序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇金融信息服務(wù)行業(yè)現(xiàn)狀范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！

篇1

1.網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)相融合的一種技術(shù)模式，或者被稱為服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點(diǎn)是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡(luò)金融在國(guó)外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設(shè)成果與信息技術(shù)的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務(wù)往來、資金流動(dòng)操作，從而形成了網(wǎng)絡(luò)金融初步的生態(tài)體系。比如，國(guó)內(nèi)當(dāng)前十分火爆的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)中的一部分。如果對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上的交易過程以及服務(wù)模式，廣義上則可以認(rèn)為所有實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融概念內(nèi)，同時(shí)，廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，還包含周邊的網(wǎng)絡(luò)金融安全管理、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系。

而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關(guān)注于重視。國(guó)家層面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的快速增長(zhǎng)，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對(duì)于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應(yīng)該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。

2.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡(jiǎn)單用兩句話來概括：“高速增長(zhǎng)，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢(shì)方面來去分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)的存在時(shí)間已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入我國(guó)、發(fā)展普及的過程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國(guó)內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺(tái)公司，例如：財(cái)付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團(tuán)依托子公司“淘寶”搭建了全國(guó)最大的電子商務(wù)交易平臺(tái)，并通過多年的發(fā)展樹立了其在國(guó)內(nèi)電商領(lǐng)域的NO.1地位。消費(fèi)者如果通過淘寶平臺(tái)進(jìn)行電子商務(wù)交易，就可以通過第三方支付平臺(tái)“支付寶”進(jìn)行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因?yàn)榈谌街Ц懂a(chǎn)品，通過簡(jiǎn)化交易流程，快速完成電子商務(wù)支付過程。極大地提高了用戶體驗(yàn)，而早期的網(wǎng)絡(luò)金融支付過程往往被各大國(guó)有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺(tái)所把持。但最終不能夠及時(shí)滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺(tái)所打敗。傳統(tǒng)的國(guó)有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡(luò)金融支付方面的渠道，但在與民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中逐漸敗下陣來，因此，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的排頭兵。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)以及個(gè)人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)

P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人與借款人之間搭建一個(gè)平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡(luò)高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的信息不對(duì)稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國(guó)外，2008年傳入我國(guó)，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時(shí)間節(jié)點(diǎn)正是2014年。大量的網(wǎng)絡(luò)用戶開始認(rèn)可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過千萬的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡(luò)貸款安全性的問題，通過技術(shù)手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機(jī)制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴(kuò)張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場(chǎng)的發(fā)展，用戶認(rèn)知的提高，越來越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國(guó)外開始流行。眾籌的本質(zhì)，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺(tái)、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊(duì)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，然后由用戶決定是否要支持該項(xiàng)目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國(guó)內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務(wù)交易平臺(tái)，僅次于阿里巴巴集團(tuán)的第二大電商。京東結(jié)合技術(shù)產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺(tái)，且對(duì)眾籌產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，同時(shí)，初期發(fā)展以最擅長(zhǎng)的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務(wù)模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費(fèi)最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

3.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，但各領(lǐng)域公司將注意力放在了開拓市場(chǎng)階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒等入侵帶來可乘之機(jī)。

3.1網(wǎng)絡(luò)金融交易安全性的完善

網(wǎng)絡(luò)金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進(jìn)行使用，但使用量急劇擴(kuò)張的同時(shí)，監(jiān)督管理制度卻沒有相應(yīng)的完善到位?，F(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務(wù)對(duì)于快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司以及技術(shù)公司來制定符合網(wǎng)絡(luò)金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，在未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢(shì)必進(jìn)一步深入，因此，制度保障的同時(shí)，技術(shù)手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司，組建專業(yè)的金融技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術(shù)、購(gòu)買企業(yè)級(jí)的防火墻軟件，同時(shí)，注重硬件服務(wù)器管理的穩(wěn)定性。促進(jìn)行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來網(wǎng)絡(luò)金融交易過程方便快捷的同時(shí)，也將更加安全穩(wěn)定。

3.2法制建設(shè)護(hù)航網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展

確保網(wǎng)絡(luò)金融安全性的同時(shí)，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的概念最先有西方發(fā)達(dá)國(guó)家提起，并建設(shè)開展的。我國(guó)通常是學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)而在國(guó)內(nèi)形成一套符合國(guó)情的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的用戶量不斷增加，市場(chǎng)規(guī)模不斷增大。但我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠(yuǎn)的模仿、復(fù)制難以走在世界技術(shù)的前列。因此，我國(guó)在模仿吸收國(guó)外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也要大膽地進(jìn)行自主創(chuàng)新，利用我國(guó)原創(chuàng)的技術(shù)來推動(dòng)下一階段的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展。而國(guó)家行政部門應(yīng)該加快完善法律制度建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個(gè)人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務(wù)陋習(xí)阻礙網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步快速發(fā)展。

3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的逐步融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。因此，雖然網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠(chéng)意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應(yīng)依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的進(jìn)一步發(fā)展帶來了瓶頸，國(guó)家行政主管部門應(yīng)該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與新興的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)，為兩方找到一個(gè)合作共贏的切合點(diǎn)，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)時(shí)揮重要的金融服務(wù)作用，又使網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步深化，完成線上金融服務(wù)與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機(jī)融合，為我國(guó)金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢(shì)整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠(chéng)布公地進(jìn)行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎(chǔ)。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢(shì)，完成線下金融機(jī)構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過渡與轉(zhuǎn)變。

篇2

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融組織主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行三部分。隨著我國(guó)農(nóng)村金融體系不斷改革，農(nóng)村金融不斷呈現(xiàn)出多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是，在農(nóng)村金融改革不斷深化的背景下，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)依然存在著許多亟需改進(jìn)和提高的方面。

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

（一）金融服務(wù)和產(chǎn)品單一

目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，表現(xiàn)出貸款投向單一。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行最初的政策性業(yè)務(wù)涵蓋范圍甚廣，包括農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造等多項(xiàng)貸款。自1998年以來，我國(guó)加強(qiáng)了對(duì)糧棉油收購(gòu)資金的管理，糧棉油加工企業(yè)貸款和開發(fā)性貸款先后從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中劃出，重點(diǎn)放在糧棉油收購(gòu)資金貸款。截至2007年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款結(jié)構(gòu)中，糧棉油收購(gòu)貸款總額占比99%，其他貸款不足1%。

（二）員工業(yè)務(wù)水平低

從總體來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工主動(dòng)服務(wù)的意識(shí)欠缺，為數(shù)不少的員工認(rèn)為所謂的服務(wù)就是“辦業(yè)務(wù)”，沒有達(dá)到“來有迎聲，問有答聲，去有送聲”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，員工安于現(xiàn)狀，精神面貌不佳的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。甚至有部分員工服務(wù)意識(shí)極差，對(duì)客戶缺乏應(yīng)有的熱情，與客戶發(fā)生正面沖突的報(bào)道也經(jīng)?？梢?，極大影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和形象。

（三）服務(wù)效率低

雖然各銀行內(nèi)部也在積極組織員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但沒有充分調(diào)動(dòng)他們主動(dòng)學(xué)習(xí)的積極性。加之隨著近年來金融業(yè)的發(fā)展，個(gè)人金融業(yè)務(wù)種類增多，業(yè)務(wù)更為復(fù)雜，每個(gè)客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間也更加漫長(zhǎng)。金融服務(wù)效率低在一定程度上是員工的操作技能不熟練，技術(shù)不過硬而導(dǎo)致的。

（四）金融信息宣傳工作不到位

金融信息工作是制定貨幣政策并了解落實(shí)情況的重要途徑，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)交流，加強(qiáng)各級(jí)銀行聯(lián)系，確保行業(yè)內(nèi)部有效溝通的重要方式。但是，基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)常常忽視了金融信息工作的重要性。具體表現(xiàn)為以下四個(gè)方面：缺乏高素質(zhì)的信息隊(duì)伍，信息收集與傳播不及時(shí)；沒有形成一套科學(xué)的信息工作制度，信息工作缺乏制度保證；信息交流平臺(tái)建設(shè)不完善，沒有形成資源豐富的信息平臺(tái)；信息實(shí)用性不強(qiáng)，不能反應(yīng)基層實(shí)情等等。

二、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的建議

（一）全方位支持“三農(nóng)”發(fā)展

一是積極改善農(nóng)村貸款管理，引導(dǎo)貸款投放，并在適當(dāng)范圍內(nèi)將再貸款審批權(quán)限下放，增加跨年度貸款權(quán)限和產(chǎn)業(yè)調(diào)整貸款權(quán)限。二是農(nóng)村信用社要保證完成基本業(yè)務(wù)前提下，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支柱的支持力度，為農(nóng)糧生產(chǎn)提供資金保證。三是農(nóng)業(yè)銀行要加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品精加工、深加工以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的支持力度，對(duì)有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的高科技產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目要加以重點(diǎn)支持。

（二）提高人員的綜合素質(zhì)

農(nóng)村金融服務(wù)人員的綜合素質(zhì)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生顯著的影響。就目前而言，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尚未建立明確的行業(yè)服務(wù)準(zhǔn)則和統(tǒng)一、規(guī)范的服務(wù)禮儀標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的素質(zhì)還有很大的提升空間。

1、人員招聘科學(xué)化

若想保證農(nóng)村金融服務(wù)人員選聘的科學(xué)性，就要保證評(píng)價(jià)技術(shù)的先進(jìn)性，要將品德素質(zhì)測(cè)評(píng)加入到原有的測(cè)評(píng)中去，不僅要考察工作人員的專業(yè)素質(zhì)，也要充分考慮品德素質(zhì)。

2、培訓(xùn)規(guī)范化

在培訓(xùn)內(nèi)容上，不僅要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)和管理方面的專業(yè)知識(shí)，還要強(qiáng)調(diào)行政管理方面的知識(shí)；在培訓(xùn)過程中要按照培訓(xùn)大綱進(jìn)行，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行考核；培訓(xùn)及考核形式上，要采用標(biāo)準(zhǔn)化的操作手段、工具、程序，以先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)武裝服務(wù)人員隊(duì)伍，保證培訓(xùn)能夠做到“學(xué)以致用”；在思想培訓(xùn)方面，要注重提高服務(wù)人員的政治意識(shí)、道德水平、思想能力等等，使其能夠樹立全心全意為人民服務(wù)的意識(shí)。

3、管理嚴(yán)格化

要想在公眾心中樹立起一個(gè)良好的形象，首先要保證金融機(jī)構(gòu)每個(gè)服務(wù)人員要保持自身良好的形象。要根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)中的有關(guān)內(nèi)容對(duì)服務(wù)人員進(jìn)行嚴(yán)格的管理，將其自身素質(zhì)及服務(wù)效果與職務(wù)升降、獎(jiǎng)金福利等相掛鉤，對(duì)于有損于金融行業(yè)整體形象的個(gè)別行為要進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，從每個(gè)工作人員著手，堅(jiān)決執(zhí)行每一項(xiàng)政策法規(guī)。

（三）提高服務(wù)效率

1、全面提高網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理效率

對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，可以適當(dāng)采用彈性工作制，允許基層機(jī)構(gòu)在完成固定工作任務(wù)和工作時(shí)間長(zhǎng)度的前提下，靈活地選擇工作的具體時(shí)間，以滿足群眾的需要。對(duì)于特別繁忙的網(wǎng)點(diǎn)，可以適當(dāng)增加網(wǎng)點(diǎn)人員配備，在保證每個(gè)人應(yīng)有工作量的前提下適當(dāng)延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間。在一些辦理業(yè)務(wù)客戶特別多，臨柜服務(wù)壓力過大的業(yè)務(wù)辦理高峰階段，爭(zhēng)取做到網(wǎng)點(diǎn)柜面100%的開工率，這樣可以緩解工作人員的壓力，有效提高服務(wù)效率。

2、有效增加自助設(shè)備的使用

農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展離柜業(yè)務(wù)，更多引導(dǎo)客戶通過自助設(shè)備和電子銀行辦理部分業(yè)務(wù)。具體措施包括三個(gè)方面：一是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、銀行自助設(shè)備的便捷性與安全性進(jìn)行積極宣傳，擴(kuò)大自助設(shè)備、電子銀行的影響力，同時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)如何防止網(wǎng)絡(luò)詐騙等技巧進(jìn)行宣傳，使群眾能夠安心使用。二是通過加強(qiáng)對(duì)自助設(shè)備的日常維護(hù)和檢修，確保設(shè)備的24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)一步減少故障發(fā)生率，使自助設(shè)備的完好率控制在98%以上。三是按照網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)區(qū)域布局，適當(dāng)增加自助設(shè)備的投放數(shù)量，并將自助設(shè)備投放重點(diǎn)分布在商業(yè)貿(mào)易區(qū)、居民社區(qū)等地方。此外，應(yīng)當(dāng)將自助服務(wù)范圍逐漸擴(kuò)展到水、電、有線電視非代收業(yè)務(wù)上，減少臨柜業(yè)務(wù)壓力。

