序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！

篇1

為了保障商業(yè)銀行信貸長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行必須要進(jìn)行創(chuàng)新，開辟出一個(gè)新的金融市場(chǎng)道路。所以，在這樣的環(huán)境下，不少農(nóng)村商業(yè)銀行就開始嘗試走零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，通過(guò)零售來(lái)提升信貸的利潤(rùn)。因此，筆者以某地農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展策略，希望為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)幫助。

1農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展存在的問(wèn)題

1.1缺乏服務(wù)意識(shí)，客戶關(guān)系管理能力不強(qiáng)

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間較短，目前處于傳統(tǒng)的發(fā)展時(shí)期，其自身內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制和體系還不夠完善，特別是對(duì)零售業(yè)務(wù)方面，還沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)性、完善性的服務(wù)體系和服務(wù)制度，加上銀行內(nèi)部的相關(guān)工作人員自身的服務(wù)意識(shí)與客戶管理意識(shí)不夠強(qiáng)烈，因此，銀行在零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上遇到了很多的困難。同時(shí)，除了工作人員的服務(wù)意識(shí)不足外，還有一個(gè)顯著的問(wèn)題，便是農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程體系設(shè)計(jì)不合理，導(dǎo)致服務(wù)的質(zhì)量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務(wù)都只停留在表面形式，沒(méi)有真正讓客戶感受到服務(wù)的質(zhì)量，因此很多客戶由于業(yè)務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的原因漸漸流失。最后，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護(hù)與管理體系不夠先進(jìn)，這對(duì)于銀行的服務(wù)與發(fā)展有很大的阻礙。

1.2農(nóng)村商業(yè)銀行自身的營(yíng)銷能力薄弱

在銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的效果一直不夠理想，他們所采用的營(yíng)銷理念與營(yíng)銷模式仍然過(guò)于傳統(tǒng)和陳舊，和現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)背景有著很大的差距。首先，從銀行的營(yíng)銷渠道來(lái)看，當(dāng)前市場(chǎng)上，很多銀行都已經(jīng)將營(yíng)銷渠道轉(zhuǎn)向各個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展相對(duì)落后，很多地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行還沒(méi)有意識(shí)到網(wǎng)點(diǎn)化營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)，他們?cè)谕茝V時(shí)，往往都是各點(diǎn)之間進(jìn)行獨(dú)立的營(yíng)銷活動(dòng)，很少會(huì)將各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，實(shí)施綜合化營(yíng)銷。這樣的營(yíng)銷方案，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)銷過(guò)于單點(diǎn)化和片面化，缺乏完整性、全面性和統(tǒng)一性，對(duì)于客戶的營(yíng)銷后續(xù)服務(wù)體驗(yàn)帶來(lái)不好的影響。

1.3創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品缺乏科技性

農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品科技化開發(fā)方面，一直存在較大的缺陷，銀行端自身對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)投資不足，也缺乏獨(dú)特的創(chuàng)意。雖然近幾年來(lái)，關(guān)于新產(chǎn)品的開發(fā)開始逐漸推出，但是設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法抓住客戶的痛點(diǎn)，其核心品牌特色也不足，難以給用戶選擇的原因與理由。例如，很多農(nóng)村商業(yè)銀行，其設(shè)計(jì)的零售信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是以車貸和房貸為主，這種信貸模式仍然比較傳統(tǒng)化，缺乏一定的創(chuàng)新。

1.4人力資源不足，缺乏行業(yè)所需人才

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，范圍逐漸擴(kuò)大，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)所涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容也越來(lái)越豐富，從零售行業(yè)的開發(fā)到營(yíng)銷手段的設(shè)計(jì)到服務(wù)的落實(shí)等，這些都成為農(nóng)村商業(yè)銀行每日的必要工作。這也就間接提升了對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的人才要求，然而由于農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)都坐落在農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)刈杂械目删蜆I(yè)人才本身不足，加上行業(yè)發(fā)展對(duì)人才的要求逐漸提升，現(xiàn)有的農(nóng)村就業(yè)人員能夠符合條件的少之又少。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的高素質(zhì)就業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，大大影響和制約了農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸的發(fā)展。

2農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著農(nóng)村金融的不斷改革，各種新的金融模式和金融產(chǎn)業(yè)不斷誕生，近幾年來(lái)，零售業(yè)務(wù)逐漸成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要任務(wù)，它對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展有著很大的幫助。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)人員就必須改變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)思維，提升對(duì)零售行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)重視程度。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員需要加強(qiáng)對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信貸發(fā)展模式的學(xué)習(xí)，深度了解與認(rèn)識(shí)國(guó)外的相關(guān)信貸政策、零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)理念和思路，以此來(lái)提升本市農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)以及員工的零售業(yè)務(wù)發(fā)展意識(shí)、信貸服務(wù)意識(shí)，為后續(xù)自身內(nèi)部的發(fā)展帶來(lái)幫助。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合每個(gè)地區(qū)銀行實(shí)際的內(nèi)部情況和外部環(huán)境情況，根據(jù)不同的特點(diǎn)與狀況，制定更加符合當(dāng)?shù)靥厣牧闶坌袠I(yè)信貸業(yè)務(wù)，以此來(lái)讓自身的銀行發(fā)展更加符合社會(huì)環(huán)境。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部需要建設(shè)完善的零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)考核的重視，通過(guò)嚴(yán)格的考核制度、獎(jiǎng)勵(lì)制度，來(lái)提升內(nèi)部人員對(duì)零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重視程度，改變內(nèi)部人員對(duì)零售業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)與觀念。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進(jìn)更多其他銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)更多優(yōu)秀的內(nèi)容進(jìn)行學(xué)習(xí)，并結(jié)合自身銀行特色進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整?？傊?，農(nóng)村商業(yè)銀行需要從各個(gè)方面調(diào)整自己內(nèi)部人員的經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)模式，重視對(duì)零售行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，通過(guò)零售行業(yè)信貸業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤(rùn)。

2.2強(qiáng)化銀行客戶管理，提升服務(wù)質(zhì)量

2.2.1對(duì)銀行客戶群體進(jìn)行分類管理。為了更加高效地對(duì)銀行的相關(guān)客戶進(jìn)行管理，農(nóng)村商業(yè)銀行可以先對(duì)客戶群體進(jìn)行詳細(xì)的分類，根據(jù)不同客戶的需求、特點(diǎn)進(jìn)行分層，對(duì)每個(gè)層次的客戶提供不同的服務(wù)，以此來(lái)讓銀行的服務(wù)更加具有針對(duì)性和可行性。在分類時(shí)，可以從以下兩點(diǎn)進(jìn)行劃分。首先，可以從客戶的金融資產(chǎn)進(jìn)行劃分。金融資產(chǎn)，是區(qū)分客戶的關(guān)鍵因素，根據(jù)每個(gè)客戶金融資產(chǎn)不同，提供不同層次的服務(wù)與產(chǎn)品，這樣能夠讓客戶更加具有購(gòu)買欲望與購(gòu)買能力。如對(duì)于高端客戶，資產(chǎn)一般超過(guò)100萬(wàn)，或者是對(duì)于主要客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬(wàn)~100萬(wàn)。這兩部分是銀行的主體客戶，他們每年為銀行貢獻(xiàn)較多，信貸資格與信貸償還能力較大。對(duì)這兩個(gè)類型的客戶進(jìn)行服務(wù)時(shí)，銀行可以加入服務(wù)投入和產(chǎn)品投入，給這部分客戶建設(shè)更加豐富化、多元化的零售業(yè)務(wù)信貸渠道與信貸產(chǎn)品，并且可以讓客戶從信貸、理財(cái)兩個(gè)方面發(fā)展零售業(yè)，給客戶更多的選擇。對(duì)于基礎(chǔ)類的客戶，他們的資產(chǎn)一般在5萬(wàn)以內(nèi)。這部分客戶自身的信貸欲望相對(duì)不強(qiáng)，自身的信貸償還能力不足。對(duì)這部分設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)信貸服務(wù)時(shí)，主要以提升客戶的便利性為主，提供更加低成本的服務(wù)與產(chǎn)品，提升客戶的購(gòu)買能力。其次，對(duì)客戶的年齡進(jìn)行分類。農(nóng)村商業(yè)銀行由于大多數(shù)坐落在農(nóng)村地區(qū)，因此服務(wù)的客戶年齡多數(shù)以中老年為主。為了讓農(nóng)村商業(yè)銀行零售信貸更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，銀行就必須開發(fā)更多的青年用戶，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸的渠道和形式，讓更多外地青年用戶參與到業(yè)務(wù)中，以此來(lái)均衡業(yè)務(wù)的人數(shù)分層。2.2.2做好已有客戶的維護(hù)工作。除了要對(duì)客戶盡心分類管理之外，還需要對(duì)現(xiàn)有的客戶進(jìn)行維護(hù)，只有將客戶維護(hù)落實(shí)，才能夠不讓客戶不斷流失，以此來(lái)拓展客戶群體，提升銀行信貸流水。農(nóng)村商業(yè)銀行可以從以下方面進(jìn)行客戶維護(hù)。首先，根據(jù)銀行內(nèi)部客戶的年齡以及存款的金額，將客戶進(jìn)行分類，根據(jù)不同的客戶建立不同制度的后續(xù)服務(wù)制度，通過(guò)后續(xù)服務(wù)制度進(jìn)行客戶維護(hù)。其次，是建立客戶的詳細(xì)個(gè)人檔案，在檔案中將客戶的需求、客戶的資金狀況、客戶的零售業(yè)務(wù)了解程度、客戶的信貸資格等信息進(jìn)行詳細(xì)記錄，并且在后續(xù)的跟蹤與服務(wù)過(guò)程中，不斷完善客戶檔案，通過(guò)客戶詳細(xì)檔案為服務(wù)帶來(lái)幫助。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行為了提升零售業(yè)務(wù)的信貸質(zhì)量，需要對(duì)客戶進(jìn)行零售信貸業(yè)務(wù)推廣，可以逐一到農(nóng)村的各個(gè)點(diǎn)進(jìn)行地推，讓更多客戶認(rèn)識(shí)與了解零售信貸業(yè)務(wù)，挖掘更多有潛力的客戶，還可以給工作人員制定計(jì)劃，要求每個(gè)工作人員每星期必須挖掘3個(gè)潛力信貸客戶。

