時間：2023-07-05 15:57:41
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隨著國家和各地對基礎(chǔ)設(shè)施投資力度的加大，建筑類和房地產(chǎn)專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)前景依然樂觀。
尤其是近兩年來，路橋建設(shè)等相關(guān)專業(yè)開始升溫，這使路橋規(guī)劃人員變得暢銷起來。用人單位表示，這主要與制造業(yè)升級換代及目前城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大有關(guān)。制造業(yè)升級換代急需補充新鮮血液，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大則急需專業(yè)人才。
2、醫(yī)學(xué)類專業(yè)特殊領(lǐng)域潛力無限
隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，將會有更多的私立醫(yī)院，這使醫(yī)學(xué)類專業(yè)的學(xué)生更為搶手。而且，由于人們工作、生活的壓力不斷增大，患病率也在增加，現(xiàn)有的醫(yī)療系統(tǒng)不能完全滿足社會的需要，這就形成了醫(yī)療行業(yè)的賣方市場。所以，醫(yī)學(xué)類專業(yè)人才將會越來越吃香。據(jù)有關(guān)部門分析，將來從事老人醫(yī)學(xué)的人才將走俏，保健醫(yī)師、家庭護士也將成為熱門人才。另外，專門為個人服務(wù)的護理人員的需求量也將增大。
3、藝術(shù)類專業(yè)需求層次不斷提升
傳統(tǒng)的美術(shù)、音樂、表演等專業(yè)已經(jīng)漸漸顯露出就業(yè)面狹窄等問題。
傳統(tǒng)藝術(shù)正與計算機技術(shù)、工業(yè)、建筑、管理等學(xué)科不斷交叉，衍生出許多新的專業(yè)，這些專業(yè)也相應(yīng)地成了近年來的熱門。目前，廣告設(shè)計、工業(yè)設(shè)計、建筑設(shè)計、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計、公關(guān)策劃、動漫制作、游戲策劃、游戲設(shè)計等專業(yè)人才緊缺。
藝術(shù)專業(yè)正朝多學(xué)科綜合的方向發(fā)展，實用藝術(shù)的應(yīng)用范圍越來越廣。不懂物理和建筑，就無法搞建筑、裝潢設(shè)計;不懂計算機就做不出數(shù)字化影音作品。文化課嚴(yán)重缺失的“跛腳”畢業(yè)生就業(yè)壓力必然不小。
4、財務(wù)金融專業(yè)順應(yīng)潮流
金融、金融學(xué)均為現(xiàn)代經(jīng)濟產(chǎn)物。古代主要是農(nóng)耕、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，主要是易貨和簡單的貨幣流通，根本不存在金融和金融學(xué)。如在中國，一些金融理論觀點散見在論述“財貨”問題的各種典籍中。它作為一門獨立的學(xué)科，最早形成于西方，叫“貨幣銀行學(xué)”。近代中國的金融學(xué)，是從西方介紹來的，有從古典經(jīng)濟學(xué)直到現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)的各派貨幣銀行學(xué)說。
就現(xiàn)在來說，金融專業(yè)在中國的就業(yè)主要在以下幾個領(lǐng)域：基金公司、證券公司、銀行。
5、電子商務(wù)專業(yè)發(fā)展前景好
電子商務(wù)通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動、交易活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動的一種新型的商業(yè)運營模式。
電子商務(wù)專業(yè)學(xué)生畢業(yè)后可從事銀行的后臺運作(網(wǎng)絡(luò)運作)、企事業(yè)單位網(wǎng)站的網(wǎng)頁設(shè)計、網(wǎng)站建設(shè)和維護、或網(wǎng)絡(luò)編輯、網(wǎng)站內(nèi)容的維護和網(wǎng)絡(luò)營銷(含國際貿(mào)易)、企業(yè)商品和服務(wù)的營銷策劃等專業(yè)工作，或從事客戶關(guān)系管理、電子商務(wù)項目管理、電子商務(wù)活動的策劃與運作、電子商務(wù)系統(tǒng)開發(fā)與維護工作以及在各級學(xué)校從事電子商務(wù)教學(xué)等工作。
6、民航管理專業(yè)薪資待遇好
學(xué)民航管理專業(yè)薪資較高。近年來，我國民航業(yè)迅速發(fā)展，中國民航總局局長在全國民航工作會議上提出：到2020年，中國將再新增2600多架飛機，民航總局將投入超過5000億的資金用于機場建設(shè)。
而民航業(yè)卻存在著巨大的人才缺口，許多民營航空公司為此展開人才大戰(zhàn)，高薪挖角。國內(nèi)主流航空公司優(yōu)秀空乘人員平均年薪在幾十萬元人民幣，國外航空公司空乘人員的薪資水平更高。就民航管理專業(yè)學(xué)生就業(yè)情形來看，薪資普遍較高并受到用人單位的廣泛好評。
7、電子信息類
電子信息類是一項新興的高科技產(chǎn)業(yè)，被稱為朝陽產(chǎn)業(yè)。根據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部分析，十五期間是我國電子信息類發(fā)展的關(guān)鍵時期，預(yù)計電子信息類仍將以高于經(jīng)濟增速兩倍左右的速度快速發(fā)展，前景十分廣闊。
it行業(yè)發(fā)展迅猛，電子信息類也成為了熱門專業(yè)，未來的發(fā)展重點是電子信息產(chǎn)品制造業(yè)、軟件產(chǎn)業(yè)和集成電路等產(chǎn)業(yè);新興通信業(yè)務(wù)如數(shù)據(jù)通信、多媒體、互聯(lián)網(wǎng)、電話信息服務(wù)、手機短信等業(yè)務(wù)也將迅速擴展;值得關(guān)注的還有文化科技產(chǎn)業(yè)，如網(wǎng)絡(luò)游戲等。此外，電子商務(wù)和互動媒體、數(shù)據(jù)庫開發(fā)和軟件工程方面的需求量也非常大。隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)日益深入到社會生活的多個層面，發(fā)展前景相當(dāng)大。
8、法律類
隨著全民的法律意識逐漸在增強，企業(yè)的法律意識也在增強，合同化的概念深入人心，對法律專業(yè)人才的需求將會大大提高，法律類因此成為前景最好專業(yè)之一。在依法治國方略的背景下，從長遠(yuǎn)來看，法律類作為朝陽學(xué)科，其畢業(yè)生的就業(yè)大有發(fā)展前景。
由于政府部門對法學(xué)類畢業(yè)生的需求依然旺盛。法律類畢業(yè)生的就業(yè)前景非常廣闊，做警官、檢察官、法官、行政機關(guān)公務(wù)員;到大公司主管法律事務(wù)、做律師;到高校做法學(xué)教師;到研究所做法學(xué)研究者都是不錯的選擇。
9、物流類
物流是一個跨部門，跨行業(yè)的復(fù)合型產(chǎn)業(yè)，同時又是勞動和技術(shù)密集型相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景廣闊。伴隨著物流產(chǎn)業(yè)規(guī)模的快速擴張，物流服務(wù)觀念的更新、技術(shù)的進步、客戶需求的多樣性，必然引發(fā)物流人才整體和多樣性需求的持續(xù)增加。
隨著我國在公路貨運、倉儲、海上搬運運輸、船舶等方面進一步開放市場，我國的相關(guān)行業(yè)和企業(yè)與國外物流企業(yè)將開展全面合作。但是我國的物流教育仍十分滯后，造成了現(xiàn)代物流人才嚴(yán)重匱乏，使物流類人才已被列為我國12類緊缺人才之一。所以，物流類將成為未來發(fā)展前景最好的十大專業(yè)一。
