時間：2023-02-28 15:57:51
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金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機(jī)、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。
一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況
金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果
我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評。
(二)加強(qiáng)師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。
(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。
二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題
金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學(xué)改革方面的欠缺
受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。
(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。
(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機(jī)會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)
針對職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會進(jìn)步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實(shí)踐；或利用課余時間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺
金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機(jī)、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。
一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況
金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果
我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評。
(二)加強(qiáng)師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。
(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。
二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題
金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學(xué)改革方面的欠缺
受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。
(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。(論-文-網(wǎng)LunWenNet-Com)
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。
(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機(jī)會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)
針對職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會進(jìn)步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實(shí)踐；或利用課余時間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺
積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實(shí)踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室和實(shí)訓(xùn)平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機(jī)制
鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機(jī)制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。
參考文獻(xiàn)：
[1]LagendijkA.CornfordJ.Regionalinstitutionsandknowledgetrackingnewformsofregionaldevelopmentpolicy[J].Geoforum,2000.
(一)對金融保險行業(yè)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，確定目標(biāo)崗位(群)及工作任務(wù)。在構(gòu)建新教學(xué)模式前，深入江泰及其他25家金融保險行業(yè)企業(yè)、12所金融保險及相關(guān)專業(yè)的高校開展系統(tǒng)化調(diào)研，通過考察、座談、研討等，確定金融保險(保險經(jīng)紀(jì)方向)專業(yè)崗位群如下:保險經(jīng)紀(jì)公司:市場開發(fā)、保險方案、設(shè)計、保險銷售、保險采購、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理、項目管理(主要職責(zé)任務(wù)包括:客戶信息收集，保險方案設(shè)計，保險采購招投標(biāo)，協(xié)助投保、出單，協(xié)助查勘定損、索賠，保險經(jīng)紀(jì)營銷管理，客戶服務(wù)，單證案件管理、風(fēng)險管理咨詢、保險經(jīng)紀(jì)項目管理、理財規(guī)劃);保險及保險中介公司:相關(guān)專業(yè)技術(shù)崗位(主要職責(zé)任務(wù):相關(guān)專業(yè)崗位);社會保障部門:相關(guān)部門工作人員(主要職責(zé)任務(wù):社會保險基本業(yè)務(wù)開展)。
(二)保險經(jīng)紀(jì)職業(yè)及工作過程描述。保險經(jīng)紀(jì)是指受投保人委托，基于投保人利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀(jì)的服務(wù)總流程及主要工作流程如下:走進(jìn)客戶，收集信息;風(fēng)險管理，防災(zāi)防損;擬定投保方案，進(jìn)行保險采購，協(xié)助辦理投保手續(xù);協(xié)助客戶索賠。
1．保險安排工作流程。投保人委托保險經(jīng)紀(jì)投?！ｋU經(jīng)紀(jì)為投保人進(jìn)行風(fēng)險評估———設(shè)計保險方案———確認(rèn)保險方案———保險經(jīng)紀(jì)向保險人詢價———投保。
2．協(xié)助索賠工作流程。投保人出險通知保險經(jīng)紀(jì)———保險經(jīng)紀(jì)迅速通知保險人———保險經(jīng)紀(jì)協(xié)助保險人現(xiàn)場查勘———保險經(jīng)紀(jì)索賠———保險人最終賠款。
3．保險經(jīng)紀(jì)其他服務(wù)。調(diào)查分析風(fēng)險———提出防災(zāi)防損建議———密切關(guān)注風(fēng)險變化———風(fēng)險轉(zhuǎn)移、化解的建議。(三)根據(jù)保險經(jīng)紀(jì)公司工作流程要求，提煉出保險經(jīng)紀(jì)需掌握的知識內(nèi)容及應(yīng)達(dá)到的教學(xué)目標(biāo)。保險經(jīng)紀(jì)工作總流程同上;知識目標(biāo):保險基礎(chǔ)知識，保險營銷知識，客戶管理方法———風(fēng)險管理知識———財產(chǎn)保險、人身保險各險種知識———保險采購知識、保險理賠知識;教學(xué)目標(biāo):掌握保險基礎(chǔ)知識，能進(jìn)行客戶開拓———掌握風(fēng)險管理知識，能進(jìn)行風(fēng)險分析，提出保障方案;與客戶溝通能力———掌握財產(chǎn)險、人身險各險種知識，能夠制定投保方案并進(jìn)行保險采購;
二、基于工作過程的金融保險專業(yè)教改實(shí)踐
從金融保險專業(yè)學(xué)生的學(xué)情出發(fā)，結(jié)合江泰及行業(yè)崗位(群)核心能力素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，融行業(yè)企業(yè)職業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)為一體，設(shè)計金融保險專業(yè)課程教學(xué)內(nèi)容;以就業(yè)導(dǎo)向、職業(yè)能力為依據(jù)進(jìn)行金融保險專業(yè)教學(xué)整體改造;以專業(yè)核心課程為切入點(diǎn)，實(shí)施項目化任務(wù)驅(qū)動式教改。
(一)將提高職業(yè)技能定為金融保險教改核心，制定本專業(yè)教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)。將校企合作，教科研一體，工學(xué)結(jié)合的教改思路落到實(shí)處，提出與江泰公司目標(biāo)共定、課程共建、學(xué)生共育、基地共建、師資共培、就業(yè)共導(dǎo)的高技能應(yīng)用型人才培養(yǎng)路徑。針對學(xué)生特性，將關(guān)鍵專業(yè)技能訓(xùn)練作為課堂教學(xué)的主要內(nèi)容，循環(huán)訓(xùn)練。理論教學(xué)以“必需，夠用”為度精講重點(diǎn)、難點(diǎn)、疑點(diǎn);同時滲透道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。
(二)開發(fā)“基于工作流程”的課程體系，加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺建設(shè)。協(xié)同江泰公司精選基于工作過程9門主干核心課程(《保險市場》、《保險產(chǎn)品解讀》、《保險銷售實(shí)務(wù)》、《保險采購實(shí)務(wù)》、《保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)》、《風(fēng)險識別》、《合規(guī)與道德》、《保險經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營管理》、《保險項目管理》)和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、頂崗實(shí)習(xí)等構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)新常態(tài)社會發(fā)展及學(xué)生個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的本專業(yè)課程體系。為拓展學(xué)生專業(yè)方向，特聘請校內(nèi)外企業(yè)行業(yè)及教育專家開展專題講座，開拓學(xué)生視野。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論融于工作過程。
(三)在教學(xué)組織和教學(xué)方法上，運(yùn)用項目化任務(wù)驅(qū)動教學(xué)法引導(dǎo)學(xué)生主動探究學(xué)習(xí);將基于工作過程的金融保險專業(yè)教學(xué)改革設(shè)計落到實(shí)處。為達(dá)到提高學(xué)生職業(yè)能力的目的，采用項目化任務(wù)驅(qū)動教學(xué)法引導(dǎo)學(xué)生主動探究學(xué)習(xí)，充分調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)積極性，課堂參與性。任務(wù)驅(qū)動是基于探究性學(xué)習(xí)和協(xié)作學(xué)習(xí)間以學(xué)生為主體，老師充當(dāng)組織者和引導(dǎo)者兼咨詢顧問的一種新型教學(xué)模式。師生角色轉(zhuǎn)換有利于將職業(yè)課程核心知識轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生想要得到的生動有趣的學(xué)習(xí)內(nèi)容，是一種有效激發(fā)學(xué)生內(nèi)心強(qiáng)力學(xué)習(xí)動機(jī)，利于真正培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維、學(xué)習(xí)激情和動手能力，增強(qiáng)青年學(xué)生獨(dú)立意識和團(tuán)隊合作精神的現(xiàn)代教學(xué)方法，尤其適用于基于工作過程、實(shí)踐性強(qiáng)的核心專業(yè)課程教學(xué)。為了培養(yǎng)學(xué)生本專業(yè)實(shí)際操作能力，一改傳統(tǒng)滿堂灌少互動的授課方式，同時創(chuàng)新性地采用全程考核的方式是“拉動”和“推動”學(xué)生學(xué)習(xí)的有機(jī)整合，目前效果較好。將任務(wù)驅(qū)動教學(xué)法引入本專業(yè)核心課程教學(xué)中，采取“邊用邊學(xué)邊練”的方式將核心理論融于實(shí)踐教學(xué)，通過“展示項目任務(wù)”、“解構(gòu)項目任務(wù)”、“練習(xí)項目任務(wù)”，使學(xué)生在教師設(shè)置的“保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)”“保險安排”“協(xié)助索賠”等虛擬情境和任務(wù)項目中接受實(shí)訓(xùn)。教師將所要學(xué)習(xí)的本專業(yè)核心知識點(diǎn)隱含在經(jīng)紀(jì)服務(wù)、核保制單、索賠等工作任務(wù)中，學(xué)生對老師布置的任務(wù)分組討論后在教師的指導(dǎo)下找到解決問題的方法，最后通過任務(wù)的完成來實(shí)現(xiàn)對所學(xué)知識的構(gòu)建。這里所指的任務(wù)是指在經(jīng)紀(jì)服務(wù)、核保制單、索賠等高度仿真工作環(huán)境下，通過運(yùn)用金融保險專業(yè)的各種知識及操作技能來完成特定目標(biāo)的過程。
(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力。特設(shè)金融保險學(xué)科帶頭人和雙班主任(專職班主任和專業(yè)班主任)，為有效開展第二課堂活動奠定了基礎(chǔ)。如課前三分鐘演講、教學(xué)園地設(shè)計、每月金融保險大廳展板設(shè)計、課后實(shí)訓(xùn)、校際交流、公司考察見習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)、技能競賽等，有效將學(xué)生課堂活動與核心課程、選修課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成“江泰班”涵蓋素質(zhì)和職業(yè)能力的整體課程體系和教學(xué)新模式。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生社會適應(yīng)能力。
(五)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系。將單純以理論考試成績?yōu)橹鞲臑槿诰C合測評、多方評價、多證考核相結(jié)合的全程評價方式;嘗試推行以賽代考、強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)考核;鼓勵學(xué)生利用課余時間參加社會實(shí)踐;鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。運(yùn)用全程評價體系，能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華，提升自信心。綜上所述，基于工作過程的金融保險專業(yè)教學(xué)改革設(shè)計是一個長期的，不斷實(shí)踐、修正的過程，校企雙方密切合作，及時溝通解決教學(xué)過程中出現(xiàn)的問題，根據(jù)企業(yè)要求與學(xué)院學(xué)生學(xué)情，及時調(diào)整教學(xué)設(shè)計，因材施教，最大限度滿足金融保險行業(yè)企業(yè)用人需求，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代職業(yè)教育“高素質(zhì)、高技能、應(yīng)用型”高級人才的人才培養(yǎng)和教學(xué)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)校、業(yè)、生和社會多方共贏。
作者:徐誠 周玉芬 李海霞 單位:北京經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院
參考文獻(xiàn):
一、中國金融業(yè)從分業(yè)走向混業(yè)
銀行、證券和保險業(yè)是否可以由同一主體經(jīng)營，金融業(yè)大體上分為混業(yè)經(jīng)營型、分業(yè)經(jīng)營型兩類。上世紀(jì)90年代以前，中國金融業(yè)采取混業(yè)經(jīng)營形式。當(dāng)初，中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)房地產(chǎn)和證券熱，大量銀行資金流入房地產(chǎn)市場和股市，引發(fā)了泡沫經(jīng)濟(jì)。為化解金融泡沫，1993年底，中央提出了金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則。1995年7月1日正式實(shí)施的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托和股票業(yè)務(wù)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。1995年10月1日生效的《保險法》規(guī)定：同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。緊接著，國務(wù)院批復(fù)同意了中國人民銀行《關(guān)于中國人民保險公司機(jī)構(gòu)體制改革》的方案，中國保險業(yè)開始由混業(yè)經(jīng)營向分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。到2003年，中國成立銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制正式確立。
