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云南省交行把信息系統(tǒng)安全落在實處
為有效推動文化創(chuàng)意產業(yè)版權保證貸款的開展，交通銀行北京分行與北京資和信擔保有限公司和北京森海信用擔保有限公司分別簽署了文化創(chuàng)意產業(yè)中小企業(yè)版權融資合作協(xié)議，交通銀行北京分行將與合作伙伴攜手，為支持北京市文化創(chuàng)意產業(yè)中小企業(yè)的快速發(fā)展，再次邁出創(chuàng)新領先的一步。
文化創(chuàng)意產業(yè)作為知識高度密集、高附加值、高整合性的新興產業(yè)形態(tài)，已經被世界各國視為21世紀的“朝陽產業(yè)”、“黃金產業(yè)”，視為全球最有前途的產業(yè)之一。文化創(chuàng)意產業(yè)正逐步成為未來世界經濟的新的增長點，成為各國國民經濟的重要支柱產業(yè)之一。同時，文化創(chuàng)意產業(yè)也已成為衡量一個國家或城市綜合競爭力的重要標志。當代世界的文化創(chuàng)意產業(yè)正以前所未有的態(tài)勢迅猛向前發(fā)展，引起了各國之間新一輪的文化和經濟的競爭，已經引起各國政府的高度關注。
摘要：隨著網絡技術的日益成熟，以移動支付，社交網絡以及大數據等的新技術為基礎的互聯(lián)網金融業(yè)務異軍突起?；ヂ?lián)網金融對傳統(tǒng)金融銀行的影響不可小覷，文章具體分析了互聯(lián)網金融的崛起與發(fā)展，闡述了互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融銀行的影響，并為傳統(tǒng)金融銀行轉型發(fā)展等提出一系列應對措施。
關鍵詞 ：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)金融銀行；轉型發(fā)展；建議
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.
1互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網金融就是指依托利用云計算，支付，社交網絡等互聯(lián)網技術，實現(xiàn)資金的融通、支付和信息中介等金融業(yè)務的新興金融模式。與傳統(tǒng)的金融銀行的融資模式不同，互聯(lián)網金融是采用直接融資的模式，其優(yōu)勢在于信息量大、交易成本更低。
互聯(lián)網金融能夠發(fā)展如此迅速，首先是基于各種高效便捷的搜索引擎和云存儲、云計算等強大的網絡技術的發(fā)展以及網絡硬件設備尤其是移動終端的普及。其次，《第35次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年12月底，我國網絡購物用戶規(guī)模達到3.61億，數量眾多的網民已經形成了通過網絡購物等消費習慣。最后，傳統(tǒng)金融銀行以及非傳統(tǒng)金融機構也在嘗試通過互聯(lián)網來發(fā)展?jié)撛诳蛻?，因此這些金融機構對互聯(lián)網金融的需求巨大。這些因素的存在使得互聯(lián)網金融的興起發(fā)展成為必然，而傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網金融，也是其因時而變，因需而變的必然選擇。
目前，我國的互聯(lián)網金融主要有以下三種形式存在，第一種是傳統(tǒng)金融業(yè)務的在線化形式，其主要是傳統(tǒng)銀行為適應社會網絡化發(fā)展而衍生出的一種形式，這種形式不僅使傳統(tǒng)銀行的運營成本降低，也讓客戶體驗感有所提高，更為客戶帶來便利；第二個是全新的金融形式，手機銀行等移動支付將貨幣電子形式，以一個全新的模式呈現(xiàn)出來，第三個是基于互聯(lián)網的電子商務平臺，是典型的P2P模型，它實現(xiàn)兩臺電腦之間跨越時空在互聯(lián)網上進行對等交互。
2互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融銀行的影響
近年來，以網絡金融產品銷售，互聯(lián)網支付，網絡借貸等為代表的互聯(lián)網金融呈現(xiàn)出快速增長。截至2014年，我國已有第三方支付機構近270家，P2P網絡借貸平臺1400多家，這些市場份額的快速占領已經對傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的營銷理念和經營模式造成嚴重的影響。
2.1互聯(lián)網金融削弱了傳統(tǒng)金融銀行等機構的地位
在今年兩會上，“互聯(lián)網+”行動計劃正式寫入政府工作報告。互聯(lián)網技術與金融的不斷融合，加速互聯(lián)網金融的發(fā)展，深刻影響著目前的金融生態(tài)。移動支付、微信支付等移動金融也在重構著電子銀行的發(fā)展格局?？傊?，以往的經濟市場中信息的不對等逐漸降低，傳統(tǒng)金融銀行的信息中介功能，資金中介功能也逐漸被取代或削弱。
2.2互聯(lián)網金融沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的營銷理念
互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，已經沖擊到了傳統(tǒng)金融銀行的營銷理念。以支付寶、微信錢包等為代表的移動支付使客戶的價值訴求發(fā)生轉變，客戶更關注金融機構的辦事效率與成本，如今在倡導以人為本的社會中，客戶更希望得到個性化的服務。從傳統(tǒng)金融銀行的發(fā)展模式和盈利模式來看，其經濟收入方面主要還是來自利差收入以及中間業(yè)務收入。
2.3互聯(lián)網金融沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的經營模式
從經營模式上來說，互聯(lián)網金融沖破了傳統(tǒng)金融銀行對資金支付的壟斷局面。2014年，央行進一步加大對于互聯(lián)網金融的監(jiān)管力度。當前的第三方支付市場，在風控與安全保障，技術規(guī)范等方面，已具有了銀行級的風控與安全保障力。互聯(lián)網金融的經營業(yè)務范圍如信用卡還款、轉賬等金融業(yè)務，資金的支付轉移已能夠繞開傳統(tǒng)的銀行金融機構，借助互聯(lián)網就能夠進行交易?？梢哉f，銀行的資金支付地位受到嚴重沖擊。傳統(tǒng)金融銀行的信貸供給模式也因互聯(lián)網金融的到來而發(fā)生改變。由于互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，資金供需雙方借助互聯(lián)網平臺就能夠以高效率，低成本完成資金的借貸，網絡借貸的方式讓更多的中小微企業(yè)更加愿意選擇互聯(lián)網金融。
3互聯(lián)網金融視角下的傳統(tǒng)銀行發(fā)展建議
3.1積極轉變傳統(tǒng)金融銀行的發(fā)展理念
目前建設銀行已初步構建起了較完備的互聯(lián)網金融服務和運營體系，包括電商平臺、即時通信平臺和直銷銀行平臺“三大平臺”，支付產品、融資產品和投資理財產品“三大產品線”，以及高效協(xié)同、無縫對接的線上線下一體化服務體系。傳統(tǒng)銀行區(qū)別于其他純“線上”互聯(lián)網企業(yè)的最大優(yōu)勢便是布局于全國的實體網點。針對當前互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融銀行的沖擊，傳統(tǒng)銀行應從頂層設計上重新對銀行如何轉型發(fā)展進行全面定位。充分借助互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，將先進的互聯(lián)網絡技術與傳統(tǒng)銀行相關業(yè)務結合，使互聯(lián)網金融的沖擊和挑戰(zhàn)轉變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行的新機遇和新發(fā)展。
3.2重塑自有品牌，調整傳統(tǒng)金融銀行的經營策略