2.3以客戶為中心，強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷推廣

篇2

2017年國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)一步提升到重要戰(zhàn)略位置。2019年國(guó)家又了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見》，就農(nóng)村金融發(fā)展提出了具體要求。銀行業(yè)也在提供涉農(nóng)信貸支持、改善農(nóng)村居民生活、深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務(wù)合作、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融建設(shè)等方面開啟了新篇章。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)演變的過(guò)程。當(dāng)農(nóng)村人口增長(zhǎng)率超過(guò)城市人口增長(zhǎng)率，而城市工業(yè)化、現(xiàn)代化進(jìn)程加速發(fā)展，那么剩余勞動(dòng)力就會(huì)向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展就會(huì)產(chǎn)生停滯，從而影響工業(yè)停滯(袁航，張金山，2018)。費(fèi)一拉模型發(fā)現(xiàn)，金融是工業(yè)農(nóng)業(yè)部門實(shí)物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融是核心。早期的儲(chǔ)蓄部門如農(nóng)村信用合作聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要根據(jù)國(guó)家要求吸收儲(chǔ)蓄，為城市化建設(shè)發(fā)展積累資本。因此，城鎮(zhèn)的發(fā)展會(huì)抑制農(nóng)村發(fā)展，從而出現(xiàn)“金融抑制”，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)雖然對(duì)農(nóng)村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來(lái)，國(guó)家主張發(fā)展普惠金融消除貧困，在出臺(tái)系列政策與措施后，農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)也取得了一定發(fā)展。截止2019年6月末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點(diǎn)；助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)82.30萬(wàn)個(gè)，涉農(nóng)貸款余額34.24萬(wàn)億元。農(nóng)村金融能取得一定程度的發(fā)展，主要原因有：

(一)國(guó)家政策發(fā)展變化國(guó)家提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略后，要求全面深化農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化金融監(jiān)管，廣泛動(dòng)員銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)為農(nóng)村農(nóng)戶提供金融服務(wù)的普及和優(yōu)惠以促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財(cái)稅政策三大政策促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。貨幣政策主要通過(guò)實(shí)施定向降準(zhǔn)、完善存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠政策、發(fā)揮對(duì)支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)的資金投向、利率傳導(dǎo)功能來(lái)強(qiáng)化正面引導(dǎo)作用。差異化監(jiān)管政策主要采用強(qiáng)化監(jiān)管考核，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款的差別化監(jiān)管指標(biāo)體系的建立將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)納入監(jiān)管評(píng)價(jià)體系來(lái)約束負(fù)面作用。財(cái)稅政策方面：準(zhǔn)予銀行稅前扣除涉及普惠金融業(yè)務(wù)的貸款損失準(zhǔn)備金、對(duì)符合銀行條件的支農(nóng)支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金等。

(二)國(guó)有銀行戰(zhàn)略發(fā)展變化受國(guó)家政策影響，各大國(guó)有銀行紛紛將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展納入自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，并作出相應(yīng)發(fā)展對(duì)策與金融工具的創(chuàng)新。將農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展作為其自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，主要是由于銀行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，而原有的市場(chǎng)份額占比增長(zhǎng)緩慢以及資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)進(jìn)一步業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)；另一方面普惠金融作為當(dāng)下金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、高質(zhì)量、和諧發(fā)展的新特征新要求，也是商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業(yè)部機(jī)制和內(nèi)部考核指標(biāo)，調(diào)整貸款政策、貸款利率向小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶傾斜。例如，工、農(nóng)、建、交行相繼設(shè)立普惠金融事業(yè)部、采用“補(bǔ)貼”定向激勵(lì)普惠金融業(yè)務(wù)、將互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融業(yè)務(wù)結(jié)合發(fā)展；對(duì)電子渠道業(yè)務(wù)適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)等。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展影響因素是多方面的，必須對(duì)這些影響因素進(jìn)行分析研究，才能更好得發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)。主要有以下：

(一)農(nóng)村人口發(fā)展變化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，人口因素是主要影響因素。目前農(nóng)村正面臨人口自然增長(zhǎng)率下降、常住人口規(guī)?？s減、農(nóng)村人口老齡化程度加深等問(wèn)題。主要是由于實(shí)施計(jì)劃生育措施及城鄉(xiāng)人口遷移造成。目前來(lái)看，農(nóng)村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮(zhèn)、農(nóng)村老年人口數(shù)量對(duì)比來(lái)看，60歲以上農(nóng)村老年人口數(shù)量遠(yuǎn)超過(guò)城市老年人口數(shù)量(第六次人口普查)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸步入銀色經(jīng)濟(jì)時(shí)代，老年人口總量龐大，且半數(shù)以上的老年人居住在農(nóng)村，因此，人口老齡化挑戰(zhàn)將會(huì)在農(nóng)村地區(qū)首先出現(xiàn)。如圖1所示。

(二)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位變化農(nóng)村中規(guī)模經(jīng)營(yíng)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要影響因素。第三次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查顯示(2016年)，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶超2億，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位204萬(wàn)個(gè)，農(nóng)民合作社總數(shù)179萬(wàn)個(gè)(以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或服務(wù)為主的農(nóng)民合作社91萬(wàn)個(gè))，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶20743萬(wàn)戶(含規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶398萬(wàn)戶)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)人員31422萬(wàn)人。從普查結(jié)果看，近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村“三農(nóng)”情況發(fā)生了積極變化：農(nóng)村整體環(huán)境得到較好改善，農(nóng)村居民生活水平階段性提高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不斷穩(wěn)固，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平進(jìn)一步提高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步離不開農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的服務(wù)與支持，金融作為工業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的附著物發(fā)揮了重要作用。

(三)農(nóng)村人均可支配收入變化近年來(lái)，由于國(guó)家宏觀調(diào)控，各類政策、補(bǔ)貼措施向“三農(nóng)”傾斜使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由圖2可見，各地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區(qū)提高最快，西部地區(qū)較緩。未來(lái)全國(guó)農(nóng)村居民對(duì)于金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的需求增長(zhǎng)也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農(nóng)通”在農(nóng)村金融中的應(yīng)用

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中一直秉承“二八”定律，往往忽略長(zhǎng)尾客戶。在國(guó)家提出普惠金融戰(zhàn)略后，建設(shè)銀行提出“第二發(fā)展曲線”與“長(zhǎng)尾客戶”經(jīng)營(yíng)理念，將普惠金融應(yīng)用到基層客戶群體、弱勢(shì)群體中，讓絕大多數(shù)居民能夠享受金融服務(wù)所帶來(lái)的福利與收益。在農(nóng)村金融服務(wù)支持中，建設(shè)銀行主要通過(guò)以下兩點(diǎn)來(lái)發(fā)展：

(一)金融科技支持普惠金融發(fā)展金融科技是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延展向普惠金融業(yè)務(wù)的重要實(shí)現(xiàn)手段，并且逐漸成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)志之一，不但能大大節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，還能擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，同時(shí)提升客戶體驗(yàn)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)問(wèn)題解決中，金融科技也發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村的物理網(wǎng)點(diǎn)布局往往有限，這使得較偏遠(yuǎn)、邊緣地區(qū)無(wú)法享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，影響農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也影響農(nóng)村居民的日常生活。金融科技利用大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)畫像、互聯(lián)網(wǎng)科技等功能連接城鎮(zhèn)與農(nóng)村，通過(guò)提升基礎(chǔ)公共服務(wù)水平、提高農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位融資效率、增加農(nóng)村居民收入等渠道實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展。過(guò)去，建設(shè)銀行發(fā)展小微企業(yè)(含農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理按照大型企業(yè)管理模式進(jìn)行。但小企業(yè)分布散、數(shù)量多，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設(shè)銀行以金融科技支撐業(yè)務(wù)平臺(tái)的方式經(jīng)營(yíng)，通過(guò)使用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”技術(shù)，結(jié)合各分行區(qū)域特色推出了多種互聯(lián)網(wǎng)自助信用貸款、理財(cái)保險(xiǎn)、支付結(jié)算等產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)可控、企業(yè)融資效率高。因此，通過(guò)金融科技賦能金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求、行業(yè)特色、風(fēng)險(xiǎn)成本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使金融服務(wù)可得性得到持續(xù)提高，同時(shí)降低資本獲得成本。

(二)創(chuàng)新“裕農(nóng)通”發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)“裕農(nóng)通”是建設(shè)銀行在未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，與當(dāng)?shù)氐谌胶献鞫O(shè)立的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，主要為城鎮(zhèn)周邊農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶提供支付結(jié)算、理財(cái)保險(xiǎn)、小額存取款等金融服務(wù)，同時(shí)也進(jìn)行助農(nóng)扶貧商品交易活動(dòng)?！霸＾r(nóng)通”以普惠金融、鄉(xiāng)村振興為指導(dǎo)思想，通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、金融科技、數(shù)字金融等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的普及，改善農(nóng)村居民生活，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如，“裕農(nóng)通+(農(nóng)村電商、智慧政務(wù)、特色產(chǎn)業(yè)、通訊商)等多種創(chuàng)新合作模式。隨著支付手段不斷創(chuàng)新，大多數(shù)農(nóng)村也實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，因此老年群體就迫切需要改變?cè)兴枷胗^念，在面對(duì)老年群體的業(yè)務(wù)處理中，“裕農(nóng)通”也能以簡(jiǎn)便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設(shè)銀行通過(guò)“裕農(nóng)通+農(nóng)理念，結(jié)合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村頭設(shè)立服務(wù)點(diǎn)服務(wù)地方農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)個(gè)體經(jīng)商戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民；通過(guò)創(chuàng)新適用農(nóng)村環(huán)境的信貸產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)降低農(nóng)村金融成本，達(dá)到城鄉(xiāng)金融服務(wù)交叉滲透，人人享受金融服務(wù)的目標(biāo)。另外，“裕農(nóng)通”通過(guò)平臺(tái)也能將國(guó)家政策，金融欺詐等金融知識(shí)普及到農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村居民金融知識(shí)，比如開設(shè)裕農(nóng)學(xué)堂，讓金融賦能鄉(xiāng)村振興充分走到農(nóng)村中去，實(shí)現(xiàn)人人金融知識(shí)普及。截至2019年6月末，建設(shè)銀行拓展“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)累計(jì)24.4萬(wàn)個(gè)，覆蓋全國(guó)31個(gè)省市區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋率超過(guò)33%。建行定點(diǎn)扶貧村覆蓋1291個(gè)，除西藏個(gè)別高海拔、極度艱苦地區(qū)外，建行定點(diǎn)扶貧的31家分行已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

四、國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然是發(fā)展之重，未來(lái)“三農(nóng)”發(fā)展依然需要以地方政府為主，以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為輔，逐步實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)村一體化，產(chǎn)業(yè)人叉滲透，彼此推動(dòng)?？梢圆捎贸擎?zhèn)向農(nóng)村輻射，農(nóng)村圍繞城鎮(zhèn)發(fā)展模式。打造如養(yǎng)老休閑產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖種植業(yè)等能夠充分利用農(nóng)村資源的產(chǎn)業(yè)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)吸引人才，人才發(fā)展農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)調(diào)節(jié)農(nóng)村人口數(shù)量、年齡比重促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村優(yōu)生優(yōu)育，放開生育政策，增加農(nóng)村人口數(shù)量。金融監(jiān)管部門可以降低涉農(nóng)貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行，一方面承擔(dān)普惠金融社會(huì)責(zé)任，積極開展金融知識(shí)普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過(guò)金融科技+、數(shù)字普惠等手段積極參與農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)建設(shè)、信貸投放，金融投資產(chǎn)品配置，提高農(nóng)村金融服務(wù)普惠程度。主要有以下三個(gè)方面：