分業(yè)經(jīng)營制度的實(shí)施與我國的金融發(fā)展情況、市場條件具有緊密的關(guān)系。在市場發(fā)育程度不高、監(jiān)管手段和方法落后的情況下，為防范和化解風(fēng)險，限制金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍成為主要手段之一。上世紀(jì)90年代初，我國金融泡沫產(chǎn)生的原因就在于當(dāng)時金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)混亂所致，為解決這一問題，我國采取了分業(yè)經(jīng)營制度。對保險業(yè)來說，由于產(chǎn)壽險在經(jīng)營方式與核算方式上明顯不同，混業(yè)經(jīng)營容易造成產(chǎn)壽險資金混用、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)混亂等問題，在監(jiān)管體系和內(nèi)控機(jī)制不完善的條件下，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營有其內(nèi)在的必然性。
隨著市場環(huán)境的變化、金融機(jī)構(gòu)治理機(jī)制的完善、政府監(jiān)管手段的提高和外部監(jiān)督的加強(qiáng)，以防范金融風(fēng)險為目的的分業(yè)經(jīng)營不僅失去了存在的基礎(chǔ)，其存在反而會限制金融業(yè)的發(fā)展，使金融企業(yè)規(guī)模太小、資金運(yùn)用渠道狹窄、銀行與企業(yè)關(guān)系疏遠(yuǎn)、金融企業(yè)競爭力下降，加大了金融風(fēng)險。
20世紀(jì)80年代以來，世界各國逐步放松了對混業(yè)經(jīng)營的限制。澳大利亞和新西蘭在80年代廢止了分業(yè)經(jīng)營制度；英國通過1986年的金融大爆炸改革，完成了向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；加拿大通過1992年的金融改革，廢除了分業(yè)經(jīng)營制度；日本則于1996年在總結(jié)泡沫經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，為恢復(fù)日本在國際金融市場中的地位，提出了金融大爆炸改革的計劃，其中的一個主要內(nèi)容就是要在原金融制度改革已實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)設(shè)立子公司的基礎(chǔ)上，取消有關(guān)銀行、證券、保險及其他業(yè)種之間的限制，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的相互交叉，加速和擴(kuò)大不同業(yè)種之間的相互參與；1999年11月12日，美國廢除了已使用了66年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，正式允許金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，標(biāo)志著美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營時期的結(jié)束和混業(yè)經(jīng)營的開始，也標(biāo)志著世界金融業(yè)進(jìn)入了以金融集團(tuán)為主的混業(yè)經(jīng)營時代。國際大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)利用放松金融管制的機(jī)會，紛紛進(jìn)入金融領(lǐng)域，并成立金融控股公司參與市場競爭，如日本索尼、美國通用等。
在這種國際大背景下，我國金融業(yè)間剛剛建立起來的籬笆已開始松動。近年來，我國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀、證、保合作熱，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間業(yè)務(wù)交叉已很普遍，突出表現(xiàn)為業(yè)務(wù)融合。銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補(bǔ)、互利互惠、共同利用現(xiàn)有市場資源、共同發(fā)展的新格局。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營籬笆的松動不僅表現(xiàn)在不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的合作與融合，更重要的是表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)間的股權(quán)融合。首先表現(xiàn)在保險業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險間的融合。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團(tuán)化改造，完成了產(chǎn)壽險在同一集團(tuán)下的融合。三大國有保險集團(tuán)的成立標(biāo)志著中國保險業(yè)以集團(tuán)化為主要模式的混業(yè)經(jīng)營時代的重新開始；其次表現(xiàn)在不同金融業(yè)務(wù)間的融合，中信集團(tuán)和光大集團(tuán)是我國當(dāng)前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的典型代表。
二、金融集團(tuán)模式是中資保險公司的理想選擇
面對國外大型金融集團(tuán)的紛紛涌入，我國保險公司要想在越來越激烈的市場競爭中取勝，需積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，金融集團(tuán)模式，即金融控股公司作為一種已經(jīng)受住考驗(yàn)的成功的金融企業(yè)組織形式，是我國保險公司的一種理想選擇。
（一）通過設(shè)立金融控股公司可以避免混業(yè)經(jīng)營與現(xiàn)有法律的沖突
我國保險公司要想做大做強(qiáng)，就不能僅僅局限在單一保險領(lǐng)域，而同時經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)又不符合法律的要求，金融控股集團(tuán)可以規(guī)避這一制度的限制。金融控股公司的混業(yè)經(jīng)營主要是通過分別從事不同業(yè)務(wù)的子公司來實(shí)現(xiàn)，各子公司在法律上和經(jīng)營上是相對獨(dú)立的法人，但同一控股公司下的商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司、財務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)人員、業(yè)務(wù)交叉融合的混業(yè)經(jīng)營，這種“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”的模式，并不違背我國現(xiàn)行法律禁止在同一金融機(jī)構(gòu)內(nèi)從事銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)交叉的規(guī)定。
（二）金融控股公司是中資保險公司迎接市場競爭的極佳選擇
集團(tuán)化、大型化、綜合化是當(dāng)今世界金融業(yè)的發(fā)展趨勢。我國的保險機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，資金實(shí)力不足。而進(jìn)入我國保險市場的外資保險公司大都是世界級的著名企業(yè)，其中有些企業(yè)的資產(chǎn)總額已超過我國保險業(yè)的資產(chǎn)總額。2002年底，美國國際集團(tuán)的資產(chǎn)總額達(dá)5612.29億美元，而我國保險業(yè)的資產(chǎn)總額僅6494億元人民幣，只相當(dāng)于美國國際集團(tuán)一家公司資產(chǎn)總額的14.11％。我國保險公司要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護(hù)期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰(zhàn)略重組，盡快做大做強(qiáng)。而美國的經(jīng)驗(yàn)說明，金融控股公司這一組織形式不僅有利于混業(yè)，而且是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和資源整合的極佳方式。通過組建金融控股公司，可在較短的時間內(nèi)形成規(guī)模巨大且業(yè)務(wù)多樣化的金融集團(tuán)，實(shí)現(xiàn)大型集團(tuán)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險分散和協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢。這對提高我國金融業(yè)的國際競爭力，迎接入世挑戰(zhàn)，無疑具有重大的戰(zhàn)略意義。
（三）建立金融控股集團(tuán)是我國保險行業(yè)實(shí)現(xiàn)走出去戰(zhàn)略的重要手段
我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，仍然還不夠發(fā)達(dá)，雖然中國人壽保險公司跨入了《財富》評選的世界五百強(qiáng)之列，但這并不意味著我國的保險公司已足夠強(qiáng)大，具備了與國際大型金融集團(tuán)競爭的實(shí)力。要想?yún)⑴c國際競爭，我們不僅要具備雄厚的資本實(shí)力和過硬的經(jīng)營管理能力，還要具備整體競爭優(yōu)勢，能為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求，金融集團(tuán)可以滿足我國保險公司參與國際競爭的基本要求。
三、我國保險公司建立金融控股公司的戰(zhàn)略思考
由于金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要職能，金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展對整個經(jīng)濟(jì)體系有著深遠(yuǎn)的影響，金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)如果處理不當(dāng)就會轉(zhuǎn)化為金融危機(jī)，甚至是經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因而，我國在建立金融控股公司的過程中，要全盤考慮，認(rèn)真規(guī)劃。經(jīng)過20多年的改革開放，我國已基本具備了建立金融控股公司的前提條件，再加上合理的戰(zhàn)略和步驟，在我國建立金融控股公司已不再是遙遠(yuǎn)的事情。
（一）保險公司建立金融控股公司的可行性分析
現(xiàn)代金融控股公司在早期都是以商業(yè)銀行為控股方的，隨著競爭的加劇和管制的放松，出現(xiàn)了以保險公司、證券公司為核心的金融控股公司，集團(tuán)化、全能化和國際化成為現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的主流趨勢。我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已具有一定的實(shí)力基礎(chǔ)，同時也積累了一定的管理經(jīng)驗(yàn)，為建立金融控股公司打下了良好的基礎(chǔ)，具體表現(xiàn)在：
1.從規(guī)模的角度來看，我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已出現(xiàn)了一批資本雄厚、實(shí)力強(qiáng)大的保險公司，比如中國人壽保險公司、中國人民保險公司和中國再保險公司等。這些公司都已經(jīng)發(fā)展到一定的規(guī)模，資產(chǎn)總額和利潤總額已經(jīng)達(dá)到建立金融控股公司的基本條件。這些保險公司與國際金融集團(tuán)之間的差距越來越小，強(qiáng)大的實(shí)力是中資保險公司建立金融控股集團(tuán)的重要保證。
2.從人才的角度來看，隨著我國保險行業(yè)的跨越式發(fā)展，我國的保險行業(yè)已經(jīng)培養(yǎng)了大量的金融人才，這些人才不僅包括保險行業(yè)人才，還包括證券、投資和信貸方面的專才，及經(jīng)營管理、營銷和金融信息技術(shù)等各個方面的復(fù)合型人才，這些人現(xiàn)在都已成為我國保險行業(yè)的中流砥柱。另一方面，我國的保險行業(yè)內(nèi)部成立了包括其它金融產(chǎn)品在內(nèi)的專業(yè)化的金融培訓(xùn)體系，每年都為本行業(yè)培養(yǎng)大量的人才，各個保險機(jī)構(gòu)也與大專院校合作，互相培養(yǎng)訓(xùn)練人才，這些都為保險公司發(fā)展成為金融集團(tuán)奠定了良好的人力資源基礎(chǔ)。
3.從國家政策的角度來看，隨著我國加入WTO，對外開放的步伐越來越快，市場競爭也日趨激烈，市場競爭程度的提高迫切呼喚大型金融集團(tuán)的出現(xiàn)。雖然我國目前的法律還缺乏對金融控股公司的明確定位，但從我國政策的變化趨勢來看，我國嚴(yán)格的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度正逐漸松動。
首先表現(xiàn)在國家政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進(jìn)入銀行同業(yè)市場管理規(guī)定》和《證券公司進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》。同年10月，中國人民銀行又批準(zhǔn)了保險公司參與銀行間的債券市場。1999年10月27日，國務(wù)院批準(zhǔn)保險公司可以通過購買證券投資基金間接進(jìn)入股票二級市場，保險公司可以在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和在一級市場上配售新發(fā)行的證券投資基金。2000年2月14日，中國人民銀行、中國證監(jiān)會聯(lián)合《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營股票和證券投資基金券為質(zhì)押向商業(yè)銀行貸款，以拓寬券商融資渠道。
其次表現(xiàn)為政策允許保險公司內(nèi)產(chǎn)壽險的融合。1995年的《中華人民共和國保險法》明確規(guī)定了產(chǎn)壽險要分業(yè)經(jīng)營，在此背景下，當(dāng)時的中國人民保險公司改組成集團(tuán)公司，然后被分拆。保險業(yè)內(nèi)部嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，約束著保險公司經(jīng)營范圍的拓展，制約其經(jīng)營能力的提高，直接影響到保險公司利潤的增長。經(jīng)過幾年的實(shí)踐，大家都認(rèn)識到了保險公司分業(yè)經(jīng)營所帶來的局限性，在外資保險公司不斷涌入的今天，保險公司分業(yè)經(jīng)營的局限性得到了進(jìn)一步的反映。為了適應(yīng)保險市場對外開放與發(fā)展的需要，2002年10月通過的《保險法》修正案，放寬了保險公司的投資范圍，允許保險公司資金用于設(shè)立保險企業(yè)。正是在法律的許可下，我國保險公司步入了集團(tuán)公司的時代，中國人保、中國人壽和中國再保險公司都改組成集團(tuán)公司，再加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團(tuán)的形式參與市場競爭，保險集團(tuán)成了大型保險公司的共同選擇。
再次表現(xiàn)為國家政策允許金融集團(tuán)的存在。2003年9月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在京召開首次監(jiān)管聯(lián)席會議，討論通過了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》）?！秱渫洝反_立了對金融控股公司的主監(jiān)管制度，即對金融控股公司內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)的監(jiān)管，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)實(shí)施分業(yè)監(jiān)管，而對金融控股公司的集團(tuán)公司可依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。《備忘錄》的通過表示政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)已明確認(rèn)可了金融控股公司的存在，并將其納入監(jiān)管框架之內(nèi)。
4.從可借鑒經(jīng)驗(yàn)來看，國外有成熟的模式可供借鑒，國內(nèi)也有類似的模式雛形。作為混業(yè)經(jīng)營的一種有效模式，金融控股公司正得到越來越多國家的青睞，成為發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)選擇的主要組織形式。國外成功的案例很多，如美國“花旗—旅行者”模式、日本的“大和”模式等，都是我們可以學(xué)習(xí)和借鑒的對象。另外，雖然我國目前實(shí)行分業(yè)管理，但實(shí)際上已經(jīng)存在著模式不一的金融控股公司，盡管其存在目前尚不具備制度基礎(chǔ)，但其成長中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)可以為保險公司建立金融控股公司提供借鑒。
5.從監(jiān)管的角度來看，發(fā)展金融控股公司不會對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管產(chǎn)生沖擊，是與我國現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)的。金融控股公司實(shí)行“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”，在其體制框架下，各子公司都是獨(dú)立的法人，有各自的財務(wù)報表，所從事的金融業(yè)務(wù)是單一的，與完全的混業(yè)經(jīng)營相比，各監(jiān)管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進(jìn)行監(jiān)管，不會對我國金融業(yè)的有效監(jiān)管產(chǎn)生沖擊，與分業(yè)監(jiān)管的制度也不抵觸，是與我國現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展水平相適應(yīng)的。
（二）保險公司建立金融控股公司的途徑
1.建立保險集團(tuán)公司。建立保險集團(tuán)公司是保險行業(yè)金融控股公司最基本的形式，也是目前我國建立以保險行業(yè)為核心的金融控股公司的現(xiàn)實(shí)選擇。由于我國相關(guān)法律的限制，保險公司的資金只可用于投資與保險相關(guān)的公司，因此，保險集團(tuán)公司可以通過下設(shè)壽險子公司、產(chǎn)險子公司、資產(chǎn)管理子公司和銷售子公司的方式來實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化經(jīng)營。從目前來看，中國人壽保險集團(tuán)、中國人民保險集團(tuán)、中國再保險集團(tuán)、平安保險集團(tuán)和太平洋保險集團(tuán)走的都是保險集團(tuán)的路子，下設(shè)壽險子公司、產(chǎn)險子公司和其它機(jī)構(gòu)，從它們的發(fā)展中我們已經(jīng)可以發(fā)現(xiàn)構(gòu)建金融控股集團(tuán)的雛形。
