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時(shí)間：2023-04-03 10:01:06
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2、在遵循當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的基礎(chǔ)上推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械化
在推進(jìn)農(nóng)機(jī)化發(fā)展過程中，各級(jí)農(nóng)業(yè)機(jī)械主管部門應(yīng)該把提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度當(dāng)成一項(xiàng)核心工作來抓，想辦法，做好工作，努力提高效益。當(dāng)前發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化，要引進(jìn)、開發(fā)、推廣經(jīng)濟(jì)效益最好的機(jī)械化技術(shù)，滿足農(nóng)民的迫切要求，滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要。要選準(zhǔn)一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行推廣，找準(zhǔn)主要環(huán)節(jié)，尋找成熟技術(shù)，抓住重點(diǎn)進(jìn)行突破。農(nóng)機(jī)部門首先要做大量調(diào)研工作，了解我縣實(shí)際情況，根據(jù)這些情況選擇技術(shù)成熟的、適合我縣農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的農(nóng)業(yè)機(jī)械進(jìn)行試點(diǎn)推廣。就如甘蔗是我縣的主要經(jīng)濟(jì)作物，但目前收甘蔗主要還是以人工為主，農(nóng)民很辛苦，這極大的影響了農(nóng)民種甘蔗的積極性，我們也舉辦了一些不同機(jī)型的“甘蔗收割機(jī)作業(yè)現(xiàn)場演示會(huì)”但各種機(jī)型由于技術(shù)都不夠完善，沒有得到廣泛推廣，我們還要在這方面多下苦功夫，推廣更好的適合本地實(shí)際的甘蔗收割機(jī)。農(nóng)業(yè)機(jī)械服務(wù)部門應(yīng)該將服務(wù)擴(kuò)展到產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全過程之中。這樣就使農(nóng)作物從播種到施肥、再到收獲、最后到深加工的全過程都能實(shí)現(xiàn)機(jī)械化，從而降低農(nóng)作物生產(chǎn)成本，增加農(nóng)作物科技含量，減少人工成本的支出，農(nóng)產(chǎn)品加工的質(zhì)量，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)率，增加農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)價(jià)值。因此，一項(xiàng)新型農(nóng)機(jī)技術(shù)、農(nóng)業(yè)機(jī)械能否得到農(nóng)民的承認(rèn)關(guān)鍵要看是否符合農(nóng)民的生產(chǎn)需要。只有符合農(nóng)民需要才能實(shí)現(xiàn)節(jié)約成本，增加效益，提高廣大農(nóng)民的收入的目的，也只有這樣才能提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化的水平。
3、加大農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的資金投入
目前制約農(nóng)村機(jī)械化發(fā)展的最大因素就是資金的缺乏，農(nóng)民本身就沒有多少資金，加之大型農(nóng)業(yè)機(jī)械的價(jià)格普遍較高，不是一般農(nóng)民所能承受。農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展所需大量資金主要靠政府扶持、貸款、集資等方式解決。從農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看。政策的支持和資金的投入是提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的重要措施。為此在農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展中一方面要想方設(shè)法的獲得爭取國家的支持，各級(jí)人民政府也要充分的認(rèn)識(shí)到發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，增加財(cái)政支出，增加對(duì)農(nóng)民購買農(nóng)機(jī)的補(bǔ)貼力度。另一方面，集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民自身也要通過多元化、多層次、多渠道籌集資金?？梢越⑥r(nóng)機(jī)化發(fā)展基金，借助專業(yè)化、社會(huì)化服務(wù)，有效地引導(dǎo)農(nóng)民購買先進(jìn)機(jī)械，利用機(jī)械化大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)機(jī)化專項(xiàng)資金的利用的監(jiān)督和知道，鼓勵(lì)幫助經(jīng)濟(jì)條件較好、懂技術(shù)會(huì)經(jīng)營的農(nóng)民單獨(dú)購買或采取股份制方式聯(lián)合購買機(jī)具，提高集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平。
4.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村農(nóng)機(jī)手的素質(zhì)培訓(xùn)
培植淄博市齊城農(nóng)業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)是市委、市政府的重年夜抉擇妄想，是我區(qū)農(nóng)業(yè)成長的新機(jī)緣。自去年8月份，齊城農(nóng)業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)啟動(dòng)培植以來，區(qū)委、區(qū)政府高度正視，抽調(diào)精壯人員，組成了管委會(huì)。禮聘中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院搞好了開發(fā)區(qū)總體規(guī)劃，規(guī)劃面積1.5萬畝，重點(diǎn)培植高新手藝試驗(yàn)示范園、高效種植園、現(xiàn)代化畜牧養(yǎng)殖園、農(nóng)副產(chǎn)物加工園四個(gè)功能園區(qū)，各個(gè)園區(qū)協(xié)調(diào)配套，有機(jī)統(tǒng)一，順應(yīng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成長的要求。在工作上,一是注重抓了政策擬定和宣傳。按照上級(jí)有關(guān)政策，區(qū)委、區(qū)政府?dāng)M定出臺(tái)了《淄博市齊城農(nóng)業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)招商引資優(yōu)惠政策》，在合適國家方針政策的前提下，從資金、土地、稅收等方面為投資者供給最佳優(yōu)惠前提，并經(jīng)由過程加年夜宣傳力度，在市內(nèi)外引起了較年夜反映，今朝已有千余人次參不美觀考查開發(fā)區(qū)，咨詢投資政策，洽談合作項(xiàng)目。二是增強(qiáng)了與國內(nèi)外科研機(jī)構(gòu)及年夜專院校的連系與協(xié)作。先后與中國農(nóng)科院、山東農(nóng)業(yè)年夜學(xué)、萊陽農(nóng)學(xué)院、山東理工年夜學(xué)等科研教學(xué)單元成立了科技協(xié)作關(guān)系，現(xiàn)已進(jìn)入本色性研究項(xiàng)目兩項(xiàng),還有幾個(gè)科研項(xiàng)目正在參議之中,為我區(qū)農(nóng)業(yè)成長供給了強(qiáng)有力的科技支撐。三是加速了基本行動(dòng)措施培植。區(qū)內(nèi)主干道路、供電行動(dòng)措施、辦公及科技培訓(xùn)中心等已完陋習(xí)劃設(shè)計(jì)，正在招標(biāo)培植中,為進(jìn)區(qū)項(xiàng)目締造了較好的情形。今朝，15萬頭生豬屠宰及深加工、“兔巴哥”系列膨化食物、乳制品等5個(gè)項(xiàng)目已開工培植，總投資4400多萬元;高科技低溫脫水食物、授粉熊蜂周年繁育等8個(gè)項(xiàng)目正式簽約并籌備動(dòng)工，總投資1.7億元。此外，波爾山羊養(yǎng)殖、生物肥加工、啤酒添加劑等項(xiàng)目正在進(jìn)一步洽談之中。
二、依靠科技，不竭調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)
環(huán)繞成長高效農(nóng)業(yè)，我區(qū)始終堅(jiān)持“市場為先、科技為要、效益為本”的原則，實(shí)施科技帶動(dòng)，不竭調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)財(cái)富結(jié)構(gòu)，加速全區(qū)農(nóng)業(yè)支柱財(cái)富的優(yōu)化進(jìn)級(jí),提高主導(dǎo)產(chǎn)物的品質(zhì)及加工增值能力。在積極指導(dǎo)東部鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜上規(guī)模、上檔次、增效益的同時(shí),對(duì)西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)安身高起點(diǎn)、年夜規(guī)模、快速度,鼎力實(shí)施“瓜菜西移”計(jì)謀，并不竭擬定和完美扶持政策，搞好蔬菜科技示范園區(qū)培植，收到了以點(diǎn)帶面、敦促蔬菜持續(xù)成長的下場。2001年,全區(qū)蔬菜種植面積達(dá)到28萬畝，其中呵護(hù)栽培面積占80%以上,年蔬菜總產(chǎn)量達(dá)16億公斤，實(shí)現(xiàn)收入15億元。在結(jié)構(gòu)調(diào)整中,我們堅(jiān)持把成長畜牧業(yè)作為重點(diǎn)，凸起抓了畜牧小區(qū)培植，促進(jìn)了畜牧業(yè)的規(guī)?；砷L。全區(qū)已建成畜牧小區(qū)50多處，生豬存欄9.5萬頭，年出欄肥豬13萬頭，家禽存養(yǎng)490萬只，尤其奶牛獲得較快成長，存欄量打破4000頭，比去年增添一倍,全區(qū)畜牧業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重增添到30%以上。在科技的敦促和市場的拉動(dòng)下，我區(qū)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整正執(zhí)政著結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)出高效、可持續(xù)成長的標(biāo)的目的邁進(jìn)。
三、用科技打造名牌，積極開拓國內(nèi)外市場
