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一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題
（一）金融服務(wù)體系不健全與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距
近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏，體系不完善。與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內(nèi)留有金融機構(gòu)網(wǎng)點共17個，其中：工商銀行1個，農(nóng)業(yè)銀行1個，建設(shè)銀行1個，農(nóng)村信用社8個，郵政儲蓄網(wǎng)點6個。在農(nóng)村，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點撤銷后，其金融服務(wù)由農(nóng)村信用社承擔(dān)。一方面，農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一，服務(wù)功能不全，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民對金融服務(wù)的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項貸款占比為91。96％，各國有商業(yè)銀行各項貸款占比為8。04％，農(nóng)村信用社對當(dāng)?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當(dāng)?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進行信貸支持，遠遠不能滿足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟所需。
（二）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當(dāng)一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構(gòu)通過其強大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經(jīng)濟落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業(yè)銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農(nóng)村，絕大部分金融供給實際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務(wù)手段落后，對\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。
（三）金融創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)民工等弱勢群體的金融服務(wù)存在缺位由于金融機構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)村的金融服務(wù)存在缺位，主要表現(xiàn)為：一是服務(wù)方式落后。據(jù)了解，目前，汕尾市全轄的金融機構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務(wù)方式，尤其是在農(nóng)村的金融機構(gòu)，除少數(shù)幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務(wù)外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務(wù)含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。二是服務(wù)手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業(yè)機構(gòu)服務(wù)明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有網(wǎng)點、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務(wù)。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風(fēng)險補償產(chǎn)品，金融擔(dān)保機制缺位，導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏有效擔(dān)保。
（四）金融知識宣傳嚴(yán)重缺乏
農(nóng)村金融機構(gòu)除了應(yīng)付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業(yè)務(wù)辦理流程等最基本的金融業(yè)務(wù)知識在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。
（五）農(nóng)村保險業(yè)滯后
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強等特點。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)\"保駕護航\"。但目前我國的農(nóng)業(yè)保險不能滿足\"三農(nóng)\"對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。統(tǒng)計資料顯示，盡管目前中國農(nóng)業(yè)再保險保費收入約占農(nóng)險保費總收入的占比進階20%，但是國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險的需求、對于農(nóng)業(yè)再保險制度需求以及巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的仍然需求非常迫切。
二、改進農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議
（一）建立農(nóng)村資金回流機制，加大對農(nóng)村的信貸資金投入一是對農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率，返利于農(nóng)民；二是通過宏觀政策調(diào)控，明確農(nóng)村金融網(wǎng)點新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的比例，約束農(nóng)村金融機構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應(yīng)盡的義務(wù)；三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。
（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，強化農(nóng)村金融服務(wù)功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，適度放松農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，積極鼓勵各商業(yè)銀行的網(wǎng)點向農(nóng)村延伸，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機構(gòu)積極參與農(nóng)村融資，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化，逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是強化金融服務(wù)功能，提升金融服務(wù)水平。各商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種普及進程，不斷向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務(wù)。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務(wù)品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。
（三）拓寬農(nóng)村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對其基層行應(yīng)重新進行市場定位，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，增加支農(nóng)貸款比例，并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種，以滿足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進一步規(guī)范貸款定價管理，根據(jù)貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農(nóng)戶融資成本減輕農(nóng)民的負擔(dān)。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，強化郵政儲蓄資金對農(nóng)村的回哺性，真正實現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動效應(yīng)。通過優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\"，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)和和資金支持。
（四）拓展保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航一是各保險機構(gòu)要積極拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強農(nóng)戶的投保意識。二是政府應(yīng)堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風(fēng)險的能力，切實保護農(nóng)民利益。
參考文獻：
同時，小額貸款公司在一定程度上降低了中小企業(yè)融資門檻。中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)少，擔(dān)保合作難度大，很難從銀行獲得貸款。小額貸款公司可以憑借靈活的機制降低小企業(yè)融資門檻，幫助一批難以通過傳統(tǒng)渠道獲得銀行授信的中小企業(yè)解決融資難問題。
作為浙江省第一批小額貸款公司試點單位，紹興縣匯金小額貸款股份有限公司增資擴股后，注冊資金增至4億元。公司以“服務(wù)中小企業(yè)，促進三農(nóng)發(fā)展”為宗旨，圍繞“打基礎(chǔ)、創(chuàng)特色、走前列”的工作目標(biāo)，打開了市場，擴大了影響，創(chuàng)出了特色，各項指標(biāo)位居全省前列，2009年度貸款“無逾期、無欠息、無不良”，成為全省小額貸款公司中的標(biāo)桿。
小額貸款公司要善做“小文章”，堅持差別化服務(wù)，把銀行不愿做、不想做、不能貸的貸款客戶作為自己的基礎(chǔ)客戶。面對弱勢群體，采取強勢服務(wù)，構(gòu)建“普惠”金融體系。匯金公司成立了微小客戶孵化室，專職服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者、輕紡城市場經(jīng)營戶、微小型企業(yè)等低端客戶，為他們辦理貸款手續(xù)，提供理財咨詢服務(wù)。由于我們公司地處有“中國輕紡城”之譽的柯橋，輕紡城擁有經(jīng)營戶1.3萬家，日客流量10萬人次，業(yè)務(wù)空間十分廣闊。我們公司與輕紡城15大商會合作，依托商會為中國輕紡城市場經(jīng)營戶提供方便快捷的小額貸款服務(wù)。
小額貸款公司要親近“農(nóng)字號”，促進“三農(nóng)”發(fā)展，是我們公司一大經(jīng)營宗旨，我們在積極探索服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟新機制方面也作出了積極的努力。
一是組織“三農(nóng)”貸款小分隊，展開貸前調(diào)查。逐個走訪從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)民專業(yè)合作社等目標(biāo)客戶，實地咨詢客戶的貸款需求。
