，因此，在農(nóng)村金融改革發(fā)展中利率市場化使得農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)更加多元化，更好地滿足農(nóng)村金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
（三）發(fā)揮地方政府的調(diào)控作用，營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境
農(nóng)村金融市場缺乏系統(tǒng)性，農(nóng)村金融發(fā)展需要政府的積極調(diào)控干預(yù)，但調(diào)控需要一個度，過分的干預(yù)使得農(nóng)村金融風(fēng)險增加，因此，政府調(diào)控應(yīng)做到金融分權(quán)與監(jiān)管分開。農(nóng)村金融監(jiān)管相關(guān)部門建立完善的機制，制約政府的過度干預(yù)，減少政府失靈現(xiàn)象，而將一部分金融權(quán)給予地方政府，發(fā)揮它的積極作用。
地方政府應(yīng)該為農(nóng)村金融營造一個良好的政策環(huán)境，首先宏觀經(jīng)濟環(huán)境應(yīng)穩(wěn)定，通貨膨脹會使得金融機構(gòu)的貸款收不回，增加風(fēng)險。其次是農(nóng)村金融市場應(yīng)統(tǒng)一高效，農(nóng)村金融雖然經(jīng)濟相對落后，需要政府等扶持，但應(yīng)大致與整體金融市場分不開，這樣才能發(fā)揮金融的作用。農(nóng)村金融發(fā)展，深化改革，政府營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境，還應(yīng)對金融自由化加大支持，使得金融風(fēng)險分散。
結(jié)束語
雖然農(nóng)村經(jīng)濟近幾年發(fā)展快速，但相對還是滯后，農(nóng)村金融發(fā)展就更加比不上城市，加快深入農(nóng)村金融改革是市場經(jīng)濟需要，也是促進農(nóng)村經(jīng)濟的有效措施。由于各方面原因，商業(yè)金融很多都排除農(nóng)村業(yè)務(wù)，隨著普惠金融的提出，農(nóng)村金融發(fā)展進入一個新階段。在普惠金融背景下，農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)從這幾方面采取措施，在農(nóng)村金融發(fā)展中融合普惠金融理念，加深農(nóng)村貸款利率市場化改革，發(fā)揮地方政府的調(diào)控作用，營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融發(fā)展不是一朝一夕能取得可觀的成績的，需要政府部門、金融機構(gòu)等各方面的共同努力。
參考文獻：
[1]王清星.普惠金融視野下農(nóng)村金融教育發(fā)展探討[J].區(qū)域金融研究，2014（04）
[2]馬義玲.普惠金融視角下農(nóng)村金融教育發(fā)展的思考[J].西部金融，2014（12）
普惠制,即普遍優(yōu)惠制。普惠金融體系是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個新的概念。而我國也幾乎在同時提出了相似的理念和理論框架。2006年3月下旬,在亞太地區(qū)小額信貸論壇上,中國人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融的建立,意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過各自的比較優(yōu)勢為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。
一、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題
(一) 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善
農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善主要表現(xiàn)為服務(wù)范圍過窄、總量不足、品種有限、結(jié)構(gòu)不合理。比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然近些年業(yè)務(wù)品種有所增加，但仍然主要是專注于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性貸款；農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)基本還停留在中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的存、貸、匯三種基本業(yè)務(wù)上，近些年銀行業(yè)發(fā)展的新興業(yè)務(wù)基本上沒有開展；農(nóng)村金融供求缺口嚴重，且仍然還有不斷增大的趨勢。
(二)農(nóng)村金融監(jiān)管體系不完備
目前，我國雖然己經(jīng)初步建立起一個分工負責(zé)、相對獨立的金融監(jiān)管體系，但從審慎性風(fēng)險監(jiān)管和農(nóng)村金融市場發(fā)展的實際情況來看，至少還存在以下幾個方面的缺陷。首先，風(fēng)險主體缺位，難以實現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次，農(nóng)村金融監(jiān)管目標錯位，使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用。再次，監(jiān)管理念落后，監(jiān)管內(nèi)容陳舊，監(jiān)管效率低下。我國農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段，而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。
(三)普惠制金融發(fā)展過程中存在的問題
可以說,農(nóng)村金融是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),“貸款難”是農(nóng)民增收的重大制約因素。存在的問題主要有以下三點:
第一,目標客戶單一。從自然人角度看,目前我國普惠金融體系大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對象。但在國內(nèi),貧困人口并不限于農(nóng)村,城市也有一定比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務(wù)。從企業(yè)角度看,中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問題,它們所需的資金多是流動性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合它們,但這些企業(yè)大多被排除在小額信貸的服務(wù)范圍之外。從提供金融服務(wù)這一角度看,客戶的單一化也使得小額信貸機構(gòu)無法通過多樣化的信貸組合來分散風(fēng)險。
第二,風(fēng)險防范難度較大。一般來講,落后地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢群體的發(fā)展基礎(chǔ)相對較差,普惠金融風(fēng)險的防范任務(wù)相對比較艱巨。貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達地區(qū)相比都處在劣勢,信息不對稱情況更為明顯,有的歷史包袱很重,金融生態(tài)環(huán)境也不好;有些中小企業(yè)存在會計核算不規(guī)范、信用記錄缺失或不良的情況;弱勢群體中,大多數(shù)人受教育程度低,還有一小部分人安于現(xiàn)狀,無發(fā)展動力;我國的信用建設(shè)相對滯后,一些社會成員誠信缺失,提高了市場的交易成本,影響和制約市場機制配置資源作用的正常發(fā)揮。
第三,缺乏獨立的監(jiān)管機構(gòu)。目前,我國普惠制金融建設(shè)的重點是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù),從小額信貸業(yè)務(wù)開展情況來看,主要由非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供。但是,由于對小額信貸機構(gòu)的法律地位缺乏界定,加之小額信貸缺乏獨立的監(jiān)管機構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策,一定程度上限制了其發(fā)展空間。其他正在探索的一些普惠性金融業(yè)務(wù)也面臨著類似的問題,這些問題阻礙了普惠金融體系的建立和發(fā)展。
二、構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系的途徑
（一）建立普惠型農(nóng)村金融體系
目前,我國農(nóng)村金融體系離普惠型金融還有很大距離,建設(shè)社會主義新農(nóng)村,亟待建立一個更完善更有活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,放寬對農(nóng)村金融的管制,培育競爭性的農(nóng)村金融市場,加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系。
（二）實行普惠式的稅收差異優(yōu)惠政策
商業(yè)性金融機構(gòu)要通過利率來覆蓋風(fēng)險,必然要有比較高的利率才能持續(xù)經(jīng)營;可是對于農(nóng)業(yè)來說,因為利潤率比較低,難以承受過高的利率。要使商業(yè)性金融機構(gòu)獲得的目標利潤適當降低,國家可以考慮在稅收上給予優(yōu)惠。比如,金融機構(gòu)在城里制定的目標利潤是3%,而對支持農(nóng)村的金融機構(gòu)可以實行稅收減半的優(yōu)惠,那么它們的目標利潤就可以是1%或者1.5%。財政部、人民銀行、銀監(jiān)會、稅務(wù)總局等有關(guān)部門,應(yīng)繼續(xù)出臺新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策、縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策、涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款呆賬核銷政策、涉農(nóng)信貸損失準備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策,支農(nóng)再貸款政策應(yīng)擴大到新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu),有效調(diào)動各銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)積極性。
（三）培育新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)
中圖分類號：F830.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）20-0115-02
一、普惠金融概述
（一）普惠金融的含義
普惠金融是一種能夠全面有效地為社會所有階層和人群提供金融服務(wù)的體系。普惠金融的主要任務(wù)是讓利于傳統(tǒng)金融之外的農(nóng)民、小微企業(yè)等低收入人群能以合理的價格獲取便捷安全的金融服務(wù)。
2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，對普惠金融做出了詳細解釋，即普惠金融是指立足機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務(wù)對象[1]。吳國華（2013）指出，農(nóng)村是普惠金融的主戰(zhàn)場[2]；林永福（2014）認為，我國農(nóng)村金融的矛盾是金融供給與需求的矛盾[3]；焦瑾璞等（2015）認為，對農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)農(nóng)戶的基礎(chǔ)性金融服務(wù)不足，金融服務(wù)需要加強[4]。
（二）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義
1.有助于為農(nóng)村提供便利的基本金融服務(wù)
在農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點少，農(nóng)民辦理儲蓄、轉(zhuǎn)賬、掛失等基本金融服務(wù)只能去鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，來回要耗費大量的時間和精力。每逢除夕等特殊日子都要排長隊，辦理支付、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)非常不方便。發(fā)展普惠金融將擴大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融覆蓋面，通過指導(dǎo)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開辦惠農(nóng)支付點、布放ATM機等終端電子服務(wù)機器，為農(nóng)村提供便利的基本金融服務(wù)，提高金融服務(wù)效率。
2.完善市場資源配置功能，促進經(jīng)濟均衡發(fā)展
資源的稀缺性使得資源配置顯得非常重要，而當前我國的經(jīng)濟發(fā)展狀況卻非常不均衡，城鄉(xiāng)差距巨大，發(fā)達地區(qū)往往擁有更多的金融資源，資源配置不均衡，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、弱勢產(chǎn)業(yè)的金融需求難以得到滿足，金融資源獲取非常困難。發(fā)展農(nóng)村普惠金融能夠解決地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題，有助于完善資源的合理配置，從而提高農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，促進經(jīng)濟均衡發(fā)展。