對于目前互聯(lián)網金融的沖擊，傳統(tǒng)金融銀行要及時調整發(fā)展戰(zhàn)略計劃。通過SWOT（優(yōu)勢、弱勢、機會、威脅）分析，充分結合銀行自身發(fā)展情況進行相應的轉型發(fā)展戰(zhàn)略調整。銀行對已經推出的手機銀行等移動支付功能的網絡金融服務進行品牌維護或重塑，增強客戶的品牌忠誠度。同時，還要加強與第三方支付平臺的合作，將銀行自身開發(fā)的金融產品與電子商務平臺相結合，二者互聯(lián)互通，達到雙贏。當然，互聯(lián)網金融依托不斷更新的網絡技術，網絡安全性等不確定因素必須要謹慎對待，風險防控也需加強。
3.3緊跟移動支付大流，拓寬傳統(tǒng)金融銀行業(yè)務渠道
2014年我國的網絡購物市場，主要呈現(xiàn)出普及化、全球化、移動化的發(fā)展趨勢。因此，傳統(tǒng)銀行首先要增強手機銀行等移動金融終端建設，豐富其功能，與同行加強合作，共建流暢的線上線下無縫鏈接的一體化互聯(lián)網金融服務平臺。線上為客戶推送優(yōu)惠信息和特惠商戶，線下銀行網點對合作商戶提供全方位的金融服務，使客戶、合作商戶和銀行進行有效互動。同時，還要實施移動優(yōu)先策略，及時加入移動支付大流，拓寬潛在的移動互聯(lián)網上的新的支付渠道和新入口。當然，客戶至上是銀行以人為本理念的體現(xiàn)，銀行在以客戶為中心的服務理念下，拓寬互聯(lián)網金融業(yè)務渠道，利用政府目前對互聯(lián)網金融的政策支持，不斷完善已有的金融服務，竭力提升客戶的體驗度和滿意度，打造出一流的銀行金融服務。
3.4積極探索“大數據”戰(zhàn)略與銀行轉型升級相結合
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“大數據”戰(zhàn)略即以互聯(lián)網金融思維為導向，以大數據、云計算等先進的互聯(lián)網技術為手段，構建信息化銀行，全面整合銀行內部與外部的大數據，以實現(xiàn)新時代下的銀行轉型。傳統(tǒng)金融銀行的轉型升級是“新常態(tài)”經濟背景下金融改革的現(xiàn)實需求，也是互聯(lián)網金融發(fā)展的良性刺激所致。在互聯(lián)網金融思維深入人心的今天，其既為傳統(tǒng)金融銀行的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)和沖擊，也為傳統(tǒng)金融發(fā)展提供了新思路。
據IDC研究報告顯示，2011年全球數據總量1.8ZB。而根據AiteGroup的數據顯示，2014年僅全球數據管理費或將增加至17.1億美元。可見，數據增量的迅猛。在當今“無信息不社會”的時代，數據的挖掘分析對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型發(fā)展影響深刻。大數據作為互聯(lián)網金融的核心思維和技術基礎，為銀行轉型升級開拓了新路徑，同時，運用大數據思維可以為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供全新的溝通渠道和營銷手段，形成新興金融業(yè)態(tài)，積極參與市場競爭。而對數據的抓取與分析處理能力也逐漸成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭的關鍵，比如傳統(tǒng)商業(yè)銀行可利用“大數據”，挖掘消費者的有效信息，準確進行銀行業(yè)務拓展，對市場精準定位，推動商業(yè)銀行的經營轉型。
因此，在“開放，共享，平等”的互聯(lián)網金融背景下進行大數據戰(zhàn)略與傳統(tǒng)銀行轉型升級相結合，既有利于提高傳統(tǒng)銀行轉型升級的速度與效率，又能促進對互聯(lián)網金融的創(chuàng)新。何樂而不為呢？
參考文獻：
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中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2008)05-0016-06
商業(yè)銀行直接開展保險業(yè)務是銀行保險的一種高級階段形式，也是商業(yè)銀行綜合經營最重要成份之一。2008年1月，監(jiān)管部門允許商業(yè)銀行和保險公司在合規(guī)、風險有效隔離的前提下相互投資，這標志著銀行保險將由松散的銷售協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到深層次的合資企業(yè)和金融集團組織形式。從綜合經營角度看，商業(yè)銀行在保險方面的綜合經營將從產品層面轉入資本層面，即商業(yè)銀行將以一種參股或控股保險子公司、成立金融集團的方式經營保險業(yè)務，也稱為一種自營模式。在金融集團框架下，商業(yè)銀行的銀保業(yè)務理應實現(xiàn)快速發(fā)展和更多的整體價值。但至今，國際上成功的銀行保險模型主要是通過銀行柜面向客戶銷售簡單的保險產品，銀行經營保險業(yè)務大抵是“成者寡，敗者眾”。本文運用跨業(yè)務協(xié)同理論，解釋了近年來銀行主導的銀行保險金融集團剝離保險業(yè)務的現(xiàn)象，分析了確保銀保戰(zhàn)略成功的組織和技術問題，并對我國商業(yè)銀行經營保險業(yè)務提出了具體建議。
一、協(xié)同效應：商業(yè)銀行經營保險業(yè)務的價值基礎
(一)商業(yè)銀行綜合經營框架下銀行保險業(yè)務的發(fā)展
銀行保險按照所有權結構和一體化程度分為四種不同的組織結構形式：銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)、金融集團。目前，銀行保險的理論和實務研究大多從保險公司視角出發(fā)，強調如何充分利用銀行保險渠道等資源實現(xiàn)業(yè)務增長，忽視了不同市場主體的戰(zhàn)略偏好。現(xiàn)有的銀行保險集團溯源可以分為三種類型：保險公司主導的金融集團 (insurer-controlledgroups)、實力相當的保險公司與銀行合并而成的金融集團(horizontal group)、銀行主導的金融集團(bank-controlled groups)。第一種類型最常見且運作也相對成功，如法國CNP、德國安聯(lián)、英國Legal&General、蘇黎世金融服務集團等等。第二種類型也很普遍，特別是在荷比盧聯(lián)盟和斯堪的維那半島地區(qū)，如荷蘭國際集團和歐洲富通集團(Fortis)。第三種類型長期成功的案例較少。即使在銀行保險發(fā)源地的歐洲，大型銀行近年來紛紛出售了保險業(yè)務。尤其是在英國，擁有壽險公司的銀行數量從1995年的15家降為2007年的5家，其中還有1家不承保新業(yè)務。最有影響力的事件應該是花旗集團剝離了全部保險承保和理賠業(yè)務。但是，這不表明銀行不適合經營保險業(yè)務，匯豐集團經營保險業(yè)務已獲得初步成功，英國HBOS和勞埃德TSB銀保戰(zhàn)略也是成功的。雖然銀行保險的一般成功經驗可以轉移和傳播，但是銀行主動發(fā)展銀行保險業(yè)務與保險公司仍有一定的不同。
(二)協(xié)同視角下銀行保險金融集團的發(fā)展
1、跨業(yè)務協(xié)同理論。
金融集團協(xié)同效應本質上是一種跨業(yè)務協(xié)同效應，是指充分利用有形和無形利益的潛在機會以及這種潛在機會與公司技能之間的緊密關系，取得費用／成本的減少或營業(yè)收入的增加，從而導致整體價值大于各部分價值之和。金融集團發(fā)展是一個永續(xù)的過程，協(xié)同效應不是自發(fā)產生的，需要一定的管理體制、機制和技術支持；且不是一成不變的，具有時序性和動態(tài)性特征。創(chuàng)造協(xié)同效應的關鍵在于利用各種成長機會，而不僅僅是提升效率。
