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時(shí)間：2023-08-25 09:10:11
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實(shí)際上，面對這個(gè)新的投資領(lǐng)域，一些實(shí)業(yè)資本早已是垂涎三尺。溫州宏業(yè)實(shí)業(yè)有限公司總經(jīng)理邱雷透露，他們已經(jīng)和襄樊市政府達(dá)成了到當(dāng)?shù)貐⒐?a href="http://www.zxgck.com/haowen/45356.html" target="_blank">村鎮(zhèn)銀行的意向。吉林銀行副行長程松彬也向《中國聯(lián)合商報(bào)》記者說：“吉林銀行目前已經(jīng)成立了兩家村鎮(zhèn)銀行，其中參股的實(shí)業(yè)資本有五、六家?！?/p>
對此，高偉向《中國聯(lián)合商報(bào)》分析：“投資金融領(lǐng)域可以獲得很穩(wěn)定的收益和分紅，更重要的是，參與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行股份而獲得的金融牌照將是很稀缺的資源。這對那些本來就很難融資的實(shí)業(yè)資本實(shí)在是一種巨大的誘惑?！?/p>
參股村鎮(zhèn)銀行
“企業(yè)擠破了頭想?yún)⒐纱彐?zhèn)銀行，雖然考察詢問的占了一大部分，但我們還是做成了好幾樁生意?！北本┺r(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)的一家村鎮(zhèn)銀行服務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)如是向《中國聯(lián)合商報(bào)》記者說，“接下來我們還將準(zhǔn)備一份‘村鎮(zhèn)銀行投資運(yùn)營指南’，向企業(yè)解讀政策以及申請投資村鎮(zhèn)銀行的流程和運(yùn)營方法。”
對此，正在四處奔波的溫州宏業(yè)實(shí)業(yè)有限公司總經(jīng)理邱雷頗有同感地向《中國聯(lián)合商報(bào)》記者說：“實(shí)業(yè)資本想?yún)⑴c村鎮(zhèn)銀行股份得首先找到發(fā)起行，而這需要一個(gè)引導(dǎo)的過程。畢竟村鎮(zhèn)銀行并非缺了企業(yè)就不行。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)的規(guī)定也決定了這一投資市場離不開銀行?！?/p>
對邱雷提出的問題，江蘇銀行副行長顧心銘向《中國聯(lián)合商報(bào)》記者回答說：“江蘇銀行對村鎮(zhèn)銀行的建立還是很支持的，目前也正在研究相關(guān)的決策問題。畢竟村鎮(zhèn)銀行對廣大的農(nóng)村來說是很有必要的。作為一項(xiàng)投資，對農(nóng)業(yè)大省來也顯得尤為重要。”
“吉林銀行很看好村鎮(zhèn)銀行的投資建立，目前總行也正在進(jìn)一步制定村鎮(zhèn)銀行的建立辦法，并由專門的部門操作。根據(jù)目前已經(jīng)建立的兩家村鎮(zhèn)銀行來看，效果還是很不錯(cuò)的，投資參股的企業(yè)也樂觀其成?！背趟杀虮硎?。
與仍把核心戰(zhàn)略定位在城市和企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的大銀行相比，各專業(yè)投資機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始著手村鎮(zhèn)銀行投資可行性的分析，并積極的尋找可投資項(xiàng)目。
“投資村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)很好機(jī)會(huì)，尤其是當(dāng)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻還沒提高，銀監(jiān)會(huì)還沒決定停止擴(kuò)張之前。企業(yè)在投資村鎮(zhèn)銀行的行動(dòng)則應(yīng)全國滲透，把點(diǎn)布好，參股后做資本運(yùn)作，走上市的道路。”招商和騰創(chuàng)投合伙人劉宏彬向《中國聯(lián)合商報(bào)》記者分析說。
對此說法，深圳創(chuàng)新投資發(fā)展研究中心總經(jīng)理李夏很認(rèn)同：“很看好村鎮(zhèn)銀行的投資，深圳創(chuàng)新投資已經(jīng)在關(guān)注這個(gè)領(lǐng)域的項(xiàng)目，具體的投資動(dòng)作相信也不會(huì)太遠(yuǎn)?！?/p>
看好“軟實(shí)力”
“雖然現(xiàn)在銀行的存貸款利率降低了50%，但獲取一個(gè)金融牌照，參股村鎮(zhèn)銀行并贏利，獲取投資回報(bào)還是沒有任何問題的。因此我非?？春么彐?zhèn)銀行的投資價(jià)值。更重要的是，相比較于一年才放開1~2家貸款公司業(yè)務(wù)，對于實(shí)業(yè)公司來講，參股村鎮(zhèn)銀行可以間接吸收存貸款業(yè)務(wù)是個(gè)太大的誘惑?！备邆ハ颉吨袊?lián)合商報(bào)》記者分析說。
根據(jù)相關(guān)的資料顯示，投資村鎮(zhèn)銀行的行動(dòng)才剛剛開始。目前，在全國僅有的60家村鎮(zhèn)銀行投資中，開業(yè)的只有20家，涉及的企業(yè)也只有二、三百家。這相對于廣闊的中國農(nóng)村市場來說，顯然是不夠的。
“根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，單個(gè)自然人和非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股不得超過10%，我們也希望銀行最好占股不要超過20%~30%，剩下的我們希望自己運(yùn)作?！鼻窭讓Α吨袊?lián)合商報(bào)》記者如是說。
說到底，各路資本投資村鎮(zhèn)銀行不僅因?yàn)橥顿Y村鎮(zhèn)銀行前景廣闊且有政策支持，更多地是看中了參股銀行帶來的軟實(shí)力的提升?！坝绕涫菍?shí)業(yè)資本，之所以擠破腦袋也要參股村鎮(zhèn)銀行，無非是看中了當(dāng)?shù)氐馁Y源，以便和當(dāng)?shù)卣袕V泛的合作。如果不是銀行股東的身份，可能永遠(yuǎn)也接觸不到政府，更重要的是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)候，可以調(diào)整信貸的方向。這在以前對實(shí)業(yè)資本來說是不可想象的。”高偉在分析投資村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢時(shí)向《中國聯(lián)合商報(bào)》記者說。
小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行是小額貸款公司發(fā)起人的初衷或看好的前景。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行于2008年頒發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，對合規(guī)的小額貸款公司可在自愿的基礎(chǔ)上規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。全國的小額貸款公司像雨后春筍一般迅速發(fā)展，到2012年11月底全國已經(jīng)發(fā)展到5948家，從業(yè)人員6.57萬人。小額貸款公司的異軍突起，為民間資本投向中小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)開辟了一條新的渠道。可是，一些小額貸款公司從2009年成立到現(xiàn)在，已經(jīng)四個(gè)年頭了。公司業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量也很高，盈利水平也很理想，按照上述“指導(dǎo)意見”的相關(guān)規(guī)定，可以申請改制為村鎮(zhèn)銀行。但改制的進(jìn)程并不是很順利，為此筆者進(jìn)行了一次調(diào)研。
一、小額貸款改制為村鎮(zhèn)銀行的難點(diǎn)
國家銀監(jiān)會(huì)于2009年了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），對小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、操作程序，以及監(jiān)管要求等都作出了制度規(guī)定，為小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行提供了政策支持。然而，小額貸款公司在實(shí)施改制的進(jìn)程中存在四大難點(diǎn)：
一是公司控股權(quán)易主，難以接受。目前小額貸款公司的大股東處于絕對控股地位，有絕對的說話權(quán)和經(jīng)營權(quán)。按照《暫行辦法》要求，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行機(jī)構(gòu)，且持股在20%以上，而單一非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)法人，自然人及關(guān)聯(lián)方持股不得超過10%。按照這一改制的股權(quán)設(shè)置的政策要求，原小額貸款公司的股東，尤其是大股東的股權(quán)肯定是變小了。這對于辛辛苦苦已經(jīng)經(jīng)營了幾年的股東而言，改制成村鎮(zhèn)銀行雖然公司是進(jìn)位了，但董事長的位子讓了，管理權(quán)沒了，頂多是參加村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)，舉舉手表表態(tài)。這樣，就使小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的積極性沒有了。
二是公司業(yè)務(wù)“便捷”不再，難留客戶。小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行之后，將會(huì)納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，其經(jīng)營機(jī)制和方式必然要有所轉(zhuǎn)換。一定會(huì)喪失小額貸款公司“便捷、靈活”的優(yōu)勢和特色。小額貸款公司服務(wù)對象主要是本地區(qū)的企業(yè)和經(jīng)營戶，借款人群的相對固定和熟悉，業(yè)務(wù)辦理基本能夠當(dāng)天辦結(jié)，甚至隨到隨辦，這種“便捷、靈活”的經(jīng)營模式是銀行金融機(jī)構(gòu)無法比擬的，如業(yè)務(wù)操作流程按銀行的操作規(guī)程進(jìn)行辦理，必然會(huì)流失一些老客戶。
三是公司業(yè)務(wù)范圍增了，難保增盈。小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行后，雖然業(yè)務(wù)范圍有所擴(kuò)展，增加了吸收公眾存款、支付結(jié)算以及中介服務(wù)業(yè)務(wù)。但貸款利率執(zhí)行必然會(huì)比照當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的利率水平，比現(xiàn)行利率水平將會(huì)大幅降低。目前對小額貸款公司貸款利率的要求是不高于銀行基準(zhǔn)利率的四倍，但實(shí)際上執(zhí)行都是接近或等于銀行基準(zhǔn)利率的四倍。貸款利率高低決定了小額貸款公司盈利多少，中介業(yè)務(wù)的發(fā)展還需要一個(gè)漸進(jìn)的過程，小額貸款公司的股東們希望能在短期內(nèi)看到投資回報(bào)，不愿看到盈利水平的大幅下降。當(dāng)前小額貸款公司的資本利潤率可達(dá)到15%～20%，遠(yuǎn)高于當(dāng)?shù)氐墓煞葜粕虡I(yè)銀行的資本利潤率。
