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保險監(jiān)管是服務(wù)于公共利益而存在的，它通過依法制定和實(shí)施以促進(jìn)和保護(hù)公眾利益為目的的保險法規(guī)，保護(hù)所有的消費(fèi)者免受不公平待遇。因此保險監(jiān)管應(yīng)當(dāng)要立足于保障最廣泛消費(fèi)者獲得保險需要。要在保持生產(chǎn)者剩余不變不的情況下，防止和糾正市場失靈引起的對消費(fèi)者利益的損害，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化。之所以需要保險監(jiān)管，在我國，保險的社會管理職能還未被廣泛認(rèn)知，廣大的消費(fèi)者群體沒有感受到保險帶來的權(quán)益，因此通過制定一些保險法規(guī)，使更廣泛的人群能購買保險，保證消費(fèi)者享受應(yīng)有的保險權(quán)益，擴(kuò)大廣大人群對保險的認(rèn)可度，從而促進(jìn)保險社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
1.就保險監(jiān)管現(xiàn)狀來看，自身建設(shè)與行業(yè)科學(xué)發(fā)展的要求還不適應(yīng)
《2013年中國的保險監(jiān)管工作報告》指出，“目前中國保險監(jiān)管制度存在不完善的地方，一些領(lǐng)域存在制度真空，一些制度與行業(yè)發(fā)展存在脫節(jié)的現(xiàn)象。監(jiān)管制度的執(zhí)行力不強(qiáng)，存在制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)差別較大，甚至有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象。監(jiān)管體制機(jī)制需要進(jìn)一步理順，監(jiān)管資源整合不夠。機(jī)關(guān)部門和保監(jiān)局的職責(zé)需要進(jìn)一步梳理明確，存在職能交叉、重疊現(xiàn)象。監(jiān)管的方式方法需要改進(jìn)，現(xiàn)代信息技術(shù)手段在監(jiān)管中的應(yīng)用不夠。監(jiān)管干部隊(duì)伍整體素質(zhì)有待提高，部分監(jiān)管干部存在業(yè)務(wù)不熟、專業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)不夠、處理復(fù)雜情況能力不足的問題，有的監(jiān)管干部作風(fēng)不扎實(shí)，精神懈怠，辦事拖拉，對工作缺乏責(zé)任心和主動性。”監(jiān)管質(zhì)量與效率較低，而且存在部分監(jiān)管真空。另外，在保險監(jiān)管現(xiàn)狀和以償付能力為核心的監(jiān)管體系還存在較大的差距；在金融混業(yè)經(jīng)營和集團(tuán)化發(fā)展的新形勢下，我國的保險監(jiān)管體系有待進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新；對保險中介人，特別是對人和經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管力度不夠。
2.建立完善的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系，以促進(jìn)保險社會管理職能的實(shí)現(xiàn)
2.1培育自律機(jī)制，構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。除了保監(jiān)會作為政府監(jiān)管部門以外，要充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會對保險業(yè)監(jiān)管的一定作用，將行業(yè)自律納入保險監(jiān)管的體系。在成熟的保險市場，保險公司的重心在于保單的設(shè)計、保費(fèi)的厘定、償付能力的計算、風(fēng)險的管理和控制等，而在不成熟的保險市場，保險公司往往忽視償付能力的計算及風(fēng)險的管理和控制，往往以保費(fèi)收入為出發(fā)點(diǎn)，將重心放在營銷，盲目追求市場份額、引發(fā)惡性競爭。在市場行為監(jiān)管中，行業(yè)協(xié)會較政府監(jiān)管部門具有獨(dú)特的優(yōu)勢。行業(yè)協(xié)會并非政府部門，而是民間團(tuán)體，具有較強(qiáng)的親和力，而且行業(yè)協(xié)會與保險公司和保險中介均無直接的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，因此，行業(yè)協(xié)會的自律機(jī)制是政府監(jiān)管的重要輔助手段。
為了構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，保險監(jiān)管部門首先應(yīng)當(dāng)在《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》等綜合性法律法規(guī)中賦予行業(yè)協(xié)會一定的權(quán)利，逐步提高行業(yè)協(xié)會在社會上的公信度，使其具有一定的權(quán)威性#其次，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)，確保其公平、公正及工作的延續(xù)性。雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的互動機(jī)制#有關(guān)項(xiàng)目可由政府部門提出動議和要求，協(xié)會負(fù)責(zé)具體落實(shí)，并及時反映保險業(yè)經(jīng)營和發(fā)展中遇到的問題；對一些重要項(xiàng)目政府可直接派人參與。第三，監(jiān)管部門應(yīng)支持行業(yè)協(xié)會廣泛和深入地開展工作，如協(xié)助行業(yè)協(xié)會建立保險合同糾紛調(diào)解委員會和保險公司高管人員、保險人的誠信守法信息庫等。
2.2建立并不斷完善以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。保險公司的償付能力是保障保險公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，償付能力監(jiān)管是世界各國和地區(qū)保險監(jiān)管的核心內(nèi)容。我國《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》的施行，標(biāo)志著保險監(jiān)管部門正在積極推動以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。為了加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)整監(jiān)管重點(diǎn)，著重做到以下幾方面的工作：
第一，推進(jìn)保險監(jiān)管的信息化建設(shè)，隨著保險業(yè)的發(fā)展和國際化程度的提高，保險監(jiān)管手段應(yīng)不斷加強(qiáng)。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定和建立全行業(yè)的信息化建設(shè)規(guī)劃和具體標(biāo)準(zhǔn)，建立與保險公司之間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上開發(fā)建立監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，從而提高保險監(jiān)管的效率、保證監(jiān)管的實(shí)時性。
第二，建立財務(wù)分析系統(tǒng)，分析保險公司的財務(wù)狀況，關(guān)注保險公司的盈利和經(jīng)營性風(fēng)險，制定最低資本金要求的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范準(zhǔn)備金的提取。通過對保險企業(yè)資本金和資產(chǎn)負(fù)債表的審慎監(jiān)管，有助于保險公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得有關(guān)公司財務(wù)狀況、償付能力、產(chǎn)品盈利能力等方面的重要信息，提高管理效率，并保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營。
1.保險市場對外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險公司進(jìn)入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進(jìn)入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國內(nèi)保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險市場開放承諾成為當(dāng)前保險市場開放的政策取向。
2.外資保險公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險公司將可以向中國境內(nèi)外客戶提供各種非壽險服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險的現(xiàn)代市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險市場的影響
外資保險公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實(shí)踐看，外資保險公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險風(fēng)險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國內(nèi)保險市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實(shí)踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。
外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠(yuǎn)發(fā)展，堅持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念?，F(xiàn)代經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強(qiáng)勢的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險市場的開放