一、移動支付的定義及相關(guān)業(yè)務(wù)
移動支付是指使用手機、PDA、筆記本電腦以及其他移動通信終端和設(shè)備，無線銀行轉(zhuǎn)賬，支付,購物和其他商業(yè)交易。當(dāng)前電子商務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)和有線網(wǎng)絡(luò)購物，顧客必須支付現(xiàn)金或在指定的機器上付款，使用諸多不便。隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)中有線將向無線，移動電子支付過渡。廣泛的業(yè)務(wù)需要，使手機支付成為一個具有巨大潛力的龐大的產(chǎn)業(yè)。
二、移動電子商務(wù)的優(yōu)勢和劣勢
優(yōu)點：
1.用戶大規(guī)模
去年年底，中國的手機用戶已接近10億，從用戶的角度來看，移動電話用戶基本上包含消費市場的高端用戶以及在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)中缺乏支付能力的年輕用戶。因此，我們可以看到移動支付的規(guī)模和用戶的消費能力，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式。
2.擁有更好的身份驗證基礎(chǔ)
移動電子商務(wù)的優(yōu)勢是手機號碼有一個獨特的，可以確定一個用戶的準(zhǔn)確身份。
3.移動電子商務(wù)更適合現(xiàn)階段流行的商業(yè)應(yīng)用
移動通信用具有靈活，方便的特點，在個人消費領(lǐng)域，提供流行的商業(yè)應(yīng)用，因此BTOC可能成為移動電子商務(wù)發(fā)展的主要模式。移動電子商務(wù)市場的未來將被主要集中在以下領(lǐng)域：自動支付系統(tǒng)，包括自動售貨機，停車場計時器，自動售票機，半自動支付系統(tǒng)，包括商店的現(xiàn)金寄存柜機，出租車計價器，每天收費系統(tǒng)，包括水，電，氣和收集，以及其他費用等;與此同時，也可以運用于互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括登錄商家的WAP網(wǎng)站購物。
相關(guān)的局限性：
1.面臨的風(fēng)險和問題
（1）信用體系的風(fēng)險
無論是網(wǎng)上銀行，手機銀行，都涉及到信用體系，中國目前的個人信用體系尚未建立了信用體系的風(fēng)險是客觀存在的。
（2）技術(shù)的安全風(fēng)險
電子商務(wù)交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該盡快研發(fā)有效抵御手機病毒防護軟件，同時也要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，交易中途中斷，以及無線終端很容易丟失和被盜等諸多問題。
（3）產(chǎn)業(yè)鏈成熟
移動支付服務(wù)從設(shè)備制造商，銀行，信用卡組織，移動運營商，或移動支付平臺運營商，商業(yè)機構(gòu)，SIM卡供應(yīng)商，手機制造商，用戶和組成等方??面的都已形成了成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。
（4）用戶的使用習(xí)慣以及安全性
絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣使用的貨幣或信用卡，但對于手機支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對移動支付業(yè)務(wù)的安全性的有著很多的疑慮。事實上，移動支付的安全性是可以得到保證的，但人們?nèi)匀徊幌嘈拧?/p>
（5）隱私問題
移動支付涉及到個人信息的管理，以及如何保護客戶隱私。
2.金融監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)
移動支付是一個新的支付體系，到目前為止，還沒有一個機構(gòu)和組織能夠提供接受國際多標(biāo)準(zhǔn)的移動支付技術(shù)。同時這里面也存在著行業(yè)自律，產(chǎn)品價格，增值服務(wù)的多方面問題。此外，在有關(guān)法律，法規(guī)的出臺的同時加強以市場為導(dǎo)向的銀行和電子支付公司之間的商業(yè)運作合作，將促進產(chǎn)生多一個雙贏和諧局面。
三、移動支付相關(guān)技術(shù)和安全性
1.遠(yuǎn)程支付
（1）SMS技術(shù)
SMS是使用最廣泛的移動通信服務(wù)。目前，作為移動支付手段的文本消息，可以實現(xiàn)，如“手機錢包”，充值，繳費，購買彩票，電影票和手機銀行等功能。目前在我國也擁有更多的更成熟移動支付技術(shù)。
2.WAP技術(shù)及其他
移動通信協(xié)議，如WAP，CDMA 1X和未來的3G等。WAP2.0的模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務(wù)。
（1）使用JAVA / BREW
這兩種技術(shù)的無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，支持在手機上的其他軟件。與無線Java相比較，BREW是更底層的技術(shù)。 BREW能夠調(diào)動更多的潛在的應(yīng)用，其應(yīng)用的效果會更好地支持移動終端，應(yīng)用開發(fā)人員可以更容易地開發(fā)每個終端。無線Java是開放的，而BREW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開發(fā)進度。
四.中國的移動支付市場現(xiàn)狀及其發(fā)展前景
從全球來看，3G商用進程，從日本和韓國向歐洲推進，同時移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐不斷加快，成為移動運營商新的業(yè)務(wù)增長點。對于中國移動支付服務(wù)：大多的移動用戶和銀行卡的用戶提供了一個有吸引力的用戶群數(shù)量，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間和不容置疑的發(fā)展前景。
截至2005年5月，中國手機用戶達(dá)到450萬張銀行卡，共發(fā)出超過900萬，到2009年預(yù)計將達(dá)到600萬移動電話用戶。這樣一個巨大的手機消費群體和銀行卡持有人的數(shù)量，將為移動支付服務(wù)提供一個良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
通信運營商在語音服務(wù)市場趨于飽和的情況之下，移動通信和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為移動增值服務(wù)發(fā)展的一個重要突破點。對于銀行，移動支付——可以有效地降低運營成本。在鏈中的各方利益的驅(qū)使下，銀行將積極推動移動支付。移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)的不斷擴大，將加速移動支付的發(fā)展步伐。隨著科技的進步，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈正在走向成熟，有關(guān)法律，法規(guī)日趨完善。服務(wù)提供商提供的服務(wù)更加貼近客戶的需求。
總之，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢。隨著技術(shù)，產(chǎn)業(yè)鏈和法律，法規(guī)的穩(wěn)步提高，手機支付將成為電子支付的主流。
