時間：2022-02-04 03:51:03
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從目前國內(nèi)女裝業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大致有以下幾個特點：
（1）區(qū)域特征突出
中國女裝經(jīng)過多年發(fā)展，逐漸形成了杭派、粵派、海派、閩派、漢派等幾大派別，各派都憑借自己的特色取得了不小的成就，因此區(qū)域特征十分明顯。比如杭州女裝，具有濃重的江南水鄉(xiāng)文化氣息；粵派由于臨近港澳地區(qū)，則時尚感較強；漢派則以顏色鮮艷為特色。各地均有自己顯著的特點，而各地品牌在當?shù)匦纬梢欢夂蚝?，開始進軍目標城市。
（2）積極尋求個性發(fā)展
現(xiàn)代消費者著裝比較講求個性化，追求自我風格，而服裝當之無愧地成為表達中國女性自我個性及自我追求的外在顯示，這已成為當今著裝的主流時尚。其中色彩、款式最能表達人的個性，因此對于女裝生產(chǎn)企業(yè)來說，色彩搭配和款式的個性化成為關(guān)鍵因素。女性消費者對服裝的個性要求越來越高，女裝企業(yè)也認識到為了自身更好地發(fā)展，在激烈的市場競爭中占有一席之地，就需要面向市場要求，更大限度地滿足不同年齡層次、不同經(jīng)濟地位、不同文化背景的消費者的需要。
［中圖分類號］F832.4［文獻標識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）11－0129－01
自2009年7月婦女小額擔保貸款政策實行至今，長春市婦女小額擔保貸款得以迅速發(fā)展，但在發(fā)展的進程中，也遇到了一些困難與問題。就此，筆者于2011年9月份對長春市婦女小額擔保貸款的情況進行調(diào)查。調(diào)查以問卷、訪談和資料法為主要方式。共到9個社區(qū)進行調(diào)查，對社區(qū)婦女貸款負責人進行談話了解基本情況，然后又找到已經(jīng)貸款的婦女發(fā)放問卷。總計發(fā)放100份問卷，回收94份，有效問卷90份。下面對所做的調(diào)查問卷進行數(shù)據(jù)分析。
一、調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析
（一）申請人的年齡。表1數(shù)據(jù)表明：貸款人主要集中在31―50歲之間的婦女，占總量73.9%。由此可看出，31―50歲作為主要勞動力群體的婦女，是婦女小額擔保貸款的最主要人群。
（二）申請人的文化程度。表2數(shù)據(jù)表明：貸款婦女以初中及以下文化程度居多，初中及以下有69人，占總量的76.7%；大專及以上文化程度的僅有6人，占樣本的6.7%。一般意義來說，文化程度與可支配的要素相關(guān)，文化程度越低支配要素越少，她們有選擇小額擔保貸款的資金需求。因此，婦女小額擔保貸款的目標群應(yīng)放在低文化程度上。
（三）貸款金額。從表3數(shù)據(jù)表明：貸款婦女的貸款額度主要集中在2萬以下。其中2000元―2萬元的有73人，占貸款婦女樣本的81.2%。這說明小額貸款的婦女可能不需要太多資金，也可能是批核的貸款額度較小，也表示著在貸款政策發(fā)展的過程中可以適當提升額度。
（四）貸款手續(xù)。表4中反映貸款手續(xù)的難易度，從數(shù)據(jù)中可以看到86.7%的被調(diào)查人感覺手續(xù)麻煩，跑好多部門，補各種資料，所以貸款還存在手續(xù)比較復雜的問題。
（五）貸款的反擔保。表5中顯示反擔保是否好找，46.6%人說很難找，本身為低層的人群就不好找反擔保的抵押物、質(zhì)押物或反擔保人，硬性要求的條件就得使她們想辦法解決反擔保的問題。
二、長春市婦女小額擔保貸款存在的主要問題
除了上述通過數(shù)據(jù)分析得出的一些基本情況和問題，筆者還總結(jié)出3點亟需解決的問題：
（一）辦理手續(xù)復雜。辦理小額擔保貸款需到社區(qū)進行初審、填表，然后到街道和區(qū)就業(yè)局，然后報送的是就業(yè)局貸款辦公室，審批合格后銀行放款。大部分調(diào)查的婦女反映貸款手續(xù)多，需往返好幾個部門，辦理完得一個多月才下款。
（二）反擔保的門檻較高。現(xiàn)行的反擔保政策是可以采取實物抵（質(zhì)）押和第三信用擔保等方式。在調(diào)查中顯示被調(diào)查人比較難找反擔保，因為本身為低層人群，很難找得到擔保人或者抵（質(zhì)）押物，所以反擔保的門檻有待于進一步降低。
（三）貸款經(jīng)辦網(wǎng)點少。長春市現(xiàn)有4個城區(qū)和4個開發(fā)區(qū)，婦女小額擔保貸款經(jīng)辦銀行只有吉林銀行亞泰大街支行，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點少與越來越多的貸款人數(shù)之間的矛盾日益突出，這就會影響到婦女小額擔保貸款的放款速度。
三、完善長春市婦女小額擔保貸款的建議
（一）理順各部門間的關(guān)系。相關(guān)部門應(yīng)該分清自身的職責，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，通力配合，婦聯(lián)穿線，簡化貸款辦理手續(xù)，加快放款速度。在風險控制的前提下，逐步使婦女小額擔保貸款步入正軌。
（二）探索新型反擔保方式。反擔保主要是為了提高還貸率，可以在原有政策的基礎(chǔ)上再增加一些有效的反擔保方式，例如，聯(lián)?；ケ７绞?。也可以嘗試資產(chǎn)再擔保、典當擔保等方式，探索出一些新型反擔保方式，盡快緩解反擔保難的問題。
（三）增設(shè)經(jīng)辦網(wǎng)點?，F(xiàn)在吉林銀行只有一個辦理點，需求貸款的人數(shù)較多，這就導致放款慢，所以應(yīng)在繁華地段的支行新增設(shè)經(jīng)辦網(wǎng)點，加快放款速度。
【參考文獻】
[1]原淑煒.小額擔保貸款實務(wù)指南[M].北京:中國勞動社會保障出版社,2009.
小學生是特殊的青少年群體，學習對其而言是極其重要的生活事件，學習幸福感是其主觀幸福感的重要組成部分。學習主觀幸福感是指作為特殊個體的學生依據(jù)自己設(shè)定的標準對其特定的生活領(lǐng)域所做出的整體評價，是指學生在家庭、學校以及社會的積極引導下，伴隨著道理的認識，對學習產(chǎn)生的情感體驗。國外研究發(fā)現(xiàn)各生活領(lǐng)域的青少年對學校滿意度的低下可能導致學業(yè)成績不良、退學、違紀等一系列的負性后果。學齡期兒童能否養(yǎng)成良好的學習習慣，能否在學習中有快樂的體驗，對其未來的學習發(fā)展有著極其重要的影響。本研究旨在通過實地調(diào)查，深入了解小學生的學習主觀幸福感現(xiàn)狀，為提高小學生學習主觀幸福感和豐富學校教育評價體系提供實證性支持。
一、調(diào)查方法
采用《中小學學生學習主觀幸福感量表》進行問卷調(diào)查。該量表共16個條目，由學習體驗、現(xiàn)有成績感受、環(huán)境激勵以及希望學習成績等4個維度組成。每個條目分為“完全符合”（1分）、“比較符合”（2分）、“不太符合”（3分）、“完全不符合”（4分）四個等級，根據(jù)學生的回答計算每個維度得分。
本次調(diào)查對象是江西省吉安市師范附屬小學1～6年級學生。將調(diào)查問卷發(fā)放至小學各年級兒童，隨堂測試，學生獨立完成問卷并當場收回問卷。
將回收的有效問卷整理編號，數(shù)據(jù)輸入SPSS 16.0數(shù)據(jù)庫，進行統(tǒng)計學處理。不同年級量表得分比較采用單因素方差分析（one-way ANOVA），P
二、調(diào)查結(jié)果
發(fā)放問卷 349份，回收有效問卷 334 份，有效率為 95.7%。調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)男生在學習主觀幸福感總得分、學習體驗和現(xiàn)有成績感受維度的得分要顯著高于女生，環(huán)境激勵和希望學習成績維度男女生得分無顯著性差異外。在學習主觀幸福感總體得分和現(xiàn)有成績感受、學習體驗、環(huán)境激勵等維度上存在顯著的年級差異，在希望學習成績維度上各年級無顯著性差異。
三、分析與討論
對于以學校為主要生活場所的小學生而言，學習主觀幸福感對學生個體的行為與人格將產(chǎn)生決定性的影響，小學階段的學習主觀幸福感低下將不利于培養(yǎng)學生熱愛學習的良好品質(zhì)，將妨礙其終身學習理念的確立。
本研究結(jié)果顯示女生在學習主觀幸福感總得分、學習體驗和現(xiàn)有成績感受維度表現(xiàn)要優(yōu)于男生。可能因為小學階段女生學習成績和心智成熟要優(yōu)于男生，口頭表達能力較好，與父母有較好的溝通和交流。而在環(huán)境激勵和希望學習成績維度無顯著性性別差異，可能是因為本研究的調(diào)查對象基本上都是獨生子女，無論男孩女孩都是父母心中的寶貝。
小學生的學習主觀幸福感在學習過程中逐步下降，1～2年級學學生學習幸福感在中上水平，三年級開始小學生學習主觀幸福感處于中下水平，總體呈降低趨勢，三年級與1～2年級出現(xiàn)顯著性差異，提示三年級是學習的轉(zhuǎn)折期，此時需特別關(guān)注學生的學習心理問題。
學習成績是衡量學生學習水平的重要標志，現(xiàn)有成績感受是直接影響學習主觀幸福感的重要因子，學習主觀幸福感隨年級變化的趨勢可能與學生成績感受密切相關(guān)。1～2年級學生剛開始入學，對一切充滿好奇，較少的考試也尚未顯示出學習成績的差距，但進入三年級后，隨著課程的增加、內(nèi)容的復雜，學生間學習差距逐漸明顯，這時學生現(xiàn)有成績感覺最差，逐漸適應(yīng)后，現(xiàn)有成績感受略有好轉(zhuǎn)，但六年級面臨緊張的升學壓力，現(xiàn)有成績感受略有下降。學習成績直接決定學生接受表揚或批評的多少、決定教師對學生的態(tài)度等，直接影響學生的學習體驗。
學習體驗是學生在學習過程中的主觀體驗，是影響學習主觀幸福感關(guān)鍵因素。根據(jù)積極情緒“拓展-建構(gòu)”理論所闡述的原理，積極情緒體驗有利于提高人們的主觀幸福感，如果學生在學習過程中經(jīng)常得不到積極情感的體驗，必將厭倦學習，降低學習主觀幸福感。根據(jù)學習體驗各條目的因子分析，發(fā)現(xiàn)隨著年級增加造成學生學習主觀幸福感下降的學習體驗原因主要是學習的趣味性和與師長的分享性逐漸下降。對于心理水平尚處于從幼稚逐漸成長向成熟發(fā)展的過渡時期的小學生，隨著年級的增加，心理發(fā)展逐漸體現(xiàn)出較強的矛盾性，表現(xiàn)為反抗性與依賴性并存、封閉性與開放性并存，其幸福感逐漸從滿足于簡單與家長的傾聽、表揚和鼓勵，發(fā)展為需讓孩子感受到獨立、尊重和自主，因此隨著年級的增加，其環(huán)境激勵維度得分逐漸下降。
學齡期兒童能否養(yǎng)成良好的學習習慣，能否在學習中有快樂的體驗，對其未來的學習發(fā)展有著極其重要的影響。關(guān)注小學生學習主觀幸福感是小學教育的嶄新內(nèi)涵和創(chuàng)新壯舉，使兒童心理健康教育從關(guān)注社會發(fā)展對人的異化影響，到關(guān)注以人為本的主體能動精神科學素養(yǎng)。作為學習最初階段的小學教育，在提供啟蒙知識教育的同時，需重視小學生學習主觀幸福感的培養(yǎng)熏陶，對于完善人格有著至關(guān)重要的作用，隨年級增加的學生學習主觀幸福感下降的現(xiàn)狀需引起小學教育界同仁的高度重視。
【參考文獻】
[1]甘雄.初中生學習主觀幸福感的調(diào)查分析[J]. 教學與管理，2011：70-72.
