時間：2023-03-08 15:40:03
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二、本人用于清償債務(wù)人債務(wù)的資產(chǎn)和權(quán)益,包括但不限于:
1、 本人家庭(或個人)財產(chǎn)清單所列的全部財產(chǎn)。
2、 本人的薪金、勞務(wù)報酬、稿酬、特許權(quán)使用費、
利息、股息、股權(quán)、紅利、財產(chǎn)租賃、財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等所取得的現(xiàn)金、有價證券等方式的收益以及因商標、專利等專有權(quán)所取得的許可使用費及轉(zhuǎn)讓會員限時特惠最后一天,文檔免下載券特權(quán)立即送費等。
3、 本人名下的所有存款、房產(chǎn)、汽車、設(shè)備、土地使用權(quán)、承包承租經(jīng)營權(quán)等財產(chǎn)和權(quán)益。
三、本保證書是不可撤銷的,出現(xiàn)下列情況,無論是否征得本人同意或是否事先通知本人、皆不影響本保證書的法律效力及繼續(xù)履行:
1、 本保證書所涉及的任何一方中當事人的身份、地位發(fā)生任何變化;
2、 本保證書所涉及的任何一方當事人發(fā)生合并、分立、停業(yè)、撤銷破產(chǎn)或變更名稱、住所、章程、法定代表人、經(jīng)營范圍、企業(yè)性質(zhì)或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等事項企業(yè)性質(zhì)或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等導(dǎo)致的變化。
四、在任何情況下,在貴中心尚未全部收回擔保代償款項之前,無論本人是否已經(jīng)向貴中心部分履行了代償責任,必須待貴中心代償款項全部收回之后,才可向債務(wù)人行使債權(quán)人的權(quán)利。
五、貴中心給予債務(wù)人和本人的任何寬容、寬限或延緩行使《委托擔保承諾書》及本保證書項下的權(quán)利,不視為貴中心對本保證書項下權(quán)利、權(quán)益的放棄,也不影響本人履行本保證書的各項義務(wù)。
一、本人同意對《委托擔保承諾書》及今后可能發(fā)生的修改、補充條款中債務(wù)人的所有債務(wù)承擔無限連帶現(xiàn)任;如債務(wù)人未按《委托擔保承諾書》中的承諾按期足額還全部債務(wù)，導(dǎo)致貴中心損失的，本人保證在收到貴中心索款通知后十五日內(nèi)無條件將上述款項支付給貴中心。
二、本人用于清償債務(wù)人債務(wù)的資產(chǎn)和權(quán)益，包括但不限于：
1、 本人家庭(或個人)財產(chǎn)清單所列的全部財產(chǎn)。
2、 本人的薪金、勞務(wù)報酬、稿酬、特許權(quán)使用費、利息、股息、股權(quán)、紅利、財產(chǎn)租賃、財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等所取得的現(xiàn)金、有價證券等方式的收益以及因商標、專利等專有權(quán)所取得的許可使用費及轉(zhuǎn)讓費等。
3、 本人名下的所有存款、房產(chǎn)、汽車、設(shè)備、土地使用權(quán)、承包承租經(jīng)營權(quán)等財產(chǎn)和權(quán)益。
三、本保證書是不可撤銷的，出現(xiàn)下列情況，無論是否征得本人同意或是否事先通知本人、皆不影響本保證書的法律效力及繼續(xù)履行：
1、 本保證書所涉及的任何一方中當事人的身份、地位發(fā)生任何變化;
2、 本保證書所涉及的任何一方當事人發(fā)生合并、分立、停業(yè)、撤銷破產(chǎn)或變更名稱、住所、章程、法定代表人、經(jīng)營范圍、企業(yè)性質(zhì)或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等事項企業(yè)性質(zhì)或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等導(dǎo)致的變化。
四、在任何情況下，在貴中心尚未全部收回擔保代償款項之前，無論本人是否已經(jīng)向貴中心部分履行了代償責任，必須待貴中心代償款項全部收回之后，才可向債務(wù)人行使債權(quán)人的權(quán)利。
五、貴中心給予債務(wù)人和本人的任何寬容、寬限或延緩行使《委托擔保承諾書》及本保證書項下的權(quán)利，不視為貴中心對本保證書項下權(quán)利、權(quán)益的放棄，也不影響本人履行本保證書的各項義務(wù)。
六、 本保證書自本人簽字之日起生效，直至貴中心根據(jù)《委托擔保承諾書》所提供的擔保債權(quán)被全部清償為止。
七、 本保證書一式四份，貴中心與本人各執(zhí)二份。
承諾人姓名：----------------------，------------------------
身份證號碼：-------------------------，----------------------------
二、信用社區(qū)的標準
（一）社區(qū)內(nèi)小額擔保貸款借款人在5人以上（含5人）；
（二）社區(qū)推薦小額擔保貸款獲貸率達到70%以上；
（三）社區(qū)的小額擔保貸款回收率達到90%以上；
（四）社區(qū)內(nèi)申請小額擔保貸款的失業(yè)人員，參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)率達到100%；
（五）社區(qū)內(nèi)失業(yè)人員對小額擔保貸款政策知曉率達100%。
三、信用社區(qū)的工作任務(wù)
（一）做好創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與服務(wù)工作
積極向縣（市、區(qū)）就業(yè)服務(wù)機構(gòu)推薦符合條件的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)候選人，協(xié)助失業(yè)人員尋找合適的創(chuàng)業(yè)項目。對取得"創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書"且創(chuàng)業(yè)計劃書通過專家認證的失業(yè)人員的小額擔保貸款申請，給予重點推薦。
（二）建立小額擔保貸款借款人信用檔案
建立轄區(qū)內(nèi)小額擔保貸款借款人的個人信用檔案，包括貸款申請表、參加建立信用社區(qū)個人承諾書、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)記錄、貸前調(diào)查（家庭現(xiàn)狀和借款人品行情況）記錄、貸后回訪記錄、到期還款記錄、就業(yè)再就業(yè)情況等。組織貸款申請人簽訂《創(chuàng)建信用社區(qū)個人承諾書》（見附件1）
（三）建立小額擔保貸款跟蹤服務(wù)卡，做好貸后管理工作
開展創(chuàng)業(yè)過程的跟蹤調(diào)查、指導(dǎo)服務(wù)，每半年至少對借款人回訪一次，督促按時還款，及時幫助解決存在的實際問題，促進創(chuàng)業(yè)成功，降低貸款風險。掌握借款人的經(jīng)營情況，做好相關(guān)記錄，及時向承貸金融機構(gòu)通報。
（四）大力開展個人信用知識宣傳
積極配合人民銀行、承貸金融機構(gòu)在社區(qū)內(nèi)開展信用知識和征信知識的宣傳，對借款人開展誠實守信教育，樹立誠實守信、自主創(chuàng)業(yè)和按期還款的典型。
四、信用社區(qū)的評定程序和優(yōu)惠獎勵政策
（一）信用社區(qū)的評定
1、評定。信用社區(qū)實行"一年一審"的原則，每年年初由社區(qū)向街道（鎮(zhèn)）辦事處提出申請（包括社區(qū)基本情況、工作情況、申請表見附件2），街道（鎮(zhèn)）辦事處審查同意后報承貸金融機構(gòu)，承貸金融機構(gòu)核查后，向所在縣（市、區(qū)）勞動保障部門推薦，勞動保障部門、財政部門和人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)聯(lián)合會審，對達到信用社區(qū)標準的予以確認，并報州（市）勞動保障局、財政局、人民銀行備案。
2、撤消。一年一審時，對評定的信用社區(qū)因情況變化為不再具備信用社區(qū)條件的，縣（市、區(qū)）勞動保障部門、財政部門和人民銀行和承貸金融機構(gòu)審核后，取消其信用社區(qū)的資格，并報州（市）勞動保障局、財政局、人民銀行備案。被撤消的信用社區(qū)兩年后又達到信用社區(qū)條件的，可重新參加評定。
（二）優(yōu)惠政策
1、提高貸款額度。經(jīng)過信用社區(qū)推薦的小額擔保貸款，在符合貸款條件的前提下，從事個體經(jīng)營的貸款額度可以提高到3萬元。
2、取消反擔保。承貸銀行和信用社區(qū)共同對轄區(qū)的小額擔保貸款申請人進行貸款審查后，承貸金融機構(gòu)在風險可控的前提下，放寬信用社區(qū)貸款擔保條件，對符合條件的申請人可以取消反擔保。
（三）獎勵政策
建立信用社區(qū)激勵機制，獎勵標準按**財社[**]79號文件規(guī)定的貸款回收比例對應(yīng)獎勵標準執(zhí)行，即貸款回收率達到90%以上的，按不超過回收貸款金額1%的比例獎勵。
五、工作要求
（一）建立創(chuàng)建信用社區(qū)協(xié)調(diào)機制。各州（市）、縣（市、區(qū)）要建立由勞動保障局、財政局、人民銀行和承貸金融機構(gòu)組成的共建信用社區(qū)聯(lián)席會議制度，負責指導(dǎo)、協(xié)調(diào)轄區(qū)信用社區(qū)創(chuàng)建工作。
（二）承貸金融機構(gòu)要進一步改進小額擔保貸款的金融服務(wù)，做好小額擔保貸款的核查和監(jiān)督工作。同時，主動在社區(qū)開展金融知識宣傳，對信用社區(qū)相關(guān)工作人員加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)。
（三）各州市勞動保障部門要把安排創(chuàng)建信用社區(qū)的工作意見和收集的經(jīng)驗情況，及時報送省勞動保障部門（省就業(yè)再就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）。
六、本實施意見自**年7月1日起實施。