市場經(jīng)濟的發(fā)展使得區(qū)域經(jīng)濟一體化的趨勢日益凸現(xiàn)金融做為經(jīng)濟發(fā)展的核心和動力,建立跨區(qū)域的金融市場已是勢在必行而如何立足于開放統(tǒng)一的區(qū)域金融市場,使金融機構(gòu)根據(jù)區(qū)域間要素稟賦合理分工,形成相互促進優(yōu)勢互補和共同發(fā)展的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制,是當(dāng)前中央銀行發(fā)展和國有金融企業(yè)改革的重要方面
一跨區(qū)域金融服務(wù)需求及金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制現(xiàn)狀
(一)在金融全面開放的新形勢下,區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制尚未建立
區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展,使得金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)對象以經(jīng)濟圈的形式聚集,其客戶的業(yè)務(wù)范圍結(jié)算方式關(guān)聯(lián)企業(yè)均依存于特定的區(qū)域經(jīng)濟市場在中國加入WTO之后,中小股份制銀行,特別是外資銀行,從中心城市輻射周邊城市甚至內(nèi)地的經(jīng)營策略順應(yīng)了當(dāng)前的區(qū)域市場經(jīng)濟需要,其對行政區(qū)域劃分色彩分明的國有銀行經(jīng)營格局形成了沖擊和挑戰(zhàn)由于市場沒有行政區(qū)域的概念,故傳統(tǒng)的行政政地域概念實際上是將生產(chǎn)要素和服務(wù)要素的循環(huán)切斷,這將提高銀行的發(fā)展成本行政經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的矛盾在金融服務(wù)的問題上逐漸形成了對撞圍繞客戶需求規(guī)?；s化趨勢跨區(qū)域提供金融服務(wù)的問題凸現(xiàn)在中央銀行和各國有商業(yè)銀行面前
(二)金融機構(gòu)尚未形成與我國區(qū)域發(fā)展規(guī)劃相配套的服務(wù)機制
區(qū)域經(jīng)濟是各國和世界經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐力量,加快東中西部協(xié)調(diào)發(fā)展,是我國區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略按照我國依托中西部發(fā)展東部,發(fā)展東部帶動中西部的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,我國中西部地區(qū)正進入發(fā)展的黃金期和加速期,各種市場要素急需由東部向中西部流動而日前,由于機制的缺失,金融資源的配置反其道而行之,各種金融資源正加速由西向東流動,形成東部金融資源過剩而西部金融資源不足的局面,在一定程度上弱化了國家區(qū)域發(fā)展政策效應(yīng)
(三)在區(qū)域經(jīng)濟圈的形成過程中,區(qū)域金融服務(wù)市場的建設(shè)相對滯后
我國幅員遼闊,在多年的發(fā)展中逐漸形成了各區(qū)域獨特的資源稟賦和經(jīng)濟金融格局各區(qū)域在資源稟賦等諸多方面優(yōu)劣勢差異明顯具有互補性,建立有效的市場配置機制可以實現(xiàn)區(qū)域間的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展從區(qū)域經(jīng)濟理論上來說,金融是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的第一推動力和持續(xù)推動力,是區(qū)域經(jīng)濟合作的重要紐帶而目前,我國區(qū)域國有銀行間在金融服務(wù)上未實現(xiàn)真正意義上的協(xié)調(diào)與合作區(qū)域間金融機構(gòu)更多地表現(xiàn)為競爭關(guān)系,行政壁壘業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘較大程度存在著,即使同一家國有商業(yè)銀行不同區(qū)域間的合作也是單一項目上的低層次合作,能夠促使跨區(qū)域金融資源有效流動的市場機制遠末建立因此,金融機構(gòu),特別是中央銀行和國有商業(yè)銀行在經(jīng)營管理模式上必須進行深層次的改革,實現(xiàn)跨區(qū)域的金融服務(wù),以體現(xiàn)效率的同時,實現(xiàn)金融資源配置的公平
(四)行政區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)尚未建立有力的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制
人民銀行銀監(jiān)會分設(shè)后,對金融業(yè)金融服務(wù)工作的組織管理和協(xié)調(diào)職責(zé)一直未有明確規(guī)定,這一點上,中央銀行和監(jiān)管部門既存在著職能交叉又存在著管理真空,導(dǎo)致一定行政區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的金融服務(wù)工作缺乏外部協(xié)調(diào)機制的有效制約,各金融機構(gòu)間的統(tǒng)籌配合不夠,服務(wù)效率和水平難以提高比如,在人民幣管理征信建設(shè)反洗錢等服務(wù)工作上,各行缺乏有效的協(xié)調(diào)配合機制,工作合力不足
二制約跨區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制建設(shè)的主要障礙分析
(一)國有商業(yè)銀行按行政區(qū)域分工的模式不適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展要求
目前,國有銀行網(wǎng)點機構(gòu)是接照省級行政區(qū)劃被劃分,每個分支機構(gòu)的經(jīng)營范圍被嚴(yán)格限制在行政區(qū)劃之內(nèi),這一局面無疑大大削弱了國有銀行的跨區(qū)域服務(wù)能力相對而言,外資銀行和一些股份制銀行的地域幅射性較強,一些總部設(shè)在上海的外資企業(yè),其經(jīng)營范圍也覆蓋到華東,在財務(wù)管理集中化的要求之下,外資銀行和股份制銀行可以為客戶提供,站式服務(wù)而國有銀行,在涉及到全國時,需要總行出面解決,決策路線長,協(xié)調(diào)難度大,服務(wù)效率就難免下降在解決跨區(qū)域金融服務(wù)問題上,國有商業(yè)銀行在近年也采取了一些措施,但是如果不改變國有銀行按照行政區(qū)劃分割的經(jīng)營局面,由一些分行自發(fā)進行合作就只能在較低層次和一些零星項目上展開,而無法在整體上與外資銀行進行競爭
(二)服務(wù)技術(shù)平臺建設(shè)滯后成為制約國有銀行跨區(qū)域服務(wù)的瓶頸
多年來,分散的經(jīng)營管理導(dǎo)致國有銀行的技術(shù)平臺不統(tǒng)一,基本的全國范圍內(nèi)的通存通兌都沒有完全解決,各自為戰(zhàn)的情況比較普遍而且各金融機構(gòu)分行間的考核競爭加劇了業(yè)務(wù)整合的難度,這也是最近幾年工農(nóng)中建各大行都抓緊建設(shè)IT中心的根本原因現(xiàn)在工行中行等都在上海建立了地區(qū)數(shù)據(jù)中心,跨區(qū)域服務(wù)的技術(shù)問題正得到解決,但與外資銀行在全球范圍內(nèi)配置服務(wù)資源的做法相比仍有很大差距值得關(guān)注的是,目前各國有商業(yè)銀行不但在搭建高質(zhì)量的服務(wù)技術(shù)平臺上做的不夠,而且對現(xiàn)有技術(shù)平臺的利用也不充分,各自為政的問題比較突出比如,在中央銀行建成以大小額支付系統(tǒng)為標(biāo)志的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)后,各國有商業(yè)銀行仍堅持發(fā)展系統(tǒng)內(nèi)的資金匯劃系統(tǒng),導(dǎo)致大小額支付系統(tǒng)負載不足資源閑置,形成服務(wù)設(shè)施的部門分割和資源浪費,降低了區(qū)域資金運轉(zhuǎn)的效率
(三)行政干預(yù)一定程度上阻礙了區(qū)域金融服務(wù)模式的搭建
經(jīng)濟區(qū)域的形成是以市場為聯(lián)系紐帶的,跨越了行政建制和區(qū)劃設(shè)置然而由于體制原因和地方保護主義思想的影響,地方政府在稅收投資及其它經(jīng)濟政策上存在分岐,人為地對區(qū)域經(jīng)濟形成了割裂,對區(qū)域間金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制造成了影響表現(xiàn)為:一是待遇不平等各地政府在金融服務(wù)軟硬件環(huán)境的建設(shè)上存在重地方性金融機構(gòu),輕跨區(qū)域金融機構(gòu)的問題二是發(fā)展不平衡比如,在銀行卡等結(jié)算工具的推廣使用上,各地方政府在用卡環(huán)境的搭建優(yōu)惠政策的落實等方面認(rèn)識不同投入不一,使區(qū)域間結(jié)算環(huán)境差異較大,影響了區(qū)域經(jīng)濟的融合特別是在反洗錢征信建設(shè)等屬于公共服務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制的建設(shè)上,地方政府的態(tài)度不一三是區(qū)域間金融開放程序不夠各地政府以及金融機構(gòu)對區(qū)域間的金融競爭存在片面認(rèn)識,特別是對異地金融機構(gòu)進入轄區(qū)發(fā)展高端業(yè)務(wù)持消極態(tài)度,地緣觀念較濃,在預(yù)算單位賬戶開立高端客戶的爭取上存在地方保護主義現(xiàn)象,協(xié)調(diào)機制在利益分配面前軟化,阻礙了區(qū)域金融服務(wù)模式的搭建
三完善跨區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制的途徑
(一)中央銀行要強力打造一個高效快捷的資金運轉(zhuǎn)體系
建立高效的支付清算系統(tǒng),提高結(jié)算資金使用效率,是推進地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展的一項重要措施一方面大力推廣同城票據(jù)清算系統(tǒng),抓緊建設(shè)現(xiàn)代化文付清算系統(tǒng),為推進中西部經(jīng)濟發(fā)展提供快速高效安全的資金清算服務(wù)另一方面牽頭組織協(xié)調(diào)有關(guān)部門為金融企業(yè)提供信息交流平臺和基礎(chǔ)公共網(wǎng)絡(luò),加快以網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)移動銀行自助銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)品為代表的電子銀行系統(tǒng)的發(fā)展同時,適應(yīng)要素跨區(qū)流動要求創(chuàng)新服務(wù)手段,推動跨區(qū)域票據(jù)結(jié)算合作,適應(yīng)客戶群在跨區(qū),提供包括信貸咨詢和清算等在內(nèi)的綜合性融資服務(wù)
(二)突破國有銀行按照行政區(qū)劃分割的經(jīng)營局面,建立國有銀行跨區(qū)域金融服務(wù)體系
一是在客戶需求推動下,區(qū)內(nèi)各分行加強業(yè)務(wù)合作與協(xié)調(diào),通過策略合作或在總行牽頭下為重點客戶提供全面服務(wù),通過加快業(yè)務(wù)的合作與協(xié)調(diào)來促進區(qū)域金融合作二是逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理平臺的區(qū)域集中跨區(qū)域的金融服務(wù)需要統(tǒng)一的技術(shù)平臺未支撐,從數(shù)據(jù)的物理集中到客戶信息的邏輯集中,跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)平臺是跨區(qū)金融服務(wù)得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)條件三是對傳統(tǒng)的行政劃分布局進行戰(zhàn)略調(diào)整,嚴(yán)格按照區(qū)域經(jīng)濟合作的要求而不是行政區(qū)劃限制來配置銀行的服務(wù)資源,建立起引導(dǎo)資源流動的區(qū)域性的銀行經(jīng)營管理架構(gòu)