跟著人們糊口水平的提高，出格是WTO的插手，名牌已是產(chǎn)物通順的“通行證”，是“命牌”。對(duì)此，我區(qū)把創(chuàng)名牌、樹名牌算作成長無公害農(nóng)產(chǎn)物和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)關(guān)頭性法子來抓。一是凸起抓了“良種工程”，在不竭刷新傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)品種，培育傳統(tǒng)特產(chǎn)的同時(shí)，積極開發(fā)、引進(jìn)、推廣糧食、蔬菜、果品、畜禽、花卉等名、優(yōu)、稀、特、新品種，出格是以淄博維生種苗公司等農(nóng)業(yè)企業(yè)為龍頭，充實(shí)闡揚(yáng)其科技優(yōu)勢，積極引進(jìn)推廣國內(nèi)外新品種58個(gè)，改善了農(nóng)產(chǎn)物品質(zhì)，慢慢培育創(chuàng)出了“綠帝”、“綠彩王”、“紫姑娘”等蔬菜名牌，暢銷國內(nèi)外。二是狠抓了無公害蔬菜基地培植。按照市場成長的要求，注重把蔬菜尺度化出產(chǎn)作為主攻標(biāo)的目的，并在皇城設(shè)立了無公害蔬菜出產(chǎn)試驗(yàn)示范基地,取得了較好下場。我區(qū)被國家命名為“中國西紅柿之鄉(xiāng)”、“國家級(jí)蔬菜尺度化示范區(qū)”、“中國優(yōu)質(zhì)蔬菜出產(chǎn)出口基地”。三是積極開拓國內(nèi)外市場。我們操作信息收集,狠抓了國內(nèi)國際蔬菜市場各類信息的匯集、清算和剖析，先后插手了“農(nóng)業(yè)部信息網(wǎng)”和“中俄商貿(mào)網(wǎng)”，進(jìn)入國際互聯(lián)收集，并成立了臨淄蔬菜信息網(wǎng)站，實(shí)時(shí)體味國內(nèi)外蔬菜市場行情信息，在上海、呼和浩特、牡丹江等城市設(shè)立了蔬菜直銷市場和發(fā)賣處事處，隨時(shí)體味外埠蔬菜市場需求品種、數(shù)目、價(jià)錢和商檢尺度，為產(chǎn)銷兩地牽線搭橋，傳遞信息，搞益處事。去年，全區(qū)90%的蔬菜實(shí)現(xiàn)外銷，外銷全國60多個(gè)年夜中城市，并經(jīng)由過程滿洲里等邊貿(mào)口岸向俄羅斯、韓國、日本、噴香港等國家和地域出口蔬菜1200萬公斤，創(chuàng)匯180萬美元，分袂比上年增添45%和42%.
1.2糧食、林牧用地矛盾制約著一些地區(qū)林業(yè)的發(fā)展長期以來，由于糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給不足，山區(qū)農(nóng)民的基本口糧和現(xiàn)金收入難以解決，導(dǎo)致過度毀林毀草開荒，擴(kuò)大農(nóng)作物種植面積，以林草換糧食，以至于出現(xiàn)大量陡坡耕地。這也是造成我國水土流失和土地沙化的重要原因。
1.3農(nóng)村林業(yè)產(chǎn)業(yè)、特色林業(yè)發(fā)展緩慢隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特別是退耕還林工程的實(shí)施，林業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。木本糧草、干鮮果品、花卉等已經(jīng)成為一些地方新的經(jīng)濟(jì)曾漲點(diǎn)。但是，從總體發(fā)展看，林業(yè)產(chǎn)業(yè)、特色林業(yè)的作用沒有得到充分的發(fā)揮，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是干鮮果品雖然具有產(chǎn)量高、價(jià)格低的優(yōu)勢，但同時(shí)也存在一些問題：首先果品結(jié)構(gòu)不合理，適合加工的果品少。目前的果品以蘋果、梨、柑橘等鮮果為主，名優(yōu)特新品種較少；適合加工的果品品種較少，而且加工技術(shù)落后。其次由于栽培技術(shù)落后等原因造成優(yōu)質(zhì)果率低，農(nóng)藥殘留高。
1.4森林旅游業(yè)發(fā)展對(duì)農(nóng)村發(fā)展的帶動(dòng)力不強(qiáng)森林旅游業(yè)發(fā)展迅速，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。尤其在天然林資源保護(hù)工程實(shí)施和西部生態(tài)脆弱地區(qū)，利用森林資源開展旅游，對(duì)解決森工轉(zhuǎn)產(chǎn)后的職工就業(yè)和帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。目前，森林路由業(yè)發(fā)展所面臨的問題：一是體制上的限制。國有經(jīng)濟(jì)壟斷旅游業(yè)局面仍然沒有打破。二是缺乏管理專業(yè)人才。農(nóng)民對(duì)旅游六要素“吃、住、行、游、購、娛”缺乏服務(wù)和管理經(jīng)驗(yàn)。三是缺乏資金。有些森林公園基本的旅游設(shè)施建設(shè)跟不上，旅游設(shè)施比較落后，衛(wèi)生條件落差。四是行業(yè)管理機(jī)制不健全，多頭管理、互相扯皮的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有些森林公園體制上歸城建部門管理，而森林資源的管理，如防火及病蟲害防治等原由林業(yè)部門管理的業(yè)務(wù)無人管理，而森林資源的管理，如防火及病蟲害防治等原因由林業(yè)部門管理的業(yè)務(wù)無人管理，結(jié)果由于體制上的問題，使林地成了無人管理的“飛地”。五是旅游項(xiàng)目、人文景觀的開發(fā)建設(shè)落后，旅游產(chǎn)品檔次低等等。
1.5薪炭林對(duì)滿足農(nóng)村能源需求的作用未充分發(fā)揮長期以來，薪材一直是廣大農(nóng)村重要的能源之一，但是近20年來，我國薪炭林發(fā)展速度一直緩慢，薪材供不應(yīng)求，薪炭林在森林資源結(jié)構(gòu)中所占比例很小。由于國家對(duì)農(nóng)村生物能源建設(shè)扶持不夠，加上山區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)困難，因此，農(nóng)村燒材仍倚賴于森林植被，有些地方燒完了喬木燒灌木，燒完了灌木燒草根，導(dǎo)致生態(tài)日趨惡化，嚴(yán)重影響農(nóng)民生活質(zhì)量的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村燃料短缺，亂樵亂采嚴(yán)重，這是造成林才植被破、水土流失和荒漠化土地面積擴(kuò)大、生態(tài)惡化的主要原因。農(nóng)民生活對(duì)薪炭林有著巨大的需求，另一方面也反映出現(xiàn)有的薪炭林資源無法滿足如此巨大的需求，必然以犧牲其他森林資源為代價(jià)，對(duì)其他林種造成巨大的壓力。同時(shí)，由于薪材的缺乏，農(nóng)作物秸稈和蓄糞不能還田，降低了土地的肥力，增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。
2農(nóng)村林業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境亟待改善
2.1推廣服務(wù)滯后，科技支撐的作用未能從分發(fā)揮盡管人們越來越重視科技對(duì)林業(yè)建設(shè)的支撐作用，但是科技投入嚴(yán)重不足，影響林業(yè)科技支撐作用的發(fā)揮。全國林業(yè)科研經(jīng)費(fèi)投入甚少，遠(yuǎn)不能適應(yīng)林業(yè)建設(shè)的需要。很多成果難以大面積的推廣，無法形成規(guī)模效益。由于長期投入不足，加上機(jī)構(gòu)改革，進(jìn)一步削弱了地方林業(yè)科技推廣力量，科技推廣人員不足，很多地方科技服務(wù)處于“線斷、網(wǎng)破”狀態(tài)，現(xiàn)存的力量多半也無力開展科技服務(wù)工作。林業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣主要是依靠“大戶帶小戶”。多數(shù)新產(chǎn)品只是簡單仿造，缺乏有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科技創(chuàng)新產(chǎn)品。加上農(nóng)民科技文化水平低等原因，林業(yè)科技沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，成果轉(zhuǎn)化率低。
二、目前金融發(fā)展滯后的影響因素
(一)農(nóng)村金融體系不完善
滯后農(nóng)村金融發(fā)展的首要原因在于，農(nóng)村金融體系的建設(shè)的不完善。目前，商業(yè)性的農(nóng)村金融組織在其職能上存在缺失，從而導(dǎo)致了金融體系扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)定性嚴(yán)重缺失。舉例來說，中國農(nóng)行原本是政府特定的支持與扶持農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)銀行，然而，由于農(nóng)業(yè)當(dāng)前在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在落后性與弱質(zhì)性，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行自身運(yùn)營的機(jī)制產(chǎn)生問題，迫使其不得戰(zhàn)略調(diào)整，最終減小了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的扶持力度。當(dāng)然，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相比，政策性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則偏向了邊緣化。這種邊緣化表現(xiàn)突出的是農(nóng)村發(fā)展銀行其建設(shè)初衷并未與現(xiàn)行狀態(tài)達(dá)成一致，只進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品放貸服務(wù)的發(fā)展銀行，已經(jīng)大大滯后了農(nóng)村金融發(fā)展。當(dāng)然，金融工具的缺失與服務(wù)手法的單調(diào)也大大影響了農(nóng)村金融體系建設(shè)的完善性，從而造成了金融發(fā)展的滯后現(xiàn)象。
(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不契合
與農(nóng)村金融體系不完善相對(duì)比的，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無法契合，則是目前農(nóng)村金融發(fā)展滯后的另一詬病。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無法契合的主要緣由有兩點(diǎn)：其一時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整體的布局上無法達(dá)到合理化。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，東部發(fā)達(dá)地區(qū)分布較為密集，相對(duì)的，中西部比較落后地區(qū)的密度反而較小，這樣與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需求完全不符合的金融機(jī)構(gòu)密度，大大降低了金融機(jī)構(gòu)協(xié)助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。其二農(nóng)村貸款的發(fā)放結(jié)構(gòu)不合理也造成了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)之間契合度不夠的現(xiàn)象產(chǎn)生。在普遍經(jīng)濟(jì)學(xué)上來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平將決定金融發(fā)展的水平，而對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這種封閉式的經(jīng)濟(jì)形勢而言，其所建設(shè)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在一定程度上也存在著封閉性。而正是這種封閉性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款上不得不考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的滯后性現(xiàn)象與弱質(zhì)性特征，而將貸款形勢發(fā)放到一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，從而造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻現(xiàn)象的產(chǎn)生。