3、合理配置銀行資源

銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程加以規(guī)劃，采取業(yè)務(wù)分類處理的方法，針對(duì)不同業(yè)務(wù)而開辟不同營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)資源的合理配置，通過多種措施而提升業(yè)務(wù)辦理效率。

（四）完善監(jiān)督機(jī)制

基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)成立專門的服務(wù)監(jiān)督組，對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行不定期的突擊檢查，抽調(diào)監(jiān)控錄像，對(duì)存在服務(wù)問題的單位、個(gè)體及時(shí)進(jìn)行批評(píng)教育，并依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)與行政處罰。各地區(qū)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的監(jiān)督管理辦法，開設(shè)統(tǒng)一投訴電話并長(zhǎng)期公示，為客戶投訴提供途徑。此外，各地方報(bào)紙、電視臺(tái)應(yīng)當(dāng)通過各種途徑加大對(duì)金融服務(wù)行業(yè)的監(jiān)督宣傳，并提供相關(guān)咨詢服務(wù)。

（五）抓好信息平臺(tái)建設(shè)工作

在以往的農(nóng)村金融服務(wù)中，常常會(huì)因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱而導(dǎo)致金融服務(wù)中出現(xiàn)各種各樣的問題。為使服務(wù)雙方能夠及時(shí)獲得相關(guān)信息，必須要以現(xiàn)代化信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建設(shè)一個(gè)能夠整合相關(guān)服務(wù)信息并及時(shí)的信息服務(wù)平臺(tái)。這個(gè)信息服務(wù)平臺(tái)不僅要包括傳統(tǒng)的信息傳遞方式，還要借助現(xiàn)代化的信息通訊手段，充分發(fā)揮報(bào)紙、書刊、網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體的信息傳遞作用。

在建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)信息平臺(tái)時(shí)，要努力做到以下幾點(diǎn)：一是暢通信息，確保快速收集、傳遞和有關(guān)信息。二是做好動(dòng)態(tài)信息的交流，及時(shí)對(duì)各種金融政策、金融服務(wù)信息、客戶需求等進(jìn)行公布。三是以點(diǎn)帶面，逐步推進(jìn)，通過信息平臺(tái)將先進(jìn)事跡進(jìn)行及時(shí)推廣。四是要本著為客戶服務(wù)的原則，提高信息平臺(tái)服務(wù)效能。五是加強(qiáng)對(duì)服務(wù)信息公布的監(jiān)控。

參考文獻(xiàn)：

①徐馳良，王蘊(yùn)慧．增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí) 推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展. 農(nóng)村金融，2005（2）

②徐芳芳. 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺陷及完善．中南大學(xué)碩士學(xué)位論文

篇3

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當(dāng)今世界已進(jìn)入信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會(huì)的生產(chǎn)和生活方式，并推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國(guó)際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場(chǎng)，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場(chǎng)的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對(duì)交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺(tái)，交易者可直接根據(jù)對(duì)方資信狀況而無需通過金融媒介進(jìn)行交易。從金融實(shí)踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機(jī)構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動(dòng)方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)、非金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的第三方支付、中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽(yù)保障和實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢(shì)，并對(duì)國(guó)內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺(tái)

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技的推動(dòng)下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺(tái)可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動(dòng)都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺(tái)競(jìng)拍交易，若發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人在線上提交借款申請(qǐng)，然后平臺(tái)通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺(tái)僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機(jī)構(gòu)和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營(yíng)模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶和價(jià)值信息，并自動(dòng)篩選出最需要資金的小風(fēng)險(xiǎn)客戶，主動(dòng)向其定向營(yíng)銷。這種營(yíng)銷模式可以節(jié)約大量的廣告費(fèi)用和市場(chǎng)開拓費(fèi)用，在對(duì)客戶評(píng)估時(shí)，還可以加強(qiáng)客戶的資信準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計(jì)算相結(jié)合。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國(guó)內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達(dá)608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達(dá)1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長(zhǎng)，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤(rùn)來源。

在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國(guó)證券營(yíng)業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會(huì)頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)證券業(yè)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機(jī)證券，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面，1997年，我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站-中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)正式開通，我國(guó)開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險(xiǎn)公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)。目前，總體上，絕大部分保險(xiǎn)公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已從28家增長(zhǎng)到60家，保費(fèi)規(guī)?？焖贁U(kuò)大，從 32 億元增長(zhǎng)到 291 億元，3年間增幅總體達(dá)到 810%，投?？蛻魯?shù)從 816 萬人增長(zhǎng)到 5437 萬人，增幅達(dá) 566%。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年第三季度，共有83家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購(gòu)、費(fèi)用代繳、基金、保險(xiǎn)等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長(zhǎng)50.3%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長(zhǎng) 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動(dòng)支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2018年移動(dòng)支付的交易規(guī)模有望達(dá)到18萬億元。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人，如拍拍貸）、P2B（個(gè)人對(duì)企業(yè)，如愛投資）、P2N（個(gè)人對(duì)多個(gè)機(jī)構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國(guó)第一家P2P平臺(tái)。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù)，同時(shí)傳統(tǒng)民間借貸也向線上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長(zhǎng)至2528億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)269%。截止2014年底，全國(guó)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運(yùn)行平臺(tái)數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實(shí)現(xiàn)了該行業(yè)的第一個(gè)萬億元。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

近些年來，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國(guó)金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對(duì)較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認(rèn)識(shí)不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等。這些問題直接影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務(wù)的同時(shí)，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機(jī)網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)3.04億，手機(jī)支付用戶達(dá)到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風(fēng)險(xiǎn)和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識(shí)淡薄，虛假金融信息傳播、移動(dòng)金融威脅逐漸顯露等七個(gè)方面。同時(shí)，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題突出，導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護(hù)尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題理應(yīng)得到重視，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國(guó)分行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢(shì)，同時(shí)，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對(duì)于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來說，我國(guó)對(duì)電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化等原則，雖然具有提高運(yùn)行效率及一定程度上避免資源浪費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)，但其監(jiān)管的單一化勢(shì)必會(huì)抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財(cái)通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國(guó)尚未出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息隱私保護(hù)的法律制度，這些對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)的支持。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運(yùn)用方面，相關(guān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等新技術(shù)還有待進(jìn)一步完善和發(fā)展。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實(shí)質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國(guó)尚未對(duì)此業(yè)務(wù)出臺(tái)明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動(dòng)防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動(dòng)化、智能化、手段多樣化的趨勢(shì)，而如何應(yīng)對(duì)紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動(dòng)防御體系的建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護(hù)用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對(duì)單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才的相對(duì)缺乏可能將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險(xiǎn)、證券、基金等）進(jìn)行復(fù)合培養(yǎng)，注重復(fù)合型人才的儲(chǔ)備，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]周昌發(fā)，李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探討[J].保山學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，（04）：78-83.

[2]Alexander Bachmann， Alexander Becker， Daniel Buerckner et al.Online Peer-to-Peer Lending： A Literature Review[J].Journal of Internet Banking and Commerce， 2011， 16（2）： 1-18.

[3]楊國(guó)明.網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈分析[J].東南大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）， 2006，（s1）.

[4]向思遇.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)研究[D].華中師范大學(xué)， 2014.

篇4

【關(guān)鍵詞】

網(wǎng)絡(luò)金融；現(xiàn)狀及其發(fā)展；未來趨勢(shì)

0 引言

縱觀我國(guó)現(xiàn)行金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融在其發(fā)展過程中起到舉足輕重的作用。金融行業(yè)發(fā)展分支眾多，無論在哪種類型的金融業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展都與其息息相關(guān)。因此，伴隨如今國(guó)內(nèi)與世界同步發(fā)展的金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融將持續(xù)進(jìn)行高效的發(fā)展，與此同時(shí)其市場(chǎng)份額也將不斷拓展，最終全面融入我國(guó)各個(gè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，成為與傳統(tǒng)金融通道相抗衡的新型金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。

1 網(wǎng)絡(luò)金融的興起

說到網(wǎng)絡(luò)金融的興起，可以說這是時(shí)展的必然趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融也就是我們今天俗稱的電子金融，這種金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式是借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)向廣大客戶實(shí)現(xiàn)更加方便、快捷的服務(wù)。正因?yàn)檫@種金融業(yè)務(wù)處理模式大量借助了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因此更具有全面性和高效性，讓客戶的業(yè)務(wù)要求可以基本達(dá)到有求必應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了一體化和人性化的金融服務(wù)要求。從各個(gè)國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的應(yīng)用情況來看，從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家到發(fā)展中國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)金融都占很大比重，在金融行業(yè)已然呈現(xiàn)全方位、多角度的發(fā)展模式進(jìn)發(fā)?？v觀未來，這種發(fā)展態(tài)勢(shì)將會(huì)更加激烈，漸漸占領(lǐng)整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)份額。這種現(xiàn)實(shí)情況的發(fā)展提醒我國(guó)各個(gè)金融行業(yè)發(fā)展人，務(wù)必迅速將網(wǎng)絡(luò)金融與世界金融之間的發(fā)展關(guān)系理清，真正將網(wǎng)絡(luò)金融重視起來，讓其對(duì)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)揮更加有利的積極作用，以緊跟世界金融發(fā)展步伐，展現(xiàn)我國(guó)金融發(fā)展的巨大潛力。

2 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

2.1 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的源動(dòng)力是世界經(jīng)濟(jì)一體化

在二十世紀(jì)到二十一世紀(jì)之間，世界金融行業(yè)格局發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)家利用很多新興的金融發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)了金融發(fā)展的變革，例如金融法律大幅改變、金融管制程度開始放松、金融機(jī)構(gòu)得到充足等發(fā)展模式，這些金融變革的發(fā)展無不向世人展現(xiàn)一個(gè)事實(shí)：世界經(jīng)濟(jì)一體化和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展已然滲透到世界金融行業(yè)的發(fā)展中去，并潛移默化地引領(lǐng)著金融行業(yè)向一體化進(jìn)程發(fā)展，世界銀行也將改變固有發(fā)展模式而轉(zhuǎn)向全能銀行的發(fā)展模式。而在市場(chǎng)中的表現(xiàn)就是越來越多的客戶開始與金融行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)信息和資源的共享，互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)更多的應(yīng)用到了金融交易中來，各個(gè)金融行業(yè)之間的業(yè)務(wù)發(fā)展也將因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的高效性實(shí)現(xiàn)更加良好的金融合作。

2.2 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的推動(dòng)力是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的普及

自從計(jì)算機(jī)技術(shù)被帶到普通大眾家里之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式就自然而然地成為了最有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟(jì)發(fā)展模式。更因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，所以如今的電子商務(wù)也乘著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之風(fēng)被帶上了軌道，將由如今的初級(jí)發(fā)展階段走向更新一步的變革和發(fā)展，現(xiàn)在的網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付使用的支付寶這兩種交易模式就是良好的經(jīng)濟(jì)改革的體現(xiàn)。網(wǎng)上交易模式從發(fā)展之初就備受爭(zhēng)議，這不僅考驗(yàn)著銀行交易系統(tǒng)的完善性，更考驗(yàn)著虛擬網(wǎng)絡(luò)世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往擁有固定經(jīng)營(yíng)模式的銀行和金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)要達(dá)到完美的結(jié)合，讓客戶在利用網(wǎng)絡(luò)交易工具的時(shí)候能夠放心，要做到這點(diǎn)就要求兩者之間建立良好的合作關(guān)系，相互適應(yīng)地發(fā)展自身業(yè)務(wù)，相互推動(dòng)地提高網(wǎng)上交易模式的可靠性，讓網(wǎng)絡(luò)金融模式在新興的挑戰(zhàn)和多變的環(huán)境下尋得更加良好的發(fā)展空間。

