時間：2023-03-28 15:06:09
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這反映了當前我國社會消費信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進行規(guī)定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。
另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。
在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時能及時處理。
我國汽車消費信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費者素質(zhì)。
2金融機構(gòu)問題
在國際上，汽車銷售融資機構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構(gòu)（見附表）。
商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構(gòu)，專業(yè)性強，與汽車生產(chǎn)和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。
在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。
3信用擔保公司問題
當貸款購車在發(fā)達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔保公司來突破。
3.1手續(xù)復雜
按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機關單位工作證、公務員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。
而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。
3.3收費偏高
在申請汽車消費貸款時，在沒有專業(yè)的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。
但專業(yè)的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經(jīng)營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調(diào)查、約束和控制工作。
車貸市場因為風險的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔保公司的價值。
4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費信貸業(yè)務并提供相關汽車金融服務的專業(yè)機構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。
汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨發(fā)起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業(yè)務范圍受到限制
汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運機構(gòu)及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業(yè)務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務，而這項業(yè)務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設分支機構(gòu)。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。
4.3汽車金融公司的資金來源受到制約
國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構(gòu)借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。
汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展中國家積累了成功的實踐經(jīng)驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。
因此，對于汽車金融前景，我們應該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。
參考文獻
1尚春香.解讀汽車金融管理新辦法[N].國際金融報，2005-03-24
這反映了當前我國社會消費信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進行規(guī)定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。
另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。
在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時能及時處理。
我國汽車消費信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費者素質(zhì)。
2金融機構(gòu)問題
在國際上，汽車銷售融資機構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構(gòu)（見附表）。
商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構(gòu)，專業(yè)性強，與汽車生產(chǎn)和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。
在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。
3信用擔保公司問題
當貸款購車在發(fā)達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔保公司來突破。
3.1手續(xù)復雜
按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機關單位工作證、公務員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。
而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。
3.3收費偏高
在申請汽車消費貸款時，在沒有專業(yè)的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。
但專業(yè)的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經(jīng)營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調(diào)查、約束和控制工作。
車貸市場因為風險的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔保公司的價值。
4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費信貸業(yè)務并提供相關汽車金融服務的專業(yè)機構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。
汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨發(fā)起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業(yè)務范圍受到限制
汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運機構(gòu)及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業(yè)務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務，而這項業(yè)務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設分支機構(gòu)。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。
4.3汽車金融公司的資金來源受到制約
國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構(gòu)借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。
汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展中國家積累了成功的實踐經(jīng)驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。
因此，對于汽車金融前景，我們應該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。
參考文獻
1尚春香.解讀汽車金融管理新辦法[N].國際金融報，2005-03-24
1．2增強汽車企業(yè)的競爭力我國汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒有幾個真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業(yè)，中國想要發(fā)展為汽車強國，就要真正的與世界汽車的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車集團才能增強國際競爭力。世界知名的大汽車企業(yè)大眾汽車設立了專為汽車消費融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢，消費信貸服務也是該汽車集團的重要發(fā)展手段。中國汽車想要更好的發(fā)展，汽車消費信貸服務的推廣勢在必行。
1．3促進國民經(jīng)濟的發(fā)展我國為減緩2008年國際金融危機對我國經(jīng)濟的沖擊，多次提出要擴大內(nèi)需來促進經(jīng)濟增長。2009年國務院出臺《關于促進汽車消費的意見》等政策，明確指出要加強建設汽車金融服務制度體系，促進汽車消費市場平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來，在國家相關政策的扶持下，汽車服務業(yè)發(fā)展迅速，而汽車消費信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴大內(nèi)需，也促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。
