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時(shí)間：2023-07-31 09:21:48
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.072
自1946年第一臺(tái)計(jì)算機(jī)誕生之后，在其后的半個(gè)世紀(jì)計(jì)算機(jī)技術(shù)有了前所未有的進(jìn)步，及至進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也普及開來，經(jīng)濟(jì)不再單單以“實(shí)體”為依托，依托于“虛擬”的電子商務(wù)也誕生并發(fā)展開來，尤其是在目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，電子商務(wù)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的影響幾乎是不斷遞增，并且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和時(shí)代的發(fā)展，電子商務(wù)更是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域上給其他行業(yè)帶來了不可忽視的影響，于各行各業(yè)都有著非常廣泛的應(yīng)用。電子金融固然使人們的生活愈加便利，但是無法忽視的是電子金融會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)。因此如何基于電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)制定對(duì)應(yīng)的防范措施便成了相關(guān)人員的重要工作任務(wù)。
1 概述
1.1 定義
基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)甚至是互聯(lián)網(wǎng)，于全球范圍內(nèi)進(jìn)行各種金融活動(dòng)，此即為“電子金融”。目前，可以被囊括到電子金融范疇的金融活動(dòng)主要有：①網(wǎng)上結(jié)算；②網(wǎng)上支付；③網(wǎng)絡(luò)期；④電子保險(xiǎn)；⑤電子銀行；⑥電子證券。就本質(zhì)而言，電子金融是以計(jì)算機(jī)作為輔助手段來拓展金融業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)金融的低服務(wù)效率，使從業(yè)者獲得更快的服務(wù)速度、更好的服務(wù)結(jié)果，其金融運(yùn)作模式高度現(xiàn)代化，變革性地將互聯(lián)網(wǎng)作為載體，具有非常鮮明的創(chuàng)新性。
1.2 優(yōu)勢(shì)
1.2.1 虛擬的服務(wù)方式
相較于傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式，電子金融服務(wù)不再使用傳統(tǒng)“面對(duì)面”柜臺(tái)服務(wù)模式，而是由客戶經(jīng)過電子方式將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)導(dǎo)入服務(wù)器中，進(jìn)行數(shù)據(jù)的輸入、傳輸與輸出，就服務(wù)方式而言電子金融具有非常鮮明的“虛擬性”。
1.2.2 開放的運(yùn)行環(huán)境
相較于傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)封閉的環(huán)境，電子金融在運(yùn)行環(huán)境上具有非常鮮明的開放性，其所依托的載體乃是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)則是相對(duì)開放的，客戶只需要利用相應(yīng)的設(shè)備、支付相應(yīng)的費(fèi)用即可以在任何時(shí)間與地點(diǎn)享受到應(yīng)有的金融服務(wù)。
1.2.3 實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)處理
傳統(tǒng)金融服務(wù)需要人工進(jìn)行介入，客戶發(fā)出指令后由柜臺(tái)人員進(jìn)行手動(dòng)操作，這中間需要耗費(fèi)一定的“反應(yīng)”時(shí)間，經(jīng)過一個(gè)“反饋”的過程，因此在業(yè)務(wù)處理上或多或少存在一定的“延時(shí)性”。與其相比，電子金融則可以做到金融業(yè)務(wù)的“實(shí)時(shí)處理”，客戶只需要發(fā)出指令即可馬上執(zhí)行電子金融服務(wù)，省去了人工介入環(huán)節(jié)，不必耗費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間即可以獲得處理結(jié)果。
1.2.4 模糊的時(shí)空界限
傳統(tǒng)金融服務(wù)總會(huì)因?yàn)闀r(shí)間或空間的障礙而無法將業(yè)務(wù)無限擴(kuò)展，而借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)電子金融服務(wù)可以打破時(shí)間與空間的束縛，將金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到任何時(shí)間點(diǎn)與地點(diǎn)，客戶在當(dāng)?shù)厮硎艿降姆?wù)與前去金融機(jī)構(gòu)所享受到的服務(wù)與品質(zhì)而言是完全相同的。
2 風(fēng)險(xiǎn)類型
2.1 政策法律風(fēng)險(xiǎn)
作為一種新興事物，電子金融剛剛起步，我國(guó)在相應(yīng)的政策法規(guī)體系上尚不完善，許多金融機(jī)構(gòu)反映在開展業(yè)務(wù)時(shí)“無法可依”，難以有效規(guī)避政策法律風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，進(jìn)而導(dǎo)致新業(yè)務(wù)被中止，遭受本可避免的損失。例如曾經(jīng)在騰訊微信推廣的中信銀行聯(lián)名信用卡，剛剛開展了信用卡虛擬業(yè)務(wù)便被中國(guó)人民銀行緊急叫停，最終導(dǎo)致了中信銀行股價(jià)跌停和騰訊股價(jià)下降4%的結(jié)果。
2.2 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)
在運(yùn)作電子金融業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要提前制定好相應(yīng)的戰(zhàn)略決策，立足于明確的目標(biāo)來采取具體的行為。而金融機(jī)構(gòu)在某些情況下所制定出的戰(zhàn)略決策并不一定是完全正確的，金融業(yè)務(wù)人員無法每時(shí)每刻都能完全把控金融風(fēng)險(xiǎn)、了解市場(chǎng)資源是否充沛、業(yè)務(wù)目標(biāo)是否具有可行性，所以金融機(jī)構(gòu)在開展電子金融業(yè)務(wù)時(shí)必然或多或少地會(huì)面臨一些戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。以下行為便能引發(fā)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)：①電子金融應(yīng)選擇怎樣的業(yè)務(wù)形式；②電子金融應(yīng)如何設(shè)置實(shí)施方案；③電子金融業(yè)務(wù)應(yīng)該制定什么程度的實(shí)施目標(biāo)；④其他。一旦評(píng)估與判斷結(jié)果出現(xiàn)偏差，電子金融業(yè)務(wù)便有可能在實(shí)施中面臨困境甚至挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效將會(huì)受到不利影響，甚至其自身生存也會(huì)受到威脅。
2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)的是客戶的誠(chéng)信度與道德，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則是針對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)，用于反映金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)問題。一般而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人無法如期履行還款義務(wù)并給金融機(jī)構(gòu)帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則是指電子金融機(jī)構(gòu)無法履行給客戶帶來經(jīng)濟(jì)利益或采取不合法手段逃避相應(yīng)義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，電子金融依托于虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，在違約追責(zé)和客戶身份確認(rèn)上具有較高的難度，其多為逆向選擇，比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。而電子金融機(jī)構(gòu)是否具有良好的信譽(yù)關(guān)乎于客戶是否給予其信任、是否愿意授權(quán)其進(jìn)行電子金融服務(wù)，若是電子金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)安全性、實(shí)時(shí)性或準(zhǔn)確性上出現(xiàn)異常，其信譽(yù)將會(huì)“蒙塵”。鑒于當(dāng)前社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)媒體的高度發(fā)達(dá)狀況，一旦金融機(jī)構(gòu)具有信譽(yù)不良問題便會(huì)被大范圍廣播，使電子金融機(jī)構(gòu)受到打擊，一些電子金融機(jī)構(gòu)甚至因此無法繼續(xù)運(yùn)營(yíng)下去。此外，許多客戶對(duì)電子金融服務(wù)并沒有充分地了解，一家機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題便有可能引發(fā)客戶對(duì)相似機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑，一旦擴(kuò)散開來將會(huì)對(duì)整個(gè)電子金融行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量驟降。
2.4 實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)
電子金融業(yè)務(wù)在服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容上可謂是多種多樣，抱持著不同理念或者處于不同文化背景的客戶在面對(duì)電子金融業(yè)務(wù)時(shí)可能作出不同的選擇，雖然客戶會(huì)因?yàn)樾枨笃枚嬖诓煌膫?cè)重點(diǎn)，但是絕大多數(shù)客戶都對(duì)交易安全性給予了最高的關(guān)注，于是大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都采取“手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼”或“強(qiáng)制定期更換密碼”等措施進(jìn)行安全強(qiáng)化，這些措施雖然在一定程度上提高了交易安全性，但是電子金融交易本身具有的便利性優(yōu)勢(shì)卻被嚴(yán)重削弱，這無疑與許多重視便利性的客戶的需求是相悖的。一旦這些客戶產(chǎn)生上述強(qiáng)化措施無法確保交易安全性的想法，又困擾于遺忘手機(jī)、無法記住經(jīng)常更換的密碼等意外狀況，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)因電子金融不再具有的便利性而失去大量客戶。因此，在電子金融業(yè)務(wù)開發(fā)的過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)不同類型客戶的具體需求進(jìn)行多元化設(shè)計(jì)，使客戶可以有更多的選擇，進(jìn)而吸引到更多的潛在客戶。
2.5 技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)
雖然計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在近年來出現(xiàn)了日新月異的發(fā)展，但是二者依然存在著一定的安全問題，以二者作為支撐的電子金融體系若是無法恰當(dāng)運(yùn)用計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、有效避免計(jì)算機(jī)軟硬件故障問題，同樣會(huì)遭受一定的損失。在我國(guó)，目前電子金融系統(tǒng)所面對(duì)的最大的安全問題便是日益猖獗的網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，出于利益的誘惑，許多黑客都會(huì)使用病毒、木馬來攻擊電子金融系統(tǒng)，一旦成功將會(huì)給電子金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
3 防范策略
3.1 建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
風(fēng)險(xiǎn)的防范在于“居安思危”，即在風(fēng)險(xiǎn)尚沒有形成之前便采取相應(yīng)的預(yù)防手段。對(duì)于電子金融業(yè)務(wù)來說，建立并健全一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是非常必要的，也是首先要完成的任務(wù)?；陲L(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，電子金融機(jī)構(gòu)可以通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)來控制風(fēng)險(xiǎn)帶來的損害，使其處于一個(gè)可以接受的范圍之中。此外，在風(fēng)險(xiǎn)管控的過程中，電子金融機(jī)構(gòu)借助系統(tǒng)監(jiān)測(cè)與檢測(cè)程序，可以預(yù)見性地避免系統(tǒng)故障的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子金融的有效監(jiān)督與管理。
3.2 加快、加強(qiáng)法律制度建設(shè)
國(guó)家政策法律的制定不在電子金融機(jī)構(gòu)的能力范圍之內(nèi)，所以電子金融機(jī)構(gòu)需要從自身加強(qiáng)相應(yīng)的制度組織建設(shè)。在筆者看來，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該基于宏觀的信息化發(fā)展?fàn)顩r與金融經(jīng)濟(jì)體系來推動(dòng)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其業(yè)務(wù)形式愈加多元化，進(jìn)而不斷強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)，建立試點(diǎn)單位，在技術(shù)部門不斷推廣創(chuàng)新型技術(shù)與發(fā)展型技術(shù)，以緩解金融法律制度建設(shè)中出現(xiàn)的各種問題；同時(shí)，電子金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該積極落實(shí)與完善各項(xiàng)金融法律法規(guī)，明確金融業(yè)務(wù)信息化所占據(jù)的重要地位。具體來說，就是建立高效監(jiān)管機(jī)制，使業(yè)務(wù)工作無限貼近產(chǎn)業(yè)狀況，確保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)、服務(wù)的有法可依、非法行為的有效清除。
3.3 找準(zhǔn)“著眼點(diǎn)”，基于客戶需求開展業(yè)務(wù)
客戶的需求是電子金融服務(wù)的第一著眼點(diǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)無法在實(shí)體機(jī)構(gòu)中與客戶面對(duì)面溝通，只能利用自身的優(yōu)勢(shì)在虛擬世界中溝通，滿足客戶需求便成為確保交易完成的必要條件。然而，這種交流方式使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確定位客戶需求，因此電子金融機(jī)構(gòu)需要從產(chǎn)品的實(shí)用性上入手，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與功能進(jìn)行調(diào)節(jié)，以此來規(guī)避實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)。
3.4 完善信用信譽(yù)評(píng)估體系，優(yōu)化自身形象
我國(guó)在信用評(píng)估體系上尚不完善，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)實(shí)名制建設(shè)，通過交易記錄采集來建立個(gè)人信用檔案，用于電子金融機(jī)構(gòu)做出選擇。同樣地，電子金融機(jī)構(gòu)也需要通過優(yōu)化自身形象來提高客戶的信任度，使客戶放心做出選擇。
3.5 加強(qiáng)技術(shù)防護(hù)
鑒于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理需求，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全進(jìn)行評(píng)測(cè)與檢查，以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全進(jìn)行。若是情況允許，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該安排技術(shù)人員對(duì)安全防范技術(shù)進(jìn)行不斷完善，通過設(shè)置“指紋識(shí)別”、“動(dòng)態(tài)數(shù)字密碼”等方式來確保電子金融交易的高效運(yùn)行。此外，電子金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)為員工加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，通過定期講座等方式來提高員工的專業(yè)能力與職業(yè)道德，避免內(nèi)部員工采取非法操作，給電子金融機(jī)構(gòu)帶來損失。
4 結(jié) 論
電子金融業(yè)務(wù)在我國(guó)剛剛起步，不得不面對(duì)一系列風(fēng)險(xiǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型采取相應(yīng)的防范措施，以確保電子金融交易的安全完成。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳戈.關(guān)于電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范策略探討[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2016（23）.