保險業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況
1980年，我國恢復(fù)開展國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團(tuán)，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費(fèi)收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入達(dá)到了9784.10億元，同比增長39.06%，應(yīng)該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。
二、我國保險業(yè)發(fā)展的機(jī)遇
1、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險業(yè)發(fā)展的契機(jī)
80年代初，我國經(jīng)濟(jì)體制從計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟(jì)，這是我國保險業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對于不確定性風(fēng)險預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國有財產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險，個人也幾乎沒有財產(chǎn)和人身風(fēng)險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟(jì)體制建立的同時帶來了許多不確定性風(fēng)險，人們意識到許多風(fēng)險難以避免且個人沒有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風(fēng)險的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來。
2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展
國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進(jìn)投資的增長，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟(jì)增長速度。
3、積極的政策促進(jìn)保險業(yè)繁榮發(fā)展
隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對國家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動了對工程險、財產(chǎn)險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的發(fā)展。
三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的
從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會重實(shí)物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、在全社會范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。
2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展要求不相適應(yīng)
近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風(fēng)險管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)的重要力量和國民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務(wù)，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴(yán)峻
隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進(jìn)入政策壁壘，外國保險公司的進(jìn)入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險公司進(jìn)行競爭，其嚴(yán)峻性是顯而易見的。
4、保險供給能力不足
從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領(lǐng)上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財產(chǎn)保險上，企業(yè)財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險和貨物運(yùn)輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責(zé)任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。
四、發(fā)展策略建議
為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。
1、加強(qiáng)和改進(jìn)保險監(jiān)管
近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險程度的高低，實(shí)施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對不同等級的保險機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險；加強(qiáng)對市場行為的監(jiān)管和對保險資產(chǎn)的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護(hù)被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。
2、規(guī)范市場運(yùn)行秩序
在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運(yùn)行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運(yùn)行中出險的這些問題，確保保險機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競爭現(xiàn)象。
3、提高保險公司自身的核心競爭力
當(dāng)前保險市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領(lǐng)市場。而對中小型保險公司，則宜實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責(zé)任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風(fēng)險的識別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護(hù)。因此，保險公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護(hù)已有的客戶，并通過帶動效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。
【關(guān)鍵詞】
金融保險；現(xiàn)狀；合規(guī)管理
一、金融保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
金融保險業(yè)的發(fā)展已有一段歷史，隨著金融保險業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐步細(xì)分，如今金融保險行業(yè)分為銀行業(yè)和保險業(yè)以及證券行業(yè)。金融業(yè)和保險業(yè)融合實(shí)質(zhì)是為財產(chǎn)服務(wù)的保險業(yè)逐步向?yàn)榻鹑跇I(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型和滲透，銀行和證券以及保險之間的界限已經(jīng)逐步被打破，也是當(dāng)今金融保險業(yè)的發(fā)展潮流，我國金融保險業(yè)也因此加入了WTO。
（一）金融保險業(yè)發(fā)展水平較低在西方一些發(fā)達(dá)國家，保險行業(yè)是經(jīng)濟(jì)重要組成部分，推動著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其保險費(fèi)用可也達(dá)到當(dāng)年GDP的10%左右。我國保險行業(yè)的發(fā)展水平還相對較低，目前我國的的保險行業(yè)費(fèi)用只達(dá)到當(dāng)年GDP的2%左右，根據(jù)國際目前金融保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融保險費(fèi)用一般應(yīng)達(dá)到當(dāng)年GDP的4%左右。雖然我國的保險費(fèi)用占GDP的比例較低，但是我國人均保險費(fèi)用已從當(dāng)初的10元，變?yōu)槿缃竦?00元，發(fā)展也是比較迅速的，但是和西方發(fā)達(dá)國家的2000美元的平均保險費(fèi)用還是有相當(dāng)大的差距，造成這個現(xiàn)狀的根本原因，還是我國經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險業(yè)的發(fā)展。
（二）保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡目前我國保險公司在全國范圍內(nèi)的分布不是很均勻，大多保險公司的總部都設(shè)置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險公司就多大三十多家，雖然各個保險企業(yè)也在小型城市和不發(fā)達(dá)地區(qū)的城市設(shè)置設(shè)立分部，但由于不發(fā)達(dá)地區(qū)的保險公司規(guī)模較小，造成我國金融保險行業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完整，這在長遠(yuǎn)來看阻礙了我國金融保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展，就需要對我國的保險公司的分布進(jìn)行調(diào)整。
（三）再保險市場發(fā)展滯后保險市場再細(xì)分可以分為直接保險市場和再保險市場，目前國內(nèi)對于保險市場的關(guān)注主要集中在直接保險市場，而對再保險市場的關(guān)注較少，這對投保人來說有較大的風(fēng)險，而在保險市場的體系建立還不是很完善，同行業(yè)內(nèi)部之間的信任度不高，這對整個保險行業(yè)發(fā)展也造成了影響，此外對于外幣保險業(yè)務(wù)的開拓大多集中在國外，這對保險行業(yè)來說是一大損失。
（四）保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展初期，中國人壽保險公司是我國主要的保險企業(yè)，也是最大的保險企業(yè)，囊括我國大部分保險業(yè)務(wù)。十六大召開以后，我國保險行業(yè)的企業(yè)也逐步增加，外資保險企業(yè)也逐步成立，到目前為止我國保險行業(yè)的公司數(shù)目已經(jīng)達(dá)到150多家。隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國保險業(yè)也逐步向多種所有制轉(zhuǎn)型，公平競爭以促進(jìn)金融保險的發(fā)展。財產(chǎn)險的發(fā)展已從單一的車險，逐步拓展，車險的發(fā)展變緩，其他的保險業(yè)務(wù)逐步增加，結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，保險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)更加完善。
（五）加強(qiáng)保險市場的監(jiān)管目前對于保險市場的監(jiān)管還不到位，監(jiān)管過程中還存在許多的漏洞，管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理制度建設(shè)對現(xiàn)階段的保險市場發(fā)展的監(jiān)管還存在很大的差距，對于保險市場的監(jiān)管還處于被動監(jiān)管的階段。對于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量以及再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管目前還處于空白監(jiān)管階段，這些監(jiān)管漏洞很容易引發(fā)不法分子的企圖，影響保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了更好地發(fā)展保險市場，就需要加強(qiáng)對保險市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)和對監(jiān)管制度的完善，減少監(jiān)管盲區(qū)。
（六）金融保險業(yè)務(wù)的國際化水平自我國加入世界貿(mào)易組織以來，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展階段，我國金融保險行業(yè)也隨之迅速發(fā)展，國際交流也進(jìn)一步發(fā)展，許多發(fā)達(dá)國家的保險企業(yè)開始在我國注資或者和我國保險企業(yè)開始合作。隨著保險業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展，對于保險市場的監(jiān)管也在發(fā)生變化，我國保險業(yè)務(wù)監(jiān)管委員會逐步引用，國際監(jiān)管制度，對國內(nèi)、國外以及中外合資保險企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)保險市場監(jiān)管透明化，提高我國保險市場的監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量，為我國金融保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。堅持國際化金融保險發(fā)展原則，加大保險市場對外開放力度，深化與國外企業(yè)的合作，加強(qiáng)保監(jiān)會與國際保監(jiān)組織的交流，促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展。
二、我國金融行業(yè)的發(fā)展趨勢
根據(jù)我國當(dāng)前金融保險行業(yè)的實(shí)際情況，我國保險行業(yè)的發(fā)展逐漸向經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化、保險市場體系化、市場競爭有序化、保險制度創(chuàng)新化、保險產(chǎn)品品格化以及經(jīng)營管理集約化和從業(yè)人員專業(yè)化等方向發(fā)展，根據(jù)這些發(fā)展方向，我國保險行業(yè)的發(fā)展將會有一個很大的提升，有利于我國金融保險業(yè)務(wù)的發(fā)展制度的建設(shè)，有利于保險市場監(jiān)管制度的建設(shè)和人才的培養(yǎng)，帶動保險業(yè)的發(fā)展和我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、金融保險行業(yè)的合規(guī)管理
（一）樹立合規(guī)的管理理念在以往對與保險市場的合規(guī)管理中一直處于被動狀態(tài)，因此對于監(jiān)管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監(jiān)管部門對于保險企業(yè)監(jiān)管力度過大，監(jiān)管太死、控制太嚴(yán)格，導(dǎo)致保險企業(yè)本身對于業(yè)務(wù)的合規(guī)管理沒有太大的主導(dǎo)權(quán)和自，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的違背了企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，阻礙了保險企業(yè)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的拓展，因此為了促進(jìn)保險企業(yè)的發(fā)展，必須加強(qiáng)合規(guī)管理的建設(shè)，合規(guī)管理意識的養(yǎng)成主要從三個方面實(shí)施，首先要加強(qiáng)高程管理人員合規(guī)管理意識，才有利于合規(guī)管理制度的制定，其次，加強(qiáng)對工作人員合規(guī)管理意識的培養(yǎng)，有利合規(guī)管理制度的實(shí)施，最后是，完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管體系，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）合規(guī)管理的必要性和相關(guān)措施保險公司的合規(guī)管理對于保險企業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用，此外合規(guī)管理也是保險企業(yè)的發(fā)展的基礎(chǔ)和核心，因此為了促進(jìn)保險企業(yè)的發(fā)展，就必須加強(qiáng)實(shí)施合規(guī)管理。目前國內(nèi)保險企業(yè)的管理還存在許多的漏洞，比如業(yè)務(wù)造價，財務(wù)數(shù)據(jù)不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導(dǎo)，這些錯誤因素給公司和客戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此需要加強(qiáng)合規(guī)管理的建設(shè)，加強(qiáng)對合規(guī)管理的宣傳和推廣，以及普及合規(guī)管理理念。
四、總結(jié)
我國金融保險企業(yè)發(fā)展水平目前還較低，和西方國家的金融保險還有一定的差距，不僅在保險業(yè)務(wù)本身發(fā)展水平還不夠高，對于企業(yè)的管理制度也不夠完善，金融保險市場的監(jiān)管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險業(yè)發(fā)展，就必須加強(qiáng)管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理制度和監(jiān)管制度的完善。
參考文獻(xiàn)
[1]金英筍.中韓金融•保險業(yè)投資環(huán)境比較研究[J].延邊大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2013(06):93-98.
