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時(shí)間：2023-06-30 09:27:38
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由于電子金融的運(yùn)作依附于計(jì)算機(jī),因此任何計(jì)算機(jī)的軟件和硬件故障都會(huì)給電子金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)內(nèi),黑客,和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。另外計(jì)算機(jī)病毒也會(huì)造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失,危害到電子金融的安全。此外對(duì)于一些外部的技術(shù)支持的選用會(huì)造成電子金融核心技術(shù)外露,給電子金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
二、電子金融宏觀風(fēng)險(xiǎn)
電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨(dú)立性帶來(lái)了威脅,同時(shí)也削弱了中央銀行的控制力,其存在的基礎(chǔ)也受到動(dòng)搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機(jī)構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列,這對(duì)央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響,從而影響到央行的對(duì)立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義,使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機(jī)制發(fā)生變化,從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動(dòng)機(jī)產(chǎn)生的交易成本,貨幣的需求量下降。同時(shí)電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出,電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),電子金融不僅削弱中央銀行的地位,還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來(lái)困難。
三、電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略
由于電子金融的運(yùn)作依附于計(jì)算機(jī)，因此任何計(jì)算機(jī)的軟件和硬件故障都會(huì)給電子金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)內(nèi)，黑客，和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。另外計(jì)算機(jī)病毒也會(huì)造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失，危害到電子金融的安全。此外對(duì)于一些外部的技術(shù)支持的選用會(huì)造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
二、電子金融宏觀風(fēng)險(xiǎn)
電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨(dú)立性帶來(lái)了威脅，同時(shí)也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動(dòng)搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機(jī)構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對(duì)央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對(duì)立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機(jī)制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動(dòng)機(jī)產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時(shí)電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來(lái)困難。
三、電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略
對(duì)于電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計(jì)算機(jī)的軟硬件風(fēng)險(xiǎn)控制，購(gòu)買正版計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備，做好軟硬件的維護(hù)確保運(yùn)作的正?；１ＷC計(jì)算機(jī)房的安全運(yùn)行，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)防火墻，對(duì)進(jìn)出企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)庫(kù)的訪問(wèn)、修改權(quán)限。實(shí)行嚴(yán)格的用戶加密機(jī)制和數(shù)據(jù)保密措施。建立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委員會(huì)等必要的咨詢機(jī)構(gòu)，明確各機(jī)構(gòu)的職責(zé)完善監(jiān)督機(jī)制，確保決策程序建立的民主性、科學(xué)性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查或售后服務(wù)等形式根據(jù)用戶需要設(shè)置服務(wù)品種，建立有效的用戶評(píng)價(jià)體系，賦予客戶電子金融服務(wù)機(jī)制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)和良好的客戶應(yīng)急處理機(jī)制，解決客服的問(wèn)題，提高電子金融的信譽(yù)，此外要明確責(zé)任范圍，有效的避免法律風(fēng)險(xiǎn)。要明確金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計(jì)機(jī)制，保證內(nèi)部稽查審計(jì)部門的獨(dú)立權(quán)威性，設(shè)立專門的審計(jì)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行定期的電子金融檢查，聘請(qǐng)專業(yè)人員進(jìn)行賬目審查，保證業(yè)務(wù)正常開(kāi)展，降低電子金融風(fēng)險(xiǎn)。
電子金融產(chǎn)業(yè)的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系
電子金融產(chǎn)業(yè)有著復(fù)雜的前向和后向聯(lián)系。前向聯(lián)系金融業(yè)，與金融業(yè)務(wù)、金融管理、金融制度相聯(lián)系；后向聯(lián)系it產(chǎn)業(yè)和其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)，比如說(shuō)計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、傳媒資訊、生物特征識(shí)別等相聯(lián)。從產(chǎn)業(yè)化的角度來(lái)考慮電子金融，有利于電子金融的范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
我國(guó)現(xiàn)有電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)組織與產(chǎn)業(yè)政策不能適應(yīng)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，需要繼續(xù)加大改革力度。中央實(shí)行大部制，就是由于信息技術(shù)革命使產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)度迅速提高，傳統(tǒng)條塊分割的政府管理思路已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，政府相互關(guān)聯(lián)的職能部門必須整合。同樣，確立電子金融的主導(dǎo)地位需要政策整合、政府部門職能整合、產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的整合。電子金融產(chǎn)業(yè)理應(yīng)成為人們關(guān)注的中心，資金、技術(shù)、扶持政策、法律、人才、教育形成橫向配套，縱向的it產(chǎn)業(yè)、金融產(chǎn)業(yè)、傳媒產(chǎn)業(yè)、其它產(chǎn)業(yè)形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣電子金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Σ拍軌虬l(fā)揮出來(lái)。
電子金融具有復(fù)雜的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系，是戰(zhàn)略性行業(yè)，要從縱向和橫向兩個(gè)方向?yàn)殡娮咏鹑诘母母锱c發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇。電子金融自主創(chuàng)新的要意之一就是要主動(dòng)，通過(guò)計(jì)劃與市場(chǎng)手段結(jié)合的辦法來(lái)加速電子金融創(chuàng)新的速度、質(zhì)量、規(guī)模，帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)效益和戰(zhàn)略利益。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化
（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)涵
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。133229.COm電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高級(jí)化指明了我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的方向。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化包括電子金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈的就業(yè)人數(shù)、技術(shù)能力、潛力挖掘等方面。我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，所以，我國(guó)金融軟件升級(jí)需要不斷推倒重來(lái)，這種方式使大量的人才集中于終端開(kāi)發(fā)，缺少基礎(chǔ)研發(fā)投入和研發(fā)能力。電子金融下游產(chǎn)業(yè)（金融業(yè)）內(nèi)部人控制，高級(jí)管理人才缺乏，國(guó)際化乏力，衍生業(yè)務(wù)開(kāi)展少，金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不足。電子金融產(chǎn)業(yè)地位依然沒(méi)有得到充分重視。電子金融對(duì)于那些長(zhǎng)期從事金融it工作的人員來(lái)說(shuō)，并不難。但是，由于it治理結(jié)構(gòu)原因，我國(guó)金融業(yè)沒(méi)有cio機(jī)制，在決策層缺少電子金融高級(jí)管理人才。電子金融沒(méi)有相應(yīng)的地位，發(fā)展起來(lái)束手束腳。電子金融人才的培養(yǎng)、金融it技術(shù)分工、金融it產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化、金融it前沿分析等等重要工作沒(méi)有相應(yīng)人去做。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。我國(guó)金融it安全所需要的核心技術(shù)需要依賴國(guó)外，金融it的主要利潤(rùn)也由外資企業(yè)獲得。所以，電子金融高級(jí)化非常必要。建立電子金融品牌，研發(fā)、推動(dòng)、總結(jié)相應(yīng)電子金融標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)高端電子金融技術(shù)，提高電子金融監(jiān)管能力，是未來(lái)努力方向。
