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時(shí)間：2023-06-27 09:38:47
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[關(guān)鍵詞]：國(guó)內(nèi)貿(mào)易 品牌 構(gòu)建
隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擴(kuò)大內(nèi)需政策的實(shí)施，國(guó)內(nèi)貿(mào)易量快速增長(zhǎng)，為開(kāi)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。積極推進(jìn)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)于進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)某銀行發(fā)展戰(zhàn)略具有重要意義。
國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資工作應(yīng)遵循以下原則：一是分層管理原則。選定核心企業(yè)分層次、分區(qū)域試點(diǎn)，即二級(jí)分行組織選定在本區(qū)域內(nèi)的核心企業(yè)，省分行選定在全行范圍的核心企業(yè)。二是交易風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合的原則。從以企業(yè)資信為核心的主體準(zhǔn)入控制轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)交易風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，注重對(duì)第一還款來(lái)源（貿(mào)易所衍生的未來(lái)現(xiàn)金流）的分析和對(duì)交易過(guò)程中物流、資金流的有效監(jiān)控。三是效率原則。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下簡(jiǎn)化流程，提高效率。
一、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品介紹
國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)包括國(guó)內(nèi)保理、發(fā)票融資、國(guó)內(nèi)信用證和國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款、賣方融資、買方融資、國(guó)內(nèi)訂單融資、商品融資、應(yīng)受租賃款保理、退稅應(yīng)收款融資等10類產(chǎn)品。
（一）國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)
國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指境內(nèi)銷貨方（債權(quán)人）將其因向境內(nèi)購(gòu)貨方（債務(wù)人）銷售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給某銀行，由某銀行為銷貨方提供應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理的綜合性金融服務(wù)。
（二）國(guó)內(nèi)發(fā)票融資
國(guó)內(nèi)發(fā)票融資是指境內(nèi)銷貨方（借款人）在不讓渡應(yīng)收賬款債權(quán)情況下，以其在國(guó)內(nèi)商品交易中所產(chǎn)生的發(fā)票為憑證，并以發(fā)票所對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款為第一還款來(lái)源，由銀行為其提供的短期貸款。
（三）國(guó)內(nèi)信用證
國(guó)內(nèi)信用證是指開(kāi)證行依照申請(qǐng)人的申請(qǐng)開(kāi)出的，憑符合信用證條款的單據(jù)支付的付款承諾。國(guó)內(nèi)信用證為不可撤銷、不可轉(zhuǎn)讓的跟單信用證。
（四）國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款
國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款指銀行應(yīng)賣方（國(guó)內(nèi)信用證受益人）的申請(qǐng)，以其收到的信用證項(xiàng)下的預(yù)期銷貨款作為還款來(lái)源，為解決賣方在貨物發(fā)運(yùn)前，因支付采購(gòu)款、組織生產(chǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)荣Y金需要而向其發(fā)放的短期貸款。
（五）國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資
國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資是指銀行有追索權(quán)地對(duì)延期付款國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下應(yīng)收賬款進(jìn)行的融資。賣方融資業(yè)務(wù)分為議付和非議付兩種類型。賣方融資（議付）是指銀行在單證一致、單單一致的條件下，扣除議付利息和手續(xù)費(fèi)后有追索權(quán)地向受益人給付對(duì)價(jià)的行為。賣方融資（非議付）是指在信用證及其項(xiàng)下單據(jù)存在不符點(diǎn)或不能確認(rèn)單證一致的情況下，在受到開(kāi)證行（保兌行，下同）的到期付款確認(rèn)書后，有追索權(quán)地對(duì)國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下單據(jù)進(jìn)行的融資。
（六）國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資
國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資指銀行應(yīng)開(kāi)證申請(qǐng)人要求，與其達(dá)成國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下單據(jù)及貨物所有權(quán)歸我行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對(duì)外付款的行為。
（七）國(guó)內(nèi)訂單融資
國(guó)內(nèi)訂單融資是指銀行為支持客戶（賣方）按期履行訂單項(xiàng)下業(yè)務(wù)，向符合條件的客戶發(fā)放短期融資，用于滿足其在貨物發(fā)運(yùn)前支付原材料采購(gòu)款、組織生產(chǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)鹊馁Y金需求。
（八）商品融資
商品融資是指基于銀行委托第三方監(jiān)管人對(duì)借款人合法擁有的儲(chǔ)備物、存貨或交易應(yīng)收的商品進(jìn)行監(jiān)管，以商品價(jià)值作為首要還款保障而進(jìn)行的結(jié)構(gòu)性短期融資業(yè)務(wù)（不包括期交所標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資）。
（九）應(yīng)收租賃款保理
應(yīng)收租賃款保理是客戶（出租人）與承租人形成融資租賃關(guān)系的前提下，客戶將融資租賃合同項(xiàng)下未到期的應(yīng)收租賃款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行收取租金并向客戶提供融資、商業(yè)資信調(diào)查及應(yīng)收租賃款管理的綜合性金融服務(wù)。
（十）退稅應(yīng)收款融資
退稅應(yīng)收款融資是指銀行為滿足客戶因出口貿(mào)易或國(guó)內(nèi)貿(mào)易中產(chǎn)生的退稅款未能及時(shí)到賬而出現(xiàn)的短期融資需求，以退稅應(yīng)收款為還款來(lái)源，向符合條件客戶發(fā)放的短期融資。
二、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資與傳統(tǒng)流動(dòng)資金對(duì)比分析
國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)信貸管理的三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是從客戶層面深入到交易層面。二是將貸前風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到對(duì)貸款操作環(huán)節(jié)及單據(jù)的控制、貸款發(fā)放后對(duì)物流、資金流的跟蹤監(jiān)控。三是從對(duì)單個(gè)企業(yè)的考察轉(zhuǎn)向?qū)ι舷掠谓灰讓?duì)手、整個(gè)交易鏈的考察，更加全面地、動(dòng)態(tài)地把握和控制風(fēng)險(xiǎn)。
三、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析
國(guó)內(nèi)貿(mào)易快速增長(zhǎng)為銀行開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額為15.45萬(wàn)億元，生產(chǎn)資料銷售總額為36.1萬(wàn)億元，分別比上年增長(zhǎng)18.4%、19.6%。隨著傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨飽和，貿(mào)易融資成為中外資銀行爭(zhēng)相切入的市場(chǎng)熱點(diǎn)，誰(shuí)能盡快搶占這一新興市場(chǎng)，就能取得未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
四、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析
國(guó)內(nèi)主要銀行均開(kāi)辦了國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，各行各有特色，有相同的產(chǎn)品也有不同的產(chǎn)品。
（一）中國(guó)建設(shè)銀行
供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)（國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)）產(chǎn)品：金銀倉(cāng)融資、應(yīng)收賬款融資、國(guó)內(nèi)保理、法人賬戶透支、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、訂單融資、電子商務(wù)融資（e貸通）、倉(cāng)單融資、保兌倉(cāng)融資、保單融資。
（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行
貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品：倉(cāng)單質(zhì)押短期信用、應(yīng)收賬款融資、提貨擔(dān)保、訂單融資、國(guó)際保理、打包放款等。
（三）中國(guó)銀行
國(guó)內(nèi)貿(mào)易金融產(chǎn)品：授信開(kāi)立國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)信用證議付、國(guó)內(nèi)信用證買方押匯、國(guó)內(nèi)信用證賣方押匯、國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、國(guó)內(nèi)綜合保理、國(guó)內(nèi)信用證打包貸款、國(guó)內(nèi)信用證等。
（四）深圳發(fā)展銀行
國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品：商票貼現(xiàn)、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資、保理、動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押、貼現(xiàn)、經(jīng)銷商融資產(chǎn)品、未來(lái)提貨權(quán)質(zhì)押、先票后貨等。
（五）招商銀行
貿(mào)易鏈融資產(chǎn)品：保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)、倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)、動(dòng)產(chǎn)抵押（質(zhì)押）貸款、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)、鑒證貸款和鑒證承諾、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)提前兌付、買方信貸賣方付息業(yè)務(wù)、賣方信貸買方付息業(yè)務(wù)、汽車銷售商融資業(yè)務(wù)、商品提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)、他方代償業(yè)務(wù)等。
（六）民生銀行
貿(mào)易金融產(chǎn)品：應(yīng)收賬款融資、物流融資、信保融資、國(guó)際保理、國(guó)內(nèi)信用證、應(yīng)收賬款池融資、國(guó)內(nèi)保理等。
五、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)SWOT分析
SWOT分析即強(qiáng)弱危機(jī)綜合分析法，是一種企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)分析方法，是市場(chǎng)營(yíng)銷的基礎(chǔ)分析方法之一，通過(guò)評(píng)價(jià)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)(Strengths)、劣勢(shì)(Weaknesses)、競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上的機(jī)會(huì)(Opportunities)和威脅(Threats)，用以在制定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略前對(duì)企業(yè)進(jìn)行深入全面的分析以及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
的定位。 SWOT分析方法是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，即根據(jù)企業(yè)自身的既定內(nèi)在條件進(jìn)行分析，找出企業(yè)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)及核心競(jìng)爭(zhēng)力之所在，從而將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合。其中，s代表strength(優(yōu)勢(shì))，w代表weakness(弱勢(shì))，o代表opportunity(機(jī)會(huì))，t代表threat(威脅)，其中，s、w是內(nèi)部因素，o、t是外部因素。按照企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的完整概念，戰(zhàn)略應(yīng)是一個(gè)企業(yè)“能夠做的”（即組織的強(qiáng)項(xiàng)和弱項(xiàng)）和“可能做的”（即環(huán)境的機(jī)會(huì)和威脅）之間的有機(jī)組合。
國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資SWOT分析
優(yōu)勢(shì)（Strengths）：
結(jié)算基礎(chǔ)：最大的結(jié)算銀行（人民幣結(jié)算市場(chǎng)占比40%以上）。
客戶資源：最大的人民幣貸款行（6萬(wàn)戶公司信貸客戶，其中小企業(yè)客戶3.3萬(wàn)戶）。
存量?jī)?yōu)勢(shì)：改造傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款，存量替代潛力巨大（一般流動(dòng)資金貸款約1.2萬(wàn)億元）。
渠道優(yōu)勢(shì)：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布廣，可隨供應(yīng)鏈延伸提供全過(guò)程、一體化配套服務(wù)。
科技優(yōu)勢(shì)：信息科技領(lǐng)先，貿(mào)易融資電子化服務(wù)和管理具有較好基礎(chǔ)。
產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：基礎(chǔ)產(chǎn)品體系日漸形成。
弱勢(shì)（Weaknesses）：
認(rèn)知度：企業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資認(rèn)知度不高，認(rèn)為與傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款和銀行承兌匯票相比，需提供的資料多，手續(xù)繁瑣，不可背書轉(zhuǎn)讓，不實(shí)用、便捷，主觀上不接受國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算。
價(jià)格：各行的核心競(jìng)爭(zhēng)客戶，企業(yè)詢價(jià)，例如去年底對(duì)云銅股份營(yíng)銷我行：開(kāi)證0.5‰，融資利率2.35‰（總行設(shè)定）；光大：開(kāi)證1‰，融資利率1.3‰（還有議價(jià)空間）我行無(wú)價(jià)格優(yōu)勢(shì)
產(chǎn)品：國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，遇到的問(wèn)題較多。
機(jī)會(huì)（Opportunities）：
全國(guó)有2300戶國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資客戶，6萬(wàn)戶公司信貸客戶，300萬(wàn)公司客戶，超過(guò)1500萬(wàn)戶工商企業(yè)。
威脅（Threats）：
交易風(fēng)險(xiǎn)：交易不能實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致貿(mào)易融資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
企業(yè)資信風(fēng)險(xiǎn)：融資主體不愿意和不能償還融資的風(fēng)險(xiǎn)。
單證風(fēng)險(xiǎn)：信用證結(jié)算方式下的融資面臨信用證下單證的風(fēng)險(xiǎn)。
法律風(fēng)險(xiǎn)：屬于新興業(yè)務(wù)，面臨較多尚待明確的法律問(wèn)題。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)環(huán)境變化，商品價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致交易履約意愿下降。
關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)：利用內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易，虛構(gòu)貿(mào)易背景套曲銀行融資。
六、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品的核心價(jià)值
從以企業(yè)資信為核心的主體準(zhǔn)入控制轉(zhuǎn)向交易風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，注重對(duì)第一還款來(lái)源（貿(mào)易所衍生的未來(lái)現(xiàn)金流）的分析和對(duì)交易過(guò)程中物流、資金流的有效控制。
區(qū)別于傳統(tǒng)信貸管理的三個(gè)轉(zhuǎn)變：
（一）從客戶層面深入到交易層面；
（二）將貸前風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到對(duì)貸款操作環(huán)節(jié)及單據(jù)的控制、貸款發(fā)放后對(duì)物流、資金流的跟蹤監(jiān)控；
（三）從對(duì)單個(gè)企業(yè)的考察轉(zhuǎn)向?qū)ι舷掠谓灰讓?duì)手、整個(gè)交易鏈的考察，更加全面地、動(dòng)態(tài)地把握和控制風(fēng)險(xiǎn)。
銀行的營(yíng)銷、調(diào)查、審查、審批、貸后監(jiān)控要適應(yīng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的要求，實(shí)現(xiàn)由關(guān)注客戶信用風(fēng)險(xiǎn)為主的風(fēng)險(xiǎn)控制到關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)管理為主的轉(zhuǎn)變。
對(duì)于銀行：1.開(kāi)拓新的信貸市場(chǎng)。2.逐步替代一般流動(dòng)資金貸款。3.深化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少經(jīng)濟(jì)資本占用。4.豐富融資產(chǎn)品，提高綜合服務(wù)能力和收益水平。5.依托交易鏈拓展客戶群。6.與企業(yè)交易過(guò)程結(jié)合緊密，有利于及時(shí)進(jìn)入和退出。
對(duì)于客戶：1.克服資信準(zhǔn)入門檻的約束。2.利用銀行信用支持的杠桿效應(yīng)，小企業(yè)可做大生意。3.減少資金占用，節(jié)約資金成本，提高資金使用效率。4.可向交易對(duì)手提供更優(yōu)惠的交易條件，有利于競(jìng)爭(zhēng)客戶和業(yè)務(wù)5.依托供應(yīng)鏈關(guān)系幫助核心企業(yè)穩(wěn)定上下游客戶關(guān)系。6.流程簡(jiǎn)化，業(yè)務(wù)辦理效率較高。
七、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)品牌定位及延伸策略
品牌定位：打造國(guó)內(nèi)第一貿(mào)易融資銀行。
延伸策略：
（一）加大激勵(lì)考核力度：納入分行績(jī)效考核、靈活的規(guī)模管理、繼續(xù)降低經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)、讓利和優(yōu)惠。
（二）明確貿(mào)易融資的政策：將試點(diǎn)政策、加快發(fā)展意見(jiàn)、項(xiàng)目供應(yīng)鏈等政策進(jìn)行整合；改變業(yè)務(wù)不均衡的現(xiàn)狀。
（三）加大傳統(tǒng)流動(dòng)資金的分流改造力度：營(yíng)運(yùn)資金貸款10％、周轉(zhuǎn)限額貸款20％、臨時(shí)貸款30％、小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款的30％的轉(zhuǎn)化比例要求。
2007年11月20日，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司 (簡(jiǎn)稱中國(guó)信保)與蘇寧電器在北京隆重舉行了《合作備忘錄》的簽約儀式，蘇寧電器由此成為中國(guó)信保國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)合作單位。
國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)管理而言，具有諸多重要作用。筆者認(rèn)為。從財(cái)務(wù)管理的視角來(lái)看，國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)既可以化解企業(yè)的應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，又可以為企業(yè)拓寬融資渠道，取得貿(mào)易融資，還可以為企業(yè)拓展市場(chǎng)，促進(jìn)銷售，從而增加企業(yè)的利潤(rùn)。