[2]馬穎，劉電芝.中學生學習主觀幸福感及其影響因素的初步研究[J]. 心理發(fā)展與教育，2005，21（1）：74-79 .
活動步驟二：選擇班級研究的問題
月10日，小公民們根據(jù)自己對現(xiàn)實的看法，每人可選擇2個問題，進行民主投票。最后，通過全班同學的討論、投票，清點，統(tǒng)計，決定以“校園周邊停車問題的調(diào)查”作為我們本次小公民道德實踐活動的研究問題。
活動步驟三：收集班級所要研究問題的有關(guān)資料
課外，我讓全班同學去查找校區(qū)停車的合理安排資料，以及關(guān)于學生接送等問題的調(diào)查，并實地考察，形成文字和圖片資料。月15日，我們在綜合實踐活動課上進行班級交流。同時，大家活動熱情很高，將自己收集的材料和收獲制作了手抄報和書簽，在班內(nèi)的黑板報中展出。
活動步驟四：整理活動資料，制作精美展版
在前三個活動過程的認真進行中，大家發(fā)現(xiàn)了公共問題并積累了很多第一手資料，月18日，同學們把大家活動的過程和收集的資料分小組制作展版。同學們在制作過程中，回顧了自己以往在小公民實踐活動中的點點滴滴，有著不同的感受和體會，經(jīng)過同學們的積極參與活動及資料收集，在短短的綜合實踐活動課上，每個小組群策群力，發(fā)揮自己的聰明才智，齊動手、齊動腦，制作了漂亮的展版。學生根據(jù)校園周邊道路情況，劃定一定的區(qū)域，設(shè)置臨時停車場，展板的制作，展板是學生社會實踐活動課題的基本體現(xiàn)，是學生課題活動的核心，是活動的最后一環(huán)，因此它是一個不可忽視的過程。同學們花心思、動腦筋，用自己的巧手制作了一張張展版，把自己的活動以及本組的觀點展現(xiàn)得淋漓盡致。“一份耕耘，一份收獲”，一塊塊精美展版見證了學生動手實踐能力的極大提升。
活動步驟五：校園周邊停車問題聽證會
聽證會準備：
首先，全班同學分成8個小組，根據(jù)我們一學期來對《校園周邊停車問題》的研究，自己選取有意義的素材，根據(jù)平時積累的資料，分內(nèi)容、分步驟地制作好美觀實用的展版，各小組推選出代表，準備在聽證會上一展風采。
聽證會上的聽證參加人包括校長、副校長、副教導、同年級班主任、任課教師、家長代表以及所有學生。按照指定位置入座。
月16日，聽證會正式開始：
分小組，各代表陳述：
一：我們義莊小學從原來的弄堂小學搬遷到現(xiàn)在寬闊的白雪路邊，客觀上有效緩解了校園門通擁堵問題，但是校園周邊亂停車問題、上學放學期間接送學生的車輛造成交通擁堵問題還很嚴重，需要我們一起想辦法采取有力措施來解決。為此，我們小組聯(lián)系了城南交警中隊，在每天的上學、放學時間請交警進行指揮，以緩解校門通壓力。
三、調(diào)查問卷分析
四、調(diào)查結(jié)論總述
五、對服裝消費與生產(chǎn)的建議
領(lǐng)跑小組
一、大學生服裝消費調(diào)查背景
隨著經(jīng)濟社會的縱深發(fā)展，我們大學生作為社會特殊的消費群體正受到越來越大的關(guān)注，由于大學生年齡較輕，群體較特別，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。一方面，他們有著旺盛的消費需求，另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟上的獨立，消費受到很大的制約。消費觀念的超前和消費實力的滯后，都對他們的消費有很大影響。特殊群體自然有自己特殊的特點，同時難免存在一些非理性的消費甚至一些消費的問題。他們的消費觀念的塑造和培養(yǎng)更為突出而直接地影響他們世界觀的形成與發(fā)展，大學生消費具有多樣化，復雜性等特點。作為大學生消費的重要組成部分的服裝消費，幾乎是大學生日常消費中的除食品消費外最重要的消費開支。因此通過對大學生的服裝消費的調(diào)查和研究，我們可以及時把握大學生消費的最新動向，對我們引導大學生樹立正確的消費觀念，以及對整個針對學生服裝生產(chǎn)銷售產(chǎn)業(yè)提供參考。處于以上的目的我們進行了以下針對大學生服裝消費的調(diào)查報告。
二、大學生服裝消費調(diào)查概況
(一)調(diào)研目的
通過對大學生服裝消費的調(diào)查，了解大學生日常服裝消費和日常消費情況，進而引導大學生樹立正確的消費觀，以及對整個針對學生服裝生產(chǎn)銷售產(chǎn)業(yè)提供參考。
領(lǐng)跑小組
(二)目標群體
河南城建學院東校區(qū)在校大學生，包括大一到大四四個年級。
(三)調(diào)研方法
本次調(diào)研采取問卷調(diào)查，通過調(diào)研人員的問卷發(fā)放，對在校的四個年級的同學進行抽樣調(diào)查。抽樣調(diào)查采取分層抽樣法，根據(jù)四個年級的人數(shù)進行分層抽樣，以此來收集數(shù)據(jù)。其中年級人數(shù)比例為8：8：3：1(大一：大二：大三：大四)。
(四)調(diào)研過程
12月1日到2 日，設(shè)計調(diào)研方案;3日到5日，設(shè)計調(diào)研問卷;6日到9日，進行問卷調(diào)查;10日到12日，書寫調(diào)查報告。其中，在問卷調(diào)查過程中，不對被訪者進行過多的談?wù)?，盡量收集到被訪者真實的數(shù)據(jù)，不對被訪者進行誘導或是隨便自己進行填寫，而且盡量減少被訪者受到過多的環(huán)境因素的影響。調(diào)研結(jié)問束后留下被訪者的電話，以便對調(diào)研數(shù)據(jù)進行驗證。調(diào)研結(jié)束后注明調(diào)查員姓名以及調(diào)查地點和時間。本小組共發(fā)出205份問卷，實際收回204份有效問卷。
(五)問卷整理
在問卷調(diào)查結(jié)束之后，由組長組織組員對問卷的內(nèi)容進行分析，得出具體的能夠反映調(diào)研主題的數(shù)據(jù)，然后對數(shù)據(jù)再進行分析，預(yù)測大學生服裝銷售行業(yè)的前景，以及對大學生的服裝消費以及服裝生產(chǎn)廠家提出一些合理化、科學化的建議。
領(lǐng)跑小組
(六)調(diào)查效果
在收回的204份問卷中存在4份不認真填寫的問卷，其他的效果還可以，大部分問卷還都是認真填寫的，這對于問卷的分析和數(shù)據(jù)的整理都起到了很大的幫助。
三、調(diào)查問卷分析
1.性別構(gòu)成根據(jù)調(diào)查的樣本統(tǒng)計，在調(diào)查中男生占51%，女生占49%。(其中系別以管理系為主，另有土木系與數(shù)理系的部分同學)
2.月生活費：每月生活費在400元以下的占34%，401-500元的占38.5%,501-600元的占17.5%，601-800元的占7.5%，800元以上的占2.5%。由此可以知道現(xiàn)在大學生的生活水平以及他們的購買力，并且大部分同學的月生活費在500元以下。
3.購衣周期：一星期購衣一次的占2%，一個月購衣一次的占12%，兩個月購衣一次的占27%，一季度購衣一次的占59%。通過此項調(diào)查可以得出受訪者的購衣頻率。大多數(shù)的同學是一季度買一次衣服，這說明大部分大學生的購衣頻率并不是太高。
4.每次購衣的花費：
表1.夏冬裝購衣花費比例表
夏裝
50元以下
51-100元
101-150元
150元以上
29.5%
42.5%
19.5%
13.5%
冬裝
100元以下
101-200元
201-300元
300元以上
24%
51.5%
17%
7.5%
領(lǐng)跑小組
從表1中可以很明顯的看出夏裝的價格大部分處于51-100元這個區(qū)間，冬裝大部分處于101-200元這個區(qū)間。由此可見，服裝花費在月生活費中所占的比重相對來說也不算是太高，但還有部分人的服裝消費過高。
5.對自己服裝消費狀況的感覺：覺得高的不知所措的占4%，覺得較高的占28%，覺得剛好的占53%，覺得低的一塌糊涂的占2%。由此可以得出有一半以上的同學對自己的服裝消費較滿意，并且他們對自己的服裝消費也比較理性。但還有30%多的同學覺得自己的服裝消費較高。
6.購衣方式：
由圖1可知，大部分大學生都是和同學、朋友一塊去購衣的。其中網(wǎng)上購衣的比重占的很低，但這也從一個側(cè)面反映出網(wǎng)上購衣有著很大的潛力，隨著經(jīng)濟和科學技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上購衣甚至是網(wǎng)上購物都將是一個很大的市場。
領(lǐng)跑小組
7.購衣時間：根據(jù)調(diào)查樣本顯示，新貨上市時購衣的占9%，促銷打折時購衣的占34%，換季時購衣的占33%，其他時間購衣的占24%。數(shù)據(jù)顯示，促銷打折和換季是大學生購衣的主要時間段。
8.購衣場所：
從圖2中我們我們又可以很清晰的看出，大部分大學生還是在專賣店中購衣，這說明大學生購衣還是注重服裝的品牌與質(zhì)量。但是在大型百貨商場和中低檔批發(fā)市場的消費也不低，究其原因是在這些地方衣服的款式和價格起到的主要影響。
9.購衣原因：根據(jù)調(diào)查樣本顯示，適應(yīng)季節(jié)變化的占66.5%，衣服出現(xiàn)問題的占15.5%，追求潮流的占3.5%，社交需要的占4.5%，其他的占10%。由此可見，適應(yīng)季節(jié)變化是大學生購衣的主要原因。
10.服裝搭配:此項調(diào)查是關(guān)于大學生是否注重服裝的搭配問題，結(jié)果顯示，很注重的占15%，一般的占62%，不太注重的占17%，不注重的占6%。由此可以得出對于服裝搭配，大學生還是一般注重的。
領(lǐng)跑小組
11.購衣著重考慮因素：
從圖3中我們可以得出，大學生購衣著重考慮的首先是舒適度，其次是價格，再次是款式。至于品牌，還不是太注重考慮。這點就可以證明了大學生購衣場所在大型百貨商場和中低檔批發(fā)市場也比較多的原因。還有，商家也可以從做工與面料方面入手，畢竟這兩方面所占的比重也不是太小。
12.服裝類型:根據(jù)調(diào)查顯示，喜歡休閑型的占65%，喜歡運動型的占19.5%，喜歡時尚型的占9.5%，喜歡職業(yè)裝的占1.5%，喜歡其他類型的占4.5%。由此可見，休閑型的服裝在大學生服裝消費中所占的比重是最大的。分析其原因，從購衣考慮因素中我們得知衣服的舒適度是主要的原因，而休閑型的服裝恰好滿足了大學生在這一方面的需求。并且一般大學生在大四之前很少出席一些比較正式的場合，所以職業(yè)裝的比重就比較低了。