當(dāng)前，在保險市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨(dú)立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
2008年9月金融危機(jī)席卷全球，這場危機(jī)對中國的保險業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。
一、中國保險消費(fèi)者權(quán)益受侵害現(xiàn)狀
在中國，保險消費(fèi)者權(quán)益侵害問題十分嚴(yán)重。
（一）法院保險糾紛案件
鄭偉（2012）指出，全國受理的保險糾紛案大幅上升，2005-2010年，全國法院受理保險糾紛案分別為14465件，18268件，21635件，41752件，59747件。08年金融危機(jī)后三年的糾紛案件是前三年的四倍。
（二）保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴
鄭偉（2012）指出，2006-2010年，保監(jiān)會處理群眾投訴量年均增長11.7%。
二、后金融危機(jī)時代保險消費(fèi)者權(quán)益陷入困境的原因
在金融危機(jī)未平息時，國內(nèi)學(xué)者對保險消費(fèi)者權(quán)益屢屢受到侵害給出意見。
（一）保險消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制框架不完善
1、法律制度的缺失疏漏和模糊
石富覃（2012），劉志堅（2012）認(rèn)為，（1）金融消費(fèi)者保護(hù)立法不足。（2）保護(hù)監(jiān)管薄弱，存在監(jiān)管空白。（3）維權(quán)途徑缺失，現(xiàn)行法律制度沒有相應(yīng)救濟(jì)途徑。（4）金融市場主體服務(wù)意識淡薄。
2、保險監(jiān)管制度不足
趙衛(wèi)軍（2011）指出（1）分業(yè)監(jiān)管制度體系；（2）監(jiān)管信息不對稱；（3）保險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一；（4）保險監(jiān)管立法滯后，法津框架體系不完善；（5）腐敗尋租；（6）監(jiān)管寬容和道德風(fēng)險造成低效率。
綜上， 金融危機(jī)暴露出金融消費(fèi)者保護(hù)的體制問題，我國保險消費(fèi)者保護(hù)的法制現(xiàn)狀還有諸多不足。
（二）保險公司與保險市場的不成熟
1、保險公司面臨困境諸多
楊明生（2009）指出（1）存在資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險；（2）產(chǎn)品定價的風(fēng)險；（3）準(zhǔn)備金不足使未來現(xiàn)金流不足；（4）巨災(zāi)難以防范。
2、保險市場發(fā)展不夠成熟
邢楠（2012）提出，保險業(yè)處于發(fā)展初期，一與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體實(shí)力不相適應(yīng)；二與和諧社會建設(shè)不相適應(yīng)；三與人民生活水平不相適應(yīng)；四是與金融體系改革不相適應(yīng)。
綜上，保險市場存在巨大發(fā)展空間也面臨巨大挑戰(zhàn)，這對保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來極大困難。
（三）保險消費(fèi)者對保險的理解和認(rèn)知不夠
尚穎（2011），賈士彬（2011）指出：一是消費(fèi)者認(rèn)知能力不足；二是消費(fèi)者為被充分引導(dǎo)。
綜上，由于保險產(chǎn)品的特殊性，大部分消費(fèi)者對保險理解不足導(dǎo)致諸多問題。
三、后金融危機(jī)時代保險消費(fèi)者保護(hù)的對策研究
（一）著力構(gòu)建消費(fèi)者法律和監(jiān)管體系
1、法律制度的完善
康耀坤（2011），衷正（2011）提出，借鑒美國歐盟法律制度達(dá)到完善我國法律的目的。我國的法律制度值得借鑒的是，建立全局性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供更為透明簡單的金融產(chǎn)品，將大型的金融機(jī)構(gòu)變成系統(tǒng)性金融風(fēng)險的監(jiān)控重點(diǎn)。
2、保險監(jiān)管體系的提升
王文娟（2008），崔冬初（2010），張舒（2011）提出，償付能力的監(jiān)管是國家對其保險公司監(jiān)督管理的核心內(nèi)容，（1）報送真實(shí)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和監(jiān)管報表；（2）建立科學(xué)的監(jiān)管信息系統(tǒng)；（3）對保險公司償付能力及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較分析。
綜上，著力構(gòu)建全面穩(wěn)定的機(jī)制框架才是有效保護(hù)保險消費(fèi)者的核心問題。
（二）保險行業(yè)自身尋求突破
陳聰（2009）提出，（1）細(xì)分市場需求，找尋市場定位。（2）拓展銷售渠道。（3）提高服務(wù)質(zhì)量和滿意度。
綜上，保險行業(yè)自身的發(fā)展主要包括市場創(chuàng)新，合理競爭，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，培養(yǎng)人才等。
（三）加強(qiáng)對保險消費(fèi)者的教育
李樹利（2009）張慧（2011）提出，保險機(jī)構(gòu)中介機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)落實(shí)保監(jiān)會、行業(yè)協(xié)會對消費(fèi)者教育的工作，把消費(fèi)者教育滲透到經(jīng)營管理當(dāng)中。
綜上，保險機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)大力宣傳和科學(xué)教育可以改善和加強(qiáng)消費(fèi)者對保險的認(rèn)知。
四、國內(nèi)學(xué)者相關(guān)研究的簡要評述
綜合上述學(xué)者觀點(diǎn)，我國保險消費(fèi)者保護(hù)體制建設(shè)剛剛起步，09年新修的《保險法》首次將保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)確立為保險監(jiān)管的法律范疇。面臨當(dāng)前保險消費(fèi)者權(quán)益被侵害的諸多問題，當(dāng)務(wù)之急是快速有效解決。保護(hù)保險消費(fèi)者是后金融危機(jī)時代保險監(jiān)管的主要目標(biāo)，是保險行業(yè)的的核心價值。
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第二，保險展業(yè)的中介化?，F(xiàn)代保險經(jīng)營的基本特征是兩頭在外，展業(yè)和理賠由保險中介，而保險公司的重心是做好保險投資。我國目前通過保險人展業(yè)已經(jīng)達(dá)到70％，未來隨著保險公司數(shù)量的增加和保險條款費(fèi)率的市場化，保險經(jīng)紀(jì)人的展業(yè)量還會增加，整個保險業(yè)將呈現(xiàn)展業(yè)中介化的趨勢。
第三，保險投保的理性化。隨著國民保險知識的普及，投保人對保險商品的購買將由過去的盲目憑感性或關(guān)系購買轉(zhuǎn)向理性購買，客戶將有目的地選擇其認(rèn)為自己需要的保險商品。
第四，保險經(jīng)營的電子化。由于電腦和保險知識的普及以及保險競爭的加劇，保險經(jīng)營電子化的進(jìn)程將會大大加快。一方面，網(wǎng)上銷售會增加，另一方面，保險公司的聯(lián)網(wǎng)將會加快保險理賠的速度。
第五，保險條款費(fèi)率的市場化。隨著我國保險市場發(fā)育的日趨完善，各保險公司已經(jīng)初步具備制定保險條款和費(fèi)率的能力。各保險公司不僅有必要，而且有能力逐漸按國際慣例自己根據(jù)市場需求制定保險條款和費(fèi)率，以便提供個性化產(chǎn)品。
第六，保險服務(wù)的綜合化。保險競爭和保險消費(fèi)的綜合需求，要求保險公司提供綜合化的服務(wù)。保險人不僅要在承保方便、及時理賠和售后服務(wù)等方面做好基本服務(wù)，而且要在承保后和理賠中提供附加服務(wù)。
第七，保險主體的多元化。根據(jù)人世的承諾，我國未來設(shè)立保險公司將不受經(jīng)濟(jì)需求測試或許可數(shù)量的限制，因此，我國未來保險公司的主體將是多元化的。
在經(jīng)濟(jì)衰退階段可能會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步萎縮,這種周期行為尤其客觀規(guī)律性,國外對保險周期的研究較多,相應(yīng)的對策較多,而我國保險市場客觀上尚沒有出現(xiàn)明顯的周期,因此這方面的研究較少,缺乏有效的對應(yīng)之策,如幾年后出現(xiàn)衰退周期,則可能不能有效應(yīng)對。保險信息公開程度不夠。目前,在制度、技術(shù)、人員等條件限制下,保險公司的風(fēng)險管理水平、償付能力、盈利預(yù)期等重要敏感信息的披露程度不佳,不能很好滿足公眾對信息公開的需求。雖然各級保監(jiān)會已經(jīng)建立并正在不斷完善信息化平臺,但是仍不能達(dá)到理想狀態(tài)。另外,保險監(jiān)管部門的信息披露也不能全面滿足相關(guān)需求,有待進(jìn)一步公開信息。