四是公司改制談判，難免紛爭。對于發(fā)起銀行來說與其在股權(quán)轉(zhuǎn)讓中紛爭，不如直接招股成立村鎮(zhèn)銀行；與其花費(fèi)大量的人力物力去收購一家小額貸款公司的股權(quán)，在管理權(quán)、經(jīng)營權(quán)以及人事安排上與小額貸款公司進(jìn)行多次反復(fù)的商談，不如直接招股開設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行來得更為快捷簡單。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人在創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行時(shí)就會(huì)全面權(quán)衡過這個(gè)問題，直接招股優(yōu)于改制一家小額貸款公司。所以，這樣對于發(fā)起銀行來說也是積極性不高。
二、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的對策
《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二”規(guī)劃》第五章第六節(jié)中明確指出“支持民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步加大民間資本參與金融服務(wù)的力度?！碑?dāng)前小額貸款公司介于銀行與民間借貸之間，靈活的經(jīng)營模式已經(jīng)形成與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)差異化的客戶群體，與銀行機(jī)構(gòu)形成錯(cuò)位補(bǔ)充。其業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，既有效地引導(dǎo)了民間借貸，同時(shí)也促進(jìn)了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但針對將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的難點(diǎn)，筆者提出如下四點(diǎn)建議：
一是以政府金融辦牽頭，組織相關(guān)金融專家制定《小額貸款公司評估與管理辦法》。建立科學(xué)的小額貸款公司評價(jià)體系，定期根據(jù)其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量將小額貸款公司分為“A、B、C”三個(gè)等級。同時(shí)實(shí)行分“級”管理，做到有進(jìn)有退：對于“A級”小額貸款公司將進(jìn)行培養(yǎng)改制成村鎮(zhèn)銀行；對于“B級”小額貸款公司將擴(kuò)大其融資限度，將其做大做強(qiáng)；對于“C級”小額貸款公司將加強(qiáng)監(jiān)測，進(jìn)行整頓，限期整改。整改不到位將列入退市名單。
二是調(diào)整小額貸款公司從銀行融入資金的限制，做大做強(qiáng)小額貸款公司。小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行還需要一個(gè)漸進(jìn)的過程，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大小額貸款公司的金資來源，把其業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。當(dāng)前小額貸款公司業(yè)務(wù)擴(kuò)展受到資金來源限制，根據(jù)《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從銀行融入資金只能控制在資本金的50%之內(nèi)。受資金來源限制，很多客戶被拒之門外。因此。我們應(yīng)該對這一政策進(jìn)行調(diào)整。按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“B級”的小額貸款公司，逐步放大對其融資限度的控制，把“B級”小額貸款公司的業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。
三是調(diào)整小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行股權(quán)控制政策，調(diào)動(dòng)小額貸款公司改制的積極性?！稌盒修k法》中的控股規(guī)定實(shí)質(zhì)上是將小額貸款公司的控股權(quán)轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行。因此，應(yīng)調(diào)整《暫行辦法》中的股權(quán)控制政策，制定有利于調(diào)動(dòng)小額貸款公司進(jìn)行改制積極性的限制。將按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“A級”小額貸款公司進(jìn)行培養(yǎng)逐步改制成村鎮(zhèn)銀行。
四是強(qiáng)化對改制成村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)控，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行不能一蹴而就，對小額貸款公司改制而來的村鎮(zhèn)銀行，還應(yīng)建立兩至三年過渡期的扶持政策和監(jiān)控措施，使從小額貸款公司改制而來的村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)適應(yīng)期或過渡期，逐步成長為成熟的村鎮(zhèn)銀行。
參考文獻(xiàn)
[1]《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》.國家銀監(jiān)會(huì)和人民銀行2008年聯(lián)合頒發(fā).
[2]《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》.國家銀監(jiān)會(huì)，2009頒發(fā).
一、引言
當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個(gè)全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強(qiáng)黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行介紹，重點(diǎn)選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮與發(fā)展。
表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會(huì)可認(rèn)知度底
“三農(nóng)”發(fā)展對國家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報(bào)紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。
(二)目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，在市場開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險(xiǎn)難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實(shí)意義的。但對于某些有良好信譽(yù)的銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
(四)支付結(jié)算渠道不暢
其次則是誠信問題。從村鎮(zhèn)銀行方面來看，由于村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立的股份制銀行，破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)必然存在，與國有大型銀行相比，缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，所以吸儲(chǔ)難度較高，但小額貸款卻相對容易。一旦貸多存少的情況出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的資金流動(dòng)性、資本充足率都會(huì)發(fā)生問題，難以為繼。另一方面，農(nóng)村信用狀況較之城市并不樂觀，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不足，農(nóng)民少有資產(chǎn)抵押等等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸。
再次則是內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)管理問題。投資資本的注入、農(nóng)村銀行案件的頻繁發(fā)生、信用制度的不完善都將使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)決不會(huì)低于現(xiàn)有各類銀行機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行雖屬于一級法人，但與農(nóng)村商業(yè)銀行的5000萬注冊資本相差甚遠(yuǎn)，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力也在一定程度上受到規(guī)模的影響。
在掌握村鎮(zhèn)銀行所面臨問題的基礎(chǔ)上．監(jiān)管部門也提出了相應(yīng)的解決辦法。如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定：任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5％以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。在貸款方面，村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。如果嚴(yán)格按照此規(guī)定執(zhí)行，可以在一定程度上避免公司投資控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，同時(shí)也將有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，防止投機(jī)資本的進(jìn)入?！兑?guī)定》還強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這使其有了堅(jiān)強(qiáng)的“后盾”，誠信度也得到增加。
盡管問題依然存在，但我們?nèi)匀挥欣碛煽春么彐?zhèn)銀行的發(fā)展前景。只要有效益優(yōu)良的企業(yè)入股，嚴(yán)格依照《規(guī)定》的要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)能最大限度地挖掘農(nóng)村金融市場的升值潛力，促進(jìn)農(nóng)村融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐。(摘自2007年3月2日《中國城鄉(xiāng)金融報(bào)》)
