時(shí)間：2024-01-17 14:46:55
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇電子支付的特征范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。
一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)電子支付定義 在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù))直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付?！? 我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費(fèi)擴(kuò)大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。
(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類(lèi)應(yīng)用的用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶(hù)年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話(huà)支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類(lèi)型主要?jiǎng)澐譃槿N類(lèi)型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。
1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開(kāi)發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)與商戶(hù)服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿(mǎn)足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶(hù)商戶(hù)間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶(hù)、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶(hù)存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 2、中國(guó)銀聯(lián)支付 中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶(hù)服務(wù)器聯(lián)接。商戶(hù)并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶(hù)間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶(hù)只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺(tái) 主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專(zhuān)業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶(hù)和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。
二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征
電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。
(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，katz和shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過(guò)消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話(huà)網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶(hù)數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開(kāi)發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)
品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶(hù)使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶(hù)群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買(mǎi)到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶(hù)，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶(hù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，電子支付過(guò)程中，客戶(hù)賬戶(hù)、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類(lèi)信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)?？蛻?hù)隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)等新型犯罪問(wèn)題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類(lèi)，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。
(二)雙邊市場(chǎng)特征 1、雙邊市場(chǎng)定義 目前常見(jiàn)的雙邊市場(chǎng)(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶(hù))加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶(hù))的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。
2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析
電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類(lèi)似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶(hù)提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶(hù)端的收費(fèi)價(jià)格策略。 電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶(hù)的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶(hù)的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。
三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議
我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。
1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展
我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。
一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)電子支付定義 在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù))直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付?！? 我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費(fèi)擴(kuò)大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。
(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類(lèi)應(yīng)用的用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶(hù)年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話(huà)支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類(lèi)型主要?jiǎng)澐譃槿N類(lèi)型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。
1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開(kāi)發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)與商戶(hù)服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿(mǎn)足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶(hù)商戶(hù)間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶(hù)、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶(hù)存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 2、中國(guó)銀聯(lián)支付 中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶(hù)服務(wù)器聯(lián)接。商戶(hù)并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶(hù)間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶(hù)只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺(tái) 主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專(zhuān)業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶(hù)和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。
二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征
電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。
(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，katz和shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過(guò)消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話(huà)網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶(hù)數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開(kāi)發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶(hù)使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶(hù)群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買(mǎi)到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶(hù)，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶(hù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，電子支付過(guò)程中，客戶(hù)賬戶(hù)、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類(lèi)信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)?？蛻?hù)隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)等新型犯罪問(wèn)題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類(lèi)，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。
(二)雙邊市場(chǎng)特征 1、雙邊市場(chǎng)定義 目前常見(jiàn)的雙邊市場(chǎng)(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶(hù))加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶(hù))的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。
2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析
電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類(lèi)似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶(hù)提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶(hù)端的收費(fèi)價(jià)格策略。 電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶(hù)的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶(hù)的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。
三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議
我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。
一、前言
所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付的要求 目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的電子支付形式主要由三大類(lèi)組成。第一類(lèi)是由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。第二類(lèi)是依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具。第三類(lèi)是以快錢(qián)為代表的、具有網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付等多種支付手段的第三方支付平臺(tái)。
作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺(tái)在整個(gè)電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。第三方支付是買(mǎi)賣(mài)雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。目前國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺(tái)賬戶(hù)模式兩種。
二、電子支付工具
電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金具有貨幣價(jià)值、可交換性、可存儲(chǔ)性、不可重復(fù)性的屬性；電子現(xiàn)金具有協(xié)議性、對(duì)軟件依賴(lài)性、靈活性、可鑒別性的特點(diǎn)；電子現(xiàn)金存在的問(wèn)題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問(wèn)題。
目前，基于銀行卡的支付有四種類(lèi)型：無(wú)安全措施的銀行卡支付、簡(jiǎn)單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過(guò)第三方人的支付。
電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù)的電子付款形式。
電子錢(qián)包（（Ewallet）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式“錢(qián)包”。電子錢(qián)包就象生活中隨身攜帶的錢(qián)包一樣。持卡人將這種電子錢(qián)包安裝在自己的微機(jī)上，在進(jìn)行網(wǎng)上安全電子交易時(shí)使用。
三、電子支付安全協(xié)議
SSL協(xié)議是一種保護(hù)WEB通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專(zhuān)用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL協(xié)議的整個(gè)概念可以被總結(jié)為：一個(gè)保證任何安裝了安全套接層的客戶(hù)和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。目前我國(guó)開(kāi)發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無(wú)論是中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長(zhǎng)途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，均沒(méi)有采用SSL協(xié)議。主要原因就是無(wú)法保證客戶(hù)資金的安全性。
安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開(kāi)密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱(chēng)加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并用HASH算法來(lái)鑒別消息真?zhèn)?，有無(wú)篡改。