2國內(nèi)外汽車消費信貸的對比分析
2．1國外汽車消費信貸分析
2．1．1國外汽車消費信貸的發(fā)展最開始的國外汽車消費信貸發(fā)展于二十世紀初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費信貸機構(gòu)，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務，與40多個國家的汽車經(jīng)銷商建立貿(mào)易合作關系。一個多世紀的發(fā)展使國外汽車消費信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計，全球有70％的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達80％、70％，連經(jīng)濟條件比較落后的印度也有60％的貸款購車比例。汽車消費信貸使金融服務市場更加開闊，是汽車產(chǎn)業(yè)的強力催化劑。
2．1．2國外汽車消費信貸的成功原因分析
（1）超前消費觀。超前消費也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費是一種時尚消費方式，是社會生活的樂觀體現(xiàn)。美國民眾就是很好的超前消費代表。美國在1999年的消費信貸為15330億美元，占其總GDP的16．19％，到2006年，消費信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21．2％，消費信貸的年增長率以每年4％的速度在增長。國民超前消費觀的廣泛推崇不僅刺激了消費，而且加快了經(jīng)濟增長的步伐。美國是目前世界上消費信貸最為發(fā)達的國家，80％的貸款購車率給美國汽車市場強有力的支持。
（2）豐富的消費信貸機構(gòu)和服務內(nèi)容。在國外，汽車消費信貸的機構(gòu)主要有汽車金融公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車消費信貸的主要供應商，而汽車金融公司是提供汽車消費信貸的主體。汽車金融服務中除了基本的信貸服務之外，還包括融資租賃、購車儲蓄等其他業(yè)務，為消費者提供更多的選擇。在面對不同消費人群，通用汽車金融服務公司還推出專門針對學生購車的信貸品種，來吸引年輕消費人群，以此來提高群眾對該品牌的忠誠度。
（3）健全的個人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購車者的個人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個人身份證明、收入來源及個人信用度評估等內(nèi)容。在美國，還有專門為個人信用信息服務的社會機構(gòu)，專門收集整理個人信息狀況。
（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費者服務，對貸款購車具有很好的指導作用。英國的《消費信貸法》對企業(yè)和個人都具有威懾力，提高了消費者的信用意識，也使企業(yè)在商業(yè)運行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費信貸的高度發(fā)展進程。
2．2國內(nèi)汽車消費信貸分析
2．2．1國內(nèi)汽車消費信貸的發(fā)展1998年央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》使得汽車消費信貸業(yè)務逐漸發(fā)展起來。從1998年至今，我國汽車消費信貸經(jīng)歷三個階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競爭擴張階段。經(jīng)過十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國汽車消費信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業(yè)務在我國的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費貸款余額為65537億元，個人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車消費貸款余額為472億元，所占份額較少。
2．2．2制約我國汽車消費信貸發(fā)展的因素分析前面已經(jīng)分析過我國發(fā)展汽車消費信貸的重要性，其未來發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車市場、汽車企業(yè)乃至國民經(jīng)濟都是息息相關的。但由于我國還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進程。
（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國百姓習慣遠期消費，將預期想要購買商品的資金準備齊全才會去購買該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購物會使消費者在潛意識里認為汽車是高檔消費品可以不作為購買目標，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費觀的通行。
（2）個人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會保險號碼”可查閱個人信用相關信息，也沒有個人征信檔案記錄可以被汽車經(jīng)銷商所了解，個人財務信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務的辦理。在國內(nèi)申請汽車消費貸款要確保購車者的信用是否合格，還會選擇找擔保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個人擔保主要以房產(chǎn)為擔保前提，但是在房產(chǎn)價值評估等各項手續(xù)的操辦中，不僅耗時長而且花銷大，加大了消費信貸的難度。
（3）潛在消費市場未挖掘。大部分消費信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費市場尚未被挖掘開發(fā)。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個人汽車消費信貸業(yè)務就占該公司金融業(yè)務的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請汽車消費信貸業(yè)務意愿時，僅有32％的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風汽車公司的發(fā)展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費信貸業(yè)務也應當在此大力展開，其消費市場有待挖掘。
（4）法律法規(guī)不完備。我國汽車消費信貸開展不過十幾年，仍處于初級發(fā)展階段，國家在法律法規(guī)的方面沒有制定關于消費者和汽車經(jīng)銷商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導致許多不必要的糾紛。在1998年出臺的《汽車消費信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應當今汽車消費市場的發(fā)展，而新的管理條例還未出臺，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴的局面導致許多拖欠還款等問題，也使各金融機構(gòu)提高申請貸款購車的各項條件，使得汽車消費信貸業(yè)務發(fā)展受到極大的阻礙。
3我國汽車消費信貸的未來發(fā)展對策
汽車消費信貸業(yè)務在國外已經(jīng)有一百多年的歷史，對于將此業(yè)務開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，再結(jié)合我國國情和國民經(jīng)濟的未來發(fā)展方向，不斷完善和改進汽車消費信貸業(yè)務在我國的進一步開展，才能起到推動經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。
3．1改變消費觀思想決定意識，意識決定行動。只要當思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費享受中來。人們有意識的去享受高水平的生活，就要改變消費觀，使超前消費超前享受不再只是空想。
3．1．1依靠金融機構(gòu)和媒體通過報紙、網(wǎng)絡、電視等方式對消費信貸進行知識普及讓人們對消費信貸的知識有所了解，并通過調(diào)查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。
3．1．2針對不同的消費人群采取不同的業(yè)務推廣思想中年群眾的理財意識多為儲蓄首選，可以通過宣傳合理理財方式間接地向群眾推廣將儲蓄購車的經(jīng)費進行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費的思想，是汽車消費信貸業(yè)務的主力軍。
3．1．3社會有保障才能促進消費要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費，前提是社會制度要有保障，在醫(yī)療保險和社會福利以及教育工作上有所改進和安撫，增強消費者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費，拉動經(jīng)濟增長。
3．2完善個人信用制度開展汽車消費信貸業(yè)務除了查證購車者的資產(chǎn)價值之外，就是評估其個人信用記錄。在我國個人信用的評估具有不確定性，阻礙了業(yè)務交易的進行。
3．2．1建立個人信息統(tǒng)計組織鑒于國外的個人資信檔案的儲備和全國信息查閱系統(tǒng)的建立，我國也可成立相關部門或中介信息機構(gòu)來專門收集客戶信用資料作為個人信用度的評估標準。同行業(yè)間信息集中度較高，有專門組織進行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請查閱。
3．2．2加強信息源之間的合作個人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個人信用度真實化。保險公司、銀行、證券公司、在職公司等各個組織要積極配合，讓個人投資、個人收入狀況、個人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評斷依據(jù)。