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村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管方式
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確了村鎮(zhèn)銀行的概念，特指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
1.1負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢,存貸比超標(biāo)問題普遍
資金籌集困難,是目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題。村鎮(zhèn)銀行通過負(fù)債手段獲取現(xiàn)金的能力不強(qiáng),主要原因有以下兩個(gè)方面:①社會(huì)認(rèn)同度不高,作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期社會(huì)認(rèn)知度低,公眾普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行,有錢也不愿存。②目前,村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道不暢,無法通存通兌,也無法發(fā)行銀聯(lián)卡,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的異地匯劃必須通過行,因而匯劃款項(xiàng)難以實(shí)時(shí)到賬,這樣的弊端使得企業(yè)缺少在村鎮(zhèn)銀行開戶的意愿。基于以上原因,截至2011年5月末,全國536家村鎮(zhèn)銀行存款余額為1006.7億元,僅占全國金融機(jī)構(gòu)存款余額的0.107%。同時(shí)由于存款的增長率和貸款的增長率不匹配,很多村鎮(zhèn)銀行的存貸比超標(biāo)。
1.2金融專業(yè)人才缺乏
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主要面向農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè),而農(nóng)村地區(qū)明顯大量缺乏金融人才。造成村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才奇缺狀況的原因:①在于其是新興事物,并且主要業(yè)務(wù)面向“三農(nóng)”,這樣的機(jī)構(gòu)發(fā)展對于國家政策的依賴度很高,前景難以預(yù)料,因此有經(jīng)驗(yàn)的金融專業(yè)人員為自己的發(fā)展前途考慮通常不愿進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行;②通過社會(huì)招聘進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的工作人員一般缺少金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和農(nóng)村金融的相關(guān)理論知識(shí),而員工的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)及管理經(jīng)驗(yàn)的不足,在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和發(fā)展。
1.3國家相關(guān)政策支持不足
村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行,其發(fā)展受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一些固有特征,比如高風(fēng)險(xiǎn)、低收益等的影響,應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿业恼咧С?。目?村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)所得稅和營業(yè)稅分別為25%和5%,都明顯高于與其服務(wù)目標(biāo)相同的信用社。村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段的起步發(fā)展階段,只有得到國家相關(guān)政策的扶持,得到適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和優(yōu)惠,才可能化解風(fēng)險(xiǎn),求得長遠(yuǎn)發(fā)展。
2村鎮(zhèn)銀行目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
2.1信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因種種原因,不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約,致使銀行遭受損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn),而村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更是高于其他商業(yè)銀行。①村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)目標(biāo)在“三農(nóng)”,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較長,受自然環(huán)境影響大。近年來,我國自然災(zāi)害頻發(fā),同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制還未形成,更加劇了農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn);②相比大型股份制商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行由于成本和技術(shù)問題等等原因難以進(jìn)入征信系統(tǒng),其貸款對象往往在其他金融機(jī)構(gòu)沒有貸款記錄,這樣無疑更加增大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行由于金融資產(chǎn)的流動(dòng)性的不確定性變動(dòng)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。村鎮(zhèn)銀行正在業(yè)務(wù)拓展階段,業(yè)務(wù)相對單一,主要是存貸款業(yè)務(wù),其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛,同時(shí)貸款回收也存在一定問題。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有被廣泛的認(rèn)可,設(shè)立地區(qū)和服務(wù)目標(biāo)又與農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行這些已成規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)相重合,爭取存款業(yè)務(wù)的道路艱巨而漫長,但同時(shí)由于其他金融機(jī)構(gòu)尤其是全國聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行貸款審批程序嚴(yán)格復(fù)雜,這一目標(biāo)客戶群的貸款需求又極其旺盛。這樣的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀帶來存款和貸款數(shù)量及期限的嚴(yán)重不匹配,從而造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2.3操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。盡管國家出臺(tái)了一些政策進(jìn)行扶持,但村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展存在很多亟待解決的問題,發(fā)展前景還不明朗,有相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)金融人才以及金融管理人才都持觀望狀態(tài),不愿加入村鎮(zhèn)銀行。在這樣的背景下,村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)操作人員往往是沒有業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的社會(huì)招募人員,其對專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)的欠缺使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性增大。另外,村鎮(zhèn)銀行也大量缺乏具有金融管理能力的高素質(zhì)人才,管理層的不專業(yè),也很難在業(yè)務(wù)部門出現(xiàn)違規(guī)操作時(shí)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
3村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)采取的主要措施
3.1健全完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,加快進(jìn)入征信系統(tǒng)進(jìn)程在學(xué)型股份制商業(yè)銀行比較成熟的信用管理模式的基礎(chǔ)上,借鑒國外社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn),探索符合自身特點(diǎn)的信用管理機(jī)制。①必須實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程,完善貸前、貸中、貸后三階段檢查,全面對貸款人的還款能力進(jìn)行評估。②在還款監(jiān)督機(jī)制中可借鑒國外成功案例,成立貸款人相互監(jiān)督小組,充分運(yùn)用群眾自我監(jiān)督和相互監(jiān)督,以達(dá)到最小的監(jiān)督成本,最大的還款效率。③必須加強(qiáng)內(nèi)部工作人員培訓(xùn),加強(qiáng)操作人員的專業(yè)技能培訓(xùn)的同時(shí),加強(qiáng)信貸人員責(zé)任心及工作方法的指導(dǎo)。加快村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)的進(jìn)程,是降低村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)戶以及相關(guān)中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息的收集,對服務(wù)客戶的基本信息、信用交易信息以及其他相關(guān)信用資料做到全方位記錄。在進(jìn)入征信系統(tǒng)的技術(shù)、管理、資金方面的不足可以尋求人民銀行和政府的幫助與支持。