(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率不高
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效益不高，也是滯后農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素之一，就目前農(nóng)村金融運(yùn)營環(huán)境而言，其環(huán)境的特殊性導(dǎo)致了其在運(yùn)營過程中的效率普遍不高。目前，越是落后貧困地區(qū)，貸款需求主體的居住環(huán)境就越為擴(kuò)散，這種擴(kuò)散性在中國地大物博的廣大農(nóng)村而言，為金融機(jī)構(gòu)的工作效率帶來了非常巨大的挑戰(zhàn)，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放與監(jiān)管上存在著一定難度，影響了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。與地域性廣帶來的麻煩相比，管理體制的落后是金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部的缺憾，正是這種管理體制的落后，造成了部分農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)技能的失靈，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在價(jià)值大打折扣，機(jī)構(gòu)的工作效率也無法提升。當(dāng)然，農(nóng)村機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)水平過差，是影響其工作效率的又一大隱私。由于從業(yè)人員水平不高，從而使很多相關(guān)政策無法有效落實(shí)與開展，從而造成金融機(jī)構(gòu)的低工作效率。
(四)政府干預(yù)方法不科學(xué)
政府干預(yù)方法的不科學(xué)，是農(nóng)村金融發(fā)展滯后的政策因素。傳統(tǒng)意義上來將，政府的有效促進(jìn)與引導(dǎo)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)建設(shè)將擁有有益作用。然而目前我國政府在農(nóng)村金融市場的利率管控上尚屬于國家嚴(yán)格管控范圍內(nèi)。者不但失去了利率自身調(diào)節(jié)的杠桿作用，同時(shí)也是農(nóng)村金融資本變得調(diào)動(dòng)不靈活，使整個(gè)金融資源形如死水，不利于其與社會(huì)資本合流，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。另外，政府對(duì)農(nóng)村內(nèi)部非正規(guī)性的金融資本管控的嚴(yán)格，也是造成了農(nóng)村金融發(fā)展滯后的又一干預(yù)不科學(xué)政策。目前，政府之所以排斥非正規(guī)性金融資本，其主要原因在于該資本存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而另一原因則是非正規(guī)性金融資本干擾了政府對(duì)農(nóng)村金融的管控工作。然而就目前看來，非正規(guī)性資本的頑強(qiáng)生命力已經(jīng)使其資源走入了“灰色”的誤區(qū)，從而變成了更加危險(xiǎn)，滯后農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素之一。
三、金融發(fā)展滯后影響因素疏導(dǎo)辦法
(一)構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系
面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展滯后的現(xiàn)象，合理有效的疏導(dǎo)辦法將可行之有效的改善當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，并且推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速增長。而在改善農(nóng)村金融滯后的眾多因素之中，構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系應(yīng)為重中之重。之所以如此強(qiáng)調(diào)金融體系的重要性，因?yàn)槠涫钦麄€(gè)農(nóng)村金融的建設(shè)基礎(chǔ)，只有農(nóng)村金融體系得以完善，整個(gè)農(nóng)村金融環(huán)境才可以得到改觀。所以，在構(gòu)架金融體系之時(shí)，首先要完善農(nóng)村金融機(jī)制，有效應(yīng)用政策、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，規(guī)劃發(fā)展非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，從而形成國有資本與民有資本互相扶持，共同促進(jìn)，從而達(dá)到金融機(jī)制的合理化與現(xiàn)代化，保證了其推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的作用。其次，創(chuàng)建全新形式的農(nóng)村金融產(chǎn)品，豐富化農(nóng)村金融工具，將信貸、信息等與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)合，并退出小額貸款的多種新形勢的農(nóng)村金融產(chǎn)品，從而達(dá)到構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的結(jié)果。
(二)合理化金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)關(guān)系
確保了構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的基礎(chǔ)上，調(diào)節(jié)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，使其與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)達(dá)到合理化契合，是目前調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)組成的重要出發(fā)點(diǎn)。因此在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)過程中，應(yīng)該大力扶持與推動(dòng)中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的合理建設(shè)與運(yùn)營操作，從而使其可以推動(dòng)我國中西部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)整體轉(zhuǎn)型，確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步。另外要重視非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響力與生命力，肯定與理解其發(fā)展的必然性與推進(jìn)性，通過正視與積極引導(dǎo)，最終達(dá)到其與國有金融資源主體的共同作用，保證其安全性、穩(wěn)定性與規(guī)范性，從而促進(jìn)其金融結(jié)構(gòu)合理，并與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)構(gòu)建成良好關(guān)系，推動(dòng)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)彼此促進(jìn)的結(jié)果。
(三)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率
在提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率的過程中，首先要重視地域性廣這一物理性難題，如何有效的架設(shè)合理的監(jiān)管、扶持網(wǎng)絡(luò)，從而確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸、扶持政策有效落實(shí)到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之上，是提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率的首要問題。合理應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，走訪調(diào)查各地區(qū)形式，建立統(tǒng)一的農(nóng)村金融信息網(wǎng)絡(luò)，將可以高效的了解到目前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)際狀況與農(nóng)業(yè)需求，從而更快速高效的反應(yīng)，提升金融機(jī)構(gòu)效率。與此同時(shí)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理加強(qiáng)也是確保機(jī)構(gòu)效率提升到重要手段。充實(shí)當(dāng)前農(nóng)村從業(yè)人員素質(zhì)，提升其內(nèi)部管理與金融管理手法技巧，對(duì)于整個(gè)金融機(jī)構(gòu)效率的提升有著至關(guān)重要的作用。
把增加農(nóng)民收入作為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的中心任務(wù)。這是以人為本在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作中最根本的體現(xiàn)。要認(rèn)真貫徹落實(shí)“多予、少取、放活”的方針，廣開農(nóng)民增收渠道，促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)增長。既要從“三農(nóng)”本身考慮問題，尋求出路，又要跳出“三農(nóng)”，從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局思考問題，研究對(duì)策；既要大力挖掘農(nóng)業(yè)和農(nóng)村內(nèi)部的增收潛力，又要在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村外部開辟新的增收途徑；既要立足當(dāng)前采取盡快見效的增收措施，又要著眼長遠(yuǎn)尋求解決農(nóng)民增收問題的治本之策，為農(nóng)民增收提供新的動(dòng)力。