一、何謂國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)
國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱內(nèi)貿(mào)險(xiǎn))是與出口貿(mào)易信用保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱外貿(mào)險(xiǎn))相對(duì)壓的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)是企業(yè)在國(guó)內(nèi)采用賒銷方式銷售商品或提供服務(wù)時(shí)，對(duì)于因買方破產(chǎn)或拖欠造成的壞賬損失，由保險(xiǎn)公司按照約定的條件承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)碾U(xiǎn)種。國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保障的是企業(yè)的壓收賬款安全，承保的風(fēng)險(xiǎn)主要是買家信用風(fēng)險(xiǎn)。
二、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)――企業(yè)化解應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)的新“武器”
應(yīng)收賬款是信用銷售的產(chǎn)物，企業(yè)的壓收賬款并不意味著都能在將來(lái)完全收回，有一部分可能會(huì)形成壞賬，最終給企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。目前國(guó)內(nèi)企業(yè)拖欠賬款的現(xiàn)象比較普遍，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年5月末，我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款凈額34164億元，同比增長(zhǎng)18.8％。應(yīng)收賬款的安全關(guān)系到企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)收入能否得到保障，遇到行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)或?yàn)?zāi)發(fā)的大額應(yīng)收賬款損失時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果就無(wú)法得到保障，甚至可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。
企業(yè)為了防范應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理做法主要有制定合理的信用政策、在會(huì)計(jì)處理上計(jì)提壞賬準(zhǔn)備、完善應(yīng)收賬款清欠管理制度等。其實(shí)企業(yè)避免應(yīng)收賬款大量成為壞賬的方去，除了上述方法之外，一個(gè)重要的途徑就是投保國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，將壞賬風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，有效降低應(yīng)收賬款給企業(yè)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，從而保持企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司作為專門從事風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，擁有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和大批專業(yè)人士，能夠做出正確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并為投保企業(yè)提供最有效的應(yīng)收賬款追收服務(wù)。保障企業(yè)應(yīng)收賬款回收安全是國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的基本功能，它可以彌補(bǔ)企業(yè)遇到買家破產(chǎn)或拖欠的信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。
三、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)――企業(yè)融資的新渠道
企業(yè)利用國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)不但能夠化解企業(yè)應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，還可以獲取融資便利。國(guó)內(nèi)多數(shù)企業(yè)主要以抵押、擔(dān)保為條件進(jìn)行融資，但是這種融資方式對(duì)有些企業(yè)，尤其是中小企業(yè)。是很困難的，因?yàn)樗麄儾荒軡M足銀行相對(duì)嚴(yán)格的抵押、擔(dān)保條件。西方發(fā)達(dá)國(guó)家一種流行的做法是采用“應(yīng)收賬款＋信用保險(xiǎn)”的債權(quán)融資模式。我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定，應(yīng)收賬款作為企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)可以用于抵押。但一般而言，由于應(yīng)收賬款的實(shí)現(xiàn)具有不確定性，企業(yè)要將實(shí)現(xiàn)不確定的應(yīng)收賬款變成符合銀行要求的抵押品，就需要提升應(yīng)收賬款的等級(jí)。如果企業(yè)投保國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，應(yīng)收賬款的等級(jí)就變成了保險(xiǎn)公司的信用等級(jí)，這樣就可以達(dá)到符合銀行要求的抵押品質(zhì)?？梢哉f(shuō)，國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)在開(kāi)辟銀行貿(mào)易融資過(guò)程中起到了融資媒介的作用。
目前，國(guó)內(nèi)很多銀行已開(kāi)始操作“應(yīng)收賬款＋信用保險(xiǎn)”的融資模式。截至目前，中國(guó)信保已經(jīng)與68家中外銀行開(kāi)展合作，為企業(yè)提供信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，累計(jì)為企業(yè)提供貿(mào)易融資1902億元。中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也于2007年5月與中國(guó)銀行簽訂了《國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)貿(mào)易融資合作框架協(xié)議》，雙方將共同為客戶提供保險(xiǎn)、融資服務(wù)。
另外，如果投保企業(yè)原先在存貨采購(gòu)環(huán)節(jié)支付了大量貨幣資金，那么利用國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，借助保險(xiǎn)公司的信用審核，就可以提升存貨供應(yīng)商對(duì)投保企業(yè)的信任度，接受投保企業(yè)的信用采購(gòu)方式，從而減少投保企業(yè)采購(gòu)過(guò)程中的貨幣資金占用量，間接滿足企業(yè)的融資需要。
四、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)――企業(yè)拓展市場(chǎng)，增加利潤(rùn)的新砝碼
在如今激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，一些企業(yè)因擔(dān)心交易中存在信用風(fēng)險(xiǎn)，往往只愿采用現(xiàn)金方式進(jìn)行交易。這樣的交易方式，固然帶來(lái)了交易的安全，但同時(shí)帶來(lái)的是較低的市場(chǎng)占有率，不利于企業(yè)獲取更多的利潤(rùn)。
國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)還有一個(gè)財(cái)務(wù)功能就是可以幫助企業(yè)拓展市場(chǎng)、促進(jìn)銷售，從而增加企業(yè)的利潤(rùn)。(1)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的壓收賬款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，有助于投保企業(yè)通過(guò)使用信用銷售模式，開(kāi)拓新買家，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)占有率，提升企業(yè)的銷售業(yè)績(jī)。如深圳某生產(chǎn)廠家一直對(duì)回款賬期控制很嚴(yán)，一直不敢放手?jǐn)U大銷售規(guī)模，后來(lái)選擇投保中國(guó)信保的國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)。中國(guó)信保保證若買家最終不能支付貨款，由中國(guó)信保支付90％至95％貨款。有了中國(guó)信保的保障，該公司已經(jīng)擴(kuò)大了產(chǎn)品的銷售，企業(yè)利潤(rùn)也得到了增加。(2)企業(yè)通過(guò)改變?cè)瓉?lái)的現(xiàn)金結(jié)算方式為信用銷售方式，也能有效增加對(duì)老客戶的交易量，保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶群體，提升企業(yè)的銷售業(yè)績(jī)。(3)企業(yè)可以通過(guò)為自己提供國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的龐大信息網(wǎng)絡(luò)，方便地得到客戶的資信情況，從資金實(shí)力、信用程度等多方面對(duì)客戶做出全方面評(píng)估，剔除信用不佳的客戶，選擇更多優(yōu)質(zhì)的新客戶，達(dá)到拓展市場(chǎng)和提升銷售業(yè)績(jī)的目的。
五、全面推行國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的建議
雖然在2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)之后，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易總量急劇下降，但是對(duì)外貿(mào)易仍然是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要方式之一。2010年，我國(guó)對(duì)外出口貿(mào)易總額排名全世界第一?，F(xiàn)在，全世界國(guó)際貿(mào)易總額在7萬(wàn)億美元左右，并且以每年9%的增長(zhǎng)率增加，而這當(dāng)中近一半是由貿(mào)易融資服務(wù)所貢獻(xiàn)的。在金融危機(jī)之后，中小企業(yè)更需要靠貿(mào)易融資以促進(jìn)發(fā)展，因此其所面臨的國(guó)際貿(mào)易融資難問(wèn)題也更加明顯。國(guó)際貿(mào)易融資有著自償性特點(diǎn)，和普通的資金貸款方式比較起來(lái)，能夠有效解決貸款難以回收的問(wèn)題。同時(shí)，在國(guó)際貿(mào)易融資中門檻較低，審查程序也比較簡(jiǎn)單，能夠有效增加銀行方面的收入來(lái)源，優(yōu)化資金收入結(jié)構(gòu)。[2]近年來(lái)，中小企業(yè)貿(mào)易融資中最為突出的特征便是商業(yè)銀行為中小企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保，讓中小企業(yè)得以從貿(mào)易方和第三方機(jī)構(gòu)中獲得融資資金。也就是商業(yè)銀行并不會(huì)直接為中小企業(yè)提供貸款，而是提供信用保證，以提高貸款對(duì)象的信譽(yù)度，讓其從其他地方獲得資金來(lái)源。銀行在進(jìn)行承兌融資時(shí)，主要是在企業(yè)遠(yuǎn)期匯票中承兌，讓銀行變成匯票承兌人，提高匯票自身的流動(dòng)性。從中可看出銀行僅是在匯票上簽字，無(wú)需墊付任何資金，借助于信譽(yù)而讓企業(yè)獲得資金。這種方法的運(yùn)用，不但便于中小企業(yè)獲得融資資金，同時(shí)也能讓銀行在資金調(diào)度方面更為靈活。在中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資中，還有一個(gè)重要特征就是供應(yīng)鏈貿(mào)易融資更為顯著。供應(yīng)鏈融資主要是銀行方面在獲得整個(gè)供應(yīng)鏈詳細(xì)狀況以后，為核心企業(yè)供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供融資資金。在這一供應(yīng)鏈中，核心企業(yè)一般為大型企業(yè)，而其他企業(yè)則多數(shù)為中小型企業(yè)，因此供應(yīng)鏈融資實(shí)際上是為中小型企業(yè)提供融資。和之前的融資形式有區(qū)別的地方在于，銀行不再單純關(guān)注某一企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況以及財(cái)務(wù)情況，而更加注重企業(yè)在供應(yīng)鏈中是否運(yùn)行穩(wěn)定以及整體的運(yùn)營(yíng)能力，假如供應(yīng)鏈非常完整，運(yùn)行也很穩(wěn)定，那么銀行便會(huì)為中小企業(yè)提供更多的貿(mào)易融資?，F(xiàn)在，中小企業(yè)貿(mào)易融資中突出的趨勢(shì)是，先前在國(guó)際融資中所用到的方式方法逐漸運(yùn)用到國(guó)內(nèi)融資中來(lái)。在金融危機(jī)爆發(fā)以后，中小企業(yè)不但需要開(kāi)拓更多的新市場(chǎng)，同時(shí)還需要繼續(xù)開(kāi)發(fā)并運(yùn)用好國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。因?yàn)閲?guó)際貿(mào)易起步較早，發(fā)展的也相對(duì)成熟，因此可以為國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資提供很多參考。在國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資中所出現(xiàn)的信用證便是將國(guó)際貿(mào)易融資經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用到國(guó)內(nèi)貿(mào)易中的很好說(shuō)明。特別是在結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資產(chǎn)生之后，有更多的創(chuàng)新性融資形式被挖掘出來(lái)，可以滿足不同客戶的融資需求，從而也會(huì)極大地解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。[3]
中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資中存在的問(wèn)題
1.中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資需求量很大
在中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易中，復(fù)雜程度更為明顯，融資項(xiàng)目也比國(guó)內(nèi)融資要多，所以中小企業(yè)在進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資時(shí)需要更加小心謹(jǐn)慎。因?yàn)橹行∑髽I(yè)在進(jìn)行對(duì)外貿(mào)易時(shí)所需經(jīng)過(guò)的環(huán)節(jié)很多，因此前期所需投入的成本也很高，但是有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，以后也會(huì)獲得更多利潤(rùn)。從中可看出，中小企業(yè)要想在國(guó)際貿(mào)易中獲得更多融資金額就需要擁有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。然而，目前我國(guó)大多數(shù)中小型企業(yè)的資金實(shí)力都較弱，如果想要獲得資金，那么融資是必然的選擇。不管是出口類型的企業(yè)，還是進(jìn)口類型的企業(yè)，如果缺少雄厚的資金實(shí)力，那么在國(guó)際貿(mào)易中必然會(huì)陷入資金無(wú)法有效周轉(zhuǎn)的困境，企業(yè)也無(wú)法得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。如果中小企業(yè)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)得不到有效的資金支持，那么其健康有序發(fā)展也就會(huì)受到嚴(yán)重限制。所以，中小企業(yè)在進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資時(shí)，亟待解決的一個(gè)問(wèn)題就是資金需求量。
2.中小企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易融資中會(huì)受到制約
因?yàn)槲覈?guó)中小型企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易融資中所需的資金量很多，所以只能借助于銀行進(jìn)行融資。但是現(xiàn)在銀行方面對(duì)中小企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)限制條件很多、要求也高，導(dǎo)致中小企業(yè)在融資過(guò)程中受到非常多的制約。（1）中小企業(yè)由于規(guī)模不大，因此在進(jìn)行銀行融資時(shí)渠道較窄。我國(guó)銀行部門在中小型企業(yè)融資時(shí)要求很嚴(yán)格，如果中小企業(yè)達(dá)不到銀行的要求標(biāo)準(zhǔn)，那么就無(wú)法得到銀行融資。（2）大多數(shù)中小型企業(yè)在進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資時(shí)，可用的方法很少，依然是運(yùn)用傳統(tǒng)的融資方法。近年來(lái)，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在蓬勃發(fā)展，盡管銀行金融體系持續(xù)得以完善，然而中小企業(yè)、銀行在融資方面依然選擇傳統(tǒng)的融資形式，所以就會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)與銀行對(duì)于國(guó)際貿(mào)易融資金額無(wú)法做出科學(xué)有效的評(píng)估。同時(shí)，中小企業(yè)能夠選用的銀行融資渠道也非常有限。
3.中小企業(yè)較難獲得融資
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)在進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易時(shí)，融資力度都不太大。而隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織及國(guó)際化進(jìn)程不斷加快，世界經(jīng)濟(jì)體系越來(lái)越成為一個(gè)連通的整體，局部的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩就會(huì)造成全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。2008年，金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也受到很大的干擾，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度受到限制。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)遭受到更大的打擊，經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金實(shí)力均受到嚴(yán)重制約，同時(shí)其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)也不斷上升。所以，中小企業(yè)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)不良的現(xiàn)象，多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法及時(shí)歸還銀行方的貸款，間接給銀行帶來(lái)了很大的經(jīng)濟(jì)損失。所以銀行方面為了降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，便提高了融資門檻，導(dǎo)致很多中小企業(yè)都無(wú)法達(dá)到銀行出臺(tái)的新的融資標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定，也就無(wú)法獲得銀行貸款，使得中小企業(yè)銀行融資渠道變得更窄。[4]
中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資問(wèn)題的解決措施
1.實(shí)行結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資，降低中小企業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)
一般來(lái)說(shuō)，貿(mào)易融資主要是對(duì)于客戶實(shí)行短期的融資，其形式通常包括打包放款、提貨擔(dān)保以及出口信貸等形式。但是在近年來(lái)新的金融工具不斷出現(xiàn)，將借貸方式與金融衍生工具結(jié)合起來(lái)的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資體系迅猛發(fā)展，具有很好的效益型、流動(dòng)性、安全性。在結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資中，將風(fēng)險(xiǎn)分散與資本市場(chǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)加以利用，可按照國(guó)際貿(mào)易方面的要求而設(shè)計(jì)出不同的融資方式與條件。運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資方法，可確保融資雙方以最小的風(fēng)險(xiǎn)獲得最大的融資資金，同時(shí)也能有效控制融資成本。結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資主要有資金結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)釋緩結(jié)構(gòu)兩部分。資金結(jié)構(gòu)一般包括融資形式、還款形式、利率大??；風(fēng)險(xiǎn)釋緩結(jié)構(gòu)主要包含擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)平攤、保險(xiǎn)等。對(duì)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資而言，可運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資方法，利用資金結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)釋緩實(shí)現(xiàn)平衡發(fā)展，按照一定的組合方式盡可能地降低國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，從而讓銀行方面更加愿意為中小企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保。[5]