3.提高收入，改善農(nóng)村地區(qū)貧困現(xiàn)狀
中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村是農(nóng)業(yè)發(fā)展最根本的基地，但農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性使得農(nóng)民的收入不能得到保障，農(nóng)民收入微薄，加上農(nóng)民文化教育程度不高，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到制約。農(nóng)村一直以來都是經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，經(jīng)濟發(fā)展面臨著嚴重的金融服務(wù)不對稱問題。一方面，農(nóng)業(yè)需要大量資金；另一方面，出于對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性考慮，金融機構(gòu)不愿意對農(nóng)民提供資金。農(nóng)村普惠金融的重點服務(wù)對象是低收入農(nóng)民家庭以及弱勢產(chǎn)業(yè)，發(fā)展普惠金融可以幫助農(nóng)村低收入人群提高收入水平，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，幫助農(nóng)村改善貧困現(xiàn)狀。
4.促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展
傳統(tǒng)金融中，大多數(shù)金融機構(gòu)都遵循行業(yè)的“二八定律”，關(guān)注的都是高價值客戶。市場中存在的小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢群體長期被嚴重忽視，難以享受到正常的金融服務(wù)，有效金融供給不足。農(nóng)村地區(qū)貧困人口占比大，大部分農(nóng)民都被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外，絕大部分人無法獲得包括貸款、結(jié)算轉(zhuǎn)賬等一系列他們需要的金融產(chǎn)品，只能通過非正規(guī)金融渠道進行融資，如通過民間借貸等來獲取金融服務(wù)。通過非正規(guī)渠道獲取的金融服務(wù)通常都代價昂貴且不可持續(xù)。普惠金融的服務(wù)對象就是小微企業(yè)以及農(nóng)民這樣的弱勢群體，通過鼓勵金融機構(gòu)參與普惠金融的建設(shè)，創(chuàng)新價格合理的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村低收入人群可持續(xù)的金融服務(wù)需求，合理配置金融資源，對于實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展起到促進作用。
二、我國農(nóng)村普惠金融存在的主要問題
（一）農(nóng)村信用環(huán)境較差，阻礙普惠金融發(fā)展
從銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率最高，且有持續(xù)上升的趨勢。導(dǎo)致這種情況的原因主要有兩個方面。一方面，農(nóng)村人口受教育程度不高，農(nóng)民的文化程度和素質(zhì)有限，一定程度上影響了農(nóng)民的信用意識，農(nóng)村的躲債、賴債現(xiàn)象常有發(fā)生，大大打擊了金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供金融服務(wù)的積極性；另一方面，我國農(nóng)村征信體系尚未健全，截至2014年年底，農(nóng)民信用檔案覆蓋率僅為44%，缺乏對失信者的懲罰機制[5]，這不僅挫傷了金融機構(gòu)的惠農(nóng)積極性，也助長了不良風(fēng)氣，阻礙普惠金融的發(fā)展。
（二）農(nóng)民文化程度有限，普惠金融推進存在困難
農(nóng)村居民文化程度普遍不高，金融知識了解少，接受能力較差，對金融服務(wù)產(chǎn)品操作上存在技術(shù)上的困難。此外，農(nóng)民的識別能力較差，所以在網(wǎng)絡(luò)普及和電商涉足的同時也會讓不法分子有機可乘，農(nóng)民很可能會被虛假信息所欺騙。
（三）農(nóng)村金融體系有待健全
與農(nóng)村金融市場主體多樣化和經(jīng)濟發(fā)展多樣化相比，金融機構(gòu)的數(shù)量和服務(wù)功能都還遠遠不夠。首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，農(nóng)業(yè)易受自然災(zāi)害影響，農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動劇烈，農(nóng)業(yè)融資面臨風(fēng)險大。其次，農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對象主要是農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)等，由于農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)的性質(zhì)、活動內(nèi)容以及規(guī)模的不同，其金融需求表現(xiàn)出多層次的特征，不同市場主體的金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段和要求不同[6]。最后，我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋不足，風(fēng)險保障能力有待提高。因此，盡管我國金融機構(gòu)已經(jīng)覆蓋了90%的農(nóng)村地區(qū)，但金融服務(wù)力量不夠，還未形成為農(nóng)民提供金融服務(wù)的普惠金融體系，普惠金融體系的建設(shè)還需要加強。
（四）缺乏激勵機制，普惠金融推進缺乏動力
一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，容易受到自然災(zāi)害的影響，我國當前農(nóng)業(yè)保險有效覆蓋不足，農(nóng)業(yè)效益較低。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險和優(yōu)惠信貸的主動性不足。此外，農(nóng)村信用環(huán)境較差，一些金融機構(gòu)甚至產(chǎn)生了懼貸的心理；而國家在農(nóng)村普惠金融的推動上，將主要重擔放在中小金融機構(gòu)身上，可能會給中心金融機構(gòu)帶來巨額成本，從而影響其商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。
三、促進我國發(fā)展普惠金融的對策
（一）加大誠信教育，健全征信系統(tǒng)
農(nóng)村的信用環(huán)境一方面與農(nóng)民的受教育程度有關(guān)，另一方面與農(nóng)村金融機構(gòu)的征信系統(tǒng)有關(guān)。因此，有必要從兩方面來加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一是加大對農(nóng)民的誠信教育，同時加大對普惠金融的宣傳力度，并將宣傳教育工作列入政府政績考核范圍，以此督促政府以及金融機構(gòu)落實對農(nóng)村地區(qū)的金融教育工作。二是建立健全農(nóng)村金融機構(gòu)征信系統(tǒng)。農(nóng)村金融機構(gòu)不夠完善的征信系統(tǒng)讓一些不誠信的人有機可乘，加大了金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，若是任其發(fā)展，長此以往必將影響金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，從而阻礙普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推進工作。
（二）推廣移動金融，健全金融服務(wù)體系
移動金融信息獲取快、共享效率高、金融成本低，是發(fā)展普惠金融的重要手段。截至2015年年底，我國手機用戶達到13.06億個，手機普及率達到95.5部/百人，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.88億，手機網(wǎng)民規(guī)模達6.2億，占比90.1%。中國發(fā)展移動金融的基本條件已經(jīng)具備，借助推廣移動金融，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系將得到進一步健全。一是繼續(xù)推動農(nóng)村地區(qū)移動支付和助農(nóng)取款服務(wù)的發(fā)展，以解決農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點不足的問題。二是鼓勵信用卡的發(fā)放，加大分期付款金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，滿足農(nóng)民小額貸款的需要。三是適度放寬市場準入原則，增加農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量，提高金融服務(wù)質(zhì)量。
（三）加大政策扶持力度，激活發(fā)展動力
農(nóng)村金融缺乏外部激勵機制，發(fā)展普惠金融缺乏動力。一方面需要加強財政稅收和金融監(jiān)管的政策協(xié)調(diào)，加大對農(nóng)村普惠金融的政策傾斜，推動金融資源向農(nóng)村地區(qū)延伸；另一方面，需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度，通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融降低金融服務(wù)的成本、增加融資方式以及加強農(nóng)村金融市場競爭力，進而調(diào)動金融機構(gòu)積極性，激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的動力。
（四）完善金融監(jiān)管，鼓勵金融創(chuàng)新
政府部門應(yīng)當配套相應(yīng)的政策和法規(guī)，保障普惠金融的推動進程，切實為農(nóng)民等低收入提供有效合理的金融服務(wù)。一方面，要不斷完善金融監(jiān)管，推動普惠金融發(fā)展，通過加大監(jiān)管力度，維持金融市場秩序，防止不法分子有機可乘，保障金融安全；另一方面，要配套相應(yīng)的政策和措施，發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的主力軍作用，鼓勵金融機構(gòu)加大對金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，不斷降低成本。這樣，既能讓農(nóng)民等弱勢群體享受到金融服務(wù)，也能保證金融機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，從而保證普惠金融的持續(xù)推進。
參考文獻：
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二、普惠金融可持續(xù)發(fā)展的基本內(nèi)涵及理論框架
（一）基本理念
可持續(xù)理念的最初含義是通過建立當前和未來的內(nèi)在聯(lián)系，實現(xiàn)人類代際公平，該理念最早由聯(lián)合國在1970—1980年間提出，并應(yīng)用于環(huán)境經(jīng)濟領(lǐng)域的研究榆。該理念被應(yīng)用于金融領(lǐng)域，主要是基于貼現(xiàn)功能，金融能夠為建立現(xiàn)在和未來的顯性聯(lián)系提供工具和組織體系。與傳統(tǒng)視角顯著不同的是，在引入可持續(xù)理念之后，金融組織被看作不同社會階層進行利益訴求的集合體，各利益主體之間是利益相關(guān)關(guān)系，人與人之間的金融交易可以形成相互信任關(guān)系，但必須在充分信息披露和重復(fù)博弈基礎(chǔ)之上，通過跨期制度安排和激勵機制設(shè)計，實現(xiàn)金融體系的利益兼容和可持續(xù)發(fā)展目標（詳見表2）[11]。
（二）基本原則
此處借鑒世界銀行扶貧顧問組織（CGAP，2004）虞提出的小額貸款基本原則，給出普惠金融可持續(xù)發(fā)展“八性原則”[12]：1.金融服務(wù)多樣性。不僅提供銀行貸款，還提供儲蓄、保險以及現(xiàn)金支付等服務(wù)，幫助個人及家庭實現(xiàn)投資、消費和發(fā)展的有效平衡。2.金融權(quán)益平等性。金融是消除貧困、提升公民權(quán)益的重要工具，所有社會群體都有通過金融提升自身福祉的無差別權(quán)利。3.金融體系銜接性。應(yīng)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，根據(jù)不同金融機構(gòu)的運行機制、利益訴求、物理分布、管理效率以及客戶熟悉度等，形成布局合理、相互銜接、競爭有序的金融體系。4.金融服務(wù)可持續(xù)性。金融機構(gòu)自身應(yīng)該實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)及收益覆蓋成本，政府補貼和社會捐贈支持下普惠金融規(guī)模有限。5.金融業(yè)務(wù)內(nèi)生性。必須在有效防范風(fēng)險基礎(chǔ)上，實現(xiàn)某一區(qū)域或系統(tǒng)的內(nèi)生性資金循環(huán)機制。同時應(yīng)采取政府補貼、稅收減免等政策措施，保證公共金融服務(wù)供給并防范系統(tǒng)性風(fēng)險集聚。6.金融定價自主性。應(yīng)賦予金融組織自主定價權(quán)，適當放寬對貸款機構(gòu)的利率管制，降低金融機構(gòu)對弱勢群體的信貸配給，提升金融可獲得性。7.金融市場競爭性。政府不應(yīng)直接參與金融組織的微觀經(jīng)營，而是營造政策環(huán)境。社會捐助則是對市場化金融的有效補充。8.金融信息透明性。金融機構(gòu)需定期公開運行績效信息，使股東和社會了解其經(jīng)營績效以及承擔社會責(zé)任情況等。