第一條貸款對象和條件。凡年齡在60歲以內(nèi)、身體健康、誠實信用、具備一定勞動技能的持有勞動保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、失業(yè)登記的高校畢業(yè)生以及城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員，從事個體經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足，可申請小額擔保貸款。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)在其新增加的崗位中，招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上，并與其簽訂1年以上期限勞動合同的企業(yè)，也可根據(jù)經(jīng)營需要申請小額擔保貸款。勞動密集型小企業(yè)標準參照國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔20*〕143號）文件規(guī)定。
第二條貸款用途。借款人應(yīng)將貸款用作個人經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)的開辦經(jīng)費和流動資金。
第三條貸款額度。對個人發(fā)放小額擔保貸款金額不超過2萬元，對下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營或組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)，適當擴大貸款規(guī)模，最高不超過人民幣10萬元。對符合條件的勞動密集型小企業(yè)，由經(jīng)辦銀行根據(jù)該企業(yè)實際招用人數(shù)，合理確定其貸款額度，最高不超過人民幣50萬元。
第四條貸款期限。小額擔保貸款期限一般不超過2年，若確需延長的，由借款人提出展期，經(jīng)擔保人同意繼續(xù)提供擔保的，經(jīng)辦銀行可按規(guī)定展期1次，展期期限不超過1年。
第五條貸款利率。小額擔保貸款的利率按人民銀行公布的同檔次貸款基準利率執(zhí)行，不得向上浮動，具體還款方式和結(jié)息方式由借貸雙方商定。
第六條貸款辦理機構(gòu)。*縣宏馬中信擔保有限公司和*縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社作為*縣辦理小額擔保貸款的指定擔保機構(gòu)和貸款經(jīng)辦銀行。
第二章貸款程序
第七條自愿申請。凡符合小額擔保貸款條件的人員，可自愿向戶籍所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動和社會保障管理機構(gòu)申請小額擔保貸款，并提供相關(guān)資料。符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)申請小額擔保貸款的，直接向縣就業(yè)管理服務(wù)處提出申請。
第八條推薦受理。鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動和社會保障管理機構(gòu)對貸款申請人提供的資料及相關(guān)情況進行核實，對符合貸款條件的申請人，推薦到縣就業(yè)管理服務(wù)處進行復(fù)審。
第九條勞動保障部門審核?？h就業(yè)管理服務(wù)處對貸款申請人進行復(fù)審，同意的簽署意見后將有關(guān)資料報擔保機構(gòu)。勞動密集型小企業(yè)小額擔保貸款，由縣就業(yè)管理服務(wù)處對其招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員比例及簽訂勞動合同期限進行審查，同意的簽署意見后將有關(guān)資料送經(jīng)辦銀行。
第十條貸款審核。擔保機構(gòu)收到縣就業(yè)管理服務(wù)處送來相關(guān)資料后，應(yīng)在7個工作日完成項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任及實地考察等工作。承諾擔保的，擔保機構(gòu)向經(jīng)辦銀行出具《擔保通知書》，經(jīng)辦銀行自收到《擔保通知書》及符合條件的相關(guān)資料之日起，應(yīng)在7個工作日內(nèi)給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的，按有關(guān)貸款管理規(guī)定辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件而不能提供貸款的，應(yīng)向貸款申請人說明理由。
勞動密集型小企業(yè)小額擔保貸款，經(jīng)辦銀行自收到縣就業(yè)管理服務(wù)處送來相關(guān)資料后，應(yīng)在10個工作日完成項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任及實地考察等工作，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件而不能提供貸款的，向申請人說明理由。
第三章貸款貼息、撥付與補助
第十一條貸款貼息。對持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員和城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請小額擔保貸款，從事服務(wù)業(yè)項目（廣告業(yè)、房屋中介、典當、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等）除外，由縣財政據(jù)實全額貼息（展期期間不貼息）。對符合條件的勞動密集型小企業(yè)申請貸款的，由縣財政給予50%的貼息。
第十二條貼息資金撥付。貼息實行"先付后貼"的辦法。借款人按約定結(jié)息方式向經(jīng)辦銀行支付利息，持完息憑證向縣就業(yè)管理服務(wù)處申請貼息，具體辦法按照《*縣就業(yè)再就業(yè)資金管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。
第十三條貸款補助。對招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上并與其簽訂1年以上期限勞動合同的符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，經(jīng)辦銀行向其發(fā)放貸款而發(fā)生的呆賬損失，由縣財政局按相關(guān)規(guī)定核定后承擔10%的補償。對開辦符合上述條件的小企業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行，由財政部門給予手續(xù)費補助，補助金額為貸款實際發(fā)放金額的0.5%。
對運作小額擔保貸款擔保的擔保機構(gòu)，由縣財政支付擔保費，擔保費不超過貸款本金的1%。
第四章貸款擔?；?/p>
第十四條貸款擔?；?。小額貸款擔保基金由財政部門籌集，專項用于小額擔保貸款擔保，專戶儲存于經(jīng)辦銀行，封閉運行。財政部門根據(jù)實際適時調(diào)整擔?；鹨?guī)模。
第十五條貸款擔保規(guī)定。財政部門會同勞動部門確定貸款擔?；鸬哪甓却鷥斪罡呦揞~。小額擔保貸款責任余額不得超過貸款擔?；疸y行存款余額的5倍。
第五章風險管理
第十六條擔?；痫L險管理。貸款擔?；饘?jīng)辦銀行小額貸款擔保代償率達到20%時，應(yīng)暫停對該行的擔保業(yè)務(wù)，經(jīng)與該行協(xié)商采取進一步的風險控制措施并報經(jīng)財政、勞動等部門批準后，再恢復(fù)擔保業(yè)務(wù)。
第十七條代償責任。小額擔保貸款到期后，借款人不能按期歸還的，由擔保機構(gòu)在3個月內(nèi)向經(jīng)辦銀行履行清償責任。
第十八條貸款管理與考核。經(jīng)辦銀行小額擔保貸款不良率達到20%時，應(yīng)停止發(fā)放新的貸款，待擔保基金代位清償降低貸款不良率后，可恢復(fù)受理貸款申請。該項貸款不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和相關(guān)人員的年終評比、獎勵和晉級。
第十九條貸款催收與管理。對于出現(xiàn)的逾期貸款，勞動等部門要積極配合經(jīng)辦銀行督促借款人及時歸還，并及時將借款人的不良信用在《再就業(yè)優(yōu)惠證》和下崗失業(yè)人員信息數(shù)據(jù)庫中予以記錄，作為借款人能否享受就業(yè)再就業(yè)優(yōu)惠政策的依據(jù)。經(jīng)辦銀行要及時將借款人不良信用錄入個人征信系統(tǒng)，作為能否為借款人提供金融服務(wù)、申請貸款的依據(jù)。
第二十條貸款風險管理長效機制。結(jié)合實際探索建立貸款風險管理長效機制，通過簽訂《借款承諾書》明確對多次催繳貸款不還的借款人進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）公告等形式，確保小額擔保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)定有序開展。
第六章各方職責
第二十一條人民銀行職責：負責牽頭組織與相關(guān)部門的溝通、協(xié)調(diào)工作，因地制宜地推動小額擔保業(yè)務(wù)的開展。督促檢查貫徹落實情況，協(xié)調(diào)好經(jīng)辦銀行與相關(guān)部門的關(guān)系，及時掌握小額擔保貸款業(yè)務(wù)開展情況和存在的問題，有效指導(dǎo)其開展小額擔保貸款工作，確保小額擔保貸款業(yè)務(wù)順利開展。
第二十二條財政部門職責：負責籌集資金設(shè)立貸款擔?；?，定期調(diào)研貸款需求情況，合理調(diào)整基金規(guī)模；及時足額撥付有關(guān)資金，健全小額擔保貸款代償損失補償機制；加強對貸款擔?；鸷拓斦N息的監(jiān)督檢查，確保政策落到實處。
一、創(chuàng)業(yè)扶持
引導(dǎo)和鼓勵企業(yè)法人、社會團體、自然人等民間資金，依法創(chuàng)辦中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)。新組建或增資擴股的擔保機構(gòu)，注冊資本金5000萬元以上，連續(xù)3年正常營業(yè)，每年為市區(qū)中小企業(yè)提供擔保日均余額達到注冊資本金的3倍，并且每年擔保非關(guān)聯(lián)企業(yè)30戶以上，政府按其注冊資本金的1%撥給予創(chuàng)業(yè)扶持資金。
具體撥付辦法是在擔保機構(gòu)正常經(jīng)營1年后撥付50%，3年后經(jīng)考核符合政策規(guī)定的再撥付50%。一家擔保機構(gòu)只能享受一次。
二、損帳補貼
擔保機構(gòu)注冊資金達到1000萬元，正常經(jīng)營1年以上，當年為*市區(qū)非關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)提供貸款擔保30戶以上，擔保日均余額達到注冊資本金的3倍，擔保責任余額不超過注冊資本金的8倍，發(fā)生代償損失時，政府按下列標準給予補貼：
