時(shí)間：2022-07-19 19:25:13
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400字的雷鋒日記1“雷鋒”這個(gè)名字大家一定都很熟悉吧!他是一個(gè)樂(lè)于助人，無(wú)私奉獻(xiàn)，處處為別人著想的人。在我們身邊也有許多的“雷鋒”：比如“最美媽媽”吳菊萍、“最美老師”張麗莉、“最美司機(jī)”吳斌等等，他們的事跡家喻戶嘵，在社會(huì)上引起了非常大的反響?？墒?，我今天要說(shuō)的卻是一個(gè)沒(méi)有多少人知曉的小男孩，他也是我眼中的小雷鋒。
暑假里的有一天，我上完興趣班，從大門走出來(lái)的時(shí)候，看見(jiàn)了一副奇怪的景象：一個(gè)衣著普通的十來(lái)歲的小男孩推著一輛車子，車上放著一塊木板，木板上放著一個(gè)開(kāi)水桶。上面貼著“免費(fèi)涼茶”四個(gè)大字，水桶旁邊放著一袋一次性塑料杯。他突然停了下來(lái)，開(kāi)始送涼茶了。這時(shí)有一個(gè)叔叔從他面前走過(guò)，這個(gè)小男孩立刻倒好一杯涼茶遞給這位叔叔，說(shuō)：“叔叔要喝涼茶嗎?”叔叔接過(guò)水杯喝下這杯涼茶，感激地說(shuō)：“謝謝你小男孩!”說(shuō)完，微笑地離去了。這時(shí)又來(lái)了一個(gè)阿姨，他趕忙倒了一杯涼茶遞上去，說(shuō)：“阿姨，請(qǐng)喝涼茶吧!”這位阿姨同樣喝光了這杯涼茶，對(duì)他說(shuō)：“謝謝你小伙子，你真是一個(gè)小雷鋒!”然后又來(lái)了出租車司機(jī)、環(huán)衛(wèi)工人、老年人等等，這個(gè)小男孩同樣為這些需要解渴的人們送上了一杯又一杯的涼茶。我看到他的額頭上布滿了一顆顆汗珠，臉上洋溢著燦爛的微笑……
回到家后，我想：他為什么要在太陽(yáng)底下，滿頭大汗地為別人送涼茶，浪費(fèi)時(shí)間和精力，而不是在家里舒舒服服休息呢?我想，答案肯定只有一個(gè)——無(wú)私奉獻(xiàn)!他就是我眼中的雷鋒。
400字的雷鋒日記2雷鋒不僅“出差一千里，好事做了一火車”，還十分好學(xué)，而且是珍惜每分每秒地學(xué)習(xí)。
一天在電影院，電影還沒(méi)開(kāi)始。一個(gè)小朋友發(fā)現(xiàn)前排有一位解放軍叔叔在津津有味地看著書。那個(gè)小朋友探出頭來(lái)一看，原來(lái)是雷鋒叔叔呀，他是那個(gè)小朋友學(xué)校的校外輔導(dǎo)員?！袄卒h叔叔，這么短的時(shí)間，您怎么還在看書呀?”小朋友好奇地問(wèn)。雷鋒說(shuō)：“時(shí)間短嗎?我已經(jīng)看三、四頁(yè)書了，雖然時(shí)間短，但是看一頁(yè)是一頁(yè)，積少成多嘛!學(xué)習(xí)不抓緊時(shí)間哪行?”他問(wèn)那個(gè)小朋友：“你對(duì)學(xué)習(xí)抓得緊嗎?”小朋友不好意思地回答：“不緊?！崩卒h親切地說(shuō)：“不抓緊時(shí)間可不好，你們?cè)趯W(xué)校太幸福了，一定要認(rèn)真地學(xué)，去報(bào)答祖國(guó)?！?/p>
“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”，我們也要以雷鋒為榜樣，多做些自己能做的好事。我們少先隊(duì)員應(yīng)看到有人碰到困難時(shí)，盡量幫助他。我們不求“做一車好事”，我們只求“讓被幫助的人開(kāi)心。”“書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟”，我們也要跟雷鋒一樣，有一點(diǎn)時(shí)間就去讀書、學(xué)習(xí)。如果我們跟雷鋒一樣好學(xué)，我相信我們一定會(huì)過(guò)得很快樂(lè)。
400字的雷鋒日記3昔日的雷鋒事跡廣傳天下，今日的“雷鋒”新筍不斷破土而出……
駐守邊疆的戰(zhàn)士誓死捍衛(wèi)祖國(guó)，為了國(guó)家的安寧和人民的幸福，他們舍小家為大家，這難道不是雷鋒精神的體現(xiàn)嗎?每當(dāng)我們舉家團(tuán)圓之時(shí)，他們只能“舉頭望明月，低頭思至親”，雖然他們心里有著無(wú)盡的酸楚但卻沒(méi)有絲毫的后悔。他們難道不是新時(shí)代的雷鋒嗎?
深夜的窗口數(shù)你的燈光最亮，清晨的路上數(shù)你行的最早，三尺講臺(tái)上數(shù)你最風(fēng)流。這就是你————我最敬愛(ài)的老師。你別無(wú)所求，只想把知識(shí)傳授給可愛(ài)的學(xué)生，你別無(wú)所愛(ài)，只想把全部的身心撲到你心愛(ài)的事業(yè)當(dāng)中。從青春年華到白發(fā)蒼蒼，幾十年如一日，你懷著對(duì)黨、對(duì)人民、對(duì)教育事業(yè)的忠誠(chéng)，踏出了人生亮麗的軌跡!難道他們不是新時(shí)代的雷鋒嗎?
冬天，當(dāng)我們還在家中享受著溫暖時(shí)，他們卻在嚴(yán)寒下用凍僵的雙手，撿拾著每一片被風(fēng)吹落的葉，打掃著每一條街道，生活的每一個(gè)角落都有他們踏過(guò)的足跡。他們?nèi)蝿谌卧?，每天依然不辭辛勞得保衛(wèi)我們的城市，力求使我們的城市干凈整潔。這就是最可愛(ài)的人————清潔工。難道他們不是新時(shí)代的雷鋒嗎?
雷鋒時(shí)代早已遠(yuǎn)去，但是雷鋒精神卻永遠(yuǎn)銘刻在人們心中。請(qǐng)相信，雷鋒就在我們身邊。
400字的雷鋒日記4什么是雷鋒精神?助人為樂(lè)就是核心。我們生活在一個(gè)大家庭，人類的進(jìn)步，社會(huì)的發(fā)展，都因?yàn)槿巳硕极I(xiàn)出自己的一份愛(ài)，盡自己的一份力量，去愛(ài)身邊的人，這樣才有今天的美好生活，才有更燦爛的明天。
雷鋒精神已遍及我們整個(gè)社會(huì)。有無(wú)數(shù)個(gè)“雷鋒”的故事讓人感動(dòng)。有一次，我過(guò)馬路，小雨淅淅瀝瀝地落下來(lái)，只見(jiàn)一位年邁的老人一只手拄著拐杖，另一只手打著雨傘。紅燈將至。這時(shí)，一位身著制服的交警叔叔，快步跑到老人身邊，攙扶著老人走過(guò)馬路。雨中的這一幕，我覺(jué)得是世上最美的畫面，永遠(yuǎn)定格在我的腦海。這雖是一件小事，但就是這一件件小事使我們的生活充滿溫暖與甜美;使我們的社會(huì)到處綻放文明與幸福之花。
雷鋒精神是一面鏡子，折射出人們的心靈的美麗;雷鋒精神是一縷春風(fēng)，吹開(kāi)幸福的花朵;雷鋒精神是一盞明燈，照亮我們走上美好人生的道路。讓雷鋒永遠(yuǎn)活在我們心中，讓雷鋒精神永遠(yuǎn)伴隨我們前行。
400字的雷鋒日記5雷鋒，一個(gè)普普通通的青年，但他的事跡并不普通，看似簡(jiǎn)單的一件助人為樂(lè)的事，要是心中沒(méi)有懷著一顆感恩之心，就不是一件輕易的事了，是每個(gè)人應(yīng)該具備的思想理念。可當(dāng)今社會(huì)，人們似乎把雷鋒給淡忘了。有一件事對(duì)我觸動(dòng)很大。
記得有一個(gè)周末，我在出去游玩的路上，看見(jiàn)有一位年邁的老人，衣衫襤褸，手上拿著一個(gè)破籃子，里頭裝著撿來(lái)的香煙頭，臉色蒼白，顫巍巍地慢步行走，忽然見(jiàn)他暈倒在人行道旁。這時(shí)人們不由得前來(lái)圍觀，可沒(méi)有一個(gè)人愿意出來(lái)攙扶，總怕惹禍上身。我也是旁觀者之一，我的大腦急速的運(yùn)轉(zhuǎn)，想著：平時(shí)某某人多管閑事遭遇麻煩?？晌矣洲D(zhuǎn)念，學(xué)校老師對(duì)同學(xué)們的教育，要“學(xué)習(xí)雷鋒好榜樣”。剛巧前些日子看了雷鋒故事書，他的事跡令我感動(dòng)。我慢慢走到老人跟前問(wèn)：“老人家，需要我打電話告訴您家人嗎?家里的電話是多少?”老人這時(shí)清醒，微弱地報(bào)出了家里的電話號(hào)碼。我立刻與老人的家人聯(lián)系，我打通了電話，跟他講了事情的經(jīng)過(guò)和現(xiàn)在老人所處的位置。我做了這樣一件事，心里既輕松又快樂(lè)。
現(xiàn)在，家里人都夸我是助人為樂(lè)的“小雷鋒”呢。
如果這世上沒(méi)有助人為樂(lè)的人，這世界就會(huì)變成一個(gè)冷酷、自私的世界。我們應(yīng)該從小把雷鋒當(dāng)成自己的榜樣，從身邊的點(diǎn)點(diǎn)滴滴的小事開(kāi)始做起，做一個(gè)助人為樂(lè)的好學(xué)生!