領(lǐng)跑小組
13.理想服裝的特點：經(jīng)久耐穿的占12.5%，方便洗滌的占7.5%，舒適得體的占71%，實用性強的占10%。通過此項調(diào)查可以得出，大部分大學生都希望穿到舒適得體的服裝，這就與上面所分析的相照應(yīng)了。大學生總歸還是注重服裝的舒適度，所以服裝生產(chǎn)廠家可以就此方面入手，進行生產(chǎn)銷售。
14.服裝對個人形象的重要性：認為很重要的占30%，認為比較重要的占54%，認為一般的占15%，認為不重要的占1%。這項調(diào)查說明大部分大學生認為服裝對個人形象還是比較重要的，這也就可以進一步的說明大學生注重服裝的質(zhì)量、舒適度的原因了。
15.服裝品牌的喜愛度：
由圖4可見，一般的比重近于一半。這充分證明了品牌在大多數(shù)的同學購衣中確實占據(jù)不了太大的影響，大部分大學生對服裝品牌的喜愛度并不是相當高。
領(lǐng)跑小組
四、調(diào)查結(jié)論總述
根據(jù)各個調(diào)查員的調(diào)查以及上述的問卷分析，由于受訪的大學生家庭情況不同，大學生的生活費也高低不等，從而在服裝消費上的表現(xiàn)也就參差不齊。有少數(shù)家庭條件優(yōu)越的同學服裝消費較為奢侈，追逐名牌，且購買服裝的周期很短，花費很高。大多數(shù)的同學購買服裝的態(tài)度較為理性，能夠自己實際的經(jīng)濟狀況來確定購買，并且購買服裝更趨于舒適、實用，對品牌的追捧也并不那么熱切，購衣時機也往往在換季之時，購買服裝的周期較長，多為一個季度，且花費中等。還有一小部分同學，因為家庭條件比較貧困，經(jīng)濟實力有限，服裝消費的水平很低。但其中有部分同學的消費觀念不是十分的理性，因為愛面子、愛慕虛榮而喜歡攀比，即使經(jīng)濟實力有限，在服裝上的消費也頗高。除此之外，同學們多因為季節(jié)變化而帶動對服裝的消費需求，同時也比較看重價格、款式，對那些打折的品牌服裝比較青睞。
大學生的服裝消費層次差別較大，兩極化現(xiàn)象也較為突出，但從整體上來說，大學生的服裝消費還是比較理性的。
五、對服裝消費與生產(chǎn)的建議
(一)對大學生服裝消費的建議
首先，因為兩極化的存在，所以大學生一定得樹立良好的消費觀念，不要只顧著攀比、超前消費，迷失了自己人生的方向與目標。
其次，服裝對個人形象的影響固然重要，但是任何的才能都不是通過服裝甚至外表才能表現(xiàn)出來的。只要我們注重自己的儀表與道德素質(zhì)
領(lǐng)跑小組
修養(yǎng)，穿著再平常的服裝我們也是高尚的人;而那些卑鄙無恥之徒，即使穿著多么前衛(wèi)、多么時髦的服裝，也裹不住他那顆骯臟的心。
第三，衣服夠穿就行，何必買那么多呢?我們不能否認那些家庭條件優(yōu)越的同學三天兩頭的去逛街買衣服，但是又何必呢?有再多的衣服比得上有更多的學問嗎?有再多的衣服比得上有更健康的身體嗎?所以在此建議這些同學一定要控制自己購衣的頻率，注意適度。
最后，對于服裝品牌的問題，大部分同學并不是太注重服裝的品牌，更注重的服裝的舒適度與質(zhì)量。而在這兩方面做的比較好的也往往是那些知名的品牌，一些批發(fā)市場上也確實買不到什么好質(zhì)量的服裝。但是，在同學們購買品牌服裝時一定要從自身的實際出發(fā)，從自己的經(jīng)濟水平出發(fā)。名牌沒有錯，有錯的是我們心中對名牌的追捧與崇拜。
(二)對服裝生產(chǎn)廠家的建議
基于以上分析的結(jié)論，建議服裝生產(chǎn)廠家應(yīng)根據(jù)大學生的實際情況來制定生產(chǎn)規(guī)模和營銷策略：
第一，大學生無經(jīng)濟來源，多數(shù)是靠父母提供，基于此，廠家生產(chǎn)的服裝定價不宜過高，要讓大學生得以接受。誠然不同地區(qū)的生活水平是不同的，廠家也可以對所要進入市場所在的地區(qū)進行調(diào)研，了解一下當?shù)氐南M水平，進而進行定價銷售。
第二，大學生正值雙十年華，內(nèi)心本來就喜歡休閑時尚類型的服裝，所以廠家可以在服裝的款式、面料以及做工等方面入手，進行一下更深層次的市場調(diào)研來了解大學生更喜歡的服裝類型的特點。
領(lǐng)跑小組
第三，大學生購衣多是由女友、朋友、同學等陪同，建議廠家生產(chǎn)一些特別服裝，如情侶裝、兄弟裝等可供兩人或多人穿的組合裝。并且還要在宣傳方面做好工作，如此可增加銷售的連鎖性。
第四，在換季之時，也正是大學生購衣高峰期，應(yīng)加大營銷力度，采取種種優(yōu)惠活動，抓住大學生的購衣需求時機，進行打折、贈送等促銷活動。
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附錄：
(一)營銷調(diào)研立題
調(diào)研要解決的問題：市場調(diào)研是市場營銷的第一步，在這次調(diào)研中主要是鍛煉同學們的工作能力，讓同學們學習到一些調(diào)研技巧和加深對市場營銷的認識;另外就是對大學生目前的服裝消費狀況進行一下了解，從中得出結(jié)論，并總結(jié)出原因。
調(diào)研課題：大學生服裝消費調(diào)查
調(diào)研提綱：一、大學生服裝消費調(diào)查背景
二、大學生服裝消費調(diào)查概況
三、調(diào)查問卷分析
四、調(diào)查結(jié)論總述
五、對服裝消費與生產(chǎn)的建議
(二)調(diào)研信息索引
一、參考文獻
1、主編：祖立廠 范應(yīng)仁 《市場營銷學》，科學出版社 2019.9 §3
2、主編：高金章 《市場調(diào)查與分析》，立信會計出版社 2019.8
二、資料網(wǎng)址
2、;FormID=12599
問卷資料參考
領(lǐng)跑小組
(三)大學生服裝消費調(diào)查問卷設(shè)計
大學生服裝消費調(diào)查
除有特別提示外，以下問題均為單選題，請在橫線處填寫所選答案序號。
您所在院系__________年級_____性別_____
Q1.您平均每個月的生活費是____
1.400元以下 2.401-500元 3.501-600元 4.601-800元 5.800元以上
Q2.您一般每隔多久購買一次衣服____
1. 一星期 2.一個月 3.兩個月 4.一季度
Q3.您每次購衣的花費為夏裝____
1.50元以下 2.51-100元 3.101-150元 4.150元以上 5.您認為____
冬裝____
1.100元以下 2.101-200元 3.201-300元 4.300元以上 5.您認為____
Q4.您覺得您現(xiàn)在的服裝消費情況怎么樣?____
1.高的不知所措 2.較高 3.剛好 4.較低 5.低的一塌糊涂
Q5.您日常穿著的服裝一般是由____
1.自己購買 2.和朋友一塊購買 3.和家人一起購買 4.網(wǎng)上購衣 5.其他
Q6.您購衣的時間一般為____
1.新貨上市 2.促銷打折 3.換季 4.其他
Q7.您喜歡去的購衣場所為____
1.大型百貨商場 2.專賣店 3.中低檔批發(fā)市場 4.其他
Q8.您購買衣服的原因是____
1.適應(yīng)季節(jié)變化 2.衣服出現(xiàn)問題 3.追求潮流 4.社交需要 5.其他
Q9.您是否注重服裝的搭配____
1.很注重 2.一般 3.不太注重 4.不注重
Q10.您購買服裝著重考慮的是____(可多選)
1.款式 2.價格 3.舒適度 4.品牌 5.做工 6.面料
Q11.您喜歡的服裝類型是____
1.休閑型 2.運動型 3.時尚型 4.職業(yè)裝 5.其他
Q12.您心中理想的服裝應(yīng)該是____
1.經(jīng)久耐穿 2.方便洗滌 3.舒適得體 4.實用性強
Q13.您覺得服裝對個人形象的重要性____
1.很重要 2.比較重要 3.一般 4.不重要
重慶市政府“十二五”規(guī)劃中明確提出了把重慶建成西部地區(qū)的購物之都，其中服裝消費不容忽視。目前，重慶市服裝消費的現(xiàn)狀、特征和影響因素等情況并不十分清楚，相關(guān)研究匱乏。為了實現(xiàn)目標，首先必須從消費者的角度把握重慶服裝消費文化的總體情況及其特征，全面分析呈現(xiàn)其影響因素，才能制定立足現(xiàn)狀的重慶市服裝產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策。這就成為我們此次調(diào)查的基本出發(fā)點。
一、關(guān)于調(diào)查的基本情況
（一）調(diào)查工具及調(diào)查思路
此次調(diào)查主要采用問卷調(diào)查。首先明確，服裝消費文化是指在一定的經(jīng)濟和社會條件下，人們在服裝選擇、購買和使用過程中表現(xiàn)出來的價值取向、消費態(tài)度、生活形態(tài)等的總和，并在歷史發(fā)展中傳播、分化、發(fā)展，反映著特定時代社會成員的普遍心理和民族精神實質(zhì)。概括起來，可以分為服裝消費觀念、服裝消費心理、服裝消費行為和服裝消費審美4個基本方面。[1]其次，分別從這四個組成部分細化調(diào)查指標，如服裝消費審美包括消費者關(guān)注的服裝風格、款式、色彩、工藝、面料等等。在此基礎(chǔ)上，設(shè)計出了力求掌握重慶市服裝消費文化總體情況的調(diào)查問卷，命名為《重慶市服裝消費文化調(diào)查問卷》。
問卷由兩個部分構(gòu)成：一是服裝消費者的基本情況調(diào)查，此部分包括服裝消費者的性別、年齡段、受教育程度、月收入等情況，因為這些情況的調(diào)查具有唯一性，所以采用單選題的形式；二是服裝消費的觀念、行為習慣、心理和審美等情況的調(diào)查，采用表格形式，要求被調(diào)查者在合適的數(shù)字下方打“√”，當然，每個數(shù)字代表消費者的不同態(tài)度，即“1”表示“完全不贊成”，“2”表示“不贊成”，“3”表示“一般”，“4”表示“比較贊成”，“5”表示“非常贊成”。
（二）調(diào)查對象