損帳比例2%以下2%-3%3%以上
補貼比例40%30%20%
損帳比例=當年損帳金額鱹當年累計擔保金額譴och100%。
三、業(yè)績獎勵
1、擔保機構(gòu)，連續(xù)2年業(yè)績優(yōu)良無損帳，當年為*市區(qū)非關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)提供貸款擔保30戶以上，擔保日均余額達到注冊資本金的3倍，按當年貸款擔保日均余額的3墋給予獎勵，最高不超過50萬元。獎勵資金50%充入擔保資本金。
2、金融機構(gòu)，通過*市區(qū)的擔保機構(gòu)擔保，為*市區(qū)中小企業(yè)貸款，每年按貸款日均余額的0.3墋計獎；全年貸款日均余額比上年日均余額的增量部分，按0.5墋計獎。獎金累計不超過30萬元。
3、列入浙江省小企業(yè)貸款風險補償試點的金融機構(gòu)，按照浙江省財政廳、浙江省中小企業(yè)局有關(guān)試點規(guī)定，享受相應(yīng)的貸款風險補償政策。
四、審批程序
1、創(chuàng)業(yè)扶助資金、損帳補貼和獎勵資金實行申請制。凡申請上述資金的擔保機構(gòu)和金融機構(gòu)，必須在市區(qū)依法設(shè)立，管理規(guī)范，風險控制與財務(wù)制度完善，會計信用和納稅信用良好；擔保機構(gòu)與銀行建立協(xié)作關(guān)系并簽訂書面合同；所申請的事項符合條件。
2、凡符合條件申請上述資金的擔保機構(gòu)和金融機構(gòu)，向市經(jīng)貿(mào)委、市財政局提交書面申請及相關(guān)資料。其中，擔保機構(gòu)在申請損帳補貼時必須提交按比例補充損帳金額的承諾書。
3、市經(jīng)貿(mào)委、市財政局受理后，會同人行*市中心支行對申請對象及申請事項進行審核，提出意見，報市政府審批。
4、經(jīng)市政府批準后，由市財政局及時向申請對象發(fā)出通知書。
5、申請對象接到通知書后，兩個月內(nèi)向市財政局領(lǐng)取相關(guān)的資金，過期按自動放棄論。
五、監(jiān)督管理
市經(jīng)貿(mào)委、市財政局、人行*市中心支行等有關(guān)部門要密切配合，各司其職，切實搞好服務(wù)，并加強監(jiān)督管理工作。
1、擔保機構(gòu)創(chuàng)業(yè)扶助資金、損帳補貼和獎勵資金，根據(jù)紹市委發(fā)[]85號文件精神，在市中小企業(yè)發(fā)展專項資金中列支。
2、建立信用擔保機構(gòu)備案制度。信用擔保機構(gòu)要自覺接受政府有關(guān)部門和金融管理部門的監(jiān)督管理。向市經(jīng)貿(mào)委、市財政局、人行*市中心支行分別報送：營業(yè)執(zhí)照、公司章程、信用擔保管理制度等復(fù)印件；與協(xié)作銀行的合同復(fù)印件；每月的擔保業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表；每季度的財務(wù)會計報告,包括會計報表、會計報表附注和財務(wù)說明書。
3、建立追索制度。
（1）信用擔保機構(gòu)創(chuàng)立后3年內(nèi)，年平均擔保余額未達到注冊資本金的3倍，或改行，或無故解散，或有違法違規(guī)行為和不良記錄，政府將收回已撥付的創(chuàng)業(yè)扶助資金。
(一)具有北京市戶口，且在法定勞動年齡內(nèi)；
(二)是持有勞動保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；或是持有有效《畢業(yè)證書》，且尚未就業(yè)的大學畢業(yè)生，或是持有復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、尚未就業(yè)的復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人；或是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障部門辦理了轉(zhuǎn)移就業(yè)登記或是持有勞動保障部門核發(fā)的《北京市農(nóng)村富余勞動力求職證》的農(nóng)村勞動力人員。
二、貸款額度
借款人為個體工商戶的，提供的小額貸款擔保額度不超過5萬元；借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的，提供的小額貸款擔保額度一般為20萬元，或根據(jù)經(jīng)營項目和安置本市城鎮(zhèn)失業(yè)人員人數(shù)，按人均不超過5萬元提供擔保，最高不超過50萬元。
三、貸款期限
小額貸款擔保期限不超過2年，到期確需延長的，可展期1次，展期期限不超過1年。
四、貸款利率與貼息
小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平執(zhí)行。市財政部門對從事微利項目的個體經(jīng)營、自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的借款人發(fā)生的小額擔保貸款利息據(jù)實全額貼息。
五、貸款程序
(一)借款人為個體工商戶的
當向戶籍或經(jīng)營所在地社保所提出申請，填寫《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款申請、推薦書》一式三份，并提供下列文件：
1、借款人《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明的原件及復(fù)印件；
2、《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》或經(jīng)北京市勞動保障部門認可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或可行性分析報告；
3、《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；
4、《北京市信用社區(qū)小額擔保貸款個人承諾書》；
5、經(jīng)辦銀行、擔保機構(gòu)需要的其他資料。
(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的
向注冊登記地區(qū)縣勞動保障部門提出申請，填寫《北京市小企業(yè)小額擔保但款申請書》一式三份，并提供下列文件：
1、創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學畢業(yè)證》、復(fù)原(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；
2、《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機構(gòu)代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
3、營業(yè)場所證明及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
4、及加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；
5、稅務(wù)登記證(國稅、地稅)副本復(fù)印件；
6、法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書及人身份證原件及復(fù)印件；
7、貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)；
8、企業(yè)決定申請融資擔保的股東會決議或合伙人會議決議；
9、當年財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表等；
10、企業(yè)一般情況及項目可行性報告；
11、擬提供的反擔保措施；
12、擔保機構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。
申請最高50萬元小額擔保貸款還必須提供下列資料：
13、企業(yè)招用本市城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員簽訂的勞動合同；
14，企業(yè)為職工繳納社會保險紀錄，
15、企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；
16、失業(yè)人員《再就業(yè)優(yōu)惠證》復(fù)印件。
借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經(jīng)營的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營，資信程度良好，有償債能力。
六、審批程序
(一)借款人為個體工商戶的
1、在信用社區(qū)申請的
社保所受理申請后，在5個工作日內(nèi)按照《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款人資信情況調(diào)查表》的內(nèi)容對申請人進行調(diào)查。
社保所根據(jù)調(diào)查結(jié)果對申請人信用情況進行評估，對符合條件的在其戶籍所在地居委會宣傳公告欄公示3天。建立個人信用檔案，將申請資料推薦到經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行2個工作日內(nèi)完成對貸款的審核并通知擔保機構(gòu)辦理有關(guān)擔保手續(xù)。擔保機構(gòu)接到通知后2個工作日內(nèi)與貸款申請人簽訂《委托保證合同》，與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行在簽訂《保證各同》后2個工作日內(nèi)發(fā)放貸款資金。
2、在非信用社區(qū)申請的
社保所5個工作日內(nèi)對申請材料進行審查，確認有效后在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款申請、推薦書》上簽署意見，將資料送與區(qū)縣簽約的擔保機構(gòu)，擔保機構(gòu)在5個工作日內(nèi)對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔保措施進行審核，符合條件后辦理擔保手續(xù)，由與區(qū)縣簽約的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)在2個工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。