（三）基本框架
普惠金融的基本框架包括四個層面：核心層面是金融服務(wù)對象———微觀組織層面是金融服務(wù)提供商———中觀輔助層面是金融基礎(chǔ)設(shè)施及公共支持體系———宏觀監(jiān)管層面是立法制度、行業(yè)規(guī)制以及監(jiān)管體系[13]。1.核心客戶層面。在普惠金融體系中，客戶是金融體系的核心，低收入和敏感人群的需求決定著金融體系的發(fā)展方向和最終目標。從可持續(xù)角度看，金融體系所提供的服務(wù)需要滿足：淤多樣化，如：生存需求、消費需求、投資需求以及長期發(fā)展需求等；于便利性，如：物理距離較近、服務(wù)方式快捷、不受時間限制等；盂廣泛性，如：適用群體廣泛、服務(wù)門檻低、技術(shù)應(yīng)用廣等[13]。相關(guān)產(chǎn)品需求包括：一般信貸與支付結(jié)算類金融服務(wù)、生活改善及應(yīng)對意外需求、儲蓄與投資性需求、家庭財產(chǎn)保險、政府補貼與社會公益資金投資、農(nóng)業(yè)金融及災(zāi)害保險、健康及人壽保險等。從產(chǎn)品復(fù)雜程度和金融服務(wù)可得性排序看，以上金融產(chǎn)品的排序都是由簡單到復(fù)雜的。2.微觀組織層面。金融組織必須具有可持續(xù)能力，不計成本或者通過補貼的方式提供金融服務(wù)，效率往往較低，并容易引發(fā)尋租。金融組織必須保證合理規(guī)模的風(fēng)險儲備基金和自有資本，以便通過多元化投資對沖風(fēng)險。該層面包括：非正規(guī)金融、合作性金融、公益性金融和正規(guī)金融等四大類（詳見表3）[12]，可根據(jù)社會信用狀況、人口分布和經(jīng)濟發(fā)展階段等發(fā)揮以上機構(gòu)的組織制度優(yōu)勢，對其進行合理布局。3.中觀輔助層面：金融信息及知識的共享有利于降低信息不對稱，提升金融效率，同時通過促進金融機構(gòu)及其服務(wù)對象之間的信息動態(tài)雙向公開，開展對金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險評估以及審慎性監(jiān)管等，有利于形成金融市場的內(nèi)在穩(wěn)定機制，并保證金融體系的可持續(xù)發(fā)展能力，艾森、庫克（2004）等在研究中提供了中觀金融組織體系的信息公開和績效評價方式[14]。該層面包括：金融基礎(chǔ)設(shè)施以及一切減少金融交易費用、提升金融交易效率及優(yōu)化金融生態(tài)的服務(wù)和技術(shù)體系，如：為金融消費者提供金融知識、技能培訓(xùn)、風(fēng)險評級等中介服務(wù)機構(gòu)，和社會信用體系、支付結(jié)算體系以及存款保險制度等公共基礎(chǔ)設(shè)施4.宏觀監(jiān)管層面：良好的制度環(huán)境和監(jiān)管框架是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的保障，政策制定者不僅要保證監(jiān)管措施的有效實施，同時還要保證低收入者能夠在不同金融機構(gòu)間自由選擇金融服務(wù)，即保證充分競爭性。制度設(shè)計者必須在保持金融機構(gòu)經(jīng)營可持續(xù)性和符合監(jiān)管標準之間進行動態(tài)平衡，機構(gòu)進入市場的最低標準是能夠提供有效服務(wù)，監(jiān)管的最低標準是不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險（詳見表4）。該層面包括：中央銀行主要負責(zé)制定宏觀金融政策，監(jiān)管部門直接負責(zé)對金融機構(gòu)、信用評級機構(gòu)以及存款保險機構(gòu)等的監(jiān)管，政府相關(guān)部門主要負責(zé)制定普惠金融相關(guān)法律政策、稅收政策、公共服務(wù)設(shè)施等。綜上所述：普惠金融體系是基于跨期優(yōu)化的制度安排，是兼顧利益相關(guān)者訴求的激勵兼容機制，目的在于形成代際可持續(xù)的內(nèi)生發(fā)展機制。要實現(xiàn)普惠金融服務(wù)的可持續(xù)供給，必須在遵循“八性原則”基礎(chǔ)上，以市場為載體、以客戶為中心，通過有效挖掘各類機構(gòu)比較優(yōu)勢，形成微觀———中觀———宏觀各層面的利益引導(dǎo)和政策協(xié)調(diào)機制。
三、我國農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的制度約束
1978年以來，雖經(jīng)多階段復(fù)雜的政策演變愚，我國農(nóng)村金融機構(gòu)追求商業(yè)利益最大化和承擔社會責(zé)任之間的深層次矛盾依然無法平衡，這造成：一方面必須通過不斷新設(shè)金融機構(gòu)、“花錢買機制”增加農(nóng)村金融供給，另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)改革過程中逆向選擇、內(nèi)部人控制、道德風(fēng)險等問題尚未解決，金融機構(gòu)沖動性擴張和風(fēng)險頻發(fā)并存。我國農(nóng)村金融改革陷入必須不斷發(fā)放新牌照，成立新機構(gòu)解決新問題的循環(huán)怪圈之中，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不可持續(xù)的問題無法根本解決。主要面臨以下困境：
（一）金融市場不完善，經(jīng)營不可持續(xù)與業(yè)務(wù)擴
張沖動并存2005年開始，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，監(jiān)管層規(guī)定涉農(nóng)金融機構(gòu)必須將一定比例的貸款用于農(nóng)村，相關(guān)政策的初衷是好的，但由于金融市場規(guī)模有限，投資領(lǐng)域受到限制，金融機構(gòu)不能通過組合投資分散風(fēng)險，僅能利用信貸融資方式向同一地區(qū)的借款人提供資金，這違背了投資多元化基本原則。例如，某一地區(qū)的存款人為應(yīng)對自然災(zāi)害而進行儲蓄，若商業(yè)銀行僅將此類存款作為居民應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險的資金來源，顯然無法規(guī)避該區(qū)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。若要實現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險，金融組織必須對借款者收取更高利率，這將導(dǎo)致高風(fēng)險者獲得資金的逆向選擇現(xiàn)象，反而進一步的累積風(fēng)險?；诖?，一方面局限于區(qū)域內(nèi)的資金互助合作社、小型農(nóng)村合作機構(gòu)等，因在封閉系統(tǒng)內(nèi)無法分散風(fēng)險而出現(xiàn)資金鏈斷裂，造成區(qū)域金融生態(tài)惡化、民間融資問題頻發(fā)，另一方面，為保證商業(yè)可持續(xù)，農(nóng)村小型金融機構(gòu)必須不斷向城市擴大經(jīng)營區(qū)域、拓展業(yè)務(wù)范圍以抵御風(fēng)險，卻又形成金融機構(gòu)不斷“洗腳進城”，脫離農(nóng)村的悖論。
（二）政策補貼激勵效果有限，尋租導(dǎo)致逆向選擇風(fēng)險
從我國農(nóng)村金融機構(gòu)改革來看，若通過持續(xù)補貼方式花錢買機制，將導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營沒有成本和風(fēng)險邊界，過度補貼將造成對市場優(yōu)勝劣汰機制的破壞。以農(nóng)村信用社改革為例，贏利的信用社不愿大股東加入，農(nóng)戶和個體工商戶又不愿加入虧損的信用社，結(jié)果虧損的信用社只能通過存款化股金，達到人民銀行專項票據(jù)兌付條件，最終強化了信用社的內(nèi)部人控制[15]。從金融機構(gòu)的微觀經(jīng)營看，當存在政府補貼機制時，金融機構(gòu)將不再考慮自身風(fēng)險組合約束，而是將政府補貼看作既定的前提，反而不斷提高風(fēng)險容忍度，將風(fēng)險較高者納入貸款范圍。一個極端情況是，金融機構(gòu)收取的利息收益包含了全部貸款收益和財政補貼，這反而形成金融機構(gòu)對貸款者本應(yīng)享有政策性補貼權(quán)益的侵害。
（三）金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度不明確，相關(guān)利益主體權(quán)責(zé)不明
各利益相關(guān)方追求的都是短期高收益，而不是機構(gòu)經(jīng)營的可持續(xù)[16]。農(nóng)村金融改革的“漏斗效應(yīng)”，造成一段時間以來對農(nóng)村改革的投入被“規(guī)模巨大且迅速膨脹的機構(gòu)經(jīng)營管理費用、貪污腐化，和由于不當行政干預(yù)造成的信貸損失”消耗掉了。借助“三農(nóng)”問題的政治化，地方政府通過農(nóng)村信用社改革間接獲得了大量的中央資金[17]，這種非常規(guī)的資金供給勢必影響貨幣政策及財政政策的執(zhí)行效果。
（四）信用約束機制不完備，微觀主體存在道德風(fēng)險
一是信用信息作為公共物品供給短缺。有關(guān)風(fēng)險的信用信息是一種公共物品，取得成本高但使用成本低，市場很難有自發(fā)提供信用信息的激勵。雖然部分涉農(nóng)金融機構(gòu)建立了農(nóng)村信用檔案，開展了農(nóng)村青年示范戶建設(shè)等工作，但僅靠部分金融機構(gòu)，無法形成涵蓋全部農(nóng)村居民信用狀況的公共數(shù)據(jù)庫，信息共享機制不健全。二是信用懲戒機制缺乏導(dǎo)致道德風(fēng)險。在缺乏明確法律約束和社會失信懲戒機制的情況下，小范圍聯(lián)?；ケＲ约罢畵５?，不是減少而是放大了道德風(fēng)險。在政策補貼權(quán)屬不明情況下，借款者傾向于不履約，以通過聯(lián)合尋租騙取補貼資金。此外，聯(lián)保、互保方式更容易造成風(fēng)險傳遞，聯(lián)保圈內(nèi)的一方違約甚至造成集體性違約和系統(tǒng)性風(fēng)險。
四、實現(xiàn)我國農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議
我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建，要充分遵循普惠金融發(fā)展可持續(xù)的理念，建立協(xié)調(diào)各方的利益兼容機制，應(yīng)在加快金融改革、釋放潛在生產(chǎn)力基礎(chǔ)上，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)通過改善經(jīng)營管理模式、創(chuàng)新服務(wù)機制等提供可持續(xù)金融服務(wù)。
（一）完善資本積累和利益分享機制，實現(xiàn)權(quán)責(zé)統(tǒng)一
一是明確投資收益方式和權(quán)責(zé)關(guān)系。必須建立正常的資本增長和利益分享機制，使投資者有明確的收益預(yù)期。應(yīng)通過對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)進行股份制改造和有效界定產(chǎn)權(quán)，理順監(jiān)管機構(gòu)、省聯(lián)社、信用社以及地方政府之間的權(quán)責(zé)關(guān)系[17]。二是明確地方政府責(zé)任。在賦予地方政府對小額貸款公司、社會金融組織等監(jiān)管權(quán)力的同時，明確其承擔區(qū)域金融改革風(fēng)險和成本的責(zé)任，以此防止地方政府的道德風(fēng)險。三是鼓勵多種形式的資本聯(lián)合。應(yīng)積極鼓勵地方性國有資本、民營資本和個人等參股控股區(qū)域性金融機構(gòu)，同時可以采取合作制、股份制與混合所有制等多種形式調(diào)動民間資本積極性，發(fā)揮各類資本的風(fēng)險管理和分攤優(yōu)勢，形成相互監(jiān)督的穩(wěn)定機制。
（二）加快利率市場化改革，實現(xiàn)風(fēng)險收益相對稱
一是農(nóng)村地區(qū)的利率市場化改革應(yīng)先于城市。應(yīng)該加快農(nóng)村地區(qū)利率市場化改革進程，減少農(nóng)村地區(qū)的利率價格控制，在擴大小額貸款公司貸款定價空間的基礎(chǔ)上，按照成本分攤能力和風(fēng)險承受能力相平衡的原則，逐步放開村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等的存貸款利率管制。二是適度提高存款利率上限，賦予金融機構(gòu)自主定價權(quán)。按照收益覆蓋風(fēng)險原則，在適度擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款定價空間，保持合理存貸利差基礎(chǔ)上，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)適度提高存款利率水平增強價格競爭力，防止資金虹吸效應(yīng)。
一、前言
“三農(nóng)”問題是黨和國家各項工作的重中之重，也是農(nóng)村金融機構(gòu)助推中國夢的重要著力點。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)對解決當前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失、增強農(nóng)村金融機構(gòu)競爭活力具有重要意義。自2008年安徽省首家村鎮(zhèn)銀行長豐科源村鎮(zhèn)銀行成立后，為安徽省農(nóng)戶提供了更廣闊的農(nóng)村金融服務(wù)市場，也提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，各項業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展。農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村貸款公司的成立，擴大了農(nóng)村信貸的投放，有效的解決安徽省小農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難的問題。近幾年，安徽省積極推動農(nóng)村金融改革，新型農(nóng)村金融組織取得了較快發(fā)展的同時也存在不少問題。