本次調(diào)查的對象是重慶市的服裝消費者，被調(diào)查者的范圍很廣，具有隨機性，但為了獲取有效數(shù)據(jù)，通過觀察被調(diào)查者的年齡、服裝、行為特征等方面進行有意識的協(xié)調(diào)。本此調(diào)查對象中，女性占60.8%，男性占39.2%；18至25歲占47.1%，25至30歲占22.9%，31至40歲占13.7%，41及以上占17.3%；學歷層次高中及以下占28.4%，?？普?1.5%，本科占51%，研究生及以上的占9.1%；月收入500元以下的占30.3%，501至1000元占17.2%，1001至2000元占18.4%，2001至3000元占20.1%，3001至4000占10.3%，4001及以上的占3.7%。
（三）調(diào)查方法
該調(diào)查以問卷調(diào)查法為主，在重慶市沙坪壩、解放碑、大渡口、南坪、江北等五個典型商圈發(fā)放問卷，采用小組協(xié)作調(diào)查的形式，分成10個調(diào)查組，每個商圈2組，隨機選取調(diào)查對象，搜集重慶市民的服裝消費信息。在調(diào)查過程中，要求調(diào)查者在選擇被調(diào)查者時不能集中于某一性別、年齡段，而應(yīng)有意識地協(xié)調(diào)其比例關(guān)系。
（四）問卷發(fā)放和回收情況
共發(fā)放問卷700份，回收538份，回收率為76.9%。由于調(diào)查過程中，被調(diào)查者的素質(zhì)高低有別，對待此調(diào)查的積極程度也有所不同，因此，調(diào)查問卷的完成度或真實度也可能存在參差不齊的現(xiàn)象。
二、調(diào)查結(jié)果及分析
本次調(diào)查所得數(shù)據(jù)繁多，采用SPSS軟件系統(tǒng)能夠更加科學高效地對原始數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、處理，并能在調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計結(jié)果基礎(chǔ)上分析重慶市民服裝消費的各種現(xiàn)象。
（一）服裝觀念狀況及分析
隨著文化生活水平的提高，服裝在人們心目中的地位和作用也在悄然發(fā)生變化。調(diào)查結(jié)果表明不同年齡段的重慶市民對服裝的態(tài)度是不同的，其中，小于40歲的比41歲以上的重慶市民更贊同服裝是身份的象征和追求時尚的表現(xiàn)，25-40歲的比41歲以上的更贊同服裝是個人品味的象征。這表明中青年重慶市民希望通過服裝顯現(xiàn)個人品味，標明自己的身份地位，并且還講究服裝的時尚性；而中老年重慶市民可能因為自己在社會上的地位和形象已經(jīng)比較穩(wěn)定，因此對服裝這些作用并不十分看重。
關(guān)于不同收入重慶市民對服裝的態(tài)度，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，月收入4001元以上的比1001至3000元的重慶市民更贊同服裝是個人品味的象征，服裝消費月開支在1501元以上的比1500元以下的重慶市民更贊同服裝是保暖遮羞的實用生活品、個人經(jīng)濟實力的體現(xiàn)、個人品味的象征?？梢姡?jīng)濟實力越強的重慶市民越注重服裝的社會功能，相反，經(jīng)濟實力越弱的重慶市民越看重服裝的實用功能。
（二）服裝風格的消費狀況及分析
人們選擇服裝首先會根據(jù)本人情況確定總體風格，因此，服裝風格是服裝消費過程中最重要的因素。通過調(diào)查可知，重慶市女性比男性更喜歡休閑活潑、高貴典雅和復古懷舊的服裝風格，證明重慶市女性通過著裝反映她們注重生活品質(zhì)、敢于表現(xiàn)個性；從年齡看，重慶市民對服裝風格的關(guān)注程度大體上呈現(xiàn)一個倒U型的關(guān)系，即25-40歲年齡段重慶市民關(guān)注程度較高，在24歲以下和41歲以上年齡段的關(guān)注程度較低。例外的是，24歲以下年齡段青年對復古懷舊的服裝喜好度最高，可見，大膽夸張的復古風服裝很受重慶青少年的喜愛。
從受教育程度看，調(diào)查數(shù)據(jù)表明，受教育程度高的重慶市民喜歡選擇職業(yè)、時尚的服裝，收入越高的越喜歡職業(yè)干練的服裝。具體來看，收入501至2000和3001至4000元的重慶市民更喜歡休閑活潑的服裝，收入1001至2000更喜歡前衛(wèi)時尚，收入4001以上的更喜歡高貴典雅的服裝。通常情況下，受教育程度越高，個人收入也相應(yīng)越高；同時，年齡的高低意味著經(jīng)驗的豐富程度與能力的強弱，因此，作為個人價值體現(xiàn)的收入也一定程度上受到年齡的制約，這就折射出重慶市民的服裝風格與其收入、年齡緊密的相關(guān)性。
（三）服裝購買原因的情況及其分析
與其他類別的消費相比，服裝消費有自身特點，人們購買服裝的原因各有不同。根據(jù)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)：重慶市民相對最普遍的是因為適應(yīng)季節(jié)變化而購買服裝，然后是因為舊衣服已不合適和社交需要而購買服裝，其次是因隨心情變化需要改變形象而購買服裝，最后是因為追趕潮流而購買服裝。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，重慶市女性比男性更多情況是因為追趕潮流和因隨心情變化需要改變形象而購買服裝，這說明女性是感性的動物，潮流和心情足夠令她們產(chǎn)生對服裝的依賴，使其通過某種符合潮流的服裝實現(xiàn)心理的調(diào)節(jié)和平衡。
調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，40歲以下的比41歲以上的重慶市民會因為適應(yīng)季節(jié)變化和因社交需要而購買服裝，說明41歲以下的重慶市民在沒有形成自己穩(wěn)定的社交圈時需要用服裝為社交服務(wù)，當然也不可能忽略季節(jié)變化的因素；而30歲以下的比31歲以上的重慶市民更多因隨心情變化需要改變形象而購買服裝，這說明30歲以下的重慶市民心理不夠成熟，會借助服裝進行心理調(diào)節(jié)。同時，在服裝購買頻率方面的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，一個月購買三次及以上的比一個月購買一次或兩次或不購買的重慶市民更多因為追趕潮流和因社交需要而購買服裝，這印證服裝具有為社交服務(wù)的價值。
（四）對服裝某方面的關(guān)注情況及分析
服裝的美由面料、色彩、結(jié)構(gòu)、工藝、裝飾圖案等方面共同構(gòu)成，人們在選擇服裝時對這些方面都會不同程度的加以考慮。本次調(diào)查結(jié)果顯示，小于40歲的比41歲以上的重慶市民更關(guān)心服裝的款式、舒適性和裝飾圖案，18至25的重慶市民更關(guān)心服裝色彩。這說明中青年重慶市民要求服裝既要美觀也要舒適，而對正值花樣年華的青年來說，服裝的第一視覺符號――色彩最為重要。
調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，月收入4001以上的比1001-3000的重慶市民更關(guān)心服裝面料，而更不在意服裝的款式、裝飾圖案，月收入3001-4000比2001-3000重慶市民更關(guān)心服裝舒適性。收入高的重慶市民最注重服裝面料及其舒適性，收入高的市民通常也是年齡較大的市民，他們看重服裝的實用品質(zhì)是可以理解的。
（五）服裝購買時間的狀況及分析
服裝隨時尚和季節(jié)變化不斷更新，但每個人購買服裝的時間卻因人而異，并不會是新款式上市或季節(jié)變化了就去購買。通過本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，重慶市民相對最喜歡在的確需要時和促銷打折時購買服裝，然后才是在正當流行時和在新品上市時購買服裝。這說明重慶市民的經(jīng)濟消費能力還不是很強，服裝的價格在較大程度上左右著重慶市民的購買時間。
具體而言，重慶市女性比男性更喜歡在促銷打折時購買服裝，為購買更多數(shù)量和更好品質(zhì)的服裝，這種服裝消費行為還是不錯的選擇；其次，41歲以上的比其他年齡段的重慶市民更不喜歡在新品上市時購買服裝，這表明41歲以上的重慶市民在服裝消費方面更為理性；第三，月收入3001至4000元及4001元以上的比月收入500元以下的重慶市民更喜歡在新品上市時和正當流行時購買服裝，這又證明了經(jīng)濟實力決定購買能力；第四，每月服裝消費1501至2000元的比其他情況的重慶市民更喜歡在促銷打折時購買服裝，這個群體應(yīng)該是剛工作或依賴父母的年輕人，他們購買衣服講究款式豐富，而經(jīng)濟能力有限就只有在促銷打折時購買服裝。
（六）服裝購買場所及其選擇原因的狀況及分析
隨著服裝營銷模式的豐富化，人們購買服裝的場所也逐漸增多。根據(jù)調(diào)查可知，女性更喜歡在網(wǎng)絡(luò)上購買服裝，男性更喜歡在商場或超市購買服裝；31至40歲的比其他年齡段重慶市民更喜歡服裝專賣店，18至30歲的比41歲及以上的更喜歡在網(wǎng)絡(luò)上購買。調(diào)查數(shù)據(jù)也表明，月收入3001及以上的比3000以下的重慶市民更喜歡服裝專賣店，月收入501至1000比4001至5000元的重慶市民更喜歡在臨街服裝店購買服裝。
隨著積極心理學的興起，心理學者對幸福的關(guān)注逐漸深入到工作、家庭與社會生活中，職業(yè)作為人們生活的重要組成成分，職業(yè)幸福感的研究也引起了一些心理學工作者的重視。
我國古代哲學家孟子曾講過“君子有三樂”，其中“得天下英才而教育之”即是一“樂”。反觀現(xiàn)實，我們的教師特別是一些中小學教師，長期處于身心俱疲的狀態(tài)。教師職業(yè)幸福感的缺失對教師自身及教育環(huán)境有很大的危害。研究表明，教師們開始感受他們的職業(yè)帶來的回報越來越少時，教師會產(chǎn)生消極的心情和態(tài)度。反映在教師的生理上表現(xiàn)為性急易怒，在情緒上表現(xiàn)為缺乏熱情，有一種衰竭、無助感；對于教學，也很少投入精力，導致教學質(zhì)量的降低，學生的紀律問題增多，從而導致教師對教育環(huán)境產(chǎn)生污染。正如美國學者德肯沃（1987）指出“無論教師的消極態(tài)度對教師個體及學校組織產(chǎn)生什么樣的后果，這些教師的學生才是最終的犧牲者”。