Abstract:Withthedevelopmentofworldeconomicintegration,theuseoffinancialinsuranceresourcesandM&Aintheindustrytendtobepervasivethroughouttheworld.Mixedoperationbecomesaninevitabletrendforfinancialdevelopment.Therelationsofinternationalfinancialinsurancebecomemorecomplicated.Thefinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryinthedevelopingcountrieswithweakcompetitivenesssufferlosses.“Undergroundinsurancepolicy”hasneverbeencontrolled.Financialsovereignandsecurityhasbeenshockedseverely.Asanobjectivebasisforfinancialinsurance,naturally,thecross-boundaryflowoffinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryhasbecomethefocusofinternationalfinancialinsurancerelationswhenweconsideranation’sfinancialsovereign,security,andconsistentdevelopmentoffinancialinsurance.
Keywords:insuranceresource;features；shadowprice
一、保險資源本質(zhì)的界定
本文認(rèn)為保險資源是指一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時間和空間內(nèi)，可以被保險人利用、開發(fā)設(shè)計成保險產(chǎn)品的可保風(fēng)險，是投保人擁有的財物及其相關(guān)利益，或生命與身體存在的致?lián)p（害）事件發(fā)生的可能性，是投保人希望以商業(yè)保險方式轉(zhuǎn)移的純粹風(fēng)險，它產(chǎn)生的后果是損失（害）。[1]是指當(dāng)前和可預(yù)見的將來對保險人有開發(fā)利用價值的全部可保風(fēng)險，包括已經(jīng)開發(fā)利用了的可保風(fēng)險，和已存在未開發(fā)利用的和未來的潛在可保風(fēng)險。盡管保險資源總量會受到一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模、發(fā)展水平、積累程度，人口數(shù)量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)，以及法律制度、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技、教育、環(huán)保等因素的制約，但保險資源的開發(fā)利用狀況，還與人們的風(fēng)險意識和保險意識、收入水平、消費(fèi)水平有關(guān)，與保險產(chǎn)業(yè)具有的承保風(fēng)險的資本能力、風(fēng)險管理與保險技術(shù)、保險法律制度環(huán)境等有關(guān)。
相對金融資源而言，保險資源（可保風(fēng)險）是一種未來引發(fā)損失（害）的不確定性，擁有保險資源者只有損失（害）的可能結(jié)果，絕無受益的可能，須以一定代價才能獲得由此保險資源開發(fā)的保險商品，而轉(zhuǎn)讓損害結(jié)果的承擔(dān)責(zé)任。因此，可能的損失（害）事件不能移動也不能免除，移動與免除的是損失（害）結(jié)果的實(shí)際承擔(dān)者，因?yàn)楸ｋU商品合同約定由保險人承擔(dān)這種可能的損失（害）。因此，保險資源作為保險經(jīng)濟(jì)活動的最基本要素，是通過開發(fā)設(shè)計出來的保險商品來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的。而保險產(chǎn)業(yè)資源則是保險商品經(jīng)濟(jì)活動發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是資本、勞動、知識等生產(chǎn)要素和非生產(chǎn)要素資源逐漸從其它行業(yè)部門中分離出來，以風(fēng)險管理為中心，專職分散處理風(fēng)險，為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活需求提供保障功能的一種特殊行業(yè)資源，并在一個國家或經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的某一時間所形成的保險體系。(1)保險經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的物質(zhì)技術(shù)層面的東西，比如風(fēng)險管理與保險活動中直接占有使用的人力、資金、財物等物質(zhì)資源，以及風(fēng)險管理與保險技術(shù)、保險精算技術(shù)、保險財務(wù)技術(shù)、保險資金運(yùn)用技術(shù)等知識資產(chǎn)。(2)保險經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的組織制度層面的東西，比如各種風(fēng)險管理與保險組織機(jī)構(gòu)形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等。(3)保險經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的保險文化意識層面的東西，是保險產(chǎn)業(yè)資源的第一、第二層次內(nèi)容在社會意識形態(tài)上的反映，是風(fēng)險管理與保險文化建設(shè)積累形成的精神成果，比如保險文化、保險心理和保險道德等。
因此，保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源是不同的兩個概念，保險資源是保險增長與發(fā)展的客觀基礎(chǔ)；保險產(chǎn)業(yè)資源是保險增長與發(fā)展的物質(zhì)條件。
二、保險資源的特性分析[2]
（一）保險資源的經(jīng)濟(jì)特性
如果在一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時間內(nèi)，可以被保險人利用、開發(fā)設(shè)計成保險產(chǎn)品的可保風(fēng)險被定義為保險資源，則其經(jīng)濟(jì)特性有資產(chǎn)特性、商品特性和資產(chǎn)減值特性（資產(chǎn)價值貨幣計量是負(fù)的）等。保險資源對于保險公司開發(fā)設(shè)計的保險商品而言，是一種原材料，對其保險經(jīng)營活動來說是一種必須的基本投入。保險資源通過開發(fā)設(shè)計出來的保險商品進(jìn)入消費(fèi)來體現(xiàn)保障功能。保險商品一部分進(jìn)入生產(chǎn)消費(fèi)領(lǐng)域（企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、給職工辦職業(yè)年金計劃等保險費(fèi)可計入生產(chǎn)成本），一部分進(jìn)入了生活消費(fèi)領(lǐng)域（個人保險消費(fèi)），從而參與到整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域的保險商品消費(fèi)成為一種特殊的投入，以一種特殊生產(chǎn)要素的形式進(jìn)入生產(chǎn)函數(shù)，因此，可視為一種特殊的投入資本。而進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域的保險商品消費(fèi)，滿足了投保人的心理安全需要，提高了投保人的生活質(zhì)量，以保險商品消費(fèi)的形式進(jìn)入消費(fèi)函數(shù)。如果僅就保險商品的實(shí)物消費(fèi)部分來看，就是一種期得利益，或者是一種或有索取權(quán)，這與風(fēng)險標(biāo)的損失期望是一致的。而且，對于由無形的確定的精神消費(fèi)與有形的不確定的物質(zhì)消費(fèi)組成的保險商品的特殊使用價值，理性的消費(fèi)者享受的是前者精神消費(fèi)，而不愿意風(fēng)險發(fā)生導(dǎo)致生命財產(chǎn)的損害出現(xiàn)，即不愿享受后者的或有保險金索取權(quán)。
可見，保險商品生產(chǎn)與消費(fèi)相比較一般商品要特殊復(fù)雜得多。因此，保險商品是一種特殊的社會經(jīng)濟(jì)政治文化區(qū)域性很強(qiáng)的“社會經(jīng)濟(jì)資源產(chǎn)品”，是一種在一定的技術(shù)、制度和文化環(huán)境下，一定的時間和地域內(nèi)，由投保人與保險人共同決定的客觀存在，是人類社會物質(zhì)文明高度發(fā)展的結(jié)果，也是人類社會精神文明（制度與文化環(huán)境）高度發(fā)達(dá)的產(chǎn)物。比如責(zé)任保險，從某種意義上說，就是社會經(jīng)濟(jì)政治文化發(fā)展后相結(jié)合的產(chǎn)物。因此，保險資源的經(jīng)濟(jì)特性還表現(xiàn)出強(qiáng)烈的社會地域性，它是由一定地理區(qū)域的社會利益群體與其所擁有的生命財產(chǎn)構(gòu)成，又天然地被此群體占有、使用和開發(fā)，即存在產(chǎn)權(quán)歸屬特性。比如，由于發(fā)展中國家保險業(yè)落后，產(chǎn)業(yè)化程度不高，盡管市場潛力巨大，增長規(guī)模與速度非常快，但是保險資源開發(fā)能力不足，保險產(chǎn)業(yè)資源利用率較低，全球金融保險業(yè)的“并購浪潮”和各國屢禁不止的“地下保單”①必然導(dǎo)致保險資源和保險產(chǎn)業(yè)資源利用不足與流失，不可避免引發(fā)國家金融和金融安全等問題。
（二）保險資源的不可再生性②
保險資源具有自然物理特性即有限性、可耗竭性（保險資源的存在具有時間一維性，即將隨著時間推移而消減滅失）、區(qū)域動態(tài)性等，因?yàn)?，風(fēng)險隨著社會經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及人類活動空間范圍的擴(kuò)大而不斷增長，因此，新增風(fēng)險數(shù)量是無限的，但能夠被保險人開發(fā)利用的風(fēng)險，即可保風(fēng)險卻是有限的。而且，即使同一可保風(fēng)險在不同時候，由于其風(fēng)險狀態(tài)的不一樣，能被保險公司轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險商品的可保風(fēng)險數(shù)量也是有差異的。比如車損險，新購一輛價值10萬元汽車，折舊期假設(shè)為10年，今年投保與明年投保的風(fēng)險狀態(tài)就不一樣，如果不投保，車損風(fēng)險隨著時間推移就滅失了。又如人身險，一個35歲的人，今年投保與明年投保的風(fēng)險狀態(tài)也不一樣，人身風(fēng)險不投保，隨著時間推移就不存在了?？梢?，耗竭性保險資源還可視為保險公司的一種特殊的不可再生資源。一般自然資源不使用，是不會減少甚至消失的，但保險資源則會因不被開發(fā)利用而隨著時間推移減少直到滅失，而且，使用消耗后不再生。而且，盡管保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源都存在隨時間推移而價值折舊的問題，但保險資源的資產(chǎn)貨幣計量結(jié)果是負(fù)的，因?yàn)轱L(fēng)險事故發(fā)生的結(jié)果是生命和物質(zhì)財產(chǎn)的損害，這種風(fēng)險發(fā)生導(dǎo)致?lián)p害的可能性是隨著時間推移而消減滅失，而保險產(chǎn)業(yè)資源的資產(chǎn)貨幣計量結(jié)果是正的（開發(fā)保險資源投入的人財物），而且具有時間價值，是隨著時間推移發(fā)生價值轉(zhuǎn)移而增值。
當(dāng)然，物質(zhì)財富的豐富、人口的增多、社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的法律制度環(huán)境的完善等，都會產(chǎn)生新的保險資源。因此，無限性是針對保險資源的產(chǎn)生來說的，不是針對其存在的一維性來看的，而且，對于不同社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境來說，保險資源多寡也是不一樣的，科學(xué)技術(shù)、社會經(jīng)濟(jì)和政治文化發(fā)達(dá)的地方，保險資源也相應(yīng)多一些。
三、保險資源的影子價格分析
保險資源的用途決定于許多因素，包括在一定的技術(shù)條件下，保險資源隨著時間推移而自然消減的程度。此外，技術(shù)進(jìn)步在一定程度上也能影響保險資源的性質(zhì)。比如，對于人身保險來說，針對同一風(fēng)險標(biāo)的開發(fā)出傳統(tǒng)保障型的產(chǎn)品，還是開發(fā)出保障與投資連結(jié)的萬能產(chǎn)品，是許多因素影響的結(jié)果。保險資源用途還決定于最終資源使用者的看法，比如，消費(fèi)者是偏愛保障型的還是保障與投資兼顧的產(chǎn)品，完全取決于個人的消費(fèi)心理喜好傾向。另外，保險業(yè)的開放程度與產(chǎn)業(yè)政策也是影響保險資源利用的重要因素。[3]特別在發(fā)展中國家，對保險資源的利用就完全是制度主導(dǎo)下市場博弈的產(chǎn)物，比如對保險資源利用的最低資本額度和技術(shù)管理水平等限制，對利用保險資源的區(qū)域與開發(fā)的產(chǎn)品內(nèi)容和形式的管制等。
保險資源的經(jīng)濟(jì)價值到底多大呢？下面通過其影子價格的分析來說明。承前述，令P為某一社會發(fā)展階段保險發(fā)展水平下未被利用而剩余的保險資源存量，即未被開發(fā)設(shè)計與承保的保險資源，m（p）為實(shí)際被開發(fā)設(shè)計成了保險商品的保險資源。顯然，剩下的保險資源越多，則表明投保的越少，即m′(p)＜0。再假設(shè)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展每一時期都存在一個最大的保險資源水平
式中：[AKP]保險資源剩余水平；Z為社會經(jīng)濟(jì)活動中瞬時新出現(xiàn)的保險資源；R為由于風(fēng)險管理與保險技術(shù)創(chuàng)新變化而導(dǎo)致保險經(jīng)濟(jì)活動過程中的投保率，實(shí)際上，該指標(biāo)大小直接反映了風(fēng)險管理與保險技術(shù)進(jìn)步水平。對式（1）求導(dǎo)，并將（2）式代入可得參保率的動態(tài)方程：
下面采用最優(yōu)控制技術(shù)來研究保險資源的連續(xù)多期問題。設(shè)t時刻投保的保險資源和保險資
式中：r為貼現(xiàn)率；λt為t時刻保險資源的影子價格，為保險合同約定風(fēng)險事故發(fā)生后，保險公司賠付的期望保險金（賠償金）。
以上動態(tài)優(yōu)化問題的Hamilton方程為：
于賠償?shù)倪呺H支出，且等于單位保險成本與保險資源影子價格之和。式（6）和式（7）為保險資源的影子價格和存量的動態(tài)方程。由式（6）可得影子價格的變動率[AKλ·]t/λ
此式表明，當(dāng)單位保險成本獨(dú)立于保險資源存量，即cs=0時，保險資源的影子價格變動率等于貼現(xiàn)率。然而，當(dāng)cs＜0時，保險資源的影子價格的變動率小于貼現(xiàn)率。
因此，貼現(xiàn)率增加將導(dǎo)致保險資源使用的減少；需求彈性的提高將導(dǎo)致單位保險成本與保險資源價格之比的減少。最后，為獲得保險資源價格的動態(tài)特征，對Pt=BY(Yt)以時間求導(dǎo)，并利用需求彈性的定義ε(Yt)P′t/Pt=Y′t／Yt,有P′t／Pt=r［1-c(St)／Pt]。此式表明，當(dāng)單位保險成本存在時，保險資源價格的變動率小于貼現(xiàn)率。即表明較高的單位保險成本將導(dǎo)致較低的保險資源價格的變動。
四、結(jié)論與啟示