(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的
區(qū)縣勞動保障部門在申請材料齊備后5個工作日內(nèi)對小企業(yè)申請資料進行調(diào)查，確認資料真實有效，項目可行后，在《北京市小企業(yè)小額擔保貸款申請書》上簽署意見，并將資料送市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心。
市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心、擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行在5個工作日內(nèi)聯(lián)合對企業(yè)的自有資金、還款能力、反擔保措施進行審核，對符合條件的，通過區(qū)縣勞動保障部門通知申請人辦理擔保手續(xù)，經(jīng)辦銀行在2個工作內(nèi)辦理貸款手續(xù)。
七、貼息申請
(一)個體工商戶申請小額擔保貸款財政貼息
貸款人在向社保所提出小額擔保貸款申請的同時提出財政貼息書面申請，填寫《小額擔保貸款微利項目財政貼息申請表》一式三聯(lián)。社保所根據(jù)規(guī)定審核貸款人是否從事微利項目，對符合財政貼息條件的在申請表上簽章確認，隨小額擔保貸款申請資料轉(zhuǎn)入下一審核環(huán)節(jié)。
各縣市也要成立相應(yīng)的協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)開展相關(guān)工作。
二、小額擔保貸款業(yè)務(wù)的實施部門及辦理程序
（一）小額擔保貸款由各級勞動就業(yè)部門、財政部門和金融機構(gòu)辦理。
（二）小額擔保貸款按照自愿申請、信用社區(qū)推薦、就業(yè)部門初審、財政部門復(fù)審、貸款銀行進行貸前調(diào)查同意貸款、擔保辦審核并承諾擔保額度、貸款銀行發(fā)放貸款的程序辦理。
三、擴大小額擔保貸款借款人范圍
在國家法定勞動年齡內(nèi)（即男16至60歲，女16至50歲），凡戶籍在*州，身體健康、誠實守信，具備一定勞動技能和有自主創(chuàng)業(yè)能力的以下人員：
（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員。
（二）復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、大中專畢業(yè)生。
（三）城鎮(zhèn)登記的失業(yè)人員。
（四）就業(yè)困難人員。
（五）失地農(nóng)民和進城創(chuàng)業(yè)且進行了就業(yè)登記的農(nóng)村勞動者。
四、提高小額擔保貸款額度，積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)
經(jīng)辦金融機構(gòu)對個人新發(fā)放的小額擔保貸款最高額度由2萬元提高到5萬元。
對合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)發(fā)放貸款，可按其吸納符合小額擔保貸款借款人條件的人數(shù)每人5萬元以內(nèi)的額度實行“捆綁式”貸款。
個體工商戶可以申請小額擔保貸款的額度不超過5萬元。
五、建立*州勞動密集型小企業(yè)貸款擔?；?/p>
擔?；鸬膯淤Y金不低于3000萬元，實行專戶存儲、專戶管理，專項用于我州勞動密集型小企業(yè)貸款的擔保。對當年新招用下崗失業(yè)人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上，并與其簽訂1年（含1年）以上期限勞動合同，按時足額繳納職工養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險的勞動密集型小企業(yè)，可根據(jù)企業(yè)實際招用人數(shù)合理確定小額擔保貸款額度，貸款金額最高不超過人民幣200萬元，貸款期限不超過2年。
六、加強小額擔?；鸸芾?，健全擔?；鹧a充、補償互補機制
（一）建立縣市小額貸款擔?；稹＝衲?，全州各縣市財政部門要單獨建立小額貸款擔保基金，實行專戶存儲、專戶管理。其中：*、*、*、*、*、寧南六縣市擔?；鸬膯淤Y金為100萬元以上，其他各縣擔保基金的啟動資金為50萬元以上，并盡快開辦小額擔保貸款和勞動密集型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。對州縣市擔?；疬M行“捆綁式”擔保，建立州縣市擔?；鸹パa機制。
（二）加強對擔?；鸫鷥?shù)膶徍吮O(jiān)督。按照《關(guān)于印發(fā)〈四川省下崗失業(yè)人員小額貸款省級擔?；饘Ω鞯負；饟p失分擔辦法〉的通知》規(guī)定：當小額擔保貸款基金出現(xiàn)損失后，在擔?；鸫鷥敽蠼?jīng)過半年以上（含半年）追索期，擔保機構(gòu)仍無法收回的貸款損失，經(jīng)省財政廳審核確認的擔保基金損失，省級擔保基金按損失額度的規(guī)定比例給予分擔。
州內(nèi)縣市辦理的小額擔保貸款出現(xiàn)損失時，經(jīng)過半年以上（含半年）追索期，仍無法收回的貸款損失，在擔?；鸫鷥敽蠼?jīng)州財政局審核確認的擔?；饟p失，州級擔?；鸢磽p失額度的20%給予分擔。
（三）完善小額擔保貸款擔?；鸬娘L險補充、補償機制。在省州分擔了相應(yīng)的損失額度后，小額擔?；鹦纬傻膬魮p失，由同級財政部門在下一年預(yù)算中安排資金補充，建立和完善擔?；鸬某掷m(xù)補充機制。
七、盡快啟動信用社區(qū)試點工作，開辦信貸業(yè)務(wù)
要加大信用社區(qū)創(chuàng)建工作，勞動保障部門要按照信用社區(qū)標準和認定辦法加大信用社區(qū)創(chuàng)建力度，大力組織開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，負責對社區(qū)勞動保障工作人員進行下崗失業(yè)人員小額擔保貸款操作程序培訓(xùn)，促進“小額擔保貸款+信用社區(qū)建設(shè)+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的有機聯(lián)動。年內(nèi)要盡快啟動*市創(chuàng)建信用社區(qū)試點工作。
八、積極推進降低反擔保門檻并逐步取消反擔保
（一）降低反擔保比例。
結(jié)合我州個人信用制度的建立和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的成效情況，降低反擔保門檻。反擔保的風險控制金額原則上不低于小額擔保貸款借款人實際貸款額的30%。對申請符合小額擔保貸款條件的下崗失業(yè)人員按其貸款金額的80%提供反擔保；對申請符合勞動密集型小企業(yè)貸款條件的按照其貸款金額的90%提供反擔保；對經(jīng)信用社區(qū)推薦的小額擔保貸款按照貸款金額的30%提供反擔保。
（二）增加反擔保形式和種類。
1.個人的小額擔保貸款反擔保。小額擔保貸款借款人或其親友的房屋（兩證齊全）、汽車、機器設(shè)備（有購置發(fā)票）、大件耐用消費品或有價證券，經(jīng)評估且雙方認可簽字后均可作為抵（質(zhì)）押品。第三人反擔保對象為機關(guān)、事業(yè)單位在職工作人員或經(jīng)濟效益好的、有一定規(guī)模的州內(nèi)企業(yè)中層以上干部及科室工作人員。無第三人反擔保的，可以應(yīng)收帳款、商標、專利、股權(quán)、產(chǎn)權(quán)等動產(chǎn)和無形資產(chǎn)，經(jīng)評估且在雙方簽字認可的基礎(chǔ)上作為反擔保。
2.勞動密集型小企業(yè)的小額擔保貸款反擔保。對當年新招用符合小額擔保貸款申請條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上、并與其簽訂1年以上勞動合同的勞動密集型小企業(yè)的小額擔保貸款，可以其企業(yè)的自有資產(chǎn)進行反擔保。
（三）建立創(chuàng)業(yè)項目評估機制。
各級勞動保障部門要組織專家建立創(chuàng)業(yè)項目評估機構(gòu)，對符合條件的各類創(chuàng)業(yè)人員從事創(chuàng)業(yè)活動，經(jīng)過資信評估可申請小額擔保貸款并免除反擔保手續(xù)；對從事個體經(jīng)營或成功創(chuàng)業(yè)申請小額擔保貸款的人員，可取消反擔保。對開展創(chuàng)建信用社區(qū)試點的社區(qū)內(nèi)參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)考核合格、個人信用度較好、經(jīng)信用社區(qū)推薦的小額擔保借款人，擔保機構(gòu)可憑其與信用社區(qū)簽訂的《借款承諾書》辦理擔保手續(xù)，免除反擔保條件，經(jīng)辦金融機構(gòu)可直接發(fā)放小額擔保貸款。
九、加大政策宣傳力度
為促進下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務(wù)的平穩(wěn)順利開展，各縣市人民政府和相關(guān)部門要對下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的辦理對象、條件、環(huán)節(jié)、程序、用途、經(jīng)辦單位名稱、地址等內(nèi)容以墻報、報刊、雜志、電視等多種形式宣傳公布。
十、努力營造良好的小額擔保貸款信用環(huán)境
加強誠信教育，增強誠信意識。實施小額擔保貸款的部門和單位要根據(jù)個人信用記錄，在保證小額擔保貸款安全的前提下，盡量簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，為借款人員提供更快捷、更高效的服務(wù)。相關(guān)部門辦理小額擔保貸款的時間，從申請至辦結(jié)不得超過15個工作日，對小額擔保貸款辦理過程中產(chǎn)生的工本、登記等費用，政府相關(guān)部門應(yīng)相應(yīng)免收，減少小額擔保貸款的經(jīng)營成本。
根據(jù)《四川省人民政府關(guān)于加快推進小額擔保貸款促進就業(yè)再就業(yè)工作的通知》規(guī)定，對惡意逃廢債務(wù)的貸款者和提供反擔保責任人，應(yīng)采取社區(qū)公告、媒體曝光、張貼《告知通知書》等措施進行通報，并取消其享受的所有扶持政策。
為降低小額擔保貸款反擔保門檻或取消反擔保，防范信貸資金和擔?；痫L險，準確了解借款人和借款企業(yè)的信用程度，將申請符合小額擔保貸款條件的借款人，納入人民銀行個人征信系統(tǒng)管理查詢；將申請符合小額擔保貸款條件的勞動密集型企業(yè)，納入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)管理查詢。