2.完善中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融體系
在供應(yīng)鏈金融體系中，其主體包括金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)、貿(mào)易雙方、技術(shù)平臺(tái)商幾個(gè)方面。在供應(yīng)鏈中，除了核心企業(yè)以外，差不多都是中小企業(yè)，所以供應(yīng)鏈金融融資其實(shí)也是銀行為中小企業(yè)所提供的融資體系。在之前的貿(mào)易融資過(guò)程中，銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行直接的信貸業(yè)務(wù)，形式為“一對(duì)一”，而在供應(yīng)鏈融資體系中，信貸形式變?yōu)椤耙粚?duì)多”。由于受到核心企業(yè)支持，中小企業(yè)也能夠獲得較多的貿(mào)易融資金額，可與供應(yīng)鏈中其他主體之間實(shí)現(xiàn)共贏。運(yùn)用供應(yīng)鏈金融方式可讓銀行、中小企業(yè)在融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)都降低到最先范圍內(nèi)。當(dāng)銀行為中小企業(yè)提供融資時(shí)，由于供應(yīng)鏈上核心企業(yè)所具有的擔(dān)保作用，所以銀行就可充分掌握中小企業(yè)在貿(mào)易過(guò)程中的真實(shí)性，從而確定是否要向中小企業(yè)提供融資；同時(shí)在進(jìn)行貸款之后，銀行方面也能夠及時(shí)了解貸款資金的具體流向和物流情況。
3.有效控制中小企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易融資中的風(fēng)險(xiǎn)
中小企業(yè)在進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資時(shí)，最為突出的特征就是融資過(guò)程有著自償性。自償性大小對(duì)銀行而言也尤為重要。要想提高自償性水平，銀行方面就需要對(duì)中小企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)加以識(shí)別并進(jìn)行有效控制。（1）控制資金流。銀行方面要對(duì)融資單據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格審查，依此有效控制資金流。當(dāng)中小企業(yè)獲得融資金額之后，銀行要做好后期的資金追蹤工作，保障資金能夠很好地運(yùn)用到貿(mào)易中。（2）控制貿(mào)易物流。盡管運(yùn)用單據(jù)能夠?qū)τ谫Q(mào)易物流加以控制，然而由于單據(jù)詐騙案例在國(guó)際貿(mào)易中屢見(jiàn)不鮮，因此這一方法可靠性不強(qiáng)。因?yàn)槲锪鞴緦?duì)企業(yè)貿(mào)易物流情況掌握的非常充分，所以銀行方面能夠和第三方物流進(jìn)行合作，從而對(duì)于中小企業(yè)貿(mào)易物流加以監(jiān)督管理。（3）建立起與中小企業(yè)貿(mào)易融資相一致的信用評(píng)估體系以及風(fēng)險(xiǎn)防范體系?，F(xiàn)在，我國(guó)銀行方面尚未有能夠滿足中小企業(yè)貿(mào)易融資需求的信用評(píng)估體系，這不但極大地降低了中小企業(yè)貿(mào)易融資效率，同時(shí)也難以有效防范融資風(fēng)險(xiǎn)。[6]
4.政府加大對(duì)中小企業(yè)融資的扶持力度
現(xiàn)在，中小企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易融資方面最為突出的問(wèn)題，就是缺少實(shí)力強(qiáng)大的企業(yè)為其進(jìn)行融資擔(dān)保。企業(yè)要想得到銀行方面更多的融資資金，就需要有大企業(yè)為其做擔(dān)保，而這也是最為欠缺的，對(duì)那些沒(méi)有在供應(yīng)鏈中的企業(yè)進(jìn)行融資非常不利。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然可在一定程度上控制并減小銀行融資風(fēng)險(xiǎn)，但是怎樣確定銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)兩者之間的風(fēng)險(xiǎn)比例，是非常值得關(guān)注的。我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承受的風(fēng)險(xiǎn)比例已超出95%，這其實(shí)是非常不合理的，會(huì)極大地降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保意愿。因此，這就需要政府部門對(duì)中小企業(yè)融資給予更多的政策優(yōu)惠，讓政府承擔(dān)起擔(dān)保重任，并專門下?lián)芤还P資金用于擔(dān)保。當(dāng)?shù)卣枰?dān)?；痼w系，拓寬中小企業(yè)融資渠道，降低其融資風(fēng)險(xiǎn)，并幫助中小企業(yè)獲得銀行方面的信任，從根本上解決中小企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易融資難問(wèn)題。
[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2012）41-0108-02
貿(mào)易金融作為貿(mào)易活動(dòng)的靈魂，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)運(yùn)行中起著至關(guān)重要的作用。貿(mào)易金融隨著世界貿(mào)易的發(fā)展而發(fā)展，從最初簡(jiǎn)單、狹隘的融資與貿(mào)易結(jié)算發(fā)展為包括貿(mào)易信貸、結(jié)算、擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的綜合金融服務(wù)，并貫穿于貿(mào)易鏈的始終。2007年美國(guó)次貸金融危機(jī)引發(fā)全球金融危機(jī)，使得全球經(jīng)濟(jì)及貿(mào)易遭受長(zhǎng)時(shí)間、大范圍的影響及打擊。全球金融危機(jī)，造成貿(mào)易金融的委靡現(xiàn)象，使貿(mào)易金融的發(fā)展在后金融危機(jī)的影響下受到重創(chuàng)。貿(mào)易金融作為貿(mào)易活動(dòng)的命脈使得全球金融貿(mào)易舉步維艱，全球金融貿(mào)易活動(dòng)受到極大影響。由于貿(mào)易金融在貿(mào)易鏈中扮演著重要的角色，因此在貿(mào)易金融萎縮的情況下，貿(mào)易鏈中的多個(gè)環(huán)節(jié)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)都受到一定消極的影響。為了在金融危機(jī)的影響下努力實(shí)現(xiàn)貿(mào)易金融及整個(gè)金融活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)正增長(zhǎng)及全球經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，努力發(fā)展貿(mào)易金融并尋求創(chuàng)新發(fā)展的方式變得尤為重要。因此，基于后金融危機(jī)背景下探索貿(mào)易金融的發(fā)展及創(chuàng)新勢(shì)在必行。
1 基于后金融危機(jī)背景下貿(mào)易金融發(fā)展中存在的問(wèn)題
貿(mào)易金融要想在后金融危機(jī)背景下得到發(fā)展與進(jìn)步，必須對(duì)制約貿(mào)易金融發(fā)展的因素加以分析，才能針對(duì)問(wèn)題找到相應(yīng)的解決措施，幫助貿(mào)易金融在后金融危機(jī)背景下不斷完善與發(fā)展。
1. 1 銀行放貸效率低下，導(dǎo)致貿(mào)易金融在后金融危機(jī)背景下的發(fā)展存在問(wèn)題
在貿(mào)易金融活動(dòng)中，很多銀行在放貸之前會(huì)對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，如果授信融資業(yè)務(wù)沒(méi)有被列入低風(fēng)險(xiǎn)的范疇內(nèi)，則無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的高低以及借貸金額的大小，審批程序與審批模式都極其復(fù)雜，審批環(huán)節(jié)多，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理拖沓、放貸效率低下、不具有時(shí)效性。這些都是制約貿(mào)易金融在后金融危機(jī)背景下發(fā)展的消極因素。
1. 2 商業(yè)銀行貿(mào)易融資產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象，導(dǎo)致貿(mào)易金融在后金融危機(jī)背景下的發(fā)展存在問(wèn)題
在后金融危機(jī)背景下的貿(mào)易金融活動(dòng)中，商業(yè)銀行融資方式與融資產(chǎn)品大體相同，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。我國(guó)多以貨押業(yè)務(wù)這種低風(fēng)險(xiǎn)的手段進(jìn)行貿(mào)易融資活動(dòng)，而國(guó)際貿(mào)易融資則通過(guò)打包放款以及減免保證金和進(jìn)出口押匯這種簡(jiǎn)單的形式，對(duì)進(jìn)出口企業(yè)量身打造適合其經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)的貿(mào)易融資方式，但卻不能滿足國(guó)際化進(jìn)出口企業(yè)的需求。
離岸業(yè)務(wù)是中資銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的重要組成部分，對(duì)中資銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起著積極的影響及作用。但由于我國(guó)很多銀行不具備離岸業(yè)務(wù)的牌照，而使得很多跨國(guó)公司無(wú)法獲得國(guó)內(nèi)銀行的服務(wù)而轉(zhuǎn)投外資銀行，使得國(guó)內(nèi)銀行不僅比外資銀行少了該部分優(yōu)勢(shì)，更在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中失去了很多機(jī)會(huì)。因此，商業(yè)銀行貿(mào)易融資產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象與缺失優(yōu)勢(shì)的同質(zhì)化，使得貿(mào)易金融在后金融危機(jī)背景下的發(fā)展遇到了很大的阻礙。
1. 3 綜合金融服務(wù)在企業(yè)貿(mào)易鏈中的不足，導(dǎo)致貿(mào)易金融在后金融危機(jī)背景下的發(fā)展存在問(wèn)題
綜合金融服務(wù)在企業(yè)貿(mào)易鏈各個(gè)環(huán)節(jié)服務(wù)的不足，是由于國(guó)際與國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資的相對(duì)孤立性造成的。傳統(tǒng)的貿(mào)易融資在某一企業(yè)某項(xiàng)交易的單項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中停留，使得進(jìn)、出口貿(mào)易融資相互獨(dú)立，國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資與國(guó)際貿(mào)易融資相互獨(dú)立。很多銀行不能為兼具進(jìn)出口業(yè)務(wù)的客戶提供服務(wù)，因銀行無(wú)法將進(jìn)出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)、合理的整合與調(diào)整，再加上銀行很難推出通過(guò)不同結(jié)算方式下的貿(mào)易融資產(chǎn)品組合，造成銀行在綜合金融服務(wù)的企業(yè)貿(mào)易鏈中方案缺失，從而制約了貿(mào)易金融在后金融危機(jī)背景下的發(fā)展。
同時(shí)，在貿(mào)易金融活動(dòng)過(guò)程中，銀行應(yīng)對(duì)兼具出口業(yè)務(wù)及國(guó)內(nèi)采購(gòu)業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行一體化服務(wù)，但目前很少有銀行能夠?yàn)榇朔N企業(yè)提供一體化服務(wù)，而是只有少數(shù)銀行可以在國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境中針對(duì)客戶提供全面貿(mào)易融資服務(wù)，對(duì)在國(guó)內(nèi)進(jìn)行銷售且具有進(jìn)口業(yè)務(wù)的企業(yè)推行國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資與進(jìn)口貿(mào)易融資相結(jié)合、優(yōu)化的模式，以此服務(wù)以兼具進(jìn)出口貿(mào)易與國(guó)內(nèi)銷售業(yè)務(wù)的企業(yè)。因此，積極發(fā)展貿(mào)易金融向企業(yè)提供的金融服務(wù)方案，并不斷創(chuàng)新貿(mào)易金融向企業(yè)提供的貿(mào)易融資產(chǎn)品及綜合服務(wù)，如貿(mào)易金融信息咨詢、貿(mào)易融資便利以及貿(mào)易金融風(fēng)險(xiǎn)保障和企業(yè)財(cái)務(wù)管理，將在一定程度上促進(jìn)貿(mào)易金融在后金融危機(jī)背景下的發(fā)展與創(chuàng)新。但在目前制約貿(mào)易金融發(fā)展的影響因素中，很多商業(yè)銀行對(duì)融資企業(yè)金融方案的整體規(guī)劃不夠重視，而過(guò)分關(guān)注整體金融方案的其中一個(gè)單筆業(yè)務(wù)。這種做法使得商業(yè)銀行習(xí)慣性地將融資企業(yè)的貿(mào)易鏈進(jìn)行分解，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)無(wú)法在產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)得到有效滲透和布局。
1. 4 對(duì)貿(mào)易金融的認(rèn)識(shí)存在不足，導(dǎo)致貿(mào)易金融在后金融危機(jī)背景下的發(fā)展存在問(wèn)題
在貿(mào)易金融活動(dòng)過(guò)程中最常見(jiàn)的貿(mào)易融資活動(dòng)屬于狹義的貿(mào)易金融范疇，這是先進(jìn)且流行的貿(mào)易金融理念。而包含了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)結(jié)算、貿(mào)易融資財(cái)務(wù)管理以及貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和信用管理的貿(mào)易金融活動(dòng)才是廣義上的貿(mào)易金融活動(dòng)。但由于先進(jìn)且流行的多為狹義范疇內(nèi)的貿(mào)易金融活動(dòng)，因此，廣義范疇內(nèi)的貿(mào)易金融活動(dòng)其發(fā)展主體在整個(gè)貿(mào)易金融活動(dòng)中的參與不足，在一定程度上對(duì)后金融背景下貿(mào)易金融的發(fā)展造成了消極的影響。為了使貿(mào)易金融在后金融危機(jī)背景下得到不斷發(fā)展與創(chuàng)新，要加強(qiáng)貿(mào)易金融過(guò)程中物流業(yè)、商業(yè)銀行業(yè)以及信用、擔(dān)保業(yè)的多方參與，通過(guò)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的模式，全面實(shí)施轉(zhuǎn)讓融資資產(chǎn)以及參與貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)等綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。貿(mào)易金融要在后金融危機(jī)背景下不斷發(fā)展與創(chuàng)新，必須對(duì)貿(mào)易活動(dòng)中產(chǎn)生的問(wèn)題加以解決。
2 基于后金融危機(jī)背景下貿(mào)易金融的發(fā)展及創(chuàng)新
受金融危機(jī)的影響，貿(mào)易金融及金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)應(yīng)在后金融危機(jī)背景下抓住機(jī)遇并不斷創(chuàng)新發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)后金融危機(jī)背景下金融、經(jīng)濟(jì)的正增長(zhǎng)。因此，后金融危機(jī)背景下貿(mào)易金融的創(chuàng)新發(fā)展手段應(yīng)從貿(mào)易金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貿(mào)易服務(wù)創(chuàng)新、綜合金融服務(wù)創(chuàng)新以及貿(mào)易金融合作方式創(chuàng)新等入手，不斷完善和發(fā)展后金融危機(jī)背景下貿(mào)易金融的創(chuàng)新手段及措施，最終使得基于后金融危機(jī)背景下貿(mào)易金融的穩(wěn)步發(fā)展及金融、經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。
2. 1 基于后金融危機(jī)背景下貿(mào)易金融的創(chuàng)新，要不斷創(chuàng)新貿(mào)易金融產(chǎn)品
貿(mào)易金融產(chǎn)品創(chuàng)新要建立在銀行控制物流及資金流的基礎(chǔ)上，同時(shí)對(duì)相關(guān)聯(lián)方進(jìn)行信譽(yù)及責(zé)任捆綁，銀行授信要建立在對(duì)授信資金風(fēng)險(xiǎn)的有效控制之上。貿(mào)易金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)可以根據(jù)貿(mào)易金融以信用為基準(zhǔn)達(dá)成貿(mào)易金融活動(dòng)的特點(diǎn)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)及創(chuàng)新。為避免相關(guān)產(chǎn)業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的同質(zhì)化，銀行應(yīng)對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行量身定做有差異化的金融服務(wù)。
2. 2 基于后金融危機(jī)背景下貿(mào)易金融的創(chuàng)新，要不斷創(chuàng)新貿(mào)易金融技術(shù)
基于后金融危機(jī)背景下，企業(yè)申請(qǐng)貿(mào)易金融服務(wù)看重的不是業(yè)務(wù)的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而是銀行的放貸效率。有些銀行將業(yè)務(wù)操作過(guò)程自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化，通過(guò)先進(jìn)、積極的信息科技方法操作貿(mào)易金融業(yè)務(wù)過(guò)程，取代陳舊的手工操作工作。同時(shí)，根據(jù)各個(gè)行業(yè)自身的特點(diǎn)及性質(zhì)，為貿(mào)易金融活動(dòng)中的相關(guān)環(huán)節(jié)提供即時(shí)信息服務(wù)，以確保貿(mào)易金融服務(wù)對(duì)更多企業(yè)融資需求的滿足，最終使貿(mào)易金融服務(wù)朝著標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的方向發(fā)展。
2. 3 基于后金融危機(jī)背景下貿(mào)易金融的創(chuàng)新，要不斷創(chuàng)新綜合金融服務(wù)
不斷創(chuàng)新綜合金融服務(wù)水平是后金融危機(jī)背景下發(fā)展貿(mào)易金融的重要措施。為了使更多企業(yè)在金融服務(wù)方面的需求得到滿足，應(yīng)實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)以及涵蓋各個(gè)層次的交互型銷售方案同時(shí)發(fā)展。此種形式的綜合金融服務(wù)，使被服務(wù)企業(yè)得到來(lái)自多層次的服務(wù)與便利。同時(shí)，將第三方金融機(jī)構(gòu)的信用引入到金融貿(mào)易活動(dòng)中，在一定程度上避免了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)在貿(mào)易金融活動(dòng)中的作用，同時(shí)也使得貿(mào)易金融活動(dòng)中與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的合作日漸加深。
2. 4 基于后金融危機(jī)背景下貿(mào)易金融的創(chuàng)新，要不斷創(chuàng)新貿(mào)易金融合作方式
外資銀行的金融產(chǎn)品較為成熟，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力較強(qiáng)，這是由于外國(guó)的金融體制相對(duì)比較完善。不難看出，金融體制與金融產(chǎn)品及產(chǎn)品創(chuàng)新能力有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。因此，若想在貿(mào)易金融的創(chuàng)新過(guò)程中獨(dú)占鰲頭，創(chuàng)新貿(mào)易金融合作方式、加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融行業(yè)的合作是非常重要的。例如，在國(guó)際貿(mào)易融資行業(yè)中，對(duì)信用證業(yè)務(wù)等國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品加強(qiáng)合作。貿(mào)易金融產(chǎn)品作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，其利潤(rùn)在總利潤(rùn)貢獻(xiàn)度中所占比例沒(méi)有國(guó)外銀行比例高。因此，通過(guò)對(duì)外資銀行的優(yōu)勢(shì)加以借鑒及利用，實(shí)施聯(lián)合營(yíng)銷策略，使中資銀行在拓展境內(nèi)外貿(mào)易融資項(xiàng)目時(shí)的業(yè)務(wù)范圍得到拓展有著積極的促進(jìn)作用，同時(shí)，對(duì)于降低投資風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的作用?；诤蠼鹑谖C(jī)背景下貿(mào)易金融的創(chuàng)新與發(fā)展，離不開(kāi)創(chuàng)新貿(mào)易金融合作方式的不斷創(chuàng)新與發(fā)展。
3 結(jié) 論
基于后金融危機(jī)背景下，為了保證貿(mào)易金融及整個(gè)金融活動(dòng)在金融危機(jī)的影響下努力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)及全球貿(mào)易金融的發(fā)展，同時(shí)積極扭轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)局面以求將金融危機(jī)所帶來(lái)的負(fù)面影響縮減到最小，努力發(fā)展貿(mào)易金融并找出創(chuàng)新發(fā)展的方式已迫在眉睫。
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[7]付文平. 后金融危機(jī)背景下出口商貿(mào)易融資方式的選擇[J].北方經(jīng)貿(mào)，2010（12）.