(三)大力扶持地方性金融機構(gòu)的發(fā)展,充分發(fā)揮地方金融資源在區(qū)域金融服務(wù)中的作用
中央銀行要把促進地方性金融機構(gòu)改革與發(fā)展工作作為工作的重點,在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下,一是積極推動農(nóng)村信用社改革,組建農(nóng)村合作銀行,使之成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍三是要加快推動城商行城信社改革發(fā)展的步伐,以不良資產(chǎn)處置為突破口,把增資擴股作為切入點,加快不良資產(chǎn)處置速度,在資產(chǎn)質(zhì)量提高,資本充足率達標(biāo)的基礎(chǔ)上,推動區(qū)域城商行城信社實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)合與資本聯(lián)合,充分調(diào)動整合利用中西部地方金融資源,拓寬資金來源渠道,打造區(qū)域城市商業(yè)銀行城信社聯(lián)合體,支持中西部區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展,為支持中西部地方經(jīng)濟發(fā)展多作貢獻
(四)轉(zhuǎn)變政府職能,消除影響區(qū)域金融的政策障礙
發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，是促進農(nóng)民增收的基本途徑。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)其核心是科學(xué)化、特征是商品化、方向是集約化、目標(biāo)是產(chǎn)業(yè)化，既要提高勞動生產(chǎn)率，又要提高土地生產(chǎn)率；既要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械現(xiàn)代化，又要實現(xiàn)生物技術(shù)現(xiàn)代化。
目前，我國農(nóng)業(yè)總體上還是處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，必須通過發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，走高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)道路，推進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡。
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，沒有現(xiàn)代化的金融服務(wù)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是一句空話。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融服務(wù)要求更高，具體表現(xiàn)在：
一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求的金融范圍有所擴大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈的起點和價值鏈的低端，金融服務(wù)主要在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是“種養(yǎng)加”、“產(chǎn)供銷”和“貿(mào)工農(nóng)”一體化，農(nóng)工商聯(lián)系更加緊密，這必然要求金融服務(wù)范圍從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大到農(nóng)產(chǎn)品加工流通，農(nóng)機、農(nóng)資生產(chǎn)銷售，農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣等各個環(huán)節(jié)，覆蓋整個價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，因此，為之服務(wù)的金融產(chǎn)品必須多樣化，服務(wù)必須綜合化，并將業(yè)務(wù)范圍擴大到保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、證券等金融領(lǐng)域。
二是金融服務(wù)層次必須相應(yīng)提升?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、流通的規(guī)模和范圍急劇擴大，不僅面向本地市場，而且區(qū)域性甚至跨國易日益增多，交易手段不斷更新，資金運動更加頻繁，加上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的參與主體不斷增加，因此對于新金融產(chǎn)品、新的服務(wù)渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業(yè)務(wù)已無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)參與者的要求。
思南啟動集體林權(quán)制度改革工作后，各林農(nóng)紛紛要求并積極參與了集體林權(quán)制度改革的主體改革，在改革的過程中，認(rèn)真執(zhí)行和落實了國家就集體林權(quán)制度改革制定的政策以及技術(shù)規(guī)程。隨之，啟動了林業(yè)金融服務(wù)等一系列的配套改革。特別是林業(yè)金融服務(wù)這一改革為林農(nóng)經(jīng)營者在林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和營林等生產(chǎn)中籌集資金給予了充分的支持與幫助，有效推動了當(dāng)?shù)亓謽I(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
2思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展
金融服務(wù)改革情況思南根據(jù)國家推行的集體林權(quán)制度改革相關(guān)文件和要求，進行了林業(yè)金融服務(wù)改革，林農(nóng)可根據(jù)林業(yè)經(jīng)營實際情況和發(fā)展需求，通過抵押林權(quán)來獲得營林資金，從而拓寬了籌資渠道，為發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟贏得了有力保障，同時，加快了集體林權(quán)制度改革的進程。
3林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革對林農(nóng)營林的影響
林農(nóng)營林的內(nèi)部因素是指林農(nóng)經(jīng)營者家庭人口特征、家庭收入情況等，而林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革均會對林農(nóng)經(jīng)營者的家庭土地面積以及資金等產(chǎn)生極其深遠的影響，它改變了林農(nóng)經(jīng)營者的個體資金以及社會支持林業(yè)生產(chǎn)資金情況，提高了當(dāng)?shù)亓謽I(yè)金融市場的發(fā)展速度。另外，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革有利于提高當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營者的信貸資金金額，有利于林農(nóng)經(jīng)營者發(fā)展自身的林業(yè)與林下經(jīng)濟活動，大大提高了林農(nóng)經(jīng)營者的經(jīng)濟效益。
4林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革的具體實施情況
第一，思南地區(qū)林業(yè)與金融服務(wù)中心加強合作。首先，與金融服務(wù)中心簽訂投放林業(yè)經(jīng)營資金的協(xié)議；其次，開展林權(quán)證抵押貸款試點，并提高對林農(nóng)經(jīng)營者貸款金額比例，同時，開辟多種貸款方式，以滿足林農(nóng)經(jīng)營者的貸款要求。第二，積極建立林業(yè)貸款貼息制度，包括貼息范圍、貼息率等，并制定出相應(yīng)政策要求等，保障林農(nóng)經(jīng)營者的切身利益。第三，林業(yè)局與其他相關(guān)部門組成森林資源評估機構(gòu)，為金融服務(wù)機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)工作開展提供有力保障依據(jù)。
5思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革存在的問題及對策
思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革對林業(yè)經(jīng)營者有著極其重要的作用，林農(nóng)可以通過抵押林木而獲得經(jīng)營資金，大力開發(fā)多種經(jīng)營渠道，有效進行林業(yè)或林下經(jīng)濟發(fā)展活動，但是，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中也存在著以下問題：
5.1抵押貸款中要求林農(nóng)抵押林權(quán)證且提供擔(dān)保人
由于目前思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中要求林農(nóng)在抵押林權(quán)證時，需要提供擔(dān)保人。為此，很多林農(nóng)經(jīng)營者認(rèn)為這一改革與農(nóng)村信用社貸款形式一樣，甚至金融服務(wù)抵押林權(quán)貸款利息要高于農(nóng)村信用社貸款利息。
5.2沒有完善的森林保險制度
我國很多地區(qū)均得到了森林保險，并且制定了完善的保險制度，然而思南地區(qū)的森林保險制度還存在著缺陷，森林保險不能夠真正落實到實處，讓當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營者覺得切實利益沒有得到充分的保障。
5.3林業(yè)資金貸款中需提供實物抵押
林業(yè)金融服務(wù)中的林業(yè)資金貸款是一項剛啟動的新服務(wù)，還處于摸索、探討和總結(jié)經(jīng)驗的試驗階段，加上林農(nóng)的思想意識和文化素質(zhì)的差異等諸多因素的影響，使得金融服務(wù)部門在林農(nóng)申貸林業(yè)資金貸款中需提供實物抵押。
5.4森林資源評估費用過高
由于目前森林資源評估涉及到很多部門，森林資源評估費用過高，給林業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展帶來了一定難度。另外，當(dāng)?shù)厣仲Y源評估機構(gòu)資質(zhì)水平有限，評估的結(jié)果與實際相差甚遠，因此，得到的評估信息難以具有準(zhǔn)確性和可靠性，造成當(dāng)?shù)亓謾?quán)貸款業(yè)務(wù)工作正常開展有一定的障礙。綜上所述，思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中存在著以上問題，為此，針對這些問題提出如下三點相應(yīng)對策：第一，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)中心需要合理、適當(dāng)?shù)卣{(diào)整林權(quán)抵押貸款利息，開拓新的貸款方式，方便林農(nóng)經(jīng)營者進行林業(yè)或林下的經(jīng)濟發(fā)展活動。例如：林權(quán)抵押貸款與小額信貸結(jié)合的新型信貸方式，既解決了林農(nóng)貸款難的問題，又為國家經(jīng)濟支出降低風(fēng)險，因此，這種信貸方式值得在林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中推廣與運行。第二，相關(guān)政府部門需要通過各種渠道來推進森林保險保費補償，為林農(nóng)經(jīng)營者的切身利益提供有利保障，幫助他們抵御森林產(chǎn)業(yè)中的各種風(fēng)險，增強他們的信心，同時，對森林保險投保方式進行不斷創(chuàng)新，以行政單位組織形式進行實現(xiàn)統(tǒng)一投保，提高當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營者的參保率。另外，加強與先進林業(yè)發(fā)展地區(qū)溝通，積極借鑒他們的成功經(jīng)驗，結(jié)合自身發(fā)展特點來應(yīng)用有效經(jīng)營策略，加快當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟發(fā)展。第三，要提高當(dāng)?shù)氐貐^(qū)森林資源評估水平，保障森林資源評估結(jié)果及評估信息的可靠性與準(zhǔn)確性，為林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)中心業(yè)務(wù)工作開展提供有力保障。