(一)細(xì)分金融需求創(chuàng)新自身特色農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中各類經(jīng)濟(jì)主體金融需求呈現(xiàn)差異化、個(gè)性化特征。首先，商業(yè)銀行可以根據(jù)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落不同地域具體情況，以及各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各類專業(yè)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、新型工業(yè)化基地的新興農(nóng)業(yè)主體將是未來(lái)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行可以依托其為合作服務(wù)點(diǎn)，為其提供豐富全面的金融產(chǎn)品以支撐其日益增長(zhǎng)的融資需求，同時(shí)向周圍農(nóng)戶輻射金融服務(wù)產(chǎn)品。其次，根據(jù)各村特色、人口數(shù)量及人口年齡結(jié)構(gòu)比重提供與之相匹配的特色服務(wù)。服務(wù)可以突出親民、效率等特點(diǎn)，可以聯(lián)合農(nóng)村村落精英(零售部、衛(wèi)生診所等)共建惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，利用“熟人社會(huì)”，以定位農(nóng)村網(wǎng)格模式，采取1人服務(wù)多村落手段等。

(二)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異化農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，創(chuàng)新發(fā)展的信用模式落后，很多村勞動(dòng)力缺乏，農(nóng)產(chǎn)品可擔(dān)保范圍小，信貸可得性差。國(guó)有銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同層次金融需求和不同類型服務(wù)渠道，有側(cè)重地開展并創(chuàng)新差異化金融服務(wù)。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體不同特征，可以采用多種模式協(xié)同創(chuàng)新。設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體、農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債特征采用信貸產(chǎn)品或組合產(chǎn)品。國(guó)有銀行應(yīng)承擔(dān)起健全推動(dòng)農(nóng)村征信體系建設(shè)的的頭雁功能，保證農(nóng)村信貸資金安全性，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展。對(duì)于縣域清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、新能源等制造項(xiàng)目，可以利用綠色信貸政策、排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押等金融業(yè)務(wù)支持。在面向中高端農(nóng)戶，可以依托惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)提供農(nóng)戶貸款等特色服務(wù)。比如，與地方農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司合作，對(duì)符合政策支持的專業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供批量化融資支持；對(duì)優(yōu)質(zhì)專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶可通過(guò)建立“白名單”推出專項(xiàng)小額無(wú)抵押信用貸款；針對(duì)農(nóng)村種植大戶，示范企業(yè)可以采用“信貸+保險(xiǎn)、信貸+期貨、信托、理財(cái)產(chǎn)品等。

(三)智慧農(nóng)村生態(tài)金融構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化與農(nóng)村居民的日常增長(zhǎng)的生產(chǎn)生活金融服務(wù)需求，選取設(shè)計(jì)貼近農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的金融服務(wù)方案。例如利用委托點(diǎn)或自助銀行提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)(日常水電費(fèi)、社保費(fèi)用的繳納)、小額取現(xiàn)、保險(xiǎn)、理財(cái)投資等服務(wù)。例如，建行山西分行推出“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)平臺(tái)后，覆蓋全省行政村2.5萬(wàn)個(gè)，實(shí)現(xiàn)行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發(fā)的智慧政務(wù)平臺(tái)“一部手機(jī)三晉通”APP中涉及254項(xiàng)高頻民生事項(xiàng)移植到“建行裕農(nóng)通”APP中，將“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)作為農(nóng)村“智慧政務(wù)”服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民在農(nóng)村即可辦理社保繳費(fèi)、報(bào)銷收費(fèi)、異地就醫(yī)等政務(wù)服務(wù)，大大提高了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；電子銀行

一、前言

在城鄉(xiāng)一體化和國(guó)家糧食直補(bǔ)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等惠農(nóng)政策推動(dòng)下，傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)民工的金融需求，需要開拓更為多樣化和更加便捷的結(jié)算渠道；在移動(dòng)金融與電子商務(wù)融合、物聯(lián)網(wǎng)與O2O交織爆發(fā)的背景下，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）員工綜合素質(zhì)有待提高

由于特殊的歷史改制等多方面原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的很多員工的綜合素質(zhì)有待提高，目前，服務(wù)業(yè)務(wù)流程的客戶投訴方面比較多，老員工態(tài)度不好，老員工是在學(xué)習(xí)、理解和營(yíng)銷新興的電子銀行業(yè)務(wù)難度較大，員工的分布也不合理（見圖4.1）。因而，有必要通過(guò)增加新業(yè)務(wù)培訓(xùn)頻率、鼓勵(lì)在職教育、增加新員工的招聘人數(shù)等方式提高農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)。

（二）客戶群體結(jié)構(gòu)亟待改善

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，絕大部分活躍客戶都是農(nóng)村居民，主要客戶群文化素質(zhì)偏低，接受新技術(shù)，新產(chǎn)品較慢，電子銀行方面的知識(shí)和了解不夠，各類客戶群體差異較大，不少客戶不知道、不了解該業(yè)務(wù)。這就決定了農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和功能既要滿足新興網(wǎng)絡(luò)客戶的需求，又要滿足普通百姓和社區(qū)居民的基本金融需求。他們的學(xué)歷、年齡等使得他們一方面對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)方面的相關(guān)金融知識(shí)了解不多，另一方面，他們主要還是需要傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)，即使開通電子銀行也很少使用，難以帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入。

（三）績(jī)效考核制度不完善

績(jī)效考核比較粗糙，細(xì)化不到位，主要是凸顯幾個(gè)主要指標(biāo)，對(duì)電子銀行的重視不夠。部分指標(biāo)完成進(jìn)度緩慢，如個(gè)人電話銀行的任務(wù)完成率很低，離任務(wù)的完成還存在有一定距離?？傂锌己酥?，支行不敢扣哪個(gè)人的錢，執(zhí)行不了，對(duì)支行個(gè)人數(shù)據(jù)收集不到位。

（四）營(yíng)銷力度不夠

對(duì)于新興的電子銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要全方位進(jìn)行全員營(yíng)銷。前期宣傳準(zhǔn)備、中期推廣和售后客戶服務(wù)三個(gè)方面不可缺少。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行目前還是主要還是借助文字廣告、宣傳海報(bào)、宣傳單頁(yè)和橫幅等傳統(tǒng)渠道進(jìn)行推廣，宣傳方式比較落后。業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用力度有待加強(qiáng)。農(nóng)村商業(yè)銀行努力完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)，但遇到困難較多如開戶數(shù)量雖多，但有些客戶的網(wǎng)上交易量不大，對(duì)使用農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行還存在有顧慮。

三、完善我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的政策建議

（一）促進(jìn)人力資源發(fā)展

加快實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，深化人力資源管理體制改革，以品德、能力、業(yè)績(jī)?yōu)橹攸c(diǎn)，建立健全適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要求的選人用人和考核考評(píng)機(jī)制。

（二）加強(qiáng)電子銀行營(yíng)銷

隨著智能手機(jī)不斷普及和手機(jī)商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)等興起。電子銀行的普及率和使用率還有待提高，這塊市場(chǎng)具有無(wú)限的潛能。為了更好的向“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行要樹立“以電子銀行客戶為中心、用心服務(wù)、用愛(ài)經(jīng)營(yíng)”的服務(wù)理念，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“等客上門、坐堂放貸”經(jīng)營(yíng)觀念，徹底改變“官商”作風(fēng)，強(qiáng)化電子銀行全員營(yíng)銷意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、風(fēng)控意識(shí)，明確服務(wù)職能的定位，將服務(wù)角色從簡(jiǎn)單交易型向銷售服務(wù)型轉(zhuǎn)變。

（三）完善資金組織

牢固樹立“存款立行”的經(jīng)營(yíng)思想，把資金組織當(dāng)作“興行立行”之本的戰(zhàn)略舉措來(lái)抓，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行扎根農(nóng)村、貼近城鄉(xiāng)居民的優(yōu)勢(shì)，抓住農(nóng)民工返鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品銷售季節(jié)、企業(yè)生產(chǎn)周期等重要時(shí)機(jī)適時(shí)營(yíng)銷電子銀行，抓好資金組織回籠工作，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，努力拓展活期存款、對(duì)公存款，提高低成本資金比重。

（四）嚴(yán)格新放貸款管理

一是從嚴(yán)把握核算質(zhì)量，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)從受理客戶的申請(qǐng)資料開始，便存在有各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，便開始受操作流程與規(guī)范制度的約束，農(nóng)村商業(yè)銀行要求經(jīng)辦人員嚴(yán)格按照流程與制度辦理業(yè)務(wù)，并建立檢查、通報(bào)、獎(jiǎng)勵(lì)、處罰等考核機(jī)制。保持農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的安全經(jīng)營(yíng)。

二是嚴(yán)把入口，提高標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化新增貸款質(zhì)量。緊緊把握“質(zhì)量”這條生命線，堅(jiān)持“小、優(yōu)、特”的信貸投放總體原則，從源頭上把關(guān)堵口。積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色循環(huán)低碳經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整向科技創(chuàng)新型、資源節(jié)約型、協(xié)作配套型、優(yōu)勢(shì)成長(zhǎng)型的中小企業(yè)傾斜，重點(diǎn)支持涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)，將市場(chǎng)地位和經(jīng)營(yíng)理念，充分體現(xiàn)在貸款結(jié)構(gòu)上，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院；湖南宜章農(nóng)商銀行）

參考文獻(xiàn)：

篇4

改革模式的選擇是科學(xué)發(fā)展的前提，針對(duì)北京農(nóng)信社和首都社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，北京確定了選擇全市統(tǒng)一法人的股份制商業(yè)銀行改革模式。

農(nóng)商行模式是農(nóng)信社深化改革的必然要求。隨著北京經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化。農(nóng)村的城市化、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民的市民化成為首都社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的必然途徑和發(fā)展目標(biāo)。

北京具有“大城市、小農(nóng)村”的特征，近五年來(lái)，北京市第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重正在以每年約0.5個(gè)百分點(diǎn)的速度下降，2002年北京市第一產(chǎn)業(yè)增加值在GDP中的占比為3.1%，到2007年上半年，僅占0.9%。而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯升級(jí)，城鄉(xiāng)一體化程度已經(jīng)達(dá)到較高的水平。農(nóng)村對(duì)資金和金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再局限于純農(nóng)業(yè)部門，來(lái)自于與農(nóng)業(yè)相關(guān)、經(jīng)濟(jì)附加值高的二三產(chǎn)業(yè)方面的需求日益增大，這種資金需求的多元化對(duì)農(nóng)信社的商業(yè)化、服務(wù)方式多樣化的需求也日益強(qiáng)烈。農(nóng)信社分散經(jīng)營(yíng)的合作體制與多級(jí)法人的管理體制已不能滿足市場(chǎng)化與專業(yè)化的現(xiàn)代“三農(nóng)”與新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，因此，按現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行模式對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行改革成為一種必然需求。

