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農(nóng)業(yè)是一個高度依賴自然條件和環(huán)境資源的產(chǎn)業(yè)，只有因地制宜，才能提高資源的利用率，提高經(jīng)濟效益。因此十分有必要按農(nóng)業(yè)資源的稟賦特征，逐步形成具有區(qū)域優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)帶。但是，從省到市、縣的地方農(nóng)業(yè)行政管理機構(gòu)，設(shè)置上基本與中央一致，職能高度同構(gòu)。這種情況，既不利于地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的形成，也不利于地方專業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，客觀上也不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不利于農(nóng)業(yè)區(qū)劃特別是特色產(chǎn)業(yè)帶的形成。
2.中介組織發(fā)育滯后，影響了市場主體作用的發(fā)揮
改革開放以來，我國農(nóng)民的生產(chǎn)積極性得到極大的調(diào)動，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)迅速發(fā)展。然而，千家萬戶的小農(nóng)分散經(jīng)營面對農(nóng)業(yè)市場化和國際化的挑戰(zhàn)，暴露出規(guī)模小、效率低、競爭力弱的嚴(yán)重缺陷。同時，政府對農(nóng)民的技術(shù)、信息和市場服務(wù)也難以到位。農(nóng)民的組織化程度低，主要是連結(jié)農(nóng)戶和市場的中介組織發(fā)育滯后，使得農(nóng)業(yè)的市場主體缺位。這種局面既不利于形成國內(nèi)統(tǒng)一、競爭、開放、有序的大市場，也不利于我國農(nóng)業(yè)參與國際競爭。
二、農(nóng)業(yè)管理體制創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新
隨著我國農(nóng)村市場經(jīng)濟體制建設(shè)的逐步深入，農(nóng)業(yè)行政管理部門的職能也應(yīng)隨之發(fā)生變化。為此我們必須不斷地對農(nóng)業(yè)行政管理體制進行創(chuàng)新，做到農(nóng)業(yè)行政事務(wù)有的放矢，以適應(yīng)農(nóng)村社會和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的要求。改革完善我國農(nóng)業(yè)行政管理體系，要在轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念、建立健全法制觀念的基礎(chǔ)上進行管理體制的創(chuàng)新與管理技術(shù)的創(chuàng)新。
1.農(nóng)業(yè)行政管理理念的創(chuàng)新
在經(jīng)濟全球化和我國市場經(jīng)濟的背景下，我國農(nóng)業(yè)部門首要做的就是管理理念的創(chuàng)新。從我國社會主義制度自身來講，政府行政的根本目的就是為人民服務(wù)，行政人員的行政行為就會表現(xiàn)為促進人民生活水平的提高，實現(xiàn)共同富裕。因此塑造服務(wù)型農(nóng)業(yè)行政理念是我國農(nóng)業(yè)行政管理體系創(chuàng)新與發(fā)展的要求與必然趨勢。其次，面對市場經(jīng)濟中的新情況與新問題，要求農(nóng)業(yè)行政部門不斷更新觀念，迅速面對現(xiàn)實，積極尋找解決問題與矛盾的方法與途徑。更應(yīng)樹立開放理念，將所掌握的公共信息向廣大農(nóng)民開放，全面推行“陽光政務(wù)”。
2.農(nóng)業(yè)行政管理體系的創(chuàng)新
在農(nóng)業(yè)行政管理理念創(chuàng)新的同時，更應(yīng)注重管理體系的創(chuàng)新。在職能的優(yōu)化上，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求重新定位，準(zhǔn)確界定管理部門的職權(quán)與職責(zé)。應(yīng)著力于建立、完善和維護統(tǒng)一的公平競爭的市場:一是建立健全市場管理制度和市場管理組織機構(gòu)，完善市場服務(wù)職能，加強對市場的監(jiān)督管理，營造和維護公平與法治統(tǒng)一的良好的規(guī)范有序的市場經(jīng)濟環(huán)境。二是改進宏觀經(jīng)濟調(diào)控職能，自覺運用財稅、貨幣、產(chǎn)業(yè)政策以及通過價格、利率、匯率和稅率等經(jīng)濟杠桿來調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟運行。三是培育和健全各類社會中介組織，并充分發(fā)揮其服務(wù)作用。如建立各種行業(yè)協(xié)會，提高農(nóng)民組織化程度，從而提高我國農(nóng)業(yè)的整體竟?fàn)幜ΑＫ氖菑娀卜?wù)意識，充分發(fā)揮政府在公共領(lǐng)域和提供公共產(chǎn)品的職能作用，如提高農(nóng)村基礎(chǔ)教育水平，增加農(nóng)村大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資等?？傊?，要促進政府農(nóng)業(yè)行政職能由全能向有限，由管制向服務(wù)，由劃漿到掌舵的轉(zhuǎn)變，促進部分農(nóng)業(yè)行政職能的市場化和社會化。從組織結(jié)構(gòu)上來說，農(nóng)業(yè)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)資源的保護與利用、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入與扶持、農(nóng)業(yè)科技的開發(fā)與推廠、農(nóng)產(chǎn)品的加工與運銷、食品的安全與國內(nèi)低頻市場的開發(fā)等，是一個有機的整體。目前，我國農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈人為割裂，農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各個環(huán)節(jié)嚴(yán)重脫節(jié)，管理職能分散的體制安排和管理方式已經(jīng)不能適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需要，不利于國家糧食安全的大局。我國應(yīng)該借鑒它們的經(jīng)驗和教訓(xùn)，進一步改革完善我國政府的農(nóng)業(yè)管理體制，盡快將各部門涉農(nóng)機構(gòu)撤消或合并，對現(xiàn)有的涉及農(nóng)業(yè)管理有關(guān)部委的機構(gòu)設(shè)置進行調(diào)整，農(nóng)業(yè)管理職能進行重新組合，組建新的綜合統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)部門，確保農(nóng)業(yè)資源利用、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品營銷和農(nóng)村發(fā)展等整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的有效管理和協(xié)調(diào)。
新公共管理運動的啟示
目前我國已有許多專家學(xué)者正在研究公共管理問題，比如廈門大學(xué)陳振明教授在他主編的《公共管理學(xué)》一書中介紹了西方政府管理(行政學(xué))的發(fā)展與演變歷程中所出現(xiàn)的三次范式轉(zhuǎn)換，即從公共行政學(xué)到新公共行政學(xué)，再到新公共管理學(xué)的三次重大突破。②國家行政學(xué)院季明明教授在“當(dāng)代公共行政的改革實踐與公共管理學(xué)的崛起”一文中也指出，當(dāng)代“再造政府”的行政改革浪潮極大地沖擊了傳統(tǒng)公共行政學(xué)體系，為公共管理學(xué)科的崛起作了鋪墊;公共行政、公共事務(wù)、公共政策構(gòu)成了公共管理學(xué)科的三大支柱。③綜合上述兩位專家的看法及其他國內(nèi)相關(guān)文獻，應(yīng)該說在對公共管理尤其是公共管理的討論中，有兩點看法是共同的。
1. 新公共管理思潮的出現(xiàn)與各國行政改革的浪潮是密不可分的，它有力地推動了“重塑政府運動”。在凱恩斯理論的影響下，當(dāng)政府這只“看得見的手”干預(yù)市場并獲得巨大成功時，與“市場失靈”相伴隨的“政府失靈”也表現(xiàn)得非常明顯。一方面政府對社會、市場的管理，不僅使政府所承擔(dān)的任務(wù)越來越多，成為“萬能政府”，而且政府對外管理的實際效率也很低，在不少方面負面影響越來越大;另一方面政府中官僚機構(gòu)膨脹，效率低下，財政支出擴大。正是在這種背景下，世界上絕大多數(shù)國家都要求政府進行改革。人們在“實用主義”、“小政府意識形態(tài)”、“商業(yè)動力化”④等思潮的影響下，要求政府把公共事務(wù)特別是公共物品(服務(wù))民營化;推進社區(qū)主義，建立理想的政府、市場、社區(qū)三足鼎立的公民社會;加強公共部門與私營部門的合作，發(fā)展非政府、非營利性組織;用企業(yè)精神再造政府，把企業(yè)管理中的組織文化注入到政府組織中，提高政府部門的競爭力。
在全社會和學(xué)術(shù)界都在反省政府的角色與作用時，英、美、新西蘭等國政府掀起了一股大力推進行政改革的浪潮。在英國，從撒切爾政府起就不斷提出了一系列堅持市場取向、減少政府干預(yù)的行政改革方案。從“階段革新計劃”到 “公民運動”，在民營化、公私競爭與融合、公共部門引進私人企業(yè)的管理機制、承諾公共服務(wù)的內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)、提高公共服務(wù)的質(zhì)量等問題上，英國的行政改革都取得了一定成就。當(dāng)然，這種改革被不少人稱之為“寧靜的革命”。八十年代初，美國的里根政府發(fā)動了一場大規(guī)模地放松甚至廢除政府管制的變革運動，并由此設(shè)計了一種使政府官員不僅對管理過程而且要對管理結(jié)果負責(zé)的新體制?？肆诸D政府繼續(xù)推進政府職能市場化改革的進程，提出了若干重塑政府的原則與措施，如把競爭機制引入政府機構(gòu)，大力降低行政成本，建立“顧客導(dǎo)向”的管理服務(wù)體系，以企業(yè)精神重塑政府，使政府機構(gòu)成為“以績效為中心”的組織。在這場全球化的行政改革浪潮中，新西蘭的改革十分激進，因而它備受人們的關(guān)注。新西蘭的政府再造運動的主要做法是：政府將那些具有商業(yè)性的職能與可以開展競爭的服務(wù)，從公共部門中分離出來;財務(wù)報告、預(yù)算、撥款等均需要考慮績效;在政府部門中區(qū)分決策與執(zhí)行兩種不同功能;按契約中規(guī)定的競爭原則，在政府部門的部長與執(zhí)行官之間，簽定“績效協(xié)議”、“采購協(xié)議”等，強化各自的職能。
保險投資在保險公司的經(jīng)營中占有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險公司作為一個商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重于保險投資的有效運營。因為保險與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運營，其預(yù)期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進行各種投資運營才能使保險資金獲得長期穩(wěn)定的增長，使保險公司獲得較高的利潤。可見有效的資本運營是現(xiàn)代保險業(yè)的支柱，是保險經(jīng)營發(fā)展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現(xiàn)狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經(jīng)過20年的停辦以后，我國保險業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國外保險業(yè)務(wù)。
1984年11月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國人民保險公司《關(guān)于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告》中指出：“總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費用開支和納稅金后，余下的可以自己運用”。1985年3月國務(wù)院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強我國保險業(yè)活力的一項戰(zhàn)略性措施，對加快我國保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。我國保險企業(yè)投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業(yè)務(wù)。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業(yè)的投資活動實行嚴(yán)格管理，一是對資金運用規(guī)模實行計劃控制，例如1986年人行對人保下達2億元投資額度。二是對資金運用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項目。1987年批準(zhǔn)試辦流動資金貸款業(yè)務(wù)和購買金融債券。這一階段的經(jīng)營效益不大理想，資產(chǎn)運用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底
由于面臨治理整頓的經(jīng)濟環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險業(yè)本身經(jīng)營效益不佳，我國保險投資業(yè)務(wù)于1988年底進入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運用工作的經(jīng)驗和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動資金貸款方面，堅持“十不貸”和注意“重點傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運用工作除辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對原有投資貸款項目的清理的催收上。資金運用的范圍被限定為流動資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。
3、進一步發(fā)展階段：1991年至1995年
經(jīng)過兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟形勢的好轉(zhuǎn)，保險投資業(yè)務(wù)于1991年開始進行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先后加入了保險資金運用的行列。保險投資規(guī)模不斷擴大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運用余額達109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險投資收益得到提高。
4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出臺和實施，各保險公司遵照《保險法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險法》的要求?！侗ｋU法》的實施，為我國保險投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。
（二）我國保險公司保險投資現(xiàn)狀
1、決策機制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機制不會體現(xiàn)任何危機，對于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機制落后，決策反饋機制尚未建立，在保險公司進入基金市場后會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。2000年3月1日起實行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司的資金運用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。而西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規(guī)定保險公司可進行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險資金基本上無“運用”可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存于銀行，由銀行進行專業(yè)的資金運用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠遠不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領(lǐng)域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應(yīng)人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領(lǐng)域，因此保險投資人才必須對國家經(jīng)濟發(fā)展有遠見，對各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機構(gòu)及政府部門調(diào)入和正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識結(jié)構(gòu)老化，缺乏創(chuàng)造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進相應(yīng)人才，同時注重公司內(nèi)部年輕人才的培養(yǎng)。版權(quán)所有
5、保險公司管理水平落后，影響保險投資收益
由于我國長期實行計劃經(jīng)濟體制，管理體制落后，投資缺乏科學(xué)決策，許多公司在科學(xué)決策、內(nèi)部約束機制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領(lǐng)導(dǎo)項目貸款、人情貸款等。這些項目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險資金實現(xiàn)有效運用，但是這并不是說中國馬上就完全放開對保險資金運用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進的過程。
三、建立我國保險投資體制的構(gòu)想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運行機制和管理制度的總稱。保險投資機制建立的目的在于提高保險投資的收益，降低投資風(fēng)險。
保險公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險業(yè)的兩個重要特征，其中保險投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經(jīng)營和穩(wěn)定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負擔(dān)，提高保險公司的競爭能力。我國保險業(yè)如果沒有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國外保險公司進行價格（費率）競爭。另一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補業(yè)務(wù)上虧損，維持保險公司的生存和發(fā)展。如1987年英國兩大保險公司保險業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業(yè)的發(fā)展特點來看，保險公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國產(chǎn)險業(yè)務(wù)自1978年以來連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來自于投資收益。
由于保險經(jīng)營是一種負債經(jīng)營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴大，客觀上需要保險公司進一步加強投資機制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險的能力，保證保險資金實現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。
（二）保險業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險企業(yè)的制度和規(guī)范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統(tǒng)工程。只有保險公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強經(jīng)營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強經(jīng)營管理，我個人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：