切實(shí)保障農(nóng)民的合法權(quán)益。這是堅(jiān)持以人為本的本質(zhì)要求。要使保護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益體現(xiàn)在發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全過程。尊重農(nóng)民的創(chuàng)造和選擇，維護(hù)農(nóng)民的經(jīng)營自，切實(shí)保障農(nóng)民的物質(zhì)利益和民利。穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系，保障農(nóng)民的土地權(quán)益。加強(qiáng)農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)管，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務(wù)公開、村務(wù)公開、財(cái)務(wù)公開，維護(hù)農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)的收益分配權(quán)和管理參與權(quán)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民負(fù)擔(dān)的監(jiān)管，進(jìn)一步減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村法制建設(shè)，嚴(yán)格依照法律法規(guī)來管理農(nóng)業(yè)、開展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作，全面推進(jìn)依法治農(nóng)。當(dāng)前特別要加強(qiáng)法制教育和宣傳，培育農(nóng)民依法維權(quán)的意識(shí)。
全面提高農(nóng)民的思想道德和科學(xué)文化素質(zhì)。這是提升農(nóng)業(yè)、振興農(nóng)村的希望所在，是減少農(nóng)民、使農(nóng)民富裕起來的關(guān)鍵所在。要把提高農(nóng)民綜合素質(zhì)擺在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的重要位置。圍繞增強(qiáng)農(nóng)民的自我發(fā)展能力，大力加強(qiáng)科學(xué)知識(shí)普及、先進(jìn)實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)和思想道德教育。適應(yīng)農(nóng)業(yè)專業(yè)化、規(guī)?；同F(xiàn)代科技發(fā)展的需要，培養(yǎng)造就一代新型農(nóng)民。擴(kuò)大“陽光工程”的實(shí)施規(guī)模，加強(qiáng)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的職業(yè)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)民外出務(wù)工就業(yè)的能力。
堅(jiān)持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)理念，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)理念是科學(xué)發(fā)展觀的重要內(nèi)涵，是解決城鄉(xiāng)發(fā)展失衡問題的關(guān)鍵。用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作全局，必須堅(jiān)持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，著力改變二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)，完善支農(nóng)政策體系，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)、城鄉(xiāng)互動(dòng)、協(xié)調(diào)發(fā)展。
盡快改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。要深刻領(lǐng)會(huì)“兩個(gè)趨向”的重要論斷，著力消除影響城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的體制，構(gòu)建新型城鄉(xiāng)關(guān)系。建立城鄉(xiāng)之間資源合理配置的市場體系，形成城鄉(xiāng)社會(huì)事業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施共同發(fā)展的運(yùn)行機(jī)制。特別是要加快建立城鄉(xiāng)平等的就業(yè)體制，完善城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動(dòng)力市場，不斷改善農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工的環(huán)境。要為農(nóng)民提供平等的教育、醫(yī)療機(jī)會(huì)和待遇。逐步建立農(nóng)村最低生活保障制度，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障一體化和公平化。引導(dǎo)各類資源與要素向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面進(jìn)步。
完善支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策體系。要全面落實(shí)“多予、少取、放活”和“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策的反哺性和普惠性。調(diào)整和優(yōu)化支持“三農(nóng)”發(fā)展的財(cái)政支出結(jié)構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資結(jié)構(gòu)、信貸資金投放結(jié)構(gòu)。建立對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼機(jī)制，進(jìn)一步完善補(bǔ)貼政策，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼規(guī)模。探索建立農(nóng)業(yè)投入的補(bǔ)貼機(jī)制，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)的政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，盡快形成完整的國家支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策體系。
加大農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，要在強(qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上下功夫。要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和農(nóng)村生活設(shè)施，特別是農(nóng)田水利、鄉(xiāng)村道路、改水改廁和社會(huì)公共設(shè)施的建設(shè)，加快實(shí)施農(nóng)村“六小工程”，大力改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件。重點(diǎn)搞好農(nóng)業(yè)“七大體系”建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)發(fā)展綜合服務(wù)體系。按照項(xiàng)目構(gòu)建工程、工程支撐體系、體系保障發(fā)展的原則，實(shí)施農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與應(yīng)用等重點(diǎn)工程，著力提升農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的后勁。
堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展理念，推進(jìn)農(nóng)業(yè)增長方式轉(zhuǎn)變，建設(shè)資源節(jié)約、環(huán)境友好型農(nóng)業(yè)。可持續(xù)發(fā)展是科學(xué)發(fā)展觀的重要內(nèi)容。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須堅(jiān)定不移地走可持續(xù)發(fā)展道路。要圍繞轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，優(yōu)化農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，探索農(nóng)業(yè)資源保護(hù)和合理利用的有效途徑，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境治理與保護(hù)的有機(jī)結(jié)合。
深化農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，充分發(fā)揮各地資源優(yōu)勢，優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量與效益。積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和高效經(jīng)濟(jì)作物，加強(qiáng)優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，提高優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品的集中度和優(yōu)質(zhì)專用農(nóng)產(chǎn)品的比重。推進(jìn)畜牧業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，加快發(fā)展現(xiàn)代畜牧業(yè)，同時(shí)大力發(fā)展高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)水產(chǎn)養(yǎng)殖。推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)集聚，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工特別是糧食加工業(yè)，延長糧食產(chǎn)業(yè)鏈，提高經(jīng)濟(jì)效益。強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)品市場營銷工作，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通業(yè)健康發(fā)展。
有效保護(hù)和合理利用農(nóng)業(yè)資源。人增、地減、水缺，是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的突出矛盾。農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵在于保地節(jié)水。要加大耕地特別是基本農(nóng)田的保護(hù)力度。實(shí)施沃土工程，加強(qiáng)耕地質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測。改進(jìn)栽培和飼養(yǎng)方式，推行間作套種、水旱輪作、立體種養(yǎng)模式，發(fā)展保護(hù)性耕作。引導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)施肥，努力培肥和提高地力。合理利用水資源，大力發(fā)展旱作節(jié)水型農(nóng)業(yè)。
