時(shí)間：2023-02-09 05:52:35
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歐元的實(shí)施在使歐洲金融市場(chǎng)擴(kuò)張與發(fā)展,對(duì)全球金融業(yè)產(chǎn)生較大影響的同時(shí),也使我國的金融業(yè)面臨著新的國際環(huán)境的考驗(yàn)和新的競(jìng)爭(zhēng)壓力,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是將直接導(dǎo)致新型歐洲金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生,為了效益和競(jìng)爭(zhēng),德國的全能型銀行制度將流行于歐洲市場(chǎng),能夠全面提供銀行、保險(xiǎn)、證券服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將大大增強(qiáng)歐盟成員國金融業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力。而歐洲又是我國金融跨國經(jīng)營的中心區(qū)域,這對(duì)我國稚幼的金融業(yè)的沖擊將在三層次展開:在歐盟內(nèi)的經(jīng)營,金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈;在歐盟外部,例如在東南亞、北美、東歐或中東,歐盟金融機(jī)構(gòu)都將增強(qiáng)業(yè)務(wù)開拓的力度;在我國國內(nèi),必然進(jìn)一步要求開放金融市場(chǎng),外資金融機(jī)構(gòu)將作為一個(gè)集合體,對(duì)我國金融業(yè)提出更大的挑戰(zhàn)。二是影響我國銀行業(yè)現(xiàn)有歐幣的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù),外匯業(yè)務(wù)面臨著調(diào)整,銀行的貨幣兌換收益受到影響,各商業(yè)銀行不能再簡(jiǎn)單地依賴貨幣兌換來賺取可觀的中間收入。三是使我國銀行業(yè)額外增加一筆技術(shù)、設(shè)施更換費(fèi)用,原有的歐幣業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)換為以歐元計(jì)價(jià)的對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)。因此我國銀行業(yè)必須支付因電腦程序、收付清算、會(huì)計(jì)系統(tǒng)的修改,統(tǒng)計(jì)、稅務(wù)等方面的變更以及員工培訓(xùn)費(fèi)用等。
二、我國金融業(yè)的應(yīng)對(duì)策略
(一)增強(qiáng)我國銀行業(yè)國際競(jìng)爭(zhēng)力。
1目前針對(duì)全能型銀行制度給我國金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn),我國應(yīng)根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展情況,在條件成熟時(shí),放松或解除銀行、保險(xiǎn)和證券的分業(yè)經(jīng)營限制。當(dāng)前,出于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面因素的考慮,我國嚴(yán)格實(shí)行銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的分業(yè)經(jīng)營,并且通過設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和制定相應(yīng)的政策法規(guī)對(duì)上述行業(yè)實(shí)行分業(yè)管理。但隨著我國金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展,以及金融市場(chǎng)對(duì)外開放程度和金融預(yù)警、監(jiān)管水平的日益提高,擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍,適當(dāng)放松或解除銀行兼營證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制,逐步實(shí)現(xiàn)銀行的全能化、綜合化經(jīng)營是適應(yīng)國際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。
在最終解除分業(yè)經(jīng)營限制之前的過渡期間,可以采取混業(yè)管理,分業(yè)經(jīng)營的方式,成立以四大國有商業(yè)銀行和中保集團(tuán)為主體的集團(tuán)控股公司,各集團(tuán)控股公司以設(shè)立子公司的方式在銀行、保險(xiǎn)、證券和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域,開展業(yè)務(wù)經(jīng)營,并對(duì)其下屬的各金融性子公司實(shí)施統(tǒng)一管理。
2加速推進(jìn)銀行業(yè)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。銀行競(jìng)爭(zhēng)中技術(shù)因素占越來越重要的地位,銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化已成為銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。目前,我國銀行技術(shù)水平同國際大銀行相比差距很大,因此加大銀行業(yè)的技術(shù)投入,加速電子化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程顯得非常迫切。
3推動(dòng)四大國有商業(yè)銀行改革,重組培育國際化的大銀行,在鞏固和發(fā)展國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的同時(shí),積極參與國際銀行競(jìng)爭(zhēng)。
1999年,我國共有7家銀行進(jìn)入全球1000家大銀行行列,比1998年增加了一家;有2家銀行進(jìn)入前20名,總的排名也好于去年。其中,工商銀行從第22位升至第6位,中國銀行從27位升至第8位。這表明我國銀行業(yè)在國際上具有一定競(jìng)爭(zhēng)能力。但從人均資本額看,我國銀行的水平遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家,美國居前4名銀行的人均資本額從215690美元到331870美元,而我國銀行中人均資本額最高的中國銀行僅為72780美元。另外,我國銀行的經(jīng)營績效堪憂,在資本收益率、人均利潤率等反映經(jīng)營績效的指標(biāo)排名中都屬于較低水平。如工商銀行的員工數(shù)是全世界銀行中最多的,但人均利潤率僅有740美元,農(nóng)行是180美元,而英國匯豐銀行為49820美元,美國花旗銀行為50130美元,差距非常明顯。不僅如此,由于國有企業(yè)效益下滑和經(jīng)濟(jì)增長率下降,銀行的經(jīng)營更加困難,沉重的不良貸款負(fù)擔(dān)已經(jīng)成為制約銀行發(fā)展的嚴(yán)重障礙。在全球金融一體化背景下,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,而我國銀行在資本規(guī)模、人員、信息技術(shù)等方面的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)更為突出。
為了提高我國銀行業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力,1998年8月我國政府通過增發(fā)2700億元的特別國債方式給國有獨(dú)資銀行增補(bǔ)資本金,使四大商業(yè)銀行的資本充足率有了較快增長。如工商銀行一級(jí)資本充足率達(dá)到568%,中國銀行達(dá)到492%。但這種快速增長是建立在以前我國銀行業(yè)資本充足率很低的基點(diǎn)上的,我國銀行業(yè)的一級(jí)資本充足率與歐美等發(fā)達(dá)國家相比,甚至與發(fā)展中國家相比也仍有一定差距。因此,目前應(yīng)通過讓商業(yè)銀行發(fā)行債券以增加附屬資本金,擴(kuò)充資本實(shí)力,提高競(jìng)爭(zhēng)力。
四大國有商業(yè)銀行在鞏固國內(nèi)現(xiàn)有市場(chǎng)的同時(shí),還應(yīng)以國際并購的方式擴(kuò)展海外金融市場(chǎng),擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域,逐步發(fā)展為以國內(nèi)市場(chǎng)為主,具有較強(qiáng)國際競(jìng)爭(zhēng)的超級(jí)國際銀行。國內(nèi)各銀行要結(jié)合各自在歐洲地區(qū)發(fā)展的實(shí)際情況規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略,突出自身特點(diǎn),加強(qiáng)與歐洲各金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部分工與協(xié)作。
4妥善處理我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。目前的解決思路是把四家國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離出來,出售給專業(yè)性資產(chǎn)管理公司(AMC),AMC以發(fā)行財(cái)政部擔(dān)保債券、金融債券或中央銀行貸款為資金來源購買這些不良資產(chǎn),然后通過債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、證券化、出售、置換和資產(chǎn)重組等方式處置這些不良資產(chǎn),對(duì)已確定為無法收回的呆帳貸款,由國有商業(yè)銀行自身的呆帳準(zhǔn)備金沖銷。1999年4月20日,我國第一家資產(chǎn)管理公司―――中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司成立,開始了我國利用資產(chǎn)管理公司處理不良資產(chǎn)的探索。
(二)調(diào)整我國在歐洲設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的格局。
根據(jù)歐盟的規(guī)劃,1999年之后,歐盟各國中央銀行的職權(quán)將移交給歐洲中央銀行,穩(wěn)定貨幣的職能將由歐洲中央銀行來行使,而金融監(jiān)管職能仍由各國來行使。由此可見,我國金融業(yè)若想涉足歐洲或在歐洲謀求發(fā)展,就必須研究未來歐洲中央銀行的貨幣政策和金融監(jiān)管政策,例如歐洲中央銀行如何實(shí)施貨幣政策,采用哪些主要貨幣政策工具,內(nèi)部決策時(shí)如何協(xié)調(diào)不同國家之間的利益和矛盾,如何與公眾及市場(chǎng)在政策方面溝通,各國市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的寬嚴(yán)等,這些都與中資金融機(jī)構(gòu)的利益直接相關(guān)。另外,歐洲中央銀行總行設(shè)在法蘭克福,這就意味著法蘭克福的金融地位進(jìn)一步上升,歐洲中央銀行未來的公開市場(chǎng)操作會(huì)以法蘭克福和倫敦的金融市場(chǎng)為雙重中心,后起之秀的法蘭克福證券交易所、貼現(xiàn)所、票據(jù)交易中心的席位將成為國際銀行業(yè)必爭(zhēng)之地。為此,我國金融業(yè)應(yīng)調(diào)整自己的歐洲區(qū)位戰(zhàn)略,改變過去僅以倫敦為中心的格局,加強(qiáng)在法蘭克福的力量和投入,并考慮在歐元區(qū)之外的國家(如瑞士)設(shè)立機(jī)構(gòu)。
(三)努力開拓新的金融業(yè)務(wù)。
歐元推出以前歐洲國家的各種貨幣之間存在著大量的外匯交易,歐元推出后,歐元區(qū)內(nèi)貨幣兌換方面的業(yè)務(wù)全部消失,估計(jì)這部分業(yè)務(wù)占全球外匯交易的10%左右。兌換收入一直是我國銀行業(yè)收益的重要來源之一,歐幣的統(tǒng)一則使這項(xiàng)收益不復(fù)存在。不過,歐元出現(xiàn)后,歐元與美元、日元的交易量會(huì)大大增加,據(jù)國外銀行推算,未來歐元交易會(huì)占全球日外匯成交額的55%。凡此種種業(yè)務(wù)變化都應(yīng)得到商業(yè)銀行的高度重視并在其經(jīng)營策略上作必要的調(diào)整。隨著歐元的推行,歐元區(qū)內(nèi)的資本市場(chǎng)將會(huì)有較大變化,銀行及企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)將加劇,有關(guān)的商人銀行業(yè)務(wù)將增多,這樣,我國銀行應(yīng)合理安排歐洲各分支行的零售和批發(fā)業(yè)務(wù),并努力尋求更多的商人銀行業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。歐元債券、歐元股票、歐元大額存單等新金融工具的相繼出現(xiàn),也會(huì)帶來新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。在國際結(jié)算方面,歐盟8個(gè)核心成員國的對(duì)外貿(mào)易將占世界出口貿(mào)易的17%,考慮到德國出口貿(mào)易規(guī)模和馬克作為貿(mào)易計(jì)價(jià)的情況,今后歐元在國際貿(mào)易結(jié)算中的地位可望達(dá)到25%左右。銀行作為結(jié)算中介,必須適應(yīng)結(jié)算貨幣的轉(zhuǎn)變,開拓歐元結(jié)算業(yè)務(wù)。