隨著新巴塞爾資本協(xié)議的頒布和我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率管理辦法的出臺(tái)，對(duì)資本監(jiān)管有了更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，這就要求商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變粗放的資本發(fā)展模式，建立有效的資本約束機(jī)制，強(qiáng)化資本管理，走資本節(jié)約型的經(jīng)營(yíng)發(fā)展之路。如何轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)資本消耗過(guò)大的現(xiàn)狀，推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增加值最大化成為行領(lǐng)導(dǎo)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。從可持續(xù)發(fā)展理論來(lái)看，商業(yè)銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)必須建立在對(duì)其稀缺的金融資源的有序開(kāi)發(fā)和合理配置的基礎(chǔ)之上，并實(shí)現(xiàn)其效用與功能的最大化和最優(yōu)化。為了使商業(yè)銀行稀缺而昂貴的資本資源與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配、充分發(fā)揮資本管理在轉(zhuǎn)變發(fā)展模式和增長(zhǎng)方式中的作用，必須推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)資本結(jié)構(gòu)管理，以形成商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部系統(tǒng)動(dòng)力，提高資本資源的利用效率，擺脫資本困境。
目前，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行積極引入風(fēng)險(xiǎn)資本管理理念，積極推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，貿(mào)易融資以其風(fēng)險(xiǎn)低、周轉(zhuǎn)快、節(jié)省經(jīng)濟(jì)資本、綜合收益高、對(duì)中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)大的特點(diǎn)，日益受到境內(nèi)外銀行重視。國(guó)際同業(yè)方面，如花旗、德意志、匯豐、渣打等銀行均將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)作為他們資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主體，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)已逐漸向?qū)I(yè)化、精細(xì)化的方向深入發(fā)展。國(guó)內(nèi)同業(yè)方面，中行以其傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，一直是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的主流銀行。工行于2006年開(kāi)始在珠三角及長(zhǎng)三角區(qū)域開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)，提出要打造貿(mào)易融資第一大行的戰(zhàn)略目標(biāo)，并啟動(dòng)了貿(mào)易融資對(duì)流動(dòng)資金貸款的替代工程，制定了完善的配套方法。而農(nóng)行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與同業(yè)先進(jìn)行相比仍有較大差距，仍存在認(rèn)識(shí)不到位、客戶基礎(chǔ)薄弱、貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資與本幣貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展滯后和外匯業(yè)務(wù)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)不足等方面的問(wèn)題。
二、外資銀行及國(guó)內(nèi)同業(yè)的先進(jìn)做法
貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在為商品的生產(chǎn)、購(gòu)買與銷售提供流動(dòng)性管理及風(fēng)險(xiǎn)管理方面起到重要作用，國(guó)內(nèi)外先進(jìn)行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)已逐漸向?qū)I(yè)化、精細(xì)化的方向深入發(fā)展。
一是專業(yè)化的管理團(tuán)隊(duì)。各行基本上都存在一個(gè)共同特點(diǎn)，每家銀行都有自己的貿(mào)易融資專業(yè)部門，其基本功能是從事商品和供應(yīng)鏈貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，由大量精通單證、各類商品貿(mào)易、各類商品價(jià)格、船運(yùn)、保險(xiǎn)和倉(cāng)儲(chǔ)的專業(yè)人員組成，以事業(yè)部制來(lái)管理，就具體業(yè)務(wù)與全球各地的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系和溝通。花旗、德意志、匯豐、渣打等銀行早已是完成了全球分支機(jī)構(gòu)的布局。中行是我國(guó)走出去最早的銀行，目前也擁有了較為完善的境外分支機(jī)構(gòu)。工行則是近幾年加快海外擴(kuò)張，計(jì)劃在中東和歐洲主要城市設(shè)更多分行，目前在倫敦、盧森堡、法蘭克福、迪拜、多哈、阿布扎比擁有分行。
二是專業(yè)化的操作流程。貿(mào)易融資著眼于貿(mào)易流程，從原材料生產(chǎn)到交付給貿(mào)易商或制造商，融資包括前和后貿(mào)易流動(dòng)、存貨及應(yīng)收款項(xiàng)。以荷蘭合作銀行為例，他們會(huì)根據(jù)客戶各種貿(mào)易方式制定最合適的融資方案。在短期融資流程中，要求客戶提供購(gòu)買合同、銷售合同等文件以了解所融資的商品及在物流運(yùn)輸及保險(xiǎn)方面的安排，從支付給供應(yīng)商開(kāi)始，到運(yùn)輸過(guò)程監(jiān)控，再到償還融資，對(duì)每個(gè)融資項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)控，并在整個(gè)融資過(guò)程中，明確以相關(guān)資產(chǎn)或單據(jù)作為償還融資來(lái)源及對(duì)商品所在的位置如提單或庫(kù)存等進(jìn)行控制。在結(jié)構(gòu)性商品融資流程中，向生產(chǎn)商和出口商提供中長(zhǎng)期、特制的、跨境的履約性融資，包括預(yù)出口和預(yù)付款融資、結(jié)構(gòu)性存貨融資、應(yīng)收帳款購(gòu)買和加工易貨貿(mào)易融資等。
三是專業(yè)化的服務(wù)方案。在貿(mào)易融資專業(yè)部門，根據(jù)商品種類，例如能源、金屬、農(nóng)產(chǎn)品等進(jìn)行細(xì)分為分部門及小組，專業(yè)化分工非常強(qiáng)。銀行還可通過(guò)為客戶量身訂做結(jié)構(gòu)貿(mào)易融資產(chǎn)品服務(wù)方案來(lái)提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。如工行積極引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)針對(duì)不同專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群等集群式客戶，積極創(chuàng)新運(yùn)用第三方增信、第三方保證、小企業(yè)聯(lián)保、組合擔(dān)保等多種措施，為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)量身定做融資方案。2009年以來(lái)，該行共制定超過(guò)40份個(gè)性化融資方案，如廣東湛江“霞山水產(chǎn)貸”等方案，為眾多小企業(yè)群體客戶解決了“求貸無(wú)門”的難題，起到了良好的示范效應(yīng)。
四是專業(yè)化的貿(mào)易融資授信。貿(mào)易融資的授信理念與傳統(tǒng)的強(qiáng)調(diào)企業(yè)主體信用及擔(dān)保條件是否充分的授信理念有明顯的區(qū)別。貿(mào)易融資強(qiáng)調(diào)貿(mào)易鏈的自償性特點(diǎn)，關(guān)注的是貿(mào)易背景、上、下游企業(yè)、交易真實(shí)性、商品的價(jià)格波動(dòng)、貨權(quán)的掌握、單據(jù)的價(jià)值、應(yīng)收賬款的價(jià)值、國(guó)際結(jié)算方式的把握等。國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行貿(mào)易融資依托產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)授信模式的局限，在開(kāi)拓適應(yīng)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)特性的授信管理方法上有了突破，并設(shè)有專門的貿(mào)易融資評(píng)審中心，從組織結(jié)構(gòu)方面保障了貿(mào)易融資授信的專業(yè)化。如工商在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中還放開(kāi)了對(duì)借款人信用等級(jí)的限制，引入債項(xiàng)授信，通過(guò)把握交易質(zhì)量為開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)核定相應(yīng)的債項(xiàng)授信額度，并結(jié)合其授信項(xiàng)下授權(quán)審批制更有效地推動(dòng)了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。
五是專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。貿(mào)易融資主要強(qiáng)調(diào)融資和整個(gè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的流程控制和管理在銀行根據(jù)企業(yè)情況設(shè)計(jì)貿(mào)易融資額度時(shí)，往往就附加了很多的條件，也就是說(shuō)從貿(mào)易鏈設(shè)計(jì)的本身就加入了很多風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，比如對(duì)開(kāi)證銀行的要求對(duì)特定買家的要求、對(duì)貨物品質(zhì)的要求、對(duì)第三方倉(cāng)儲(chǔ)的要求、對(duì)運(yùn)輸工具的要求、對(duì)應(yīng)收賬款合格性和如何轉(zhuǎn)讓銀行的要求等等，銀行的關(guān)注點(diǎn)在于過(guò)程的控制，在于單據(jù)流、貨物流和資金流，在于對(duì)資金流向的控制，對(duì)應(yīng)收款價(jià)值的把握，對(duì)貨物貨權(quán)的實(shí)時(shí)掌握，在于對(duì)貨物價(jià)格波動(dòng)的監(jiān)督和控制等。
六是堅(jiān)持不懈產(chǎn)品創(chuàng)新。在如今金融脫媒及融資渠道和手段日益多樣化的大背景下，要給農(nóng)行的發(fā)展尋找出路，就需要了解互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、大數(shù)據(jù)效應(yīng)、非金融企業(yè)對(duì)金融業(yè)的滲透及銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，并且研究這些趨勢(shì)和現(xiàn)狀對(duì)我行業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，另外還需要對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)圈、經(jīng)濟(jì)特區(qū)特殊的政策和金融試點(diǎn)改革，產(chǎn)業(yè)發(fā)展集群化，企業(yè)管理手段現(xiàn)代化、需求多樣化，同業(yè)針對(duì)大環(huán)境所作的變革、產(chǎn)品研發(fā)和應(yīng)對(duì)措施等進(jìn)行分析。
七是充分發(fā)揮交叉營(yíng)銷。產(chǎn)品研發(fā)和客戶營(yíng)銷的交叉效應(yīng)需充分發(fā)揮。為維系和做深大客戶，必須設(shè)計(jì)一套綜合服務(wù)方案，提供集投融資、現(xiàn)金管理、套利避險(xiǎn)等全方位的服務(wù)，深入到企業(yè)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，就需要不同條線和部門的通力合作，研發(fā)滿足客戶需求的組合型產(chǎn)品或新產(chǎn)品，才能以合作互贏的方式獲得雙方長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系可實(shí)現(xiàn)從現(xiàn)有核心客戶出發(fā)，圍繞核心企業(yè)提供一對(duì)多的金融解決方案，實(shí)現(xiàn)中小型客戶的批量營(yíng)銷；借助核心企業(yè)責(zé)任捆綁，對(duì)貿(mào)易全流程的資金流、信息流、物流實(shí)施封閉管理，能在很大程度上化解貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。
三、對(duì)農(nóng)行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的啟示
（一）提高對(duì)發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)
“十二五”我國(guó)將從國(guó)際市場(chǎng)為主向國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)并重轉(zhuǎn)型，從“引進(jìn)來(lái)”為主向“引進(jìn)來(lái)”與“走出去”并重轉(zhuǎn)型，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，內(nèi)外貿(mào)一體化程度將會(huì)越來(lái)越高，必將為貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供極大的市場(chǎng)空間。農(nóng)行應(yīng)進(jìn)一步更新觀念，提高對(duì)發(fā)展貿(mào)易融資重要性的認(rèn)識(shí)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和工作思路，密切關(guān)注外資銀行及國(guó)內(nèi)先進(jìn)同業(yè)的動(dòng)向，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的融資理念及融資產(chǎn)品，提高農(nóng)行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的市場(chǎng)適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）推進(jìn)貿(mào)易融資中心建設(shè)
推進(jìn)貿(mào)易融資中心建設(shè)，逐步建立貿(mào)易融資業(yè)務(wù)專業(yè)化產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，提升貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理水平。以名單制的方式，直接對(duì)貿(mào)易融資重點(diǎn)客戶實(shí)施本外幣一體化營(yíng)銷，切實(shí)解決目前存在的本外幣營(yíng)銷相互脫節(jié)的矛盾。貿(mào)易融資中心通過(guò)發(fā)起或參與客戶貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的授信、用信調(diào)查，主導(dǎo)客戶貿(mào)易融資產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)、實(shí)施，從機(jī)制上保證了客戶營(yíng)銷和產(chǎn)品營(yíng)銷的融合，有利于綜合營(yíng)銷的開(kāi)展。實(shí)施貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的專業(yè)化審查、審批和重點(diǎn)客戶貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營(yíng)，細(xì)化和完善對(duì)單據(jù)流、貨物流、資金流的監(jiān)控和管理措施，加強(qiáng)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品操作風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)控，提高精細(xì)化管理水平。
（三）加大規(guī)模配置和考核計(jì)價(jià)等資源投入
一是借鑒工行的做法啟動(dòng)流動(dòng)資金貸款向貿(mào)易融資轉(zhuǎn)換的工程。工行2009年提出加快流動(dòng)資金貸款改造進(jìn)程，確保年末貿(mào)易融資占流動(dòng)資金貸款比例不低于20%，加快貿(mào)易融資對(duì)傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款的替換。農(nóng)行應(yīng)確定流動(dòng)資金貸款轉(zhuǎn)化為貿(mào)易融資的具體計(jì)劃，并爭(zhēng)取與業(yè)務(wù)目標(biāo)相匹配的本外幣貿(mào)易融資信貸規(guī)模，在信貸規(guī)模計(jì)劃中對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)安排專項(xiàng)指標(biāo)，專項(xiàng)指標(biāo)不允許用于其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)規(guī)模配置引導(dǎo)流動(dòng)資金貸款向貿(mào)易融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化。
二是加大貿(mào)易融資考核引導(dǎo)。把貿(mào)易融資業(yè)務(wù)分別納入一級(jí)分行綜合績(jī)效考核以及一級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)班子履職考核中。加大貿(mào)易融資業(yè)務(wù)專項(xiàng)計(jì)價(jià)力度，并根據(jù)收益水平和業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿w現(xiàn)差異化計(jì)價(jià)，細(xì)化表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)計(jì)價(jià)、本幣和外幣計(jì)價(jià)、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和授信業(yè)務(wù)計(jì)價(jià)，增加貿(mào)易融資客戶計(jì)價(jià)項(xiàng)目，對(duì)貿(mào)易融資新增辦理客戶、授信且用信客戶按戶進(jìn)行計(jì)價(jià)。
（四）推進(jìn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)制度優(yōu)化
充分調(diào)研，借鑒同業(yè)，推進(jìn)制度優(yōu)化。農(nóng)行應(yīng)對(duì)國(guó)際和國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品辦理的準(zhǔn)入條件、擔(dān)保方式逐一與同業(yè)進(jìn)行比對(duì)分析，解決企業(yè)授信理論值、準(zhǔn)入門檻、擔(dān)保條件的瓶頸障礙。進(jìn)一步研究小企業(yè)信貸政策和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)政策的整合，在授信、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、流程等方面積極支持小企業(yè)開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，特別是要爭(zhēng)取調(diào)整為核心企業(yè)提供配套產(chǎn)品和服務(wù)的小企業(yè)的相關(guān)貿(mào)易融資信貸政策。
（五）積極推進(jìn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)推廣和創(chuàng)新
一是完善國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資基礎(chǔ)產(chǎn)品。完善國(guó)內(nèi)信用證的管理，包括調(diào)整國(guó)內(nèi)信用證保證金收取標(biāo)準(zhǔn)、接受跨系統(tǒng)信用證辦理融資業(yè)務(wù)、確定業(yè)務(wù)核算科目等；降低應(yīng)收賬款融資的客戶準(zhǔn)入條件、針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶免除應(yīng)收賬款買方確認(rèn)等；研發(fā)國(guó)內(nèi)保理、訂單融資和發(fā)票融資等。并進(jìn)一步探索與訂單、采購(gòu)、加工、存貨、銷售、運(yùn)輸和收款各個(gè)流程融資需求相對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。
專家認(rèn)為，融資難問(wèn)題是中小企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸，金融企業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新將是打破這一瓶頸的最大力量。
放水養(yǎng)魚 深發(fā)展建出口退稅池
國(guó)家財(cái)政局文件顯示，包括服裝、箱包、鞋帽、刨床、切割機(jī)、家具、鐘表、玩具等在內(nèi)的出口量非常大的產(chǎn)品，出口退稅率下調(diào)高達(dá)11%，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，出口退稅每下調(diào)2~6%，將給企業(yè)增加2~4%的生產(chǎn)成本，加上人民幣升值，又給企業(yè)增加2%的成本，這將大大削減企業(yè)的利潤(rùn)空間 。專家認(rèn)為，出口企業(yè)增加資金流動(dòng)速度，增加資金使用效率，將會(huì)部分抵消利潤(rùn)的流失。
而針對(duì)以上問(wèn)題，深發(fā)展推出了“出口退稅池融資業(yè)務(wù)”。此業(yè)務(wù)無(wú)需額外提供抵押、擔(dān)保，也無(wú)需交納保證金，最高融資額度可高達(dá)9成。深發(fā)展工作人員向記者解釋說(shuō)，只要是經(jīng)營(yíng)規(guī)范，在金融、海關(guān)、稅務(wù)、外匯管理等方面記錄良好的出口企業(yè)，在深發(fā)展開(kāi)立出口退稅專用帳戶之后，僅憑累計(jì)應(yīng)退未退出口退稅款并將此累積成“池”的出口退稅款質(zhì)押給銀行，深發(fā)展即可向出口企業(yè)提供融資。
另外，“出口退稅池融資業(yè)務(wù)”還具有高效率、高額度、低成本的特點(diǎn)。出口企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)額度當(dāng)日申請(qǐng)，當(dāng)日即可用款，并可依據(jù)企業(yè)需要靈活安排資金，選擇提前還款，節(jié)約財(cái)務(wù)成本。專家認(rèn)為，最高可達(dá)出口退稅“池”余額9成的融資額度，將大大緩解企業(yè)資金占用壓力，同時(shí)更加快了企業(yè)資金流動(dòng)速度，從而獲得新競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
盤活千億美元應(yīng)收賬款
據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)出口企業(yè)的海外應(yīng)收賬款余額已經(jīng)超過(guò)1000億美元 ，并正在以每年150億美元的速度增長(zhǎng)。在此背景下，深發(fā)展“出口應(yīng)收賬款的池融資”產(chǎn)品將能有效的盤活資金。
深發(fā)展貸款組的張南介紹說(shuō)，“能夠進(jìn)入池內(nèi)的應(yīng)收賬款，可以涵蓋包括LC(信用證)、D/P（付款交單）、D/A（承諾交單）及OA（賒銷）等幾種結(jié)算方式。在此過(guò)程中，銀行以應(yīng)收賬款回款作為還款保障。”此次推出的"應(yīng)收賬款池融資"產(chǎn)品的最突出特點(diǎn)是，其為目前收匯風(fēng)險(xiǎn)最高的賒銷結(jié)算（O/A）出口企業(yè)提供了度身定做的融資渠道。
他認(rèn)為，當(dāng)前國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸深化，貿(mào)易結(jié)算方式加劇由信用證結(jié)算轉(zhuǎn)向賒銷，“應(yīng)收賬款池融資”產(chǎn)品的推出非常及時(shí)地幫助出口企業(yè)順應(yīng)變化，利用企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)形成的應(yīng)收賬款取得融資支持，為出口企業(yè)尤其是中小企業(yè)提供了全新的融資通道。
打造中小企業(yè)融資鏈條