信息公開是我國當(dāng)前各項(xiàng)行政管理工作的核心任務(wù)之一,《國際保險監(jiān)管核心原則》中也指出,保險監(jiān)管部門有責(zé)任和義務(wù)盡其所能將公眾尤其是利益相關(guān)方需要的數(shù)據(jù)等信息公開,以確保被監(jiān)管保險企業(yè)能夠得到及時、全面、真實(shí)的了解。所以我國保監(jiān)會也要制定相關(guān)措施,以國際通行的會計準(zhǔn)則為主要依據(jù),結(jié)合我國特殊國情和目前保險企業(yè)發(fā)展的具體情況,科學(xué)地處理數(shù)據(jù),及時全面地公開相關(guān)方面信息,以確保各家保險機(jī)構(gòu)以及整個保險體系的各種情況都能在陽光下運(yùn)作。完善保險法律體系建設(shè)。完善保險法律體系是基礎(chǔ)性的工作,能夠促使保險業(yè)更穩(wěn)定有序、健康科學(xué)地發(fā)展,只有健全和完善保險法律法規(guī)體系并加大法制宣傳力度,真正做到依法監(jiān)管、執(zhí)法必嚴(yán),就能夠有效增進(jìn)保險監(jiān)管的力度和效果。為此,筆者建議:一是根據(jù)保險業(yè)的整體發(fā)展情況,動態(tài)跟進(jìn),配合法律法規(guī)的修改和制定,努力建立以《保險法》為基本法律,各種具體行政法規(guī)和條例為主體的、層次分明且相互銜接的法律體系。二是做好保險法制宣傳工作,普及相關(guān)法律法規(guī)知識,確保社會法律意識有所提高。三是執(zhí)法必嚴(yán),做好執(zhí)法監(jiān)察、糾正工作,對錯誤市場行為要曝光、追究責(zé)任,盡可能嚴(yán)肅處理、以儆效尤。建立保險機(jī)構(gòu)內(nèi)控評級及分級管理制度。美國金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評級制度(UniformFinancialInstitutionsRatingSysten)由美國聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(FFIEC)于1979年11月頒布實(shí)施。這套評級制度包括五個基本項(xiàng)目,即:資本充足率(CapitalAdequacy);資產(chǎn)質(zhì)量(Assetsquality);管理能力(Management);盈利性(Earning);流動性(Liquidity)。通過以上五個方面評價以衡量金融機(jī)構(gòu)的資信等級。由于這五個項(xiàng)目的第一個字母組成CAMEL一詞,因此,也被叫做“駱駝評級制度”。鑒于我國保險監(jiān)管方式方法還存在一定的不足和待改進(jìn)之處,筆者以為,要大力借鑒美國的“駱駝”制度,從嚴(yán)控制,加強(qiáng)管理,對我國保險機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度進(jìn)行評級,建立分類并以類別管理。
不必對這類機(jī)構(gòu)進(jìn)行過于頻繁的檢查以免干擾其自然發(fā)展。對信用等級低、風(fēng)險等級高的低級別機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)考評和管理指導(dǎo),及時指出其存在的問題并提出整改意見和建議。通過強(qiáng)化對這類機(jī)構(gòu)的檢查、監(jiān)督,可以嚴(yán)格控制其經(jīng)營行為。改善保險監(jiān)管方法與手段。很多發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)有眾多可借鑒之處,我國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要結(jié)合特色國情,適當(dāng)借鑒當(dāng)代國際通行的做法,確保方式方法有所創(chuàng)新。具體來說,在手段上應(yīng)該盡可能電子化、信息化、遠(yuǎn)程化,以形成條塊結(jié)合、網(wǎng)絡(luò)健全的保險業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。另外,要全力做好保險監(jiān)管信息系統(tǒng)的開發(fā),實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管手段先進(jìn)化、現(xiàn)代化,提高保險監(jiān)管的效率。加快培養(yǎng)高素質(zhì)的保險監(jiān)管專業(yè)人才。效率的提升不僅要依靠技術(shù)和機(jī)器,還必須重視最重要的因素——人的因素。對于保險監(jiān)管工作來說,既要求專業(yè)性,又要求道德性,只有兼具專業(yè)能力和職業(yè)道德操守,才能完全適應(yīng)現(xiàn)代化的風(fēng)險管理和監(jiān)管能力要求。另外,我國保險業(yè)國際化進(jìn)程正在加快,這要求監(jiān)管人員還必須熟悉國際保險法律法規(guī)。
作者：田暢 單位：西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院
一、我國傳統(tǒng)保險業(yè)與現(xiàn)代保險業(yè)
傳統(tǒng)保險業(yè)在我國推行較為困難，受消費(fèi)水平，消費(fèi)理念等的影響，保險業(yè)在我國發(fā)展較為片面，針對于特殊的消費(fèi)群體，及中高層消費(fèi)群體。平常的百姓是很少在保險方面消費(fèi)，因此，導(dǎo)致我國保險業(yè)發(fā)展受到了阻礙。另一方面的原因便是我國保險業(yè)發(fā)展不成熟，內(nèi)容分類較為簡單和單一，不能滿足某些消費(fèi)群體的需求，這也造成了我國傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展困難的原因之一。
相比于傳統(tǒng)保險業(yè)，現(xiàn)代保險業(yè)在宣傳方面有所提高，對人們消費(fèi)觀念的改變做出了重大的貢獻(xiàn)。使得保險業(yè)逐步平民化，消費(fèi)額得到了較大的突破。再加上現(xiàn)代保險業(yè)的自我發(fā)展，推出了許多創(chuàng)新的內(nèi)容，滿足較大部分群體的消費(fèi)需求，給保險業(yè)帶來了較大的改革。
而針對現(xiàn)代保險業(yè)下的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的保險業(yè)又是保險業(yè)的一大變革，其發(fā)展順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為一股潮流。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的保險業(yè)出現(xiàn)了三個特點(diǎn)經(jīng)濟(jì)以中高速發(fā)展、發(fā)展方向更為平民化、由發(fā)展驅(qū)動力向創(chuàng)新驅(qū)動力的轉(zhuǎn)變。
二、新經(jīng)濟(jì)下的保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對我國現(xiàn)代保險業(yè)的影響
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)影響的不只是經(jīng)濟(jì)，同時在人民的消費(fèi)水平，消費(fèi)理念，生活方式和行為也造成了很大的影響，保險業(yè)要抓住這些可能會使保險業(yè)發(fā)生重大變革的機(jī)遇。
（1）保險業(yè)的消費(fèi)方向的變化：在這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響下，保險業(yè)應(yīng)該減少傳統(tǒng)保險業(yè)在交通，房地場，基礎(chǔ)設(shè)施等方面的發(fā)展。而更多的傾向于民生化方面的發(fā)展，人民消費(fèi)觀念的改變勢必給保險業(yè)帶來了新的市場，因此要緊抓民生關(guān)注點(diǎn)和新時期的需求，圍繞著社會財富如何保值增值去開展保險行業(yè)[1]。
（2）保險的組織形式發(fā)生改變：對著互聯(lián)網(wǎng)的全面步入，勢必會給保險市場帶來沖擊。作為企業(yè)關(guān)注的核心之一：交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的介入將會使保險業(yè)的交易成本大大降低，同時保險也更加透明化和簡潔化[1]。
（3）保險市場格局的變化：保險市場在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)的影響下，朝著互聯(lián)網(wǎng)保險方向發(fā)展，這種降低成本的發(fā)展策略勢必會帶來收益的上升。保險公司可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對消費(fèi)者實(shí)行一站式，點(diǎn)對點(diǎn)的服務(wù)，為消費(fèi)者提供系統(tǒng)的保險保障系統(tǒng)[1]，這也將會對傳統(tǒng)的交易傭金的保險市場帶來沖擊，甚至造成其滅亡。
2.保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下發(fā)展中存在的問題
（1）消費(fèi)者對保險行業(yè)的錯誤認(rèn)識：我國的保險行業(yè)起步并不晚，卻難得以發(fā)展，很大一方面的原因便是百姓對其的抵觸心理，百姓客觀的看待保險，并曲解了保險的本意使得保險行業(yè)發(fā)展困難重重，同時也對我國國民經(jīng)濟(jì)造成了一部分的影響[2]。
（2）保險工作者的素質(zhì)有待提高：保險業(yè)的發(fā)展受到阻礙，使得企業(yè)在發(fā)展過程中便更加看重利潤，高額利潤也使得百姓對保險行業(yè)喪失信心。在保險企業(yè)內(nèi)部，部分工作者私自牟取利潤，以及部分工作者的專業(yè)水平不高等都是保險公司在員工方面所要整治的。[2]同時人才的缺失也是保險行業(yè)呈現(xiàn)一潭死水的原因之一。
（3）健全的監(jiān)管體系的缺失：我國的保險行業(yè)一直難以規(guī)范主要的原因便是缺失健全的監(jiān)管體系。從兩個方面來說：雖然建立了相應(yīng)的監(jiān)管體系，但不足以全面的覆蓋到每個保險行業(yè)的每個方面，使得部分保險內(nèi)容監(jiān)管體系缺失，造成了許多問題的出現(xiàn)。其次：企業(yè)過度的看重利益，[2]從而出現(xiàn)了謊報，隱瞞真實(shí)狀況的發(fā)生。這兩個原因都是造成我國保險業(yè)監(jiān)管體系缺失的原因。
三、對我國保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下發(fā)展的策略和建議
1.積極運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)
?F代技術(shù)是保險行業(yè)發(fā)展的一個輔助工具，適當(dāng)?shù)氖褂脤o保險行來帶來創(chuàng)新的血液，無論從保險消費(fèi)者的后期服務(wù)，保險的形式，保險的監(jiān)管等方面都帶了創(chuàng)新和便利。因此：保險公司要抓牢現(xiàn)代技術(shù)這一工具，積極改變公司內(nèi)核，實(shí)現(xiàn)收益的合理化增長。
2.積極引進(jìn)相關(guān)專業(yè)的人才
人才是保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的動力，隨著教育的推進(jìn)，相關(guān)專業(yè)的開設(shè)使得保險行業(yè)更加科學(xué)化和嚴(yán)謹(jǐn)化。保險公司積極引進(jìn)人才，將會推動保險公司的改革，使得其呈現(xiàn)質(zhì)的飛躍[2]。
3.建立良好的社會聲譽(yù)