引言
當(dāng)前，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個(gè)全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)展開，內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮(zhèn)銀行，如剔除部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則數(shù)量為731家。目前，村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截止2012年6月底，內(nèi)蒙古已開業(yè)52家村鎮(zhèn)銀行，這52家村鎮(zhèn)銀行在增強(qiáng)內(nèi)蒙古農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行介紹，重點(diǎn)選擇蒙銀村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
1. 制約蒙銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
1.1宣傳力度不夠，社會(huì)認(rèn)知度低
目前國家對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度支持不夠，相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報(bào)紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展
1.2目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，在市場開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨
1.3支付結(jié)算渠道不暢
目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個(gè)人儲(chǔ)蓄客戶
1.4貸款業(yè)務(wù)受限大
依照國家的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮(zhèn)銀行的資本金不能用于發(fā)放貸款，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。此外，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險(xiǎn)難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實(shí)意義的。但對于某些有良好信譽(yù)的銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
2. 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
2.1加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。除此之外，政府及村鎮(zhèn)銀行的母行及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都應(yīng)在在宣傳輿論方面大力支持。應(yīng)當(dāng)在電視臺(tái)、報(bào)紙、政府門戶網(wǎng)站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策、組建背景、經(jīng)營原則、服務(wù)對象、效果與作用大力宣傳，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行影響。
2.2堅(jiān)守村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨
面對成立之初的困難，村鎮(zhèn)銀行的市場定位不能變，應(yīng)堅(jiān)守“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。同時(shí)，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實(shí)行“三先三后”分步進(jìn)行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎(chǔ)、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計(jì)劃，在追求自身利益與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間找到切入點(diǎn)和平衡點(diǎn)。
2.3優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境
一是要大力改善信用環(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠于村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。三是要對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。
2.4調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)
一是股本設(shè)置要從客觀實(shí)際出發(fā)，在對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實(shí)際資金進(jìn)行調(diào)查與評估的基礎(chǔ)上，及時(shí)調(diào)整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業(yè)或個(gè)人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實(shí)支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時(shí)要調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強(qiáng)企業(yè)參與的熱情，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進(jìn)，從而推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。三是鼓勵(lì)地方政府的資本股權(quán)介入村鎮(zhèn)銀行。一方面，政府參股有利于村鎮(zhèn)銀行迅速融入當(dāng)?shù)卣汰h(huán)境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度的提高將起很大作用。
參考文獻(xiàn)：
由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不足，金融環(huán)境競爭的不足。2005年以后，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，全國很多省市都開始在縣及縣以下地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社。自從中國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年3月1日掛牌開業(yè)，到目前為止已經(jīng)過去4年了，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中已經(jīng)積累了不少經(jīng)驗(yàn)。自2009年承德市成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，目前承德地區(qū)共有三家村鎮(zhèn)銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個(gè)月的時(shí)間。按照開展業(yè)務(wù)的速度來說，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r各異，成立時(shí)間短的發(fā)展業(yè)務(wù)的速度相當(dāng)驚人。三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的狀況各異，究其原因來說，可以在以下幾個(gè)方面來研究。
1 科學(xué)的授權(quán)機(jī)制
1.1三家村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)機(jī)制
1.1.1三家村鎮(zhèn)銀行的審批模式
A客戶經(jīng)理行長
B客戶經(jīng)理經(jīng)理副行長綜合管理部行長/董事長
C客戶經(jīng)理經(jīng)理行長董事長
三家村鎮(zhèn)銀行的信貸審批以B家流程最長，以A家的審批流程最短。從審批流程的長短來說，應(yīng)該是A家村鎮(zhèn)銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專職
A B C
是 否 否
專職主要是指，單一的從事某一固定職業(yè)，某一固定的工作，某一項(xiàng)固定業(yè)務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行最高決策人在沒有充分授權(quán)的情況下，兼任著其他工作，就會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
1.2村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)與管理層級
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行從目前的發(fā)展?fàn)顩r來說，發(fā)展?fàn)顩r各異。A家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅兩個(gè)月就吸收存款1.3億，發(fā)放貸款6千多萬元，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。我們在分析三家銀行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個(gè)側(cè)面了解這一現(xiàn)象。
研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程產(chǎn)生的差距，就要探討管理學(xué)上經(jīng)常提到的授權(quán)和管理層級的問題。如何才能授好權(quán)，是一個(gè)管理者必須思考的問題，要解決這個(gè)問題，需要管理者對所管理的崗位進(jìn)行系統(tǒng)的分析，仔細(xì)分析所管理的崗位需要多大權(quán)限，然后授發(fā)權(quán)限。
對于權(quán)限分配要做到“該放手時(shí)就放手”，不應(yīng)過分集權(quán)。下放權(quán)限，就要相信你所用的人，相信被授權(quán)人能夠正確的使用權(quán)限，這也體現(xiàn)出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當(dāng)?shù)毓蓶|