綜上所述，保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源是兩個不同的概念，保險資源是可保風(fēng)險；保險產(chǎn)業(yè)資源是為開發(fā)保險資源成保險商品而投入的人財物等有形和無形的生產(chǎn)資料。保險資源是一種不可再生的耗竭性社會經(jīng)濟(jì)資源，保險資源的價格和保險商品使用價值的獨(dú)特性是保險業(yè)區(qū)別于其它金融業(yè)的關(guān)鍵。而且，在連續(xù)多期條件下，最優(yōu)保險資源的價格等于賠付的邊際支出，且等于單位保險成本與影子價格之和。當(dāng)單位保險成本獨(dú)立于保險資源總量時，保險資源的影子價格變動率等于貼現(xiàn)率，而單位保險成本相關(guān)于保險資源總量時，保險資源的影子價格的變動率小于貼現(xiàn)率。貼現(xiàn)率增加將導(dǎo)致最優(yōu)保險資源的使用的減少，而保險消費(fèi)需求彈性的提高將導(dǎo)致單位保險成本與保險資源價格之比的減少。當(dāng)然，如果不考慮保險成本，則保險資源價格的變動率等于貼現(xiàn)率。保險資源總量越大，隨著保險商品消費(fèi)水平一期比一期提高，保險資源價格就越低。而貼現(xiàn)率的提高，將導(dǎo)致先期的最優(yōu)資源利用水平的增加和相應(yīng)價格的減少，并導(dǎo)致后期的最優(yōu)資源利用水平的減少和相應(yīng)價格的增加。
特別是在保險業(yè)發(fā)展初級階段的市場競爭不充分條件下，如果保險商品需求價格彈性保持不變，則壟斷定價為最優(yōu)行為；當(dāng)保險商品需求價格彈性不是常數(shù)時，壟斷定價就為次優(yōu)。顯然，保險業(yè)一定程度的適度壟斷，是有助于保險資源的有效利用，有助于形成良好的保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)；而對保險資源的自由放任，必然會導(dǎo)致“公共悲劇”或“金融安全”的發(fā)生，比如農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險等社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民生活非常需要的、帶有準(zhǔn)公共品的保險商品，如果不是政府的財政和稅優(yōu)政策激勵，商業(yè)保險公司很難有熱情經(jīng)營，而保險公司競相追捧的那些保險商品常常以“地下保單”形式導(dǎo)致保費(fèi)異地或跨境流失，引發(fā)金融和金融安全問題。
因此,保險資源是保險增長與發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，保險產(chǎn)業(yè)資源是保險增長與發(fā)展的物質(zhì)條件。只有充分認(rèn)識保險資源的本質(zhì)及其經(jīng)濟(jì)特性和資源價格等，才能正確樹立和落實(shí)保險科學(xué)發(fā)展觀，才能有效改善保險資源的合理開發(fā)、利用和管理的物質(zhì)技術(shù)、組織制度與文化意識等層面的環(huán)境，充分發(fā)揮區(qū)域保險資源的潛在優(yōu)勢，切實(shí)加強(qiáng)國家金融與金融安全，處理好全球金融保險業(yè)的“并購浪潮”和各國禁絕不止的“地下保單”導(dǎo)致的保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源流失問題，努力開發(fā)設(shè)計出多樣化的保險產(chǎn)品，滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活需要，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展，真正“做大做強(qiáng)”保險業(yè)。
注釋：
①“地下保單”又稱“地下保險”，通常是指沒有在中國內(nèi)地正式注冊的，設(shè)立于港澳等地的境外保險機(jī)構(gòu)簽發(fā)的承保內(nèi)地公民人身保險的保險單?！暗叵卤ｋU”近年從港澳向內(nèi)地大舉滲透，東南沿海與環(huán)渤海等發(fā)達(dá)地區(qū)已成保費(fèi)流失的重災(zāi)區(qū)。目前，香港每年保費(fèi)收入約4千多萬億美元中有1/3來自中國大陸的地下保單，中國大陸每年因地下保單損失達(dá)總保費(fèi)的1/5。
②不可再生或耗竭性資源，一般是指如石油與煤炭等自然物質(zhì)資源，用一點(diǎn)就少一點(diǎn)，用完就沒有了，不用就照樣存在，是從使用角度說的。本文借用來描繪保險資源存在的一維性，就象時間，即使不用也會隨著時間推移而逐漸減少至消失。
主要參考文獻(xiàn)：
一、金融保險專業(yè)高職畢業(yè)生主要職業(yè)崗位及能力要求
近幾年，我國金融保險業(yè)飛速發(fā)展，人才需求呈現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)大、業(yè)務(wù)能力綜合要求高、人才需求逐漸理性等特征[1]，這給高職金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)提供了強(qiáng)大的動力。一方面，大量新設(shè)機(jī)構(gòu)使得金融分析師、基金經(jīng)理、證券分析師、保險精算師、投資管理人才等高端人才炙手可熱；另一方面，隨著業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展，對基層一線崗位人員的需求增多，如銀行業(yè)的柜員、客戶經(jīng)理、理財顧問，保險業(yè)的保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、內(nèi)勤人員等需求巨大。通過對青島市金融機(jī)構(gòu)走訪調(diào)查，得出適合高職畢業(yè)生的就業(yè)崗位主要有綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等。具體見下表：
表1：金融保險專業(yè)職業(yè)崗位及能力要求
職業(yè)崗位
職業(yè)能力要求
金融崗位通用能力
金融機(jī)構(gòu)綜合柜員
金融綜合柜臺基本業(yè)務(wù)操作能力、常見證件、票據(jù)識別能力、綜合柜臺業(yè)務(wù)的管理能力、柜員業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的能力
計算機(jī)應(yīng)用能力、法律運(yùn)用能力、自我推銷能力、溝通與協(xié)調(diào)能力、團(tuán)隊協(xié)作市場能力、競爭意識、應(yīng)變能力
金融機(jī)構(gòu)大堂經(jīng)理
了解客戶能力、接觸客戶技巧、金融業(yè)務(wù)的甄選能力
金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理
金融產(chǎn)品識別、說明合同條款、接觸客戶技巧、甄別危險客戶能力、簽單能力、確定價格能力、維持合同效力、激勵能力
金融機(jī)構(gòu)營銷人員
自我推銷能力、市場營銷能力、市場創(chuàng)造能力、策劃能力、市場拓展能力、理財規(guī)劃能力、市場競爭意識
二、適于高職金融保險專業(yè)的“321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式構(gòu)建
（一）、 “321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式
金融業(yè)有很嚴(yán)格的從業(yè)準(zhǔn)入限制，在金融機(jī)構(gòu)從事業(yè)務(wù)必須要獲取相應(yīng)的從業(yè)資格證，而事實(shí)上學(xué)生在全面學(xué)習(xí)專業(yè)知識前，很難獲取資格證書，這一現(xiàn)實(shí)情況使得金融保險專業(yè)學(xué)生“工學(xué)結(jié)合”的開展很難在金融機(jī)構(gòu)真實(shí)崗位上進(jìn)行。為提高教學(xué)效果，培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力，金融保險專業(yè)應(yīng)以實(shí)踐教學(xué)、模擬實(shí)習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)作為“工學(xué)結(jié)合”落腳點(diǎn)開展“321形式的工學(xué)結(jié)合”。“3”指在專業(yè)教學(xué)初始階段的前三學(xué)期可以安排學(xué)生進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)參觀機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)置、觀摩金融業(yè)務(wù)展業(yè)流程，完成專業(yè)認(rèn)知實(shí)習(xí)；“2”指在第四學(xué)期到第五學(xué)期安排學(xué)生模擬實(shí)訓(xùn)，通過模擬操作，熟悉金融企業(yè)基本業(yè)務(wù)的操作流程，具備從事綜合柜臺業(yè)務(wù)、保險規(guī)劃產(chǎn)品組合、理財規(guī)劃、營銷策劃的基本能力，同時完成職業(yè)資格能力考試，獲取相關(guān)機(jī)構(gòu)從業(yè)資格證；“1”指在第六學(xué)期依據(jù)學(xué)生就業(yè)意向，組織學(xué)生進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)從事一線市場業(yè)務(wù)，開展頂崗實(shí)習(xí)。在頂崗實(shí)習(xí)前，可以根據(jù)教學(xué)內(nèi)容安排將適于在金融企業(yè)進(jìn)行的教學(xué)內(nèi)容，采取集中與分散相結(jié)合的方式安排在校內(nèi)模擬實(shí)訓(xùn)室內(nèi)完成，同時第四學(xué)期后可以組織獲取了從業(yè)資格證的學(xué)生利用寒暑假進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)部門進(jìn)行業(yè)務(wù)崗位的操作練習(xí)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)課程教學(xué)的 “工學(xué)結(jié)合”。
（二）、“321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式下目標(biāo)崗位職業(yè)能力的實(shí)現(xiàn)過程
“321”結(jié)構(gòu)的 “工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式以課程形式多樣的實(shí)踐性教學(xué)、課程崗位模擬實(shí)習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)三種實(shí)踐性教學(xué)方式為基礎(chǔ)，各階段的實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)是學(xué)生形成職業(yè)崗位能力的前提條件。專業(yè)理論課程是崗位職業(yè)能力實(shí)現(xiàn)的理論基礎(chǔ)，理論課程中的實(shí)踐性教學(xué)是崗位能力要求的基本認(rèn)知，主要目的是實(shí)現(xiàn)學(xué)生對基本職業(yè)崗位的工作任務(wù)的認(rèn)知。模擬實(shí)習(xí)是職業(yè)崗位的演練。由于金融行業(yè)業(yè)務(wù)是圍繞貨幣資金展開的，學(xué)生很難進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)邊干邊學(xué)，所以對眾多的職業(yè)崗位我們采取模擬實(shí)習(xí)的方式進(jìn)行。模擬實(shí)習(xí)是實(shí)踐的橋梁，既是理論課程實(shí)踐性教學(xué)的延伸又是頂崗實(shí)習(xí)的基礎(chǔ)，通過角色模擬、機(jī)構(gòu)模擬、業(yè)務(wù)流程模擬、金融工具投資模擬等模擬操作環(huán)節(jié)，使學(xué)生掌握業(yè)務(wù)操作的基本流程與技巧。頂崗實(shí)習(xí)是學(xué)生畢業(yè)前目標(biāo)崗位工作的一次大實(shí)踐，是各種職業(yè)崗位能力培養(yǎng)與提高階段，通過在金融機(jī)構(gòu)工作崗位上的實(shí)際操作，掌握各項業(yè)務(wù)的操作方法。該培養(yǎng)模式下職業(yè)技能實(shí)現(xiàn)途徑見圖1。
圖1：“321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式下職業(yè)崗位能力的實(shí)現(xiàn)圖
三、“321”結(jié)構(gòu)培養(yǎng)模式運(yùn)用基本要求
（一）、加強(qiáng)學(xué)生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，重視學(xué)生職業(yè)拓展能力
金融保險公司在招聘時最注重的是金融畢業(yè)生的綜合素質(zhì)，其次是畢業(yè)生的實(shí)際能力，再次是專業(yè)知識 [2]。這種人才需求層次要求在人才培養(yǎng)時注意學(xué)生綜合素質(zhì)、實(shí)際能力的培養(yǎng)。在以實(shí)現(xiàn)職業(yè)能力的課程模塊教學(xué)過程中不論是理論教學(xué)還是實(shí)踐活動均需擺脫以老師為主體的教學(xué)方式 [3]。教師在教學(xué)過程中主要起引導(dǎo)作用，通過各類實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)讓學(xué)生自己去驗(yàn)證知識，整個教學(xué)大部分時間由學(xué)生自己完成，最終實(shí)現(xiàn)學(xué)生能力的提升；其次需要廣泛開展普及面較廣的第二課堂教學(xué)活動，如：投資社團(tuán)、技能比賽、辯論賽、演講比賽、金融產(chǎn)品解說、產(chǎn)品團(tuán)隊推介會等。再次，廣泛開設(shè)選修課，如市場營銷、商務(wù)談判、金融禮儀、財經(jīng)法規(guī)等課程，通過課程設(shè)置實(shí)現(xiàn)知識與經(jīng)驗(yàn)的積累，幫助能力的提高。
（二）、強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)保障體系建設(shè)，建立多層次的實(shí)訓(xùn)平臺
學(xué)生職業(yè)能力的實(shí)現(xiàn)依托大量職業(yè)活動，不論是廣泛使用的“項目教學(xué)”法，還是“依托工作過程”的教學(xué)方式均是以多層次的實(shí)踐教學(xué)條件為基礎(chǔ)的。專業(yè)發(fā)展過程中，必須依托當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，建設(shè)和完善符合專業(yè)教學(xué)內(nèi)容和特點(diǎn)多層次實(shí)訓(xùn)平臺。首先整合校內(nèi)資源，通過資源共享的方式，大量建立“教、學(xué)、練”一體化教室，將學(xué)習(xí)場所由單一的教室轉(zhuǎn)入多功能教室；其次要對通過各種運(yùn)載工具模型、金融保險設(shè)施沙盤、大型掛圖等，讓學(xué)生通過實(shí)務(wù)模型了解部分金融保險設(shè)施、設(shè)備的結(jié)構(gòu)和原理[4]。再次，依托當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)，通過建立實(shí)訓(xùn)基地的方式，加強(qiáng)企業(yè)融合，形成“專業(yè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)”、“校企聯(lián)合辦學(xué)”的專業(yè)發(fā)展模式。
（三）、強(qiáng)化職業(yè)證書考核，實(shí)現(xiàn)與目標(biāo)工作崗位的無縫對接
隨著金融業(yè)改革的深化，銀行、證券、保險行業(yè)均要求“持證上崗”，在與大量金融企業(yè)合作過程中，我們發(fā)現(xiàn)絕大部分企業(yè)在頂崗實(shí)習(xí)過程中也采用“持證上崗”的管理方式，這意味著在第六學(xué)期全面開展頂崗實(shí)習(xí)教學(xué)環(huán)節(jié)前，學(xué)生必須通過目標(biāo)崗位職業(yè)資格證書考試。這一目標(biāo)為的實(shí)現(xiàn)除了課程設(shè)置做好知識準(zhǔn)備外，還需要為學(xué)生營造職場氛圍，保證考證信息的通暢，督促學(xué)生及時取得從業(yè)資格證書。
參考文獻(xiàn)：
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[2]蔡幸,高培旺地方高校金融專業(yè)人才社會需求和培養(yǎng)質(zhì)量調(diào)查報告[J],市場論壇,2008,11:83.