二、安徽農(nóng)村新型金融組織發(fā)展過程中存在的問題
（一）金融組織發(fā)展環(huán)境有待完善
調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融組織準入政策出臺后，新型農(nóng)村金融組織有了較快發(fā)展，但對村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠等仍然缺乏政策支持。內(nèi)部管理制度不健全，尚未建立起一套完整的財務(wù)會計、信貸、風(fēng)控制度，導(dǎo)致貸款決策上人情貸款等時有發(fā)生，易造成不良貸款。
（二）信用風(fēng)險問題突出
新型農(nóng)村金融機構(gòu)信貸的主要投向是簡單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴大再生產(chǎn)。傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對自然條件的依賴性強，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)歉收，農(nóng)民收入減少，就很難還貸款。據(jù)調(diào)查，當?shù)氐霓r(nóng)戶或涉農(nóng)小企業(yè)是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象，他們大多數(shù)缺少信用評級，貸款業(yè)務(wù)大都是信用貸款，而農(nóng)民缺乏有效的抵押擔保物，采用信用貸款的方式為農(nóng)民融資易產(chǎn)生風(fēng)險。同時也缺乏有效的風(fēng)險擔保機制，經(jīng)受風(fēng)險能力較差，影響其可持續(xù)發(fā)展。
（三）金融產(chǎn)品和金融服務(wù)乏力
就已經(jīng)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)看，除農(nóng)村資金互助社設(shè)在村一級外，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司大多設(shè)在城區(qū)或郊區(qū)。由于目前設(shè)立數(shù)量少、規(guī)模比較小、輻射范圍有限，市場主要還是集中在縣城內(nèi)，邊遠地區(qū)的農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)，能享受到的金融服務(wù)十分有限。雖然銀監(jiān)會已在相關(guān)規(guī)定中明確農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的理念，但由于金融組織逐利性，在實際操作過程中推進的難度較大。此外，我省部分地區(qū)農(nóng)村金融組織長期只辦理存貸款最基本的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，比如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨等覆蓋率較低。
（四）資金來源渠道狹窄
受經(jīng)營環(huán)境、制度安排及自身信譽等因素的影響，新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在著資金來源不足的問題。從經(jīng)營環(huán)境上來看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要設(shè)在經(jīng)濟比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入水平普遍不高，手頭閑置資金不多造成資金來源不足。從制度安排上來看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)也受到了種種限制。村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款，貸款公司不得吸收存款等規(guī)定，直接導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展資金嚴重不足。從自身信譽來看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)自成立以來雖然也做了大量的宣傳工作，但由于成立時間不長，社會認知度不高，客戶認同感較低。農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)。
（五）從業(yè)人員素質(zhì)偏低
從業(yè)人員素質(zhì)偏低是當前新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的現(xiàn)實問題。新型農(nóng)村金融機構(gòu)大多設(shè)在經(jīng)濟相對落后、貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于工作環(huán)境差、薪酬低，很難聘到學(xué)歷高、工作經(jīng)驗豐富的高素質(zhì)從業(yè)人員，再加上交通不便、生活環(huán)境艱苦等因素，絕大多數(shù)從業(yè)人員是在當?shù)仄溉蔚?。盡管按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的高管素質(zhì)尚可，但客戶經(jīng)理等從業(yè)人員往往是在當?shù)仄溉蔚?，他們大多學(xué)歷偏低，工作經(jīng)驗不足，規(guī)范操作能力較差，風(fēng)險管理意識淡薄。這就不可避免地造成從業(yè)人員素質(zhì)相對較低，專業(yè)知識缺乏，業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足，從而導(dǎo)致較高的操作風(fēng)險。
三、安徽農(nóng)村新型金融組織創(chuàng)新發(fā)展路徑的政策建議
（一）堅持普惠金融價值導(dǎo)向
明確中央層面的機構(gòu)職責(zé)，把新型農(nóng)村金融組織發(fā)展放在實現(xiàn)普惠金融的總體目標框架內(nèi)進行。加強普惠金融理念的宣傳教育，加強對新型農(nóng)村金融組織社會績效管理，對“支農(nóng)支微”和服務(wù)“三農(nóng)”做出明確要求。當前農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社和貧困村互助資金三種資金互助形式，具有合作金融的基礎(chǔ)，應(yīng)在尊重市場規(guī)律基礎(chǔ)上進行整合、引導(dǎo)，構(gòu)建真正意義上的合作金融。
（二）加大政府政策支持力度
農(nóng)村金融是弱勢金融，應(yīng)加大政策支持力度。一是在稅收方案適當給予優(yōu)惠，村鎮(zhèn)銀行所得稅和營業(yè)稅的征收標準應(yīng)低于其他金融機構(gòu)。二是構(gòu)建財政的風(fēng)險擔保與損失補償機制，發(fā)揮財政對村鎮(zhèn)銀行信貸投放的杠桿作用。相關(guān)政府部分根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況和債務(wù)人可承受能力的不同而制定有差異的補貼方案，采取更多的稅收減免和稅率優(yōu)惠措施增加村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融組織的經(jīng)營信心和抗風(fēng)險能力。地方政府可以在國家允許的范圍內(nèi)，在國家財政部三年定向補貼等優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，利用地方財政補貼或稅收減免政策，鼓勵和吸引新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立和進入，還可以根據(jù)各省市自身條件，為吸引外資金融機構(gòu)創(chuàng)造寬松環(huán)境。
（三）推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)型
當前，金融創(chuàng)新重點就是做好服務(wù)和產(chǎn)品差異化的創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)客戶和市場需求的金融產(chǎn)品，持續(xù)完善和改進金融服務(wù)。一是要密切關(guān)注農(nóng)村金融形勢的變化和發(fā)展趨勢，了解客戶日益提升的金融需求。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新要立足縣域?qū)嶋H，切實滿足支農(nóng)支小金融服務(wù)需求，切實滿足居民金融服務(wù)需求；金融服務(wù)創(chuàng)新要以快捷、高效、便民、安全為保障，著眼于推進農(nóng)村普惠金融，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。三是全面建成以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的市場營銷體系，全面強化客戶管理，建立資產(chǎn)、負債、電子銀行業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的一體化綜合營銷模式，為客戶提供最優(yōu)化的綜合性金融服務(wù)。加快安徽省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣適合小農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的信貸產(chǎn)品。創(chuàng)新銀行的授信模式，改革銀行貸款擔保制度，拓展安徽省小農(nóng)戶和中小企業(yè)的融資方式。比如安徽省推出鼓勵成立聯(lián)保貸款小組，發(fā)放惠農(nóng)卡，推出了“動產(chǎn)質(zhì)押貸款”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“金穗惠農(nóng)卡貸款” 等多種信貸產(chǎn)品。 金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行和江淮村鎮(zhèn)銀行針對生態(tài)養(yǎng)殖和林業(yè)種植推出了“金生通”、“普惠通”、“種植寶”、“農(nóng)擔通”等金融產(chǎn)品。
（四）推進農(nóng)村信用體系建設(shè)
現(xiàn)代社會是信用社會，但目前農(nóng)村人口信用意識比較低，信用環(huán)境比較差，導(dǎo)致農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間的信息不對稱。想借款的借不到，想貸款的貸不出，由此造成市場萎縮、信用萎縮。因此，農(nóng)村征信制度的建立和完善是鞏固并提高農(nóng)村金融市場的核心。新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)范圍有限，雖對其利潤獲得不利，但對地區(qū)的熟悉程度則遠高于城市中的商業(yè)銀行，這種便利條件使金融機構(gòu)容易掌握該地區(qū)農(nóng)戶的基本情況，如人口、勞動力數(shù)量、土地面積、糧食或牲畜產(chǎn)量、固定資產(chǎn)等，這些基本資料是構(gòu)成農(nóng)村征信制度的基礎(chǔ)。因此，除了肩負信用宣傳的責(zé)任外，農(nóng)村金融機構(gòu)更重要的任務(wù)是充當信用數(shù)據(jù)的采集者和完善者。金融機構(gòu)可以在擴大宣傳過程中獲得信用信息，也可利用金融往來數(shù)據(jù)獲得，并為每位農(nóng)民建立信用檔案。建立農(nóng)村信用體系和信用評價體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
（五）加快金融專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)
由于農(nóng)村金融機構(gòu)的特殊性，相對不穩(wěn)定的工作性質(zhì)和艱苦的工作環(huán)境難以吸引高學(xué)歷、高素養(yǎng)的專業(yè)型人才，因此要充分立足切身實際，制定出合理的人力資源長期規(guī)劃，堅持“培養(yǎng)人才”和“引進人才”兩條腿走路。一方面在所在區(qū)域培養(yǎng)一批具有金融專業(yè)背景和農(nóng)業(yè)技術(shù)專長，熟悉當?shù)厍闆r的信貸專員等，逐步改善現(xiàn)有員工薪酬水平以激發(fā)其工作熱情，優(yōu)化薪酬激勵機制，穩(wěn)定農(nóng)村金融人才隊伍，提高人崗匹配水平。另一方面結(jié)合相對優(yōu)惠的宏觀金融支持政策，加大優(yōu)秀專業(yè)人才團隊的引進，加強風(fēng)險控制等培訓(xùn)，打造符合自身可持續(xù)發(fā)展的人才隊伍。
（作者單位為安徽外國語學(xué)院）
參考文獻
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Key words：inclusive finance；financial institution；financial development；poverty reduction
在國內(nèi)，普惠金融體系是焦瑾璞首次提出的，它是能夠公平地為社會所有階層和群體提供全面的金融服務(wù)，特別關(guān)注目前尚不能為傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋的低收入及貧困群體，是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，同時也是一種金融公平的體現(xiàn)，它具有公平性、多元性以及豐富性等特征。針對普惠金融的發(fā)展狀況，一些學(xué)者從不同的角度對發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀、影響因素以及如何發(fā)展進行了研究。