在我國的教師隊伍中，小學教師占了相當大的比例，他們的職業(yè)幸福感的高低直接影響到小學生的基本道德的建立與綜合素質(zhì)的養(yǎng)成。而國內(nèi)對于小學教師群體的關(guān)注并不多，對于小學教師職業(yè)幸福感的研究更是鳳毛麟角。
因此，本研究將小學教師作為研究對象，將著眼點放在國內(nèi)小學教師的職業(yè)幸福上，希望通過對小學教師職業(yè)幸福感的測量，了解小學教師職業(yè)幸福感現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)小學教師群體中值得關(guān)注的問題，從而進一步提升教師的職業(yè)幸福感。
一、研究目的
本研究旨在了解小學教師職業(yè)幸福感的現(xiàn)狀。
二、研究方法
1、研究對象
本研究采用分層整群抽樣的方法，在11所小學發(fā)放問卷650份，回收問卷612份，其中有效問卷586份，有效率為90.15%。
2、研究工具
采用《小學教師職業(yè)幸福感問卷》。包括四個維度，分別是成就顯示、工作認可、情感支持與工作吸引力，該量表具有較好的信度和效度。
3、施測程序
團體施測，測試前由主試宣讀統(tǒng)一的指導語和注意事項。測時間為20分鐘，完成后當場回收問卷。
4、數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析
使用SPSS15.0進行數(shù)據(jù)處理。
三、研究結(jié)果
1、小學教師職業(yè)幸福感的基本情況
所有教師在職業(yè)幸福感量表上的得分和各個維度上的得分情況見表1。
由上表可見，工作吸引力、情感支持、工作認可、成就顯示四個維度的均分分別為3.19、3.90、4.06、3.95，總量表的均分為3.77。由于本量表采用5點計分，中數(shù)為3，所以，結(jié)果顯示小學教師的職業(yè)幸福感中等偏上。
2、小學教師職業(yè)幸福感在人口學變量的數(shù)據(jù)分析
為了便于進行分析，將頻次少的組進行合并。如職稱，把小高之外的組進行合并，分為小高與非小高兩組；教齡，將非11-20年的進行合并，分為教齡11―20年組與非11―20年組。
以職業(yè)幸福感總分為因變量，職稱、教齡和所教年級為自變量，進行小學教師在人口學變量上的數(shù)據(jù)分析。以職業(yè)幸福感總分為因變量，以職稱、教齡、年級為因變量進行多因素方差分析，結(jié)果如表2所示。
由上表可見，取P
鑒于教齡的主效應(yīng)臨界顯著，我們對教齡在職業(yè)幸福感上的差異進行了時候多重比較，結(jié)果見表3。
從事后多重比較的結(jié)果可以看出，11―20年教齡的教師職業(yè)幸福感低于非11―20年教齡的教師，差異顯著（P
鑒于職稱與年級的交互作用顯著，做簡單效應(yīng)分析，結(jié)果見表4。
從簡單效應(yīng)分析的結(jié)果可以看出，小學教師職業(yè)幸福感的年級差異只表現(xiàn)在小高職稱教的方面，而對于非小高職稱的年級差異不顯著。對于小高職稱教師來說，教授中年級和高年級課程的教師比教授低年級課程的教師有更高的職業(yè)幸福感。職業(yè)幸福感的職稱差異只表現(xiàn)在中年級的方面，而對于低、高年級差異不顯著。對于教授中年級課程的教師來說，非小高職稱的教師要比小高職稱的教師體驗到更多的職業(yè)幸福感。
職稱與年級的交互作用見圖1。
鑒于職稱、年級與教齡的交互作用顯著，做簡單效應(yīng)分析，結(jié)果見表6?？梢娫诘湍昙壣?，職稱與教齡的交互作用不顯著，F(xiàn)=0.903，P>.05。在中年級上，職稱與教齡的交互作用也不顯著，F(xiàn)=1.778，P>.05。在高年級上，職稱與年級的交互作用臨界顯著，F(xiàn)=3.751，P =.055
從結(jié)果看出，職業(yè)幸福感的職稱差異表現(xiàn)在教齡為非11―20的方面，而對于教齡11―20的職稱差異不顯著。職業(yè)幸福感的教齡差異表現(xiàn)在非小高職稱的方面，對于小高職稱差異不顯著。
教授高年級教師的職稱與職稱的交互作用見圖2。
四、討論分析
1、小學教師職業(yè)幸福感的總體情況
從研究結(jié)果看來，小學教師的職業(yè)幸福感處在中等偏上的狀態(tài)，也就是一般幸福和比較幸福之間。其中，總量表的均分為3.77，工作吸引力、情感支持、工作認可、成就顯示四個維度的均分分別為3.19、3.90、4.06、3.95，都高于理論中值3，所以可理解為小學教師的職業(yè)幸福感中等偏上。國外有關(guān)研究表明，大多數(shù)個體體驗到的幸福感在中等程度以上，也即表現(xiàn)為正性水平（Diener，1984；Huebner， 2000a）。此外，該結(jié)果與姜艷（2006）對于蘇州小學教師職業(yè)幸福感的調(diào)查結(jié)果相一致。
對于職業(yè)幸福感的四個維度來說，工作認可維度的分數(shù)最高，其次是成就顯示，再次是情感支持，而工作吸引力維度的分數(shù)相對最低，并與其他三個維度相差較大，但也仍處在中等以上。該量表的工作吸引力維度主要涉及教師對工作本身的興趣以及從業(yè)動機。有研究表明，在職業(yè)幸福感測量中，男女教師在工作動機維度上存在顯著差異，男性教師的工作動機顯著高于女性教師（張忠山， 2000；胡小麗， 2006），而性別因素在職業(yè)幸福感以及其他維度上（如領(lǐng)導關(guān)系、工作成效等）并不存在顯著差異。本研究的被試中女教師為457人占總?cè)藬?shù)的78.1%，男教師為128人，占總?cè)藬?shù)的21.9%。由此可解釋工作吸引力維度上，由于女教師占了更高的比例，因此工作吸引力維度上的得分與其他維度相比較低。
2、小學教師職業(yè)幸福感在教齡、職稱以及所教年級上的差異分析
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計的結(jié)果可知，教齡在小學教師職業(yè)幸福感總分上的主效應(yīng)臨界顯著，在工作吸引力維度以及工作認可維度上主效應(yīng)顯著；所教年級在工作吸引力維度上主效應(yīng)顯著；職稱在工作認可維度上主效應(yīng)顯著；職稱與年級的交互作用在量表總分與工作吸引力維度上顯著；職稱、教齡與年級的交互作用在量表總分上顯著。其它因素則不顯著。
對教齡進一步事后多重比較后發(fā)現(xiàn)，在職業(yè)幸福感總分、工作吸引力維度和工作認可維度上，非11-20年教齡的教師得分顯著高于11-20年教齡的教師。非11-20年的教師由工作10年及以下的年輕教師和工作20年以上的中老年教師構(gòu)成。本研究進一步分析了非11-20教師群體，也就是工作10年及以下的年輕教師和工作20年以上的中老年教師群體在職業(yè)幸福感上的差異，結(jié)果表明工作10年以下教師的職業(yè)幸福感顯著高于工作20年以上的教師。這是因為年輕教師剛剛從其他的角色轉(zhuǎn)換到教師的角色上來，新鮮感和挑戰(zhàn)性都比較強，較容易得到滿足。工作10-20年的教師多為中青年教師，早已對熟悉的工作環(huán)境失去了新鮮感，重復的工作任務(wù)也很難再帶給他們挑戰(zhàn)，對工作的不滿開始不斷增加，因而他們的職業(yè)幸福感較低。而工作20年以上的教師多數(shù)已取得了一定的成就，具有較高的職稱和較好的人際關(guān)系、熟練的教學技巧，與教齡10-20年的教師相比更容易體驗到幸福感，但與教齡10年以下的教師相比，成就動機有所下降，體會不到工作帶來的挑戰(zhàn)和新鮮感，因此職業(yè)幸福感指數(shù)較低。
在職業(yè)幸福量表上，職稱與年級的交互作用臨界顯著，從簡單效應(yīng)分析的結(jié)果可以看出，小學教師職業(yè)幸福感的年級差異表現(xiàn)在小高職稱教的方面，對于小高職稱教師來說，教授低年級和高年級課程的教師比教授中年級課程的教師有更高的職業(yè)幸福感。具備小高職稱的教師已經(jīng)具備一定的資質(zhì)和閱歷，相對非小高職稱的教師來說，低年級的課程對他們更沒有挑戰(zhàn)性和吸引力，因此體驗到更低的幸福感。職業(yè)幸福感的職稱差異表現(xiàn)在中年級的方面，對于教授中年級課程的教師來說，非小高職稱的教師要比小高職稱的教師體驗到更多的職業(yè)幸福感。這是因為中年級的課程對于非小高職稱的教師來說還具備一定的挑戰(zhàn)性和新鮮感，而對于已取得小高職稱的教師來說缺乏同等吸引力，因此體驗到的幸福感較低。
職稱、教齡與年級的交互作用顯著，做簡單效應(yīng)分析后發(fā)現(xiàn)，在高年級上，職稱與年級的交互作用臨界顯著。職業(yè)幸福感的職稱差異表現(xiàn)在教齡為非11―20的群體，對于教授高年級課程且教齡為非11-20的教師來說，非小高職稱的教師比小高職稱的教師有更高的職業(yè)幸福感。這是由于高年級的課程對于非小高職稱的年輕教師來說有更高的挑戰(zhàn)性和吸引力，也能從中獲得更高的滿足感。
五、結(jié)論
小學教師的職業(yè)幸福感整體處在中等偏上的水平。其中，非班主任教師的職業(yè)幸福感顯著高于班主任教師；11―20年教齡的教師職業(yè)幸福感顯著低于非11―20年教齡的教師。
由研究結(jié)果可知，教齡為11―20年的教師在職業(yè)幸福感、職業(yè)認同、時間管理水平上均低于其他教齡教師，應(yīng)引起教育部門和學校管理機構(gòu)的重視；此外，可以通過對職業(yè)認同感以及時間管理能力的培養(yǎng)，促進小學教師的職業(yè)幸福感的提升。
參考文獻
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——赴某地調(diào)研中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)考察報告
加強中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，推進中小企業(yè)自主創(chuàng)新，是省廳近年來著力推進的重點工作。為了解各地這兩項工作的進展情況，最近，省廳單成繁副廳長率有關(guān)處室赴**、**、**三市進行了工作調(diào)研。調(diào)研期間，省廳先后聽取了**等三市的工作匯報，參觀考察了**經(jīng)濟管理干部學院、**市中小企業(yè)局、遼寧**電磁線有限公司、**市炬豐食品有限公司、**中小企業(yè)服務(wù)中心、**富祥曲軸有限公司、**佟二堡皮裝市場、**七星集團造船項目、**希瑞集團、**泰達金屬科技有限公司、**茂華木業(yè)有限公司。從調(diào)研結(jié)果看，**等三市服務(wù)體系架構(gòu)初步構(gòu)建，相關(guān)工作陸續(xù)展開；技術(shù)創(chuàng)新平臺建設(shè)形式多樣，新上項目不斷增加，成效開始逐步顯現(xiàn)。