第二條在本自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)由勞動和社會保障部門開辦的支持創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款業(yè)務(wù)，適用本辦法。
第三條本辦法所稱支持創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款），是指由勞動和社會保障部門設(shè)立的擔保機構(gòu)提供擔保，商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社（以下簡稱經(jīng)辦銀行）發(fā)放的，用于支持創(chuàng)業(yè)的一定額度的貸款。
第四條經(jīng)辦銀行應(yīng)當與擔保機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確各自的權(quán)利義務(wù)。
第五條本辦法由各級勞動和社會保障部門、財政部門、人民銀行、小額擔保貸款機構(gòu)和經(jīng)辦銀行共同組織實施。
第二章?lián)ＹJ款借款人
第六條申請小額擔保貸款的借款人應(yīng)當符合國家和自治區(qū)工商登記注冊的條件。
第七條小額擔保貸款借款人，應(yīng)當符合下列條件之一：
（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員，是指持有勞動和社會保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的各類下崗失業(yè)人員及享受城市居民最低生活保障且失業(yè)*年以上的城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員；
（二）城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，是指持有勞動和社會保障部門核發(fā)的《失業(yè)證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；
（三）城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，是指持有軍人退出現(xiàn)役有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人中尚未就業(yè)人員；
（四）大中專畢業(yè)生，是指畢業(yè)*年內(nèi)尚未就業(yè)并具有創(chuàng)業(yè)愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業(yè)高中，下同）院校畢業(yè)有效證件的人員；
（五）就地就近創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，是指在戶口所在地創(chuàng)辦二三產(chǎn)業(yè)企業(yè)并領(lǐng)取《工商營業(yè)執(zhí)照》的農(nóng)民；
（六）由符合貸款條件的人員創(chuàng)辦的小企業(yè)，是指經(jīng)工商行政管理部門核準登記，持有合法有效的《工商營業(yè)執(zhí)照》或《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)；
（七）勞動密集型小企業(yè)，是指在新增加的崗位中，當年新招用下崗失業(yè)人員達到在職職工總數(shù)的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動合同的企業(yè)。勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經(jīng)貿(mào)委、計委、財政部和統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔****〕***號）規(guī)定執(zhí)行。
對取得自治區(qū)勞動和社會保障部門認定的培訓(xùn)機構(gòu)頒發(fā)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證的符合貸款條件人員，可優(yōu)先貸款并適當擴大貸款額度。
第三章申請與審批程序
第八條小額擔保貸款按照自愿申請、社區(qū)推薦、擔保機構(gòu)審核并承諾擔保、評估小組進行評估咨詢、經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款的程序，辦理貸款手續(xù)。
第九條評估小組由各地勞動和社會保障部門、街道社區(qū)、擔保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行和有關(guān)部門專家組成，對貸款項目的可行性、市場潛力、投資回報率、經(jīng)營者能力以及信用度等進行評估咨詢。
第十條借款人為個人的，應(yīng)當向戶籍所在地街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動和社會保障服務(wù)機構(gòu)提出申請，并提供下列材料：
（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；
（二）《****區(qū)小額擔保貸款申請書》；
（三）《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；
（四）已參加自治區(qū)勞動和社會保障部門認可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的，應(yīng)當提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或項目可行性研究報告；
（五）經(jīng)辦銀行、擔保機構(gòu)需要的其他資料。
第十一條街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動和社會保障服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當在收到個人申請材料后**個工作日內(nèi)，對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《****區(qū)小額擔保貸款申請書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區(qū)）擔保機構(gòu)。
擔保機構(gòu)應(yīng)當召集評估小組在**個工作日內(nèi)對貸款項目進行評估、審核，確認符合貸款條件后辦理擔保手續(xù)并將有關(guān)材料送經(jīng)辦銀行，由經(jīng)辦銀行在**個工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。對不符合條件的，由擔保機構(gòu)在受理后**日內(nèi)書面通知申請人。第十二條借款人為小企業(yè)的，應(yīng)當向注冊登記地區(qū)縣（市、區(qū)）小額貸款擔保機構(gòu)提出申請，并提供下列材料：
（一）創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；
（二）《****區(qū)小額擔保貸款申請書》；
（三）《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機構(gòu)代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
（四）營業(yè)場所證明及加蓋公章的復(fù)印件；
（五）加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；
（六）稅務(wù)登記證副本復(fù)印件；
（七）創(chuàng)辦人、合伙人或股東已參加自治區(qū)勞動和社會保障部門認可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，應(yīng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或項目可行性研究報告；
（八）經(jīng)申請由中國人民銀行核發(fā)的貸款卡；
（九）擔保機構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。
第十三條擔保機構(gòu)應(yīng)當在收到小企業(yè)申請材料后**個工作日內(nèi)，召集評估小組對企業(yè)貸款項目進行評估咨詢并審核；經(jīng)確認符合貸款條件的，應(yīng)當在《****區(qū)小額擔保貸款申請書》上簽署意見后送經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行應(yīng)當在**個工作日內(nèi)辦結(jié)貸款手續(xù)。對不符合條件的，由擔保機構(gòu)在受理**日內(nèi)書面通知申請人。
第四章額度、期限、利率與貼息
第十四條對從事個體經(jīng)營的人申請小額擔保貸款的，根據(jù)經(jīng)營項目和個人信用狀況、還貸能力等情況適當提高小額擔保貸款額度。貸款額度最高不超過*萬元。對已經(jīng)享受小額擔保貸款扶持，且誠信經(jīng)營、按期還款的人，可再申請一次小額擔保貸款，具體貸款額度由擔保機構(gòu)商經(jīng)辦銀行確定。
第十五條對小企業(yè)申請小額擔保貸款的，根據(jù)其安置的就業(yè)人數(shù)，按人均*萬元—*萬元確定貸款額度，最高不超過**萬元。
第十六條對勞動密集型小企業(yè)申請小額擔保貸款的，根據(jù)其實際招用持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、失業(yè)*個月以上殘疾人、已辦理失業(yè)登記的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員和城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人等就業(yè)困難人數(shù)，合理確定貸款額度。對吸納就業(yè)困難人員超過**人的企業(yè)，給予**萬元擔保貸款；超過***人的，給予最高不超過***萬元的擔保貸款。
第十七條小額擔保貸款期限一般不超過兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應(yīng)當在貸款到期前*個月向擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行提出展期申請，并填寫《借款展期申請審批表》。擔保機構(gòu)對貸款項目進行評估并同意繼續(xù)提供擔保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定展期*次，展期期限不超過*年，展期內(nèi)不貼息。
