時間：2023-08-12 08:24:58
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談到活期理財，許多財友第一反應是于2013年橫空出世的余額寶，由于高流動性、高于銀行一年期定存收益率等特點備受大眾關注，1年之內(nèi)用戶數(shù)量暴增至1億人。
事實上，隨后興起的還有迫不及待上線的P2 P活期理財產(chǎn)品。 收益超6% 備受追捧
P2P活期理財或?qū)迂泿呕穑蛲瞥鰝鶛噢D(zhuǎn)讓產(chǎn)品，產(chǎn)品基本可以實現(xiàn)資金T+0到賬，收益普遍可達6%以上。據(jù)悉，P2P活期理財產(chǎn)品對應的運營模式主要包括三類：
，，一是對接銀行或基金公司的低風險理財產(chǎn)品。
二是對接平臺借款項目，通過歸集用戶投資資金，完成項目組合，通過債權轉(zhuǎn)讓方式實現(xiàn)變現(xiàn)。
三是低風險理財產(chǎn)品與平臺借款項目兼營。PPmoney相關負責人對《投資與理財》記者表示，理財市場天然存在著活期理財?shù)凝嫶笮枨?，這是廣大投資者對于流動性提出的要求。作為金融體系日益重要的組成部分，網(wǎng)貸行業(yè)自誕生之日起也必然面對這種需求，尤其是大量站崗資金的存在，也使得投資者對活期理財產(chǎn)品的需求和呼聲日益高漲，各類P2P活期理財產(chǎn)品應運而生也就在情理之中。
據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至目前，全國P2P平臺百強中，有約32家平臺涉及活期理財產(chǎn)品，包括開鑫貸、拍拍貸、有利網(wǎng)、新新貸等。 監(jiān)管趨緊現(xiàn)關閉潮
伴隨著2 0 1 5 年央行5 次降息，錢存銀行越來越“窮”，余額寶等貨幣基金也出現(xiàn)收益下滑，近期始終徘徊在2.6%左右 。
而另一廂，除開鑫貸平臺的鑫錢包等對接貨幣基金產(chǎn)品出現(xiàn)收益率下滑外，P2 P活期理財產(chǎn)品卻并未出現(xiàn)收益率明顯下降趨勢。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，拍拍貸、有利網(wǎng)、新新貸、國城金融等平臺活期產(chǎn)品收益率保持在6%以上。
盡管收益未降，高收益短期資金管理優(yōu)勢仍在，但進入2016年，安心貸、溫商貸、小牛在線、投哪網(wǎng)等相繼關閉活期項目。
對于平臺活期產(chǎn)品下線，投哪網(wǎng)相關負責人表示，活期寶作為一種嘗試，只是短暫運營了一段時間，未來也不會再上線了。這款產(chǎn)品只是包裝成活期，實際是債權轉(zhuǎn)讓。因為平臺資金充裕，所以債權轉(zhuǎn)讓可以實現(xiàn)快速轉(zhuǎn)讓，但平臺不對轉(zhuǎn)讓時間和速度承諾。 最大風險涉資金池
業(yè)內(nèi)人士普遍預計，“兩會”后肯定會有一些關于“規(guī)范發(fā)展”的措施出現(xiàn)，對行業(yè)的監(jiān)管力度勢必會加強。
據(jù)《投資與理財》記者了解，目前P2P活期理財項目最大的風險在于涉嫌資金池，平臺通過歸集用戶資金進行項目投資，容易發(fā)展成資金池，而監(jiān)管明令禁止設立資金池。 銀監(jiān)會會同多部門發(fā)起的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》第十條規(guī)定禁止網(wǎng)絡借貸信息中介機構發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品。那么，活期理財項目對接貨幣基金顯然涉嫌混業(yè)經(jīng)營。
一時間，P2 P活期理財或如配資一樣退出理財市場的聲音逐漸浮出。
PPmoney相關負責人表示，各類P2P活期理財產(chǎn)品誕生后，也出現(xiàn)了一些亂象，比如一些平臺以過高的活期收益吸引客戶，從而推高產(chǎn)品的風險，為平臺的安全運營和投資者資金安全埋下了隱患。還有一些活期產(chǎn)品對接了高風險、流動性十分低的資產(chǎn)，或者未持有基金銷售牌照卻對接了貨幣基金產(chǎn)品，甚至是發(fā)假標自融。
目前并無叫?；钇陧椖康拿鞔_通知
對于“監(jiān)管部門叫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財活期項目”這一消息是否確切？仍有活期理財產(chǎn)品在售的九斗魚告訴《投資者報》記者：“我們目前還沒有收到任何叫?；钇陧椖康耐ㄖ！被鹎蚶碡斠仓赋?，當前并沒有任何政策法規(guī)叫停活期理財，也沒有任何消息指向這一點。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的活期項目是否都違規(guī)？火球理財認為，評判活期理財產(chǎn)品是否違規(guī)應該注意以下幾點：1. 如果是先有債權項目再進行募資則合規(guī)，先募資再放貸則違規(guī)。2. 投資去向如果是債權則合規(guī)，如果是股票證券則有政策風險。3. 債權項目是否涉及自融、自擔保。
“P2P活期并不是一定全都違規(guī)，這同平臺的運營機制和模式有很大關系。如果平臺在設計活期產(chǎn)品時觸到了有關資金池的監(jiān)管紅線，肯定是不行的。但就大部分合規(guī)的平臺而言，活期產(chǎn)品背后對接的是一個個真實的債權，如果平臺可以嚴把風控、做好信息披露、有效控制流動性問題，還是可以給投資人帶來更好服務的。”九斗魚如是表示。
選擇活期產(chǎn)品時應該關注資產(chǎn)合規(guī)性
仍有活期理財產(chǎn)品在售的金投手指出，投資者在選擇活期產(chǎn)品時，應該選擇資產(chǎn)不違規(guī)的，活期對平臺流動性要求比較高，很容易形成資金池，對資產(chǎn)要求比較高，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)利率一般比較低，所以選擇收益在7%-8%以下的平臺；一般活期產(chǎn)品都有限量的，短期促銷吸引新手體驗投資樂趣，不會敞開無限量銷售，敞開銷售活期產(chǎn)品的平臺慎選。
九斗魚也表達了類似觀點，認為在選擇活期產(chǎn)品時，投資者最重要的是要選擇靠譜的P2P平臺。這就需要投資者在投資前對平臺有全面的了解，包括網(wǎng)站的體驗度、平臺負責人從業(yè)經(jīng)歷、平臺風控、標的透明度、數(shù)據(jù)信息披露以及貸后安全保障措施等，了解比對之后做出綜合判斷，不要盲目跟風。
火球理財則建議投資者在選擇活期理財平臺時，應考慮以下幾個因素：1）平臺和產(chǎn)品的存續(xù)期，越久的公司相對經(jīng)歷過更多的周期，更具有安全邊際。2）平臺的股東背景，是否有實力的股東或風投?，F(xiàn)在已經(jīng)過了草根起步的階段，剛創(chuàng)業(yè)的小平臺很難得到資本支持，承受風險的能力有限。3）不要選高息的平臺，正規(guī)運營的通常利率在7%-8%?！?/p>