（二）電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的模式
純市場(chǎng)機(jī)制。這種模式利用市場(chǎng)機(jī)制自動(dòng)地調(diào)節(jié)電子金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)趨勢(shì)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)成長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿C(jī)制為公平競(jìng)爭(zhēng)，政府在多數(shù)時(shí)期內(nèi)不對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長(zhǎng)施加任何直接影響：有發(fā)達(dá)的市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長(zhǎng)側(cè)重于依賴結(jié)構(gòu)內(nèi)部的自均衡、自調(diào)節(jié)過(guò)程。外部的政策力量的作用是間接性的，是一整套以價(jià)格、稅收、利率等為主體的市場(chǎng)參數(shù)體系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策大部分側(cè)重在需求方面。
市場(chǎng)壟斷性模式。我國(guó)電子金融市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，表現(xiàn)為：市場(chǎng)主體規(guī)模偏小，高質(zhì)量的人才供給不足，技術(shù)創(chuàng)新的能力弱；市場(chǎng)環(huán)境不好，如中介機(jī)構(gòu)功能體系不完善、融資困難、產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力，等等，導(dǎo)致企業(yè)單從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)難以獲得充足的成長(zhǎng)資源，企業(yè)必須尋求市場(chǎng)之外的力量，以便生存和發(fā)展；政策環(huán)境不夠理想，要實(shí)現(xiàn)電子金融的快速發(fā)展并使產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)擺脫人才、資金、土地等資源短缺的束縛，必須依靠政府的力量。這種模式的特點(diǎn)是由政府規(guī)劃產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級(jí)化，政府扶持企業(yè)成長(zhǎng)，同時(shí)又要給產(chǎn)業(yè)以創(chuàng)新求生存的壓力，大棒和胡蘿卜相結(jié)合。
計(jì)劃模式。通過(guò)大規(guī)模的國(guó)家投資和國(guó)家直接配置人力資源、科研資源等手段，帶動(dòng)行業(yè)整體實(shí)力的提升。國(guó)家出面彌補(bǔ)電子金融產(chǎn)業(yè)的薄弱點(diǎn)，消除瓶頸，以使產(chǎn)業(yè)潛力得到極大的發(fā)揮。目前，教育部、發(fā)改委、科技部、商務(wù)部等都有相應(yīng)資源鼓勵(lì)企業(yè)與科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子金融創(chuàng)新。目前，我國(guó)依托自然科學(xué)基金等科研手段，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)庫(kù)、操作系統(tǒng)等領(lǐng)域的突破。
產(chǎn)業(yè)組織理論研究概述
產(chǎn)業(yè)組織由三個(gè)要素構(gòu)成：企業(yè)個(gè)體、企業(yè)相互聯(lián)系形成的市場(chǎng)關(guān)系和產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境。產(chǎn)業(yè)組織理論是研究企業(yè)行為、市場(chǎng)關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。經(jīng)濟(jì)學(xué)具有兩個(gè)相反的研究發(fā)展方向，一是微觀；二是宏觀。微觀經(jīng)濟(jì)主要側(cè)重個(gè)體（企業(yè)和消費(fèi)者）經(jīng)濟(jì)行為及其經(jīng)濟(jì)性問(wèn)題的研究；宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)主要側(cè)重宏觀經(jīng)濟(jì)要素（包括供給、需求、價(jià)格、利率等）與整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展（就業(yè)和收入）關(guān)系問(wèn)題的研究。而產(chǎn)業(yè)組織理論則以產(chǎn)業(yè)組織為其研究對(duì)象，主要從中觀角度研究產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為特性、相互作用關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對(duì)企業(yè)行為的影響，及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律。
產(chǎn)業(yè)組織理論的主要研究任務(wù)包括：產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部，企業(yè)的市場(chǎng)行為與有效競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)組織的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及其對(duì)市場(chǎng)行為的影響，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)一市場(chǎng)行為一市場(chǎng)績(jī)效分析模式和經(jīng)濟(jì)性評(píng)價(jià)，產(chǎn)業(yè)組織合理化標(biāo)準(zhǔn)與政府產(chǎn)業(yè)組織政策。
根據(jù)傳統(tǒng)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，西方經(jīng)濟(jì)制度的基礎(chǔ)涉及兩個(gè)基本范疇，產(chǎn)權(quán)和公平競(jìng)爭(zhēng)。產(chǎn)權(quán)多樣化，并且以私有主導(dǎo)，有利于解決企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的根本動(dòng)力。西方傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)特別肯定競(jìng)爭(zhēng)、否定壟斷，壟斷與競(jìng)爭(zhēng)是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的根本問(wèn)題。而對(duì)壟斷與競(jìng)爭(zhēng)的研究又細(xì)分為市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、企業(yè)行為、市場(chǎng)績(jī)效三個(gè)基本方面。對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的研究有市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差異、進(jìn)入壁壘、成本(費(fèi)用)、垂直結(jié)合等，對(duì)市場(chǎng)行為的研究有價(jià)格策略、廣告和銷售、研究開(kāi)發(fā)、合并等，對(duì)市場(chǎng)績(jī)效的研究有資源配置效率、技術(shù)進(jìn)步、技術(shù)組織效率、資源利用效率等。
根據(jù)壟斷與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為、市場(chǎng)績(jī)效方面關(guān)系的不同，西方先后有五個(gè)流派研究產(chǎn)業(yè)組織問(wèn)題。
哈佛學(xué)派的scp分析范式認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)組織政策影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)（s）、市場(chǎng)行為（c）與市場(chǎng)績(jī)效（p），市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定了企業(yè)的市場(chǎng)行為，企業(yè)的市場(chǎng)行為決定了市場(chǎng)績(jī)效，而市場(chǎng)結(jié)構(gòu)又是由市場(chǎng)供求狀況決定的。對(duì)產(chǎn)業(yè)組織政策的研究包括反托拉斯、貿(mào)易管制、公共事業(yè)管制等，對(duì)需求的研究包括可替代性、需求的價(jià)格彈性、需求的交叉彈性、增長(zhǎng)率、周期性等，對(duì)供給的研究包括供給的交叉彈性、供給的價(jià)格彈性、工藝技術(shù)狀態(tài)、原材料、工會(huì)組織制度等。
芝加哥學(xué)派認(rèn)為，即使市場(chǎng)處在壟斷或者高度集中的情況下，只要市場(chǎng)績(jī)效良好，政府就不需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)管制。因此，芝加哥學(xué)派又被稱為效率學(xué)派。斯蒂格勒因?qū)χゼ痈鐚W(xué)派產(chǎn)業(yè)組織理論的貢獻(xiàn)而榮獲1982年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，以斯蒂格勒為代表的芝加哥學(xué)派研究認(rèn)為，從短期看，市場(chǎng)的壟斷勢(shì)力和不完全競(jìng)爭(zhēng)會(huì)影響市場(chǎng)績(jī)效，但這只是暫時(shí)的現(xiàn)象。如果不存在政府進(jìn)入管制，市場(chǎng)高度集中產(chǎn)生的高額利潤(rùn)會(huì)吸引大量新企業(yè)進(jìn)入，從而打破原來(lái)的壟斷。因此，從長(zhǎng)期看，競(jìng)爭(zhēng)的均衡狀態(tài)在現(xiàn)實(shí)中是能夠?qū)崿F(xiàn)。
可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為企業(yè)進(jìn)出市場(chǎng)的唯一壁壘是沉沒(méi)成本。在沉沒(méi)成本為零的完全可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，哪怕完全壟斷也是有效率的，因?yàn)槠髽I(yè)必須選擇超額利潤(rùn)率為零的價(jià)格。提高市場(chǎng)績(jī)效的關(guān)鍵是降低沉沒(méi)成本。降低沉沒(méi)成本的新工藝、新技術(shù)、新制度應(yīng)該得到鼓勵(lì)，同時(shí)，避免人為的進(jìn)入和退出壁壘。
新產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)引入博弈論分析方法，從重視市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的研究轉(zhuǎn)向重視市場(chǎng)行為的研究，并建立了動(dòng)態(tài)的研究框架。博弈論對(duì)于分析市場(chǎng)參與雙方出于利益動(dòng)機(jī)而采取的應(yīng)對(duì)行為十分有效，對(duì)于行政權(quán)壟斷主體（政府）、經(jīng)濟(jì)壟斷權(quán)主體（壟斷企業(yè)）、人力壟斷主體（工會(huì)）、思想壟斷主體（傳媒）、技術(shù)壟斷主體（專利等）之間的博弈分析，可以運(yùn)用于政策效果的預(yù)測(cè)和政策失效的診斷。
后scp流派，即新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)，從交易成本理論角度來(lái)研究企業(yè)與市場(chǎng)，打破從技術(shù)角度研究企業(yè)、從壟斷角度研究市場(chǎng)的思維模式。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)從公司內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)的變化來(lái)分析企業(yè)行為的變異及其對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作績(jī)效的影響。
產(chǎn)業(yè)組織理論在我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用