二、電子金融發(fā)展的必然性
第一，電子金融與電子商務(wù)互相促進(jìn)，共同發(fā)展。概括來說，電子商務(wù)就是將傳統(tǒng)的線下商品交易在線上完成。交易雙方、商品，以及資金作為傳統(tǒng)商品交易中必不可少的三要素，在電子商務(wù)中表現(xiàn)為商務(wù)信息流、商品配送及資金支付。電子商務(wù)的發(fā)展開創(chuàng)了一種新興的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這種新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境需要一種新的交易媒介去完成，這就促進(jìn)了以銀行網(wǎng)上支付為代表的電子金融的發(fā)展；同時(shí)，電子金融拓展了這種新經(jīng)濟(jì)模式的交易平臺(tái)，加快了電子商務(wù)前進(jìn)的步伐。
第二，電子商務(wù)的發(fā)展使金融市場(chǎng)走向網(wǎng)絡(luò)化。電子商務(wù)的發(fā)展使傳統(tǒng)的商品交易市場(chǎng)擺脫了地域、空間以及時(shí)間方面的限制。與傳統(tǒng)的商品交易市場(chǎng)相比，電子化市場(chǎng)所需要的信息成本小很多。這就大大削弱了實(shí)物貨幣在商品交易市場(chǎng)中的媒介作用，為確保金融行為在價(jià)值鏈的重要作用，電子金融應(yīng)運(yùn)而生。
第三，電子金融的經(jīng)營(yíng)成本較傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)降低很多。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等電子支付系統(tǒng)在內(nèi)的電子金融的經(jīng)營(yíng)成本要小很多?？梢詮娜矫孢M(jìn)行論證：首先，電子金融一次性投入相應(yīng)的成本完成開發(fā)后，銀行不需要花費(fèi)大量的人力物力在客戶端的運(yùn)營(yíng)上，減少了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)支出；其次，電子金融電子金融產(chǎn)品的大量運(yùn)用，降低了人力資源成本。傳統(tǒng)的銀行按形態(tài)屬于有形銀行，有形銀行需要雇傭大量的柜員去重復(fù)簡(jiǎn)單而機(jī)械的存取款業(yè)務(wù)，提高成本的同時(shí)，仍然無法完全避免銀行人員手工操作中出現(xiàn)失誤。而電子銀行的出現(xiàn)，很大程度上將這種重復(fù)性很高的人力勞動(dòng)通過網(wǎng)絡(luò)完成，降低了人力資源成本；最后，電子金融的出現(xiàn)不僅可以減少客戶和銀行工作人員往來于有形銀行之間的在途時(shí)間，大大提高了工作效率，顯著減少了客戶、銀行的經(jīng)營(yíng)成本，同樣也降低了社會(huì)成本，提高了社會(huì)效益。這也是電子金融得以發(fā)展的主要原因。
三、電子金融的特征
為電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子金融應(yīng)運(yùn)而生。與傳統(tǒng)金融相比，電子金融具有以下特征：
（一）服務(wù)方式虛擬化
傳統(tǒng)金融市場(chǎng)幾乎所有的交易、辦公活動(dòng)都通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)，銀行之間的結(jié)算業(yè)務(wù)也可以通過電子數(shù)據(jù)來完成。傳統(tǒng)金融中，業(yè)務(wù)文件的傳遞均以面對(duì)面的交流進(jìn)行，路程較遠(yuǎn)的則借助于EMS等郵寄方式，不僅花費(fèi)了大量的時(shí)間，還需要大量的人力物力，造成社??資源極大的浪費(fèi)。電子金融的出現(xiàn)，業(yè)務(wù)人員只需要借助網(wǎng)絡(luò)的傳遞功能，進(jìn)行交易信息的傳遞。為保證交易的安全可靠，人們則采用了數(shù)字驗(yàn)證技術(shù)和公開密碼技術(shù)等技術(shù)手段。
（二）業(yè)務(wù)多元化
電子金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更加多元化，金融機(jī)構(gòu)可以涉及金融領(lǐng)域的多個(gè)方面，如平安集團(tuán)。同樣從事網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也不在局限于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，這樣使得金融業(yè)原本以板塊式分工的格局被徹底打破，互聯(lián)網(wǎng)的多元化信息使包括金融業(yè)在內(nèi)的各行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式拉開帷幕。
（三）地域化限制的消失
電子金融機(jī)構(gòu)虛擬化降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因地域限制帶來的業(yè)務(wù)影響，只要有互聯(lián)網(wǎng)終端就可以將業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到世界的任意角落。同時(shí)，電子金融機(jī)構(gòu)虛擬化打破了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的時(shí)空限制，只要有互聯(lián)網(wǎng)終端就可以隨時(shí)的辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。有了電子金融，地域及時(shí)空的限制將不再是制約金融快速發(fā)展運(yùn)行的重要因素。
四、電子金融的特有風(fēng)險(xiǎn)
不同國(guó)家的電子金融風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，我國(guó)的電子金融金融主要有以下幾方面：
（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
目前，電子商務(wù)發(fā)展而來的電子金融業(yè)務(wù)交易及控制風(fēng)險(xiǎn)等工作，主要依靠于電腦程序進(jìn)而軟件系統(tǒng)來完成。因此，電子系統(tǒng)技術(shù)和管理的安全問題成為了電子金融業(yè)務(wù)能否安全運(yùn)行的重要因素。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的停機(jī)，磁盤的損壞，以及來自于外界網(wǎng)絡(luò)中的攻擊與破環(huán)都可能威脅電子金融運(yùn)行的安全。因此安全風(fēng)險(xiǎn)是電子金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中一種特殊風(fēng)險(xiǎn)。
（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1.信用風(fēng)險(xiǎn)。以信貸業(yè)務(wù)為例，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)在合同到期時(shí)，可能存在部分借款人因自身的財(cái)務(wù)狀況無法按時(shí)、足額的償還貸款的情況。電子金融的加入加快了市場(chǎng)運(yùn)行的速度，大大增強(qiáng)了過程及結(jié)果的透明度，也降低了交易雙方信息的不對(duì)稱性。但是，電子金融的運(yùn)行一定程度上加大了交易雙方對(duì)于彼此的身份確認(rèn)過程中的難度，也無法確保信用等級(jí)評(píng)價(jià)的真實(shí)性，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)電子金融的發(fā)展與其西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大的不同。我國(guó)的電子金融是在法律制度并不完善甚至是沒有的情況下發(fā)展的。這種狀況就使得相當(dāng)一部分電子金融業(yè)務(wù)的行為及責(zé)任問題沒有相關(guān)的制度予以約束，導(dǎo)致了電子交易的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）其它風(fēng)險(xiǎn)
其他風(fēng)險(xiǎn)也危及電子金融交易，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率、匯率等市場(chǎng)的價(jià)格的劇烈波動(dòng)對(duì)電子金融交易者的資產(chǎn)、負(fù)債以及所有者權(quán)益的變動(dòng)有相關(guān)影響，以及金融衍生工具交易帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
上述電子金融的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并沒有本質(zhì)性的區(qū)別，但是由于電子金融與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)息息相關(guān)，這就導(dǎo)致電子金融在延續(xù)融合傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式進(jìn)行了更新擴(kuò)充。
五、應(yīng)對(duì)電子金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議
（一）積極發(fā)展我國(guó)信息安全技術(shù)
電子金融宏觀風(fēng)險(xiǎn)
電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨(dú)立性帶來了威脅，同時(shí)也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動(dòng)搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機(jī)構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對(duì)央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對(duì)立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機(jī)制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動(dòng)機(jī)產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時(shí)電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。
電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略
不同文化背景、不同理念的客戶對(duì)電子金融業(yè)務(wù)的需求偏好的側(cè)重點(diǎn)會(huì)有所不同，絕大多數(shù)客戶都將電子金融交易的安全性視為第一要?jiǎng)?wù)，于是金融機(jī)構(gòu)推出了類似于定期強(qiáng)制更換密碼、手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等諸多的安全強(qiáng)化措施，但這些措施是以犧牲電子金融交易的便利性為代價(jià)的。對(duì)于許多同樣重視電子金融使用的便利性的客戶來說，如果他們認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)為電子金融業(yè)務(wù)所制定的繁瑣的安全防范與驗(yàn)證步驟既不能確保交易信息和客戶資金的絕對(duì)安全，又可能因?yàn)橹T如忘記頻繁更換的密碼或者遺忘手機(jī)這類生活中經(jīng)常會(huì)發(fā)生的意外而使客戶的電子金融業(yè)務(wù)無法如期實(shí)現(xiàn)時(shí)，就會(huì)使金融機(jī)構(gòu)喪失這些客戶。因此，金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)電子金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)充分考慮不同類型潛在客戶群體的需求特征，同時(shí)針對(duì)不同客戶的多元化需求，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)盡量提供更多的客戶自由選擇權(quán)，以吸引更多的客戶群體。
2.信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分別針對(duì)的是客戶和電子金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信度和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是債務(wù)人出現(xiàn)不能如期履行其與電子金融機(jī)構(gòu)所簽合同中規(guī)定的還款義務(wù)而可能對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。電子金融是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行交易，這必然會(huì)使電子金融在對(duì)客戶進(jìn)行身份確認(rèn)、違約責(zé)任追究等方面增加了困難，發(fā)生逆向選擇的可能性增大，使得電子金融業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言面臨著更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。電子金融機(jī)構(gòu)提供的是虛擬金融服務(wù)，良好的信譽(yù)是贏得客戶信任的關(guān)鍵因素。如果金融機(jī)構(gòu)所提供的電子金融服務(wù)在安全性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性等方面出現(xiàn)了問題，就會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)媒體高度發(fā)達(dá)的當(dāng)今社會(huì)，對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)不利的負(fù)面輿論可能會(huì)呈現(xiàn)幾何級(jí)爆炸式增長(zhǎng)，將會(huì)對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力和誠(chéng)信產(chǎn)生較長(zhǎng)時(shí)期的不良印象，使得電子金融機(jī)構(gòu)在建立和維持客戶關(guān)系以及推廣開展新的電子金融業(yè)務(wù)方面產(chǎn)生困難。同時(shí)，由于廣大客戶對(duì)于電子金融業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)并不充分，一家電子金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了問題，其他電子金融機(jī)構(gòu)的客戶自然會(huì)擔(dān)心自己所使用的同種或者相似的電子金融業(yè)務(wù)也存在類似問題，就會(huì)對(duì)該業(yè)務(wù)的可靠性產(chǎn)生懷疑，從而使危機(jī)在不同的電子金融機(jī)構(gòu)之間傳染和擴(kuò)散，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)對(duì)全行業(yè)的該種電子金融業(yè)務(wù)的正常開展產(chǎn)生巨大的沖擊，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模急劇下降。
3.政策法律風(fēng)險(xiǎn)
由于電子金融屬于剛剛興起的新興事物，我國(guó)還沒有能夠建立起較為完善的政策法規(guī)體系與之日新月異的快速發(fā)展相適應(yīng)，使得金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)新的電子金融業(yè)務(wù)時(shí)往往感到無法可依，難以預(yù)先規(guī)避電子金融業(yè)務(wù)的政策法律風(fēng)險(xiǎn)，就有可能使得一些電子金融新業(yè)務(wù)的開展無意間與某些法規(guī)或者金融監(jiān)管當(dāng)局的政策目標(biāo)相背離，從而招致新業(yè)務(wù)的被迫中止，給金融機(jī)構(gòu)造成損失。2014年初，中信銀行分別聯(lián)合騰訊和支付寶推出微信信用卡和淘寶異度卡，但中國(guó)人民銀行很快下發(fā)緊急通知，要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付以及中信銀行和騰訊、支付寶開展的虛擬信用卡業(yè)務(wù)。消息公布的第二天，中信銀行股價(jià)盤中一度跌停，騰訊的股價(jià)也下跌了將近4%。
4.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)
電子金融業(yè)務(wù)的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于計(jì)算機(jī)以及系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)等支撐體系方面的不當(dāng)運(yùn)用以及安全問題所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。電子金融系統(tǒng)在技術(shù)上是運(yùn)行在眾多相互連接的服務(wù)器和計(jì)算機(jī)之上的軟件系統(tǒng)，任何軟、硬件方面的故障都會(huì)帶來電子金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失，比如2013年美國(guó)紐約銀行證券結(jié)算系統(tǒng)的一次故障就給其帶來了超過500萬美元的損失。日益猖獗的網(wǎng)上犯罪行為也對(duì)電子金融系統(tǒng)的安全形成嚴(yán)重威脅，誘人的利益使得電子金融系統(tǒng)極易成為網(wǎng)絡(luò)黑客和計(jì)算機(jī)病毒攻擊的對(duì)象。