伴隨經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的襲來(lái)，使得我國(guó)銀行業(yè)、對(duì)外貿(mào)易業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，而國(guó)際貿(mào)易融資因其特有的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為企業(yè)、銀行重點(diǎn)關(guān)注的一項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。但是在當(dāng)今金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響還為消除，甚至有些方面還在加劇，全球國(guó)際貿(mào)易總量受到?jīng)_擊，我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易也受到一定影響，許多依賴對(duì)外貿(mào)易的企業(yè)瀕臨倒閉。在這種大環(huán)境下，企業(yè)、銀行需要強(qiáng)化融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，必須認(rèn)真研究分析貿(mào)易融資存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，摸索出一些有效的解決措施，以便合理、有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，幫助對(duì)外貿(mào)易企業(yè)、銀行獲得相關(guān)資金，從而促進(jìn)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對(duì)外貿(mào)易的健康、穩(wěn)定發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)。
1 我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的趨勢(shì)
伴隨高新科技在近幾年的高速發(fā)展，加快了以信息為基礎(chǔ)的電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進(jìn)了國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和國(guó)際貿(mào)易融資的快速發(fā)展，無(wú)論從融資方式還是市場(chǎng)組織形式上，國(guó)際貿(mào)易融資逐漸發(fā)生著深刻變化。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.1重視參與國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)
為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的發(fā)展要求，有些國(guó)際知名大銀行在逐漸調(diào)整國(guó)際貿(mào)易融資的方式，使其更能符合企業(yè)和自身發(fā)展的需要，不再僅僅是為企業(yè)在貿(mào)易中的某個(gè)階段、環(huán)節(jié)提供融資，而是注重企業(yè)在貿(mào)易周期中的整體需求，從合同簽訂開(kāi)始，就關(guān)注整個(gè)貿(mào)易供應(yīng)鏈的資金動(dòng)向。例如有的銀行將物流公司、票據(jù)管理公司進(jìn)行整合，打破原有各自參與到供應(yīng)鏈的局限，從供應(yīng)鏈的源頭開(kāi)始參與各環(huán)節(jié)，完善供應(yīng)鏈上的金融服務(wù)，不僅為企業(yè)提供全方位的金融支持，還有效降低企業(yè)在供應(yīng)鏈上的成本。
1.2創(chuàng)新貿(mào)易融資的管理方式
計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展給銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)提供了方便，銀行可以通過(guò)高新技術(shù)搭建電子商務(wù)平臺(tái)，加入到國(guó)際電子結(jié)算支付系統(tǒng)中。電子商務(wù)平臺(tái)既能為賣家的支付提供保護(hù)，又能為買家貨到付款的交易提供了自由，同時(shí)不僅能提供給銀行、保險(xiǎn)公司、物流公司業(yè)務(wù)資源，還能為企業(yè)創(chuàng)造條件獲得業(yè)務(wù)資源，這樣就有效的減少了貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)。
1.3拓展信用證業(yè)務(wù)
從業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和性質(zhì)上看，國(guó)際貿(mào)易和創(chuàng)新國(guó)內(nèi)貿(mào)易應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)有許多相似的地方，所以國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資的操作方式可以向國(guó)際貿(mào)易融資學(xué)習(xí)，依據(jù)目前我國(guó)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、信用環(huán)境，有針對(duì)的開(kāi)展國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。此外，銀行為了提高國(guó)際貿(mào)易融資的水平，也可以通過(guò)創(chuàng)新應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)融資。由于企業(yè)的貨到付款及賒銷等應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)融資需求會(huì)不斷增加，這就需要銀行抓住機(jī)遇，豐富融資服務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，為企業(yè)提供方便。銀行可依據(jù)自身?xiàng)l件采取第三方買斷、資產(chǎn)證券化、再擔(dān)保等方法分散風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，大力開(kāi)拓出口商票、保理等融資業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)銀行匯票和貿(mào)易融資。
2 我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的重要性
由于國(guó)際關(guān)系的穩(wěn)定，國(guó)際貿(mào)易不斷繁榮，這時(shí)銀行順應(yīng)市場(chǎng)要求，運(yùn)用結(jié)構(gòu)性調(diào)整進(jìn)行的短期性融資活動(dòng)，銀行通過(guò)國(guó)際貿(mào)易融資開(kāi)展融資活動(dòng)賺取差價(jià)，企業(yè)也在國(guó)際貿(mào)易中通過(guò)融資增加了現(xiàn)金流。自從加入wto以后我國(guó)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展迅速，貿(mào)易總額逐年增長(zhǎng)，2008年金融危機(jī)后對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易產(chǎn)生巨大沖擊，很多外貿(mào)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，國(guó)際貿(mào)易融資因自身具有的特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，受到政府、銀行的重視，成為支持外貿(mào)穩(wěn)定發(fā)展的可靠金融工具。它作為參與國(guó)際貿(mào)易各環(huán)節(jié)的信用融資活動(dòng)，既能拓展銀行業(yè)務(wù)，又能讓外貿(mào)企業(yè)緩解融資難問(wèn)題，對(duì)銀企雙方都能產(chǎn)生積極的作用。在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資加大力度，可以有效減少金融危機(jī)帶來(lái)的不了影響，使得外貿(mào)平穩(wěn)上升。
銀行在國(guó)際貿(mào)易融資中發(fā)揮著重要的作用，主要體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化、現(xiàn)代化，銀行在貿(mào)易融資方面加大貸款力度，使得這一業(yè)務(wù)能長(zhǎng)期發(fā)展。隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展、供應(yīng)鏈的完善，國(guó)際貿(mào)易融資已不是簡(jiǎn)單的融資，它涉及到企業(yè)大部分財(cái)務(wù)活動(dòng)，它是通過(guò)國(guó)際擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)，進(jìn)行國(guó)際結(jié)算，為企業(yè)解決資金上的困難，就能增加了企業(yè)的現(xiàn)金流，幫助企業(yè)解決困境。所以國(guó)際貿(mào)易融資能改變企業(yè)的財(cái)務(wù)管理流程，提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平。同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)需要向國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的知名大銀行學(xué)習(xí)，創(chuàng)新國(guó)際貿(mào)易融資方式，大力發(fā)展融資現(xiàn)金流、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)防控等，促使我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資方式多樣化、多層次化。
3 我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資存在的問(wèn)題
在我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，還屬于一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，尚處在探索和發(fā)展的階段，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家水平相比，我國(guó)融資業(yè)務(wù)水平還有相當(dāng)大的差距，發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)還存在不少問(wèn)題，我通過(guò)以下幾點(diǎn)說(shuō)明：
3.1銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施
國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)會(huì)涉及許多風(fēng)險(xiǎn)，如匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)方式對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控管理，各分支行、部門之間需要同心協(xié)力。而就外匯業(yè)務(wù)處理程序方面，目前我國(guó)銀行相對(duì)落后，不同的分支行、部門之間的業(yè)務(wù)運(yùn)行相對(duì)獨(dú)立，缺少統(tǒng)一的管理，缺乏規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和網(wǎng)絡(luò)資源共享，導(dǎo)致無(wú)法實(shí)現(xiàn)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、資源共享、相互制約的目標(biāo)。
我國(guó)許多外貿(mào)企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)虧損、大量不良貸款等問(wèn)題，銀行的國(guó)際貿(mào)易融資潛在著重大風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)企業(yè)、市場(chǎng)了解不深，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警滯后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力差，主要變現(xiàn)在：第一，有的銀行分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有從根本改變經(jīng)營(yíng)分散問(wèn)題，缺乏對(duì)企業(yè)具體情況的整體把握、企業(yè)可選擇的業(yè)務(wù)品種單一、對(duì)企業(yè)提供的金融服務(wù)大致雷同，沒(méi)有吸引力；第二，沒(méi)有根據(jù)具體企業(yè)的本外幣、表內(nèi)外不同金融信貸產(chǎn)品進(jìn)行全面授信，只是針對(duì)單項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行授信，這樣既造成企業(yè)的授信面窄，又造成銀行內(nèi)部運(yùn)作效率差，導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)客戶流失；第三，有些信貸業(yè)務(wù)員對(duì)企業(yè)、市場(chǎng)環(huán)境了解不深，信貸人員可以直接調(diào)查了解企業(yè)的具體風(fēng)險(xiǎn)，并將面臨的風(fēng)險(xiǎn)反饋給風(fēng)險(xiǎn)控制部門，信貸人員對(duì)企業(yè)缺乏敏感度，將直接影響風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。
3.2缺乏對(duì)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資重要性的認(rèn)識(shí)
自從金融領(lǐng)域?qū)ν忾_(kāi)放后，最先與國(guó)際接軌的金融業(yè)務(wù)就包括國(guó)際貿(mào)易融資，它最有可能先行走向國(guó)際化的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐努力已經(jīng)取得很大進(jìn)展，但我們的認(rèn)識(shí)觀念與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家同行業(yè)還有一段距離。我們對(duì)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的重要性認(rèn)識(shí)不到位，主要有：一是銀行的主要精力放在國(guó)內(nèi)本幣業(yè)務(wù)上，不管從業(yè)務(wù)的比例，還是客戶、人才、機(jī)構(gòu)的搭配，國(guó)際業(yè)務(wù)都處于劣勢(shì)，許多人認(rèn)為投入大量的人力、財(cái)力去開(kāi)發(fā)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)不值得，不如投入到國(guó)內(nèi)本幣業(yè)務(wù)中效果來(lái)的快。二是銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資沒(méi)有深入了解，有關(guān)部門缺乏實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，難以對(duì)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓、發(fā)展給予有效的支持、配合。三是沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資對(duì)銀行的具體作用，如優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高銀行盈利能力，而是認(rèn)為在總體的信貸資產(chǎn)中國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的數(shù)量少，起到的作用有限。四是缺乏具備財(cái)務(wù)管理、信貸調(diào)查、相關(guān)法律知識(shí)等的綜合型人才，國(guó)際貿(mào)易融資是包括貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款回收和管理及信用擔(dān)保的綜合金融服務(wù)，這就要求相關(guān)人員要具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、扎實(shí)的理論功底作為支撐。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展較晚，與之相配的高素質(zhì)綜合性人才比較缺乏，如在企業(yè)開(kāi)展?fàn)I銷時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)介紹不全面，企業(yè)提出的相關(guān)問(wèn)題也不能給以滿意回答，這反而阻礙了國(guó)際貿(mào)易融資在我國(guó)的推廣運(yùn)營(yíng)。
3.3國(guó)際貿(mào)易融資方式簡(jiǎn)單、對(duì)象集中
國(guó)內(nèi)各家銀行辦理的國(guó)際貿(mào)易融資以傳統(tǒng)的方式為主，如打包放款、提貨擔(dān)保、押匯等方式，而相對(duì)復(fù)雜的保理、結(jié)構(gòu)貿(mào)易融資、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)比較有限。拿福費(fèi)廷業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，它是無(wú)追償權(quán)的貿(mào)易融資，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)通過(guò)它可以增強(qiáng)資金周轉(zhuǎn)，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，保障應(yīng)收賬款的安全性，并且用不到企業(yè)在銀行的授信額度。但這項(xiàng)對(duì)企業(yè)需求很大的業(yè)務(wù)，各家銀行開(kāi)發(fā)不足，業(yè)務(wù)額度非常有限，難以滿足企業(yè)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的需要。
大多數(shù)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資對(duì)象都是放在大型外貿(mào)企業(yè)上，因?yàn)榇笮屯赓Q(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平高、業(yè)務(wù)穩(wěn)定、優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量，所以國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為各家銀行爭(zhēng)相挖掘的融資對(duì)象。對(duì)于數(shù)量眾多的中小外貿(mào)企業(yè)，會(huì)設(shè)定各種限定條件，中小外貿(mào)企業(yè)難以滿足各項(xiàng)條件，申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資貸款難度比較大，不利于中小外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展。
3.4擔(dān)保問(wèn)題制約國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展
我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的一個(gè)重要制約因素就是擔(dān)保難問(wèn)題，據(jù)有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)許多外貿(mào)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率偏高、資產(chǎn)質(zhì)量偏低，所以即便授信額度還沒(méi)有用完，企業(yè)在銀行辦理國(guó)際貿(mào)易融資時(shí)，都會(huì)被要求采取必要的擔(dān)保措施。而對(duì)于外貿(mào)企業(yè)來(lái)說(shuō)，能夠提供銀行認(rèn)可的有效抵押物的并不多、或是很難找到能為其提供連帶責(zé)任保證的企業(yè)，采取的擔(dān)保措施很難滿足銀行的要求，所以擔(dān)保難是我國(guó)外貿(mào)企業(yè)申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)存在的普遍問(wèn)題。
4 我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資的創(chuàng)新對(duì)策
根據(jù)上述發(fā)展我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資中遇到的問(wèn)題，結(jié)合實(shí)踐情況提出以下創(chuàng)新對(duì)策：
4.1建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系
與銀行開(kāi)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資相比，國(guó)際貿(mào)易融資既要承擔(dān)債務(wù)人到期無(wú)力償還、不愿償還的信用風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)等自身特有的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)它與國(guó)際結(jié)算密切相連，結(jié)算中的交單、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)也給國(guó)際貿(mào)易融資帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)成本。要想大力拓展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，就必須要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范、化解。
我們可以運(yùn)用國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控，例如摩根集團(tuán)與另外幾個(gè)銀行合作推出的對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的組合模型，這個(gè)模型是以信用評(píng)級(jí)為前提，通過(guò)數(shù)理計(jì)算某項(xiàng)或某一組貸款的違約率，從而得出貸款的壞賬率，這個(gè)模型涵蓋了國(guó)際貿(mào)易融資的所有信貸產(chǎn)品。它是通過(guò)把風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值具體數(shù)值計(jì)算出來(lái)，及時(shí)反映出銀行某些信貸出現(xiàn)信用級(jí)別下調(diào)、遇到違約風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)準(zhǔn)備多少資本金。由于傳統(tǒng)貿(mào)易融資不能在市場(chǎng)上流轉(zhuǎn)，所以將這想法用到貿(mào)易融資中目前還存在一些問(wèn)題，但隨著融資市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易融資在不斷創(chuàng)新，相信這個(gè)問(wèn)題會(huì)得到解決。
4.2樹(shù)立發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資為企業(yè)服務(wù)的理念
大型外貿(mào)企業(yè)依托自身的行業(yè)壟斷地位、資產(chǎn)實(shí)力等有利條件，隨時(shí)能從銀行獲批流動(dòng)資金貸款，且額度大、使用方便，這就形成它們對(duì)貿(mào)易融資的需求不大，而數(shù)量龐大的中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)展迅速，但它們自身存在的資產(chǎn)實(shí)力弱、信用評(píng)級(jí)偏低等問(wèn)題，使得中小外貿(mào)企業(yè)這塊巨大的融資市場(chǎng)始終難以開(kāi)發(fā)。國(guó)際貿(mào)易融資作為一種金融服務(wù)方式，注重的是融資過(guò)程的把控，以防范產(chǎn)品流程操作風(fēng)險(xiǎn)為主，適當(dāng)放寬對(duì)企業(yè)資質(zhì)條件的要求，對(duì)于中小外貿(mào)企業(yè)融資市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)具有重大意義。只要能夠有效規(guī)劃進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)模式，就一定能給國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)新的氣象。正因?yàn)橹行⊥赓Q(mào)企業(yè)潛在巨大的市場(chǎng)空間，需要與之相配的中小商業(yè)銀行為其服務(wù)，中小商業(yè)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資對(duì)象應(yīng)由大型外貿(mào)企業(yè)轉(zhuǎn)向中小外貿(mào)企業(yè)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念，那些符合中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新融資方式，必將促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展。