協(xié)同效應具有四種基本來源：一是范圍經濟。范圍經濟集中于將未充分利用的資源用于生產用途，通過跨業(yè)務分享有形和無形資源達到提高效率和獲利的目的。二是市場力量。市場力量主要指多樣化事業(yè)通過協(xié)作行動共同發(fā)展，創(chuàng)造一種集聚力量或反競爭效果，使金融集團創(chuàng)造比簡單地加總單個事業(yè)的潛在價值更多的整體價值。三是內部治理優(yōu)勢。這是指金融集團能夠創(chuàng)造比市場更有效率的交易環(huán)境，從而勝過了單一業(yè)務競爭者。四是戰(zhàn)略流程。流程觀點視協(xié)同效應為跨期資源流程重組的結果，強調動態(tài)技能在獲取公司價值中處于最顯著的位置。前三種協(xié)同來源是跨市場所實現(xiàn)的效率所致，側重于協(xié)同怎樣創(chuàng)造一種可持續(xù)競爭優(yōu)勢，屬于協(xié)同實現(xiàn)的靜態(tài)觀點，而且特別適用于相對穩(wěn)定市場環(huán)境?；诹鞒痰膮f(xié)同采取了一種更具動態(tài)性的視角，重視以更有效率方式重配資源來創(chuàng)造成本節(jié)約，也非常重視收入、增長和適應性，所以在動態(tài)市場和知識密集型行業(yè)中非常普遍。比較內部治理優(yōu)勢，流程集中于創(chuàng)新和價值來源的重組，而不是監(jiān)控和激勵；同時將資源配置從集中于財務資源拓展到包括知識等無形資源。比較范圍經濟和市場力量，流程提供了實際怎樣獲得其他協(xié)同來源的優(yōu)勢的見解。
2、花旗集團剝離保險業(yè)務的協(xié)同理論解說。
1998年花旗銀行和旅行者集團的合并是美國第一次銀行保險交易。人們普遍預期將出現(xiàn)銀行與保險公司合并的浪潮。但是，2002年花旗承認交叉銷售保險業(yè)務的困難和業(yè)務的低回報，同年8月，花旗徹底剝離財產和意外險業(yè)務。
花旗集團在全球對銀行經營保險的熱情普遍高漲之際剝離保險業(yè)務，這曾讓各方感到困惑。解讀的說法很多，不一而足，本文認為，花旗集團剝離保險業(yè)務主要是特定市場環(huán)境以企業(yè)自身能力和戰(zhàn)略考慮使然，而根本在于能否創(chuàng)造超過管理成本的協(xié)同效應。
美國銀保市場不同于其他市場。首先，相對銀行產品而言，市場一般認為保險產品的利潤較低，而銀行大多關注高凈值家庭細分市場(能產生比大眾市場更高利潤)，這導致銀行更青睞較高收益率的其他銀行業(yè)務，高端客戶定位也使銀行短期內難以獲得足夠的保費收入以支持持續(xù)業(yè)務發(fā)展。這與歐洲銀保市場明顯不同：歐洲銀保模式最初目標是大眾市場，再逐步向上轉移到高端細分市場。其次，美國銀行業(yè)關注的焦點是保險銷售而不是承保。美國商業(yè)銀行更多的是并購獨立保險和經紀公司，加強分銷保險。在2001-2004年間銀行收購了231家保險公司；商業(yè)保險經紀公司前100家中近10家為銀行所有，由于經紀公司可提供許多有競爭力保險公司的產品，消費者更喜歡向其購買保單。這種銀行保險模式在美國運轉良好。包括富國銀行、美聯(lián)銀行和BB&T在內的大銀行通過收購保險經紀業(yè)務建立了龐大的銷售網絡。就在最近，高盛收購了USI Holdings，摩根士丹利公司收購了Hub International，兩家被收購公司都是大型保險經紀公司。第三，銀行保險的客戶認知度不
高。比如僅有2％的個人壽險銷售渠道是銀行，美國消費者習慣于向和經紀人購買保險，對銀行銷售保險情況不甚了解，甚至懷疑銀行的保險經驗。
在花旗集團內部，與其他金融業(yè)務相比，保險業(yè)務成長性和利潤率都不太理想。根據協(xié)同理論，市場成長性對金融集團協(xié)同效應至關重要，花旗有更具潛力的事業(yè)待發(fā)展，如投行業(yè)務和財富管理業(yè)務。同時，在銀保模式上，花旗從最高級的金融集團又回到了簡單的銷售協(xié)議或策略聯(lián)盟組織形式。但是，按照業(yè)務價值鏈，金融產品和服務的分銷環(huán)節(jié)創(chuàng)值是最高的，將資源聚焦于在該環(huán)節(jié)能大幅改善集團整體效率。因此，花旗集團剝離保險業(yè)務是創(chuàng)造協(xié)同效應的舉動，而不是破壞公司價值。同樣，近來許多歐洲銀保集團剝離保險業(yè)務大體上也合乎此解釋。
綜上，銀行保險應用及其模型的選擇取決于不同市場的特定社會經濟、文化和監(jiān)管環(huán)境、市場基礎設施和消費者偏好，以及銀行的管理能力和戰(zhàn)略考慮。亦即成功的銀保金融集團能夠針對內外部具體情景內容而定制銀行保險模型，而是否成功的判斷依據是能否創(chuàng)造協(xié)同效應。市場是演進發(fā)展，相應地銀行保險模式也是不斷發(fā)展且相互不同的，新興市場和發(fā)達市場環(huán)境和成長性特征不同，特別是新興市場不存在強大的人和經紀人等銷售網絡，銀行享有較高商譽且分銷保險產品有相當長時間，歐美銀行集團出售保險業(yè)務不能說明商業(yè)銀行不適宜經營保險業(yè)務。
二、銀行保險金融集團創(chuàng)造協(xié)同效應的關鍵因素
在綜合經營背景下，為了創(chuàng)造協(xié)同效應，商業(yè)銀行需要深入理解銀行保險戰(zhàn)略內涵，具有一種全面的銀行保險計劃，還必須伴有公司戰(zhàn)略、組織動態(tài)性和技術的變化。具體如下：
(一)銀行與保險業(yè)務的價值鏈整合
國際經驗表明，銀行保險成功的實質在于通過改變或改善現(xiàn)有業(yè)務流程，最終為客戶創(chuàng)造價值。只要動態(tài)地實現(xiàn)銀行和保險業(yè)務價值鏈的全面協(xié)同，就能夠取得銀行保險業(yè)務的成功。銀行保險的整體價值不能在一種較寬松的合作形式中或者通過銀行和保險公司的簡單結合方式獲得。在銀行控股或參股保險公司的自營模式下，保險子公司與銀行母公司深度整合，為構建客戶導向的價值鏈提供了條件。
所有金融部門的公司價值鏈基本上都相同，其中大量的“生產”運營不存在，多數活動與文檔和基本活動的支持相關。按照波特提出的價值鏈原始模型，傳統(tǒng)銀行業(yè)務價值鏈結構非常簡單。一般分為基本活動和支持活動，其中前者簡單包括資金取得、營銷／銷售、服務供給和資金運用三部分；后者包括基礎設施、人力資源、技術和運營三部分?；净顒拥娜N職能是不同的。第一是通過吸收存款或在資本市場運作獲得資金來源，吸存意味著一種真正的銷售服務。第二：種營銷職能不僅瞄準貸款之類金融服務的提供，也用于吸引資金，通過請求存款人和以財務利潤方式吸引銀行同業(yè)。第三種職能是提供金融服務。其中一些服務是表內的(如信貸)，其他如股票市場經紀、外匯、期權和互換等服務則是表外的，因為它們的結果被記為來自非金融產品的簡單收入。保險公司大多采用綜合業(yè)務模式，即產品開發(fā)、承保／定價、理賠／預留準備金、營銷／銷售、保單管理、資產管理和資本管理全部在同一家公司中操作(圖1)。
在綜合經營框架下，為了實現(xiàn)銀行和保險業(yè)務的協(xié)同，應該在合規(guī)要求下，基于專業(yè)化分工原則對兩者的流程和價值鏈進行整合。從兩種業(yè)務的價值鏈維度的相似性和互補性來看，基礎設施維護和后臺管理所產生的協(xié)同非常有限，未充分利用的空間只能是產品設計和生產以及銷售和分銷環(huán)節(jié)。具體為：首先，充分利用銀行的人員、系統(tǒng)和設施／設備，努力打造銀保業(yè)務以及其他金融服務的一體化分銷平臺。特別是，保險公司可不必聘用銷售人員，充分利用銀行的人員和渠道，其主要任務就是如何快捷、有效地為銀行提品和服務。其次，保險產品、承保、理賠、基金選擇和營銷支持等職能由保險子公司履行。第三，資產管理職能外包給銀行系資產管理公司(或基金管理公司)。資產管理是保險業(yè)務價值鏈上的核心活動，也是國際先進銀行發(fā)展保險業(yè)務的一個主要關注點，以及國際領先銀保金融集團的“三支柱”事業(yè)之一，銀行系資產管理公司有能力管理運用好保險基金。至于資本管理、保單管理等職能可采用外購／外包形式由母銀行或外部第三方負責，當然保險子公司需共同參與。
(二)針對客戶需求的獨特價值鏈構造
銀行產品和服務通常要與客戶市場細分相匹配，低收入到高收入階層所需要的產品和服務依次為：消費者金融、信用卡、個人貸款、住房抵押貸款、財富管理、私人銀行業(yè)務。先進集團已經將銀行保險戰(zhàn)略內化到零售銀行和私人銀行／財富管理銷售模式中，在機制上保證了銀行經營保險業(yè)務的充分整合性。由此可將銀行保險分為零售銀行保險和私人銀行保險兩種形式。前者指向零售客戶提供簡單的產品，這些簡單產品很好地適應了通才型銀行銷售隊伍的營銷；后者指向高端財富管理／私人銀行客戶提供復雜性的保險產品。例如，HBOS是英國第一大銀行保險人，基于零售銀行成功實踐，HBOS構建了銀行保險的大眾市場模式，即圍繞品牌和客戶數據庫，構建一種客戶關系管理模式：簡單的產品和透明定價；精簡和定制化銷售流程；降低培訓等成本；較高的銷售業(yè)務量；忙碌和成功的咨詢者；降低招募和培訓成本；更訓練有素的銷售力量；較高的生產效率。另外，HBOS以專家運作補充大眾市場模式，主要通過集團下的蘇格蘭銀行的投資服務和私人銀行部門提供養(yǎng)老金計劃等更高利潤邊際的產品。