一、美國金融業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變歷程
在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融服務(wù)也是通過“全能銀行”即混業(yè)經(jīng)營來提供的。1929——1933年，資本主義世界發(fā)生了一場(chǎng)空前的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，期間美國共有11000多家金融機(jī)構(gòu)宣布破產(chǎn)，信用體系遭到毀滅性的破壞[1]。當(dāng)時(shí)，人們普遍認(rèn)為，銀行、證券的“混業(yè)經(jīng)營”是引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的主要原因。為了防止危機(jī)的進(jìn)一步發(fā)展對(duì)金融體系造成更大范圍的破壞，美國國會(huì)于1933年通過了《格拉斯——斯蒂格爾法》，將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)格分離。規(guī)定任何以吸收存款業(yè)務(wù)為主要資金來源的商業(yè)銀行，不得同時(shí)經(jīng)營證券投資等長期性資產(chǎn)業(yè)務(wù)；任何經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的銀行即投資銀行，不得經(jīng)營吸收存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不準(zhǔn)經(jīng)營證券發(fā)行、包銷、零售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)，不得設(shè)立從事證券業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定迫使絕大多數(shù)商業(yè)銀行退出了股市。接著，美國政府又先后頒布了《1934年證券交易法》、《投資公司法》以及《1968年威廉斯法》等一系列法案，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)銀行業(yè)和證券業(yè)“分業(yè)經(jīng)營”的管制。從20世紀(jì)30年代初到70年代末，是美國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營階段。
20世紀(jì)80年代初到90年代初期，是美國金融業(yè)的逐步融合階段。大型金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)混業(yè)經(jīng)營上積極性最高，它們推崇“金融超級(jí)市場(chǎng)”、“金融百貨公司”，認(rèn)為這種超級(jí)復(fù)合體既能分散風(fēng)險(xiǎn)，又能增強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，提高市場(chǎng)效率，同時(shí)也能給消費(fèi)者帶來實(shí)惠。金融專家則認(rèn)為技術(shù)革命和金融市場(chǎng)全球一體化促進(jìn)和推動(dòng)了這種金融混業(yè)趨勢(shì)。至于金融監(jiān)管當(dāng)局迫于國際競(jìng)爭(zhēng)壓力，也不斷改變對(duì)金融管制的態(tài)度，或明或暗來鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營，在嚴(yán)格限制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，已開始允許商業(yè)銀行可以對(duì)美國政府及其他聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券進(jìn)行投資或買賣，也可以動(dòng)用一定比例的自有資金進(jìn)行股票、證券的投資和買賣，還可以為客戶的證券投資進(jìn)行活動(dòng)。美國政府在1980年和1982年先后通過了《取消存款機(jī)構(gòu)管制和貨幣控制法案》和《高恩——圣杰曼存款機(jī)構(gòu)法案》等有關(guān)法律，放開了存款貨幣銀行的利率上限，從法律上允許銀行業(yè)和證券業(yè)的適當(dāng)融合。因此，從實(shí)際情況來看，在當(dāng)時(shí)的美國，金融混業(yè)經(jīng)營取向已得到普遍的認(rèn)同。
經(jīng)過“80年代金融改革”，美國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營”的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)逐步消失，“分業(yè)經(jīng)營”的制度也已經(jīng)不斷被現(xiàn)實(shí)所突破從20世紀(jì)90年代中后期開始，美國金融業(yè)開始進(jìn)入完全意義上的“混業(yè)經(jīng)營”時(shí)期。1999年底，美國國會(huì)通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。至此，在西方世界，由美國創(chuàng)立、而后被許多國家認(rèn)可并效仿的金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的時(shí)代宣告終結(jié)，而混業(yè)經(jīng)營則成為共識(shí)。
二、金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是大勢(shì)所趨
金融混業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場(chǎng)上進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營和服務(wù)的總稱。一般有狹義和廣義兩種詮釋：狹義的概念主要是指銀行業(yè)和證券業(yè)之間的經(jīng)營關(guān)系，即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營；廣義的概念主要是指所有金融行業(yè)之間的經(jīng)營關(guān)系，即銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。一般經(jīng)常使用的概念是從廣義的角度來理解金融混業(yè)經(jīng)營的。而金融分業(yè)經(jīng)營是從機(jī)構(gòu)職能方面理解的，與混業(yè)經(jīng)營是相對(duì)的，指的是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)各自經(jīng)營與自身職能相對(duì)應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。這種模式下，法律上禁止銀行與證券業(yè)務(wù)的混合，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)不能同時(shí)經(jīng)營兩種業(yè)務(wù)。其出發(fā)點(diǎn)是維護(hù)貨幣銀行休系的穩(wěn)定，把存款保險(xiǎn)及央行最終貸款者的功能限定在銀行業(yè)內(nèi)，手段是通過法規(guī)隔離來防止證券業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞到銀行體系。
金融業(yè)經(jīng)營模式經(jīng)歷過由混業(yè)分業(yè)再混業(yè)的過程，實(shí)際上這是隨著經(jīng)濟(jì)
的發(fā)展，金融體系結(jié)構(gòu)打破傳統(tǒng)行業(yè)分工模式，重新配置金融功能的結(jié)果。至于當(dāng)代金融業(yè)經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營演進(jìn)的動(dòng)因，歸納起來主要有以下兩方面：
需求方面的因素：第一、全球競(jìng)爭(zhēng)的需要。在全球競(jìng)爭(zhēng)中，金融業(yè)規(guī)模的大小和業(yè)務(wù)范圍的寬窄等都將影響到企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和生存與發(fā)展空間。第二、分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了其有通過多元化經(jīng)營分散風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力。第三、追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的需要?；鞓I(yè)經(jīng)營使金融行業(yè)的平均成本曲線比普通行業(yè)平緩，即具有更大規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力，同時(shí)，金融行業(yè)資產(chǎn)專用性在降低，因此也具有越來越明顯的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。
供給方面因素：第一、新一輪技術(shù)革命推動(dòng)。以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為特征的新技術(shù)革命極大地降低了金融數(shù)據(jù)處理與金融通訊的成本，使金融
管理技術(shù)開發(fā)與金融信息傳播的效率得到很大的提高，從而使金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力大為增強(qiáng)，可以進(jìn)入原先不敢進(jìn)入或無法進(jìn)入的其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二、金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管理念變化及外部監(jiān)控體系的改進(jìn)。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管理念從原先的安全性優(yōu)先轉(zhuǎn)向效率優(yōu)先，加上金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)日趨豐富、國際金融監(jiān)管合作不斷擴(kuò)大，金融監(jiān)管機(jī)制日益健全，從而使管理當(dāng)局有能力對(duì)全能型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)施有效的監(jiān)管。第三、金融工程技術(shù)與金融衍生品為風(fēng)險(xiǎn)控制提供了全新手段?，F(xiàn)代金融工程技術(shù)的革命性進(jìn)展，金融衍生品與對(duì)沖手段的不斷豐富，也使金融機(jī)構(gòu)控制多元化經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力大幅度地提高。
三、目前中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營中存在的問題
按照國家管理層的初衷，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的目的是促使各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更加專業(yè)化，有利于貨幣當(dāng)局的監(jiān)管，可以從總體上提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營質(zhì)量，降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。但從近幾年的實(shí)踐看，這種金融體系的運(yùn)行管理模式存在以下問題：
1、隨著全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、自由化和服務(wù)多元化的發(fā)展，中國作為世貿(mào)組織的成員，被要求開放金融市場(chǎng)的最后期限越來越近，即將面臨與西方國家的金融混業(yè)經(jīng)營制度相接軌的所帶的問題，這對(duì)中國金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度來講，將是強(qiáng)烈沖擊。中國銀行業(yè)將面臨生存的威脅，國外銀行傳統(tǒng)的存貸款和間接融資業(yè)務(wù)比重越來越小，表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)已成為銀行收入的主要來源，混業(yè)經(jīng)營證券、保險(xiǎn)、信托及衍生金融業(yè)務(wù)成為國際銀行業(yè)發(fā)展的方向。中國銀行業(yè)如果不能適應(yīng)這種變化，及早行動(dòng)，將在未來開放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。