采取股份制模式具有制度上的優(yōu)越性。在原有的合作制產(chǎn)權(quán)模式下，信用社“三會(huì)”制度有名無(wú)實(shí)，所有權(quán)主體現(xiàn)實(shí)缺位，民主管理流于形式，按照行政區(qū)劃設(shè)置的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，管理的行政色彩較濃，是一種家族式、粗放型的管理，缺乏基本的約束機(jī)制，不是現(xiàn)代的商業(yè)化、市場(chǎng)化與成本化管理，沒(méi)有現(xiàn)代的經(jīng)營(yíng)管理理念，經(jīng)營(yíng)管理水平底下，在產(chǎn)品、服務(wù)、人才儲(chǔ)備等各方面都無(wú)法與現(xiàn)代商業(yè)銀行相比，幾乎沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)性。

統(tǒng)一法人的農(nóng)商行是獨(dú)立的金融企業(yè)法人，在這種現(xiàn)代的股份制企業(yè)模式下，農(nóng)商行具有統(tǒng)一的規(guī)章制度、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)品種、統(tǒng)一的工作流程、統(tǒng)一的信息化設(shè)施、統(tǒng)一的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，可以集中人力、物力、財(cái)力制定統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略，為相同的發(fā)展目標(biāo)而努力?？梢越鉀Q因?yàn)槎嗉?jí)法人帶來(lái)的各種弊端。從農(nóng)信社到農(nóng)商行不僅僅是翻牌與稱謂變化的問(wèn)題，更是質(zhì)的飛躍，是經(jīng)營(yíng)理念、機(jī)制體制、管理模式、服務(wù)方式、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等根本性的變化，股份制有著先天的優(yōu)越性。

建立科學(xué)先進(jìn)的機(jī)制促發(fā)展

建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行組織運(yùn)行架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行首先要求徹底改變農(nóng)信社時(shí)期較低級(jí)的經(jīng)營(yíng)管理體制，為此，北京農(nóng)商行著手建立起了“一級(jí)法人、統(tǒng)一管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)”的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)；建立起適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的組織體系，組建了8個(gè)專業(yè)委員會(huì)，實(shí)行專家治行，同時(shí)完善了總行各部門和各級(jí)支行新的“三定”方案；對(duì)原管轄支行實(shí)行扁平化管理，提高了全行網(wǎng)點(diǎn)資源整合和市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。

為實(shí)現(xiàn)“花錢買機(jī)制”的改革目標(biāo)，真正達(dá)到現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的“神似”，北京農(nóng)商行引入了全成本經(jīng)營(yíng)管理理念和經(jīng)濟(jì)資本約束機(jī)制，在同業(yè)中首創(chuàng)總行部門執(zhí)行力考評(píng)、直管支行綜合績(jī)效考評(píng)、員工績(jī)效考評(píng)機(jī)制，構(gòu)建起了覆蓋總行各職能部門、各級(jí)支行和直至員工個(gè)人的一體化績(jī)效考評(píng)體系。同時(shí)，建立了市場(chǎng)化的用人選人機(jī)制，實(shí)行全行管理人員競(jìng)聘上崗制。

制定積極、先進(jìn)、可行的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和考評(píng)體系。經(jīng)營(yíng)指標(biāo)能夠科學(xué)、客觀、真實(shí)地反映和評(píng)價(jià)各個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和管理能力，因此制定積極、先進(jìn)、可行的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，并配以科學(xué)的考核評(píng)價(jià)，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的有力武器。一個(gè)科學(xué)的指標(biāo)和考核評(píng)價(jià)體系會(huì)達(dá)到使每個(gè)員工不用揚(yáng)鞭自?shī)^蹄的效果。

北京農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的制定遵循了以下幾個(gè)原則：一是各項(xiàng)指標(biāo)體現(xiàn)了“規(guī)模、效益、質(zhì)量”三者的協(xié)調(diào)；二是市場(chǎng)份額有所上升；三是指令性指標(biāo)與指導(dǎo)性指標(biāo)相結(jié)合；四是有積極性與先進(jìn)性，既不是高不可及，也不是輕輕松松就能完成；五是經(jīng)營(yíng)指標(biāo)層層分解落實(shí)到具體的責(zé)任主體。

當(dāng)然，如果只制定指標(biāo)，而沒(méi)設(shè)計(jì)有一個(gè)與之相配套的考核辦法，指標(biāo)往往不能起到它應(yīng)有的作用。因此，考核評(píng)價(jià)的結(jié)果不僅與員工的收入分配掛鉤，而且與管理人員的任用掛鉤。

逐步完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。著名貨幣銀行家馬丁?西耶認(rèn)為，商業(yè)銀行“一直以來(lái)就是山頂上的城市”。前任花旗銀行行長(zhǎng)沃爾特?瑞琪頓也曾指出，“事實(shí)上，銀行家的責(zé)任就在于管理風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是簡(jiǎn)單的抑或是復(fù)雜的，這就是銀行的業(yè)務(wù)?！爆F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上都面臨新的挑戰(zhàn)，需要全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，以風(fēng)險(xiǎn)度量為基礎(chǔ)，以定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)資本的配置為兩大管理手段，對(duì)三大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行既專業(yè)分工又綜合統(tǒng)一的管理，逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

北京農(nóng)商行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，建立了兩級(jí)稽核檢查機(jī)制，全面推行會(huì)計(jì)后督集中統(tǒng)一管理體制，設(shè)立了放款管理中心。二是建立風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作體系。適當(dāng)上收貸款審批權(quán)限，建立貸款責(zé)任終身追究制度、新增貸款不良控制機(jī)制和規(guī)范貸款管理制度等控制不良貸款的長(zhǎng)效機(jī)制；全面推行信用等級(jí)評(píng)定制度；實(shí)施信貸、非信貸資產(chǎn)的全口徑風(fēng)險(xiǎn)管理，推行信貸資產(chǎn)九級(jí)分類管理。三是進(jìn)行流程建設(shè)和規(guī)范化管理。清理、修訂和完善300多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理制度；全面梳理300多項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)流程。

以信息技術(shù)引領(lǐng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提升。在信息時(shí)代，只有有效地運(yùn)用信息技術(shù)，才可能為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略提供可靠的保證。改制兩年來(lái)，北京農(nóng)商行信息化建設(shè)快速推進(jìn)。積極實(shí)施“以科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提升”的理念，研發(fā)并上線財(cái)稅庫(kù)行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)、股金管理系統(tǒng)和電子公文系統(tǒng)等，對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了全面優(yōu)化，完成主機(jī)更新?lián)Q代等工作，為加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高管理水平奠定了雄厚的科技基礎(chǔ)。

實(shí)施全成本管理提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。全成本管理是從研究企業(yè)的投入產(chǎn)出入手，將現(xiàn)代計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)引入管理的先進(jìn)的企業(yè)管理方法，其核心是將企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中各個(gè)行為、各個(gè)產(chǎn)品、每一單體、每一機(jī)構(gòu)在任何時(shí)點(diǎn)、任何空間所發(fā)生的宏觀、微觀投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)都轉(zhuǎn)化為一目了然的計(jì)量指標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)全方位、全過(guò)程、全主體、多層次、立體化的價(jià)值量數(shù)據(jù)管理模式。開展全成本管理完全符合科學(xué)發(fā)展觀，充分體現(xiàn)了現(xiàn)代企業(yè)注重自身發(fā)展質(zhì)量、突出“以人為本”的理念、深入打造價(jià)值量管理機(jī)制的重要思想。

目前，北京農(nóng)商行已本著“先簡(jiǎn)后繁、先易后難、先物后人、加快進(jìn)度”的指導(dǎo)思想，積極投入了全成本管理項(xiàng)目的開發(fā)建設(shè)，預(yù)計(jì)2008年中期上線運(yùn)行。全面啟動(dòng)的全成本管理系統(tǒng)建設(shè)，必將有利于完善成本有效控制和經(jīng)濟(jì)效益可比性，實(shí)現(xiàn)資源在各機(jī)構(gòu)、各部門、各崗位、各業(yè)務(wù)線之間的優(yōu)化配置，有利于對(duì)各機(jī)構(gòu)、各部門、各崗位員工的經(jīng)營(yíng)績(jī)效作出更精準(zhǔn)、更到位的量化評(píng)價(jià)；將使全行的整體評(píng)價(jià)體系更為科學(xué)、更具可執(zhí)行性；有利于推動(dòng)全員決策、實(shí)時(shí)決策、科學(xué)決策的有效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)管理精細(xì)化，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行又好又快發(fā)展。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展中的問(wèn)題

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與政策性支農(nóng)，積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)?！案闹撇桓南颉笔寝r(nóng)信社改革的基本原則，這就要求改革后的北京農(nóng)商行在走商業(yè)化道路的同時(shí)，要承擔(dān)政策性支農(nóng)的職能。這是農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的兩條渠道，只要把握好兩者之間的切合點(diǎn)，兩項(xiàng)工作都能做好，這就要求農(nóng)商行在全方面做好政策性支農(nóng)，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程的同時(shí)，要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下找到新的發(fā)展機(jī)遇。我們認(rèn)為，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是傳統(tǒng)落后的代名詞，而是蘊(yùn)含巨大商業(yè)機(jī)遇與現(xiàn)代科技的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，大有文章可作。

北京農(nóng)商行在這方面進(jìn)行了積極的探索，在支持新農(nóng)村建設(shè)和首都社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取得了新成就。一是服務(wù)“三農(nóng)”的運(yùn)作模式邁上新臺(tái)階。努力整合政府和銀行的支農(nóng)資源，與10個(gè)郊區(qū)縣政府簽署以新農(nóng)村建設(shè)為重點(diǎn)的全面合作協(xié)議，與市農(nóng)委簽訂并實(shí)施了《新農(nóng)村建設(shè)合作協(xié)議》。二是“三農(nóng)”服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)新進(jìn)展。推廣“鳳凰鄉(xiāng)村游、體驗(yàn)新農(nóng)村”活動(dòng)；將帶有小額農(nóng)貸、消費(fèi)信貸等功能的先進(jìn)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)推向農(nóng)村市場(chǎng)；推出國(guó)內(nèi)首張糧食直補(bǔ)資金銀行卡――“鳳凰惠農(nóng)卡”。三是支農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)獲得歷史性突破。我行積極響應(yīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于在試點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的號(hào)召，于2007年4月28日在湖北仙桃獨(dú)資設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。截至2007年9月末，全行涉農(nóng)貸款余額為421.89億元，比改制前增加100多億元，涉農(nóng)貸款余額在首都銀行同業(yè)中最高，占比達(dá)80%以上；農(nóng)戶貸款占全市農(nóng)戶貸款總量的100%；京郊10個(gè)區(qū)縣支行存貸款市場(chǎng)占有率都在30%以上，且逐年增長(zhǎng)，在當(dāng)?shù)劂y行同業(yè)中居首位。