400字的雷鋒日記6三月十一日星期天，我和外公從家樂(lè)福金城店超市回來(lái)，從榮星村方向要經(jīng)過(guò)北塘河上的一座橋，要過(guò)一段上坡路才能上橋，而這段路由于長(zhǎng)時(shí)間下雨，道路坑坑洼洼，崎嶇不平，全是泥漿。
我們推著自行車小心翼翼地走過(guò)了這段路上了橋。這時(shí)只看見(jiàn)我們的后面來(lái)了一輛電動(dòng)三輪車，車上裝滿了貨物，可能由于太重了吧，車子的后輪陷進(jìn)了泥坑。不管司機(jī)怎么發(fā)動(dòng)沖刺，車子就是一動(dòng)也不動(dòng)，后輪直打轉(zhuǎn)，既不能前進(jìn)又不能后退，把司機(jī)急得滿頭大汗，不知如何才好。這時(shí)外公看見(jiàn)了，二話不說(shuō)停下了自行車，叫我看住。他快步跑上去，叫司機(jī)重新發(fā)動(dòng)車，外公在車子后面用雙手使勁推，由于有外公的幫助，車子終于上了橋，輪子轉(zhuǎn)動(dòng)時(shí)泥漿把外公的衣服都弄臟了。司機(jī)連忙下來(lái)，向外公感謝，連聲說(shuō)：“真是好人啊!”外公說(shuō)：“不用謝，不用謝，這是舉手之勞的事情”，告別了司機(jī)，我們騎著車高高興興地回家了。
這是發(fā)生在我身邊的真實(shí)故事，雖然這只是小事，而且我們和司機(jī)素不相識(shí)，但體現(xiàn)了外公助人為樂(lè)的崇高品德，這就是雷鋒精神的表現(xiàn)。外公的舉動(dòng)深深地感動(dòng)了我，教育了我。外公就是我身邊的雷鋒，我要向外公學(xué)習(xí)!
400字的雷鋒日記7“新時(shí)代雷鋒”是那助人為樂(lè)的男孩。他扶著老人走過(guò)長(zhǎng)長(zhǎng)的小路，穿過(guò)窄窄的街巷，踏過(guò)清澈無(wú)比的小河，留下了敬老愛(ài)老的腳印!
“新時(shí)代雷鋒”是那遞給清潔工人的一瓶水。讓他們?cè)诳崾钪懈惺芤唤z清涼，他們黝黑的臉上綻放耀眼的笑容，猶如一陣輕風(fēng)拂過(guò)你的臉龐，讓人感覺(jué)是那么的愜意!
“新時(shí)代雷鋒”是那送往山區(qū)的冬衣。讓山區(qū)的孩子們?cè)趪?yán)寒中感受一絲溫暖?？础窃谘┑乩锉寂艿暮⒆?，他們穿著五顏六色的新衣，像一只只歡快的小精靈。他們笑聲回蕩在空中，經(jīng)久不息。
全國(guó)特級(jí)教師斯霞說(shuō)：“讀是閱讀教學(xué)中很重要的環(huán)節(jié)，從啟發(fā)談話開(kāi)始，到認(rèn)識(shí)字詞，教師講解、朗讀、復(fù)述，直到結(jié)束談話，都離不開(kāi)讀。讀能夠加深理解課文，能夠幫助兒童掌握語(yǔ)言，讀多了，讀熟了，課文的語(yǔ)言就可以進(jìn)入兒童自己的語(yǔ)言里去。”讓學(xué)生一邊讀，一邊展開(kāi)想象，將文字還原成畫面，促成“內(nèi)心視像”的形成，加快語(yǔ)言的積累。
1.初讀感知中積累：如教學(xué)《火燒云》，初讀課文時(shí)提出邊讀邊摘錄詞語(yǔ)的要求：描寫火燒云顏色的；描寫火燒云形狀的；描寫時(shí)間短暫的。學(xué)生既有效地積累了語(yǔ)言，又迅速感知了火燒云的五彩繽紛、千姿百態(tài)和瞬息萬(wàn)變的特點(diǎn)。
2.細(xì)讀理解中積累：如教學(xué)《將相和》中“完璧歸趙”一段，教師可這樣引導(dǎo)：秦王寫信給趙王，說(shuō)以城換璧，趙王認(rèn)為去也不好，不去也不好，真是（左右為難）；藺相如認(rèn)為還是去好，而且認(rèn)為完全可以不使璧白白落入秦王之手，顯得那樣（胸有成竹）；藺相如見(jiàn)秦王一心賞璧，無(wú)意交城，便假說(shuō)璧有斑點(diǎn)，有意把璧要了回來(lái)，這是（出其不意，攻其不備）；藺相如提出要秦王舉行典禮才肯交璧，其實(shí)他用的是（緩兵之計(jì)）；舉行典禮的日期到了，可他早已派人將璧送回，來(lái)了個(gè)（金蟬脫殼）。
3.美讀生情中積累。如教學(xué)《春》一文時(shí)，讓學(xué)生找描寫春天美景的句子：“小草偷偷地從土里鉆出來(lái)，嫩嫩的，綠綠的。……風(fēng)輕悄悄的，草軟綿綿的?！苯處熗ㄟ^(guò)引導(dǎo)學(xué)生美美地朗讀、讀出自己的感受賦予作品以生命，沉淀下來(lái)，變成他們自己的語(yǔ)言，積累下來(lái)為今后的發(fā)展打基礎(chǔ)。
二.感悟品味助積累
入選小學(xué)課本的范文，讀來(lái)無(wú)不瑯瑯上口，思之余味無(wú)窮，具有極強(qiáng)品味性和欣賞性。
1.比一比：讓學(xué)生運(yùn)用調(diào)換、刪減、增加、改變等多種方法和原文比較、品味，在“頓悟”中加深印象，積累語(yǔ)言。
2.演一演：讓學(xué)生根據(jù)文章內(nèi)容或細(xì)節(jié)、空白藝術(shù)進(jìn)行表演，以求對(duì)文章有一個(gè)再想象、再品味、再創(chuàng)造的過(guò)程。例如學(xué)《晏子使楚》，可把課文改成短話劇，讓學(xué)生進(jìn)行想象表演，從而內(nèi)化語(yǔ)言，積累語(yǔ)言。
3.畫一畫：入選課文中的中國(guó)古典詩(shī)詞，詩(shī)中有畫，畫中有詩(shī)。如教學(xué)杜牧的《山行》，可引導(dǎo)學(xué)生將詩(shī)中描寫的石徑、白云、人家、霜葉等用圖畫表現(xiàn)出來(lái)，從而進(jìn)入詩(shī)所描繪的境界。
4.看一看：“紙上得來(lái)終覺(jué)淺”，有的詩(shī)文可讓學(xué)生實(shí)地或通過(guò)現(xiàn)代媒體展示給學(xué)生看，仿佛與作者一起游覽、一起入境、一起動(dòng)情。在這樣的氛圍下品味語(yǔ)言，學(xué)生能真正感受作者的“妙筆生花”，積累語(yǔ)言也是水到渠成之事。
三.品讀賞析幫積累
在品析鑒賞中積累語(yǔ)言，應(yīng)在好詞佳句的鑒賞中，深化認(rèn)識(shí)融會(huì)貫通，把握實(shí)質(zhì)將課文中的語(yǔ)句化為己有。如教學(xué)《我的伯父魯迅先生》。
師：課文中有幾個(gè)詞語(yǔ)就很能說(shuō)明“我”是怎么讀書的，你能找到嗎？
生：“囫圇吞棗”、“張冠李戴”。
師：這兩個(gè)成語(yǔ)其實(shí)很容易理解，你只要反復(fù)讀讀這段話就能明白什么是“囫圇吞棗”，什么是“張冠李戴”。
生：我知道了，文中說(shuō)，作者只注意緊張動(dòng)人的情節(jié)，那些好漢的個(gè)性，那些復(fù)雜的內(nèi)容，全搞不清楚，這就叫“囫圇吞棗”！
師：是的，后來(lái)人們就把讀書等不加分析的籠統(tǒng)接受叫做“囫圇吞棗”。
生：“張冠李戴”就是把這個(gè)人做的事情安在那個(gè)人身上。
師：比如，我說(shuō)“林沖倒拔垂楊柳”，你同意嗎？
生大笑紛紛搖頭。
師：你們都笑了！是啊，哪來(lái)的林沖倒拔垂楊柳，這事可是花和尚魯智深干的。我剛才犯了個(gè)什么錯(cuò)誤？
生：張冠李戴！
師：是的，后來(lái)人們常把這類弄錯(cuò)了對(duì)象，弄錯(cuò)了事實(shí)的事稱為“張冠李戴”。正因?yàn)樽x書囫圇吞棗，所以才張冠李戴。
有一次，我上完作文課，想去冷飲店買杯冷飲。走到小店門口，我突然想起雷鋒的事跡：
一、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的目標(biāo)
1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是則是貸后管理的有機(jī)組成部分,其目的在于揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度,掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況,對(duì)不同類型的資產(chǎn)分門別類的采取相應(yīng)的處置手段,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制水平,為信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化打下基礎(chǔ)。
2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問(wèn)題,加強(qiáng)貸款管理。
3.判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。
二、貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)
五級(jí)分類是國(guó)際金融業(yè)對(duì)銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn),這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上,通過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和分析,判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說(shuō),五級(jí)分類不再依據(jù)貸款期限來(lái)判斷貸款質(zhì)量,能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況,從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
評(píng)估銀行貸款質(zhì)量,采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法,從還款的可能性出發(fā)。我國(guó)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》第三條規(guī)定:“評(píng)估銀行貸款質(zhì)量,采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法(簡(jiǎn)稱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法),即把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類;后三類合稱為不良貸款”。