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮(zhèn)銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮(zhèn)銀行還沒有超過1千萬。除此之外，吸收當(dāng)?shù)氐墓蓶|對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有諸多的好處，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。
2.1吸收當(dāng)?shù)毓蓶|的優(yōu)勢
2.1.1消除陌生感
村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認(rèn)同感。并且，村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場，開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏品牌效應(yīng)，這就使得吸儲(chǔ)難成為一個(gè)無法回避的現(xiàn)實(shí)問題。吸收當(dāng)?shù)毓蓶|，有利于形成城鄉(xiāng)居民的認(rèn)同感，從而在某種程度上緩解吸儲(chǔ)難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業(yè)界專家認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式有利于提高大中型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營中的吸存難、下鄉(xiāng)動(dòng)力不足等問題，還應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。村鎮(zhèn)銀行可以充分借助當(dāng)?shù)毓蓶|的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，辦理存取款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。
2.1.3開展中間業(yè)務(wù)
村鎮(zhèn)銀行可以開拓中間業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，離不開當(dāng)?shù)毓蓶|的支持。村鎮(zhèn)銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面，代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以取得中間業(yè)務(wù)收入，另一方面，還可以提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢所趨
當(dāng)今世界，日新月異，每時(shí)每刻我們都在迎接著挑戰(zhàn)。身處不斷否定過去、不斷變革創(chuàng)新的時(shí)代，任何定式都將不再是銀行贏得競爭優(yōu)勢的必然。因此，吐故納新，營造一個(gè)靈活的內(nèi)部工作環(huán)境，為本地員工創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，才是村鎮(zhèn)銀行長期的經(jīng)營策略。面對利潤空間的無限壓縮，面對市場的激烈競爭，村鎮(zhèn)銀行若要在當(dāng)?shù)匕l(fā)展壯大的話，就必須培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐膯T工，讓他們成長起來積極迎接挑戰(zhàn)。也許在本地化的過程中會(huì)遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢。
3.2實(shí)行員工本地化需注意的幾個(gè)方面
3.2實(shí)行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮(zhèn)銀行將堅(jiān)持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達(dá)成最佳的人力資源結(jié)構(gòu)，打造最具戰(zhàn)斗力和創(chuàng)新精神的員工隊(duì)伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵(lì)
科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制能夠讓員工發(fā)揮出最佳的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值，激勵(lì)的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡單可行又實(shí)用的方法。它是員工為企業(yè)所做貢獻(xiàn)的相應(yīng)回報(bào)和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動(dòng)所得，它在一定程度上代表著員工自身的價(jià)值，代表企業(yè)員工工作的認(rèn)同，甚至還代表員工個(gè)人能力和發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行要想在日益激烈的金融市場中脫穎而出，除了降低生產(chǎn)成本、增加市場份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵(lì)的作用
薪酬激勵(lì)可以提高員工的工作積極性，可以使員工對于村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮(zhèn)銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮(zhèn)銀行潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、限制了機(jī)構(gòu)發(fā)展空間、內(nèi)控制度難以落實(shí)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)，制定出科學(xué)的授權(quán)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)員工的本地化、爭取母行的支持、科學(xué)的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)措施，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢，增強(qiáng)自身的實(shí)力，更要造?！叭r(nóng)”，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。（作者單位：山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東淄博，255049）
關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展
黃河三角洲位于渤海南部的黃河入?？谘匕兜貐^(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺(tái)萊州市,共涉及6個(gè)設(shè)區(qū)市的19個(gè)縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。
黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析
(一)山東省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀
2009年,山東省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點(diǎn)改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部機(jī)制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進(jìn)展;城市商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進(jìn);3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,7家銀行已通過董事會(huì)決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實(shí)了中西部掛鉤計(jì)劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進(jìn),信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。
(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀
目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況都進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。
根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項(xiàng)存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也正紛紛謀劃進(jìn)駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。
黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析
(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境
為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。
(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好
目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺(tái)萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持
根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想
東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項(xiàng)存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng),工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達(dá),東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟(jì)名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ绕涫菑V饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟(jì)基本競爭力與科學(xué)發(fā)展評價(jià)報(bào)告顯示,在全國基本競爭力百強(qiáng)縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設(shè)和擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)。
濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、資源優(yōu)勢以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá),2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行建設(shè),經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少等造成公眾認(rèn)可度不高,吸儲(chǔ)比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),并采取多種措施增加可信度。
慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟(jì)狀況較好,2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設(shè)中也把樂陵市作為重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。
萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會(huì)建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺(tái)萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨(dú)立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機(jī)構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動(dòng)資金緊張的局面,因此,可暫時(shí)不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策
(一)充分利用民間資本
黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運(yùn)作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。
(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局
黃河三角洲的開發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu),在對各縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。
(三)金融改革與創(chuàng)新
一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競爭優(yōu)勢,就需要不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),還可以利用自身優(yōu)勢加強(qiáng)政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴(kuò)大金融服務(wù)對象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險(xiǎn)政策,豐富保險(xiǎn)服務(wù)品種,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)先入為主優(yōu)勢下,村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中立足與發(fā)展,實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略是進(jìn)入農(nóng)村市場初期幾年的現(xiàn)實(shí)選擇。
(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作
雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時(shí)間不足一年半,且壽光有著強(qiáng)大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗(yàn)不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,資源優(yōu)勢明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。
結(jié)論
黃河三角洲的開發(fā)和建設(shè)離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的介入。而國務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充,以其靈活的優(yōu)勢推動(dòng)黃河三角洲的開發(fā)建設(shè),促進(jìn)區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
1.石軍.黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐[M].山東大學(xué)出版社,2002
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對策研究
一、引言
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
2007年3月1日，注冊資本達(dá)200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進(jìn)。2010年5月，國務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)700余家。村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立之初起，就以“服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責(zé)，堅(jiān)持小額、流動(dòng)、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強(qiáng)、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，力爭在支持縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實(shí)情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實(shí)發(fā)揮了部分在設(shè)立之初就已確定的金融服務(wù)功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時(shí)，也暴露出了一些特定的問題。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)
（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務(wù)，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。
（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。
（三）風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風(fēng)險(xiǎn)控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不健全的情況下，如何防控風(fēng)險(xiǎn)無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
四、進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議
（一）建議政府及監(jiān)管層應(yīng)加大政策扶持力度，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應(yīng)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進(jìn)入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時(shí)給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺(tái)有關(guān)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。
（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實(shí)力。一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（三）正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實(shí)到實(shí)處，加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為拓展業(yè)務(wù)的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實(shí)力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴(yán)防出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是不能盲目進(jìn)行貸款創(chuàng)新，要先試點(diǎn)后鋪開，循序漸進(jìn)，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。
五、結(jié)語
村鎮(zhèn)銀行要盡快結(jié)合小法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價(jià)制度和效率評估體系；制定內(nèi)控建設(shè)規(guī)劃，構(gòu)建制度流程體系和內(nèi)部治理、風(fēng)險(xiǎn)控制、責(zé)任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、培訓(xùn)教育的長效機(jī)制，健全內(nèi)部考核機(jī)制，切實(shí)轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵(lì)約束機(jī)制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟(jì)利潤為主要約束的考核機(jī)制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)管理模式。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；員工滿意；影響因素
1.研究背景