四、網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術(shù)，通過(guò)建立自己的INTERNET站點(diǎn)和Web主頁(yè)，對(duì)客戶(hù)提供開(kāi)/銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個(gè)人投資、支票等。
網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。原來(lái)的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子信用卡所代替；以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原來(lái)紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送；經(jīng)營(yíng)成本低廉；簡(jiǎn)單易用，使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。
網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行可以在網(wǎng)上為客戶(hù)提供24小時(shí)的實(shí)時(shí)服務(wù)，包括：商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)、商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)、在線支付、新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。網(wǎng)上銀行模式包括兩個(gè)方面的內(nèi)容，一個(gè)是指網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制，另一個(gè)是指網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。
五、移動(dòng)支付
移動(dòng)支付是一種在移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)移動(dòng)終端（手機(jī)、PDA等）和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。移動(dòng)支付作為通信技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的服務(wù)方式，在未來(lái)幾年內(nèi)將成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。
移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)手機(jī)用戶(hù)建立了一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)，用戶(hù)通過(guò)手機(jī)即可進(jìn)行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。移動(dòng)支付處理中心是整個(gè)支付處理系統(tǒng)中的核心，它負(fù)責(zé)聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實(shí)體，提供支付處理服務(wù)。同時(shí)，移動(dòng)支付處理中心還維護(hù)用于認(rèn)證的用戶(hù)信息及認(rèn)證服務(wù)。
移動(dòng)支付應(yīng)用――手機(jī)錢(qián)包：“手機(jī)錢(qián)包”是中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大國(guó)有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項(xiàng)全新的移動(dòng)電子支付通道服務(wù)?！笆謾C(jī)錢(qián)包”通過(guò)把客戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡等支付賬戶(hù)進(jìn)行綁定，隨時(shí)隨地為擁有中國(guó)移動(dòng)手機(jī)的客戶(hù)提供移動(dòng)支付通道服務(wù)?！笆謾C(jī)錢(qián)包”簽約商戶(hù)負(fù)責(zé)提供客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的各項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)，“手機(jī)錢(qián)包”移動(dòng)支付平臺(tái)負(fù)責(zé)處理支付信息。
本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點(diǎn)，接著重點(diǎn)講述了電子支付工具――電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、信用卡、電子錢(qián)包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)、基本業(yè)務(wù)類(lèi)型和我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r做以闡述。通過(guò)本文，讓客戶(hù)對(duì)電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行有了全面的認(rèn)知。
一、電子支付的概念、特征、形式及發(fā)展現(xiàn)狀
（一）電子支付的概念
電子支付（electronic payment），是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。它是二十世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計(jì)算機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce）后，才逐步發(fā)展壯大起來(lái)的。
（二）電子支付的特征
1、電子支付是采用先進(jìn)的電子技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付的。
2、電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。
3、電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。
4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶(hù)，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
（三）電子支付的形式
電子支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。
電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現(xiàn)金和電子支票三大類(lèi)。
（四）電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)（即線上交易）總規(guī)模達(dá)到7255億元,到2010年底，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模為10858億元，而預(yù)計(jì)今年交易額將突破1.2萬(wàn)億元。在過(guò)去兩年，中國(guó)電子商務(wù)交易額增長(zhǎng)速度保持在50%至60%左右，相信在未來(lái)幾年內(nèi)仍將會(huì)以較快的速度發(fā)展。而現(xiàn)在中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)已突破2億，中國(guó)電子商務(wù)基礎(chǔ)已相對(duì)成熟，這對(duì)我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。
二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題
雖然近年來(lái)我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但與美歐發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起步較晚、網(wǎng)上支付硬件設(shè)施相對(duì)落后、電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患、“虛擬”商務(wù)所蘊(yùn)含的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)威脅著銀行安全等等，使得我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)亟待解決。
（一）法律制度不健全，控制約束力不足。
隨著電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)行的支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)的系統(tǒng)性、實(shí)用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規(guī)不完善。二是行業(yè)規(guī)章制度不系統(tǒng)。三是規(guī)章制度不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
（二）業(yè)務(wù)操作管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位。
一是風(fēng)險(xiǎn)提示作用不強(qiáng)。二是協(xié)議管理不全面。銀行與客戶(hù)、中介等部門(mén)電子支付協(xié)議不全面，對(duì)各方的權(quán)力、義務(wù)不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴(yán)格。四是檔案管理不嚴(yán)密。有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶(hù)信息外傳或被利用，出現(xiàn)失、泄密問(wèn)題。
（三）技術(shù)應(yīng)用專(zhuān)業(yè)化，增加了運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。
在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度知識(shí)化、專(zhuān)業(yè)化的今天，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須借助外部市場(chǎng)的服務(wù)支持解決內(nèi)部的技術(shù)和管理難題，在此情況下，會(huì)出現(xiàn)一些新的運(yùn)行管理風(fēng)險(xiǎn)。一是研發(fā)中的風(fēng)險(xiǎn)?；鶎鱼y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是由上級(jí)部門(mén)指定的技術(shù)部門(mén)研制、開(kāi)發(fā)的，在設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，由于缺乏基層工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在交易制度、技術(shù)路線和技術(shù)安全等方面可能存在缺陷，導(dǎo)致業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)。如經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些不知名的系統(tǒng)連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息系統(tǒng)缺陷或問(wèn)題，在與客戶(hù)的信息傳導(dǎo)中，如果與客戶(hù)終端軟件互不相容或出現(xiàn)故障，就會(huì)有傳輸中斷或信息丟失的可能，進(jìn)而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)時(shí)常出現(xiàn)。如，基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)或多次打補(bǔ)丁，以彌補(bǔ)系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)行中的缺憾。三是技術(shù)支持上的風(fēng)險(xiǎn)?；鶎鱼y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電子支付業(yè)務(wù)開(kāi)展，特別需要外部電力、通訊和技術(shù)部門(mén)的全方位支持，保證系統(tǒng)連續(xù)工作和信息的持續(xù)傳遞。如果出現(xiàn)技術(shù)斷接，或者問(wèn)題不能及時(shí)化解，則往往會(huì)造成損失或形成風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，南陽(yáng)市轄內(nèi)65%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)這種問(wèn)題的情況較為嚴(yán)重。
（四）信息處理網(wǎng)絡(luò)化，加大風(fēng)險(xiǎn)防范難度。
一是各種電腦病毒的侵?jǐn)_。在基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付信息的處理中，受到嚴(yán)重電腦黑客攻擊的機(jī)會(huì)并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)的微機(jī)設(shè)備2500余臺(tái)，每年都會(huì)出現(xiàn)感染病毒的機(jī)會(huì)，少則2-3次，多則5-6次，且有時(shí)感染的病毒會(huì)在行業(yè)、區(qū)域迅速傳播，需要科技部門(mén)下達(dá)力氣殺毒，才能消除。二是各種網(wǎng)上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶(hù)信息，進(jìn)行詐騙活動(dòng)。三是電子扒手頻繁出現(xiàn)。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機(jī)上安裝微型照相、攝像設(shè)備，或提供虛假的操作方法，俟機(jī)獲取客戶(hù)身份信息，盜用客戶(hù)資金。
（五）監(jiān)督管理不到位，制約手段落后。
一是監(jiān)督職責(zé)不明晰。如《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定各級(jí)人民銀行具有“維護(hù)支付、清算系統(tǒng)運(yùn)行”的職責(zé)，但在其它的相關(guān)規(guī)定中，并沒(méi)有明細(xì)的職能界定，即使基層人民銀行及有關(guān)監(jiān)管部門(mén)愿意承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，也由于政策依據(jù)不具體而不知道如何履職。二是監(jiān)管內(nèi)容不確定。面對(duì)新的業(yè)務(wù)，沒(méi)有明確的條文規(guī)定監(jiān)管部門(mén)該監(jiān)管什么？如何監(jiān)管？三是監(jiān)督管理手段落后。電子支付業(yè)務(wù)是高科技的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)，而一些基層監(jiān)督管理部門(mén)的監(jiān)督管理手段仍停留在手工或半手工狀態(tài)，不能適應(yīng)現(xiàn)代化業(yè)務(wù)監(jiān)管需要。
三、防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)及建議
（一）結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，完善法規(guī)制度。
一是相關(guān)金融法規(guī)要根據(jù)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體狀況迅速進(jìn)行改進(jìn)、完善，形成
系統(tǒng)化的管理法規(guī)制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康發(fā)展提供制度保障。二是在各級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一建立起對(duì)電子支付業(yè)務(wù)操作細(xì)則，明確各崗位、各部門(mén)的職責(zé)任務(wù)，用制度來(lái)規(guī)范業(yè)務(wù)、來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中介、技術(shù)部門(mén)參與的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，以規(guī)范的法律形式明確參與者的責(zé)任和義務(wù)，以便在實(shí)際工作中約束各部門(mén)工作和業(yè)務(wù)行為，及時(shí)解決具體工作中出現(xiàn)的各種問(wèn)題。
（二）加強(qiáng)操作管理，嚴(yán)格制度執(zhí)行。
一是基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在受理時(shí)必須披露應(yīng)公開(kāi)的信息，提示客戶(hù)應(yīng)注意防范的風(fēng)險(xiǎn)和采取的措施。二是要規(guī)范與客戶(hù)、中介、技術(shù)等部門(mén)業(yè)務(wù)往來(lái)的協(xié)議，明細(xì)內(nèi)容，準(zhǔn)確界定各方的權(quán)力和義務(wù)。三是要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)管理制度，充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)檔案和客戶(hù)交易信息管理，安全開(kāi)展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。
（三）增強(qiáng)技術(shù)合作，改進(jìn)業(yè)務(wù)環(huán)境。