第十八條小額擔保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準利率基礎(chǔ)上上浮*個百分點，其上浮利率的利息由財政部門給予貼息（自治區(qū)財政和市縣財政各負擔**%），其中微利項目增加的利息由中央財政負擔，展期內(nèi)不貼息。
本辦法實施前核準的小額擔保貸款項目，仍按照原政策執(zhí)行。貸款展期期間的利率，由經(jīng)辦銀行與借款人商定。
第十九條對持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率由中央財政據(jù)實全額貼息，展期內(nèi)不貼息。
對大中專畢業(yè)生、其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率給予**%的貼息（中央和自治區(qū)財政各承擔**%），展期內(nèi)不貼息。
對農(nóng)民申請小額擔保貸款并從事二三產(chǎn)業(yè)微利項目的，按照基準利率給予**％的貼息，展期內(nèi)不貼息。
第二十條對符合條件的勞動密集型小企業(yè)發(fā)放的貸款，利率完全放開，在*年內(nèi)給予貸款基準利率**%的貼息（中央和地方財政各承擔**%），展期內(nèi)不貼息.經(jīng)辦銀行開辦此項業(yè)務(wù)發(fā)生的貸款呆賬損失，由財政部門按相關(guān)規(guī)定核定后承擔**％的補償（中央和地方財政各承擔*%）。地方財政對開辦符合條件的勞動密集型小企業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行按季給予手續(xù)費補助，補助金額為貸款實際發(fā)放金額的*.*％。
第二十一條微利項目的小額擔保貸款貼息，按照財政部、中國人民銀行、勞動和社會保障部《關(guān)于印發(fā)〈下崗失業(yè)人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法〉的通知》（財金〔****〕**號）和財政部、中國人民銀行《關(guān)于調(diào)整下崗失業(yè)人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金申請審核程序有關(guān)問題的通知》（財金〔****〕****號）規(guī)定執(zhí)行，由擔保機構(gòu)協(xié)助經(jīng)辦銀行向財政部門申請。
第五章反擔保方式
第二十二條小額擔保貸款的反擔保方式：
（一）*名機關(guān)事業(yè)單位工作人員擔保；
（二）*名收入穩(wěn)定的企業(yè)員工擔保；
（三）*名創(chuàng)業(yè)人員互相聯(lián)保；
（四）經(jīng)營正常的企業(yè)擔保。
符合貸款條件的人員申請小額擔保貸款時，應(yīng)當選擇前款規(guī)定的一種反擔保方式并經(jīng)街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動和社會保障服務(wù)機構(gòu)調(diào)查審核后報擔保機構(gòu)審批。
第二十三條對小額擔保貸款提供反擔保的人，應(yīng)當按照《擔保法》的有關(guān)規(guī)定，承擔相應(yīng)法律責任。
第二十四條信用社區(qū)常住居民在本社區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)并申請小額擔保貸款的，擔保機構(gòu)可憑其與信用社區(qū)簽訂的《借款承諾書》辦理擔保手續(xù)，免除反擔保，由經(jīng)辦銀行直接發(fā)放小額貸款。
第二十五條對于已取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證且其創(chuàng)業(yè)項目計劃書或可行性研究報告經(jīng)評估小組評審?fù)ㄟ^并出具評審意見的，其小額擔保貸款申請經(jīng)擔保機構(gòu)簽署意見后，可免除反擔保。
第六章管理與服務(wù)
第二十六條經(jīng)辦銀行應(yīng)當在貸款責任余額不超過擔?；疸y行存款余額*倍的前提下發(fā)放貸款，并在資金、人員安排等方面優(yōu)先保證小額擔保貸款的需要。
第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經(jīng)辦銀行應(yīng)當將貸款契約和還款憑證復(fù)印件交擔保機構(gòu)存檔。
第二十八條經(jīng)辦銀行開展小額擔保貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當嚴格遵守國家有關(guān)貸款業(yè)務(wù)的各項規(guī)定，制定科學合理的風險管理措施。
相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)當建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔保貸款單獨考核制度。在操作規(guī)范、勤勉盡責的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔保貸款質(zhì)量考評情況可不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。
第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務(wù)、風險預(yù)警和回收激勵機制，防范小額擔保貸款風險。
（一）貸后管理。擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行應(yīng)當共同加強對借款人從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營情況的管理；
（二）跟蹤服務(wù)。擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行對借款人獲得小額擔保貸款后的項目運行情況，要建立定期走訪和聯(lián)系制度，對項目的運行要給予關(guān)心和支持，對遇到或可能遇到的問題和困難，應(yīng)提供必要的指導(dǎo)和幫助，以提高經(jīng)營項目的成功率；
（三）風險預(yù)警。擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行要建立風險預(yù)警機制，通過貸后檢查，對所調(diào)查的小額擔保貸款扶持項目的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和管理情況進行綜合分析，盡早識別和確定項目的風險類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢；
（四）回收激勵。對貸款回收率達到**％的擔保機構(gòu)和信用社區(qū)，每年給予貸款回收總額*％的獎勵；貸款回收率每上升*個百分點，獎勵資金增加*.*%。獎勵資金只能作為工作經(jīng)費，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支；
（五）放貸獎勵。對放款額達到擔?；?倍的經(jīng)辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎勵，放款額達到擔保基金*倍或*倍的經(jīng)辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎勵，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支。
第三十條經(jīng)辦銀行、擔保機構(gòu)應(yīng)當做好小額擔保貸款的統(tǒng)計、調(diào)查和總結(jié)工作，完善統(tǒng)計指標體系，統(tǒng)一統(tǒng)計口徑，落實責任人，確保統(tǒng)計數(shù)字的真實準確。
各市經(jīng)辦銀行應(yīng)當在每月*日前將《小額擔保貸款情況統(tǒng)計表》報送當?shù)厝嗣胥y行并同時抄送擔保機構(gòu)、同級財政部門、勞動和社會保障部門，各市人民銀行、擔保機構(gòu)于每月*日前將核實匯總的報表分別報送中國人民銀行銀川中心支行、財政廳、勞動和社會保障廳。
第七章?lián)；鸸芾?/p>
第三十一條建立小額貸款擔?；稹；鸬慕ⅲ墒锌h財政先籌資并進入擔?；饘?，自治區(qū)財政按進入專戶金額給予配資。首期配資對川區(qū)市縣按*︰*、南部山區(qū)九縣按*︰*配資。對已經(jīng)建立小額擔保貸款基金的市縣，根據(jù)小額擔保貸款回收情況和實際需要，從****年起自治區(qū)財政連續(xù)*年給予配資扶持。
一、創(chuàng)建信用社區(qū)試點的方法
創(chuàng)建信用社區(qū)以街道社區(qū)勞動保障平臺為依托，引入社區(qū)保障平臺的服務(wù)機制，由承辦小額貸款的銀行與社區(qū)合作，借鑒創(chuàng)建信用戶，信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)驗，通過建立社區(qū)個人經(jīng)濟檔案，評定信用等級，建立為下崗失業(yè)人員申請小額貸款提供方便的社區(qū)信用擔保機制。
云南省創(chuàng)建信用社區(qū)試點地區(qū)為昆明市東川區(qū)銅城鎮(zhèn)白云社區(qū)和曲靖市麒麟?yún)^(qū)白石江街道辦事處臨江社區(qū)。
二、創(chuàng)建信用社區(qū)相關(guān)機構(gòu)的職責
(一)勞動保障服務(wù)機構(gòu)職責
1．受理小額貸款申請，對貸款申請人提供的相關(guān)證件和證明材料進行真實性審查，核實其家庭狀況，家庭住址、聯(lián)系方式、誠信情況，并將情況及時反饋至擔保機構(gòu)和承辦銀行。
2．對已通過真實性審查的貸款申請人進行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，培訓(xùn)合格并選定創(chuàng)業(yè)項目的，對其經(jīng)營項目進行實地調(diào)查和貸款資格初步審核后，推薦給擔保機構(gòu)。
3．在申請人小額貸款申請獲得銀行批準后，指導(dǎo)借款人簽訂創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書參加創(chuàng)建信用社區(qū)活動。
4．建立借款人經(jīng)濟檔案，做到一戶一檔，定期走訪借款人，了解其經(jīng)營狀況。
(二)擔保機構(gòu)職責
1．核定信用社區(qū)提供的小額貸款申請人資格及貸款申請是否符合條件，并向承辦銀行推薦貸款和承諾擔保。