使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類,實(shí)際上是判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性,考慮的主要因素包括:借款人的還款能力;借款人的還款紀(jì)錄;借款人的還款意愿;貸款的擔(dān)保;貸款償還的法律責(zé)任;銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。
貸款風(fēng)險(xiǎn)程度與企業(yè)信用等級(jí)有較強(qiáng)的內(nèi)在聯(lián)系,即信用等級(jí)越高,貸款風(fēng)險(xiǎn)越小,分類等級(jí)越高。
客戶評(píng)級(jí)雖然在很多情況下與還款能力有正相關(guān)關(guān)系,但就一筆貸款而言,影響本息歸還的因素往往超過(guò)借款人信用評(píng)級(jí)所包含的內(nèi)容。從實(shí)際情況來(lái)看,目前AAA、AA級(jí)企業(yè)中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點(diǎn),一是借款企業(yè)提供虛擬的報(bào)表和資料,使信用評(píng)級(jí)失準(zhǔn)。二是一些評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)有、股份制大中企業(yè)評(píng)級(jí)偏高、偏松。所以,有的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)這樣的情況,借款人的信用等級(jí)雖好,但還款能力不一定很強(qiáng),因此,不能用客戶的信用等級(jí)代替對(duì)貸款的分類,否則就會(huì)掩蓋影響貸款歸還的本質(zhì)因素,最終影響貸款分類結(jié)果的客觀性和準(zhǔn)確性。
三、貸款五級(jí)分類在信貸風(fēng)險(xiǎn)中的作用
1.促使商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)的關(guān)注
由于五級(jí)分類較為準(zhǔn)確地反映了各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)狀況,為各行采取針對(duì)性的、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施提供了依據(jù),一是通過(guò)五級(jí)分類揭示出貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,對(duì)尚未到期但風(fēng)險(xiǎn)度較高的貸款予以關(guān)注,發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用;二是在加強(qiáng)對(duì)不良貸款管理的同時(shí),還加強(qiáng)了正常貸款的管理,特別是對(duì)關(guān)注貸款加強(qiáng)了信貸監(jiān)督。銀行對(duì)關(guān)注以下貸款形態(tài)的客戶必須制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案,對(duì)于在期限內(nèi)不能解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的,要根據(jù)預(yù)案實(shí)施貸款的主動(dòng)性和預(yù)見(jiàn)性退出,切實(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)客戶有效退出的主動(dòng)權(quán)。
2.促使商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制和稽核機(jī)制
一是對(duì)貸款的發(fā)放、管理和信貸資產(chǎn)的保全等分別設(shè)置不同的職能部門,對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發(fā)放與管理的授權(quán)授信等方面的內(nèi)部控制制度。三是建立、健全了貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)。四是制定了不良貸款責(zé)任認(rèn)定和追究的相關(guān)制度;五是根據(jù)五級(jí)分類結(jié)果,改進(jìn)授信工作,對(duì)于次級(jí)以上貸款客戶進(jìn)行重新評(píng)級(jí)、授信,并且把授信作為強(qiáng)化內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的手段,而不是給予企業(yè)的優(yōu)惠措施。
3.為不良貸款的管理提供了依據(jù)
貸款質(zhì)量五級(jí)分類在一定程度上真實(shí)的界定了資產(chǎn)質(zhì)量,有利于銀行根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的貸款進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制,為銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款,采取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據(jù)。同時(shí)貸款五級(jí)分類還可以通過(guò)對(duì)行業(yè)和地區(qū)的不良貸款的考查,修訂評(píng)級(jí)指標(biāo)體系,為銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和合理分配資源提供了依據(jù)。
四、對(duì)于貸款五級(jí)分類的幾點(diǎn)建議
1.對(duì)貸款分類層次更進(jìn)一步細(xì)化
完善的貸款分類體系應(yīng)該對(duì)五級(jí)分類進(jìn)一步細(xì)化,并從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度采取不同的管理方法。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究與分析發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)有較成熟的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)和原則,并結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)的具體情況,研制出更加合理與更具可操作性的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn),以進(jìn)一步完善現(xiàn)有的較為粗放的分類體系。同時(shí),各行還應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款損失計(jì)提比例的上下浮動(dòng)幅度內(nèi)合理確定細(xì)分后應(yīng)提取的損失準(zhǔn)備金,以便更加科學(xué)地測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度,計(jì)算貸款的合理價(jià)格,進(jìn)而判定本行的市場(chǎng)定位。
2.加強(qiáng)培訓(xùn),提高分類者的綜合素質(zhì),讓分類者成為“專業(yè)的把關(guān)人和獨(dú)立的判斷者”。
五級(jí)分類制度是由專業(yè)人員在收集和分析借款人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等多方面信息的基礎(chǔ)上,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響貸款償還的程度做出估計(jì),判定貸款的分類級(jí)別。要?jiǎng)偃芜@種重要而復(fù)雜的判斷,需要具備豐富的經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí),需要了解借款人所屬行業(yè)的專業(yè)運(yùn)作規(guī)律及其動(dòng)態(tài)行情,還需要積累風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。因此,當(dāng)務(wù)之急是要加強(qiáng)對(duì)實(shí)務(wù)操作人員分類技能和方法的培訓(xùn)力度,通過(guò)專業(yè)化促進(jìn)分類工作質(zhì)量的提高。
3.強(qiáng)化貸后管理工作
各行要根據(jù)現(xiàn)有的客戶情況,合理配置客戶經(jīng)理,并實(shí)行科學(xué)的量化考核,使客戶經(jīng)理在必要的壓力下有較充足的時(shí)間對(duì)所分管的客戶及其擔(dān)保單位進(jìn)行日常的、定期的走訪與檢查,及時(shí)地了解相關(guān)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及其它非財(cái)務(wù)因素的變化情況,并根據(jù)該變化實(shí)時(shí)地調(diào)整貸款形態(tài),將分類結(jié)果的監(jiān)測(cè)、調(diào)整與運(yùn)用工作日常化,以避免季末短時(shí)間內(nèi)集中分類所造成的形式化。
參考文獻(xiàn):
2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問(wèn)題,加強(qiáng)貸款管理。
3.判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。
二、貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)