二、外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
1.渠道優(yōu)勢
外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)相對于銀行柜面營銷，目的性更精準(zhǔn)，方向性更明確，效果也更好，與柜面營銷渠道是互為補充、相得益彰。它是在傳統(tǒng)營銷方式之外，能夠一定程度上挖掘客戶價值、提高盈利能力的另一種營銷方式。柜面部分業(yè)務(wù)的營銷可以轉(zhuǎn)入外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)，如理財產(chǎn)品、基金銷售、保險銷售等，外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行改變單一柜面營銷方式的有效途徑。
2.成本優(yōu)勢
電話營銷相對于柜面營銷具有成本低的優(yōu)勢。對銀行而言，首先，電子銀行創(chuàng)建成本較低。一般而言，電話銀行的創(chuàng)建費用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個分支機構(gòu)的費用。二是業(yè)務(wù)成本低。根據(jù)美國著名的咨詢公司IRESEAECH公司調(diào)查結(jié)果，就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來看，手工交易約為1美元，ATM和電話交易約為25美分，只有手工交易單位成本的25%。電話營銷的優(yōu)勢顯而易見。
3.客戶優(yōu)勢
商業(yè)銀行具有豐富的個人客戶資源，這些客戶資源優(yōu)勢為商業(yè)銀行開展電話銀行外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)和條件，經(jīng)過科學(xué)的數(shù)據(jù)挖掘，可以尋找到大量的營銷機會。
4.利潤優(yōu)勢
商業(yè)銀行外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的產(chǎn)品可以有理財產(chǎn)品、基金銷售、保險銷售、電子銀行產(chǎn)品等，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤增長點，外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行今后保持業(yè)務(wù)市場份額的重要渠道。
5.專業(yè)優(yōu)勢
專業(yè)化的外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)中心，有利于全轄網(wǎng)點與電子渠道的資源整合，有利于對業(yè)務(wù)的專業(yè)專注，有利于外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)整體管理水平和營銷能力的提升，從而實現(xiàn)外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)收入的最大化。
三、外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展情況
目前，各商業(yè)銀行已充分認(rèn)識到發(fā)展外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的巨大潛力和商機，紛紛加強該項業(yè)務(wù)的拓展力度。下文以保險外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)為例，介紹外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展情況。
1.國際同業(yè)情況
國外保險電銷產(chǎn)業(yè)發(fā)展較早且相對成熟，目前國外保險電銷主要有為歐美模式和亞太模式兩種。歐美保險電銷較為發(fā)達(dá)，行業(yè)年產(chǎn)值高達(dá)5千億美元。在美國銀行保險電銷主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心電話預(yù)約客戶再由營銷顧問當(dāng)面向客戶進行產(chǎn)品銷售的方式。銷售的產(chǎn)品主要有年金、養(yǎng)老金、萬能險、投連產(chǎn)品等。目前，全美國有超過兩萬人從事該行業(yè)，其達(dá)成的保費銷售規(guī)模約占全美國保費規(guī)模的30%。美國市場銀行基本不做柜面保險業(yè)務(wù)。在亞洲地區(qū)，電話銷售已經(jīng)成為銀行保險業(yè)務(wù)的主要渠道之一。整個亞洲地區(qū)銀行保險電銷從業(yè)人員達(dá)五萬人，其灣有近兩萬人，其電銷保費收入占整體銀保保費規(guī)模的50%。香港有超過3000人的保險電銷從業(yè)人員，電銷業(yè)務(wù)占銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的10%左右。在亞洲地區(qū)保險行業(yè)電話銷售成交率大約在3%～5%之間。亞洲市場銷售模式又分為兩種，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美國模式）。目前國內(nèi)在發(fā)展銀保電銷業(yè)務(wù)中基本都參照Tele Sales模式，亞洲地區(qū)保誠與渣打、大都會與花旗的合作較為成熟。
2.國內(nèi)同業(yè)情況
國內(nèi)大部分壽險公司都十分重視并正式啟動保險電話銷售業(yè)務(wù)。截至2010年，國內(nèi)保險外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)市場整體保費達(dá)50億，較上年增長100%，市場總坐席規(guī)模22000席。在銀行保險電銷領(lǐng)域，銀行與保險公司合作，通過在銀行營業(yè)場所內(nèi)現(xiàn)場銷售或通過電話呼叫中心聯(lián)系客戶等方式，向客戶推銷保險產(chǎn)品?？吹搅己玫陌l(fā)展前景及巨大的盈利空間，國內(nèi)各大商業(yè)銀行十分重視保險電銷業(yè)務(wù)，紛紛開始拓展市場，業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展。
一、第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r
隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上購物、在線交易已經(jīng)從一個新鮮未知的事物變成了人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為國內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易的第一選擇。2005 年1月國務(wù)院《加快發(fā)展中國電子商務(wù)市場的若干意見》, 對網(wǎng)上支付明確給予高度重視。2005年10月26日, 中國人民銀行了《電子支付指引(第一號) 》, 對第三方支付中的銀行及其客戶提出了指導(dǎo)性要求。國內(nèi)市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、云網(wǎng)的“支付@網(wǎng)”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”、以及網(wǎng)銀在線、YeeP2ay等具有一定代表性的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計, 目前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50 家, 較有名氣的第三方支付平臺有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。然而隨著市場競爭的加劇, 第三方網(wǎng)上支付公司陷入不計成本的價格戰(zhàn), 沒有盈利能力的支付公司的生存已經(jīng)成為一個問題。2005年3月, 首信將自己的在線支付以2000多萬元的價格賣給美國的易智付PayEase公司就是一個很好的例子。在2005年10月, 中國人民銀行以指導(dǎo)性法規(guī)文件的形式頒布了《第三方支付索引》, 對第三方支付中的銀行及其客戶提出了規(guī)范性要求, 國家擬對第三方支付服務(wù)商發(fā)放牌照, 進行準(zhǔn)入制度的管理。