二、電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略
1.優(yōu)化管理體制和決策程序，建立知識(shí)聯(lián)盟，化解戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)
電子金融的發(fā)展日新月異，產(chǎn)業(yè)模式越來越豐富，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的決策層和管理層來說，既要具備優(yōu)秀的前瞻能力和良好的開拓創(chuàng)新能力，又應(yīng)建立科學(xué)的管理體制和決策程序，才能避免企業(yè)出現(xiàn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可以通過明確和落實(shí)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查委員會(huì)的職責(zé)權(quán)限以完善和健全監(jiān)督機(jī)制以及議事規(guī)則，從而改善決策的民主性和科學(xué)性，避免戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，通過建立知識(shí)聯(lián)盟來弱化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也是一種較好的選擇。知識(shí)聯(lián)盟一般是由數(shù)家相互獨(dú)立的企業(yè)通過共同研究、開發(fā)知識(shí)和信息來建立一種協(xié)作關(guān)系，其研究所得的成果將由參與聯(lián)盟的企業(yè)共同享有。［3］知識(shí)聯(lián)盟有助于聯(lián)盟內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行交叉學(xué)習(xí)，電子金融屬于電子信息技術(shù)與金融學(xué)的交叉學(xué)科，開展電子金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)通過與電子信息企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)建立知識(shí)聯(lián)盟，可以有效增強(qiáng)其對(duì)于最新的電子信息技術(shù)以及電子金融發(fā)展動(dòng)態(tài)的學(xué)習(xí)獲得能力，從而降低戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。
2.以客戶需求為導(dǎo)向開發(fā)設(shè)計(jì)電子金融業(yè)務(wù)，降低實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)者的需求是開發(fā)電子金融產(chǎn)品和服務(wù)的主要著眼點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)是電子金融產(chǎn)品的主要銷售環(huán)境節(jié)，由于電子金融機(jī)構(gòu)無法與客戶進(jìn)行面對(duì)面的溝通，產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位的難度較之傳統(tǒng)金融方式明顯加大。為了更好地了解客戶的需求信息(特別是一些尚未被滿足的需求)，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)電子金融產(chǎn)品來降低實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)可以通過售后隨訪、問卷調(diào)查的方式以及數(shù)據(jù)挖掘和統(tǒng)計(jì)工具等分析手段具體了解客戶的需求偏好，不斷完善和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能，從而有效控制實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)。
3.完善信用評(píng)估體系，加強(qiáng)自身形象建設(shè)，化解信用和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)應(yīng)盡快制定針對(duì)電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)估的法律法規(guī)或者指導(dǎo)性意見，從而為電子金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供依據(jù)，完善其信用評(píng)估體系。比如，可以建立全國(guó)統(tǒng)一的電子賬號(hào)與數(shù)字證書實(shí)名認(rèn)證數(shù)據(jù)庫(kù)，并與目前已經(jīng)運(yùn)行的其他征信數(shù)據(jù)庫(kù)共享和互通，將進(jìn)行過實(shí)名認(rèn)證的電子賬號(hào)的交易記錄、誠(chéng)信狀況也作為采集企業(yè)和個(gè)人信用記錄的重要組成部分，從而為電子金融機(jī)構(gòu)判斷客戶的信譽(yù)狀況提供較為可靠的依據(jù)。電子金融作為新興事物，在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面都不是十分成熟，廣大民眾對(duì)于其信任程度較之傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)偏低，任何負(fù)面消息都有可能引致信譽(yù)危機(jī)的爆發(fā)。所以，電子金融機(jī)構(gòu)需要特別重視自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)形象的建設(shè)問題，積極向公眾介紹電子金融的安全技術(shù)措施以及自身周全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從而降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，電子金融往往是以虛擬金融機(jī)構(gòu)的形式出現(xiàn)在公眾的視野里，人們自然會(huì)擔(dān)心，將資金交給這樣的虛擬金融機(jī)構(gòu)，如果出現(xiàn)問題，維權(quán)和追償可能將會(huì)面臨無法確定的困難。因此，電子金融機(jī)構(gòu)在利用虛擬網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，不應(yīng)排斥實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，可以在一些客戶資源較為充沛的中心城市設(shè)立實(shí)體分支營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，既可以為客戶提供面對(duì)面的溝通和交流，又可以及時(shí)處理客戶的投訴與糾紛，形成電子金融虛擬機(jī)構(gòu)與實(shí)體機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，從而更好地防止信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，電力、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)故障有時(shí)會(huì)導(dǎo)致客戶在使用電子金融服務(wù)時(shí)出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤等異常情況，這就需要電子金融機(jī)構(gòu)建立起良好的應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制來迅速處理好異常中斷的服務(wù)，對(duì)未能正確完成的操作進(jìn)行撤銷和數(shù)據(jù)備份，快速完成替代性數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)恢復(fù)，并安排工作人員及時(shí)進(jìn)行客戶服務(wù)支持，從而將信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制在最初階段。
4.多舉措規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)
首先，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)使客戶能夠充分了解其使用電子金融服務(wù)時(shí)的權(quán)責(zé)利，并在客戶進(jìn)行電子金融交易時(shí)充分必要地提醒其在安全方面應(yīng)盡到的責(zé)任和義務(wù)，并告知如果未能履行義務(wù)而可能將要承擔(dān)的后果，從而規(guī)避不必要的糾紛出現(xiàn)。其次，電子金融機(jī)構(gòu)既要深入研究現(xiàn)行的法律法規(guī)，保證自身開展的電子金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)有法律法規(guī)不違背，又要不斷跟蹤掌握電子金融監(jiān)管方面的最新動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)，特別是在新業(yè)務(wù)推出市場(chǎng)之前，及時(shí)與各方監(jiān)管部門充分溝通，以免推向市場(chǎng)后被叫停，給電子金融機(jī)構(gòu)帶來資金和聲譽(yù)方面的損失。最后，電子金融機(jī)構(gòu)開展國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵守國(guó)際通行慣例和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，以免出現(xiàn)法律糾紛。
受自身特點(diǎn)的局限，傳統(tǒng)糾紛解決方式需要花費(fèi)當(dāng)事人大量的人力和物力。而ODR的成本相對(duì)要低得多，有時(shí)甚至是免費(fèi)的。②它不需要復(fù)雜的設(shè)備和特有的場(chǎng)所，也不需要當(dāng)事人親臨現(xiàn)場(chǎng)，只要一臺(tái)能上網(wǎng)的電腦就足夠了。由于網(wǎng)絡(luò)具有即時(shí)性、開放性等特點(diǎn)，當(dāng)事人可以不受時(shí)間和空間的限制，隨時(shí)隨地選擇ODR。在整個(gè)糾紛解決過程中，從案件材料的提交到最后的解決都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，所有的信息交換幾乎都是即時(shí)的。此外，ODR的參加者無須作任何書面記錄。所有的協(xié)商都可以通過電子郵件、電子討論版等工具進(jìn)行，所有的資料信息在當(dāng)事人允許的情況下都可以在網(wǎng)上隨時(shí)查閱并調(diào)用。這樣既提高了辦事效率，也節(jié)約了成本。
（二）有利于實(shí)現(xiàn)意思自治，促使金融交易
ODR具有靈活性、平等性、自愿性、互利性等特點(diǎn).當(dāng)事人在自愿、平等的基礎(chǔ)上通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行協(xié)商，尋求糾紛解決方案，并最終解決糾紛，實(shí)現(xiàn)交易。訴訟救濟(jì)具有強(qiáng)制性、對(duì)抗性、終極性等特點(diǎn)。當(dāng)事人選擇訴訟救濟(jì)方式，就意味著放棄了協(xié)商等意思自治的救濟(jì)方式，而最終的判決結(jié)果總會(huì)使一方利益受損，從某種程度上說，雙方已經(jīng)喪失了繼續(xù)交易的可能。此外，運(yùn)用傳統(tǒng)的ADR解決爭(zhēng)議，一般都要求當(dāng)事人親自到場(chǎng)。由于當(dāng)事人的立場(chǎng)不同，為了維護(hù)各自的利益，雙方往往容易產(chǎn)生沖突，最終導(dǎo)致原來的友好合作關(guān)系隨著糾紛的解決而終結(jié)。而運(yùn)用ODR解決爭(zhēng)議，當(dāng)事人可以自由選擇某一具體的ODR解決方式。當(dāng)事人往往相距很遠(yuǎn)，依靠網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)系避免了面對(duì)面的直接對(duì)抗，從而大大減少了產(chǎn)生沖突的可能性，無形中增加了維持合作關(guān)系的可能性。
（三）有利于節(jié)約司法資源，彌補(bǔ)私力救濟(jì)的不足
在法律實(shí)踐中，ODR是訴訟制度的一種補(bǔ)充制度。相較于訴訟而言，ODR既可以降低法律救濟(jì)成本、節(jié)約司法資源，又可以方便快捷地實(shí)現(xiàn)法益。電子金融產(chǎn)品的無體性和電子金融知識(shí)的專業(yè)性導(dǎo)致電子金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者在交易關(guān)系中的法律地位極不平等。這使得傳統(tǒng)的以意思自治為基礎(chǔ)的私力救濟(jì)方式難以保證糾紛處理結(jié)果的實(shí)質(zhì)公平，也難以使消費(fèi)者受侵害的合法權(quán)益得到真正有效的救濟(jì)。而ODR能夠充分利用一切社會(huì)資源對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)。它能夠利用全球的人力資源，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聘請(qǐng)調(diào)解員或仲裁員，在專業(yè)的在線調(diào)解或仲裁平臺(tái)上解決糾紛，從而保證處理結(jié)果的公平性。
二、引入在線糾紛解決機(jī)制的可行性分析
（一）在線糾紛解決機(jī)制在我國(guó)的具體實(shí)踐
作為一種糾紛解決方式，ODR在中國(guó)才剛剛起步。但是，ADR在中國(guó)有著深厚的基礎(chǔ)，為ODR的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。為了改變目前我國(guó)電子商務(wù)糾紛得不到及時(shí)解決的局面，2004年2月21日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)依托在線315網(wǎng)站推出了消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者網(wǎng)上和解平臺(tái)，以促進(jìn)消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者的聯(lián)系為主要方式，為雙方直接協(xié)商、解決爭(zhēng)議、回答咨詢提供條件，充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)信息量大、共享、互動(dòng)、即時(shí)等優(yōu)勢(shì)。此外，依托中國(guó)電子商務(wù)法律網(wǎng)和中國(guó)電子商務(wù)政策法律委員會(huì)，我國(guó)第一個(gè)專門的在線爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)——中國(guó)在線爭(zhēng)議解決中心（ChinaODR）已于2004年6月成立，并開通了網(wǎng)站。發(fā)生糾紛的任何一方當(dāng)事人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)在該網(wǎng)站登記案件，申請(qǐng)?jiān)诰€和解或者在線調(diào)解。2007年，廣州仲裁委員會(huì)在中國(guó)商事仲裁網(wǎng)開辟了在線仲裁網(wǎng)頁，將仲裁審理搬到網(wǎng)上進(jìn)行。同時(shí)，廣州仲裁委員會(huì)也在積極籌備電子商務(wù)在線仲裁相關(guān)事宜。這些無疑是國(guó)內(nèi)在線仲裁巨大進(jìn)步的表現(xiàn)。而中國(guó)國(guó)際貿(mào)易仲裁委員會(huì)早在2000年12月就設(shè)立了亞洲域名爭(zhēng)議解決中心，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，運(yùn)用在線方式解決網(wǎng)絡(luò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)及電子商務(wù)爭(zhēng)議。
（二）在線糾紛解決機(jī)制產(chǎn)生的基礎(chǔ)
1.計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步
ODR是以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的糾紛解決機(jī)制。因此，計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步是ODR產(chǎn)生的前提條件。進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國(guó)計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛發(fā)展，電子郵件、視頻會(huì)議、聊天室等技術(shù)不斷進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)安全問題在一定程度上得以解決。此外，網(wǎng)民規(guī)模的壯大也是在線糾紛解決機(jī)制產(chǎn)生的一個(gè)重要條件。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年12月30日，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.84億人，較2008年年底增長(zhǎng)8600萬人，年增長(zhǎng)率為28.9%。