五級(jí)分類是國(guó)際金融業(yè)對(duì)銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn),這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上,通過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和分析,判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說(shuō),五級(jí)分類不再依據(jù)貸款期限來(lái)判斷貸款質(zhì)量,能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況,從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
評(píng)估銀行貸款質(zhì)量,采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法,從還款的可能性出發(fā)。我國(guó)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》第三條規(guī)定:“評(píng)估銀行貸款質(zhì)量,采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法(簡(jiǎn)稱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法),即把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類;后三類合稱為不良貸款”。
使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類,實(shí)際上是判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性,考慮的主要因素包括:借款人的還款能力;借款人的還款紀(jì)錄;借款人的還款意愿;貸款的擔(dān)保;貸款償還的法律責(zé)任;銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。
貸款風(fēng)險(xiǎn)程度與企業(yè)信用等級(jí)有較強(qiáng)的內(nèi)在聯(lián)系,即信用等級(jí)越高,貸款風(fēng)險(xiǎn)越小,分類等級(jí)越高。
客戶評(píng)級(jí)雖然在很多情況下與還款能力有正相關(guān)關(guān)系,但就一筆貸款而言,影響本息歸還的因素往往超過(guò)借款人信用評(píng)級(jí)所包含的內(nèi)容。從實(shí)際情況來(lái)看,目前AAA、AA級(jí)企業(yè)中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點(diǎn),一是借款企業(yè)提供虛擬的報(bào)表和資料,使信用評(píng)級(jí)失準(zhǔn)。二是一些評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)有、股份制大中企業(yè)評(píng)級(jí)偏高、偏松。所以,有的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)這樣的情況,借款人的信用等級(jí)雖好,但還款能力不一定很強(qiáng),因此,不能用客戶的信用等級(jí)代替對(duì)貸款的分類,否則就會(huì)掩蓋影響貸款歸還的本質(zhì)因素,最終影響貸款分類結(jié)果的客觀性和準(zhǔn)確性。
三、貸款五級(jí)分類在信貸風(fēng)險(xiǎn)中的作用
1.促使商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)的關(guān)注
由于五級(jí)分類較為準(zhǔn)確地反映了各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)狀況,為各行采取針對(duì)性的、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施提供了依據(jù),一是通過(guò)五級(jí)分類揭示出貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,對(duì)尚未到期但風(fēng)險(xiǎn)度較高的貸款予以關(guān)注,發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用;二是在加強(qiáng)對(duì)不良貸款管理的同時(shí),還加強(qiáng)了正常貸款的管理,特別是對(duì)關(guān)注貸款加強(qiáng)了信貸監(jiān)督。銀行對(duì)關(guān)注以下貸款形態(tài)的客戶必須制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案,對(duì)于在期限內(nèi)不能解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的,要根據(jù)預(yù)案實(shí)施貸款的主動(dòng)性和預(yù)見(jiàn)性退出,切實(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)客戶有效退出的主動(dòng)權(quán)。
2.促使商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制和稽核機(jī)制
一是對(duì)貸款的發(fā)放、管理和信貸資產(chǎn)的保全等分別設(shè)置不同的職能部門,對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發(fā)放與管理的授權(quán)授信等方面的內(nèi)部控制制度。三是建立、健全了貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)。四是制定了不良貸款責(zé)任認(rèn)定和追究的相關(guān)制度;五是根據(jù)五級(jí)分類結(jié)果,改進(jìn)授信工作,對(duì)于次級(jí)以上貸款客戶進(jìn)行重新評(píng)級(jí)、授信,并且把授信作為強(qiáng)化內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的手段,而不是給予企業(yè)的優(yōu)惠措施。
3.為不良貸款的管理提供了依據(jù)
貸款質(zhì)量五級(jí)分類在一定程度上真實(shí)的界定了資產(chǎn)質(zhì)量,有利于銀行根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的貸款進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制,為銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款,采取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據(jù)。同時(shí)貸款五級(jí)分類還可以通過(guò)對(duì)行業(yè)和地區(qū)的不良貸款的考查,修訂評(píng)級(jí)指標(biāo)體系,為銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和合理分配資源提供了依據(jù)。
四、對(duì)于貸款五級(jí)分類的幾點(diǎn)建議
1.對(duì)貸款分類層次更進(jìn)一步細(xì)化
完善的貸款分類體系應(yīng)該對(duì)五級(jí)分類進(jìn)一步細(xì)化,并從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度采取不同的管理方法。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究與分析發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)有較成熟的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)和原則,并結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)的具體情況,研制出更加合理與更具可操作性的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn),以進(jìn)一步完善現(xiàn)有的較為粗放的分類體系。同時(shí),各行還應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款損失計(jì)提比例的上下浮動(dòng)幅度內(nèi)合理確定細(xì)分后應(yīng)提取的損失準(zhǔn)備金,以便更加科學(xué)地測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度,計(jì)算貸款的合理價(jià)格,進(jìn)而判定本行的市場(chǎng)定位。
2.加強(qiáng)培訓(xùn),提高分類者的綜合素質(zhì),讓分類者成為“專業(yè)的把關(guān)人和獨(dú)立的判斷者”。
樂(lè)嘉豫：“小姐”是不是“第一次”有或者是不是“干凈”，常人無(wú)法用肉眼判斷。比如，艾滋病的早期感染者或潛伏期梅毒患者一般都沒(méi)有明顯的皮膚黏膜表現(xiàn)。你說(shuō)那位“小姐”的臀部有很多“小紅點(diǎn)”，這一點(diǎn)需引起注意，因?yàn)橛行┒诿范净颊呱砩峡捎休^多不痛不癢、大小不等的紅色斑點(diǎn)。除了臀部外，手掌、足底、生殖器、周圍也會(huì)有紅斑，口腔黏膜還會(huì)有白斑。如果她是一個(gè)二期梅毒患者，而你與她接吻時(shí)正好有口腔潰瘍，就有可能傳染到梅毒。你應(yīng)該盡早去醫(yī)院的性病門診檢查，看有沒(méi)有口腔黏膜病變。如果沒(méi)有病變，還需在此次后的2～3個(gè)月再去查一次梅毒血清學(xué)試驗(yàn)，如果是陰性 那你就可以放心了。
問(wèn)：前不久，我自己買了一個(gè)女用器使用。哪知用后沒(méi)多久，我就感覺(jué)陰道里發(fā)癢，還有點(diǎn)刺痛。難道這么做也會(huì)感染性病?是不是器具不夠干凈?我該怎么辦呢?