良好的社會聲譽(yù)在于改變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，保險公司要加大宣傳力度，刷新百姓對保險的認(rèn)知，提高人們對保險行業(yè)的信任度，為保險市場帶來新的消費(fèi)群體，勢必也會使得保險行業(yè)受益呈現(xiàn)飛速發(fā)展。
20世紀(jì)80年代末到90年代初,美國保險業(yè)曾出現(xiàn)過較大規(guī)模的償付能力危機(jī),90年代后期,日本保險業(yè)也出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉現(xiàn)象。雖然近20余年,我國保險業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化,保險業(yè)正面臨著巨大的潛在風(fēng)險。尤其是巨額利差損的出現(xiàn)和保險業(yè)整體投資收益率的下降,嚴(yán)重地影響了保險公司的償付能力水平。加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。保險償付能力是指,保險事故發(fā)生時,保險公司對被保險人履行賠償責(zé)任的能力。對這種履約能力的監(jiān)管即構(gòu)成償付能力監(jiān)管。
我國保險監(jiān)管模式的演進(jìn)
我國保險監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個階段:
第一階段,是我國保險市場的起步階段。保險業(yè)經(jīng)歷了獨(dú)家壟斷(中國人民保險公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競爭為輔的多元市場結(jié)構(gòu)。這一時期,保險市場得到充分發(fā)展,市場的主體日趨增加,但存在市場行為不規(guī)范的問題,尤其是在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面,因此保險監(jiān)管在審批方面花費(fèi)較多精力。
第二階段,是我國保險市場初步發(fā)展階段。在1995年《保險法》頒布之后,一批股份制保險公司及中外合資保險公司相繼成立,保險市場連年保持兩位數(shù)增幅,但市場存在粗放經(jīng)營問題,出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為,如:擅自開辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費(fèi)率、抬高手續(xù)費(fèi),因此這一時期的監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。
第三階段,是我國保險市場規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會成立之后,監(jiān)管部門提出了“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時國內(nèi)保險市場的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息,壽險公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”,嚴(yán)重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險市場還存在大量違規(guī)現(xiàn)象,市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。
第四階段,是我國保險市場走向開放的成熟的階段。為適應(yīng)保險市場擴(kuò)大開放和保險業(yè)加快發(fā)展的需要,我國從2003年開始在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下,逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本,并且,市場行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監(jiān)管成為必然。
從上述分析中,可以清晰看到,我國保險的監(jiān)管經(jīng)歷了一個不斷演進(jìn)的過程。用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法來說,經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實(shí)施“行為監(jiān)管”,再到實(shí)施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。
監(jiān)管模式的制度特征比較
目前,國際保險業(yè)的自由化與全球化的趨勢越來越明顯,伴隨這一趨勢許多國家都在放松對市場行為的監(jiān)管,而轉(zhuǎn)為對保險公司償付能力和風(fēng)險資本的監(jiān)控。市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管中最主要的兩種模式,一般而言,監(jiān)管模式的選擇是與各國保險市場的成熟程度相匹配的,對于市場成熟度較高的國家,償付能力監(jiān)管能夠體現(xiàn)出優(yōu)于市場行為監(jiān)管的幾項(xiàng)制度特征:
從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低。在對保險監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。與行為監(jiān)管相比,償付能力監(jiān)管顯然能夠節(jié)約監(jiān)管成本,因?yàn)樗枰谋O(jiān)管人員及機(jī)構(gòu)較少。
從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小。在行為監(jiān)管中,保險公司的費(fèi)率厘定、保單條款的設(shè)計等都受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格限定,不利于險種的多樣化和個性化發(fā)展,損害了市場競爭的效率。而償付能力監(jiān)管一般是通過設(shè)立償付能力指標(biāo)體系進(jìn)行監(jiān)控,對于償付能力指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定范疇的公司,保監(jiān)會并不干預(yù)其正常經(jīng)營。
從對消費(fèi)者利益的保護(hù)上說,償付能力監(jiān)管的效果優(yōu)于行為監(jiān)管。眾所周知,與保險消費(fèi)者的利益最為密切的是,保險事故發(fā)生時保險公司承擔(dān)賠償和給付責(zé)任的能力,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對償付能力的直接監(jiān)管,抓住了保險經(jīng)營的核心,對消費(fèi)者利益的保護(hù)更為直接有效。
監(jiān)管模式效率比較的模型分析
保險業(yè)有效監(jiān)管的基點(diǎn)是:在保險公司的收益和風(fēng)險之間進(jìn)行平衡,維持保險業(yè)整體的穩(wěn)定性和可持續(xù)經(jīng)營性。由于任何監(jiān)管都是有成本的,保險監(jiān)管必然會對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生影響。例如,限制保險公司對某些風(fēng)險過大項(xiàng)目的承保,這使保險公司風(fēng)險水平下降的同時也使相應(yīng)的期望收益下降。
根據(jù)一般的保險公司破產(chǎn)概率模型
P=αδ(r)-βE(r)
P:表示保險公司的破產(chǎn)概率
α,β是相關(guān)參數(shù),且α,β>0
E(r)是保險公司資產(chǎn)的期望收益
δ(r)是保險公司收益的標(biāo)準(zhǔn)差
當(dāng)保險資產(chǎn)的期望收益E(r)上升,則破產(chǎn)概率P下降,另一方面,當(dāng)保險資產(chǎn)的風(fēng)險上升,保險公司的破產(chǎn)概率上升。保險監(jiān)管結(jié)構(gòu)可以對δ(r)的下限做出規(guī)定,即限定保險公司經(jīng)營的最低風(fēng)險額度。根據(jù)保險的一般破產(chǎn)概率公式,有效邊界曲線如圖1所示。
假定保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用嚴(yán)厲的監(jiān)管方式,這有利于使保險的經(jīng)營風(fēng)險降到盡可能低的水平。例如,與償付能力監(jiān)管方式相比較,市場行為監(jiān)管方式是更為嚴(yán)格的監(jiān)管,因?yàn)樗鼘ΡｋU公司的各個方面從經(jīng)營管理到費(fèi)率厘定都進(jìn)行一定程度的監(jiān)管。假定它由此導(dǎo)致更低的方差δ(r),市場行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)如圖點(diǎn)L所示?？紤]一種極限情況,如果監(jiān)管設(shè)定的δ(r)接近極限值,則對應(yīng)的保險公司的期望收益也急劇下降。這是因?yàn)檫^度的市場行為監(jiān)管嚴(yán)重影響保險公司正常經(jīng)營,導(dǎo)致保險公司利潤的下降,從無限區(qū)界來看,沒有利潤的保險經(jīng)營最終將破產(chǎn),即償付能力危機(jī)。而償付能力監(jiān)管則較為靈活,放松對保險公司具體環(huán)節(jié)的管制,因此對應(yīng)更高的δ(r),均衡點(diǎn)為M?？梢钥闯?償付能力監(jiān)管的均衡點(diǎn)M比市場行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)L具有更高期望收益E(r)水平。
通過上述分析,可以得到以下結(jié)論:
市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管中各有優(yōu)劣的兩種模式。對于市場成熟度較高,保險公司有自身風(fēng)險管理約束機(jī)制的情況下,償付能力監(jiān)管優(yōu)于市場行為監(jiān)管:從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低;從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小。
監(jiān)管模式的選擇是與各國保險市場的成熟程度相匹配的。在對保險監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。有效的保險監(jiān)管是在控制保險償付能力風(fēng)險與提高保險公司競爭能力之間的平衡。具體地說,是在控制保險公司經(jīng)營風(fēng)險額度的基礎(chǔ)上,提高保險公司的盈利能力和可持續(xù)經(jīng)營性。