2．農(nóng)戶是農(nóng)村金融風(fēng)險的主體。由于農(nóng)業(yè)的弱勢性和高風(fēng)險性，決定了對農(nóng)業(yè)投資具有風(fēng)險大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)慢等特點，加之農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后和農(nóng)村市場信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺。
3．村級債務(wù)問題嚴(yán)重。二十世紀(jì)90年代后期，隨著農(nóng)村稅費改革試點工作的推行，農(nóng)業(yè)稅附加和農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅附加，收入大幅度減少，盈利下降，進一步導(dǎo)致償債能力下降，債務(wù)問題突顯，債務(wù)問題己經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、影響農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展的重要誘因。按照農(nóng)業(yè)部2006年上半年的抽樣調(diào)查，全國村級債務(wù)估計有4000億元。直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展?；鶎诱M織融資能力有限，必然嚴(yán)重干擾企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。這樣，規(guī)模龐大的村級債務(wù)僅靠自身財力很難消化，大多數(shù)村委會采取擠占、挪用或攤派等方式用于借新還舊，勢必影響上級財政對地方經(jīng)濟建設(shè)的正常投入。
4．農(nóng)戶之間借貸平凡影響金現(xiàn)有融體系發(fā)展。目前我國的農(nóng)村金融體系十分脆弱,，農(nóng)村金融服務(wù)的成本大、收益小,商業(yè)化的追求使得國有銀行的營業(yè)機構(gòu)紛紛退出農(nóng)村金融領(lǐng)域。特別是經(jīng)濟不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)就成了金融機構(gòu)不愿光顧的空白地帶。而且，民間信用和融資多種多樣，如擔(dān)保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、各種協(xié)會和互助會等。而正規(guī)金融機構(gòu)組織體系不健全，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)供給不足。正規(guī)金融機構(gòu)的貸款數(shù)額和方式遠遠不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)和生活對資金的需要，農(nóng)戶不得不到民間金融市場去獲取。但民間借貸多數(shù)還是在血緣和地緣關(guān)系圈內(nèi)，大多數(shù)的借款多是無息或低息的。主要以小額應(yīng)急的借款為主，用于經(jīng)商和農(nóng)業(yè)投放的大額借款占了一定比例。事實上，農(nóng)戶之間的相互借貸非常普遍，較少從信用社(銀行)獲得借款。
二、發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的新思路
1．重建農(nóng)村金融機構(gòu)。在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工合作所形成具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展最終還是要靠自身內(nèi)在的動力，因為它能夠通過農(nóng)戶之間的互不吃虧的交易推導(dǎo)出一個穩(wěn)定的制度結(jié)構(gòu)，并供應(yīng)可使交易費用更為節(jié)約的制度化的規(guī)則。所以，應(yīng)進行農(nóng)村金融體系自我平衡機制的建設(shè)。
2．創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融創(chuàng)新包括技術(shù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新主要指通過農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點電腦及附屬設(shè)備的更新?lián)Q代，提高運行效率。工具創(chuàng)新指在技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上，全面開通省轄電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，推進信用卡業(yè)務(wù)，豐富中間業(yè)務(wù)品種，以便提供便利的金融服務(wù)。創(chuàng)新多樣化貸款產(chǎn)品如開辦助學(xué)、養(yǎng)老、建房、大病統(tǒng)籌、家用電器購買、特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等，要根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點，科學(xué)細分市場，適時加大貸款新產(chǎn)品開發(fā)力度，制訂農(nóng)戶貸款管理辦法，改進創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式，即在推廣完善農(nóng)戶聯(lián)保、錢物結(jié)合、農(nóng)戶授信、小額貸款證等。
3．滿足農(nóng)戶小額信貸的金融需求。鼓勵商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)利用農(nóng)信社的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，開展對農(nóng)信社的批發(fā)金融和委托服務(wù)等業(yè)務(wù)，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。積極探索政策性金融機構(gòu)與農(nóng)村合作經(jīng)濟組織結(jié)合模式，促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展。農(nóng)村金融需求一般主要包括存款需求、貸款需求、金融投資需求、中間業(yè)務(wù)需求和保險需求等。新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造了巨大的有效金融需求市場。農(nóng)民對突發(fā)支付性需求的低應(yīng)對能力、農(nóng)業(yè)的低風(fēng)險抵抗能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、增加非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入需要的資金投入，都決定了農(nóng)民對貸款的迫切需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)需要貸款的農(nóng)戶占調(diào)查總戶數(shù)的63.8%；貸款需求的最低數(shù)額為20元，最高數(shù)額為500萬元，一般需求為10000元左右。因此，與農(nóng)業(yè)弱勢產(chǎn)業(yè)和家庭經(jīng)營規(guī)模的小型化有直接聯(lián)系，所產(chǎn)生的借貸需求具有明顯的小額性。同時，收入低和抵押品的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民貸款需求不能很好地得到滿足。
一、產(chǎn)品和服務(wù)策略
根據(jù)不同的社區(qū)劃分，確定適應(yīng)該社區(qū)銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)并根據(jù)產(chǎn)品的相關(guān)性進行組合，實現(xiàn)一個產(chǎn)品經(jīng)理銷售多個金融產(chǎn)品和服務(wù)；根據(jù)當(dāng)前社區(qū)發(fā)展的狀況和金融需求的不同，將產(chǎn)品及配套的金融服務(wù)方案進行打包銷售。
二、價格策略
1、折扣策略。在產(chǎn)品組合中，主打產(chǎn)品與相關(guān)組合產(chǎn)品間建立相應(yīng)折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)的整體效益最優(yōu)。
2、競爭定價策略。以推出大型系列營銷活動為契機，有針對性地以減免手續(xù)費等方式銷售銀行產(chǎn)品。
三、促銷策略
根據(jù)網(wǎng)點所在社區(qū)的不同分別采用人員推銷、廣告、營業(yè)網(wǎng)點推銷等手法宣傳社區(qū)金融服務(wù)，激發(fā)客戶的購買欲望。
1、人員促銷方面，要建立等量對等級的分層營銷體系，共同促進社區(qū)金融服務(wù)。
2、廣告促銷方面，要對社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品組合進行商標(biāo)化，并按產(chǎn)品組合進行包裝宣傳，設(shè)計適應(yīng)不同社區(qū)服務(wù)的宣傳折頁，使社區(qū)金融服務(wù)營造出一個全新的形象而吸引客戶。
3、網(wǎng)點促銷。要建立大堂經(jīng)理制，方便解答客戶問題，并通過網(wǎng)點大堂經(jīng)理，向每一位上門辦理業(yè)務(wù)的客戶營銷金融產(chǎn)品服務(wù)方案。在網(wǎng)點整體布局和裝修方面，要配合社區(qū)金融服務(wù)，調(diào)整、改造現(xiàn)有網(wǎng)點，建成與社區(qū)人文環(huán)境協(xié)調(diào)、社區(qū)客戶認(rèn)可的高品味特色化網(wǎng)點。如：女子銀行在環(huán)境布置上應(yīng)女性化，提供舒適的環(huán)境，重點向客戶推廣各類存款、銀行卡和理財業(yè)務(wù)。
4、知識促銷。要配合社區(qū)服務(wù)的工作，定期或不定期在社區(qū)開展各類金融業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和講座。如：個人理財方案、銀行卡申請手續(xù)、供樓按揭業(yè)務(wù)的手續(xù)、二手樓業(yè)務(wù)的辦理方法、網(wǎng)上交易等問題。
目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較弱，缺乏擔(dān)保或抵押，往往不符合銀行的一般風(fēng)險授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發(fā)展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業(yè)融資難的問題，海南省政府和國家開發(fā)銀行海南省分行(以下簡稱國開行)積極開展合作，在全省范圍內(nèi)構(gòu)建中小企業(yè)融資平臺，分別以信用協(xié)會、政策性擔(dān)保機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)作為中小企業(yè)貸款的信息操作平臺、擔(dān)保平臺和貸款平臺，將地方政府的組織優(yōu)勢、群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢和金融機構(gòu)的融資優(yōu)勢加以結(jié)合，收效良好。截至2008年末，國開行借助中小企業(yè)融資平臺，已授信扶持6家中小汽車經(jīng)銷商、2家中小零配件生產(chǎn)廠、1家小型汽車修配廠，通過發(fā)放中小企業(yè)貸款支持海南省汽車行業(yè)發(fā)展。