1 普惠金融發(fā)展中存在的問題
普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展水平息息相關(guān)，雖然經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，但仍然存在不平衡的現(xiàn)象，普惠金融發(fā)展也存在不平衡現(xiàn)象。蔣子然[1]、鈕鍵軍[2]認為，普惠金融發(fā)展存在的問題是：普惠程度較低、普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融服務(wù)創(chuàng)新不足；風(fēng)險管理與監(jiān)管方式不得當；金融基礎(chǔ)設(shè)施較為落后。
對于普惠金融體系中存在的主要問題，許多學(xué)者作了相關(guān)的研究，夏慧[3]認為在普惠金融體系建設(shè)中存在金融服務(wù)的定位不準確；小額信貸目標客戶單一，使得小額信貸機構(gòu)無法通過多樣化的方式來分散風(fēng)險；風(fēng)險防范任務(wù)艱巨，防范措施不健全；政府準入較高，監(jiān)管模糊，使得普惠金融的可持續(xù)發(fā)展受到阻礙，出現(xiàn)瓶頸現(xiàn)象。高彥彬[4]認為，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的障礙是：用戶缺少貸款抵押品，業(yè)務(wù)成本較高；金融機構(gòu)的融資渠道較窄以及自然環(huán)境和社會環(huán)境落后，法律環(huán)境不健全。鄒力宏[5]以安樂縣為研究對象，認為我國貧困地區(qū)實施普惠金融存在著農(nóng)村信用體系比較滯后，信貸資源嚴重外流，非正規(guī)金融的發(fā)展和引導(dǎo)不到位，農(nóng)民的金融意識和金融認識水平較低，以及農(nóng)村金融的教育培訓(xùn)機制缺失等主要障礙。從普惠金融框架視角，對我國農(nóng)村普惠金融進行分析，研究表明我國普惠金融發(fā)展仍處于基礎(chǔ)設(shè)施不健全、服務(wù)面不夠廣、服務(wù)成本比較高的階段[6]。
對于阻礙普惠金融發(fā)展的內(nèi)部和外部因素，許多學(xué)者作了相關(guān)研究，張炯瑋等[7]認為：由于政策、制度的缺乏和信用環(huán)境的欠缺，使得金融機構(gòu)的普惠意愿不足；弱勢產(chǎn)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，使得普惠金融的需求者難以有效地分散風(fēng)險；普惠金融的發(fā)展難以受到政府與社會的重視。張培英[8]以新疆為例，認為發(fā)展普惠金融存在大型金融機構(gòu)普惠金融服務(wù)意愿不足、服務(wù)理念欠缺、部分新型的金融服務(wù)機構(gòu)資金來源不足的問題，而且政府和社會對普惠金融的認識度和重視不足，社會信用環(huán)境欠佳，這就影響了普惠業(yè)務(wù)的拓展。我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在著農(nóng)村金融機構(gòu)布局偏離農(nóng)村，服務(wù)對象也偏離農(nóng)戶；農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展緩慢，農(nóng)村資金互助社的零增長制約農(nóng)村金融“普惠性發(fā)展”；農(nóng)村金融機構(gòu)盈利能力和業(yè)務(wù)擴張能力較弱，存在較高風(fēng)險的困境，影響了減緩農(nóng)村貧困的效果[9]。
總之，對于普惠金融發(fā)展過程中存在的問題主要分為：（1）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全、技術(shù)落后；（2）普惠金融體系滯后；（3）農(nóng)村金融機構(gòu)的普惠意愿不足、服務(wù)理念欠缺。
2 影響普惠金融發(fā)展的因素
張世春[10]認為普惠金融的發(fā)展在商業(yè)性資金運作下是難以實現(xiàn)的，受到政府的政策支持和財政資金支持的影響，并從金融供給方的視角分析了我國農(nóng)村金融排斥的影響因素，認為人口規(guī)模、社會消費品零售總額、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和政府規(guī)管程度等都是影響金融網(wǎng)點分布的因素。Diniz等[11]通過以巴西為例，研究發(fā)現(xiàn)信息技術(shù)的運用可以促進社會的發(fā)展，帶動普惠金融的發(fā)展，它是普惠金融發(fā)展的一個重要影響因素。徐敏[12]認為，農(nóng)民的人均收入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重、存款資源運用的水平、城市化、農(nóng)村居民受教育水平等都是影響農(nóng)村金融普惠性發(fā)展水平的主要因素。翟帥[13]以江蘇省為研究對象，認為產(chǎn)業(yè)拉動率、網(wǎng)絡(luò)普及率、城鄉(xiāng)收入差距等因素會影響普惠金融的發(fā)展，公路鐵路旅程和教育水平與普惠金融指數(shù)不存在相關(guān)關(guān)系。
國內(nèi)外學(xué)者對普惠金融發(fā)展影響因素的研究主要是從金融供給方、需求方以及社會環(huán)境三個方面進行分析：供給方的因素主要包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)水平以及金融網(wǎng)點布局等；需求方的因素主要包括受教育水平、收入水平以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等；社會環(huán)境因素主要包括經(jīng)濟發(fā)展水平、城市化水平、信用環(huán)境以及財政政策等。
3 關(guān)于普惠金融發(fā)展與減緩貧困關(guān)系的研究
3.1 普惠金融發(fā)展的減貧機制
對于普惠金融發(fā)展影響農(nóng)村貧困的研究主要通過普惠金融直接影響農(nóng)村貧困和普惠金融通過經(jīng)濟發(fā)展、收入分配等間接影響農(nóng)村貧困兩種途徑進行。王修華等[14]從金融寬度的角度分析了農(nóng)村金融的門檻效應(yīng)、減困效應(yīng)和排斥效應(yīng)對城鄉(xiāng)收入差距的直接影響機理，又分析了涓滴效應(yīng)，即通過有效的刺激經(jīng)濟的增長對城鄉(xiāng)收入差距的間接影響機理。崔艷娟[15]從宏觀和微觀上分析了金融發(fā)展影響貧困減緩的作用機制：從宏觀的角度看，良好的金融發(fā)展可以促進經(jīng)濟增長，提高收入水平；從微觀的角度看，金融機構(gòu)的完善、規(guī)模的擴大，不僅改善了融資環(huán)境，減少了資金對企業(yè)和個人的約束，提高了增加收入的機會。另外，在開放經(jīng)濟的條件下，金融風(fēng)險以及與之相伴的經(jīng)濟波動、價格波動都對貧困產(chǎn)生了不同程度的影響。汪曉文、馮曉錦[16]通過構(gòu)建數(shù)理模型，對農(nóng)村普惠金融減貧機制進行了深入分析，認為儲蓄存款減緩貧困的效果較小，要幫助貧困人口脫貧，應(yīng)通過信用貸款的方式為貧困地區(qū)提供資金，拉動能給農(nóng)民帶來效益的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而給農(nóng)民帶來財富，幫助他們脫貧。PatriekHonohan[17]認為，金融深化可以使貧困比例下降，可以提高人們的平均收入，從而可以降低收入分配的不公平程度。Adam等[18]通過分析加納的金融開放對經(jīng)濟增長和貧困的影響，發(fā)現(xiàn)金融自由化本身并不會提高窮人的生活水平，但是配置給私人部門的信貸額越多，窮人的生活水平將會有所提高。Bihari[19]通過分析印度普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀認為，手機銀行已經(jīng)為大眾所接受，能夠為貧困人群和非銀行客戶提供金融服務(wù)。蔣桂容[20]基于灰色關(guān)聯(lián)分析法衡量了農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對新疆農(nóng)民收入的影響程度，研究表明，農(nóng)業(yè)貸款對新疆農(nóng)戶收入的影響程度更大，通過分析農(nóng)民家庭性收入構(gòu)成，發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)主要是圍繞農(nóng)業(yè)展開，則金融應(yīng)該對農(nóng)業(yè)物流或農(nóng)業(yè)服務(wù)方面增加貸款，從而帶動農(nóng)村居民收入的快速增長，減緩貧困。江春、趙秋蓉[21]結(jié)合國外學(xué)者的研究成果，認為要使金融發(fā)展能更好地減緩農(nóng)村貧困及改善收入分配，最好的方法并不是直接給窮人提供大量的貸款，而應(yīng)建立合理的產(chǎn)權(quán)制度，并在產(chǎn)權(quán)改革的基礎(chǔ)上建立支持具有企業(yè)家精神的企業(yè)家的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新活動的金融體系，放寬金融管制，改善宏觀經(jīng)濟環(huán)境和市場的運作，創(chuàng)造更多的機會，并加強政策和制度的支持。
3.2 關(guān)于普惠金融減貧的環(huán)境設(shè)施
普惠金融對農(nóng)村貧困減緩的影響還受到普惠金融體系、信用門檻、信貸市場完善程度和金融網(wǎng)點布局等方面的影響。Demirguc-kunt和Levine[22]指出，金融發(fā)展要真正降低全社會的貧困率，真正幫助窮人，則金融發(fā)展不應(yīng)將目光僅僅集中于窮人，真正應(yīng)該著力的是建立完善的金融市場，提高所有人享有金融服務(wù)的水平。Bianchi[23]指出，金融體系應(yīng)大力支持企業(yè)家打破財富的約束，使貧困但有企業(yè)家精神的人有可能創(chuàng)辦企業(yè)，這有利于增加一個社會的收入流動性，解決貧困的“代際世襲”問題。譚文培[24]提出，由于普惠金融自身的特性，市場失靈是不可避免的，必須通過政府的力量強制組建以提高農(nóng)村金融體系成長的效率，而農(nóng)村社區(qū)在一定程度上可以彌補市場和政府雙重失靈的缺陷，因此要較好地為農(nóng)村貧困和低收入者提高金融產(chǎn)品或服務(wù)，必須構(gòu)建市場、政府和農(nóng)村社區(qū)“三位一體”的能相互彌補缺陷的農(nóng)村普惠金融體系。王寧等[25]通過研究普惠金融發(fā)展與貧困減緩的內(nèi)在邏輯認為，金融機構(gòu)較高的信貸門檻、信貸市場的不完善，容易使得未能享受到金融服務(wù)的貧困家庭掉入“貧困陷阱”，所以應(yīng)該降低信貸門檻，為貧困人群提高金融服務(wù)。劉建偉[26]以新疆石河子為研究對象，分析了普惠金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，認為普惠金融組織體系日益健全、服務(wù)方式不斷創(chuàng)新、服務(wù)力度也不斷擴大，但仍存在普惠金融供求不匹配、金融機構(gòu)踐行社會責(zé)任的醫(yī)院欠缺、金融組織的資金來源受限、業(yè)務(wù)拓展能力較弱以及弱勢產(chǎn)業(yè)保險發(fā)展滯后等問題，并提出通過放款金融機構(gòu)準入政策、完善利益均衡機制、創(chuàng)新金融工具、拓寬融資渠道、發(fā)展弱勢產(chǎn)業(yè)的保險業(yè)務(wù)等促進普惠金融的發(fā)展、降低信用門檻，從而提高普惠金融對中小型企業(yè)、貧困人群的金融服務(wù)，體現(xiàn)社會公平，減少貧困和收入差距。田劍英[27]通過研究新型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點布局現(xiàn)狀及影響因素認為，應(yīng)支持民間資本多渠道進入農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點，提高金融網(wǎng)點的信息服務(wù)化水平、擴大網(wǎng)點覆蓋面、開展合理化的網(wǎng)點布局，從而推動農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，解決農(nóng)村經(jīng)濟的缺口，有效增強農(nóng)戶和中小型企業(yè)的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村信貸需求。
4 發(fā)展農(nóng)村普惠性金融的主要措施
文章編號:1003-4625(2010)10-0077-05 中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:A
Abstract:Rural finance is the core 0f the modern rural economy.After putting through the internationalfinancial crisis.how do we choose rural financial system ourselves as an agricultural country?It is aproblem for financial system innovation to improve the lives of rural residents in China's financial in-dustry.This paper made a research and analysis on how to make the rural financial system innovationand improve the lives of rural residents and the rural economic environment.At last.the correspondingsuggestions were given.