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一、前言
改革開放以來，中國保險業(yè)不斷持續(xù)快速地增長。在這一發(fā)展階段，我國保險業(yè)先后進(jìn)行了保險經(jīng)營體制改革和國有保險公司股份制改革，使得保險公司經(jīng)營體制和機(jī)制的限制得以進(jìn)一步解除，逐步建立起了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代保險企業(yè)制度，提高了我國保險行業(yè)的整體競爭力。但是我國保險在公司治理機(jī)構(gòu)方面仍然不是很完善，因此如何借鑒國際組織和各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險公司治理制度建設(shè)方面的有益經(jīng)驗(yàn)，促使我國保險公司完善和發(fā)展公司的治理結(jié)構(gòu)就變得非常緊迫。通過保險公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，可以從源頭上防范和化解保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人利益等保險監(jiān)管的目標(biāo)，最終推動我國保險業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。
二、我國保險公司治理監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題
（一）監(jiān)管的法律法規(guī)體系有待進(jìn)一步完善
目前，我國已初步形成了有關(guān)保險公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)體系。目前《公司法》是規(guī)范我國公司制度的基本法律，是我國保險公司完善公司治理的直接法律依據(jù)。2009 年最新版的《保險法》也對有關(guān)公司治理結(jié)構(gòu)的要求進(jìn)行了具體規(guī)定。但是目前有關(guān)保險公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)仍然處于不斷的探索和實(shí)踐的過程中。在現(xiàn)有的保險公司治理及其監(jiān)管的法律框架下，怎樣進(jìn)一步完善框架體系和提高相關(guān)規(guī)定的約束力，從而重視保單持有人及股東的訴訟權(quán)等問題仍是相關(guān)的法律法規(guī)體系建設(shè)中面臨的重要問題。
（二）監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)途徑有待進(jìn)一步探索
保險公司治理監(jiān)管的基本目標(biāo)是保護(hù)保單持有人和中小股東等利益相關(guān)者的利益，這一目標(biāo)在保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公司治理監(jiān)管過程中得到了很好的貫徹和執(zhí)行。但是與英、美等保險業(yè)發(fā)達(dá)國家相比，我國保險公司想實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人和中小股東利益，單純依靠通過治理監(jiān)管實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)仍然比較有限，而且我國的一些監(jiān)管規(guī)定的可操作性和約束力也比較弱。因此，在對保險公司進(jìn)行治理監(jiān)管的過程中，保護(hù)保單持有人和中小股東利益的途徑和方法仍需進(jìn)一步探索，同時相關(guān)監(jiān)管政策的效力還需進(jìn)一步提高。
（三）監(jiān)管框架有待進(jìn)一步完善
完善的公司治理結(jié)構(gòu)是保險公司治理的基礎(chǔ)，但是市場選擇或是內(nèi)外部治理機(jī)制能否很好的約束經(jīng)理人行為以及控制成本是保險公司治理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。近幾年來，雖然我國在保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面取得了一定的成效，各保險公司基本建立了以董事會為核心的公司治理結(jié)構(gòu)框架。然而，由于治理機(jī)制有效率的缺失，導(dǎo)致國內(nèi)保險公司整體治理水平不高。總體而言，現(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍需重點(diǎn)監(jiān)管保險公司治理結(jié)構(gòu)，并探討如何促進(jìn)保險公司內(nèi)部治理機(jī)制的形成。
（四）監(jiān)管手段及方式有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變
從我國保險公司治理監(jiān)管的發(fā)展歷程來看，保險公司公司治理建設(shè)的主要外部力量是法律法規(guī)和行政監(jiān)管。而且公司治理監(jiān)管的手段主要是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查為主的行政監(jiān)管手段，這兩種行政手段的針對性不強(qiáng)，并且忽視了保險公司自我約束的作用，導(dǎo)致保險公司治理監(jiān)管的效率并不是很高。因此無論是從監(jiān)管手段還是監(jiān)管方式上都需要進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變，這樣才能有利于公司治理效率的提高。
（五）監(jiān)管的獨(dú)立性及效率有待進(jìn)一步提高
保險公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)有兩個，一個是完善保險公司治理結(jié)構(gòu)，另一個是形成有效的內(nèi)外部治理機(jī)制，并最終保護(hù)保單持有人和股東等利益相關(guān)者。然而，在現(xiàn)實(shí)中保險公司治理監(jiān)管的行為目標(biāo)受兩個方面的影響，一方面是保險產(chǎn)業(yè)政策和公司治理相關(guān)法律法規(guī)的影響，另一方面是監(jiān)管人員行為的影響。由于我國保險業(yè)還處于初級發(fā)展階段，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要對保險公司進(jìn)行監(jiān)督管理又要促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中能否始終保持獨(dú)立性，是否獨(dú)立的對被監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)督和檢查，是否能夠及時發(fā)現(xiàn)并嚴(yán)厲查處保險公司的各種違法違規(guī)行為，如設(shè)租、尋租以及公司的經(jīng)營者謀取私人收益等，從而保護(hù)保單持有者和中小投資者等相關(guān)主體的利益，是現(xiàn)階段保險公司治理監(jiān)管實(shí)踐需要解決的一個重要問題。
三、完善我國保險公司治理監(jiān)管的建議
（一）明確我國保險公司治理監(jiān)管的目標(biāo)
保險公司治理監(jiān)管的目標(biāo)，是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過保險公司治理監(jiān)管活動力求實(shí)現(xiàn)的最終目的。基于我國保險監(jiān)管體制、保險業(yè)發(fā)展所處的階段、保險公司治理及其監(jiān)管的特殊性和保險監(jiān)管的一般性目標(biāo)，我國保險公司治理監(jiān)管應(yīng)遵循以下幾個目標(biāo)：1.保護(hù)保單持有人利益。保護(hù)保單持有人利益保護(hù)是保險行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)，因而也是我國保險公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)。公司治理監(jiān)管則是通過對保險公司治理結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)和規(guī)制，促使保險公司建立有效的治理機(jī)制和內(nèi)控制度，避免作為人的保險公司經(jīng)理人和具有控制權(quán)的大股東對保單持有人利益的可能損害。2.保護(hù)股東等其他利益相關(guān)者。保險公司治理監(jiān)管對保險公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)治理機(jī)制和內(nèi)控制度發(fā)揮作用，旨在協(xié)調(diào)、解決保險公司共同關(guān)系中作為人的經(jīng)理人與保單持有人和股東這兩類委托人之間的利益沖突。可見，作為出資方的股東等其他利益相關(guān)者保護(hù)，也是保險公司治理監(jiān)管需實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。由于國內(nèi)保險公司存在產(chǎn)權(quán)不明晰和大股東及內(nèi)部人控制等問題，勢必會影響其他利益相關(guān)者的利益。因此，我國保險公司治理監(jiān)管應(yīng)著重關(guān)注股東和其他相關(guān)方的利益保護(hù)。3.防范經(jīng)營風(fēng)險。由于保險具有負(fù)外部性，個別保險公司的經(jīng)營風(fēng)險可能導(dǎo)致整個保險行業(yè)風(fēng)險的增加，因而防控保險公司的經(jīng)營風(fēng)險一直是保險監(jiān)管的重要目的。國內(nèi)保險公司風(fēng)險管理的構(gòu)架還不甚完備，大多數(shù)保險公司還是多重視業(yè)務(wù)而忽視對風(fēng)險的管理。在這一背景下，我國保險公司治理監(jiān)管的目標(biāo)是防范風(fēng)險，在引導(dǎo)保險公司構(gòu)建、完善治理制度時應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)其風(fēng)險防范功能。
（二）完善我國保險公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)