2.電子金融交易的不斷發(fā)展
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子金融交易也得到了快速發(fā)展。1997年，招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行，開展網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了在線金融服務(wù)。隨著1996年我國(guó)最早的證券類網(wǎng)站——和訊（Homeway）的設(shè)立，經(jīng)過不斷發(fā)展，截至2000年9月，有關(guān)證券類的網(wǎng)站（不計(jì)個(gè)人主頁）已達(dá)40多個(gè)。隨著各大證券公司網(wǎng)絡(luò)證券交易的開通，網(wǎng)絡(luò)證券交易量所占的比重也開始逐年上升。1997年底，我國(guó)建立了首家保險(xiǎn)信息網(wǎng)——中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)（），并為新華人壽公司促成了國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，拉開了我國(guó)保險(xiǎn)電子交易的序幕。1999年，我國(guó)推出了首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——網(wǎng)險(xiǎn)（）。幾乎是同時(shí)，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和泰康保險(xiǎn)公司分別在上海、深圳和北京宣布開通電子商務(wù)系統(tǒng)。目前，幾乎所有的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都開通了網(wǎng)站，許多由個(gè)人創(chuàng)辦的保險(xiǎn)網(wǎng)站也開始在我國(guó)出現(xiàn)。
3.相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)和完善
1999年，我國(guó)《合同法》在關(guān)于合同形式的條款中增加了“數(shù)據(jù)電文”的內(nèi)容，為電子交易的形式提供了法律依據(jù)。2005年4月1日，我國(guó)正式頒布實(shí)施《電子簽名法》，解決了電子簽名的法律效力問題，并對(duì)電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、電子簽名的安全性、簽名人的行為規(guī)范、電子交易中的糾紛等一系列問題作出了明確規(guī)定。2009年，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)審議通過了《中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)網(wǎng)上仲裁規(guī)則》，自2009年5月1日起正式施行。這意味著我國(guó)的ODR已有法可依。
三、我國(guó)電子金融消費(fèi)在線糾紛解決機(jī)制的制度設(shè)計(jì)
（一）建立政府支持和監(jiān)督下的企業(yè)主導(dǎo)模式
我國(guó)電子金融交易市場(chǎng)雖然近幾年得到了較快的發(fā)展，但總體上仍處于初級(jí)階段，很多方面還不完善，在ODR的具體實(shí)踐中存在很多問題。僅僅依靠市場(chǎng)機(jī)制，由企業(yè)或個(gè)人單獨(dú)建立ODR是不可行的。政府要適當(dāng)介入，進(jìn)行宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)，加大宣傳力度，提高公眾的ODR意識(shí)。政府不但在政策上要大力支持，同時(shí)還要推動(dòng)ODR自身標(biāo)準(zhǔn)的建立?？梢酝ㄟ^制定相關(guān)規(guī)范，開展示范工程建設(shè)，對(duì)符合條件的ODR服務(wù)網(wǎng)站給予政策上和資金上的適當(dāng)支持等方式，加強(qiáng)對(duì)ODR建設(shè)的引導(dǎo)，促進(jìn)我國(guó)ODR的有序、健康發(fā)展。在ODR的具體實(shí)踐中，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，對(duì)ODR服務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，并通過相關(guān)司法審查機(jī)制、網(wǎng)上上訴機(jī)制等程序保證解決結(jié)果的公正性。①此外，要使ODR在我國(guó)得到廣泛適用，政府和有關(guān)企業(yè)必須合作采取相應(yīng)措施，保證ODR的安全性和保密性，促使金融消費(fèi)者能信任并接受該爭(zhēng)議解決方式。政府應(yīng)該引導(dǎo)和支持企業(yè)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，為ODR的推行提供技術(shù)支持，保障交易安全和雙方的隱私。
（二）完善在線爭(zhēng)議解決服務(wù)平臺(tái)
目前，我國(guó)越來越多的金融機(jī)構(gòu)都開通了在線交易服務(wù)網(wǎng)站，但絕大部分只受理投訴業(yè)務(wù)，不能直接促使電子金融交易雙方進(jìn)行在線調(diào)解或在線仲裁。這是一種單向的不完全的在線方式，難以對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益起到真正的保障作用。①此外，盡管消費(fèi)者協(xié)會(huì)推出了消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者網(wǎng)上和解平臺(tái)，中國(guó)在線爭(zhēng)議解決中心（ChinaODR）開通了服務(wù)網(wǎng)站，一些仲裁機(jī)構(gòu)也開通了網(wǎng)上仲裁業(yè)務(wù)，但是，由于電子金融具有很強(qiáng)的專業(yè)性，加之法律未進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，電子金融消費(fèi)糾紛尚未被正式納入這些在線調(diào)解平臺(tái)和仲裁平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍，電子金融消費(fèi)者難以通過這些在線爭(zhēng)議解決服務(wù)平臺(tái)解決電子金融消費(fèi)糾紛，維護(hù)自己的合法權(quán)益。為此，應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面加以完善。一方面，可以建立電子金融ODR服務(wù)的專門網(wǎng)站。為此，可以考慮建立全國(guó)統(tǒng)一的電子金融消費(fèi)在線爭(zhēng)議解決中心，并開通自己的服務(wù)網(wǎng)站。該中心可以由國(guó)家工商行政管理總局牽頭，協(xié)調(diào)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及全國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)，由各級(jí)金融部門、消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融消費(fèi)者廣泛參與，受理全國(guó)范圍內(nèi)的電子金融消費(fèi)糾紛案件。②另一方面，可以在現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)站的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善：一是可以在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)站上增設(shè)在線和解項(xiàng)目，使得消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者在網(wǎng)上直接交流、協(xié)商，從而打開對(duì)話的大門；二是把電子金融糾紛納入現(xiàn)有在線調(diào)解或在線仲裁機(jī)構(gòu)受理業(yè)務(wù)的范圍，并在法律上對(duì)相關(guān)程序進(jìn)行規(guī)定。
2電子商務(wù)給金融業(yè)務(wù)帶來的變革
①電子商務(wù)使金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)管理模式面臨全新挑戰(zhàn)。在管理結(jié)構(gòu)上,由于信息可以通過網(wǎng)絡(luò)直接到達(dá)需要者手里,中間管理層的部分職能將被削弱直至消失,過去垂直式的科層結(jié)構(gòu)必將為新的結(jié)構(gòu)所取代;②電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈,又進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)協(xié)作;③電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融營(yíng)銷進(jìn)入全新階段。電子金融機(jī)構(gòu)可以充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在因特網(wǎng)上提供信息服務(wù),掌握豐富經(jīng)濟(jì)情報(bào),向社會(huì)提供廣泛的信息服務(wù);④電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融業(yè)對(duì)人才的需求發(fā)生了重大變化。電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新需要一大批既精通金融業(yè)務(wù),又能熟練運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的復(fù)合型人才。
3我國(guó)電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新
3.1我國(guó)金融創(chuàng)新模式的發(fā)展如果把金融創(chuàng)新分為微觀層次的金融工具創(chuàng)新和宏觀層次的金融制度創(chuàng)新,金融工具創(chuàng)新總是先于金融制度創(chuàng)新,是金融創(chuàng)新的主角,而金融制度創(chuàng)新使金融工具創(chuàng)新的成果規(guī)范化、合法化,并最終保存下來,兩者在實(shí)踐中相互推動(dòng),共同促進(jìn)金融發(fā)展。我國(guó)的金融創(chuàng)新起步晚,始于改革開放后的20世紀(jì)80年代,發(fā)展也比較緩慢,而且金融制度創(chuàng)新先于金融工具創(chuàng)新。
3.2電子商務(wù)帶動(dòng)的金融業(yè)務(wù)電子商務(wù)所具有的快捷高效的特點(diǎn)將金融業(yè)務(wù)推向信息化的最前沿,網(wǎng)絡(luò)金融向著多元化趨勢(shì)、品牌化趨勢(shì)發(fā)展,包括了人們的各種需要。具體地說電子商務(wù)帶動(dòng)的金融業(yè)務(wù)有金融服務(wù)、投資理財(cái)、保險(xiǎn)、金融信息服務(wù)業(yè)。
4我國(guó)電子金融創(chuàng)新的發(fā)展?fàn)顩r
4.1電子支付和電子傾向的發(fā)展目前,我國(guó)的支付工具以現(xiàn)金、支票、匯票、本票、信用卡(磁卡)為主。中國(guó)人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng),即中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。相信隨著CNAPS的建立,我國(guó)的電子支付會(huì)得到進(jìn)一步發(fā)展,縮小同發(fā)達(dá)國(guó)家的差距,步入電子貨幣時(shí)代。
4.2電子銀行的發(fā)展電子銀行是計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和銀行的三位一體,它利用網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺(tái)向客戶提供全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。政府相繼實(shí)施了“金橋”、“金稅”、“金關(guān)”、“金卡”等一系列金字工程,現(xiàn)已形成了一定的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。
4.3網(wǎng)上證券的發(fā)展我國(guó)的證券市場(chǎng)起步較晚但發(fā)展較快,目前已實(shí)現(xiàn)了交易撮合“無紙化”,證券交易“無形化”,資金清算“電子化”和委托方式“多樣化”。目前,現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已將銀行、券商和交易所的系統(tǒng)有機(jī)地聯(lián)成一個(gè)整體,組成了一個(gè)色彩斑斕的證券交易結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為投資者提供了一個(gè)多層次、多功能、全方位的立體服務(wù)空間。
5我國(guó)電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新方向
一、我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀問題
(一)電子金融市場(chǎng)發(fā)展不平衡
電子金融市場(chǎng)發(fā)展不平衡是我國(guó)金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀突出的問題之一。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以四個(gè)大型國(guó)有銀行作為導(dǎo)向和發(fā)展業(yè)務(wù)的主體,在以滿足國(guó)有企業(yè)融資需求為目的的情況下推出其產(chǎn)品,其業(yè)務(wù)又有所不同,很難團(tuán)結(jié)協(xié)作。從全國(guó)范圍來說其電子業(yè)務(wù)金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市當(dāng)中,地區(qū)發(fā)展不平衡。
(二)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)評(píng)審機(jī)制不足,體現(xiàn)不出區(qū)域差異與品牌效應(yīng)
金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展一直是圍繞金融行業(yè)人士推進(jìn)電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展值得深入研究的一項(xiàng)重要課題,而在現(xiàn)實(shí)中電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展存在著發(fā)展不平衡的問題,導(dǎo)致其發(fā)展不平衡的原因是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展東部發(fā)達(dá),西部落后,沿海地區(qū)發(fā)達(dá),內(nèi)陸地區(qū)落后;這就決定了我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀。從銀行行業(yè)來說,我國(guó)的銀行采取總分行制的金融業(yè)務(wù)制度,其產(chǎn)品與服務(wù)是從上到下分級(jí)推廣,業(yè)務(wù)開展較為復(fù)雜,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推廣起來比較容易,但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)其就要沖破許多發(fā)展障礙。產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展雖然在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展模式繼承的基礎(chǔ)之上,對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式有所創(chuàng)新,但是仍然沒有完全沖破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的牢籠,作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的輔助品,沒有體現(xiàn)出創(chuàng)新發(fā)展的宗旨,區(qū)域化和品牌效應(yīng)沒有體現(xiàn)出來[1]。
(三)金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系不夠完善
我國(guó)電子金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系較于發(fā)達(dá)國(guó)家還是不夠完善,發(fā)達(dá)國(guó)家其金融業(yè)務(wù)以嚴(yán)格規(guī)范的法律制度體系來做保障,嚴(yán)厲打擊金融工作人員利用職務(wù)之便實(shí)施違法犯罪活動(dòng),其發(fā)展環(huán)境較為我國(guó)和諧有序。我國(guó)還是應(yīng)該效仿發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)督制度體系建設(shè),在這方面還應(yīng)該不斷完善。由于電子金融行業(yè)涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)機(jī)密,其工作環(huán)境也是十分周密,需要做好信息保密工作,但是就是有圖謀不軌的工作人員利用職務(wù)之便,做出賄賂私吞錢款的違法犯罪行為,使金融法制建設(shè),金融業(yè)的發(fā)展受到重創(chuàng)。