二、第三方支付的發(fā)展前景
第三方支付平臺作為一種在網(wǎng)上提供服務(wù)的中介機構(gòu)，其優(yōu)勢大家有目共睹，但由于其提供服務(wù)的環(huán)境以及開展業(yè)務(wù)的特性，在發(fā)展過程中，也面臨著諸多問題,如：競爭壓力、盈利問題、風(fēng)險憂患等等。至此，如果要在壓力和風(fēng)險中求得一線生機，我們就必須深入分析各方面因素的影響，利用優(yōu)勢克服劣勢。
（一）銀行業(yè)對第三方支付未來發(fā)展的影響。第三方支付平臺和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對不會養(yǎng)虎為患。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些，因此銀行目前也不能把其扼殺在搖籃中，這有點卸磨殺驢之嫌?，F(xiàn)如今，多數(shù)第三方支付服務(wù)商與銀行結(jié)成了合作關(guān)系。從與銀行業(yè)競爭，到與銀行合作，第三方支付服務(wù)商該何去何從？
從未來發(fā)展趨勢看，第三方支付服務(wù)商不會像現(xiàn)在什么行業(yè)都做，而是會有選擇地發(fā)展重點領(lǐng)域，形成專業(yè)化服務(wù)商。要么專注于幫助商戶的電子商務(wù)營銷，要么專注于商戶和個人的金融服務(wù)，或是在垂直行業(yè)領(lǐng)域游刃有余。第三方支付廠商必須認(rèn)清自身優(yōu)勢所在，在模式上創(chuàng)新，在靈活性和多樣化方面滿足用戶的需求，才能充分實現(xiàn)價值，從而構(gòu)建一個和諧、高效的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈。
銀行和第三方支付廠商都是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈條上不可或缺的元素。作為現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)和電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游，銀行業(yè)的作用無可替代。第三方支付商受銀行業(yè)的網(wǎng)上支付的影響，必須和銀行實現(xiàn)良性互動，構(gòu)建更加豐富多樣的合作模式。第三方支付市場不會消亡，必將以更加專業(yè)的形式發(fā)展壯大。
（二）法律法規(guī)環(huán)境將規(guī)范第三方支付朝著健康的方向發(fā)展。第三方支付服務(wù)商在國內(nèi)出現(xiàn)并發(fā)展已經(jīng)十幾年了。雖然有了很大發(fā)展，但仍然很被動。支付產(chǎn)品創(chuàng)新不僅嚴(yán)重倚賴商業(yè)銀行的支付平臺，還要得到銀行的認(rèn)可。此外，業(yè)務(wù)規(guī)則、安全風(fēng)險等都需要第三方支付服務(wù)商自己解決。在目前的法律環(huán)境下，第三方支付服務(wù)商的地位缺乏法律保障，一旦出現(xiàn)問題，無法得到合法保護。同時，由于這一市場缺乏有效監(jiān)管和規(guī)范，第三方支付市場的惡性價格戰(zhàn)層出不窮，嚴(yán)重傷害了這一市場的健康、長久發(fā)展。
長久以來，這些問題引起有關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注。新公布的《中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定》中明確規(guī)定：人民銀行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)“維護支付清算系統(tǒng)的正常運行；擬訂銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)及其他電子支付業(yè)務(wù)管理制度；推進支付工具的創(chuàng)新”。同時，人民銀行已在制訂《支付清算組織管理辦法》，意在將第三方支付市場納入監(jiān)管范圍。
二是結(jié)構(gòu)性矛盾仍然突出。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，資源型、粗放型產(chǎn)業(yè)仍占主導(dǎo)地位，對鐵、煤、鎢、水泥的依賴性過大，新型產(chǎn)業(yè)雖已形成，但未能起到主導(dǎo)作用。
三是企業(yè)融資困難。融資難一直是困擾企業(yè)、制約企業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的主要因素。雖然我縣中小企業(yè)擔(dān)保貸款中心每年發(fā)放了幾千萬元，加上“財園信貸通”政策，為園區(qū)企業(yè)增加了貸款額，但由于商業(yè)銀行受貸款審批權(quán)的授權(quán)控制(2014年我縣商業(yè)銀行存貸比為37%，全市倒數(shù)第2)，再加上我縣企業(yè)規(guī)模小、個別企業(yè)誠信度不高等原因造成企業(yè)融資困難。
四是平臺建設(shè)有待完善。園區(qū)的基礎(chǔ)功能配套還不完善，各種生產(chǎn)性、生活性設(shè)施缺失較多，尚無醫(yī)院、小學(xué)、電子商務(wù)、金融、物流等平臺。
五是企業(yè)人才匱乏。我縣園區(qū)企業(yè)大多為勞動密集型企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營者和職工文化程度普遍偏低，真正懂技術(shù)、懂管理、懂財務(wù)的人員不多，高級技術(shù)人員和管理人員更是寥寥無幾，導(dǎo)致企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力較弱，科研力量不強。
為加快全縣工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，提出幾點建議。
一、抓產(chǎn)業(yè)做大總量。為強力推進產(chǎn)業(yè)集聚，做大工業(yè)總量：一是要持之以恒地培育壯大液壓機電、綠色食品、電子信息三大產(chǎn)業(yè)，突出三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的帶動作用，推進產(chǎn)業(yè)集群化、特色化發(fā)展。按照機電產(chǎn)業(yè)重補鏈，電子產(chǎn)業(yè)重升級的思路，填平補齊產(chǎn)業(yè)鏈，加快壯大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，促進產(chǎn)業(yè)上下配套，抱團發(fā)展，著力打造百億產(chǎn)業(yè)群。二是突出招商重點，開展專業(yè)招商、產(chǎn)業(yè)招商、補鏈招商和中介招商，特別要充分發(fā)揮好唯冠油壓、海能電子、開元食品以及新引進的中廣核等龍頭企業(yè)的帶動作用，不斷延伸產(chǎn)業(yè)鏈，壯大產(chǎn)業(yè)集群。三是在企業(yè)幫扶方面出新招，進一步優(yōu)化和完善優(yōu)惠政策，營造安商親商良好氛圍，對發(fā)展前景好、潛力大的園區(qū)企業(yè)，在資金、用地、用工等方面給予“一企一策”扶持。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、以及有市場、有技術(shù)、有效益、有發(fā)展前景和信用記錄良好的的企業(yè)，但暫時出現(xiàn)經(jīng)營和財務(wù)困難的予以大力支持，逐年逐步的提升企業(yè)的貸款規(guī)模和比重。