積極發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)。運(yùn)用循環(huán)經(jīng)濟(jì)理論，以“減量化、再利用、資源化”為基本原則，發(fā)展“低消耗、低排放、高效率”的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)再生資源的循環(huán)、永續(xù)利用和非再生資源的節(jié)約利用。發(fā)展生物質(zhì)經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)業(yè)副產(chǎn)品循環(huán)利用。大力推進(jìn)生態(tài)富民家園計(jì)劃，加快農(nóng)村沼氣發(fā)展步伐。發(fā)揮農(nóng)作物秸稈資源豐富的優(yōu)勢，積極發(fā)展秸稈產(chǎn)業(yè)。推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品初加工后的附產(chǎn)品及其有機(jī)廢棄物的系列開發(fā)、深度加工，實(shí)現(xiàn)增值增效。
切實(shí)改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境。以保護(hù)自然、保護(hù)生態(tài)、創(chuàng)造優(yōu)美環(huán)境為目標(biāo)，利用人、生物和環(huán)境之間能量轉(zhuǎn)化及生物循環(huán)的規(guī)律，構(gòu)建資源節(jié)約型農(nóng)業(yè)體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與環(huán)境的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)環(huán)境優(yōu)良化。按照“提高認(rèn)識(shí)、依法監(jiān)管、加大投入、防治并舉”的要求，加大農(nóng)業(yè)污染的防治力度，減少土壤中的化肥、農(nóng)藥殘留量。全面實(shí)施以清潔家園、清潔水源、清潔生產(chǎn)為主要內(nèi)容的生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)工程，推進(jìn)以沼氣建設(shè)為重點(diǎn)的生態(tài)富民家園計(jì)劃，加快規(guī)模養(yǎng)殖場糞便凈化和生活污水凈化處理設(shè)施建設(shè)，努力控制和減輕農(nóng)業(yè)面源污染。擴(kuò)大退牧還草工程規(guī)模，加強(qiáng)鼠蟲害防治，不斷改善草原生態(tài)環(huán)境，逐步建立草原生態(tài)修復(fù)的長效機(jī)制。
堅(jiān)持科技進(jìn)步理念，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略基點(diǎn)，不斷提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的科技含量。重大農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和推廣應(yīng)用是農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略基點(diǎn)。用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作，必須把科技進(jìn)步放在更加突出的位置，加快科技體制改革和機(jī)制創(chuàng)新，提升農(nóng)業(yè)科技基礎(chǔ)創(chuàng)新、集成技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用轉(zhuǎn)化的能力，加大農(nóng)業(yè)科技的推廣力度，不斷提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的科技含量。
加快建立新型農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系。要加強(qiáng)關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)和高新技術(shù)研究，力爭在新品種培育、病蟲害防治、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、資源高效利用等方面取得新突破。農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的著力點(diǎn)要實(shí)現(xiàn)由注重增加產(chǎn)量向提高產(chǎn)量、質(zhì)量和效益并重轉(zhuǎn)變，由注重研究向研究、應(yīng)用、推廣和普及并重轉(zhuǎn)變，由注重常規(guī)技術(shù)向常規(guī)技術(shù)集成和高新技術(shù)自主創(chuàng)新并重轉(zhuǎn)變。大力發(fā)展降低成本與節(jié)約資源的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)化與生態(tài)環(huán)境保護(hù)的技術(shù)、生物技術(shù)、信息技術(shù)和設(shè)施農(nóng)業(yè)技術(shù)，建立農(nóng)業(yè)優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效、生態(tài)、安全的技術(shù)體系。
加快農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化和推廣。促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效，關(guān)鍵要靠提高單位面積產(chǎn)量，核心是推廣一批先進(jìn)實(shí)用的農(nóng)業(yè)技術(shù)。要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣項(xiàng)目專項(xiàng)補(bǔ)貼規(guī)模，優(yōu)先扶持優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)、節(jié)本增效的組裝集成與配套技術(shù)開發(fā)。重點(diǎn)推廣一批先進(jìn)實(shí)用的農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)，擴(kuò)大主導(dǎo)品種、主推技術(shù)的應(yīng)用范圍。
堅(jiān)持改革創(chuàng)新理念，消除制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的體制，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展活力和動(dòng)力。深化農(nóng)村改革是用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作全局的內(nèi)在要求，是推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本動(dòng)力。農(nóng)村改革面臨的任務(wù)仍很艱巨，需要我們下大力氣積極推進(jìn)，以進(jìn)一步解放和發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力。
堅(jiān)持農(nóng)村基本經(jīng)營制度不動(dòng)搖。以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制，是我國農(nóng)村的基本經(jīng)營制度，是黨在農(nóng)村政策的基石。要穩(wěn)定土地承包關(guān)系，全面落實(shí)二輪土地承包政策，建立健全農(nóng)民承包土地流轉(zhuǎn)機(jī)制。要加快土地承包糾紛仲裁立法工作，完善土地承包糾紛調(diào)處機(jī)制。改革土地征用制度，合理分配和使用土地補(bǔ)償費(fèi)，推動(dòng)被征地農(nóng)民社會(huì)保障制度建設(shè)。加強(qiáng)國有農(nóng)場農(nóng)業(yè)用地保護(hù)和占用的監(jiān)督管理。推進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織制度創(chuàng)新，增強(qiáng)集體經(jīng)濟(jì)組織對(duì)農(nóng)民的服務(wù)能力。
探索新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織形式。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，組建多種形式的自我管理、自我服務(wù)、自我發(fā)展的專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織。積極培育和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)大戶和其他中介組織。推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的立法進(jìn)程，保護(hù)各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織及其成員的合法權(quán)益。通過建立新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，建立起農(nóng)民與市場聯(lián)系的橋梁和紐帶，提高農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度。
積極推進(jìn)農(nóng)村綜合改革。推動(dòng)農(nóng)村稅費(fèi)改革試點(diǎn)工作，加快免征農(nóng)業(yè)稅步伐，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村義務(wù)教育體制和縣鄉(xiāng)財(cái)政管理體制等各項(xiàng)改革試點(diǎn)，探索解決鄉(xiāng)村債務(wù)的有效途徑。加快國有農(nóng)場農(nóng)業(yè)稅費(fèi)改革。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及政府職能轉(zhuǎn)變的需要，搞好獸醫(yī)管理體制、農(nóng)墾管理體制、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)體系等方面的改革。
堅(jiān)持現(xiàn)代工業(yè)理念，謀劃農(nóng)業(yè)發(fā)展，大力推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。用現(xiàn)代工業(yè)理念謀劃農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基本要求，是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的重大任務(wù)。要把工業(yè)經(jīng)濟(jì)在長期發(fā)展中形成的經(jīng)營思想、管理方法、組織形式和生產(chǎn)方式等，導(dǎo)入和應(yīng)用到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，大力改造提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。
運(yùn)用現(xiàn)代工業(yè)成果改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。要把現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展的成果逐步運(yùn)用到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供有力的物質(zhì)技術(shù)支持。推進(jìn)信息技術(shù)、生物工程技術(shù)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的結(jié)合，拓寬農(nóng)業(yè)的內(nèi)涵和外延，增強(qiáng)和發(fā)揮農(nóng)業(yè)的多種功能。積極采用工程、生物、農(nóng)藝等技術(shù)措施，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。大力發(fā)展農(nóng)用工業(yè)，提升農(nóng)業(yè)裝備水平。