2.3 網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展

關(guān)于信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的高速發(fā)展，普通的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶是深有體會(huì)的，而這種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不僅僅對(duì)千家萬戶具有深遠(yuǎn)影響，更對(duì)金融行業(yè)具有重大影響，它讓金融業(yè)務(wù)的處理效率得以百倍提高，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的自動(dòng)處理功能大大減少了人工操作的勞動(dòng)量，更讓金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上操作，讓虛擬的世界成為現(xiàn)實(shí)交易的良好平臺(tái)。具體分析可以將其益處總結(jié)為以下幾個(gè)方面：第一、系統(tǒng)的自動(dòng)處理功能。這種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理功能不僅減少了人工處理的勞動(dòng)量，更降低了人為金融業(yè)務(wù)操作的錯(cuò)誤率，而且簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)處理程序和操作流程，在時(shí)間上取得巨大優(yōu)勢(shì)；第二、業(yè)務(wù)處理潛能可創(chuàng)造性。網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)借助信息技術(shù)的發(fā)展初步實(shí)現(xiàn)了虛擬業(yè)務(wù)處理的便捷性，而網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理還可以發(fā)掘更多更方便的業(yè)務(wù)處理功能，技術(shù)研發(fā)人員可以利用信息技術(shù)的潛能不斷創(chuàng)新出適宜于金融行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)工具；第三、相互合作，共同發(fā)展。金融行業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不僅僅實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理的高效性，更推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，這兩者相互推動(dòng)，將為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融行業(yè)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展共同帶來巨大的發(fā)展前景。

3 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 打造服務(wù)水平更全面的網(wǎng)絡(luò)金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品

眾所周知，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)中包括數(shù)據(jù)庫(kù)和各項(xiàng)數(shù)據(jù)處理在內(nèi)的各項(xiàng)信息技術(shù)處理方法的廣泛應(yīng)用，為如今網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展提供了優(yōu)良的技術(shù)基礎(chǔ)和發(fā)展平臺(tái)。在這種情況之下，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展不應(yīng)該僅僅滿足于如今的發(fā)展成效，而是應(yīng)該趁勢(shì)頭正好，利用這些越來越完善和不斷成熟的信息技術(shù)，并通過金融企業(yè)人睿智的市場(chǎng)洞察力和發(fā)展眼光，發(fā)現(xiàn)客戶的越來越多變的要求，從而打造服務(wù)水平更全面的網(wǎng)絡(luò)金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品，讓網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展之路不斷快速前進(jìn)。 [3] 此時(shí)，如何把握現(xiàn)在新興的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的基礎(chǔ)平臺(tái)變化，就是值得大家研究的問題。

3.2 各種金融服務(wù)品牌得到越來越廣泛的認(rèn)同

由于網(wǎng)絡(luò)金融模式的服務(wù)在廣大客戶中漸漸開始嶄露頭角，在不遠(yuǎn)的將來，這種金融模式將占領(lǐng)金融服務(wù)的大多數(shù)市場(chǎng)份額，不可避免地，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的工作者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也將越來越多。雖然這種發(fā)展態(tài)勢(shì)是優(yōu)良的，但同樣少不了的是面對(duì)客戶挑剔的眼光和越來越專業(yè)的要求，客戶也必將對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格甄選，因此，在嚴(yán)格的市場(chǎng)選擇之下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)的品牌效應(yīng)將逐漸展現(xiàn)出來，各種金融服務(wù)品牌也將得到越來越廣泛的認(rèn)同。品牌效應(yīng)的產(chǎn)生可以讓客戶從眾多金融服務(wù)提供者中辨別出更加安全可靠、信譽(yù)度更高的提供者。

3.3 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)逐漸趨于標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化

由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)的工作方式較傳統(tǒng)方式有巨大的改革，其工作環(huán)境十分特殊，需要服務(wù)的客戶種類也越來越多，因此其業(yè)務(wù)操作就具有很強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化特點(diǎn)。這就要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)提供者在服務(wù)于不同客戶時(shí)要依據(jù)客戶的不同特點(diǎn)和要求，量身定做具有個(gè)性的產(chǎn)品。通過這種標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化的服務(wù)流程可以讓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)越來越具有人性化特點(diǎn)，讓越來越多的客戶產(chǎn)生信任和長(zhǎng)期合作意愿。[3]

4 對(duì)我國(guó)現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提出建議

4.1 打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的品牌效應(yīng)

我國(guó)現(xiàn)行金融行業(yè)發(fā)展模式有多個(gè)不同的分支，包括金融控股公司在內(nèi)的多種金融模式共同競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)份額，但是金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)展仍然保持單一的金融模式。在這種情況之下，企業(yè)發(fā)展致力于打造屬于自身金融模式的企業(yè)金融品牌，這種方法很好地為自身建立金融業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)名譽(yù)。網(wǎng)絡(luò)金融模式的金融行業(yè)發(fā)展也同樣需要打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌，讓自身的企業(yè)信譽(yù)迅速提高，帶領(lǐng)其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也逐步成長(zhǎng)。

4.2 培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷服務(wù)的多樣化

如今網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)最重要的一種經(jīng)營(yíng)方式，它的營(yíng)銷狀況決定著金融網(wǎng)站利潤(rùn)走向。在現(xiàn)行的金融網(wǎng)站業(yè)務(wù)處理狀況中大都缺少統(tǒng)一法定的服務(wù)定價(jià)，這種情況考驗(yàn)著金融網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段和能力。隨著客戶越來越多地通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找高要求的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)要及時(shí)準(zhǔn)確地捕捉客戶的社交信息，通過發(fā)展和創(chuàng)新更符合客戶體驗(yàn)要求的金融服務(wù)項(xiàng)目來推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的全面發(fā)展。

4.3 緊跟時(shí)代步伐更新網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)理念

隨著世界金融行業(yè)發(fā)展的高度信息化，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)共享的平臺(tái)不僅帶來了巨大的商機(jī)，更考驗(yàn)著我國(guó)金融行業(yè)對(duì)巨大信息量的把控和對(duì)顧客越來越高要求的滿足程度。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)不僅要致力于提高自身的信譽(yù)和服務(wù)效益，更要從服務(wù)理念出發(fā)，針對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程和后期的售后服務(wù)與客戶的體驗(yàn)感受，對(duì)網(wǎng)站各項(xiàng)功能創(chuàng)新出更加現(xiàn)代化、人性化的操作平臺(tái)和服務(wù)方法。只有從市場(chǎng)環(huán)境和自身發(fā)展趨勢(shì)雙向考慮，宏觀把控好顧客走向和發(fā)展理念，才能更好地在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中展現(xiàn)自身的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

5 總結(jié)

總之，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)應(yīng)該緊跟時(shí)展步伐，本著可持續(xù)發(fā)展的原則，在服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量上雙管齊下，又好又快地發(fā)展。同時(shí)要在基于現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)的服務(wù)之同時(shí)，緊跟技術(shù)變化，為客戶提供更好的服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王琴，王海權(quán).網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)研究[J].商業(yè)時(shí)代，2013（03）

篇5

中圖分類號(hào)：F321　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1007-3973(2011)009-132-02

由于全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)整體處于低谷時(shí)期，我國(guó)的出口型經(jīng)濟(jì)受到影響，沿海大量外向型中小企業(yè)訂單減少甚至倒閉，大量農(nóng)民工被迫提前、集中返鄉(xiāng)，出現(xiàn)了大批外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)現(xiàn)象。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)由出口拉動(dòng)的外向型向內(nèi)需經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的初期，返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題，成為目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)面臨的一項(xiàng)緊迫而又艱巨的任務(wù)，它不僅直接關(guān)系到“三農(nóng)”問題的最終解決，還關(guān)系到工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及整個(gè)新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的健康發(fā)展，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的成敗。

1　中部地區(qū)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及原因分析

1.1　中部地區(qū)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀

對(duì)中部地區(qū)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工調(diào)查顯示，中部地區(qū)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要集中在小型企業(yè)，企業(yè)形式以個(gè)體和私營(yíng)為主。從產(chǎn)業(yè)構(gòu)成看，農(nóng)民工返鄉(xiāng)后在很多行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)就業(yè)，如特色種植養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)、加工業(yè)、農(nóng)村旅游業(yè)等。從總體上看，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)在一、二、三產(chǎn)業(yè)的總體分布情況：作為第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)占到28.3％，第二產(chǎn)業(yè)的工業(yè)、建筑業(yè)占30.7％，第三產(chǎn)業(yè)占32.1％，其他8.9％。經(jīng)營(yíng)形式中主要以個(gè)體經(jīng)營(yíng)為主，其次是合伙企業(yè)，部分采用股份制和承包形式，主要屬于商品農(nóng)業(yè)的開發(fā)行業(yè)。

回鄉(xiāng)農(nóng)民工大多選擇在離家不遠(yuǎn)的小城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)和居住。選擇在鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)的占46％，其他54％的創(chuàng)業(yè)者則集中在(集)鎮(zhèn)。已經(jīng)獲得城鎮(zhèn)戶口的占13.5％，來取得城鎮(zhèn)戶口的人中，約三分之一希望取得城鎮(zhèn)戶口?？傮w來看，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者還處在城鎮(zhèn)化的過程中，大部分回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者雖然回到城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)，但是仍然沒有實(shí)現(xiàn)舉家遷移，也沒有取得城鎮(zhèn)居民身份。

1.2　中部地區(qū)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的原因分析

首先，出口受阻導(dǎo)致大批沿海外貿(mào)型企業(yè)停產(chǎn)、倒閉，造成大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)。東南沿海不少勞動(dòng)密集型、外向型加工企業(yè)在出口減少和自身經(jīng)營(yíng)周期調(diào)整的雙重壓力下，因訂單不足、出口受阻等原因，出現(xiàn)停產(chǎn)、關(guān)閉、破產(chǎn)等情況，導(dǎo)致部分農(nóng)民工工作不穩(wěn)定或歇崗、失業(yè)。中部地區(qū)諸如河南省，湖北省，安徽省等勞務(wù)輸出大省，外出務(wù)工人員成為帶動(dòng)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，每年數(shù)以百萬計(jì)的農(nóng)民工像候鳥一樣在東南沿海與家鄉(xiāng)之間遷徙，大量農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)，使得他們的就業(yè)問題變得嚴(yán)峻起來。

其次，沿海發(fā)達(dá)省份許多企業(yè)尤其是建筑和服務(wù)行業(yè)，對(duì)勞動(dòng)者都有許多技術(shù)和年齡方面的嚴(yán)格要求，由于很多農(nóng)民工因沒有接受系統(tǒng)的職業(yè)技能培訓(xùn)或年齡偏大而造成難以找到合適的工作崗位，也迫使他們失業(yè)返鄉(xiāng)。

最后，國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺(tái)和地方一系列“擴(kuò)內(nèi)需，促增長(zhǎng)”的出臺(tái)，吸引部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。如國(guó)家的糧食收購(gòu)和土地承包經(jīng)營(yíng)政策，地方的招商引資和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等措施，對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有較強(qiáng)的吸引力。

2　中部地區(qū)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的融資問題分析

針對(duì)中部地區(qū)的調(diào)查顯示，當(dāng)前返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)面臨的困難主要有：融資難、用地難和政府服務(wù)不到位。近八成返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)辦企業(yè)時(shí)得不到金融機(jī)構(gòu)的支持，70％的受調(diào)查者認(rèn)為資金籌集困難。創(chuàng)業(yè)初期主要?jiǎng)?wù)工積攢的有限資金購(gòu)買設(shè)備和租地建廠，開業(yè)后流動(dòng)資金比較缺乏。部分企業(yè)的產(chǎn)品有市場(chǎng)，但因融資困難，無力擴(kuò)大規(guī)模，甚至部分企業(yè)在開業(yè)不久后就因籌集不到更多的資金而瀕臨破產(chǎn)。如何解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工融資問題是當(dāng)前社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)問題，客觀分析融資困難的原因在于兩個(gè)方面，一方面是農(nóng)民工自身的原因；另一方面是金融機(jī)構(gòu)方面的原因，而農(nóng)民工的自身因素是造成融資困難的根本原因。

2.1　農(nóng)民工自身的原因

首先是信息不對(duì)稱。信貸市場(chǎng)本身就是一個(gè)信息嚴(yán)重不對(duì)稱的市場(chǎng)，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工在創(chuàng)辦企業(yè)時(shí)缺乏相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)為他們提供信息服務(wù)，不利于信貸人員對(duì)企業(yè)市場(chǎng)前景的預(yù)測(cè)。一方面，由于農(nóng)民工長(zhǎng)期在外務(wù)工和生活，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)其不太了解；另一方面，農(nóng)民工在外務(wù)工期間，對(duì)金融信息關(guān)注不多，不了解國(guó)家出臺(tái)的關(guān)于返鄉(xiāng)農(nóng)民工小額擔(dān)保貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款等金融政策，錯(cuò)過貸款機(jī)會(huì)。同時(shí)，農(nóng)民工長(zhǎng)期在外打工，金融機(jī)構(gòu)了解和獲取農(nóng)民工的信用、收入等具體情況比較困難，很難對(duì)其展開信用評(píng)級(jí)。因此，農(nóng)民工很難符合金融機(jī)構(gòu)的授信評(píng)級(jí)要求。其次是條件不具備。部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，從而難以獲取貸款。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的多為勞動(dòng)密集型的中小企業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，穩(wěn)定性差，淘汰率高。再加上企業(yè)資信狀況不佳，大部分未建立正規(guī)的公司法人治理結(jié)構(gòu)。家族化粗放式經(jīng)營(yíng)管理普遍，缺乏有效的約束機(jī)制。六成以上的企業(yè)信用等級(jí)都是3B或3B以下，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范使得銀行對(duì)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和盈利前景難以作出準(zhǔn)確的判斷。