一是各部門(mén)在設(shè)計(jì)制作各項(xiàng)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)和程序時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮到基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)需求和可能出現(xiàn)支付問(wèn)題，在設(shè)計(jì)的技術(shù)路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實(shí)用性，能夠解決和預(yù)防出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題或者通過(guò)改進(jìn)設(shè)備和技術(shù)，進(jìn)行補(bǔ)充完善。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)總結(jié)業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在的問(wèn)題，定期與中介、技術(shù)部門(mén)進(jìn)行溝通、聯(lián)系，針對(duì)具體問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中介、技術(shù)部門(mén)要定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、程序進(jìn)行維修維護(hù)，清理消除技術(shù)漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患，維護(hù)系統(tǒng)的正常良性運(yùn)行。四是要經(jīng)常與電力、通訊部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，制定各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，及時(shí)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)因素。
（四）關(guān)注信息管理，防范安全隱患。
一是要管理好內(nèi)部信息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)信息安全管理規(guī)定，不斷采用新的安全技術(shù)來(lái)確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術(shù)等，使正確的信息及時(shí)準(zhǔn)確傳出和接收。二是要管理好外來(lái)信息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)接收外部信息的部門(mén)、崗位較多，安全管理和技術(shù)處理部門(mén)對(duì)每一個(gè)接收外部信息渠道和環(huán)節(jié)要全面掌控，對(duì)于可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息和安全隱患的崗位和管道應(yīng)當(dāng)有預(yù)見(jiàn)、有對(duì)策，能夠及時(shí)處理、化解和上報(bào)。
（五）明晰監(jiān)管責(zé)任，提高監(jiān)管效果。
一是要在相關(guān)金融法規(guī)中進(jìn)一步明確各級(jí)人民銀行在電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中的管理、監(jiān)督職責(zé)，對(duì)基層人民銀行在支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)中的監(jiān)管作用予以準(zhǔn)確定位。二是要制定人民銀行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督工作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容、方式和方法，把分散的檢查監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘I(yè)務(wù)行為。三是在基層人民銀行設(shè)立支付結(jié)算監(jiān)督部門(mén)或監(jiān)督崗位，明確部門(mén)、崗位人員的工作性質(zhì)、職責(zé)，提高監(jiān)督的專(zhuān)業(yè)性，增強(qiáng)監(jiān)督處罰力度。四是積極改進(jìn)監(jiān)督方法，研究探索各種現(xiàn)代化的監(jiān)督技術(shù)和程序，提高監(jiān)督工作效果。
參考文獻(xiàn)：
互聯(lián)網(wǎng)第三方支付作為一種新型的電子支付方式，憑借其高效，低成本的貨幣支付結(jié)算模式，近年來(lái)發(fā)展迅速。但是由于目前國(guó)內(nèi)這種新型的電子支付缺乏完備的有效法律監(jiān)管制度，導(dǎo)致這種電子支付方式存在一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)，不僅嚴(yán)重影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還影響了網(wǎng)絡(luò)交易者的自身利益。本文將通過(guò)分析這種電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)規(guī)制著風(fēng)險(xiǎn)提出一些合理建議，促進(jìn)這種支付體系整體穩(wěn)定和安全。
一、新型電子支付方式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
2010年9月中央人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》），正式將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為“非金融機(jī)構(gòu)”。但是“非金融機(jī)構(gòu)”是一個(gè)十分籠統(tǒng)的概念，沒(méi)有明確的解釋?zhuān)@樣會(huì)在一定程度上新型電子支付存在著潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。
首先，主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)。該種支付提供的支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類(lèi)似于金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)，介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)之間的“灰色地帶”，已經(jīng)明顯突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，為資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)提供便利，構(gòu)成潛在的金融危險(xiǎn)。
其次，沉淀資金及其產(chǎn)生的孳息風(fēng)險(xiǎn)。由于從賣(mài)方發(fā)貨到買(mǎi)方付款存在一定的時(shí)間間隔，使得平臺(tái)上積聚了大量的資金。如果缺乏有效的監(jiān)管，此種支付利用用戶(hù)的備付金從事投資等營(yíng)利活動(dòng)，用戶(hù)根本沒(méi)有辦法察覺(jué)。另外，第三方支付平臺(tái)沒(méi)有建立金融機(jī)構(gòu)關(guān)于資金風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)救的措施，加上部分平臺(tái)自身的注冊(cè)資本和價(jià)值遠(yuǎn)低于用戶(hù)備付金的總和，備付金的安全難以得到有效保障。
再次，消費(fèi)者權(quán)益保障的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)行法律缺乏第三方支付平臺(tái)的責(zé)任承擔(dān)的相關(guān)規(guī)定；在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，用戶(hù)的信息資料存在泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，一旦資料被泄漏，將造成巨大的金融損失；如果第三方支付機(jī)構(gòu)面臨暫?；蚪馍r(shí)，用戶(hù)資金面臨風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏退出時(shí)的相關(guān)消費(fèi)者保障機(jī)制，第三方支付平臺(tái)的帳號(hào)及帳號(hào)中的資料信息如何進(jìn)行保護(hù)，也沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)制。
最后，洗錢(qián)、套現(xiàn)、詐騙、偷漏稅等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)交易隱蔽性、匿名性的特點(diǎn)，辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向難度增大，第三方支付平臺(tái)容易成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具；由于我國(guó)社會(huì)信用機(jī)制不健全，未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性會(huì)誘發(fā)詐騙等犯罪行為。
三、新型電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制建議
為了防范新型電子支付方式的上述問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)法律監(jiān)管，構(gòu)建完善的法律制度體系對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。本文從該支付方式容易產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，提出適合我國(guó)的規(guī)制這些風(fēng)險(xiǎn)的建議。
第一，規(guī)范第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。一方面，在注冊(cè)資本要求額度上，可以降低新型電子支付平臺(tái)進(jìn)入支付市場(chǎng)過(guò)高的初始注冊(cè)資本金要求。另一方面，從資本充足率要求上來(lái)看，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)契合實(shí)際內(nèi)外在因素，考慮將第三方支付平臺(tái)的實(shí)繳貨幣資本占日均客戶(hù)備付金余額的比例要求由當(dāng)前規(guī)定的10%降低至7%。
第二，加強(qiáng)沉淀資金的管理。一方面，要完善沉淀資金監(jiān)管制度，可以有條件的允許一些規(guī)模大、信譽(yù)好、資質(zhì)高的新型電子支付平臺(tái)對(duì)專(zhuān)用賬戶(hù)里的部分沉淀資金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)、收益有保證的合法投資，實(shí)現(xiàn)沉淀資金的有效增值。這樣的做法，對(duì)新型電子支付平臺(tái)和客戶(hù)來(lái)說(shuō)都是互惠互利的，可以達(dá)到雙贏的局面。其次，明確沉淀資金孳息歸屬在沉淀資金歸屬已經(jīng)有了明確以后，沉淀資金的歸屬問(wèn)題也就不再是虎狼般難克的攻堅(jiān)。因此，加強(qiáng)相關(guān)立法讓新型電子支付平臺(tái)沉淀資金孳息有個(gè)明確的歸屬已是劍在弦頭、刻不容緩。
第三，加強(qiáng)對(duì)金融違法犯罪的規(guī)制。首先，要加強(qiáng)對(duì)信用卡套現(xiàn)的規(guī)制。例如：通過(guò)收取服務(wù)費(fèi)的方式提高套現(xiàn)成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)的規(guī)制。必須努力通過(guò)完善網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)相關(guān)立法，建立相對(duì)系統(tǒng)的法律體系，打擊遏制網(wǎng)上洗錢(qián)的犯罪行為。最后，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的規(guī)制。由于以新型電子支付平臺(tái)為載體實(shí)施詐騙活動(dòng)是近些年才出現(xiàn)的新型犯罪現(xiàn)象，我國(guó)的法律明顯滯后于現(xiàn)實(shí)。因此，我國(guó)應(yīng)逐步完善新型電子支付平臺(tái)相關(guān)立法，對(duì)新型電子支付領(lǐng)域金融詐騙行為進(jìn)行全面規(guī)制，保障網(wǎng)絡(luò)安全，維護(hù)金融秩序。
第四，構(gòu)建以中國(guó)人民銀行為中心的監(jiān)管體系。一方面，要重視央行的監(jiān)管主體地位，以央行制定和執(zhí)行貨幣政策職能為基礎(chǔ)的相關(guān)監(jiān)管權(quán)則必須由央行繼續(xù)保留。另一方面，必須做好協(xié)同監(jiān)管部門(mén)間的配合工作新型電子支付平臺(tái)的監(jiān)管權(quán)單單由中國(guó)人民銀行來(lái)行使是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，選擇工信部門(mén)、商務(wù)部門(mén)、工商部門(mén)、公安部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，與銀監(jiān)會(huì)一起協(xié)同人民銀行做好新型電子支付領(lǐng)域的監(jiān)管工作，明確各部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利范圍。
四、結(jié)語(yǔ)
新型電子支付方式依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷方便，作為買(mǎi)賣(mài)各方交易過(guò)程中的支付中介平臺(tái)，憑借自身的優(yōu)勢(shì)特征，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅猛發(fā)展，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一股強(qiáng)大動(dòng)力，推動(dòng)電子商務(wù)向前發(fā)展。因此，必須完善我國(guó)關(guān)于新型電子支付的法律規(guī)制，而相關(guān)法律文件和意見(jiàn)稿的相繼出臺(tái)，理論界的不斷討論研究都表明了監(jiān)管部門(mén)對(duì)該問(wèn)題的重視。
參考文獻(xiàn)：
基于移動(dòng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過(guò)程中，迫切需要解決的便是支付問(wèn)題。通過(guò)手機(jī)終端移動(dòng)電子支付方式付費(fèi)是完成電子化及移動(dòng)化錢(qián)包的理想抉擇。
一、移動(dòng)電子支付概述
隨著移動(dòng)通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了一部手機(jī)走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機(jī)的作用十分重要，綜合了MP3、照相機(jī)、電視機(jī)等各種功能，還可以令人們?cè)诟黝?lèi)消費(fèi)的支付過(guò)程中不需要攜帶錢(qián)包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，稱(chēng)其為移動(dòng)電子支付。
電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計(jì)算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存儲(chǔ)，并且利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過(guò)電子信息傳遞形式完成支付。同時(shí)移動(dòng)電子支付是無(wú)線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無(wú)線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來(lái)移動(dòng)電子支付勢(shì)必很好補(bǔ)充傳統(tǒng)支付手段。
二、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動(dòng)電子支付概念在2008年在我國(guó)真正出現(xiàn)，從此逐步進(jìn)入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動(dòng)電子支付的各項(xiàng)技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級(jí)形態(tài)。2013年是中國(guó)移動(dòng)電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動(dòng)電子支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個(gè)有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動(dòng)電子支付領(lǐng)域科學(xué)布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動(dòng)電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機(jī)支付領(lǐng)域，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
目前移動(dòng)電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動(dòng)支付獨(dú)立企業(yè)。移動(dòng)電子支付在市場(chǎng)中表現(xiàn)的形式有：手機(jī)錢(qián)包、手機(jī)支付寶、財(cái)付通等。根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)可知，中國(guó)移動(dòng)電子支付市場(chǎng)在2014年達(dá)到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計(jì)中國(guó)移動(dòng)電子支付交易規(guī)模在2016年將會(huì)沖破萬(wàn)億元大關(guān)。
通過(guò)分析移動(dòng)支付市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動(dòng)近端和遠(yuǎn)程支付分別是2.6%、97.4%。遠(yuǎn)程支付比例明顯比短信支付大。通過(guò)分析移動(dòng)電子支付市場(chǎng)份額了解到，支付寶市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，見(jiàn)圖4。