1改善農(nóng)村教育條件，提高農(nóng)民文化水平
農(nóng)村基礎(chǔ)教育條件有所改善，在農(nóng)村建立起正規(guī)的中小學(xué)，推廣義務(wù)教育，宣傳教育的重要性，使得適齡兒童都有學(xué)上，上得起學(xué)，在初等教育上跟得上，打下文化基礎(chǔ)，為農(nóng)村大學(xué)生提供資金支持，不會(huì)因?yàn)闆]錢上學(xué)而錯(cuò)過受教育的機(jī)會(huì)，這樣對(duì)于農(nóng)民文化水平有了很大的提高。
2統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，落實(shí)扶持政策切實(shí)落實(shí)
“三農(nóng)”政策，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引入新技術(shù)、新人才，把經(jīng)濟(jì)建設(shè)作為核心，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、增收，拓寬銷售渠道，打通城鄉(xiāng)合作，積極幫助農(nóng)村居民早日步入小康行列。
3發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，強(qiáng)化科技保障結(jié)合
科技的發(fā)展，將新技術(shù)引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，改變農(nóng)村現(xiàn)狀，用科技實(shí)現(xiàn)高產(chǎn)，在良種培育、防蟲防害等方面都有良好的效果，機(jī)械自動(dòng)化等節(jié)省了勞動(dòng)力，可以創(chuàng)造更多的價(jià)值。引入新技術(shù)，用科技的力量推動(dòng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
4加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)，走可持續(xù)發(fā)展道路
發(fā)展必須是可持續(xù)的，如此才能穩(wěn)定、可循環(huán)，保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展不占用下一代生活資源，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，一定要注意保護(hù)環(huán)境，不能以破壞生態(tài)環(huán)境為代價(jià)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。在發(fā)展中要重視生產(chǎn)資源的優(yōu)化配置、高效利用、資源節(jié)約、環(huán)境保護(hù)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)提高生活質(zhì)量。
5加大農(nóng)業(yè)投入，改善農(nóng)民生活水平
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的就是增加農(nóng)民收入，改善農(nóng)民生活水平，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之初，沒有完善的農(nóng)業(yè)機(jī)制，缺乏先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，沒有多渠道的信息資源，銷售渠道少等問題難以解決，需要政府等部門的支持，加大農(nóng)業(yè)投入，幫助農(nóng)民建設(shè)新農(nóng)村，走上正確的發(fā)展道路，完善生產(chǎn)機(jī)制。
二農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用
對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中長久存在的制約問題，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理都提出了相應(yīng)有效的管理方法，對(duì)于農(nóng)村實(shí)際需求做出了詳細(xì)的分析，要采取積極的管理手段，確實(shí)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好制度的保證、提供理論的引導(dǎo)、解決其制約問題，令農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定的發(fā)展。
1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好了制度保證
在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理下，結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)有條件和經(jīng)濟(jì)情況，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成了獨(dú)具特色的發(fā)展制度，產(chǎn)生了切合實(shí)際的發(fā)展模式。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了制度的保證。規(guī)范了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行為，使得農(nóng)業(yè)的發(fā)展?jié)M足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展行為得到良好科學(xué)的規(guī)范，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展效果。優(yōu)化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度，使得農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有合理的制度保證，采用優(yōu)化的制度才能最大化的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，使得農(nóng)業(yè)的發(fā)展得到有效的管理，經(jīng)濟(jì)發(fā)展達(dá)到較高的水平，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的管理下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到制度上的保證，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了高水平的發(fā)展。
2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了理論指導(dǎo)
市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，在應(yīng)用方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理也對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的理論指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了方向，有了明確的引導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有目的性的發(fā)展，加速了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理明確了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)地位，明確在我國市場經(jīng)濟(jì)中占有重要組成成分的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更需要政府的大力扶持，重點(diǎn)發(fā)展，明確經(jīng)濟(jì)地位，更有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展解決了制約問題
從以上分析也可以看出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，存在著許多的制約問題，然而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理為這些問題提出了很好的解決方案，從一定程度上解決或者緩解了問題，并取得了一些成效。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村發(fā)展方案的合理規(guī)劃，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了科學(xué)有效的發(fā)展方法，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村發(fā)展資源的有效性，合理有效利用資源，減少環(huán)境破壞，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，節(jié)約人力物力，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定和快速。
保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問題探討對(duì)策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險(xiǎn)市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊(duì)伍。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場份額相對(duì)集中
各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白
近年來，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對(duì)稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。
三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特
點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制
一、農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
改革開放以來，農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，絕大多數(shù)農(nóng)民解決了溫飽問題，還有相當(dāng)一大部分已經(jīng)邁上小康之路。許多地方的農(nóng)民群眾已經(jīng)不滿足于吃飽穿暖，他們想享受與城里人一樣的精神文化生活，但由于主客觀條件的制約，農(nóng)村的文化建設(shè)從總體來說還比較薄弱，滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，還難以滿足廣大農(nóng)民群眾的精神文化需要。突出表現(xiàn)在：
第一，農(nóng)民的文化生活枯燥、單調(diào)，文化消費(fèi)偏低。農(nóng)民勞作之余，除看電視外最主要的消遣活動(dòng)是串門、聚眾喝酒、打麻將等活動(dòng)。農(nóng)閑時(shí)節(jié)，賭博現(xiàn)象比比皆是。多數(shù)農(nóng)民沒有文化消費(fèi)概念。