同樣，匯豐集團也將銀行保險業(yè)務嵌入到零售銀行、財富管理和私人銀行業(yè)務模式中，按照客戶賬戶資產規(guī)模的不同而采取不同的銷售和服務模式，相應的銷售模式配備有專門的銷售隊伍。以香港市場為例，賬戶資產在50萬元以下的客戶直接在分行的柜面咨詢購買簡單產品。賬戶資產在50-150萬元之間的中等客戶，由客戶關系主管以理財專柜形式提供保險產品。財務規(guī)劃經理(FPM)負責向柜面人員和客戶關系主管提供保險推薦建議。賬戶資產在150萬元以上的客戶則由分行“卓越理財中心”的客戶關系經理(CRM)及FPM，一對一組成多功能團隊提供專門服務。CRM和FPM均屬于銀行人員而非保險公司的人員，CRM屬于內勤人員編制，領取固定薪水，負責建立和維護客戶關系，不承擔保險銷售的任務指標；FPM則是真正的保險專員銷售隊伍，其收入由底薪和銷售提成兩部分組成，擔負一定的銷售任務。另外，不同的銷售模式銷售不同的產品，經銀行柜面人員向客戶銷售簡單的產品；由綜合理財的銷售人員推銷比較復雜的產品。
(三)改善交叉銷售技能
交叉銷售是范圍經濟和市場力量協(xié)同來源的綜合表現(xiàn)，也是銀行經營保險業(yè)務的一個主要目標和公司價值最可靠的來源，可對收入和利潤增加起到乘數效應。銀行銷售保險產品相對于其他渠道的主要優(yōu)勢
是客戶關系。比如，一般貸款人的抵押申請等能夠激發(fā)有效的“引導”，使商業(yè)銀行能夠交叉銷售保險產品。但是，多數機構受到交叉銷售具體問題的困擾，還沒有取得理想的效果。除了客戶關系管理系統(tǒng)和數據倉庫建設緩慢之外，交叉銷售技術和理念缺乏是一個重要原因。因此，銀保金融集團需要加強交叉銷售技能的開發(fā)，比如，結構化解決方案、多渠道之間的相互介紹、群體零售理念和職場銷售(Workshop)，還要做好產品定位、激勵計劃完善和相關培訓工作。
(四)完善績效度量和激勵機制
許多銀保集團的績效度量和激勵沒有與計劃結果相匹配，直接影響了銀行保險整體價值的發(fā)揮。安聯(lián)保險和德累斯頓銀行在同金融集團框架下，內部計價和業(yè)務核算的條線非常清晰。對銀行銷售保險業(yè)務，安聯(lián)保險支付德累斯頓分支銀行0.5％(簡單產品)的傭金，用于激勵銷售人員的激勵費用，由安聯(lián)保險總部支付德累斯頓銀行總部，再由總部分至各分支機構的銷售人員。對保險公司代銷銀行業(yè)務，則分為兩部分支付傭金和激勵費用：利潤較低的標準化產品，如信用卡，德累斯頓銀行會從收取的25歐元年費中，支付5歐元給安聯(lián)保險，其中3歐元專用于個人獎勵；利潤較高的個性化產品，如開設投資型賬戶等，銀行首年支付40％、續(xù)期支付10％的產品收益給安聯(lián)保險，安聯(lián)保險再以3：7的比例用于公司留存和個人獎勵。
(五)采取開放式體系結構
在自營模式下銀行在排他性基礎上分銷由附屬保險公司提供的保險產品(這在法國很常見)。但是，為了獲得客戶信任、忠誠和建立可信性，銀行應該采用合適的第三方產品作為其產品供給的一種補充。如前所述，隨著一體化的發(fā)展，金融產品的生產和分銷將會進一步分離。主要的主題是重新設計金融中介價值鏈，未來的金融中介將更加以客戶為中心，并采用開放式體系結構，而不是專用的系統(tǒng)。即便是銀行保險公司以綜合模式經營時，產品供應商也開始由單一轉向為多名供應商。銀行成功銷售下屬機構生產的和第三方投資基金的經驗提供了一個有益的類比。銀行柜臺提供的投資基金的多樣化不再聽任銀行的產品創(chuàng)造能力，而是受制于客戶的需要。銀行保險公司還將不斷開發(fā)和提供范圍廣泛的產品，以滿足客戶的需要。比如，匯豐集團在35個國家和地區(qū)提供匯豐品牌和外部第三方機構的壽險、退休金、投資連結及保險產品等，并提供保險經紀、精算和顧問等服務。
(六)塑造一體化金融服務的思想
在銀行保險獲得協(xié)同效應過程中，文化差異也是一個普遍存在的問題(表1)。為了克服文化的沖突，重要的是塑造一種共同的企業(yè)文化。這可以通過培訓、頻繁工作輪換、構建團隊等舉措來有效緩解文化沖突。實際上，在自營模式中，如果銀行和保險業(yè)務價值鏈充分整合，沒有兩支銷售隊伍、兩套激勵系統(tǒng)等，可大大減少這些文化沖突。
(七)發(fā)揮多種協(xié)同效應
銀行保險戰(zhàn)略成功的一個決定性因素就是相對其他分銷渠道的成本優(yōu)勢。但在一些成熟市場中這種優(yōu)勢不明顯。如在英國和荷蘭，產品復雜性和監(jiān)管要求客觀上促進了獨立經紀人的大發(fā)展，電話和網絡營銷盛行也限制了銀行保險的范圍，這些因素使銀行保險渠道的成本收入比率都大大高于其他渠道。因此，金融集團需要在廣泛領域中識別和創(chuàng)造協(xié)同效應，發(fā)揮銀行保險多方面的協(xié)同效應。比如，將銀行和保險的生產單元整合在一起，可以節(jié)約成本，提高效率，實現(xiàn)生產協(xié)同。這包括將一種事業(yè)中成功的產品理念轉移到另一種事業(yè)中，實現(xiàn)不同行業(yè)和事業(yè)單位的技能的傳播。但是，這要求具有能實現(xiàn)規(guī)模經濟的靈活產品導向的“工廠”。另外，還可創(chuàng)造共享的服務中心來實現(xiàn)協(xié)同。再如，通過發(fā)展銀保業(yè)務，在廣泛范圍產品和地理區(qū)域中削減營銷和廣告成本且增強客戶忠誠度，提升品牌價值。另外，銀保集團協(xié)同效應的一個非常重要方面是利用在風險管理方面的相同和不同點的能力。通過在銀行和保險業(yè)務方面科學而有藝術地配置風險管理工具，開發(fā)一種跨業(yè)務共同風險／收益哲學體系，實現(xiàn)風險管理的協(xié)同效應。
三、對我國商業(yè)銀行開展銀行保險業(yè)務的啟示
(一)創(chuàng)造商業(yè)銀行經營保險業(yè)務的良好制度環(huán)境
真正的銀行保險要求在銀行業(yè)和保險業(yè)之間有相當高度的整合。從商業(yè)銀行綜合經營獲取協(xié)同效應考慮，采取銀行控股或參與形式、最終以金融控股集團經營銀行保險業(yè)務會比較理想。新興市場保險密度較低，屬于高成長性的原生市場，監(jiān)管部門應該加快綜合經營試點進程，不斷深化銀保合作層次和領域，穩(wěn)步推進銀行、保險互相持股試點工作。在此基礎上，允許銀行控股或自建保險子公司，直接經營保險業(yè)務。另外，應該借鑒國際經驗，允許商業(yè)銀行收購保險公司和保險經紀公司以及其他分銷機構，壯大銷售實力。
(二)充分利用銀行分銷渠道優(yōu)勢，加強交叉銷售技能
在所有銀行保險模式中，銀行保險成功的基石都包括了充分利用銀行渠道和客戶關系分銷保險產品，而且分銷環(huán)節(jié)最能創(chuàng)造價值。我國商業(yè)銀行不宜太；專注于模式選擇問題，更應該著重于銷售執(zhí)行的質量和效果，繼續(xù)完善以“分銷協(xié)議”和“策略聯(lián)盟”為主的合作模式，完善分銷平臺和提高分銷技能，切實提高銀行網均產能，為參股合資、金融集團模式下經營保險業(yè)務提供隊伍和組織基礎。同時，一般意義上的銀行保險的核心問題是交叉銷售，商業(yè)銀行交叉銷售保險產品時應該集中于客戶，而不僅僅是產品。眾多的產品選擇不會導致收入增加，必須改善理念和內部組織障礙，提倡“以客戶為中心”的交叉銷售或者交叉購買。
(三)加強銀行和保險業(yè)務價值鏈的整合