第一、加大公司運作的透明度和社會輿論的監(jiān)督作用，運用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護股東的權(quán)益。
第二、建立和完善對經(jīng)理層的約束和激勵機制，徹底改變舊的用人機制，讓市場和競爭來決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報酬與公司的業(yè)績直接掛鉤。
第三、加強管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。
（三）進一步拓寬資金運用渠道
保險資金運用是保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險公司經(jīng)營狀況的重要因素。
由于我國保險業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運用存在的問題是證券投資基金規(guī)模太??；保險公司無法控制入市資金的風(fēng)險；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現(xiàn)很難實現(xiàn)；保險資金的運用渠道過窄；保險資金中短期嚴(yán)重。
針對這些問題，必須進一步拓寬保險資金的運用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強保險公司的盈利能力，如果運用得當(dāng)，還可有效解決保險公司所面臨的“利差損”問題。在《保險法》規(guī)定的范圍內(nèi)進行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點，這為保險公司的長期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業(yè)拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達12%。因此，保險資金入市，從長遠來看，對保險公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險資金按嚴(yán)格的比例進入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因為保險資金進入證券市場是進行股權(quán)的交易，在證券市場機制作用下，根據(jù)保險資金運用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對于啟動保險消費將起到一定的促進作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社
資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟發(fā)展得到更大的保障，以便使國家、企業(yè)、個人以及保險公司更好的發(fā)展。
（4）保險資金入市，可以增強我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來爭取保單，擴大客戶群外，其所得到的保費收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問題。在發(fā)達國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險資金入市，可以增強我國保險公司與國外保險公司的競爭實力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險資金的規(guī)模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結(jié)構(gòu)，它對證券市場的長期發(fā)展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽，但上前還不能以信用方式進入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運用效率提供方便。
3、擴大可投資的企業(yè)債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說存在風(fēng)險，但應(yīng)相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進行資產(chǎn)委托管理。版權(quán)所有
一、寧波市實施標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略的必要性
1、實施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略是建設(shè)創(chuàng)新型寧波的重要技術(shù)基礎(chǔ)
寧波市提出建設(shè)創(chuàng)新型城市的根本目標(biāo)是大力提高自主創(chuàng)新能力。而創(chuàng)新技術(shù)專利化,專利標(biāo)準(zhǔn)化,標(biāo)準(zhǔn)許可化已經(jīng)成為創(chuàng)新競爭的全球戰(zhàn)略基本模式。高水平的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是建設(shè)創(chuàng)新型城市的重要技術(shù)基礎(chǔ)。標(biāo)準(zhǔn)的本質(zhì)是核心關(guān)鍵技術(shù),沒有掌握核心關(guān)鍵技術(shù),就不能制定出先進的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),沒有自主知識產(chǎn)權(quán)的關(guān)鍵技術(shù),就不會有自主知識產(chǎn)權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)。另外標(biāo)準(zhǔn)也是技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣平臺,一項技術(shù)創(chuàng)新成果產(chǎn)生后,只有被社會采用,轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力,才能帶來經(jīng)濟效益。
2、實施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略是推進寧波經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的迫切需要
經(jīng)濟轉(zhuǎn)型是指提高經(jīng)濟運行的素質(zhì)和效益,是依靠科學(xué)技術(shù)的進步和產(chǎn)業(yè)升級來提高產(chǎn)品的質(zhì)量和檔次,提高國際競爭力和經(jīng)濟效益。標(biāo)準(zhǔn)化工作對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型有不可替代的基礎(chǔ)性作用。由于企業(yè)工藝流程落后的問題,我們有些國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制訂時明顯低于國際水平。標(biāo)準(zhǔn)水平偏低,即使產(chǎn)品合格,也是低檔次的產(chǎn)品,產(chǎn)品附加值很低。通過實施標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略,鼓勵企業(yè)采用先進標(biāo)準(zhǔn),開展標(biāo)準(zhǔn)研制,及時將技術(shù)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為企業(yè)聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)并加以推廣實施,同時強化企業(yè)的主體意識,充分發(fā)揮企業(yè)的市場主體作用,使其成為制定標(biāo)準(zhǔn)、實施標(biāo)準(zhǔn)的主力軍,促進以標(biāo)準(zhǔn)為紐帶,帶動產(chǎn)業(yè)鏈上下游和配套產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,實現(xiàn)寧波經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。
[:請記住我站域名/]3、實施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略是寧波市企業(yè)搶占產(chǎn)業(yè)制高點的有效手段
當(dāng)前,專利與標(biāo)準(zhǔn)的結(jié)合已經(jīng)成為企業(yè)謀劃最大利益的主要手段。隨著全球化競爭愈趨激烈,許多企業(yè)致力于把自己的知識變成主流的知識,并想盡辦法使自己的技術(shù)體系能夠在市場競爭中效益最大化。其中首選就是積極參與標(biāo)準(zhǔn)制定工作,使自己的專利技術(shù)成為產(chǎn)業(yè)的主流標(biāo)準(zhǔn)、唯一標(biāo)準(zhǔn)乃至持續(xù)標(biāo)準(zhǔn)進而獲得壟斷價值、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。專利加上技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)頒布后的開放性和使用的強制性,將會構(gòu)成先進應(yīng)用技術(shù)的制高點,為企業(yè)帶來效益,因而技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)又逐漸成為專利技術(shù)所追求的最高形式。寧波工業(yè)經(jīng)濟以超萬億元的總量規(guī)模躋身于全國工業(yè)大市之列,但就目前我市的制造業(yè)總體發(fā)展水平而言,大量工業(yè)企業(yè)還處于“微笑曲線”的低端,價值鏈低端環(huán)節(jié)過于龐大,對資源環(huán)境依賴性過強,企業(yè)的粗放式發(fā)展已無法長期維系。因此需要通過技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略的實施,幫助企業(yè)提高自主創(chuàng)新能力,搶占新興產(chǎn)業(yè)技術(shù)制高點和價值鏈高端環(huán)節(jié)。
二、寧波市標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略建設(shè)成效
1、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用水平有較大的提高
企業(yè)參與標(biāo)準(zhǔn)化活動意識日益增強,并取得了明顯成效。2007年全市有154家企業(yè)通過標(biāo)準(zhǔn)化良好行為企業(yè)確認(rèn),共有423個產(chǎn)品和133個產(chǎn)品分別獲得了采用國際標(biāo)準(zhǔn)證書和標(biāo)志證書,行業(yè)龍頭企業(yè)采用國際標(biāo)準(zhǔn)達80%以上。2008年新創(chuàng)建“標(biāo)準(zhǔn)化良好行為企業(yè)”209家,行業(yè)龍頭企業(yè)采標(biāo)率達80%。2009年新創(chuàng)建“標(biāo)準(zhǔn)化良好行為企業(yè)”80家,新增采標(biāo)產(chǎn)品90個,市重點產(chǎn)業(yè)主要工業(yè)代表產(chǎn)品采標(biāo)率達到80%,行業(yè)龍頭企業(yè)采標(biāo)率達85%。2010年,寧波市新創(chuàng)建“標(biāo)準(zhǔn)化良好行為企業(yè)”152家。
2、企業(yè)參與標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新能力得到了提升
寧波企業(yè)目前承擔(dān)全國專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(TC)秘書處2家,分技術(shù)委員會(SC)秘書處6家,標(biāo)準(zhǔn)化工作組(WC)8家。 2009年共有51家企業(yè)主持、參與88項國際、國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制修訂工作,累計達到475項,具有產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)的龍頭企業(yè)核心技術(shù)和專利技術(shù)轉(zhuǎn)化為技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)比率達39%。截止2010年底有6家企業(yè)獲得中國標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新貢獻獎,18家企業(yè)獲得“浙江省標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新企業(yè)”。寧波九龍緊固件制造有公司主持起草的《統(tǒng)一螺紋基本尺寸》為寧波市首例主持國際標(biāo)準(zhǔn)起草項目。
3、塊狀經(jīng)濟聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)工作逐漸推進
寧波目前已實施21個省和市塊狀經(jīng)濟標(biāo)準(zhǔn)提升項目中多數(shù)制定和實施了行業(yè)協(xié)會聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn),帶動整個區(qū)域的技術(shù)進步和產(chǎn)業(yè)提升。目前已有6家行業(yè)協(xié)會組織制定施行了8項聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn),具體包括飲水機內(nèi)膽聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)、氣動元件聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)(包括氣閥聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)、氣缸聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)2項)、化工類文具聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)、金屬類文具聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)、藺草質(zhì)量誠信聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)、象山針織服裝區(qū)域名牌聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)、奉化廚用金屬制品聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)等。
4、服務(wù)業(yè)和農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)起頭并進
服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作建設(shè)穩(wěn)步發(fā)展。寧波市目前已全面啟動服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)項目,先期9個服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化試點項目中包含1個國家級服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化試點項目、4個全省第一批服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化試點項目。全市頒布、實施服務(wù)地方標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范54項,涉及旅游飯店、社區(qū)服務(wù)、文體教育、安全防范、電子商務(wù)、現(xiàn)代物流、城市管理等各個領(lǐng)域。
農(nóng)林畜漁中的四大標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)基本完成。寧波市農(nóng)業(yè)重點產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系不斷完善,標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)水平不斷提高。已批準(zhǔn)成立市水產(chǎn)、農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會,為全市農(nóng)、林、牧、漁產(chǎn)業(yè)實質(zhì)性推進標(biāo)準(zhǔn)體系和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。累計頒布農(nóng)業(yè)地方標(biāo)準(zhǔn)(規(guī)范)274項,經(jīng)過兩次清理保留189項,初步建成了與國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相配套的標(biāo)準(zhǔn)體系。
5、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)與支持能力不斷提升
成立了國家標(biāo)準(zhǔn)館寧波分館,館藏有60多個國家、70多個國際與區(qū)域性標(biāo)準(zhǔn)化組織和我國各類標(biāo)準(zhǔn)信息數(shù)據(jù)70余萬項,技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)資源初步滿足企業(yè)開展標(biāo)準(zhǔn)化活動需求。推進標(biāo)準(zhǔn)化公共服務(wù)平臺建設(shè),寧波市技術(shù)
性貿(mào)易壁壘應(yīng)對工作平臺實現(xiàn)實時預(yù)警,已累計公布6000多條TBT通報和發(fā)出200多條預(yù)警。 6、標(biāo)準(zhǔn)工作的激勵機制基本建立
2007年市政府下發(fā)了《 關(guān)于全面推進和實施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略的若干意見》,每年安排專項資金300萬元,用于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的獎勵和推進工作。其中,對榮獲“中國標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新貢獻獎”一、二、三等獎的項目,市政府分別一次性給予30萬元、20萬元、10萬元的獎勵;對參與國際標(biāo)準(zhǔn)制(修)訂或主持國家(行業(yè))標(biāo)準(zhǔn)制(修)訂的每項給予20萬的獎勵;對承擔(dān)國家標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(分技術(shù)委員會、工作組)秘書處工作的企事業(yè)單位給予20萬元獎勵。對在推進工作中發(fā)揮重要作用和取得顯著成效的市級專業(yè)行業(yè)協(xié)會以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中介服務(wù)機構(gòu)給予一定獎勵。2010年又下發(fā)了《關(guān)于深入實施標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略的若干意見》(甬政發(fā)(2010)80號,提出每年安排專項資金900萬用于標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略的獎勵和推進工作。這些激勵政策的實施發(fā)揮了良好的引導(dǎo)作用。
三、寧波市實施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略存在的問題及原因分析
當(dāng)前寧波市標(biāo)準(zhǔn)化工作雖然取得了積極成效,但與寧波市經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相比,仍存在一定差距。主要存在以下問題:
1、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新實力不強。由于對標(biāo)準(zhǔn)化工作重視不夠、沒有取得應(yīng)有的話語權(quán)和主導(dǎo)權(quán)。企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新能力不強,企業(yè)的創(chuàng)新技術(shù)成果難以在國家乃至國際標(biāo)準(zhǔn)中得到有效反映。與發(fā)達國家的標(biāo)準(zhǔn)存在一定差距,難以形成貿(mào)易中的競爭優(yōu)勢,應(yīng)對和防范國外技術(shù)性貿(mào)易壁壘的手段和能力還遠不能滿足我市外貿(mào)出口快速增長和多元化的要求。