中圖分類號：F840文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006―1428(2010)04―0054―03
一、一般風(fēng)險
(一)決策風(fēng)險
決策風(fēng)險指保險公司在資本配置、項目投資、管理層聘用、內(nèi)部管理系統(tǒng)調(diào)整等重大問題的決策方面所面臨的不確定性。其中控股公司和其子公司都存在一定的決策風(fēng)險。
從決策發(fā)生的層次、決策的內(nèi)容來看，包括戰(zhàn)略決策、管理授權(quán)決策、業(yè)務(wù)發(fā)展決策等。決策風(fēng)險在每一個層次都會發(fā)生。但對公司影響的重要程度是不一樣的。
(二)市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是由于資產(chǎn)價值和定價發(fā)生變化而引起的潛在損失，比如由于利率波動、匯率波動、股票價格和商品價格發(fā)生變化而引起的損失。對于混業(yè)經(jīng)營的保險公司來說，由于涉足了不同的金融業(yè)務(wù)，各種業(yè)務(wù)會面臨不同的市場風(fēng)險。其中利率風(fēng)險對保險公司的影響最大。其主要取決于經(jīng)營主體的利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債的對比關(guān)系。
(三)信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是指由于債務(wù)人或者交易對手不能履行合同義務(wù)，或者信用狀況的不利變動而造成損失的可能性。它不僅包括借貸和債券義務(wù)的風(fēng)險，也包括擔(dān)保人風(fēng)險和派生交易者不能履行其義務(wù)的風(fēng)險。有時，信用風(fēng)險還包括由于借款人信用評級降低而導(dǎo)致其公司債務(wù)市值減少引起的損失的可能性。
二、特殊風(fēng)險
(一)組織模式帶來的風(fēng)險
我國保險公司將面臨“控股”組織架構(gòu)所帶來的四種特殊風(fēng)險：內(nèi)部交易風(fēng)險、資本重復(fù)計算風(fēng)險、利益沖突風(fēng)險和系統(tǒng)傳遞風(fēng)險。保險控股公司規(guī)模越大，成員越多，關(guān)系越復(fù)雜，此四種風(fēng)險帶來的危害越大。
1、內(nèi)部交易風(fēng)險。
內(nèi)部交易風(fēng)險(即關(guān)聯(lián)交易Intra.group transac-tion)是指保險控股公司內(nèi)部由于交叉持股、相互擔(dān)保等復(fù)雜的資金往來關(guān)系，致使風(fēng)險在整個保險集團(tuán)內(nèi)部傳播、擴(kuò)散和放大。
2、資本重復(fù)計算。
對于控股公司而言，內(nèi)部由于存在較為復(fù)雜的持股關(guān)系，為了實(shí)現(xiàn)資金利用效率的最大化，它會在母公司和子公司間多次使用同一筆資本。同一資本可能被兩個或更多的法人實(shí)體用以抵御風(fēng)險。資本的這種重復(fù)計算意味著資產(chǎn)重復(fù)計算，這會使整個集團(tuán)的財務(wù)杠桿比率過高，影響到集團(tuán)的財務(wù)安全。
(二)實(shí)現(xiàn)途徑帶來的風(fēng)險
在保險控股公司中，各子公司處在不同的競爭環(huán)境之下，要求不同的管理技能，需要保持各自獨(dú)特的企業(yè)文化。如投資銀行的公司文化是企業(yè)家精神、承擔(dān)風(fēng)險以及有激勵的報酬體系；商業(yè)銀行的公司文化是穩(wěn)定的客戶關(guān)系，承擔(dān)穩(wěn)定的風(fēng)險，個人的報酬與業(yè)績關(guān)聯(lián)不大；保險公司的文化同樣有兩大類，壽險公司一般是與激進(jìn)的作風(fēng)、市場營銷創(chuàng)新、咨詢式銷售以及有激勵的報酬體系相聯(lián)系的，非壽險公司的文化介于壽險公司和商業(yè)銀行之間。由于公司文化的不同，在實(shí)際運(yùn)營中很容易產(chǎn)生文化沖突。
三、全面風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題
近幾年來，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，我國保險公司在積極探索全面風(fēng)險管理，但全面風(fēng)險管理框架還處于探索階段，風(fēng)險管理中存在很多不足。
(一)對全面風(fēng)險管理的認(rèn)識不夠
很多保險公司并未將全面風(fēng)險管理作為公司發(fā)展中重要的競爭優(yōu)勢來對待，不少保險公司仍習(xí)慣于采用傳統(tǒng)的風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)，由不同部門承擔(dān)著不同的風(fēng)險管理職責(zé)，缺乏對風(fēng)險的統(tǒng)一管理。如，負(fù)債風(fēng)險由精算部管理，資產(chǎn)風(fēng)險由財務(wù)部管理等，部門之間的合作由高層領(lǐng)導(dǎo)來組織協(xié)調(diào)，缺乏制度化管理。另一方面，一些公司已初步建立了全面風(fēng)險管理組織架構(gòu)，最大的特點(diǎn)是在各業(yè)務(wù)部門上成立風(fēng)險管理委員會，由首席風(fēng)險官和風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)公司的統(tǒng)一風(fēng)險管理。但這也只是一個初步建立起來的框架，全面風(fēng)險管理作為一種管理職能，還未被全面融入保險企業(yè)的經(jīng)營管理中，大多數(shù)保險公司及控股子公司其風(fēng)險管理沒有貫徹到公司的各項業(yè)務(wù)過程和各個操作環(huán)節(jié)。許多關(guān)鍵控制點(diǎn)形成所謂的控制盲點(diǎn)。部門之間、員工之間雖然能各司其職，但普遍缺乏協(xié)同作戰(zhàn)的精神，往往只針對局部風(fēng)險進(jìn)行單獨(dú)處理，風(fēng)險管理存在著嚴(yán)重的“豎井效應(yīng)”。
(二)沒有形成科學(xué)、完整的風(fēng)險內(nèi)控制度
很多保險公司治理結(jié)構(gòu)不完善。獨(dú)立董事制度面臨挑戰(zhàn)，部分公司內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，經(jīng)營者注重短期經(jīng)營行為，缺乏激勵約束機(jī)制。有些內(nèi)控制度缺乏可操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無章可循而出現(xiàn)混亂的局面。并且風(fēng)險管理主要是以事中和事后控制為主，而風(fēng)險控制制度又多是分布在不同的文件中。不成體系。
(三)風(fēng)險管理技術(shù)水平低、管理手段和方法不成熟
我國保險公司在風(fēng)險管理方面表現(xiàn)出突出的傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式的特征，重視定性分析，主觀性較強(qiáng)，量化分析手段欠缺，在風(fēng)險識別、度量、監(jiān)測等方面客觀性、科學(xué)性不夠突出。與國際保險公司大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計模型、金融工程等先進(jìn)方法相比，我國保險公司風(fēng)險管理方法顯得比較落后。在資產(chǎn)負(fù)債管理理論、償付能力管理理論、動態(tài)風(fēng)險管理等風(fēng)險管理方法的采用并不成熟，普遍采取簡單確定法定最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)的方法來評估償付能力、管理風(fēng)險。另外，我國資本市場起步較晚、市場不成熟、法制不健全、投資工具比較少、缺乏應(yīng)有的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和模型，對于金融衍生品等產(chǎn)品的風(fēng)險管理，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對其認(rèn)識相當(dāng)有限，與銀行證券公司相比，我國保險公司在這方面更是缺乏經(jīng)驗(yàn)。
四、混業(yè)經(jīng)營全面風(fēng)險管理
(一)以公司治理結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，健全和完善公司內(nèi)控制度
首先，公司股權(quán)結(jié)構(gòu)是保險(控股)集團(tuán)公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，因?yàn)楸ｋU控股公司和子公司之間的股權(quán)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，容易產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易、資本金重復(fù)計算等問題，如果沒有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和嚴(yán)密的內(nèi)控制度，就可能產(chǎn)生更大的風(fēng)險。控股的母公司和子公司之間應(yīng)該盡量實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的清晰化，不宜使股權(quán)結(jié)構(gòu)太復(fù)雜。另一方面，對于保險控股公司而言，應(yīng)該盡量做到股權(quán)分散。實(shí)證表明：企業(yè)的經(jīng)濟(jì)績效與股權(quán)集中度呈現(xiàn)二次相關(guān)，在股權(quán)集中度35％-45％區(qū)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)績效達(dá)到最優(yōu)。保險控股公司股權(quán)應(yīng)由多種性質(zhì)的所有制經(jīng)濟(jì)主體持有，公司的職工也可成為自己公司的股東，中資保險公司和大型企業(yè)(集團(tuán))及大型金融機(jī)構(gòu)之間可相互持股，但在母子公司之間和子公司之間要盡量減少相互持股。
其次，有效的公司治理結(jié)構(gòu)需要建立一套與股權(quán)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的、權(quán)責(zé)分明的組織體系。保險公司治理結(jié)構(gòu)中應(yīng)加強(qiáng)董事會建設(shè)，逐步完善獨(dú)立董事制度。強(qiáng)化董事與董事會的責(zé)任，確保董事會的獨(dú)立性，強(qiáng)化董事會的審計、薪酬、提名等專業(yè)委員會的作用和
責(zé)任；應(yīng)著力提高監(jiān)事會的功效，提升監(jiān)事會的地位及其監(jiān)控與決策權(quán)能，監(jiān)事會成員結(jié)構(gòu)需得到優(yōu)化，也可以吸納外部監(jiān)事。
(二)全面風(fēng)險管理的目標(biāo)及重點(diǎn)
必須先有目標(biāo)，風(fēng)險管理部門才能識別影響目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的潛在事項，全面風(fēng)險管理框架要求管理當(dāng)局采取適當(dāng)?shù)某绦蛉ピO(shè)定目標(biāo)，確保所選定的目標(biāo)與它的風(fēng)險容量相協(xié)調(diào)。我國多元化經(jīng)營的保險控股公司主要從兩個層級上設(shè)定風(fēng)險管理目標(biāo)。各個層級都要明確自己的風(fēng)險管理側(cè)重點(diǎn)和主要風(fēng)險對象。在對風(fēng)險進(jìn)行識別和評估的基礎(chǔ)上，制定不同的戰(zhàn)略規(guī)劃，采取不同的風(fēng)險管理技術(shù)和方法。