目前我國保險公司治理相關(guān)法律法規(guī)，更側(cè)重于對保險公司內(nèi)部的權(quán)力分配和董事、獨(dú)立董事、高級管理人員等職責(zé)和義務(wù)的規(guī)定。保險公司治理監(jiān)管保護(hù)保單持有人等治理主體利益的監(jiān)管目標(biāo)，可以通過監(jiān)管部門依法對保險公司治理進(jìn)行規(guī)制，對董事、高管等主體的違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰等方式實(shí)現(xiàn)，也可以通過直接賦予保單持有人及股東以訴訟權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。我國現(xiàn)行的保險公司治理法律法規(guī)對保單持有人和股東訴訟權(quán)尚缺乏明確而操作性較強(qiáng)的規(guī)定。我國保險公司治理法律法規(guī)體系建設(shè)應(yīng)由單純強(qiáng)調(diào) “行政制裁”向“行政制裁與司法裁判并舉”轉(zhuǎn)變。繼續(xù)推進(jìn)我國保險公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)，還需對該法律體系進(jìn)行調(diào)整和擴(kuò)充，并做好法律法規(guī)之間的銜接工作，以規(guī)范保險公司治理監(jiān)管的法律框架。
（三）完善董事會和監(jiān)事會制度建設(shè)，強(qiáng)化其監(jiān)督職能
董事會制度始終是我國保險公司內(nèi)部治理的核心，是受托行使股東和保單持有人等利益相關(guān)者權(quán)利的制度安排，兼具戰(zhàn)略決策和監(jiān)督評價的重要職能。我國保險公司在完善保險公司董事會結(jié)構(gòu)的方面已取得初步成效，國內(nèi)保險公司的董事會一般都設(shè)置了審計委員會和提名薪酬委員會，獨(dú)立董事的比例也有所提高。然而，保險公司董事會的勤勉盡職義務(wù)、監(jiān)督的有效性和決策的專業(yè)性，不僅需要人員、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的保證，更重要的是確保董事會的獨(dú)立性并明確其職責(zé)，建立對董事任免、董事會決策程序等方面規(guī)范化、制度化的安排。
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中圖分類號：F840.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2008）09-0059-03
一、中國保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
自1980年中國恢復(fù)保險制度以來，保險業(yè)走過了獨(dú)家經(jīng)營、局部競爭、市場主體多區(qū)域活動、多元化資本介入的發(fā)展歷程，實(shí)現(xiàn)了從量變到質(zhì)變的跨越。中國保險業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)：
（一）業(yè)務(wù)保持快速增長
2002年以來，中國保險業(yè)進(jìn)入了高速增長期，保持了年均18.2%的增長速度。截至2007年末，全國保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，在世界排名第9位，保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬億元。
（二）市場體系逐步健全
中國保險市場已初步形成了一個以國有獨(dú)資保險公司和股份制保險公司為主、中外保險公司并存、多家保險公司競爭的市場格局。截至2007年底，全國共有保險公司110家，比2002年增加68家，保險資產(chǎn)管理公司9家，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家。保險業(yè)管理人員達(dá)到7.6萬人，保險專業(yè)技術(shù)人員達(dá)到17萬人。
（三）法律法規(guī)體系日趨完善
中國大力加強(qiáng)保險業(yè)法律法規(guī)建設(shè)，為保險業(yè)的快速發(fā)展提供了堅實(shí)保障。自1995年《中華人民共和國保險法》頒布實(shí)施以來，中國保險業(yè)先后制定了《外資保險公司管理?xiàng)l例》等一系列制度，一個適合中國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。
（四）保險監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)
中國保險業(yè)積極順應(yīng)國際保險業(yè)發(fā)展趨勢，加快保險監(jiān)管規(guī)章制度的制定、完善，制定了《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，引入了保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，初步形成了以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場行為監(jiān)管為支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架，深入推進(jìn)國際保險監(jiān)管合作，監(jiān)管水平不斷提高。
盡管中國保險業(yè)發(fā)展迅速，但就目前的市場水平而言，還有巨大的發(fā)展空間。從衡量保險市場潛力的兩個指標(biāo)來看，中國的保險深度只有2%，與世界上發(fā)達(dá)國家10%的保險深度相比還有較大差距；中國保險業(yè)的保險密度為502.55元，僅相當(dāng)于世界平均水平的10%左右。由此可見，目前中國保險業(yè)的發(fā)展程度仍落后于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國際保險業(yè)的平均水平，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
二、中國保險業(yè)存在的主要問題
從中國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，保險業(yè)的供給水平和社會需要仍有一定的距離，行業(yè)的市場化深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，供求結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，國內(nèi)保險業(yè)在理念和技術(shù)上與國際先進(jìn)水平存在較大差距。
（一）保險業(yè)發(fā)展不均衡，地區(qū)差異較大
從地域來看，由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平差異較大，造成保險業(yè)的發(fā)展存在較大的地域差異。中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，這些地區(qū)市場供給主體多，需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，居民收入水平較低，保險需求量小，保險意識淡薄，其保險業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。從城市來看，雖然保險公司分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)遍布中國大陸，但多數(shù)集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，尤其是廣大農(nóng)村，保險業(yè)務(wù)開展緩慢，這就造成了保險市場發(fā)育的不均衡，不利于中國保險業(yè)的長期發(fā)展。
（二）專業(yè)經(jīng)營水平不高，缺乏核心競爭力
當(dāng)前中國的保險業(yè)尚未根本改變粗放式發(fā)展模式，中國保險業(yè)普遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價值管理和效益增長的傾向，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足，保險產(chǎn)品險種單一，雷同率高，許多新型業(yè)務(wù)如責(zé)任保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有實(shí)現(xiàn)重大突破，產(chǎn)品體系亟待豐富，保險供給與市場需求的差距仍然較大，尚無法滿足投保人多方面、多層次的保險需求。同時，中國的保險企業(yè)在經(jīng)營管理體制和營銷方式、保險產(chǎn)品與服務(wù)對象的選擇、經(jīng)營理念與企業(yè)文化等方面差異性不明顯，相互之間主要以價格競爭和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張等外延式手段爭奪市場，沒有注重公司核心競爭力的培養(yǎng)，經(jīng)營管理水平不高，缺乏前沿的風(fēng)險管理技術(shù)運(yùn)用，費(fèi)用支出居高不下，盈利能力較弱。
（三）從業(yè)人員學(xué)歷層次較低，專業(yè)人才匱乏
中國保險從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)欠缺，本科學(xué)歷以上的從業(yè)人員占比不到20%，而在約150萬人的保險營銷人員中，大專學(xué)歷以上的人員占比不到30%，絕大部分只有高中或中專學(xué)歷。保險專業(yè)人員匱乏，主要有以下幾個方面原因：一是中國保險行業(yè)正處于起步階段，人才儲備嚴(yán)重不足。保險業(yè)的特殊經(jīng)營方式，產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求，而這些人才的培養(yǎng)都需要一個長期的過程，而且要求有較高的專業(yè)知識。二是隨著近幾年來保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模急劇膨脹，機(jī)構(gòu)擴(kuò)張也迅速展開，加上外資保險公司的介入，對保險人才的需要量急劇增大，而目前的人才培養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿足保險企業(yè)對高素質(zhì)人才的需要。
（四）再保險市場發(fā)展滯后，保險風(fēng)險未能得到妥善處理