樂(lè)嘉豫：如果你是從正規(guī)的性保健商店買來(lái)的器，基本上是安全的，一般不會(huì)傳染到性病。但前提是要本人專用，并在每次使用后，清洗、擦干，放在清潔的容器內(nèi)備用。你之所以會(huì)出現(xiàn)陰道發(fā)癢、刺痛等陰道炎癥狀，很可能是使用不當(dāng)所致。希望你能及時(shí)到醫(yī)院的性病門診或婦產(chǎn)科去檢查、治療。
問(wèn)：我是一名尖銳濕疣患者。前兩天，我上網(wǎng)查詢了一下，發(fā)現(xiàn)有很多家醫(yī)院宣稱能治愈這種病，方法也很多，什么免疫療法、激光療法、三維立體療法等。我不明白，到底哪種療法真正有效呢?我該去哪家醫(yī)院就診?
樂(lè)嘉豫：尖銳濕疣是一種較常見(jiàn)的性傳播疾病，治療方法很多，有外用藥(如足葉草毒素酊藥膏、咪喹莫特霜和干擾素軟膏等)，也有物理療法(如CO2激光、高頻電刀、微波和液氮冷凍等)，一般不需要全身系統(tǒng)性治療。對(duì)尿道口內(nèi)等特殊部位，可用光動(dòng)力療法，較大的皮損還可用手術(shù)切除。一般地說(shuō)，上述各種方法都有較好的療效，患者應(yīng)在醫(yī)生指導(dǎo)下選用最合適自己病情的療法，有時(shí)還需采取綜合治療。需要提醒的是，尖銳濕疣是一種病毒感染性疾患，治療后的復(fù)發(fā)率較高，到目前為止，還無(wú)法用某一種方法來(lái)保證其不復(fù)發(fā)。你應(yīng)該去性病?？漆t(yī)院或正規(guī)醫(yī)院的性病門診請(qǐng)?？漆t(yī)生根據(jù)你的病情，選擇最合適你的治療方法。
問(wèn)：我不小心感染了淋病，現(xiàn)在一個(gè)人偷偷服藥治療。為了不傳染給妻子，我總是找借口不和她同房，妻子覺(jué)得我很反常，懷疑我有了外遇。如果我在過(guò)性生活時(shí)使用，會(huì)不會(huì)傳染給她?
樂(lè)嘉豫：男性淋病是一種潛伏期較短的性病，一般在有高危行為后2～4天就會(huì)出現(xiàn)尿頻、尿急、排尿疼痛和尿道流膿等癥狀。一旦被確診，最好用頭孢曲松或大觀霉素針劑進(jìn)行治療，大多數(shù)口服藥療效不佳，很難保證徹底治愈。你究竟是不是得了淋病，口服藥是否能有效控制，目前很難判斷。希望你去性病?？漆t(yī)院或正規(guī)醫(yī)院的性病門診作進(jìn)一步檢查，并接受規(guī)范化治療，以防發(fā)展成慢性病變或出現(xiàn)并發(fā)癥。一般情況下，日常生活接觸不會(huì)傳染淋病，但在性生活過(guò)程中，即使使用安全套，亦難保萬(wàn)無(wú)一失。你應(yīng)盡快去醫(yī)院診治，待疾病痊愈后，再與妻子進(jìn)行正常的性生活。
過(guò)敏性鼻炎與脫敏治療
問(wèn)：我女兒每天早上起床就是一陣噴嚏，流清水鼻涕。我們一直以為她是感冒，最近才被確診為過(guò)敏性鼻炎。聽(tīng)說(shuō)有過(guò)敏性鼻炎的孩子容易患哮喘，是這樣嗎?
郭麗敏：過(guò)敏性鼻炎(又稱變應(yīng)性鼻炎)是機(jī)體對(duì)環(huán)境過(guò)敏原引起的IgE介導(dǎo)的鼻黏膜炎癥，是過(guò)敏性疾病的一種。隨著感染性疾病的控制和社會(huì)工業(yè)化程度的提高，過(guò)敏性疾病在全世界范圍內(nèi)呈逐年增高的趨勢(shì)。在鼻炎患者中，過(guò)敏性鼻炎患者占了將近一半。過(guò)敏性鼻炎和哮喘之間的聯(lián)系非常密切，大部分哮喘患者同時(shí)伴有過(guò)敏性鼻炎。其主要原因是過(guò)敏性鼻炎和過(guò)敏性哮喘的誘發(fā)因素(生活環(huán)境中的過(guò)敏原)和病理途徑相同。因此，若過(guò)敏性鼻炎得不到及時(shí)、徹底的治療，很容易發(fā)展為過(guò)敏性哮喘。
問(wèn)：我兒子有過(guò)敏性鼻炎，醫(yī)生讓他做一次過(guò)敏原檢測(cè)，做這檢查有必要嗎?
郭麗敏：過(guò)敏性鼻炎的診斷不僅要看患者的癥狀，還要通過(guò)一些特殊的檢查方法來(lái)確診過(guò)敏原。其目的是為了能更有針對(duì)性地避免接觸過(guò)敏原和進(jìn)行免疫治療。目前臨床上常用的過(guò)敏原檢測(cè)方法有皮膚點(diǎn)刺試驗(yàn)和血清檢測(cè)兩種。皮膚點(diǎn)刺試驗(yàn)的優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)便、經(jīng)濟(jì)，當(dāng)場(chǎng)可知道結(jié)果，但容易受到藥物的影響。故在接受皮膚點(diǎn)刺試驗(yàn)之前，患者需停服抗組胺藥3天以上。血清檢測(cè)的優(yōu)點(diǎn)是非常精準(zhǔn)且不受藥物的影響，但費(fèi)用相對(duì)較高，檢測(cè)時(shí)間較長(zhǎng)，當(dāng)天無(wú)法得知結(jié)果。
問(wèn)：脫敏治療能夠徹底治愈過(guò)敏性鼻炎嗎?
郭麗敏：目前，脫敏治療的療效已得到國(guó)際醫(yī)學(xué)界的肯定，成人總有效率達(dá)80％。兒童總有效率高于90％。資料顯示，經(jīng)脫敏治療以后，鼻炎和哮喘的發(fā)作次數(shù)明顯減少、病情減輕、對(duì)癥藥物的使用顯著減少，部分患者可痊愈。對(duì)過(guò)敏性鼻炎患者而言，脫敏治療還可以防止其發(fā)展為過(guò)敏性哮喘。更值得一提的是，脫敏治療除了能緩解過(guò)敏癥狀、減少用藥劑量、防止疾病惡化外，還能對(duì)過(guò)敏患者的免疫系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，使其在日常生活中即便接觸到過(guò)敏原，也不再產(chǎn)生過(guò)敏反應(yīng)，從根本上杜絕過(guò)敏性疾病的發(fā)生。
問(wèn)：我患有嚴(yán)重的過(guò)敏性鼻炎，該怎么治療?
郭麗敏：實(shí)際上，要徹底避免接觸過(guò)敏原是非常困難的。為減輕癥狀，患者可使用局部鼻噴激素、鼻用抗組胺藥，以及口服抗組胺藥。不過(guò)，藥物治療屬于對(duì)癥處理，雖然可在一定程度控制和緩解癥狀，但不能達(dá)到根治的目的。在停用藥物以后，過(guò)敏性鼻炎的癥狀又會(huì)卷土重來(lái)。脫敏治療，又稱標(biāo)準(zhǔn)化免疫治療，是世界衛(wèi)生組織(WHO)于1998年公布的唯一可以改變過(guò)敏癥患者免疫機(jī)制的對(duì)因治療方法。此方法是在一段時(shí)間內(nèi)，給病人注射或舌下含服過(guò)敏原，劑量由低開(kāi)始，逐漸增加。療程分起始治療階段和維持治療階段兩部分。起始治療階段(近4個(gè)月)，每周注射(舌下含服)1次，劑量逐漸增加，于4個(gè)月左右達(dá)最優(yōu)化治療劑量。維持治療階段每6周注射(舌下含服)1次，鞏固治療效果。世界衛(wèi)生組織(WHO)推薦的療程為3年。這種方法在歐美國(guó)家和日本運(yùn)用得相當(dāng)普遍。
問(wèn)：報(bào)紙上的廣告宣稱，等離子、激光能治愈過(guò)敏性鼻炎，是嗎?