3．2．3加大失信懲治力度對于申請貸款者的失信行為要記錄到個人信用檔案中，對其信用度重新估計，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業(yè)務辦理；對于信息來源機構(gòu)上報錯誤信息也要有所警示，要及時核對該組織提供的其他信息是否可靠。
3．3健全法律法規(guī)法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費者維權(quán)的意識的增強，因信貸業(yè)務引起的糾紛不在少數(shù)，但是關于信貸方面法律的欠缺導致交易雙方都有很大損失。
1我國汽車消費信貸現(xiàn)狀
我國消費信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年，我國金融機構(gòu)消費貸款余額為6990億元，比97年增長了近40倍。隨著消費信貸在我國其它消費領域逐步發(fā)展，以金融機構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主論文要方式的汽車消費信貸開始出現(xiàn)。
1.1我國汽車消費情況
2005年，中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。
①中國汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀當前，汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢，使我國的汽車工業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟不斷的進步。
②全國汽車消費狀況：
(1)私人轎車占有量情況：隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現(xiàn)實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。
(2)購車者消費傾向：調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位；32.4%的人把價格放在第一位；此外，油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。
1.2汽車消費貸款的主要方式汽車市場的快速發(fā)展帶動了汽車消費信貸市場，經(jīng)過近幾年來的摸索，汽車消費信貸已基本上進入可以大范圍推行的階段。
①“間客式”汽車信貸：是由銀行、保險、經(jīng)銷商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷商負連帶保證責任。這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面也給消費者帶來較大負擔。
②“直客式”汽車信貸：是由銀行、律師事務所、保險三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務所完成資信調(diào)查，保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔銀行利息外，還要承擔保證保險、費等各項支出。
1.3汽車信貸市場現(xiàn)狀事實上，我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會貸款買車。可以說，我國汽車消費信貸還遠未發(fā)揮推動汽車需求快速增長所應當發(fā)揮的作用，仍處于剛剛起步階段。
2我國汽車消費信貸存在的問題
雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢，但目前就消費信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠遠不能適應我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發(fā)展緩慢，嚴重影響了擴大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.1我國汽車消費制約因素
①汽車消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問題一般來說，汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業(yè)務。
②貸款機構(gòu)和貸款支持的車型太少在消費信貸支持的車型方面，商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔論文的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外，汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。
2.2汽車消費信貸存在問題汽車消費貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升，從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費貸款累積放量的快速下滑，導致消費信貸近年來消費貸款整體周轉(zhuǎn)率下降，貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看，全球70%的私人用車通過貸款來實現(xiàn)。而在我國，這一比例僅為15%~20%。
3對于汽車信貸發(fā)展的對策分析
針對制約我國汽車消費信貸發(fā)展的主要問題，筆者提出幾點建議：
3.1發(fā)展我國汽車消費信貸的對策
①盡快建立個人資信評估機構(gòu)和登記制度研究和制定個人信用評估辦法，統(tǒng)一評估標準，建立科學有效的個人信用體系。另外，也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個人資信公司，實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢，這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標客戶，減少消費信貸風險提供了可靠的保證。
②盡快對消費貸款立法汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品，理應在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應從保護消費者的合法權(quán)益，保護金額機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā)，并通過消費貸款調(diào)整社會商品供求關系，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進經(jīng)濟發(fā)展。
③通過靈活多樣的手段解決汽車消費信貸中的“擔保瓶頸”。
(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費貸款，一些地區(qū)推出由保險公司“返款保險”業(yè)務，與銀行共同承擔返款風險。銀行由于得到了保險配套保障，不僅降低了資金風險，而且貸款的積極性也大大提高。
(2)銀企合作的法人擔保。這種法人擔保具有可靠性強、風險小、方便快捷等特點。
④找準現(xiàn)階段的市場定位市場細分是指根據(jù)消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者群體，從而確定企業(yè)目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分，消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎。
3.2探索適合我國的汽車信貸模式目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面，經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識，風險控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強的資金實力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務知識，給消費者購買汽車帶來不便。對于銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業(yè)務，到最后也會和儲蓄一樣，產(chǎn)生20%和80%效應。因此，既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。
參考文獻：
中圖分類號：F830.5 文獻標志碼： A 文章編號：1673-291X（2012）11-0096-02
一、期權(quán)二叉樹定價模型的基本原理
（一）期權(quán)定價的基本原理
1973年，Myron Scholes 和Fisher Black 在《政治經(jīng)濟期刊》上發(fā)表了題為《期權(quán)定價與法人義務》的論文，突破性地為歐式期權(quán)的價格確定提供了精確的解釋。該方法根據(jù)一些基本假設得出了歐式看漲期權(quán)價格（C）和看跌期權(quán)的價格（P），其公式為：
，
，
C為無收益資產(chǎn)歐式看漲期權(quán)價格；P為無收益資產(chǎn)的歐式看漲期權(quán)價格；N（x）表示標準正態(tài)分布圖的累計概率函數(shù)。
（二）二叉樹定價模型基本原理
Sharpe（1978）最早提出以股價的上升和下降來評價股票的買權(quán)的價值。1979年，J．Cox、S．Ross和M．Rubinstein發(fā)表《期權(quán)定價：一種被簡化的方法》一文，用一種比較簡單的過程推導出了實用期權(quán)定價模型——二叉樹（the Bmomial Model）模型。與期權(quán)定價模型相同的是，二叉樹模型也是在一些假設條件的基礎之上：（1）市場無摩擦；（2）投資者是價格的接受者；（3）可以使用全部賣空所得款項；（4）允許以無風險利率為標準借出和借入資金；（5）未來的股票價格是兩種可能數(shù)值中的一種。
假設，S為證券價格的初期值，X為期權(quán)的協(xié)議價格。第一期，股票價格或者上漲至Su或者下跌至Sd；同理，若此歐式期權(quán)的買權(quán)價格為C，第一期結(jié)束時，買權(quán)價格或者上漲至Cu或者下跌至Cd。
歐式買權(quán)到期（第一期期末）的價值為：fu=max（0，Su—X）；fd=max（0，Sd—X）假如S、u、d、X已知，那么Cu、Cd就比較容易計算求出。
由于期權(quán)到期時，其價值要么是fu，要么是fd。所以，我們可以建立一個投資組合，買進h股的股票并賣空一張買權(quán)，那么，組合的期初價值為：V=hS—f