2、現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度不利于金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)營、國際競(jìng)爭(zhēng)力提高及傳統(tǒng)金融企業(yè)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)行制度對(duì)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)經(jīng)營的嚴(yán)格區(qū)分和限制，抑制了市場(chǎng)資金供給來源，人為地割裂了資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)品種有限而單調(diào)，使行業(yè)素質(zhì)及競(jìng)爭(zhēng)力不斷下降。在當(dāng)今世界金融證券化、電子化、信息化和一體化發(fā)展趨勢(shì)的格局下，完全割裂資本與貨幣兩個(gè)市場(chǎng)，只會(huì)嚴(yán)重束縛我國金融業(yè)的發(fā)展，窒息我國年輕的保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)，不利于國有企業(yè)改革的進(jìn)一步深化，不利于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的積極培育和健康發(fā)展。
3、現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度限制了金融創(chuàng)新。在分業(yè)經(jīng)營制度下，由于銀行參與證券業(yè)務(wù)受到限制，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)及套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場(chǎng)立足，由此影響到證券機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作及策略，表現(xiàn)出很強(qiáng)的短期投機(jī)性和不穩(wěn)定性。銀行業(yè)和證券業(yè)都缺乏創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新能力。
四、中國現(xiàn)階段實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的權(quán)宜性
雖然金融混業(yè)經(jīng)營是大勢(shì)所趨，但在我國，由于相關(guān)的法規(guī)不健全、金融領(lǐng)域的監(jiān)管還缺乏力度，銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，內(nèi)部約束機(jī)制還未真正得以建立，所以我國目前實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則是必要的。我國金融業(yè)目前尚未取得混業(yè)經(jīng)營的“資質(zhì)”，在一種重要的制度選擇面前，現(xiàn)實(shí)性是重要條件。對(duì)于中國金融業(yè)而言，分業(yè)經(jīng)營是權(quán)宜之計(jì)。具體來講：
1、資本市場(chǎng)發(fā)展不完善。首先是市場(chǎng)分割，缺乏流動(dòng)性。低流動(dòng)性必然帶來高風(fēng)險(xiǎn)性，中國最大的金融風(fēng)險(xiǎn)并不是來自銀行體系，而是來自股市和債市。在這種情況下，如果實(shí)行全能銀行制度，勢(shì)必將資本市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到銀行體系內(nèi)，再加上銀行體系自身的風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行體系內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)大大膨脹。其次是金融工具種類少且發(fā)展極不平衡。目前，在我國的資本市場(chǎng)上，國債市場(chǎng)的份額占到60％左右，股票市場(chǎng)為35％，企業(yè)債券和基金市場(chǎng)占不到5％［2］。
2、商業(yè)銀行改革仍需深化。我國雖然于1996年就提出了國有銀行商業(yè)化改革的目標(biāo)，并致力于解決內(nèi)部激勵(lì)和約束機(jī)制問題，但時(shí)至今日，不僅四大國有商業(yè)銀行是政企不分、依靠行政約束的國有企業(yè)，而且20世紀(jì)80年代以來組建的那些股份制商業(yè)銀行，雖然產(chǎn)權(quán)制度上有所改革，實(shí)現(xiàn)了多元化，但在體制和風(fēng)險(xiǎn)控制上仍趨同于國有商業(yè)銀行。
3、缺少金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)。改革開放已經(jīng)25年了，但自決定建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來剛十年的時(shí)間，至今尚未形成完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，新的金融監(jiān)管體系的形成以中國保監(jiān)會(huì)的成立為標(biāo)志剛剛不過兩年多的時(shí)間。而美國自建國時(shí)開始實(shí)行的就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，到現(xiàn)在已經(jīng)有200多年的歷史了。與之相比，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)就顯得十分缺乏了，不具備應(yīng)付各種復(fù)雜的市場(chǎng)行為和違規(guī)行為的能力。一般來講，金融監(jiān)管是用來對(duì)付銀行的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”的。分業(yè)制下的商業(yè)銀行都有辦法饒過金融監(jiān)管，利用其方便快捷、錯(cuò)綜復(fù)雜的資金往來渠道和監(jiān)管當(dāng)局開展“貓捉老鼠”的游戲。如在“全能制”下，商業(yè)銀行的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”更會(huì)大行其道，這就對(duì)金管當(dāng)局的監(jiān)督能力和效率提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前，我國金融監(jiān)管多以強(qiáng)制性措施為主，缺乏科學(xué)完善的監(jiān)管手段，其經(jīng)驗(yàn)和能力都不足以應(yīng)付銀行的“全能制”趨勢(shì)。
五、未來中國金融業(yè)的經(jīng)營模式探討
隨著我國金融結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整和資本市場(chǎng)的不斷深化，2002年下半年開始，管理層逐步推出一系列以市場(chǎng)深化和放松管制為基調(diào)的改革措施，其中一些措施已突破了有關(guān)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的限制，原來的一些政策逐漸被打破。比如保險(xiǎn)資金（資產(chǎn)總額的5%）和三類企業(yè)可以間接或直接投資股市；證券公司可以從銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)按凈資產(chǎn)的一定比例拆借資金，可以進(jìn)行股票質(zhì)押貸款，還可以直接上市融資。前不久，中國保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)新華人壽、泰康人壽、華泰財(cái)產(chǎn)和平安等4家保險(xiǎn)公司入市購買證券投資基金的比例，從上一年末總資產(chǎn)的5%提高到10%[3]。無論是保險(xiǎn)資金或其它形式的貨幣資金進(jìn)入證券市場(chǎng)，還是券商等非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入貨幣市場(chǎng)，這些政策上的重大突破都預(yù)示著我國金融體制系統(tǒng)化市場(chǎng)變革即將到來，中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的時(shí)代離我們已不再遙遠(yuǎn)。
但是，從以上的分析我們不難看出，中國現(xiàn)階段的金融發(fā)展水平確實(shí)又使得貿(mào)然推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在現(xiàn)階段金融監(jiān)管水平較薄弱、金融企業(yè)自身經(jīng)營管理水平尚待提高的情況下，繼續(xù)堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的格局，并積極探索有效的向混合經(jīng)營模式過渡的渠道和方式，是具有現(xiàn)實(shí)意義的。
相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。
目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。
一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對(duì)存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。
(一)縣域個(gè)體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。
(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外
邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。
(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱,延長了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。
二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛
邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。
(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本
因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議
不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展
實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專門的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。
(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境
一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排
一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢(shì)。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭(zhēng)取理解和政策支持,簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱,切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。
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金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì)也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì)略作分析。
一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲(chǔ)戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭(zhēng)議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動(dòng)的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化，簡(jiǎn)單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。