郭麗敏：激光、等離子治療過(guò)敏性鼻炎，主要有兩個(gè)途徑：一是通過(guò)
去除部分下鼻甲組織而增加鼻腔通氣面積；二是破壞部分鼻腔黏膜，以減弱過(guò)敏反應(yīng)的強(qiáng)度。不過(guò)，由于上述方法并不能直接改變過(guò)敏性鼻炎患者的免疫狀況，故只能作為輔助治療手段，并不能根治過(guò)敏性鼻炎。
類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎(類風(fēng)關(guān))
問(wèn)：我今年45歲，最近覺(jué)得膝蓋有點(diǎn)腫，不紅，是不是得了類風(fēng)關(guān)?
胡大偉：如果你僅僅是膝關(guān)節(jié)有點(diǎn)腫，那么患類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎的可能性不大。類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎多表現(xiàn)為雙手和雙足的對(duì)稱性、多關(guān)節(jié)腫脹。當(dāng)然，也有以單關(guān)節(jié)發(fā)病的類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎。主要表現(xiàn)為膝關(guān)節(jié)腫脹、積液。但大多有血沉、C－反應(yīng)蛋白升高，類風(fēng)濕因子陽(yáng)性，膝關(guān)節(jié)磁共振檢查可見(jiàn)關(guān)節(jié)滑膜腫脹，甚至關(guān)節(jié)軟骨及骨組織的破壞。如果你起病前沒(méi)有扭傷、碰傷史，對(duì)你這樣年齡來(lái)說(shuō)，骨關(guān)節(jié)炎，即關(guān)節(jié)退變或骨質(zhì)增生的可能性最大。你可去醫(yī)院做一次雙膝X線攝片，以明確診斷。為排除類風(fēng)關(guān)的診斷，可同時(shí)查血沉、C－反應(yīng)蛋白、類風(fēng)濕因子等。
問(wèn)：我侄兒最近查處患有風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，風(fēng)濕和類風(fēng)濕是一回事嗎?
胡大偉：風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎和類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎是完全不同的兩種疾病。風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎是由A組溶血性鏈球菌感染所致的變態(tài)反應(yīng)性疾病，多見(jiàn)于青少年，起病急，常常累及膝、髖、踝、肘、肩等大關(guān)節(jié)，關(guān)節(jié)腫痛呈“游走性”，但疼痛持續(xù)時(shí)間不長(zhǎng)。實(shí)驗(yàn)室檢查常表現(xiàn)為血沉加快，抗“0”滴度升高，但類風(fēng)濕因子陰性。疾病治愈后很少?gòu)?fù)發(fā)，關(guān)節(jié)不留畸形，但有可能侵犯心臟，引起風(fēng)濕性心臟病。類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎屬于自身免疫性疾病，多表現(xiàn)為對(duì)稱性、多個(gè)關(guān)節(jié)的慢性炎癥性病變，受累關(guān)節(jié)疼痛、腫脹及功能下降。常常累及的關(guān)節(jié)是雙手腕、掌指及近端指間關(guān)節(jié)，其他如肘、肩、踝及腳趾關(guān)節(jié)等也易被累及。如不及時(shí)控制，可出現(xiàn)關(guān)節(jié)畸形及功能障礙。
問(wèn)：我姐姐患了類風(fēng)關(guān)，這病治的好嗎，以后可以結(jié)婚生育嗎?
胡大偉：類風(fēng)濕關(guān)節(jié)病因未明，目前還沒(méi)有根治辦法，但大多數(shù)患者通過(guò)合適的治療，能使病情得以良好控制，能像正常人一樣工作和生活。當(dāng)然，也有少數(shù)患者療效欠佳，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)關(guān)節(jié)畸形和功能受損。
類風(fēng)關(guān)患者應(yīng)用積極的態(tài)度來(lái)處理結(jié)婚和生育問(wèn)題?；榍?，應(yīng)讓對(duì)方了解本病的情況，并得到對(duì)方充分的理解。至于生育問(wèn)題，處于疾病活動(dòng)期的患者不應(yīng)妊娠，病情緩解、穩(wěn)定的患者，如無(wú)明顯功能障礙。完全可以妊娠。需要注意的是，治療類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎的很多藥物，包括甲氨蝶呤、來(lái)氟米特等，對(duì)胎兒的發(fā)言可能會(huì)有一定影響，因此患者應(yīng)在孕前半年或更長(zhǎng)時(shí)間停藥，以免影響生育質(zhì)量。一般地說(shuō)，早期類風(fēng)關(guān)患者大都能正常分娩，若患者有關(guān)節(jié)受限、恥骨聯(lián)合發(fā)生融合或骨盆出口狹窄等情況時(shí)，應(yīng)考慮剖宮產(chǎn)。
問(wèn)：我剛被確診為類風(fēng)關(guān)，聽(tīng)說(shuō)得了類風(fēng)關(guān)長(zhǎng)期吃激素，有副作用嗎?
胡大偉：首先需要說(shuō)明的是，類風(fēng)關(guān)患者不一定都需要長(zhǎng)期吃激素。部分病情嚴(yán)重、影響內(nèi)臟器官，或用非甾體抗炎藥治療無(wú)效的患者，可考慮使用激素，但劑量通常較小。只有少數(shù)有關(guān)節(jié)外系統(tǒng)癥狀的患者才需要使用較大劑量的激素。需要提醒的是，一些非?？漆t(yī)生對(duì)本病認(rèn)識(shí)不足，存在著濫用激素的問(wèn)題，只要患者出現(xiàn)關(guān)節(jié)疼痛就給予激素，且劑量偏大。這么做雖然可使關(guān)節(jié)疼痛很快緩解，但關(guān)節(jié)破壞并沒(méi)有得到很好控制，病情也容易反復(fù)。長(zhǎng)此以往，激素帶來(lái)的副作用包括骨質(zhì)疏松、胃腸道反應(yīng)、高血壓、高血糖等也較明顯。
冬季高血壓
問(wèn)：為什么一到冬天，我的血壓就不容易控制了呢?
陳紹行：高血壓病是中老年人的多發(fā)病、常見(jiàn)病，尤其在冬季，病情易加重，這是因?yàn)椋孩俚蜏乜墒贵w表血管彈性降低，外周阻力增加。②寒冷刺激可使交感神經(jīng)興奮，腎上腺皮質(zhì)激素分泌多，從而使小動(dòng)脈痙攣收縮，增加外周阻力。③寒冷還可使血液中的纖維蛋白原的含量增加，血液黏稠度增高，促使血液中栓子的形成。此外，隨著人們生活條件的提高，室內(nèi)普遍安裝了空調(diào)，室內(nèi)外溫差很大，這樣一冷一熱，血管容易收縮，血壓就會(huì)升高。因此，高血壓患者在冬天要特別注意防寒保暖，特別是寒潮襲來(lái)、氣溫驟降時(shí)，要注意及時(shí)添加衣服。血壓不太穩(wěn)定的患者，出門應(yīng)戴好帽子和口罩。
問(wèn)：我患高血壓多年，有晨練的習(xí)慣，冬天鍛煉需要注意些什么?