股票上漲時，到期價值為：Vu=hSu—fu；股票下跌時，到期價值為：Vd=hSd—fd
（三）基于期權(quán)二叉樹模型的消費信貸定價公式的推導
在風險中性的假設下，證券的預期收益率等于無風險利率，若期初的證價為S，那么在很短的一個時間間隔末的證價的期望值為。所以，參數(shù)p、u和d的值需要滿足如下要求：，，
由以上三個假設條件可得，當很小時：
， ，
二、汽車消費信貸定價模型實證研究
（一）數(shù)據(jù)的選取及處理
1.無風險利率。選取回購期限為7天（R07D）的加權(quán)平均利率值來估算定價模型中的無風險利率。資料來源于中國債券信息網(wǎng)2010年1月至2011年7月全國銀行間債券市場運行情況周報權(quán)平均利率數(shù)據(jù)。初始利率選自2010年第一周平均利率：r=0.0141。利用CIR利率模型，根據(jù)在統(tǒng)計軟件Eviews5.0的統(tǒng)計結(jié)果，得到其參數(shù)取值為：μ=0.0326、σr=0.0181。
2.行業(yè)波動率。由于沒有直接跟蹤汽車行業(yè)隨時間變化的數(shù)據(jù)，而且從汽車價格歷史數(shù)據(jù)中估計汽車行業(yè)波動率參數(shù)較為不合理。因此選取以汽車行業(yè)景氣指數(shù)為原始數(shù)據(jù)求取汽車行業(yè)波動率。在參數(shù)估計時，將季度數(shù)據(jù)換算為年度汽車行業(yè)指數(shù)數(shù)據(jù)。利用Eviews5.1估計汽車波動率參數(shù)為：σ=0.1641。
3.汽車當前價格選自汽車之家網(wǎng)站主要家用車型報價平均數(shù)值，為16萬。首付比例和還款期限選自招商銀行個人汽車消費貸款‘零首付’業(yè)務。據(jù)此計算得出還款額為16萬，還款期限為5年，按月還款。即，X=16萬，S=16萬，=0.0833。
（二）計算過程
1.構(gòu)造二叉樹模型，把期權(quán)有效期分為6段，每段一個月（等于0.0833年）。根據(jù)式可以算出：=1.04851
=0.9537
該二叉樹模型的節(jié)點總數(shù)為27個，在時刻，股票在第j個結(jié)點（j=0，1，……，i）的價格等于Sujdj。
2.建立汽車消費信貸定價的二叉樹期權(quán)模型
q=1-p=0.4832
汽車貸款定價上漲概率總是等于0.5168，下降的概率總是等于0.4832。在最后的那些結(jié)點處，期權(quán)價值等于。
根據(jù)汽車消費信貸的二叉樹模型的演化進程可知。與歐式股票期權(quán)一樣，在i=5時，即T=5，該汽車消費貸款的的定價自上而下分別為0.74、2.12、3.37。根據(jù)公式（5.6）可得：
根據(jù)倒推定價法可得：
由公式（5.6）可得：
用相同的方法可以算出各結(jié)點處的期權(quán)價值，并最終倒推算出初始結(jié)點處的f值。
3.結(jié)果說明（見表1）
表1 汽車消費信貸定價節(jié)點計算表
本文運用二叉樹方法對汽車消費貸款定價模型進行求解，通過Matlab6.4軟件的編程運算，在期初的貸款價格為16萬元，貸款本金的市場價值為16萬元，采用按月還款的方式，還款期限為5年，最終得出其利息價格總額為1.1148萬元，所以認為該汽車消費貸款的合理定價為6.96%。
三、我國商業(yè)銀行消費信貸定價的對策建議
（一）建立基于期權(quán)理論的二叉樹模型定價系統(tǒng)
隨著我國金融業(yè)的逐步完善，市場效率的逐步增強，信息化的廣泛應用，消費信貸借款人將會更加有效地利用自身所擁有的期權(quán)價值等，我國在這些金融方面的革新將會進一步擴大期權(quán)定價理論的適用性。各銀行可以根據(jù)自身的實際情況，即銀行信息系統(tǒng)的構(gòu)建能力、銀行內(nèi)部政策框架的健全程度、銀行員工素質(zhì)、客戶結(jié)構(gòu)等，結(jié)合本論文基于期權(quán)理論的二叉樹模型定價系統(tǒng)，仔細分析影響消費信用貸款價格的各種因素，靈活地選擇相應的定價策略，隨著業(yè)務的發(fā)展和內(nèi)部管理能力的提高，不斷地改進和修訂已有的定價方法，逐步建立起適合本行的期權(quán)定價體系。
（二）建立以單一基準利率為基準的市場利率體系
在金融體系中，利率的作用十分重要，確定一個單一的基準利率，使利率定價體系更加完善，需要一個很長的過程。它是一個系統(tǒng)工程，需要相關機構(gòu)的協(xié)調(diào)與配合，它是伴隨著我國金融發(fā)展的廣化和深化而漸漸實現(xiàn)的。第一，央行應公布基準利率定價方法，給商業(yè)銀行帶來一個清晰的參照標準。第二，應該以同業(yè)拆借利率作為基準利率。利率管制放開后，利率水平不可避免的成為了商業(yè)銀行消費信用貸款定價的主要因素。同業(yè)拆借率是以央行再貼利率為和再貸款利率為基準，然后根據(jù)社會資金的供求關系和松緊度情況，由拆借雙方自由協(xié)定的，可以使用同業(yè)拆借率反映市場上資金供求的變化。
（三）加強消費信貸定價人才培養(yǎng)
培養(yǎng)建立一支貸款定價的專業(yè)化人才隊伍，對于建立科學的貸款定價模式具有重要的意義?？梢詮囊韵路矫孢M行這方面的建設：一是要長期進行儲備、培養(yǎng)甚至挖掘這方面的人才，維持人員的穩(wěn)定性，同時對關鍵的技術(shù)注意知識的分散化，防止技術(shù)外溢；二是加大對現(xiàn)有人員專業(yè)知識的培訓力度，使其專業(yè)知識及時得到更新。
參考文獻：
一、概念界定及文獻綜述
(一)基本概念界定。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。
消費信貸風險主要指在消費信貸業(yè)務中產(chǎn)生的各種風險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風險主要特點有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風險高；
3、個人消費信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費用高。
(二)文獻綜述。近年來,國內(nèi)外學者對消費信貸中的風險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風險進行了分析,認為消費信貸風險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風險較大的原因,即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為,法律保障的缺失是消費信貸風險日益加大的主要原因。關于消費信貸風險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為,消費信貸風險的防范應從加快個人信用制度體系的建設以及設法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。
二、我國消費信貸風險原因分析
近年來,消費信貸業(yè)務在我國發(fā)展很快,相關運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業(yè)務風險仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費信貸活動和調(diào)整個人消費信貸關系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環(huán)境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必損傷消費者的積極性。
(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費信貸方面的管理經(jīng)驗,且相當一部分資料尚未上機管理,難以實現(xiàn)資源共享,對借款人的資產(chǎn)負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,擅自降低貸款標準和擔保條件,不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
(四)個人消費信貸風險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。
(五)我國消費者的消費習慣。目前我國消費者的消費習慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。
三、消費信貸風險防范對策
(一)建立消費信貸法制環(huán)境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務做出明確規(guī)定,規(guī)范消費信貸各方當事人的市場行為。
(二)加快個人信用制度體系建設步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費信貸的關鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設的關鍵。
(三)加強消費信貸的擔保和保險工作。擔保與保險是銀行防范信用風險,建立風險防范機制的一種重要手段。防范信用風險對銀行和整個金融體系的安全是至關重要的。
(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經(jīng)濟的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。
(五)鼓勵更多金融機構(gòu)參與消費信貸發(fā)展。我國目前提供消費信貸的金融機構(gòu)極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應鼓勵更多的金融機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務,給消費者一個更廣闊的選擇空間。
(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費信貸的風險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認真探索個人客戶差異化服務方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制。
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2008 年下半年開始的金融危機導致我國的外需急劇下降，對我國宏觀經(jīng)濟的沖擊逐漸加深，涉及面也不斷擴大。在此情況下，擴大內(nèi)需、促進消費顯得尤為重要。2009年3月23日央行與銀監(jiān)會聯(lián)合了《關于進一步加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導意見》，鼓勵金融部門發(fā)展消費信貸。在消費信貸業(yè)務日益增多、國內(nèi)外同業(yè)加劇競爭的新形勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對風險的系統(tǒng)管理，主要是在思想觀念、組織結(jié)構(gòu)和風險管理體系體制上還有很多問題；同時，在風險管理技術(shù)和人才上也明顯落后。加強商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的風險及管理對策的研究，對于我國商業(yè)銀行國際競爭力地提升和發(fā)展具有十分重要的意義。論文參考。