由于我國(guó)處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊性，市場(chǎng)發(fā)育不夠成熟，我國(guó)的電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出特殊性。我國(guó)電子金融行業(yè)自2003年以來(lái)獲得了爆炸式增長(zhǎng)。我國(guó)金融改革在不斷深入，金融行業(yè)的需求也在不斷地?cái)U(kuò)大。那么，電子金融的供給如何改善呢？這就要考慮電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為與市場(chǎng)績(jī)效和產(chǎn)業(yè)政策方面的因素。
我國(guó)電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要特征是規(guī)模企業(yè)少，除非是金融機(jī)構(gòu)自身的金融it部門。我國(guó)的金融it公司無(wú)法達(dá)到中國(guó)工商銀行的電子金融研發(fā)、維護(hù)、數(shù)據(jù)中心各千人規(guī)模的程度，獨(dú)立金融it廠商質(zhì)量和數(shù)量不足。我國(guó)的金融it公司大量的人力消耗在產(chǎn)品銷售和維護(hù)方面，研發(fā)方面的人力資源少。金融it企業(yè)規(guī)模小，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，難以勝任經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，大量的金融it公司關(guān)門倒閉。近年來(lái)，我國(guó)證券市場(chǎng)培育了一批金融it公司，如恒生電子、信雅達(dá)、金證股份、華勝天成、浪潮軟件、中國(guó)軟件、東軟集團(tuán)等，行業(yè)能力得到迅速提升。
對(duì)于行業(yè)壟斷來(lái)說(shuō)，外資企業(yè)壟斷了高端市場(chǎng)，根據(jù)績(jī)效原則和高科技it企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)的實(shí)際，培植國(guó)內(nèi)的規(guī)模企業(yè)與國(guó)外企業(yè)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)才是上策。人為限制國(guó)外公司由于技術(shù)優(yōu)勢(shì)原因?qū)е碌膲艛?，?duì)我國(guó)電子金融行業(yè)績(jī)效提高并不利。企業(yè)集團(tuán)、網(wǎng)絡(luò)型組織、戰(zhàn)略聯(lián)盟、學(xué)習(xí)型組織是解決我國(guó)電子金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問(wèn)題的解決辦法。
結(jié)論
中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-0278（2013）03-181-01
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的不斷深入發(fā)展，各行各業(yè)電子化的進(jìn)程也在不斷推進(jìn)。金融行業(yè)特別是銀行和證券業(yè)，涉及數(shù)據(jù)繁多、操作多是程序化內(nèi)容，導(dǎo)致金融業(yè)是最先實(shí)現(xiàn)電子化的行業(yè)，也是電子化最為成功的行業(yè)。高校開(kāi)設(shè)這方面課程能夠很好地滿足社會(huì)需求的同時(shí)也能開(kāi)闊學(xué)生的視野，為今后的就業(yè)提供更好的專業(yè)背景。
一、《電子金融》課程簡(jiǎn)介
《電子金融》是大學(xué)本科電子商務(wù)專業(yè)必修課，是一門綜合了信息技術(shù)與金融學(xué)相關(guān)知識(shí)的交叉學(xué)科，其中涵蓋了電子銀行、電子證券和電子保險(xiǎn)三大主要模塊。該課程的教學(xué)重點(diǎn)是要求學(xué)生掌握電子銀行和網(wǎng)上支付體系的全部?jī)?nèi)容和技術(shù)手段；理解信息技術(shù)在銀行、證券以及保險(xiǎn)行業(yè)中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)等運(yùn)營(yíng)模式。該課程的教學(xué)難點(diǎn)之一是這門課程涉及的領(lǐng)域發(fā)展日新月異，甚至有些領(lǐng)域正處于上升發(fā)展階段還并不成熟，如何既能體現(xiàn)其前沿性和時(shí)代性又能把握好上升發(fā)展階段可能出現(xiàn)的問(wèn)題；難點(diǎn)之二是該課程和實(shí)踐緊密結(jié)合，學(xué)生有強(qiáng)烈的參與實(shí)踐的愿望，但由于銀行、證券和保險(xiǎn)這些行業(yè)都是信息敏感行業(yè)，信息和數(shù)據(jù)不能隨意對(duì)外公開(kāi)，場(chǎng)所和設(shè)備也不能任意參觀和隨意操作，這給課程的實(shí)訓(xùn)內(nèi)容帶來(lái)了困難。
二、《電子金融》課程教學(xué)現(xiàn)狀
這門課程最大特點(diǎn)是內(nèi)容新。伴隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，該課程的內(nèi)容也在不斷更新，從最初僅涉及網(wǎng)上銀行和支付內(nèi)容，發(fā)展到現(xiàn)在涵蓋了多個(gè)行業(yè)的電子金融體系，僅僅經(jīng)歷了幾年的時(shí)間。第二個(gè)特點(diǎn)是跨學(xué)科。計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)等，這門課程涉及的學(xué)科種類非常多?；谏鲜鎏攸c(diǎn)，對(duì)講授這門課程的教師提出了很高的要求。第一，要跟上時(shí)代的變化；第二，要學(xué)會(huì)跨專業(yè)研究問(wèn)題。
（一）全國(guó)各大高校現(xiàn)狀
目前我國(guó)各大高校開(kāi)設(shè)此類課程的名稱叫法不一：網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)上銀行與支付、電子支付與結(jié)算、電子金融等。該課程一般分為教學(xué)部分和實(shí)驗(yàn)部分，著重理論學(xué)習(xí)的同時(shí)也要求學(xué)生對(duì)相關(guān)的實(shí)踐部分有所掌握。
該課程的特點(diǎn)是“電子化技術(shù)+金融學(xué)知識(shí)”。在這種模式下，可以利用現(xiàn)有其他專業(yè)的教材、教師和授課資料，等于對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和金融學(xué)知識(shí)重新整合。
（二）我院現(xiàn)狀
我院在本科開(kāi)設(shè)這門課程之前，在其他專業(yè)的?？崎_(kāi)設(shè)了兩年的選修課程，這為后續(xù)本科的必修課打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在兩年的教學(xué)中，主講教師一方面摸索學(xué)生接受各方面內(nèi)容的領(lǐng)悟程度，另一方面，認(rèn)真總結(jié)授課過(guò)程的經(jīng)驗(yàn)和不足，與此同時(shí)組建了該課程的課題組，為后續(xù)本科教學(xué)做出充分準(zhǔn)備。
三、存在的問(wèn)題
1.這是一門需要具備技能訓(xùn)練的課程，可以體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)在銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)行業(yè)的應(yīng)用，以及商務(wù)策劃、項(xiàng)目實(shí)施等各個(gè)環(huán)節(jié)。由于教學(xué)資源有限，學(xué)生在模擬軟件的使用中，無(wú)法切身感受到真實(shí)的操作環(huán)境，進(jìn)而導(dǎo)致學(xué)習(xí)熱情大打折扣，也限制了學(xué)生對(duì)真實(shí)案例的理解能力、實(shí)際操作的動(dòng)手能力和對(duì)問(wèn)題的創(chuàng)新分析能力。
2.在現(xiàn)實(shí)生活中，自助銀行系統(tǒng)、POS系統(tǒng)和手機(jī)支付系統(tǒng)是離學(xué)生們最近、接觸最多的實(shí)實(shí)在在的電子金融，然而在目前市面上很難找到帶有相關(guān)內(nèi)容的教材。
3.電子金融屬于新興課程，同時(shí)也是交叉、復(fù)合課程。從課程講解的角度講，對(duì)現(xiàn)有計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)和金融學(xué)的表面、快速融合雖然方便，但也導(dǎo)致了無(wú)法體現(xiàn)該課程新興的特點(diǎn)。從學(xué)生的角度講，學(xué)習(xí)的精力有限，各個(gè)專業(yè)的課程都接觸但又不能達(dá)到精通，很難做到深究。所以交叉學(xué)科的特點(diǎn)往往既是優(yōu)勢(shì)也容易造成“四不像”。
四、《電子金融》課程教學(xué)設(shè)計(jì)
（一）教學(xué)環(huán)節(jié)
電子金融在現(xiàn)有的電子銀行、電子證券和電子保險(xiǎn)教學(xué)內(nèi)容中增加自助銀行系統(tǒng)、POS系統(tǒng)和手機(jī)支付系統(tǒng)的教學(xué)內(nèi)容，更貼近學(xué)生的校園生活，同時(shí)對(duì)電子金融知識(shí)的全面掌握有很好的補(bǔ)充作用。
（二）實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)
受自身特點(diǎn)的局限，傳統(tǒng)糾紛解決方式需要花費(fèi)當(dāng)事人大量的人力和物力。而ODR的成本相對(duì)要低得多，有時(shí)甚至是免費(fèi)的。②它不需要復(fù)雜的設(shè)備和特有的場(chǎng)所，也不需要當(dāng)事人親臨現(xiàn)場(chǎng)，只要一臺(tái)能上網(wǎng)的電腦就足夠了。由于網(wǎng)絡(luò)具有即時(shí)性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，當(dāng)事人可以不受時(shí)間和空間的限制，隨時(shí)隨地選擇ODR。在整個(gè)糾紛解決過(guò)程中，從案件材料的提交到最后的解決都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，所有的信息交換幾乎都是即時(shí)的。此外，ODR的參加者無(wú)須作任何書面記錄。所有的協(xié)商都可以通過(guò)電子郵件、電子討論版等工具進(jìn)行，所有的資料信息在當(dāng)事人允許的情況下都可以在網(wǎng)上隨時(shí)查閱并調(diào)用。這樣既提高了辦事效率，也節(jié)約了成本。
（二）有利于實(shí)現(xiàn)意思自治，促使金融交易
ODR具有靈活性、平等性、自愿性、互利性等特點(diǎn).當(dāng)事人在自愿、平等的基礎(chǔ)上通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行協(xié)商，尋求糾紛解決方案，并最終解決糾紛，實(shí)現(xiàn)交易。訴訟救濟(jì)具有強(qiáng)制性、對(duì)抗性、終極性等特點(diǎn)。當(dāng)事人選擇訴訟救濟(jì)方式，就意味著放棄了協(xié)商等意思自治的救濟(jì)方式，而最終的判決結(jié)果總會(huì)使一方利益受損，從某種程度上說(shuō)，雙方已經(jīng)喪失了繼續(xù)交易的可能。此外，運(yùn)用傳統(tǒng)的ADR解決爭(zhēng)議，一般都要求當(dāng)事人親自到場(chǎng)。由于當(dāng)事人的立場(chǎng)不同，為了維護(hù)各自的利益，雙方往往容易產(chǎn)生沖突，最終導(dǎo)致原來(lái)的友好合作關(guān)系隨著糾紛的解決而終結(jié)。而運(yùn)用ODR解決爭(zhēng)議，當(dāng)事人可以自由選擇某一具體的ODR解決方式。當(dāng)事人往往相距很遠(yuǎn)，依靠網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)系避免了面對(duì)面的直接對(duì)抗，從而大大減少了產(chǎn)生沖突的可能性，無(wú)形中增加了維持合作關(guān)系的可能性。
（三）有利于節(jié)約司法資源，彌補(bǔ)私力救濟(jì)的不足
在法律實(shí)踐中，ODR是訴訟制度的一種補(bǔ)充制度。相較于訴訟而言，ODR既可以降低法律救濟(jì)成本、節(jié)約司法資源，又可以方便快捷地實(shí)現(xiàn)法益。電子金融產(chǎn)品的無(wú)體性和電子金融知識(shí)的專業(yè)性導(dǎo)致電子金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者在交易關(guān)系中的法律地位極不平等。這使得傳統(tǒng)的以意思自治為基礎(chǔ)的私力救濟(jì)方式難以保證糾紛處理結(jié)果的實(shí)質(zhì)公平，也難以使消費(fèi)者受侵害的合法權(quán)益得到真正有效的救濟(jì)。而ODR能夠充分利用一切社會(huì)資源對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)。它能夠利用全球的人力資源，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聘請(qǐng)調(diào)解員或仲裁員，在專業(yè)的在線調(diào)解或仲裁平臺(tái)上解決糾紛，從而保證處理結(jié)果的公平性。