2.2　金融機(jī)構(gòu)方面的原因

首先是總體資金緊張。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，社會(huì)資金的需求也在不斷增加，資金總體表現(xiàn)為供不應(yīng)求。而商業(yè)銀行的信貸支持向大中城市及重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中，對(duì)縣域企業(yè)的金融支持逐漸弱化。農(nóng)村信用社由于底子薄，資金不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了日益增加的資金需求，目前的金融體制使農(nóng)民工無法像城市創(chuàng)業(yè)者那樣便捷的完成創(chuàng)業(yè)融資。其次是金融機(jī)構(gòu)的減少。目前，縣域金融機(jī)構(gòu)的吞并，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速減少，造成農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資的來源減少，僅農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供信貸支持。四大國(guó)有商業(yè)銀行及其他大型地方性銀行中，除農(nóng)業(yè)銀行有鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款余額外.均無鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)，無法完成對(duì)農(nóng)民工的資金支持。最后是部分銀行重利避險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)信心不足。農(nóng)民工融資困難，根本原因是銀行對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)沒有信心。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)辦的企業(yè)大多是種植、養(yǎng)殖業(yè)，與市場(chǎng)供求不能有效對(duì)接，是“二級(jí)市場(chǎng)”，弄不好就“打水漂”了。銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，基本上對(duì)農(nóng)民工不發(fā)放信用貸款，僅僅發(fā)放抵押擔(dān)保貸款。而農(nóng)民工創(chuàng)辦的企業(yè)規(guī)模偏小，沒有足夠的實(shí)物資產(chǎn)用來抵押貸款，加之擔(dān)保條件也很難合格，因此銀行信心不足。

一般來講，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)不僅要擁有比較成熟的項(xiàng)目，更需要有一個(gè)能高點(diǎn)起步的服務(wù)平臺(tái)。農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，管理水平和信息服務(wù)的落后，也從硬件和軟件兩方面制約了返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)。

3　農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資問題的對(duì)策

3.1　設(shè)立地方農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金

通過財(cái)政專項(xiàng)撥款和企業(yè)出資設(shè)立農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)基金，成立專門的管理小組負(fù)責(zé)基金的投放和披露工作。創(chuàng)業(yè)基金重

點(diǎn)用于農(nóng)村勞動(dòng)力技能培訓(xùn)，對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民實(shí)行小額貸款貼息，扶持農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。對(duì)提出申請(qǐng)并滿足條件的農(nóng)民工提供創(chuàng)業(yè)基金支持，更能培養(yǎng)一種感恩回報(bào)的風(fēng)氣，擴(kuò)大基金規(guī)模，帶動(dòng)更多的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

3.2　鼓勵(lì)合伙創(chuàng)業(yè)

通過合伙創(chuàng)業(yè)，企業(yè)自身的資金總量和資產(chǎn)規(guī)模得到增加.競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力得到提升.有利于提高自身的信用評(píng)價(jià)等級(jí)，擴(kuò)大貸款融資平臺(tái)。返鄉(xiāng)農(nóng)民工合伙創(chuàng)業(yè)還能分散創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，有助于吸引更多的有創(chuàng)業(yè)意識(shí)的農(nóng)民工加入到創(chuàng)業(yè)大軍中，此外，還有利于彼此的經(jīng)驗(yàn)交流共同為企業(yè)出謀劃策，人才作用得到充分利用，各種資源的得到有效整合，使得企業(yè)更能做強(qiáng)做大。

3.3　小額貸款保證保險(xiǎn)

這是運(yùn)用保險(xiǎn)分散的原理，在農(nóng)民工和金融機(jī)構(gòu)之間引入保險(xiǎn)公司這一“橋梁”，由投保人向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)，當(dāng)投保人的債務(wù)不能償還時(shí)，由保險(xiǎn)公司就支付的保險(xiǎn)金代為償還。小額貸款保證保險(xiǎn)不僅能提高農(nóng)民工的貸款成功率，同時(shí)也保證了銀行的利益，實(shí)現(xiàn)了借款返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的共贏。小額貸款保證保險(xiǎn)屬于典型的保障類金融產(chǎn)品，保費(fèi)低廉尤其適合創(chuàng)業(yè)初期資金短缺的農(nóng)民工。

3.4　提供免費(fèi)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提高農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)能力

由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工多是第一次創(chuàng)業(yè)，經(jīng)驗(yàn)不足，政府要加大免費(fèi)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的投入。將農(nóng)民工培訓(xùn)資金列入政府預(yù)算。在創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的內(nèi)容上，要將技能培訓(xùn)與培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)意識(shí)、創(chuàng)業(yè)能力結(jié)合起來。舉辦重點(diǎn)行業(yè)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)和指導(dǎo)，邀請(qǐng)創(chuàng)業(yè)明星、企業(yè)家、專家學(xué)者向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者傳授創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和技能以及現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理念。在政府主導(dǎo)原則下，引入多方主體參與，充分發(fā)揮各類職業(yè)技術(shù)學(xué)校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)村龍頭企業(yè)的積極作用。通過他們的帶頭示范作用，引領(lǐng)更多的農(nóng)民工參與到科學(xué)的創(chuàng)業(yè)浪潮中。

3.5　創(chuàng)新金融服務(wù)體系，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

要保證農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)成功，必須要加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系乃至整個(gè)金融服務(wù)體系不斷進(jìn)行創(chuàng)新，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供一個(gè)積極有效的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。一是加強(qiáng)政策性金融的扶持力度，放寬政策性金融的扶持對(duì)象和地區(qū)范圍，加大對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的支持。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn)，有效滿足貸款需要。積極發(fā)展小額信貸，位農(nóng)民工提供額度不大但期限長(zhǎng)、利息低、覆蓋面廣的貸款。三是放寬貸款抵押物的范圍.允許返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工房屋產(chǎn)權(quán)、機(jī)械設(shè)備和注冊(cè)商標(biāo)、發(fā)明專利等無形資產(chǎn)作為抵押品。四是培育農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系的建設(shè)。積極發(fā)展服務(wù)于農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步推進(jìn)鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作。五是加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，充分發(fā)揮政府擔(dān)保的作用，建立“農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金”；通過擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的激勵(lì)，提高商業(yè)性的小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，為農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲取貸款提供方便。

4　結(jié)論

通過對(duì)上述政策的綜合運(yùn)用，有效解決中部地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)融資問題。此外，還要解決農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)過程中的用地難和政府服務(wù)不到位的問題.切實(shí)保障中部地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民工中有創(chuàng)業(yè)意識(shí)和創(chuàng)業(yè)能力的率先創(chuàng)業(yè)。在起到示范作用的同時(shí)，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，不僅能促進(jìn)中部農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，吸納了農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，有利于“三農(nóng)問題”的解決，為廣大中部地區(qū)的農(nóng)村社會(huì)繁榮和諧奠定了基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]程蕾.民營(yíng)企業(yè)的融資困境和策略選擇[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2001，03

[2]陳宏輝，賈生華.我國(guó)中小企業(yè)的融資難題及其對(duì)策[J].商業(yè)研究，2001.09

[3]李勇霞、曉霞，程智軍.等.走出中小企業(yè)融資難的窘境――關(guān)于溫州中小企業(yè)融資的調(diào)查報(bào)告[J].財(cái)政研究.2004,03

[4]賈麗君.關(guān)注金融危機(jī)中的返鄉(xiāng)農(nóng)民工[J]。中國(guó)合作經(jīng)濟(jì)。2009。(1)

篇6

 

關(guān)鍵詞 p2p網(wǎng)絡(luò)借貸 民間借貸 人人貸 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

作者簡(jiǎn)介：趙精武，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院。

中圖分類號(hào)：d920.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)：1009-0592（2013）08-064-03

近幾年來，伴隨著經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展帶來的資金需求壓力，我國(guó)民間借貸日漸活躍，以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借貸也漸漸興起。其中，p2p借貸（peer-to-peer lending）作為一種新型借貸模式開始進(jìn)入經(jīng)濟(jì)生活并成為金融監(jiān)管的對(duì)象。p2p借貸依靠互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的便利性，可以實(shí)現(xiàn)借貸雙方直接對(duì)話，從而突破傳統(tǒng)銀行融資的一些壁壘和障礙，對(duì)緩解小型企業(yè)或者個(gè)人資金短缺問題起到一定的作用。2005年，英國(guó)誕生世界第一家p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。2007，我國(guó)出現(xiàn)首家p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——拍拍貸。不過，由于我國(guó)缺乏健全的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體制和社會(huì)信用體系，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的債權(quán)人利益存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此，如何保護(hù)債權(quán)人利益成為加強(qiáng)p2p借貸監(jiān)管的一項(xiàng)重要工作。本文中，作者利用收集整理的相關(guān)文獻(xiàn)，試圖從信息管理、擔(dān)保等角度探討債權(quán)人利益的保護(hù)問題。

 

一、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸概況

（一）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的概念、特征和功能

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是英文peer-to-peer-lending的翻譯。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)稱為人人貸。一般認(rèn)為，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸，是貸款人和借款人通過特定的借貸網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)，交換各方材料，協(xié)商借貸事項(xiàng)，最終達(dá)成借款協(xié)議、實(shí)現(xiàn)借貸目的的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)。具體地說，就是具有閑散資金并打算獲得利息的個(gè)人，通過借貸網(wǎng)站的居間功能，將資金貸給資金需求者的融資活動(dòng)。其中，借貸網(wǎng)站作為中介機(jī)構(gòu)對(duì)借款方的個(gè)人信用、償款能力、用款效益、管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行盡職調(diào)查，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式雖然借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，擴(kuò)大了貸款人和借款人的范圍，但其實(shí)質(zhì)上仍然是借款關(guān)系，屬于民間借貸方式。按照我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的，借貸雙方權(quán)利依法受到保護(hù)。

 

與傳統(tǒng)銀行融資相比，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸具有下列特征：一是貸款交易直接，簡(jiǎn)單快捷。出借人與借款人通過網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)平臺(tái)了解需求和供給，達(dá)成合意后，直接簽署個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸合同，省略繁瑣手續(xù)，既快速滿足資金使用需求，也提高了資金的使用效率。二是雙方信息相對(duì)透明、溝通便利。出借人和借款人通過網(wǎng)絡(luò)互相了解對(duì)方身份信息、信用信息，出借人容易了解借款人的資金用途和使用效益，借款人按照還款進(jìn)度可以及時(shí)向出借人償還貸款和支付利息。整個(gè)過程借貸雙方可建立良性的溝通，三是依據(jù)信用評(píng)估，出借人易于甄別選擇借款。在p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果做出選擇。信用好、等級(jí)高的借款人不僅會(huì)得到優(yōu)先滿足，也容易獲得更優(yōu)惠的貸款利率。四是可選擇多個(gè)借款對(duì)象，利于分散風(fēng)險(xiǎn)。出借人可以根據(jù)信用評(píng)估選擇多個(gè)借款人，將資金分散成最小可能額度，分別貸款，最大程度地分散風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金的安全。五是貸款門檻低、渠道成本小。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸沒有貸款額度的限制，也較少對(duì)借款人條件進(jìn)行限制。

 

通過p2p網(wǎng)絡(luò)借貸，可盤活民間資本，滿足個(gè)人和企業(yè)的小額融資需求，對(duì)于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)、推動(dòng)小微企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，幫助落后地區(qū)和弱勢(shì)群體的生產(chǎn)和生活，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸也會(huì)遏制民間高利貸的蔓延，防止地下錢莊的無序繁衍。當(dāng)然，由于p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的民間借貸模式，在借貸過程中需要的資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，因此，在相關(guān)法律不健全、監(jiān)管缺失的情況下，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸可能會(huì)突破民間借貸的界限，將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)變成準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，或者出現(xiàn)虛假信息泛濫、個(gè)人信用良莠難分、投資項(xiàng)目真假難辨等問題。這樣，借款人的投資行為就像一種冒險(xiǎn)，其權(quán)利難以得到保障。