二、促轉(zhuǎn)型提質(zhì)升級。為可持續(xù)發(fā)展，我們要痛下決心走企業(yè)轉(zhuǎn)型升級之路。一要制定實施企業(yè)技術(shù)進步與轉(zhuǎn)型升級規(guī)劃，設(shè)立專項扶持基金，培育壯大基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。二要強化引導(dǎo)服務(wù)。針對企業(yè)主不知向哪轉(zhuǎn)、怎么轉(zhuǎn)的問題，行業(yè)主管部門應(yīng)通過加強引導(dǎo)，組織相關(guān)企業(yè)和人員到升級改造和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級成功的企業(yè)參觀學(xué)習(xí)，汲取他們的經(jīng)念和教訓(xùn)，并協(xié)助企業(yè)結(jié)合本身的實際，確定產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的方向，使企業(yè)準(zhǔn)確定位，少走彎路，樹立企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的信心。三要加快組織實施。對鐵、煤、鎢等礦產(chǎn)品、木竹等林產(chǎn)品引導(dǎo)企業(yè)由賣原料轉(zhuǎn)為粗加工再向深加工轉(zhuǎn)型;對來料加工的電子企業(yè)向進料加工轉(zhuǎn)型;對高耗能企業(yè)向低耗能企業(yè)轉(zhuǎn)型;對粗放型經(jīng)營企業(yè)向深加工企業(yè)轉(zhuǎn)型，不斷提升企業(yè)的自主創(chuàng)新能力，引導(dǎo)企業(yè)向規(guī)?；?、技術(shù)化、品牌化發(fā)展。
一、引言
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展，也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟收入的提高以及生活水平的上升，在進行商業(yè)交易活動時都喜歡使用第三方機構(gòu)提供的交易支持平臺，以此來完成商業(yè)活動 。第三方支付就是指第三方獨立機構(gòu)與國內(nèi)外各大銀行進行簽約，以此來提供交易支持平臺。具體來說，在第三方支付平臺中，買方在選購自己想要的商品后，再使用支付寶、財付通等由第三方支付平臺提供的賬號進行網(wǎng)上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時間通知賣家進行貨物發(fā)送。而買方在收到物品后，對其進行檢驗，物品正確后就通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。第三方支付體系的出現(xiàn)，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國的支付市場，促進了我國經(jīng)濟發(fā)展。
二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀
我國現(xiàn)有的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、網(wǎng)銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國第一位的支付產(chǎn)品。
截止到2013年3月底，我國通過資格認(rèn)證，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了223家，覆蓋7大業(yè)務(wù)體系，其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。而且在2012年，中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到11361.1億元，同比增長47.7%，在社會消費品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場處于低迷狀態(tài)，而中國因受國際市場的影響，通貨膨脹趨勢不斷增強[1]。為了刺激國民經(jīng)濟的發(fā)展，政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并促進電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國的網(wǎng)絡(luò)零售市場規(guī)模因此得到了進一步擴大，并促進我國第三方支付市場的發(fā)展。表1是我國2008年～2016年網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模變化圖：
表1
二、第三方支付體系是我國支付服務(wù)的創(chuàng)新
（一）安全保障創(chuàng)新。
第三方支付作為交易活動中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當(dāng)交易雙方進行交易時，需要在第三方支付機構(gòu)上注冊，而第三方那個支付機構(gòu)就可以根據(jù)注冊信息對交易雙方的身份進行核實，以此來保障交易的真實性和安全性。②交易雙方在進行交易時，買方選購商品后，會將貨款支付到第三方支付平臺的賬號里。等收到商品進行確認(rèn)后才通知第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬號中，這樣可以保障消費者權(quán)利，實現(xiàn)放心消費。③第三方支付平臺不僅可以保障交易雙方的權(quán)利，也會對交易雙方進行約束。交易雙方一般都是在網(wǎng)上進行交易，在交易過程中會通過網(wǎng)絡(luò)進行在線交流，而第三方支付平臺會通過后臺服務(wù)器對交易雙方的交流進行詳細(xì)地記錄，可以為隨后出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。
（二）個性化服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個性化服務(wù)，還可以為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付服務(wù)提供便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上消費活動會成為消費方式的主體，由此也證明我國消費需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場競爭為第三方支付體系提供了充足的發(fā)展空間，實現(xiàn)了體系創(chuàng)新，并提出了“一對一服務(wù)”模式，以標(biāo)準(zhǔn)化商品滿足個性化服務(wù)需求，也可以根據(jù)個性化需求進行整合，發(fā)展小規(guī)模個性化商品服務(wù)產(chǎn)業(yè)。這種方式的實現(xiàn)最成功“淘寶網(wǎng)”在2011年推出的“聚劃算”。