二、引入在線糾紛解決機(jī)制的可行性分析
（一）在線糾紛解決機(jī)制在我國(guó)的具體實(shí)踐
作為一種糾紛解決方式，ODR在中國(guó)才剛剛起步。但是，ADR在中國(guó)有著深厚的基礎(chǔ)，為ODR的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。為了改變目前我國(guó)電子商務(wù)糾紛得不到及時(shí)解決的局面，2004年2月21日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)依托在線315網(wǎng)站推出了消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者網(wǎng)上和解平臺(tái)，以促進(jìn)消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者的聯(lián)系為主要方式，為雙方直接協(xié)商、解決爭(zhēng)議、回答咨詢提供條件，充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)信息量大、共享、互動(dòng)、即時(shí)等優(yōu)勢(shì)。此外，依托中國(guó)電子商務(wù)法律網(wǎng)和中國(guó)電子商務(wù)政策法律委員會(huì)，我國(guó)第一個(gè)專門的在線爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)——中國(guó)在線爭(zhēng)議解決中心（ChinaODR）已于2004年6月成立，并開(kāi)通了網(wǎng)站。發(fā)生糾紛的任何一方當(dāng)事人都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在該網(wǎng)站登記案件，申請(qǐng)?jiān)诰€和解或者在線調(diào)解。2007年，廣州仲裁委員會(huì)在中國(guó)商事仲裁網(wǎng)開(kāi)辟了在線仲裁網(wǎng)頁(yè)，將仲裁審理搬到網(wǎng)上進(jìn)行。同時(shí)，廣州仲裁委員會(huì)也在積極籌備電子商務(wù)在線仲裁相關(guān)事宜。這些無(wú)疑是國(guó)內(nèi)在線仲裁巨大進(jìn)步的表現(xiàn)。而中國(guó)國(guó)際貿(mào)易仲裁委員會(huì)早在2000年12月就設(shè)立了亞洲域名爭(zhēng)議解決中心，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，運(yùn)用在線方式解決網(wǎng)絡(luò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)及電子商務(wù)爭(zhēng)議。
（二）在線糾紛解決機(jī)制產(chǎn)生的基礎(chǔ)
1.計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步
ODR是以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的糾紛解決機(jī)制。因此，計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步是ODR產(chǎn)生的前提條件。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛發(fā)展，電子郵件、視頻會(huì)議、聊天室等技術(shù)不斷進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題在一定程度上得以解決。此外，網(wǎng)民規(guī)模的壯大也是在線糾紛解決機(jī)制產(chǎn)生的一個(gè)重要條件。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年12月30日，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.84億人，較2008年年底增長(zhǎng)8600萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率為28.9%。
2.電子金融交易的不斷發(fā)展
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子金融交易也得到了快速發(fā)展。1997年，招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行，開(kāi)展網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了在線金融服務(wù)。隨著1996年我國(guó)最早的證券類網(wǎng)站——和訊（Homeway）的設(shè)立，經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展，截至2000年9月，有關(guān)證券類的網(wǎng)站（不計(jì)個(gè)人主頁(yè)）已達(dá)40多個(gè)。隨著各大證券公司網(wǎng)絡(luò)證券交易的開(kāi)通，網(wǎng)絡(luò)證券交易量所占的比重也開(kāi)始逐年上升。1997年底，我國(guó)建立了首家保險(xiǎn)信息網(wǎng)——中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)（），并為新華人壽公司促成了國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，拉開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)電子交易的序幕。1999年，我國(guó)推出了首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——網(wǎng)險(xiǎn)（）。幾乎是同時(shí)，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和泰康保險(xiǎn)公司分別在上海、深圳和北京宣布開(kāi)通電子商務(wù)系統(tǒng)。目前，幾乎所有的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都開(kāi)通了網(wǎng)站，許多由個(gè)人創(chuàng)辦的保險(xiǎn)網(wǎng)站也開(kāi)始在我國(guó)出現(xiàn)。
3.相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)和完善
1999年，我國(guó)《合同法》在關(guān)于合同形式的條款中增加了“數(shù)據(jù)電文”的內(nèi)容，為電子交易的形式提供了法律依據(jù)。2005年4月1日，我國(guó)正式頒布實(shí)施《電子簽名法》，解決了電子簽名的法律效力問(wèn)題，并對(duì)電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、電子簽名的安全性、簽名人的行為規(guī)范、電子交易中的糾紛等一系列問(wèn)題作出了明確規(guī)定。2009年，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)審議通過(guò)了《中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)網(wǎng)上仲裁規(guī)則》，自2009年5月1日起正式施行。這意味著我國(guó)的ODR已有法可依。
三、我國(guó)電子金融消費(fèi)在線糾紛解決機(jī)制的制度設(shè)計(jì)
（一）建立政府支持和監(jiān)督下的企業(yè)主導(dǎo)模式
我國(guó)電子金融交易市場(chǎng)雖然近幾年得到了較快的發(fā)展，但總體上仍處于初級(jí)階段，很多方面還不完善，在ODR的具體實(shí)踐中存在很多問(wèn)題。僅僅依靠市場(chǎng)機(jī)制，由企業(yè)或個(gè)人單獨(dú)建立ODR是不可行的。政府要適當(dāng)介入，進(jìn)行宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)，加大宣傳力度，提高公眾的ODR意識(shí)。政府不但在政策上要大力支持，同時(shí)還要推動(dòng)ODR自身標(biāo)準(zhǔn)的建立?？梢酝ㄟ^(guò)制定相關(guān)規(guī)范，開(kāi)展示范工程建設(shè)，對(duì)符合條件的ODR服務(wù)網(wǎng)站給予政策上和資金上的適當(dāng)支持等方式，加強(qiáng)對(duì)ODR建設(shè)的引導(dǎo)，促進(jìn)我國(guó)ODR的有序、健康發(fā)展。在ODR的具體實(shí)踐中，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，對(duì)ODR服務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，并通過(guò)相關(guān)司法審查機(jī)制、網(wǎng)上上訴機(jī)制等程序保證解決結(jié)果的公正性。①此外，要使ODR在我國(guó)得到廣泛適用，政府和有關(guān)企業(yè)必須合作采取相應(yīng)措施，保證ODR的安全性和保密性，促使金融消費(fèi)者能信任并接受該爭(zhēng)議解決方式。政府應(yīng)該引導(dǎo)和支持企業(yè)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，為ODR的推行提供技術(shù)支持，保障交易安全和雙方的隱私。
（二）完善在線爭(zhēng)議解決服務(wù)平臺(tái)
目前，我國(guó)越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)通了在線交易服務(wù)網(wǎng)站，但絕大部分只受理投訴業(yè)務(wù)，不能直接促使電子金融交易雙方進(jìn)行在線調(diào)解或在線仲裁。這是一種單向的不完全的在線方式，難以對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益起到真正的保障作用。①此外，盡管消費(fèi)者協(xié)會(huì)推出了消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者網(wǎng)上和解平臺(tái)，中國(guó)在線爭(zhēng)議解決中心（ChinaODR）開(kāi)通了服務(wù)網(wǎng)站，一些仲裁機(jī)構(gòu)也開(kāi)通了網(wǎng)上仲裁業(yè)務(wù)，但是，由于電子金融具有很強(qiáng)的專業(yè)性，加之法律未進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，電子金融消費(fèi)糾紛尚未被正式納入這些在線調(diào)解平臺(tái)和仲裁平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍，電子金融消費(fèi)者難以通過(guò)這些在線爭(zhēng)議解決服務(wù)平臺(tái)解決電子金融消費(fèi)糾紛，維護(hù)自己的合法權(quán)益。為此，應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面加以完善。一方面，可以建立電子金融ODR服務(wù)的專門網(wǎng)站。為此，可以考慮建立全國(guó)統(tǒng)一的電子金融消費(fèi)在線爭(zhēng)議解決中心，并開(kāi)通自己的服務(wù)網(wǎng)站。該中心可以由國(guó)家工商行政管理總局牽頭，協(xié)調(diào)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及全國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)，由各級(jí)金融部門、消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融消費(fèi)者廣泛參與，受理全國(guó)范圍內(nèi)的電子金融消費(fèi)糾紛案件。②另一方面，可以在現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)站的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善：一是可以在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)站上增設(shè)在線和解項(xiàng)目，使得消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者在網(wǎng)上直接交流、協(xié)商，從而打開(kāi)對(duì)話的大門；二是把電子金融糾紛納入現(xiàn)有在線調(diào)解或在線仲裁機(jī)構(gòu)受理業(yè)務(wù)的范圍，并在法律上對(duì)相關(guān)程序進(jìn)行規(guī)定。
亞洲電子金融及信息安全高層論壇暨亞洲CeBIT電子金融及安全主題展，將匯聚近400名國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、172家在華外資金融機(jī)構(gòu)代表、全國(guó)主要地區(qū)銀監(jiān)局、銀行科技部門的主管領(lǐng)導(dǎo)以及金融科技和信息安全領(lǐng)域?qū)＜业?。屆時(shí)，行業(yè)專家將就電子銀行市場(chǎng)及形勢(shì)分析、下一代電子銀行的模型和創(chuàng)新戰(zhàn)略、當(dāng)前電子金融的安全威脅及防御等行業(yè)熱點(diǎn)問(wèn)題權(quán)威報(bào)告。