隨著我國金融系統(tǒng)的全面開放，外資和民間資本可以自由流入銀行業(yè)，商業(yè)銀行事成競爭日益激烈，傳統(tǒng)的利潤增長點(diǎn)對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展效果甚微，因此，商業(yè)銀行開始思考如何通過提升服務(wù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)利潤的可持續(xù)增長。服務(wù)價(jià)值提升的一個(gè)顯著表征就是使顧客滿意。而顧客滿意度來源于對員工服務(wù)質(zhì)量的整體評價(jià)，員工的滿意度又決定了對顧客的服務(wù)質(zhì)量。綜上所述，商業(yè)銀行提高顧客滿意度，首先要從內(nèi)部員工入手，以內(nèi)部員工的利益為核心，努力提高員工滿意度。本文以天津武清村鎮(zhèn)銀行為例，對其員工滿意度影響因素進(jìn)行分析。2013年4月天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在天津工商局注冊掛牌成立，由于員工的社會(huì)需求、成就需求以及心理需求在一定程度上無法得到滿足，造成了商業(yè)銀行普遍存在的問題，員工工作效率明顯偏低、滿意度低?；谶@樣的背景，本文通過對天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研進(jìn)行研究是非常有必要的。
2.研究假設(shè)
員工滿意度指員工對工作、氛圍的整體感知，它直接反映了員工自身的各種需求被滿足的程度。通過對國內(nèi)外關(guān)于員工滿意度影響因素的研究成果進(jìn)行搜集整理，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：薪酬與福利、工作環(huán)境、個(gè)人發(fā)展、晉升機(jī)會(huì)等方面。可以發(fā)現(xiàn)目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企業(yè)內(nèi)部，缺少橫向比較，也就是沒有在行業(yè)內(nèi)形成標(biāo)準(zhǔn)的體系。其次沒有利用系統(tǒng)的分析方法對某一個(gè)影響因素進(jìn)行研究。所以，綜合學(xué)者對員工滿意度影響因素的研究成果，可以從以下幾個(gè)方面提出假設(shè)：
2.1工作環(huán)境，反映與員工工作相關(guān)的各種客觀條件。
2.2個(gè)人成長，反映個(gè)人培訓(xùn)、成長的可能性和晉升通道。
2.3薪酬與福利，反映薪酬的數(shù)量、福利是否完善、領(lǐng)導(dǎo)對員工的關(guān)心等。
2.4發(fā)展前景，反映員工自身的發(fā)展前景和職業(yè)生涯規(guī)劃。
3.研究方法
在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進(jìn)行調(diào)研，主要采用訪談法和問卷調(diào)查的方法，利用SPSS16.0軟件對所收集的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，分析研究銀行員工滿意度的主要影響因素。
3.1樣本分析
3.1.1性別因素
目前在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司中員工的基本情況是女性員工的數(shù)量占有優(yōu)勢。通過在銀行內(nèi)部隨機(jī)發(fā)放問卷，調(diào)查結(jié)果顯示，男性的比例為48%，女性為52%。該銀行的男女比例基本符合行業(yè)要求。
3.1.2年齡狀況
對員工年齡進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示25歲以下的員工占34%，26到30歲的員工占30%。31到40歲的員工占34%，總體上各個(gè)年齡階段的員工分布相對比較均勻，目前我國商業(yè)銀行業(yè)普通員工的平均年齡在30歲左右，該行員工的年齡狀況基本上符合行業(yè)要求。
3.1.3學(xué)歷因素
對該行員工的教育背景進(jìn)行調(diào)查，從結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，具備大專以下學(xué)歷的員工比例為9%，大專學(xué)歷的員工比例為18%，本科學(xué)歷的員工比例為70%，研究生以上的員工比例為3%?？梢钥闯鲈撔袉T工的學(xué)歷主要為本科學(xué)歷，在員工中70%的比重，從這些方面可以看出目前天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司學(xué)歷水平符合業(yè)內(nèi)要求，大部分員工具備較高的學(xué)歷水平，其中滿意度呈現(xiàn)較強(qiáng)的多元化趨勢。
3.1.4工作年限
通過問卷調(diào)查，可以看出該行員工的工作年限在5年以下的比例為40%，5到10年的員工比例為34%，10年以上的員工比例為26%。
3.1.5崗位因素
調(diào)查對象中柜員員工所占比例為60%，客戶經(jīng)理所占比例為20%，從事技術(shù)開發(fā)的員工所占比例為6%，中層管理者得比例為14%?？梢园l(fā)現(xiàn)其中從事技術(shù)類得員工所占的比重偏低。
3.2信度檢驗(yàn)
本文采用Cronbach Alpha系數(shù)檢驗(yàn)調(diào)查問卷的信度，CronbachAlpha系數(shù)愈高即問卷的信度愈高。對本問卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)，結(jié)果顯示，員工滿意度影響因素的Cronbach Alpha系數(shù)為0.83，員工滿意度的Cronbach Alpha系數(shù)為0.91，所以本問卷具有比較高的可信度。
3.3效度檢驗(yàn)
對問卷效度的檢驗(yàn)一般采用皮爾遜相關(guān)系數(shù)。員工滿意度影響因素的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.68，員工滿意度的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.61，系數(shù)均在都在0.6以上，數(shù)據(jù)結(jié)果表明問卷具有良好的效度。
3.4因子分析
對調(diào)查問卷做描述統(tǒng)計(jì)分析。問卷總共設(shè)計(jì)30道問題，對30個(gè)變量做因子分析，利用主成分分析法將30個(gè)變量提取4個(gè)公共因子，分別命名為工作本身、個(gè)人成長、薪酬福利、發(fā)展前景。反映樣本總體對每個(gè)變量的解釋情況，4個(gè)公共因子的解釋貢獻(xiàn)率達(dá)到78%，認(rèn)為4個(gè)公共因子可以很好地反映原始變量的信息。
3.5回歸分析
以4個(gè)公共因子為自變量，以員工滿意度為因變量建立多元回歸模型，回歸結(jié)果顯示，工作本身、個(gè)人成長、薪酬福利、發(fā)展前景分別對員工滿意度具有顯著的影響。
4.結(jié)論
通過對銀行員工的內(nèi)部訪談及內(nèi)部的問卷調(diào)查，實(shí)證研究的結(jié)果表明，員工滿意度的影響因素主要表現(xiàn)在工作環(huán)境、個(gè)人成長、薪酬與福利、發(fā)展前景等方面。從樣本基本統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出性別、年齡、學(xué)歷、工作年限對員工滿意度都存在顯著的差異，和男性員工相比女性員工工作滿意度低，和年長的員工相比新進(jìn)員工工作滿意度低，和本科學(xué)歷的員工相比高學(xué)歷員工工作滿意度低，和老員工相比剛?cè)肼殕T工的工作滿意度低。
通過因子分析，將員工滿意度的影響因素提取為四個(gè)公共因子，解釋了原有變量78%的信息。通過回歸分析，可以得出員工在工作環(huán)境、個(gè)人成長、薪酬與福利、發(fā)展前景各個(gè)因素具有顯著的負(fù)相關(guān)。由此可以看出不僅工作條件、環(huán)境對員工工作滿意度有一定的影響，還和內(nèi)部員工的生活環(huán)境有一定的關(guān)系。
因此，在對員工管理工作中要從以下方面入手。首先要關(guān)注內(nèi)部員工的工作環(huán)境與工作條件，其次要進(jìn)一步關(guān)注內(nèi)部員工的生活學(xué)習(xí)環(huán)境與條件?？傊?，多種因素可能對員工工作滿意度產(chǎn)生不同程度的影響，商業(yè)銀行在對員工的內(nèi)部管理中應(yīng)該同時(shí)關(guān)注員工滿意度的多種影響因素，滿足員工不同層次水平的需求。（作者單位：西安建筑科技大學(xué)管理學(xué)院）
一、導(dǎo)論
可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠(yuǎn)發(fā)展不僅與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)，也肩負(fù)著推動(dòng)我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場良性競爭，將農(nóng)村金融體系往多元化市場化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，維護(hù)農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。
二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析
（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)
1.村鎮(zhèn)銀行概述
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機(jī)構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。
2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念
可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個(gè)社會(huì)共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。
本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進(jìn)步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的可實(shí)行計(jì)劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠(yuǎn)發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。
3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論
金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢，制定出改革銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)對策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革。金融共生模式認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)與客戶之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強(qiáng)度。金融共生體系的因素包含社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。
（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.設(shè)立情況