 

（二）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式

依據(jù)國(guó)內(nèi)外的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式，以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的功能，可以將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的分為三種模式：（1）單純中介型：貸款網(wǎng)絡(luò)只提供一個(gè)貸款需求與投資機(jī)會(huì)的信息平臺(tái)，對(duì)貸款違約與否并不負(fù)責(zé)，主要的收益依賴于服務(wù)費(fèi)。最為典型的是美國(guó)的prosper（http：//prosper.com/），我國(guó)的拍拍網(wǎng)。（2）復(fù)合中介型：復(fù)合中介型的網(wǎng)絡(luò)借貸模式不僅僅是平臺(tái)中介，還有擔(dān)任聯(lián)合追款人、利率制定人以及擔(dān)保人的職責(zé)，在這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式下得收入主要是服務(wù)費(fèi)，依據(jù)不同的服務(wù)從而收取的第三方催收費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬費(fèi)。具有代表性的是英國(guó)的zopa貸款模式。我國(guó)則主要是宜信公司（http：//creditease.cn/）。（3）非盈利公益型：非盈利公益性的網(wǎng)絡(luò)貸款模式側(cè)重于弱勢(shì)群體的需求，主要是向他們提供無息或低息貸款，通過分散資金來降低風(fēng)險(xiǎn)。例如美國(guó)的kiva（http：//kiva.org），我國(guó)的齊放網(wǎng)（qifang.cn，已關(guān)閉）。

 

二、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）借貸合同中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

由于存在上述三種p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式，借款人與貸款人之間的法律關(guān)系相對(duì)比較復(fù)雜。不過，基于借貸而形成的債權(quán)關(guān)系是借貸雙方基本的法律關(guān)系。在p2p網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境中，借貸雙方身份和業(yè)務(wù)只需通過網(wǎng)絡(luò)就能夠進(jìn)行審核交易，如果借款方信息失真或遺漏，就會(huì)影響交易安全。而且，借款人可以多頭開戶，借新債還舊債，債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)累積加劇。此時(shí)，貸款人即便通過電話催收、降低借款人網(wǎng)絡(luò)貸款信用等方式督促借款人還款，其權(quán)利也難以得到有效維護(hù)。顯然，借款人違約是債權(quán)人利益的最大風(fēng)險(xiǎn)，這是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下基于信息不對(duì)稱而造成的信用風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)。

（二）抵押合同中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

為減少貸款人風(fēng)險(xiǎn)，p2p借貸網(wǎng)絡(luò)可以要求借款人提供物品抵押，或者向貸款人提供基金支持。比如，我國(guó)的宜信網(wǎng)與貸款人簽訂的合同有風(fēng)險(xiǎn)專用資金條款，當(dāng)借款人不償還借款時(shí)，宜信公司用

內(nèi)部提取的風(fēng)險(xiǎn)專用資金補(bǔ)償貸款人本金及利息。這并不能抵消借款人的償還義務(wù)。而且，貸款人如果無法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，其利益必然受到影響。

 

（三）居間合同中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

單純中介型p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸網(wǎng)絡(luò)與借款人、貸款人之間形成居間關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)主要向借貸雙方提供信息交流平臺(tái)，并提供收集審核兩方基本信息、協(xié)助催收貸款等服務(wù)，從中收取一定服務(wù)費(fèi)。近幾年來，一些貸款網(wǎng)絡(luò)在特定時(shí)期控制著平臺(tái)內(nèi)大部分滯留資金，加劇了資金管理風(fēng)險(xiǎn)；還有一些貸款網(wǎng)絡(luò)將非法吸收貸款人資金，可能導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信用和操作風(fēng)險(xiǎn)。

 

三、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）信息不準(zhǔn)確及信用不真實(shí)造成的風(fēng)險(xiǎn)

與現(xiàn)行銀行體系相比，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏完整的征信系統(tǒng)。信貸網(wǎng)絡(luò)對(duì)借款人、貸款人的信息掌握不可能全面、真實(shí)，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)。與親朋好友之間的民間借貸相比，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方都是從未打過交道的陌生人，貸款人或信貸網(wǎng)絡(luò)一般只能通過電話、網(wǎng)絡(luò)等對(duì)借款人基本信息進(jìn)行調(diào)查，基本信息主要是借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄以及熟人評(píng)價(jià)等信息。一方面，這類證明信息很容易造假；另一方面，即使是真實(shí)的證明材料，也由于其片面性，致使貸款人無法對(duì)借款人做出正確的、客觀的信用評(píng)價(jià)。此外，貸款人對(duì)于借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途等很難進(jìn)行專業(yè)跟蹤和調(diào)查。目前商業(yè)銀行在辦理類似貸款時(shí)，需要遵守完整的授信評(píng)級(jí)制度、信貸管理程序和系統(tǒng)，貸款管理人員都是經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，具備良好的金融業(yè)務(wù)專業(yè)技能。p2p貸款網(wǎng)絡(luò)的信用管理系統(tǒng)及信用審核人員的專業(yè)素質(zhì)很難達(dá)到前述要求。更為糟糕的是，一些借貸網(wǎng)絡(luò)自身商業(yè)信譽(yù)也可能差強(qiáng)人意，刻意降低信用審核門檻，以促成貸款交易，甚至從事非法吸儲(chǔ)和高利貸等違法行為，這就給出借人的債權(quán)帶來難以估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

 

（二）缺乏外部監(jiān)管帶來的風(fēng)險(xiǎn)

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸主要是個(gè)人通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸目標(biāo)的融資模式。貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成立的目的就是為了給借貸雙方牽線搭橋，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司只相當(dāng)于一個(gè)貸款中介，既不吸儲(chǔ)、也不放貸，只賺取手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)，這是其合法經(jīng)營(yíng)的底線。但是如果缺乏法律規(guī)范，疏于監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸公司就可能采取設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品等方式，從借款人手里非法吸儲(chǔ)再倒手放貸。盡管每個(gè)放款人的金額較小，但集合起來也是規(guī)模不小的資金。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸中介很容易變身為“地下錢莊”，從借貸中介異化為打著理財(cái)幌子的非法吸儲(chǔ)和放貸機(jī)構(gòu)，由此給債權(quán)人帶來難以估量的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

 

（三）證據(jù)無紙化、追索不暢引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

p2p網(wǎng)不像傳統(tǒng)借貸方式需要簽訂紙質(zhì)合同。因此，如果網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有疏漏，電子證據(jù)取證工作不成熟，就可能讓一些不法分子鉆空子，利用p2p網(wǎng)絡(luò)實(shí)施詐騙、非法融資等活動(dòng)。另外，商業(yè)銀行貸款發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行可以通過嚴(yán)格的追索程序（比如申請(qǐng)凍結(jié)借款人賬戶、處置抵押物等）來避免損失。但是，p2p借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)往往缺乏合法的追索渠道，使得投資人債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。如利用非法的催收組織，就很可能會(huì)形成其他的法律糾紛和非法事件。

 

四、對(duì)于債權(quán)人利益保護(hù)的建議措施

（一）完善p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的立法

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間融資模式，其問題頻發(fā)的根源在于沒有相應(yīng)配套的法律法規(guī)，因此，建立并完善與之相關(guān)的專門法律以及相應(yīng)立法顯得尤為必要。

首先，國(guó)家應(yīng)當(dāng)通過立法對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、地位、組織形式、監(jiān)管主體、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、進(jìn)入與退出機(jī)制等加以規(guī)定。針對(duì)我國(guó)先后出現(xiàn)的平臺(tái)淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)跑路事件等問題，立法應(yīng)當(dāng)將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定位為金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持“三不”原則：不吸儲(chǔ)，不放貸，不擔(dān)保。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在從事金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真核查信用，保護(hù)金融消費(fèi)者的信息安全，防止個(gè)人信息非法使用。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)帶寬平臺(tái)的管理，我國(guó)已初步形成了三種模式：（1）通過民間借貸服務(wù)中心予以規(guī)范。比如，溫州、鄂爾多斯等地成立了民間借貸登記服務(wù)中心，由該中心組建公司，以公司的方式引導(dǎo)p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)入駐開展借貸業(yè)務(wù)，每一網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)必須將有關(guān)交易數(shù)據(jù)登記備案。（2）通過金融信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行規(guī)范，這種模式在上海已開始試點(diǎn)。（3）成立p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的自律聯(lián)盟。

 

其次，立法應(yīng)考慮借款人不清償借款時(shí)，是否存在合同詐騙等犯罪行為；對(duì)于擅設(shè)賬戶吸收客戶資金的行為，是否應(yīng)認(rèn)定為非法吸收公眾存款等問題。

（二）利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善征信體系，加強(qiáng)借款人信用評(píng)級(jí)

信息不對(duì)稱以及信用的不真可以通過完善征信體系加強(qiáng)借款人信用評(píng)級(jí)的方式加以彌補(bǔ)。借款人信用評(píng)價(jià)是由特定機(jī)構(gòu)依照一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行審查核實(shí)，給予一定等級(jí)設(shè)定的評(píng)價(jià)活動(dòng)。我國(guó)拍拍貸對(duì)借款人提供的信息進(jìn)行審核，并根據(jù)銀行提供的信用度進(jìn)行核實(shí)，有利于減少、遏制履約風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于生產(chǎn)規(guī)模小，人員不多的初創(chuàng)企業(yè)，更應(yīng)該建立完善征信體系的建構(gòu)。

 

我國(guó)的拍拍貸對(duì)美國(guó)的征信評(píng)級(jí)模式進(jìn)行了借鑒，拍拍貸依據(jù)“線上得分”以及“線下得分”來核定借款人的信用等級(jí)，其中線上得分主要包括身份證以及手機(jī)實(shí)名認(rèn)證以及還款記錄等，線下得分主要包括用戶提供的結(jié)婚證以及工資證明等信息，有年齡，學(xué)歷，工作以及收入等各項(xiàng)因素，從而對(duì)借款人的信用加以評(píng)級(jí)。

 

在歐美，個(gè)人征信體系比較完善，透明度也很高，因此p2p網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)良好。比如，在美國(guó)辦理p2p網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，借款人只需要提供美國(guó)合法公民身份證明即可在網(wǎng)站注冊(cè)，當(dāng)其擁有超過520分的個(gè)人信用評(píng)分記錄并完整填寫個(gè)人情況時(shí)，信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)根據(jù)這些材料對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

2012年12月26日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，《條例》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。按照該《條例》，p2p網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)需要制定信用評(píng)分體系和等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，逐步與銀行業(yè)征信系統(tǒng)及其他征信系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，制定必要的信用懲罰機(jī)制，在征信過程中要注重并加強(qiáng)隱私權(quán)保護(hù)。

 

（三）金融監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管相配合，構(gòu)建層級(jí)分明的p2p網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管體制

對(duì)于p2p民間借貸缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀，可以采用金融監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管配套的方式，構(gòu)建層級(jí)分明的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系。首先，加強(qiáng)地方政府的監(jiān)管。p2p借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于小微企業(yè)和個(gè)人金融服務(wù)范疇，網(wǎng)絡(luò)借貸的區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)。因此，應(yīng)將部分金融監(jiān)管權(quán)下放到地方政府，由地方政府根據(jù)實(shí)際情況，因地制宜地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)范。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在各地金融管理部門備案，接受地方金融管理部門的監(jiān)督管理。

 

其次，發(fā)揮p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管的作用。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)制定行業(yè)規(guī)范，鼓勵(lì)協(xié)會(huì)成員遵守行業(yè)規(guī)范，通過實(shí)現(xiàn)自我約束，進(jìn)而達(dá)到自我保護(hù)的目的。

 

最后，完善p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。p2p民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)的特殊性，決定了其必須

建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)流程，明確操作規(guī)范，完善規(guī)章制度，提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能、職業(yè)素養(yǎng)和法律意識(shí)，確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定、安全。例如：宜信模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式就有一定的借鑒意義，它通過完善自我監(jiān)管模式有效避免集資。宜信模式的特點(diǎn)是“先以自由資金放貸，再將債權(quán)轉(zhuǎn)出”。宜信在與投資者簽訂理財(cái)協(xié)議的時(shí)候，會(huì)通過pos機(jī)刷卡的方式獲取投資者銀行賬戶的代扣授權(quán)，允許宜信隨時(shí)劃撥投資者銀行賬戶的資金。簽署理財(cái)協(xié)議之后，并不會(huì)馬上扣款計(jì)息。而是需要有可供轉(zhuǎn)讓的債權(quán)之后，宜信才會(huì)劃撥投資者賬戶資金進(jìn)行配置。通過這樣一種內(nèi)部監(jiān)管模式，有效避免了非法集資行為的發(fā)生。