在服務(wù)體系建設(shè)方面，幾年來**等三市做了大量工作，各市積極爭取有關(guān)方面支持，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人才建設(shè)、信息平臺建設(shè)等軟硬件方面加大資金投入，創(chuàng)業(yè)輔導、教育培訓、融資擔保、投訴咨詢、信息服務(wù)等各項業(yè)務(wù)陸續(xù)展開。**市中小企業(yè)服務(wù)中心擁有建筑面積3000多平方米的服務(wù)大樓，設(shè)有創(chuàng)業(yè)輔導基地、投訴中心等機構(gòu)，工作人員30多人。目前，全市為中小企業(yè)服務(wù)的各種服務(wù)機構(gòu)約500家，人員2000人左右。**市融資擔保體系初具雛形，他們通過“兩臺一組”模式為17戶中小企業(yè)爭取國家開發(fā)銀行貸款3545萬元，與市人民銀行合作，批準和承諾貸款2.9億元，引導9家信用擔保機構(gòu)為各類中小企業(yè)貸款擔保14620萬元。**市信息平臺建設(shè)速度快，網(wǎng)上信息交流活躍，利用率高。僅5－9月就點擊12萬次。**市從信息平臺、創(chuàng)業(yè)輔導、基地建設(shè)、融資擔保、維權(quán)投訴、人員培訓等幾個方面全面加強服務(wù)體系建設(shè)。成立了**市經(jīng)緯中小企業(yè)信息服務(wù)中心和**縣中小企業(yè)信息服務(wù)中心，經(jīng)緯信息服務(wù)中心為六個縣區(qū)中小企業(yè)主管部門建設(shè)開通了網(wǎng)站，目前正在免費為百戶中小企業(yè)建設(shè)網(wǎng)站。創(chuàng)業(yè)輔導基地建設(shè)工作進展順利，現(xiàn)已建成工廠化養(yǎng)殖創(chuàng)業(yè)孵化基地、服裝加工業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地、石材加工業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地、商業(yè)零售業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地、旅游服務(wù)業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地等五個創(chuàng)業(yè)孵化基地。融資擔保體系建設(shè)又有新進展，今年新批準成立**金鼎擔保有限公司、**縣中小企業(yè)擔保有限公司和楊杖子金益創(chuàng)業(yè)擔保有限公司3個2000萬元以上擔保公司。全市今年共為企業(yè)擔保32筆業(yè)務(wù)，擔保資金總額4260萬元，比上年增加一倍。
一個案例
“油多了不好?！庇浾邉衩夏却蛞恍┯投嘁稽c的菜的時候，她這樣說，并執(zhí)意要記者多吃一些帶肉的菜，而她只要了一份1元錢的炒粉絲。這還是在記者在場的情況下，如果是平時，她只要8毛錢的豆腐、土豆或者6毛錢的白菜。
孟娜是中國農(nóng)業(yè)大學車輛工程專業(yè)XX級學生，她的家鄉(xiāng)在河南柘城。孟娜家里一共有6個兄弟姐妹，還有一個70多歲的爺爺，加上父母，一共有9個人。XX年，孟娜考上了中國農(nóng)業(yè)大學車輛工程專業(yè)，父親賣光了家里能賣的所有糧食，借遍了所有能借錢的親戚朋友，才把她送到了北京。
孟娜所在的專業(yè)每年需交學雜費共6200元。孟娜沒那么多的錢，她身上總共不過2300元。她拿出1400元交了學雜費，自己留下900元做1年的生活費用。沒有交上的學費只能慢慢補。
學校每個月給每個學生發(fā)放107元的生活補貼，孟娜還在學校申請到一個勤工儉學的機會。在那間放了40多臺電腦的屋里，孟娜每天用半個小時進行清理，這樣下來，每個月能掙上80來塊錢。
孟娜不敢上街買東西，一要花車費，二來東西貴。前幾天實在太熱，她花20元買了一件t恤；實在沒有鞋穿了，又花30元買了一雙鞋。孟娜柜子里還有一件春天買的外套，值19元。
孟娜是學校里的特困生，但她并不是惟一的。在中國扶貧基金會調(diào)查的農(nóng)、林、師范類高校中，像孟娜這樣的特困女大學生，超過了學生總?cè)藬?shù)的15%，她們“在校期間基本生活費用難以達到學校所在地最低伙食標準，且無力繳納學費及購置必要學習用品，日常生活沒有經(jīng)濟保障”。而中國扶貧基金會這份《貧困女大學生調(diào)查報告》顯示，在一般的綜合性院校，特困女大學生的比例也達到了8%。
五組數(shù)字
15.7%來自獨生子女家庭
接受調(diào)查的貧困女大學生中，19.4%來自農(nóng)業(yè)大學，6.6%來自林業(yè)大學，6.6%來自醫(yī)科大學，15.3%來自師范大學，52.2%來自綜合大學。70%以上的貧困生來自“老、少、邊、山、窮”地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟不景氣，家里缺少勞動力，致使收入只夠維持溫飽。同時，由于近幾年城市貧困家庭尤其是下崗職工家庭數(shù)量日趨加大，下崗職工的再就業(yè)率比以前有所下降，使城市家庭供養(yǎng)大學生也面臨諸多困難。在此次調(diào)查的高校貧困女大學生中，就有25.3%的貧困生來自城市家庭，其余74.7%來自農(nóng)村。來自城市的貧困女生中，絕大多數(shù)都來自雙親家庭，只有11.9%的女大學生來自單親家庭，0.5%的貧困女大學生是孤兒。另外，15.7%的貧困女大學生來自獨生子女家庭，84.3%的貧困女大學生來自有兩個或者兩個以上子女的家庭。
93.7%月生活費不足200元
貧困女大學生的生活消費水平都很低，在校期間基本生活費用難以達到學校所在地最低伙食標準，且無力繳納學費及購置必要學習用品，日常生活沒有經(jīng)濟保障。調(diào)查顯示，貧困女大學生的父母每月能支付給她們的生活費在100元以下的有38.1%，100元到200元之間的有44.3%，在200元以上的僅為17.6%。貧困生每月生活費支出在51元到100元之間的占28.7%，支出在101元到150元之間的有37.9%，200元以下的比例總共達93.7%。
在吃飯以外的消費上，有13.7%的貧困女大學生根本沒有經(jīng)濟能力購買學習用品，49.8%的貧困女大學生每月個人學習用品支出只能在20元以下。高達56.6%的貧困女大學生沒有購買服裝的經(jīng)濟能力，還有25.2%的每月服裝支出只能在20元以下。65.9%的女大學生無力購買化妝品，還有31.5%的貧困女大學生月支出能力只能在20元以下。
此次調(diào)查的貧困女大學生中，有45.6%的貧困女大學生生活困難，只能靠勤工儉學勉強維持；有42.2%的貧困女大學生生活緊張，手中的錢必須用心計劃，才能維持生活；還有高達6.6%的貧困女大學生生活特別困難，已經(jīng)無法維持，不能繼續(xù)上學。
84.7%的人承受經(jīng)濟困難的壓力
因為貧困，女大學生們承受著巨大的壓力，業(yè)余生活有諸多阻礙。調(diào)查顯示，84.7%的貧困女大學生承受著家庭經(jīng)濟困難的壓力；60.2%的承受著學費書費上升的壓力；48.5%的承受著生活費上升的壓力；42.0%的承受著學習緊張的壓力；還有28.1％的承受著考試不理想的壓力和怕與同學談?wù)撳X方面事情的壓力。
在生活中遇到困難時，28.2％的同學不愿讓他人知道自己的心事，36.8％的學生選擇向過去的同學傾訴，31.4％的選擇向現(xiàn)在的同學傾訴，28.0％的向家人傾訴，17.4％向?qū)W校、教師傾訴。
在課余時間的安排上，有66.2%的貧困女大學生的業(yè)余活動是勤工儉學；有83.8%的貧困女大學生的業(yè)余活動是學習，只有9.6%貧困女大學生有休閑、娛樂活動。勤工儉學的工作主要是校內(nèi)勤工儉學和家教，所占比例分別為50.3%和45.5%。
貧困女大學生為了學費和生計，不得不利用課余時間甚至上課時間外出打工掙錢。掙錢只是為了解決溫飽問題，根本談不上增添學習用品、書籍、資料等，更談不上進行形象建設(shè)。有56.6%的貧困女大學生不買服裝，有65.9%的貧困女大學生不買化妝品。
僅有4.1%的貧困女大學生贊成戀愛
因為經(jīng)濟的貧困的環(huán)境的壓力，談戀愛對貧困女大學生來說成為了奢侈品。調(diào)查顯示，僅有4.1%的高校貧困女大學生持贊成態(tài)度；有34.7%的貧困女大學生認為無所謂；有26.8%的貧困女大學生不贊成；還有34.4%的貧困女大學生甚至都沒有想過這個問題。
在個人將來就業(yè)的問題上，有2.8%的貧困女大學生沒有考慮過這個問題；只有6.7%的貧困女大學生對于個人將來就業(yè)沒有信心，茫然不知所措；有43.1%的貧困女大學生認為自己畢業(yè)后應(yīng)該有一份工作；有47.4%的貧困女大學生對自己很有信心，認為畢業(yè)后會有一份稱心的工作。
在接受幫助的問題上，86.1%的貧困女大學生在生活中遇到困難時，愿意接受他人的幫助。82.5%的貧困女大學生希望在學費上得到幫助，40.3%的希望在生活費上得到幫助，38.2%希望得到培訓，24.2%的人希望得到心理指導。
73.0%的人籍貫在非西部地區(qū)
為了提高我們的教學質(zhì)量和現(xiàn)代化水平，我們研制了與體育教育專業(yè)的核心課程《學校體育學》相關(guān)的多媒體教學光盤，并把這套教學光盤應(yīng)用到我院的教學實踐之中，對其在教學中的應(yīng)用效果進行了調(diào)查。
1應(yīng)用多媒體光盤輔助《教材教法》教學的實施程序