(三)加快建設(shè)風(fēng)險管理信息系統(tǒng)
為綜合考慮集團(tuán)所面臨的主要風(fēng)險。我國保險控股公司應(yīng)建立集團(tuán)風(fēng)險管理信息系統(tǒng)。其一，應(yīng)建立支持集團(tuán)風(fēng)險集成管理程序的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫中應(yīng)包含支持集團(tuán)風(fēng)險集成管理程序所需要的信息量。其二，應(yīng)設(shè)定綜合管理信息技術(shù)平臺的關(guān)鍵鏈接，通過建立通用的客戶標(biāo)識使公司的風(fēng)險管理委員會、風(fēng)險管理部及風(fēng)險經(jīng)理能夠在很短的時間里獲得有關(guān)客戶的信息資料。其三，風(fēng)險管理人員在對風(fēng)險信息進(jìn)行計算、分析和歸納之后，應(yīng)形成集團(tuán)與子公司各層級與各部門的風(fēng)險管理分析報告。并通過該信息系統(tǒng)快速送達(dá)。其四，應(yīng)建立風(fēng)險管理數(shù)據(jù)模型，并開發(fā)相關(guān)的管理軟件。以此提高集團(tuán)風(fēng)險定量化管理的能力和風(fēng)險預(yù)警能力。
五、結(jié)論與建議
首先要在集團(tuán)層面貫徹集團(tuán)控股，法人分業(yè)的制度，使得控股集團(tuán)與專業(yè)公司的權(quán)責(zé)利明確?？毓杉瘓F(tuán)通過董事會監(jiān)督考核專業(yè)子公司，但不能直接干涉子公司的經(jīng)營，限制股東利用子公司控制權(quán)為本集團(tuán)謀取利益的行為。保障專業(yè)子公司的高度自主性。同時建立子公司的績效考核機(jī)制，鼓勵子公司之間的合作，并通過集團(tuán)協(xié)調(diào)子公司之間的利益沖突，避免子公司之間的沖突風(fēng)險。
其次，在專業(yè)公司層面從公司的內(nèi)部和外部著手，以流程和制度為基礎(chǔ)，完善內(nèi)部控制和風(fēng)險管理機(jī)制。在內(nèi)部制定合理的風(fēng)險控制原則、流程和制度，并確保公司的業(yè)務(wù)流程符合預(yù)先的規(guī)定。在外部則分析公司外部環(huán)境、權(quán)衡風(fēng)險回報以實(shí)現(xiàn)公司利益的最大化，并制定相應(yīng)的原則，在公司內(nèi)部執(zhí)行。
再次，保險業(yè)的一個主要風(fēng)險就是分支機(jī)構(gòu)的管理控制，一方面金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)眾多，因此將分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)權(quán)限集中起來，統(tǒng)一人力資源管理體系和費(fèi)用預(yù)算管理制度，削弱分支機(jī)構(gòu)的管理職能，從職能上防止分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。同時，還應(yīng)該建立更為透明的職能監(jiān)管制度，建立自上而下的內(nèi)部審計和稽核制度。
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在金融與保險行業(yè)中，極端事件是指那些發(fā)生概率很小，而一旦發(fā)生即對整個保險與金融業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊的那些事件，比如颶風(fēng)、重大車禍、火災(zāi)、大地震、金融危機(jī)等，如美國的次級債危機(jī)和歐洲金融危機(jī)等，這些極端事件的發(fā)生常常導(dǎo)致所謂的大宗索賠案發(fā)生。所以對于金融保險機(jī)構(gòu)大投資者來說，如何選擇合適的投資方法規(guī)避風(fēng)險，獲得最大的投資收益成為了機(jī)構(gòu)投資者所面臨的重大問題，本文利用隨機(jī)微分方程理論和一些已開發(fā)的模型應(yīng)用，初步解決了機(jī)構(gòu)投資者風(fēng)險投資的策略問題。
一、投資控制研究綜述
投資是現(xiàn)代保險業(yè)的重要組成部分，保險機(jī)構(gòu)工作重心由承保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向投資業(yè)務(wù)，保險公司已成為綜合性金融企業(yè)。目前，我國保險業(yè)在保險投資方面仍然處于起步階段，現(xiàn)階段我國金融體制進(jìn)行全面改革，通過學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加快我國保險投資發(fā)展已勢在必行。保險投資基金即保險基金是指扣除保證金、賠款準(zhǔn)備金、賠償、費(fèi)用開支和繳納稅金后用的部分。大量保險資金的存在使保險投資成為可能，如何投資成為各界研究重點(diǎn)。
馬小翠（2008）[1]研究了滿足的隨機(jī)微分方程有限的大偏差速率函數(shù)精確表達(dá)式。沈辰（2008）[2]進(jìn)一步研究廣義復(fù)合泊松風(fēng)險模型的大偏差問題，理賠剩余過程上得到了一系列大偏差和破產(chǎn)時刻的結(jié)果，這些結(jié)果應(yīng)用在某些金融與保險投資風(fēng)險問題中。徐高林（2006）[3]指出保險機(jī)構(gòu)自2005年2月開始A股直接投資以來，保險業(yè)股票投資收益超過10%，這對保險業(yè)來說是好事，但就保險市場和資本市場而言，有必要進(jìn)一步分析保險資金投資的具體構(gòu)成。
風(fēng)險理論是隨機(jī)理論界探討的一個熱點(diǎn)問題，破產(chǎn)概率作為保險風(fēng)險中的一個重要測度方法，成為風(fēng)險理論的一個主要研究課題。人們通常給出破產(chǎn)函數(shù)的Lundberg指數(shù)上界，以此來進(jìn)行更為嚴(yán)密的投資決策。上世紀(jì)七八十年代，Donsker和Varadhan在馬氏過程方面的研究以及Wentzell和Freidlin在動態(tài)系統(tǒng)隨機(jī)擾動方面的工作使得保險破產(chǎn)理論得到了巨大的發(fā)展。
二、破產(chǎn)概率模型
1.破產(chǎn)概率模型
我們考慮保險機(jī)構(gòu)可投資問題，保險機(jī)構(gòu)允許去投資風(fēng)險品種如一些股票市場，建立隨機(jī)幾何布朗運(yùn)動方程：
其中為常數(shù)，，是一個標(biāo)準(zhǔn)的布朗運(yùn)動，為獨(dú)立的風(fēng)險儲備金，通過在時刻的總資產(chǎn)可得出，保險機(jī)構(gòu)可以在任何時刻投資一筆錢在風(fēng)險投資如股票，余下的投資于無風(fēng)險債券。
給出初始資本，和一個可控制投資比例，保險公司的財富形成過程就可以寫成；
定義時間風(fēng)險模型的破產(chǎn)概率：
其中，在破產(chǎn)概率中，依賴于初始財富和投資策略。
我們關(guān)心的是保險機(jī)構(gòu)的最小破產(chǎn)概率：
已有的結(jié)論為：。
2.破產(chǎn)概率實(shí)測
以全國2000年至2011年12年間各財險機(jī)構(gòu)保險收入數(shù)據(jù)為依據(jù)，測算出以上公式中的各數(shù)據(jù)參數(shù)，計算保險機(jī)構(gòu)投資于風(fēng)險類的破產(chǎn)概率數(shù)據(jù)范圍（表1隱去機(jī)構(gòu)名稱）。
圖1 破產(chǎn)概率圖
由此可得出目前我國保險機(jī)構(gòu)投資破產(chǎn)的概率是非常低的，保險機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險品種是切實(shí)可行的。
三、保險基金投資的策略優(yōu)化
1.投資策略模型優(yōu)化
文獻(xiàn)[5]中給出了保險基金連續(xù)隨機(jī)的模型，應(yīng)用隨機(jī)最優(yōu)控制理論找出最優(yōu)投資策略。
假設(shè)表示保險基金的總資產(chǎn)，基金可投資于兩種組合資產(chǎn)：
無風(fēng)險資產(chǎn)組合和風(fēng)險資產(chǎn)組合，于是有：
；。
其中是標(biāo)準(zhǔn)的幾何布朗運(yùn)動。在時刻，投資風(fēng)險資產(chǎn)的比例為；投資于無風(fēng)險資產(chǎn)比例為。
于是，保險基金總資產(chǎn)的變化過程為：
（4.1）
目標(biāo)函數(shù)為最大化兩個階段的效用函數(shù)：
應(yīng)用最大化的原理，并令：
（4.2）
由最大化原理有：
（4.3）
（4.4）
其中：解出帶入可解出最優(yōu)化策略。
2.指數(shù)效益優(yōu)化模型
取指數(shù)型效用函數(shù)為：
它的價值函數(shù)為：
（4.5）
其中，約束條件為：
應(yīng)用上述方法可以得到最優(yōu)投資比例為：
（4.6）
四、機(jī)構(gòu)投資實(shí)例應(yīng)用分析
以全國2000年至2011年12年間各險種保險收入數(shù)據(jù)為依據(jù)，測算出以上公式中的各數(shù)據(jù)參數(shù)，計算保險機(jī)構(gòu)投資于風(fēng)險類的比例策略。根據(jù)統(tǒng)計一般社?；鹩麨?；取無風(fēng)險利率；以一年為期限，取，風(fēng)險盈利波動不同，
由于保險基金要有40%準(zhǔn)備金及日常賠付，實(shí)際計算中取總保費(fèi)收入一半。計算風(fēng)險投資結(jié)果如下表：
可見用公式測算機(jī)構(gòu)投資較為合理的風(fēng)險投資比例在30%至44%間，符合實(shí)際投資情況。
五、保險機(jī)構(gòu)投資政策建議
1.學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高我國保險資金運(yùn)作能力
發(fā)達(dá)國家保險基金發(fā)行債券往往站到30%以上，可以增加債券投資品種，保證保險投資發(fā)展過程資金重要來源。不動產(chǎn)投資回報較高，允許保險基金投資不動產(chǎn)，但比例不宜高。
2.建立保險基金管理公司，提高保險資金投資的專業(yè)化水評
國外保險資金運(yùn)作都有專門的管理基金會，保險監(jiān)管部門應(yīng)按照國際慣例，允許有條件的保險公司設(shè)立基金管理公司并參與資本市場運(yùn)作，最大效率地運(yùn)用保險資金。
3.加強(qiáng)保險投資監(jiān)督管理，爭強(qiáng)競爭力
保險公司必須建立起完善的風(fēng)險監(jiān)督管理制度。隨著外國保險公司加速進(jìn)入中國市場，保險業(yè)競爭日發(fā)激烈。中國保險投資與國際保險投資接軌，必須首先加強(qiáng)監(jiān)管模式和監(jiān)管水評的提高，否則無競爭力。
4.加強(qiáng)保險投資專業(yè)人員的素質(zhì)，提高保險投資效益
保險投資需要有專門人才策劃實(shí)施。需要投資家、會計師、精算師等各類專家組成的決策委員會進(jìn)行決策。所有這些都要求人員必須具有豐富的保險投資等各方面專業(yè)知識技能。因此，培養(yǎng)一支德才兼?zhèn)涞母咚刭|(zhì)保險投資管理隊伍，是提高我國保險投資效益實(shí)現(xiàn)最大效益的關(guān)鍵。
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關(guān)鍵詞：工程保險；石油行業(yè)；人才培養(yǎng)方案；課程體系改革
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，工程建設(shè)項目都很重視對風(fēng)險有效的控制和管理，而工程保險是重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段，但工程保險人才目前存在很大的缺口。為適應(yīng)社會需要，河北石油職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)方向由金融保險方向定格為工程保險方向。以此為契機(jī)，本院承擔(dān)了河北省教育廳科研課題“高職高專金融保險專業(yè)（工程保險方向）課程體系改革研究”，對工程保險專業(yè)人才培養(yǎng)方案進(jìn)行研究，制定符合培養(yǎng)工程保險專業(yè)人才需要的課程體系，希望借此能夠?qū)M(jìn)一步深化高職高專教育課程改革起拋磚引玉的作用。