(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃不足,資源安排與配套運(yùn)行機(jī)制還應(yīng)該完善加強(qiáng)
有些金融行業(yè)的部門組織對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃還是認(rèn)識(shí)不足,對(duì)于創(chuàng)新目標(biāo)與發(fā)展策略還是不夠了解,從新產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的規(guī)劃方面考慮,沒有結(jié)合總行業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略,以創(chuàng)新戰(zhàn)略作為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)管理方面,其分行部門組織進(jìn)行業(yè)務(wù)管理時(shí),組織架構(gòu)不夠完善,認(rèn)識(shí)不到其職能,負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)范圍,上下級(jí)的協(xié)調(diào)工作不能夠有序銜接,缺乏有效的溝通機(jī)制,信息傳達(dá)與反饋機(jī)制還不夠規(guī)范。資源分配不合理,服務(wù)不能滿足客戶的要求,員工激勵(lì)機(jī)制相對(duì)落后,有些電子金融企業(yè)的薪資待遇相對(duì)較低,產(chǎn)品精細(xì)化管理不足,導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展難以繼續(xù)進(jìn)行[2]。
二、我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)與世界整體金融業(yè)務(wù)情況進(jìn)行比較
就當(dāng)下我國(guó)的電子金融業(yè)務(wù)能力進(jìn)行評(píng)估,與世界整體的電子金融業(yè)務(wù)水平進(jìn)行對(duì)比,還存在許多問題。就整體的業(yè)務(wù)能力來觀察,西方國(guó)家的電子金融行業(yè)發(fā)展較快,能夠充分的進(jìn)行電子金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作,這也是近些年來國(guó)家上對(duì)于電子金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的主要陣地。因?yàn)槲鞣桨l(fā)達(dá)國(guó)家的電子金融發(fā)展水平較高,對(duì)世界的電子金融發(fā)展起到了非常深遠(yuǎn)的引導(dǎo)作用。高科技的金融事業(yè)走向,也帶動(dòng)了國(guó)際的科技水平騰飛。電子金融業(yè)務(wù)的拓展,是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊和改革,在金融行業(yè)改革體系結(jié)構(gòu)上奠定了良好的科技基礎(chǔ)。伴隨改革開放的不斷深入和時(shí)代的不斷發(fā)展,我國(guó)社會(huì)雖然存在電子金融業(yè)務(wù)能力上的弊端,但是依然不能阻止行業(yè)拓展的腳步。因?yàn)橛袕V闊的市場(chǎng)環(huán)境,以及良好的發(fā)展空間,只要我國(guó)進(jìn)行電子金融行業(yè)在技術(shù)方面的改革,并且能夠充分的拓展服務(wù)的方向,就能夠?qū)崿F(xiàn)電子金融行業(yè)發(fā)展質(zhì)量的飛躍。為了能夠及時(shí)的與世界水平相平衡,我國(guó)電子金融行業(yè)的發(fā)展必須正視出現(xiàn)的問題,在此,本文就針對(duì)我國(guó)與西方國(guó)家相比較后出現(xiàn)的差異進(jìn)行分析[3]。
(一)促使改革的因素存在不同
我國(guó)目前的發(fā)展形勢(shì)對(duì)于電子金融行業(yè)的進(jìn)步存在制約性,首先存在的問題是對(duì)于電子金融業(yè)務(wù)能力的推動(dòng)力不夠,在計(jì)劃設(shè)定和分析處理方面的力度不完善。對(duì)于當(dāng)下的金融方式進(jìn)行改革,主要是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的更高創(chuàng)收,再者就是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管控下的環(huán)境進(jìn)行合理調(diào)控放松,以此滿足發(fā)展運(yùn)營(yíng)的需求。因此,進(jìn)行改革的主要目的就是實(shí)現(xiàn)電子金融的業(yè)務(wù)規(guī)劃。我國(guó)當(dāng)下的改革創(chuàng)新局面就是單純的推廣電子金融業(yè)務(wù),卻忽視了未來的經(jīng)濟(jì)收益能力,以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的整體秩序。
(二)改革的社會(huì)環(huán)境問題
面對(duì)目前的形式,進(jìn)行必要的電子金融行業(yè)改革,需要具有良好的社會(huì)環(huán)境。要求能夠有法治的社會(huì)以及政治環(huán)境最為基礎(chǔ),加上高科技的電子金融職業(yè)技術(shù)進(jìn)行扶持,在充分良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下進(jìn)行電子金融業(yè)務(wù)操作。我國(guó)的電子金融業(yè)務(wù)改革需要有良好的監(jiān)管制度進(jìn)行監(jiān)督,這是為了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中有穩(wěn)定公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,還有就是對(duì)于未來我國(guó)電子金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行良好的管控和促進(jìn),保證有能夠提升和進(jìn)步的空間。對(duì)于未來我國(guó)電子金融的發(fā)展,社會(huì)還是十分看好了,能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)足的計(jì)劃和籌謀,就需要有社會(huì)環(huán)境的幫助,一旦管制的手段過于嚴(yán)格,或者是干擾的因素太多,就會(huì)造成發(fā)展受到制約的局面,影響未來計(jì)劃的實(shí)施。我國(guó)電子金融行業(yè)存在改革環(huán)境不足的主要因素,就是源于社會(huì)管控的專制型,這促使行業(yè)的發(fā)展被壟斷,造成發(fā)展的不足。再者就是我國(guó)社會(huì)相比較于西方國(guó)家存在制度上的制約性,沒有自由的發(fā)揮空間,很難實(shí)現(xiàn)改革。 (三)改革內(nèi)容不一致
在我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中,存在改革內(nèi)容的不一致性,主要源于我國(guó)涉獵電子金融行業(yè)較晚,起步的能力較低。在這個(gè)環(huán)節(jié)上與西方國(guó)家存在著差距,應(yīng)該積極的借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的電子金融發(fā)展方式,進(jìn)行從簡(jiǎn)單到困難的計(jì)劃實(shí)施。我國(guó)社會(huì)要在電子金融業(yè)務(wù)上進(jìn)行改革,就不能夠單一的、盲目的推行銀行卡的互動(dòng),應(yīng)該拓展當(dāng)下的投資理財(cái)局勢(shì),進(jìn)行功能性的技術(shù)含量提升。
電子金融業(yè)務(wù)的主要改革內(nèi)容是進(jìn)行資本的收集和植入,進(jìn)行信用消費(fèi)貸款,或者是進(jìn)行投資理財(cái)?shù)穆毮軐?shí)施,再者就是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的執(zhí)行出售,但是能夠?qū)嵤┑拿娣e并不大,因此也沒有得到特別良好的收益狀況。壓制我國(guó)電子金融發(fā)展改革的主要環(huán)節(jié)還是電子金融技術(shù)的缺失,實(shí)現(xiàn)技術(shù)的提升又需要極度的
財(cái)政投入,目前我國(guó)電子金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀還不足以支持這樣的改革內(nèi)容[4]。 (四)改革后的影響差異
我國(guó)的電子金融行業(yè)存在一定的制約性,還是因?yàn)閷?duì)于改革創(chuàng)新的業(yè)務(wù)職能過于看重,忽視了實(shí)際的電子金融銷售市場(chǎng)。電子金融的實(shí)際項(xiàng)目存在很高的科技性,關(guān)于電子金融生產(chǎn)后出現(xiàn)的實(shí)際產(chǎn)品,只有專業(yè)的設(shè)計(jì)人員才了解其中的主要功能,還有少部分的改革參與人員能夠了解產(chǎn)品的大概體系,但是關(guān)于產(chǎn)品的細(xì)節(jié)內(nèi)容,銷售人員很難能夠充分的掌握,因此出現(xiàn)了銷售的困境。因?yàn)榭蛻舨涣私猱a(chǎn)品的功能,因此會(huì)出現(xiàn)對(duì)于產(chǎn)品的不信任,進(jìn)而導(dǎo)致電子金融業(yè)務(wù)推廣的困局。
對(duì)于電子金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析,不難看出運(yùn)營(yíng)的矛盾性。因?yàn)殡娮咏鹑跇I(yè)務(wù)的推廣存在缺失問題,過度的廣告效應(yīng)很可能會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)反感情況,并且出現(xiàn)金融產(chǎn)品的使用功能遭受信譽(yù)值損失。
(五)改革后的管理水平不同
我國(guó)實(shí)施針對(duì)電子金融的改革創(chuàng)新之后,存在與國(guó)際電子金融業(yè)務(wù)監(jiān)管上的差異,對(duì)于電子金融行業(yè)的管理工作應(yīng)該是嚴(yán)密監(jiān)督的。有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管手段才能保證工作的穩(wěn)定進(jìn)行,電子金融操作的過程中,一旦出現(xiàn)疏忽都可能造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,迫使企業(yè)、公司和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)受損,也會(huì)導(dǎo)致國(guó)家和社會(huì)的金融市場(chǎng)出現(xiàn)不平衡的局面。西方發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行監(jiān)督管控的過程中,非常重視一開始對(duì)電子金融的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)操作,因?yàn)榈於己玫幕A(chǔ)就是發(fā)展生產(chǎn)的關(guān)鍵。金融企業(yè)的發(fā)展基本就是實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格要求的重要制度,無論什么樣的企業(yè),無規(guī)矩不成方圓。我國(guó)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)比,存在的疏漏就是今后工作的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。
三、我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)未來工作發(fā)展建議
(一)建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系
建立協(xié)調(diào)統(tǒng)統(tǒng)要的電子金融服務(wù)體系是解決電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的電子市場(chǎng)發(fā)展不平衡的問題,這需要政府和金融機(jī)構(gòu)的共同努力嘗試,積極探索深入研究。建立服務(wù)體系需要建立的統(tǒng)一操作平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù),其平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)的建立需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新業(yè)務(wù)程序,滿足縱橫業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。這里的縱向業(yè)務(wù)需要對(duì)其業(yè)務(wù)程序進(jìn)行推廣,使其便于操作,為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。推廣橫向業(yè)務(wù),就是減少信息共享的中間環(huán)節(jié),減少系統(tǒng)沖突,加強(qiáng)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)合作,還應(yīng)對(duì)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行協(xié)調(diào)和改造,在數(shù)據(jù)共享的中間環(huán)節(jié)連接接口,實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)相互間共享。電子金融業(yè)務(wù)是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來的,其自身也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,因此為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),需要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。拿商業(yè)銀行來說,建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,規(guī)避資本風(fēng)險(xiǎn)管理,使其資本充足率保證為8%,通過加強(qiáng)資本金的管理,實(shí)施市場(chǎng)化的監(jiān)管等措施對(duì)策規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[5]。
(二)遵循國(guó)際通行慣例和基本原則
關(guān)于電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展我國(guó)還遠(yuǎn)不如其他發(fā)達(dá)國(guó)家,在這方面也有國(guó)際通行慣例和基本原則。為了促進(jìn)我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),遵循國(guó)際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅(jiān)持公平競(jìng)爭(zhēng)原則,堅(jiān)持合法合規(guī)原則,認(rèn)真遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守,堅(jiān)持知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則,堅(jiān)持成本可算、信息充分披露、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。
(三)加快法規(guī)制度建設(shè)
加快法規(guī)制度建設(shè),應(yīng)該根據(jù)我國(guó)國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的要求,完善結(jié)算清算信息系統(tǒng),大力發(fā)展多種形式的電子商務(wù)發(fā)展方式。今后在開展新金融業(yè)務(wù)種類采取的模式是從建立試點(diǎn)再到規(guī)范,然后進(jìn)行推廣,為了緩解制度的落后制定關(guān)于金融方面的計(jì)算機(jī)安全規(guī)章。召集金融行業(yè)的著名專家人士,計(jì)算機(jī)專家對(duì)行業(yè)的存在的法規(guī)問題予以指導(dǎo),充分吸收國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子化發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)我國(guó)電子金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,分階段不斷深入法規(guī)制度的完善和修改工作,確立金融電子化的地位,使其沿著法制化的軌道發(fā)展[6]。
(四)培育良好的外部環(huán)境
二、信息安全防護(hù)措施
(一)行業(yè)自律