5家活期理財在售的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺
金投手――金投手活期
七日年化收益率：4% 萬份收益：1.1元
投資期限：T+1
資金流向：投資范圍主要包括大型央企及上市公司保理產(chǎn)品、貨幣基金、信托計劃、券商資管、票據(jù)收益權等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)
產(chǎn)品特色：100元起投；資產(chǎn)分散投資于大型央企及上市公司優(yōu)質(zhì)項目
平臺背景：是經(jīng)北京市海淀區(qū)金融辦批準成立的國資互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務平臺
九斗魚――九隨心
年化收益率：7% 萬份收益：1.91元
投資期限：靈活存取
資金流向：消費分期債權、互聯(lián)網(wǎng)保理債權
產(chǎn)品特色：1元起投、隨存隨取、復利計息
平臺背景：九斗魚，正式上線于2014年6月，是中國耀盛旗下互聯(lián)網(wǎng)金融理財品牌
懶財網(wǎng)――懶財寶
年化收益率：8%左右 萬份收益（年化）：2.1%
投資期限：隨存隨取 付息時間：按秒付息
流動性：活期產(chǎn)品，T+0到賬
資金流向：主要為信托質(zhì)押貸的債權
產(chǎn)品特色：1元起存；華瑞銀行達成資金存管協(xié)議；有陽光保險保障交易安全
平臺背景：2015年6月，獲得聯(lián)想君聯(lián)資本A輪3000萬投資；同年8月，獲得中路集團及原股東君聯(lián)資本A+輪5000萬投資。2016年1月，與華瑞銀行達成資金存管
火球理財――小火球
復合年化收益率：7% 萬份收益：1.92元
投資期限：無期限限制，隨存隨取
資金流向：車輛抵押貸款40%、房地產(chǎn)抵押20%、個人消費15%、銀行票據(jù)和貨幣基金15%，其他10%
產(chǎn)品特色：隨存隨?。灰辉鹜?；零手續(xù)費。
平臺背景：2014年1月上線，梅花創(chuàng)投吳世春200萬元人民幣的天使投資，同年7月獲得源碼資本與明勢資本近千萬美元的A輪融資，今年4月獲得鳳凰祥瑞基金1.2億元的B輪融資
真融寶――真融寶活期
復合年化收益率：7.25% 萬份收益：1.91元
投資期限：1元起購，隨存隨取，每日還將計入到第2天的本金中進行復投
很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進行組合也是他們需要考慮的問題之一。
中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。
中信理財套餐的第一個特點在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進行靈活的調(diào)整。通過客戶理財套餐內(nèi)活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優(yōu)化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進行系統(tǒng)檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統(tǒng)將在活期存款子賬戶內(nèi)保留500-600元，其余的資金就按照客戶預先選擇的“理財套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統(tǒng)將不進行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。
而當存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進行提前支取，免于存款人自己再進行權衡。同時，在中信理財套餐內(nèi)還設有“智能透支”的功能，也就是說，當活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調(diào)用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調(diào)用資金的人來說是比較實惠的。
上述的兩種資金管理功能其實在不少銀行的存款賬戶內(nèi)都已經(jīng)開設，而中信理財套餐的最大特點還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財套餐內(nèi)，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉(zhuǎn)入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。
中階套餐：投資組合提高收益
5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財套餐。與中信的理財套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財套餐組合主要集中于將一些投資產(chǎn)品進行組合。在目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，套餐組合計劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財品種。
如近期光大正在發(fā)行的“陽光理財”套餐計劃2010年第七期產(chǎn)品，投資幣種為人民幣，產(chǎn)品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財產(chǎn)品，50％投向于結(jié)構性理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的預期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財產(chǎn)品設有起點投資額的限制，對于購買套餐計劃的投資者來說，相當于一筆投資分作了兩筆用途，既實現(xiàn)了風險的分散，也在一定程度上提高了組合預期收益的可能。
渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財組合的涵蓋面更廣，同時根據(jù)投資者需求的差異性，對于組合投資設置了多個主題，如“靈活現(xiàn)金組合”、“全球資產(chǎn)組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產(chǎn)品，提供了更加豐富的選擇可能。