三、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)及存在的問(wèn)題
(一)移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)
1.相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶(hù)群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無(wú)法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。
2.對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢(qián)包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，支付寶無(wú)線支付在2014年春節(jié)時(shí)期交易量同比增加了20倍。40多萬(wàn)用戶(hù)在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2000萬(wàn)人通過(guò)手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪問(wèn)。在購(gòu)買(mǎi)商品的過(guò)程中，超過(guò)八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了千億元，同時(shí)還在逐步增加。
3.形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無(wú)、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶(hù)、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。
(二)移動(dòng)電子支付存在的問(wèn)題
1.移動(dòng)電子支付安全度極低。由于移動(dòng)電子支付是用戶(hù)和商家利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶(hù)資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無(wú)效而終止交易。
2.移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶(hù)的過(guò)程中，超多40%的用戶(hù)懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶(hù)不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過(guò)90%的手機(jī)用戶(hù)均收到過(guò)詐騙類(lèi)短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問(wèn)題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問(wèn)題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過(guò)綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。
3.有關(guān)法律制度的缺乏。當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景
全球范圍內(nèi)中國(guó)已經(jīng)成為最大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，但是我國(guó)的移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級(jí)階段，大量因素限制了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)。相信伴隨著人們不斷成熟的消費(fèi)心理，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)勢(shì)必?fù)碛泻芎玫陌l(fā)展前景，能夠?yàn)槿藗兩钐峁┍憷?，幫助人們盡情享受高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活的樂(lè)趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動(dòng)支付業(yè)務(wù)終端問(wèn)題。還需要手機(jī)充分達(dá)到智能化并且價(jià)格低廉，從而保證了移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。可以看出，移動(dòng)電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時(shí)強(qiáng)化政府支持以及社會(huì)的信任，才可以實(shí)現(xiàn)真正的利國(guó)利民。
五、結(jié)束語(yǔ)
中圖分類(lèi)號(hào)：TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2013）11-0075-02
進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的騰飛，電子商務(wù)取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。電子商務(wù)是指在全球各地的商業(yè)貿(mào)易中，在開(kāi)放的因特網(wǎng)環(huán)境下，買(mǎi)賣(mài)雙方基于B/S應(yīng)用方式進(jìn)行的一種商貿(mào)活動(dòng)，是一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。電子商務(wù)活動(dòng)其實(shí)是信息流、資金流和物流的融合。因?yàn)橛幸蛱鼐W(wǎng)的強(qiáng)大支持，信息流和物流實(shí)現(xiàn)起來(lái)比較容易，而資金流（即網(wǎng)上支付）因?yàn)閷?duì)安全性的要求較高，實(shí)現(xiàn)起來(lái)比較復(fù)雜。所以在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付是非常重要的一環(huán)，正在成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。
1 電子支付概述
電子支付是指從事電子商務(wù)活動(dòng)的交易雙方（包括廠商、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者等），通過(guò)發(fā)達(dá)的因特網(wǎng)，使用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流進(jìn)行信息傳輸，然后采用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付或資金的轉(zhuǎn)移。
電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，體現(xiàn)出了很多優(yōu)點(diǎn)和特征：
①傳統(tǒng)的支付方式采用紙質(zhì)票據(jù)、紙質(zhì)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)來(lái)完成支付，電子支付采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付。
②相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費(fèi)用大大減小。
③由于電子支付方式具有傳統(tǒng)支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務(wù)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和資金管理水平得到大幅提高。
目前，國(guó)內(nèi)外電子支付的工具，主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動(dòng)支付等。電子現(xiàn)金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實(shí)現(xiàn)小額的網(wǎng)上支付，是網(wǎng)上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數(shù)字信息指令的形式將錢(qián)轉(zhuǎn)到另一個(gè)賬戶(hù)，從而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲(chǔ)在特定的計(jì)算機(jī)軟件中（電子錢(qián)包），然后通過(guò)電子方式在網(wǎng)絡(luò)上交換信用卡信息的電子貨幣形式。
除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢(qián)、在線貨幣、數(shù)字貨幣、電子錢(qián)包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點(diǎn)是將現(xiàn)金數(shù)字化和電子化，有利于在網(wǎng)絡(luò)中支付和結(jié)算。由于我國(guó)傳統(tǒng)銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國(guó)的電子支付主要是依托銀行卡進(jìn)行的。
實(shí)現(xiàn)電子支付的主要方式有兩種，一是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，二是通過(guò)第三方平臺(tái)支付。
2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的安全問(wèn)題
電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性風(fēng)險(xiǎn)主要源自以下兩點(diǎn)：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性風(fēng)險(xiǎn)。二是交易信息傳遞過(guò)程中的安全性風(fēng)險(xiǎn)。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞。
《2012年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2012年全國(guó)地級(jí)及以上城鎮(zhèn)用戶(hù)網(wǎng)銀比例為30.7%，已連續(xù)多年增長(zhǎng)，同時(shí)報(bào)告顯示，消費(fèi)者不選擇開(kāi)通網(wǎng)上銀行的最主要原因就是安全問(wèn)題。
2.1 電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
制約網(wǎng)上支付的相關(guān)立法問(wèn)題主要包括：電子貨幣如何發(fā)行，誰(shuí)來(lái)發(fā)行；如何認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)銀行的資格；如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。
近些年，雖然我國(guó)相繼出臺(tái)了一些有關(guān)電子支付的法律法規(guī)，如：《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關(guān)法律法規(guī)上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規(guī)缺乏協(xié)同性，在交易雙方發(fā)生糾紛的時(shí)候很難找到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)為用戶(hù)提供幫助。其次，這些法律法規(guī)缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對(duì)新興的領(lǐng)域發(fā)生法律訴訟的時(shí)候，典型案例對(duì)訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全的情況下，更顯現(xiàn)出典型案例的重要性。第三，法律法規(guī)本身的缺陷。很多相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)于當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不明確，例如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)的電子資金交易發(fā)生時(shí)，銀行所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒(méi)有限制，助長(zhǎng)了銀行在其銀行卡章程中規(guī)定的“霸王條款”。這種雙方當(dāng)事人法律地位的不平等，最終會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的利益得不到保障。
2.2 第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
目前，有許多電子交易都通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)完成。買(mǎi)方先提交訂單，然后將交易費(fèi)用付給第三方支付機(jī)構(gòu)，賣(mài)方看到買(mǎi)方已付費(fèi)，就著手發(fā)貨，等買(mǎi)方收到貨物之后再通知第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款付給賣(mài)方。這期間會(huì)出現(xiàn)大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)存在一個(gè)資金管理的問(wèn)題，內(nèi)部管理不善或是將資金用于投資都會(huì)對(duì)用戶(hù)的資金安全造成隱患。
2.3 計(jì)算機(jī)病毒、黑客等網(wǎng)絡(luò)安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
有一些網(wǎng)絡(luò)病毒通過(guò)猜測(cè)簡(jiǎn)單密碼的方式對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶(hù)在使用網(wǎng)上支付時(shí)，要盡量使用相對(duì)復(fù)雜的密碼，以提高網(wǎng)上支付的安全性。另外，還有一些計(jì)算機(jī)黑客，為了竊取用戶(hù)網(wǎng)上銀行的密碼，專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會(huì)監(jiān)視用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)行蹤，一旦發(fā)現(xiàn)用戶(hù)登錄個(gè)人銀行，就會(huì)自動(dòng)彈出偽造的網(wǎng)銀登錄窗口，騙取用戶(hù)的登錄密碼和支付密碼，為用戶(hù)帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。
2.4 商業(yè)犯罪帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為交易雙方提供一個(gè)安全便捷的通道，但對(duì)于資金的來(lái)源和去向，以及買(mǎi)賣(mài)雙方交易的目的，第三方支付平臺(tái)很難監(jiān)管，這就容易導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)、賄賂、詐騙等不法活動(dòng)。
3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性措施和對(duì)策
我國(guó)的電子支付業(yè)務(wù)起步較晚，目前對(duì)電子支付的監(jiān)管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，電子支付已成為影響電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，只有及時(shí)采取有效的措施和對(duì)策解決電子支付中存在的問(wèn)題，才能保證電子商務(wù)長(zhǎng)期的健康發(fā)展。
3.1 建立健全法律保障體系
電子商務(wù)活動(dòng)是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，其本質(zhì)也一種商品交易活動(dòng)，所以電子商務(wù)活動(dòng)的安全問(wèn)題應(yīng)該通過(guò)相關(guān)的法律加以保護(hù)，首先必須在法律上認(rèn)可電子合同和數(shù)學(xué)簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性?！峨娮又Ц吨敢贰ⅰ吨Ц稒C(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相繼出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商和用戶(hù)正式擁有了可參照的法規(guī)。但相關(guān)的法規(guī)還不夠細(xì)化，相關(guān)的法律保障也不夠成熟。為了我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的健康持續(xù)發(fā)展，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該加快電子支付相關(guān)法律法規(guī)的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務(wù)支持體系。首先要對(duì)就網(wǎng)絡(luò)銀行安全性相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行立法，如存款保險(xiǎn)問(wèn)題、控制權(quán)的法律責(zé)任問(wèn)題、通訊安全問(wèn)題、保護(hù)措施和爭(zhēng)端的適應(yīng)條文等。其次要制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，為電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展一個(gè)明確的、規(guī)范的法律環(huán)境。包括電子貨幣的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)、電子設(shè)備使用標(biāo)準(zhǔn)等的制定。最后，相關(guān)部門(mén)要密切的關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最近發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)修改和完善有關(guān)的法律法規(guī)。