（三）增值服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財富，為商業(yè)銀行進行用戶信用管理和信貸風(fēng)險控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺可以根據(jù)自己掌握的信息設(shè)計一種新型的支付機制，根據(jù)客戶的信用額度來實行短期貸款業(yè)務(wù)。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務(wù)，賣家以自身的信用體系為基礎(chǔ)，將交易平臺上的資金作為質(zhì)押物，向銀行進行貸款申請，以解決中小企業(yè)融資難的問題，在促進中小企業(yè)發(fā)展的同時，也為自身贏得了經(jīng)濟效益和社會效益。
三、我國第三方支付體系的發(fā)展前景
第三方支付體系相對于傳統(tǒng)資金劃撥交易方式而言，不僅可以對貨物質(zhì)量、交易誠信、退貨等環(huán)節(jié)進行制度保障，還可以對交易雙方進行約束、監(jiān)督。正是因為第三方支付體系的優(yōu)勢，讓第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)在中國得到了快速發(fā)展，日益成為商業(yè)活動中的主要物品交易資金支付方式。而且中國為了刺激國民經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)展國內(nèi)消費市場，采取行政職能和經(jīng)濟職能，以此來促進國內(nèi)經(jīng)濟市場的發(fā)展，其中就包括第三方支付體系。國家也制定了相關(guān)的法律法規(guī)來對第三方支付體系進行約束和管理，讓第三方支付服務(wù)市場更加的規(guī)范，更合理的服務(wù)交易雙方。第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，而且也成為促進中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。第三方支付體系填補了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。近年來，我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，新型服務(wù)行業(yè)的興起，為第三方支付平臺的發(fā)展提供了充足的空間，成為了新型的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景。
四、結(jié)語
第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機構(gòu)提供社會服務(wù)分支體系，還是商業(yè)銀行與社會公共網(wǎng)絡(luò)進行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國支付服務(wù)，其安全保障創(chuàng)新、個性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新，不僅促進了第三方支付體系的發(fā)展，也帶動了中小企業(yè)的發(fā)展，促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。
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銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義
銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展
有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率 由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經(jīng)營模式的變革 一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā) 銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤 銀行的收益是多方面的 首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達(dá)的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩(wěn)定銀行的資金來源 金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。
我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題
隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認(rèn)識到拓展銀行保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險、增強自身競爭力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。
產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認(rèn)識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策
商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景?，F(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：
轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認(rèn)識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。
進行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標(biāo)實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強對專門負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。
加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實施客戶關(guān)系管理。
銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。
參考資料：
1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險業(yè)[J]，保險研究，2002年4月
2.袁宜，銀行保險及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月
3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險，2002年4月
與飛行夢想零距離
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蒙迪歐－致勝，引領(lǐng)新潮流
隨著“蒙迪歐-致勝財富論壇”在濟南精彩開講，作為“動感設(shè)計”的完美詮釋者，蒙迪歐-致勝在中高級車市中率先掀起外觀設(shè)計的時尚、個性新潮流。
“君頂?私享家”全球登場
10月22日，中糧集團所屬君頂酒莊聯(lián)袂頂級的奢侈品雜志《羅博報告》首度跨界合作，攜手六位享譽世界的中國頂級藝術(shù)家共同打造了東方頂級佳釀，“君頂?私享家”。
樂菲帶你享受美味生活
樂菲歐西單新一代店，位于西單新一代地下一層。餐廳在148種餐品的基礎(chǔ)上，還會逐步推出極具意大利特色的創(chuàng)意私房菜。
比亞迪G3上市在即
比亞迪高端精品中級車G3將于10月投放市場。G3之后比亞迪還將有一系列中高端車型陸續(xù)投放市場，對比亞迪來說，又一個“月銷萬輛”的車型或許只是一個開始。
輕簿新主張
華碩電腦重磅推出UL系列輕薄機種，涵蓋12.1至15.6英寸主流全尺寸，宣告了第二代ULV輕薄筆記本電腦應(yīng)用新紀(jì)元的來臨。