陳紹行：大量事實(shí)證明，適當(dāng)?shù)捏w育活動(dòng)對(duì)高血壓的防治是很有益的。但需要提醒的是，有晨練習(xí)慣的高血壓患者，冬天出門鍛煉的時(shí)間應(yīng)安排在太陽(yáng)升起之后，運(yùn)動(dòng)量要比夏天小，且一定要服完藥后再出門。在鍛煉方式的選擇上，首選運(yùn)動(dòng)量較小的有氧運(yùn)動(dòng)，如大步快走、慢跑、打太極拳等，不要進(jìn)行過(guò)于劇烈的運(yùn)動(dòng)。運(yùn)動(dòng)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)密觀察心率和自我感覺(jué)。運(yùn)動(dòng)量應(yīng)逐步增加，運(yùn)動(dòng)前應(yīng)做好充分的熱身活動(dòng)，運(yùn)動(dòng)后以不發(fā)生頭暈、心慌氣短，第二天感覺(jué)精力充沛、無(wú)不適感為好。運(yùn)動(dòng)時(shí)的最大心率以不超過(guò)(170一年齡)每分鐘為宜。運(yùn)動(dòng)的頻度可根據(jù)個(gè)人對(duì)運(yùn)動(dòng)的反應(yīng)和適應(yīng)程度，采用每周三次、隔日一次或每周五次等。一般認(rèn)為，每周運(yùn)動(dòng)少于兩次，降壓效果不明顯。
中圖分類號(hào)：TH3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2015）41-0236-01
一、前言
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，機(jī)械密封作業(yè)的結(jié)構(gòu)、技術(shù)要求以及加工程度也發(fā)生了很大的變化。在機(jī)械密封作業(yè)中，由于零部件裝配不當(dāng)而引起的泄露以及零部件的過(guò)早損壞導(dǎo)致維修費(fèi)用支出的增加還時(shí)有存在。本文從安裝和維修方面，分析了泵類密封故障與防治措施，對(duì)密封泄漏、滴液、壽命過(guò)短等問(wèn)題指出了相應(yīng)的解決途徑。
二、泵用機(jī)械密封安裝要求
要想保證機(jī)械密封安裝的高質(zhì)量，有必要把握機(jī)械密封安裝作業(yè)中的安裝精度和裝配技術(shù)，從而提高機(jī)械密封的使用壽命。首先對(duì)照設(shè)計(jì)圖紙要求，檢查機(jī)械密封零部件的規(guī)格參數(shù)。如動(dòng)環(huán)軸套的規(guī)格參數(shù)：表面粗糙不得超過(guò)3.2μm，動(dòng)、靜環(huán)與軸套間間隙保持為0.3mm-0.7mm，保持動(dòng)、靜環(huán)之間的浮動(dòng)性。其次，確定密封蓋與密封腔配合止口與軸中心線的同心度，保持在0.4mm，并與墊片的平面對(duì)中心軸的垂直度為0.2-0.3μm，墊片厚度保持在1-2mm之間。第三，檢查泵軸的徑向跳動(dòng)，其徑向跳動(dòng)值不得超過(guò)0.04-0.05mm，軸向竄動(dòng)值不得超過(guò)0.1mm；第四，檢查密封腔孔與軸的不對(duì)中度，不得低于0.13mm。
三、泵用機(jī)械密封使用的注意事項(xiàng)
泵用機(jī)械密封使用的注意事項(xiàng)工作主要集中在安裝前、安裝時(shí)以及安裝后。首先，在機(jī)械密封安裝前，要清洗密封腔體、壓蓋等零部件，并保持干凈，以免有雜質(zhì)進(jìn)入密封而影響密封效果；其次，機(jī)械密封進(jìn)行安裝時(shí)，要按照零部件的安裝順序進(jìn)項(xiàng)安裝，在安裝動(dòng)、靜環(huán)時(shí)，要預(yù)防零部件運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)對(duì)端面的磨損，可以適當(dāng)?shù)脑诹悴考陌惭b表面涂上油膜，進(jìn)而保護(hù)零部件；在對(duì)補(bǔ)償裝置進(jìn)行安裝時(shí)，要事先檢查補(bǔ)償裝置的浮動(dòng)性，如果補(bǔ)償裝置的浮動(dòng)性較差，則通過(guò)調(diào)節(jié)密封圈的過(guò)盈量，從而保證浮動(dòng)性和的穩(wěn)定和適宜。第三，開(kāi)啟時(shí)，要事先檢查泵軸與機(jī)械密封的運(yùn)行情況，確保其運(yùn)行無(wú)誤后才能使用。啟泵的時(shí)間要等到密封腔內(nèi)冷卻介質(zhì)開(kāi)通，避免機(jī)械密封中零部件缺少冷卻液，而損壞摩擦副。第四，要做好泵和點(diǎn)解運(yùn)行情況的不定期檢查工作，定期加注軸承內(nèi)的油，減少機(jī)械密封存在的一切影響因素。第五，操作規(guī)范要嚴(yán)格按照《機(jī)械密封的輔助系統(tǒng)及應(yīng)用規(guī)范》中的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范操作，尤其是在泵輸送特殊介質(zhì)的情況下[2]。第六，要做好停泵后泵的清洗工作，尤其是間斷使用且雜質(zhì)較多的泵的清洗工作，以及要加強(qiáng)腐蝕性介質(zhì)的清洗工作，以免產(chǎn)生機(jī)械密封結(jié)晶。
四、泵用機(jī)械密封泄漏的故障分析
1、泵用機(jī)械密封的泄漏點(diǎn)
泵用機(jī)械的密封的種類有很多種，但是其泄漏點(diǎn)主要集中在以下五個(gè)方面，其分別是軸套與軸間處、軸套與動(dòng)環(huán)處、動(dòng)環(huán)與靜環(huán)處、靜環(huán)與靜環(huán)座處以及密封端蓋與泵體處。值得注意的是，動(dòng)、靜環(huán)之間的密封作業(yè)進(jìn)行需要以補(bǔ)償裝置的作用為前提。盡管，泵用機(jī)械的泄漏點(diǎn)集中發(fā)上在以上五個(gè)部位，但是實(shí)際作業(yè)過(guò)程中，有的機(jī)械密封泄漏點(diǎn)比較容易發(fā)現(xiàn)，如密封端蓋與泵體處的泄漏點(diǎn)，但是有的泄漏點(diǎn)又很難從直觀上進(jìn)行判斷，需要經(jīng)過(guò)觀察、分析和研究，才能做出正確的判斷。
2、泵用機(jī)械密封泄漏的故障原因
泵用機(jī)械密封機(jī)械泄漏的故障原因主要有安裝靜試中的泄漏和運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)的泄漏，下面對(duì)其進(jìn)行一一說(shuō)明。
（1）安裝靜試中的泄漏。泵用機(jī)械密封安裝調(diào)試后對(duì)泄露情況的檢查一般通過(guò)靜試的方式進(jìn)行檢查。靜試的結(jié)果主要有以下幾種：一是，動(dòng)環(huán)與靜環(huán)間的密封泄漏，其判斷依據(jù)是存在泄漏情況，但是泄漏量較小且手動(dòng)盤車后泄漏量并無(wú)明顯變化。二是，動(dòng)環(huán)與靜環(huán)摩擦副之間的問(wèn)題，其判斷依據(jù)是泄漏情況存在，但是泄漏量較大且手動(dòng)盤車后泄漏量并無(wú)明顯變化。當(dāng)然，也不排除兩種泄漏同時(shí)存在的情況，因此，要仔細(xì)加以甄別、分析泄漏的主要原因，從而更好的解決泄漏問(wèn)題[3]。
（2）運(yùn)轉(zhuǎn)試行時(shí)的泄漏。運(yùn)轉(zhuǎn)試行過(guò)程中，泵機(jī)械密封泄漏主要集中在動(dòng)環(huán)與靜環(huán)摩擦副處。主要原因是因?yàn)樵囘\(yùn)行過(guò)程中，泵以高速運(yùn)轉(zhuǎn)，從而在機(jī)械密封中產(chǎn)生離心力，進(jìn)而抑制了介質(zhì)的泄漏。
五、泵用機(jī)械密封檢修中的注意事項(xiàng)
1、動(dòng)環(huán)密封圈的松緊度直接影響密封效果
動(dòng)環(huán)密封圈的松緊度直接影響密封效果，首先動(dòng)環(huán)密封圈過(guò)靜，則會(huì)加劇密封圈與軸套間的密封磨損，以及減緩動(dòng)環(huán)軸向調(diào)整的移動(dòng)速度，加大彈簧的負(fù)荷，嚴(yán)重者甚至?xí)箘?dòng)環(huán)密封圈變形，從而影響密封效果。其次，動(dòng)環(huán)密封圈過(guò)松，就會(huì)出現(xiàn)密封泄露的現(xiàn)象，直接影響密封效果。
2、彈簧的壓縮量直接影響密封效果
彈簧的壓縮量會(huì)直接影響密封的效果，首先，在泵高速運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中，產(chǎn)生的向心力會(huì)加大彈簧的壓縮量，同時(shí)也加大了彈簧的負(fù)荷，甚至?xí)p到摩擦副。且彈簧過(guò)大的壓縮量降低了其在動(dòng)環(huán)端向的調(diào)節(jié)作用，進(jìn)而降低密封效果。因而，要選擇壓縮量合適的彈簧，使其在動(dòng)環(huán)端向的調(diào)節(jié)作用保持在合理的度上，實(shí)現(xiàn)良好的密封效果。
3、葉輪鎖緊螺母直接影響密封效果
比較常見(jiàn)的泄露主要集中在軸套與軸間，一般情況下，軸套與軸間的泄露引起的主要原因是因?yàn)槿~輪鎖緊螺母沒(méi)有鎖緊，其實(shí)不然，軸間墊的損壞、軸間與軸套過(guò)大的形位公差也會(huì)引起軸間泄露。相反，過(guò)緊的葉輪鎖緊螺母反而會(huì)損壞軸間墊，適度的鎖緊卻能保持軸間墊的良好壓縮彈性，從而實(shí)現(xiàn)良好的密封效果。
六、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，只有提高泵用機(jī)械密封安裝與維修的技術(shù)水平，才能為泵用機(jī)械密封的安裝與維護(hù)工作提供必要的技術(shù)保障，這樣不僅能夠延長(zhǎng)泵用機(jī)械的使用壽命，同時(shí)還能降低相應(yīng)的維修成本，進(jìn)而減輕維修工作的勞動(dòng)強(qiáng)度。因此，要仔細(xì)的分析、觀察機(jī)械密封作業(yè)中出現(xiàn)的泄露故障，從而找出正確的解決方法，提高機(jī)械密封的使用效率。