Key Words:GSP (Generalized System of Preferences);Rural Finance;Micro-credit Loans
農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié),農(nóng)村和城市金融在資金投入、網(wǎng)點覆蓋、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險控制、人員素質(zhì)、管理水平、經(jīng)營環(huán)境等方面存在諸多不平衡。近年來,盡管銀行管理和監(jiān)管部門加大力度調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,降低機構(gòu)準入門檻,吸引社會各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展,促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和一體化進程,促進金融資源優(yōu)化配置,促進金融這一杠桿向“三農(nóng)”傾斜。但是,由于諸多原因,我國農(nóng)村金融目前仍然是整個金融體系最薄弱的環(huán)節(jié),機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低,機制不健全不完善,服務(wù)供給還不充分,農(nóng)民“貸款難”等問題仍然沒有得到根本性改變。為此,黨的十七屆三中全會提出要進一步推進農(nóng)村的改革和新農(nóng)村的建設(shè),要加強制度性建設(shè)。其中,現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是農(nóng)村發(fā)展的六項基本制度之一。本文擬在基層實踐需求的基礎(chǔ)上,從普惠制角度出發(fā),對現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)提出一些看法。
一、普惠制金融的概念
普惠制,即普遍優(yōu)惠制(Generalized System ofPreferences),簡稱普惠制(GsP)。普遍優(yōu)惠制原本是一種關(guān)稅制度,是指發(fā)達國家(給惠國)對從發(fā)展中國家(受惠國)進口某些適合的產(chǎn)品時給予減免或免稅的優(yōu)惠待遇。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進,普惠制的理念被引入了農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。
普惠制金融,也有專家稱其為普惠型金融(In-clusive Financial System),又譯為“包容型金融”,指的是一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。由于大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機會,所以建立普惠型金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的小型企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶以及貧困人群提供金融服務(wù)的機會。因此,有人認為,普惠金融是微型金融的代名詞。
普惠金融體系是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個新的概念。2005年,聯(lián)合國動員了很多專家,起草了一本有關(guān)普惠金融體系藍皮書,并于2005年5月在日內(nèi)瓦舉行了全球關(guān)于普惠金融體系的啟動大會。這本藍皮書對普惠金融體系的前景如此描繪:每個發(fā)展中國家應(yīng)該通過政策、立法和規(guī)章制度的支持,建立一個持續(xù)的、可以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。國外成型的普惠金融體系理論大約在2005年前后問世,而我國也幾乎在同時提出了相似的理念和理論框架。2006年3月下旬,在亞太地區(qū)小額信貸論壇上,中國人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。
普惠金融的建立,意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過各自的比較優(yōu)勢為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。建立普惠金融體系的內(nèi)容包括但并不僅僅局限于加強和鞏固微型金融及微型金融機構(gòu)(焦瑾璞,2010)。
二、普惠制金融的特征和基本原則
普惠制金融具有以下特征:一是所有的家庭和企業(yè)都可以用合理的價格獲得各種金融服務(wù),包括儲蓄、信貸、租借、、保險、養(yǎng)老金、兌付,以及地區(qū)和國際匯兌等。二是健全的金融機構(gòu),應(yīng)遵循有關(guān)內(nèi)部管理制度及行業(yè)業(yè)績標準,接受市場的監(jiān)督,同時也需要健全的審慎監(jiān)管。三是金融機構(gòu)的可持續(xù)性,是指可提供長期的金融服務(wù)。四是擁有多樣化的金融服務(wù)提供者,并在任何可行的情況下,為客戶提供具備成本效益且種類多樣的金融服務(wù),包括一系列私營、非營利性及公共金融服務(wù)提供者?？梢?普惠金融體系的基本含義就是為社會所有人,特別是貧困和低收入者提供金融服務(wù)的體系。
普惠制金融遵循的基本原則是:一是弱勢群體需要多樣化的金融服務(wù),不僅僅是貸款,還包括儲蓄、保險和資金結(jié)算等;二是普惠制視角下的小額信貸是與貧困斗爭的有力工具;三是小額信貸意味著要建設(shè)為弱勢群體服務(wù)的金融體系;四是普惠制視角下的小額信貸能夠?qū)崿F(xiàn)自負盈虧,而且如果小額信貸的目標是服務(wù)于非常大規(guī)模的弱勢群體,它也必須這樣做,也就是說它的服務(wù)收費應(yīng)足以覆蓋其運營的一切成本;五是普惠制視角下小額信貸的目標在于建立持久的地方金融機構(gòu);六是普惠制視角下的小額信貸并不是萬能的,對于那些沒有收入或缺乏還貸手段的赤貧者,其他形式的扶持可能更有效;七是利率封頂?shù)南拗普?由于使弱勢群體難以得到貸款而傷害了他們,普惠制視角下的小額信貸的成本高于大額貸款,利率封頂使小額信貸機構(gòu)難以覆蓋其運營成本,因此不利于對弱勢群體貸款的供給;八是政府的職責(zé)應(yīng)是使金融服務(wù)有效,而不是自己去提供金融服務(wù),政府自己幾乎不可能很好地運作貸款業(yè)務(wù),但它能營造良好的政策支持環(huán)境;九是捐助者的資金與私營資本應(yīng)是互補而不是競爭的關(guān)系,捐助者的補貼應(yīng)設(shè)計為一定時期的支持,尤其
是在機構(gòu)啟動時提供支持,以使它順利發(fā)展到能夠吸引私人資金的投入;十是普惠制視角下的小額信貸發(fā)展的主要瓶頸是缺少強有力的機構(gòu)和經(jīng)營管理團隊,捐助者的支持應(yīng)集中在能力培訓(xùn)和提升上。此外,普惠制視角下的小額信貸機構(gòu)不僅需要提供準確和可比較的財務(wù)運營報告,例如還貸能力和自負盈虧狀況等;也需要提供社會發(fā)展狀況指標,例如服務(wù)客戶的數(shù)量和客戶的貧困狀況。
作為一種金融制度建設(shè)的創(chuàng)新,我國普惠制金融制度建設(shè)的目標,應(yīng)是和諧金融環(huán)境要素的優(yōu)化組合,體現(xiàn)的是包括信貸、融資、結(jié)算等金融服務(wù)享用權(quán)的公平問題,重在關(guān)注、支持和服務(wù)弱勢群體,旨在為農(nóng)村地區(qū)提供全方位的金融服務(wù),促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。2006年12月,銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)準入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》),針對我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)存在的問題,開出了降低準入門檻、強化監(jiān)管約束的藥方,《意見》體現(xiàn)的正是金融服務(wù)“普惠制”的理念,它意味著農(nóng)村金融體系真正向農(nóng)戶靠攏的開始。
三、我國普惠制農(nóng)村金融制度建設(shè)面臨的困難
(一)我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
第一,農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。一是經(jīng)濟發(fā)展緩慢。農(nóng)村地區(qū)信息閉塞,交通不便,人口多底子薄,經(jīng)濟基礎(chǔ)脆弱,在商業(yè)化經(jīng)營的前提下,這必然帶來金融機構(gòu)信貸投放的逐漸萎縮,資金向城市和發(fā)達地區(qū)集中,導(dǎo)致城鄉(xiāng)和貧富服務(wù)差距的不斷擴大。二是法規(guī)建設(shè)滯后。近年來,盡管有關(guān)新農(nóng)村建設(shè)的政策措施不斷出臺,但真正面向農(nóng)村金融服務(wù)的制度辦法還相當缺乏,加上為防范風(fēng)險,金融機構(gòu)推行謹慎操作,在資金管理和責(zé)任追究上非常嚴格,在實際工作中造成了嚴重的“惜貸”心理,導(dǎo)致實質(zhì)性支農(nóng)服務(wù)的大量較少。三是信用狀況欠佳。涉農(nóng)貸款受自然環(huán)境影響大,風(fēng)險相對較高,但由于農(nóng)村經(jīng)濟困難,可用于抵押、質(zhì)押或者是擔保的來源很少,因缺乏相應(yīng)條件,很多農(nóng)戶難以從金融機構(gòu)得到資金支持。同時在欠發(fā)達地區(qū),由于缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺,在開展咨詢、擔保、評估等方面力不從心。目前銀行信貸咨詢系統(tǒng)只能查詢貸款企業(yè)情況,對沒有貸款企業(yè)以及個人的信用和相關(guān)情況難以真實掌握,在一定程度上制約了支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的擴大,相應(yīng)降低了支農(nóng)服務(wù)效果。
第二,信貸服務(wù)投入量少。一是經(jīng)營宗旨偏差。在商業(yè)經(jīng)營和項目利益的驅(qū)動下,農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款權(quán)限逐步上收,目前在農(nóng)村地區(qū)基本上只有農(nóng)村信用社進行投入,但由于農(nóng)村客戶信用意識淡薄,甚至少數(shù)客戶信用觀念扭曲,逃廢金融機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生,因此在實際工作中,農(nóng)村信用社在信貸投放上也非常謹慎,以至于出現(xiàn)了一種客戶“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面,農(nóng)村客戶的旺盛需求與有效投入保障之間的矛盾日益突出。二是服務(wù)對象錯位。農(nóng)村信用社是以廣大農(nóng)戶為主要服務(wù)對象,但在支農(nóng)實務(wù)中,由于利率較高,風(fēng)險較大,操作不規(guī)范,其信貸對象越來越傾向農(nóng)民中的富人,服務(wù)對象變得越來越窄,為規(guī)避風(fēng)險,一般客戶很難享受相對應(yīng)的服務(wù)。三是資金品種單一。當前,農(nóng)村地區(qū)面對農(nóng)民的信貸服務(wù)品種僅有小額農(nóng)戶貸款等少數(shù)幾種服務(wù)方式,信貸支持存在很大的局限性。根據(jù)調(diào)查,到2010年5月,遂平縣金融機構(gòu)累計投放貸款42971萬元,其中農(nóng)戶貸款9628萬元,占22.4%,農(nóng)戶小額信用貸款401萬元,僅占0.93%,助學(xué)、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款更少,依次為O萬元、4520萬元、3360萬元,占0%、26%、20%的微弱比例(見下表)。
第三,產(chǎn)品適應(yīng)性差。一是由于農(nóng)村土地性質(zhì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點等多種原因,農(nóng)村客戶難以提供有效的抵押物,以至于資金需求得不到有效滿足。二是由于期限短、審批復(fù)雜等諸多缺陷,農(nóng)村貸款的發(fā)放與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不相吻合,難以適應(yīng)農(nóng)村客戶資金需求額小、量大、需求急的特點。
第四,結(jié)算服務(wù)滿足率低。一是資金匯劃手段提供不夠。由于科技投入不足,農(nóng)村地區(qū)電子網(wǎng)絡(luò)不完善,尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)基礎(chǔ)薄弱,難以與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接,單調(diào)的手工傳遞,導(dǎo)致結(jié)算在途時間長,資金周轉(zhuǎn)緩慢。二是支付結(jié)算工具推廣不夠。受信用環(huán)境和傳統(tǒng)觀念的長期影響,農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金交易居高不下,特別是在欠發(fā)達地區(qū),絕大多數(shù)農(nóng)村客戶都使用現(xiàn)金結(jié)算。2010年遂平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)中,現(xiàn)金結(jié)算占比81.08%;轉(zhuǎn)賬支票占比13.62%;匯兌占比4.88%;銀行匯票、商業(yè)匯票、托收承付、信用卡等沒有發(fā)生業(yè)務(wù)。
(二)普惠制金融發(fā)展過程中存在的問題
有觀點認為,農(nóng)村金融體系的改革并沒有跟上農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型對金融服務(wù)不斷增長的需求。對農(nóng)村經(jīng)濟的正規(guī)信貸約束包括兩方面:一是有現(xiàn)實的信貸需求但卻不能獲得正規(guī)貸款;二是雖然獲得了正規(guī)貸款,但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實際資金需求。我國正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶信貸需求的滿足遠遠不夠。數(shù)據(jù)顯示,我國獲得小額信用貸款和聯(lián)保貸款的農(nóng)戶占33%,正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶的覆蓋面偏低?？梢哉f,農(nóng)村金融是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),“貸款難”是農(nóng)民增收的重大制約因素。存在的問題主要有以下三點:
第一,目標客戶單一。從自然人角度看,目前我國普惠金融體系大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對象。但在國內(nèi),貧困人口并不限于農(nóng)村,城市也有一定比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務(wù)。從企業(yè)角度看,中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問題,它們所需的資金多是流動性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合它們,但這些企業(yè)大多被排除在小額信貸的服務(wù)范圍之外。從提供金融服務(wù)這一角度看,客戶的單一化也使得小額信貸機構(gòu)無法通過多樣化的信貸組合來分散風(fēng)險。
第二,風(fēng)險防范難度較大。一般來講,落后地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢群體的發(fā)展基礎(chǔ)相對較差,普惠金融風(fēng)險的防范任務(wù)相對比較艱巨。貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達地區(qū)相比都處在劣勢,信息不對稱情況更為明顯,有的歷史包袱很重,金融生態(tài)環(huán)境也不好;有些中小企業(yè)存在會計核算不規(guī)范、信用記錄缺失或不良的情況;弱勢群體中,大多數(shù)人受教育程度低,還有一小部分人安于現(xiàn)狀,無發(fā)展動力;我國的信用建設(shè)相對滯后,一些社會成員誠信缺失,提高了市場的交易成本,影響和制約市場機制配置資源作用的正常發(fā)揮。