第二，農(nóng)村文化隊(duì)伍力量薄弱。農(nóng)村專業(yè)文化干部人員少、待遇低、水平不高。盡管鄉(xiāng)有文化站，但專職干部不專用，經(jīng)常被抽調(diào)去做其他應(yīng)急的工作。而村里的文化室多是為創(chuàng)建而設(shè)，一室多功能，隨上級(jí)部門的檢查而改變。這嚴(yán)重制約了農(nóng)村文化工作的正常開展。
第三，目前的鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化活動(dòng)缺乏吸引力。很多地方把新農(nóng)村的精神文化建設(shè)簡單的看成給農(nóng)村多送幾場慰問演出，給農(nóng)民多放幾次電影等等，卻沒有考慮送出去的文藝給農(nóng)民到底能帶來多大的效應(yīng)，能多大程度促進(jìn)當(dāng)?shù)氐木裎幕ㄔO(shè)？這樣的送文藝能解決農(nóng)民一時(shí)的胃口，卻不能解決農(nóng)民一世的胃口。這些問題，已經(jīng)嚴(yán)重影響了農(nóng)村文化建設(shè)和文化產(chǎn)業(yè)的順利發(fā)展。
第四，近年來，青壯年大都外出務(wù)工，農(nóng)村只留下老少兩頭，發(fā)展動(dòng)力不足。農(nóng)村的老年人雖對(duì)當(dāng)?shù)厝宋臍v史熟悉但難以有精力將其發(fā)揚(yáng)，不可能成為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主力軍，兒童更不可能，而能夠承上啟下的青壯年大量外出務(wù)工不僅不能使當(dāng)?shù)貎?yōu)秀文化發(fā)揚(yáng)光大反而會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村優(yōu)秀文化難以傳承從而消亡，造成難以彌補(bǔ)的損失。
二、發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的措施
對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村文化建設(shè)，本文作者針對(duì)所在地區(qū)部分農(nóng)村的深入調(diào)研分析，提出如下發(fā)展對(duì)策：
第一，政府要為發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)提供政策保證。完善的政策法規(guī)體系，是農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的根本保證。政府的政策法規(guī)體現(xiàn)農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的導(dǎo)向，創(chuàng)造農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的優(yōu)良環(huán)境，是政府履行對(duì)文化產(chǎn)業(yè)公共管理職能和公共服務(wù)職能的重要手段。文化產(chǎn)業(yè)是通過市場化進(jìn)行運(yùn)作的，政府的政策法規(guī)為農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)提供公平規(guī)范競爭發(fā)展的市場環(huán)境。
第二，政府要為發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)提供人才支撐。文化產(chǎn)業(yè)有人將之譽(yù)“創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)”，人才的作用就顯得更為重要。為此，政府必須有所作為，千方百計(jì)為農(nóng)村的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供人才支撐。這是政府十分重要而緊迫的任務(wù)。建議建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村文化骨干人員的人才庫，形成縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)的文化骨干網(wǎng)絡(luò)，并充分發(fā)揮他們的積極性和影響力，為豐富活躍農(nóng)村文化生活做出貢獻(xiàn)。同時(shí)逐步在基層文化單位實(shí)行人員從業(yè)資格制度，建立完善在職人員崗位培訓(xùn)機(jī)制，努力提高他們的思想水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。
第三，政府要為發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)提供投融資支持。發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)走市場化的道路，努力形成公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展的文化產(chǎn)業(yè)格局。要改變農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的投入方式，由政府計(jì)劃撥款為產(chǎn)業(yè)需求型貸款投資。在使用財(cái)政加大對(duì)公益性文化事業(yè)投入的同時(shí)，政府也應(yīng)向農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)投資，并實(shí)現(xiàn)國有資本的擴(kuò)張?jiān)鲋?。同時(shí)政府還可以運(yùn)用政策杠桿為農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)間接融資，開辟農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的資金市場。
一、問題的提出
從人文地理學(xué)的角度來看，農(nóng)村城鎮(zhèn)化主要是指通過縣城及縣城以下的小城鎮(zhèn)（農(nóng)村）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)人口的過程，是從鄉(xiāng)村景觀向城鎮(zhèn)景觀轉(zhuǎn)化的過程。同時(shí)，人口城鎮(zhèn)化的發(fā)展也表現(xiàn)為人們的生活方式、生活習(xí)慣、價(jià)值觀念等方面向現(xiàn)代化進(jìn)行的轉(zhuǎn)變。在此進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)非農(nóng)化、工業(yè)化、現(xiàn)代化是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要表現(xiàn)形式。已有的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐表明，鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的動(dòng)力機(jī)制主要表現(xiàn)為以下幾種形式：（1）工業(yè)促進(jìn)型。這類小城鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)設(shè)施較好，以工業(yè)小區(qū)的發(fā)展帶動(dòng)小城鎮(zhèn)的發(fā)展，農(nóng)民通過“離土不離鄉(xiāng)”的途徑實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化，例如蘇南、浙北地區(qū)；（2）集市貿(mào)易促進(jìn)型，這類小城鎮(zhèn)的發(fā)展特點(diǎn)是以市興城，屬于傳統(tǒng)商品的集散地、集市貿(mào)易區(qū)，有一定的基礎(chǔ)設(shè)施，通過對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的改善，拓展市貿(mào)范圍，增大城市密度，進(jìn)而發(fā)展成為以市場交通為主的區(qū)域性小商城，如浙江義烏等；（3）旅游促進(jìn)型，這類小城鎮(zhèn)一般都是名勝古跡，旅游資源豐富的地方，通過對(duì)旅游資源的開發(fā)及其配套設(shè)施的建設(shè)而形成小城鎮(zhèn)，如黃山的西遞、宏村等；（4）交通促進(jìn)型，這類小城鎮(zhèn)一般處于交通樞紐等交通便利的地方，可利用流動(dòng)人員較多，運(yùn)輸成本低下等條件，大力發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)；（5）城郊型，這類小城鎮(zhèn)地處大中城市近郊，具有優(yōu)越的地理優(yōu)勢，借助大中城市，發(fā)展服務(wù)型行業(yè)或大中城市擴(kuò)散的工業(yè)，進(jìn)而發(fā)展成為衛(wèi)星城。（6）工礦服務(wù)促進(jìn)型，這類小城鎮(zhèn)或農(nóng)村大多處在大中型工礦企業(yè)附近，通過建立為工礦企業(yè)服務(wù)的第三產(chǎn)業(yè)，完善自身的基礎(chǔ)設(shè)施，成為為工礦企業(yè)服務(wù)型的小城鎮(zhèn)，如淮南、淮北地區(qū)的礦區(qū)等。
安徽省具有非常豐富的自然、人文旅游資源，旅游業(yè)對(duì)部分地區(qū)的城鎮(zhèn)化促進(jìn)產(chǎn)生了極強(qiáng)的推動(dòng)作用，尤其是近年來實(shí)施的旅游黃金周更是一劑效果明顯的催化劑。本文依此剖析旅游促進(jìn)型對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的促進(jìn)作用。
二、旅游業(yè)促進(jìn)旅游區(qū)城鎮(zhèn)化的主要途徑
旅游業(yè)發(fā)展至一定水平則需要城鎮(zhèn)化水平的再提高以使自身再發(fā)展，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，旅游業(yè)的發(fā)展為小城鎮(zhèn)帶來了外部的文化價(jià)值觀念的沖擊，使得自身的傳統(tǒng)文化在外來的沖擊下被異化或成為強(qiáng)勢文化保存下來。旅游業(yè)不僅把外部的事物引了進(jìn)來而且也讓自己的眼光看的更遠(yuǎn)，時(shí)刻讓自己明確市場的需求變化不斷的完善自己，同時(shí)不斷地提高城鎮(zhèn)化水平，以適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展。從理論來看，旅游業(yè)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的促進(jìn)主要表現(xiàn)為：
1．旅游業(yè)改善了城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施條件，使城鎮(zhèn)化整體的綜合水平得以提高。例如在皖南的古村落旅游開發(fā)中，為提高各古村落之間的可達(dá)性、各旅游景點(diǎn)的串聯(lián)性，解決隨旅游發(fā)展所帶來的交通問題，提升旅游層次，政府和相關(guān)組織（如開發(fā)商等）在旅游區(qū)修建了大量的基礎(chǔ)設(shè)施。旅游業(yè)的興起為古村落的居民帶來了便捷的交通和順暢的通訊等。旅游業(yè)通過大大改善古村落或小城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施條件，為城鎮(zhèn)化向更高的水平發(fā)展打下了基礎(chǔ)。