科學(xué)規(guī)劃好當(dāng)前目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，制定切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行的當(dāng)前目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是對(duì)立統(tǒng)一的關(guān)系。能否處理好兩者的關(guān)系，是檢驗(yàn)一家銀行成熟與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。在任何情況下，商業(yè)銀行的當(dāng)前目標(biāo)都必須服從、服務(wù)于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，要在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略下，努力構(gòu)筑良好的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這就需要商業(yè)銀行制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。

發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。沒(méi)有科學(xué)、合理、符合銀行實(shí)際需要的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，就不好協(xié)調(diào)當(dāng)前目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，各項(xiàng)工作就會(huì)失去章法，也就會(huì)變得非常盲目。發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)包括三層含義：一是要確定一定時(shí)期的發(fā)展目標(biāo)；二是發(fā)展戰(zhàn)略每年要有重點(diǎn)；三是要通過(guò)有效機(jī)制保障完成。

北京農(nóng)商行成立不久就制定了三年發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略，主要包括三個(gè)目標(biāo)，一是規(guī)模類指標(biāo)，爭(zhēng)取三年翻一番；二是效益類指標(biāo)，處于北京同業(yè)平均水平。三是質(zhì)量類指標(biāo)，不良資產(chǎn)爭(zhēng)取三年內(nèi)降到全市的中等水平。從經(jīng)營(yíng)和管理等方面基本達(dá)到全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，具備在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的基本條件，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展；爭(zhēng)取基本達(dá)到銀行上市的條件，做好引進(jìn)境內(nèi)、外戰(zhàn)略投資者的準(zhǔn)備工作。在三年發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，北京農(nóng)商行確定“全面規(guī)范”、“創(chuàng)新提升”及“全面發(fā)展”分別為這三年的工作重點(diǎn)。沒(méi)有三年發(fā)展規(guī)劃和每年的工作重點(diǎn)，就不可能系統(tǒng)地實(shí)施農(nóng)商行發(fā)展的整體布局和資源配置，也就只能停留在低端、低層次的經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展水平上。

處理好速度、規(guī)模、質(zhì)量和效益的關(guān)系，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。注重短期盈利，具有不同程度的“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動(dòng)”是許多商業(yè)銀行難逾越的發(fā)展方式，往往導(dǎo)致一系列內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)，最終制約商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行必須高度重視速度、規(guī)模與質(zhì)量、效益的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，要運(yùn)用資本收益率或經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）等風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的方法，在資本有限性的約束下，進(jìn)行科學(xué)的資本管理，擴(kuò)大相對(duì)規(guī)模，進(jìn)而獲取經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整、質(zhì)量過(guò)濾以后的真實(shí)利潤(rùn)最大化，這是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者面臨的一個(gè)重大現(xiàn)實(shí)課題。因此，銀行發(fā)展速度與規(guī)模必須以獲取長(zhǎng)期效益為目標(biāo)，效益目標(biāo)又必須以發(fā)展質(zhì)量為前提，只有保證了質(zhì)量，效益才是真實(shí)的、持久的。從這個(gè)意義上說(shuō)，質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命線，也可以說(shuō)“質(zhì)量是發(fā)展的第一主題”。

北京農(nóng)商行通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)的有效管理與科學(xué)決策，全面協(xié)調(diào)全行資產(chǎn)負(fù)債與中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以發(fā)展質(zhì)量為第一主題，堅(jiān)持發(fā)展速度與規(guī)模符合風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，并嚴(yán)格按照人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，積極推進(jìn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，資本充足率始終保持在8%以上，貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)到100%以上，到2007年年底，監(jiān)管部門的16項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)有11項(xiàng)達(dá)標(biāo)，這對(duì)于從零起步的農(nóng)商行來(lái)說(shuō)是不小的成就。

調(diào)整優(yōu)化核心業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)間的結(jié)構(gòu)。個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，占比較低是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象，面對(duì)金融全球化與資本監(jiān)管的硬約束，商業(yè)銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，全面提高非資本性收入，促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。

篇5

一要做好宣傳動(dòng)員工作

要加強(qiáng)宣傳，提高信用社全體職工對(duì)打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的認(rèn)識(shí)，以高昂的斗志、充足的干勁，積極投入到打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作中去，形成全員參與清收的良好氛圍。要向社會(huì)各界宣傳信用社開展打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的意義，使大家認(rèn)識(shí)到，借信用社的錢必須歸還，賴是賴不掉的，提高他們參與清收的積極性。對(duì)信用社全體職工要做到早動(dòng)員，全面部署打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)清收不良貸款工作的重要性和必要性，明確清收不良貸款的對(duì)象，全面部署不良貸款的清收工作，使每個(gè)職工都落實(shí)清收工作責(zé)任，承擔(dān)清收工作任務(wù)，堅(jiān)定信心，認(rèn)真、努力、扎實(shí)地做好清收工作。

二要精細(xì)組織，確保取得打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利

要強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，制定打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)方案，成立打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組，組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作，明確工作職責(zé)，強(qiáng)化清收措施，確保打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作如期開展，如期完成，取得勝利。

三要做好打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的梳理工作，加強(qiáng)督導(dǎo)檢查

要按照不良貸款形成的時(shí)間、成因、損失程度以及清收難易程度等劃分類別，采取不同的措施進(jìn)行清收。打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組要上下溝通，及時(shí)反饋信息，對(duì)好的經(jīng)驗(yàn)、典型事例及其他相關(guān)情況進(jìn)行推廣和通報(bào)，對(duì)清收工作的開展、進(jìn)度及真實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)檢查，幫助解決清收過(guò)程中遇到實(shí)際困難。

四要嚴(yán)格打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的考核工作

考核是打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的動(dòng)力，要建立清收不良貸款臺(tái)賬，按月公布，認(rèn)真考核，對(duì)完成任務(wù)好、進(jìn)度快的職工給予表?yè)P(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)行動(dòng)遲緩、工作無(wú)進(jìn)度、措施不力、效果差的職工進(jìn)行通報(bào)批評(píng)。要通過(guò)考核，增強(qiáng)全體職工的清收工作積極性，確保打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)取得實(shí)際勝利。

五要形成打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的整體合力

要利用電視、墻報(bào)、標(biāo)語(yǔ)等輿論工具大力做好宣傳工作，增強(qiáng)借款戶的信用意識(shí)，塑造良好的信用氛圍。清收工作要積極向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)，引起政府部門重視，依靠黨政，采取行政、法律等手段協(xié)助強(qiáng)制清收。要牢固樹立以人為本思想，切實(shí)做到以借款戶為中心，做到曉之以理、動(dòng)之以情，做到既能清收不良貸款，又能產(chǎn)生良好的社會(huì)效益。要改進(jìn)工作方法，加強(qiáng)與職工、借款戶的交流溝通，及時(shí)了解清收過(guò)程中的困難和進(jìn)程，了解借款戶的心理真實(shí)想法，達(dá)到上下互動(dòng)、全員一心的目的，從而將清收工作做到最優(yōu)化。

六要加大清收力度，全力盤活存量不良貸款

在打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)中，要研究工作措施，創(chuàng)新工作方式，尋找工作突破口。對(duì)違規(guī)發(fā)放的貸款，將清收任務(wù)分解到崗、到人，明確清收責(zé)任人，督促責(zé)任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實(shí)效。對(duì)誠(chéng)信缺失貸款，要逐戶上門，逐個(gè)見面，逐筆清收。對(duì)外出務(wù)工農(nóng)戶貸款，要充分發(fā)揮協(xié)貸員和信息員的作用，加強(qiáng)信息溝通，強(qiáng)化貸款管理。要?jiǎng)?chuàng)造條件開通匯路，為外出務(wù)工農(nóng)戶償還貸款提供便利條件。對(duì)農(nóng)戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產(chǎn)，提高收回率。對(duì)遭受自然災(zāi)害貸款和家庭困難農(nóng)戶貸款，要準(zhǔn)確定性，區(qū)別對(duì)待。對(duì)有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對(duì)暫時(shí)無(wú)法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續(xù)期限。

篇6

根據(jù)國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問(wèn)題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)是一項(xiàng)頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說(shuō)，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭(zhēng)的事實(shí)，因此休.t.帕特里克的理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國(guó)范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來(lái)提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來(lái)的實(shí)力雄厚的私營(yíng)企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒(méi)有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒(méi)有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先

。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無(wú)異，完全是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒(méi)有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營(yíng)管理中更加能夠名正言順、無(wú)所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競(jìng)爭(zhēng)

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來(lái)，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過(guò)近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高

但也要看到，在國(guó)家放開了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f(shuō)來(lái)自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，

在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來(lái)一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)

應(yīng)該說(shuō)，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問(wèn)題，與長(zhǎng)期以來(lái)片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過(guò)濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過(guò)改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問(wèn)題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來(lái)源

中國(guó)銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過(guò)強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國(guó)外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30％以上來(lái)自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來(lái)我國(guó)的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來(lái)源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國(guó)金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過(guò)于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶

來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過(guò)程中，抓住中國(guó)金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來(lái)一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來(lái)源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問(wèn)題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來(lái)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來(lái)更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過(guò)金融產(chǎn)品交易來(lái)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

篇7

 

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念

1991年聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織在荷蘭召開的國(guó)際農(nóng)業(yè)與環(huán)境會(huì)議，通過(guò)了著名的《登博斯宣言》，闡明了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的概念，即在不損害后代利益的前提下，保證當(dāng)代人對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的需求，維持資源的供需平衡和環(huán)境的良性循環(huán)，其核心是科學(xué)化，方式是產(chǎn)業(yè)化，過(guò)程是生態(tài)化，結(jié)果是效益最大化。。與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展相聯(lián)系，本文對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念作出如下界定：所謂農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是指農(nóng)村商業(yè)銀行在促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的前提下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)利益的最大化及不斷發(fā)展過(guò)程。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必須以農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展概念的核心在于正確處理和把握好管理與發(fā)展、質(zhì)量與速度、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問(wèn)題，使農(nóng)村商業(yè)銀行資金、財(cái)務(wù)、信貸、人力、機(jī)構(gòu)等資源的配置作用得以良性循環(huán)和永續(xù)利用。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的要素

農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須按市場(chǎng)規(guī)律把農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以規(guī)劃和發(fā)展，發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該是產(chǎn)業(yè)主體目標(biāo)利潤(rùn)化、金融業(yè)務(wù)多元化、產(chǎn)業(yè)運(yùn)行市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)管理法制化、產(chǎn)業(yè)技術(shù)現(xiàn)代化?？傊?，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展主要包括了以下幾個(gè)基本要素：