到目前為止,寧波市共承擔(dān)2個國家標(biāo)準(zhǔn)化委員會的秘書處工作,全省共49個,占全省的4%。主導(dǎo)國際標(biāo)準(zhǔn)制訂的更是屈指可數(shù)。全省專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會30個中寧波只有1個秘書處承擔(dān)單位(浙江省水表標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會)。2009年主持、參與國際、國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制訂的數(shù)量88個,但以標(biāo)準(zhǔn)第一起草單位參加標(biāo)準(zhǔn)起草的數(shù)量較少。在浙江省標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新型企業(yè)評選中,寧波企業(yè)累計有18家獲得殊榮,但只占全省獲獎企業(yè)的7%,在數(shù)量上落后于杭州、溫州、嘉興等地。
2、采用國際標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)比例偏低、區(qū)域分布不均。寧波市11個縣市區(qū)截止到2009年共計有7195家企業(yè)實施國際主要標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證。且在區(qū)域分布上不均衡。慈溪、余姚、鄞州和北侖企業(yè)采用國際主要標(biāo)準(zhǔn)較多,其他區(qū)域發(fā)展較慢。寧波市中小企業(yè)數(shù)量多,企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)基礎(chǔ)薄弱,標(biāo)準(zhǔn)體系不健全,在管理上還處于家族式的經(jīng)驗管理為主,忽略標(biāo)準(zhǔn)化工作在生產(chǎn)、管理中發(fā)揮的作用。
寧波市各縣市區(qū)近年來累計實施國際主要標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證企業(yè)數(shù)
3、標(biāo)準(zhǔn)信息服務(wù)水平與層次有待提升。信息交流平臺還沒有完全建立,企業(yè)希望得到的信息量不充足。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在建設(shè)創(chuàng)新型城市、現(xiàn)代化國際港口城市及發(fā)展先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的重要技術(shù)支撐作用還不明顯。寧波市的企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、科研單位等組織之間尚未建立健全的工作協(xié)調(diào)組織、信息網(wǎng)絡(luò)、預(yù)警體系、反饋系統(tǒng)、評議機制,以及相配套的信息庫、數(shù)據(jù)庫和專家?guī)?。這使得他們對國外技術(shù)性貿(mào)易壁壘的預(yù)警、分析、評議能力有所欠缺。僅2010年上半年寧波出口產(chǎn)品中有61例被國外通報不合格,較去年同期增長了51.22%,其中生產(chǎn)地為寧波的有38例。被通報不合格的原因主要集中在產(chǎn)品安全性不夠、有毒有害物質(zhì)超標(biāo)、紡織品阻燃性能低等。
主要原因分析
1、全社會學(xué)標(biāo)準(zhǔn)、講標(biāo)準(zhǔn)、用標(biāo)準(zhǔn)的意識有待提高
自標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略實施以來,企業(yè)參與標(biāo)準(zhǔn)化工作的熱情有所提高,但是作為市場主體的企業(yè),從整體上看,參與標(biāo)準(zhǔn)化工作的程度仍然有待提高。我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)一些大中型企業(yè)在行業(yè)內(nèi)有一定的知名度,但對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)上的引領(lǐng)作用和超前意識不強,仍然滿足于企業(yè)的簡單營銷管理,極大的影響了企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量水平和核心競爭力的進一步提高。很多企業(yè)實施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略的意識不強,對實施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研制的投入相對較少,企業(yè)內(nèi)部沒有專業(yè)的部門和技術(shù)人員、管理人員監(jiān)督、指導(dǎo)該項工作,沒有真正的意識到占領(lǐng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制高點的重要性。
2、研發(fā)投入強度不夠?qū)е录夹g(shù)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)薄弱
2006年以來,全市R&D經(jīng)費以年均24%的速度增長,2009年R&D經(jīng)費支出僅為64.93億元,約為杭州市的47%。2009年全市R&D經(jīng)費投入強度僅1.5%,低于全省(1.73%)的平均水平,在15個副省級城市中屬于后面。2009年寧波市R&D人員全時當(dāng)量為219人年,占全省5.4%。由于科技投入產(chǎn)出的滯后性,必將影響將來幾年技術(shù)創(chuàng)新能力進而影響技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)競爭力。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)競爭的前提是自主創(chuàng)新的技術(shù),如果沒有自主知識產(chǎn)權(quán),即使能在暫時取得競爭的優(yōu)勢地位也很難保持永久,它將很快被市場競爭產(chǎn)生的新的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)所取代。因此研發(fā)投入的低下將嚴(yán)重影響技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略的實施及其作用的發(fā)揮。
3、標(biāo)準(zhǔn)化人才缺乏成為制約標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的瓶頸
標(biāo)準(zhǔn)化人才缺乏是制約我市技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略推進的一個重要因素。企業(yè)普遍缺乏標(biāo)準(zhǔn)化人才,特別是既懂技術(shù)又精通標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)知識的專業(yè)人才。據(jù)中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院統(tǒng)計,如果按照每個產(chǎn)值達500萬的企業(yè)需配備1名標(biāo)準(zhǔn)化人員的話,我國目前尚缺32萬。另據(jù)省質(zhì)量監(jiān)督局調(diào)查顯示,在被調(diào)查的401家企業(yè)中,共有參與標(biāo)準(zhǔn)化工作人員3610人,平均每家企業(yè)9人。但大學(xué)本科以上學(xué)歷的只有1497人,占41.5%,研究生以上的高學(xué)歷人才更少,僅占4.9%。企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化人員嚴(yán)重缺失,無法設(shè)立企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化工作機構(gòu),致使企業(yè)難以及時準(zhǔn)確收集、了解和分析相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)信息,影響企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略的實施。
四、進一步深入實施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略對策
技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是創(chuàng)新成果產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵環(huán)節(jié),以標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略促進產(chǎn)業(yè)升級,推動科技創(chuàng)新,提升城市經(jīng)濟,引領(lǐng)區(qū)域發(fā)展,是提高我市的國際競爭力、加快現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)必要途徑。因此,要進一步深入實施標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略。
1、加強引導(dǎo)和宣傳,樹立“標(biāo)準(zhǔn)先行”意識?！耙涣髌髽I(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)、二流企業(yè)賣品牌、三流企業(yè)賣產(chǎn)品”,要積極通過宣傳引導(dǎo)進一步推進技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新戰(zhàn)略的實施,通過標(biāo)準(zhǔn)化提高產(chǎn)品質(zhì)量、管理水平,適應(yīng)國內(nèi)、國際競爭需要。制定相關(guān)政策鼓勵和支持企業(yè)采用先進標(biāo)準(zhǔn),進一步完善企業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化實施考評體系、獎勵體系。同時加強與重點企業(yè)的聯(lián)系,掌握企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化工作動態(tài)。
2、強化企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略主體意識,加大研發(fā)投入。鼓勵和引導(dǎo)全市企業(yè)積極參與或主導(dǎo)各級標(biāo)準(zhǔn)的研制,鼓勵、支持大中型企業(yè)建立技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究中心,逐步形成國內(nèi)外有影響力的標(biāo)準(zhǔn)化組織和團體。按照“技術(shù)專利化、專利標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)全球化”的模式,促進自主創(chuàng)新與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的融合,打造企業(yè)的核心競爭力,搶占產(chǎn)業(yè)制高點,取得競爭優(yōu)勢。
摘 要：遠程教育行政管理畢業(yè)論文是廣播電視大學(xué)學(xué)員的畢業(yè)綜合實踐環(huán)節(jié)的重要組成部分，關(guān)系到學(xué)員能否完成學(xué)習(xí)任務(wù)、拿到畢業(yè)證書順利畢業(yè)。通過對課題組教師所指導(dǎo)的最近幾屆遠程教育行政管理?？茖W(xué)員的畢業(yè)論文進行分析，總結(jié)取得的良好經(jīng)驗和存在的不足，找到進一步改進的措施，提高文章質(zhì)量，促進畢業(yè)論文的規(guī)范化。
關(guān)鍵詞 ：行政管理；畢業(yè)論文；規(guī)范化；現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：G71文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2014）22-0222-02
收稿日期：2014-06-08
基金項目：廣西新世紀(jì)教育教學(xué)改革工程項目“成人高等教育實踐教學(xué)的改革與創(chuàng)新——以行政管理?？茖I(yè)為例”的部分成果（2013JGA264）
作者簡介：方仁（1981-），男（壯族），廣西寧明人，講師，碩士，研究方向：教育管理；韋玲云（1972-），女（壯族），廣西柳州人，副教授，碩士，研究方向：行政管理。
一、遠程教育行政管理專科畢業(yè)論文的寫作
電大遠程開放教育行政管理?？茖I(yè)畢業(yè)作業(yè)環(huán)節(jié)的首要任務(wù)是聯(lián)系社會實際，加強學(xué)生對所學(xué)理論、方法、技能的掌握，提高學(xué)生運用行政管理理論和方法分析問題、解決問題和專業(yè)寫作的基本能力[1]。
畢業(yè)論文是畢業(yè)綜合實踐環(huán)節(jié)的重要組成部分，也是對學(xué)員幾年學(xué)習(xí)成果的綜合檢驗，這個環(huán)節(jié)合格，學(xué)員才能拿到畢業(yè)證書。畢業(yè)實踐環(huán)節(jié)包括論文、社會調(diào)查要根據(jù)成人學(xué)員在職學(xué)習(xí)的特點，培養(yǎng)學(xué)員掌握必需的管理知識，適應(yīng)社會建設(shè)的需要，進行創(chuàng)新和實際應(yīng)用。論文的寫作是一個綜合的過程，學(xué)員通過這個環(huán)節(jié)，將已有知識、能力進一步轉(zhuǎn)化、升華。完整的論文應(yīng)包括題目、摘要、
關(guān)鍵詞 、目錄、正文、
參考文獻、致謝等。論文要求格式規(guī)范、語言精煉、論述清楚、數(shù)據(jù)可靠、結(jié)論有據(jù)。
二、文章的研究對象
在我校（廣西廣播電視大學(xué)）開設(shè)的遠程教育2012年春季、2012年秋季、2013年春季、2013年秋季、2014年春季的行政管理?？飘厴I(yè)班之中，抽取課題組所指導(dǎo)的部分學(xué)生作為研究對象，通過采用面談、電話、網(wǎng)絡(luò)詢問結(jié)合的辦法，對其畢業(yè)論文進行分析。探討學(xué)生論文中存在的問題，進一步分析學(xué)生在論文寫作上存在的問題及其解決問題的途徑，注重分析學(xué)生的看法、類型與原因。
三、最近指導(dǎo)學(xué)員畢業(yè)環(huán)節(jié)取得的良好經(jīng)驗
（一）良好的配合是完成畢業(yè)環(huán)節(jié)必不可少的
對于遠程教育的畢業(yè)指導(dǎo)，工作人員、指導(dǎo)教師與學(xué)員們的共同配合是完成畢業(yè)環(huán)節(jié)必不可少的前提。在前期準(zhǔn)備工作中，面對瑣碎的畢業(yè)環(huán)節(jié)工作，學(xué)校團隊工作人員進行了合理的分工，順利的完成了前期的工作。很多學(xué)員剛剛進行論文撰寫活動的時候，經(jīng)驗不足，在開展具體工作時，要對他們進行解答疑惑。從學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)到指導(dǎo)教師到班主任，發(fā)揮團結(jié)合作、互相幫助的精神，各司其職，才能有效地完成畢業(yè)環(huán)節(jié)。
（二）舉行畢業(yè)環(huán)節(jié)輔導(dǎo)會
舉行畢業(yè)環(huán)節(jié)輔導(dǎo)會，統(tǒng)一要求，通過面授講解，到會的學(xué)生可以進一步了解、熟悉相關(guān)規(guī)定，與輔導(dǎo)教師進一步聯(lián)系。通過輔導(dǎo)會，提高學(xué)員的重視程度，讓他們通過畢業(yè)環(huán)節(jié)認(rèn)識到，要認(rèn)真完成論文與調(diào)查，關(guān)注地區(qū)發(fā)展的熱點問題，盡自己所能深入調(diào)查研究，為區(qū)域發(fā)展盡自己的一份力量。
（三）及時、有效地溝通有利于提高畢業(yè)環(huán)節(jié)寫作的效率
許多學(xué)員以前接觸的論文寫作比較少，在專業(yè)知識、調(diào)查方法、寫作技巧等方面經(jīng)驗不足，這就需要在寫作過程中多與輔導(dǎo)教師、班主任、同學(xué)進行及時、有效地溝通。我們在近幾期的畢業(yè)環(huán)節(jié)中，采取了多種溝通、聯(lián)系方式，包括有電話、電子郵件、QQ、學(xué)校自己開發(fā)的畢業(yè)論文寫作網(wǎng)絡(luò)平臺，或者學(xué)員、教師都有空的時候，可以到學(xué)校進行面對面的交流，等等。通過多種方式，學(xué)員就可以得到更多的信息與指導(dǎo)。
（四）規(guī)定寫作專題與自由選題的有機結(jié)合
規(guī)定專題是近年遠程教育院校采取的畢業(yè)論文方式之一，對學(xué)員的論文限定一定的范圍，或者直接規(guī)定題目，利于學(xué)員進行書寫，但學(xué)員發(fā)揮的空間較小，自由選題則是在專業(yè)范圍內(nèi)，任由學(xué)員自選題目進行書寫，學(xué)員的自由度比較大。兩種方法各有優(yōu)點，我校近年的畢業(yè)論文都采用過這兩種方法，有的學(xué)期規(guī)定了寫作專題（例如城市的公共交通服務(wù)等），有的學(xué)期是自由選題，都取得了一定的實踐效果，兩種方法可以有機結(jié)合。
四、論文中存在的不足
（一）論文格式各異
盡管我們對畢業(yè)論文的格式做了統(tǒng)一的要求，并開了說明會，但有的學(xué)員因為工作忙碌，沒有到會，或者對相關(guān)要求不熟悉，在寫作過程中論文的格式還是各異。有的缺少摘要、
關(guān)鍵詞 ，有的沒有
參考文獻，有的沒有按照規(guī)定要求排版，有的沒有使用學(xué)校論文的表格來書寫，等等，需要指導(dǎo)教師多次提醒，最后終稿提交時才補全。
（二）各個模塊部分不夠清晰
有的學(xué)員的論文各個模塊部分不夠清晰，例如，前言部分對前人的研究成果概括不夠，有的對案例缺乏交代，有的論證缺乏說服力，各部分之間聯(lián)系不強。論文要求其結(jié)構(gòu)安排科學(xué)合理，各部分之間聯(lián)系比較緊密，層次分明，觀點表述準(zhǔn)確。因為許多學(xué)員是初次接觸論文的寫作，經(jīng)驗不足是存在問題的主要原因。
（三）細節(jié)不夠完善
通常說，細節(jié)決定成敗。論文的寫作，也要從細節(jié)入手。不管是資料的收集與調(diào)查，還是寫作的過程，都要仔細認(rèn)真。在撰寫論文的過程中要注意一些平時看來并不十分重要的細節(jié)問題，比如有的學(xué)員題目不夠簡練、概括，還沒有反映所要撰寫的對象、領(lǐng)域、方向等；又如，有的學(xué)員還沒有認(rèn)真核對文章中的數(shù)據(jù)、圖標(biāo)、注釋，
參考文獻不完整，等等。
五、加強論文規(guī)范與提升質(zhì)量的措施
（一）加強畢業(yè)環(huán)節(jié)的管理，提高學(xué)員的重視程度
加強對實踐教學(xué)的管理，是建立良好的實踐教學(xué)秩序和保證實踐教學(xué)有組織、有計劃、有步驟順利實施的前提[2]。遠程教育的學(xué)員大多是在職學(xué)習(xí)，有家庭、工作方面的原因，工學(xué)矛盾比較突出，經(jīng)過幾年的函授學(xué)習(xí)，也存在學(xué)習(xí)疲勞感，面對最后的畢業(yè)環(huán)節(jié)，有的學(xué)員對畢業(yè)實習(xí)與論文寫作不夠重視，存在應(yīng)付心里，積極性不高，科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度不夠。社會調(diào)查與畢業(yè)論文，是通過具體實踐活動才得到鍛煉與提高。學(xué)校要加強畢業(yè)環(huán)節(jié)的管理，首先要提高學(xué)員的重視程度。論文的寫作與平時的散文、工作總結(jié)等寫作存在較大區(qū)別，需要豐富的資料、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪壿嬎季S，這是一個系統(tǒng)鍛煉的過程，通過這樣的鍛煉，在職學(xué)習(xí)的學(xué)員才能達到高等教育畢業(yè)的要求。
（二）進一步明確論文組成、強調(diào)格式
指導(dǎo)老師通過各種方式，告訴學(xué)員論文的組成、格式，并按照要求進行書寫。例如，論文正文的各級小標(biāo)題可以細分，但是主體可以分為前言、主體、結(jié)尾三大部分。前言闡明寫作的背景、目的、現(xiàn)實狀況等，提出問題；主體是論文的主要部分，論述研究的方法、發(fā)現(xiàn)的問題、解決的對策等；結(jié)尾總結(jié)文章的主要觀點，深化主題，引起思考，展望前景等。在我校曾經(jīng)采用過的區(qū)域公共交通專題寫作中，許多學(xué)員按照指導(dǎo)老師提示的大綱來進行寫作，包括區(qū)域公共交通的基本情況、存在的問題及原因、解決該問題的建議等。學(xué)員由此思路展開調(diào)查和分析，完成撰寫。規(guī)定社會生活中的熱門話題，學(xué)員感興趣，相對容易書寫。
（三）細節(jié)完善
論文的細節(jié)包括了字體大小、段落、
參考文獻格式、錯別字完善，等等，這些細節(jié)也經(jīng)常需要指導(dǎo)教師提醒。比如，我們可以統(tǒng)一規(guī)定字體字號，論文題目用宋體小三號加粗；一級標(biāo)題，宋體四號加粗；二級標(biāo)題，宋體小四號加粗；三級標(biāo)題、正文、
參考文獻，宋體小四號。
另外，一些主要的
參考文獻格式，指導(dǎo)教師也經(jīng)常提醒學(xué)員，包括如下：
專著：作者.專著名[M].出版地：出版社，出版年.