1.2積極開展汽車金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新
在傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上，海南省各金融機構(gòu)從授信、融資營銷模式著手，積極開展創(chuàng)新，豐富汽車金融服務(wù)產(chǎn)品體系。以深圳發(fā)展銀行海口分行為例，一方面針對海南汽車經(jīng)銷商融資需求和風(fēng)險特征。采用“汽車質(zhì)押+合格證監(jiān)管”的先票后貨業(yè)務(wù)拓展海南本地汽車金融業(yè)務(wù)，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產(chǎn)廠家為核心。對其下游眾多經(jīng)銷商進行“1+N”鏈?zhǔn)饺谫Y支持。該業(yè)務(wù)模式開創(chuàng)了國內(nèi)企業(yè)金融業(yè)務(wù)集中化處理的先河，提高了業(yè)務(wù)處理規(guī)模和效率。在汽車金融業(yè)務(wù)中具有很強的競爭力。
2海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展存在的問題
2.1汽車金融市場主體單一，業(yè)務(wù)規(guī)模小
目前，海南省汽車金融市場的主體仍為商業(yè)銀行，截至2008年末，商業(yè)銀行汽車貸款余額占比高達72％。而商業(yè)銀行主導(dǎo)的汽車金融體系存在一定的局限性：由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏同制造商的利益關(guān)系，不能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持。海南省汽車金融業(yè)務(wù)規(guī)模一直較小，截至2008年末，海南省汽車貸款余額僅占本外幣各項貸款余額的0.6％，金融機構(gòu)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力不足。另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無法為制造商提供風(fēng)險管理、市場營銷等多層次服務(wù)。
2.2汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制及處置難度大
一方面，由于我國個人收入報告和征稅體制的欠缺，金融機構(gòu)難以對借款人的財產(chǎn)、收入的完整性和還款能力作出準(zhǔn)確判斷和監(jiān)控，加之惡意逃債、金融欺詐等社會失信行為時有發(fā)生，加大了金融機構(gòu)的風(fēng)險控制難度。另一方面，由于欠缺發(fā)達的二手車市場，大部分汽車經(jīng)銷商沒有二手車經(jīng)營權(quán)，風(fēng)險處置能力受限。另外，金融機構(gòu)與政府相關(guān)部門的聯(lián)動作用薄弱也加大了汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險處置難度。以查扣抵押車輛為例，常有發(fā)生車主不按時還款，仍能辦理年審、照常使用的情況出現(xiàn)，金融機構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的溝通協(xié)調(diào)存在較大困難。
2.3宏觀形勢變化對汽車金融業(yè)務(wù)影響明顯
2008年，隨著金融危機向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延，汽車產(chǎn)業(yè)遭受強烈沖擊，汽車市場出現(xiàn)罕見的下滑和萎縮，汽車行業(yè)經(jīng)濟效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來看，市場觀望氣氛濃厚，購買力下降導(dǎo)致內(nèi)銷受阻；受全球經(jīng)濟衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國內(nèi)車企出口受到很大抑制；資本市場融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來一段時期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，現(xiàn)階段發(fā)達城市汽車市場趨于飽和，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)需要一段市場成長期，農(nóng)村購買力尚未得到有效開發(fā)，客觀造成汽車市場發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場發(fā)展速度減緩將對汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展直接產(chǎn)生不利影響。
2.4汽車金融相關(guān)法律制度環(huán)境有待健全
完善的法律制度是汽車金融服務(wù)機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障，是汽車金融服務(wù)機構(gòu)防范風(fēng)險的基礎(chǔ)。目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性仍有待加強。如我國目前還沒有專門的分期付款銷售法律。缺乏相應(yīng)的配套制度來規(guī)范分期付款銷售行為，難以全面保障交易主體的利益。在動產(chǎn)抵押方面，盡管工商總局出臺了動產(chǎn)抵押登記辦法，但是目前法律界對于動產(chǎn)抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭議，以汽車質(zhì)押轉(zhuǎn)為抵押存在不確定因素，同時，各地工商局對于動產(chǎn)抵押登記的執(zhí)行尺度不一，加大了實務(wù)操作難度。3推動汽車金融服務(wù)體系發(fā)展的對策建議
3.1培育專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)，加強汽車金融機構(gòu)建設(shè)
借鑒國外成熟汽車金融市場經(jīng)驗，應(yīng)建立以汽車金融公司為主導(dǎo)，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險公司等多種金融機構(gòu)為補充的汽車金融機構(gòu)體系。但就現(xiàn)階段而言。由于汽車金融公司在國內(nèi)剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對市場的把握和運作專業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)驗有限，可首先考慮積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)，在促進其與商業(yè)銀行競爭的基礎(chǔ)上，探索建立廣泛的合作關(guān)系，綜合銀行的資金優(yōu)勢與汽車金融服務(wù)業(yè)對行業(yè)的信息優(yōu)勢和對經(jīng)銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。
3.2建立健全汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險分擔(dān)機制，降低風(fēng)險處置難度
由于汽車具有“動產(chǎn)”的性質(zhì)，風(fēng)險管理難度較大。目前，海南省通過中小企業(yè)融資平臺、借由政策性擔(dān)保機構(gòu)，對于中小汽車企業(yè)授信的風(fēng)險分擔(dān)起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應(yīng)借鑒國外成功經(jīng)驗。組建專門的汽車貸款信用擔(dān)保公司來分散風(fēng)險。其次，應(yīng)大力發(fā)展二手車市場，加強對二手車市場的管理力度，調(diào)整、充實、完善相關(guān)的政策規(guī)范交易行為；放寬對交易主體的限制，主推以汽車經(jīng)銷商為二手車市場經(jīng)營主體；建立科學(xué)的二手車評估體系，以有效降低金融機構(gòu)的風(fēng)險處置難度。再者，應(yīng)推動建立金融機構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動和快速反應(yīng)機制，減少金融機構(gòu)的風(fēng)險處置成本。
3.3引導(dǎo)金融機構(gòu)進一步加大汽車產(chǎn)品創(chuàng)新力度，支持汽車產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展
目前，海南省乃至全國汽車金融產(chǎn)品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國外豐富的汽車金融產(chǎn)品體系相比相距甚遠。通過深入市場調(diào)研，吸取國內(nèi)外金融機構(gòu)有關(guān)產(chǎn)品設(shè)計和產(chǎn)品營銷的成功經(jīng)驗，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點的汽車金融產(chǎn)品。隨著汽車金融機構(gòu)體系的完善和汽車金融服務(wù)的專業(yè)化，汽車金融服務(wù)不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應(yīng)延伸到汽車消費及相關(guān)領(lǐng)域，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務(wù)；對經(jīng)銷商的庫存融資、營運資金融資、設(shè)備融資、財務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務(wù)等。
3.4完善相關(guān)法律制度，構(gòu)建良好的信用環(huán)境
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，聯(lián)結(jié)了農(nóng)民、企業(yè)與市場，實際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會出現(xiàn)變化，對金融服務(wù)的需求也相應(yīng)地會出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶的生產(chǎn)離不開資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、信息化建設(shè)也需要大量的資金支持。然而從我國的現(xiàn)實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業(yè)的整體實力不強，農(nóng)戶的資金實力較弱以及社會資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。
一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來自財政、銀行、農(nóng)戶(家庭開發(fā)經(jīng)營支出)。據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農(nóng)戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務(wù)范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務(wù)上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標(biāo)未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。
2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風(fēng)險，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級準(zhǔn)備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存?？h域資金向上級金融機構(gòu)集中，減少了支持縣域經(jīng)濟的資金來源。