（一）發(fā)展。發(fā)展始終是可持續(xù)發(fā)展的核心，失去了發(fā)展，一切將無(wú)從談起。

（二）總量。發(fā)展必然要求總量有所增長(zhǎng)，沒(méi)有量的積累和擴(kuò)大，發(fā)展是不可能的事情。這里的總量包括資產(chǎn)總量、負(fù)債總量、中間業(yè)務(wù)總量等商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)指標(biāo)。

（三）結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必然要求結(jié)構(gòu)優(yōu)化。全行主營(yíng)業(yè)務(wù)都存在一個(gè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題。具體到信貸結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括客戶結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等幾個(gè)方面。

（四）質(zhì)量。質(zhì)量是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)涵。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展要經(jīng)得起時(shí)間的檢驗(yàn)，就必須遵循“有質(zhì)量”和“可持續(xù)”的理念和原則。這里的質(zhì)量包括資產(chǎn)質(zhì)量、管理質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量等涉及業(yè)務(wù)發(fā)展的多個(gè)方面。

（五）效益。效益是銀行經(jīng)營(yíng)的目的和生存發(fā)展的保證。以效益為目標(biāo)，是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的理性選擇。

（六）規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展必須規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，這要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須遵章守法、規(guī)范經(jīng)營(yíng)。。

（七）創(chuàng)新。加快提高金融創(chuàng)新能力，更快更好地滿足市場(chǎng)客戶需求是農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展、保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，保證銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必要性

至2009年9月，中國(guó)已成立的農(nóng)村商業(yè)銀行有27家。農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)由2003年的384.8億元提高到2008年的9290.50億元，增長(zhǎng)了22.4倍；稅后利潤(rùn)由2003年0.9億元提高到2008年的73.2億元?？傮w上看，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行多位于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的北京、上海和江蘇，這三個(gè)地區(qū)共有14家農(nóng)村商業(yè)銀行，其他13家則位于安徽、內(nèi)蒙古、天津、還有東北和西部地區(qū)。。多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較小，只有上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行，還有2008年成立的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較大，資產(chǎn)總額分別達(dá)到1550億元、1827億元和1500億元，共占27家農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)的62%，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到500億元，其余農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)均在300億元以下。

雖然這些農(nóng)村商業(yè)銀行大部分是處于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，但是與其他商業(yè)銀行相比，在資本金規(guī)模、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力、市場(chǎng)份額、信息技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、人員素質(zhì)等方面仍存在較大的差距。為了獲得足夠的生存空間，農(nóng)村商業(yè)銀行急需提升自身各方面的競(jìng)爭(zhēng)能力，但這并不意味著農(nóng)村商業(yè)銀行要不顧現(xiàn)實(shí)情況，一味地通過(guò)加大投入取得自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力的快速增長(zhǎng)，而是應(yīng)該實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，走一條更加科學(xué)的發(fā)展道路。

可持續(xù)發(fā)展是不以犧牲后期發(fā)展資源為代價(jià)的一種良性發(fā)展方式，實(shí)質(zhì)就是穩(wěn)定健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展道路具有深刻社會(huì)意義！

首先，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)我國(guó)全面建設(shè)和實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)具有重要現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展是全面建設(shè)和實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要組成部分，關(guān)系到今后我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，肩負(fù)信貸支農(nóng)重任，農(nóng)村商業(yè)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，直接影響“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。特別是近年來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行充分利用支農(nóng)再貸款，加大了農(nóng)戶小額信用貸款的投放，有效解決了農(nóng)民的資金需求；扶持以“公司＋農(nóng)戶”的形式的特色農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)；同時(shí)，大力組織存款，發(fā)放貸款，有力地支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展有積極意義。農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，是遵循健康有序發(fā)展原則，是建立在一定的風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制基礎(chǔ)之上的發(fā)展，這將有助于逐步控制降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

最后，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展有實(shí)質(zhì)意義。農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，就是改變以往粗放經(jīng)營(yíng)粗放管理的方法，堅(jiān)持樹立風(fēng)險(xiǎn)控制、成本約束、完善法人治理結(jié)構(gòu)等先進(jìn)管理理念，逐步走向良性發(fā)展的軌道，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

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[2] 吳愛(ài)民. 地方性農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的實(shí)踐探索與思考[J]．武漢金融，2007，8.

篇8

二、研究現(xiàn)狀

考察發(fā)現(xiàn)，學(xué)術(shù)界尚未完全形成系統(tǒng)的商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展理論體系。既有研究要么從商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義，要么直接套用企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和金融可持續(xù)發(fā)展理論框架，研究商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。

ZellerandMeyer將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)定義為，收益在補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)之后還有部分利潤(rùn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從商業(yè)銀行與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展、商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和商業(yè)銀行資源可持續(xù)（白欽先，2000）角度進(jìn)行了相關(guān)研究。

銀行本質(zhì)上屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。企業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源兩個(gè)方面：企業(yè)外部（以波特為代表）和在要素市場(chǎng)上買不到的資源和不可替代的能力（以彭羅斯和帕拉哈拉德為代表）。

由于歷史原因，我國(guó)金融體系構(gòu)成以商業(yè)銀行為主。金融可持續(xù)發(fā)展理論對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有普適指導(dǎo)意義。金融可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，金融效率的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是金融發(fā)展要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，資產(chǎn)的金融化不能以犧牲現(xiàn)時(shí)和未來(lái)的實(shí)際生產(chǎn)和服務(wù)為代價(jià)。國(guó)外主要從金融抑制、金融深化和金融約束等角度進(jìn)行研究，國(guó)內(nèi)主要從金融資源學(xué)說(shuō)、金融效率和金融協(xié)調(diào)等方面展開研究。

綜上所述，對(duì)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的研究在理論上已有一定拓展，這些均為農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展提供了有益借鑒。但農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展有其特殊性，應(yīng)在深入分析商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素基礎(chǔ)上，建立一套能被廣泛接受且具可操作性的評(píng)價(jià)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的指標(biāo)體系。

三、可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系建立

本文參照世界銀行關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估指標(biāo)體系，結(jié)合已有研究，從兼顧內(nèi)外因素的角度構(gòu)建了農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

該體系結(jié)構(gòu)為“目標(biāo)―一級(jí)指標(biāo)―二級(jí)指標(biāo)―三級(jí)指標(biāo)”，其中，目標(biāo)描述農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的總目標(biāo)，用以對(duì)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行評(píng)價(jià)。一級(jí)指標(biāo)由內(nèi)部因素包括規(guī)模及制度維度和經(jīng)營(yíng)管理維度和外部因素包括穩(wěn)定性維度與環(huán)境維度三部分組成，具體二級(jí)指標(biāo)和三級(jí)指標(biāo)如表1所示。

四、實(shí)證分析及基本結(jié)論

由于層析分析法往往帶有較強(qiáng)主觀色彩，容易忽略實(shí)際的數(shù)據(jù)信息，而CRITIC法雖能反映客觀的數(shù)據(jù)信息，卻對(duì)指標(biāo)的重要性區(qū)分不佳，因此，本文將兩種方法結(jié)合在一起進(jìn)行對(duì)比分析，使過(guò)程與結(jié)果更加科學(xué)合理。

1.CRITIC測(cè)度

原始數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)無(wú)量綱處理后，由CRITIC法，可以計(jì)算出三級(jí)指標(biāo)對(duì)于二級(jí)指標(biāo)的相應(yīng)權(quán)重（見表2）。

將三級(jí)指標(biāo)權(quán)重代入，可得到農(nóng)商行的二級(jí)指標(biāo)數(shù)據(jù)。以此類推，重復(fù)上述步驟過(guò)程，可分別得到二級(jí)指標(biāo)對(duì)于一級(jí)指標(biāo)、一級(jí)指標(biāo)對(duì)于目標(biāo)的權(quán)重（見表3、4）。

2.AHP測(cè)度

根據(jù)表1模型，按照相對(duì)重要性，同層中指標(biāo)兩兩比較構(gòu)造判斷矩陣。依次類推，最終綜合判斷各指標(biāo)對(duì)總目標(biāo)的重要性。本文僅就一、二級(jí)指標(biāo)相對(duì)于總目標(biāo)的重要性做分析。

篇9

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款以及支付結(jié)算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的金融機(jī)構(gòu)。銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)。雖然隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也不斷更新和拓展，但是在我國(guó)商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，主要表現(xiàn)在銀行貸款將面臨不能預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于貸款對(duì)象未來(lái)期間能否掙去足額的資金以償還銀行貸款，銀行不能直接對(duì)貸款對(duì)象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施干預(yù)，只能通過(guò)事前預(yù)測(cè)和事中監(jiān)督來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)。

本文便以江西省安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中面對(duì)不同的客戶對(duì)象所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以及如何針對(duì)客戶類別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、安義農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

安義農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“安義農(nóng)商行”）是在原安義縣農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，于2005年1月18日經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)，是全省首批成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。安義農(nóng)商行一直以占全縣金融機(jī)構(gòu)30%左右的資金來(lái)源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區(qū)企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng)業(yè)貸款、90%多的農(nóng)業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，在安義縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。

在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮(zhèn)，國(guó)有四大銀行網(wǎng)點(diǎn)較多外，安義農(nóng)商行在全縣范圍來(lái)看，數(shù)量上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，并且發(fā)揮了服務(wù)農(nóng)村的特點(diǎn)，即在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，該行網(wǎng)點(diǎn)分布對(duì)于促進(jìn)自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民長(zhǎng)期將農(nóng)村合作社當(dāng)成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)民群眾仍然對(duì)其具有很強(qiáng)的信任感和歸屬感，因而具有很強(qiáng)的存貸款粘性（即長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，農(nóng)民沒(méi)有意識(shí)和意愿轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行！存貸款），農(nóng)民的這一特性使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農(nóng)村扎根和業(yè)務(wù)拓展。因此，安義農(nóng)商行在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局能夠很好的展開其日常業(yè)務(wù)。

三、安義農(nóng)商行營(yíng)業(yè)模式

安義農(nóng)商行作為地方法人金融機(jī)構(gòu)，其股份主要來(lái)源于少數(shù)法人股東集資建立，同時(shí)向外部吸收少量自然人股份和內(nèi)部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營(yíng)多種組合投資來(lái)增強(qiáng)盈利水平，然而，作為土生土長(zhǎng)在農(nóng)村的農(nóng)商銀行卻業(yè)務(wù)較為單一，通過(guò)掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時(shí)，農(nóng)商銀行又具有其它銀行不同的存款對(duì)象與貸款對(duì)象，從而造成其區(qū)別于其它銀行不同的業(yè)務(wù)特征和貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)了解其具體的存款來(lái)源能夠更好的了解長(zhǎng)期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過(guò)了解貸款對(duì)象則能夠更好的了解貸款風(fēng)險(xiǎn)類別，以下便是其主要的資金來(lái)源與貸款對(duì)象。