4.3多方合作實(shí)現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的多樣化
伴隨我國(guó)外貿(mào)的快速發(fā)展，外貿(mào)企業(yè)的融資方式由單一的銀行貸款，逐漸轉(zhuǎn)向通過(guò)國(guó)際貿(mào)易融資解決資金問(wèn)題，這除了需要銀行、企業(yè)合作好以外，本文由收集整理，還需要得到政府的大力支持。政府可以隨時(shí)掌握國(guó)際形勢(shì)的最新變化，使得銀行、企業(yè)在做國(guó)際貿(mào)易融資時(shí)不至于太被動(dòng)，讓融資更高效。如押匯、打包放款、國(guó)際保理業(yè)務(wù)、備用信用證及銀行包涵等都可以通過(guò)政、企、銀三方合作順利開(kāi)展業(yè)務(wù)。
4.4加快解決企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題
由于國(guó)際貿(mào)易融資的信貸風(fēng)險(xiǎn)一般要低于其他融資，所以在融資過(guò)程中銀行可以適當(dāng)降低擔(dān)保要求，其重點(diǎn)應(yīng)該放在貿(mào)易背景的真實(shí)性、企業(yè)的信譽(yù)情況、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理狀況及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模等方面，保證應(yīng)收賬款資金回籠及時(shí)，以便控制風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，相關(guān)主管部門要?jiǎng)?chuàng)建國(guó)際貿(mào)易融資專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資金，用于外貿(mào)企業(yè)的融資擔(dān)保，解決擔(dān)保難問(wèn)題。
5 結(jié)論
我國(guó)國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)的高歌猛進(jìn)，促使企業(yè)、銀行大力發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，它能提高企業(yè)、銀行的業(yè)務(wù)量和盈利能力，但目前其發(fā)展又存在一些客觀的問(wèn)題，這就需 要我們采取一些創(chuàng)新對(duì)策，把融資風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)，有效促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易融資的快速發(fā)展。
一、大宗商品貿(mào)易融資發(fā)展背景
貿(mào)易融資業(yè)務(wù)正成為國(guó)內(nèi)企業(yè)融資的發(fā)展趨勢(shì)，逐步替代流動(dòng)資金貸款等一些傳統(tǒng)金融產(chǎn)品（胡曄，2004）。企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)更多地體現(xiàn)為交易鏈與供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)短期所需資金也必然運(yùn)用于供應(yīng)鏈與交易鏈，企業(yè)對(duì)貿(mào)易融資的需求將持續(xù)擴(kuò)大，流動(dòng)資金貸款被貿(mào)易融資取代將成為必然。據(jù)世界銀行估計(jì)，全球幾乎80%的貿(mào)易均有融資需求，當(dāng)前全球貿(mào)易融資缺口達(dá)3000億美元，而全球14萬(wàn)億美元的貿(mào)易總額約11萬(wàn)億美元使用了貿(mào)易融資手段。
大宗商品貿(mào)易交易涉及金額較大、交易鏈較長(zhǎng)、易受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響?；诋?dāng)前大宗商品旺盛的交易需求及其自身的特點(diǎn)，大宗商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)試圖融合各種授信理念，根據(jù)企業(yè)或貿(mào)易的實(shí)際情況確立融資方案。銀行根據(jù)從事大宗商品貿(mào)易企業(yè)資產(chǎn)抵質(zhì)押和現(xiàn)金流授信，并通過(guò)控制企業(yè)應(yīng)收賬款、存貨和購(gòu)銷合同來(lái)保障融資的自償性，依靠項(xiàng)目本身的還款來(lái)源、未來(lái)的現(xiàn)金流量和交易狀況來(lái)保障其安全性。
二、大宗商品貿(mào)易融資發(fā)展?fàn)顩r比較
近幾年，我國(guó)雖陸續(xù)涌現(xiàn)了一大批股份制銀行及區(qū)域性地方金融機(jī)構(gòu)，但由于技術(shù)及規(guī)模等方面的限制，難以提供全面的大宗商品貿(mào)易融資，尤其是大宗商品國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)（王新，2010）。西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于采取各種金融支持政策和手段來(lái)幫助企業(yè)進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資已有上百年的歷史，在貿(mào)易融資模式、方法及手段方面均有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。發(fā)達(dá)國(guó)家不但有豐富的融資工具，還成立了各類協(xié)助企業(yè)貿(mào)易融資的金融機(jī)構(gòu)，如協(xié)助美國(guó)和日本的進(jìn)出口銀行，意大利的出口保險(xiǎn)部等。
我國(guó)同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，雖在大宗商品貿(mào)易融資方式種類上差距不是很大，但在實(shí)際應(yīng)用上，依然是采用傳統(tǒng)的融資方式為主，仍停留在簡(jiǎn)單的存貨質(zhì)押和貨權(quán)擔(dān)保國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資，及以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，功能較為單一。大宗商品融資模式下的中長(zhǎng)期項(xiàng)目融資更是極少涉足。而這些傳統(tǒng)的貿(mào)易融資方式雖能抵御正常市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)貿(mào)易融資體制欠成熟的發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)中的、法律、制度風(fēng)險(xiǎn)卻束手無(wú)策。
三、大宗商品貿(mào)易融資制度安排比較
（一）重要性及戰(zhàn)略認(rèn)識(shí)存在差異
當(dāng)前我國(guó)對(duì)開(kāi)展大宗商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，尚未意識(shí)到隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)將成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。國(guó)外大宗商品貿(mào)易融資起步較早，國(guó)外銀行能夠在做好自身定位的同時(shí)，根據(jù)企業(yè)整個(gè)購(gòu)銷鏈條設(shè)計(jì)融資方案，對(duì)企業(yè)貿(mào)易融資提供綜合性全方位融資服務(wù)。
國(guó)內(nèi)銀行主要通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)奪客戶資源，未形成明確的價(jià)格策略，只憑借經(jīng)驗(yàn)定價(jià)的方式，最終導(dǎo)致銀行之間不計(jì)成本的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重破壞了風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，加劇了貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也挫傷了銀行開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的積極性。而發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)業(yè)已超越國(guó)內(nèi)，而放眼于國(guó)際信貸市場(chǎng)，如此形成良性循環(huán)。
（二）政策性支持到位度存在差異
目前一些客觀矛盾嚴(yán)重阻礙大宗商品貿(mào)易融資的發(fā)展，急需政策性支持彌補(bǔ)。我國(guó)商業(yè)銀行普遍傾向于向大企業(yè)、壟斷性企業(yè)提供融資，而對(duì)于國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、更需要銀行融資支持的中小型企業(yè)往往存在惜貸的情況，這直接導(dǎo)致融資對(duì)象過(guò)于集中。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2006年的調(diào)查表明，在整個(gè)商業(yè)銀行客戶當(dāng)中，占比約0.5%的國(guó)有企業(yè)大戶，得到的貸款占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款總額50%以上。而占比80.9%的中小企業(yè)，得到的貸款額卻不到金融機(jī)構(gòu)貸款總額的1%。中小企業(yè)的較高程度的不確定性與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好存在的矛盾，嚴(yán)重阻礙了銀行貸款方式的有效利用。政府若沒(méi)有相關(guān)政策性支持，這種局面很難得到改變。西方國(guó)家通過(guò)建立制度化財(cái)政彌補(bǔ)機(jī)制，主要依靠國(guó)家預(yù)算（也有私人資金和地方資金），嘗試建立的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性投資機(jī)構(gòu)，從而一定程度上緩解這一矛盾。如意大利的出口信貸及擔(dān)保，主要靠國(guó)家預(yù)算資金，資金不足時(shí)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)發(fā)行債券籌集資金。
（三）法律法規(guī)完善程度存在差異
從法律環(huán)境和規(guī)范管理的角度來(lái)看，法律法規(guī)的缺失也在阻礙大宗商品貿(mào)易融資的發(fā)展。大宗商品結(jié)構(gòu)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及國(guó)際金融票據(jù)、貨權(quán)、貨物的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、信托等行為，要求法律上對(duì)各種行為的權(quán)利和責(zé)任有具體的界定。目前我國(guó)尚無(wú)一部完整的國(guó)際貿(mào)易融資法規(guī)，這樣就難以規(guī)范國(guó)內(nèi)銀行、客戶及國(guó)外銀行間的法律關(guān)系，由此可能產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。金融立法明顯滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作在法律上沒(méi)有相應(yīng)規(guī)范；銀行內(nèi)部也沒(méi)有建立規(guī)范化的業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)避可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，制約了我國(guó)的大宗結(jié)構(gòu)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。如信托收據(jù)業(yè)務(wù)操作中，我們現(xiàn)行信托法還存在一些局限性，由此對(duì)銀行權(quán)利造成一定影響，而這諸多問(wèn)題在以英國(guó)法為基礎(chǔ)的法律體系下均能較好解決。
（四）市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)行存在差異
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)仍缺乏完善的貿(mào)易融資擔(dān)保體系及貿(mào)易融資的制度環(huán)境及行之有效的融資方式與之配套。大宗商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及的風(fēng)險(xiǎn)廣泛，這不但需要銀行采用先進(jìn)的技術(shù)手段，還需要與相關(guān)部門高效協(xié)作。
1.融資技術(shù)手段
供應(yīng)鏈或貿(mào)易鏈管理是20世紀(jì)末企業(yè)管理理論和實(shí)踐發(fā)展最迅速的領(lǐng)域之一，已成為現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的核心部分及企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素，引起了全球的廣泛關(guān)注?！豆鹕虡I(yè)評(píng)論》認(rèn)為，供應(yīng)鏈?zhǔn)巧a(chǎn)廠商、經(jīng)銷商、消費(fèi)者等市場(chǎng)參與者按原材料到最終消費(fèi)品順序或按初級(jí)產(chǎn)業(yè)到最終消費(fèi)行業(yè)順序所形成的各種產(chǎn)品供應(yīng)或服務(wù)提供關(guān)系的總和或制度安排。在供應(yīng)鏈的網(wǎng)鏈里，銀行作為資金提供者和其他資源提供者、金融產(chǎn)品使用者構(gòu)成一條完整的金融服務(wù)供應(yīng)鏈，銀行的資金和服務(wù)，隨同物流或商品周而復(fù)始的循環(huán)?！拔锪縻y行”是指在貿(mào)易供應(yīng)鏈經(jīng)營(yíng)管理模式中，銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)而且符合要求的物流產(chǎn)品作為擔(dān)保，引入實(shí)力雄厚的第三方物流公司對(duì)物流產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)控，將銀行資金流和企業(yè)物流有機(jī)結(jié)合后向企業(yè)提供國(guó)內(nèi)外結(jié)算和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。通過(guò)物流公司與銀行的合作，銀行既可以加強(qiáng)對(duì)貿(mào)易融資資金流對(duì)應(yīng)的物流物權(quán)的控制，將貿(mào)易融資自償性進(jìn)一步落實(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制與管理；還可以將國(guó)內(nèi)貿(mào)易與國(guó)際貿(mào)易緊密結(jié)合起來(lái)，放大業(yè)務(wù)總需求量，促進(jìn)自身金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。另外，銀行利用物流供應(yīng)鏈金融，把核心企業(yè)與其鏈上的中小企業(yè)實(shí)行信用捆綁，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
物流銀行業(yè)務(wù)主要有以下三種操作模式：①倉(cāng)單質(zhì)押。倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)是指企業(yè)將物流產(chǎn)品存放入銀行指定或認(rèn)可的倉(cāng)庫(kù)中接受第三方物流公司的監(jiān)管，并將獲取的倉(cāng)單質(zhì)押予銀行，銀行憑以向企業(yè)提供銀行承兌匯票、國(guó)內(nèi)信用證、進(jìn)口信用證和進(jìn)口押匯等國(guó)內(nèi)外貿(mào)易結(jié)算和融資業(yè)務(wù)。在此須明確的是監(jiān)管過(guò)程中的包括監(jiān)管費(fèi)、倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等一切費(fèi)用由企業(yè)承擔(dān)。②動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)是指企業(yè)將存放入銀行指定或認(rèn)可的倉(cāng)庫(kù)并接受第三方物流公司監(jiān)管的物流產(chǎn)品質(zhì)押給銀行，銀行憑以向企業(yè)提供國(guó)內(nèi)外貿(mào)易結(jié)算和融資業(yè)務(wù)。③應(yīng)收賬款質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓。應(yīng)收賬款質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指企業(yè)將物流產(chǎn)品存放入銀行指定或認(rèn)可的倉(cāng)庫(kù)并接受第三方物流公司監(jiān)管，并將該產(chǎn)品交易形成的應(yīng)收賬款質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓獲得銀行的融資。
二、傳統(tǒng)產(chǎn)品挖潛與創(chuàng)新產(chǎn)品推廣并舉，形成組合拳出擊
盡管傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有同質(zhì)化的趨勢(shì)，并不代表這些業(yè)務(wù)沒(méi)有獲利機(jī)會(huì)和創(chuàng)新必要。中國(guó)中小企業(yè)的進(jìn)口業(yè)務(wù)有很大一部分仍然依賴信用證這種模式。隨著中國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，信用證業(yè)務(wù)的絕對(duì)額仍然每年在向上攀升，因此，傳統(tǒng)的信用證、托收等業(yè)務(wù)仍然具有市場(chǎng)潛力。但是，市場(chǎng)及產(chǎn)品的成熟容易導(dǎo)致銀行服務(wù)的同質(zhì)化，從而陷入價(jià)格戰(zhàn)的惡性循環(huán)。因此，突破口在于對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，它可以包括：新的運(yùn)作方式的策劃、新的組織結(jié)構(gòu)、新的關(guān)系形式、新的具有突破性的商業(yè)戰(zhàn)略、新的思維方式等。
挖掘傳統(tǒng)產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿?，積極推廣創(chuàng)新產(chǎn)品，借鑒創(chuàng)新管理方法，銀行嘗試通過(guò)運(yùn)營(yíng)流程改造、產(chǎn)品組合營(yíng)銷、客戶分析工具改進(jìn)等方式提高傳統(tǒng)產(chǎn)品的價(jià)值內(nèi)涵。例如：
1.完善網(wǎng)上銀行功能。包括增加網(wǎng)銀渠道受理客戶的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)申請(qǐng)；在網(wǎng)上銀行中增加與銀行外匯業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，讓客戶可以實(shí)時(shí)查詢進(jìn)出口款項(xiàng)的去向，追蹤單證處理情況；在系統(tǒng)中增加郵件通知、短信通知等增值服務(wù)，讓客戶及時(shí)了解賬戶中的余額變動(dòng)及重要訊息。
2.改進(jìn)業(yè)務(wù)處理流程。包括運(yùn)用工作流、影像等技術(shù)，通過(guò)單證集中處理實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作，從而提高單證業(yè)務(wù)處理的效率，降低操作風(fēng)險(xiǎn)和操作成本。
3.進(jìn)行產(chǎn)品組合營(yíng)銷。例如將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、貿(mào)易單證服務(wù)和各類資金業(yè)務(wù)（遠(yuǎn)期結(jié)售匯、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期權(quán)、外匯掉期、人民幣及外匯理財(cái)產(chǎn)品等）、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)有機(jī)組合在一起，根據(jù)客戶的需求特點(diǎn)提供適宜的組合產(chǎn)品方案。交叉銷售是提高銀行獲利能力的重要手段。
4.提高對(duì)客戶需求的認(rèn)知能力。銀行應(yīng)該做好客戶細(xì)分工作，開(kāi)發(fā)行之有效的客戶需求分析模型及工具了解客戶的需求。通過(guò)客戶細(xì)分提高貿(mào)易管理績(jī)效，這也是推動(dòng)銀行改變貿(mào)易融
資行為的主要?jiǎng)恿Α?/p>
三、積極利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新
國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展?fàn)顩r為加強(qiáng)整個(gè)供應(yīng)鏈的協(xié)調(diào)與合作提供了良好的機(jī)會(huì)。一些銀行開(kāi)始通過(guò)采用信息科技手段，將原來(lái)大量手工操作的貿(mào)易結(jié)算和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化，并且向國(guó)際貿(mào)易中的各有關(guān)方面提供即時(shí)的信息服務(wù)。在這方面最突出的兩個(gè)趨勢(shì)是信息的整合與單據(jù)的制作，導(dǎo)致在貿(mào)易融資領(lǐng)域出現(xiàn)了許多新的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。
銀行在整個(gè)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的單據(jù)和數(shù)據(jù)傳輸方面的新作為，可以通過(guò)摩根大通銀行主要基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的產(chǎn)品――Trade Doc得到很好的展示。出口商可以通過(guò)使用Trade Doc系統(tǒng)，將一些貿(mào)易單據(jù)的制作工作外包給摩根大通銀行，由此可以節(jié)省人工制作和傳輸單據(jù)所花費(fèi)的大量時(shí)間，享受自動(dòng)化帶來(lái)的高效率。另外，通過(guò)減少和消除手工處理單據(jù)的過(guò)程，單據(jù)存在的不符點(diǎn)可以減少到最低限度。對(duì)出口商來(lái)說(shuō)，與出口單據(jù)有關(guān)的整個(gè)工作過(guò)程變得簡(jiǎn)單快捷，由此帶來(lái)的好處是顯而易見(jiàn)的：降低了遲收貨款的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際貿(mào)易應(yīng)收賬款收回周期縮短；現(xiàn)金流得到改善;通過(guò)減少郵遞費(fèi)用和通訊費(fèi)用以及資金利息而降低了成本支出。目前，市場(chǎng)上還有一些類似的產(chǎn)品，例如：BOLERO和TRADECARD。B OLERO系統(tǒng)能夠讓其使用者按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)單據(jù)的傳輸，其目的是建立一個(gè)便利國(guó)際貿(mào)易所有各參與方有效聯(lián)絡(luò)的系統(tǒng)。該系統(tǒng)提供了從單據(jù)制作到單據(jù)管理到單據(jù)交換整個(gè)過(guò)程的安全的數(shù)據(jù)電子化傳送服務(wù)。
四、利用期貨市場(chǎng)創(chuàng)新
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入和大宗商品價(jià)格的持續(xù)攀升，銀行傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易融資方式已不能滿足大宗商品貿(mào)易生產(chǎn)的需要。銅、大豆等在期貨市場(chǎng)上市交易的一些商品期貨品種，由于其標(biāo)準(zhǔn)化程度高，流動(dòng)性好，現(xiàn)貨貿(mào)易活躍，國(guó)際上的商業(yè)銀行紛紛對(duì)這些商品期貨品種，開(kāi)發(fā)出新型的結(jié)構(gòu)商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)來(lái)為貿(mào)易生產(chǎn)企業(yè)服務(wù)。
結(jié)構(gòu)商品貿(mào)易融資是在大宗商品國(guó)際貿(mào)易中，銀行根據(jù)生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的具體融資需求，通過(guò)貨權(quán)質(zhì)押、信托收據(jù)、保險(xiǎn)及公證、貨物監(jiān)管、提貨通知、貨物回購(gòu)、資金專戶管理、期貨保值等一系列結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)來(lái)掌握貨權(quán)、監(jiān)控資金，為其提供的集物流、信息流、資金流為一體的個(gè)性化的組合貿(mào)易融資方式。
對(duì)于國(guó)際銀行，倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)己相當(dāng)普遍和成熟。相比一般的倉(cāng)單，期貨市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單信用等級(jí)更高，更是可以作為一種優(yōu)質(zhì)質(zhì)押品。標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單由交易所統(tǒng)一制定，經(jīng)交易所注冊(cè)后生效。期貨倉(cāng)單的市場(chǎng)流通性強(qiáng)，能夠滿足銀行貸款的流動(dòng)性要求。