以“靈活現(xiàn)金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產(chǎn)品構成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財產(chǎn)品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產(chǎn)品的利率掛鉤理財產(chǎn)品設置的條件較為寬松，在投資期內(nèi)美元3個月的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內(nèi)，投資者就可獲得3.2％的預期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優(yōu)點在于，投資風險較低，較短的投資期內(nèi)投資者能夠獲得較為穩(wěn)健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調(diào)度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進行投資，渣打也對產(chǎn)品的預期收益率進行了調(diào)整，如單獨投資于同一款利率掛鉤理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的最高預期收益率設定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財產(chǎn)品組成，其中利率掛鉤保本理財產(chǎn)品的預期收益率為2.6％。
在“全球資產(chǎn)組合”中，渣打此次推出的產(chǎn)品有四種組合方式：將中長期保本理財產(chǎn)品、3個月利率掛鉤理財產(chǎn)品和全球基金精選、投資理財型保險進行組合。除了較單獨購買產(chǎn)品能獲得更高的收益外，以組合的方式進行投資，基金的認購費用可以優(yōu)惠0.5％。
高階套餐：理財服務全涵蓋
在深發(fā)展的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，設有“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。
“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”的原理在于根據(jù)投資者的風險屬性，自動生成與之相匹配的資產(chǎn)配置圖。在系統(tǒng)中，設有激進、積極、穩(wěn)健、保守和安穩(wěn)型5個基金組合，在每個基金組合中有深發(fā)展與晨星合作精選出的5～6只基金產(chǎn)品。據(jù)悉，深發(fā)展每個季度都會根據(jù)市場的情況進行數(shù)據(jù)的更新，并幫助投資者對基金組合進行相應調(diào)整。對于投資者來說，則可以在此基礎上，結(jié)合自身對市場與基金產(chǎn)品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進行基金的投資。
懶招一:約定自動轉(zhuǎn)存或定活互轉(zhuǎn)
重點推薦:浦發(fā)銀行和廣發(fā)銀行的定活互轉(zhuǎn)業(yè)務(約定自動轉(zhuǎn)存各家銀行都有)小劉最近取出了積攢的20萬元錢去提前還款,其中一筆10萬元的定期卻多少讓他遺憾。這筆錢被存了一年定期,而且他想當然地選擇了自動轉(zhuǎn)存。銀行自動轉(zhuǎn)存了1年期,1年期到時正是去年10月,而他現(xiàn)在還款卻在4月份,因此今年的利息被按照活期存款利率計算。
事實上,還有一個約定自動轉(zhuǎn)存可以讓小劉多得利息。自動轉(zhuǎn)存是根據(jù)原存期來推定轉(zhuǎn)存期的,比如一年期的定期存單,過期即轉(zhuǎn)存一年;但如果是約定轉(zhuǎn)存期,存款人在存款時就需對存期和轉(zhuǎn)存期有個預判,進行統(tǒng)籌考慮,而且由于轉(zhuǎn)存期可以選擇3個月、半年、一年等各檔定期存款期限,無論采用哪一檔,都要比活期利率多出不少。我們稍加比較:
如果原存期為1年的,一年半后所得利息=1年定期利息+半年活期利息,利息總額為2610元。但如果你選擇了約定自動轉(zhuǎn)存,如果將存期約定為1年,轉(zhuǎn)存期約定為半年,那么,一年半后所得利息=1年定期利息+半年定期利息,利息總額為3285元。
定活互轉(zhuǎn)。而如果“懶人”再懂得利用銀行的一些特色服務,靈活進行定期存款和活期存款之間的轉(zhuǎn)化定制,則更是多得利息了。
在廣東發(fā)展銀行和浦東發(fā)展銀行,你都會得到類似定活兩便的業(yè)務,這種業(yè)務尤其適合那些進多出少,習慣通過存款來進行簡單理財?shù)摹皯腥恕眰?。只要客戶設定活期賬戶觸發(fā)金額及最低保留余額,當卡內(nèi)活期余額達到觸發(fā)金額時,賬戶自行將大于最低保留金額的活期存款部分轉(zhuǎn)存為預設期限的定期存款。當然,在你動用該筆款項時,你也完全不必為流動性的問題擔心,你可以隨時支取,銀行將按照“后進先出”原則將該筆存款自動轉(zhuǎn)回活期。
舉例說,如果你設置1000元為自己理財通卡的觸發(fā)金額,那么當余額大于1000元時,多余的部分將自動轉(zhuǎn)為你預設期限的定期存款,但如果你消費或者取款的金額大于1000元的時候,如1500元,那么500元將從定期賬戶支取,并按照活期計算利息,但其它部分仍然按定期利息計算。
無論是約定自動轉(zhuǎn)存還是定活互轉(zhuǎn),都是銀行向普通客戶提供的服務,而且操作起來比較方便,只是在存款的時候多一個小步驟,它也因此更加適合工薪階層。
懶招二:巧用短期人民幣理財
重點推薦:上海銀行“利生利”,光大銀行“陽光理財周計劃”
而“懶人”偏愛活期儲蓄的另外一個原因是,惟恐有不時之需。他們也因此更加注重資金在流動性方面的要求。
我們推薦的另外一個既可保證流動性,又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的產(chǎn)品,可能需要你稍微費一點工夫,跑去銀行網(wǎng)點簽署一個理財協(xié)議。但也僅此而已,如果你隨時需要資金,可以在任何時候支取,而且無須提前通知銀行,像辦理通存通兌的活期儲蓄一樣,方便地在該行任意一家營業(yè)網(wǎng)點支取。
這款名為“利生利”的產(chǎn)品是上海銀行推出的個人人民幣短期存款產(chǎn)品,期限分為1天和7天,年利率分別為1.08%和1.62%,起存額為5萬元,復利計息。該產(chǎn)品具有活期儲蓄的操作靈活性,但其固定收益率分別是活期儲蓄的1.5和2.25倍。據(jù)上海銀行有關工作人員介紹,該產(chǎn)品可根據(jù)客戶自主設定,每1天或7天為一個計息周期。結(jié)息日自動將上一結(jié)息日的本金和利息轉(zhuǎn)入本計息周期進行復利計息,因此實際收益將大于銀行承諾的固定收益。
類似的產(chǎn)品還有光大銀行上海分行的“陽光理財周計劃”?！瓣柟饫碡斨苡媱潯笔侵腹獯筱y行以7天為一個周期,為簽約客戶循環(huán)理財?shù)娜嗣駧爬碡敇I(yè)務。該計劃最低理財金額為人民幣5萬元,客戶簽訂陽光理財周計劃協(xié)議后,只要客戶陽光卡主賬戶資金符合協(xié)議簽訂的金額,則自簽約日次日起系統(tǒng)自動每天按協(xié)議約定方式及金額扣劃一次理財資金到理財賬戶,進行自動理財,年利率為1.62%(附:以上數(shù)據(jù)非本年利息率,僅供參考).