（一）資金來(lái)源

1.村鎮(zhèn)居民存款。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，安義農(nóng)商行的資金來(lái)源主要是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款。農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)民存貸款的主要來(lái)源，農(nóng)民的意識(shí)中將農(nóng)村信用社當(dāng)成他們自己的銀行，因而形成了長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)。尤其是20世紀(jì)末安義縣出現(xiàn)的外出從事建材生意的熱潮帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民將其外出務(wù)工、經(jīng)商所得存入安義農(nóng)商行，由于農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力較差，從而大部分農(nóng)民年復(fù)一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長(zhǎng)期性特點(diǎn)，從而保障了貸款支出。

2.鄉(xiāng)村級(jí)政府財(cái)政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)僅有安義農(nóng)商行設(shè)置了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農(nóng)商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線，或者存在區(qū)間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時(shí)性資金緩沖。

3.支農(nóng)扶持資金。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過(guò)程中最終由鄉(xiāng)級(jí)政府存于農(nóng)商銀行，再進(jìn)行具體分發(fā)。而安義縣大量農(nóng)村勞動(dòng)力在外務(wù)工，雖然政府通過(guò)農(nóng)商銀行將資金轉(zhuǎn)入了農(nóng)民個(gè)人戶頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務(wù)農(nóng)的居民提現(xiàn)。因此，該部分資金也成為農(nóng)商銀行的放款資金來(lái)源。

（二）貸款對(duì)象

1.外出開辦廠房的農(nóng)民企業(yè)家。安義縣自上世紀(jì)90年代部分農(nóng)民外出做建材生意以來(lái)，積聚了數(shù)額不菲的財(cái)富，少部分人因此而開始建廠進(jìn)行建材產(chǎn)品加工和銷售業(yè)務(wù)，由于個(gè)人資金不能完全滿足其業(yè)務(wù)需要，長(zhǎng)期以來(lái)形成的國(guó)有銀行高門檻放貸條件限制了農(nóng)民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農(nóng)民企業(yè)家關(guān)系網(wǎng)的簡(jiǎn)陋導(dǎo)致從戶籍所在地的農(nóng)商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務(wù)資金來(lái)源。該部分農(nóng)民企業(yè)家貸款呈現(xiàn)出集中性貸款的特點(diǎn)，即每年

春節(jié)期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需資金。

2.本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中引起的眾多實(shí)力雄厚的農(nóng)民企業(yè)家外出辦廠。同時(shí)，安義縣政府近年來(lái)實(shí)施了多項(xiàng)招商引資舉措，通過(guò)各種優(yōu)惠政策鼓勵(lì)本地及外地企業(yè)家在本地辦廠以振興當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉(zhuǎn)入在本地辦廠，而業(yè)務(wù)面向全國(guó)。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

3.農(nóng)戶小額貸款。安義農(nóng)商行作為農(nóng)村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿足本地農(nóng)戶貸款需求，保障其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的資金需求，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，農(nóng)民向銀行貸款的數(shù)量將越來(lái)越少，但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，依然有一部分農(nóng)民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農(nóng)戶由于資金短缺也會(huì)向銀行提出貸款申請(qǐng)，數(shù)額在幾百到上千不等。

四、安義農(nóng)商行貸款風(fēng)險(xiǎn)類別

（一）空間差造成放貸銀行對(duì)資金放貸對(duì)象難以把控所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

伴隨改革開放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農(nóng)民企業(yè)家。上世紀(jì)90年代末安義人民走出安義在全國(guó)各地做起建材生意，帶動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農(nóng)民企業(yè)家在外地辦廠，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農(nóng)商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)地存在空間差，銀行放貸具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的充實(shí)與否，銀行很難通過(guò)監(jiān)督貸款對(duì)象的資金使用情況以及企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況來(lái)防范危險(xiǎn)，因此該類貸款具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)政府行政手段對(duì)銀行的干預(yù)較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的放貸方式難免加大銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著安義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開廠經(jīng)營(yíng)，政府在招商引資過(guò)程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔(dān)該類貸款所引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小額貸款中的農(nóng)戶到期無(wú)力還款風(fēng)險(xiǎn)。

改革開放以來(lái)，國(guó)家實(shí)施的一系列政策措施對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收起著重要的作用，許多農(nóng)民走上了小康之路，而不可否認(rèn)的是仍然有一部分農(nóng)民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來(lái)保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農(nóng)商行每年都要對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)資金進(jìn)行放貸。這些農(nóng)民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時(shí)按量做好農(nóng)忙工作，待到農(nóng)作物銷售之后將資金歸還銀行。這類貸款的收回依靠的是農(nóng)民當(dāng)年度能否有個(gè)好收成，難以依靠事前預(yù)測(cè)來(lái)判斷貸款收回可能性。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控措施

以上我們分析了安義農(nóng)商行貸款過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)類別，不同貸款方其引起的風(fēng)險(xiǎn)高低和風(fēng)險(xiǎn)管控難度具有其差異性。以下我們便針對(duì)不同貸款風(fēng)險(xiǎn)特征提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

（一）針對(duì)外出辦廠經(jīng)商的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

由于該部分資金需求方其實(shí)際經(jīng)營(yíng)地并不在本地，銀行不能夠通過(guò)適時(shí)監(jiān)督做出風(fēng)險(xiǎn)防范，良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農(nóng)民企業(yè)家提出貸款申請(qǐng)后，對(duì)其財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，針對(duì)其業(yè)務(wù)特征和經(jīng)商所在地聘請(qǐng)專業(yè)人員對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展?jié)摿ψ鲈u(píng)估，以預(yù)測(cè)的方式判斷其未來(lái)資金收回可能性。另一方面，農(nóng)民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達(dá)到貸款條件，保證人應(yīng)該具有一定的財(cái)產(chǎn)實(shí)力以保障貸款人不能足額還款時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任。

（二）針對(duì)本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

該部分企業(yè)家在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程需要向銀行貸款以促進(jìn)其日常經(jīng)營(yíng)所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對(duì)其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實(shí)地調(diào)查和事中做好監(jiān)督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預(yù)銀行貸款。此時(shí)銀行已不能單純的依靠對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應(yīng)該不斷健全內(nèi)部放貸制度，加強(qiáng)與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）針對(duì)農(nóng)戶小額貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

篇10

中圖分類號(hào)：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-01

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營(yíng)管理等期望越來(lái)越高，這就需要進(jìn)一步發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的作用，讓內(nèi)部審計(jì)成為農(nóng)村商業(yè)銀行的高端服務(wù)提供者。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的基本現(xiàn)狀

為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作，國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)的指導(dǎo)制度，而銀行本身也積極架構(gòu)了內(nèi)部審計(jì)管理體系，以更好的發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的作用。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的基本制度。為規(guī)范商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)行為，銀監(jiān)會(huì)在2006年了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)指引》，該指引明確了了內(nèi)部審計(jì)的職權(quán)等事宜，隨著銀行業(yè)得分發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，2013年，銀監(jiān)會(huì)又了《商業(yè)銀行公司治理指引》，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等內(nèi)容予以了強(qiáng)調(diào)，這些制度的執(zhí)行為農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)提供了指導(dǎo)，也規(guī)范了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)行為。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的基本現(xiàn)狀。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)框架體系已經(jīng)基本建立，首先，從審計(jì)機(jī)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行都成立了審計(jì)部或者（稽核）審計(jì)部，實(shí)踐中一般是在總行設(shè)立（稽核）審計(jì)部，這一部門在職能上向董事會(huì)以及稽核委員會(huì)（如果設(shè)立）負(fù)責(zé)，但在行政上則對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，在分行則成立審計(jì)部門。其次，從審計(jì)的內(nèi)容來(lái)看，內(nèi)部審計(jì)主要關(guān)注的是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信貸資產(chǎn)資料、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，當(dāng)然，這種審計(jì)的內(nèi)容會(huì)隨著時(shí)間的移動(dòng)而變化。再次，從審計(jì)的手段來(lái)看，當(dāng)前內(nèi)部審計(jì)已經(jīng)充分借助計(jì)算機(jī)來(lái)輔助審計(jì)活動(dòng)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)基本趨勢(shì)

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，其內(nèi)部審計(jì)內(nèi)容將不斷拓展、方法將不斷創(chuàng)新，并進(jìn)而導(dǎo)致其職能定位發(fā)生改變。

1.內(nèi)部審計(jì)內(nèi)容的發(fā)展趨勢(shì)。在強(qiáng)化公司治理視角下，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)內(nèi)容將需要突出5個(gè)方面的內(nèi)容，首先，積極開展維護(hù)股東權(quán)益的經(jīng)營(yíng)管理審計(jì)，農(nóng)村商業(yè)銀行改制后股東結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，這就需要通過(guò)內(nèi)部審計(jì)來(lái)控制好經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。其次，積極開展經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行必然要追求利潤(rùn)的最大化，這就要對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效率、效益等進(jìn)行審計(jì)，而不是簡(jiǎn)單的合規(guī)性審計(jì)。然后，積極開展風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)，針對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)地域空間的拓展等新的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行要大力開展以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制和化解為導(dǎo)向的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)。再次，積極開展農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)干部經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)，在分支行領(lǐng)導(dǎo)干部調(diào)離原工作崗位等事項(xiàng)發(fā)生時(shí)，要對(duì)其開展經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)。最后，積極開展運(yùn)行缺陷審計(jì)，包括流程等方面的缺陷，通過(guò)缺陷發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。

2.內(nèi)部審計(jì)方法的發(fā)展趨勢(shì)。在信息化時(shí)代，內(nèi)部審計(jì)的方法面臨多重創(chuàng)新。首先，內(nèi)部審計(jì)信息化趨勢(shì)明顯，農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建內(nèi)部審計(jì)信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)能夠有效的收集商業(yè)銀行的各種數(shù)據(jù)，審計(jì)人員通過(guò)終端操作能夠?qū)崿F(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)、審計(jì)內(nèi)控評(píng)價(jià)、知識(shí)庫(kù)管理等操作，而并非完全按照傳統(tǒng)的審計(jì)模式開展現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，這就提高了審計(jì)效率。其次，基于大數(shù)據(jù)的內(nèi)部審計(jì)方法得到推廣應(yīng)用，在信息化時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)已經(jīng)不再簡(jiǎn)單的局限于某一重點(diǎn)領(lǐng)域或者重點(diǎn)產(chǎn)品審計(jì)，而是要通過(guò)大量的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘找出銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的問(wèn)題，并進(jìn)而分析其可能導(dǎo)致的問(wèn)題，這就改變了傳統(tǒng)的依靠經(jīng)驗(yàn)、依靠抽樣審計(jì)開展工作的模式，轉(zhuǎn)而更為依靠數(shù)據(jù)分析等為基礎(chǔ)的審計(jì)模式。