在商業(yè)銀行綜合經營背景下，高度一體化的銀行保險運作實質就是一種金融集團概念，能否創(chuàng)造協(xié)同效應應該是判斷銀行保險集團成功的標準，銀行集團應該秉持一種動態(tài)性觀點，不斷重塑價值鏈，理順流程，開發(fā)更多協(xié)同來源，最大化公司整體價值。在商業(yè)銀行參股或控股保險子公司后，按照經濟比較優(yōu)勢，整合兩種業(yè)務價值鏈，打造“以客戶為中心”的服務模式。具體就是：前臺應該按照客戶群組織而不是產品線(如零售、富?？蛻?、中小企業(yè)等)，這意味著需要整合銀行和保險的客戶層面服務；多數職能(如客戶數據分析、風險和監(jiān)管合規(guī)、MIS)和支持職能(財務、HR、IT)應該被整合，但是貸款審貸職能、保險承保和索賠處理等應該是獨立的，這也是監(jiān)管和合規(guī)的要求；對后臺產品單元應該保持獨立；另外，資產管理業(yè)務是我國商業(yè)銀行目前大力發(fā)展的新興業(yè)務，保險派生的資產管理業(yè)務應該納入銀行資產管理平臺，進行統(tǒng)一管理。
(四)通過有效的客戶市場細分，提供獨特的客戶價值鏈
根據兒童小學生的注意力不穩(wěn)定、不持久且常與興趣密切相關這一心理發(fā)展特點，我認為小學音樂課宜采用愉快式、互動式的教學方式。它通過教學內容的游戲化和師生之間的互動來有效的達到教學目的。在教學過程中，充分的讓學生動起來，通過拍節(jié)奏、奏樂器、做游戲、律動、舞蹈、表演等多種形式和組織手段來調動學生的學習興趣，共同營造出歡快、活潑、生動、有趣的教學氛圍來。讓學生們在快樂中學習音樂，在學習中得到快樂。例如在課堂教學開始時，以音樂或歌曲為背景，做律動初步體驗音樂或歌曲的情緒和節(jié)奏，起到安定學生情緒，為教學進行有效的鋪墊、吸引學生注意力等作用。在學習歌曲《雁群飛》時，讓學生自由組合排成大雁的隊形隨著音樂時高時低的在課室里飛行歌舞，老師扮演雁媽媽，學生扮演小雁，老師動作飛得高，學生也飛得高，老師動作飛得低，學生也飛得低，通過師生的互動，體驗歌曲的意境。讓學生通過模仿大雁這種直觀具體的事物，比較容易吸引小學生的注意力。又如在學習《哈里啰》歌曲時，通過音樂游戲活動，根據歌曲的旋律進行律動，讓學生拉起手圍成圓圈跳起來，或同時配合音樂的節(jié)奏和旋律以學生自己的方式如：拍手、跺腳、敲桌子、運用打擊樂器等，來參與音樂的表現(xiàn)和學習歌曲等，使學生特別是低年級的學生容易為一些新奇有趣的事物所吸引、所激動而興奮起來，在獲得音樂的愉悅和快樂中，學習音樂，體驗音樂，感受音樂，達到音樂素質的培養(yǎng)和提高。
二、根據想象的特點開展綜合課教學
兒童對任何新鮮事物都充滿好奇心，而且對新事物的接受力、模仿力都很強。低年級的小學生想象具有模仿、簡單再現(xiàn)和直觀、具體的特點。在教學過程中，可采用綜合課型。如現(xiàn)行新的音樂教材，在內容上、音樂曲目的數量上都明顯增多，這不僅豐富了教學內容，而且拓寬了學生的音樂文化視野。有些教師可能覺得教材內容太多，完不成教學任務，并且認為這樣會增加學生的學習負擔。其實不然，相反這樣既能給教師以更多的選擇余地，又滿足了學生們好奇、接受力快、模仿力強的心理需求。例如，在小學音樂教材第二冊《巧巧手》這一課中，可以把聆聽《我有一雙萬能的手》、演唱表演《粉刷匠》、《理發(fā)師》這些內容放在一節(jié)課中進行教學。這樣教學內容既豐富多彩又通過讓學生進行理發(fā)師、粉刷匠等角色模仿，使學生對歌詞內容以及角色得以簡單的再現(xiàn)，上課時自然精力集中、投入，始終保持一種新奇、興奮的狀態(tài)來接受知識。有人也許會問，這樣多的內容學生一節(jié)課能學會嗎。千萬不要低估和漠視學生們的能力，他們接受和模仿新事物的能力非常強，當然這也要看教師運用的方法是否得當。其實只要調動起學生學習的積極性，他們就會自覺的在課下對所學內容加以復習和鞏固。并且教師在下一節(jié)課復習鞏固的同時還可以再加入一些新的內容進去。如讓學生聆聽《勞動最光榮》、《洗手絹》等新內容，進一步加強學生對《巧巧手》這一課的理解，拓寬學生的音樂視野。
三、根據意志的特點進行合理引導學習
1、自我意識的發(fā)展。自我意識在兒童與環(huán)境相互交往過程中形成的，包括自我評價和自我控制能力。
2、道德發(fā)展。道德發(fā)展是指個體在社會化過程中習得道德準則，并以道德準則指導行為的發(fā)展過程。其內涵包括道德情感、道德認知和道德行為。
3、童年期的同伴交往。同伴交往是兒童社會性發(fā)展的非常重要的途徑。同伴經歷、與同齡人結合的伙伴關系對他們的人格發(fā)展和社會性發(fā)展，具有不可忽視的作用。具體包括：
（1）同伴交往是童年期集體歸宿感的心理需求；
（2）同伴交往促進兒童的社會認知和社會交往技能的發(fā)展；
（3）同伴交往有利于兒童自我概念的發(fā)展；
（4）同伴交往增進良好個性品質和社會責任感
同伴交往中兒童的人氣特點主要有三類，一是受歡迎的兒童；二是不受歡迎的兒童；三是受忽視的兒童。
從嬰兒期到青年期人際交往發(fā)展變化的趨勢如下圖：
由此可見，對于兒童來講，同伴關系在人際交往中占據著不可替代的分量，并且在兒童期以后直到青年期，同伴關系依然是起主導作用的人際關系。同伴關系還在一定程度上影響著兒童其他的個性和社會性發(fā)展，如自我意識的發(fā)展和道德發(fā)展都受其影響。
二、情境化音樂教學的內涵
1、情境化音樂教學的概念。情境教學的概念，首先由Brown Collin Duguid 1989年在《情境認知與學習文化》（Situated Cognition and the Culture of Learning）中提出“知識只有在它們產生及應用的情境中才能產生意義。知識絕不能從它本身所處的環(huán)境中孤立出來，學習知識的最好方法就是在情境中進行?！雹?/p>
音樂教學本身是通過聽覺來傳播音樂的美，讓孩子們走進音樂的世界，感受它，體驗它，從而使得自己的音樂素養(yǎng)得以提高的過程。情境化音樂教學則是指對一定教學內容進行形象的描述或對其環(huán)境的設置、模擬以及創(chuàng)設出與之相匹配的場境，以激發(fā)學生的情感和思維，使學生產生如歷其境的真實體驗，從而達到以境動情，情景交融，美在其中的一種教學氛圍和狀態(tài)。
2、情境化音樂教學的原則
（1）情境化音樂教學的素材必須是教材中適合進行情境創(chuàng)設的音樂主題，這就要求老師充分地了解教材，熟悉教材，從中挑選中合適的素材來開展情境化教學，切不可為了標新立異而濫用該教學方法。
（2）情境化音樂教學在實施過程中需考慮到兒童的接受程度和認知范圍，不可為了創(chuàng)設情境而逾越兒童的接受范圍。這樣會事倍功半。
（3）情境化音樂教學如果需要孩子們的配合，則可以提前一節(jié)課告知孩子們，讓他們提前做好相應的準備，準備任務應在兒童能完成的范圍內，不可過于繁重。任務難度與活動效率的關系可以參照“耶克斯―多德森定律”。
三、情境化音樂教學實現(xiàn)的過程
1、準備階段
（1）老師的準備工作。熟悉教材，選擇合適的音樂素材，設計情境教學的方案。如果有必要還需要布置好孩子們需要做的功課。課前提前準備好相關的情境素材。
（2）學生的準備工作。對于學生來說，如果老師有布置任務，則按照要求準備即可。另外，學生也需要對即將進行情境化教學的音樂有所了解。這一點老師們要特別強調。
2、情境化教學階段。一般來說，創(chuàng)設情境的方式有以下幾種：
（1）創(chuàng)設多媒體情境。小學生的認識活動常依賴于無意注意，在教學中低年級的兒童的注意取決于音樂教學內容的形象性和直觀性。創(chuàng)設多媒體情境利用新興媒介技術手段來為音樂教學提供更加生動的途徑，用各種多媒體來增強孩子對于音樂的體驗，將音樂教學立體化、層次化。小學低年級兒童對于以多媒體形式展現(xiàn)的音樂會表現(xiàn)出更加濃厚的興趣和好奇心，例如用精美的圖片或者MTV來展示音樂，讓孩子們在美好的畫面中去感受音樂的美，得到視覺和聽覺的雙重刺激和享受。待欣賞完音樂后，教師可以提問學生對于音樂的感受，如這段音樂表現(xiàn)了什么樣的情感，是高興、歡樂還是悲傷、難過？聽了這段音樂讓你想到了什么？這樣不僅提高了學生對音樂的感受能力，也促進了學生的想象力發(fā)展。該方法適合欣賞課。
（2）創(chuàng)設語言情境。首先，教師可以借助富有感情的故事語言創(chuàng)設情境。在人民音樂出版社第四冊第一單元《到郊外去》，音樂教師創(chuàng)設語言情境導入。老師可以先描述自己眼中的郊外是什么樣兒的，然后請同學們也回想一下自己去過的郊外都有什么樣的景色？跟我們平時生活的城市有什么不一樣呢？這樣孩子們就會積極參與進來，老師借機引入教學內容。
其次，符合小學生生活經驗的直觀形象的語言情境，可以使音樂課堂妙趣橫生。例如人教版第五冊《可愛的家》，在教學開始之前，老師可以描述一個溫馨的家的場景，再請同學描述下自己的家是什么樣的。然后引入歌曲，進入主題。