金融核心消費人群研究以布會開幕
“金融核心消費人群研究會”于2009年10月15日在中央財經(jīng)大學(xué)舉辦，此次報告會由金融品牌與企業(yè)文化研究所承辦，這是中央財經(jīng)大學(xué)六十周年校慶的重要學(xué)術(shù)活動之一。金融品牌研究所執(zhí)行所長王曉樂在報告會上就“金融品牌與消費趨勢洞察”這一主題做了精彩的報告，金融、品牌、傳媒等領(lǐng)域的業(yè)界精英和學(xué)界權(quán)威出席了此次活動。
積分換話費，中信12580聯(lián)名卡優(yōu)惠多多
10月21日，中信銀行攜手中國移動旗下12580綜合信息門戶品牌，共同發(fā)行中信12580聯(lián)名信用卡，這也是國內(nèi)首款與移動12580深度合作的信用卡產(chǎn)品?？蛻舫晒ι暾堉行?2580聯(lián)名卡后，即成為12580會員，持聯(lián)名卡普卡、金卡、白金卡用戶可分別享受12580銀卡、金卡及鉆石卡會員同等待遇。
聯(lián)名卡最重要的功能是積分換話費，即信用卡消費積分將以移動話費形式累積，達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)即可登錄12580網(wǎng)站兌換移動話費電子充值卡。電子充值卡還可短信轉(zhuǎn)發(fā)轉(zhuǎn)贈親友。另外，刷聯(lián)名卡在12580訂購酒店機票可享受中信信用卡和12580會員的雙重積分，并尊享高額航空意外險、航班延誤險及意外入院險。
JCB品牌Hello Kitty雙幣卡
JCB國際信用卡公司與招商銀行合作推出全新卡面的JCB品牌“Hello Kitty粉絲雙幣卡”。該卡是以人民幣?美元結(jié)算的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。除招商銀行提供的信用卡功能?服務(wù)及國際品牌JCB的功能?服務(wù)外?該卡還借卡面更新之機強化了專屬服務(wù)，信用卡積分可換取的Hello Kitty禮品內(nèi)容更為豐富。
銀行業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)首次
2009年10月22日，中國服務(wù)貿(mào)易協(xié)會客戶服務(wù)委員會在北京中國大飯店舉行“中國銀行業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)會”。會上，中國服務(wù)貿(mào)易協(xié)會正式了9－10月各銀行電話服務(wù)熱線的整體服務(wù)狀況。客服委負(fù)責(zé)人表示，中國客服委電話撥測小組對每家銀行均進行了100次有效電話的撥打，從調(diào)查結(jié)果來看中國銀行業(yè)服務(wù)存在以下突出問題：電話難打現(xiàn)象依然存在；電話菜單設(shè)計不科學(xué)：電話強行插播廣告依然存在；通話過程中等待時間太長；服務(wù)態(tài)度半數(shù)不合格；解決正確率偏低。
億萬網(wǎng)民心中榮耀品牌榜揭曉
10月21日，百度，和訊全財經(jīng)網(wǎng)第二屆“億萬網(wǎng)民心中的榮耀品牌榜”榜單揭曉及頒獎儀式在京舉辦。
獲獎的金融品牌中，中國銀行、華夏基金分獲中資銀行獎及基金公司獎；匯豐銀行獲外資銀行獎，而銀行卡獎由交通銀行太平洋卡摘得；新華人壽獲保險公司獎，證券公司獎歸屬國泰君安。
2009ETF與量化投資論壇召開
9月24－25日，博時基金召開“2009ETF與量化投資論壇”。博時基金總裁肖風(fēng)在論壇上說到：“隨著國內(nèi)投資者日漸成熟，指數(shù)化投資越來越被市場廣泛接受和認(rèn)可，市場對指數(shù)基金的需求越來越大。指數(shù)基金中，日益又是能較好跟蹤指數(shù)的投資品種，其發(fā)展前景廣闊。”
2、關(guān)于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確商業(yè)銀行是自主經(jīng)營的經(jīng)濟實體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績?nèi)〕辍保诩顧C制上堅持公平、公正、公開的原則，實行榮譽鼓勵和物質(zhì)鼓勵相結(jié)合，注重智力資本的報酬，鼓勵員工去鉆研新知識、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。
3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問題。應(yīng)在原來業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險金、開辦養(yǎng)老儲蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過國際化走出一條混合經(jīng)營的路子。
4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問題。信用卡、atm機、自助銀行、電話銀行、移動電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進技術(shù)和經(jīng)營方式的應(yīng)用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。
5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過去行政命令式的強求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國際慣例，市場運行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達(dá)到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟發(fā)展的雙贏目標(biāo)。
(二)關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟建設(shè)問題
金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟手段，是經(jīng)濟運行中的血液，在促進地方經(jīng)濟健康發(fā)展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認(rèn)識，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進地方經(jīng)濟發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)，應(yīng)從以下×××個方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟工作。
1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時，擴大企業(yè)直接融資的比重，擴大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。
2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。櫩
“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟的特點，金融部門應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個有規(guī)模、有帶動力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使
自己立于不敗之地。