 

（四）設(shè)立融資擔(dān)保，推進(jìn)貸款保險(xiǎn)制度，對(duì)貸款債權(quán)人權(quán)益實(shí)現(xiàn)雙重保障

針對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸存在的證據(jù)無紙化、追索不暢的弊端。結(jié)合p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，可以通過設(shè)立融資擔(dān)保并借鑒英美國(guó)家的貸款保險(xiǎn)制度彌補(bǔ)這一問題。

設(shè)立融資擔(dān)保。融資擔(dān)保的方式主要有兩種：一是由借款人按照《擔(dān)保法》第一百九十八條訂立借貸合同的規(guī)定，貸款人可要求借款人提供擔(dān)保，其中擔(dān)保必須依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。二是引入中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借款人融資實(shí)施擔(dān)保，以此解決中小企業(yè)融資成本高的困境，同時(shí)可有效降低債權(quán)人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在借款人不償還借款時(shí)，由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)依照約定條件清償貸款本金和利息。例如：北京的安心貸，由三個(gè)擔(dān)保公司聯(lián)合運(yùn)營(yíng)并提供擔(dān)保，合計(jì)注冊(cè)資金有6.2億，已經(jīng)超過了一般地方性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本規(guī)模。

 

推進(jìn)保險(xiǎn)制度，通過由保險(xiǎn)公司為債權(quán)人利益提供保證的方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)人利益的保護(hù)，這里主要是借鑒了美國(guó)和英國(guó)的做法。為防范借款人的履約風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)prosper和英國(guó)zopa推行保險(xiǎn)制度，即貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司建立合作，在借款人不能支付借款時(shí)，保險(xiǎn)公司可按照約定向貸款人支付借款本金利息。我國(guó)可以借鑒英美網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)公司的成功經(jīng)驗(yàn)，與保險(xiǎn)公司開展合作，開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過借用保險(xiǎn)制度，依據(jù)保險(xiǎn)合同，保障貸款債權(quán)人的權(quán)益，同時(shí)也將借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，有利于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)高效運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

篇7

0引言

高校農(nóng)村合作金融專業(yè)是在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)快速發(fā)展的背景下開設(shè)的以培養(yǎng)應(yīng)用型人才為主的新興專業(yè)。當(dāng)前，高校農(nóng)村合作金融專業(yè)在專業(yè)建設(shè)中形成發(fā)展瓶頸，亟須通過人才培養(yǎng)模式改革來突破發(fā)展過程中的困境。本文以供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)踐為切入點(diǎn)來研究農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式改革，探索在供銷合作社積極服務(wù)農(nóng)村金融，大力發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的背景下，農(nóng)村合作金融專業(yè)在人才培養(yǎng)上與供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)接機(jī)制與模式，從產(chǎn)學(xué)對(duì)接視角來研究如何既促進(jìn)農(nóng)村合作金融專業(yè)提升專業(yè)規(guī)模和專業(yè)建設(shè)質(zhì)量水平，又拓展農(nóng)村合作金融專業(yè)服務(wù)行業(yè)的新途徑。

1產(chǎn)學(xué)對(duì)接是農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)改革方向

1.1高校農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)現(xiàn)狀

為服務(wù)三農(nóng)，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)應(yīng)用型人才的迫切需求，近年來，我國(guó)應(yīng)用型高校陸續(xù)開設(shè)了農(nóng)村合作金融專業(yè)，旨在培養(yǎng)適應(yīng)新時(shí)代農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具備良好心理素質(zhì)、高尚職業(yè)道德，掌握現(xiàn)代農(nóng)村金融基本理論與實(shí)務(wù)操作技能，了解農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域相關(guān)知識(shí)的高級(jí)應(yīng)用型專門技術(shù)人才。各高校農(nóng)村合作金融專業(yè)雖然成立時(shí)間較短，但經(jīng)過近幾年的專業(yè)建設(shè)，在人才培養(yǎng)上取得了一定的成果，為農(nóng)村金融市場(chǎng)輸送了一定的合格的技能型人才，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。但是農(nóng)村合作金融專業(yè)作為新設(shè)的專業(yè)，其在人才培養(yǎng)方面取得成績(jī)的同時(shí)也面臨著一些發(fā)展困境，主要體現(xiàn)在：第一，農(nóng)村合作金融專業(yè)從課程到實(shí)訓(xùn)都與傳統(tǒng)的其它金融類專業(yè)類似，沒有體現(xiàn)農(nóng)村合作金融專業(yè)的人才培養(yǎng)特色；第二，專業(yè)招生規(guī)模一直沒有擴(kuò)大。農(nóng)村合作金融專業(yè)從成立以來，各高校的招生規(guī)模每年都不大，沒有體現(xiàn)專業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村金融市場(chǎng)快速發(fā)展對(duì)人才的增長(zhǎng)需求；第三，專業(yè)畢業(yè)學(xué)生就業(yè)的專業(yè)契合度不高，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，對(duì)專業(yè)人才的需求越來越多，但廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)似乎并沒有為專業(yè)學(xué)生打開施展才能之門。

1.2產(chǎn)學(xué)對(duì)接是解決專業(yè)發(fā)展困境的最終途徑

產(chǎn)學(xué)對(duì)接指的是應(yīng)用型高校人才培養(yǎng)應(yīng)符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以專業(yè)適應(yīng)產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)專業(yè)的目標(biāo)。產(chǎn)學(xué)對(duì)接在目標(biāo)層次上要高于校企合作，其最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)融合，實(shí)現(xiàn)專業(yè)與產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)中面臨的上述困境，究其根源可以歸結(jié)到一點(diǎn)，那就是專業(yè)的人才培養(yǎng)沒有積極與產(chǎn)業(yè)對(duì)接，沒有得到產(chǎn)業(yè)支撐，沒有從產(chǎn)業(yè)發(fā)展中分得一杯羹。因此，如何依托產(chǎn)業(yè)，利用產(chǎn)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)融合是農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)改革方向。供銷合作社扎根農(nóng)村市場(chǎng)多年，在農(nóng)村形成了廣泛的基層組織體系，具備天然的服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。近年來，在政策推動(dòng)下，供銷合作社大力服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)，并取得巨大成效，成為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的見證者和積極參與者[1]，這些都賦予了高校農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)強(qiáng)大的創(chuàng)新力、生命力和源動(dòng)力。

2產(chǎn)學(xué)對(duì)接產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和產(chǎn)學(xué)對(duì)接內(nèi)容

2.1產(chǎn)學(xué)對(duì)接的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)

與城市金融比較，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)還欠發(fā)達(dá)，農(nóng)村普遍存在金融產(chǎn)品匱乏、融資難等現(xiàn)象，這極大制約了農(nóng)村的發(fā)展[2]。近年來，我國(guó)出臺(tái)了一系列發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)各類投資主體進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，供銷合作社是面向農(nóng)村、為基層農(nóng)民服務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織，服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)是供銷合作社的新使命。同時(shí)，隨著供銷合作社體制改革、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，供銷合作社自身實(shí)力增強(qiáng)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日趨完善、服務(wù)能力不斷加強(qiáng)，也培養(yǎng)了一批具有創(chuàng)新能力、熟悉金融業(yè)務(wù)的人才，具備了服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)和條件。當(dāng)前我國(guó)供銷合作社依托農(nóng)村金融市場(chǎng)開展了多種金融服務(wù)實(shí)踐，比如參股村鎮(zhèn)銀行、參股農(nóng)村商業(yè)銀行，組建小額貸款公司、擔(dān)保公司、租賃公司、典當(dāng)公司以及一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，設(shè)立合作金融性質(zhì)的資金互助社等，為農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展注入活力，而農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展又為供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了更廣闊的平臺(tái)。

2.2產(chǎn)學(xué)對(duì)接的內(nèi)容

高校農(nóng)村合作金融專業(yè)的發(fā)展困境源于脫離產(chǎn)業(yè)，供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的豐富實(shí)踐為農(nóng)村合作金融專業(yè)的發(fā)展提供了有效載體，因此農(nóng)村合作金融專業(yè)的人才培養(yǎng)應(yīng)與供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)踐對(duì)接，從產(chǎn)學(xué)對(duì)接角度來提升專業(yè)建設(shè)水平、拓展專業(yè)發(fā)展空間[3]。

2.2.1專業(yè)課程對(duì)接

當(dāng)前高校農(nóng)村合作金融專業(yè)的課程體系基本上承接了金融專業(yè)的課程體系，主要的專業(yè)課程還是貨幣銀行學(xué)、國(guó)際金融、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)學(xué)、投資學(xué)等傳統(tǒng)課程，這些課程很難體現(xiàn)專業(yè)的差異化特點(diǎn)，也與金融產(chǎn)品快速創(chuàng)新的農(nóng)村金融市場(chǎng)不相適應(yīng)。從供銷合作社在農(nóng)村金融市場(chǎng)開展的金融業(yè)務(wù)來看，其主要著力點(diǎn)在小額貸款、擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)和資金互助等合作金融組織，因此專業(yè)課程對(duì)接意味著農(nóng)村金融專業(yè)應(yīng)全面改革專業(yè)核心課程體系，從傳統(tǒng)的金融理論課程體系束縛中走出來，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，建立以小微金融業(yè)務(wù)為主的新興農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式的應(yīng)用型課程體系，同時(shí)加大金融營(yíng)銷、金融禮儀、口頭表達(dá)、金融應(yīng)用文寫作、金融法律法規(guī)等課程，彰顯農(nóng)村合作金融專業(yè)特色，體現(xiàn)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，促進(jìn)農(nóng)村合作金融專業(yè)與其它金融專業(yè)差異化發(fā)展。

2.2.2實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)對(duì)接

高校農(nóng)村合作金融專業(yè)主要培養(yǎng)適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的技能型應(yīng)用性人才，實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)在專業(yè)人才培養(yǎng)中占有主要地位，基于供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)踐，農(nóng)村合作金融專業(yè)產(chǎn)學(xué)對(duì)接人才培養(yǎng)中應(yīng)著重實(shí)現(xiàn)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)的對(duì)接。首先，實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容對(duì)接。當(dāng)前農(nóng)村合作金融專業(yè)實(shí)訓(xùn)還是銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作、證券投資等傳統(tǒng)的金融專業(yè)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容，沒有體現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)最新特點(diǎn)，造成人才培養(yǎng)與社會(huì)需求的脫節(jié)。依據(jù)供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)容，專業(yè)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)應(yīng)轉(zhuǎn)移到以小微金融業(yè)務(wù)為主的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)之中。以小額貸款實(shí)訓(xùn)為例，應(yīng)著重開展對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人等用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的小額貸款實(shí)訓(xùn)，加強(qiáng)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、個(gè)體工商戶小額貸款實(shí)訓(xùn)，同時(shí)開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款及農(nóng)民脫貧致富貸款的實(shí)訓(xùn)。其次，實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)環(huán)境對(duì)接。供銷合作社在開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)中創(chuàng)辦了多種形式的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和組織，以安徽省供銷合作社為例，形成了以合肥德善小額貸款股份有限公司、安徽德信融資擔(dān)保有限公司、安徽德潤(rùn)融資租賃股份有限公司、安徽德合典當(dāng)有限公司、安徽德眾金融信息服務(wù)有限公司為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。因此，農(nóng)村合作金融專業(yè)既有的，以銀行、證券為主的校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)環(huán)境，無法滿足與供銷合作社開展的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)學(xué)對(duì)接，需從整體上構(gòu)建專業(yè)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)環(huán)境體系，開設(shè)相關(guān)的小額貸款、擔(dān)保、典當(dāng)、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)操作實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，并建立與之配套的軟硬件實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)設(shè)施。

2.2.3教師隊(duì)伍對(duì)接

高校農(nóng)村合作金融專業(yè)教師主要教授貨幣銀行、證券投資及財(cái)務(wù)等方面的課程，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司及互金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，無論在理論上還是實(shí)踐上都有所欠缺，因此教師隊(duì)伍對(duì)接是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融專業(yè)與供銷社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)學(xué)對(duì)接的關(guān)鍵因素。實(shí)現(xiàn)教師隊(duì)伍對(duì)接的途徑有兩條：一是專業(yè)教師到企業(yè)掛職鍛煉。對(duì)于小額貸款、擔(dān)保、典當(dāng)這樣的操作性很強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，專業(yè)教師如果沒有相應(yīng)企業(yè)的工作實(shí)踐很難培養(yǎng)合格的適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的人才。二是企業(yè)一線工作人員走進(jìn)課堂。在教學(xué)設(shè)計(jì)中，對(duì)于與實(shí)踐緊密結(jié)合的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)應(yīng)由企業(yè)人員來指導(dǎo)，使得學(xué)生獲得的技能與農(nóng)村金融市場(chǎng)無縫對(duì)接。教師隊(duì)伍雙向?qū)訖C(jī)制可以有效加強(qiáng)師資力量，提升專業(yè)人才培養(yǎng)質(zhì)量[4]。