長期以來，中國重視直接保險市場的建設(shè)，忽略了對再保險市場的培育，中國的再保險業(yè)務(wù)還處于起步階段。中國再保險市場供給結(jié)構(gòu)性不足，再保險創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以低端的傳統(tǒng)財產(chǎn)再保險為主，技術(shù)含量較高的超額分保合約業(yè)務(wù)規(guī)模很小，高精尖、高風(fēng)險、新型業(yè)務(wù)在國內(nèi)難以獲得充足的再保險支持，與國際再保險市場相比，中國再保險市場無論是在單個產(chǎn)品的發(fā)展程度還是整體市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面都有明顯的差距，不能滿足直接保險市場對再保險產(chǎn)品和服務(wù)多樣化的需求。中國再保險企業(yè)缺乏先進(jìn)的風(fēng)險評估技術(shù)，對各類保險產(chǎn)品的風(fēng)險量化等方面工作做得不夠深入細(xì)致，依靠主觀經(jīng)驗(yàn)判斷多，缺乏客觀、準(zhǔn)確、科學(xué)的分析，使分出業(yè)務(wù)的分出方式、業(yè)務(wù)范圍、分保比例、自留額及分保額的確定缺乏科學(xué)依據(jù)。
三、政策建議
（一）積極提高創(chuàng)新能力
保險企業(yè)的競爭主要是產(chǎn)品的競爭、服務(wù)的競爭。在產(chǎn)品方面，中國保險業(yè)應(yīng)借鑒國際保險業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國消費(fèi)者的實(shí)際情況，開發(fā)新的險種，實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品由傳統(tǒng)型的儲蓄和保障型產(chǎn)品，向以基金連鎖產(chǎn)品為主的投資型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，有關(guān)職能部門也應(yīng)出臺相應(yīng)政策對新險種給予專利保護(hù)。在經(jīng)營管理方式上，中國保險業(yè)應(yīng)注重更新營銷理念，根據(jù)客戶的不同需求提供全方位、多元化的金融服務(wù)，開拓電話服務(wù)、網(wǎng)上服務(wù)等新型服務(wù)方式，加強(qiáng)售后服務(wù)。
（二）建立完整的保險市場體系
完整的保險市場體系，既要有保險主體、保險消費(fèi)者，也應(yīng)包括中介組織、監(jiān)督組織和系統(tǒng)完備的法律法規(guī)。要充分發(fā)揮市場參與主體的職能，使其各司其職，相互獨(dú)立，相互依存，相互制約，才能實(shí)現(xiàn)保險市場整體功能的有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前，中國應(yīng)加快培育再保險市場，以分散和化解大量的原風(fēng)險，要使再保險主體數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，增加分保渠道，建立再保險經(jīng)紀(jì)人制度，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)中介、專業(yè)知識和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)方面的優(yōu)勢。要通過完善再保險市場，在更大范圍內(nèi)充分分散風(fēng)險，并增加彼此的業(yè)務(wù)量，避免凈保險費(fèi)收入的減少，維持同業(yè)間公平合理的競爭秩序。同時，中國應(yīng)加快對保險市場參與主體的培育，加大中西部地區(qū)保險機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，增加保險主體數(shù)量，盡快改變保險市場地域分布不均衡的局面。
（三）加快實(shí)施資本化運(yùn)作
加快中國保險業(yè)的資本化運(yùn)作，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，積極推進(jìn)上市、并購等資本運(yùn)作方式，是建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度和完善公司治理結(jié)構(gòu)的重要途徑，也是提升自身價值、提高核心競爭力，快速做強(qiáng)做大的重要手段。首先，應(yīng)順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的國際保險業(yè)發(fā)展趨勢，組建綜合性的保險集團(tuán)，通過主業(yè)公司控股的方式走集團(tuán)化發(fā)展道路，在經(jīng)營保險主營業(yè)務(wù)的同時，保險控股（集團(tuán)）公司可以憑借集團(tuán)的綜合金融服務(wù)能力和子公司的專業(yè)化經(jīng)營水平開展多元化經(jīng)營，充分發(fā)揮整體優(yōu)勢，降低經(jīng)營成本，提升綜合經(jīng)營服務(wù)能力。其次，積極支持保險公司上市，加大資本市場運(yùn)作力度，利用資本市場的融資功能充實(shí)保險公司的資本金。這樣既有助于解決償付能力不足的問題，又促使保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，真正成為市場的競爭主體。第三，進(jìn)一步放寬保險資金的投資渠道，允許保險公司進(jìn)行房地產(chǎn)、股票、債券、實(shí)業(yè)等投資，放寬保險資金在資本市場中的投資限制。
（四）健全法規(guī)體系，加強(qiáng)外部監(jiān)管
健全的法律體系是保證保險市場持續(xù)健康發(fā)展的前提。中國應(yīng)繼續(xù)加快保險業(yè)的立法步伐，加強(qiáng)在市場準(zhǔn)入、經(jīng)營原則、險種細(xì)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的立法研究，建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險管理、人才培養(yǎng)、績效考核的評價指標(biāo)以及反不正當(dāng)競爭等法規(guī)體系，為保險市場的競爭主體營造一個公平、公正、有序的市場環(huán)境。在監(jiān)管方面，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力量，加強(qiáng)對保險企業(yè)、保險機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的全方位監(jiān)管，建立保險信用評級制度、風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，建立法律保證、政府監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部制約、外部監(jiān)管的“五位一體”的立體化監(jiān)管體制。
（五）加速培育專業(yè)人才隊(duì)伍
中國保險業(yè)應(yīng)重視和關(guān)注人才隊(duì)伍的可持續(xù)發(fā)展，建立完善人才培育體系。應(yīng)勇于創(chuàng)新人才培育機(jī)制，積極探索企業(yè)、院校與社會機(jī)構(gòu)互動互通的人才培育體系，通過加大國內(nèi)高等院校保險人才培養(yǎng)力度、建立和完善各類保險資格考試制度、加強(qiáng)在職員工的培訓(xùn)等途徑，積極培育市場需要的精算、核保、核賠、客服、營銷、風(fēng)險管理等專業(yè)人才，特別要培養(yǎng)一批既熟悉本國保險業(yè)務(wù)，又精通國際保險慣例，能參與國際保險市場競爭的高精尖人才隊(duì)伍。中國保險業(yè)應(yīng)建立科學(xué)的人力資源管理體制，創(chuàng)造良好的員工發(fā)展機(jī)制、激勵機(jī)制，讓優(yōu)秀人才脫穎而出，促進(jìn)保險人才隊(duì)伍的全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)的提升。
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.16.000
[中圖分類號]F832.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）16-0-01
2008年全球金融危機(jī)對各國經(jīng)濟(jì)造成了巨大的損失，在這次危機(jī)當(dāng)中充分暴露出了單純的金融個體的穩(wěn)健并不能保證整個金融體系穩(wěn)定的問題。宏觀審慎監(jiān)管的缺失被廣泛認(rèn)為是造成本次危機(jī)的主要原因之一。為此，世界各國對中央銀行如何加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，如何有效防范和應(yīng)對系統(tǒng)風(fēng)險，以及如何構(gòu)建宏觀管理與微觀監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的金融監(jiān)管體系進(jìn)行了大量的研究、探索和實(shí)踐。在這里筆者通過對主要發(fā)達(dá)國家在強(qiáng)化中央銀行宏觀審慎管理職能方面的改革進(jìn)行比較，以此來探討我國的宏觀審慎管理有效方法。
1 主要發(fā)達(dá)國家強(qiáng)化央行宏觀審慎監(jiān)管職能的比較分析
1.1 美國：美聯(lián)儲具有全面的宏觀審慎監(jiān)管職能
2008年金融危機(jī)爆發(fā)前，美國采取的是分業(yè)監(jiān)管模式，隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，金融市場混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾日益突出，這也被認(rèn)為是引發(fā)此次金融危機(jī)的主要原因。危機(jī)發(fā)生之后，美國開始改革監(jiān)管模式。2008年3月前任財政保爾森提出了《金融監(jiān)管體系現(xiàn)代化藍(lán)圖》，對改革監(jiān)管模式和加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管提供思路。2010年7月15日，美國國會頒布了《多德法案》，決定成立由美聯(lián)儲、財政部以及其他主要聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)參加的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會。其主要職責(zé)是防范和識別系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。法案明確了美聯(lián)儲在宏觀審慎監(jiān)管中的職責(zé)及其核心地位，賦予美聯(lián)儲行使系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管和維護(hù)金融穩(wěn)定的權(quán)力。美聯(lián)儲的監(jiān)管范圍也不斷擴(kuò)大，不僅包括商業(yè)銀行，而且擴(kuò)展到了證券、保險、金融控股公司和對沖基金。通過此次改革，美聯(lián)儲實(shí)現(xiàn)了由中央銀行到“金融監(jiān)管超級警察”的跨越，成為美國履行宏觀審慎監(jiān)管職能的主要部門。