近年來(lái)電子倉(cāng)單的使用逐年增長(zhǎng)。電子倉(cāng)單降低了管理成本，降低了法律風(fēng)險(xiǎn)，增加了審計(jì)追蹤的有效性，促進(jìn)了結(jié)構(gòu)性商品融資創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展。國(guó)內(nèi)的期貨市場(chǎng)也已經(jīng)正式推出了電子倉(cāng)單，為倉(cāng)單金融化和銀行開(kāi)展結(jié)構(gòu)商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)做好了基礎(chǔ)準(zhǔn)備。
五、為我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新積極創(chuàng)造條件
1.建立和完善國(guó)際貿(mào)易融資體系。我國(guó)雖然在1994年成立了以政策性金融手段支持產(chǎn)品出口的中國(guó)進(jìn)出口銀行，但是從目前的情況看，還沒(méi)有形成以官方出口信貸機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)共同參與的國(guó)際貿(mào)易融資體系；中國(guó)進(jìn)出口銀行的定位缺乏立法保證，導(dǎo)致政策性金融資源配置分散、對(duì)出口支持力度不足。不論是中國(guó)進(jìn)出口銀行還是商業(yè)銀行均經(jīng)營(yíng)各種期限的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，造成不必要的競(jìng)爭(zhēng)。借鑒西方國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，比較合適的模式是：中國(guó)進(jìn)出口銀行主要經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及出口信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)；短期的出口融資由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)；出口信用保險(xiǎn)則由中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司提供。由于政策性銀行的資金來(lái)源主要是財(cái)政撥款，資金實(shí)力有限，而商業(yè)銀行的資金雄厚，為了解決資金供給上的這種不平衡，可以借鑒其它國(guó)家的做法，對(duì)符合條件的項(xiàng)目采用聯(lián)合融資、貼息、再融資等方式，降低商業(yè)銀行的融資成本，并引導(dǎo)其資金的流向。
2.不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。國(guó)際貿(mào)易融資與國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資相比，銀行不僅要承擔(dān)借款人到期無(wú)力償還或不愿償還的信用風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)等國(guó)際貿(mào)易所特有的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于國(guó)際貿(mào)易融資與國(guó)際結(jié)算的緊密聯(lián)系，結(jié)算過(guò)程中的交單風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等也同樣給國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)帶來(lái)了潛在的成本。如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、防范、化解，是此項(xiàng)業(yè)務(wù)能否大力發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。為有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，我們可考慮運(yùn)用國(guó)際上先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，如美國(guó)J.P.摩根財(cái)團(tuán)與其他幾個(gè)國(guó)際銀行共同推出的世界上第一個(gè)評(píng)估銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的組合模型。該模型以信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，計(jì)算某項(xiàng)或某組貸款違約的概率，然后計(jì)算上述貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閴馁~的概率。信貸風(fēng)險(xiǎn)組合模型覆蓋了包括國(guó)際貿(mào)易融資的幾乎所有的信貸產(chǎn)品。具體計(jì)算步驟：首先，對(duì)信貸組合中的每個(gè)產(chǎn)品確定敞口分布；其次，計(jì)算出每項(xiàng)產(chǎn)品由信用等級(jí)上升、下降或違約引起的價(jià)值變動(dòng)率：再次，將單項(xiàng)信貸產(chǎn)品的變動(dòng)率匯總得出一個(gè)信貸組合的變動(dòng)率值;最終，在假定各類資產(chǎn)相互獨(dú)立的情況下，每類資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)值等于該類資產(chǎn)的敞口分布與其信用等級(jí)變動(dòng)或拖欠的變動(dòng)率的乘積。該模型通過(guò)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值(VAR)數(shù)值，力圖反映出銀行某個(gè)或整個(gè)信貸組合一旦面臨信用級(jí)別變化或違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所應(yīng)準(zhǔn)備的資本金數(shù)值。由于傳統(tǒng)的貿(mào)易融資是不可以在市流通轉(zhuǎn)讓的，所以將這一思想運(yùn)用到貿(mào)易融資方面會(huì)有許多新的問(wèn)題出現(xiàn)，如貿(mào)易融資的不可交易問(wèn)題、價(jià)格的不可觀察性等，但是，隨著國(guó)際貿(mào)易融資的不斷創(chuàng)新，尤其是融資市場(chǎng)的出現(xiàn)，這一問(wèn)題會(huì)逐步得到解決。
3.加強(qiáng)法制建設(shè)，完善法律體系。使我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)依法開(kāi)展，規(guī)范運(yùn)作，使相關(guān)業(yè)務(wù)中各有關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益得到有效保護(hù)。
4.加強(qiáng)信用體系建設(shè)。具體措施是：①建立國(guó)家信用管理體系，為信用風(fēng)險(xiǎn)化解莫定基礎(chǔ)；②樹(shù)立信用管理是現(xiàn)代企業(yè)核心的理念，營(yíng)造信用風(fēng)險(xiǎn)化解的微觀環(huán)境；③組織建設(shè)我國(guó)信用管理商會(huì)，構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理的組織；④適應(yīng)加入WTO的需要逐步放開(kāi)我國(guó)信用市場(chǎng)，使信用管理均衡發(fā)展。
5.加快國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)。我國(guó)目前缺乏一支訓(xùn)練有素的國(guó)際貿(mào)易融資從業(yè)人才隊(duì)伍，而國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新方式又是涉外的綜合性金融服務(wù)，對(duì)人才的要求條件較高，需要精通國(guó)際貿(mào)易、金融、法律和財(cái)務(wù)等，從國(guó)際貿(mào)易融資在我國(guó)的發(fā)展形式看，加快專業(yè)人才的培養(yǎng)己是當(dāng)務(wù)之急。
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一、引言
全國(guó)政協(xié)副主席白立忱于2008年8月2日在第二屆APEC工商咨詢理事會(huì)亞太中小企業(yè)峰會(huì)開(kāi)幕式上說(shuō)，由于受到企規(guī)模及市場(chǎng)影響力等因素制約，中小企業(yè)發(fā)展面臨著許多共性的問(wèn)題，其中，融資問(wèn)題是中小企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸。白立忱說(shuō)，我國(guó)中小企業(yè)約占企業(yè)總數(shù)的99％，產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58％，出口創(chuàng)匯占68％，上繳稅收占48％，提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。國(guó)家是否富強(qiáng)，人民是否富裕，生活是否豐富多彩，經(jīng)濟(jì)是否有活力，都與這個(gè)國(guó)家中小企業(yè)的發(fā)展程度密切相關(guān)。
中小企業(yè)是指注冊(cè)資金500萬(wàn)元以內(nèi)，總資產(chǎn)2000萬(wàn)元以下、年銷售收入4000萬(wàn)元以下的企業(yè)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。自國(guó)家取消對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)從事外貿(mào)經(jīng)營(yíng)的限制以來(lái)，越來(lái)越多的中小企業(yè)獲得外貿(mào)經(jīng)營(yíng)權(quán)。但由于中小企業(yè)起步晚，自有資金積累少，資金短缺已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。我國(guó)中小企業(yè)雖然在經(jīng)營(yíng)方式和市場(chǎng)開(kāi)拓方面比大企業(yè)靈活主動(dòng)，在融資的難度上卻要大大高于大企業(yè)。
隨著各銀行新融資產(chǎn)品的不斷開(kāi)發(fā)和工作力度的加大，貿(mào)易融資收入在銀行總收入中的占比逐步提高。同時(shí)，面對(duì)今年信貸緊縮的新形勢(shì)，各家商業(yè)都把發(fā)展的目標(biāo)瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。這樣，如何結(jié)合中小企業(yè)特點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資具有重要研究和現(xiàn)實(shí)意義。
二、中小企業(yè)貿(mào)易融資難的主要原因
國(guó)際貿(mào)易融資是以國(guó)際結(jié)算為依托、在國(guó)際結(jié)算的相關(guān)環(huán)節(jié)上提供的資金融通，進(jìn)出口商選擇的結(jié)算方式直接決定了貿(mào)易融資的種類和操作流程，通過(guò)結(jié)算環(huán)節(jié)的融資，加速了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，解決了企業(yè)應(yīng)收賬款或?qū)ν飧犊钏媾R的資金困境。國(guó)際貿(mào)易融資是以國(guó)際貿(mào)易為基礎(chǔ)的，它不僅涉及到國(guó)內(nèi)、國(guó)外兩個(gè)貿(mào)易市場(chǎng)、涉及不同的法律規(guī)則及多方面復(fù)雜的環(huán)節(jié)，而且融合了與進(jìn)出口環(huán)節(jié)緊密關(guān)聯(lián)的銀行和商業(yè)雙重信用。相對(duì)于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的貿(mào)易融資面臨了更多的風(fēng)險(xiǎn)因素，因而面對(duì)更多的困難。
1、中小企業(yè)的內(nèi)部原因。在我國(guó)經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口的中小企業(yè)數(shù)量眾多，但總體效益不佳。一些虧損企業(yè)管理混亂，資信欠佳，常因資金短缺而利用押匯、打包貸款等信用證融資手段套取銀行資金。銀行短期融資實(shí)際上往往被長(zhǎng)期占用，嚴(yán)重影響銀行經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性。同時(shí)在貿(mào)易經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在投機(jī)性經(jīng)營(yíng)，例如在某一時(shí)期，某種商品的國(guó)內(nèi)外差價(jià)較大時(shí)，國(guó)內(nèi)貿(mào)易商爭(zhēng)相進(jìn)口此類商品。如新聞紙、紙漿、化纖、鋼材、食糖、成品油等，而一旦這些商品的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格下滑，貨款無(wú)法回收，就會(huì)給銀行資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)際間的進(jìn)出口貿(mào)易從談判、簽約到履約都是一種商業(yè)信用。為此，進(jìn)出口企業(yè)雙方的資信狀況、經(jīng)營(yíng)能力、進(jìn)出口貨物的價(jià)格、質(zhì)量、交貨期限、市場(chǎng)行情和匯率變動(dòng)情況以及企業(yè)生產(chǎn)能力等諸多因素均會(huì)影響到貿(mào)易是否順利完成。在這期間，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都有可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗，產(chǎn)生貿(mào)易糾紛和索賠，出現(xiàn)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。以機(jī)電設(shè)備進(jìn)口項(xiàng)目為例，中小企業(yè)由于缺乏足夠技術(shù)支持，一旦出現(xiàn)進(jìn)口設(shè)備無(wú)法正常使用，或者不能滿足最終用戶的技術(shù)要求的情況，則會(huì)面臨最終用戶拒絕付款的問(wèn)題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)貸款。
從銀行的角度來(lái)看，銀行作為一個(gè)金融企業(yè)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是流動(dòng)性、安全性和盈利性。其中盈利性是根本目的，安全性是基本前提。因此，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，商業(yè)銀行必須保證資金的安全，即不能發(fā)生虧損和短缺，這樣，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸欲的積極性不高。
2、銀行體系原因。進(jìn)出口雙方銀行對(duì)促進(jìn)貿(mào)易的完成起著關(guān)鍵作用，國(guó)外銀行都是按商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則來(lái)經(jīng)營(yíng)的，如經(jīng)營(yíng)不善，隨時(shí)有倒閉的可能。而中小企業(yè)在選擇銀行時(shí)，由于沒(méi)有足夠的能力對(duì)國(guó)外的行進(jìn)行全面調(diào)查，缺乏和行長(zhǎng)期合作的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)對(duì)有些發(fā)展中國(guó)家的對(duì)外貿(mào)易、金融慣例、外貿(mào)管理政策了解不夠，在貿(mào)易結(jié)算時(shí)有可能遭到無(wú)理拒付等現(xiàn)象。國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏針對(duì)中小企業(yè)融資的適用金融產(chǎn)品、信貸評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系。我國(guó)金融政策和融資體系都是以國(guó)有企業(yè)特別是國(guó)有大型企業(yè)為主要對(duì)象設(shè)計(jì)實(shí)施的，銀行的信貸評(píng)價(jià)體系中也缺乏適用于中小企業(yè)的評(píng)價(jià)模塊，而是參照大企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，過(guò)多地考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，導(dǎo)致眾多有融資需求的企業(yè)無(wú)法得到貸款。因此，要解決我國(guó)中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，必須針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，發(fā)展更加有效的融資模式。
3、外部政策原因。進(jìn)出口商所在國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)是否穩(wěn)定，法律是否健全，貿(mào)易、外匯管制是否嚴(yán)格等因素對(duì)貿(mào)易的順利進(jìn)行至關(guān)重要。因?yàn)橘Q(mào)易融資涉及到不同國(guó)家間債權(quán)、債務(wù)的清償與支付，當(dāng)貿(mào)易對(duì)象國(guó)出現(xiàn)政局不穩(wěn)、外匯管制、制裁等因素，都可能使貿(mào)易合同難以履行，從而使銀行的貿(mào)易融資蒙受風(fēng)險(xiǎn)。所以，忽略國(guó)家及政治風(fēng)險(xiǎn)，仍有可能造成風(fēng)險(xiǎn)貸款
三、中小企業(yè)貿(mào)易融資對(duì)策
1、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際貿(mào)易融資的經(jīng)驗(yàn)。發(fā)達(dá)國(guó)家在國(guó)際貿(mào)易融資方面起步早、發(fā)展快，有不少成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒：
1）支持本國(guó)產(chǎn)品出口。發(fā)達(dá)國(guó)家一般都堅(jiān)持出口融資用于購(gòu)買本國(guó)的機(jī)器設(shè)備和其他商品。
2）審貸分離。對(duì)出口信貸及擔(dān)保項(xiàng)目嚴(yán)格審查，力求保證貸款的償還。美國(guó)要求逐筆對(duì)貸款進(jìn)行審查和決定，審查國(guó)外進(jìn)口商的財(cái)產(chǎn)狀況及資信情況。
3）融資資金多元化。以國(guó)家預(yù)算資金為主，多方籌集其他資金。西方國(guó)家出口融資的來(lái)源主要是依靠國(guó)家預(yù)算，此外，也有私人資金和地方資金。如意大利的出口信貸及擔(dān)保，主要靠國(guó)家預(yù)算資金，資金不足時(shí)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)發(fā)行債券籌集資金。
2、提升中小企業(yè)的信用級(jí)別。在政策的實(shí)行上要有可預(yù)測(cè)性、穩(wěn)定性和連貫性，其中可預(yù)測(cè)性是關(guān)鍵。對(duì)不講信用的行為要嚴(yán)厲懲罰，讓講信用的人可以得到收益，這樣講信用才能成為企業(yè)的自覺(jué)行為；同時(shí)，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，在很大程度上取決于企業(yè)自身，因此，企業(yè)要苦練“內(nèi)功”，努力創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。
3、要增加資金供給方和借貸方之間的相互溝通。目前，我國(guó)中小企業(yè)的貸款主要來(lái)源于銀行，因此，要讓銀行更多地了解自己經(jīng)營(yíng)狀況和未來(lái)的發(fā)展前景等，并按時(shí)付息還款，維持良好的信用記錄。中小企業(yè)還應(yīng)了解銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和銀行審批貿(mào)易融資的條件、過(guò)程及審核的重點(diǎn)，不了解銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的情況，是很難有效利用銀行貿(mào)易融資擴(kuò)大中小企業(yè)的業(yè)務(wù)量的。相應(yīng)地，銀行也應(yīng)根據(jù)目前外貿(mào)市場(chǎng)上出現(xiàn)的新趨勢(shì)和新需求，開(kāi)發(fā)與推出適合中小企業(yè)實(shí)際需求的貿(mào)易融資產(chǎn)品。
4、要改進(jìn)我國(guó)貿(mào)易融資體制。銀行要加快改革步伐，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展多元化金融服務(wù)，尤其是要大力開(kāi)展中小企業(yè)貿(mào)易融資金融服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。要盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)自律監(jiān)管以及信用體系的建設(shè)，為民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的生存環(huán)境,引導(dǎo)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)貿(mào)易融資領(lǐng)域。要建立中小企業(yè)政策性金融體系并且應(yīng)當(dāng)逐步完善相關(guān)制度，以期中小企業(yè)貿(mào)易融資問(wèn)題的解決。立法部門應(yīng)該結(jié)合國(guó)際貿(mào)易實(shí)際工作和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，立足國(guó)情又與國(guó)際接軌，盡快建立健全貿(mào)易融資法律法規(guī)體系。銀行和中小企業(yè)則應(yīng)認(rèn)真研究現(xiàn)有的法律法規(guī)，分析國(guó)際慣例和我國(guó)現(xiàn)行的法律環(huán)境之間的問(wèn)題，制定切實(shí)可行的操作方案，建立產(chǎn)品化的業(yè)務(wù)操作程序，以經(jīng)過(guò)仔細(xì)研究的標(biāo)準(zhǔn)合同文本憑證格式等規(guī)避業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。
5、培養(yǎng)相關(guān)人才。首先銀行、外貿(mào)企業(yè)要對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際金融、法律等相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品，理解各類產(chǎn)品的特點(diǎn)；其次業(yè)務(wù)人員要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在平時(shí)工作中，要注意總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，尤其要精通國(guó)際貿(mào)易知識(shí)和運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，密切關(guān)注國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解掌握商品的行情變化，培養(yǎng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)洞察力，增強(qiáng)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力。
6、發(fā)展銀行融資風(fēng)險(xiǎn)較低的福費(fèi)廷業(yè)務(wù)。銀行要能夠適時(shí)向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財(cái)顧問(wèn)的作用。根據(jù)中小企業(yè)開(kāi)展正常進(jìn)出口業(yè)務(wù)的貿(mào)易融資需求要積極創(chuàng)新金融服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品，要辦出新意。如打包貸款業(yè)務(wù)，不只局限于信用證業(yè)務(wù)項(xiàng)下，要逐步拓展到托收和出口發(fā)票融資，進(jìn)口業(yè)務(wù)方面可采用轉(zhuǎn)開(kāi)信用證、備用信用證等業(yè)務(wù)形式，滿足中小企業(yè)的多方面融資需求，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。此外，國(guó)內(nèi)信用證、政府采購(gòu)封閉授信、票據(jù)衍生業(yè)務(wù)等也是比較適合中小企業(yè)的國(guó)際融資方式。
參考文獻(xiàn)：
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4、北京聯(lián)合信息網(wǎng)中國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)信息庫(kù).創(chuàng)新我國(guó)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資刻不容緩.[OB/CE]./chanjing/b/20080107/11194373907.shtml.