2．旅游業(yè)的發(fā)展為村民提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，使村民的收入得到增加，提高了旅游區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，通過大力發(fā)展旅游業(yè)，皖南西遞村民的人均收入由1978年120元已經(jīng)增加到1999年的4600元。旅游業(yè)為村民帶來了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，也為村民提高了經(jīng)濟(jì)收入。同時(shí)，旅游業(yè)的“出、住、行、游、購、娛”等的發(fā)展也帶來了其它行業(yè)的繁榮，促進(jìn)了整個(gè)風(fēng)景區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3．旅游業(yè)的發(fā)展提高了村民的素質(zhì)和價(jià)值觀念，促進(jìn)了與現(xiàn)代社會(huì)的對(duì)接。在開發(fā)初期，村民在旅游這方面的專業(yè)技能和素質(zhì)較低下，不能很好勝任這一工作，所以開發(fā)商和政府在開發(fā)前期將對(duì)村民進(jìn)行培訓(xùn)以提高村民的素質(zhì)進(jìn)而適應(yīng)旅游的需要。在筆者對(duì)皖南宅坦村的調(diào)查中，有89.2%的村民表示自己愿意進(jìn)行培訓(xùn)以滿足旅游的需要。古村落被發(fā)展旅游業(yè)，這些村民認(rèn)識(shí)到自己的“破房子”原來是塊寶，也認(rèn)真對(duì)“破房子”進(jìn)行了保護(hù)。從這可以看出，旅游業(yè)使得村民的素質(zhì)得到了普遍提高并且也使村民的價(jià)值觀念朝著有利于旅游業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向發(fā)展。
4．旅游業(yè)的發(fā)展帶來了人們生活方式的轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型轉(zhuǎn)變。隨著旅游業(yè)的發(fā)展，古村落村民的從業(yè)結(jié)構(gòu)由原來的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)向農(nóng)商結(jié)合的模式發(fā)生轉(zhuǎn)化。據(jù)相關(guān)調(diào)查資料顯示，皖南的“西遞、宏村和南屏村民務(wù)農(nóng)比例由原來的41.8%、57.8%和57.1%分別變?yōu)?6.3%、56.7%和54.1%，其中西遞變化最大”；“西遞、宏村和南屏村民經(jīng)商的比例分別由原來的7.7%、14.4%和6.3%上升為23.1%、20%和10.4%，西遞的上升幅度最大?！币虼耍糜螛I(yè)會(huì)使村民的生活方式得以改變，促進(jìn)人口城鎮(zhèn)化的發(fā)展。
5．旅游業(yè)的發(fā)展帶來了多種文化的沖擊，使農(nóng)民的視野得到開闊。旅游業(yè)的發(fā)展會(huì)使古村落的社會(huì)文化生活產(chǎn)生變化，這種變化主要是在當(dāng)?shù)卮迕衽c游客的長期接觸中所產(chǎn)生的。村民為了獲得經(jīng)濟(jì)利益則會(huì)不斷探索與適應(yīng)游客的文化，使村民的視野得到開闊，同時(shí)村民們的認(rèn)識(shí)水平也上升至新的水平，為城鎮(zhèn)化的發(fā)展在思想上打下基礎(chǔ)。
三、旅游業(yè)與城鎮(zhèn)化發(fā)展的互動(dòng)機(jī)制
旅游業(yè)的發(fā)展會(huì)為城鎮(zhèn)化的發(fā)展帶來動(dòng)力，但同時(shí)在發(fā)展過程中也會(huì)為旅游區(qū)帶來許多問題。因此，在二者的關(guān)系處理上要明確一些問題。
開發(fā)商、政府與社區(qū)居民三方的關(guān)系。例如皖南的故村落較多，黃山市徽州區(qū)的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)是在外開發(fā)商的投資下進(jìn)行的古村落開發(fā)以發(fā)展旅游業(yè)的，這在村民中引起了不滿的情緒。村民們大多抱怨“自己的油水干嘛分給別人”等等。政府在這方面的解釋則是“為了便于管理和解決資金問題，實(shí)現(xiàn)‘別人發(fā)財(cái)，我們發(fā)展’的目標(biāo)才采取了這種模式”。在對(duì)古村落進(jìn)行旅游開發(fā)過程中，古村落的社區(qū)居民和當(dāng)?shù)卣怯绊懧糜蔚膬蓚€(gè)至關(guān)重要的因素。作為古村落其自身，對(duì)社區(qū)居民而言是他們賴以生活的場所，同時(shí)也是他們提高經(jīng)濟(jì)收入的聚寶盆，對(duì)當(dāng)?shù)卣詣t不僅是他們行政的下屬單元也是他們促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的寶貴資源。古村落未進(jìn)行開發(fā)之前，當(dāng)?shù)靥幱陂L期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后情勢中，因此古村落的開發(fā)對(duì)社區(qū)居民和當(dāng)?shù)卣畞碚f無疑是他們致富脫貧的希望，兩者在追求古村落旅游開發(fā)所帶來的經(jīng)濟(jì)增長這一點(diǎn)是一致的。社區(qū)居民想通過旅游開發(fā)為其帶來更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，提高經(jīng)濟(jì)收入，而政府則想通過旅游開發(fā)帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的增長。但是在古村落開發(fā)過程中，開發(fā)商、政府和社區(qū)居民之間經(jīng)常產(chǎn)生矛盾，行動(dòng)很難一致：一方面地方政府將古村落租賃給開發(fā)商進(jìn)行開發(fā)或組成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行旅游開發(fā)，開發(fā)商一般很少考慮居民的利益，加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)管理體制的落后，使得古村落居民產(chǎn)生很大的不滿；另一方面，社區(qū)居民自身從事旅游這一行業(yè)的素質(zhì)和技能低下，很難參與古村落的開發(fā)規(guī)劃設(shè)計(jì)，因此古村落的開發(fā)規(guī)劃一般很難反映出社區(qū)居民的需要，從而減少了居民的從業(yè)機(jī)會(huì)，并且造成居民對(duì)古村落保護(hù)和規(guī)劃的淡泊。這樣，一些居民在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下不惜破壞原有的古建筑物私建旅舍和酒店或自己制造旅游紀(jì)念品以欺騙旅客。此時(shí)，若政府單方面采取強(qiáng)制措施，則會(huì)造成居民與政府的緊張對(duì)立，進(jìn)而使得開發(fā)商很難與居民達(dá)成良好的合作關(guān)系，抑或甚至造成古村落旅游環(huán)境被污染直至惡化，以致經(jīng)濟(jì)秩序混亂失控。
若要處理好三方關(guān)系，在古村落
旅游開發(fā)中此三方應(yīng)建立起一個(gè)良性的互動(dòng)機(jī)制。首先，不管政府采取何種方式進(jìn)行旅游開發(fā)，都應(yīng)在前期對(duì)村民進(jìn)行旅游技能的培訓(xùn)和再教育以提高個(gè)人素質(zhì)，為將來居民從事旅游行業(yè)打下基礎(chǔ)；其次，政府和開發(fā)商應(yīng)廣泛收取居民的意見并把其納入旅游規(guī)劃中去，這樣才能激發(fā)村民的參與；最后，政府和開發(fā)商要就確實(shí)提供多少崗位給居民達(dá)成協(xié)議，以真正解決村民的就業(yè)問題，使村民以更積極的態(tài)度對(duì)待旅游，支持旅游和愛護(hù)古村落的環(huán)境，從而提高人口城鎮(zhèn)化水平，確保旅游的可持續(xù)發(fā)展。
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保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問題探討對(duì)策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險(xiǎn)市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊(duì)伍。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場份額相對(duì)集中
各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白
近年來，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對(duì)稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。
三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制
畜牧業(yè)的不斷發(fā)展，能夠?qū)⑿畔⑷蚧?jīng)濟(jì)全球化相接壤，能夠?qū)⑸鐣?huì)中先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與多元的信息傳播到農(nóng)村的建設(shè)中去，能夠開闊眼界的同時(shí)，帶給農(nóng)村建設(shè)以新的發(fā)展視角。比如，在實(shí)際的畜牧業(yè)發(fā)展中，政府的干預(yù)，會(huì)將許多優(yōu)秀的專業(yè)性人才引入農(nóng)村的畜牧業(yè)發(fā)展中去，能夠?qū)⑾冗M(jìn)的科學(xué)飼養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)與方法授予當(dāng)?shù)氐娘曫B(yǎng)人員。在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中，畜牧業(yè)已經(jīng)成為其經(jīng)濟(jì)收益的支柱性產(chǎn)業(yè)。以湖南省的畜牧業(yè)建設(shè)為例，其在畜牧業(yè)的總產(chǎn)值上予以連年增長的趨勢，并且?guī)?dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。與此同時(shí)，畜牧業(yè)的發(fā)展與經(jīng)營，亦成為我國農(nóng)村農(nóng)民在增收方面的主要收益來源。
畜牧業(yè)的新發(fā)展，成為了農(nóng)村農(nóng)民在收入與經(jīng)營上多元化的主要展現(xiàn)，這樣一來，就能夠同社會(huì)的多元發(fā)展相適應(yīng)，并能夠豐富農(nóng)民的收入形式。由于受到經(jīng)濟(jì)多樣性發(fā)展的影響，政府會(huì)予以一定的政策優(yōu)惠，并對(duì)農(nóng)村在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面予以強(qiáng)化，提高農(nóng)民生產(chǎn)與作業(yè)的積極性。強(qiáng)化農(nóng)村對(duì)畜牧業(yè)中人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，能夠帶動(dòng)與指引農(nóng)村在畜牧業(yè)領(lǐng)域的建設(shè)，并通過畜牧業(yè)企業(yè)增多的形式，吸引更多的人才進(jìn)入到農(nóng)村的建設(shè)中去。
由于畜牧業(yè)的深入發(fā)展，并且?guī)?dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)與之同步發(fā)展，促使農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)收入方面予以量化的增長，并推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。農(nóng)民在正常的生產(chǎn)作業(yè)中，能夠擴(kuò)大畜牧業(yè)的生產(chǎn)作業(yè)規(guī)模，并取得一定的規(guī)模效益，促使經(jīng)濟(jì)收益上能夠得以飛速提升。與此同時(shí)，也對(duì)農(nóng)民原來單一的收入予以多元素的融入，對(duì)農(nóng)民的增收也產(chǎn)生了一定的經(jīng)濟(jì)性影響。