2.2.4校企合作對(duì)接

產(chǎn)學(xué)合作的落腳點(diǎn)在于校企合作，校企合作的成效是決定產(chǎn)學(xué)對(duì)接成功的關(guān)鍵。高校農(nóng)村合作金融專業(yè)產(chǎn)學(xué)對(duì)接的校企合作主要立足于三方面的內(nèi)容：一是校企合作共同制定人才培養(yǎng)方案。從供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)踐來看，其涉及的金融組織較為廣泛，既包括傳統(tǒng)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，還包括許多新興的金融組織，這些金融機(jī)構(gòu)或組織在業(yè)務(wù)模式上區(qū)別很大，產(chǎn)學(xué)對(duì)接的人才培養(yǎng)要求校企根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)人才的需求合理制定專業(yè)人才培養(yǎng)方案，確立人才培養(yǎng)目標(biāo)、課程體系、實(shí)訓(xùn)體系、考核方式等。二是校企合作共同開發(fā)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)資源。以教材為例，農(nóng)村合作金融專業(yè)為新設(shè)專業(yè)，相關(guān)的涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的教材稀少，質(zhì)量不高，應(yīng)用性不強(qiáng)，因此校企合作應(yīng)著重開發(fā)小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融及擔(dān)保、典當(dāng)?shù)染哂修r(nóng)村金融特色的校本教材，滿足教學(xué)需求。三是校企合作共同建設(shè)校外實(shí)訓(xùn)基地。農(nóng)村合作金融專業(yè)已有的實(shí)訓(xùn)基地一般是商業(yè)銀行或證券公司等，在與供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)踐的產(chǎn)學(xué)對(duì)接中則需在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步開發(fā)以小微金融業(yè)務(wù)為主的新的校外實(shí)訓(xùn)基地，提升專業(yè)與產(chǎn)業(yè)對(duì)接的契合度。

3結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)與供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)接是拓展專業(yè)發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)專業(yè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)、服務(wù)社會(huì)的重要途徑。產(chǎn)學(xué)對(duì)接的關(guān)鍵或基礎(chǔ)在于校企合作的有效開展程度，只有通過校企合作，農(nóng)村合作金融專業(yè)的人才培養(yǎng)才能融入到產(chǎn)業(yè)中，并從產(chǎn)業(yè)發(fā)展中獲益。因此，在產(chǎn)學(xué)對(duì)接中，農(nóng)村合作金融專業(yè)除了要實(shí)現(xiàn)專業(yè)課程與小額信貸、合作社互助融資等理論和實(shí)踐課程對(duì)接、實(shí)現(xiàn)專業(yè)實(shí)訓(xùn)與供銷合作社開展的金融業(yè)務(wù)對(duì)接、實(shí)現(xiàn)專業(yè)教師知識(shí)和技能與產(chǎn)學(xué)融合要求的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)專業(yè)與供銷合作社參與的金融企業(yè)相互合作的對(duì)接，還要著重探索對(duì)接的機(jī)制，找到校企雙方利益的契合點(diǎn)[5]，實(shí)現(xiàn)校企雙方共贏，才能推動(dòng)產(chǎn)學(xué)對(duì)接不斷深入開展。就學(xué)校來說，其最大的優(yōu)勢(shì)在于以學(xué)生為主體的人才資源，而企業(yè)參與校企合作的動(dòng)力也在于能獲得合格的符合企業(yè)需求的人才。因此，產(chǎn)學(xué)對(duì)接的人才培養(yǎng)模式是校企雙方的利益匯合點(diǎn)，從這一點(diǎn)來說，高校農(nóng)村合作金融專業(yè)實(shí)施的產(chǎn)學(xué)對(duì)接人才培養(yǎng)模式既能推動(dòng)專業(yè)發(fā)展、又能滿足企業(yè)和產(chǎn)業(yè)人才需求，從而形成良性互動(dòng)。

作者:劉嵐 單位:安徽財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]中華合作時(shí)報(bào).供銷合作社在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展空間巨大［EB/OL］[2014－02－20].．

[2]于敬.我國(guó)各地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀與問題[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2013（3）：106－108．

篇8

生產(chǎn)業(yè)是人力資本、知識(shí)技術(shù)密集型的服務(wù)行業(yè)。高度依賴于人才和知識(shí)，而對(duì)能礦資源的依賴程度大大低于制造業(yè)，并能為制造業(yè)提供知識(shí)與技術(shù)支持、促進(jìn)制造業(yè)降低對(duì)資源環(huán)境的依賴、有助于提升制造業(yè)的效率與競(jìng)爭(zhēng)力。加快發(fā)展生產(chǎn)業(yè)的總體戰(zhàn)略目標(biāo)，就是大力發(fā)展生產(chǎn)業(yè)，加快生產(chǎn)業(yè)與制造業(yè)的融合、互動(dòng)，以知識(shí)、技術(shù)、信息密集型的生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展改造傳統(tǒng)工業(yè)，支撐現(xiàn)代工業(yè)，促進(jìn)制造業(yè)的技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)品升級(jí)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，提高資源利用效率，有效緩解能源資源短缺的瓶頸制約，有效推進(jìn)新型工業(yè)化道路，提高生產(chǎn)業(yè)在服務(wù)業(yè)中的比重、提高服務(wù)業(yè)在三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的比重，在全球化進(jìn)程中不斷增強(qiáng)綜合國(guó)力。

(二)發(fā)展目標(biāo)

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，服務(wù)業(yè)加速發(fā)展期一般發(fā)生在一個(gè)國(guó)家的整體經(jīng)濟(jì)由中低收入水平向中上等收入水平轉(zhuǎn)化的時(shí)期。今后10-20年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在類似的階段。根據(jù)“十一五”規(guī)劃綱要要求，“十一五”時(shí)期我國(guó)服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要目標(biāo)是：到2010年，服務(wù)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重和就業(yè)人員占全社會(huì)就業(yè)人員比重分別比2005年提高3個(gè)和4個(gè)百分點(diǎn)；自主創(chuàng)新能力增強(qiáng)，研究與試驗(yàn)發(fā)展經(jīng)費(fèi)支出占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重增加到2％，形成一批擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和知名品牌、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)；資源利用效率顯著提高，單位國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值能源消耗降低20％左右。國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，到2020年，基本實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向以服務(wù)經(jīng)濟(jì)為主的轉(zhuǎn)變，服務(wù)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重超過50％，服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化，就業(yè)容量顯著增加。黨的“十七”報(bào)告提出，要在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式取得重大進(jìn)展，在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高效益、降低消耗、保護(hù)環(huán)境的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年比2000年翻兩番的目標(biāo)。根據(jù)上述目標(biāo)和要求，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和制造業(yè)服務(wù)化的基本趨勢(shì)，未來我國(guó)生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)就是，到2020年，我國(guó)生產(chǎn)業(yè)占服務(wù)業(yè)增加值和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重分別超過50％和25％。

二、戰(zhàn)略重點(diǎn)

綜合各種因素考慮，我們認(rèn)為以下行業(yè)應(yīng)是我國(guó)未來投資戰(zhàn)略的重點(diǎn)：

(一)科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)業(yè)

科學(xué)技術(shù)是生產(chǎn)要素體系中的主導(dǎo)因素，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的源泉，是決定一國(guó)產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在人均GDP達(dá)到1000美元到3000美元的發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)變化最為活躍，傳統(tǒng)生產(chǎn)要素對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)將出現(xiàn)遞減趨勢(shì)，科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)業(yè)的重要性將明顯上升。我國(guó)當(dāng)前正處于這一階段，但我國(guó)目前科研和技術(shù)服務(wù)現(xiàn)狀卻是科技向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化能力薄弱、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化程度低，產(chǎn)學(xué)研結(jié)合不緊密，許多科研成果走不出實(shí)驗(yàn)室，而制造業(yè)和企業(yè)需要大量先進(jìn)技術(shù)和科研成果又一時(shí)得不到滿足，導(dǎo)致我國(guó)的制造業(yè)和經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力難以提升，始終處于價(jià)值鏈的低端環(huán)節(jié)。推動(dòng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵因素是科學(xué)技術(shù)，在發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、日本、德國(guó)等，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中有60％已上來自于技術(shù)進(jìn)步，而我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中僅15％左右依賴技術(shù)進(jìn)步。當(dāng)今許多國(guó)際著名的跨國(guó)制造企業(yè)都在加大對(duì)技術(shù)的投入，有些甚至逐漸放棄其原有的部分制造業(yè)環(huán)節(jié)，集中資源和優(yōu)勢(shì)于研發(fā)、技術(shù)環(huán)節(jié)。如著名的IBM放棄了Pc硬件制造環(huán)節(jié)，將這部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓出售給聯(lián)想公司生產(chǎn)，而IBM自己卻集中精力投入科研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和售后服務(wù)及技術(shù)維護(hù)。

現(xiàn)實(shí)國(guó)情和世界科技和社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)要求我們必須大力發(fā)展科研和技術(shù)服務(wù)等現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)，以迅速趕上世界科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。《國(guó)家中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要(2006-2020)》已明確了我國(guó)“增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力、建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家”的科技發(fā)展戰(zhàn)略，并確定到2020年，全社會(huì)研究開發(fā)投入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重提高到2.5％以上，這意味著到2020年，全社會(huì)科技研發(fā)經(jīng)費(fèi)年投入總量將超過18000億元。從近年來我國(guó)科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探業(yè)的固定資產(chǎn)投資與研發(fā)經(jīng)費(fèi)支出的比例看，基本上維持在17％左右，按這一比例推算，到2020年時(shí)這一行業(yè)的固定資產(chǎn)投資將達(dá)到3000億元以上，未來投資的重點(diǎn)是不斷改善科研條件和科研手段，加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、關(guān)鍵研究實(shí)驗(yàn)設(shè)備的投資力度，通過加大對(duì)企業(yè)研發(fā)投資的財(cái)政資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠和信貸扶持力度，降低企業(yè)研發(fā)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)研發(fā)投資的積極性。

(二)金融業(yè)

金融是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)活動(dòng)都離不開金融服務(wù)業(yè)的強(qiáng)有力支撐。在經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代，誰(shuí)掌握了金融控制權(quán)，誰(shuí)就掌握了在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的主導(dǎo)權(quán)，發(fā)達(dá)國(guó)家利用強(qiáng)大的金融體系掌握著國(guó)際資源的價(jià)格及其在全球的配置。目前我國(guó)金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中存在著影響力弱、覆蓋面不夠以及較大的脆弱性和風(fēng)險(xiǎn)等問題，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)有的推動(dòng)作用還沒有發(fā)揮出來，尤其是外資在金融領(lǐng)域的過度進(jìn)入對(duì)未來我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)安全產(chǎn)生不利影響。未來金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵并不是金融業(yè)固定資產(chǎn)投資的問題，而是金融體系的健全、金融市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)開放、金融市場(chǎng)配置資源效率的提高。而在未來投資戰(zhàn)略選擇上，應(yīng)重點(diǎn)加大中小金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融體系、金融信息化設(shè)施等建設(shè)的扶持力度，開放金融投資市場(chǎng)，支持和鼓勵(lì)民間資金投資金融服務(wù)業(yè)。

(三)交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)

交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)盡管是相對(duì)傳統(tǒng)的生產(chǎn)業(yè)，但在我國(guó)仍然是需要大力發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，也是我國(guó)生產(chǎn)業(yè)中投資規(guī)模最大的產(chǎn)業(yè)。未來我國(guó)交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)的投資重點(diǎn)是加大鐵路、中西部地區(qū)公路干道、農(nóng)村公路、集裝箱多式聯(lián)運(yùn)、物流配送中心等基礎(chǔ)設(shè)施的投資建設(shè)力度，著力構(gòu)建完善的綜合交通運(yùn)輸體系，提高交通物流效率，降低社會(huì)物流成本。加快交通建設(shè)和投資市場(chǎng)對(duì)民間資本的開放步伐，充分發(fā)揮民間資本的投資積極性，建立國(guó)家投資、地方籌資、社會(huì)融資、利用外資的多元化籌資渠道；加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)公路建設(shè)的財(cái)政補(bǔ)貼和政府投資傾斜力度。