總之，創(chuàng)設語言情境的時候老師要注意自己的語氣、語速、語調一定要與所創(chuàng)設的情境高度一致，有時候還可以利用自己的肢體語言來幫助完成情境創(chuàng)設，同時豐富的表情尤其是眼神也是語言情境創(chuàng)設必不可少的。該方法適合欣賞課。
（3）創(chuàng)設實物情境。實物的情境是指在課堂展示的能夠引起小學生好奇心，求知欲強烈以及情感輔墊渲染工作的物體。教低年級學生認識五線譜時，可以采取實物情境來協(xié)助教學。為了幫助孩子們輕松地記住Do Re Mi Fa So La Si Do在五線譜上的位置，可以用五條不同顏色的軟繩鋪在地面上，然后將七個音符做成漂亮的卡片，讓同學們分組進行。小組內一個同學負責舉卡片，其余同學按照所示卡片調到軟繩的相應位置上去?？梢杂衫蠋熛戎笇б粋€小組完成，其余同學觀摩過后再分組進行。甚至可以組織小組間的比拼，看看哪個小組的同學記得又快又準。這樣不僅提高了孩子們學習音樂的興趣，更加鞏固了孩子的同伴關系，在一起合作完成任務的過程中友誼會變得更加牢固，對于孩子的自我意識的覺醒也是非常有幫助的。該方法適合活動課。
（4）創(chuàng)設表演情境。音樂表演情境強調學生的參與，鼓勵學生的創(chuàng)作。學生們可以將學過的歌曲內容進行創(chuàng)造表演綜藝表演活動、音樂游戲、表演唱或是分角色創(chuàng)編小型音樂情景劇等。如人教版第二冊《洋娃娃和小熊跳舞》一課，可以讓孩子們分別扮演洋娃娃和小熊，邊跳邊聽，熟悉旋律，慢慢跟唱。你會發(fā)現(xiàn)孩子們的表演是各式各樣的，基本沒有重合的，說明孩子對于音樂的理解具有獨特性，也正是在這樣輕松的教學氛圍中，才能激發(fā)出孩子們的音樂潛能。該方法適合編創(chuàng)和歌表演課。
DOI：10.16640/ki.37-1222/t.2017.07.087
0 前言
城市軌道交通是城市交通驕重要組成部分，憑借其自身的快捷、安全、便利性等優(yōu)勢得到告訴關注。我國城市軌道交通的經歷了漫長的發(fā)展階段，城市軌道交通各個方面有了明顯的提升，各項基礎的控制系統(tǒng)與制造系統(tǒng)基本上實現(xiàn)了自主研發(fā)與制造。
1 城市軌道交通的發(fā)展概況
伴隨著城市化進程的持續(xù)性推進與國民經濟的快速增長，城市人口的規(guī)模逐漸增大。公共交通運輸量壓力增加，傳統(tǒng)的城市公共交通系統(tǒng)已經無法滿足城市客運量的基礎要求。技術的進步與發(fā)展，具備大運量能力的軌道交通逐漸成為城市公共交通得以快速發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。在我國相關標準當中就對其進行了解釋：利用電力能源為主要動力，通過輪軌的方法對人或無進行運輸的交通工具。當前階段嗎，隨著我國社會經濟的發(fā)展，出現(xiàn)了大量的軌道交通，如地鐵、輕軌等為我國城市的發(fā)展提供了重要幫助。
城市規(guī)模不斷擴大，人口逐漸增多，這就要求具備便捷性與可達性的客源交通工具逐漸發(fā)揮出其自身應具備的價值，滿足高效率出行的基本要求。在當今世界范圍內，發(fā)達國家的經驗告訴我們，一個城市建立了良好的軌道交通，可以有效的改善城市的交通環(huán)境，增加了社會公共服務質量，為人們的出行提供了便捷。與普通的公共交通相比，存在了很多的特點，如占地面積小、運輸量大等，正是這些特點的存在，使其成為了城市交通中的關鍵組成環(huán)節(jié)。同時，每一個單位的運輸量的能源消耗較少，能源節(jié)約率較高。乘客的乘坐體驗性良好，優(yōu)勢顯著，有效緩解交通擁堵現(xiàn)象的產生。
近年來，我國對城市交通軌道進行劃分時，同時是根據空間的分布進行劃分的，可以將其分為以下三個部分：（1）地下城市交通軌道系。這一系統(tǒng)當中，由桑格子系統(tǒng)構成，其中輪軌系統(tǒng)最為重要，膠輪自動導向系統(tǒng)次之，最后為重要程度最輕，但也不能忽視的攪動系統(tǒng)；（2）地面城市軌道交通系統(tǒng)。這一系統(tǒng)當中，主要由兩部分組成，一是之前建設的有軌電車，二是近年來信建設的纜車系統(tǒng)等；（3）高架城市軌道交通系統(tǒng)。這一系統(tǒng)當中具有中低速磁懸浮交通系統(tǒng)等多個子系統(tǒng)。在這些城市軌道交通的空間區(qū)域劃分中，地下城市軌道交通發(fā)展速度迅猛[2]。
2 城市軌道車輛牽引逆變器的發(fā)展歷程
城市軌道交通車輛牽引電氣系統(tǒng)中，牽引逆變器具有重要的作用，即車輛當中的直、交、變流設備，對車輛的電動機進行控制與調節(jié)。因此，在城市軌道交通當中，這一設備相當于人體的心臟，其性能的好壞，直接影響到交通軌道的各項性能。從上世紀90年代開始，隨著科學技術的不斷發(fā)展，推動了電子技術的更新與完善，特別是大功率電子方面，發(fā)展的速度更快，從而為牽引逆變器的完善打下了良好基礎。在牽引逆變器的發(fā)展過程中，經過了三個時期，第一個時期為半空型晶閘管（SCR）時期，第二個為全控型晶閘管（GTO）時期，最后一個為絕緣門極雙極型晶體管（IGBT）時期，使逆變器的性能越來越高，現(xiàn)階段的逆變器當中，體現(xiàn)出了頻率高、損耗小等特點[3]。正是這些特點的存在，不論是對運輸部門，還是制造廠家來說，在城市交通建設過程中，占據了很大的優(yōu)勢，主要包括以下兩點：首先，這種變流器在組裝的過程中成本較低，能夠滿足牽引系統(tǒng)效率提升的要求；其次，逆變器的可靠性與適用性較高，可以將其快速的投入到實際應用當中，門極控制電路得到簡化。
IGBT應用狀況良好，逐漸在牽引傳送領域當中發(fā)揮出主導作用。在大功率的軌道交通中IGBT得到快速的推廣，并將其進行了大量的應用。在應用的過程中可以發(fā)現(xiàn)，逆變器在之后的發(fā)展當中，主要想著以下幾個方面發(fā)展：（1）積極主動地利用IGBT為開關元件；（2）精簡系統(tǒng)的結構，以模塊的形式體現(xiàn)出來；（3）減少系統(tǒng)運行中產生的噪音；（4）性能得到保證的前提下，降低消耗的能源[4]。當前階段牽引器發(fā)展的過程中，主要向著三個方向發(fā)展，分別為凸輪調阻、斬波調壓以及調頻調壓三個方式，這三個方式當中，具有很多的優(yōu)勢與技術特征，被廣泛的應用于世界各國新建地鐵、軌道系統(tǒng)中。
3 城市軌道車輛牽引逆變器的主體構成
對城市軌道車輛牽引逆變器的技術性發(fā)展展開研究，需要分析其主體構成，以便于在拆解分析之后做好系統(tǒng)的分析工作，主體構成主要分為主電路、牽引逆變器平臺、變流器模塊及冷卻模塊四個部分。
3.1 主電路
在逆變器當中，主電路是其中最主要的一個部分，其中主要包括兩個部分，分別為變流器系統(tǒng)與牽引電機，根據兩者之間的數量控；方式的不同，可以將其分為三種形式：（1）由1個變流器系統(tǒng)，4個牽引電機構成，利用車控的方式進行控制的，（2）由2個變流器系統(tǒng)，4個牽引電機構成，利用架空的方式M行控制的。與車控的控制方式相比，這種控制方式具有明顯的優(yōu)勢，當一個彼岸流兮系統(tǒng)出現(xiàn)問題后，能夠即使的將其從整個系統(tǒng)中切除，利用其他的系統(tǒng)繼續(xù)運行，使車輛可以正常的形式下去，減少了系統(tǒng)運行當中消耗的能源。并且，兩個牽引逆變器處于分開控制的狀態(tài)，對車輛的粘著利用效用顯著。但該控制方式也存在一定的缺點，則是在增加多部件的基礎之上，系統(tǒng)的可靠性方面受到影響，體積與成本增加；第三種是采用2個變流器模塊驅動4臺牽引電機的車控方式的主電路[5]。在主電路當中利用這種方式，不僅電路較為簡單，能夠降低生產的成本，而且應用的接觸器不是很多，使整個逆變器的穩(wěn)定性與可靠性更強。但由于粘著過緊，如變流器出現(xiàn)問題后，不能快速的將其隔離出來，動力處于全部損失狀態(tài)。結合以上各種典型主電路的優(yōu)劣勢，城市軌道交通車輛牽引逆變器主電路需要具體選擇。
3.2 牽引逆變器簡統(tǒng)化平臺