然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。
首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì)，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì)，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性，將過去整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，而投資者也無法享受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給他們帶來的好處。
首先,這場(chǎng)并購是在世界經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下發(fā)生的。目前,世界經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化發(fā)展迅速,各國經(jīng)濟(jì)對(duì)國際貿(mào)易和國際投資的依賴度明顯升高,國際市場(chǎng)的相互開放程度也大大提高。全球90%的金融業(yè)市場(chǎng)將獲得開放,其中包括20萬億美元的銀行資本,20萬億美元的銀行存款,2萬億美元的保險(xiǎn)金,10萬億美元的股票市場(chǎng)資本,10萬億美元的上市債券。全球經(jīng)濟(jì)和金融一體化,一方面使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場(chǎng)空間,使他們更有必要和可能擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì);另一方面也使其面臨全球范圍內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng),原有的市場(chǎng)份額及壟斷格局將不可避免地受到挑戰(zhàn)和重組。這種外在環(huán)境的變化使銀行的并購不僅是為了追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和盈利水平,更是為了重組全球范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)分工體系。銀行通過并購原有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,利用各自的比較優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和服務(wù)的擴(kuò)張,取得產(chǎn)業(yè)壟斷地位和領(lǐng)導(dǎo)地位。
其次,這場(chǎng)并購與以往不同,具有新的特點(diǎn):第一,在這次并購中,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,超大規(guī)模巨型銀行間的并購現(xiàn)象普遍,交易額十分巨大,經(jīng)濟(jì)影響和發(fā)展勢(shì)頭遠(yuǎn)超過以往任何時(shí)期。以美國為例,美國1998年4月一周內(nèi)發(fā)生的三起巨型并購行動(dòng),影響空前。第二,這場(chǎng)并購涉及的領(lǐng)域非常廣泛,行業(yè)內(nèi)(指金融業(yè)內(nèi)部的商業(yè)銀行、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等)并購和行業(yè)間并購?fù)瑫r(shí)發(fā)展。而且,許多國家為了加速調(diào)整步伐,對(duì)原有法律作出修正,當(dāng)有些并購活動(dòng)與法律相抵觸時(shí),會(huì)迫使當(dāng)局作出某些讓步。第三,這場(chǎng)并購浪潮充分體現(xiàn)了銀行業(yè)全球化、國際化、無國界化發(fā)展的趨勢(shì)。
最后,通過對(duì)國際銀行業(yè)并購的分析,可以把這次并購大致分為兩種類型:一是進(jìn)攻型戰(zhàn)略并購,二是防御型戰(zhàn)略并購。進(jìn)攻型戰(zhàn)略并購主要是指那些經(jīng)營狀況較好,競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的國際大銀行充分利用當(dāng)前有利的國際環(huán)境,通過并購組建世界性超大銀行,以達(dá)到其發(fā)動(dòng)全球領(lǐng)域的“搶灘”行動(dòng),維護(hù)其世界銀行業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)地位或競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的目的。這類銀行主要以美國和歐洲銀行為主。防御型戰(zhàn)略并購則是指那些經(jīng)營業(yè)績較差,不良債權(quán)較多,潛在金融風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重的大型銀行,通過并購來化解不良債權(quán),調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu),增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力,從而達(dá)到維持生存和發(fā)展目的的一種戰(zhàn)略。這主要以日韓銀行業(yè)并購為主。
二、戰(zhàn)略性并購對(duì)中國金融業(yè)的新挑戰(zhàn)
首先,把中國的金融業(yè)放到競(jìng)爭(zhēng)激烈的國際金融體系中看,我國的金融體系還是比較脆弱的,金融資產(chǎn)質(zhì)量較差,不良資產(chǎn)比例過高,從業(yè)人員素質(zhì)較低,潛在風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重。因此在全球性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下,我們目前還是處于一種戰(zhàn)略防御的地位。當(dāng)前的任務(wù)還是進(jìn)一步深化金融體制改革,增強(qiáng)銀行“內(nèi)功”,然后才是積極參與國際競(jìng)爭(zhēng)。
第一,我們應(yīng)進(jìn)一步深化銀行改革,作好以下幾項(xiàng)工作:
1、要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變,由技術(shù)性經(jīng)營方式代替勞動(dòng)密集型經(jīng)營方式。國有銀行應(yīng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)重組,按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu),裁減職員,降低經(jīng)營成本;提高銀行技術(shù)投入,加速電子化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程,縮小與國際大銀行的技術(shù)差距和經(jīng)營水平差距。
2、銀行應(yīng)對(duì)不良債權(quán)采取新措施,可以通過增加貸款呆帳準(zhǔn)備計(jì)提的方法來沖銷存量壞帳。更為重要的是,我們應(yīng)通過提高經(jīng)營水平優(yōu)化資產(chǎn)運(yùn)用,提高資產(chǎn)收益率減少增量壞帳,這應(yīng)是化解銀行不良債權(quán)的根本性措施。
3、擴(kuò)大業(yè)務(wù)渠道,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),提高非利息收入比例。
4、提高銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。21世紀(jì)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是人才和技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng),銀行經(jīng)營人員素質(zhì)的高低決定了它在國際競(jìng)爭(zhēng)中的成敗。我們應(yīng)抓緊時(shí)間培養(yǎng)具有開拓精神和國際競(jìng)爭(zhēng)能力的銀行管理人員,積極從高校選拔優(yōu)秀的金融人才,提高銀行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)。
二《電子商務(wù)示范法》的主要內(nèi)容。
《電子商務(wù)示范法》共分為兩部分，第一部分涉及電子商務(wù)總的方面，共三章15條，。第二部分只有一章2條，它涉及貨物運(yùn)輸中使用的電子商業(yè)，本文僅就第一部分的條款做介紹。
第一章"一般條款"，包括適用范圍、定義、解釋、經(jīng)由協(xié)議的改動(dòng)等4個(gè)條款；第二章"對(duì)數(shù)據(jù)電文的適用的法律要求"，包括對(duì)數(shù)據(jù)電文的法律承認(rèn)、書面形式、簽字、原件、數(shù)據(jù)電文的可接受性和證據(jù)力、數(shù)據(jù)電文的留存；第三章"數(shù)據(jù)電文的傳遞"，包括合同的訂立和有效性，當(dāng)事各方對(duì)數(shù)據(jù)電文的承認(rèn)，數(shù)據(jù)電文的歸屬、確認(rèn)、收訖、發(fā)出和收到數(shù)據(jù)電文的時(shí)間、地點(diǎn)等5個(gè)條款。
（一）第一章：一般條款。
1．適用范圍：示范法第一條對(duì)適用范圍做了規(guī)定即"本法適用于在商業(yè)活動(dòng)方面使用的`以一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文為形式的任何種類的信息"。它的適用很廣，包括以電子技術(shù)為基礎(chǔ)的各種各樣通訊手段生成、儲(chǔ)存或傳遞信息的情況，而不限于某一特定的形式或手段。該法還專門對(duì)"商業(yè)"一詞做了廣義的解釋，使其包括不論是契約性或非契約性的一切商業(yè)性質(zhì)的關(guān)系所引起的種種事項(xiàng)。商業(yè)性質(zhì)的關(guān)系包括但不限于下列交易：供應(yīng)或交換貨物或服務(wù)的任何貿(mào)易交易，分銷協(xié)議，商業(yè)代表或，客帳，租賃，工廠建造，咨詢，工程設(shè)計(jì)，許可貿(mào)易，投資，融資，銀行業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)，開發(fā)協(xié)議或特許，合營或其它形式的工業(yè)或商業(yè)合作，空中、海上、鐵路或公路的客、貨運(yùn)輸。
2．定義。在本章第二條中，該法對(duì)"數(shù)據(jù)電文"、"收件人"、"電子數(shù)據(jù)交換（EDI）"、"發(fā)端人"、"收件人"、"中間人"、"信息系統(tǒng)"等詞均做了定義。"數(shù)據(jù)電文"系指經(jīng)由電子手段、光學(xué)手段或類似手段生成、儲(chǔ)存或傳遞的信息，這些手段包括但不限于電子數(shù)據(jù)交換(EDI)、電子郵件、電報(bào)、電傳、或傳真；"電子數(shù)據(jù)交換(EDI)"系指電子計(jì)算機(jī)之間使用某種商定標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)定信息結(jié)構(gòu)的信息電子傳輸。一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文的"發(fā)端人"系可認(rèn)定為：(a)發(fā)送或生成該數(shù)據(jù)電文的人；(b)被代表發(fā)送或生成該數(shù)據(jù)電文的人；(c)對(duì)數(shù)據(jù)電文予以儲(chǔ)存的人；（d）但不包括作為中間人來處理該數(shù)據(jù)電文的人。一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文的"收件人"系指發(fā)端人意欲由其接收該數(shù)據(jù)電文的人。"中間人"，就某一特定數(shù)據(jù)電文而言，系指代表另一個(gè)發(fā)送、接收或儲(chǔ)存該數(shù)據(jù)電文或就數(shù)據(jù)電文提供其它服務(wù)的人。"信息系統(tǒng)"系指生成、發(fā)送、接收、儲(chǔ)存或用其他方法處理數(shù)據(jù)電文的人。
第三條提醒各國對(duì)該法做出解釋時(shí)，應(yīng)考慮到其國際淵源以及促進(jìn)其統(tǒng)一適用和遵守誠信的必要性。第四條規(guī)定合同各方對(duì)本法第三章有關(guān)電子商業(yè)的規(guī)定享有另做規(guī)定的自，但這種自不適用于該法第二章。。
（二）第二章`對(duì)數(shù)據(jù)電文的適用法律要求。