(四)信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)

信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)是信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代的代表性支柱產(chǎn)業(yè)，是信息經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。盡管我國(guó)信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)與世界先進(jìn)國(guó)家相比還有相當(dāng)大的差距，但作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，我國(guó)在產(chǎn)業(yè)起步上抓住了難得的機(jī)遇、落后并不太多，發(fā)展相當(dāng)快。根據(jù)第一次經(jīng)濟(jì)普查結(jié)果，2004年我國(guó)信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的企業(yè)利潤(rùn)總額達(dá)到1674.2億元，僅次于批發(fā)和零售業(yè)而在第三產(chǎn)業(yè)14個(gè)行業(yè)中居第二位。在未來全球產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，

我國(guó)必須充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，抓住工業(yè)社會(huì)向信息社會(huì)過渡的歷史機(jī)遇，在推進(jìn)工業(yè)化的過程中同時(shí)大力推進(jìn)信息化，“以信息化帶動(dòng)工業(yè)化，以工業(yè)化促進(jìn)信息化”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的跨越式發(fā)展。未來信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)是以提高自主創(chuàng)新能力為核心，以發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)和產(chǎn)品為突破口，抓住契機(jī)，集中力量支持關(guān)鍵軟件產(chǎn)品及技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，全面提升和增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力；提高信息資源開發(fā)與共享能力，加大信息產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合的力度，利用信息技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，培育新型信息化產(chǎn)業(yè)體系，加快新型工業(yè)化步伐。未來投資重點(diǎn)應(yīng)是繼續(xù)強(qiáng)化信息傳輸網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大新一代移動(dòng)通訊與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)、軟件開發(fā)產(chǎn)業(yè)基地(園區(qū))基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息資源開發(fā)建設(shè)的投資力度。

(五)商務(wù)服務(wù)業(yè)

商務(wù)服務(wù)業(yè)包括企業(yè)管理服務(wù)、法律服務(wù)、會(huì)計(jì)與審計(jì)服務(wù)、市場(chǎng)調(diào)研、廣告與營(yíng)銷策劃、評(píng)估咨詢、會(huì)展服務(wù)等，專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，是典型的知識(shí)密集型專業(yè)服務(wù)業(yè)。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，現(xiàn)代商務(wù)服務(wù)業(yè)是增長(zhǎng)快、就業(yè)廣、生產(chǎn)率高的行業(yè)之一，體現(xiàn)出現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三大特征：高成長(zhǎng)性、高附加值和強(qiáng)積聚性與輻射性。從現(xiàn)代制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈看，在研發(fā)、生產(chǎn)制造、銷售及服務(wù)三個(gè)環(huán)節(jié)中，生產(chǎn)制造是附加值最低的環(huán)節(jié)，而研發(fā)、銷售及服務(wù)環(huán)節(jié)的附加值占整個(gè)產(chǎn)業(yè)的絕大部分。目前我國(guó)貼牌代工的加工制造產(chǎn)品，其總價(jià)值中加工制造環(huán)節(jié)的價(jià)值只有大約一成左右。在香港，專業(yè)服務(wù)的平均附加價(jià)值占到產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的66％，一般工業(yè)附加價(jià)值占產(chǎn)業(yè)比重卻只是30％左右。我國(guó)目前的商務(wù)服務(wù)業(yè)從整體和分行業(yè)來講都與世界平均水平差距較大，在許多領(lǐng)域無法與外資機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，難以對(duì)我國(guó)工業(yè)制造業(yè)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力的提升提供強(qiáng)大的支撐力。但是，近年來我國(guó)商務(wù)服務(wù)業(yè)發(fā)展很快，成為第三產(chǎn)業(yè)的重要產(chǎn)業(yè)。按經(jīng)濟(jì)普查結(jié)果，2004年我國(guó)租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)的企業(yè)利潤(rùn)總額達(dá)到1482.7億元，超過交通運(yùn)輸和房地產(chǎn)業(yè)而在第三產(chǎn)業(yè)中居第三位。

對(duì)于商務(wù)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，固定資產(chǎn)投資的多少并不是一個(gè)重要因素，除會(huì)展業(yè)對(duì)固定資產(chǎn)投資的依賴相對(duì)較高外，其他行業(yè)主要是以人力和知識(shí)資本的投入為主，因而未來商務(wù)服務(wù)業(yè)的發(fā)展主要是培育市場(chǎng)主體尤其是本土民營(yíng)企業(yè)，通過對(duì)內(nèi)開放市場(chǎng)、通過消除政策歧視、政府采購(gòu)、稅收優(yōu)惠、融資支持等措施，扶持國(guó)內(nèi)商務(wù)服務(wù)企業(yè)成長(zhǎng)、壯大；通過培育市場(chǎng)品牌、規(guī)范市場(chǎng)秩序、建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)監(jiān)管制度，以及加快市場(chǎng)信用建設(shè)，以提高商務(wù)服務(wù)的產(chǎn)品質(zhì)量、擴(kuò)大商務(wù)服務(wù)的市場(chǎng)需求。

三、加快發(fā)展生產(chǎn)業(yè)的投資保障措施

(一)轉(zhuǎn)變對(duì)生產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)觀念

生產(chǎn)業(yè)具有知識(shí)智力密集度高、產(chǎn)出附加值大、資源消耗低、環(huán)境污染少等特性，并且作為當(dāng)今產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和全球價(jià)值鏈中的主要增值點(diǎn)、盈利點(diǎn)，促進(jìn)其發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級(jí)的突破口。長(zhǎng)久以來，消費(fèi)需求以物質(zhì)需求滿足為主，在政策設(shè)計(jì)和思想觀念上都對(duì)制造業(yè)生產(chǎn)部門非常重視，對(duì)服務(wù)業(yè)尤其是生產(chǎn)業(yè)重視不夠，甚至認(rèn)為服務(wù)業(yè)以及生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)的發(fā)展會(huì)擠占制造業(yè)發(fā)展所需的資源，不利于制造業(yè)的發(fā)展，因此長(zhǎng)期以來有對(duì)服務(wù)業(yè)的歧視政策。近些年雖然對(duì)服務(wù)業(yè)的重要性以及服務(wù)業(yè)的發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用形成了共識(shí)，但在實(shí)際工作中仍更多地關(guān)注于消費(fèi)業(yè)和部分傳統(tǒng)的生產(chǎn)業(yè)，如餐飲娛樂、交通運(yùn)輸、批發(fā)零售商貿(mào)服務(wù)等，認(rèn)為這些服務(wù)業(yè)能極大的增加就業(yè)，解決就業(yè)困難的問題，而且見效快，有利于短期的GDP增長(zhǎng)。從而造成對(duì)這現(xiàn)代生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)的投資忽視、發(fā)展滯后，沒能充分發(fā)揮這些產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的巨大作用。為此，必須從適應(yīng)全球產(chǎn)業(yè)分工和促進(jìn)制造業(yè)升級(jí)，推進(jìn)新型工業(yè)化的角度，認(rèn)識(shí)現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要性，加快發(fā)展生產(chǎn)業(yè)。

(二)大力發(fā)展民營(yíng)生產(chǎn)業(yè)

一是消除對(duì)民營(yíng)企業(yè)的政策歧視，給予民營(yíng)企業(yè)與國(guó)有資本平等的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)，積極吸引民營(yíng)企業(yè)投資生產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)業(yè)的投資主體多元化；二是加快對(duì)交通、電信、金融等壟斷行業(yè)的改革步伐。放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，引導(dǎo)民間資本參與國(guó)有企業(yè)改組改造，推進(jìn)生產(chǎn)業(yè)的資源配置由政府為主向市場(chǎng)為主轉(zhuǎn)變，通過市場(chǎng)主體的多元化引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以降低生產(chǎn)的供給成本，擴(kuò)大市場(chǎng)供給，滿足經(jīng)濟(jì)對(duì)生產(chǎn)業(yè)的需求；三是在不影響產(chǎn)業(yè)安全和經(jīng)濟(jì)安全的條件下，以促進(jìn)生產(chǎn)業(yè)的技術(shù)引進(jìn)、管理創(chuàng)新為目標(biāo)，鼓勵(lì)生產(chǎn)業(yè)吸收外商直接投資，全面提升與外商投資的合資合作水平；四是支持有條件的國(guó)內(nèi)企業(yè)包括民營(yíng)企業(yè)“走出去”，發(fā)展跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，建立海外營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，開展海外并購(gòu)，加強(qiáng)戰(zhàn)略聯(lián)盟，提升與國(guó)外高端生產(chǎn)供應(yīng)商的合作水平。

(三)協(xié)調(diào)生產(chǎn)業(yè)與制造業(yè)的關(guān)鍵

從發(fā)展時(shí)順看，制造業(yè)的發(fā)展拉動(dòng)了生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又為制造業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐。應(yīng)從政策上鼓勵(lì)制造業(yè)企業(yè)之間及與生產(chǎn)企業(yè)間實(shí)施跨地區(qū)、跨行業(yè)的兼并重組，引導(dǎo)和推動(dòng)企業(yè)通過管理創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造，對(duì)生產(chǎn)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)重新進(jìn)行分工、組合，推進(jìn)企業(yè)內(nèi)置服務(wù)市場(chǎng)化、社會(huì)化，逐步將企業(yè)發(fā)展重點(diǎn)集中于技術(shù)研發(fā)、市場(chǎng)拓展和品牌運(yùn)作，利用外包、模塊化生產(chǎn)等方式主動(dòng)承接生產(chǎn)業(yè)，將一些非核心的生產(chǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行外包以促進(jìn)社會(huì)化、專業(yè)化服務(wù)。建立信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)化服務(wù)與制造環(huán)節(jié)的“無縫式對(duì)接”。

(四)優(yōu)化生產(chǎn)布局

從國(guó)際上看，生產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展趨勢(shì)越來越明顯，如硅谷的信息服務(wù)業(yè)集群、華爾街的金融業(yè)集群、印度班加羅爾的軟件產(chǎn)業(yè)集群，以及我國(guó)北京和中關(guān)村信息產(chǎn)業(yè)集群、北京金融街金融業(yè)集群、上海陸家嘴金融業(yè)集群等。因此，應(yīng)在充分尊重市場(chǎng)規(guī)律、發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的前提下，按照集聚發(fā)展、強(qiáng)化輻射的要求，科學(xué)合理地對(duì)生產(chǎn)業(yè)布局進(jìn)行區(qū)域規(guī)劃，制定相應(yīng)的區(qū)域性政策，以加強(qiáng)對(duì)生產(chǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展的協(xié)調(diào)和指導(dǎo)。依托制造業(yè)集聚區(qū)、高等院校集聚區(qū)等區(qū)域的資源稟賦和比較優(yōu)勢(shì)，明確不同區(qū)域、不同城市的功能定位。通過對(duì)生產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)給予與工業(yè)開發(fā)區(qū)相同的政策扶持，引導(dǎo)生產(chǎn)業(yè)在區(qū)域間形成合理的分工協(xié)作體系和各具特色的產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)業(yè)的區(qū)域性集聚式發(fā)展。

(五)加大政策扶持力度

依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策完善和細(xì)化服務(wù)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)目錄，從財(cái)稅、信貸、土地和價(jià)格等方面進(jìn)一步完善促進(jìn)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策體系。進(jìn)一步推進(jìn)服務(wù)價(jià)格體制改革，完善價(jià)格政策，對(duì)生產(chǎn)業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)與工業(yè)用電、用水、用氣、用熱基本同價(jià)。安排財(cái)政預(yù)算資金，重點(diǎn)支持科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，提高自主創(chuàng)新能力。積極調(diào)整政府投資結(jié)構(gòu)，建立促進(jìn)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)資金，擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)基金規(guī)模，引導(dǎo)社會(huì)資金加大對(duì)生產(chǎn)業(yè)的投入。以產(chǎn)業(yè)集群為依托，重點(diǎn)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)集群或產(chǎn)業(yè)園區(qū)的生產(chǎn)功能配套設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)生產(chǎn)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資傾斜力度。引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的服務(wù)企業(yè)予以信貸支持，支持中小科技企業(yè)通過資本市場(chǎng)融資，建立科技創(chuàng)業(yè)基金的退出機(jī)制。規(guī)范服務(wù)市場(chǎng)秩序，取消各種不合理的收費(fèi)項(xiàng)目，保護(hù)自主創(chuàng)新。