懶招三:利用貨幣市場基金打理閑置賬戶
重點推薦:深發(fā)展的“聚財寶_現(xiàn)金增利計劃”、廣發(fā)行的“薪+薪”理財業(yè)務,招商銀行的“溢財通”
貨幣市場基金是很好的現(xiàn)金管理工具。其投資組合范圍僅限于依法公開發(fā)行的、具有良好流動性的短期貨幣工具,風險非常有限。它的最大好處是沒有申購贖回費用,而且可以隨時贖回,T+1即可到賬。當然,它的另外一個劣勢是,每月有了閑置資金,需要每月去做一次申購。這對于“懶人”來說,可不是一件容易的事情。
也有一勞永逸的好法子。在一些商業(yè)銀行,如深圳發(fā)展銀行有“聚財寶_現(xiàn)金增利計劃”,廣東發(fā)展銀行有“薪+薪”理財業(yè)務,它們共同的做法是讓客戶將日常的閑散資金和各種收入集中到一個賬戶,客戶與銀行簽約,銀行利用基金公司的貨幣市場基金,將客戶約定的活期儲蓄存款在每月月初申購、月末贖回,通過投資貨幣市場基金提高客戶資金的回報率。年收益通常在2%左右。起點門檻都是10000元,并且按1000元的整數(shù)倍增加。
招商銀行則為自己的財富賬戶客戶增加了一項新的服務,只需要在開通“溢財通”功能時設定一次,就能將賬戶內(nèi)的閑置資金自動轉(zhuǎn)成招商現(xiàn)金增值基金或其他理財產(chǎn)品,從而獲得增值服務和額外收益。只要個人在招商銀行的綜合資產(chǎn)超過5萬元,即可以減免賬戶管理費用。比如說,客戶設定5000元為賬戶保留最低現(xiàn)金余額,開通“溢財通”后,招商銀行的系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額,如果日終處理時賬戶余額高于客戶設定的5000元保留余額,高出的資金就自動溢出申購招商現(xiàn)金增值基金或其他理財產(chǎn)品。
當然,你也不用擔心本金會產(chǎn)生損失,因為一旦“溢財通”的實際收益率連續(xù)15個交易日的年收益率低于活期稅后利息,系統(tǒng)會自動終止溢出申購,同時贖回所有之前溢出申購的理財產(chǎn)品份額。但值得提醒的是,開通“溢財通”業(yè)務,另外還要征收基金交易總額的0.5%的賬戶管理費,但在2006年3月6日-2006年9月30日之間開通免收。
懶招四:利用房貸理財賬戶省利息
期限、留存量慎選
各家銀行提供的定期存款期限組合不盡相同，比如招商銀行“溢財通”只提供3個月定期存款，中信銀行提供含3種期限定期存款的4種套餐組合，民生銀行提供含4種期限定期存款的9種套餐并可由客戶自行選擇5種存期的資金比例。
另外，在活期賬戶資金的留存量上，各銀行的規(guī)定也有差異。有的銀行對留存量規(guī)定了具體的限額。如招商銀行“溢財通”的門檻較高，北京的客戶要達5萬元以上；民生銀行規(guī)定至少有2000元留存額；中信銀行則在活期存款賬戶余額超過1000(含)元時，在活期存款賬戶內(nèi)保留500－600元，其余按預定轉(zhuǎn)存為定期存款。也有的銀行讓客戶自行選擇留存額，比如渤海銀行、浦發(fā)銀行。
相同的使用方式下，選擇不同存款的期限、留存額所產(chǎn)生的收益差別較大，消費者應根據(jù)自身的資金使用需要，選擇適合的期限組合及活期賬戶留存額(可參見本刊2007年第1期《把工資卡變成聚寶盆》一文)。
支取方式有不同
對于有資金需要，在定期存款到期前提前支取現(xiàn)金的客戶，各銀行都是按照利息損失最小的原則，在理財套餐內(nèi)的定期賬戶中選擇存款提前支取。 但各銀行在支取的具體操作上有差異。大多數(shù)銀行都是根據(jù)客戶資金需求，整筆提取定期存款。比如客戶需要支取5000元，賬戶內(nèi)活期存款只有2000元，定期存款有兩筆，各為5000元，這時銀行就會提前支取一筆5000元的定期存款來滿足3000元的資金需求。也有銀行對定期存款的提前支取不設限制，每次只按客戶透支的金額將定期轉(zhuǎn)為活期，剩余部分繼續(xù)按照定期計息，比如渤海銀行“定活益”理財計劃。遇到上例的情況，銀行只會從5000元定期存款中轉(zhuǎn)出3000元滿足客戶資金需求，剩余2000元則仍按定期存款計息。
通知存款可掛鉤
相比活期轉(zhuǎn)存定期，掛鉤1天、7天通知存款的理財計劃對存款時間的要求更低，更適合短期、大額資金的管理。目前，已有多個銀行開通了此項服務，比如民生銀行“錢生錢B”理財賬戶，交通銀行“雙利理財賬戶”、“天天利理財賬戶”，建設銀行“個人通知存款一戶通”。
這種理財服務是將活期賬戶與通知存款掛鉤，讓客戶既能享受活期存款的便利又能獲得通知存款的收益。以7天通知存款理財為例，銀行默認每筆通知存款到期后(每7天)自動結(jié)息，并連本帶利繼續(xù)轉(zhuǎn)存；客戶可以隨時支取，損失的是最多不超過7天的通知存款利息。
各銀行理財賬戶掛鉤的通知存款期限不同，以7天通知存款為多，也有掛鉤1天通知存款的，比如交通銀行“天天利理財賬戶”、民生銀行“錢生錢B”理財賬戶。而且，除了人民幣通知存款，有些銀行也提供外幣存款理財，比如民生銀行可為美元、歐元、日元、英鎊、港元、加拿大元、瑞士法郎、澳元8種外幣存款提供該項業(yè)務的各種服務功能。 相比活期轉(zhuǎn)定期不限制轉(zhuǎn)存金額，通知存款的門檻更高，目前各銀行都規(guī)定，從活期賬戶轉(zhuǎn)為通知存款的最低金額為5萬元。對于活期賬戶留存金額，各銀行的規(guī)定并不一致，比如交通銀行規(guī)定最少5000元，而民生銀行、建設銀行的留存額由客戶自定。
連結(jié)基金作投資
貨幣市場基金、中短債基金都是較好的現(xiàn)金管理工具，收益逐日計算，年化收益率堪比1年定期存款稅后收益。且基金投資收益免稅，流通性較強，需要資金時可以發(fā)出贖回申請，T+1到賬。一些銀行推出了將活期賬戶與貨幣市場基金、中短債基金。
通知存款