除了專區(qū)展示，主題為電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及安全保障的亞洲電子金融及信息安全高峰論壇也將在展會(huì)期間舉辦，探討擴(kuò)大電子金融用戶覆蓋率和效益、打造安全保障體系等題目，屆時(shí)更將有花旗銀行、Marstcard、中國(guó)金融認(rèn)證中心等一系列的有關(guān)金融安全的市場(chǎng)、戰(zhàn)略和模型重要報(bào)告。
聯(lián)手工業(yè)――服務(wù)企業(yè)及制造業(yè)信息化
企業(yè)及制造業(yè)信息化展區(qū)和“中國(guó)制造業(yè)管理信息化創(chuàng)新論壇”為長(zhǎng)，珠三角成長(zhǎng)型企業(yè)信息化量身定制，全面推動(dòng)信息化進(jìn)程。這不僅幫助制造業(yè)企業(yè)，還幫助所有對(duì)信息化有需求的企業(yè)找到正確的解決方案。上海軟眾信息、韓國(guó)USBC商務(wù)支持中心、羚科數(shù)碼、哈薩克斯坦NAT軟件公司、美國(guó)英網(wǎng)軟件、澳大利亞軟件團(tuán)，德國(guó)TECON公司等世界各地的軟件公司都將出席此次企業(yè)及制造業(yè)信息化主題展區(qū)和創(chuàng)新論壇。
主辦方表示，這次展會(huì)主要營(yíng)造一個(gè)大的交流平臺(tái)，針對(duì)企業(yè)的具體需求，幫助企業(yè)解決戰(zhàn)略目標(biāo)規(guī)劃、設(shè)計(jì)制造一體化、工廠可視化、信息集成等新的共性問(wèn)題。
GPS車載導(dǎo)航
隨著電子地圖和3G技術(shù)的飛速發(fā)展，在不久的將來(lái)全球定位系統(tǒng)GPS將會(huì)直接內(nèi)置于大部分的手機(jī)、PDA、個(gè)人電腦和汽車。GPS在全球范圍內(nèi)有著巨大的市場(chǎng)潛力。在我國(guó)GPS應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，汽車市場(chǎng)持續(xù)高速增長(zhǎng)，智能手機(jī)市場(chǎng)迅速普及，北京奧運(yùn)會(huì)智能交通設(shè)備大量需求，2007年GPS市場(chǎng)總產(chǎn)值比2006年增長(zhǎng)65％以上，產(chǎn)業(yè)逐步形成。中國(guó)GPS市場(chǎng)已進(jìn)入了高速發(fā)展階段。
GPS展區(qū)亞洲CeBIT將由瑞圖萬(wàn)方、Route 66、東方聯(lián)星、百豐電子等企業(yè)向觀眾展示GPS車載導(dǎo)航、GPS手機(jī)導(dǎo)航、GPS藍(lán)牙、GPS芯片、GPS地圖軟件、GPS配件等。為國(guó)內(nèi)外GPS展商和專業(yè)觀眾提供一個(gè)了解產(chǎn)業(yè)內(nèi)最新信息和國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)的商務(wù)談判和技術(shù)交流的理想平臺(tái)。
現(xiàn)場(chǎng)演示――機(jī)器人展區(qū)匯聚國(guó)內(nèi)最前沿技術(shù)
機(jī)器人技術(shù)推介與體驗(yàn)會(huì)亞洲CeBIT將精彩展示機(jī)器人在教育、生活、娛樂(lè)等方面的應(yīng)用。在機(jī)器人展區(qū)，觀眾們將看到應(yīng)用于教育、科普展示等領(lǐng)域的人形機(jī)器人、仿生機(jī)器人、工業(yè)機(jī)器人、輪式機(jī)器人、全自主移動(dòng)機(jī)器人、智能輪椅和平臺(tái)智能語(yǔ)音機(jī)器人。高級(jí)類人雙足步行機(jī)器人無(wú)疑將成為全場(chǎng)的“明星”。它能夠穩(wěn)定獨(dú)立地雙足行走、俯臥站立、鯉魚打挺、做俯臥撐、站立踢球射門、招手、擁抱，還可以打太極拳、做廣播體操、跳舞。而未來(lái)軍事高科技領(lǐng)域之一的微小型武器系統(tǒng)將滿足軍事偵察、反恐防暴、無(wú)人探測(cè)等領(lǐng)域的潛在應(yīng)用需求。屆時(shí)現(xiàn)場(chǎng)還將展示仿生機(jī)器魚工程演示樣機(jī)(SPC-11)，模塊化履帶式偵察機(jī)器人(MTRR)、球型機(jī)器人、撲翼式微型飛行器和模塊化蛇形機(jī)器人。
在同期舉辦的中國(guó)機(jī)器人技術(shù)推薦與體驗(yàn)會(huì)上，分別來(lái)自中國(guó)科技大學(xué)、北京科技大學(xué)、北京航天航空大學(xué)、北京漢庫(kù)等行內(nèi)科研和應(yīng)用單位都會(huì)把各自的最新成果繽紛呈現(xiàn)。
高手云集――現(xiàn)場(chǎng)爭(zhēng)奪中國(guó)第一超頻狂人
超頻是人為地使集成電路以超過(guò)額定工作范圍的頻率運(yùn)行。除了CPU以外，內(nèi)存芯片、顯卡芯片、硬盤芯片、主板芯片等等都可以超頻使用。超頻不僅僅是一種獲得提升性能的有效方法，也成為大眾玩家競(jìng)相為之的時(shí)尚行動(dòng)。
中國(guó)工商銀行云南省分行面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)廣泛應(yīng)用，并且發(fā)展日新月異的實(shí)際，全力實(shí)施電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。該行以提高客戶滿意度為目標(biāo)，采取市場(chǎng)領(lǐng)先策略，充分利用銀行內(nèi)部的各種資源優(yōu)勢(shì)，為客戶研發(fā)、推廣專業(yè)化、個(gè)性化電子金融產(chǎn)品滿足市場(chǎng)多樣化需求。近年來(lái)，不斷推出科技含量高、符合市場(chǎng)需求的電子金融產(chǎn)品搶占市場(chǎng)，獲得了市場(chǎng)先機(jī)，贏得了客戶青睞，保證了工行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。
工行云南省分行企業(yè)年金產(chǎn)品受青睞
中國(guó)工商銀行云南省分行以“誠(chéng)實(shí)信用、勤勉盡責(zé)”為宗旨，依靠卓越的品牌信譽(yù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、領(lǐng)先的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀的專業(yè)隊(duì)伍，著力加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來(lái)，不斷推出企業(yè)年金、綜合養(yǎng)老保障等系列服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，以大中型企業(yè)的年金計(jì)劃提供專業(yè)服務(wù)的受托管理、受托咨詢、賬戶管理及托管服務(wù)為基礎(chǔ)，以中小型企業(yè)為服務(wù)對(duì)象推出三款企業(yè)年金集合計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，為廣大企事業(yè)單位推出的綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃產(chǎn)品，這些系列產(chǎn)品的推出，不斷滿足單位管理職工養(yǎng)老金、福利資金的需求，為企業(yè)和職工實(shí)現(xiàn)了安全管理、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、保值增值，受到企業(yè)和職工的廣泛贊譽(yù)。
工商銀行與東亞銀行就美國(guó)東亞銀行股權(quán)買賣交易完成交割
[關(guān)鍵詞]金融電子化信息電子商務(wù)
金融電子化，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的各項(xiàng)金融活動(dòng)。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來(lái)的巨大推動(dòng)力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，新技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是科技的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰(shuí)能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰(shuí)就能掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)中謀取利益最大化。與此同時(shí)，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個(gè)國(guó)家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國(guó)金融電子化建設(shè)經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績(jī)，但與迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)金融事業(yè)的要求相比，與對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的要求相比，我國(guó)金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問(wèn)題。
一、我國(guó)金融電子化發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束
我國(guó)金融電子化是在一無(wú)規(guī)劃、二無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對(duì)大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開(kāi)發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會(huì)勞動(dòng)的浪費(fèi)，已有的系統(tǒng)無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子化建設(shè)在一開(kāi)始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開(kāi)發(fā)和實(shí)現(xiàn)。
2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差
我國(guó)金融電子化當(dāng)前主要用于對(duì)客戶柜臺(tái)業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對(duì)金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的大量對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無(wú)法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。
3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差
我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國(guó)通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒(méi)有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國(guó)金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。
4.缺乏復(fù)合型高級(jí)金融管理人才
進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開(kāi)拓金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國(guó)現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識(shí)結(jié)構(gòu)上看都無(wú)法勝任新的應(yīng)用。我國(guó)金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識(shí)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級(jí)科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國(guó)銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。
二、我國(guó)電子金融發(fā)展的對(duì)策分析
邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:
1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架