3、農(nóng)村信用社重負難當(dāng)。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購貸款及農(nóng)村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當(dāng)前農(nóng)村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風(fēng)險能力弱，面對新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔(dān)?；鹌贩N單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)?；穑珜ｉT針對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的擔(dān)?；饠?shù)量有限，且擔(dān)?；鸬囊?guī)模不大。這對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴大生產(chǎn)的資金需求。
5、信貸資金對中小企業(yè)的支持不足。我國產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時間不長，大量的企業(yè)還未達到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應(yīng)”，壓擠了一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。
6、農(nóng)村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調(diào)整，利率機制不完善。小型農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權(quán)無法解決信息不對稱問題，無法對農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應(yīng)。信貸等金融服務(wù)不能滿足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、保險市場、擔(dān)保市場等還未完善。
(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析
1、市場競爭力不強。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級產(chǎn)品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風(fēng)險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。
2、財務(wù)管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財務(wù)管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔(dān)保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評級低，尋求擔(dān)保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺風(fēng)、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構(gòu)可能為防范風(fēng)險而謹(jǐn)慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機。
二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系
(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)
應(yīng)當(dāng)建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實施“三農(nóng)”資金支持，逆市場配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過對符合國家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導(dǎo)更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以達到帶動農(nóng)村經(jīng)濟增長的目的。
農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實力有待增強、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實因素，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補貼，人民銀行也應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過高的問題。
要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，完善其治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應(yīng)有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶提供更及時的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農(nóng)村。
國家要扶持農(nóng)村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。
(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運行
健全的農(nóng)業(yè)投融資機制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運用農(nóng)業(yè)資金。應(yīng)探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。要加大國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，財政應(yīng)對農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費以及農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營虧損提供適當(dāng)補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場為農(nóng)業(yè)原保險提供再保險支持。建立農(nóng)業(yè)保險、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。
建立風(fēng)險補償機制，通過建立諸如農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等專項基金和開展農(nóng)業(yè)保險工作，對因遭受洪災(zāi)、蟲災(zāi)等自然災(zāi)害及其他意外事故而造成的損失給予適當(dāng)補償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂，增強他們對農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運行。
(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)
金融機構(gòu)要著手制定當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點及發(fā)展措施。
農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢。應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有目標(biāo)、分步驟地實施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶，適當(dāng)集中審批權(quán)限，抓好制度建設(shè)，探索積累經(jīng)驗，可適當(dāng)下放審批權(quán)限，擴大省分行審批權(quán)限，并賦予二級分行一定限額內(nèi)的貸款審批權(quán)限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶群。金融機構(gòu)要在促進糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導(dǎo)作用。
中國經(jīng)濟近年來持續(xù)高速的發(fā)展。形成了全方位的對外開放格局，已經(jīng)順利推動了地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展，提高了國家經(jīng)濟的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題也持續(xù)存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區(qū)較其他地區(qū)先發(fā)展起來。在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區(qū)域雖然出臺便利政策、學(xué)習(xí)先進經(jīng)驗，但因其發(fā)展相對落后，依然是我國可持續(xù)發(fā)展過程中不可忽略的弱勢。
一、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀為金融服務(wù)業(yè)提出了新要求
當(dāng)前我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀基本上可以概括為如下三個基本特征：
1區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展不均衡。目前區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展依然依靠密集勞動力的加工型產(chǎn)業(yè)、低端制造業(yè)，在此基礎(chǔ)上有部分高新技術(shù)制造業(yè)，但自主創(chuàng)新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優(yōu)勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優(yōu)勢。不利于可持續(xù)發(fā)展。
2區(qū)域經(jīng)濟互相溝通困難，呈現(xiàn)諸侯割據(jù)局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經(jīng)召開過城市經(jīng)濟協(xié)調(diào)會。區(qū)域協(xié)調(diào)貌似近在眼前。但已經(jīng)浮現(xiàn)的區(qū)域規(guī)劃草案中僅集中關(guān)注了生產(chǎn)力總體布局與配置，對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的不平衡、不協(xié)調(diào)問題語焉不詳。區(qū)域之間的互動性差，技術(shù)成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經(jīng)濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現(xiàn)，令人痛心。
3區(qū)域經(jīng)濟的差距擴大，且難以縮小。中國區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略格局正逐步細化，已由傳統(tǒng)的沿海、內(nèi)地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區(qū)域。但沿海和內(nèi)地、東部與中西部、城市與農(nóng)村的發(fā)展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮(zhèn)化水平也低于全國平均水平。而沿海發(fā)達地區(qū)的資源保障形勢日益嚴(yán)峻，局部地區(qū)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢仍將長期存在。