是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額；b-能支取的存款連結(jié)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，比如工商銀行“利添利”賬戶、招商銀行“溢財通”。
自動投資免擔心
與前兩種現(xiàn)金管理工具類似，當賬戶內(nèi)資金超過設定的額度，銀行就會將超出部分資金投資于客戶選定的基金產(chǎn)品。以工商銀行“利添利”為例，客戶可自行設定一個額度“發(fā)起申購余額”，比如3000元，銀行每日檢視客戶賬戶，發(fā)現(xiàn)多于3000元，便會將超過部分自動轉(zhuǎn)購基金。
當活期賬戶中的資金不足，銀行會自動發(fā)出基金贖回申請，補足活期額度。如工商銀行“利添利”賬戶客戶可為賬戶備用金設定一個下限，比如1000元，當活期賬戶余額不足1000元時，會自動賣出基金，將現(xiàn)金補足到發(fā)起申購余額。
目前工商銀行有8個基金公司的7只貨幣市場基金和2只中短債基金可供選擇，招商銀行的“溢財通”可投資1只貨幣市場基金。
快速贖回付利息
其實，針對證券賬戶的閑置資金，很多存管銀行都推出了非常富有人性化的投資工具，只需要稍微費心進行設置和操作，就可為閑置資金輕松獲取更高收益。不僅在今年國慶、中秋這樣的雙節(jié)重合中可以使用，平時的周末、短假期也可為你賺來額外的收益。
“證券資金+通知存款”的黃金組合
“證券資金+通知存款”已經(jīng)被視為管理存管賬戶閑余資金的黃金管理模式。目前活期存款的利率僅為0.36％，而一天和七天通知存款的利率分別為0.81％和1.35％。舉個例子來看，假設今年長假期間，8天的連續(xù)假期內(nèi)，100萬元存管賬戶資金獲得的活期利息收入為100萬×0.36％×8÷360=80元，而使用上七天通知存款業(yè)務，獲得的利息收入可達到300元。
將閑余資金轉(zhuǎn)成通知存款，在很多銀行的網(wǎng)銀上就可以進行操作。而更加便捷的方式是，使用各家銀行的“智能通知存款”工具，只需要一次設置，就可自動進行轉(zhuǎn)存，同時也毫不影響資金的使用，可以說是一勞永逸。
像興業(yè)銀行所提供的“智能通知存款(自在增利)”，最大的特點就在于無需客戶提前預設存期，系統(tǒng)將自動根據(jù)存款時間智能選擇最合適的存期類型：連續(xù)存款時間達到七天按七天通知存款利率計息，連續(xù)存款時間不足七天按一天通知存款利率計息。同時，興業(yè)的客戶只要登記“自在增利”后，活期賬戶可用資金超過5萬元的千元整數(shù)倍資金將自動轉(zhuǎn)入“自在增利”賬戶，享受通知存款利息收益。賬戶上的資金滿七天自動結(jié)息一次，系統(tǒng)自動將利息和客戶活期賬戶可用資金的千元整數(shù)倍重新轉(zhuǎn)入本金起息，也就實現(xiàn)了“利滾利”。如果賬戶所有人有資金支取的需求，包括取款、消費和第三方存管銀轉(zhuǎn)證時，或是卡內(nèi)活期賬戶資金不足，系統(tǒng)還會自動“搜索”卡中的“自在增利”賬戶，把不足的部分轉(zhuǎn)入到活期賬戶。
在民生銀行所發(fā)行的“銀證理財忙”中也有類似的功能，根據(jù)銀證業(yè)務的特點，民生銀行為銀證卡自動開通了“錢生錢B”人民幣1天理財功能，賬戶所有人在周末或是長假將證券賬戶的閑置資金轉(zhuǎn)回銀行賬戶，就可以享受高于活期的1天通知存款利率，以提高閑置資金收益。同時，民生“錢生錢B”理財除支持1天的滾動周期外，也可支持7天為周期的理財，你如果需要以上功能，客戶只要通過營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行渠道申請或修改默認簽約選項，就可按照自己的需求管理存管賬戶中的閑余資金。
農(nóng)行的“閑錢不閑”理財計劃也正是針對第三方存管客戶而推出的。按照“閑錢不閑”的理財計劃，只要客戶在農(nóng)行賬戶的資金留存金額最低5000元，剩余部分超過5萬元(含)，就可以自動轉(zhuǎn)存為7天“雙利豐”通知存款，年化收益率在1.35％，如不足7天則按活期存款來計取收益。這一功能也恰好適合長假期間閑余資金的打理。
記者了解到，除了上述的這些銀行產(chǎn)品外，像華夏、中信也都為活期賬戶的資金設置了自動轉(zhuǎn)存為通知存款的功能。如果你的開戶行還沒有這樣的設置。也可以自己通過網(wǎng)上銀行等途徑“手動”進行資金的轉(zhuǎn)存。
靈活理財計劃收益上調(diào)
將證券資金自動轉(zhuǎn)存為通知存款省時省力，除此之外，適合短期理財?shù)撵`活理財計劃也不失為長假期間資金的投資方式。同時，近期受到貨幣市場供求關系的影響，短期理財計劃的收益率也有了顯著的上升。相對于保持原有水準的活期存款、通知存款利率來說，參與到這些理財計劃中去，投資者可以獲得更高的收益。
如光大銀行所推出的“陽光理財活期寶”，就是一款針對投資者對于銀行理財產(chǎn)品流動性需求，同時兼顧投資回報的無固定期限產(chǎn)品?！盎钇趯殹辈捎妹刻煊嬎阃顿Y收益，每周支付上周收益的方式。值得一提的是，這款產(chǎn)品可實現(xiàn)“7×24小時”的申購贖回，較市場上已有的靈活理財計劃來說，流動性上更勝一籌。投資者在進行取現(xiàn)、消費支付時系統(tǒng)就可以自動進行贖回，無需預約和辦理手續(xù)。近期“活期寶”的預期收益達到了1.6％，收益率上也頗有看點。
上海中行也有一款名為“日積月累”的理財產(chǎn)品。和活期存款一樣，投資者可以在任一工作日申購和贖回“日積月累”，且申購、贖回即時生效，資金實時到賬，無需預約。收益高是“日積月累”的第二大賣點，如近期該產(chǎn)品的預期年化收益率為1.58％(而兩個月前這款產(chǎn)品的收益率在1.38％左右)。也就是說。哪怕投資者購買“日積月累”僅1天，第2天就贖回全部款項，同樣能獲得1.58％的年化收益率。如遇報價調(diào)整，銀行還會提前公布產(chǎn)品的預期投資收益率。