期刊文章：作者.題名[J].刊名.出版年，期號.
網(wǎng)絡(luò)電子文檔：作者.題名[EB/OL].網(wǎng)址，發(fā)表日期.
（四）加強寫作前的培訓(xùn)與各個環(huán)節(jié)的聯(lián)系
畢業(yè)論文主要包括了六個階段：論文選題、擬定大綱、開題、撰寫初稿、定稿、答辯。在這一過程中，教師要從嚴(yán)管理，要對學(xué)生的論文選題、論文大綱、論文內(nèi)容和論文意義進行認(rèn)真指導(dǎo)，督促學(xué)生認(rèn)真地完成畢業(yè)論文[3]。我們要求學(xué)員按照學(xué)校要求參加畢業(yè)環(huán)節(jié)的培訓(xùn)，熟悉相關(guān)要求，通過多種方式（電話、郵件、QQ群、論文指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)平臺、面談等），加強與指導(dǎo)教師的聯(lián)系，悉心聽取指導(dǎo)老師的建議，開展調(diào)查，進行論文的書寫。
（五）加強指導(dǎo)教師隊伍的建設(shè)
夯實實踐教學(xué)保障基礎(chǔ)，一要加強實踐教學(xué)師資力量的培養(yǎng)，強化實踐教學(xué)軟件建設(shè)。要將傳統(tǒng)理論型的教師通過培養(yǎng)和引導(dǎo)逐漸轉(zhuǎn)變成“雙師型”教師，大膽聘請用人單位的一線工作人員作為實踐教學(xué)的導(dǎo)師，使行政管理專業(yè)的實踐教學(xué)有另一重意義的“雙師”，即學(xué)生校內(nèi)有專業(yè)教師，校外有職業(yè)導(dǎo)師；二要增加實踐教學(xué)的財力和物力投入，加強硬件設(shè)施建設(shè)，滿足行政管理專業(yè)實踐教學(xué)必要的物質(zhì)需求[4]。校內(nèi)教師也要多加強實踐，積累各種行業(yè)、企業(yè)鍛煉經(jīng)驗，積累豐富的案例。完善輔導(dǎo)團隊，可以相互分工協(xié)作，準(zhǔn)備好豐富的教學(xué)資源，更好地指導(dǎo)學(xué)員寫作。
（六）其他好的建議
我們在調(diào)查中，一些學(xué)員還提出了不少好的建議。例如，有的提議可以在畢業(yè)論文培訓(xùn)會、網(wǎng)絡(luò)平臺上多展示一些往年的論文、報告，讓學(xué)生更好地了解論文的說明規(guī)范、層次、細節(jié)等，讓學(xué)生更有把握寫好論文。有的建議加強規(guī)范的同時也鼓勵創(chuàng)新，多一塊是由學(xué)生自由去發(fā)揮的模塊，作為加分題，這樣可以促進學(xué)生寫作能力的發(fā)揮。好的建議我們在今后的工作中可以采用。
參考文獻：
[1]韋玲云.遠程開放教育行政管理?？飘厴I(yè)實踐教學(xué)改革的探索[J].廣西廣播電視大學(xué)學(xué)報，2013（2）：21-24.
[2]馬武玲.行政管理專業(yè)實踐教學(xué)的改革與實踐[J].中國電力教育，2010（24）：139-141.
但人的理性是有限的。人們的經(jīng)濟行為往往是非理性的——這是心理學(xué)對經(jīng)濟學(xué)的重要貢獻。面對風(fēng)險決策，人們是會選擇躲避呢，還是勇往直前？保險公司如何面對客戶非理性——甘冒風(fēng)險拒絕保險的行為呢？
一.人的非理性拒絕保險
讓我們來做這樣兩個實驗。一是有兩個選擇，A是肯定贏1000(1000,1)，B是50％可能性贏2000元，50％可能性什么也得不到(2000,0.5)。你會選擇哪一個呢？超過80%的人都選擇A，這說明人是風(fēng)險規(guī)避的。二是這樣兩個選擇，A是你肯定損失1000元（-1000，1），B是50％可能性你損失2000元，50％可能性你什么都不損失（-2000，0.5）。結(jié)果，超過70%的人選擇B，這說明他們是風(fēng)險偏好的。
可是，仔細分析一下上面兩個問題，你會發(fā)現(xiàn)他們是完全一樣的。假定你現(xiàn)在先贏了2000元，那么肯定贏1000元，也就是從贏來的2000元錢中肯定損失1000元；50％贏2000元也就是有50％的可能性不損失錢；50％什么也拿不到就相當(dāng)于50％的可能性損失2000元。
由此不難得出結(jié)論：人在面臨獲得時，往往小心翼翼，不愿冒風(fēng)險；而在面對損失時，人人都成了冒險家了。這就是卡尼曼“前景理論”的兩大“定律”。
人在面臨獲得的時候，喜歡躲避風(fēng)險，而在面臨損失時，卻又傾向于冒險了。這是卡尼曼[2]（Kahneman）與特沃斯基（Tversky）的“前景理論”[3]的重要觀點。理性使我們規(guī)避風(fēng)險，非理性又讓我們有風(fēng)險偏好。
在人壽保險行為中人們有同樣的非理。純粹保障型產(chǎn)品沒有儲蓄型產(chǎn)品受歡迎。保險是一種損失性風(fēng)險，這是由保險基本原理——損失補償——決定的。用“前景理論”的實驗描述人壽保險就是兩種選擇保險A有50%[4]可能死亡損失生命和1000元（保費）獲得2000元（保險金），50%生存但損失1000元（保費），不保險B有50%可能死亡損失生命，50%生存而沒有損失。如果把保險金當(dāng)成對生命損失的補償，那么A是（-1000，1），B是（-2000，0.5）。大部分人選擇不保險B，這說明他們是風(fēng)險偏好的。所以人們的非理性拒絕保險——風(fēng)險規(guī)避——而尋求風(fēng)險。
二.非理性人壽保險產(chǎn)品
顯然，保險公司不會有上述的損失概率達到50%的產(chǎn)品。保險人經(jīng)營的風(fēng)險發(fā)生的概率一般不高。這是保險產(chǎn)品的經(jīng)濟可行性要求。理性上講，保險的目的是風(fēng)險轉(zhuǎn)移與損失分擔(dān)。只有純保障性產(chǎn)品才是被保險人最理性的保險選擇。由于人們面對損失的非理性，純保障性保險產(chǎn)品往往不被市場接受。人壽保險市場主要是具有儲蓄[5]功能的產(chǎn)品。長期死亡險和短期意外險占總保費比例不到十分之一，加上健康險也不到五分之一。
2002年全國人身保險保費2275億，其中人身意外傷害險保費79億，健康險保費122億，壽險保費2074億[6]。占人身險保費91%以上的壽險保費中屬于純保障責(zé)任的保費不到10%。大量的還本性的兩全險和養(yǎng)老金險，客戶可以反還保費同時又得到了保險保障。其實是用客戶保費的利息充當(dāng)了保險保障的保費。這種利息收入對客戶不敏感。這就是芝加哥大學(xué)薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶”的概念。
錢就是錢。同樣是100元，是工資掙來的，還是彩票贏來的，或者路上揀來的，對于消費者來說，應(yīng)該是一樣的。可是事實卻不然。一般來說，你會把辛辛苦苦掙來的錢存起來舍不得花，而如果是一筆意外之財，可能很快就花掉了。
這證明了人是有限理性的另一個方面：錢并不具備完全的替代性，雖說同樣是100元，但在消費者的腦袋里，分別為不同來路的錢建立了兩個不同的賬戶，掙來的錢和意外之財是不一樣的。
比如說今天晚上你打算去聽一場音樂會。票價是200元，在你馬上要出發(fā)的時候，你發(fā)現(xiàn)你把最近買的價值200元的電話卡弄丟了。你是否還會去聽這場音樂會？實驗表明，大部分的回答者仍舊會去聽?？墒侨绻闆r變一下，假設(shè)你昨天花了200元錢買了一張今天晚上的音樂會票子。在你馬上要出發(fā)的時候，突然發(fā)現(xiàn)你把票子弄丟了。如果你想要聽音樂會，就必須再花200元錢買張票，你是否還會去聽？結(jié)果卻是，大部分人回答說不去了。
可仔細想一想，上面這兩個回答其實是自相矛盾的。不管丟掉的是電話卡還是音樂會票，總之是丟失了價值200元的東西，從損失的金錢上看，并沒有區(qū)別，沒有道理丟了電話卡后仍舊去聽音樂會，而丟失了票子之后就不去聽了。原因就在于，在人們的腦海中，把電話卡和音樂會票歸到了不同的賬戶中，所以丟失了電話卡不會影響音樂會所在賬戶的預(yù)算和支出，大部分人仍舊選擇去聽音樂會。但是丟了的音樂會票和后來需要再買的票子都被歸入同一個賬戶，所以看上去就好像要花400元聽一場音樂會了。人們當(dāng)然覺得這樣不劃算了。
同樣的，保險客戶對所交保費與保費的利息建立了不同的帳戶，保費是自己付出的而利息是獲得的“意外”之財。顯然，保險客戶更看重保費。
這種保險市場的選擇正好映證了“前景理論”的結(jié)論。面對客戶的非理性選擇，保險人要有針對性的非理性產(chǎn)品。
三.非理性壽險營銷
面對人們的非理性決策，在壽險營銷中必須抓住客戶心理，理性地進行非理性營銷。
1讓計劃書看起來很美
卡尼曼在做諾貝爾演講時，特地談到了一位華人學(xué)者的研究成果，他就是芝加哥大學(xué)商學(xué)院終身教授、中歐國際工商學(xué)院行為科學(xué)中心主任奚愷元教授[7]。
來看一個奚教授于1998年發(fā)表的冰淇淋實驗?，F(xiàn)在有兩杯哈根達斯冰淇淋，一杯冰淇淋A有7盎司，裝在5盎司的杯子里面，看上去快要溢出來了；另一杯冰淇淋B是8盎司，但是裝在了10盎司的杯子里，所以看上去還沒裝滿。你愿意為哪一份冰淇淋付更多的錢呢？
如果人們喜歡冰淇淋，那么8盎司的冰淇淋比7盎司多，如果人們喜歡杯子，那么10盎司的杯子也要比5盎司的大?？墒菍嶒灲Y(jié)果表明，在分別判斷的情況下（評點：也就是不能把這兩杯冰淇淋放在一起比較，人們?nèi)粘Ｉ钪械姆N種決策所依據(jù)的參考信息往往是不充分的），人們反而愿意為分量少的冰淇淋付更多的錢。實驗表明：平均來講，人們愿意花2.26美元買7盎司的冰淇淋，卻只愿意用1.66美元買8盎司的冰淇淋。
這契合了卡尼曼等心理學(xué)家所描述的：人的理性是有限的。人們在做決策時，并不是去計算一個物品的真正價值，而是用某種比較容易評價的線索來判斷。比如在冰淇淋實驗中，人們其實是根據(jù)冰淇淋到底滿不滿來決定給不同的冰淇淋支付多少錢的。
在為客戶設(shè)計保險計劃時，可以附加風(fēng)險很低的保障責(zé)任。客戶花相對主險保費很少錢獲得很高保障（保額）。這讓客戶看起來很美的計劃書必容易讓客戶滿意。
2突出客戶獲得“前景理論”的另一重要“定律”是：人們對損失和獲得的敏感程度是不同的，損失的痛苦要遠遠大于獲得的快樂。在壽險營銷中通過適當(dāng)?shù)脑捫g(shù)突出客戶獲得的快樂，弱化損失的痛苦。
先讓我們來看一個薩勒曾提出的問題：假設(shè)你得了一種病，有萬分之一的可能性（低于美國年均車禍的死亡率）會突然死亡，現(xiàn)在有一種藥吃了以后可以把死亡的可能性降到零，那么你愿意花多少錢來買這種藥呢？那么現(xiàn)在請你再想一下，假定你身體很健康，如果說現(xiàn)在醫(yī)藥公司想找一些人測試他們新研制的一種藥品，這種藥服用后會使你有萬分之一的可能性突然死亡，那么你要求醫(yī)藥公司花多少錢來補償你呢？在實驗中，很多人會說愿意出幾百塊錢來買藥，但是即使醫(yī)藥公司花幾萬塊錢，他們也不愿參加試藥實驗。這其實就是損失規(guī)避心理在作怪。得病后治好病是一種相對不敏感的獲得，而本身健康的情況下增加死亡的概率對人們來說卻是難以接受的損失，顯然，人們對損失要求的補償，要遠遠高于他們愿意為治病所支付的錢。
健康險中有一種住院津貼的責(zé)任，相對補償性的醫(yī)療報銷責(zé)任，住院津貼是很受歡迎的產(chǎn)品[8]。被保人覺得報銷性責(zé)任沒有給他帶來額外“收獲”，而津貼卻有“收獲”。版權(quán)所有
再來看一個卡尼曼與特沃斯基的著名實驗：假定美國正在為預(yù)防一種罕見疾病的爆發(fā)做準(zhǔn)備，預(yù)計這種疾病會使600人死亡。現(xiàn)在有兩種方案，采用A方案，可以救200人；采用B方案，有三分之一的可能救600人，三分之二的可能一個也救不了。顯然，救人是一種獲得，所以人們不愿冒風(fēng)險，更愿意選擇A方案。
現(xiàn)在來看另外一種描述，有兩種方案，A方案會使400人死亡，而B方案有1/3的可能性無人死亡，有2/3的可能性600人全部死亡。死亡是一種失去，因此人們更傾向于冒風(fēng)險，選擇方案B。
而事實上，兩種情況的結(jié)果是完全一樣的。救活200人等于死亡400人；1/3可能救活600人等于1/3可能一個也沒有死亡?？梢姡煌谋硎龇绞礁淖兊膬H僅參照點——是拿死亡，還是救活作參照點，結(jié)果就完全不一樣了。
在表述方式上將得與失參照點平移以“獲得”為中心。例如損失20元保費，獲得200020元保額（保額加反還保費[9]），表述成（凈）獲得200000元。
3改變客戶的參照系
不過，損失和獲得并不是絕對的。人們在面臨獲得的時候規(guī)避風(fēng)險，而在面臨損失的時候偏愛風(fēng)險，而損失和獲得又是相對于參照點而言的，改變?nèi)藗冊谠u價事物時所使用的參照點，可以改變?nèi)藗儗︼L(fēng)險的態(tài)度。
比如有一家公司面臨兩個投資決策，投資方案A肯定盈利200萬，投資方案B有50％的可能性盈利300萬，50％的可能盈利100萬。這時候，如果公司的盈利目標(biāo)定得比較低，比方說是100萬，那么方案A看起來好像多賺了100萬，而B則是要么剛好達到目標(biāo)，要么多盈利200萬。A和B看起來都是獲得，這時候員工大多不愿冒風(fēng)險，傾向于選擇方案A；而反之，如果公司的目標(biāo)定得比較高，比如說300萬，那么方案A就像是少賺了100萬，而B要么剛好達到目標(biāo)，要么少賺200萬，這時候兩個方案都是損失，所以員工反而會抱著冒冒風(fēng)險說不定可以達到目標(biāo)的心理，選擇有風(fēng)險的投資方案B。可見，老板完全可以通過改變盈利目標(biāo)來改變員工對待風(fēng)險的態(tài)度。
在制訂保險計劃時，有兩種方法可以改變參照系。一種是將保費損失隱含必要消費中或相對必要消費不明顯。例如，航空意外險保費相對機票價格不是損失。同樣，可以有列車旅客意外險、汽車旅客意外險等，只要保費不超過車票價格的5%，人們是不敏感的。另一種是提高客戶對現(xiàn)有生活的優(yōu)越感，進而產(chǎn)生保持這種生活持久下去的愿望，從而厭惡風(fēng)險增加保險需求。
4幫助客戶完美
再來看一個奚教授做的餐具的實驗。比方說現(xiàn)在有一家家具店正在清倉大甩賣，你看到一套餐具，有8個菜碟、8個湯碗和8個點心碟，共24件，每件都是完好無損的，那么你愿意支付多少錢買這套餐具呢？如果你看到另外一套餐具有40件，其中24件和剛剛提到的完全相同，而且完好無損，另外這套餐具中還有8個杯子和8個茶托，其中2個杯子和7個茶托都已經(jīng)破損了。你又愿意為這套餐具付多少錢呢？結(jié)果表明，在只知道其中一套餐具的情況下，人們愿意為第一套餐具支付33美元，卻只愿意為第二套餐具支付24美元。
這里顯示了人們追求完美的心理。“完整性”本身是一種美。一套餐具件數(shù)再多，破了幾個就不美了。如果客戶已經(jīng)買保險了或是老客戶，我們可以指出他保險計劃存在“缺陷”，需要新的保險保障來完善。象補充醫(yī)療是對社保醫(yī)療的完善，補充養(yǎng)老是對社保養(yǎng)老的完善。人的生、老、病、死都需要保險保障。“完整性”是我們拓展保險市場的金鑰匙。
5調(diào)整客戶“心理帳戶”
人們分別為不同來路的錢建立了兩個不同的賬戶，掙來的錢和意外之財是不一樣的。同樣，也為不同的消費建立“心理帳戶”。有些消費帳戶預(yù)算總是會比較充裕而穩(wěn)定，有些帳戶波動性大而成為臨時和備用帳戶。如果說服客戶動用臨時帳戶進行保險計劃相對比較容易。在客戶收入帳戶與消費帳戶之間有些關(guān)系緊密幾乎是同一個帳戶，有些比較隨意，有一個分配過程。往往固定收入用于固定消費聯(lián)系非常緊密，只有有盈余時才分配到非固定消費和投資帳戶。
我們不要將保險計劃固定到消費帳戶。針對客戶的財務(wù)狀況，讓投資帳戶貧乏的客戶把保險列入消費帳戶，讓投資帳戶充足的客戶把保險列入投資帳戶。有些收入帳戶的“意外”收入需要時間分配到消費和投資帳戶。在這個過程中，引導(dǎo)客戶參與保險計劃將取得事半功倍的效果。
6小數(shù)法則