3.2 加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
首先，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，要提高準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)格控制牌照數(shù)量。不僅要審查支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、注冊(cè)資金等硬性約束指標(biāo)，更要著重審查其風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及從業(yè)人員的素質(zhì)等軟性約束指標(biāo)。其次，對(duì)于現(xiàn)有的第三方支付機(jī)構(gòu)，要依托高科技手段建立風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，適時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理。應(yīng)在所有的辦法中都明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)不得為客戶(hù)提供賬戶(hù)透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)，而不僅僅在《互聯(lián)網(wǎng)支付辦法》中予以體現(xiàn)。定期分析檢查第三方支付公司報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表、重大事項(xiàng)報(bào)告等，對(duì)第三方支付公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、沉淀資金、信用擔(dān)保等方面進(jìn)行檢查與監(jiān)督，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。
3.3 構(gòu)建安全穩(wěn)定的系統(tǒng)架構(gòu)
作為電子支付服務(wù)的提供商，必須能夠?yàn)榻灰纂p方提供安全的支付平臺(tái)，確保電子商務(wù)活動(dòng)的安全順利進(jìn)行。第一，在應(yīng)用層上，為了提高系統(tǒng)的實(shí)用性和穩(wěn)定性，要采取相應(yīng)措施，杜絕發(fā)生單一的故障點(diǎn)和系統(tǒng)安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數(shù)據(jù)的安全性，要建立多個(gè)物理上互相隔開(kāi)的區(qū)域，重要的數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，同時(shí)要使用高端防火墻來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)的安全。第三，在信息存儲(chǔ)方面，要使用特定的加密算法對(duì)數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)進(jìn)行加密，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。
參考文獻(xiàn)：
同世界上許多技術(shù)發(fā)展較快的國(guó)家一樣，從20世紀(jì)90年代，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)得到了飛速發(fā)展。特別是近幾年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務(wù)在銀行業(yè)中得到更好的發(fā)展，仍是需要的課題。
我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)面臨的困難
其一是認(rèn)識(shí)。電子商務(wù)是新生事物，中國(guó)推行電子商務(wù)的最大障礙不是技術(shù)而是觀念。要想轉(zhuǎn)變觀念，一是通過(guò)實(shí)例加強(qiáng)認(rèn)識(shí)；二是加大宣傳力度，使居民、企業(yè)及政府對(duì)電子商務(wù)有個(gè)新的認(rèn)識(shí)，還必須切實(shí)解決電子商務(wù)發(fā)展中所面臨的種種問(wèn)題，包括技術(shù)問(wèn)題、管理問(wèn)題和問(wèn)題，以消除人們對(duì)電子商務(wù)的種種疑慮。美國(guó)政府近年來(lái)大力發(fā)展密碼技術(shù)，廣泛推廣網(wǎng)絡(luò)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，使消費(fèi)者對(duì)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的信任程度有了顯著提高。以前有70％的網(wǎng)友對(duì)網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡有疑慮，如今已經(jīng)降到30％左右，從而使電子商務(wù)的購(gòu)銷(xiāo)金額有了明顯的增加，這種情況說(shuō)明，宣傳推廣與實(shí)際推廣的密切結(jié)合，才能真正提高全民對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)。
其二是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問(wèn)題。中國(guó)電信業(yè)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。銀行網(wǎng)絡(luò)通信以前主要依賴(lài)于衛(wèi)星通信解決異地信息傳遞，現(xiàn)在可以利用以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)來(lái)解決中心城市之間的金融信息傳輸。特別是中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)（CNFN）的建設(shè)，使金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)更具規(guī)模。但是，各個(gè)商業(yè)銀行的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)CNFN之間存在著網(wǎng)間互聯(lián)的問(wèn)題。為了利用商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)，建議使用統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議來(lái)實(shí)現(xiàn)不同的網(wǎng)絡(luò)接口協(xié)議之間的互聯(lián)。
其三是安全問(wèn)題。雖然計(jì)算機(jī)專(zhuān)家在網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而，道高一尺，魔高一丈，網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊仍然使專(zhuān)家們頭疼不已。安全問(wèn)題仍舊是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題直接關(guān)系到電子交易各方的利益：買(mǎi)方存在信用卡密碼被竊或泄露從而導(dǎo)致資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，以及商家是虛假的從而造成錢(qián)付了卻收不到貨的局面；賣(mài)方存在未能識(shí)別電子偽鈔而向不真實(shí)的買(mǎi)主交貨，進(jìn)而導(dǎo)致“錢(qián)貨兩空”的結(jié)果；銀行則存在向虛假商家兌現(xiàn)后因買(mǎi)方收不到貨從而拒付的風(fēng)險(xiǎn)。由于種種風(fēng)險(xiǎn)的存在，各方當(dāng)事人對(duì)在Internet網(wǎng)上從事電子交易就不免心存疑慮。同時(shí)，網(wǎng)上交易所能帶來(lái)的巨大機(jī)遇和豐厚利潤(rùn)也無(wú)時(shí)無(wú)刻不在吸引著那些喜歡冒險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)入侵者，買(mǎi)方、賣(mài)方和銀行都必須承擔(dān)來(lái)自外部的風(fēng)險(xiǎn)。
銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)信息安全與一般情況下所說(shuō)的信息安全有一定的區(qū)別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業(yè)和商業(yè)信息的特征。更多的、更重要的方面還在于它的進(jìn)一步發(fā)展，必須涉及國(guó)民建設(shè)中資金的調(diào)撥，涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的重要。所以，必須高度重視銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的安全。
其四是支付方式和信用卡處理統(tǒng)一化問(wèn)題。在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過(guò)電子支付的手段來(lái)完成款項(xiàng)支付，從而也就不能實(shí)現(xiàn)英特網(wǎng)上的交易。因此，從推動(dòng)電子商務(wù)的角度出發(fā)，有必要努力將各種不同的支付方式統(tǒng)一起來(lái)，將各種不同的支付方式融會(huì)貫通、取長(zhǎng)補(bǔ)短，結(jié)合形成為一種較為完美的支付方式。當(dāng)然，這只是上的一種思考，要真正做到這一點(diǎn)是很不容易的。這中間不僅涉及各國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題，也牽涉到各利益集團(tuán)的利益問(wèn)題。此外還包括與之相關(guān)的軟硬件及其他配套設(shè)施的一致性問(wèn)題。支付方式的統(tǒng)一對(duì)各國(guó)、各家銀行都是大有裨益的，它不僅可以免去支付方式不統(tǒng)一所帶來(lái)的種種不便，而且能夠確保電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)順利地開(kāi)展，從而使各國(guó)都能從中受益。加快支付方式的統(tǒng)一，也是我們迫切需要解決的難題。
信用卡在一定時(shí)期將成為我國(guó)最主要的個(gè)人支付工具之一。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行各自為政，各行信用卡只能在本行的ATM機(jī)和POS機(jī)上使用，造成大量的重復(fù)建設(shè)，也限制了信用卡的推廣。上海市于
1999年4月成功地解決了各行信用卡使用地銀行POS和ATM機(jī)的問(wèn)題，大大推動(dòng)了我國(guó)信用卡的發(fā)展。筆者認(rèn)為，中國(guó)應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的銀行卡管理機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于銀行和商家的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)處理。這樣，就可以制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，集中力量開(kāi)發(fā)信用卡的新業(yè)務(wù)，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。
其五是企業(yè)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)問(wèn)題。，我國(guó)為企業(yè)在線銷(xiāo)售而設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)極為缺乏。用戶(hù)只能進(jìn)入銀行的Web頁(yè)通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，而不是用戶(hù)直接向廠家訂購(gòu)。一個(gè)真正的支付系統(tǒng)應(yīng)該將企業(yè)納入其中。企業(yè)在網(wǎng)上產(chǎn)品信息并提供聯(lián)機(jī)訂單，由銀行承擔(dān)支付的中介，這是未來(lái)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)早做準(zhǔn)備。
其六是法律問(wèn)題。怎樣運(yùn)用法律來(lái)保護(hù)銀行和客戶(hù)在網(wǎng)上交易的合法權(quán)益，也是電子商務(wù)是否能迅速發(fā)展的關(guān)鍵，我國(guó)目前有關(guān)電子商務(wù)的法律制訂應(yīng)注意以下幾種情況。（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)而實(shí)施的一種支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式類(lèi)似，它也要涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系，國(guó)外提出的電子支付的法律定義是否適合我國(guó)的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應(yīng)該加以研究。（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問(wèn)題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。涉及這方面的問(wèn)題相當(dāng)復(fù)雜。比如說(shuō)，電子支付權(quán)利是否只有原始取得而無(wú)繼受取得？電子支付權(quán)利的消滅，是否也存在因超過(guò)了法定失效而消滅的情況？如果電子支付過(guò)程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息遺失的情況，怎樣定義權(quán)利的絕對(duì)喪失和相對(duì)喪失？（3）涉及電子支付的偽造、變?cè)臁⒏呐c涂銷(xiāo)問(wèn)題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的猖獗破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、變?cè)?、更改與涂銷(xiāo)問(wèn)題越來(lái)越突出，對(duì)的越來(lái)越大。我國(guó)1997年10月1日實(shí)施了新的《中華人民共和國(guó)刑法》，其中的第一百九十六條是專(zhuān)門(mén)針對(duì)信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，惡意透支等。智能卡和信用卡類(lèi)似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關(guān)條款，但電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票的問(wèn)題卻完全是一類(lèi)新問(wèn)題，責(zé)任的認(rèn)定和追究需要全新的法律條文。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問(wèn)題。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的電子支付方式層出不窮。每一種方式都有自己的技術(shù)特點(diǎn)，都會(huì)產(chǎn)生新的法律糾紛。這些糾紛出現(xiàn)后，調(diào)查、認(rèn)定是一個(gè)非常復(fù)雜的刑事偵察技術(shù)問(wèn)題。在信息化，傳統(tǒng)的實(shí)物證據(jù)逐漸被虛擬證據(jù)所代替。目前法學(xué)中的物證技術(shù)課程仍然停留在刑事照相、文書(shū)檢驗(yàn)、痕跡取證等傳統(tǒng)的偵察技術(shù)上，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新的技術(shù)發(fā)展要求。
加快我國(guó)銀行業(yè)商務(wù)的建議
一是提高全民族電子商務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)商業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個(gè)強(qiáng)大的軟硬件環(huán)境和深厚的氛圍作支持，但我國(guó)人們電子商務(wù)意識(shí)還很淡薄，尤其是中小企業(yè)對(duì)電子商務(wù)不完全清楚。這些使運(yùn)用電子商務(wù)客戶(hù)的群體發(fā)展慢，從而了我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)。另外，商業(yè)信譽(yù)較低，造成人們對(duì)使用電子商務(wù)的擔(dān)心；電子商務(wù)人才缺額成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。因此，必須盡快宣傳普及電子商務(wù)的有關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)商業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)，使我國(guó)的電子商務(wù)得以迅猛發(fā)展。
二是構(gòu)造銀行業(yè)電子商務(wù)交易安全的綜合保障體系。交易安全是關(guān)系到交易雙方和整個(gè)市場(chǎng)穩(wěn)定的關(guān)鍵問(wèn)題，也是電子商務(wù)在銀行業(yè)中推廣的最大障礙，面對(duì)Internet這個(gè)開(kāi)放的環(huán)境，面對(duì)安全一次又一次受破壞的現(xiàn)實(shí)，我們應(yīng)從以下幾個(gè)方面人手：（1）積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但西方國(guó)家較多采用的是Visa和Master Card共同開(kāi)發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、Veri-Fone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成為事實(shí)上的標(biāo)準(zhǔn)，并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看，SET是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認(rèn)真地加以。各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí)，也應(yīng)考慮今后與國(guó)際接軌的問(wèn)題。（2）發(fā)揮認(rèn)證中心（CA）的作用。我國(guó)的認(rèn)證中心雖然已經(jīng)成立，但如何發(fā)揮作用，仍是電子商務(wù)在銀行業(yè)中發(fā)展快慢的關(guān)鍵?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，必須確定CA認(rèn)證權(quán)的歸屬問(wèn)題。各家銀行希望擁有CA的認(rèn)證權(quán)，以便今后能夠自由地選擇高服務(wù)質(zhì)量的信息服務(wù)商。所以，如何克服部門(mén)的局限性，從整個(gè)國(guó)家的利益出發(fā)，盡快合理發(fā)揮認(rèn)證中心的作用，是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。