按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)幾年來(lái)我國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國(guó)新的金融電子化體系。具體實(shí)施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)、管理和決策及風(fēng)險(xiǎn)防范等的實(shí)際需要，盡快制定我國(guó)金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個(gè)由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個(gè)層次的互相聯(lián)系的全國(guó)金融電子化管理信息系統(tǒng)。
2.改變現(xiàn)行軟件開(kāi)發(fā)方式
目前，我國(guó)銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計(jì)算中心)自行開(kāi)發(fā)的，這對(duì)于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點(diǎn)則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會(huì)公布我國(guó)金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時(shí)代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來(lái)承擔(dān)，鼓勵(lì)更多的專業(yè)軟件開(kāi)發(fā)公司參加到我國(guó)金融電子化建設(shè)中來(lái)。這樣，才能開(kāi)發(fā)出更符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。
3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制
電子商務(wù)時(shí)代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運(yùn)作的，是一個(gè)極其復(fù)雜的國(guó)際社會(huì)系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國(guó)內(nèi)和國(guó)際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時(shí)，更要加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開(kāi)拓業(yè)務(wù)、公平競(jìng)爭(zhēng)建立一個(gè)良好的環(huán)境。提供一個(gè)透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動(dòng)得以正常進(jìn)行的保障。
4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作
金融電子化，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的各項(xiàng)金融活動(dòng)。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來(lái)的巨大推動(dòng)力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，新技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是科技的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰(shuí)能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰(shuí)就能掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)中謀取利益最大化。與此同時(shí)，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個(gè)國(guó)家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國(guó)金融電子化建設(shè)經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績(jī)，但與迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)金融事業(yè)的要求相比，與對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的要求相比，我國(guó)金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問(wèn)題。
一、我國(guó)金融電子化發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束
我國(guó)金融電子化是在一無(wú)規(guī)劃、二無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對(duì)大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開(kāi)發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會(huì)勞動(dòng)的浪費(fèi)，已有的系統(tǒng)無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子化建設(shè)在一開(kāi)始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開(kāi)發(fā)和實(shí)現(xiàn)。
2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差
我國(guó)金融電子化當(dāng)前主要用于對(duì)客戶柜臺(tái)業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對(duì)金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的大量對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無(wú)法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。
3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差
我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國(guó)通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒(méi)有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國(guó)金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。
4.缺乏復(fù)合型高級(jí)金融管理人才
進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開(kāi)拓金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國(guó)現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識(shí)結(jié)構(gòu)上看都無(wú)法勝任新的應(yīng)用。我國(guó)金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識(shí)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級(jí)科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國(guó)銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。
二、我國(guó)電子金融發(fā)展的對(duì)策分析
邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:
1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架
按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)幾年來(lái)我國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國(guó)新的金融電子化體系。具體實(shí)施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)、管理和決策及風(fēng)險(xiǎn)防范等的實(shí)際需要，盡快制定我國(guó)金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個(gè)由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個(gè)層次的互相聯(lián)系的全國(guó)金融電子化管理信息系統(tǒng)。
2.改變現(xiàn)行軟件開(kāi)發(fā)方式
目前，我國(guó)銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計(jì)算中心)自行開(kāi)發(fā)的，這對(duì)于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點(diǎn)則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會(huì)公布我國(guó)金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時(shí)代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來(lái)承擔(dān)，鼓勵(lì)更多的專業(yè)軟件開(kāi)發(fā)公司參加到我國(guó)金融電子化建設(shè)中來(lái)。這樣，才能開(kāi)發(fā)出更符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。
3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制
電子商務(wù)時(shí)代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運(yùn)作的，是一個(gè)極其復(fù)雜的國(guó)際社會(huì)系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國(guó)內(nèi)和國(guó)際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時(shí)，更要加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開(kāi)拓業(yè)務(wù)、公平競(jìng)爭(zhēng)建立一個(gè)良好的環(huán)境。提供一個(gè)透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動(dòng)得以正常進(jìn)行的保障。
4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作
由于裝備計(jì)算機(jī)系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來(lái)或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險(xiǎn)于一身，成為金融界的超級(jí)服務(wù)商，一方面能削減分支機(jī)構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補(bǔ)的效果，增強(qiáng)整個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長(zhǎng)，通過(guò)加強(qiáng)溝通與合作，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)，外資銀行之間也存在著更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了在中國(guó)全面開(kāi)放零售銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中搶得先機(jī)，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立相互關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營(yíng)銷手段，健全機(jī)制，以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。