現(xiàn)實生活中，人們在不確定條件下進行判斷，往往會以偏概全、以小見大。概率論中貝葉斯定理的大數(shù)法則告訴我們，一個理性推斷行為不僅會使用大樣本的所有信息，也會利用所有的先驗信息。但實際上人們往往只是重視了條件概率，而忽視了先驗概率?？崧c特韋爾斯基提出了他們稱之為“小數(shù)法則”的許多例子，即人們通常會根據(jù)自己已知的少數(shù)例子來作推測。我們都知道，概率論中存在“大數(shù)定理”，指的是當(dāng)分析樣本接近于總體時，樣本中某事件發(fā)生的概率將接近于總體概率。而“小數(shù)法則偏差”是指人們將小樣本中某事件的概率分布看成是總體分布。人們在根據(jù)現(xiàn)有信息對不確定事件進行判斷時似乎不關(guān)心樣本的大小，也就是與“樣本無關(guān)”。例如，投擲6次硬幣如果出現(xiàn)4次正面2次背面，人們會將這個結(jié)果“推論”到投擲1000次的情況，因而高估出現(xiàn)正面的概率。這也說明人們往往會過于簡單地將對不確定事件條件下的判斷建立在少量信息的基礎(chǔ)上。中國有句古話，“亡羊補牢”。如果發(fā)現(xiàn)鄰居被人偷盜，會加強自己家的防盜系統(tǒng)，安裝防盜門和防盜網(wǎng)等。其實，從社會總體上看，入屋盜竊發(fā)生的概率與鄰居家被盜沒有直接關(guān)系。人們往往從身邊發(fā)生的小數(shù)有時是偶然事件去推理，判斷。這正是與大數(shù)法則相對的小數(shù)法則。如果保險人從大數(shù)法則出發(fā)判斷損失概率是理性的，那么個人從個別事件推理出的損失風(fēng)險是非理性的。
保險人可以通過各種媒體，用專題節(jié)目、專欄[10]形式廣泛報道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件，加深讀者對各種危險的印象，觸發(fā)客戶非理性聯(lián)想，提高公眾投保意識。
7悲劇的感染力
假設(shè)這個小島上有1000戶居民，90％居民的房屋都被臺風(fēng)摧毀了。如果你是聯(lián)合國的官員，你以為聯(lián)合國應(yīng)該支援多少錢呢？但假如這個島上有18000戶居民，其中有10％居民的房子被摧毀了（你不知道前面一種情況），你又認(rèn)為聯(lián)合國應(yīng)該支援多少錢呢？從客觀的角度來講，后面一種情況下的損失顯然更大?？蓪嶒灥慕Y(jié)果顯示，人們覺得在前面一種情況下，聯(lián)合國需要支援1500萬美元，但在后面一種情況下，人們覺得聯(lián)合國只需要支援1000萬美元。
90%的破壞性產(chǎn)生的悲劇色彩給人們以震撼。這正是航空意外險在沒有推銷的情況下購買比例超過80%的原因之一。因為航空事故的死亡率幾乎是100%。新聞媒體的廣泛報道加深了人們對航空事故印象，提高了對航空危險的厭惡程度。同樣的原因，保險人通過各種媒體廣泛報道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件時，要選擇更慘烈、悲劇色彩更濃的事件進行更深入的跟蹤報道。
四.最大化人們的幸福版權(quán)所有
人們最終追求的是幸福，而不是金錢。這是經(jīng)濟學(xué)新的發(fā)展方向。人們在追求金錢時，往往異化了。金錢只是手段，不是目的。傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為增加人們的財富是提高人們幸福水平的最有效的手段。但奚教授認(rèn)為，財富僅僅是能夠帶來幸福的很小的因素之一，人們是否幸福，很大程度上取決于很多和絕對財富無關(guān)的因素。舉個例子，在過去的幾十年中，美國的人均GDP翻了幾番，但是許多研究發(fā)現(xiàn)，人們的幸福程度并沒有太大的變化，壓力反而增加了。這就產(chǎn)生了一個非常有趣的問題：我們耗費了那么多的精力和資源，增加了整個社會的財富，但是人們的幸福程度卻沒有什么變化。這究竟是為什么呢？
歸根究底，人們最終在追求的是生活的幸福，而不是有更多的金錢。因為，從“效用最大化”出發(fā)，對人本身最大的效用不是財富，而是幸福本身。
我們不能一味地用金錢來衡量客戶的得失。安全感的滿足、愛心與責(zé)任心的體現(xiàn)、時尚的追求等是一份保險計劃給人們心理上幸福感。所以在引導(dǎo)客戶的享受保險的諸多幸福與快樂前提是保險的交費計劃要確實可行，不至于成為生活的負擔(dān)。只有這樣客戶才能體驗純粹的幸福與滿足。
通過完善的客戶服務(wù)，保險人與客戶建立緊密聯(lián)系，使客戶產(chǎn)生歸屬感。
五.結(jié)語
大多數(shù)人的行為作為個體不是非理性的，人們不會斷然地去冒險、也不會不加考慮地去買保險。我們總是會遵循某種可以使我們有預(yù)見地或系統(tǒng)考慮問題的方式來進行決策，只不過這些方式在很大程度上偏離了傳統(tǒng)的理性決策模型。絕對的理性有兩個必要條件，一是必須占有足夠信息，二是具有完備邏輯。這兩個條件無論是個人還是組織都是無法真正滿足，何況在比較緊急時還有一個時效性問題，即運用邏輯盡可能快。所以人們非理性是絕對的。保險產(chǎn)品的特點和人們需求隱性化決定了人們非理性地拒絕保險。正是認(rèn)識到了這一點，我們要針對人們的非理性進行產(chǎn)品設(shè)計和保險營銷。
[1]創(chuàng)立博弈論的數(shù)學(xué)家約翰∙馮∙諾伊曼教授用個人收入的效用曲線解釋了理性經(jīng)濟人也有風(fēng)險偏好的情況。
[2]卡尼曼因為對非理性經(jīng)濟行為的研究，建立了“前景理論”而獲得2002年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎。
[3]概括來說，前景理論有以下三個基本原理：（a）大多數(shù)人在面臨獲得的時候是風(fēng)險規(guī)避的；（b）大多數(shù)人在面臨損失的時候是風(fēng)險偏愛的；（c）人們對損失比對獲得更敏感。
[4]生命表顯示60歲的人在20年間的死亡率超過50%。
[5]這里不指因平準(zhǔn)保費必然產(chǎn)生的儲蓄。
[6]中國保險監(jiān)督委員會統(tǒng)計資料。
[7]奚教授用心理學(xué)來研究經(jīng)濟學(xué)、市場學(xué)、決策學(xué)等學(xué)科的問題，是這個領(lǐng)域的主要學(xué)者之一。
畢業(yè)論文是學(xué)生自主學(xué)習(xí)、嘗試解決實際問題的實踐性環(huán)節(jié)。完成畢業(yè)論文是開放教育本科生畢業(yè)的一個必要條件，理應(yīng)引起學(xué)生的重視，但是在實際的寫作教學(xué)過程中還存在不少問題。
1.1 論文選題不符合要求
重慶電大對行政管理專業(yè)制定了具體的畢業(yè)論文教學(xué)大綱和實施方案，明確規(guī)定了畢業(yè)論文的選題范圍。但是仍有一部分學(xué)生沒有對畢業(yè)論文的寫作引起重視，自行其事，選題與要求大相徑庭，主要有以下三種情況：
1）選題忽略專業(yè)性。電大對行政管理專業(yè)本科畢業(yè)論文作了明確規(guī)定：選題必須符合專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求。要求學(xué)生選題以所學(xué)專業(yè)課的內(nèi)容為主，不得脫離本專業(yè)范圍；內(nèi)容有一定的綜合性，具有一定的深度和廣度。同時，明確要求寫作內(nèi)容是：選擇同本單位、本行業(yè)的行政管理發(fā)展密切相關(guān)的現(xiàn)實問題和實際問題。事實上，每屆學(xué)員提交的畢業(yè)論文選題中，有相當(dāng)一部分選擇了非專業(yè)方面的選題，或者是已經(jīng)完全得到解決的常識性問題。沒有體現(xiàn)本專業(yè)的特色和要求。
2）選題過大過難或過窄。學(xué)員缺乏必要的選題常識，不能結(jié)合自己的實際水平選題，如有的學(xué)員寫“政府機構(gòu)改革研究”“各國行政監(jiān)督比較研究”“電子政務(wù)建設(shè)若干問題”
“論企業(yè)家政府”等之類大而難的題目，這樣，導(dǎo)致自己的綜合能力達不到，駕馭不了。同時，由于選材難度大，導(dǎo)致觀點提煉不準(zhǔn)，內(nèi)容空空洞，思想沒有深度。反之，有的學(xué)員選題過窄，無法展開論述，使論文缺乏應(yīng)有力度。
3）選題陳舊，內(nèi)容雷同較多。比如，“論行政管理的地位和作用”、“ 論人力資源管理”等，內(nèi)容陳舊，雷同，不能解決本單位、本行業(yè)管理中現(xiàn)實存在的問題。
1.2 論文內(nèi)容有明顯缺陷
這一類的論文多數(shù)是由拼湊而成的，由于論文作者胸?zé)o成竹，東拉西拼，導(dǎo)致論文在論點、論據(jù)、論證、研究方法、邏輯、結(jié)構(gòu)、語言等方面都存在著嚴(yán)重的問題。無關(guān)論文主題的內(nèi)容占據(jù)很大篇幅，而研究的成分很少；或論文觀點不明確，論據(jù)不充分，不翔實，與論點不相符；或論證不嚴(yán)密，邏輯混亂，結(jié)構(gòu)不完整，層次不清楚，沒有整體性；有些甚至語言不通順不流暢。
1.3 論文格式不符合規(guī)范
《重慶電大行政管理專業(yè)（本科）畢業(yè)論文教學(xué)工作實施意見》中明確規(guī)定了本科畢業(yè)論文的內(nèi)容及格式的要求，但在實際的操作中，有的學(xué)員缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)態(tài)度，導(dǎo)致論文不符合規(guī)范要求。一是形式上的不規(guī)范。表現(xiàn)在論文字號、字距等排版不符合要求；論文中必備的要素不完整，有的無內(nèi)容摘要或關(guān)鍵詞，有的將文末注釋和參考文獻混為一談等。一是內(nèi)容上的不規(guī)范。論文的題目不能夠準(zhǔn)確概括論文主題，摘要與論文主要內(nèi)容無關(guān)，關(guān)鍵詞不是表達論文核心的專業(yè)術(shù)語，參考文獻不足以支撐論文的論述。
1.4 抄襲現(xiàn)象較為嚴(yán)重
有一部分學(xué)員因?qū)I(yè)基礎(chǔ)知識學(xué)得不扎實，畏懼論文寫作，加之學(xué)術(shù)道德缺失，選材不當(dāng)，致使論文要么是全文抄襲他人學(xué)術(shù)成果，要么是上網(wǎng)捜索幾篇拼湊整合成文。
1.5 論文答辯敷衍了事
電大畢業(yè)論文的寫作，是針對學(xué)生綜合運用所學(xué)專業(yè)知識，分析和解決實際問題能力的系統(tǒng)訓(xùn)練和考察的過程，而論文答辯則是對學(xué)生論文寫作過程的考察和驗證，在整個教學(xué)實踐環(huán)節(jié)中尤為重要。從歷屆答辯情況來看，參加答辯的學(xué)員有不少人都抱著應(yīng)付的態(tài)度，在答辯時對論文的內(nèi)容不熟悉，對答辯教師提出的問題不知所云，答非所問。這種敷衍的態(tài)度致使行政管理本科論文教學(xué)達不到應(yīng)有的效果。
2.畢業(yè)論文寫作教學(xué)中存在問題的原因分析
以上問題的產(chǎn)生，除學(xué)生自身原因外，與指導(dǎo)教師、學(xué)校教學(xué)管理方面的因素也有很大的關(guān)系。
2.1 從學(xué)員方面來看，受條件限制，重視不夠
行政管理本科學(xué)生多是基層干部、大學(xué)生村官、企事業(yè)單位的工作人員，工學(xué)矛盾非常突出，在工作期間，對本專業(yè)缺乏系統(tǒng)的理論學(xué)習(xí)和研究。加之部分鄉(xiāng)村和基層上網(wǎng)條件差，汲取本專業(yè)有學(xué)術(shù)價值的資料較為為困難。在這種情況下，學(xué)生無法按照規(guī)定來選題、提煉論點、形成思路、完成論述，便選擇抄襲或拼湊完成論文。在這種態(tài)度極不嚴(yán)肅，缺乏應(yīng)有的嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)精神的寫作態(tài)度影響下，致使論文質(zhì)量下滑。
2.2 從指導(dǎo)教師方面來看，力量薄弱，把關(guān)不嚴(yán)
在本科論文寫作過程中，論文質(zhì)量的好壞與教師的指導(dǎo)是否到位關(guān)系密切。中央電大和重慶電大對本科畢業(yè)論文的指導(dǎo)教師資格都有著明確的規(guī)定。但是，真正符合條件的教師非常有限，對論文指導(dǎo)教師的培訓(xùn)，僅局限于常規(guī)的操作規(guī)程培訓(xùn)，而缺乏深入到專業(yè)層次的培訓(xùn)，致使教師在論文修改審定上，不能給予學(xué)生學(xué)術(shù)上的指導(dǎo)，從而影響了論文質(zhì)量。
2.3 從教學(xué)管理方面來看，論文教學(xué)的支持服務(wù)不到位
目前，從中央電大到各級地方電大，對于常規(guī)教學(xué)的支持服務(wù)系統(tǒng)都很完善，各種教學(xué)資源也很豐富，網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)資源十分充足。然而，各級電大針對論文教學(xué)制訂的一系列文件，卻沒有能夠從專業(yè)角度，明晰地提出對學(xué)員進行指導(dǎo)的要求，這必然會影響畢業(yè)論文的質(zhì)量。
3.解決畢業(yè)論文寫作教學(xué)中存在問題的對策
畢業(yè)論文是開放教育本科教學(xué)檢驗學(xué)生學(xué)習(xí)效果的最終體現(xiàn)，其水平的高低直接折射出開放教育的教學(xué)質(zhì)量。因此，如何解決畢業(yè)論文教學(xué)中存在問題，確保論文的質(zhì)量，是一個值得探討的課題。
3.1 進一步提高認(rèn)識，加強對畢業(yè)論文教學(xué)工作的重視
畢業(yè)論文教學(xué)是提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題的能力，全面提升學(xué)生專業(yè)素質(zhì)的重要手段。因此，必須轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，加大對畢業(yè)論文教學(xué)工作的管理和指導(dǎo)，切實做到把畢業(yè)論文教學(xué)放在和專業(yè)課教學(xué)同等重要的位置。在畢業(yè)論文教學(xué)的制度建設(shè)上，在指導(dǎo)教師的選聘方面下功夫，精心組織，認(rèn)真安排，確保畢業(yè)論文教學(xué)工作的順利開展和如期完成。
3.2 完善畢業(yè)論文教學(xué)支持服務(wù)體系建設(shè)，加強對指導(dǎo)教師的培訓(xùn)
畢業(yè)論文教學(xué)支持服務(wù)體系建設(shè)，重在做好論文教學(xué)資源建設(shè)和加強對論文指導(dǎo)教師的培訓(xùn)工作。在市校專業(yè)教學(xué)資源建設(shè)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我校畢業(yè)論文工作實踐，制定一些針對性較強的指導(dǎo)性的文件，提供輔導(dǎo)材料、課件等教學(xué)資源，并將這些資源放在分校教學(xué)平臺上，供學(xué)員下載和學(xué)習(xí)。此外，學(xué)校要進一步加強畢業(yè)論文指導(dǎo)教師的培訓(xùn)工作。培訓(xùn)工作既要從宏觀上著眼，又要從微觀上著手，把論文指導(dǎo)的資格培訓(xùn)和常規(guī)的專題培訓(xùn)結(jié)合起來，把網(wǎng)上培訓(xùn)和面授培訓(xùn)結(jié)合起來，定期針對畢業(yè)論文中出現(xiàn)和存在的普遍問題進行集體研討，從制度層面上，制定出切實可行的論文指導(dǎo)方案。
3.3 強化過程管理，確保畢業(yè)論文的教學(xué)質(zhì)量