1.2 英國：撤銷金融服務(wù)局，加強(qiáng)英格蘭銀行監(jiān)管職能
在金融危機(jī)之前英國一度被認(rèn)為是全球金融業(yè)最穩(wěn)定的國家之一，其金融監(jiān)管模式主要由獨(dú)立于中央銀行的金融服務(wù)局負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。在危機(jī)爆發(fā)后，此種監(jiān)管體制暴露出各種弊端。2010年6月，英國財政部宣布了金融監(jiān)管改革新方案。方案指出，英國現(xiàn)在的金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)已經(jīng)失靈，決定撤銷金融服務(wù)局，新設(shè)立隸屬于英格蘭銀行的審慎監(jiān)管局和金融政策委員會，分別負(fù)責(zé)貨幣政策制定、維護(hù)金融穩(wěn)定和對商業(yè)銀行、投資銀行和保險公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管。此次改革明確了英格蘭銀行在金融監(jiān)管中的法定職責(zé)和核心地位，強(qiáng)化了其宏觀審慎監(jiān)管職能。
1.3 法國：成立法蘭西銀行監(jiān)督下的審慎監(jiān)管局
金融危機(jī)之后，法國將銀行、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成立審慎監(jiān)管局，并將其置于法蘭西銀行的監(jiān)督之下，形成了以法蘭西銀行為核心的宏觀審慎管理體系。其中法蘭西銀行的副行長擔(dān)任審慎監(jiān)管局的主席。審慎監(jiān)管局沒有獨(dú)立的法人資格，由法蘭西銀行代表其簽署所有法律文件，并為其履行相關(guān)職能，提供資源、員工、信息、金融和經(jīng)濟(jì)分析等各方面的支持。從而有效地保證了法蘭西銀行在宏觀審慎監(jiān)管方面的核心地位。
1.4 日本：形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制框架
在2008全球金融危機(jī)中，面對外部金融沖擊，日本金融體系與其他發(fā)達(dá)國家的脆弱表現(xiàn)不同，反而體現(xiàn)為較為穩(wěn)健的一面。這主要得益于20世紀(jì)90年代日本泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰和亞洲金融危機(jī)后，日本一直不斷在加強(qiáng)金融監(jiān)管改革，提高央行金融監(jiān)管職能。2000年7月日本將原來的金融監(jiān)督廳改組為金融廳，并將金融監(jiān)管政策與制度決策權(quán)交由金融廳管理。2001年1月，日本再次將金融廳升格為內(nèi)閣府的外設(shè)局，全面負(fù)責(zé)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)。2004年，金融廳內(nèi)部又設(shè)立了注冊會計師監(jiān)察審查會。從而形成了由金融廳全面負(fù)責(zé)，中央銀行和存款保險機(jī)構(gòu)共同參與，地方財務(wù)局受托監(jiān)管地方金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一金融監(jiān)管體制框架。
2 對我國強(qiáng)化宏觀審慎管理職能的思考
2.1 明確中央銀行在宏觀審慎監(jiān)管的核心地位
一、存款保險制度的概念
存款保險制度是針對銀行擠兌或倒閉而設(shè)計的，其最初目的是保護(hù)存款人的利益，其雛形可追溯到19世紀(jì)?，F(xiàn)代意義上的存款保險制度產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代的美國。1933年美國國會通過《格拉斯―斯蒂格爾法》，并依據(jù)該法建立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC ）。20世紀(jì)80年代到90年代末，各國紛紛效仿美國建立存款保險制度。
存款保險制度是指一個國家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，設(shè)立存款保險機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)，由存款機(jī)構(gòu)繳納保險費(fèi)，在存款機(jī)構(gòu)因意外事故破產(chǎn)時可對債務(wù)清償進(jìn)行金融保障。同時由吸收公眾存款的銀行按照法定或約定的比例向存款保險機(jī)構(gòu)交納保險費(fèi)，當(dāng)投保的銀行出現(xiàn)支付困難或破產(chǎn)倒閉等危機(jī)，而無法支付存款本金和利息時，存款保險機(jī)構(gòu)就通過流動性資金援助或代替投保銀行向存款人全額或部分賠付等方式保護(hù)存款人合法權(quán)益的一種特殊的金融保障制度。
二、我國構(gòu)建存款保險制度的必要性
（一）隱性存款保險制度的缺陷
隱性存款保險制度導(dǎo)致了巨大的道德風(fēng)險的產(chǎn)生。在銀行發(fā)生虧損時，存款人特別容易信任站在銀行身后的國家這一堅強(qiáng)后盾，從而忽略對開戶銀行的選擇和對開戶銀行風(fēng)險情況的關(guān)注，進(jìn)而在無形中削弱了存款人對存款銀行的監(jiān)管作用，助長了其高風(fēng)險經(jīng)營的行為。同時，現(xiàn)行隱性存款保險制度阻礙了銀行市場的公平競爭。中小商業(yè)銀行無法與四大國有銀行進(jìn)行公平的競爭。我國加入世貿(mào)組織以后，一些外資銀行也開始進(jìn)入中國市場，中小銀行還得受到外資銀行的猛烈沖擊，其生存條件將變得更加艱難。
（二）中國儲戶需要顯性保障
存款保險制度的建立目的就是保護(hù)人數(shù)眾多的儲戶利益，尤其是最廣大的中小儲戶的財產(chǎn)利益。 隨著國民經(jīng)濟(jì)的增長，居民的收入水平也大大提高，由于國民有著傳統(tǒng)的儲蓄傾向，大部分居民都會選擇儲蓄這種方式來保留剩余資金。當(dāng)這種資金源源不斷地注入銀行體系，某種程度上緩解了銀行體系存在的問題；再加上市場經(jīng)濟(jì)具有信息不對稱性，公眾對銀行的真實(shí)情況并不是很了解，所以因?yàn)槟撤N負(fù)面問題導(dǎo)致銀行資金鏈條割斷，后果不堪設(shè)想。此種情況下，需要建立一種明確的存款保險制度，提供顯性保障。一旦銀行倒閉，存款保險制度會起到對該損失進(jìn)行賠償?shù)淖饔?，公眾對銀行的信心會得到提升。
（三）中國銀行業(yè)經(jīng)營存在脆弱性
銀行業(yè)在整個金融體系中起著舉足輕重的作用，雖然近年來銀行業(yè)經(jīng)營處于健康平穩(wěn)的軌道中，但是金融業(yè)是一個競爭十分激烈的行業(yè)，銀行業(yè)在所難免面臨著大量的競爭，經(jīng)營風(fēng)險也與日俱增，大量問題出現(xiàn)，使銀行業(yè)經(jīng)營具有一定的脆弱性。如，銀行業(yè)積累的不良貸款比例較高，若不及時處理，由此造成的潛在風(fēng)險就會轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)風(fēng)險，使銀行業(yè)偏離健康運(yùn)行的軌道。同時，銀行資本充足率低。同國外銀行相比還存在一定差距。這些因素都使得銀行經(jīng)營具有一定的脆弱性。
三、存款保險制度建立需注意的問題
（一）實(shí)行有差別的保險費(fèi)率
我國建立存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行股份制的形勢，這樣利于資本籌集和積累，股東應(yīng)由三個主體構(gòu)成，國家、銀行業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)，初期的資本籌集不僅緩解了國家的壓力，還能保證存款保險機(jī)構(gòu)工作的順利開展。規(guī)模相同的投保機(jī)構(gòu)實(shí)行同樣的保險費(fèi)率，存款保險機(jī)構(gòu)的保險費(fèi)率的具體數(shù)額，需要根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況和公眾存款總額等方面綜合科學(xué)確定。
（二）存款保險機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)
作為中央銀行的附屬機(jī)構(gòu)，我國的存款保險管理機(jī)構(gòu)對參保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，屬于中央銀行監(jiān)管職能的重要組成部分。但從其組織構(gòu)成上看，董事會成員由中央銀行行長、審計署副署長及中央銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司司長等人組成，與中央銀行的其他職能部門有明顯的區(qū)別。為有效實(shí)現(xiàn)存款保險制度目標(biāo)，存款保險管理機(jī)構(gòu)在通過對參保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，及時掌握參保機(jī)構(gòu)的日常營運(yùn)及風(fēng)險狀況，并根據(jù)檢查結(jié)果，提出相應(yīng)的解決對策和實(shí)施相應(yīng)的解決辦法的過程中，必須注意與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如中央銀行的其他職能部門、財政部、審計署、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)。
（三）存款保險融資模式
制度設(shè)計的核心問題是存款保險機(jī)構(gòu)的資金從哪里籌集，以此確保存款保險制度可持續(xù)發(fā)展和高效運(yùn)作的關(guān)鍵資金的充足和來源渠道的可靠。我國應(yīng)采用政府和銀行共同出資的方式，原因在于如果采用政府全額出資的方式，會加大中央財政的負(fù)擔(dān)，而且銀行對財政的過度依賴極易使銀行的道德風(fēng)險擴(kuò)大；如果采用資源型存款保險方式即銀行全額出資，一方面會加大銀行負(fù)擔(dān)，另一方面也會弱化中央財政的職能。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳青俊.存款保險法律制度研究[D].貴州大學(xué)，2009：16.