交行推出的“天添利”系列產(chǎn)品，也適合充當長假期間閑余資金的“臨時管家”。據(jù)交行的工作人員介紹，“天添利”產(chǎn)品可隨時申購，T+O贖回。對于投資者而言，產(chǎn)品沒有申購費，可隨時申購和贖回，贖回申請在受理成功后，客戶資產(chǎn)于贖回申請確認當日到賬(T+O)。該產(chǎn)品A款的預期年化收益率已經(jīng)由1.35％上調(diào)至1.45％，B款產(chǎn)品(投資者若購買金額需達到50萬元)，產(chǎn)品的預期年化收益率則由1.51％調(diào)整為1.6％。
此外，招行的“日日金”、“日日盈”系列，民生“非凡財富”中的現(xiàn)金管理理財產(chǎn)品、工行靈通快線無固定期限產(chǎn)品也可用于打理閑余資金。一般來說，只需要通過網(wǎng)銀等途徑，就可開通投資這些理財產(chǎn)品。
貨幣市場基金需提前申購
過去投資者往往傾向于選擇一個月以內(nèi)的超短期理財產(chǎn)品，在保持資金流動性的同時還能獲得較高的收益。但隨著2011年9月銀監(jiān)會關于《進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理有關問題的通知》的下發(fā)，要求商業(yè)銀行不得發(fā)行短期和超短期、高收益的理財產(chǎn)品變相高息攬儲，在月末、季末變相調(diào)節(jié)存貸比等監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利，特別強調(diào)對期限在一個月內(nèi)的理財產(chǎn)品的監(jiān)管，一個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品發(fā)行量也是應聲下跌。根據(jù)普益財富的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年9月一個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品發(fā)行量為791款，而到2012年4月該類理財產(chǎn)品的發(fā)行量僅為73款。
但是，超短期理財產(chǎn)品發(fā)行受限，卻為開放式和滾動型理財產(chǎn)品的壯大提供了空間，這類產(chǎn)品擔任起了超短期理財產(chǎn)品的角色，對于銀行而言，仍然可以通過適當安排投資期限來減輕考核時點的存貸比考核壓力。而對于為短期閑置資金找出路的投資者而言，這類產(chǎn)品也是不錯的選擇。
從流動性來看，開放式和滾動型理財產(chǎn)品雖然委托期限較長，但是投資期限卻相當靈和，根據(jù)產(chǎn)品的不同投資者可以按月、按周，甚至每日進行申購和贖回，能很好滿足投資者對流動性的不同需求。
此類產(chǎn)品大多在申請贖回3個工作日內(nèi)投資本金和收益即可劃回投資者的賬戶，個別產(chǎn)品甚至可以實時到賬，如中國銀行的“日積月累”理財計劃，該理財計劃在申購時資金就從客戶賬戶實時扣除，在贖回時本金便實時返回到客戶賬戶，只是當月未分配投資收益需在投資收益分配日統(tǒng)一清算，該產(chǎn)品的流動性幾乎與銀行活期存款無異。
從安全性來看，根據(jù)普益財富的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，5月初可供投資者申購的人民幣類開放式理財產(chǎn)品為534款，其中保本浮動收益型和保證收益型占115款，這兩類產(chǎn)品不存在投資虧損的風險，其余的為非保本浮動收益型，但即使是非保本浮動收益型，該類產(chǎn)品也具有很高的安全性，因為該類產(chǎn)品大多以固定收益產(chǎn)品為投資對象，包括國債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)（公司）債、短期融資券、中期票據(jù)、同業(yè)存款、同業(yè)拆借、銀行承兌匯票、回購等。同時大多數(shù)該類產(chǎn)品的目標客戶都是無投資經(jīng)驗和保守型的客戶，從這點也可以看出，該類產(chǎn)品的設計和投資策略也定位于追求較高的安全性。
以某家股份制銀行推出的“定活益”理財計劃為例說明。張先生在該銀行開立了工資卡，并簽訂了“定活益”理財協(xié)議。協(xié)議約定活期賬戶保留余額為500元，整存整取期限為3個月(可選擇3、6、12月)。在每月25日時，如活期賬戶余額大于500元，銀行扣除500元后，將剩余的活期存款自動轉(zhuǎn)存為3個月的定期存款。當張先生憑借記卡在銀行柜臺或自助設備進行取款、轉(zhuǎn)賬或POS消費時(包括異地交易和跨行交易)，如活期存款余額不足，但其借記卡內(nèi)有足額的整存整取儲蓄理財存款，銀行允許客戶的活期主賬戶透支。當日營業(yè)終了，如客戶未歸還透支款項，銀行按透支金額部分或全額提前支取客戶借記卡內(nèi)整存整取儲蓄存款，彌補透支額，但不收取客戶交易當天的透支款利息，剩余的整存整取存款依然按定期利率計息。其賬戶處理過程說明如表1所示。
收益比較
接上例進行收益比較分析。張先生每月工資8000元，其中3000元用于日常支出，其余5000元留在卡中。張先生習慣于每到年底將卡中余額集中取出，選擇其熟悉方式進行理財。如果張先生申請了“定活益”理財計劃，和原方式利息收益比較如表2所示?？梢姟岸ɑ钜妗毕鄬钇谫~戶收益可提高2～3倍。
作者現(xiàn)供職于渤海銀行零售銀行部
Tips