本教學方法的應(yīng)用是通過現(xiàn)場和模擬演示，以直觀、形象的教學片段、個案，剖析學校體育教材教法的各種示例，突出重點、難點，加深對課的組織、教學方法和教學過程的理解，幫助學生提高分析問題和解決間題的能力。采取以下程序;1)教師根據(jù)所授的教材、教法，提出問題，啟發(fā)學生思索，使學生產(chǎn)生探求感和學習興趣。(2)觀看光盤演示的專題內(nèi)容，包括概要說明，人工控制進程(可反復觀看某一片段相對獨立的內(nèi)容)，交互改變參數(shù)(以靜止、慢進、快進等狀態(tài)演示)。(3 )教師因勢利導，針對普遍存在的間題，進一步進行理論誘導，使學生在親身體驗的基礎(chǔ)上，對教學要素有理性的認識。(4)教師在傳授理論的基礎(chǔ)上，總結(jié)出正確的教學方法，提高正確運用教學模式的能力。
以“籃球單手肩上投籃”的動作為例，教師首先可以提問，教“籃球單手肩上投籃”動作的順序如何進行?作示范時教師是否持球?持球投籃時，球沒有投中籃筐怎么辦?學生可能會有不同的回答，教師可讓學生分成若干小組后討論。同學也可試著練習。教師根據(jù)同學們的問題啟發(fā)學生，“如果持球投籃，球沒有進，那么同學們的注意力就會集中于球進沒進，而不會注意正確的動作要領(lǐng)”然后，觀看教學光盤里面示范教師的教法，教師根據(jù)同學們存在的各種問題進行理論解答，使同學們在直觀體驗的基礎(chǔ)上，加深了理性的認識。可見，教師提間一學生思考、嘗試一觀看光盤一理論誘導一正確的方法。是以先進科學的教學技術(shù)、正確理論促進體育理論教學新的程序。應(yīng)用時，可以根據(jù)具體情況，進行適當調(diào)整或簡化。
2調(diào)查方法
我們采用訪問、開座談會、發(fā)調(diào)查表等方法，調(diào)查了我院學生、教師等有關(guān)人員，具體的方法和過程如下:
1)訪問專家。訪間了學校體育學專家曲宗湖教授等4人。
2)開座談會。召集了教育學、心理學的有關(guān)教師和部分學生，征求意見，了解教學光盤輔助《學校體育學》教學存在的間題。
3)發(fā)出調(diào)查表。根據(jù)以上座談、訪問的結(jié)果，綜合各方面的意見，制定了《現(xiàn)代教學模式與方法))(教學光盤)輔助《中學教材教法》調(diào)查表，將表發(fā)放給我院學習教材教法課的學生共53份，97級體育教育專業(yè)30人，97級運動訓練專業(yè)23人，其中有效問卷50份，將有效回答表50份進行統(tǒng)計和分析研究。制定調(diào)查表，研究此種教學方法對我院實習學生教學效果的影響，共發(fā)放問卷20份，回收有效問卷20份，進行統(tǒng)計與分析研究。
4)教學觀察。在教學過程中，觀察學生的學習興趣，注意力的集中程度。
3結(jié)果分析
1)現(xiàn)在采用的教學方式與傳統(tǒng)教學方式相比，95%的學生認為，現(xiàn)采用的教學方式優(yōu)于傳統(tǒng)的教學方式，他們認為現(xiàn)在采用的教學方式，比較利于學生開發(fā)思維，積極回答問題，在教學過程中有一種參與意識，能夠跟隨教師的思路進行思考，而傳統(tǒng)教學方式比較死板。也有少數(shù)(3%)學生認為，現(xiàn)采用的方法太麻煩。
2)有91%的學生認為，采用光盤輔助教學，有助于他們更好地掌握教材教法，傳統(tǒng)教材教法在理論上要求學生在實踐中正確運用教法，但是學生在實踐中，往往不知如何恰當運用。故此，經(jīng)常導致實踐上的失誤和錯誤。
3)有85%的學生認為，因為年齡的區(qū)別，他們現(xiàn)在學院里所學的技術(shù)動作方法，同中小學里面所教授的技術(shù)動作方法是有區(qū)別的。運用光盤教學，更好學習到比較適合中小學體育課的教學方法。
4)教學觀察顯示運用多媒體教學，學生的學習情緒普遍比較高漲。
5)通過統(tǒng)計與分析，我們在表1中可以看到，我院實習學生對于《教材教法》課程是比較喜歡的，它對學生的教育實習意義是比較大的，能夠做到理論聯(lián)系實際，能夠指導學生的具體教學，特別是使學生了解中學體育教材的知識系統(tǒng)、教學體系、教法的應(yīng)用。
6)通過統(tǒng)計與分析，了解到運用多媒體技術(shù)輔助《教材教法》的教學效果，學生比較滿意，對于教學的改革起到了促進作用，利于學校改進教學方法與手段，促進了學校教改的實驗與研究。
7)理論課教學的實際意義在于指導實踐，體育課有其特有的規(guī)律，特別是體育理論v的教學，需要我們對學生進行實際的指導，并要求學生能夠教好體育實踐課。通過統(tǒng)計與分析我們了解到，運用多媒體輔助中學《教材教法》課的教學效果具有實際意義。
8)可見，通過對學校體育學的教學內(nèi)容與教學方式的改革，可以明顯提高學生的教學水平，提高我們教師的教學效益。
4結(jié)論與建議
1)多媒體輔助教學，能夠激發(fā)學生的學習動機，提高學生的學習興趣，活躍課堂氣氛。
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-03
近年來，隨著廣東社會經(jīng)濟的高速增長，社區(qū)金融服務(wù)需求開始不斷增加。但與日益凸顯的社區(qū)居民金融服務(wù)需求相比，現(xiàn)有的社區(qū)金融供給總量、供給方式均存在不同程度的問題。為了增加社區(qū)金融供給，加快金融服務(wù)下沉，廣州市各大商業(yè)銀行近年來均先后提出了進社區(qū)開展金融服務(wù)的思路。但由于社區(qū)金融在中國尚屬新鮮事物，很多用戶對其不了解，很多金融機構(gòu)也未予以足夠重視。為了進一步推進廣州市金融服進社區(qū)，找到一種滿足客戶群體金融需求的經(jīng)營服務(wù)模式，解決社區(qū)居民金融服務(wù)不足的問題。本文以廣州市白云區(qū)為重點，針對小微金融用戶、金融機構(gòu)、社區(qū)居民等相關(guān)主體對于小微金融服務(wù)的需求展開調(diào)研，通過分析現(xiàn)狀、問題及趨勢，對未來廣州市推進小微金融進社區(qū)服務(wù)提供理論參考。
一、社區(qū)小微金融服務(wù)概述
社區(qū)類金融機構(gòu)是指從事社區(qū)類金融機構(gòu)信貸行為。依托在地方人文關(guān)系的基礎(chǔ)之上，從事著關(guān)系型貸款服務(wù)的機構(gòu)[1]。近年來，廣州社區(qū)小微金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展較快，但也面臨社區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)不均等、效率低，社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展滯后，專營性金融機構(gòu)不足、企業(yè)融資渠道少，金融機構(gòu)存貸比偏低、資金供給量不足，小微企業(yè)風控難度大、銀行偏好“保大放小”，信用擔保體系薄弱、金融機構(gòu)認同度低，社會誠信體系缺乏、企業(yè)違約風險加大等問題。
二、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)現(xiàn)狀
現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個，農(nóng)村金融服務(wù)站3個。無論在總量、規(guī)模還是服務(wù)質(zhì)量方面，均難以和廣州市其他區(qū)域相比。整體呈現(xiàn)出三個基本特點：一是在區(qū)域方面，各類不同級別的社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展水平并不平衡，越是大型社區(qū)，金融服務(wù)站點布局越是緊密，而小區(qū)域和村鎮(zhèn)等級別的社區(qū)，金融服務(wù)水平明顯示弱，無論是機構(gòu)設(shè)置還是網(wǎng)點設(shè)備等，呈現(xiàn)弱化趨勢。二是客戶群體方面，社區(qū)金融更多側(cè)重于中、大型社區(qū)中的中高端客戶以及白領(lǐng)階層。而針對當年城市人口發(fā)展老齡化的局面，并沒有太多關(guān)注體現(xiàn)在“一老一小”群體的金融服務(wù)需求方面。三是目前的社區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不平衡，在較為繁華路段和中心商業(yè)區(qū)的金融物理網(wǎng)點分布較多，但在真正需要社區(qū)服務(wù)的各類社區(qū)和居民集中居住地段，配置的金融物理網(wǎng)點明顯不足，給社區(qū)金融需求滿足造成一定影響。
三、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的問題
1.社區(qū)金融服務(wù)效率有限、整體水平不高
廣州社區(qū)金融服務(wù)的誕生和興起，是伴隨著廣州市城鄉(xiāng)建設(shè)的快速發(fā)展應(yīng)用而生的。隨著社區(qū)規(guī)模的日漸擴大，城市人口不斷增加，在廣州市一些大型住宅區(qū)和集中住宅區(qū)均出現(xiàn)了各類社區(qū)金融服務(wù)的需求。金融服務(wù)需求的內(nèi)容也從原有的簡單存取款過渡到投資理財、小額信貸等多種領(lǐng)域[2]。但從目前廣州社區(qū)金融發(fā)展的整體水平來看，現(xiàn)有的社區(qū)金融服務(wù)范圍較小、服務(wù)效率有限，整體水平難以和江浙等同類發(fā)達地區(qū)的發(fā)展水平相比。多數(shù)社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)僅僅具備簡單的存取款一體機和1-2名工作人員，辦理的業(yè)務(wù)范圍也以存取款為主，多元化、深層次的業(yè)務(wù)內(nèi)容尚未得到w現(xiàn)，不少地區(qū)的金融服務(wù)都存在不同程度的服務(wù)盲點，難以滿足區(qū)域金融服務(wù)需求的基本要求，更難以通過機構(gòu)網(wǎng)店傳遞服務(wù)理念，形成服務(wù)特色產(chǎn)品。
2.社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點較少，服務(wù)渠道有限