一、引言
全國(guó)政協(xié)副主席白立忱于2008 年8月2日在第二屆A P E C 工商咨詢理事會(huì)亞太中小企業(yè)峰會(huì)開(kāi)幕式上說(shuō)，由于受到企規(guī)模及市場(chǎng)影響力等因素制約，中小企業(yè)發(fā)展面臨著許多共性的問(wèn)題，其中，融資問(wèn)題是中小企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸。白立忱說(shuō)，我國(guó)中小企業(yè)約占企業(yè)總數(shù)的99％，產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58％，出口創(chuàng)匯占68％，上繳稅收占48％，提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。國(guó)家是否富強(qiáng)，人民是否富裕，生活是否豐富多彩，經(jīng)濟(jì)是否有活力，都與這個(gè)國(guó)家中小企業(yè)的發(fā)展程度密切相關(guān)。
中小企業(yè)是指注冊(cè)資金500 萬(wàn)元以內(nèi)，總資產(chǎn)2000 萬(wàn)元以下、年銷售收入4000 萬(wàn)元以下的企業(yè)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。自國(guó)家取消對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)從事外貿(mào)經(jīng)營(yíng)的限制以來(lái)，越來(lái)越多的中小企業(yè)獲得外貿(mào)經(jīng)營(yíng)權(quán)。但由于中小企業(yè)起步晚，自有資金積累少，資金短缺已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。我國(guó)中小企業(yè)雖然在經(jīng)營(yíng)方式和市場(chǎng)開(kāi)拓方面比大企業(yè)靈活主動(dòng)，在融資的難度上卻要大大高于大企業(yè)。
隨著各銀行新融資產(chǎn)品的不斷開(kāi)發(fā)和工作力度的加大，貿(mào)易融資收入在銀行總收入中的占比逐步提高。同時(shí)，面對(duì)今年信貸緊縮的新形勢(shì)，各家商業(yè)都把發(fā)展的目標(biāo)瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。這樣，如何結(jié)合中小企業(yè)特點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資具有重要研究和現(xiàn)實(shí)意義。
二、中小企業(yè)貿(mào)易融資難的主要原因
國(guó)際貿(mào)易融資是以國(guó)際結(jié)算為依托、在國(guó)際結(jié)算的相關(guān)環(huán)節(jié)上提供的資金融通，進(jìn)出口商選擇的結(jié)算方式直接決定了貿(mào)易融資的種類和操作流程，通過(guò)結(jié)算環(huán)節(jié)的融資，加速了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，解決了企業(yè)應(yīng)收賬款或?qū)ν飧犊钏媾R的資金困境。國(guó)際貿(mào)易融資是以國(guó)際貿(mào)易為基礎(chǔ)的，它不僅涉及到國(guó)內(nèi)、國(guó)外兩個(gè)貿(mào)易市場(chǎng)、涉及不同的法律規(guī)則及多方面復(fù)雜的環(huán)節(jié)，而且融合了與進(jìn)出口環(huán)節(jié)緊密關(guān)聯(lián)的銀行和商業(yè)雙重信用。相對(duì)于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的貿(mào)易融資面臨了更多的風(fēng)險(xiǎn)因素，因而面對(duì)更多的困難。
1、中小企業(yè)的內(nèi)部原因。在我國(guó)經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口的中小企業(yè)數(shù)量眾多，但總體效益不佳。一些虧損企業(yè)管理混亂，資信欠佳，常因資金短缺而利用押匯、打包貸款等信用證融資手段套取銀行資金。銀行短期融資實(shí)際上往往被長(zhǎng)期占用，嚴(yán)重影響銀行經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性。同時(shí)在貿(mào)易經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在投機(jī)性經(jīng)營(yíng)，例如在某一時(shí)期，某種商品的國(guó)內(nèi)外差價(jià)較大時(shí)，國(guó)內(nèi)貿(mào)易商爭(zhēng)相進(jìn)口此類商品。如新聞紙、紙漿、化纖、鋼材、食糖、成品油等，而一旦這些商品的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格下滑，貨款無(wú)法回收，就會(huì)給銀行資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)際間的進(jìn)出口貿(mào)易從談判、簽約到履約都是一種商業(yè)信用。為此，進(jìn)出口企業(yè)雙方的資信狀況、經(jīng)營(yíng)能力、進(jìn)出口貨物的價(jià)格、質(zhì)量、交貨期限、市場(chǎng)行情和匯率變動(dòng)情況以及企業(yè)生產(chǎn)能力等諸多因素均會(huì)影響到貿(mào)易是否順利完成。在這期間，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都有可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗，產(chǎn)生貿(mào)易糾紛和索賠，出現(xiàn)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。以機(jī)電設(shè)備進(jìn)口項(xiàng)目為例，中小企業(yè)由于缺乏足夠技術(shù)支持，一旦出現(xiàn)進(jìn)口設(shè)備無(wú)法正常使用，或者不能滿足最終用戶的技術(shù)要求的情況，則會(huì)面臨最終用戶拒絕付款的問(wèn)題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)貸款。
從銀行的角度來(lái)看，銀行作為一個(gè)金融企業(yè)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是流動(dòng)性、安全性和盈利性。其中盈利性是根本目的，安全性是基本前提。因此，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，商業(yè)銀行必須保證資金的安全，即不能發(fā)生虧損和短缺，這樣，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸欲的積極性不高。
2、銀行體系原因。進(jìn)出口雙方銀行對(duì)促進(jìn)貿(mào)易的完成起著關(guān)鍵作用，國(guó)外銀行都是按商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則來(lái)經(jīng)營(yíng)的，如經(jīng)營(yíng)不善，隨時(shí)有倒閉的可能。而中小企業(yè)在選擇銀行時(shí)，由于沒(méi)有足夠的能力對(duì)國(guó)外的行進(jìn)行全面調(diào)查，缺乏和行長(zhǎng)期合作的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)對(duì)有些發(fā)展中國(guó)家的對(duì)外貿(mào)易、金融慣例、外貿(mào)管理政策了解不夠，在貿(mào)易結(jié)算時(shí)有可能遭到無(wú)理拒付等現(xiàn)象。國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏針對(duì)中小企業(yè)融資的適用金融產(chǎn)品、信貸評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系。我國(guó)金融政策和融資體系都是以國(guó)有企業(yè)特別是國(guó)有大型企業(yè)為主要對(duì)象設(shè)計(jì)實(shí)施的，銀行的信貸評(píng)價(jià)體系中也缺乏適用于中小企業(yè)的評(píng)價(jià)模塊，而是參照大企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，過(guò)多地考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，導(dǎo)致眾多有融資需求的企業(yè)無(wú)法得到貸款。因此，要解決我國(guó)中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，必須針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，發(fā)展更加有效的融資模式。
3、外部政策原因。進(jìn)出口商所在國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)是否穩(wěn)定，法律是否健全，貿(mào)易、外匯管制是否嚴(yán)格等因素對(duì)貿(mào)易的順利進(jìn)行至關(guān)重要。因?yàn)橘Q(mào)易融資涉及到不同國(guó)家間債權(quán)、債務(wù)的清償與支付，當(dāng)貿(mào)易對(duì)象國(guó)出現(xiàn)政局不穩(wěn)、外匯管制、制裁等因素，都可能使貿(mào)易合同難以履行，從而使銀行的貿(mào)易融資蒙受風(fēng)險(xiǎn)。所以，忽略國(guó)家及政治風(fēng)險(xiǎn)，仍有可能造成風(fēng)險(xiǎn)貸款。[ hi138/Com]
三、中小企業(yè)貿(mào)易融資對(duì)策
1、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際貿(mào)易融資的經(jīng)驗(yàn)。發(fā)達(dá)國(guó)家在國(guó)際貿(mào)易融資方面起步早、發(fā)展快，有不少成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒：
1）支持本國(guó)產(chǎn)品出口。發(fā)達(dá)國(guó)家一般都堅(jiān)持出口融資用于購(gòu)買本國(guó)的機(jī)器設(shè)備和其他商品。
2）審貸分離。對(duì)出口信貸及擔(dān)保項(xiàng)目嚴(yán)格審查，力求保證貸款的償還。美國(guó)要求逐筆對(duì)貸款進(jìn)行審查和決定，審查國(guó)外進(jìn)口商的財(cái)產(chǎn)狀況及資信情況。
3）融資資金多元化。以國(guó)家預(yù)算資金為主，多方籌集其他資金。西方國(guó)家出口融資的來(lái)源主要是依靠國(guó)家預(yù)算，此外，也有私人資金和地方資金。如意大利的出口信貸及擔(dān)保，主要靠國(guó)家預(yù)算資金，資金不足時(shí)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)發(fā)行債券籌集資金。
2、提升中小企業(yè)的信用級(jí)別。在政策的實(shí)行上要有可預(yù)測(cè)性、穩(wěn)定性和連貫性，其中可預(yù)測(cè)性是關(guān)鍵。對(duì)不講信用的行為要嚴(yán)厲懲罰，讓講信用的人可以得到收益，這樣講信用才能成為企業(yè)的自覺(jué)行為；同時(shí)，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，在很大程度上取決于企業(yè)自身，因此，企業(yè)要苦練“內(nèi)功”，努力創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。
3 、要增加資金供給方和借貸方之間的相互溝通。目前，我國(guó)中小企業(yè)的貸款主要來(lái)源于銀行，因此，要讓銀行更多地了解自己經(jīng)營(yíng)狀況和未來(lái)的發(fā)展前景等，并按時(shí)付息還款，維持良好的信用記錄。中小企業(yè)還應(yīng)了解銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和銀行審批貿(mào)易融資的條件、過(guò)程及審核的重點(diǎn)，不了解銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的情況，是很難有效利用銀行貿(mào)易融資擴(kuò)大中小企業(yè)的業(yè)務(wù)量的。相應(yīng)地，銀行也應(yīng)根據(jù)目前外貿(mào)市場(chǎng)上出現(xiàn)的新趨勢(shì)和新需求，開(kāi)發(fā)與推出適合中小企業(yè)實(shí)際需求的貿(mào)易融資產(chǎn)品。
4、要改進(jìn)我國(guó)貿(mào)易融資體制。銀行要加快改革步伐，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展多元化金融服務(wù)，尤其是要大力開(kāi)展中小企業(yè)貿(mào)易融資金融服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。要盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)自律監(jiān)管以及信用體系的建設(shè)，為民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的生存環(huán)境，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)貿(mào)易融資領(lǐng)域。要建立中小企業(yè)政策性金融體系并且應(yīng)當(dāng)逐步完善相關(guān)制度，以期中小企業(yè)貿(mào)易融資問(wèn)題的解決。立法部門應(yīng)該結(jié)合國(guó)際貿(mào)易實(shí)際工作和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，立足國(guó)情又與國(guó)際接軌，盡快建立健全貿(mào)易融資法律法規(guī)體系。銀行和中小企業(yè)則應(yīng)認(rèn)真研究現(xiàn)有的法律法規(guī)，分析國(guó)際慣例和我國(guó)現(xiàn)行的法律環(huán)境之間的問(wèn)題，制定切實(shí)可行的操作方案，建立產(chǎn)品化的業(yè)務(wù)操作程序，以經(jīng)過(guò)仔細(xì)研究的標(biāo)準(zhǔn)合同文本憑證格式等規(guī)避業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。
5、培養(yǎng)相關(guān)人才。首先銀行、外貿(mào)企業(yè)要對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際金融、法律等相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品，理解各類產(chǎn)品的特點(diǎn)；其次業(yè)務(wù)人員要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在平時(shí)工作中，要注意總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，尤其要精通國(guó)際貿(mào)易知識(shí)和運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，密切關(guān)注國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解掌握商品的行情變化，培養(yǎng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)洞察力，增強(qiáng)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力。
6 、發(fā)展銀行融資風(fēng)險(xiǎn)較低的福費(fèi)廷業(yè)務(wù)。銀行要能夠適時(shí)向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財(cái)顧問(wèn)的作用。根據(jù)中小企業(yè)開(kāi)展正常進(jìn)出口業(yè)務(wù)的貿(mào)易融資需求要積極創(chuàng)新金融服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品，要辦出新意。如打包貸款業(yè)務(wù)，不只局限于信用證業(yè)務(wù)項(xiàng)下，要逐步拓展到托收和出口發(fā)票融資，進(jìn)口業(yè)務(wù)方面可采用轉(zhuǎn)開(kāi)信用證、備用信用證等業(yè)務(wù)形式，滿足中小企業(yè)的多方面融資需求，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。此外，國(guó)內(nèi)信用證、政府采購(gòu)封閉授信、票據(jù)衍生業(yè)務(wù)等也是比較適合中小企業(yè)的國(guó)際融資方式。 []
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