1、對(duì)數(shù)據(jù)電文的法律承認(rèn)。第五條規(guī)定，不得僅僅以某項(xiàng)信息采用數(shù)據(jù)電文形式為理由而否認(rèn)其法律效力、有效性或可執(zhí)行性。不應(yīng)歧視數(shù)據(jù)電文，應(yīng)同等對(duì)待數(shù)據(jù)電文與書面文件。
2、書面形式要求。示范法第六條規(guī)定，如果法律要求信息須采用書面形式，或規(guī)定了信息不采用書面的后果，那么只要一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文所含信息可以調(diào)取以備日后查用，即滿足了該項(xiàng)要求。我們知道，電子商務(wù)產(chǎn)生的非紙質(zhì)的數(shù)據(jù)電文與傳統(tǒng)的書面文件相差很大，傳統(tǒng)的書面文件包括書面的合同、協(xié)議和各種書面單據(jù)如發(fā)票、收據(jù)等，它們是由有形的紙張和文字表現(xiàn)出來，具有有形物的特點(diǎn)。如文件可以被閱讀，可以用筆簽字證明合法有效。而數(shù)據(jù)電文的表現(xiàn)形式是通過調(diào)用儲(chǔ)存在磁盤中的文件信息，利用電腦顯示在屏幕上的文字來表現(xiàn)，電子文件的存在介質(zhì)是電腦硬盤或軟盤介質(zhì)等。貿(mào)法會(huì)擴(kuò)大了法律對(duì)"書面"一詞所下的定義，使電子數(shù)據(jù)能納入書面范疇。這一方法可稱為功能等同法，即符合書面形式功能的東西便可視為書面形式，而不論它是"紙"還是"電子數(shù)據(jù)"。由此可見，示范法對(duì)數(shù)據(jù)電文的最基本的要求是：信息可以閱讀或復(fù)制。
3、簽字。示范法第7條規(guī)定了如果符合下列兩種情況，數(shù)據(jù)電文就滿足簽字的基本法律要求：（a）如果數(shù)據(jù)電文的發(fā)端人或收件人使用了一種方法，其效果是既鑒定了該人的身份，又表明了該人認(rèn)可了數(shù)據(jù)電文內(nèi)含的信息，并且(b)從所有各種情況來看，包括根據(jù)任何相關(guān)協(xié)議，所用方法是可靠的，對(duì)生成或傳遞數(shù)據(jù)電文的目的來說也是適當(dāng)?shù)摹?/p>
4、原件。示范法第8條規(guī)定了數(shù)據(jù)電文原件的特點(diǎn)。與傳統(tǒng)的書面原件之規(guī)定有所不同。書面形式的原件一般應(yīng)具有下列特點(diǎn)，既除了具有可閱讀、復(fù)制和保存的特點(diǎn)外，它能確保其所載的原始數(shù)據(jù)的完整性與不被改動(dòng)性。如果把數(shù)據(jù)電文的"原件"界定為信息固定于其上的媒介物，則根本不可能談及任何數(shù)據(jù)電文的"原件"，因?yàn)閿?shù)據(jù)電文的收件人所收到的總是該"原件"的副本。示范法也用功能等同法重新確定了數(shù)據(jù)電文"原件"的概念。該條強(qiáng)調(diào)了作為數(shù)據(jù)電文原件信息的完整性，規(guī)定了在評(píng)定信息完整性的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是：除加上背書及在通常傳遞、儲(chǔ)存和顯示中所發(fā)生的任何變動(dòng)外，有關(guān)信息是否保持完整，未做改變；并且應(yīng)根據(jù)生成信息的目的和參照所有相關(guān)情況來評(píng)定所要求的可靠性標(biāo)準(zhǔn)。該條對(duì)物權(quán)憑證、流通票據(jù)和金融交易電子合同等具有重要意義，因?yàn)樗鼈儽仨毷窃瓨游幢桓膭?dòng)的，以"原件"形式傳遞，這樣才能保證在國際商業(yè)往來中當(dāng)事人廣泛的合法權(quán)益。
5、數(shù)據(jù)電文的證據(jù)力、可接受性和留存。示范法第9條充分肯定了數(shù)據(jù)電文在法律訴訟中作為證據(jù)的可接受性，同時(shí)，也確立了數(shù)據(jù)電文的證據(jù)價(jià)值。第10條針對(duì)現(xiàn)有的信息儲(chǔ)存要求確立了一套留存替代方法。
（三）第三章：數(shù)據(jù)電文的傳遞
1．合同的訂立、有效性和對(duì)數(shù)據(jù)電文的承認(rèn)。示范法第11條規(guī)定，除非當(dāng)事人另有協(xié)議，合同各方可通過數(shù)據(jù)電文的要約和承諾的方式來締結(jié)合同，并不得僅僅以使用了數(shù)據(jù)電文為理由而否認(rèn)該合同的有效性或可執(zhí)行性。貿(mào)法會(huì)擴(kuò)大了以電子手段訂立合同的法律可靠性，而對(duì)以數(shù)據(jù)電文形式訂立合同時(shí)合同成立的時(shí)間和地點(diǎn)問題并外未做出具體的規(guī)定，從而有利于避免與某些關(guān)于合同訂立的國內(nèi)法的不一致。第12條是第11條的補(bǔ)充，規(guī)定發(fā)端人和收件人應(yīng)承認(rèn)以數(shù)據(jù)電文形式作出的單方面聲明或陳述的法律效力。
2．?dāng)?shù)據(jù)電文的歸屬。為了確保數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性、完整性、不可篡改性和抗否認(rèn)性，目前，通過對(duì)數(shù)據(jù)電文編碼、加密、認(rèn)證中心的認(rèn)證等手段來核查，防止假冒或欺詐等事件發(fā)生。示范法第13條對(duì)數(shù)據(jù)電文的確認(rèn)、核實(shí)等方面做了較具體的規(guī)定，一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文，如果是由發(fā)端人自己發(fā)送或由有權(quán)代表發(fā)端人行事的人發(fā)送的，或由發(fā)端人設(shè)計(jì)程序或他人代為設(shè)計(jì)程序的一個(gè)自動(dòng)運(yùn)作的信息系統(tǒng)發(fā)送的，即為該發(fā)端人的數(shù)據(jù)電文。
滿足下列兩個(gè)條件，則收件人有權(quán)將一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文視為發(fā)端人的數(shù)據(jù)電文，并按此推斷行事：（a）為了確定該數(shù)據(jù)電文是否為發(fā)端人的數(shù)據(jù)電文，收件人正確地使用了一種事先經(jīng)發(fā)端人同意的核對(duì)程序；或(b)收件人收到的數(shù)據(jù)電文是由某一人的行為而產(chǎn)生的，該人由于與發(fā)端人或與發(fā)端人的人的某種關(guān)系，得以動(dòng)用本應(yīng)由發(fā)端人用來鑒定數(shù)據(jù)電文確屬源自其本人的某一方法。但有兩種例外情況，1）收件人收到通知，知道有關(guān)數(shù)據(jù)電文非發(fā)端人發(fā)出；2）由于發(fā)端人或收件人疏忽，數(shù)據(jù)電文未經(jīng)授權(quán)被發(fā)出，則當(dāng)事方要自己承擔(dān)責(zé)任。
3．確認(rèn)收訖。如發(fā)端人未與收件人商定以某種特定形式或某種特定方法確認(rèn)收訖，可通過以下形式來確認(rèn)收訖：（a）收件人任何自動(dòng)化傳遞或其他方式的傳遞，或(b)足以向發(fā)端人表明該數(shù)據(jù)電文已經(jīng)收到的收件人的任何行為。
4．發(fā)出和收到數(shù)據(jù)電文的時(shí)間和地點(diǎn)。在電子通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)往來中，確定一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文發(fā)出和收到的時(shí)間和地點(diǎn)十分重要，示范法第15條規(guī)定，數(shù)據(jù)電文發(fā)出時(shí)間應(yīng)是該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入發(fā)端人控制范圍之內(nèi)某一系統(tǒng)的時(shí)間；數(shù)據(jù)電文發(fā)給了收件人的一個(gè)信息系統(tǒng)但不是指定的信息系統(tǒng)，則以收件人檢索到該數(shù)據(jù)電文的時(shí)間為收到時(shí)間。除非發(fā)端人與收件人另有協(xié)議，數(shù)據(jù)電文應(yīng)以發(fā)端人設(shè)有營業(yè)地的地點(diǎn)視為其發(fā)出地點(diǎn)，而以收件人設(shè)有營業(yè)地的地點(diǎn)視為收到地點(diǎn)。如發(fā)端人或收件人有一個(gè)以上的營業(yè)地，應(yīng)以對(duì)基礎(chǔ)交易具有最密切關(guān)系的營業(yè)地為準(zhǔn)，如無任何基礎(chǔ)交易則以其主要的營業(yè)地為準(zhǔn)，如發(fā)件人或收件人沒有營業(yè)地，則以其慣常居住地為準(zhǔn)。
通過多次會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)員工深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)圩場(chǎng)及七站八所等客戶市場(chǎng)的調(diào)查與內(nèi)部反復(fù)分析發(fā)現(xiàn)，郵政業(yè)務(wù)種類的轉(zhuǎn)型是挖掘大批潛在客戶的利器，還可以根據(jù)客戶喜好，提供郵政綜合服務(wù)項(xiàng)目，這才是企業(yè)盈利的根本目的。而業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型只是郵政服務(wù)內(nèi)擴(kuò)外延的一種手段，是運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營手段，達(dá)到激活客戶用郵需求的目的，給企業(yè)帶來一大批客戶群體和一個(gè)不同尋常的盈利空間。因而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急是要解決三個(gè)問題：一是將現(xiàn)有低效甚至無效的基礎(chǔ)客戶轉(zhuǎn)換為有效客戶。通過上門走訪，激活長期不動(dòng)戶，使其使用郵政業(yè)務(wù)；開展刷卡消費(fèi)兌換禮品活動(dòng)，促進(jìn)客戶使用，以此喚醒睡眠賬戶。二是將曾使用郵政業(yè)務(wù)的客戶轉(zhuǎn)換為有效客戶。通過短信、電話邀約等形式，吸引客戶參加“用郵有獎(jiǎng)”等活動(dòng)，挖掘更多有效客戶。通過分析客戶屬性找準(zhǔn)適合郵政的替代產(chǎn)品，激發(fā)客戶二次用郵的興趣。三是將新客戶轉(zhuǎn)換為有效客戶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的流動(dòng)人口雖然不如城區(qū)多，但郵政服務(wù)也要縱深推進(jìn)，追求“最后一公里”，力求全覆蓋。小鄉(xiāng)鎮(zhèn)也會(huì)有大市場(chǎng)，這就要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)的每個(gè)員工必須樹立以抓小項(xiàng)目開發(fā)為突破口的經(jīng)營理念，不斷做大客戶基礎(chǔ)群體，做到小項(xiàng)目不放過、大項(xiàng)目盡管做；同時(shí)，以廳內(nèi)采集、廳外收集為手段，挖掘更多固定的增量客戶群，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政業(yè)務(wù)發(fā)展再加一把火。
1．2在加大宣傳力度上深引導(dǎo)
鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)務(wù)必通過各類形式的宣傳，擴(kuò)大郵政產(chǎn)品在整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的知名度，使客戶有業(yè)務(wù)需求時(shí)，第一時(shí)間想到郵政，形成一個(gè)對(duì)郵政業(yè)務(wù)全部知曉的客戶群體。在宣傳載體上，一是要利用好內(nèi)部資源，通過網(wǎng)點(diǎn)LED門楣、X展架、營業(yè)標(biāo)識(shí)牌等工具宣傳郵政業(yè)務(wù)。二是利用好外部渠道，巧妙整合，通過LED業(yè)務(wù)宣傳欄、墻體廣告以及張貼“致用戶的一封信”海報(bào)等方式進(jìn)行宣傳。三是把逢圩（趕集）作為宣傳郵政金融業(yè)務(wù)的唯一陣地，把全鄉(xiāng)所有村的趕圩時(shí)間全部集中起來，統(tǒng)籌安排，逢村趕圩，不論周末或假日都及時(shí)組織人員下鄉(xiāng)宣傳，或擺攤設(shè)點(diǎn)散發(fā)宣傳單頁，或開設(shè)金融知識(shí)課堂并播放形象宣傳片，通過這種最直接的方式，向農(nóng)村用戶宣傳郵政金融知識(shí)。
1．3在舉辦各類促銷活動(dòng)中重點(diǎn)推介