據(jù)普益財富監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年，銀行理財產(chǎn)品（不包括對公產(chǎn)品）發(fā)行數(shù)量為8497款，發(fā)行規(guī)模達8.51萬億元。該規(guī)模已經(jīng)超過去年全年?！耙患径榷唐诶碡敭a(chǎn)品的收益率多在4%左右，二季度則飆升至5%~6%。收益率高的產(chǎn)品剛一發(fā)售就被搶光了”，招商銀行工作人員說。
一方面，存款準備金率一再提高迫使銀行為吸儲而不斷增加短期理財產(chǎn)品的收益；另一方面，股市持續(xù)低迷也讓不少股民將錢轉(zhuǎn)投入短期產(chǎn)品。7月7日的加息是今年的第三次，兩天后公布的6月份CPI數(shù)據(jù)（6.4%）又創(chuàng)下三年來新高，對于通脹是否見頂，業(yè)內(nèi)觀點不一，下半年仍有加息空間，靈活性強的短期理財產(chǎn)品依然為投資者所青睞。
加息繼續(xù)推高收益率
加息當天，交通銀行即推出169天預期年化收益率6%-6.2%的理財產(chǎn)品，遠高于半個月前的三個月和半年期5.4%的產(chǎn)品。交行一名理財經(jīng)理表示，理財產(chǎn)品相較定存而言的優(yōu)勢就在于高收益，因此加息必然會推高產(chǎn)品的收益率。
很多理財專家建議，在加息和CPI兩只“靴子”都落地后，投資者不應盲目地追求高收益的超短期產(chǎn)品，而要將關注點應適時轉(zhuǎn)向中短期產(chǎn)品。
雖然在吸儲大戰(zhàn)中曾出現(xiàn)過年化收益率高達7%的超短期理財產(chǎn)品，但畢竟期限太短，5萬元10天內(nèi)的產(chǎn)品收益不過百元，況且產(chǎn)品的募集期和回款期只按活期計算根本沒有收益，這樣一來資金的收益率會被極大攤薄。因此，超短期理財?shù)跪v得多反而會費力不討好，最后的實際收益很可能不如守住一只期限稍長的產(chǎn)品。
通知存款、貨基也是“短理”
短期理財該怎么買？《錢經(jīng)》 簽約理財師提供了下列選擇。
考慮到加息影響，有短期理財需求的投資者可以關注3個月內(nèi)的產(chǎn)品，根據(jù)不同流動性需求選擇通知存款、貨幣基金或以周為單位的短期理財產(chǎn)品，風險小且收益遠高于活期存款。
“利添利”賬戶理財業(yè)務一方面將客戶的多個活期賬戶的閑置資金自動申購客戶指定的貨幣市場、短債基金與工行理財產(chǎn)品，幫助客戶獲得比活期儲蓄利率更高的預期收益率；另一方面通過自動贖回設置，滿足客戶的流動性需求。
1. 對“利添利”賬戶設定“發(fā)起申購余額”和“發(fā)起贖回余額”。當“利添利”賬戶可用余額高于“發(fā)起申購余額”時，多出金額轉(zhuǎn)入基金/理財產(chǎn)品資金賬戶保留后，于次日（工作日）申購指定的基金/理財產(chǎn)品；當“利添利”賬戶的可用余額低于“發(fā)起贖回余額”時，則發(fā)起贖回申請，補充流動性。
2. 簽訂協(xié)定轉(zhuǎn)賬賬戶。客戶可將更多同名活期儲蓄賬戶（最多不能超過4個）指定為“利添利”賬戶的協(xié)定轉(zhuǎn)賬賬戶，以充分利用更多的閑置資金。通過為協(xié)定賬戶設置“最低保留余額”，可實現(xiàn)當協(xié)定賬戶余額高于“最低保留余額”時，自動將多出金額轉(zhuǎn)入“利添利”賬戶。
案例分析
某客戶在工行開有三個活期儲蓄賬戶，分別用于發(fā)工資、繳費和日常消費支出。為保證流動性的同時盤活活期儲蓄，客戶可以辦理“利添利”賬戶理財業(yè)務。首先，可將工資賬戶指定為“利添利”賬戶，將繳費賬戶作為協(xié)定賬戶1，日常消費支出賬戶作為協(xié)定賬戶2。
假設發(fā)起申購余額和發(fā)起贖回余額分別為2000元和1000元，則當“利添利”賬戶（即工資賬戶）余額高于2000元時，多出部分自動于次日（工作日）申購客戶指定的基金/理財產(chǎn)品；當該賬戶余額低于1000元時，則發(fā)起贖回申請，將余額補足至2000元。假設協(xié)定賬戶1（即繳費賬戶）最低保留余額為500元，協(xié)定賬戶2（即日常消費支出賬戶）最低保留余額為1500元，則當協(xié)定賬戶1的余額高于500元時，多出部分自動轉(zhuǎn)入“利添利”賬戶；當協(xié)定賬戶2的余額高于1500元時，多出部分自動轉(zhuǎn)入“利添利”賬戶。
主要優(yōu)點
1. 流動性強。貨幣市場基金基本實現(xiàn)贖回資金T+0，其他基金或理財產(chǎn)品資金到賬時間也比較快，最大程度滿足客戶日?，F(xiàn)金需求。
周末理財應運而生
面對2010年起伏的股市，投資者樂觀之余也多了一份謹慎，不少投資者都習慣于留出一定的空倉以達到控制風險的目的。靈活控制這部分資金的同時，人們也希望能夠提高資金的收益。正是針對這一需求，“周末理財產(chǎn)品”應運而生。與去年多家銀行大力推廣的無期限靈活理財產(chǎn)品相比較，周末理財產(chǎn)品的期限完全貼合周末資金的特點，每周五下午進行產(chǎn)品的認購，下個周一上午資金自動贖回到賬，讓投資者更加省心省力。
如交行在2010年新推出的理財產(chǎn)品中，就在原有“得利寶?天添利”的基礎上增加了“得利寶?沃德添利(周末版)”產(chǎn)品?！拔值绿砝?周末版)”的成立時間為每周五的15：20，投資期限為3天，到下個周一上午9：00前本金、收益都將兌付到投資者的賬戶中。據(jù)介紹，這款產(chǎn)品是一款非保本型產(chǎn)品，投資列象主要為信用級別高、收益穩(wěn)定的投資工具，包括但不限于央票、國債、政策性金融債、企業(yè)債、中期票據(jù)、短期融資券、票據(jù)資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)以及穩(wěn)健型信托產(chǎn)品等。目前，這款產(chǎn)品的預期年化收益率在1.7％左右。對于投資者來說，可以通過柜面和網(wǎng)絡銀行的方式發(fā)起申購。