從設(shè)立時(shí)間來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準(zhǔn)備比較充分，遵循“先試點(diǎn)再開設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點(diǎn)營業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實(shí)效后，在積累運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴(kuò)大。從設(shè)立地點(diǎn)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機(jī)構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多元化。
2.盈利情況
江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯(cuò)，僅營業(yè)不到一年就實(shí)現(xiàn)突破負(fù)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險(xiǎn)控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。
3.人員配備
村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無法成功競聘。
（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進(jìn)。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實(shí)際經(jīng)營過程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對控股。絕對控股具有方便可操作的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在一下諸多缺點(diǎn)。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機(jī)構(gòu)的熱情。第二，絕對控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來的資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。
2.盈利水平較低
雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進(jìn)入都運(yùn)營至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點(diǎn)成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點(diǎn)，包括經(jīng)營成本較高，營業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。
3.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大
經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個(gè)問題。存貸比是衡量金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行管控的一個(gè)重要參數(shù)，為了對金融市場的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫存現(xiàn)金進(jìn)行日常管理和運(yùn)作周轉(zhuǎn)，若庫存現(xiàn)金不夠，就會(huì)形成惡性支付危機(jī)。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴(yán)重不對稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。
三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場銀行定位
ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進(jìn)攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應(yīng)對和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。
我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行準(zhǔn)備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵(lì)的金融市場上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實(shí)際需求的金融服務(wù)。同時(shí)把市場宏觀需求進(jìn)行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強(qiáng)服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強(qiáng)，創(chuàng)造屬于自身金融機(jī)構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財(cái)務(wù)收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準(zhǔn)的市場定位主要包括以下三點(diǎn)，第一，目標(biāo)定位為著力解決“三農(nóng)”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。
（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平
SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢與機(jī)會(huì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機(jī)會(huì)，具體建議如下文所述。
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個(gè)對策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長遠(yuǎn)的進(jìn)步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營管理水平，引入先進(jìn)科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強(qiáng)創(chuàng)新研發(fā)，提高機(jī)構(gòu)核心競爭力。首先，機(jī)構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來意想不到的經(jīng)濟(jì)收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺(tái)，強(qiáng)化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進(jìn)機(jī)構(gòu)良性循環(huán)。
（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)
WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機(jī)會(huì)和劣勢組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個(gè)對策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進(jìn)步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個(gè)領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財(cái)政集團(tuán)的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財(cái)政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無關(guān)稅費(fèi)，或給予財(cái)政方面的補(bǔ)貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補(bǔ)貼，財(cái)務(wù)問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r，遵循積極解決“三農(nóng)”問題的原則，出臺(tái)頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。
（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)
WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。
江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個(gè)科學(xué)合理運(yùn)行良好的監(jiān)管體系對于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長遠(yuǎn)發(fā)展眼光看，為推動(dòng)農(nóng)村金融改革的深入，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實(shí)際情況對癥下藥。引入市場監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強(qiáng)監(jiān)管的效果，加強(qiáng)審慎監(jiān)管，嚴(yán)格督查相關(guān)銀行指標(biāo)的落實(shí)到位，合理配置監(jiān)管人員，堅(jiān)決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現(xiàn)象。
四、結(jié)束語
農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長的經(jīng)濟(jì)需求，擴(kuò)大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)體系，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了對農(nóng)村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農(nóng)”問題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠(yuǎn)發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著推動(dòng)我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)，因此也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對于完善村鎮(zhèn)銀行、實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實(shí)踐意義。
參考文獻(xiàn)：
[1]李建華.約束與深化：我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)研究[J].中州學(xué)刊，2012，（3）：36.