在農(nóng)村經(jīng)營郵政業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于村民的觀念與喜好不同于城市人，對(duì)新業(yè)務(wù)的接受程度也有區(qū)別。因此，郵政人員應(yīng)循循善誘，通過舉辦多種形式的活動(dòng)，親近與客戶的關(guān)系，拉近與客戶的距離，加深郵政在客戶心目中的印象。一是開展網(wǎng)點(diǎn)人員“多說一句話、說好一句話”活動(dòng)，廣泛引導(dǎo)客戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。二是開展金融“進(jìn)村入戶”、“進(jìn)店鋪訪商戶”，報(bào)刊發(fā)行“進(jìn)校園、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)廠礦”等活動(dòng)溫暖客戶。三是開展客戶懇談會(huì)，傾聽客戶對(duì)郵政服務(wù)的心聲，征求客戶意見和建議來穩(wěn)定客戶。四是讓客戶親身體驗(yàn)郵政各類業(yè)務(wù)，如通過樣報(bào)試讀、郵政儲(chǔ)蓄短信免費(fèi)試用、網(wǎng)銀現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)、商函賬單試寄等方法留住客戶。五是開展理財(cái)沙龍、產(chǎn)品說明會(huì)、用郵有禮、刷卡抽獎(jiǎng)來安撫客戶。六是開展免費(fèi)醫(yī)療咨詢、量血壓等活動(dòng)來慰藉客戶并宣傳郵政業(yè)務(wù)。七是開展反假幣宣傳活動(dòng)，在為村民普及識(shí)別假幣知識(shí)的同時(shí)，灌輸郵政金融業(yè)務(wù)知識(shí)來維護(hù)客戶。
2深入分析，精心維護(hù)，著力培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶
如果說優(yōu)質(zhì)客戶的貢獻(xiàn)率決定郵政企業(yè)的受益率，那么優(yōu)質(zhì)客戶的培養(yǎng)將決定鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)今后的發(fā)展出路。下一步，必須通過客戶名址、業(yè)務(wù)渠道和發(fā)展手段等，著力培養(yǎng)客戶的用郵習(xí)慣，增加客戶用郵頻次和數(shù)量，真正達(dá)到培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的目的。
2．1召開經(jīng)營分析會(huì)，找出業(yè)務(wù)發(fā)展癥結(jié)與對(duì)策
郵政企業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類較多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)對(duì)每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要精于積累、善于總結(jié)，在總結(jié)中找出不足，為下一步開展經(jīng)營工作積累經(jīng)驗(yàn)。一是定期召開經(jīng)營分析會(huì)。每周召開一次經(jīng)營分析會(huì)，對(duì)一周的經(jīng)營工作進(jìn)行小結(jié)與回顧，及時(shí)復(fù)制推廣成功經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真深刻剖析欠缺的問題。同時(shí)，利用各種走訪客戶活動(dòng)掌握的客戶信息，專門建立客戶檔案，收集客戶反饋信息，及時(shí)了解客戶的用郵需求。二是準(zhǔn)確判斷客戶的用郵意向。利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)做好大客戶用郵情況分析，預(yù)判客戶用郵需求，進(jìn)一步調(diào)整營銷思路，深入挖掘客戶用郵潛力。三是及時(shí)跟進(jìn)客戶消費(fèi)情況。充分利用金融客戶管理系統(tǒng)，分析客戶資金流向及到期給付情況，判斷客戶的金融狀況，幫助客戶理財(cái)，引導(dǎo)客戶消費(fèi)。
2．2暢通并靈活運(yùn)用各類有利渠道，為客戶搭建綠色通道
一是利用郵政自有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，展示并銷售郵政產(chǎn)品，通過走出去、請(qǐng)進(jìn)來或者與用戶一對(duì)一互動(dòng)的方法，真正把營業(yè)廳變成銷售廳，把營業(yè)員變成營銷員。二是不斷豐富渠道產(chǎn)品，吸引人氣。在郵政自有網(wǎng)點(diǎn)和社會(huì)代辦點(diǎn)加載代收通信費(fèi)、水電費(fèi)和代售票務(wù)等便民服務(wù)，在給客戶帶來便利的同時(shí)，為企業(yè)創(chuàng)造收入。三是通過整合郵政的社會(huì)渠道，如便民服務(wù)站、助農(nóng)取款點(diǎn)等，擴(kuò)大郵政服務(wù)范圍。四是在渠道建設(shè)方面選好人，擇好址。位置的選擇：助農(nóng)取款點(diǎn)一般應(yīng)選擇人口比較集中，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較好的村落，并且處于交通便利的地理位置。人的選擇：第一，要求人有良好的信譽(yù)，沒有不良前科，以確保金融服務(wù)的資金安全。第二，要求人有較為充足的現(xiàn)金流，確保業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。第三，要求人對(duì)自己從事的業(yè)務(wù)有較強(qiáng)的主動(dòng)性，對(duì)金融新產(chǎn)品接受度較高，自己經(jīng)常有轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)的需求，并且樂于此項(xiàng)服務(wù)工作。
2．3創(chuàng)新發(fā)展手段，開展貼心服務(wù)
隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們生活水平逐步提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)對(duì)郵政企業(yè)的服務(wù)升級(jí)提出了更新、更高的要求。員工日常開展的營銷不僅要更加注重產(chǎn)品的多元化，還要注重服務(wù)的高效優(yōu)質(zhì)化。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)的廣大一線員工應(yīng)該始終牢記發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，要常練服務(wù)內(nèi)功，常謀發(fā)展之策。一是以開展情感營銷為主。挖掘單位內(nèi)部的營銷能人（或幫扶人員），運(yùn)用其豐富的人脈資源和客戶關(guān)系，通過開展情感（關(guān)系）營銷促成協(xié)議簽訂，實(shí)現(xiàn)客戶開發(fā)與產(chǎn)品銷售。二是以開展方案營銷為輔。通過走訪客戶，了解客戶需求，為其量身定制產(chǎn)品開發(fā)方案。也可根據(jù)客戶對(duì)郵政產(chǎn)品的需求及經(jīng)營現(xiàn)狀，結(jié)合企業(yè)自身能力，提出解決問題或滿足需求、創(chuàng)造需求的解決方案。三是以開展項(xiàng)目營銷為補(bǔ)充。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同于城區(qū)，特別是那些經(jīng)濟(jì)條件低下、人口數(shù)量有限的地方，郵政業(yè)務(wù)項(xiàng)目開發(fā)會(huì)受到限制，為此，應(yīng)在這些地區(qū)多開發(fā)一些代字號(hào)業(yè)務(wù)，如：工資、代收、繳費(fèi)業(yè)務(wù)，根據(jù)不同市場(chǎng)制定客戶開發(fā)項(xiàng)目方案，對(duì)同一市場(chǎng)或同一綜合用郵客戶制定整體營銷策劃方案，達(dá)到整體開發(fā)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展的目的。
在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會(huì)各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對(duì)方的金融專家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時(shí)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場(chǎng)上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國際金融市場(chǎng)上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介，尤其在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場(chǎng)上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢(shì)。
三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)
一、關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)分類的幾種觀點(diǎn)
目前，國內(nèi)外學(xué)者和機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的分類有一些不同的見解。比如英國銀行業(yè)協(xié)會(huì)(BBA)把操作風(fēng)險(xiǎn)分為四類0：人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)——雇員欺詐、越權(quán)行為、操作失誤、違反用工法、勞動(dòng)力中斷、關(guān)鍵人員流失或缺乏；流程因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)——支付清算傳輸風(fēng)險(xiǎn)、文件合同風(fēng)險(xiǎn)、股價(jià)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部外部報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)、執(zhí)行策略風(fēng)險(xiǎn)、管理變動(dòng)、出售風(fēng)險(xiǎn)；系統(tǒng)因紊導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)——科技投資風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)開發(fā)和執(zhí)行、系統(tǒng)功能、系統(tǒng)失敗、系統(tǒng)安全；外部事件導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)——法律公共責(zé)任、犯罪、外部采購，供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)、外部開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、政策調(diào)整、政治風(fēng)險(xiǎn)。其中，前三種操作風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)部因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，又稱為操作性失誤風(fēng)險(xiǎn)。第四種為外部因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，又稱為操作性杠桿風(fēng)險(xiǎn)。
國內(nèi)學(xué)者巴曙松將操作性失誤風(fēng)險(xiǎn)作了進(jìn)一步的細(xì)分：(1)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。即執(zhí)行人員不能正確理解管理人員的意圖或者有意錯(cuò)誤操作等；(2)信息風(fēng)險(xiǎn)，即信息在機(jī)構(gòu)內(nèi)部或者機(jī)構(gòu)內(nèi)外之間的產(chǎn)生、接收、處理、儲(chǔ)存、轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障；(3)關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)，即因?yàn)楫a(chǎn)品和服務(wù)、管理等方面的問題影響到客戶與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系；(4)法律風(fēng)險(xiǎn)，即金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理活動(dòng)不符合所在地的法律和監(jiān)管要求所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；(5)人員風(fēng)險(xiǎn)，即缺乏足夠合格的員工、缺乏對(duì)員工表現(xiàn)的恰當(dāng)評(píng)估等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；(6)系統(tǒng)事件風(fēng)險(xiǎn)，即電腦系統(tǒng)等出現(xiàn)故障可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