畢業(yè)論文寫作指導(dǎo)，是一項時間長、程序多、業(yè)務(wù)性強的工作，精心組織、認(rèn)真輔導(dǎo)和嚴(yán)把質(zhì)量是做好這項工作的重要保證。為此，我們必須做好以下工作：
關(guān)鍵詞：保險、消防、防災(zāi)防損
危險與安全是人類社會發(fā)展進程中一個永恒的話題，保險與消防是現(xiàn)代社會預(yù)防和減少危險損害主要的社會化防災(zāi)機制，危險是保險與消防存在發(fā)展的前提，商業(yè)保險通過危險財務(wù)轉(zhuǎn)移獲取商業(yè)利潤，消防通過危險控制管理最大限度地預(yù)防和減少危險發(fā)生，都是為了保護生命、財產(chǎn)安全?？墒钱?dāng)前社會消防安全環(huán)境的改善卻遠遠滯后于保險業(yè)的發(fā)展步伐，未能形成良性互動機制。據(jù)統(tǒng)計，全國保費年收入1980年的64億元到2002年入3053億元，人均保費(保險密度)237.6元，保費收入占GDP的比例(保險深度)為3%；其中財產(chǎn)險保費收入778.3億元，保險公司總資產(chǎn)從2000年的3373.9億元，僅兩年就達到了6494.1億元。保險業(yè)成為增長最快的行業(yè)，獲取得了最大的利潤。
同樣作為危險管理手段，保險與消防如何形成良性互動，均衡發(fā)展，特別是如何推動消防安全工作發(fā)展，成為人們非常關(guān)注的焦點。本文認(rèn)為，要通過以下五個方面的途徑來實現(xiàn)。
一、國家應(yīng)當(dāng)征收消防稅，為消防工作提供資金支持
目前，我國消防經(jīng)費完全由國家和地方政府預(yù)算撥款，政府負擔(dān)很重，公共消防設(shè)施、消防裝備、消防隊伍建設(shè)等嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟和社會發(fā)展的步伐，這已成為不爭的現(xiàn)實，缺少經(jīng)費是根本原因之一。而德國、英國、澳大利亞等許多發(fā)達國家除了政府撥款外，都向保險企業(yè)和個人征收消防稅，消防經(jīng)費充足，社會消防安全保障程度很高。
作為朝陽產(chǎn)業(yè)，我國保險市場潛力巨大，按照現(xiàn)行稅法，國家在稅收方面給予了保險企業(yè)的各種優(yōu)惠，對保險業(yè)主要征收營業(yè)稅和企業(yè)所得稅兩大稅種，同時征收城市維護稅、印花稅等小稅種，并不征收消防稅?！把蟊ｋU”即將以雄厚的資金實力、先進的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗、技術(shù)手段和運作方全面進入我國市場，可以預(yù)見：“洋保險”不但會搶占保險市場份額，還將獲得高額利潤。需要特別指出的是，如果按照目前的財政稅收政策，這些利潤很大程度上是在消防等部門危險控制管理下取得的，實質(zhì)上是“洋保險”利用國家財政資金經(jīng)營風(fēng)險獲得的，這種結(jié)果對國家、對內(nèi)資保險企業(yè)都是不公平的，對整天忙于防火滅火，時刻與危險戰(zhàn)斗的消防部門來說，更是無法接受的。
我國應(yīng)當(dāng)調(diào)整稅收政策，借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，向商業(yè)保險企業(yè)征收消防稅，稅收收入專門用于補充消防經(jīng)費。方法之一可以根據(jù)保險企業(yè)固定資產(chǎn)增長迅猛的實際，將消防稅作為固定資產(chǎn)稅種之一，加以征收。辦法之二是改革目前國家實行的33%的單一企業(yè)所得稅率，進一步細化所得稅率，統(tǒng)一中外保險企業(yè)稅率，征收保險企業(yè)所得稅，其中包含消防稅或者消防附加稅。方法之三是對火災(zāi)保險險種收入征收消防稅（屬于營業(yè)稅稅種），適用單獨的稅率。通過上述辦法，完全能夠逐步解決國家消防經(jīng)費的困窘。
二、商業(yè)保險企業(yè)要進行產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)保險產(chǎn)品保障無縫隙。版權(quán)所有
產(chǎn)品創(chuàng)新是推進、培育和繁榮保險市場的一項重要工作。在保險產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要牢牢把握保險產(chǎn)品的保障功能這個核心，針對消防工作的重點，開發(fā)新的火災(zāi)險種。
我國目前舉辦的財產(chǎn)保險是傳統(tǒng)的火災(zāi)保險及其附加險組成的綜合保險，把火災(zāi)及火災(zāi)以外的風(fēng)險直接列入保險基本責(zé)任范圍。也可以考慮設(shè)立單獨的火災(zāi)保險險種，將火災(zāi)以外的機器損壞險、營業(yè)中斷險、第三者責(zé)任險、水漬險等危險列為火災(zāi)保險的附加險，保險責(zé)任雖然相差無多，但在險種經(jīng)營上會更靈活，投保人可針對自己需要選擇保險產(chǎn)品。
在西方國家公眾責(zé)任險已經(jīng)成為企業(yè)、個人乃至政府部門都不可缺少的危險保障工具和各國保險企業(yè)的主要業(yè)務(wù)種類，很多國家對責(zé)任保險推行強制保險制度，如：汽車責(zé)任保險。但在我國，公眾責(zé)任險特別是場所公眾責(zé)任險發(fā)展緩慢，很多公眾聚集場所消防條件簡陋，所有者或者經(jīng)營管理者不投?；蛘卟辉竿侗＃坏┌l(fā)生火災(zāi)，造成他人人身或財產(chǎn)損失，往往無力賠償，受害人權(quán)益得不到保護，不但影響社會穩(wěn)定，也大大加重政府災(zāi)害救濟的負擔(dān)。近幾年來發(fā)生的新疆克拉瑪依友誼宮、河南天堂歌舞廳、焦作上，北京藍極速網(wǎng)吧等特大火災(zāi)事故，足以為戒。
為減少火災(zāi)的危害，國家要鼓勵境內(nèi)外投資者成立專門的火災(zāi)保險公司，專門經(jīng)營火災(zāi)保險、公眾責(zé)任險等保險業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)開發(fā)新的場所責(zé)任險種，如：公眾聚集場所火災(zāi)責(zé)任險、娛樂活動火災(zāi)公眾責(zé)任險、展覽會火災(zāi)公眾責(zé)任險等險種。同時，針對公眾聚集場所傷亡大、賠償難、變動頻繁等特點，在公眾聚集場所火災(zāi)責(zé)任保險實行強制保險，根據(jù)《保險法》第十一條二款，建議在修改《消防法》時明文規(guī)定。
三、商業(yè)保險企業(yè)要充分發(fā)揮防災(zāi)防損的職能
在《保險法》和《財產(chǎn)保險合同》都有防災(zāi)防損的規(guī)定，不僅是保險的職能，也是保險企業(yè)的產(chǎn)品。隨著保險業(yè)的發(fā)展，防災(zāi)防損職能在保險中體現(xiàn)得越來越突出，以至于國外許多企業(yè)購買保險的一個很重要的原因是想從保險公司獲得有關(guān)災(zāi)害事故的專業(yè)指導(dǎo)。
政府和消防部門提供的是社會公共安全產(chǎn)品，而保險企業(yè)作為營利性機構(gòu)，不能單純依靠政府和消防部門，必須認(rèn)真開展防災(zāi)防損工作，防災(zāi)防損做得好，其利潤就會增加，這是顯而易見的。特別是入世后，“洋保險”進入中國市場的沖擊不可低估，保險企業(yè)不具備與洋保險拚費率的實力，這必然迫使我國的保險業(yè)注重完善和充分發(fā)揮保險的防災(zāi)功能，才能與國外的保險公司競爭，也有利于全社會進一步樹立預(yù)防為主的消防安全觀念。
但是，近幾年，一些保險企業(yè)不認(rèn)真開展防災(zāi)防損工作的現(xiàn)象越來越普遍，例如：不考慮企業(yè)消防安全狀況，只要交錢就承保；防災(zāi)費用于消防裝備和宣傳方面投資逐年減少，甚至有的地方不投入的現(xiàn)象時常出現(xiàn)。保險企業(yè)要克服“重保費、輕消防”錯誤觀念，主動開展防災(zāi)防損工作，重點要積極開展做好以下幾項：
首先，要積極參加社會消防工作，加強與消防部門的聯(lián)系。主動參加或者組織各類消防宣傳活動，將防災(zāi)防損費用真正用于消防，補助消防安全教育、投資消防裝備和公共消防設(shè)施建設(shè)、資助防火科技研究。
其次，要認(rèn)真進行防災(zāi)檢查，參與搶險救援。對被保險人要經(jīng)常進行防災(zāi)防損檢查，不斷發(fā)現(xiàn)火災(zāi)隱患，及時提出整改建議，減少不安全隱患提高被保險人和投保人的消防安全意識，幫助其克服“重保險、輕消防”錯誤觀念；在火災(zāi)事故發(fā)生時，要與消防部門一起組織搶救財產(chǎn)，提高便利，防止災(zāi)害損失進一步擴大。
第三，要將防災(zāi)防損真正貫穿于整個保險經(jīng)營活動。在保險條款的設(shè)計上，要明確被保險人的防災(zāi)防損義務(wù)；在保險費率的擬定上，根據(jù)保險標(biāo)的消防安全狀況，實行區(qū)別對待、浮動費率；承保前要對保險標(biāo)的進行全面的消防安全檢查。
四、保險監(jiān)管和消防部門要共同扶植發(fā)展保險公估人。
隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公估人作為保險輔助服務(wù)機構(gòu)，將越來越發(fā)揮很大作用，從保險業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，保險監(jiān)管部門要鼓勵火災(zāi)保險公估人的發(fā)展。在消防工作改革過程中，消防部門也可以委托火災(zāi)保險公估人實施火災(zāi)原因調(diào)查、損失統(tǒng)計、計算等工作?；馂?zāi)保險公估人也可受保險企業(yè)委托保險標(biāo)的消防安全狀況進行風(fēng)險評估，火災(zāi)理賠，參與保險企業(yè)的防災(zāi)防損工作。
在這方面，國外有許多成功的經(jīng)驗可以借鑒，如美國的損失管理服務(wù)公司（INALossControlServices,Inc.）的主要業(yè)務(wù)就是提供包括火災(zāi)在內(nèi)的危險管理咨詢，依據(jù)自身在危險控制方面的專業(yè)優(yōu)勢，對企業(yè)做出深入的調(diào)查，估測存在的潛在危險，提出評價和改進意見，或者設(shè)計新的方案。美國還有一家名為FM（FactoryMutual）的防災(zāi)科研咨詢機構(gòu)，擁有2000多名技術(shù)和科研人員，擁有全球最大的火災(zāi)試驗館和設(shè)備齊全的檢測中心，用來為美國三大工業(yè)保險公司和投保企業(yè)提供咨詢服務(wù)，只有通過FM的標(biāo)準(zhǔn)，才可在三大保險公司投保，享受低費率、高賠付的好處。目前，隨著通用、摩托羅拉等大公司來華建廠，F(xiàn)M的業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸到中國。這種立足于主動預(yù)防災(zāi)害事故的保險機制，非常值得學(xué)習(xí)和借鑒。
五、相互聯(lián)動、信息共享版權(quán)所有
對參加投保的企業(yè)，保險企業(yè)要建立資料庫，并與消防部門建立信息資源共享，消防部門在消防監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現(xiàn)投保企業(yè)存在火災(zāi)隱患，要及時通知保險企業(yè)。保險企業(yè)在防災(zāi)檢查中發(fā)現(xiàn)的不安全因素，也要及時報告消防部門。消防部門通過行政執(zhí)法，保險企業(yè)通過合同約束、費率調(diào)整等手段，共同督促企業(yè)整改隱患，從而達到減少火災(zāi)危害的目的。
消防部門要改革目前火災(zāi)損失計算和統(tǒng)計方法，制定科學(xué)、準(zhǔn)確的火災(zāi)損失計算標(biāo)準(zhǔn)，既方便當(dāng)事人主張財產(chǎn)權(quán)利，又便于開展保險企業(yè)理賠。同時，要將火災(zāi)情況與保險企業(yè)共享，便于保險企業(yè)對火災(zāi)事故發(fā)生的原因、損失進行分析、研究，科學(xué)計算保險費率，減少保險企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。
參考文獻：
1、《保險學(xué)》，張洪濤主編，中國人民大學(xué)出版社2002年出版；
一、前言
保險投資在保險公司的經(jīng)營中占有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險公司作為一個商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重于保險投資的有效運營。因為保險與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運營，其預(yù)期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進行各種投資運營才能使保險資金獲得長期穩(wěn)定的增長，使保險公司獲得較高的利潤。可見有效的資本運營是現(xiàn)代保險業(yè)的支柱，是保險經(jīng)營發(fā)展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現(xiàn)狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經(jīng)過20年的停辦以后，我國保險業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國外保險業(yè)務(wù)。
1984年11月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國人民保險公司《關(guān)于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告》中指出：“總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費用開支和納稅金后，余下的可以自己運用”。1985年3月國務(wù)院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強我國保險業(yè)活力的一項戰(zhàn)略性措施，對加快我國保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。我國保險企業(yè)投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業(yè)務(wù)。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業(yè)的投資活動實行嚴(yán)格管理，一是對資金運用規(guī)模實行計劃控制，例如1986年人行對人保下達2億元投資額度。二是對資金運用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項目。1987年批準(zhǔn)試辦流動資金貸款業(yè)務(wù)和購買金融債券。這一階段的經(jīng)營效益不大理想，資產(chǎn)運用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底