同樣為“周末理財產(chǎn)品”，中行從2009年開始就推出了一款名為“搏?弈周末理財”的產(chǎn)品?！安?弈周末理財”按照以周為單位連續(xù)推出，投資者從每周四開始就可以進行產(chǎn)品的認購，從周五開始正式成立，投資期也是三天。據(jù)介紹，這款產(chǎn)品在每周五的15：30之前扣款，周一上午9：00之前本息一起入賬。
“搏?弈周末理財”同時設有自動續(xù)約功能，經(jīng)過與銀行簽約后，資金可以每周自動代扣。在代扣的方式上，有指定金額扣款，也可以不指定金額扣款。中行對于“搏?弈周末理財”的定性為保本型浮動收益產(chǎn)品，主要投資于在國內(nèi)銀行間債券市場上流通的國債、央行票據(jù)、國開債、進出口行債券和農(nóng)發(fā)債等高信用等級金融產(chǎn)品以及債券回購等金融衍生產(chǎn)品。
值得一提的是，“搏?弈周末理財”的收益率確定上更加透明，是以產(chǎn)品成立日當天的0，N_Shlbor(上海銀行間市場隔夜拆借利率)一0.2％來確定的。舉個例子來說，1月22日，0，N_Shibor為1 0423％，那么該期的“搏?弈周末理財”的年化收益率就為0.8423％。
DIY一份周末理財計劃
便利的產(chǎn)品設置幫助閑置的周末資金提高了收益。不過由于第三方存管賬戶的特殊性，投資者不大可能在不同的銀行之間頻繁地調(diào)動資金，因此如果你的銀行還沒有推出“周末理財”產(chǎn)品的話，不妨就以靈活期限理財產(chǎn)品為基礎(大部分銀行都有推出)，DIY一份自己的周末理財計劃。
對于大部分靈活期限理財產(chǎn)品來說，投資者都可以仿照“周末理財產(chǎn)品”的原理，在每個周五將閑置的資金轉(zhuǎn)出到儲蓄賬戶，并進行靈活期限理財產(chǎn)品的認購；待到下個周一證券交易時間之前，將產(chǎn)品贖回，大部分產(chǎn)品在交易時間內(nèi)都可實現(xiàn)T+0到賬，對證券交易不會產(chǎn)生影響。
如上海銀行慧理財“易精靈”，產(chǎn)品的交易時段設置為工作日的9：00～14：30。投資者就可以在周五的14：30分之前，用閑置的證券資金購買“易精靈”產(chǎn)品，這筆資金在周末期間就可以“易精靈”的利率報價獲得收益，近期“易精靈”的收益報價在1.5％～1.7％。等到下個周一或是需要使用資金時，進行產(chǎn)品的贖回，閑置資金在周末期間就有了更高的收益。同類型產(chǎn)品，如工商銀行“靈通快線”超短期個人人民幣理財產(chǎn)品的開放時間為工作日的9：00～15：30；招商銀行人民幣“日日盈”、“日日金”理財計劃的開放時間為工作日的9：00-15：10。
光大銀行所推出的“陽光理財活期寶”流通性更具優(yōu)勢。與其他銀行的同類產(chǎn)品，包括貨幣市場基金產(chǎn)品一般都需要在指定時間內(nèi)進行認(申)購或贖回不同的是，“活期寶”為24×7交易，投資者可以在任何時間內(nèi)發(fā)出購買或是贖回的指令，并可實現(xiàn)T+0到賬，投資收益也是按日來進行結(jié)算。如果賬戶中有閑置的資金，不僅僅是周末，利用“活期寶”這樣的產(chǎn)品，都可博得更高的收益。另外，據(jù)介紹，投資者在進行取現(xiàn)、消費支付時系統(tǒng)就可以自動進行“活期寶”的贖回，無需預約和辦理手續(xù)。
通知存款也可做工具
其實，除了上述的產(chǎn)品外，在傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品中只要掌握好訣竅同樣也可以為周末理財帶來更高的收益，“通知存款”就是一個最為典型的例子。
上海農(nóng)行的理財專家介紹說，訣竅便在于通知存款的計息起存時間。由于“第三方存管”賬戶的資金轉(zhuǎn)出時間為交易日9：30～15：00，按照銀行的計息規(guī)則，如果將資金在15：00之前轉(zhuǎn)出為存作通知存款，到第二天的9：00之后取出，期間的收益就可以按照通知存款的利率水平來計息。也就是說，同樣一筆資金在這一時間內(nèi)存作“通知存款”，就可按照081％的年利率來獲得收益，而活期賬戶的年利率僅為0.36％。
因此，對于自制周末理財計劃的投資者來說，把握好這個時間節(jié)點，在周五證券交易時間結(jié)束前，將資金轉(zhuǎn)到銀行卡中，并選擇通知存款的類型。按照周末的時間，投資者可選擇天通知存款，到下周一9：00之后再轉(zhuǎn)出到證券賬戶，賬戶上的閑置資金就可獲得三天通知存款的收益。理財專家強調(diào)說，以“通知存款”實現(xiàn)周末理財，按時建立通知是非常重要的。以1天通知存款為例，如果1月29日選擇操作1天通知存款，而資金要到2月1日才使用，那么可以在1月31日建立通知，2月1日取出，就可以享受三天通知存款0.81％的年利率。
當然，仿照這樣的原理，在每個交易日的非交易時間內(nèi)，你也完全可以提高賬戶資金的收益。只需要將資金轉(zhuǎn)出，存為1天通知存款，并建立通知，第二天9：00之后將資金轉(zhuǎn)回到“第三方存管”賬戶，收益就可由0.36％提高到0.81％。記者了解到，不少銀行也為“第三方存管”客戶提供了自動轉(zhuǎn)存的功能，如興業(yè)、中信、民生等等，將證券賬戶資金轉(zhuǎn)出，就可自動按通知存款計息。
提高收益幾何
找到了周末理財?shù)耐緩?，那么周末理財究竟能夠為我們帶來多高的收?經(jīng)過比較后，記者發(fā)現(xiàn)，作為周末理財?shù)墓ぞ?，各家銀行的產(chǎn)品收益存在著不小的差異。