三是建立適合銀行業(yè)務(wù)實(shí)際的金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。組建銀行Internet體系，擁有永久的域名、電子信箱，建立優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)站和主頁(yè)是對(duì)外宣傳企業(yè)文化的窗口。通過(guò)這個(gè)窗口使銀行樹(shù)立良好形象，大力開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)投資者市場(chǎng)；確立個(gè)性化投資指南，為投資者提供準(zhǔn)確快捷的服務(wù)。完善防火墻等安全防范體系，嚴(yán)防黑客及病毒的侵?jǐn)_，在此基礎(chǔ)上與銀行的Intranet體系相連，建立統(tǒng)一的大型數(shù)據(jù)庫(kù)和各種信息數(shù)據(jù)查詢(xún)系統(tǒng)，與國(guó)內(nèi)外各大相關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)連接，做到信息資源共享。為各類(lèi)投資者提供簡(jiǎn)單方便、快捷、準(zhǔn)確的全方位信息服務(wù)。銀行管理層和各地分支機(jī)構(gòu)及投資者采用網(wǎng)上交談、E—Mail等形式得到實(shí)時(shí)的市場(chǎng)反饋信息，開(kāi)拓新市場(chǎng)、完善新型管理機(jī)制，吸引網(wǎng)上投資者為網(wǎng)上銀行商務(wù)環(huán)境創(chuàng)造良好條件。
組建銀行Intranet體系。Intranet與Internet同樣采用Web技術(shù)，使用范圍在銀行局部網(wǎng)絡(luò)中，確立分層管理權(quán)限，建立銀行員工和客戶(hù)使用的各種信息數(shù)據(jù)查詢(xún)系統(tǒng)。銀行員工和客戶(hù)可以簡(jiǎn)單、便捷地定位到各自所需的信息及數(shù)據(jù)上。網(wǎng)上各類(lèi)通知、郵件、報(bào)表等加快了辦公速度，提高了辦事效率，節(jié)省了辦公開(kāi)支，同時(shí)可對(duì)客戶(hù)及員工進(jìn)行各類(lèi)培訓(xùn)、多媒體期貨行情及演示、期貨教學(xué)和各類(lèi)研討活動(dòng)。用戶(hù)經(jīng)授權(quán)可直接聯(lián)上Internet或把Internet的相關(guān)信息經(jīng)過(guò)篩選和分類(lèi)后放在Intrant上以便瀏覽。
四是創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境，完善保障機(jī)制。加快電子商務(wù)立法、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立專(zhuān)門(mén)的政策與法規(guī)研究機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)和電子支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
電子商務(wù)的產(chǎn)生，是由兩個(gè)“全球化”――經(jīng)濟(jì)全球化和信息全球化促成的。而電子支付，則構(gòu)成電子商務(wù)的核心，即實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中，買(mǎi)賣(mài)雙方之間的資金快速轉(zhuǎn)移和流動(dòng)。電子商務(wù)的發(fā)展，正在以其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)方式，展現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)、無(wú)限的商機(jī)和豐厚利潤(rùn)，形成全球新的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)份額，改變著全球的經(jīng)濟(jì)構(gòu)架，直接影響和改變著全球經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面，給整個(gè)世界帶來(lái)一場(chǎng)史無(wú)前例的深刻變化的革命。那么，電子支付，則是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)目標(biāo)的重中之重。
所謂電子支付，是指電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，使用信息化手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易支付。使用電子支付能夠有效減少商務(wù)成本，加快處理速度，方便全球的客戶(hù)，擴(kuò)展貿(mào)易業(yè)務(wù)，使得消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速獲得各國(guó)銀行系統(tǒng)的支付服務(wù)，而無(wú)需再到當(dāng)?shù)劂y行的傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理繁瑣的交易手續(xù)。隨著各國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付成為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的不可缺少手段。
對(duì)電子商務(wù)而言，其最重要的特征還是商務(wù)性。商務(wù)的實(shí)質(zhì)，是商品交換，以盈利為經(jīng)營(yíng)目的，也就是說(shuō)，商務(wù)活動(dòng)的最大作用，就是通^商品換取資金的轉(zhuǎn)移和流動(dòng)。
在電子商務(wù)的運(yùn)作過(guò)程中，貨幣的支付與結(jié)算必不可少，資金流是商品交易的目的。電子支付是交易的貨幣從一方主體轉(zhuǎn)移和流動(dòng)到另一方主體或經(jīng)由第三方進(jìn)行中轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)交易的最終也是最關(guān)鍵的步驟。既然在電子商務(wù)中，電子支付涉及到的是資金流的流動(dòng)，也就是金錢(qián)的運(yùn)動(dòng)，故在電子支付這一環(huán)節(jié)，危機(jī)四伏，各種各樣的詐騙問(wèn)題層出不窮，也就是電子支付系統(tǒng)運(yùn)行的必然結(jié)果?？梢钥吹剑^大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，特別是涉及到資金被盜、被轉(zhuǎn)移的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，都是由電子支付系統(tǒng)引發(fā)或者導(dǎo)致產(chǎn)生的。
但電子商務(wù)畢竟又不同于傳統(tǒng)的商務(wù)。電子商務(wù)有別于其他傳統(tǒng)商務(wù)的關(guān)鍵就是其電子化，即使用電子化手段，傳遞貿(mào)易信息，使支付更方便、更快捷、更高效和更經(jīng)濟(jì)，所以，電子商務(wù)才能夠得以在短短時(shí)間內(nèi)，在全世界廣大范圍快速發(fā)展，使貿(mào)易市場(chǎng)突破國(guó)界與疆域，構(gòu)筑全球的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)，這就是電子支付成為電子商務(wù)發(fā)展重中之重的根本原因所在。沒(méi)有電子支付，電子商務(wù)就只是一種電子商情，電子合同；同時(shí)，離開(kāi)電子商務(wù)，電子支付也只是單調(diào)的金融支付手段。電子商務(wù)與電子支付是相伴相生，相輔相成，缺一不可的。
電子支付是伴隨電子商務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化形成的，雖然不同于傳統(tǒng)的商務(wù)支付，但卻是從傳統(tǒng)的支付方式發(fā)展而來(lái)的。電子支付方式與傳統(tǒng)支付方式最關(guān)鍵的差別就是它們的運(yùn)行環(huán)境不同。傳統(tǒng)的支付方式是運(yùn)行在較為封閉的系統(tǒng)之中，而電子支付目前卻是運(yùn)行在一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)之上，以公共網(wǎng)絡(luò)作為通信媒介，通過(guò)數(shù)字技術(shù)來(lái)完成貿(mào)易信息交換和交易資金流動(dòng)。因此，電子支付系統(tǒng)不僅要面臨著傳統(tǒng)支付方式所具有的安全問(wèn)題，還要面臨著其系統(tǒng)本身特有的風(fēng)險(xiǎn)，而這種特有的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的開(kāi)放性，是現(xiàn)在所使用的電子支付系統(tǒng)根本無(wú)法規(guī)避的。所以，隨著我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車(chē)道，作為電子商務(wù)的重中之重，電子支付，當(dāng)前也暴露出越來(lái)越多亟待解決的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。
解析花樣不斷翻新、層出不窮的電商詐騙、網(wǎng)上銀行被盜、銀行卡被刷事件，利用電子支付系統(tǒng)所使用的互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的缺陷、漏洞，來(lái)進(jìn)行新的金錢(qián)犯罪。電商網(wǎng)絡(luò)詐騙，也同樣使用了快捷、方便的電子手段，以更快更隱蔽的方式。
如何使電子支付更安全，怎樣才能保障我國(guó)的電子商務(wù)快速健康發(fā)展下去？筆者認(rèn)為要依靠更加先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)即量子通信。
量子衛(wèi)星的成功發(fā)射和在軌運(yùn)行，將有助于我國(guó)在量子通信技術(shù)實(shí)用化整體水平上保持和擴(kuò)大國(guó)際領(lǐng)先地位，實(shí)現(xiàn)國(guó)家信息安全和信息技術(shù)水平跨越式提升，有望推動(dòng)我國(guó)科學(xué)家在量子科學(xué)前沿領(lǐng)域取得重大突破。屆時(shí)網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付、信用卡等就再也不怕被盜號(hào)、泄密了。量子通信的安全性是基于量子物理基本原理，可從根本上、永久性解決信息安全問(wèn)題。我國(guó)力爭(zhēng)率先建成全球化的廣域量子保密通信網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建信息充分安全的“量子互聯(lián)網(wǎng)”，形成完整的量子通信產(chǎn)業(yè)鏈。
量子通信是近20發(fā)展起來(lái)的新型交叉學(xué)科，是國(guó)際量子物理和信息科學(xué)的研究熱點(diǎn)。量子通信主要是利用量子特性（不可克隆，疊加態(tài)，糾纏態(tài)，不可準(zhǔn)確完整觀測(cè)），來(lái)實(shí)現(xiàn)量子秘鑰分發(fā)和通信安全。
為了滿(mǎn)足電子商務(wù)活動(dòng)對(duì)機(jī)密性、完整性、身份確認(rèn)陛和不可抵賴(lài)性，必須對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行安全控制，通常電子商務(wù)的安全控制是借助密碼技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。即互聯(lián)網(wǎng)世界的商務(wù)通信加密和傳輸安全，依賴(lài)于復(fù)雜的加密算法。自20世紀(jì)初起，研究人員就開(kāi)始致力于編碼加密方法以及信息的安全傳輸方式的研究。但是這當(dāng)中卻有兩個(gè)關(guān)鍵的缺陷：其一是，當(dāng)有一臺(tái)擁有足夠計(jì)算能力的設(shè)備時(shí)，保密程序?qū)?huì)被破解。量子計(jì)算機(jī)就是現(xiàn)代密碼技術(shù)的克星，在量子計(jì)算機(jī)面前，再?gòu)?fù)雜的加密算法，頃刻之間就被完全破譯；其二則是，當(dāng)數(shù)據(jù)傳輸信道被“竊聽(tīng)”，就會(huì)造成信息的丟失被盜。所以，傳統(tǒng)通信，即便是再高級(jí)的保密通信，只要通過(guò)當(dāng)前的電話(huà)線、無(wú)線電、光纖等通信設(shè)施，都會(huì)面臨被破譯和竊聽(tīng)的可能。所以，在計(jì)算能力兇猛的量子計(jì)算機(jī)面前，傳統(tǒng)傳輸?shù)拿芗?，就像在裸奔一樣。而現(xiàn)在電子商務(wù)所使用的電子支付系統(tǒng)，是借助于開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，借助于信息共享的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，使用密碼技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的貿(mào)易信息傳遞和支付，之所以出現(xiàn)形形的安全問(wèn)題，直言不諱地說(shuō)，就是現(xiàn)在電子商務(wù)系統(tǒng)所憑借的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和密碼技術(shù)，由于其本身存在的缺陷、漏洞、公開(kāi)性、遠(yuǎn)程登錄等，無(wú)法承載高度機(jī)密的電子商務(wù)信息傳輸和大量高額錢(qián)幣的流動(dòng)和轉(zhuǎn)移。也就是說(shuō)，現(xiàn)在的電子支付系統(tǒng)，無(wú)法保證電子商務(wù)運(yùn)行不出安全問(wèn)題！
量子通信的關(guān)鍵要素是量子密鑰，即以具有量子態(tài)的物質(zhì)作為密碼，信息被截獲或被測(cè)量時(shí)，其自身形狀立刻改變，所以，截獲者只能得到無(wú)效信息。與現(xiàn)階段成熟的通信技術(shù)相比，量子通信的工作機(jī)制，一次一密，完全可以實(shí)現(xiàn)，由此可見(jiàn)，量子通信極其安全，任何微小的干擾都可以被發(fā)現(xiàn)，雙方共享的密鑰被編碼進(jìn)極化的光子序列中，任何竊聽(tīng)活動(dòng)都會(huì)留下其痕跡。
我國(guó)這次成功發(fā)射的量子科學(xué)實(shí)驗(yàn)衛(wèi)星“墨子”，質(zhì)量640Kg，傾角97.37，在軌設(shè)計(jì)壽命2年，具備2套獨(dú)立的有效載荷指向機(jī)、4個(gè)有效載荷，即量子密鑰通信機(jī)、量子糾纏發(fā)射機(jī)、量子糾纏原、量子實(shí)驗(yàn)控制與處理機(jī)。量子衛(wèi)星在軌期間，執(zhí)行四大任務(wù)，即：星地高速量子密鑰分發(fā)實(shí)驗(yàn)，廣域量子通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)驗(yàn)，星地量子糾纏分發(fā)實(shí)驗(yàn)和地星量子隱形傳態(tài)實(shí)驗(yàn)。
量子通信網(wǎng)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，就是信息傳遞過(guò)程中的絕對(duì)安全，是迄今為止被驗(yàn)證過(guò)的唯一可提供“信息理論安全”級(jí)別的“無(wú)條件安全”的通信方式，同時(shí)還有著通信容量大、傳輸速率快、抗干擾性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，可實(shí)現(xiàn)抵御任何竊聽(tīng)的密鑰分發(fā)，進(jìn)而保證其加密的內(nèi)容不可破譯。而量子密碼，被證明是永遠(yuǎn)無(wú)法破解的密碼。
百家爭(zhēng)鳴亟待監(jiān)管
7月下旬，在業(yè)界翹首期盼央行發(fā)放電子支付的牌照之際，由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國(guó)電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業(yè)務(wù)的銀行和公司關(guān)注。
首信易支付、云網(wǎng)、環(huán)訊IPS、騰訊財(cái)付通等第三方支付的爭(zhēng)相登臺(tái)、各家銀行負(fù)責(zé)人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經(jīng)成為必爭(zhēng)之地。
“其實(shí)中國(guó)的電子商務(wù)剛剛起步，所以電子支付市場(chǎng)也沒(méi)有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢(shì)。”一位參會(huì)的銀行代表這樣告訴記者。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)、支付清算研究中心副理事長(zhǎng)王國(guó)剛表示，由于人們對(duì)電子支付的了解不夠，電子支付在中國(guó)整個(gè)金融的發(fā)展過(guò)程中還不能有效地展開(kāi)其功能。而實(shí)際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類(lèi)機(jī)構(gòu)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)的交易性。
在國(guó)內(nèi)，較早經(jīng)營(yíng)電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業(yè)務(wù)的公司，“北首信，南環(huán)訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環(huán)訊IPS兩家公司?！霸缙诘闹Ц豆局饕际菑氖翨2B業(yè)務(wù)，資金流都在銀行，所以問(wèn)題不大。但是，現(xiàn)在各種支付平臺(tái)都有人做，線上線下、座機(jī)手機(jī)各種方式都有，是真是假讓人無(wú)從選擇?！北本┠炒髮W(xué)電子商務(wù)學(xué)院副教授在會(huì)場(chǎng)向記者表達(dá)了他的個(gè)人看法。