由于面臨治理整頓的經(jīng)濟環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險業(yè)本身經(jīng)營效益不佳，我國保險投資業(yè)務(wù)于1988年底進入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運用工作的經(jīng)驗和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動資金貸款方面，堅持“十不貸”和注意“重點傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運用工作除辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對原有投資貸款項目的清理的催收上。資金運用的范圍被限定為流動資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。
3、進一步發(fā)展階段：1991年至1995年
經(jīng)過兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟形勢的好轉(zhuǎn)，保險投資業(yè)務(wù)于1991年開始進行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先后加入了保險資金運用的行列。保險投資規(guī)模不斷擴大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運用余額達109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險投資收益得到提高。
4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出臺和實施，各保險公司遵照《保險法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險法》的要求。《保險法》的實施，為我國保險投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。
（二）我國保險公司保險投資現(xiàn)狀
1、決策機制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機制不會體現(xiàn)任何危機，對于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機制落后，決策反饋機制尚未建立，在保險公司進入基金市場后會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。2000年3月1日起實行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司的資金運用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。而西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規(guī)定保險公司可進行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險資金基本上無“運用”可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存于銀行，由銀行進行專業(yè)的資金運用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠遠不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領(lǐng)域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應(yīng)人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領(lǐng)域，因此保險投資人才必須對國家經(jīng)濟發(fā)展有遠見，對各行業(yè)發(fā)展有底數(shù)，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由于歷史原因，現(xiàn)有員工基本上由干部、金融機構(gòu)及政府部門調(diào)入和正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出明顯的弊端，即知識結(jié)構(gòu)老化，缺乏創(chuàng)造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進相應(yīng)人才，同時注重公司內(nèi)部年輕人才的培養(yǎng)。
5、保險公司管理水平落后，影響保險投資收益
由于我國長期實行計劃經(jīng)濟體制，管理體制落后，投資缺乏科學(xué)決策，許多公司在科學(xué)決策、內(nèi)部約束機制方面比較薄弱。由此出現(xiàn)了許多領(lǐng)導(dǎo)項目貸款、人情貸款等。這些項目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險資金實現(xiàn)有效運用，但是這并不是說中國馬上就完全放開對保險資金運用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進的過程。
三、建立我國保險投資體制的構(gòu)想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運行機制和管理制度的總稱。保險投資機制建立的目的在于提高保險投資的收益，降低投資風(fēng)險。
保險公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險業(yè)的兩個重要特征，其中保險投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經(jīng)營和穩(wěn)定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負擔(dān)，提高保險公司的競爭能力。我國保險業(yè)如果沒有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國外保險公司進行價格（費率）競爭。另一方面，保險投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補業(yè)務(wù)上虧損，維持保險公司的生存和發(fā)展。如1987年英國兩大保險公司保險業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業(yè)的發(fā)展特點來看，保險公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國產(chǎn)險業(yè)務(wù)自1978年以來連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來自于投資收益。
由于保險經(jīng)營是一種負債經(jīng)營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴大，客觀上需要保險公司進一步加強投資機制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險的能力，保證保險資金實現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。
（二）保險業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險企業(yè)的制度和規(guī)范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統(tǒng)工程。只有保險公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強經(jīng)營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強經(jīng)營管理，我個人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：
第一、加大公司運作的透明度和社會輿論的監(jiān)督作用，運用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護股東的權(quán)益。
第二、建立和完善對經(jīng)理層的約束和激勵機制，徹底改變舊的用人機制，讓市場和競爭來決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報酬與公司的業(yè)績直接掛鉤。
第三、加強管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。
（三）進一步拓寬資金運用渠道
保險資金運用是保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險公司經(jīng)營狀況的重要因素。
由于我國保險業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運用存在的問題是證券投資基金規(guī)模太小；保險公司無法控制入市資金的風(fēng)險；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現(xiàn)很難實現(xiàn)；保險資金的運用渠道過窄；保險資金中短期嚴(yán)重。
針對這些問題，必須進一步拓寬保險資金的運用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強保險公司的盈利能力，如果運用得當(dāng)，還可有效解決保險公司所面臨的“利差損”問題。在《保險法》規(guī)定的范圍內(nèi)進行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點，這為保險公司的長期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業(yè)拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達12%。因此，保險資金入市，從長遠來看，對保險公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險資金按嚴(yán)格的比例進入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因為保險資金進入證券市場是進行股權(quán)的交易，在證券市場機制作用下，根據(jù)保險資金運用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對于啟動保險消費將起到一定的促進作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社
資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟發(fā)展得到更大的保障，以便使國家、企業(yè)、個人以及保險公司更好的發(fā)展。
（4）保險資金入市，可以增強我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來爭取保單，擴大客戶群外，其所得到的保費收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問題。在發(fā)達國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險資金入市，可以增強我國保險公司與國外保險公司的競爭實力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險資金的規(guī)模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結(jié)構(gòu)，它對證券市場的長期發(fā)展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽，但上前還不能以信用方式進入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運用效率提供方便。
3、擴大可投資的企業(yè)債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說存在風(fēng)險，但應(yīng)相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進行資產(chǎn)委托管理。
畢業(yè)論文旨在檢驗學(xué)生對所學(xué)知識和理論的綜合運用能力?？梢赃M一步培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)研究素養(yǎng)，提高分析和解決問題的能力，提升學(xué)生的創(chuàng)新意識和專業(yè)素質(zhì)。筆者多年在基層電大從事行政管理專業(yè)教學(xué)和行政管理?？飘厴I(yè)論文指導(dǎo)工作，對該專業(yè)在畢業(yè)論文寫作中的若干問題進行了初步的分析和探討。
一、行政管理?？飘厴I(yè)論文寫作存在的問題
（一）選題。選題是論文寫作的第一步，非常關(guān)鍵。它明確寫作目標(biāo)，決定了論文的價值，也關(guān)系到論文寫作的成敗。行政管理?？茖W(xué)生在選題時存在如下常見問題。1.選題偏大，涉及范圍過寬。加上學(xué)生理論知識不夠扎實，寫作水平有限，論述很難深入和結(jié)合實際，照搬別人結(jié)論太多，缺乏個人的創(chuàng)新觀點。2.容易偏離行政管理專業(yè)要求的選題范圍，與其他管理類專業(yè)的選題混淆。多有學(xué)生以企業(yè)為例來進行選題，沒有與工商管理專業(yè)很好區(qū)別開。3.選題過于集中，視野不夠開闊。題目扎堆，寫出的論文大同小異，缺乏創(chuàng)新。選題多集中于“人力資源管理”、“管理學(xué)基礎(chǔ)”等課程，而“公共行政學(xué)”、“行政組織學(xué)”等學(xué)科的研究比較缺乏。
（二）論文本身問題。部分學(xué)生對學(xué)術(shù)論文的認(rèn)識不到位，少數(shù)學(xué)生上交的初稿根本不是學(xué)術(shù)論文，或是工作總結(jié)，或是學(xué)習(xí)體會，質(zhì)量不高，寫作水平低。語病多，格式五花八門，有的甚至邏輯混亂，很少聯(lián)系自身實際，更缺乏作者自己的思考和見解。
（三）抄襲現(xiàn)象較為普遍。信息網(wǎng)絡(luò)時代，越來越多的人通過網(wǎng)絡(luò)抄寫論文。如利用百度搜索引擎輸入關(guān)鍵詞“行政管理論文”，查詢結(jié)果就有一千多萬個，復(fù)制與粘貼成為寫論文的一條“捷徑”。學(xué)生或東拼西湊，或大段抄襲，雷同的情況時有發(fā)生。
（四）遲交或不交現(xiàn)象嚴(yán)重。相當(dāng)一部分學(xué)生都未能按時完成，要么工作忙沒時間，要么直接表示不會做，或是臨到最后期限擔(dān)心不能按時畢業(yè)才開始動筆。
二、畢業(yè)論文寫作中存在問題的三維因素分析
（一）從學(xué)生層面分析。許多學(xué)生沒有真正理解撰寫畢業(yè)論文的意義，甚至認(rèn)為是包袱，于是馬虎應(yīng)付。加上平時缺乏論文寫作的訓(xùn)練，基本功差，工作壓力大，很難靜下心來研究寫作。
（二）從指導(dǎo)教師層面分析?；鶎与姶蟮慕處熒砑鏀?shù)職，即要參與教學(xué)，又要從事教學(xué)管理，有的教師還要擔(dān)任輔導(dǎo)員。真正有充足的時間和精力去嚴(yán)謹(jǐn)耐心地指導(dǎo)學(xué)生且責(zé)任心強的指導(dǎo)教師不多，這也影響了學(xué)生論文的完成質(zhì)量。
（三）從社會環(huán)境影響的層面分析。當(dāng)今社會，學(xué)風(fēng)不正，論文抄襲成風(fēng)，也是電大學(xué)生不重視論文寫作和抄襲論文重要原因。