外國學(xué)者艾迪·凱德將操作風(fēng)險(xiǎn)分為四類：交易風(fēng)險(xiǎn)——結(jié)算、賬戶、傳送、清算、合同等的錯(cuò)誤；操作控制風(fēng)險(xiǎn)——違反內(nèi)部規(guī)則和交易限制、偷盜、欺詐、洗錢、怠工、關(guān)鍵職員風(fēng)險(xiǎn)；系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——系統(tǒng)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、或者規(guī)劃方法錯(cuò)誤，通訊中斷等；業(yè)務(wù)事件風(fēng)險(xiǎn)——稅收、法律或監(jiān)管的變化，政治、社會(huì)威脅和壓力，自然災(zāi)害等系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
瑞士銀行的兩位研究學(xué)者恩諾·庫納特和拉薇妮亞·斯塔布斯將操作風(fēng)險(xiǎn)稱為“間接風(fēng)險(xiǎn)”，并將其分為六類：交易過程風(fēng)險(xiǎn)——產(chǎn)生于交易過程中從交易執(zhí)行到最終結(jié)算等任一環(huán)節(jié)的錯(cuò)誤、失敗或不足；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)——由監(jiān)管罰款或處罰、業(yè)務(wù)限制或終止、強(qiáng)制性糾錯(cuò)成本所帶來的財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)可能源于未遵守適用的法律和規(guī)章制度、當(dāng)?shù)睾蛧H慣例(包括道德標(biāo)準(zhǔn))以及UBS的內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)；法律風(fēng)險(xiǎn)——由不充分或不適當(dāng)?shù)暮贤才呕蚱渌蚨鴮?dǎo)致的合同不履行而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)；責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)——因?qū)ζ髽I(yè)的法定或公正性要求權(quán)而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)；安全風(fēng)險(xiǎn)——由意外事件或犯罪而對(duì)信息或資產(chǎn)的機(jī)密性、完整性或可獲得性所造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，包括IT安全和有形安全；稅收風(fēng)險(xiǎn)——因稅務(wù)當(dāng)局反對(duì)企業(yè)集團(tuán)現(xiàn)有的稅收措施而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)。
荷蘭銀行將操作風(fēng)險(xiǎn)分為七類：內(nèi)部詐騙——由于有意的欺詐、不當(dāng)使用財(cái)產(chǎn)或規(guī)避條款、法律或公司政策而產(chǎn)生的損失，不包括分工、區(qū)別對(duì)待事件，以上至少包括一方存在內(nèi)部人員；外部詐騙——第三方有意的欺詐、不當(dāng)使用財(cái)產(chǎn)或規(guī)避條款、法律或公司政策而產(chǎn)生的損失，不包括惡意的損壞；工作實(shí)踐和環(huán)境的安全性風(fēng)險(xiǎn)——不遵從雇傭、健康或安全法律和協(xié)議而支付受傷人員費(fèi)用或由于區(qū)別對(duì)待從而產(chǎn)生的損失；客戶、產(chǎn)品和商業(yè)實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)——由于無意或忽視而造成未對(duì)客戶(包括信托和恰當(dāng)性的要求)履行應(yīng)盡的專業(yè)職責(zé)而造成的損失，或由于產(chǎn)品本身或其設(shè)計(jì)而產(chǎn)生的損失；有形資產(chǎn)的損毀——由于自然災(zāi)害或其他事件造成的損失，其中包括敵意、蓄意或恐怖行為產(chǎn)生的損失；商業(yè)干擾和系統(tǒng)失敗——商業(yè)干擾和系統(tǒng)失敗造成的損失；執(zhí)行、傳遞和處理管理風(fēng)險(xiǎn)——交易處理或信息傳遞和處理失敗而帶來的損失。
瑞士信貸集團(tuán)的操作風(fēng)險(xiǎn)是由五大類組成：依據(jù)組織、政策／過程、技術(shù)、人員和外部而劃分的。其中，組織風(fēng)險(xiǎn)源于管理層的更迭、項(xiàng)目管理、公司文化和溝通、責(zé)任、分派和持續(xù)經(jīng)營計(jì)劃；政策／過程風(fēng)險(xiǎn)源于薄弱的過程，如結(jié)算和支付、不遵守內(nèi)部和外部政策規(guī)定、產(chǎn)品或客戶交往上的失敗；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)源于軟硬件欠缺、其他技術(shù)上的失敗，如網(wǎng)絡(luò)或電信，以及違背信息技術(shù)安全等；人員風(fēng)險(xiǎn)源于失敗的雇主、利益沖突，或其他內(nèi)部欺詐行為；外部風(fēng)險(xiǎn)源于欺詐或外部機(jī)構(gòu)對(duì)本公司的，以及機(jī)構(gòu)及其代表缺乏人身安全。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)分類十分重視并進(jìn)行了廣泛研究。為了使分類更具有操作性，巴塞爾委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)按照兩個(gè)維度進(jìn)行了分類。
1，按照事件原因或者說是風(fēng)險(xiǎn)因素將操作風(fēng)險(xiǎn)分為七類：(1)內(nèi)部欺詐——故意騙取、盜用財(cái)產(chǎn)或違反監(jiān)管規(guī)章、法律或公司政策導(dǎo)致的損失，此類事件至少涉及內(nèi)部一方，但不包括性別種族歧視事件；(2)外部欺詐——第三方故意騙取、盜用財(cái)產(chǎn)或逃避法律導(dǎo)致的損失；(3)就業(yè)政策和工作場(chǎng)所安全性風(fēng)險(xiǎn)——違反就業(yè)、健康或安全方面的法律或協(xié)議，個(gè)人工傷賠付或者因性別腫族歧視事件導(dǎo)致的損失；(4)客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)——因疏忽未對(duì)特定客戶履行分內(nèi)義務(wù)(如信托責(zé)任和適當(dāng)性要求)或產(chǎn)品性質(zhì)或設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致的損失；(5)實(shí)體資產(chǎn)的損壞——實(shí)體資產(chǎn)由于自然災(zāi)害或其他事件丟失或毀壞導(dǎo)致的損失；(6)業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失敗——業(yè)務(wù)中斷或系統(tǒng)失敗造成的損失；(7)執(zhí)行、交割和流程管理風(fēng)險(xiǎn)——交易處理或流程管理失敗和因交易對(duì)手及外部銷售商關(guān)系導(dǎo)致的損失。
2，依據(jù)發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)部門或業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)，將銀行業(yè)務(wù)分為八類：(1)公司金融：兼并與收購，承銷，私有化，證券化，研究，債務(wù)(政府、高收益)，股本，銀團(tuán)，首次公開發(fā)行上市，配股；(2)交易和銷售：固定收入，股權(quán)，外匯，商品，信貸，融資，自營證券頭寸，貸款和回購，經(jīng)紀(jì)，債務(wù)，經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)；(3)零售銀行業(yè)務(wù)：零售貸款和存款，銀行服務(wù)，信托和不動(dòng)產(chǎn)，私人貸款和存款，投資咨詢，商戶／商業(yè)／公司卡，零售店品牌和零售業(yè)務(wù)；(4)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)：項(xiàng)目融資，不動(dòng)產(chǎn)，出口與貿(mào)易融資，保理，租賃，貸款，擔(dān)保，匯票；(5)支付與清算：支付和托收，資金轉(zhuǎn)賬，清算和結(jié)算；(6)服務(wù)：第三方賬戶托管，存托憑證，證券貸出，公司行為，發(fā)行和支付；(7)資產(chǎn)管理：集合，分散，零售，封閉式，開放式，私募基金；(8)零售經(jīng)紀(jì)：執(zhí)行指令等全套服務(wù)。
上述兩個(gè)維度的分類共同構(gòu)成了操作風(fēng)險(xiǎn)分類的7×8矩陣。從上述的各種分類可以看出，盡管不同機(jī)構(gòu)、不同學(xué)者對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的分類有所不同，但他們的出發(fā)點(diǎn)都是基于本國或本機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，從尋找操作風(fēng)險(xiǎn)的成因人手，著眼于方便操作風(fēng)險(xiǎn)管理，這也給我國銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的分類提供了思路。
二、我國金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)遵循的原則
目前，經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮方興未艾，而我國的商業(yè)銀行正處于全面發(fā)展、積極參與的階段，因此與國際銀行界通行做法接軌是我們面臨的重要任務(wù)之一。鑒于此，筆者認(rèn)為，對(duì)我國國有商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的分類要遵循三個(gè)原則：第一，要充分考慮國際通行的規(guī)則和口徑，以加強(qiáng)國際間的比較與合作。第二，要從中國實(shí)際出發(fā)，不能脫離中國的經(jīng)濟(jì)背景和國有商業(yè)銀行現(xiàn)行特點(diǎn)。第三，要具有一定的可操作性，不具有可操作性的分類是沒有任何意義的。
三、建議采用的操作風(fēng)險(xiǎn)分類
根據(jù)上文所述，對(duì)我國的操作風(fēng)險(xiǎn)分類提出建議：基本上采納巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的分類思路，即基于一個(gè)二維矩陣方法來對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行分類。對(duì)于矩陣的第一維度，筆者認(rèn)為“事件”維度是最具價(jià)值的選擇。對(duì)于矩陣的第二個(gè)維度，可以從組織架構(gòu)的角度人手，第二維度可稱為“組織架構(gòu)”維度，應(yīng)選擇“產(chǎn)品線”作為矩陣的第二個(gè)維度。由于新資本協(xié)議給出的風(fēng)險(xiǎn)損失事件類型是8類，產(chǎn)品線有7類，不能體現(xiàn)我國的特殊情況，建議在產(chǎn)品線和損失事件上各增加一類，分別冠以“其他產(chǎn)品線”、“其他損失事件”稱謂，以收集我國商業(yè)銀行具有的但不能歸并于巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)分類的銀行業(yè)務(wù)和損失事件，待以后時(shí)機(jī)成熟時(shí)再加以命名。
首先，《中國人民銀行法》為建立強(qiáng)有力的中央銀行宏觀調(diào)控體來提供了法律保降?！吨袊嗣胥y行法》明確了中國人民銀行作為中央銀行，在金融宏觀調(diào)控中的職責(zé)和權(quán)力，從法津上保證了中國人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策的權(quán)威性;對(duì)貨幣政策體系作了規(guī)定，明確了中央銀行實(shí)施貨幣政策的工具為法定存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)、基準(zhǔn)利率、公開市場(chǎng)操作等手段.為人民銀行的宏觀調(diào)控提供了組織上和技術(shù)上的保證，也為專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化提供了前提條件。