一、消費信貸的種類及特點消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求的信貸。是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。按照資金的用途，消費信貸可以分為居民住宅抵押貸款、非住宅貸款、信用卡貸款和其他貸款。具有高風險性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特點。
二、消費信貸中的風險分析1、消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以如此繁榮，得益于完備的信用網(wǎng)絡，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。
而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，雖然中國人民銀行征信系統(tǒng)，即全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已于2006年1月正式運行，但許多數(shù)據(jù)資料仍有待完善，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。
道德風險和逆向選擇也是消費信貸中存在的一大風險。筆者在建行個人信貸部實習期間，了解到現(xiàn)今眾多個體工商戶借“住房裝修”為名義進行消費信貸，繼而將款項挪用于商業(yè)資金周轉(zhuǎn)等高風險用途。而由于銀行貸款審批制度的不成熟，對于此類現(xiàn)象的遏制仍無有效辦法，雖然在如今經(jīng)濟擴張的大背景下，挪用的款項所獲得的回報足以還本付息，但是這種安全穩(wěn)定的表象下隱藏著巨大的風險，一旦遭遇經(jīng)濟周期低谷，極易形成大批不良貸款。
2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大。現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務人員素質(zhì)不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
3、與消費貸款相關的法律不健全。盡管中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許和鼓勵銀行積極開展個人消費信貸業(yè)務，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費信貸法》。已出臺的《擔保法》，對個人消費信貸也沒有做出明確的規(guī)定，而有關消費信貸的品種、方式、方法等操作細則，同樣是無章可循。
發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。
4、借款人多頭貸款，導致信貸風險上升。目前，國內(nèi)許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費信貸風險。
5、抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。論文參考?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設。
6、缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負債在期限和流動性方面的差距。個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風險顯著上升。
7、固定利率導致利率風險和違約風險。由于消費信貸通常采用固定利率，一方面，銀行的利息收益被鎖定，如果市場籌資成本提高，消費信貸有可能出現(xiàn)收支倒掛，暴露在利率風險下并遭受損失，另一方面，消費信貸的實際利率過高易導致違約風險，借款人在收入下降時為減少利息成本可能提前還款或者無力支付利息，銀行將承擔損失。
三、加強我國個人消費信貸管理的幾點建議（1）加強個人征信體系建設建立科學有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前實際情況出發(fā)，我們可以從兩方面著力建設。
1、由于個人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設個人信用評價體系中應該起到主導作用。建設一個以政府投入為主，獨立的非贏利性征信機構(gòu)，進行跨部門、跨行業(yè)間基礎性的個人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同時，政府應鼓勵民間個人信用征信機構(gòu)發(fā)展，以提供多元化、商業(yè)化的個人信用信息服務。
2、吸取國外成功經(jīng)驗，用法律的形式對個人信用記錄與移交，個人信用檔案管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主體的權(quán)利義務及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定。
（2）建立科學的個人信用評價體系在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標難，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。以建行為例，具體的信用評分表如下：
[關鍵詞]汽車金融風險控制戰(zhàn)略聯(lián)盟
風險產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機構(gòu)與消費者之間的關于知識和行動的不對稱性。汽車金融公司的風險一般是由公司自己承擔的，所以專業(yè)汽車金融服務機構(gòu)對客戶資信調(diào)查都是非常嚴格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風險控制體系和客戶資訊評估系統(tǒng)”，從而對客戶進行篩選，按還款能力的強弱對客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風險的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這種做法對于降低銀行的風險是沒有任何好處的，最終導致了2003年保險公司的退市。
一、汽車金融服務領域的主體分析
我國的汽車金融服務市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務機構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構(gòu)有銀行、非銀行金融機構(gòu)銷售商二種。
商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務業(yè)務。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，到2003年年底，全部金融機構(gòu)提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財務公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構(gòu)汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個人汽車貸款業(yè)務的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在。汽車信貸業(yè)務也逐漸回升。總體來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務領域處于主導地位的還是銀行。
二、我國汽車金融風險控制中存的在問題
目前我國汽車金融服務領域主體的銀行在汽車金融風險的控制中存在以下問題：
1.對汽車金融風險的認識不足，風險控制不到位
銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險公司擔保等貸款擔保形式，銀行認為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業(yè)務中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實際業(yè)務操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風險。
2.銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風險轉(zhuǎn)嫁到銀行
在汽車消費貸款業(yè)務中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關系只是基于資金供求基礎上的商業(yè)合作關系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔保的基礎上，為汽車消費貸款提供全保證擔保，這種合作應該是雙贏的合作關系。但仔細分析就會發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關系存在責任不對稱，風險分擔不平衡。銀行提供資金承擔了資金損失的風險，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質(zhì)擔保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔保，保證人對物的擔保以外的債權(quán)承擔保證責任。汽車消費貸款設定的物的擔保價值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時卻存在許多障礙，不能及時變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責任通常形同虛設。加之銀行對經(jīng)銷商缺乏強有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務風險全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風險。
3.銀行汽車金融服務品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短