2．會同承辦銀行對申請人進行貸前調(diào)查和貸款扶持項目運作情況的跟蹤調(diào)查，密切了解掌握動態(tài)變化。經(jīng)營項目出現(xiàn)風險的，及時會同承辦銀行采取措施，確保貸款按期歸還。
3．負責為微利項目小額貸款財政貼息的申報提供相關(guān)資料。
4．及時與財政、承辦銀行等部門對小額貸款呆壞賬損失進行核定。
(三)承辦銀行職責
1．按照小額貸款的有關(guān)管理辦法審查小額貸款申請，符合貸款條件的，在規(guī)定的時間內(nèi)及時向申請人發(fā)放貸款。
2．會同擔保機構(gòu)對小額貸款申請人進行貸前貸后調(diào)查，建立小額貸款借款人資信檔案，定期進行資信調(diào)查。
3．對從事小額貸款業(yè)務(wù)的社區(qū)工作人員進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助其提高政策水平、貸款調(diào)查和審查能力。
4．按照規(guī)定提出小額貸款財政貼息申請。
5．對小額貸款呆壞賬損失提出具體處理意見。
三、參加創(chuàng)建信用社區(qū)的小額貸款借款人的權(quán)利義務(wù)
(一)小額貸款借款人在信用社區(qū)內(nèi)應(yīng)履行的義務(wù)
1．如實向勞動保障服務(wù)機構(gòu)、擔保機構(gòu)和承辦銀行提供貸款申請的有關(guān)證件和證明材料；如實向有關(guān)機構(gòu)提供與建立借款人經(jīng)濟檔案、資信檔案、信用評級有關(guān)的個人家庭經(jīng)濟情況和其他相關(guān)信息資料；自愿參加創(chuàng)建信用社區(qū)活動。
2．配合社區(qū)和勞動保障服務(wù)機構(gòu)，擔保機構(gòu)和承辦銀行做好貸前貸后調(diào)查工作，定期向上述機構(gòu)報告經(jīng)營狀況，在家庭住址、經(jīng)營場所、聯(lián)系方式發(fā)生變更或經(jīng)營管理出現(xiàn)重大問題時，應(yīng)及時向上述機構(gòu)報告。
3．切實維護社區(qū)聲譽，自覺遵守創(chuàng)建信用社區(qū)的各項規(guī)定，誠實守信、合法經(jīng)營，按期歸還小額貸款。如不能按期歸還貸款，同意有關(guān)部門在社區(qū)公共場所公布本人失信行為。
4．在小額貸款歸還前，借款人需遷出工商行政管理登記機關(guān)管轄區(qū)域經(jīng)營的，需提供擔保機構(gòu)意見，并辦理反擔保手續(xù)。
(二)小額貸款借款人在信用社區(qū)內(nèi)享有的權(quán)利
1．符合小額貸款申請條件的，有權(quán)向勞動保障服務(wù)機構(gòu)提出小額貸款申請并參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。
2．在小額貸款申請得到承辦銀行批準后有權(quán)按照貸款合同的約定獲得小額擔保貸款。
3．在創(chuàng)業(yè)過程中有權(quán)獲得社區(qū)及其工作人員提供的政策指導(dǎo)和服務(wù)。
4．有權(quán)享受其他方面的就業(yè)和再就業(yè)優(yōu)惠政策。
四、申請小額擔保貸款的條件和貸款程序
(一)申請小額貸款的條件
1．申請人為試點社區(qū)內(nèi)常住人口，在試點社區(qū)內(nèi)已領(lǐng)取《再就業(yè)優(yōu)惠證》。
2．申請人在試點社區(qū)內(nèi)有固定生產(chǎn)經(jīng)營場所，并已在管轄該區(qū)域的工商行政管理局(所、分局)領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照，在稅務(wù)所辦理了稅務(wù)登記，或在勞動和社會保障部門辦理了非正規(guī)就業(yè)勞動組織手續(xù)。
3．申請人遵紀守法、信譽良好，無拖欠銀行貸款和各項稅費等不良記錄。
4．申請人在申請日前無其他債務(wù)。
(二)辦理小額貸款的程序
1．貸款申請的提出和受理。申請人向試點社區(qū)所在地的街道勞動保障服務(wù)機構(gòu)提出小額貸款申請，并提供以下證明資料：再就業(yè)優(yōu)惠證、工商營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、非正規(guī)就業(yè)勞動組織證明、經(jīng)營場地證明或租用場地合同。
2．貸款申請的初步審查和貸款擔保，勞動保障服務(wù)機構(gòu)在實地調(diào)查和初步審核同意后推薦給擔保機構(gòu)，擔保機構(gòu)審核同意后向承辦銀行推薦貸款并承諾擔保；審核不同意的，要向申請人說明理由。
3．貸款的審查和發(fā)放。對擔保機構(gòu)推薦并承諾擔保的貸款申請，承辦銀行要按照有關(guān)規(guī)定進行審查，審查同意后由申請人與承辦銀行簽訂貸款合同，承辦銀行按照貸款合同的約定及時向借款人發(fā)放小額貸款，同時申請人簽署創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書，承諾按期歸還貸款。
五、小額貸款風險防范
社區(qū)、勞動保障服務(wù)機構(gòu)、擔保機構(gòu)和承辦銀行要建立小額貸款個人不良信用記錄制度，對逾期小額貸款，上述機構(gòu)要共同督促借款人限期歸還，對于惡意不歸還貸款、影響創(chuàng)建信用社區(qū)的小額貸款借款人，如在限定的時間內(nèi)仍不歸還貸款的，除對其依法提訟外，同時采取以下懲戒措施：
(一)借款人不歸還小額貸款，勞動和社會保障部門要收回《再就業(yè)優(yōu)惠證》，借款人不得再享受其他再就業(yè)優(yōu)惠政策。
(二)對小額貸款借款人的失信行為，勞動和社會保障部門應(yīng)在社區(qū)公共場所如實公布。
(三)對小額貸款逾期借款人，承辦銀行要及時記錄其不良信用記錄，并按規(guī)定收取罰息。
六、有關(guān)工作要求
(一)各試點地區(qū)應(yīng)將信用社區(qū)小額貸款發(fā)放情況和還款率納入再就業(yè)工作目標管理，作為考核信用社區(qū)工作的重要指標，社區(qū)負責人要提高對信用社區(qū)小額貸款工作的認識，加強管理，確保試點工作的順利進行。
(二)試點地區(qū)每年要對信用社區(qū)的信用情況進行核實評估，社區(qū)小額貸款不良率達到10%時，應(yīng)暫停該社區(qū)信用擔保資格，并通報相關(guān)部門。
(三)試點信用社區(qū)要加強對借款人創(chuàng)業(yè)過程的跟蹤調(diào)查、指導(dǎo)和服務(wù)，定期與借款人聯(lián)系，及時掌握借款人資金使用及經(jīng)營情況，及時幫助解決其經(jīng)營管理中存在的問題，促進其經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低貸款風險。同時要做好相關(guān)記錄，定期以報表形式據(jù)實向擔保機構(gòu)和承辦銀行報送借款人情況和借款使用情況。
(四)試點信用社區(qū)要協(xié)助擔保機構(gòu)和承辦銀行做好小額貸欺的跟蹤調(diào)查、貸后管理和貸款催收工作。
(五)提高小額貸款透明度，在提供擔保前，對通過核實評估的項目要在本社區(qū)進行公示，及時掌握社區(qū)居民反映的情況和問題．對提供虛假證明文件、材料和不實情況的申請人，不予提供擔保并要將其欺詐行為予以公示。
(六)信用社區(qū)要充分利用社區(qū)工作人員對本社區(qū)情況熟悉的特點，對信用度高、有技術(shù)專長的下崗失業(yè)人員，主動上門宣傳講解國家和省、市有關(guān)政策，積極鼓勵和支持下崗失業(yè)人員通過小額貸款實現(xiàn)再就業(yè)。
(七)堅持創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額信貸相結(jié)合。信用社區(qū)要積極配合推動創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，幫助下崗失業(yè)人員尋找合適的創(chuàng)業(yè)項目，協(xié)助做好創(chuàng)業(yè)選項和小額貸款的服務(wù)工作。
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2009)04-0064-02
一、欠發(fā)達地區(qū)下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
杭錦后旗下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務(wù)起步較晚，于2004年11月份由一家基層農(nóng)村信用社開辦。按照四部委下發(fā)的《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》(以下簡稱管理辦法)要求的操作程序，地方政府成立了小額貸款擔保中心，就業(yè)局出具借款名單，提供相關(guān)證明材料，地方政府注入119萬元小額擔保貸款基金，承辦行按照《管理辦法》承辦。截至2008年3季度末，杭錦后旗農(nóng)村信用社累計發(fā)放小額擔保貸款1110萬元，獲得貸款570人次，占申請下崗失業(yè)人員小額擔保貸款4236人的13.46%，占持《再就業(yè)優(yōu)惠證》6620人的8.61%。從2004年小額貸款發(fā)放至今，貸款到期收回率達98%以上，主要支持了城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員從事餐飲服務(wù)，小額農(nóng)副產(chǎn)品收購等資金需要，累計創(chuàng)造再就業(yè)崗位914個，為促進下崗人員再就業(yè)起到了積極作用。
二、制約欠發(fā)達地區(qū)下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
(一)擔?；鹩邢蓿荒軡M足下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的旺盛需求
按規(guī)定發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，需要地方財政提供配套資金給予擔保，但目前到位的擔?；鹬挥?19萬元，雖然按照《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，貸款的總額度必須控制在擔保基金數(shù)額5倍以內(nèi)，最大限額可投放到595萬元，但經(jīng)辦信用社出于降低信貸風險考慮，只能按3倍左右發(fā)放，將余額控制在350萬元左右，這種狀況使許多想得到資金支持的下崗人員望而卻步被拒之門外。
(二)反擔保作為申請貸款的必備條件抬高了貸款準入門檻