在這樣的差異存在下，要平衡經(jīng)濟發(fā)展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業(yè)為工具。隨著經(jīng)營環(huán)境的開放和發(fā)展，金融業(yè)已從計劃經(jīng)濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經(jīng)濟的參與者和推動者。由于高科技的應(yīng)用、金融競爭的加劇，金融服務(wù)已經(jīng)逐漸實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務(wù)?，F(xiàn)代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術(shù)創(chuàng)新，促進長期經(jīng)濟增長。
在經(jīng)濟發(fā)展迅捷的地區(qū)，如長三角，珠三角和京津冀三大經(jīng)濟圈，金融業(yè)已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發(fā)展金融業(yè)，以建設(shè)成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區(qū)。金融業(yè)已成為服務(wù)業(yè)的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業(yè)崗位等方面發(fā)揮了重要作用；同時金融業(yè)自身發(fā)展也處于較先進水平。在其他區(qū)域金融中心，金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)依然停留在為本地經(jīng)濟發(fā)展提供直接的金融支持。主要大力發(fā)展地方金融機構(gòu)，同時積極引進知名的跨國金融機構(gòu)。而在經(jīng)濟發(fā)展相對較為薄弱的地區(qū)，金融業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更少、層次更低，主要是引導(dǎo)資金流入本地區(qū)、幫助改善本地區(qū)投資軟環(huán)境。過度開放金融競爭，對欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟增長反而不利。金融業(yè)本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。
二、在區(qū)域經(jīng)濟調(diào)整轉(zhuǎn)型過程中充分發(fā)揮金融服務(wù)業(yè)作用
金融業(yè)應(yīng)充分分享區(qū)域金融發(fā)展的機遇，幫助發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)從“低成本、低技術(shù)、低價格、低利潤、低端市場”進行調(diào)整、轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，優(yōu)化升級，幫助建立集約型、開放型、創(chuàng)新型、生態(tài)型經(jīng)濟。同時節(jié)約利用資源能源、加強環(huán)境保護、扶持中小企業(yè)、民營企業(yè)及新興企業(yè)：幫助學(xué)習(xí)周邊發(fā)達國家的先進經(jīng)驗、增加對外貿(mào)易、幫助解決貿(mào)易糾紛。吸引更多國內(nèi)外資本，促進外匯資金在區(qū)域內(nèi)合理流動，促進區(qū)域涉外經(jīng)濟的良性發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區(qū)域金融中心，金融業(yè)的近期目標(biāo)應(yīng)是幫助國有企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業(yè)的資金需求。加強區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)，推動金融合作，組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)社會各方共同參與地方金融生態(tài)建設(shè)，加快社會信用建設(shè)，全面改善區(qū)域信用環(huán)境。積極維護好金融機構(gòu)債權(quán)，建立良好互動的銀企關(guān)系；建立有利于金融發(fā)展的規(guī)章制度。促進區(qū)域內(nèi)外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優(yōu)化配置。
在欠發(fā)達地區(qū)，要積極與地方政府合作，調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟布局，架構(gòu)金融組織體系，處理歷史包袱，引導(dǎo)金融需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強支農(nóng)功能，成立地域合作經(jīng)濟組織。建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機構(gòu)，解決企業(yè)承貸難、甚至需要政府擔(dān)保的問她。避免農(nóng)村資金倒流城市而使農(nóng)村資金進一步短缺。將目前“小而專”的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蠖?，實施業(yè)務(wù)多元化和經(jīng)營綜合化戰(zhàn)略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務(wù)，因地制宜建立商業(yè)銀行吸收農(nóng)村資金不外流的機制，加強扶持服務(wù)，淡化商業(yè)盈利目的，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。加強金融機構(gòu)競爭意識，進一步提高各類金融機構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，實現(xiàn)體制、機制方面的改革和能力素質(zhì)方面的提高。以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。
三、金融服務(wù)發(fā)展前景及亟待解決的問題
區(qū)域經(jīng)濟將成為影響經(jīng)濟發(fā)展的一大制約因素。為加快發(fā)展多元化金融機構(gòu)體系，幫助促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，金融業(yè)要解決的問題是：
1加強金融生態(tài)建設(shè)，包括經(jīng)濟環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和制度環(huán)境，加快地方金融機構(gòu)建設(shè)。建立風(fēng)險投資機制，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改善。加強金融區(qū)的系統(tǒng)性配套設(shè)施。
2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業(yè)的跨區(qū)域合作與協(xié)調(diào)，協(xié)助處置本地企業(yè)不良資產(chǎn)，提高甚至激活企業(yè)融資能力，幫助推進企業(yè)團隊建設(shè)，提高企業(yè)團隊的管理能力和執(zhí)行能力。
3將目前銀行的“需求引導(dǎo)型”業(yè)務(wù)擴展增強為主動進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、催化內(nèi)生金融。在欠發(fā)達地區(qū)合理復(fù)制發(fā)達地區(qū)的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經(jīng)營觀念，搞好經(jīng)濟核算，加強經(jīng)營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規(guī)避投資風(fēng)險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。
2007年全國金融工作會議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則。在新的形勢下，積極推進縣域農(nóng)行改革與發(fā)展，更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)，真正在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，是目前農(nóng)業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對農(nóng)行武寧縣支行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的情況進行了深入調(diào)查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發(fā)了對縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考。
一、武寧縣“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展情況
武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總?cè)丝?7萬，轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個開發(fā)區(qū)和1個街道辦事處。近年來，縣域經(jīng)濟快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，財政和農(nóng)民人均收入同步提高。2007年實現(xiàn)生產(chǎn)總值32億元，比上年增長19.4％，其中：第一產(chǎn)業(yè)8.42億元，第二產(chǎn)業(yè)16.64億元，第三產(chǎn)業(yè)7.12億元。一二三產(chǎn)業(yè)比例為26.4：51.4：22.2，結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。2007年財政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長20.7％。其中：一般性財政收入1.75億元，增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個百分點。規(guī)模以上工業(yè)增加值15億元，占GDP的46.9％，增長47.5％；民營經(jīng)濟實現(xiàn)稅收1.85億元，占財政總收入的69.5％，增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元，增長15.7％；農(nóng)民人均純收入3980元，增長6.9％。
武寧縣域經(jīng)濟具有四大特色：①礦產(chǎn)資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現(xiàn)有法人煤礦12戶，鎢加工企業(yè)2戶，銻加工企業(yè)2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機容量6.5萬千瓦小時，裝機容量在5000千瓦小時的有2座，年發(fā)電量達1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達773萬立方米，林權(quán)改革后，林農(nóng)護林造林積極性空前高漲，林業(yè)發(fā)展大有前途。④工業(yè)園區(qū)成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業(yè)園，屬省級開發(fā)區(qū)和省級民營科技園，規(guī)劃面積2萬畝，現(xiàn)已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產(chǎn)化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產(chǎn)業(yè)。到2007年底，入園企業(yè)達106家，其中投產(chǎn)企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產(chǎn)值30.5億元，比上年增長107％；完成工業(yè)增加值11億元，增長138％；主營業(yè)務(wù)收入31億元，增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長90.7％；企業(yè)凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國風(fēng)景名勝區(qū)，山清水秀，環(huán)境優(yōu)美，現(xiàn)已成為全國文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國文化先進縣、國家衛(wèi)生縣城、全國生態(tài)示范縣，其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