銀行辦理的汽車金融業(yè)務僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時了解貸款客戶的基本經(jīng)濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務業(yè)務，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對客戶、擔保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對出現(xiàn)的貸款風險不能及時采取保全措施。
4.銀行信貸風險控制機制存在漏洞
當前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務人員負責考察貸款人的信用狀況和抵押擔保落實情況，將考察結(jié)果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會或部門負責人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責任上，由于最終決定權(quán)在貸審會，不僅損害了業(yè)務經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應承擔的責任，形成業(yè)務人員只管放款，不管風險的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風險時相互推脫責任，最終結(jié)果是責、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責任不清，而且由于這一機制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風險
近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。
個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范 發(fā)展 的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。
一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀
1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄
個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在 企業(yè) 信用制度建設上，而缺乏專門機構(gòu)來對個人信用記錄進行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當資信證明。各類 金融 機構(gòu)、商家及有關企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。
2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規(guī)沒有針對個人信用的相關規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險，影響個人信用活動的發(fā)展。
3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構(gòu)雖然數(shù)量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠未得到充分發(fā)揮。
二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響
1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本
對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息，在業(yè)務開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。
2．個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加
由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備 經(jīng)濟 擔保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。
3．個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調(diào)
目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業(yè)務方面，其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。
4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化
銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)更為突出。
從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。
三、建立我國個人信用管理體系的策略
由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。
1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)
首先應建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的 計算 機 網(wǎng)絡 實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進行實名確認的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。
2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)
個人基本賬戶建立以后，應由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等；二是商業(yè)信用紀錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。
3．建立個人信用評級系統(tǒng)
信用評級具體應由第三方信用評級機構(gòu)依據(jù) 科學 的信用評級標準，按照一定的方法和程序，在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎上，對其信用度進行評價，并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標選取的適當與否關系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是 自然 人的價值和聲譽的體現(xiàn)，直接關系到個人在社會 經(jīng)濟 活動中的契約能力，所以個人信用評級指標體系應科學按照統(tǒng)計指標的構(gòu)建原則來確定。
4．建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)
建立個人評級體系的根本目的是應用個人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎上，構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴ns"-a．信貸規(guī)模。
四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施
1．加大社會公眾個人信用意識的理念 教育
誠信教育要從基礎抓起，從小學生甚至學齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用 歷史 記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關注自己的信用記錄，既可以方便征信機構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務公眾的能力。
2．完善個人信用管理體系的相關 法律 法規(guī)
金融公司興起于二十世紀初的西方國家，是為企業(yè)技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)及產(chǎn)品銷售提供金融服務，以中長期金融業(yè)務為主的非銀行機構(gòu)。在初期，較為典型的有美國的通用電氣（GE）、通用汽車（GM）和法國菲亞特汽車（FIAT）。后來，超市、百貨公司以及郵政業(yè)也涉足其中，如英國的Sains-bury、美國的Wal-Mart、英國的哈羅德百貨店和美國的Federal Express等。汽車金融公司是最為典型的金融公司，指的是為汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構(gòu)。目前，全球主要的汽車企業(yè)基本都組建了汽車金融公司，其服務主要是為消費者提供融資服務等，所提供的金融產(chǎn)品主要有經(jīng)銷商庫存融資、汽車消費貸款、汽車融資租賃和汽車保險等。
一、發(fā)展狀況之中外比較
自汽車金融公司在世界范圍內(nèi)發(fā)展壯大之際，中國國內(nèi)市場的汽車金融公司也有所發(fā)展。但是，二者發(fā)展并非齊頭并進。
（一）國外金融公司發(fā)展勢頭強勁，漸趨成熟
就全球性汽車金融公司而言，2006年，通用汽車金融服務公司（GMAC）向Cerberus資本管理公司轉(zhuǎn)讓了GMAC51%的股份，成為全球第一家獨立的汽車金融服務公司，并將業(yè)務圈定在資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和汽車保險業(yè)務。而后，其業(yè)務不斷擴展，從單一的融資租賃發(fā)展到了住房抵押貸款、商業(yè)融資等資產(chǎn)業(yè)務和智慧票據(jù)、即期票據(jù)等負債業(yè)務。大眾金融服務公司也較為出眾。1938年，大眾汽車公司為促進公司“甲殼蟲”牌汽車的銷售而向社會推出的“汽車儲蓄計劃”拉開了汽車金融服務向社會融資的帷幕。近年來，其迅速發(fā)展的融資業(yè)務主要由大眾銀行承擔。其中，它在2011年向消費者提供的融資支持占大眾金融服務公司的76%，向經(jīng)銷商提供的融資支持占72%。
由上述兩大巨頭的例子可知，國外的汽車金融服務公司發(fā)展歷史較久，業(yè)務范圍也不斷擴展，服務的對象日益多元化，公司機構(gòu)也不斷完善，其非金融企業(yè)從事金融服務的實踐也進入相對成熟的階段。
（二）中國金融公司起步晚、發(fā)展滯后