目前實施的主要反擔保方式是對于申請2萬元貸款的要求由2名公務(wù)員對貸款進行反擔保，就連條管部門及自收自支的事業(yè)單位的公職人員也不可作擔保，由于下崗失業(yè)人員多是收入低微、生活較困難的階層，很難尋求到符合規(guī)定的人來提供反擔保，許多申貸人在各種手續(xù)都辦好后卻在最后關(guān)頭因找不到擔保人而不得不放棄了貸款，反擔保已成為制約下崗失業(yè)人員申請小額擔保貸款的“瓶頸”。
(三)貸款手續(xù)繁鎖、環(huán)節(jié)多，降低了貸款辦理效率和貸款使用效率
按規(guī)定，每辦理一筆下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，需經(jīng)過借款人自愿申請、就業(yè)服務(wù)機構(gòu)資格審查和項目評估、擔保機構(gòu)承諾擔保、擔保人開具工資收入證明及簽訂保證責任承諾書、經(jīng)辦銀行審批放貸等多個部門和環(huán)節(jié)，手續(xù)極其繁瑣，有許多人耗時費力經(jīng)過了很多環(huán)節(jié)卻沒有走到最后關(guān)口，而另有一部分人最終獲得了貸款卻錯過了最佳經(jīng)營時機。
(四)貸款發(fā)放過于集中，操作中易出現(xiàn)問題
杭錦后旗從2004年開辦下崗失業(yè)人員小額擔保貸款以來從指定金融機構(gòu)按正規(guī)程序發(fā)放的貸款只有2004年11月和2007年9月兩批，集中審批集中發(fā)放的方式一方面加大了各方工作人員的工作量導(dǎo)致審核質(zhì)量的下降，另一方面不利于申貸人員按需隨時貸款，由于下崗失業(yè)人員小額貸款有財政貼息且可發(fā)放的信貸資金有額度限制，有些不急需資金的人抱著“先下手為強”的想法先占住貸款，而部分真正急需資金又符合貸款條件的人被拒之門外。
(五)經(jīng)辦銀行積極性不高
一是由于下崗失業(yè)人員小額貸款金額小、筆數(shù)多、成本較大，而且貸前審查和貸后管理工作相對繁重。二是目前采用的貼息方法是貸款產(chǎn)生的利息先由貸戶按季結(jié)息，在貸款到期后貸戶再持還款憑證到有關(guān)部門“報銷”利息，經(jīng)辦銀行在日常利息的回收上難度較大。
(六)貸款額度過小
按照《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》的規(guī)定，小額擔保貸款金額一般掌握在兩萬元左右，經(jīng)辦銀行發(fā)放的貸款額度基本上都是2萬元，但隨著物價的上漲和各種費用的增加，2萬元的數(shù)額對幫助下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)所起的作用越來越少，許多貸戶認為費盡周折才能貸到的款項額度太小，不能解決實質(zhì)性問題。盡管《中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部關(guān)于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)的通知》(以下簡稱通知)中明確要求提高小額擔保貸款的額度，但欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)辦此項業(yè)務(wù)的金融部門迫于資金和風險等壓力，只能按原有的額度進行辦理。
三、發(fā)展對策
(一)加大地方財政對擔保基金的投入力度
解決下崗失業(yè)人員擔保貸款的擔?；穑亲龊孟聧徥I(yè)人員擔保貸款工作的基礎(chǔ)。財政部門要加大對擔?；鸬耐度肓Χ?，并在此基礎(chǔ)上逐步形成再就業(yè)基金的長效機制，以解決下崗失業(yè)人員擔保貸款的擔?；鸩蛔銌栴}，為充分滿足下崗失業(yè)人員對小額擔保貸款需求擔供必備的保證。
(二)完善反擔保規(guī)定，降低貸款門檻
一是對于家境確實貧困，無法提供反擔保，但誠實守信、項目合格的創(chuàng)業(yè)者免除反擔保。二是擴大反擔保的范圍，貸款人除提供有固定收入的機關(guān)工作人員做擔保人外，還可以將房產(chǎn)及其它物品進行質(zhì)押和抵押，有關(guān)評估、公證部門應(yīng)減免各種收費，以解決下崗失業(yè)人員提供反擔保的困難。
(三)簡化貸款程序，提高貸款效率
應(yīng)加大對下崗失業(yè)人員小額貸款的協(xié)調(diào)力度，成立小額貸款領(lǐng)導(dǎo)小組并且合署辦公，減少不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)，為下崗失業(yè)人員提供良好的信貸環(huán)境，使符合條件的申請人員在較短時間內(nèi)獲得貸款開展經(jīng)營活動。
(四)改進貸款操作方法，避免發(fā)放過于集中
將下崗失業(yè)人員小額貸款在辦理方式上作為類似其它信貸的日常業(yè)務(wù)，申請一筆辦理一筆，既提高了對貸款戶的審核質(zhì)量又可使其及時獲得貸款。
(五)建立激勵機制，提高經(jīng)辦銀行的積極性
被上訴人：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司**縣支行（原審原告）。法定代表人王**，系行長，電話：*。委托人李**，**農(nóng)行職工。
被上訴人：鄭**（原審被告），男，1978年10月1日出生，漢族，農(nóng)民。家庭住址：**縣北界鎮(zhèn)**村。公民身份證號碼：***。
上訴人因金融借款合同糾紛一案，不服**縣人民法院于2013年9月16日作出的（2013）麗遂商初字第568號民事判決書，現(xiàn)依法提出上訴。
上訴請求：1. 請求撤銷原判決第二項。
2. 請求確認在金融借款合同糾紛一案中，上訴人（保證人）的擔保行為不成立。
3. 上訴人不承擔一二審訴訟費用。
事實與理由：1. 事實部分。2010年8月12日，畢**找到野菜，說要向**農(nóng)業(yè)銀行貸款，請求野菜為其擔保。出于親戚關(guān)系，野菜表示同意。到了銀行，畢**說不是用自己的名字貸款，是以同村人胡**的名字貸款（因為對方有林權(quán)證，可以優(yōu)惠）。野菜想想也有道理，于是提筆簽字，一式多份（野菜有過貸款經(jīng)歷，銀行借款合同都是一式N份）。簽字時合同書全部空白，畢**和銀行信貸員解釋說，后續(xù)工作他們會完成，補填內(nèi)容，擔保人只管簽字就行。
2013年7月的一天，**農(nóng)行打電話給野菜，說有一筆以鄭**為借款人、野菜為擔保人的金融借款，本息全未歸還，需要到銀行去簽個字。野菜丈二和尚摸不著頭腦，到銀行經(jīng)過確認才發(fā)現(xiàn)，該筆借款日期與胡**那筆借款日期為同一天，鄭**與胡**同為北界鎮(zhèn)**村人。由此野菜才明白，當初受了畢**和農(nóng)行信貸員的蒙蔽，在為胡**一筆借款簽字的同時，無意中簽了兩份！而畢**與銀行信貸員補填合同內(nèi)容，在野菜全然不知的情況下，偽造出其為鄭**借款提供擔保的既成事實。
2. 理由部分。（以下稱野菜為上訴人）
①。 上訴人作為保證人，與借款人鄭**素不相識，相關(guān)保證手續(xù)皆由銀行信貸員與第三人畢**一手操辦。上訴人出于情面，為的是畢**擔保，而不是鄭**。雖然上訴人在借款合同擔保人欄簽字，但上訴人從未與借款人達成允諾，也未與他一起到銀行簽字，參與擔保方式違規(guī)。銀行信貸員明知這一情況，而予以默許，系明顯違規(guī)操作。
②。 上訴人是在被蒙蔽、受欺騙的情況下，為借款人簽字擔保的。當初，畢**只對上訴人說為胡**一筆貸款擔保，根本未提及鄭**。上訴人不明就里簽字時，銀行信貸員沒有做任何提醒（該信貸員與畢**相熟，不排除串通嫌疑）。對于違背本意的簽字，以及由此造成的不良后果，上訴人堅決不予承認。并且，以空白合同書讓保證人簽字，之后再補填合同內(nèi)容，銀行違規(guī)在先。
③。 在銀行向法院提供的系列書證材料中，《保證人同意保證書》和《承擔共同還款責任承諾書》非上訴人親筆簽名，系偽造。這兩份材料與借款合同上的擔保條款相互印證，顯然非常重要。偽造如此重要的書證材料，恰恰證明了上訴人未同意為借款人擔保，也未承諾與借款人共同還款，無需承擔責任。至于偽造簽名如何產(chǎn)生，銀行信貸員負有不可推卸的責任。
**縣人民法院一審認為，《保證人同意保證書》屬于補充材料，對主合同效力不產(chǎn)生影響，對此上訴人不能認同。**縣法院在這里混淆了概念，有失偏頗。該附屬材料不影響的是借款條款，但對擔保條款產(chǎn)生顯著影響。試問，如果上訴人在《保證人同意保證書》上簽字“不同意”，難道也不影響合同的擔保效力嗎？
④。 查閱**農(nóng)行與借款人鄭**的個人信貸業(yè)務(wù)面談記錄，在銀行提問“您本次申請貸款采用何種擔保方式？”時，鄭**沒有回答，說明他未認定上訴人與之具有擔保關(guān)系。在借款人沒有認定的情況下，銀行又涉嫌偽造擔保人簽名，違規(guī)行為十分明顯，必須承擔由此引發(fā)的責任后果。
另據(jù)面談記錄顯示，借款人月收入8333元，家庭財產(chǎn)40萬元（房產(chǎn)30萬元，其他收入10萬元）。借款人出具的“個人收入及相關(guān)情況說明”中，培育毛竹年經(jīng)營收入約40萬元。這兩份材料，經(jīng)過借款人與銀行雙方認可，屬可信材料，說明借款人具有還款能力。材料如有不實，由銀行方面與借款人負責。
⑤。 借款人提供用于抵押的林權(quán)證，非其本人的林權(quán)證，不具有抵押權(quán)限。**縣農(nóng)行在辦理借貸手續(xù)時未予甄別，也未告知上訴人，對此應(yīng)負責任。實際上，擔保人到銀行簽字時，信貸員若告知這一情況，擔保人便不會簽字。
⑥。 非常重要的一點：該筆5萬元貸款下發(fā)后，畢**、周**夫婦向鄭永祥出具了5萬元借條，借條上特別注明，是畢**以**的名義向銀行借的款。借條的存在，充分證明了5萬元借款的去向，以及相互之間的債務(wù)債權(quán)關(guān)系--是銀行與鄭**，鄭**與畢**、周**之間的關(guān)系。因此，該筆金融借款與鄭**、畢**和周**有關(guān)，而與上訴人野菜無關(guān)。（該證據(jù)**縣法院已經(jīng)收集，但未予評析）
⑦。 當前，在眾多金融借款合同糾紛中，財政供養(yǎng)人員已經(jīng)成為“弱勢群體”。**縣法院在審理過程中，不厘清事實，也不分主次關(guān)系，在借款人完全具有還款能力、沒有出現(xiàn)重大不利情形的情況下，判決讓擔保人承擔連帶清償責任，相當于縱容惡性金融糾紛，變相鼓勵借款人不履行還款責任，因為--反正有擔保人兜著！
綜上所述，在本起金融借款合同糾紛中，**縣農(nóng)行在辦理借款合同之擔保手續(xù)時，多處明顯違規(guī)操作，責任重大；上訴人不具有為借款人提供擔保的主觀意愿，自始至終處于被蒙蔽之中，根據(jù)《擔保法》第三十條規(guī)定，擔保行為不成立；銀行發(fā)放的5萬元借款去向清楚，鄭**與畢**、周**夫婦之間存在債務(wù)債權(quán)關(guān)系（由此可證，擔保人無需承擔連帶清償責任）。**縣法院一審判決沒有厘清事實，有失公允，故特向麗水市中級人民法院提起上訴，請求支持上訴人所請。