據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，信息產(chǎn)業(yè)部通過(guò)審查已經(jīng)批準(zhǔn)了19家電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，分布在全國(guó)14個(gè)省市自治區(qū)。去年年底電子認(rèn)證牌照達(dá)到260多萬(wàn)張，預(yù)計(jì)今年年底會(huì)超過(guò)300萬(wàn)張。而據(jù)粗略估計(jì)，目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)50家。
針對(duì)支付寶、貝寶等國(guó)內(nèi)50多家支付機(jī)構(gòu)，社科院金融所不久前在《現(xiàn)代電子支付與中國(guó)經(jīng)濟(jì)》報(bào)告中警示───此類(lèi)機(jī)構(gòu)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。社科院金融所還認(rèn)為，第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付結(jié)算賬戶(hù)，先代收買(mǎi)家款項(xiàng)，然后付款給賣(mài)家，這實(shí)際上已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營(yíng)的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。
交通銀行電子銀行部總經(jīng)理蘭福民認(rèn)為，規(guī)范、誠(chéng)信和安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展中電子支付的瓶頸，所以加大對(duì)支付行業(yè)的監(jiān)管刻不容緩。
利弊均在難做取舍
《電子簽名法》和《電子支付指引》已經(jīng)實(shí)施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無(wú)法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶(hù)使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)”、“爭(zhēng)議及差錯(cuò)處理方式”等內(nèi)容，都關(guān)系到銀行服務(wù)業(yè)服務(wù)風(fēng)氣的整改。但是相關(guān)的條文還只是停留在紙面上，企業(yè)和消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)還沒(méi)有受到尊重。
那么，在享受電子支付特別是網(wǎng)上支付便捷性的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)承擔(dān)？用戶(hù)應(yīng)該如何取舍呢？簡(jiǎn)單看就是涉及電子支付的安全問(wèn)題和銀行在支付過(guò)程扮演的角色問(wèn)題。具體分析，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。
安全首先關(guān)聯(lián)的就是銀行賬戶(hù)的保密性。據(jù)中國(guó)工商銀行業(yè)務(wù)電子銀行部業(yè)務(wù)推廣處的周永林介紹，中國(guó)工商銀行最早是采用密碼登錄賬號(hào)的方式，但是對(duì)企業(yè)客戶(hù)從登錄開(kāi)始就使用數(shù)字認(rèn)證。2003年推出硬件數(shù)字證書(shū)U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產(chǎn)品“電子銀行口令卡”，用戶(hù)每次使用的時(shí)候就都是另外一個(gè)新的密碼。
“技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)有可能造成網(wǎng)絡(luò)銀行的信用危機(jī)和金融危機(jī)。因此，對(duì)網(wǎng)上銀行應(yīng)該有法律主體的確認(rèn)，承不承認(rèn)法律的主體是機(jī)構(gòu)的主體和商業(yè)的主體，是不是應(yīng)該作為銀行的主體監(jiān)管，是迫切需要明確的問(wèn)題?！敝袊?guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與協(xié)調(diào)監(jiān)管部主任李伏安認(rèn)為，電子銀行發(fā)展的起始是無(wú)形的支付行為，網(wǎng)上支付是當(dāng)前電子銀行發(fā)展的最大難題。
云網(wǎng)總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國(guó)家金融的安全，在電子支付發(fā)展的初期需要政府的認(rèn)可、行業(yè)的自律以及與其他行業(yè)的互動(dòng)和帶動(dòng)，最重要的消費(fèi)者、企業(yè)或個(gè)人作為買(mǎi)方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個(gè)層次，最基礎(chǔ)的層次是運(yùn)營(yíng)安全，包括組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部的管理、企業(yè)所代表的特征和利益體方面，支撐了運(yùn)營(yíng)安全的基礎(chǔ)。
“其實(shí)電子支付的安全可以簡(jiǎn)單地概括為兩個(gè)方面：一個(gè)是支付的安全保障，包括技術(shù)和體制；第二個(gè)是用戶(hù)對(duì)于電子支付的信心?！币晃粡氖裸y行電子支付系統(tǒng)研發(fā)的負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。
誠(chéng)信已成關(guān)鍵
提及電子商務(wù)的建設(shè)和電子支付環(huán)節(jié)的運(yùn)作，避不開(kāi)的大問(wèn)題就是“誠(chéng)信”，這似乎已經(jīng)成為中國(guó)電子支付領(lǐng)域的永恒話(huà)題。總有一部分專(zhuān)家站出來(lái)指責(zé)社會(huì)缺乏誠(chéng)信，致使電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展一直存在很大的障礙。但是這種誠(chéng)信的對(duì)象長(zhǎng)期以來(lái)都鎖定于普通用戶(hù)，難道只有普通用戶(hù)缺乏誠(chéng)信嗎？
由于電子商務(wù)目前主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，網(wǎng)上交易和支付就可能出現(xiàn)某一方不守信用的現(xiàn)象。值得慶幸的是，隨著技術(shù)的發(fā)展，支付平臺(tái)已經(jīng)能夠盡量避免這方面的損失。但是越來(lái)越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰(shuí)作弊怎么辦？只有大家遵從一個(gè)規(guī)范，產(chǎn)業(yè)才能進(jìn)行。在眾多行業(yè)涉足電子支付的時(shí)候，“支付平臺(tái)誠(chéng)信也是關(guān)鍵”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用戶(hù)的保存機(jī)制、日常的處理和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，圍繞前三項(xiàng)最重要的事情是底層和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管。通過(guò)推出一系列的規(guī)章制度保證交易的流程，在交易中如果有問(wèn)題可以隨時(shí)有系統(tǒng)的告急。在內(nèi)部有對(duì)所有信息的權(quán)限加密，防止內(nèi)部、外部信息的破譯或者是泄露。
同時(shí)，交易一定離不開(kāi)商家，對(duì)商家的信用度有一個(gè)完整的評(píng)級(jí)，確保商家的信譽(yù)好，也確保用戶(hù)能夠得到放心滿(mǎn)意的服務(wù)。因此，不斷地對(duì)商家和用戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)，支付公司不僅是交易的中間體，也同時(shí)承擔(dān)信譽(yù)保證的責(zé)任，要對(duì)雙方交易的流程有一定的實(shí)時(shí)的監(jiān)控。
“最大的安全隱患是一些看準(zhǔn)了支付行當(dāng)，但是又沒(méi)有強(qiáng)大實(shí)力公司的介入。他們可能對(duì)電子支付有種不安，不把它作為長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，這樣對(duì)行業(yè)用戶(hù)和客戶(hù)會(huì)產(chǎn)生很大的危機(jī)?！?廣州易卡總經(jīng)理閔銳認(rèn)為，電子支付要長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)，需要銀行對(duì)整個(gè)交易的資金進(jìn)行流程的監(jiān)控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過(guò)各方面多層保護(hù)，來(lái)保障交易的安全性。
在國(guó)家相關(guān)部門(mén)尚未有效行動(dòng)之前，行業(yè)自律也是保持第三方支付平臺(tái)信守規(guī)則的一種方式。于是，為了推動(dòng)電子支付產(chǎn)業(yè)快速、規(guī)范地發(fā)展，此次參會(huì)企業(yè)討論了《中國(guó)電子支付行業(yè)自律倡議書(shū)》，呼吁相關(guān)各方攜起手來(lái)，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營(yíng)，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營(yíng)造公平、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、客戶(hù)至上，作為基本原則。
同時(shí)為了確保用戶(hù)和商戶(hù)資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，結(jié)合主要第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，首信易支付、云網(wǎng)、騰訊財(cái)付通等企業(yè)發(fā)起單位發(fā)起了《第三方電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理規(guī)范建議（草案）》。
長(zhǎng)遠(yuǎn)方向是融合
雖然電子支付在國(guó)內(nèi)還存在很多問(wèn)題，但不斷向前發(fā)展的趨勢(shì)是不可阻擋的，所以關(guān)于電子支付的發(fā)展方向也成為與會(huì)嘉賓和電子商務(wù)人士積極討論的一個(gè)問(wèn)題。
在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領(lǐng)域的支付平臺(tái)時(shí)，融合是談?wù)撦^多的趨勢(shì)之一。究竟如何融合呢？可以預(yù)測(cè)的方向是，網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶(hù)覆蓋面，滿(mǎn)足更多種類(lèi)的支付需求。另外，網(wǎng)上支付和卡機(jī)支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿(mǎn)足線上、線下不同的購(gòu)買(mǎi)需求，能夠滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的電子支付的要求。
當(dāng)然電話(huà)支付在國(guó)內(nèi)仍然具有巨大商機(jī)，特別是在小額支付方面。久通科技副總經(jīng)理蘇海介紹，電話(huà)小額支付服務(wù)一經(jīng)推出，即受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)和網(wǎng)民的青睞，尤其在網(wǎng)站小額產(chǎn)品支付方面具有突出優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，靈活的全網(wǎng)結(jié)算方式、利潤(rùn)分配方式，也是其受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)歡迎的主要原因。
作為擁有國(guó)內(nèi)最大網(wǎng)絡(luò)社區(qū)資源的騰訊財(cái)付通總經(jīng)理劉穎麒認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)將越來(lái)越普及，最后融入生活環(huán)境中。在此背景下，用戶(hù)在線消費(fèi)和在線支付的需求越來(lái)越明確，基于企業(yè)和個(gè)人電子商務(wù)發(fā)展的契機(jī)已經(jīng)出現(xiàn)?！拔覀兤谕蛟臁徽臼健诰€支付的形式，以更好地發(fā)展在線電子支付。要對(duì)用戶(hù)的需求進(jìn)行深度的研究和關(guān)注，對(duì)支付服務(wù)的體驗(yàn)要不斷地有所改善，還應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)開(kāi)放、合作、共同發(fā)展的模式去推動(dòng)電子商務(wù)與電子支付的發(fā)展。 ”
“移動(dòng)支付模式可以和一種安全的技術(shù)相結(jié)合，例如生物技術(shù)和動(dòng)態(tài)密碼身份認(rèn)證，各自的結(jié)合滿(mǎn)足了用戶(hù)對(duì)安全的需求，向多元化的支付方向發(fā)展。”上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理欒毓敏告訴記者說(shuō)，其實(shí)多元化的發(fā)展趨勢(shì)更加符合電子支付市場(chǎng)的壯大和成熟，因?yàn)槟壳爸袊?guó)的支付市場(chǎng)交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定位，要深入了解目標(biāo)用戶(hù)的需求，進(jìn)而不斷地改進(jìn)和完善自己的產(chǎn)品。
“現(xiàn)在最重要的是大家先把各自的產(chǎn)品做好，共同去贏取‘用戶(hù)的信任’，共同努力去營(yíng)建整體的市場(chǎng)環(huán)境。”上海環(huán)迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶(hù)所期望的一種態(tài)度，這樣國(guó)內(nèi)的電子支付乃至電子商務(wù)才能走得更遠(yuǎn)。
鏈接：國(guó)內(nèi)主要支付模式
充值卡支付：其優(yōu)勢(shì)是直接、實(shí)在，用戶(hù)用錢(qián)直接購(gòu)買(mǎi)實(shí)物，用戶(hù)容易接受；但弊端是卡主要通過(guò)網(wǎng)吧或門(mén)市銷(xiāo)售，用戶(hù)群體有限，而且渠道建設(shè)周期長(zhǎng)、成本高。
銀行/郵政匯款支付：其優(yōu)勢(shì)是渠道成本幾乎為零，任何用戶(hù)均可采用；缺點(diǎn)是對(duì)最終用戶(hù)極其繁瑣、不便，且用戶(hù)不能立即使用，而商家對(duì)于核對(duì)匯款及用戶(hù)返回支付卡也需要人力支持。
網(wǎng)上銀行：其優(yōu)勢(shì)是快捷、方便，費(fèi)用實(shí)時(shí)劃扣，基本不存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，支付成本也較為低廉；但其最大問(wèn)題是支付過(guò)程不能保證百分百安全，大多數(shù)銀行使用網(wǎng)絡(luò)支付需要用戶(hù)到柜臺(tái)辦理申請(qǐng)手續(xù)，因此用戶(hù)普及程度較低。
第三方支付：比如慧聰?shù)摹百I(mǎi)賣(mài)通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺(tái)解決了銀行無(wú)法解決的信用問(wèn)題，這種服務(wù)消除了買(mǎi)賣(mài)雙方的擔(dān)憂(yōu)，是得到市場(chǎng)認(rèn)可的安全模式。但基本只限于在其自己的網(wǎng)站上使用，沒(méi)有被推廣和普及。
電話(huà)支付：這是固定電話(huà)和小靈通用戶(hù)通過(guò)撥打當(dāng)?shù)芈曈嵵Ц稛峋€獲得電子賬號(hào)，然后憑電子賬號(hào)到相應(yīng)網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)其收費(fèi)產(chǎn)品的支付方式。其特點(diǎn)是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯(lián)網(wǎng)小額產(chǎn)品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點(diǎn)是不適合大額產(chǎn)品支付。
觀點(diǎn)：第三方支付是否合格？
與2005年的“網(wǎng)上支付”主題略有不同，今年電子商務(wù)世界的大會(huì)把范圍擴(kuò)大到了“電子支付”。這也許和國(guó)家近期可能頒布的電子支付牌照有關(guān)，因?yàn)?006年出現(xiàn)的一些電話(huà)支付公司也在積極爭(zhēng)取這塊第三方支付的通行證。但是，經(jīng)歷了這些年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的第三方支付是否已經(jīng)合格了呢？
毋庸置疑，電子支付是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，但是因?yàn)樵缙谖宕髧?guó)有商業(yè)銀行在電子銀行方面的建設(shè)步伐相對(duì)遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補(bǔ)了這一空白。隨著第三方支付平臺(tái)在整個(gè)電子商務(wù)，特別是B2C、C2C市場(chǎng)扮演越來(lái)越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商。市場(chǎng)初期的不規(guī)范，加上缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)控和管理，目前第三方支付平臺(tái)其實(shí)還存在著不少問(wèn)題，而這些問(wèn)題可能會(huì)影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務(wù)用戶(hù)的切身利益直接掛鉤。