相比之下，中國的汽車金融服務市場起步較晚，發(fā)展相對滯后。目前，在我國新車購置中汽車貸款的比例約占10%，金融服務的總滲透率大概是15%左右，而主要發(fā)達國家平均在70%以上。由于存在融資管道的狹窄、監(jiān)管過嚴、融資業(yè)務受限以及消費者的接受度較低等原因，汽車金融總體特別是零售金融與發(fā)達國家相比還處于起步階段。同時，受到政策因素的影響，中國的汽車金融公司的業(yè)務范圍相當有限、服務模式也相當單一，仍以傳統(tǒng)的分期付款零售模式為主，票據(jù)發(fā)放、保險業(yè)務等發(fā)展仍處于試驗階段。目前，可以為汽車銷售提供融資服務的主體仍是商業(yè)銀行，占比約為70%，而汽車金融服務公司僅占不到30%份額，非金融企業(yè)從事金融服務的實踐仍然困難重重。
因此，通過中外汽車金融服務公司發(fā)展進程相比較，我們可知中國的汽車金融公司仍需要不斷改進和向縱深發(fā)展。
二、存在問題剖析
盡管國內(nèi)外的金融公司都獲得了長足發(fā)展，但它們在發(fā)展過程中都存在阻礙著它們向縱深發(fā)展的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）專業(yè)性不強，服務形式單一
由于金融公司都是在汽車公司、商品零售公司、百貨公司和郵政公司等不同門類的總部下設的分公司，其本質(zhì)上仍為非金融企業(yè)，因此其職能僅以提供融資服務為主。換言之，金融服務并非公司重點發(fā)展的部分，投入不足造成了金融公司本身的專業(yè)性不強。
而且，盡管在近年來，通用和大眾金融服務公司等汽車金融公司所提供的業(yè)務有所擴展，但是每種業(yè)務的形式仍然以傳統(tǒng)的融資項目為主，所提供的服務形式單一、金融產(chǎn)品的種類稀少且深度不足。因此，專業(yè)性不強、服務形式單一成為制約當前世界金融公司發(fā)展的瓶頸，使之與金融企業(yè)在競爭上處于劣勢。消費者投資理財，即使是針對于特定商品的投資理財，都會更偏愛金融企業(yè)而非金融公司。
（二）監(jiān)管的灰色地帶仍然存在，風險控制不足
就目前來看，由于金融公司發(fā)展時間相對較短，因此它本身并未暴露嚴重的問題。但是，對金融公司的監(jiān)管或者保護的法律法規(guī)仍然欠缺，對其行為約束的制度規(guī)范仍然不夠完善。
隨著金融公司的不斷向縱深發(fā)展，業(yè)務不斷多元化，規(guī)模不斷膨脹，資金流動頻率的不斷加快，金融公司內(nèi)部自身的不穩(wěn)定性也會加劇，尤其是金融公司自身內(nèi)部結(jié)構(gòu)較為單一，風險控制能力較弱，抵御風險的技術(shù)水平也較為有限，因此可能在不穩(wěn)定經(jīng)濟周期會面臨因償還能力較弱而破產(chǎn)倒閉的風險。同時，監(jiān)管的灰色地帶較多，監(jiān)管的范圍和力度較為有限，不能對金融公司形成強有力的約束，容易使得金融公司的虛擬資本的膨脹與母公司的實體資本之間的不匹配程度越來越大，也有可能對實體公司的發(fā)展造成極為不利的影響。
（三）投資渠道單一，資金來源較少
國外汽車金融服務公司有四種融資管道：銀行吸存、銀行間拆借、資產(chǎn)抵押和發(fā)行債券。但是，相比較之下，由于國內(nèi)汽車金融公司是非銀行金融機構(gòu)，其日常業(yè)務資金也被限制。例如，在2008年以前，金融公司的資金主要來源于股東單位三個月以上存款和銀行間拆借。盡管在此之后，資金來源的渠道被不斷放寬，但是，金融公司的借款還是來源于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，它們本身之間就存在相互競爭的關系，因此融資能否順暢進行也存在諸多的不確定性，融資的難度仍然較大。
三、政策建議
（一）服務范圍的縱深化發(fā)展和業(yè)務模式的創(chuàng)新
無論國外還是國內(nèi)，服務形式單一是制約金融服務公司發(fā)展的瓶頸。因此，推進金融公司服務范圍向縱深發(fā)展是其服務改進的重點。以汽車金融公司為例，其業(yè)務模式應該由單一的汽車消費信貸延伸到融資租賃、金融保險證券以及更多的依托于汽車工業(yè)的衍生品交易等多元化模式。全能銀行的成立也是服務范圍縱深化發(fā)展的重要體現(xiàn)。它基本覆蓋銀行的所有業(yè)務范圍，而且這種多元化模式也有利于創(chuàng)造出新的利潤增長點以及風險的分散和控制。同時，服務以及業(yè)務的創(chuàng)新也對管理的創(chuàng)新提出了新要求。因此，金融公司應該培養(yǎng)出色的汽車金融服務領域的銷售人才和有專項才能的骨干員工和中高級管理人才。這些基本都屬于橫跨金融和汽車兩個專業(yè)領域的復合型人才。
（二）加強風險管理和征信制度的建立
盡管目前為止，金融服務公司內(nèi)部未爆發(fā)嚴重的危機，但是，潛在的風險會隨著其規(guī)模的不斷擴大而不斷增長。因此，必須要對汽車信貸行為和信貸規(guī)模進行測度和控制，加強信貸管理，加強對于不同業(yè)務的風險監(jiān)控體系的建設。同時，征信制度的建立對于風險控制也是有非常重要的意義的。建立金融公司的征信系統(tǒng)，建立起信用評級制度和失信懲罰制度，引入市場化的征信機構(gòu)篩選機制，增加信貸的安全度，促進金融服務公司的發(fā)展壯大。
（三）改革金融服務市場準入機制
在美國，自1996年開始在北美自由貿(mào)易區(qū)推行美國金融服務市場準入準則以來，美國對于金融服務市場的準入考核都是非常嚴格的。美國的立法實踐體現(xiàn)了很強的行政主導性，且更多地給予本國的金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)準入的權(quán)利，尤其是非金融機構(gòu)。這對于中國的發(fā)展具有很強的指導意義，中國也應該盡快改變對外資金融機構(gòu)的實踐上的超國民待遇，更多考慮國內(nèi)非金融企業(yè)進入金融服務行業(yè)的需求。與此同時，應該對于其準入進行嚴格的考核，尤其是資本充足率和行為規(guī)范等方面的考核，以保證進入金融服務市場的非金融企業(yè)的行為的合法性。
四、結(jié)束語
本文主要運用了比較分析法，通過對國內(nèi)外金融公司的發(fā)展歷史和服務實踐的現(xiàn)狀分析，可以得出結(jié)論：金融公司的發(fā)展仍處于初級階段，發(fā)展中可能遇到資金投入不足而導致的專業(yè)性不強、服務形式單一等問題。另外，監(jiān)管不完善和政策缺失可能導致其風險控制存在漏洞。因此，在全面借鑒了國內(nèi)外成功案例和進行創(chuàng)新后，我們可以從服務模式創(chuàng)新和制度創(chuàng)新等方面促進金融公司的發(fā)展。兩個模式的創(chuàng)新主要是從業(yè)務模式、準入機制和風險管理制度等方面展開。我們相信，在不斷探索和創(chuàng)新中，我國的金融公司健康發(fā)展的綜合平臺很快就會形成。
參考文獻：
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一、世界汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和中國的承接
自1885年世界上第一輛三輪汽車在歐洲發(fā)明至今，100多年來國際汽車產(chǎn)業(yè)已出現(xiàn)了4次轉(zhuǎn)移。1913年隨著福特率先在生產(chǎn)中使用流水線裝配汽車，世界汽車業(yè)發(fā)展中心從歐洲轉(zhuǎn)移到了美國；20世紀50―60年代隨著歐洲將產(chǎn)品差異化和大批量生產(chǎn)結(jié)合起來，世界第二個汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心在歐洲形成；1980年日本汽車產(chǎn)量達到1100萬輛，超過美國，世界汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到日本；進入21世紀后，以美國、加拿大為首的北美國家汽車生產(chǎn)量明顯下降；以德國、法國、英國、西班牙為代表的歐洲國家除了德國基本保持穩(wěn)定外，另外三個國家均在原有的生產(chǎn)比例下繼續(xù)下降；以日韓為代表的發(fā)達亞洲國家汽車生產(chǎn)量穩(wěn)中有降；而以中國、印度、巴西為代表的發(fā)展中國家的汽車生產(chǎn)量逐年增加，尤其是中國從2006年超越美國開始成為全球第三大汽車生產(chǎn)國，2007年又超越德國，2009年又超越日本成為全球最大的汽車生產(chǎn)國，世界汽車產(chǎn)業(yè)開始了第四次轉(zhuǎn)移。其中中國的地位不可忽視，我國從1981年外資開始進入中國汽車領域到現(xiàn)在，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度非?？臁?000年――2009年中國汽車產(chǎn)量增加了16倍，2010年全球汽車銷量7230萬臺，其中，新興國家銷售3800萬臺，同比增長24%，占全球53%，首次超過發(fā)達國家。新興國家中，金磚四國銷售2650萬臺，同比增長三成，4年來銷量已翻倍。其中，中國1806萬臺，增長32%，連續(xù)2年超過美國成為銷量最多的國家，也是全球銷量增長的主要動力。目前我國已成為全球最大的汽車生產(chǎn)國和銷售市場。中國較好地承接了世界汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移。
二、發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)的重要性
汽車產(chǎn)業(yè)是國際公認的能夠帶動整個經(jīng)濟迅速發(fā)展、最能代表一個國家工業(yè)水平的少數(shù)產(chǎn)業(yè)之一， 是現(xiàn)代工業(yè)文明的重要標志，具有產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度高、就業(yè)容量大、工業(yè)波及效果強等行業(yè)特征。汽車工業(yè)對機械、冶金、電子、橡膠、石化等行業(yè)都有很強的拉動作用，據(jù)測算，2003年汽車工業(yè)產(chǎn)值與相關產(chǎn)業(yè)的直接關聯(lián)度是1：2，間接關聯(lián)度則達到1：5，當前我國汽車產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)值已占規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值的20%左右，、汽車產(chǎn)業(yè)鏈已成為我國最有增長潛力的產(chǎn)業(yè)群。據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2002年，我國汽車工業(yè)總產(chǎn)值已達11000多億元，占全國GDP的比重接近2%；到了2008年，汽車工業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比重已超過8%；2009年汽車工業(yè)產(chǎn)值超30000億元，約占GDP的9%，2010年范圍以上企業(yè)完成產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值4.34萬億元，占GDP的10.9% 。而汽車行業(yè)又是一個具有高度的產(chǎn)業(yè)關聯(lián)性的行業(yè)，國務院發(fā)展研究中心的一項研究成果顯示，汽車工業(yè)是一個1:10的產(chǎn)業(yè)，具有巨大的乘數(shù)效應，可以帶動國民經(jīng)濟更大程度的發(fā)展，考慮對上下游及相關產(chǎn)業(yè)的影響，汽車產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟的拉動作用將遠遠超過10%?？梢钥闯銎嚠a(chǎn)業(yè)已成為國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，不僅如此，汽車產(chǎn)業(yè)對一國的工業(yè)也非常重要。正因為如此，國家相繼頒布了一系列的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策不斷支持汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》及《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》等。