一、工程保險現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
（一）我國工程保險及保險專業(yè)現(xiàn)狀
自中國人民保險公司擬定了我國第一份建筑工程一切險和安裝工程一切險，已歷時30多年，盡管我國工程保險市場潛力巨大，但國內(nèi)建設(shè)項目投保率、工程保險保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例與發(fā)達(dá)國家相比差距很大，投保的工程項目發(fā)生保險事故后，理賠糾紛時有發(fā)生，工程保險業(yè)發(fā)展緩慢。造成這種局面的原因主要是工程保險專業(yè)人才缺乏。
而我國各級各類院校開設(shè)的保險系或保險專業(yè)，多數(shù)隸屬于財經(jīng)類院校或系部集中培養(yǎng)人壽保險和財產(chǎn)保險的從業(yè)人才，而培養(yǎng)工程保險人才的高校少之又少，主要原因是高等院校缺乏培養(yǎng)工程保險專業(yè)人才的內(nèi)在模式。
（二）石油行業(yè)工程風(fēng)險與保險管理現(xiàn)狀
十一五、十二五都是石油工程建設(shè)的高峰期，每年國內(nèi)外石油工程建設(shè)量都很大，石油企業(yè)的風(fēng)險管理水平參差不齊。我們調(diào)研得知，許多工程單位沒有專門的風(fēng)險管理部門，基本都把部門職能放在安全或HSE等部門，但是安全部門注重的是安全管理，而安全管理是風(fēng)險管理的一部分；財務(wù)或者其他部門雖然設(shè)有保險管理崗位，但大都是兼職。目前管道工程項目投保的主要是工程一切險、施工機(jī)具保險、團(tuán)體人員意外傷害、雇主責(zé)任險、機(jī)動車輛保險、公眾責(zé)任保險幾大主要險種。項目投保的主要目的就是只要符合業(yè)主招標(biāo)文件的要求，滿足開工條件即可，甚至為了節(jié)約“成本”與保險公司一起協(xié)商，少花錢購買一個“形式保單”，沒有想真正通過保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。即使購買完工程保險之后由于很多人員對此并不熟悉，所以后期保險合同跟蹤管理以及保險索賠出現(xiàn)很多問題，有時會出現(xiàn)新增工程項目沒有及時變更保單，導(dǎo)致新增工程沒有保險保障，一旦出現(xiàn)保險事故時就得不到保險保障，或者是由于人員專業(yè)知識的缺乏，不知道如何報案、如何取證、如何施救、如何索賠等，導(dǎo)致工程發(fā)生保險事故損失之后不能正常進(jìn)行索賠、理賠。
（三）工程保險的發(fā)展前景
工程保險的發(fā)展前景是良好的。我國“十二五”期間，僅交通基本建設(shè)投資就達(dá)6.02萬億元（2011年5月26日交通運(yùn)輸部綜合規(guī)劃司司長孫國慶在交通運(yùn)輸部例行新聞會上稱），也就是說，未來五年工程項目的建設(shè)規(guī)模是很大的。隨著建筑市場管理日趨規(guī)范，工程業(yè)主或承建商迫切需要把工程期間可能遇到的風(fēng)險安排轉(zhuǎn)嫁，以保證工程順利完工和投資的安全。所以需要大量的工程保險業(yè)務(wù)的供給。
二、《工程保險》專業(yè)人才培養(yǎng)方案研究
我院業(yè)務(wù)隸屬河北省教育廳主管，但是人財物隸屬中國石油天然氣管道局。學(xué)院背景的特殊性，決定了我們培養(yǎng)學(xué)生對企業(yè)需求更加敏感。在上述調(diào)研的基礎(chǔ)上，我院的金融保險專業(yè)（工程保險方向）進(jìn)行了課程改革，改革的基本思路如下：
（一）工程保險人才培養(yǎng)總體目標(biāo)
培養(yǎng)擁護(hù)黨的基本路線，具有工程保險專業(yè)基礎(chǔ)理論知識和專門知識，掌握本專業(yè)領(lǐng)域?qū)嶋H工作的基本能力和基本技能，具備較快適應(yīng)生產(chǎn)、建設(shè)、管理、服務(wù)第一線需要的德智體美等方面全面發(fā)展的高等技術(shù)應(yīng)用型專門人才。
（二）工程保險人才培養(yǎng)的能力目標(biāo)
1.專業(yè)能力
（1）撰寫財經(jīng)應(yīng)用文、論文的能力；（2）閱讀工程保險技術(shù)資料的能力；（3）準(zhǔn)確理解保險相關(guān)法律法規(guī)的內(nèi)容，對一般的保險案例進(jìn)行分析的能力；（4）合同洽談、索賠以及招投標(biāo)管理等工作的能力；（5）工程保險計劃方案設(shè)計能力；（6）獨(dú)立完成保險出單、一般理算、客戶服務(wù)、組訓(xùn)等方面的保險業(yè)務(wù)能力；（7）統(tǒng)計調(diào)查、統(tǒng)計資料整理、統(tǒng)計指標(biāo)的計算和統(tǒng)計分析的能力。
2.社會能力
（1）具有一定的團(tuán)隊精神和對社會環(huán)境的適應(yīng)能力；（2）具有對挫折和逆境的心理承受能力；（3）具有勇對競爭的能力；（4）具有開拓精神和勇于創(chuàng)新的能力；（5）具備利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)信息平臺檢索獲取各種知識的能力。
3.從業(yè)能力（資格證書）
（1）通過三年學(xué)習(xí)和訓(xùn)練后，考取保險中介從業(yè)人員資格證書（包括人、經(jīng)紀(jì)人和公估人從業(yè)資格證書）、安全員證書、統(tǒng)計員證書等；（2）通過英語學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，具有一定的會話和專業(yè)翻譯能力，達(dá)到國家A級或B級水平，并取得相應(yīng)證書；（3）通過計算機(jī)應(yīng)用技術(shù)學(xué)習(xí)和訓(xùn)練，具有較強(qiáng)的上機(jī)操作能力，達(dá)到國家計算機(jī)一級水平，并取得相應(yīng)證書。
（三）擬突破的重點(diǎn)和難點(diǎn)
從工程保險業(yè)務(wù)要求來看，工程保險的對象是建設(shè)項目和與之相關(guān)各參與方，從業(yè)者的專業(yè)核心能力集中在從工程保險的角度掌握工程技術(shù)知識并在實(shí)際中加以應(yīng)用，這是一般人壽保險和財產(chǎn)保險的從業(yè)人員所不具有的。因此，工程保險從業(yè)人員必須具備一定的工程技術(shù)、管理知識，否則不能充分認(rèn)識和理解工程項目的特征和實(shí)施過程的風(fēng)險，這是工程保險人才培養(yǎng)的難點(diǎn)，也是該課題擬突破的重點(diǎn)和難點(diǎn)。所以該課題的突破點(diǎn)首先要確定形成工程保險業(yè)務(wù)要求的基本能力和從業(yè)能力的知識結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)最主要的是以工程技術(shù)和管理知識以及保險專業(yè)理論為基礎(chǔ)，兩方面理論知識相互滲透交融，理論知識支撐從業(yè)實(shí)踐，從業(yè)實(shí)踐指導(dǎo)理論知識。其次，要確定能夠滿足工程保險業(yè)務(wù)要求的課程體系。
從高職高專教育課程設(shè)置來看，基本能力對應(yīng)的是專業(yè)基礎(chǔ)課程；從業(yè)能力對應(yīng)的是專業(yè)必修課程，并依據(jù)知識體系的銜接安排先后順序；發(fā)展能力對應(yīng)的是拓展課程，目的是為了拓寬學(xué)生視野。形成基本能力和從業(yè)能力要求相適應(yīng)的課程體系。
（四）課程體系構(gòu)建
課題組根據(jù)工程保險專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，通過市場調(diào)查，走訪用人單位和畢業(yè)生問卷調(diào)查，以職業(yè)能力培養(yǎng)為主線，構(gòu)建了以工作過程為導(dǎo)向的專業(yè)核心課程體系（見表1）。根據(jù)保險崗位（群）（以工程保險為主）的任職要求，構(gòu)建相互融合的實(shí)踐教學(xué)體系和理論教學(xué)體系，強(qiáng)調(diào)實(shí)踐能力培養(yǎng)和系統(tǒng)的基礎(chǔ)知識學(xué)習(xí)。其中理論教學(xué)體系由各類課程的理論學(xué)習(xí)部分構(gòu)成，實(shí)踐能力培養(yǎng)的實(shí)踐教學(xué)體系由各類課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)構(gòu)成；體現(xiàn)了公共、基礎(chǔ)知識與專業(yè)知識之間的相互支撐、相互促進(jìn)，而非相互依附關(guān)系的特點(diǎn)。
1.理論教學(xué)體系設(shè)計
根據(jù)人才培養(yǎng)目標(biāo)，理論知識教學(xué)體系由公共學(xué)習(xí)領(lǐng)域、專業(yè)學(xué)習(xí)領(lǐng)域和拓展學(xué)習(xí)領(lǐng)域三部分構(gòu)成，其目的是為了使學(xué)生在掌握一定的專業(yè)基礎(chǔ)知識和基本方法的基礎(chǔ)上，掌握與專業(yè)相關(guān)的知識，以培養(yǎng)其邏輯思維能力、運(yùn)算能力、溝通能力、分析能力以至上升到管理能力，提高其文化修養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)。理論教學(xué)領(lǐng)域由三類課程構(gòu)成：第一類是公共基礎(chǔ)理論課程，如思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)、形勢與政策、經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)、英語、概論、計算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)、應(yīng)用文寫作等重要課程。第二類是理論實(shí)踐相融合的一體化專業(yè)核心課程，如工程制圖與識圖、工程經(jīng)濟(jì)、保險經(jīng)紀(jì)與公估相關(guān)知識、工程合同管理、人身保險、財產(chǎn)保險、HSE、工程風(fēng)險與保險等，這些是學(xué)習(xí)完成綜合性工作任務(wù)需要的多學(xué)科知識的主體課程。第三類是拓展學(xué)習(xí)課程，包括必修課和選修課兩種，必修課有輸油氣概論、個人與團(tuán)隊管理、國際貿(mào)易、工程英語；選修課在院選修課程中學(xué)生自由選擇。旨在拓寬學(xué)生的知識和技能，發(fā)展學(xué)生興趣和特長，培養(yǎng)學(xué)生的個性。公共學(xué)習(xí)課程經(jīng)過精心構(gòu)思，一是以“必需、夠用”為度制定課程標(biāo)準(zhǔn)，二是在課程內(nèi)容選擇上注重綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，把握基礎(chǔ)課要為專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課服務(wù)的原則。專業(yè)學(xué)習(xí)課程的設(shè)計緊扣工程保險專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)，遵循“懂專業(yè)、會管理、雙證書”的原則，設(shè)置以下核心課程：保險原理與實(shí)務(wù)、財產(chǎn)保險、人身保險、經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)、工程項目管理基礎(chǔ)、工程合同管理、工程風(fēng)險與保險、保險經(jīng)紀(jì)與公估相關(guān)知識、管理學(xué)、統(tǒng)計學(xué)。拓展學(xué)習(xí)課程主要根據(jù)管道工程管理需要和學(xué)生興趣兩方面來確定。
2.實(shí)踐教學(xué)體系設(shè)計