行業(yè)或是客戶自身的信息包括最敏感機(jī)密部分對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言往往是公開的,金融機(jī)構(gòu)可以輕松的獲取這部分信息,其中有部分信息具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)信息保護(hù),行業(yè)的自律有著相當(dāng)重要的意義,政府的監(jiān)管只是被動(dòng)的行為,防患于未然更多的在于金融結(jié)構(gòu)的自律行為。電子金融行業(yè)需制定一個(gè)有效的行業(yè)自律規(guī)范,從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范從事人員的行為總則,爭(zhēng)取將非法信息來源斬?cái)唷?guó)外大多數(shù)國(guó)家在立法上對(duì)行業(yè)自律機(jī)制給予較高的肯定,我國(guó)其實(shí)也可以借鑒,進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律在信息安全上的作用。
(二)金融信息監(jiān)管
完善的信息安全法律法規(guī)是做好信息安全工作的基礎(chǔ)。我國(guó)在信息安全法律法規(guī)建設(shè)方面已經(jīng)做了很多工作,如今與信息安全有關(guān)的法律法規(guī)包括法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及規(guī)范性文件三個(gè)層面。但是,我國(guó)的信息安全法律法規(guī)仍然不夠完善,管理機(jī)構(gòu)存在多頭管理,要求從金融信息監(jiān)督開始為信息安全做好第一步。同時(shí),中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚處于起步階段,應(yīng)在《人民銀行法》等相關(guān)法規(guī)中將網(wǎng)上銀行明確納入中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的對(duì)象。其次,金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者安全保障的投訴與受理機(jī)制欠缺,監(jiān)管機(jī)構(gòu)中缺乏專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者安全保障方面事務(wù)的部門,對(duì)于投訴問題沒有從自律或者強(qiáng)制性法律機(jī)制角度進(jìn)行規(guī)范。建議在我國(guó)因成立一個(gè)獨(dú)立的電子金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),它獨(dú)立于各個(gè)行政體系,采用直接負(fù)責(zé)制,這是由于電子金融領(lǐng)域如出現(xiàn)信息安全事故,它所牽扯的相關(guān)行政部門較多,地域范圍較廣,現(xiàn)有職能部門無法對(duì)它進(jìn)行有效的監(jiān)管,該機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)信息可審查,可回溯并構(gòu)建一個(gè)評(píng)價(jià)體系,將其評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)外公示,對(duì)于那些信息安全保護(hù)不當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)應(yīng)給予懲罰,改變我國(guó)對(duì)信息泄露或是保護(hù)不當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)只罰不懲的局面。
(三)信息安全體系
電子金融產(chǎn)業(yè)的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系
電子金融產(chǎn)業(yè)有著復(fù)雜的前向和后向聯(lián)系。前向聯(lián)系金融業(yè)，與金融業(yè)務(wù)、金融管理、金融制度相聯(lián)系；后向聯(lián)系IT產(chǎn)業(yè)和其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)，比如說計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、傳媒資訊、生物特征識(shí)別等相聯(lián)。從產(chǎn)業(yè)化的角度來考慮電子金融，有利于電子金融的范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
我國(guó)現(xiàn)有電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)組織與產(chǎn)業(yè)政策不能適應(yīng)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，需要繼續(xù)加大改革力度。中央實(shí)行大部制，就是由于信息技術(shù)革命使產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)度迅速提高，傳統(tǒng)條塊分割的政府管理思路已經(jīng)無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，政府相互關(guān)聯(lián)的職能部門必須整合。同樣，確立電子金融的主導(dǎo)地位需要政策整合、政府部門職能整合、產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的整合。電子金融產(chǎn)業(yè)理應(yīng)成為人們關(guān)注的中心，資金、技術(shù)、扶持政策、法律、人才、教育形成橫向配套，縱向的IT產(chǎn)業(yè)、金融產(chǎn)業(yè)、傳媒產(chǎn)業(yè)、其它產(chǎn)業(yè)形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣電子金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Σ拍軌虬l(fā)揮出來。
電子金融具有復(fù)雜的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系，是戰(zhàn)略性行業(yè)，要從縱向和橫向兩個(gè)方向?yàn)殡娮咏鹑诘母母锱c發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇。電子金融自主創(chuàng)新的要意之一就是要主動(dòng)，通過計(jì)劃與市場(chǎng)手段結(jié)合的辦法來加速電子金融創(chuàng)新的速度、質(zhì)量、規(guī)模，帶來巨大經(jīng)濟(jì)效益和戰(zhàn)略利益。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化
（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)涵
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高級(jí)化指明了我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的方向。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化包括電子金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈的就業(yè)人數(shù)、技術(shù)能力、潛力挖掘等方面。我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，所以，我國(guó)金融軟件升級(jí)需要不斷推倒重來，這種方式使大量的人才集中于終端開發(fā)，缺少基礎(chǔ)研發(fā)投入和研發(fā)能力。電子金融下游產(chǎn)業(yè)（金融業(yè)）內(nèi)部人控制，高級(jí)管理人才缺乏，國(guó)際化乏力，衍生業(yè)務(wù)開展少，金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不足。電子金融產(chǎn)業(yè)地位依然沒有得到充分重視。電子金融對(duì)于那些長(zhǎng)期從事金融IT工作的人員來說，并不難。但是，由于IT治理結(jié)構(gòu)原因，我國(guó)金融業(yè)沒有CIO機(jī)制，在決策層缺少電子金融高級(jí)管理人才。電子金融沒有相應(yīng)的地位，發(fā)展起來束手束腳。電子金融人才的培養(yǎng)、金融IT技術(shù)分工、金融IT產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化、金融IT前沿分析等等重要工作沒有相應(yīng)人去做。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。我國(guó)金融IT安全所需要的核心技術(shù)需要依賴國(guó)外，金融IT的主要利潤(rùn)也由外資企業(yè)獲得。所以，電子金融高級(jí)化非常必要。建立電子金融品牌，研發(fā)、推動(dòng)、總結(jié)相應(yīng)電子金融標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)高端電子金融技術(shù)，提高電子金融監(jiān)管能力，是未來努力方向。
（二）電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的模式
純市場(chǎng)機(jī)制。這種模式利用市場(chǎng)機(jī)制自動(dòng)地調(diào)節(jié)電子金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)趨勢(shì)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)成長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿C(jī)制為公平競(jìng)爭(zhēng)，政府在多數(shù)時(shí)期內(nèi)不對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長(zhǎng)施加任何直接影響：有發(fā)達(dá)的市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長(zhǎng)側(cè)重于依賴結(jié)構(gòu)內(nèi)部的自均衡、自調(diào)節(jié)過程。外部的政策力量的作用是間接性的，是一整套以價(jià)格、稅收、利率等為主體的市場(chǎng)參數(shù)體系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策大部分側(cè)重在需求方面。
市場(chǎng)壟斷性模式。我國(guó)電子金融市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，表現(xiàn)為：市場(chǎng)主體規(guī)模偏小，高質(zhì)量的人才供給不足，技術(shù)創(chuàng)新的能力弱；市場(chǎng)環(huán)境不好，如中介機(jī)構(gòu)功能體系不完善、融資困難、產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力，等等，導(dǎo)致企業(yè)單從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)難以獲得充足的成長(zhǎng)資源，企業(yè)必須尋求市場(chǎng)之外的力量，以便生存和發(fā)展；政策環(huán)境不夠理想，要實(shí)現(xiàn)電子金融的快速發(fā)展并使產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)擺脫人才、資金、土地等資源短缺的束縛，必須依靠政府的力量。這種模式的特點(diǎn)是由政府規(guī)劃產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級(jí)化，政府扶持企業(yè)成長(zhǎng)，同時(shí)又要給產(chǎn)業(yè)以創(chuàng)新求生存的壓力，大棒和胡蘿卜相結(jié)合。
計(jì)劃模式。通過大規(guī)模的國(guó)家投資和國(guó)家直接配置人力資源、科研資源等手段，帶動(dòng)行業(yè)整體實(shí)力的提升。國(guó)家出面彌補(bǔ)電子金融產(chǎn)業(yè)的薄弱點(diǎn)，消除瓶頸，以使產(chǎn)業(yè)潛力得到極大的發(fā)揮。目前，教育部、發(fā)改委、科技部、商務(wù)部等都有相應(yīng)資源鼓勵(lì)企業(yè)與科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子金融創(chuàng)新。目前，我國(guó)依托自然科學(xué)基金等科研手段，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)庫(kù)、操作系統(tǒng)等領(lǐng)域的突破。
產(chǎn)業(yè)組織理論研究概述
產(chǎn)業(yè)組織由三個(gè)要素構(gòu)成：企業(yè)個(gè)體、企業(yè)相互聯(lián)系形成的市場(chǎng)關(guān)系和產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境。產(chǎn)業(yè)組織理論是研究企業(yè)行為、市場(chǎng)關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。經(jīng)濟(jì)學(xué)具有兩個(gè)相反的研究發(fā)展方向，一是微觀；二是宏觀。微觀經(jīng)濟(jì)主要側(cè)重個(gè)體（企業(yè)和消費(fèi)者）經(jīng)濟(jì)行為及其經(jīng)濟(jì)性問題的研究；宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)主要側(cè)重宏觀經(jīng)濟(jì)要素（包括供給、需求、價(jià)格、利率等）與整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展（就業(yè)和收入）關(guān)系問題的研究。而產(chǎn)業(yè)組織理論則以產(chǎn)業(yè)組織為其研究對(duì)象，主要從中觀角度研究產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為特性、相互作用關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對(duì)企業(yè)行為的影響，及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律。
產(chǎn)業(yè)組織理論的主要研究任務(wù)包括：產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部，企業(yè)的市場(chǎng)行為與有效競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)組織的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及其對(duì)市場(chǎng)行為的影響，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)一市場(chǎng)行為一市場(chǎng)績(jī)效分析模式和經(jīng)濟(jì)性評(píng)價(jià)，產(chǎn)業(yè)組織合理化標(biāo)準(zhǔn)與政府產(chǎn)業(yè)組織政策。
根據(jù)傳統(tǒng)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，西方經(jīng)濟(jì)制度的基礎(chǔ)涉及兩個(gè)基本范疇，產(chǎn)權(quán)和公平競(jìng)爭(zhēng)。產(chǎn)權(quán)多樣化，并且以私有主導(dǎo)，有利于解決企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的根本動(dòng)力。西方傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)特別肯定競(jìng)爭(zhēng)、否定壟斷，壟斷與競(jìng)爭(zhēng)是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的根本問題。而對(duì)壟斷與競(jìng)爭(zhēng)的研究又細(xì)分為市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、企業(yè)行為、市場(chǎng)績(jī)效三個(gè)基本方面。對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的研究有市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差異、進(jìn)入壁壘、成本(費(fèi)用)、垂直結(jié)合等，對(duì)市場(chǎng)行為的研究有價(jià)格策略、廣告和銷售、研究開發(fā)、合并等，對(duì)市場(chǎng)績(jī)效的研究有資源配置效率、技術(shù)進(jìn)步、技術(shù)組織效率、資源利用效率等。
根據(jù)壟斷與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為、市場(chǎng)績(jī)效方面關(guān)系的不同，西方先后有五個(gè)流派研究產(chǎn)業(yè)組織問題。
哈佛學(xué)派的SCP分析范式認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)組織政策影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)（S）、市場(chǎng)行為（C）與市場(chǎng)績(jī)效（P），市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定了企業(yè)的市場(chǎng)行為，企業(yè)的市場(chǎng)行為決定了市場(chǎng)績(jī)效，而市場(chǎng)結(jié)構(gòu)又是由市場(chǎng)供求狀況決定的。對(duì)產(chǎn)業(yè)組織政策的研究包括反托拉斯、貿(mào)易管制、公共事業(yè)管制等，對(duì)需求的研究包括可替代性、需求的價(jià)格彈性、需求的交叉彈性、增長(zhǎng)率、周期性等，對(duì)供給的研究包括供給的交叉彈性、供給的價(jià)格彈性、工藝技術(shù)狀態(tài)、原材料、工會(huì)組織制度等。