三、中國汽車產(chǎn)業(yè)的潛力分析
每個產(chǎn)業(yè)都有導入期、成長期、成熟期、衰退期四個時期，從產(chǎn)品生命周期的理論看，目前我國的汽車產(chǎn)業(yè)仍處于成長期，在這一時期汽車消費者費者對汽車新產(chǎn)品有所了解，汽車產(chǎn)品銷路打開，銷售量迅速增長的階段。產(chǎn)品定型，開始大批量生產(chǎn)；分銷途徑已經(jīng)疏通，成本降低，利潤增長；市場容量逐步擴大，企業(yè)產(chǎn)品的市場占有率不斷提高。
中國的市場需求2001年――2009年增加了4.8倍，年均增長率達24.5%。2010年中國汽車銷量達1806萬輛，是2006年的2.5倍。進口汽車雖然也在逐漸增加，但是可以看到增速在明顯下降，更多的人傾向于購買國內(nèi)生產(chǎn)的汽車。
2009年我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值約3600,美元，根據(jù)湊清之在其論文《亞洲的汽車普及化》中，根據(jù)人均GDP對汽車普及的劃分，可以看出我國汽車消費應該處于人均GDP 3000―5000美元的第三階段，這一階段，汽車消費從高收入階層向中間階層的普及有了進展，個人擁有汽車數(shù)量開始增加。2010年政府工作會議稱到第12個五年計劃結(jié)束時，中國的人均GDP將超過5000美元，也就是說汽車消費將可以進入人均GDP 5000―10000美元的第四階段，在這一階段，大部分中間階層將擁有汽車。
不僅如此，國家還在政策層面上積極提供條件和保障支持汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響力較大的有1994年的《汽車工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策》、2002年的《國家產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策》、2004年的《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》、2009年《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興計劃》、2010年國家汽車產(chǎn)業(yè)政策將做出三大變化等，這些政策的制定對指導我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要的意義。
從汽車的普及、中國的產(chǎn)業(yè)政策可以看出中國汽車市場潛力巨大。
四、中國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議
1.提高市場集中度，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟
中國汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展速度快，產(chǎn)銷量已位居世界第一，但卻廠商眾多，規(guī)模小，規(guī)模不經(jīng)濟，自主創(chuàng)新能力不強。截止到2010年2月中國汽車零部件規(guī)模以上企業(yè)數(shù)量上升至10788家，2010年中國汽車整車企業(yè)數(shù)量達361家，可以看出中國汽車企業(yè)數(shù)量眾多，規(guī)模較小。
2010年，銷量排名前十位的汽車生產(chǎn)企業(yè)依次是：上汽、東風、一汽、長安、北汽、廣汽、奇瑞、比亞迪、華晨和江淮，分別銷售355.84萬輛、272.48萬輛、255.82萬輛、237.88萬輛、148.99萬輛、72.42萬輛、68.21萬輛、51.98萬輛、50.14萬輛和45.85萬輛，分別占市場銷售量的19.7%、15.09%、14.16%、13.17%、8.25%、4.01%、3.8%、2.88%、2.78%和2.54%。 2010年，上述十家企業(yè)共銷售汽車1559.61萬輛，占汽車銷售總量的86%。2010年17家重點企業(yè)團體完成產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值1.92萬億元，占范圍以上汽車產(chǎn)業(yè)總值的44%。雖然市場集中度較以前有所提升，但相較美國的三大汽車公司、日德也是為數(shù)不多的幾家如豐田、本田、日產(chǎn)，奔馳、寶馬、大眾而言，中國汽車產(chǎn)業(yè)的市場集中度較低,而且市場集中度很大程度得益于來自行政方面的政策性壁壘。從世界汽車工業(yè)發(fā)展狀況來看，汽車產(chǎn)業(yè)企業(yè)的盈虧平衡點是年產(chǎn)量20萬輛，對于一種車型來說，只有年產(chǎn)量達到30萬輛以上才能在國際市場上具有競爭優(yōu)勢，而我國5萬輛以下的企業(yè)就占據(jù)了汽車企業(yè)數(shù)量85%以上。汽車產(chǎn)業(yè)是技術(shù)密集、高投入、規(guī)模經(jīng)濟顯著的壟斷行業(yè)，世界上其他國家的汽車產(chǎn)業(yè)基本都是高度壟斷的市場結(jié)構(gòu)，而中國的汽車產(chǎn)業(yè)卻接近壟斷競爭市場，很多汽車企業(yè)達不到有效的經(jīng)濟規(guī)模。為此，2009年國家出臺了《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興計劃》，提出“通過兼并重組，形成2―3家產(chǎn)銷規(guī)模超過200萬輛的大型汽車企業(yè)集團” ，“4～5 家產(chǎn)銷規(guī)模超過100 萬輛的汽車企業(yè)集團，產(chǎn)銷規(guī)模占市場份額90％以上的汽車企業(yè)集團數(shù)量由目前的14 家減少到10 家以內(nèi)”，“支持汽車零部件骨干企業(yè)通過兼并重組擴大規(guī)模，提高國內(nèi)外汽車配套市場份額”。而根據(jù)哈佛學派的S―C―P理論，我們知道市場結(jié)構(gòu)決定市場行為，進而決定定市場績效。在中國，同類汽車的市場價格較國外往往高出很多，這一方面是因為沒有實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，另一方面就是因為汽車進口關稅仍然較高。汽車雖然中國汽車產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在有較高的進入和退出壁壘，但這種壁壘卻不是充分競爭之后形成的，而是源于汽車產(chǎn)業(yè)保護。根據(jù)李斯特的幼稚工業(yè)保護保護理論，保護幼稚工業(yè)是為了給有極大發(fā)展?jié)摿蛯σ粐?jīng)濟發(fā)展至關重要而目前又不具備和國外抗衡的的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造一個良好、穩(wěn)定的發(fā)展條件，而不是為了保護落后，它是階段性的，待產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來以后便要放開保護。隨著中國進一步的改革開放，履行加入WTO的世界承諾，國外汽車進入國內(nèi)將變得更加容易，對國內(nèi)企業(yè)的價格影響將加大。因此政府除了支持汽車企業(yè)的合并重組之外，還應努力降低汽車產(chǎn)業(yè)的行政壁壘包括對地方政府保護的破除。
2.加大科技研發(fā)投入，提高技術(shù)吸收和創(chuàng)新能力
中國的汽車企業(yè)大多是合資企業(yè)或者合作企業(yè)，雖然有國外的先進技術(shù)進入，但是技術(shù)溢出效應卻不是很理想，因為中方往往沒能掌握技術(shù)研發(fā)的主動權(quán)，中外雙方往往是中方出資，而技術(shù)主要由外方提供，而且國外在技術(shù)進口方面實施嚴格控制，而且中方在股權(quán)比例方面也缺乏明顯優(yōu)勢，常常導致國外廠商借中國企業(yè)之名和中國企業(yè)的低成本制造來中國發(fā)展自己的汽車產(chǎn)業(yè)。要想實現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)從量到質(zhì)的變化，在吸引外資進入中國時，加強對其技術(shù)合作，鼓勵他們在中國建立大型汽車研發(fā)中心。必須加大對科技研發(fā)的投入，可以建議產(chǎn)學研一體化，聚集全國乃至世界的智力資源投入研發(fā)，同時政府應該站在戰(zhàn)略的高度，對汽車產(chǎn)業(yè)加大投入，以解決小企業(yè)資金缺乏、抗風險能力弱的問題。
3.發(fā)展汽車配套服務
汽車產(chǎn)業(yè)是一個具有高度產(chǎn)業(yè)關聯(lián)性的產(chǎn)業(yè)，國外的汽車產(chǎn)業(yè)背后往往有發(fā)達的汽車服務業(yè)，如汽車金融，中國也不應忽視，從而激發(fā)和實現(xiàn)更多的消費需求。
4.注意市場需求變化
隨著消費者的消費需求越來越向綠色低碳環(huán)保、品牌、小排量汽車變化，汽車企業(yè)應該敏銳地捕捉這一趨勢，適時的滿足消費者變化了的需求。加大對新能源汽車的研發(fā)，2009年國家出臺的《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興計劃》支持新能源汽車的發(fā)展，2010年汽車產(chǎn)業(yè)政策也對新能源汽車做出了政策傾斜，如各種稅率調(diào)整。同時關注農(nóng)村的潛大市場，建議產(chǎn)業(yè)可與政府合作，加快對農(nóng)村的基礎設施如道路的建設。
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