現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)專供社區(qū)服務(wù)、小微群體金融服務(wù)的專門性金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點較少，社區(qū)居民、小微群體融資渠道嚴重不足[3]。據(jù)不完全統(tǒng)計，2015年，廣州市白云區(qū)共有各類金融機構(gòu)物理網(wǎng)點329家。其中，駐區(qū)商業(yè)銀行共18家，具備獨立法人資格銀行業(yè)金融機構(gòu)1家，商業(yè)銀行一級支行21個，銀行柜員機數(shù)2175臺，其中存取款一體機數(shù)約1620臺，POS機數(shù)約為2973個，從業(yè)人員約4631個。此外，白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個，農(nóng)村金融服務(wù)站3個（表1）。
但上述金融機構(gòu)中，真正服務(wù)社區(qū)居民、服務(wù)小微企業(yè)的金融機構(gòu)并不多。絕大部分金融機構(gòu)如國有控股的大型商業(yè)銀行均以大規(guī)?？蛻羧簽槭滓?wù)對象，門檻較高，其并不是專營型的針對小微金融服務(wù)群體的服務(wù)機構(gòu)，致使普通居民一旦有融資需求卻難以問津。如其中，中信銀行服務(wù)的客戶群體戶均貸款額超過2000萬元，建行服務(wù)的客戶群體戶均貸款余額達973萬元。而真正如民生銀行、民泰銀行等村鎮(zhèn)銀行這些民營小型金融機構(gòu)，其服務(wù)的客戶群體戶均貸款額均在100萬元以下，已成為白云區(qū)當?shù)刂匾∥⒔鹑诜?wù)機構(gòu)。因為缺乏專門的小微金融機構(gòu)，一些小型的融資群體往往在發(fā)生融資需求時轉(zhuǎn)而尋找小貸公司、民間借貸等其他途徑。由于民間借貸的成本較高，除了本身較高的利息支出外，企業(yè)還需要支付各種保證金、擔保費、中介費等費用，使得風險不斷加劇。
此外，在當前金融競爭日益激烈的經(jīng)濟環(huán)境下，各大商業(yè)銀行的金融服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置往往以盈利性作為基本出發(fā)點，更加關(guān)注短期利益和眼前效益，能從企業(yè)的社會責任出發(fā)，考慮長遠利益和社會效益的并不多[4]。因此，在利益和成果導向的基本前提下，各大商業(yè)銀行在設(shè)立時，首選的地址均在白云區(qū)經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)。如一些商業(yè)中心、產(chǎn)業(yè)集聚帶、園區(qū)密集地等，以便能較快實現(xiàn)當年設(shè)立和盡快盈利的目標，盡快穩(wěn)定業(yè)務(wù)來源。因此，該類物理網(wǎng)點的主要服務(wù)群體以公司業(yè)務(wù)為主，間接輻射周邊社區(qū)，對于社區(qū)居民的金融服務(wù)功能非常有限。與此同時，廣州市對于小微金融進社區(qū)項目的扶持政策有限，即使有少量進入學校、社區(qū)等地展開金融服務(wù)網(wǎng)點布局的金融機構(gòu)，也因資源少、成本高、業(yè)務(wù)少、利潤薄等原因，難以支持，往往需要本機構(gòu)其他金融業(yè)務(wù)作為補貼才能持續(xù)下去。更有一些地理區(qū)位優(yōu)勢不足的社區(qū)，自始至終無法進入各大商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的視野，社區(qū)金融服務(wù)需求與社區(qū)金融產(chǎn)品供給之間的矛盾日益突出。
3.社區(qū)金融機構(gòu)認同度低
目前，白云區(qū)的社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)以村鎮(zhèn)銀行和小貸公司為主，含部分大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)。但由于村鎮(zhèn)銀行等小型金融服務(wù)機構(gòu)在廣州市的發(fā)展地位尚不穩(wěn)固，非業(yè)界人士對其的認同度較低，導致該類金融機構(gòu)雖然在社區(qū)中設(shè)置物理網(wǎng)點，但卻缺乏業(yè)務(wù)來源難以維系。社區(qū)居民往往傾向于選擇大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，但在白云區(qū)各類社區(qū)中，該類金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點卻十分缺乏。此外，在小貸公司方面，廣州白云區(qū)內(nèi)注冊登記的小額貸款公司共3家，融資性擔保機構(gòu)共2家。3家小額貸款公司注冊資本合計5億元，2014年度投放貸款521筆，投放金額15.02億元，納稅總額1990.44萬元。截止2014年底，累計投放貸款1363筆，累計貸款金額39.5399億元，為地區(qū)企業(yè)、居民貸款融資提供了有效補充。2家融資性擔保機構(gòu)注冊資本合計3.1999億元，2014年度合計業(yè)務(wù)收入為0，凈利潤-248萬元。此外，近年白云區(qū)已有兩家融資性擔保公司退出市場。因為小微企業(yè)貸款具有少、頻、急、短等特點且服務(wù)的是抗經(jīng)濟周期能力差的小企業(yè)，這在一定程度上加大了小微金融服務(wù)機構(gòu)的自身營風險，從而加速了小微融資性擔保公司退出市場的步伐[5]。
4.地方政府對社區(qū)金融支持力度有限
對小微企業(yè)金融服務(wù)予以政策傾斜，有助于小微金融機構(gòu)展開金融服務(wù)、金融風險防范。在我國現(xiàn)行“一行三會”垂直領(lǐng)導的金融審慎監(jiān)管體制下，中央政府與地方政府的金融監(jiān)管職權(quán)配置嚴重失衡，地方政府金融事權(quán)缺失。目前，區(qū)縣級金融工作部門唯一有權(quán)實施直接監(jiān)管的機構(gòu)是小額貸款公司，對銀行、證券公司、期貨公司、保險公司等金融機構(gòu)、各種類金融機構(gòu)、各種金融中介機構(gòu)只有協(xié)調(diào)力，沒有控制力。地方政府推動地方金融改革發(fā)展的意愿強烈，但工作抓手少，對地方金融發(fā)展的推動作用僅停留在實施政策引導扶持、推動政金合作等方面，推動力度明顯不足。
四、提升白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的舉措
1.進一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)
針對目前廣州市白云區(qū)社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點嚴重不足和分布不均的局面，當務(wù)之急就是要進一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)。政府可通過在政策、規(guī)劃、制度等方面適度傾斜，在考核標準方面設(shè)置社區(qū)服務(wù)指標等方式，適當引導各類金融機構(gòu)科學布局，不僅僅以盈利為目的，更要根據(jù)全區(qū)金融發(fā)展的規(guī)劃，在各類社區(qū)設(shè)置不同等級的社區(qū)銀行、社區(qū)金融機構(gòu)，以滿足日益增長的社區(qū)金融服務(wù)需求。實現(xiàn)區(qū)域之間、社區(qū)之間的金融服務(wù)網(wǎng)點平衡。
2.積極創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品種類
要結(jié)合社區(qū)居民和小微群體的金融需求特點，積極創(chuàng)新符合社區(qū)金融需求的特色金融產(chǎn)品。特別是商業(yè)銀行，還需對小微客戶進行細分，以采用不同的業(yè)務(wù)流程、量身打造金融產(chǎn)品、創(chuàng)新貸款流程及風險管理工具和理念。如針對社區(qū)金融中需求的存取業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、投資理財、小額信貸等主要金融需求，積極開發(fā)適合不同社區(qū)層次、規(guī)模的個性化、差別化社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品，促進金融服務(wù)不斷下沉到社區(qū)、服務(wù)到基層[6]。同時要促進社區(qū)金融服務(wù)軟件的提高，如積極培養(yǎng)社區(qū)金融服務(wù)的專業(yè)團隊，培訓專業(yè)化的金融服務(wù)人才，幫助其掌握社區(qū)金融服務(wù)特點與流程、提供上門服務(wù)等。通過軟硬環(huán)境的改善，切實提升社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量和水準。
3.不斷完善社區(qū)金融服務(wù)平臺
不斷完善社區(qū)金融服務(wù)的公共平臺，為進一步推廣和深化社區(qū)金融服務(wù)提供保障。如要針對社區(qū)居民金融業(yè)務(wù)需求的特點，從用戶需求出發(fā)，為用戶著想，結(jié)合具體業(yè)務(wù)，適度簡化各類業(yè)務(wù)辦理程序，減少社區(qū)居民和小微群體在辦理業(yè)務(wù)中存在的信息不足、流程不熟等困難。同時，加強對于社區(qū)居民金融信息平臺的建設(shè)，建立統(tǒng)一的社區(qū)金融服務(wù)公共信息平臺，對不同群體展開分類管理和后續(xù)服務(wù)，力推網(wǎng)上銀行與物理網(wǎng)點相結(jié)合的方式，幫助社區(qū)居民實現(xiàn)簡單業(yè)務(wù)足不出戶就可以辦理，復雜業(yè)務(wù)能盡快找到社區(qū)網(wǎng)點辦理的金融需求與愿望。
參考文獻：
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[5]郭明奇，劉書鋼，果蕾，等.社區(qū)銀行機構(gòu)發(fā)展研究[J].華北金融，2014（3）：47-50.