芝加哥學(xué)派認(rèn)為，即使市場(chǎng)處在壟斷或者高度集中的情況下，只要市場(chǎng)績(jī)效良好，政府就不需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)管制。因此，芝加哥學(xué)派又被稱為效率學(xué)派。斯蒂格勒因?qū)χゼ痈鐚W(xué)派產(chǎn)業(yè)組織理論的貢獻(xiàn)而榮獲1982年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，以斯蒂格勒為代表的芝加哥學(xué)派研究認(rèn)為，從短期看，市場(chǎng)的壟斷勢(shì)力和不完全競(jìng)爭(zhēng)會(huì)影響市場(chǎng)績(jī)效，但這只是暫時(shí)的現(xiàn)象。如果不存在政府進(jìn)入管制，市場(chǎng)高度集中產(chǎn)生的高額利潤(rùn)會(huì)吸引大量新企業(yè)進(jìn)入，從而打破原來的壟斷。因此，從長(zhǎng)期看，競(jìng)爭(zhēng)的均衡狀態(tài)在現(xiàn)實(shí)中是能夠?qū)崿F(xiàn)。
可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為企業(yè)進(jìn)出市場(chǎng)的唯一壁壘是沉沒成本。在沉沒成本為零的完全可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，哪怕完全壟斷也是有效率的，因?yàn)槠髽I(yè)必須選擇超額利潤(rùn)率為零的價(jià)格。提高市場(chǎng)績(jī)效的關(guān)鍵是降低沉沒成本。降低沉沒成本的新工藝、新技術(shù)、新制度應(yīng)該得到鼓勵(lì)，同時(shí)，避免人為的進(jìn)入和退出壁壘。
新產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)引入博弈論分析方法，從重視市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的研究轉(zhuǎn)向重視市場(chǎng)行為的研究，并建立了動(dòng)態(tài)的研究框架。博弈論對(duì)于分析市場(chǎng)參與雙方出于利益動(dòng)機(jī)而采取的應(yīng)對(duì)行為十分有效，對(duì)于行政權(quán)壟斷主體（政府）、經(jīng)濟(jì)壟斷權(quán)主體（壟斷企業(yè)）、人力壟斷主體（工會(huì)）、思想壟斷主體（傳媒）、技術(shù)壟斷主體（專利等）之間的博弈分析，可以運(yùn)用于政策效果的預(yù)測(cè)和政策失效的診斷。
后SCP流派，即新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)，從交易成本理論角度來研究企業(yè)與市場(chǎng)，打破從技術(shù)角度研究企業(yè)、從壟斷角度研究市場(chǎng)的思維模式。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)從公司內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)的變化來分析企業(yè)行為的變異及其對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作績(jī)效的影響。
產(chǎn)業(yè)組織理論在我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用
由于我國(guó)處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊性，市場(chǎng)發(fā)育不夠成熟，我國(guó)的電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出特殊性。我國(guó)電子金融行業(yè)自2003年以來獲得了爆炸式增長(zhǎng)。我國(guó)金融改革在不斷深入，金融行業(yè)的需求也在不斷地?cái)U(kuò)大。那么，電子金融的供給如何改善呢？這就要考慮電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為與市場(chǎng)績(jī)效和產(chǎn)業(yè)政策方面的因素。
我國(guó)電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要特征是規(guī)模企業(yè)少，除非是金融機(jī)構(gòu)自身的金融IT部門。我國(guó)的金融IT公司無法達(dá)到中國(guó)工商銀行的電子金融研發(fā)、維護(hù)、數(shù)據(jù)中心各千人規(guī)模的程度，獨(dú)立金融IT廠商質(zhì)量和數(shù)量不足。我國(guó)的金融IT公司大量的人力消耗在產(chǎn)品銷售和維護(hù)方面，研發(fā)方面的人力資源少。金融IT企業(yè)規(guī)模小，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，難以勝任經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，大量的金融IT公司關(guān)門倒閉。近年來，我國(guó)證券市場(chǎng)培育了一批金融IT公司，如恒生電子、信雅達(dá)、金證股份、華勝天成、浪潮軟件、中國(guó)軟件、東軟集團(tuán)等，行業(yè)能力得到迅速提升。
對(duì)于行業(yè)壟斷來說，外資企業(yè)壟斷了高端市場(chǎng)，根據(jù)績(jī)效原則和高科技IT企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)的實(shí)際，培植國(guó)內(nèi)的規(guī)模企業(yè)與國(guó)外企業(yè)展開競(jìng)爭(zhēng)才是上策。人為限制國(guó)外公司由于技術(shù)優(yōu)勢(shì)原因?qū)е碌膲艛?，?duì)我國(guó)電子金融行業(yè)績(jī)效提高并不利。企業(yè)集團(tuán)、網(wǎng)絡(luò)型組織、戰(zhàn)略聯(lián)盟、學(xué)習(xí)型組織是解決我國(guó)電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問題的解決辦法。
結(jié)論
1 金融電子化的背景和內(nèi)涵分析
我國(guó)金融電子化產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)八十年代，九十年代開始應(yīng)用于金融業(yè)的生產(chǎn)實(shí)踐中，金融電子化的起步較晚，但發(fā)展較快。在三十多年的建設(shè)過程中，金融電子化趨勢(shì)越來越顯著。金融電子化指的是采用現(xiàn)代的通訊技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等現(xiàn)代化的技術(shù)手段，降低金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，提高工作效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理、信息化管理和決策的科學(xué)化，為客戶提供便捷的服務(wù)，增強(qiáng)金融業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
金融電子化包括了以下內(nèi)容：金融電子化的管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置、金融電子化的發(fā)展規(guī)劃的制定、金融信息系統(tǒng)的建立、金融電子化的標(biāo)準(zhǔn)與各項(xiàng)管理制度的制定以及金融電子化人才的培養(yǎng)等。金融電子化的特點(diǎn)如下：
1）金融電子化改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式呈現(xiàn)出銀行客戶的群體化和物流渠道的網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)。隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的不斷發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銷售、網(wǎng)上廣告、虛擬銀行、虛擬客戶等新的經(jīng)濟(jì)模式逐漸興起，金融電子化對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了革命性的影響。
2）金融電子化改變了專業(yè)化、單一化的銀行經(jīng)營(yíng)模式，影響著銀行業(yè)務(wù)的多元化，銀行的經(jīng)營(yíng)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展成為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，其服務(wù)功能也日益全能化和綜合化。在銀行的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)銀行由于受到金融管制等的約束，銀行業(yè)務(wù)局限于吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算三大板塊，且嚴(yán)格遵守分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則。隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融管制的約束力也逐漸放松，金融自由化的程度也越來越高，現(xiàn)代商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，不斷拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如信用卡、代辦保險(xiǎn)、保險(xiǎn)箱、證券買賣和投資業(yè)務(wù)等。
3）金融電子化拓寬了金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)渠道和服務(wù)領(lǐng)域。金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷了從間接交易發(fā)展為直接交易的過程，金融業(yè)的發(fā)展日益呈現(xiàn)出一體化、國(guó)際化的特點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程中，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益加強(qiáng)，世界經(jīng)濟(jì)交往和資本流動(dòng)也日益頻繁，金融行業(yè)也呈現(xiàn)出金融業(yè)的國(guó)際化趨勢(shì)。
4）金融電子化改變了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)理念。傳統(tǒng)銀行的交易模式主要是以交易為中心，金融電子化的發(fā)展，交易模式呈現(xiàn)出個(gè)性化、人性化發(fā)展的特點(diǎn)，改變了銀行交易的模式，現(xiàn)代銀行的交易模式主要是以服務(wù)為中心。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)理念提出了新的要求，這不僅是客戶的需要，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。
2 我國(guó)金融電子化的發(fā)展階段分析
2.1 銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的電子化階段
此階段主要從20世紀(jì)70年代到80年代，在此階段內(nèi)，銀行建立了柜員聯(lián)機(jī)系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如公司客戶、私人客戶與銀行的交易等的處理過程中，盡量以計(jì)算機(jī)電子化處理代替銀行手工操作，以提高銀行的工作效率，提升銀行的服務(wù)水平，減少銀行的人力資源成本，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
2.2 自助銀行大量開發(fā)階段
此階段主要從20世紀(jì)80年代到90年代，由于銀行柜員聯(lián)機(jī)系統(tǒng)的建立，促進(jìn)了銀行新型自助銀行服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理。自助銀行的服務(wù)項(xiàng)目主要包括ATM服務(wù)、POS服務(wù)、HB服務(wù)等。
2.3 為客戶提供金融信息服務(wù)的階段
此階段主要從20實(shí)際90年代中期到末期，銀行業(yè)務(wù)有了新的拓展，不僅包括傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)和自助服務(wù)業(yè)務(wù)，電子化的銀行還能將各種金融交易信息進(jìn)行整合，為客戶提供有用的金融信息，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。在這個(gè)階段內(nèi)，逐漸實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)處理，銀行發(fā)展真正進(jìn)入電子銀行的新時(shí)代，現(xiàn)代銀行發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的變化。
2.4 網(wǎng)上銀行階段
21世紀(jì)的到來，促進(jìn)了銀行業(yè)的新的革命。銀行在發(fā)展過程中，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不斷加快金融創(chuàng)新，開拓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到電子銀行再到網(wǎng)上銀行的發(fā)展變化，全國(guó)的銀行業(yè)務(wù)處理基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、計(jì)算機(jī)化。
3 我國(guó)金融電子化發(fā)展的現(xiàn)狀及問題
改革開放以來，我國(guó)的金融電子化從無到有，從單一的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)向多元化綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了巨大成就。金融電子化從根本上改變了我國(guó)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的處理方法和處理模式，實(shí)現(xiàn)了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)設(shè)備為基礎(chǔ)的金融管理系統(tǒng)和電子清算系統(tǒng)。但是，金融電子化的發(fā)展，與我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的改革對(duì)金融業(yè)的要求相比，與計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展相比，與金融業(yè)務(wù)自身發(fā)展的內(nèi)在要求相比，還存在著很大的不足。目前，我國(guó)金融電子化發(fā)展存在的問題如下：
3.1 金融電子化建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，金融信息的通信網(wǎng)絡(luò)水平低、規(guī)模小
我國(guó)的金融電子化建設(shè)是在沒有標(biāo)準(zhǔn)和無規(guī)則的背景下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，在系統(tǒng)的開發(fā)過程中，缺乏標(biāo)準(zhǔn)意識(shí)和理念，也缺乏大規(guī)模的事務(wù)處理的開發(fā)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)開發(fā)各自為戰(zhàn)，金融電子化沒有建成一套統(tǒng)一的金融業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)以及信息格式的標(biāo)準(zhǔn)，這樣就可能導(dǎo)致信息共享的難以實(shí)現(xiàn)，甚至可能造成同一家銀行在不同地區(qū)或支行之間信息共享的障礙。
3.2 金融電子化系統(tǒng)整體效能較差，全國(guó)性支付清算體系存在著很多困難
目前，我國(guó)金融電子化主要用于在客戶柜臺(tái)業(yè)務(wù)中，實(shí)行分散處理。系統(tǒng)運(yùn)用的規(guī)模較小，且依然停留在事務(wù)處理的階段，而在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中的金融信息的收集、整理、分析、利用方面相對(duì)缺乏，無法為銀行的管理和決策提供可靠依據(jù)，銀行管理和決策依然沿用傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)，金融電子化系統(tǒng)的整體性能較差。
3.3 復(fù)合型的高級(jí)金融人才比較缺乏