現(xiàn)代技術水平的快速發(fā)展，國內城市軌道交通已經呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展模式，軌道交通的形式也發(fā)生改變，由最初的軌道的地鐵一種形式轉化為多種軌道形態(tài)。而且，在發(fā)展的過程中，正向著多樣化的方向發(fā)展：一種是DC750V供電電壓制式，另一種為DC1500V供電電壓制式。在控制方式上面，根據城市軌道交通的自身要求可以進行更改，具體選擇車控還是架控。逆變器簡統(tǒng)化平臺具備安裝便捷、結構強度高以及內部結構緊湊等多種特征，并且具備便捷的車控與架控方式的互換，同歸對平臺中一些不見的改變，能夠將這一目標實現(xiàn)。對其進行改變時。尺寸與外形具體確定為2400mm×883mm×600mm，設置8個吊耳，每一個吊耳設置M16螺栓來保證安全吊裝與車體底部[6]。吊耳的高度可以做到具體調節(jié)，以此來滿不同車輛安裝空間的基本要求，做好檢修與具體維護。
3.3 變流器模塊
變流器模塊作為遷移逆變器的核心部件，作為一個相對獨立的模塊單元，作為主流的設計方向，與傳統(tǒng)的變流器設計相比較而言，IGBT變流器模塊化具有諸多優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）內部采用繼承的方式構成的，占用的空間較少，縮減了整個設備的提及；（2）適用性能較為良好，不僅能夠被應用于脈沖整流器中，還能夠應用到逆變器中：④研發(fā)周期被縮短，開發(fā)費用降低，減少用戶備品數量，產品成本得到有效控制。伴隨著該變流器模塊逐漸走向成熟，體現(xiàn)在性能方面的優(yōu)勢得到重視，性能模塊日趨完善。變流器模塊的應用主要包括熱管散熱器、IGBT元件、溫度繼電器、門極驅動單元、支撐電容、復合低感母排以及門極驅動電源等，是一個結構高度集成、功能相對獨立的功率模塊。
3.4 冷卻模塊
從當前很多大功率的變流器的冷卻系統(tǒng)主要選用水冷裝置，以此來滿足大功率變流器散熱要求。但從水冷系統(tǒng)本身來看，該系統(tǒng)較為復雜，需要配置水泵、熱交換器等多種輔助設備，以此來保證水冷系統(tǒng)發(fā)揮作用。且該系統(tǒng)對整個散熱系統(tǒng)的要求較高，需要避免出現(xiàn)漏水、斷水等情況的產生。傳統(tǒng)實體的散熱器為了減少散熱器的熱阻，必須加大散熱面積和通風量，可通過增大基板、主干、分支肋等方式來實現(xiàn)，這種散熱方式既消耗金屬材料，也會受到金屬傳導率低的影響。針對這種現(xiàn)象，本次分析城市軌道交通牽引逆變器的技術性發(fā)展，主要采用時代電氣研制的驕城軌車輛牽引逆變器主要采用重力式熱管散熱。該專制的傳熱原理主要利用了其中存在的液體介質，當設備內部溫度升高后，液體就會出現(xiàn)汽化的現(xiàn)象，吸收了設備內部的熱量，從而降低了設備內部的溫度。同時，當液體汽化之后，氣體會進入到冷凝管當中，通過液化的方式，將其轉換回液體，并傳回到冷卻管中，形成一個液體相變循環(huán)，從而達到了冷卻的目的與以往的冷卻方式相比，這種方式的性能更加優(yōu)越，冷卻的效果更好[7]。
4 結論
綜上所述，隨著社會的不斷進步與技術的飛速發(fā)展，城市軌道交通已經得到應有重視，成為推進城市化進程的關鍵性構成要素。在城市軌道交通當中，牽引逆變器性能的好壞，會直接影響到整個系統(tǒng)運行質量。因此，本文研究當中，對以往的逆變器進行了一定的改進，并已投入運營多個地鐵項目當中，應用效果顯著。根據在多個大中型城市的應用發(fā)現(xiàn)，城市軌道交通車輛牽引逆變器性能良好且具有較好的安全性，符合現(xiàn)階段對傳動系統(tǒng)的要求，為我國城市軌道交通更好的發(fā)展提供了重要的幫助。但不能滿足于此，要跟隨著時代的進步，不斷對逆變器進行研究，使性能能夠越老越好，在城市建設中發(fā)揮出更大作用。
參考文獻：
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幼兒園集體教學是教師按照教學目標與教學內容，有目的、有計劃地引導幼兒獲得有益的學習經驗的一種途徑，具有目標明確、內容精選、步驟周密、計劃性強的特點。根據我國的人口眾多、資金不足、師資水平一般、家長“望子成龍”的要求等，集體教學現(xiàn)至將來的很長一段時間都將是幼兒園教育的主要形式。因此，幼兒園集體教學活動就必然成為實施《3～6歲兒童學習與發(fā)展指南》（以下簡稱《指南》）的一條途徑。在《指南》引領下，教師如何遵循孩子學習的特點和認知規(guī)律，以良好的教育效果實現(xiàn)特定的目標，從而滿足孩子個性和社會性發(fā)展的需要，就成為我們追求教育質量的題中之意。下面以美術創(chuàng)意手工教學為例，從認識藝術領域的核心價值、教學目標的合理制定，教師有效處理教學內容，教學的組織過程，教學過程的管理，教學手段的使用、提問、師幼互動等方面提出了教學策略，從而提高集體教學的有效性。
一、認識藝術領域的核心價值
幼兒園集體教學活動通常分領域開展，那么分析各領域的核心價值并采取相應有效的教學方式，是實現(xiàn)集體教學活動有效性的重中之重?！吨改稀穼Ω黝I域目標和教育建議進行了充分的闡述，其中藝術領域的核心價值是培養(yǎng)幼兒的創(chuàng)造意識與創(chuàng)造能力，培養(yǎng)幼兒對審美對象的感知能力、想象能力及審美感受能力。
藝術領域目標強調審美教育：一個是感受與欣賞，另一個是表現(xiàn)與創(chuàng)造。以幼兒對藝術的積極態(tài)度，即藝術興趣；幼兒的藝術能力，即感受能力與表現(xiàn)和創(chuàng)造能力的發(fā)展為目標。其中，感受和表現(xiàn)是最主要的。但是教學現(xiàn)實中存在“重技能，輕感受”“重技能，輕表現(xiàn)”的誤區(qū)。
二、創(chuàng)意手工集體教學活動的有效性策略
（一）教學目標的合理制定
教學目標是教學的出發(fā)點和歸宿。制定有效的教學目標，可以指導教師設計有效的教學環(huán)節(jié)，采用正確的教學方法，甚至影響最后的教學效果，并且在有效教學的理論中，根據教學目標的達成度來判斷教學是否有效果是一個重要的衡量指標。如：手工活動《魔幻樓房》，我們以《指南》的藝術領域為參照，結合班級幼兒的“最近發(fā)展區(qū)”，從知識與能力、過程與方法、情感與態(tài)度三方面制定了教學活動的三維目標：（1）能通過想象和欣賞，組合不同形狀的盒子，設計和制作各種魔幻樓房。（2）用點、線、面材料裝飾樓房，具有一定的審美意識、動手能力和創(chuàng)造能力。（3）喜歡自己或同伴的作品，體驗當小小設計師的樂趣，從而讓教學目標立足于幼兒的整體發(fā)展，能夠為幼兒一生的發(fā)展打好基礎。
（二）教學內容的分析和選擇
幼兒園課程改革要求課程內容要從幼兒的經驗水平出發(fā)，能夠在幼兒生活經驗的基礎上組織活動。在分析和確定教學目標后，接下來就進入選擇和分析教學內容的階段，選擇合適的教材，分析教材的教學價值，才能確保教學內容的科學性。如：“探索具有地方特色的創(chuàng)意手工”。當確定活動目標后，我們根據花都的人文文化，尋找合適的教材，挖掘花都的皮革皮具、汽車、珠寶、蔬果等，把與主題相關的教材內容搜集起來。在分析時教師要了解這些材料的價值在哪兒，內容是否從幼兒已有經驗水平出發(fā)，在幼兒的已知和未知之間選擇；教學重點是否突出，是否符合幼兒經驗水平和最近發(fā)展區(qū)，體現(xiàn)幼兒學習經驗的層次性和結構性；選擇的內容是否是幼兒感興趣的，注意適切性、發(fā)展性和操作性。分析教學內容不僅著眼于幼兒學到了什么，更要關注幼兒經驗發(fā)展的可持續(xù)性。
（三）大膽創(chuàng)新教學模式
《指南》指出，在藝術教學中，特別強調尊重幼兒自發(fā)的、個性化的表現(xiàn)與創(chuàng)造，倡導幼兒用自己創(chuàng)造的藝術作品來表達思想情感，美化生活，通過對藝術的參與形成對藝術活動熱愛的態(tài)度。因此，在創(chuàng)意手工教學中，我們改變了以往講解、示范―幼兒模仿―教師點評為主線的教學模式，提供自主發(fā)展的有利空間，提倡幼兒自主學習和探索，注重幼兒的主體性發(fā)揮和教師的引導策略，讓幼兒在自主合作、嘗試探索中獲取知識與技能，形成新的教學模式：
觀察與討論―嘗試與探索―欣賞與鼓勵―展示與評價。
活動中我們讓幼兒先觀察，充分發(fā)揮自己的感知能力和想象思維，以主動嘗試與探索的方式進行發(fā)現(xiàn)性學習，掌握材料的特征；然后鼓勵幼兒進行自主操作，獲得初步成功的體驗；接著通過欣賞大師的作品，拓展幼兒的思維；再讓幼兒繼續(xù)完成作品；最后展示作品，讓幼兒從作品的展示與師幼的評析中體驗制作的樂趣和成功的快樂。