三、多管齊下，提高畢業(yè)論文寫作質(zhì)量的路徑選擇
（一）幫助學(xué)生克服心理障礙，端正態(tài)度。首先，幫助學(xué)生明確論文寫作的意義，是培養(yǎng)其綜合運用所學(xué)知識解決實際問題的能力。其次，讓學(xué)生認(rèn)識到抄襲是一種嚴(yán)重侵犯他人著作權(quán)的不道德行為。再次，教師要通過溝通，了解學(xué)生的工作、特長、興趣等，從而進一步提出要求。最后，要幫助學(xué)生選擇合適的題目，可提供一些參考選題，引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注時事，結(jié)合實際撰寫論文?？傊?，要鼓勵學(xué)生在符合專業(yè)要求的基礎(chǔ)上因趣、因需要、因事選題，鼓勵“小題大做”，選擇那些自己綜合能力可以駕馭的題目。
（二）重視論文指導(dǎo)教師的培養(yǎng)。1.指導(dǎo)教師應(yīng)具備的素質(zhì)。指導(dǎo)教師的素質(zhì)包括職業(yè)素養(yǎng)、理論修養(yǎng)、文字修養(yǎng)等。要放下架子，幫助學(xué)生端正態(tài)度，樹立信心，給以具體指導(dǎo)。指導(dǎo)教師應(yīng)當(dāng)是個“通才”和“雜家”，要有扎實的理論知識基礎(chǔ)，對當(dāng)代各種新理論、邊緣科學(xué)要有廣泛的涉獵，還要有豐富的自然知識與社會常識。同時，還應(yīng)有較強的中文寫作水平，能及時糾正學(xué)生論文中的語病和錯誤。2.建立一支穩(wěn)定的論文指導(dǎo)教師隊伍。電大分校師資力量有限，應(yīng)發(fā)展一支工作穩(wěn)定、業(yè)務(wù)水平高、責(zé)任心強的論文指導(dǎo)教師隊伍。同時還要重視對指導(dǎo)教師的培訓(xùn)，完善考核激勵機制。定期反饋進度，研究解決過程中出現(xiàn)的問題。
（三）將論文指導(dǎo)貫穿于各個教學(xué)環(huán)節(jié)。論文寫作能力不是一朝一夕就能培養(yǎng)起來的，畢業(yè)論文的教學(xué)應(yīng)貫穿于從入學(xué)教育開始的各個教學(xué)環(huán)節(jié)中，從平時入手，從根本上提高畢業(yè)論文的質(zhì)量。第一，通過入學(xué)教育做好心理準(zhǔn)備。使學(xué)生了解畢業(yè)論文寫作的重要性和意義，引起高度重視。第二，在專業(yè)課程學(xué)習(xí)中進行理論準(zhǔn)備和材料準(zhǔn)備。第三，提前把畢業(yè)論文的寫作任務(wù)和具體要求布置給學(xué)生，聘請專家舉辦講座，系統(tǒng)講解如何選題，如何撰寫論文，從而有充足的時間確定選題，搜集素材著手寫作。
（四）依托網(wǎng)絡(luò)手段開展論文寫作遠程指導(dǎo)。將網(wǎng)絡(luò)手段運用到論文指導(dǎo)環(huán)節(jié)。可為畢業(yè)班學(xué)生建立論文指導(dǎo)QQ群，方便師生交流在寫作過程中遇到困難與問題。同時，還要建立相應(yīng)的電子檔案，以記錄學(xué)生寫作過程和教師的指導(dǎo)過程。
學(xué)校應(yīng)該把畢業(yè)論文當(dāng)成整個教學(xué)過程中的一個重要組成部分，看成培養(yǎng)學(xué)生綜合能力的過程。
參考文獻：
關(guān)鍵詞
論文；教學(xué)；問題；原因；對策
開放教育的質(zhì)量是廣播電視大學(xué)的生命。要提高教育質(zhì)量，涉及到教學(xué)管理的全過程，其中畢業(yè)論文實踐性環(huán)節(jié)是整個質(zhì)量保證體系中的重中之重，也是相對薄弱的環(huán)節(jié)。由于畢業(yè)論文寫作有較強的實踐性和專業(yè)性，加之開放教育這種獨特的辦學(xué)形式和教學(xué)體制，使畢業(yè)論文實踐性環(huán)節(jié)成為教學(xué)中的難點。目前，我校開放教育本科行政管理專業(yè)畢業(yè)論文寫作質(zhì)量良莠不齊，整體水平堪優(yōu)?，F(xiàn)僅就行政管理專業(yè)畢業(yè)論文寫作教學(xué)作一探討。
1畢業(yè)論文寫作教學(xué)中存在的問題
畢業(yè)論文是學(xué)生自主學(xué)習(xí)、嘗試解決實際問題的實踐性環(huán)節(jié)。完成畢業(yè)論文是開放教育本科生畢業(yè)的一個必要條件，理應(yīng)引起學(xué)生的重視，但是在實際的寫作教學(xué)過程中還存在不少問題。
1.1論文選題不符合要求
重慶電大對行政管理專業(yè)制定了具體的畢業(yè)論文教學(xué)大綱和實施方案，明確規(guī)定了畢業(yè)論文的選題范圍。但是仍有一部分學(xué)生沒有對畢業(yè)論文的寫作引起重視，自行其事，選題與要求大相徑庭，主要有以下三種情況：1）選題忽略專業(yè)性。電大對行政管理專業(yè)本科畢業(yè)論文作了明確規(guī)定：選題必須符合專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求。要求學(xué)生選題以所學(xué)專業(yè)課的內(nèi)容為主，不得脫離本專業(yè)范圍；內(nèi)容有一定的綜合性，具有一定的深度和廣度。同時，明確要求寫作內(nèi)容是：選擇同本單位、本行業(yè)的行政管理發(fā)展密切相關(guān)的現(xiàn)實問題和實際問題。事實上，每屆學(xué)員提交的畢業(yè)論文選題中，有相當(dāng)一部分選擇了非專業(yè)方面的選題，或者是已經(jīng)完全得到解決的常識性問題。沒有體現(xiàn)本專業(yè)的特色和要求。2）選題過大過難或過窄。學(xué)員缺乏必要的選題常識，不能結(jié)合自己的實際水平選題，如有的學(xué)員寫“政府機構(gòu)改革研究”“各國行政監(jiān)督比較研究”“電子政務(wù)建設(shè)若干問題”“論企業(yè)家政府”等之類大而難的題目，這樣，導(dǎo)致自己的綜合能力達不到，駕馭不了。同時，由于選材難度大，導(dǎo)致觀點提煉不準(zhǔn)，內(nèi)容空空洞，思想沒有深度。反之，有的學(xué)員選題過窄，無法展開論述，使論文缺乏應(yīng)有力度。3）選題陳舊，內(nèi)容雷同較多。比如，“論行政管理的地位和作用”“論人力資源管理”等，內(nèi)容陳舊，雷同，不能解決本單位、本行業(yè)管理中現(xiàn)實存在的問題。
1.2論文內(nèi)容有明顯缺陷
這一類的論文多數(shù)是由拼湊而成的，由于論文作者胸?zé)o成竹，東拉西拼，導(dǎo)致論文在論點、論據(jù)、論證、研究方法、邏輯、結(jié)構(gòu)、語言等方面都存在著嚴(yán)重的問題。無關(guān)論文主題的內(nèi)容占據(jù)很大篇幅，而研究的成分很少；或論文觀點不明確，論據(jù)不充分，不翔實，與論點不相符；或論證不嚴(yán)密，邏輯混亂，結(jié)構(gòu)不完整，層次不清楚，沒有整體性；有些甚至語言不通順不流暢。
1.3論文格式不符合規(guī)范
《重慶電大行政管理專業(yè)（本科）畢業(yè)論文教學(xué)工作實施意見》中明確規(guī)定了本科畢業(yè)論文的內(nèi)容及格式的要求，但在實際的操作中，有的學(xué)員缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)態(tài)度，導(dǎo)致論文不符合規(guī)范要求。一是形式上的不規(guī)范。表現(xiàn)在論文字號、字距等排版不符合要求；論文中必備的要素不完整，有的無內(nèi)容摘要或關(guān)鍵詞，有的將文末注釋和參考文獻混為一談等。二是內(nèi)容上的不規(guī)范。論文的題目不能夠準(zhǔn)確概括論文主題，摘要與論文主要內(nèi)容無關(guān)，關(guān)鍵詞不是表達論文核心的專業(yè)術(shù)語，參考文獻不足以支撐論文的論述。
1.4抄襲現(xiàn)象較為嚴(yán)重
有一部分學(xué)員因?qū)I(yè)基礎(chǔ)知識學(xué)得不扎實，畏懼論文寫作，加之學(xué)術(shù)道德缺失，選材不當(dāng)，致使論文要么是全文抄襲他人學(xué)術(shù)成果，要么是上網(wǎng)搜索幾篇拼湊整合成文。
1.5論文答辯敷衍了事
電大畢業(yè)論文的寫作，是針對學(xué)生綜合運用所學(xué)專業(yè)知識，分析和解決實際問題能力的系統(tǒng)訓(xùn)練和考察的過程，而論文答辯則是對學(xué)生論文寫作過程的考察和驗證，在整個教學(xué)實踐環(huán)節(jié)中尤為重要。從歷屆答辯情況來看，參加答辯的學(xué)員有不少人都抱著應(yīng)付的態(tài)度，在答辯時對論文的內(nèi)容不熟悉，對答辯教師提出的問題不知所云，答非所問。這種敷衍的態(tài)度致使行政管理本科論文教學(xué)達不到應(yīng)有的效果。
2畢業(yè)論文寫作教學(xué)中存在問題的原因分析
以上問題的產(chǎn)生，除學(xué)生自身原因外，與指導(dǎo)教師、學(xué)校教學(xué)管理方面的因素也有很大的關(guān)系。
2.1從學(xué)員方面來看，受條件限制，重視不夠
行政管理本科學(xué)生多是基層干部、大學(xué)生村官、企事業(yè)單位的工作人員，工學(xué)矛盾非常突出，在工作期間，對本專業(yè)缺乏系統(tǒng)的理論學(xué)習(xí)和研究。加之部分鄉(xiāng)村和基層上網(wǎng)條件差，汲取本專業(yè)有學(xué)術(shù)價值的資料較為為困難。在這種情況下，學(xué)生無法按照規(guī)定來選題、提煉論點、形成思路、完成論述，便選擇抄襲或拼湊完成論文。在這種態(tài)度極不嚴(yán)肅，缺乏應(yīng)有的嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)精神的寫作態(tài)度影響下，致使論文質(zhì)量下滑。
2.2從指導(dǎo)教師方面來看，力量薄弱，把關(guān)不嚴(yán)
在本科論文寫作過程中，論文質(zhì)量的好壞與教師的指導(dǎo)是否到位關(guān)系密切。中央電大和重慶電大對本科畢業(yè)論文的指導(dǎo)教師資格都有著明確的規(guī)定。但是，真正符合條件的教師非常有限，對論文指導(dǎo)教師的培訓(xùn)，僅局限于常規(guī)的操作規(guī)程培訓(xùn)，而缺乏深入到專業(yè)層次的培訓(xùn)，致使教師在論文修改審定上，不能給予學(xué)生學(xué)術(shù)上的指導(dǎo)，從而影響了論文質(zhì)量。
2.3從教學(xué)管理方面來看，論文教學(xué)的支持服務(wù)不到位
目前，從中央電大到各級地方電大，對于常規(guī)教學(xué)的支持服務(wù)系統(tǒng)都很完善，各種教學(xué)資源也很豐富，網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)資源十分充足。然而，各級電大針對論文教學(xué)制訂的一系列文件，卻沒有能夠從專業(yè)角度，明晰地提出對學(xué)員進行指導(dǎo)的要求，這必然會影響畢業(yè)論文的質(zhì)量。
3解決畢業(yè)論文寫作教學(xué)中存在問題的對策
畢業(yè)論文是開放教育本科教學(xué)檢驗學(xué)生學(xué)習(xí)效果的最終體現(xiàn)，其水平的高低直接折射出開放教育的教學(xué)質(zhì)量。因此，如何解決畢業(yè)論文教學(xué)中存在問題，確保論文的質(zhì)量，是一個值得探討的課題。
3.1進一步提高認(rèn)識，加強對畢業(yè)論文教學(xué)工作的重視
畢業(yè)論文教學(xué)是提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題的能力，全面提升學(xué)生專業(yè)素質(zhì)的重要手段。因此，必須轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，加大對畢業(yè)論文教學(xué)工作的管理和指導(dǎo)，切實做到把畢業(yè)論文教學(xué)放在和專業(yè)課教學(xué)同等重要的位置。在畢業(yè)論文教學(xué)的制度建設(shè)上，在指導(dǎo)教師的選聘方面下功夫，精心組織，認(rèn)真安排，確保畢業(yè)論文教學(xué)工作的順利開展和如期完成。
3.2完善畢業(yè)論文教學(xué)支持服務(wù)體系建設(shè)，加強對指導(dǎo)教師的培訓(xùn)
畢業(yè)論文教學(xué)支持服務(wù)體系建設(shè)，重在做好論文教學(xué)資源建設(shè)和加強對論文指導(dǎo)教師的培訓(xùn)工作。在市校專業(yè)教學(xué)資源建設(shè)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我校畢業(yè)論文工作實踐，制定一些針對性較強的指導(dǎo)性的文件，提供輔導(dǎo)材料、課件等教學(xué)資源，并將這些資源放在分校教學(xué)平臺上，供學(xué)員下載和學(xué)習(xí)。此外，學(xué)校要進一步加強畢業(yè)論文指導(dǎo)教師的培訓(xùn)工作。培訓(xùn)工作既要從宏觀上著眼，又要從微觀上著手，把論文指導(dǎo)的資格培訓(xùn)和常規(guī)的專題培訓(xùn)結(jié)合起來，把網(wǎng)上培訓(xùn)和面授培訓(xùn)結(jié)合起來，定期針對畢業(yè)論文中出現(xiàn)和存在的普遍問題進行集體研討，從制度層面上，制定出切實可行的論文指導(dǎo)方案。
3.3強化過程管理，確保畢業(yè)論文的教學(xué)質(zhì)量
畢業(yè)論文寫作指導(dǎo)，是一項時間長、程序多、業(yè)務(wù)性強的工作，精心組織、認(rèn)真輔導(dǎo)和嚴(yán)把質(zhì)量是做好這項工作的重要保證。為此，我們必須做好以下工作：1）規(guī)范操作，做好畢業(yè)論文的指導(dǎo)工作。一是督促指導(dǎo)教師嚴(yán)格按照中央電大和市校的要求進行寫作教學(xué)指導(dǎo)。從指導(dǎo)學(xué)生選題，到收集素材、選材，形成論文思路，寫出論文提綱，完成論文寫作，教師都必須嚴(yán)格寫作指導(dǎo)流程，扎扎實實開展指導(dǎo)工作。指導(dǎo)教師在學(xué)生論文寫作過程中，從初稿、修改稿和定稿等三個環(huán)節(jié)教學(xué)上應(yīng)予以具體指導(dǎo)，在定稿后做出初步評價，并指導(dǎo)學(xué)員完成畢業(yè)論文答辯。二是指導(dǎo)教師在指導(dǎo)過程中，嚴(yán)格要求學(xué)生按照畢業(yè)論文的規(guī)范寫作，尤其注意要從論文的格式、題目、署名、摘要、關(guān)鍵詞、正文、參考文獻以及字號、字距等細微處提出嚴(yán)格要求。2）嚴(yán)把質(zhì)量，搞好畢業(yè)論文的答辯工作。畢業(yè)論文答辯是審查論文的重要形式，只有通過答辯才能反映出學(xué)生論文的真實水平。因此，指導(dǎo)教師要把答辯看成是提高學(xué)生專業(yè)學(xué)習(xí)能力和論文質(zhì)量的一個重要環(huán)節(jié)，認(rèn)真對待，高度重視，嚴(yán)格要求，針對性地指導(dǎo)學(xué)生寫出答辯提綱。在答辯的過程中，指導(dǎo)教師和答辯教師要協(xié)調(diào)溝通，有的放矢，區(qū)別對待認(rèn)真完成畢業(yè)論文和敷衍應(yīng)付的學(xué)員。對不認(rèn)真完成論文，敷衍應(yīng)付者要從嚴(yán)要求，嚴(yán)肅考核，這樣才能提高學(xué)生的畢業(yè)論文寫作的積極性和主動性，才能確保畢業(yè)論文質(zhì)量的提高。