5.加快培養(yǎng)與引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技與管理人才
金融電子化的實(shí)現(xiàn)依賴于優(yōu)秀的金融科技及管理人才。我國(guó)金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識(shí)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級(jí)科技人才。我國(guó)應(yīng)該多途徑、多渠道地培養(yǎng)或引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技及管理人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國(guó)銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。
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中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于規(guī)模太小無(wú)法與資金雄厚的大公司相比較，所以他們?cè)诮?jīng)營(yíng)過(guò)程中常常會(huì)有經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定的現(xiàn)象發(fā)生，再加上銀行對(duì)其信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)較低、風(fēng)險(xiǎn)抗擊能力薄弱等這些問(wèn)題，使得他們?cè)谄髽I(yè)發(fā)展過(guò)程中無(wú)法通過(guò)銀行獲得充足的資金來(lái)維持企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，這個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題經(jīng)過(guò)多年積淀和積累，中小企業(yè)融資困難就逐漸變成了一個(gè)全世界都為之苦惱的難題。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)打開(kāi)了對(duì)外貿(mào)易的通道，很多國(guó)外的中小企業(yè)逐漸進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，這些企業(yè)的存在可以幫助我國(guó)增加就業(yè)人數(shù)，并且可以為我國(guó)時(shí)常增添活力，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是需要我們注意的是，在外國(guó)中小企業(yè)的進(jìn)入的同時(shí)也為我國(guó)中小企業(yè)并不樂(lè)觀的企業(yè)融資增添了難度，我國(guó)的中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的融資困境將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)峻。在過(guò)去的數(shù)十年間，為了緩解中小企業(yè)的融資難度，我國(guó)政府陸續(xù)出臺(tái)了多部法律法規(guī)以幫助中小企業(yè)進(jìn)行企業(yè)融資，這些措施雖然起到了一定的效果但是并沒(méi)有從根本上解決這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題?，F(xiàn)代社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)中小企業(yè)在進(jìn)行企業(yè)融資時(shí)仍然存在很多困難，經(jīng)過(guò)總結(jié)歸納主要分為六個(gè)方面：中小企業(yè)融資渠道過(guò)于狹窄和單一；中小企業(yè)的自由資金相對(duì)匱乏；中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較薄弱，而且其信用等級(jí)比較低；中小企業(yè)融資的成本相比較而言，比較高；由于中小企業(yè)缺乏貸款擔(dān)保體系，使得銀行金融機(jī)構(gòu)不愿意向他們發(fā)放貸款；由于先結(jié)算我國(guó)金融體系還不夠完善，這就使中小企業(yè)在融資過(guò)程中勉勵(lì)著信貸歧視。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的優(yōu)勢(shì)
自上世紀(jì)90年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，，金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)始互相融合。我國(guó)最早開(kāi)通網(wǎng)銀服務(wù)的銀行是中國(guó)商業(yè)銀行，到后來(lái)又陸續(xù)開(kāi)展了許多電子銀行業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶在辦理轉(zhuǎn)賬匯款等一些業(yè)務(wù)是再也不用往返于銀行的營(yíng)業(yè)大廳了，這些變化都標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始有機(jī)結(jié)合。特別是在近年來(lái)在電子金融行業(yè)的發(fā)展中，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及時(shí)抓住商機(jī)借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)和自身優(yōu)勢(shì)，逐漸拓展業(yè)務(wù)變成了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的第三方支付平臺(tái)，有的甚至還在網(wǎng)絡(luò)上辦起了信貸業(yè)務(wù)，成為了網(wǎng)絡(luò)信貸的領(lǐng)航者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)起了新的挑戰(zhàn)。為了搶占商機(jī)，一些金融機(jī)構(gòu)和證券機(jī)構(gòu)也逐漸開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上紛紛建立起了線上業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的金融模式相比，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資正好彌補(bǔ)了過(guò)去商業(yè)銀行的信貸體系的不足。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小企業(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)，中小企業(yè)可以公平公正地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融提供的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)獲取企業(yè)發(fā)展所需要的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供的服務(wù)平臺(tái)是平等的，任何中小企業(yè)都可以獲取最大利益的資金；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供資金融資渠道，中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上辦理企業(yè)的融資業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用其先天的優(yōu)勢(shì)對(duì)閑置資源的進(jìn)行整合，通過(guò)小額資金的不斷聚集來(lái)達(dá)到幫助中小企業(yè)融資的目的；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供“風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制”，互聯(lián)網(wǎng)金融利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)手段，在中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)控制方面占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制手段來(lái)保證發(fā)放貸款的安全性，使違約率大幅度降低。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的難處
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-02
信息技術(shù)讓世界發(fā)生了前所未有的變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，正在逐漸影響和改造著與我們生活息息相關(guān)的每一個(gè)角落。金融業(yè)，這個(gè)擁有悠久歷史的古老行業(yè)，在這個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的新世紀(jì)，是趁勢(shì)騰飛，還是悄然遠(yuǎn)去，重點(diǎn)在于能否將新技術(shù)與自身發(fā)展相結(jié)合。每一次技術(shù)革命，都會(huì)催生一批新生力量，也有無(wú)數(shù)的“百年老店”瞬間崩塌，物競(jìng)天擇，適者生存，不僅是進(jìn)化論的觀點(diǎn)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)企業(yè)，甚至一個(gè)行業(yè)的發(fā)展法則。無(wú)論是百年前，山西祁縣票號(hào)墻面上店訓(xùn)里暗藏的密字，還是如今地鐵廣告上被無(wú)數(shù)手機(jī)鏡頭掃拍的二維碼，傳遞的都是“匯通天下”的宏愿，支行結(jié)算以前所未有的速度和方式發(fā)生著改變。
電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，不僅引導(dǎo)著“網(wǎng)上購(gòu)物”成為時(shí)代風(fēng)尚，而且逐漸擴(kuò)大地盤，涉足金融領(lǐng)域的蛋糕瓜分；商業(yè)銀行不斷更新自身，適應(yīng)時(shí)代腳步，也想插上信息技術(shù)的翅膀，再現(xiàn)往日的輝煌。于是，銀行陸續(xù)“觸電”，電商逐步“淘金”，泛金融的范圍越來(lái)越寬，競(jìng)爭(zhēng)與合作并存，在這個(gè)日漸奪目的市場(chǎng)舞臺(tái)上，“老氣橫秋”的銀行和“年少輕狂”的電商，究竟是結(jié)成一對(duì)“忘年交”，還是上演一出“龍虎斗”，還需拭目以待。
一、金融電子化與電子金融化
（一）金融電子化
1.金融電子化的定義
金融電子化是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助信息技術(shù)替代原有的手工業(yè)務(wù)處理，大大提升業(yè)務(wù)能力、運(yùn)營(yíng)效率和管理能力。其中廣義的信息技術(shù)包括語(yǔ)言的使用，文字的創(chuàng)造，印刷技術(shù)的發(fā)明，和電報(bào)、電話、廣播、電視的發(fā)明及應(yīng)用，狹義的信息技術(shù)包括主要指始于20世紀(jì)60年代的第五次信息技術(shù)革命。
2.金融電子化歷程
金融電子化基本經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)、金融業(yè)務(wù)的電子化受理和電子化金融商業(yè)模式的建立。信息技術(shù)的不斷發(fā)展使得“金融電子化”具備了成長(zhǎng)的必備土壤，在與金融業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上，促進(jìn)了金融電子化的深遠(yuǎn)發(fā)展。
（二）電子金融化
1.電子金融化的定義
電子金融化是指信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進(jìn)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，變革了金融業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)業(yè)格局，主導(dǎo)著金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。
2.電子金融化的發(fā)展動(dòng)力
（1）金融行業(yè)存在一定的利潤(rùn)空間。存貸利差、中間業(yè)務(wù)收入、各種渠道收入使金融業(yè)仍然具有實(shí)體經(jīng)濟(jì)無(wú)法比擬的盈利模式，即使在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的今天，金融業(yè)的利潤(rùn)規(guī)模仍然是其他很多行業(yè)望塵莫及的。電子商務(wù)企業(yè)在借互聯(lián)網(wǎng)之勢(shì)快速發(fā)展的同時(shí)，被金融行業(yè)的豐厚利潤(rùn)回報(bào)吸引，下大力量開(kāi)發(fā)融資功能，紛紛搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模性收益。