（四）靈活多樣的教學方法
教學中，教師運用靈活多樣的教學方法和手段開展手工教學活動，讓幼兒的身體、思維都動起來，以保證激發(fā)和調動他們的學習興趣和熱情，享受藝術創(chuàng)作給他們帶來的快樂。
1.感知記憶法
創(chuàng)意手工制作中所需要表象的積累應特別注意表象的空間存在形式，教師經常采用讓幼兒看一看、摸一摸的方式加強幼兒對表象形體的感知，還可利用謎語或兒歌等幫助幼兒加深對表象形體的記憶。如：制作枇杷、龍眼、荔枝等活動，我們先提供實物讓幼兒看一看、摸一摸，加深幼兒對表象的理解和認識。
2.情景游戲法
教師把手工制作教育寓于游戲之中，潛移默化地使幼兒在玩中學，寓教于樂，達到游戲和教育的雙重目的。如：手工活動《漂亮的手袋》，一開始，老師創(chuàng)設了情境：中國（獅嶺）皮具節(jié)很快就要開幕了，會有許多新的皮具產品展示，不如我們也來做一些去展示，好嗎？激發(fā)幼兒的興趣?；顒又幸云l和廢舊物品為輔助材料裝飾手袋，將自然資源引入幼兒園課程當中，體現(xiàn)了課程的生活化。
3.形狀想象法
在手工活動中，我們根據幼兒的年齡特點，設計了一些富有想象的活動，啟發(fā)、誘導幼兒的發(fā)散性思維。如：銀色的錫紙與我們生活中哪些銀飾很相似呢？孩子們能大膽地運用搓、團圓、盤等技能技巧，把日常生活中的錫紙變成戒指、項鏈、手鐲等銀飾品，真是惟妙惟肖，精致別致極了。
4.問題誘導法
在手工教學中，同種材料的不同運用，可以呈現(xiàn)多種不同的作品。如：提供不同的盒子，設計恰當的問題誘導幼兒。盒子像什么呢？孩子們的回答五花八門，“像汽車的車身、像火車的車卡、像汽車的車頭等等”。于是孩子們借助一些輔助材料，制作出一件件精彩的作品。在動一動、變一變的過程中，孩子們體驗了創(chuàng)意制造的過程。
（五）有效的師幼互動
師幼互動是實現(xiàn)集體教學活動有效性的重要標志。在實際教學中，經常會出現(xiàn)教師提問后，幼兒的回答讓教師手足無措的現(xiàn)象，此時，教師要么是含糊地回應幼兒的話語，要么就是生硬地把活動內容直接轉到下個環(huán)節(jié)。當幼兒的回應沒有達到老師預期的效果時，教師往往覺得孩子沒有答對，急于想要追求所謂的“標準答案”，而忽視幼兒有價值的回答?！吨改稀分袑熡谆臃矫嫣岢隽嗣鞔_的要求“要創(chuàng)設一個能使幼兒感受到接納、關愛和支持的良好環(huán)境”“以關懷、接納、尊重的態(tài)度與幼兒交往。耐心傾聽，努力理解幼兒的想法與感受，支持、鼓勵他們大膽探索與表達”“關注幼兒在活動中的反應，敏感地察覺他們的需要，及時以適當的方式應答，形成合作探究式互動”。如：手工活動《魔幻樓房》，教師一開始以提問的方式激發(fā)孩子的興趣，“小朋友，你們喜歡看動畫片嗎？喜歡誰呢？”讓幼兒自由發(fā)言。交代任務：用紙盒和桌子上的材料設計一座自己喜歡的魔幻樓房。活動中先讓幼兒觀察材料、自選材料，通過擺一擺、想一想，設計自己喜歡的魔幻樓房。接著欣賞同伴的作品、大師作品，拓展幼兒思維，繼續(xù)完善作品，最后環(huán)節(jié)展示評價作品?；顒又型ㄟ^個別提問、小組討論、互相合作的方式，幫助他們在原有經驗的基礎上建構新經驗，盡量讓每一個孩子都得到滿足和成功。
總而言之，我們要以《指南》為抓手，理解《指南》各領域的核心價值、基本目標和其中反映的幼兒學習特點和發(fā)展規(guī)律，科學設計、教學，有效促進幼兒的學習與發(fā)展，提高集體教育的適宜性和有效性。
參考文獻：
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數據顯示，截至目前，交通銀行服務客戶規(guī)模較2008年增長20倍，管理資產規(guī)模突破4600億元。私人銀行專屬產品體系與增值服務體系搭建完成，跨境禮遇服務覆蓋全球50個國家、156個城市，私享服務品牌的市場影響力不斷彰顯。
據了解，交通銀行私人銀行服務以現(xiàn)有“沃德財富”服務為基礎，服務體系為沃德客戶經理+私人銀行顧問+私人銀行投資顧問/個人財富管理專家團（即所謂“1+1+1”服務），根據客戶對財富不同角度的需求，秉持“6W 財富管理”理念，在財富創(chuàng)造、財富增長、財富利用、財富保障、財富傳承和財富精神六個領域為客戶提供專業(yè)化、差異化服務。通過不斷增強財富管理的核心專業(yè)能力，持續(xù)提升私人銀行為客戶創(chuàng)造價值的水平。
據《中國私人銀行2016》預計，2017年中國高凈值家庭數量達到269萬戶，至2020年達388萬戶，年均復合增速為13%。中國高端人群財富市場發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｍ瑫r，面對目前國內高凈值人群迫切的境外投資需求，中資銀行的私人銀行國際化發(fā)展刻不容緩。
事實上，從成立伊始，交通銀行就另辟蹊徑，區(qū)別于其他銀行私人銀行主推的人民幣在岸業(yè)務，該行主推海外資產全權委托業(yè)務。交行也因此成為國內首家推出海外資產全權委托業(yè)務的銀行。
7月21日是交通銀行本次切換后全行全面正式對外營業(yè)的第一天，截止上午9：35，全行與人民銀行大額、小額支付系統(tǒng)，以及與其他第三方機構之間的系統(tǒng)都連接順暢、數據傳輸正常。至此，交通銀行備份系統(tǒng)切換運行取得圓滿成功。
銀行重要信息系統(tǒng)的安全運行是金融業(yè)穩(wěn)定運行的基礎，關系到國民經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，做好災難備份體系建設是信息安全的重要保障和關鍵環(huán)節(jié)。自2002年以來，交通銀行信息系統(tǒng)通過數據大集中、海外分行數據集中和遷移兩個工程，實現(xiàn)了全行全球主要信息系統(tǒng)的大集中，位于上海的數據中心也成為國內第一個集中運維全球業(yè)務的銀行數據中心。同時，交通銀行的業(yè)務系統(tǒng)也擴展至由運行于IBM大型機的核心賬務系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)和運行于開放平臺的基金、網銀、外匯買賣等50多個應用系統(tǒng)組成。隨著信息系統(tǒng)高度集中優(yōu)勢的不斷體現(xiàn)，運行維護風險也高度集中。為此，交通銀行制定了信息系統(tǒng)災備體系規(guī)劃，加快災備體系的建設。
雙方簽訂的協(xié)議內容包含雙方戰(zhàn)略合作伙伴關系的確立，以及為雙方客戶建立戰(zhàn)略發(fā)展平臺提供服務、雙方共享優(yōu)良資源、產品深度開發(fā)、優(yōu)質企業(yè)客戶扶持開發(fā)與客戶融資合作等諸多內容。雙方將各出人員組建合作項目小組，建立長期、固定的溝通機制，形成資源共享、信息互通的戰(zhàn)略合作關系。
在符合國家有關法律法規(guī)及交通銀行信貸條件前提下，交通銀行將為重點扶持企業(yè)在中央電視臺投放廣告提供融資及延期支付的擔保業(yè)務。并在同等條件下，優(yōu)先為中央電視臺的客戶提供各項金融服務。而中央電視臺則為重點扶持的企業(yè)量身訂做品牌傳播媒介計劃，優(yōu)化企業(yè)品牌傳播效果。
另外，中央電視臺將在2005年舉辦幾十場分地區(qū)、分行業(yè)的論壇，交通銀行也將舉辦國際金融研討、企業(yè)座談、高級金融人士培訓班等許多國際國內會議，雙方將就這些項目展開通力合作。
中央電視臺作為國家最重要的傳媒力量之一，發(fā)揮媒體領導品牌的優(yōu)勢，積極投身中國經濟主戰(zhàn)場，通過重點地區(qū)開發(fā)、重點行業(yè)開發(fā)、媒體資源創(chuàng)新等舉措，廣告收入持續(xù)快速增長，2004年突破80億大關。與此同時，央視也扶持和推動了企業(yè)品牌的建設、產業(yè)經濟的進步和地區(qū)經濟的發(fā)展。在區(qū)域經濟的發(fā)展方面，在中央電視臺強勢媒體資源的大力推動下，更是涌現(xiàn)出了“晉江品牌集體崛起”的現(xiàn)象。更有很多企業(yè)通過與央視的合作，成為國際資本青睞的對象，像英聯(lián)投資蒙牛，就是中央電視臺這個平臺使雙方牽手。