3.內(nèi)部審計(jì)戰(zhàn)略職能定位的改變。在傳統(tǒng)的模式下，內(nèi)部審計(jì)更多的是執(zhí)行一種監(jiān)督職責(zé)，但隨著內(nèi)部審計(jì)范圍的拓展，審計(jì)能力的提升，開始朝著審計(jì)咨詢服務(wù)的方向發(fā)展，即通過(guò)內(nèi)部審計(jì)，能夠有效的發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行中存在的問(wèn)題，面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并能夠提出有針對(duì)性的建議。特別是在信息化時(shí)代，內(nèi)部審計(jì)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、歷史經(jīng)驗(yàn)總結(jié)、借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，能夠提出富有針對(duì)性的對(duì)策建議，從而能夠?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略決策提供更多的幫助，因而其戰(zhàn)略職能定位也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的改變。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行把握內(nèi)部審計(jì)發(fā)展趨勢(shì)提升審計(jì)水平的思考

把握內(nèi)部審計(jì)發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從加強(qiáng)組織管理、加大投入力度、強(qiáng)化人才支撐等方面著手，推動(dòng)內(nèi)部審計(jì)邁上新的臺(tái)階。

1.加強(qiáng)組織管理積極應(yīng)對(duì)內(nèi)部審計(jì)變化。首先，要不斷完善內(nèi)部審計(jì)管理模式，增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性，為發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)功能奠定基礎(chǔ)，農(nóng)村商業(yè)銀行要完善公司治理模式，加大內(nèi)部審計(jì)垂直管理力度，盡可能的增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性，便于內(nèi)部審計(jì)部門更為可觀的對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等進(jìn)行審計(jì)。其次，要科學(xué)內(nèi)部審計(jì)定位發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)職能，農(nóng)村商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)理念，積極樹立內(nèi)部審計(jì)服務(wù)發(fā)展的理念，通過(guò)內(nèi)部審計(jì)為銀行決策提供參考，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的增值。

2.加大投入積極強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)支撐平臺(tái)。首先，要加大內(nèi)部審計(jì)信息化投入力度，農(nóng)村商業(yè)銀行要加大和內(nèi)部審計(jì)軟件服務(wù)供應(yīng)商的合作，從內(nèi)部審計(jì)發(fā)展需求出發(fā)，積極開發(fā)能夠?yàn)閮?nèi)部審計(jì)提供支持的軟件。同時(shí)，有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行還可以聘用軟件開發(fā)人員，針對(duì)內(nèi)部審計(jì)中一些特殊的業(yè)務(wù)開發(fā)軟件模塊，以提高內(nèi)部審計(jì)效率。其次，要加大硬件設(shè)施投入力度，農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)當(dāng)前“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的要求，積極加大計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備等投入，不斷充實(shí)、強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)數(shù)據(jù)的掌握，并深入挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)部信息，為內(nèi)部審計(jì)提供經(jīng)驗(yàn)借鑒，同時(shí)更好的發(fā)現(xiàn)銀行內(nèi)部隱藏的各種問(wèn)題。

3.積極構(gòu)建內(nèi)部審計(jì)人才支撐體系。首先，要加大人才培訓(xùn)力度，農(nóng)村商業(yè)銀行要制定完善的內(nèi)部審計(jì)人才培訓(xùn)方案，通過(guò)輪流培訓(xùn)等方式，讓所有的職工享有培訓(xùn)的機(jī)會(huì)。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極拓寬培訓(xùn)渠道，除單位內(nèi)部組織各種培訓(xùn)、邀請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜议_展培訓(xùn)外，還可以外派職工到高校等單位培訓(xùn)，以提高培訓(xùn)的針對(duì)性和培訓(xùn)水平。其次，要積極引進(jìn)高水平的人才，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極利用薪酬激勵(lì)等激勵(lì)模式，吸引高素質(zhì)人才到進(jìn)入審計(jì)隊(duì)伍，以提高審計(jì)水平。

篇11

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；小額信貸；問(wèn)題；策略

我國(guó)金融資源分布極不均衡，廣大農(nóng)村地區(qū)各種金融資源非常匱乏，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)要求，這些年來(lái)在國(guó)家政策大力支持下，眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛渠道下沉，開始在小額信貸業(yè)務(wù)開展方面不斷發(fā)力，一方面是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外一方面也是開辟新的市場(chǎng)，增加收入來(lái)源。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中也不斷的面臨一些新問(wèn)題、新情況，小額信貸業(yè)務(wù)未來(lái)如何開展成為了農(nóng)村商業(yè)銀行需要深入思考的一個(gè)課題。目前學(xué)者對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的研究還比較少，對(duì)于這一課題的關(guān)注也不夠，這凸顯了本文研究的重要性以及創(chuàng)新性，希望通過(guò)本文對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的探討，能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行解決這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展意義

小額信貸業(yè)務(wù)本身具有一定公益性的同時(shí)，也具有盈利性，本文從商業(yè)銀行以及貸款客戶兩個(gè)方面來(lái)分析農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，具體闡述如下。

1.拓展收入來(lái)源，增強(qiáng)盈利能力

在商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的時(shí)代背景之下，商業(yè)銀行收入普遍面臨增長(zhǎng)乏力的情況，我國(guó)上半年銀行業(yè)利潤(rùn)增速普遍大幅下滑，廣大農(nóng)村商業(yè)銀行更是經(jīng)營(yíng)壓力劇增。固有業(yè)務(wù)利潤(rùn)不斷下滑迫使農(nóng)村商業(yè)銀行大力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而小額信貸這一業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展多年，但是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于這一業(yè)務(wù)重視不足，因此這一業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿σ约翱臻g依然巨大。從這一角度來(lái)說(shuō)，小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，做好這一業(yè)務(wù)將會(huì)給銀行營(yíng)收提升帶來(lái)促進(jìn)。

2.增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

小額信貸的客戶主要是農(nóng)民，農(nóng)民獲得小額信貸，可以用這些資金來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)，從而帶來(lái)收入的增加，并推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要要素資源，長(zhǎng)期以來(lái)，資金短缺一直都是拖累農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因之一，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)民基本上是借貸無(wú)門，因此也難以擴(kuò)大生產(chǎn)，獲得收入。小額信貸的公益性使得農(nóng)民的小額信貸需求可以有效得到滿足，解決了農(nóng)民資金需求的燃眉之急，可以給農(nóng)民提供資金開展一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而帶來(lái)農(nóng)民收入增加，并給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但是在業(yè)務(wù)能力方面依然存在較大的欠缺，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展步入新的階段，其在這一業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的各種問(wèn)題開始顯現(xiàn)以及暴露，并拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面水平偏低，而小額信貸本身的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，畢竟借款者農(nóng)民收入較低，還款能力較差，加上借款用途主要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，收益偏低的同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)也比較大，這意味著商業(yè)銀行如果沒(méi)有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理水平作為這一業(yè)務(wù)開展的支撐，很容易就會(huì)放大小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，造成業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。目前農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理手段等方面都還存在較大的不足，與小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要之間的存在不小的差距，從而一定程度上拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.服務(wù)水平相對(duì)落后

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸資源相對(duì)稀缺，同時(shí)銀行金融業(yè)缺少競(jìng)爭(zhēng)壓力，因此在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面普遍存在服務(wù)意識(shí)不足、服務(wù)水平較差的問(wèn)題。銀行在小額信貸業(yè)務(wù)開展中做不到從農(nóng)民的需要出發(fā)提供相應(yīng)的服務(wù)，舉例而言，農(nóng)民知識(shí)水平普遍不高，銀行卻沒(méi)有相應(yīng)的填單服務(wù)。對(duì)于貸款農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，小額信貸申請(qǐng)難度較大的同時(shí)還會(huì)因?yàn)轶w驗(yàn)到銀行較差的服務(wù)而心生不滿，這會(huì)影響到了農(nóng)村向銀行申請(qǐng)小額信貸的積極性，將有需求的小額信貸潛在客戶推向民間信貸領(lǐng)域。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足

農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，忽視農(nóng)民的小額信貸需求，產(chǎn)品創(chuàng)新方面嚴(yán)重不足，小額信貸產(chǎn)品供給以及需求之間存在較大的偏差，舉例而言，小額信貸業(yè)務(wù)的開展并沒(méi)有根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行設(shè)置，信貸的周期設(shè)置與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間不匹配，從而影響到了農(nóng)村小額信貸的需求。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不足反映出了銀行對(duì)于這一業(yè)務(wù)的重視不足，對(duì)于農(nóng)民信貸需求的漠視，導(dǎo)致有信貸需要的農(nóng)民，苦于沒(méi)有切實(shí)符合自身需要的小額信貸產(chǎn)品而作罷。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中需要正視當(dāng)前這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，結(jié)合銀行自身的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行問(wèn)題解決策略的制定，從而推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行這一業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，在獲得自身收益提升的同時(shí)為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。

1.提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而做到對(duì)于小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的較好控制，為這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升方面，農(nóng)村商業(yè)銀行需要樹立起來(lái)全員參與、全程監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面引入效度以及信度更高的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方面，注意綜合運(yùn)用好風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)嫁等策略，力求能夠?qū)⑿☆~信貸的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。這樣農(nóng)村商業(yè)銀行才能無(wú)后顧之憂的大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)這一業(yè)務(wù)的規(guī)模以及質(zhì)量更上一個(gè)臺(tái)階，成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.完善銀行服務(wù)體系

在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進(jìn)一步的完善服務(wù)體系，切實(shí)做到客戶至上，給辦理小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民提供良好的服務(wù)，幫助農(nóng)民想方設(shè)法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶滿意度。銀行服務(wù)體系完善中，一方面要注意服務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)，完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求，讓員工做到有章可循；另外一方面則需要服務(wù)文化建設(shè)、獎(jiǎng)懲措施的到位，從而更好地引導(dǎo)、激勵(lì)員工的服務(wù)行為。

3.不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品是農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有在小額信貸產(chǎn)品方面能夠較好地滿足農(nóng)民的需要，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展才能有更好的前景。因此在小額信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面，需要農(nóng)村商業(yè)銀行注意做好調(diào)研分析工作，全面把握好農(nóng)民的需要，立足這種需要來(lái)進(jìn)行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設(shè)置，這樣就能提升產(chǎn)品適用性，促進(jìn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

在新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)全面升級(jí)的時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行需要高度重視小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，投入更多人力物力來(lái)做好這一工作，從而幫助銀行開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)的具體發(fā)展方面，關(guān)鍵是要在風(fēng)險(xiǎn)管理水平、銀行服務(wù)體系以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷努力，從而助推這一業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

（作者單位：重慶師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：