隨著金融工程、金融數(shù)學(xué)的迅速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的相互融合和滲透，我國(guó)金融電子化又衍生出許多新的內(nèi)容。通過對(duì)金融工程設(shè)計(jì)和金融數(shù)學(xué)的利用，開發(fā)金融服務(wù)、金融工具和金融產(chǎn)品，開拓新的金融市場(chǎng)。當(dāng)前，防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為全球金融電子化的發(fā)展方向。金融電子化對(duì)金融人才的素質(zhì)提出了很高的要求。從我國(guó)現(xiàn)有的金融人才來看，數(shù)量上嚴(yán)重不足，知識(shí)結(jié)構(gòu)上也存在著很大的問題。
3.4 監(jiān)管手段和技術(shù)落后，電子金融領(lǐng)域存在著較大的法律空白
目前，我國(guó)對(duì)電子金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要是以科技部的行業(yè)準(zhǔn)則和行業(yè)規(guī)定為依據(jù)，其權(quán)威性存在著限制，導(dǎo)致監(jiān)管條塊分割的局面，對(duì)我國(guó)金融電子化的發(fā)展非常不利。聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)《電子商務(wù)示范法》，我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)如《電子簽名法》以及《合同法》《民事訴訟法》等對(duì)電子金融的法律責(zé)任歸屬不明確，存在著較大的法律空白，監(jiān)管力度較差。同時(shí)，金融信息的安全建設(shè)存在著一些問題，網(wǎng)絡(luò)的開放性擴(kuò)展了金融行業(yè)的服務(wù)范圍和服務(wù)外延，金融信息的集中處理也在一定程度上導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)的增加。
4 我國(guó)金融電子化未來發(fā)展的展望
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息化的高速發(fā)展時(shí)期，金融電子化的進(jìn)一步發(fā)展成為金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，未來金融行業(yè)業(yè)務(wù)處理朝著高度網(wǎng)絡(luò)化、信息化方向發(fā)展。我國(guó)未來的金融電子化應(yīng)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的支付體系，不斷完善全國(guó)性的金融電子化系統(tǒng)的支付清算體系，實(shí)現(xiàn)貨幣的電子化，保證資金支付的流暢，促進(jìn)金融電子化的不斷發(fā)展。
首先，金融電子化發(fā)展應(yīng)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，整合銀行網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用系統(tǒng)，細(xì)分管理系統(tǒng)，統(tǒng)籌監(jiān)管系統(tǒng)，將金融電子化的發(fā)展真正落實(shí)到銀行具體的業(yè)務(wù)處理中，不斷開發(fā)新的具有競(jìng)爭(zhēng)力的電子業(yè)務(wù)品種，促進(jìn)金融電子化的多元化發(fā)展，為客戶提供更為便捷的服務(wù)。其次，要加強(qiáng)對(duì)金融電子化發(fā)展的總體規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)真正的金融電子化網(wǎng)絡(luò)的信息共享，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，發(fā)揮金融電子化發(fā)展的整體優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)效益的提高。再次，在金融電子化發(fā)展的過程中，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估和預(yù)防，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的損失。同時(shí)，金融電子化的深入發(fā)展，不僅要求技術(shù)的革新，對(duì)金融從業(yè)人員也提出了較高的要求。金融從業(yè)人員要不斷提升個(gè)人素質(zhì)，對(duì)金融電子化進(jìn)行深入理解和認(rèn)識(shí)，以更好地適應(yīng)新的金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和方向，促進(jìn)金融電子化的發(fā)展。最后，要保證金融電子化正確的發(fā)展方向，以完善的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)電子金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，保證電子金融的有序運(yùn)行，防范交易風(fēng)險(xiǎn)，才能真正發(fā)揮金融電子化的重要作用，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
5 結(jié)束語
金融電子化是全球金融業(yè)發(fā)展的方向和目標(biāo)，金融電子化的發(fā)展，有利于加強(qiáng)金融業(yè)的宏觀調(diào)控，降低金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展都有重要作用。自改革開放以來，我國(guó)金融電子化經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段，銀行業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到電子銀行再到網(wǎng)上銀行的發(fā)展演變，金融電子化取得了巨大成就。目前，我國(guó)的金融電子化建設(shè)還存在一系列問題：金融電子化建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，金融信息的通信網(wǎng)絡(luò)水平低、規(guī)模小，金融電子化系統(tǒng)整體效能比較差，全國(guó)性的支付清算體系還存在著很多困難，復(fù)合型的高級(jí)金融人才比較缺乏，監(jiān)管手段和技術(shù)落后，電子金融領(lǐng)域存在著較大的法律空白，制約了電子金融的進(jìn)一步發(fā)展。因此，要不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，統(tǒng)籌規(guī)劃，培養(yǎng)高素質(zhì)人才和加強(qiáng)法律建設(shè)，以促進(jìn)金融電子化建設(shè)的發(fā)展。
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中圖分類號(hào)：TP309 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2011) 13-0000-01
Financial Computer Network Security System and Its Application
Huang Cheng,Chen Jiguo
(Postal Savings Bank Of China,Haikou570206,China)
Abstract:Financial activities in the computer more and more widely,and in the process of network financial computer network security has become an important issue.This paper analyzes the financial computer network security system construction and implementation of the depth of the financial network security issues.
Keywords:Financial computer;Integrated services;Network Security System
金融全球化是世界金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)金融和金融網(wǎng)絡(luò)化交易，以巨大的力量推動(dòng)著國(guó)際金融的發(fā)展。但是網(wǎng)絡(luò)金融是一把雙刃劍，它在帶來繁榮與高效的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)。
一、金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系分析
從信息即金錢的層面上看，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的金融安全威脅主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
（一）金融數(shù)字化引起的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的威脅首先來自于其自身的數(shù)字化特性。數(shù)字信息可以容易地被復(fù)制，而且復(fù)制所產(chǎn)生的替代品不會(huì)因此而降級(jí)。
（二）雙向互聯(lián)引起的金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種商業(yè)工具具有若干個(gè)突出的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來了新的安全挑戰(zhàn)。其中最突出的是雙向互聯(lián)特性。
（三）銀行-客戶互聯(lián)的共享風(fēng)險(xiǎn)。目前金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍較以往大大擴(kuò)展，服務(wù)時(shí)間也已延長(zhǎng)到全天24小時(shí)以及全年無間歇，而且提供服務(wù)的渠道和途徑已實(shí)現(xiàn)多元化，并打破了地域界限。
二、金融計(jì)算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全體系需求
（一）安全服務(wù)。在商業(yè)系統(tǒng)中，機(jī)密性也包括隱私性的要求，如銀行中儲(chǔ)戶的個(gè)人資料和賬目往來情況等敏感性信息不能被其他人所獲取。在商業(yè)數(shù)據(jù)交換環(huán)境中，有兩種基本方法可以提供機(jī)密性：（1）路由控制。使用路由控制進(jìn)行訪問控制，可防止入侵者觀察到敏感數(shù)據(jù)。一些依賴于系統(tǒng)的機(jī)制能夠也可用于機(jī)密性保護(hù)，受這些機(jī)制保護(hù)的數(shù)據(jù)只有在控制失效或者控制被旁路時(shí)才可以被讀取。（2）加密。加密和解密提供了從明文流到密文流的一種變換方法，密碼技術(shù)通過編碼數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)內(nèi)容變得難以理解。采取這種信息隱藏方法，可以防止入侵者從數(shù)據(jù)表示中推出所表示的信息內(nèi)容或提煉出其他有用信息。
（二）安全機(jī)制。通常，電子金融活動(dòng)的信息安全體系包括基本加密技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)以及安全應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)議3大層次，在此安全體系之上便可以建立電子金融與商務(wù)活動(dòng)的支付體系和各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
三、金融計(jì)算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全體系設(shè)計(jì)研究
計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)金融與電子商務(wù)活動(dòng)安全的基礎(chǔ)，一個(gè)完整的應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)建立在安全的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施之上。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)所涉及到如下技術(shù)：
（一）加密技術(shù)：加密技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)金融與商務(wù)信息安全的重要手段，許多密碼算法現(xiàn)已成為網(wǎng)絡(luò)安全和商務(wù)信息安全的基礎(chǔ)。密碼算法利用密鑰來對(duì)敏感信息進(jìn)行加密，從而保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。
（二）防火墻技術(shù)：防火墻將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公網(wǎng)（不可信任的網(wǎng)絡(luò)）隔離開來，它建立在通信技術(shù)和信息安全技術(shù)之上，用于在網(wǎng)絡(luò)之間建立一個(gè)安全屏障，根據(jù)指定的策略對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行過濾、分析和審計(jì)，并對(duì)各種攻擊提供有效的防范。它是企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)應(yīng)用的一項(xiàng)重要技術(shù)。
（三）入侵檢測(cè)、漏洞檢測(cè)技術(shù)：入侵檢測(cè)、漏洞檢測(cè)技術(shù)是防范黑客入侵或病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)攻擊的重要手段之一。
（四）網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)：網(wǎng)絡(luò)金融的一個(gè)主要特征是在線金融交易，為了保證在線交易的安全，需要采用各種加密技術(shù)和身份認(rèn)證技術(shù)，從而創(chuàng)造一種值得信賴的電子交易環(huán)境。
四、金融計(jì)算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全體系的實(shí)現(xiàn)
（一）安全機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)安全的具體措施有：隔離技術(shù)、加密技術(shù)、備份技術(shù)、日志和審計(jì)、身份鑒別、訪問控制、防范計(jì)算機(jī)病毒技術(shù)和防范計(jì)算機(jī)黑客技術(shù)等。
（二）身份鑒別和驗(yàn)證。系統(tǒng)的安全性常常依賴于對(duì)終端用戶身份的正確識(shí)別與檢驗(yàn)，以防止用戶的欺詐行為。對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的存取訪問也必須根據(jù)訪問者的身份加以一定的限制，這些都是最基本的安全要求。
（三）數(shù)據(jù)傳輸加密及完整性保護(hù)。加密技術(shù)是保證電子金融與商務(wù)信息安全的重要手段，許多密碼算法現(xiàn)已成為網(wǎng)絡(luò)安全和商務(wù)信息安全的基礎(chǔ)。密碼算法利用密鑰來對(duì)敏感信息進(jìn)行加密，從而保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。通過數(shù)字簽名的密碼技術(shù)可同時(shí)保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性。
（四）數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)安全控制。當(dāng)系統(tǒng)變得越來越大時(shí)，其人員、資源以及安全的管理和維護(hù)會(huì)變得越來越復(fù)雜，也越來越困難。特別是在因特網(wǎng)（Internet）環(huán)境中。這就使得數(shù)據(jù)庫(kù)資源和安全管理變得極為重要。
五、金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系的審計(jì)和評(píng)估
為堵死安全策略和安全措施之間的缺口，必須從以下3方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全狀況進(jìn)行評(píng)估：從企業(yè)外部進(jìn)行評(píng)估，考察企業(yè)計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施中的防火墻；從企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行評(píng)估，考察內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的計(jì)算機(jī)；從應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，考察每臺(tái)硬件設(shè)備上運(yùn)行的操作系統(tǒng)。
六、結(jié)語
電子金融與商務(wù)活動(dòng)的安全體系包括網(wǎng)絡(luò)信息傳輸安全、信息加密技術(shù)以及交易的安全，涉及諸如基本加密算法，數(shù)字信封、數(shù)字簽名等安全認(rèn)證技術(shù)以及各種安全協(xié)議等。加強(qiáng)金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系研究對(duì)于金融網(wǎng)絡(luò)化的安全性保障有著重要的積極作用。
參考文獻(xiàn)：