首先，第三方支付平臺(tái)吸納和存儲(chǔ)了大量的過(guò)流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據(jù)相關(guān)調(diào)研機(jī)構(gòu)估計(jì)，每天因資金過(guò)流而滯留于第三方平臺(tái)上的資金達(dá)到百萬(wàn)元級(jí)別，全年可以累積數(shù)億賬戶(hù)資金。
因?yàn)槟壳皣?guó)家未對(duì)此類(lèi)資金強(qiáng)化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺(tái)上保留近一周時(shí)間（阿里巴巴的支付寶平臺(tái)甚至更長(zhǎng)）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會(huì)利用其他渠道“錢(qián)滾錢(qián)”？一旦處理不當(dāng)，后果不堪設(shè)想。首信、云網(wǎng)、環(huán)訊等業(yè)內(nèi)第三方支付公司的負(fù)責(zé)人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會(huì)出現(xiàn)此類(lèi)情況。
其次，部分第三方支付公司參與資金結(jié)算業(yè)務(wù)。國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能參與。在不合法但無(wú)具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經(jīng)逾越了界限，突破了國(guó)家賦予商業(yè)銀行的特許經(jīng)營(yíng)限制。
“某些支付平臺(tái)可能是和銀行一起合作的，所以銀行對(duì)于第三方支付公司涉足結(jié)算業(yè)務(wù)睜一只眼閉一只眼。”據(jù)參會(huì)的一位金融專(zhuān)家稱(chēng)，這種行為普通消費(fèi)者很難監(jiān)督，只能依賴(lài)國(guó)家監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)相應(yīng)措施治理，或者支付平臺(tái)“潔身自好”。
第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務(wù)的有序進(jìn)行，普通網(wǎng)站推廣的電子貨幣有待國(guó)家法律明確。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，虛擬貨幣已經(jīng)有多家涉及小額交易的網(wǎng)站自己推出，包括聯(lián)眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)上，這些虛擬貨幣已經(jīng)被用戶(hù)普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。
一、前言
科學(xué)技術(shù)的前進(jìn)和發(fā)展，讓人們的生活發(fā)生了重大改變，尤其是以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響。其不僅讓人們的金融意識(shí)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而且讓人們的投資方式產(chǎn)生新的轉(zhuǎn)型，讓企業(yè)的融資行為變得更加方便快捷，在改變金融經(jīng)營(yíng)方式、企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念方面的貢獻(xiàn)也極大。也正是著眼于金融行業(yè)的整體發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的研究就成為必要，這是我國(guó)相關(guān)行業(yè)在此領(lǐng)域求生存、求發(fā)展的重要基礎(chǔ)和必然選擇途徑。
二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
1. 網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后
隨著科技的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)硬件不斷進(jìn)步，但是相對(duì)于國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)尖端技術(shù)還是有一定的差距，特別是小型的銀行機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，由于技術(shù)受限，不能及時(shí)更新網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施，由此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)造成了安全隱患。
2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患
電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)主要存在的安全隱患包括：信息泄露、假冒通信和假冒信息。電子支付業(yè)務(wù)依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，所以互聯(lián)網(wǎng)的安全關(guān)系著支付的安全。但是網(wǎng)絡(luò)漏洞時(shí)常出現(xiàn)，導(dǎo)致信息泄露事件時(shí)有發(fā)生，所以網(wǎng)絡(luò)無(wú)法保證信息的安全性。網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)在進(jìn)行交易的時(shí)候，不需要本人親自操作就可以完成交易，這就為假冒通信創(chuàng)造了便利條件。不法分子只要使他的配置與總部配置一致，就能夠騙過(guò)各種檢測(cè)設(shè)備，與其進(jìn)行通信，進(jìn)行欺騙詐騙活動(dòng)。最后利用虛假信息、假冒信息完成一些本已經(jīng)完成的交易業(yè)務(wù)。
3.信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)
電子支付功能主打的就是便捷，全部在網(wǎng)上完成，可以擺脫銀行支付業(yè)務(wù)的時(shí)間和地點(diǎn)的限制。但是這種虛擬式的交易使交易對(duì)象變得難以明確，而且交易過(guò)程變得不是那么透明。所以電子支付業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)面公眾輿論很有可能導(dǎo)致銀行資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，客戶(hù)流失，而銀行本身并不是自己在做電子支付業(yè)務(wù)，通常是找尋第三方服務(wù)商來(lái)承擔(dān)外包業(yè)務(wù)，而目前的第三方服務(wù)商僅僅由幾家組成，如果其中一家資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，那么將對(duì)銀行造成很大的損失。所以信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
4.術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃
目前我國(guó)各家銀行的數(shù)據(jù)互不兼容，身份認(rèn)證系統(tǒng)相互獨(dú)立，不能進(jìn)行資源的互換。身份認(rèn)證的權(quán)威性不能得到控制，造成了各家銀行對(duì)身份認(rèn)證項(xiàng)目投資巨大，也浪費(fèi)了資源，而制定技術(shù)便準(zhǔn)規(guī)范，建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的銀行認(rèn)證系統(tǒng)可以解決此類(lèi)問(wèn)題做好標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)劃可使商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)處在主動(dòng)的局面。
5.監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)
電子支付業(yè)務(wù)完全沒(méi)有以往的簽字蓋章憑證，這使得監(jiān)管部門(mén)通過(guò)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不能收集到相關(guān)的交易清單和相關(guān)資料。而且在電子業(yè)務(wù)中，銀行端可以無(wú)痕跡地修改，監(jiān)管部門(mén)無(wú)法從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。監(jiān)管問(wèn)題導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙時(shí)有發(fā)生，使各種電子支付業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。
三、電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新策略
1.支付產(chǎn)品多元化策略
目前支付產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要集中在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，針對(duì)這種情況，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立多元化產(chǎn)品發(fā)展策略。人們對(duì)便捷的支付方式要求越來(lái)越高，所以在線支付、線下支付相互補(bǔ)充融合已經(jīng)是支付業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)，支付產(chǎn)品多元化趨勢(shì)發(fā)展明顯。許多消費(fèi)者和商戶(hù)希望可以通過(guò)移動(dòng)終端或者智能設(shè)備在線支付，避免傳統(tǒng)現(xiàn)金支付或POS支付的弊端。傳統(tǒng)的POS支付系統(tǒng)比較封閉，管理功能局限性大，存儲(chǔ)空間小，運(yùn)行速度慢，維護(hù)不方便，所以導(dǎo)致采購(gòu)成本高。通過(guò)多元化的策略，新產(chǎn)品可以替代傳統(tǒng)的支付方式，大大降低設(shè)備成本，又充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，滿(mǎn)足了消費(fèi)者和商戶(hù)的多元化要求。
2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融化策略
互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)下熱門(mén)話(huà)題，已經(jīng)成為音量傳統(tǒng)跨區(qū)域融合并創(chuàng)新發(fā)展的助推劑，大部門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在中國(guó)的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地，的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。銀聯(lián)支付作為中國(guó)最早的電子支付平臺(tái)，在技術(shù)方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融化策略，充分分析自身和第三方資源公司的優(yōu)劣勢(shì)，以自己營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出高端金融化產(chǎn)品。這種產(chǎn)品具有收益性高，風(fēng)險(xiǎn)性低，投資門(mén)檻低，操作便利，零手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略不能僅僅局限在降價(jià)式的簡(jiǎn)單競(jìng)爭(zhēng)手段，還應(yīng)該積極探索更為龐大的商戶(hù)群體和創(chuàng)造更高的服務(wù)價(jià)值。
3.市場(chǎng)拓展國(guó)際化策略
目前電子支付業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展并不是很順暢，主要是由于政策因素和外匯管理制度，大多數(shù)第三方支付還在積極探索。隨著人民幣國(guó)際地位的不斷攀升，匯率市場(chǎng)化腳步加快，跨境支付市場(chǎng)將是一個(gè)巨大的新興市場(chǎng)，其潛力巨大。國(guó)際化策略能夠幫助企業(yè)拓展市場(chǎng)，增加收入利潤(rùn)比。通過(guò)拓展國(guó)際市場(chǎng)為企業(yè)獲得新的發(fā)展契機(jī)，為走向國(guó)際化發(fā)展道路奠定良好的基礎(chǔ)。
4.業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化策略
業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化包括對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行更智能化的改造，充分利用直聯(lián)和間聯(lián)渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)交易種類(lèi)的智能化判斷和支付通道的自動(dòng)路由切換，最大化地達(dá)到成本管控和獲取收益的目的。業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化策略是基礎(chǔ)建設(shè)的策略，只有基礎(chǔ)牢固可靠，才能保障其他策略的有效實(shí)施。智能化策略有效地降低了企業(yè)成本，使企業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)定高效地運(yùn)行。
5.商業(yè)模式平臺(tái)化策略
商業(yè)模式平臺(tái)化策略是以用戶(hù)為主體，以服務(wù)為核心，綜合第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)打造一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，提供以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的增值服務(wù)，來(lái)改變現(xiàn)有商業(yè)模式單一的缺點(diǎn)。商業(yè)模式平臺(tái)化策略具體包括：營(yíng)銷(xiāo)合作、產(chǎn)品整合、自愿聯(lián)合、技術(shù)開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)咨詢(xún)。利用現(xiàn)有商戶(hù)資源、產(chǎn)品信息、交易數(shù)據(jù)，建立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，作為現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)的增值服務(wù)附加功能。為有成長(zhǎng)潛力的中小商戶(hù)提供有償?shù)脑鲋捣?wù)，幫助其提高交易量，協(xié)助其擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加利潤(rùn)。同時(shí)，可以增加銀聯(lián)電子支付公司的交易量和利潤(rùn)額，用增值服務(wù)避免與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。
6.大數(shù)據(jù)化策略
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)占據(jù)著重要地位，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的地位不斷攀升，其作為金融和新資產(chǎn)，將撼動(dòng)傳統(tǒng)的客戶(hù)關(guān)系。通過(guò)收集、分析相關(guān)市場(chǎng)信息可以提前布局潛在的商業(yè)用戶(hù)；也可以加強(qiáng)分線的可審性，打破行業(yè)壟斷，提供更加貼近客戶(hù)的服務(wù)。充分重視大數(shù)據(jù)策略能夠提升企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。
7.提升綜合營(yíng)運(yùn)能力策略
運(yùn)營(yíng)能力是考驗(yàn)企業(yè)的實(shí)力的象征，提升綜合營(yíng)運(yùn)能力策略包括加強(qiáng)企業(yè)的文化建設(shè)，建立人力資源制度，各種獎(jiǎng)懲機(jī)制和改善同行業(yè)不同行業(yè)的合作關(guān)系。如何做到提升綜合營(yíng)運(yùn)能力，可以歸納為重視風(fēng)險(xiǎn)控制管理，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，打開(kāi)并維護(hù)合作渠道，深化與同行業(yè)間的合作關(guān)系。只有具備強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力，才能保障企業(yè)各項(xiàng)工作有序開(kāi)展，在行業(yè)中占據(jù)一席之地。
四、結(jié)語(yǔ)
電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的提升，以及服務(wù)的優(yōu)化是其發(fā)展的主要方向和趨勢(shì)，也是社會(huì)對(duì)于支付行業(yè)所提出的新的要求和標(biāo)準(zhǔn)。只有做好電子支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，才能夠讓人們的支付更加放心，才能夠讓人民的生活更加便捷，才能夠帶給人們更加高品質(zhì)的生活享受，讓人們享受到安全、高效的電子支付方式。
參考文獻(xiàn)：
[1]丁愛(ài)琴. 電子支付發(fā)展現(xiàn)狀、面臨問(wèn)題與應(yīng)對(duì)策略研究[J]. 金融縱橫，2013，06：92-98.
[2]邢丘丹，常瑩瑩，杜占河. 商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新途徑研究――基于服務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量差距理論[J]. 經(jīng)濟(jì)與管理，2013，09：55-62.
[3]劉洋. 銀行電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J]. 河北金融，2013，10：67-68.