二、武寧縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展情況
近年來，農(nóng)行武寧縣支行在省、市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以實施股份制改革為動力，緊緊抓住當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略機遇，始終把服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟作為業(yè)務(wù)工作的重點，創(chuàng)新思路，創(chuàng)新產(chǎn)品，完善健全政策措施，組織運用資金，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鎮(zhèn)一體化建設(shè)，強力助推“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展，為武寧經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)，實現(xiàn)了社會效益和自身效益的雙重提升。到2008年6月末，該行各項存款余額47441萬元，比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元，其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元。特別是2008年以來，武寧縣農(nóng)行加大了有效信貸投放，至6月末已累放新貸款3716萬元，其中：法人貸款1850萬元，個人貸款1866萬元。該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回，收回率均為100％，沒有出現(xiàn)新的不良貸款。2007年該行實現(xiàn)各項收入1282萬元，其中利息收入541萬元、中間業(yè)務(wù)收入205萬元，賬面盈余474萬元，該行還制定了3年發(fā)展規(guī)劃，進一步加大對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的扶持力度，計劃2008－2010年凈增貸款27400萬元。近期，縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”的主要舉措是：
一是積極支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。中小企業(yè)是武寧經(jīng)濟發(fā)展的主要支柱，也是各家金融機構(gòu)競相爭奪的重點市場。武寧縣農(nóng)行按照縣委、縣政府“全民創(chuàng)業(yè)”、“工業(yè)強縣”的戰(zhàn)略措施，實行因地制宜，擇優(yōu)支持中小企業(yè)發(fā)展，為優(yōu)質(zhì)法人客戶提供信貸、結(jié)算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務(wù)。重點支持了AAA級民營企業(yè)九江市昂泰藥用膠囊公司，使之產(chǎn)、銷、利同步提高，成為江西省優(yōu)秀民營企業(yè)。2008年春，縣供電公司遭受冰雪災(zāi)害損失嚴(yán)重，武寧縣農(nóng)行及時貸款300萬元，解決救災(zāi)資金困難，使供電公司能及時恢復(fù)供電，受到政府和社會各界好評。
二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，關(guān)鍵在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。武寧縣農(nóng)行抓住這個關(guān)鍵，著力從結(jié)算、現(xiàn)金供應(yīng)、信貸服務(wù)方面，扶持縣政府招商引資的重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。例如，支持船灘鎮(zhèn)剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業(yè)有限公司，年收農(nóng)民鮮繭25000擔(dān)，年產(chǎn)優(yōu)質(zhì)白絲140噸，產(chǎn)值3000余萬元，帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶種桑養(yǎng)蠶，增加農(nóng)民年收入達2500萬元。又如支持江西晨陽燈業(yè)有限公司生產(chǎn)節(jié)能燈，取得良好效益，帶動工業(yè)園區(qū)引進節(jié)能燈企業(yè)12家，人園資金23.83億元，吸納農(nóng)民工1580人，增加農(nóng)民工年收入2607萬元。
三是大力支持新型城鎮(zhèn)一體化建設(shè)。隨著城鄉(xiāng)一體化政策的實施，大批農(nóng)村剩余勞動力離開故土，定居于城鎮(zhèn)，開始了新的創(chuàng)業(yè)之路。武寧縣農(nóng)行抓住這一機遇，大力拓展住房按揭和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，僅2008年1－6月就發(fā)放個人貸款1137萬元，同比增加1026萬元，其中，發(fā)放住房按揭貸款526萬元、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元，幫助農(nóng)民工定居城鎮(zhèn)、建設(shè)城鎮(zhèn)，從而有助于加快城鎮(zhèn)一體化進程。
四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務(wù)。武寧縣農(nóng)行主動適應(yīng)和引導(dǎo)縣域金融市場需求，優(yōu)化資源配置，為各類法人和個人客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務(wù)，引領(lǐng)縣域金融服務(wù)升級。僅2007年以來至2008年6月，該行發(fā)行金穗卡56249張，銷售各類基金、壽險產(chǎn)品2990萬元，代收各類電話費、水電費、學(xué)雜費等1721萬元，代付各類資金333萬元，開通電子銀行3537戶。豐富多樣的金融產(chǎn)品，使縣域廣大客戶感受到了現(xiàn)代金融服務(wù)的快捷方便，鞏固了農(nóng)行與客戶的合作關(guān)系，也增加了農(nóng)行業(yè)務(wù)收入。
三、對農(nóng)業(yè)銀行縣域支行加強金融服務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的幾點思考
1、解放思想，觀念上要有新突破。首先，要增強機遇意識，奪取發(fā)展先機。中央作出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村和促進中部地區(qū)崛起的決定，江西省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展必將迎來新的發(fā)展；同時，全國金融工作會議指明了農(nóng)行改革的方向，全行上下正在推進股份制改革，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營機制必將更加完善，這些都為縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了難得的政策機遇和內(nèi)外部環(huán)境。農(nóng)行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇，解放思想，乘勢而上，把業(yè)務(wù)做強做大，步入科學(xué)發(fā)展的快車道。其次，要增強競爭意識，發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢。隨著WTO后過渡期結(jié)束和我國農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的調(diào)整，國內(nèi)商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進入農(nóng)村這個廣闊天地，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭勢必更加劇烈。面對這種形勢，農(nóng)行縣域支行必須調(diào)整發(fā)展策略，充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)、資金、產(chǎn)品、社會資源等優(yōu)勢，大力拓展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)和農(nóng)行地位相稱的市場份額，在縣域金融競爭中立于不敗之地。三是要增強市場意識，提高農(nóng)行經(jīng)營效益。必須消除“支農(nóng)吃虧論”的想法，真正從思想上認(rèn)識到，隨著建設(shè)新農(nóng)村和中部崛起戰(zhàn)略的實施與推進，中部地區(qū)縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求，有著金融業(yè)務(wù)的巨大空間，蘊藏著巨大盼潛在商業(yè)價值。如果不率先發(fā)掘這一潛在市場，縣域農(nóng)行將處于被動地位，難以充分分享縣域經(jīng)濟發(fā)展帶來的無限商機。
2、園地制宜，體制上要有新突破。農(nóng)行在深化內(nèi)部機制改革的過程中，要根據(jù)我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元結(jié)構(gòu)的特點，構(gòu)建有利于農(nóng)行縣域支行業(yè)務(wù)發(fā)展的管理機制，走差異化、特色化發(fā)展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”?？h域農(nóng)行要充分運用好現(xiàn)有縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，深入分析縣域機構(gòu)撤并與續(xù)存的成本效益和社會效益，在準(zhǔn)確把握自己市場定位與競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，有差別地設(shè)置縣域機構(gòu)網(wǎng)點，對現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點布局不合理的，要予以優(yōu)化調(diào)整。要改變把縣域機構(gòu)單純當(dāng)作吸存網(wǎng)點的做法，進一步豐富和增強縣域機構(gòu)的服務(wù)功能，使之成為資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)等各類產(chǎn)品的綜合性營銷平臺。在信貸管理體制方面，要適應(yīng)縣域信貸業(yè)務(wù)特點，推進縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)流程的再造。對于風(fēng)險控制水平高、業(yè)務(wù)市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行，應(yīng)擴大信貸授權(quán)，適當(dāng)放寬基層分支機構(gòu)的信貸投放自，適當(dāng)下放優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權(quán)，精簡業(yè)務(wù)流程，加快辦貸速度，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。要建立合理合規(guī)的權(quán)責(zé)機制，在不違背一級法人原則、有利于風(fēng)險防控的前提下，既要落實信貸風(fēng)險責(zé)任，也要強化正面激勵引導(dǎo)，糾正一些領(lǐng)域權(quán)、責(zé)、利脫節(jié)的現(xiàn)象，充分調(diào)動基層員工開展信貸營銷的積極性。