第三,缺乏獨立的監(jiān)管機構(gòu)。目前,我國普惠制金融建設(shè)的重點是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù),從小額信貸業(yè)務(wù)開展情況來看,主要由非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供。但是,由于對小額信貸機構(gòu)的法律地位缺乏界定,加之小額信貸缺乏獨立的監(jiān)管機構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策,一定程度上限制了其發(fā)展空間。其他正在探索的一些普惠性金融業(yè)務(wù)也面臨著類似的問題,這些問題阻礙了普惠金融體系的建立和發(fā)展。
四、加快普惠制農(nóng)村金融建設(shè)的途徑
第一,普及普惠制農(nóng)村金融教育。一是提高居民對普惠制金融的認識。要使普惠制金融惠及千家萬戶,實現(xiàn)信貸機會均等,必須加大金融知識的普及力度,提高居民金融意識,使得居民自覺運用小額信貸工具脫貧致富。在金融知識宣傳中,人民銀行遂平縣支行注意發(fā)揮主導(dǎo)作用,組織商業(yè)性金融機構(gòu)開展送金融知識下鄉(xiāng),送金融知識進社區(qū)活動,不斷豐富社會公眾的金融知識。在普惠制金融知識宣傳過程中,幫助小額信貸對象逐步樹立信用意識,完善信用記錄,以降低貸款違約率和損失率。二是引導(dǎo)居民正確把握普惠制金融服務(wù)實質(zhì)。金融機構(gòu)要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的要求,大力倡導(dǎo)孟加拉國尤努斯創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行的扶貧模式和經(jīng)營理念,積極主動地創(chuàng)建服務(wù)型普惠制農(nóng)村金融。銀行業(yè)是一個非常典型的“嫌貧愛富”的行業(yè),為大企業(yè)為富人服務(wù),似乎是天經(jīng)地義的。建設(shè)普惠制金融,要改變這一現(xiàn)狀,要以普遍作為前提,為農(nóng)村所有人提供服務(wù)。要充分體現(xiàn)對“三農(nóng)”的支持,在政策允許的情況下給予服務(wù)對象盡可能多的優(yōu)惠。普惠制金融在實施過程中,要平等對待所有客戶,特別是要保證貧困階層和弱勢群體客戶不受歧視。三是加強普惠制理念的灌輸。普惠包括兩個方面,一方面是金融服務(wù)的低成本,能夠降低享受金融服務(wù)的門檻,使更多的群體享受到實惠的金融服務(wù);另一方面能夠向傳統(tǒng)金融服務(wù)無法惠及的中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶以及貧困人群提供金融服務(wù)。建設(shè)普惠制金融制度,要求金融機構(gòu)能夠有效地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù),而不是僅限于特殊的階層或群體。要面向農(nóng)村客戶開展持續(xù)性的全面宣傳,有針對性地開展專題產(chǎn)品推介,普及小額信貸、助學(xué)貸款等普惠制農(nóng)村金融特色服務(wù)知識,促進農(nóng)村信貸供需的有效對接。
第二,建立普惠型農(nóng)村金融體系。目前,我國農(nóng)村金融體系離普惠型金融還有很大距離,建設(shè)社會主義新農(nóng)村,亟待建立一個更完善更有活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,放寬對農(nóng)村金融的管制,培育競爭性的農(nóng)村金融市場,加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系。一是明確各類正規(guī)涉農(nóng)金融機構(gòu)職能,強化銀行業(yè)金融機構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任。為促進我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展,縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款,應(yīng)主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款。要根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的類別、地域分布,盡快確定其在縣域吸收的存款直接或間接投放當?shù)氐谋壤?并同步安排配套激勵政策。二是健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。目前,保險公司缺乏開展農(nóng)業(yè)保險的積極性,農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄,貸款風(fēng)險集中于金融機構(gòu)。應(yīng)積極探索適合農(nóng)村實際的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和發(fā)展模式。加大財政對普惠制農(nóng)業(yè)保險的支持力度,穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。要加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。隨著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)迅速擴大,承擔的風(fēng)險不斷累積,迫切需要加快建立健全農(nóng)業(yè)再保險體系。要盡快建立巨災(zāi)風(fēng)險基金,對因重大自然災(zāi)害形成的大額賠付,由風(fēng)險基金給予一定比例的補償,逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔機制。三是探索構(gòu)建三大農(nóng)村金融體系。以農(nóng)發(fā)行為主體,爭取在各縣、區(qū)設(shè)立農(nóng)村政策性金融體系,重點承擔商業(yè)性金融機構(gòu)難以承擔的農(nóng)村水利設(shè)施、鄉(xiāng)村道路建設(shè)、農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟等政策性金融業(yè)務(wù)。將農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲機構(gòu)及其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)整合為功能強大的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行,堅持“資產(chǎn)重組、國家控股,市場運作、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營原則,充分發(fā)揮金融支農(nóng)的功能效應(yīng)?？商剿鳂?gòu)建民間股份制商業(yè)銀行,采取由政策性銀行或大中型企業(yè)作為發(fā)起人,由法人人股和自然人人股相結(jié)合的方式,堅持“入股自愿、退股自由,市場運作、支持三農(nóng)”的經(jīng)營原則,為“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民增收提供充裕的資金。
第三,實行普惠式的稅收差異優(yōu)惠政策。商業(yè)性金融機構(gòu)要通過利率來覆蓋風(fēng)險,必然要有比較高的利率才能持續(xù)經(jīng)營;可是對于農(nóng)業(yè)來說,因為利潤率比較低,難以承受過高的利率。要使商業(yè)性金融機構(gòu)獲得的目標利潤適當降低,國家可以考慮在稅收上給予優(yōu)惠。比如,金融機構(gòu)在城里制定的目標利潤是3%,而對支持農(nóng)村的金融機構(gòu)可以實行稅收減半的優(yōu)惠,那么它們的目標利潤就可以是1%或者1.5%。財政部、人民銀行、銀監(jiān)會、稅務(wù)總局等有關(guān)部門,應(yīng)繼續(xù)出臺新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策、縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策、涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款呆賬核銷政策、涉農(nóng)信貸損失準備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策,支農(nóng)再貸款政策應(yīng)擴大到新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu),有效調(diào)動各銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)積極性。
第四,培育新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)。一是培育普惠制農(nóng)村合作金融機構(gòu)。從目前全國農(nóng)村信用社的改革的情況看,農(nóng)村信用社改革的目的和形式不是走合作金融的道路,而是走股份制道路。這樣改革的結(jié)果,造成農(nóng)村信用社走商業(yè)銀行的路子,以追求利潤最大化為目標,勢必削弱農(nóng)村信用社支持農(nóng)村弱勢群體的功能,也使農(nóng)村信用社徹底失去了成立之初“合作”金融的性質(zhì)。所以,我國應(yīng)該重新培育新型合作金融機構(gòu),滿足農(nóng)村弱勢群體的貸款需求和發(fā)展需要。二是培育普惠制貸款零售商。有經(jīng)濟學(xué)家提出,把農(nóng)發(fā)行培育成貸款零售商。持這種觀點的專家認為,當農(nóng)產(chǎn)品收購市場化之后,價格體系得以理順,農(nóng)發(fā)行應(yīng)該以開發(fā)型的貸款為主,而不是專門發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購貸款。同時,農(nóng)發(fā)行有很多分支機構(gòu)在縣域,可以把農(nóng)發(fā)行的分支機構(gòu)培育成小額貸款組織的資金批發(fā)者。還有學(xué)者提出,如果國家今后實行普惠制稅收政策的話,國家應(yīng)該規(guī)定,所有的金融機構(gòu)都必須有一定比例的資產(chǎn)運用到“三農(nóng)”上去。達到比例的就可以享受稅收優(yōu)惠,沒有達到比例的就應(yīng)該購買辦理農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的債券。這種用于扶持“三農(nóng)”的債券由農(nóng)發(fā)行發(fā)行,所籌資金專門批發(fā)給農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。債券利率可以比市場上低一些,從而讓那些不辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融組織也出點力,共同來建設(shè)農(nóng)村金融。三是鼓勵大中型銀行參與培育新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)。大中型銀行掌控著全國近三分之二的金融資源,擁有其他銀行業(yè)金融機構(gòu)無可比擬的管理優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、市場優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢,發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機構(gòu),大中型商業(yè)銀行具備得天獨厚的有利條件和發(fā)展空間。大中型銀行也應(yīng)站在建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建農(nóng)村和諧社會的戰(zhàn)略高度,從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的全局出發(fā),培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu),有效提升對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。大中型銀行參與培育新型農(nóng)村金融機構(gòu),既可以很好地提升社會形象,也能取得合理的財務(wù)回報。
第五,提供普惠制農(nóng)村金融制度建設(shè)保障。在貫徹落實貨幣政策過程中,通過增強“窗口指導(dǎo)”的有效性,疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機制,引導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)大力發(fā)展小額信貸,努力構(gòu)建普惠金融體系,改善對弱勢群體的金融服務(wù)。人民銀行遂平縣支行
與有關(guān)部門共同開發(fā)了由人民銀行進行政策引導(dǎo)、政府扶持(貼息)、科技部門提供技術(shù)指導(dǎo)與培訓(xùn)、農(nóng)村信用社提供一定信貸資金并在利率上給予一定優(yōu)惠的“四位一體”的普惠性創(chuàng)業(yè)貸款,并選擇幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開始進行試點。人民銀行應(yīng)會同其他部門加快普惠制農(nóng)村金融法律體系的建設(shè),盡快出臺《農(nóng)村金融法》、《民間金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等,依法規(guī)范農(nóng)村金融運作,依法保護普惠制農(nóng)村金融合法權(quán)益。作為金融惠農(nóng)政策,銀行監(jiān)督管理部門應(yīng)該繼續(xù)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,調(diào)整金融資源分配。監(jiān)管部門要發(fā)揮督促和引導(dǎo)作用,經(jīng)常性地對大中型銀行參與培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)工作,定期監(jiān)測,適時考核,做出評價;要科學(xué)和靈活把握普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入關(guān),重視資本約束和風(fēng)險監(jiān)管,確保新設(shè)機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)運作,確保普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)新機構(gòu)要有新機制;要注重加強服務(wù)方向的監(jiān)管,確保新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)始終“姓農(nóng)”;要加強監(jiān)管激勵,研究培育新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu),履行社會責(zé)任與機構(gòu)、業(yè)務(wù)市場準入掛鉤的辦法;要加強與政府及有關(guān)部門的協(xié)調(diào)溝通,加大政策支持力度,解決好新型普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境。還要加強輿論宣傳,擴大普惠制農(nóng)村金融機構(gòu)的社會影響,提高公信力和社會認識度。商業(yè)性金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中,要注意設(shè)計差異化的貸款機制,打破過去以不動產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機制。
五、結(jié)束語
農(nóng)村金融改革發(fā)展涉及面廣、政策性強、情況復(fù)雜,是整個金融改革的重點和難點。在普惠制農(nóng)村金融政策設(shè)計上,要解放思想、積極開拓,允許適當突破;在普惠制農(nóng)村金融制度制定上允許大膽創(chuàng)新?？傊?只有加快建立資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的普惠制農(nóng)村金融體系,加大對建設(shè)普惠制農(nóng)村金融的政策支持力度,大力發(fā)展小額信貸,引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村,才能為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效的金融支持,才能加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,夯實“三農(nóng)”發(fā)展基礎(chǔ)。