其次，《中國人民銀行法》為抑制通貨腳脹，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，提供了法律保降.《中國人民銀行法》明確規(guī)定貨幣政策的目標(biāo)是“保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。這一提法較之!986年l月7日國務(wù)院的《中華人民共和國銀行管理暫行條例》中的發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定幣值的雙重目標(biāo)提法是一大進(jìn)步.雙重目標(biāo)的矛盾性在很大程度上給通貨膨脹的發(fā)生提供了可能。近年來貨幣政策上出現(xiàn)的一緊就叫、一叫就松、一松就脹的教訓(xùn)是深刻的.《中國人民銀行法》對(duì)于貨幣政簧目標(biāo)的新提法表明，嗯定幣滇是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的雋礎(chǔ)，只有在穩(wěn)定貨幣幣值的前提下去買現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長，才不至于發(fā)生通貨膨脹以及給經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成強(qiáng)烈震蕩，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展。
三是《中國人民銀行法》為中央銀行強(qiáng)化對(duì)全融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供了法律保降。金融監(jiān)管是《中國人民銀行法》斌予中央銀行的重要職能之一。近十余年來，盡管世界上不少國家提倡金融自由化，但他們決不是沒有監(jiān)管或不要監(jiān)管。相反一般都有一套嚴(yán)密的監(jiān)管制度。最近發(fā)生的震驚世界的巴林銀行破產(chǎn)案.更使他們認(rèn)識(shí)到中央銀行監(jiān)管的重要性.在我國，過去的金融監(jiān)管制度雖也很嚴(yán)，但因缺乏有效的法律依據(jù)，故“儲(chǔ)蓄大戰(zhàn)”、“利率大戰(zhàn)”、亂集資、亂拆借、亂辦金融、亂辦保險(xiǎn)等現(xiàn)象屢禁不止.睡禁屢犯.《中國人民銀行法戶明確了中央銀行對(duì)各大專業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)和管理權(quán);明確了中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)稽核、檢查、監(jiān)督、管理和處罰的權(quán)力.這就為建立以中央銀行為主體的宏觀金融監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)國家的宏觀調(diào)控目標(biāo)，提供了法律上的保證。
四是《中國人民銀行法》為保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系安全德健運(yùn)行提供了法律依據(jù)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)不同于一般的工商企業(yè)，它是以從事經(jīng)營貨幣這種特殊商品的特殊企業(yè).無論從國際金融發(fā)展的歷史，還是從我國金融體制改革發(fā)展的實(shí)際，都可以看出.以貨幣信用制度和銀行制度為主體的金融結(jié)構(gòu)，具有極其廣泛的滲透性和擴(kuò)散性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營涉及千家萬戶，經(jīng)營結(jié)果對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很大的影響.有時(shí)這砷影響甚至可以涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治等具有全局性的重大方面。前兩年.我國一些地一方出現(xiàn)的金融佚序混亂以及通貨膨脹.不僅損害了存款人的利益，而且形響了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，導(dǎo)致誤導(dǎo)資源配置，出現(xiàn)了不應(yīng)有的“房地產(chǎn)熱“、“開發(fā)區(qū)熱”等.實(shí)踐證明要保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)健運(yùn)行，就必須要對(duì)金融機(jī)構(gòu)有一種嚴(yán)格的、統(tǒng)一的管理.這種管理一是要建立各種比較完普的金融法律法規(guī)體系墓礎(chǔ)，二是要有一個(gè)統(tǒng)一的管理者。在我國經(jīng)濟(jì)體制改革后，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，并且在國家宏觀經(jīng)濟(jì)控制中起著越來越重要的作用，它事實(shí)上已經(jīng)成為統(tǒng)一管理全國金融行業(yè)的主管機(jī)關(guān)，而這次《中國人民銀行法》從法律的高度加以明確，更具有切實(shí)可行的操作性及法律保證。
總之，《中國人民銀行法》是我國的第一部金融大法，它為金融事業(yè)的發(fā)展提供了法律依據(jù)、法律保障和法律責(zé)任?，F(xiàn)在最關(guān)鍵的是要依法辦事。從我們?nèi)嗣胥y行的分支行來說，就是要按照總行的部署及授權(quán).依法獨(dú)立行使對(duì)本轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，維護(hù)一個(gè)良好金融秩序和投資環(huán)境。當(dāng)然，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施具體的監(jiān)管，還需要逐步建立其他有關(guān)金融監(jiān)管的法規(guī)與之配套，同時(shí)也必須輔之以必要的政策、行政、經(jīng)濟(jì)等手段綜合進(jìn)行。
從農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)來看,機(jī)構(gòu)形式單一,數(shù)量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯(cuò)位。由于國家的金融機(jī)構(gòu)定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低,業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲(chǔ)活動(dòng)范圍,支農(nóng)力度不足;中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革,業(yè)務(wù)定位轉(zhuǎn)向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域;農(nóng)村信用社“一枝獨(dú)秀”,勢(shì)單力薄,難以支撐整個(gè)“三農(nóng)”的金融需求;郵政儲(chǔ)蓄又不斷從農(nóng)村吸儲(chǔ)資金但又不能用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農(nóng)村金融市場(chǎng),盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的動(dòng)力。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。
2.2制度供給缺失以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能弱化
從金融制度供給角度來看,我國農(nóng)村金融確實(shí)存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點(diǎn),但仍屬于制度供給缺失所致。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育遲緩,存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•麥金農(nóng)和愛德華•肖所說的金融抑制,農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國農(nóng)村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導(dǎo)的制度變遷的結(jié)果,存在嚴(yán)重的制度缺欠和制度供給不足的表現(xiàn),這與我國“以農(nóng)養(yǎng)工,以農(nóng)養(yǎng)城”的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向是分不開的。從表象上看,我國農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式:一是供給型金融抑制,即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主,保險(xiǎn)、證券、信托、、結(jié)算等業(yè)務(wù)極少。
2金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定
2.1農(nóng)戶的金融需求
是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢(shì)。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級(jí)越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。
2.2農(nóng)業(yè)金融需求
農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長,正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。3.3農(nóng)村金融需求
農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個(gè)體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會(huì)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會(huì)管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國的50%。民營經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時(shí),在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個(gè)與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對(duì)獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場(chǎng),商業(yè)性金融資源潛力非常大,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。
3以實(shí)現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新
3.1必須解決創(chuàng)新的動(dòng)力問題
在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,在市場(chǎng)定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會(huì)功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),證明了農(nóng)村金融市場(chǎng)不是沒有潛在市場(chǎng)前景。同時(shí),要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。
3.2構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制
農(nóng)村金融需求主體對(duì)投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過政策扶植維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn),在合作金融支持下實(shí)現(xiàn)初級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競(jìng)爭(zhēng)條件下,真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)高級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。
3.3解決好農(nóng)戶信貨抵押的問題
可以在土地金融、保險(xiǎn)、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、租賃、期貨、銀行卡、理財(cái)以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。
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