3、積極支持資源工業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開發(fā)裝機容量×××萬千瓦，各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發(fā)前景和市場。金融部門應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢，對這些項目的開發(fā)及時提供信貸支持。同時，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡化手續(xù)，降底擔(dān)保的門檻。在對企業(yè)進行信貸支持的同時，要充分利用現(xiàn)有政策，及時做好核銷呆帳準(zhǔn)備金的審查上報工作。
1.手機支付的產(chǎn)生
隨著通訊技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，手機已經(jīng)成為我國最普遍的通訊工具。在此基礎(chǔ)上，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通信和計算機技術(shù)的快速發(fā)展和相互融合，手機支付應(yīng)運而生。
所謂手機支付，即移動支付，就是允許移動用戶使用其手機，對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。它是基于卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后的另一種新型支付方式。
2.手機支付發(fā)展歷程
早在2001年，中國移動和中國聯(lián)通就開始嘗試開展手機支付業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在為止，我國手機支付共經(jīng)歷了三個階段：
第一階段：通過手機短信接入方式支付，這是我國最早的手機支付方式。例如，當(dāng)我們在網(wǎng)上購買一款軟件時，可采用這種方式，輸入手機號碼后確認(rèn)付款后，手機會收到一個短信密碼驗證，輸入該密碼，若驗證無誤，即可購得軟件，完成交易。這種方式只適合小額支付。
第二階段：通過手機登陸WAP網(wǎng)站購物，并用手機進行支付。這種方式由于受到當(dāng)時2G通信網(wǎng)絡(luò)速度較慢的影響，發(fā)展緩慢。
第三階段：即遠(yuǎn)程支付和近端交易。遠(yuǎn)程支付一般是通過手機里面的交易平臺，完成遠(yuǎn)程交易的轉(zhuǎn)賬或付款；近程交易的典型則是刷卡手機。
3.手機支付現(xiàn)狀
從2011年到現(xiàn)在為止，手機支付在其發(fā)展過程中產(chǎn)生出了如下三種支付方式：
（1）通過電信運營商手機話費（短信、語音系統(tǒng)等）進行支付，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，這樣就使得移動運營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務(wù)之嫌。此方式適用于購買小額商品，如下載圖片、鈴聲等。
（2）用戶開通電話銀行賬戶或信用卡賬戶，在進行支付時，從其電話銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除相應(yīng)金額，在該方式中，手機只是一個將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來的渠道。
（3）銀聯(lián)快捷支付方式，以手機中的金融智能卡為支付賬戶載體，用戶無需更換手機號碼，只要通過移動通信運營商或發(fā)卡銀行，將定制的金融智能卡植入手機，便能借助無線通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)各種遠(yuǎn)程支付功能。同時還能利用非接觸通信技術(shù)(NFC)在支持非接觸支付業(yè)務(wù)的銀聯(lián)卡受理商戶進行現(xiàn)場“刷機”支付。
從2004年下半年開始，手機支付進入快速擴張的階段。2005年，手機支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬人，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元；2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動支付業(yè)務(wù)將進入產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L的拐點。
雖然手機支付在我國得到了長足的發(fā)展，但是，由于存在支付安全隱患，消費者的傳統(tǒng)消費習(xí)慣難以改變以及法律限制等諸多問題，手機支付業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀還沒有達(dá)到預(yù)期水平。
4.手機支付發(fā)展所面臨的問題及相應(yīng)對策
目前，手機支付的發(fā)展仍需要面臨以下幾個問題：
(1)消費者傳統(tǒng)消費習(xí)慣難以改變的問題：中國人在交易中喜歡使用現(xiàn)金的消費習(xí)慣，是推廣手機支付業(yè)務(wù)的最大障礙之一；
(2)技術(shù)問題：主要表現(xiàn)在兩個方面：一是SIM卡與STK卡的融合問題，STK卡容量大，操作簡單，可以對有關(guān)交易信息進行加密運算，安全性較高，但是SIM卡與STK卡的兼容互通問題，仍待進一步解決；二是通過技術(shù)手段保障信息傳輸?shù)募皶r性；
(3)安全問題：消費者在使用手機無線信號傳輸銀行賬戶密碼信息時，信號有可能被竊聽、截獲，造成銀行賬戶信息被篡改，用戶私人信息安全受到威脅，資金無法安全使用；
（4）法律問題：手機支付的安全問題在我國暫時缺乏法律保障，同時由于存在大量的短信欺詐問題，導(dǎo)致用戶對手機支付安全性問題十分擔(dān)憂。
對于手機支付發(fā)展所面臨的問題，相應(yīng)的解決對策如下：
（1）大力宣傳手機支付業(yè)務(wù)，同時提高手機支付的安全性，改變?nèi)藗兊南M觀念；
（2）在技術(shù)上不斷更新和完善，尤其是注重STK卡的應(yīng)用，解決好SIM卡與STK卡的兼容互通問題。同時，技術(shù)的進步也是解決安全問題的重要措施；
（3）建立完善相應(yīng)的法律法規(guī)，將手機支付業(yè)務(wù)納入金融法律法規(guī)監(jiān)管范圍，促進手機支付市場的健康發(fā)展。
（4）為進一步推進手機支付產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，相關(guān)服務(wù)提供商必須在手機支付業(yè)務(wù)的資金安全、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建和商業(yè)模式等方面進行改進。
5.手機支付發(fā)展前景
就如今手機支付在國際上的發(fā)展來看，歐洲地區(qū)的手機支付業(yè)務(wù)很普遍，主要用于支付停車費、洗車費和公交車費等小額支付業(yè)務(wù)。日本和韓國的手機支付業(yè)務(wù)也發(fā)展較快。但由于對安全問題的擔(dān)憂和缺乏吸引力較強的支付應(yīng)用，用戶目前對手機支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平。
上述問題也存在于我國，雖然手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景良好，但是由于我國消費者的消費習(xí)慣，手機支付的安全風(fēng)險，以及相關(guān)的政策不明確、法律法規(guī)不健全等問題，手機支付業(yè)務(wù)一直發(fā)展緩慢。
但是，由于我國手機用戶規(guī)模發(fā)展迅速，同時手機支付具有的高效快捷、成本低的優(yōu)點，如果能夠很好地解決安全問題，完善相關(guān)法律法規(guī)，手機支付業(yè)務(wù)將具有廣闊的發(fā)展前景。