（2）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身具備發(fā)展優(yōu)勢(shì)。在信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中掌握的用戶資源就是一筆巨大的寶藏，代表著優(yōu)質(zhì)客戶群體，是在金融市場(chǎng)上制勝的先機(jī)（截至2013年2月，騰訊公司的即時(shí)通信活躍賬戶超過(guò)8億，新浪微波用戶接近5億，而國(guó)內(nèi)最大銀行中國(guó)工商銀行僅擁有客戶2億）。從本質(zhì)上說(shuō)，銀行是金融中介，這與電子商務(wù)企業(yè)服務(wù)性中介的性質(zhì)是一致的，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè)打下基礎(chǔ)。
（3）電子商務(wù)企業(yè)代表著技術(shù)的進(jìn)步，引導(dǎo)著時(shí)尚的潮流，容易被接受。如今，沒(méi)在網(wǎng)上購(gòu)過(guò)物，與電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品“絕緣”的人鳳毛麟角，屈指可數(shù)，即時(shí)不熟悉電腦使用的老年人，也可以輕松找到網(wǎng)上代購(gòu)，買到心儀的物美價(jià)廉的物品，互聯(lián)網(wǎng)的潮流沒(méi)有人能夠阻擋。蘋果產(chǎn)品的成功之處不僅僅在于技術(shù)的先進(jìn)和功能的強(qiáng)大，更重要的是代表了一種“不甘人后”的時(shí)尚，使得“人手一機(jī)”的蘋果產(chǎn)品在更多人手中只使用最基本功能，關(guān)鍵在于這種時(shí)尚觀念的深入人心。在年輕人當(dāng)中，每天都使用的社交網(wǎng)站、購(gòu)物平臺(tái)顯然比幾個(gè)月去一次、“排大隊(duì)”的銀行營(yíng)業(yè)廳顯得親切很多。
二、“泛金融”合作模式
（一）賬戶的應(yīng)用
1.賬戶的價(jià)值
賬戶是根據(jù)會(huì)計(jì)科目設(shè)置的，具有一定格式和結(jié)構(gòu)，用于反映會(huì)計(jì)要素增減變動(dòng)情況及其結(jié)果的載體。在銀行內(nèi)部，賬戶是為客戶分類記錄存貸款數(shù)額變化的工具，隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，又出現(xiàn)了保險(xiǎn)賬戶、證券賬戶、貸記卡賬戶等等，到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶就擁有了網(wǎng)上銀行賬戶、移動(dòng)支付賬戶，賬戶的多樣化反映的是業(yè)務(wù)的發(fā)展、技術(shù)的升級(jí)，各種各樣的賬戶與我們的生活息息相關(guān)。如今，賬戶已經(jīng)不僅僅是顯示我們個(gè)人資產(chǎn)的數(shù)字，而是承載了更多的價(jià)值內(nèi)容，是聯(lián)通互聯(lián)網(wǎng)的身份憑證，是包括信息價(jià)值和貨幣價(jià)值的綜合載體，是商家、企業(yè)與客戶交互信息的渠道，也是挖掘客戶價(jià)值的有效途徑。
當(dāng)我們翻開(kāi)一個(gè)普通用戶的網(wǎng)上購(gòu)物記錄，我們大概可以了解她是一個(gè)什么樣的人，可能聽(tīng)起來(lái)神乎其神，但在實(shí)際生活中真不是什么難事。看著她所購(gòu)買的物品，可以知道她鐘情的服飾品牌；看著她選擇的圖書，可以知道她的學(xué)習(xí)工作領(lǐng)域；看著她買入的家居家電，可以知道她處在人生的何種階段，是時(shí)尚女士、年輕媽媽還是家居達(dá)人，一目了然。對(duì)于品牌商家來(lái)說(shuō)，這些信息就非常珍貴，如果是我們品牌的重忠實(shí)購(gòu)買者，那么她對(duì)我們的優(yōu)惠折扣、促銷活動(dòng)應(yīng)該非常感興趣，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的要求，可以得到客戶的真實(shí)姓名、地址、手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱的信息，從而與客戶進(jìn)行接觸，有針對(duì)性、投其所好的營(yíng)銷就會(huì)進(jìn)行地非常順利，還能根據(jù)她選擇商品的價(jià)位、時(shí)間和周期性鎖定她心儀的產(chǎn)品，大大提高產(chǎn)品效率和營(yíng)銷效率，必然受到廣大商家的歡迎。在獲得信息、分析信息、使用信息的過(guò)程中，賬戶發(fā)揮了非常重要的作用，可以說(shuō)是商家的利潤(rùn)之源。
2.賬戶的應(yīng)用
早期網(wǎng)站的盈利模式是咨詢吸引流量，再靠流量吸引廣告，類似于傳媒行業(yè)，一個(gè)網(wǎng)站就像一份報(bào)紙，讀者只能被動(dòng)地接受信息，與網(wǎng)站沒(méi)有真實(shí)的接觸。如今，這份“報(bào)紙”已經(jīng)不僅能看，還能參與，能分享，每一個(gè)用戶成了價(jià)值的真正創(chuàng)造者，實(shí)現(xiàn)這一切的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的賬戶體系。通過(guò)各種在線服務(wù)，商家與用戶建立起緊密的聯(lián)系，掌握了用戶的信息和特性，通過(guò)分析篩選，找出那些最具有價(jià)值的賬戶，準(zhǔn)確投遞營(yíng)銷廣告，并開(kāi)展下一步更有利于商家的個(gè)性化服務(wù)活動(dòng)。
以支付寶為例，買賣雙方必須擁有支付寶賬戶才能交易，這就嚴(yán)格定義了支付寶賬戶的真實(shí)性，任何的欺詐假冒行為只能是“一錘子買賣”，很多買家都是根據(jù)銷量排行和用戶評(píng)價(jià)來(lái)選擇網(wǎng)店的，銷量越大信譽(yù)度越高越有利于促成下一單購(gòu)買，這也提高了支付寶賬戶的活躍度。同時(shí)，每個(gè)賬戶的消費(fèi)或者出售記錄，都會(huì)保存支付寶的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中，不僅僅是買方，也可以根據(jù)賣方的情況分析判斷歸類，為其提供指導(dǎo)意見(jiàn)。
另一方面，賬戶也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沉淀資金的絕佳工具。用戶要參與到互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)中，往往要先按照網(wǎng)站的規(guī)則進(jìn)行充值，從銀行賬戶里將資金轉(zhuǎn)移到網(wǎng)站賬戶里，以備使用，用戶往往覺(jué)得這筆資金還屬于自己，并沒(méi)有被花出去，事實(shí)上，這筆資金已經(jīng)沉淀在企業(yè)的大賬戶中了，因?yàn)檫@筆錢遲早是要轉(zhuǎn)化為一種在線服務(wù)，即使要在遠(yuǎn)期使用，它現(xiàn)實(shí)的貨幣價(jià)值已經(jīng)讓渡給了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。對(duì)于每一個(gè)用戶來(lái)說(shuō)，這只是一筆零散的小額閑置資金，但對(duì)比數(shù)以億計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)用戶，就不是一筆小數(shù)目了。在金融企業(yè)存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)越演越烈的時(shí)候，這樣的資金沉淀能給商家?guī)?lái)巨大的回報(bào)。
3.金融行業(yè)與賬戶經(jīng)濟(jì)的結(jié)合
通過(guò)賬戶，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的資金沉淀，可以很好地運(yùn)用到金融行業(yè)，作為有效負(fù)債，支持資金運(yùn)營(yíng)，電子商務(wù)若能與商業(yè)銀行攜手，必然實(shí)現(xiàn)雙贏，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)找到投資渠道，穩(wěn)獲收益，金融企業(yè)獲取穩(wěn)定資金來(lái)源，可進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)。這樣一筆數(shù)額龐大的資金沉淀，通過(guò)金融企業(yè)的專業(yè)運(yùn)作，能實(shí)現(xiàn)最大價(jià)值，雖然現(xiàn)在很多電子商務(wù)企業(yè)頻頻“淘金”，涉足金融業(yè)，但從一定程度上來(lái)說(shuō)，他們?nèi)狈π袠I(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)，即使能夠獨(dú)立開(kāi)展類金融業(yè)務(wù)，也不能達(dá)到與金融企業(yè)合作所創(chuàng)造的價(jià)值。同樣，金融行業(yè)也應(yīng)該主動(dòng)從電子商務(wù)的成功模式中學(xué)習(xí)借鑒，不斷提高自身的服務(wù)水平，強(qiáng)化與客戶關(guān)系的緊密度，不能一味依靠金融監(jiān)管來(lái)抵制互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的泛金融化，而是開(kāi)拓出與電子商務(wù)企業(yè)的合作之路。
賬戶經(jīng)濟(jì)所體現(xiàn)的巨大商機(jī)不僅僅局限在零售行業(yè)，金融產(chǎn)品也有著相應(yīng)的適應(yīng)人群和忠實(shí)客戶，如何開(kāi)發(fā)這部分客戶依靠的也是分析篩選歸類，一方面要加大技術(shù)更新，升級(jí)自身的網(wǎng)上銀行，使操作更加方便快捷人性化，尋求能夠留住客戶提高使用率的方法，打造客戶信息管理團(tuán)隊(duì)，根據(jù)現(xiàn)有客戶信息，分層次類別推薦相應(yīng)產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行賬戶也能體現(xiàn)內(nèi)在價(jià)值。另一方面，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，將電商客戶信息與銀行客戶信息進(jìn)行整合，使客戶信息立體化，了解了你的每一個(gè)客戶，你就了解了他們的收入情況、資金動(dòng)向、投資偏好，可以指導(dǎo)性地提出投資建議，增加自身業(yè)務(wù)交易，使客戶資產(chǎn)增值，也實(shí)現(xiàn)了客戶忠誠(chéng)度的提高。
金融企業(yè)同樣需要一個(gè)綜合的多平臺(tái)賬戶來(lái)促成業(yè)務(wù)的拓展，構(gòu)建面向消費(fèi)者的一站式綜合金融服務(wù)的賬戶體系是財(cái)富管理的基礎(chǔ)，是客戶服務(wù)之源，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理和服務(wù)提出了更高的要求。如果能借助綜合金融賬戶，通過(guò)多元化的產(chǎn)品與服務(wù)，讓客戶資金在不同的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)方式之間自由流動(dòng)，提高資金利用效率，勢(shì)必提高客戶忠誠(chéng)度，有效防止客戶資金的外流，從而在為客戶贏得收益的前提下，也為金融機(jī)構(gòu)贏得更大的發(fā)展空間和更多的營(yíng)業(yè)收入。
（二）數(shù)據(jù)的共享
1.網(wǎng)上銀行的升級(jí)
每個(gè)銀行用戶通過(guò)登錄網(wǎng)上銀行，辦理各種業(yè)務(wù)，就會(huì)留下自己的銀行數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不僅僅有客戶的存款余額、貸款期限，還有登錄頻次、投資領(lǐng)域、信用卡數(shù)量，都能幫助銀行更加了解這個(gè)用戶。為每個(gè)客戶設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的網(wǎng)上銀行登錄界面就是提升服務(wù)層次的一個(gè)努力方向，這樣客戶打開(kāi)界面，都是自己需要使用的內(nèi)容，不必為繁瑣的程序和費(fèi)力尋找的業(yè)務(wù)模塊而頭疼，而且貴賓化區(qū)別化的服務(wù)也能提升客戶自身的服務(wù)感受。除了業(yè)務(wù)辦理區(qū)域簡(jiǎn)明快捷之外，還應(yīng)該增設(shè)金融知識(shí)課堂，為客戶普及投資技巧、反假幣常識(shí)等，根據(jù)客戶的年齡層次、教育程度、工作領(lǐng)域、家庭情況量身定制投資方案，適時(shí)推薦銀行的主打理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)有在線的客戶服務(wù)人員及時(shí)解答各種業(yè)務(wù)咨詢，使客戶充分掌握信息數(shù)據(jù)，又能將自身的數(shù)據(jù)反饋給銀行，增強(qiáng)客戶關(guān)系管理的緊密度。
2.信用卡的數(shù)據(jù)營(yíng)銷