參考文獻:
黨的十八屆三中全會第一次在金融改革發(fā)展的方向加入發(fā)展惠普金融的內(nèi)容，國務(wù)院在2014年四月再次強調(diào)了惠普金融的重要性，把發(fā)展農(nóng)村普惠金融列入戰(zhàn)略位置的行列。發(fā)展惠普金融的本質(zhì)是建立一個面向社會各階層尤其是低收入群體的金融體系，具有服務(wù)范圍廣、服務(wù)效率高的特點。如今城鄉(xiāng)差異較為明顯，較發(fā)達地區(qū)商戶獲得的信息便利程度遠遠比農(nóng)戶要高，發(fā)展惠普金融工作就是在一定程度上減少這種差異性，向欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶和低收入群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。所以，促進普惠金融發(fā)展，就要把發(fā)展的重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村經(jīng)濟上，促進我國金融地區(qū)資源的合理分配。
一、我國農(nóng)村地區(qū)目前的金融發(fā)展狀況
1.農(nóng)村金融資源不足
村鎮(zhèn)企業(yè)由于實力不足、影響力小，往往面臨金融資源匱乏的情況，農(nóng)民難以得到有效的途徑進行融資。村鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶的抵押品過于分散、價值不高，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理大大增加，因此商業(yè)銀行忽視農(nóng)村地區(qū)這片服務(wù)領(lǐng)域，開辦業(yè)務(wù)時也沒有考慮農(nóng)戶或低收入群體，難以為農(nóng)民融資提供有效的途徑。
2.農(nóng)村金融發(fā)展起步晚、發(fā)展速度慢。先進科技融合度較小
農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)缺乏對新型的金融服務(wù)和產(chǎn)品的認識，因此這些非現(xiàn)金支付工具和新型金融服務(wù)在農(nóng)村的普及率較低，新興的電子商務(wù)并沒有打入農(nóng)村地區(qū)這個消費市場。信息傳輸?shù)臏蠛途徛?，嚴重損害農(nóng)戶的利益，未能發(fā)揮農(nóng)戶銷售的主動權(quán)，農(nóng)民的農(nóng)畜產(chǎn)品被少數(shù)商販惡意控制，很多時候無法根據(jù)市場價格的波動變化獲得利益，只能賤賣產(chǎn)品，少數(shù)商販獲得最大利益，甚至出現(xiàn)農(nóng)戶賤賣產(chǎn)品也無法估清庫存，大面積產(chǎn)品生產(chǎn)過剩，浪費資源，農(nóng)民收益減少。
3.網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)實力不足
即使某些農(nóng)村地區(qū)或欠發(fā)達地區(qū)嘗試融入經(jīng)濟發(fā)展的潮流，加入到電子商務(wù)大軍中，我國新興的金融服務(wù)和支付工具也在這些地區(qū)推行，但是效果不明顯。欠發(fā)達地區(qū)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的資金相對匱乏，實力不足，資金大多來自依靠政府的撥款，缺乏優(yōu)秀的電子商務(wù)建設(shè)隊伍，沒有形成成熟的電子商務(wù)體系。目前，農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的需求不足，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，難以推動該地區(qū)的金融服務(wù)發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目前的發(fā)展優(yōu)勢
自上世紀90年代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)呈高速發(fā)展的趨勢，隨著大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)金支付工具、社交網(wǎng)絡(luò)、以及云端等新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)，金融業(yè)也在一定程度上被互聯(lián)網(wǎng)影響，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的新興發(fā)展方向。西方國家一些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達的國家并不承認“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念，有專家學(xué)者認為互聯(lián)網(wǎng)金融的本職就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為技術(shù)支持達到“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”的發(fā)展目標，作為一種新興的金融發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭迅猛，發(fā)展空間巨大。
1.進入市場壁壘偏低。監(jiān)管不足
根據(jù)我國目前的發(fā)展狀況，商業(yè)銀行建立了十分高的進入壁壘，幾乎壟斷了這個行業(yè)的利益，雖然整體利潤相當可觀，但是單憑投資者的力量根本無法改變整個市場的轉(zhuǎn)入門檻。與此同時為了把金融的風(fēng)險控制在一定范圍之內(nèi)，減輕產(chǎn)生經(jīng)濟危機帶來的沖擊，保護國民經(jīng)濟的發(fā)展，因此在監(jiān)管方面非常嚴格?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于其突破了商業(yè)銀行發(fā)展的障礙，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段來看，在發(fā)展的初級階段準入門檻以及監(jiān)管成本都比較低，不會造成投資的過大壓力，因此吸引了大批投資者的目光，試圖在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下分得一杯羹，從而掀起了一股投資熱潮，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融思想日益普及.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷提高
電子信息技術(shù)的不斷進步，影響商業(yè)銀行的發(fā)展變化，首先使商業(yè)銀行更新記賬的方式，用普通業(yè)務(wù)的電子化取代繁瑣的手工記賬方式.其次商業(yè)銀行利用電子信息技術(shù)不斷向市面推出迎合市場需求的新產(chǎn)品，但是這種創(chuàng)新從本質(zhì)上立足于商業(yè)銀行本身業(yè)務(wù)的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)金融思想的產(chǎn)生，長尾理論普遍被大眾接受.大數(shù)據(jù)與云計算等先進電子信息技術(shù)的日漸普及為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷注入新的活力。
3.金融市場規(guī)模龐大。不斷建立新模式
我國的金融市場的主體是簡介融資，商業(yè)銀行發(fā)揮著不可磨滅的作用，但是我國的商業(yè)銀行往往青睞資金充足的大型企業(yè)進行主要的服務(wù)，忽視小微企業(yè)的需要。因此，我國小微企業(yè)難以在發(fā)展過程中獲得融資，從而束縛了小微企業(yè)規(guī)模的擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融對于小微企業(yè)的融資需求能夠給予支持，并結(jié)合企業(yè)的發(fā)展需要和經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，不斷催化出符合經(jīng)濟發(fā)展的模式，彌補金融市場發(fā)展的不足。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展?jié)摿^大，利潤空間可觀
傳統(tǒng)的金融模式運營成本較高，不論是雇請專業(yè)人員還是布置物理網(wǎng)點都需要大齡資金的投入，除此之外，風(fēng)險調(diào)控也是一大筆資金花銷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展省去了這部分巨額的費用，節(jié)省成本，為企業(yè)帶來更高的利潤空間，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普及。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動我國農(nóng)村金融發(fā)展策略
1.繼續(xù)促進傳統(tǒng)金融對農(nóng)村經(jīng)濟的作用
傳統(tǒng)金融要繼續(xù)處于領(lǐng)先的發(fā)展位置。增加縣鄉(xiāng)的金融機構(gòu)數(shù)量，不斷完善金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富金融產(chǎn)品的形式，致力于吸引農(nóng)戶的投資目光，滿足農(nóng)戶融資的需求。優(yōu)化融資機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)態(tài)度，建立一支優(yōu)秀的服務(wù)團隊，為農(nóng)戶投資提供幫助，提高市場信息的流暢度，幫助農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品進行多渠道銷售，避免農(nóng)產(chǎn)品滯留、賤賣的情況發(fā)生，把銷售的重新歸于農(nóng)戶手中，保障農(nóng)戶的利益。因此，為了使小額信貸機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)有更大的發(fā)展空間，要拓寬資金來源，為小額信貸注重活力。
2.利用新興的電子商務(wù)平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品
拓寬銷售渠道才是農(nóng)戶的致富根本。隨著時代的進步，農(nóng)民的銷售需要日益增強，從事電子商務(wù)要比傳統(tǒng)農(nóng)貿(mào)市場的獲利更多，這也體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)集體化的需求，把電子商務(wù)融入農(nóng)產(chǎn)品的銷售，主要通過B2C、B2B的渠道，引導(dǎo)農(nóng)戶開網(wǎng)店，拓寬銷售渠道，減輕銷售壓力。電商平臺的活躍，離不開優(yōu)秀的電子商務(wù)人才的建設(shè)，他們?yōu)檗r(nóng)戶進入電子商務(wù)平臺提供必要的技術(shù)支持，農(nóng)戶能夠借助新興科技拓寬自己的銷售渠道，減少產(chǎn)品囤積的現(xiàn)象，獲得更多的利益，減少農(nóng)戶面臨的風(fēng)險。我國可以參照美國的PayP～的運營模式，不斷完善支付寶的服務(wù)，克服商業(yè)銀行在個人收單業(yè)務(wù)存在的問題。與此同時，美國的leading club也是很好的參考對象，宜人貸的經(jīng)營模式可以以此為經(jīng)驗積累，加強社交平臺與農(nóng)戶之間的聯(lián)系，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用。
3.建立健全相關(guān)的金融法律法規(guī).加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管作用
首先，學(xué)習(xí)和吸收國外先進的經(jīng)驗，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融立法，在銀行監(jiān)管框架內(nèi)增添第三方支付平臺與網(wǎng)上銀行，除此之外加強違法懲戒制度的建設(shè)，彌補法律監(jiān)管的缺位；除此之，引入市場準入監(jiān)管，增強監(jiān)管力度，突顯監(jiān)管的主體。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動是受到銀監(jiān)會的統(tǒng)一監(jiān)管的，監(jiān)管的力度有所保障，美國的監(jiān)管機制比較完善，對P2P的監(jiān)管，可以吸收美國的先進經(jīng)驗，充分調(diào)動社會各界的力量，完善監(jiān)督途徑，拓寬監(jiān)督途徑，作為互聯(lián)網(wǎng)金融強大的支撐。
四、結(jié)束語
在我國農(nóng)村金融不斷的發(fā)展歷程中.要構(gòu)建適合我國國情的社會主義農(nóng)村普惠金融體系，既要打破傳統(tǒng)金融發(fā)展的弊端，又要積極探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命的發(fā)展之路，迎接挑戰(zhàn)，發(fā)展機遇，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展上的差距，推動農(nóng)村經(jīng)濟變革，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的進程，讓農(nóng)民享受到變革帶來的好處。
參考文獻：
一、流動式銀行簡介
簡而言之，流動式銀行就是能夠獨立的、流動的服務(wù)于不固定地點的銀行綜合營業(yè)網(wǎng)點，目前各金融機構(gòu)的流動式銀行的主要形式是流動銀行車。
流動銀行車可以理解為銀行推出的一款服務(wù)類金融產(chǎn)品，是現(xiàn)代科技在金融服務(wù)上的創(chuàng)新應(yīng)用。在實踐中，將金融服務(wù)終端設(shè)備安裝在特制的汽車上，再運用先進的無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，同時配備技能強、素質(zhì)高、形象好的臨柜服務(wù)人員，可以實現(xiàn)獨立、流動地為客戶現(xiàn)場提供方便快捷的流動式金融服務(wù)。它可以不定期地進村、進企業(yè)、進社區(qū)開展流動金融服務(wù)，如同一個“流動銀行”。流動銀行車在應(yīng)對突發(fā)狀況時可以滿足存取、款等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有便捷、靈活等特點。流動銀行車的這一特點，使之天然成為破解農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)的一種直接、有效的金融工具。
隨著銀行科技技術(shù)的發(fā)展，一般來說，流動銀行車可以辦理大部分的銀行業(yè)務(wù)。一是可以獨立地、流動地向廣大群眾提供實時聯(lián)網(wǎng)的開戶、改密、存取款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、業(yè)務(wù)咨詢、小額貸款申請等綜合金融服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)條件相對完善的地區(qū)，還可以提供個人網(wǎng)銀、掌上銀行和消息服務(wù)等電子銀行服務(wù)。二是可以向大型企業(yè)提供預(yù)約上門金融服務(wù)。大型企業(yè)現(xiàn)金流量大，業(yè)務(wù)需求多樣，流動銀行車作為一種綜合性的移動式銀行服務(wù)，可以提供完善的客戶體驗，銀行推出流動銀行車服務(wù)，可以有效提升銀行競爭力。
二、流動式銀行的特點
“流動式銀行”突破了朝九晚五的工作時間，彌補了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點固化的局域性，滿足了自助銀行、電子銀行無法實現(xiàn)的人工服務(wù)，有效延伸了金融服務(wù)渠道。其主要特點是：一是只需較少投資，便可以方便迅速地實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務(wù)的延伸和擴展；二是可以根據(jù)特殊用戶的要求，實現(xiàn)真正上門或24小時隨叫隨到，為客戶提供全方位的金融服務(wù)；三是具有明顯的廣告效益，增加銀行的信譽度和知名度，樹立更好的企業(yè)形象，增加行業(yè)競爭力；四是能在銀行網(wǎng)點遇到突發(fā)性通訊網(wǎng)絡(luò)中斷時，作為儲蓄所、網(wǎng)點的應(yīng)急備份手段，保證地區(qū)業(yè)務(wù)的繼續(xù)；五是可靈活配置銀行服務(wù)項目，降低運營成本，減少人員配置，提高服務(wù)效率等。
三、流動式銀行在完善農(nóng)村金融服務(wù)中的作用