參考文獻(xiàn)
中圖分類號(hào)P429 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A 文章編號(hào) 1674-6708（2011）41-0053-02
0 引言
國(guó)外已逐漸形成一套完整的雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，制定了多項(xiàng)防雷技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估方法。在美、英、德等多國(guó)也都開(kāi)發(fā)出了相應(yīng)的雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。但這些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)參考的標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)方法比較復(fù)雜，結(jié)構(gòu)龐大，而且大都建立在國(guó)外防雷工作經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，沒(méi)有能考慮到中國(guó)廣袤大地的情況差異以及中國(guó)的國(guó)情，因此其體系和相應(yīng)的評(píng)估系統(tǒng)只能被我們借鑒參考、學(xué)習(xí)，不適宜完全照抄照搬或全盤引用。目前在國(guó)內(nèi)符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估規(guī)范的評(píng)估系統(tǒng)相對(duì)缺少尚且不夠成熟。
《雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理系統(tǒng)》遵循最新頒布的雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估規(guī)范――《雷電防護(hù)第2部分：風(fēng)險(xiǎn)管理》GB/T 21714.2-2008 ，采用C#語(yǔ)言，結(jié)合國(guó)家氣象局已組建的閃電監(jiān)測(cè)預(yù)警網(wǎng)、谷歌GPS衛(wèi)星定位地圖等系統(tǒng)，建立起一套完善的雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程科學(xué)化、計(jì)算過(guò)程自動(dòng)化、計(jì)算結(jié)果客觀化。界面簡(jiǎn)潔、操作簡(jiǎn)單的系統(tǒng)，統(tǒng)一化的評(píng)估技術(shù)報(bào)告不僅提高了雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的效率，還利于在各地區(qū)開(kāi)展雷電風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。雷電風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)的先進(jìn)性和技術(shù)報(bào)告的嚴(yán)密科學(xué)性可以在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。
1 雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理系統(tǒng)功能模塊和主要功能說(shuō)明
《雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理系統(tǒng)》遵循規(guī)范的基礎(chǔ)，結(jié)合實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的業(yè)務(wù)流程和特點(diǎn)設(shè)計(jì)，整個(gè)系統(tǒng)劃分為方案管理、系統(tǒng)工具、文檔管理、用戶管理4個(gè)主要模塊。
1.1 方案管理
1）原始評(píng)估記錄：用戶將要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的對(duì)象的具體勘測(cè)數(shù)據(jù)如實(shí)記錄入系統(tǒng)。對(duì)評(píng)估對(duì)象建立相應(yīng)存儲(chǔ)空間，并在需要時(shí)調(diào)出這些數(shù)據(jù)作為評(píng)估、對(duì)比等用途；
2）方案設(shè)計(jì)：對(duì)一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行多種類型的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如單獨(dú)對(duì)人身傷亡損失風(fēng)險(xiǎn)R1、公眾服務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)R2、文化遺產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)R3、經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)R4 進(jìn)行評(píng)估，也可以對(duì)其任何一種組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；
3）效益分析：自動(dòng)化生成的風(fēng)險(xiǎn)分量百分比的表格，各種風(fēng)險(xiǎn)所占總風(fēng)險(xiǎn)的百分比一目了然；提供了多種（最多3種）防雷整改方案的評(píng)估，并與原始評(píng)估結(jié)果對(duì)比，智能經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，自動(dòng)判斷采取的防雷整改方案是否合理。
1.2 系統(tǒng)工具
1）GPS定位地圖：連接Internet，輕松找到被評(píng)估對(duì)象經(jīng)緯度；
2）中國(guó)雷電監(jiān)測(cè)預(yù)警網(wǎng)：多種方式實(shí)時(shí)查詢?nèi)珖?guó)各地雷電狀態(tài)，顯示詳細(xì)的雷電資料和密度分布圖；
3）中國(guó)防雷資料網(wǎng)：評(píng)估過(guò)程中隨時(shí)查到所需技術(shù)資料；
4）雷電資料導(dǎo)入：將國(guó)家雷電監(jiān)測(cè)預(yù)警網(wǎng)實(shí)時(shí)雷電資料數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)；
5）字典維護(hù)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程涉及參數(shù)進(jìn)行維護(hù)；
6）數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)：對(duì)當(dāng)前系統(tǒng)所連接的數(shù)據(jù)進(jìn)行備份或恢復(fù)操作。
1.3 文檔管理
1）雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告模板：雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告模板；
2）雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估協(xié)議書 ：雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估協(xié)議書。
1.4 用戶管理
1）系統(tǒng)登錄模塊：負(fù)責(zé)驗(yàn)證各種用戶身份，根據(jù)不同的用戶權(quán)限決定其管理內(nèi)容；
2）權(quán)限設(shè)置模塊：此模塊只有管理員才有權(quán)限，管理員可以根據(jù)情況對(duì)各欄目的屬性進(jìn)行基本的設(shè)置。
2 雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理系統(tǒng)的的實(shí)現(xiàn)技術(shù)
2.1 Client/Server 模式
C/S模式又稱為客戶機(jī)/服務(wù)器模式，是90 年展起來(lái)的一種主/從結(jié)構(gòu)的分布式處理環(huán)境，它的特點(diǎn)是將應(yīng)用分解為兩部分：客戶進(jìn)程（Client Process）和服務(wù)進(jìn)程（Server Process），即前臺(tái)和后臺(tái)。客戶進(jìn)程與用戶打交道，一般運(yùn)行在Microsoft Windows提供的GUI （Graphic Unit Interface）下；服務(wù)進(jìn)程與數(shù)據(jù)庫(kù)打交道，一般通過(guò)SQL（Structured Query Language）查詢語(yǔ)言實(shí)現(xiàn)，前端是對(duì)用戶的界面，后端是對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的處理。這種對(duì)信息分布式處理的模式大大減少了網(wǎng)間數(shù)據(jù)的傳輸量，處理速度快，并能高效實(shí)現(xiàn)資源共享。其結(jié)構(gòu)如下：采用Client/Server 結(jié)構(gòu)，Client 端只要將請(qǐng)求發(fā)給Server 端，而Server端在處理完請(qǐng)求之后，只是把結(jié)果返回給Client 端。實(shí)際上在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)闹挥蠸QL 語(yǔ)句和結(jié)果數(shù)據(jù)。同時(shí)，Client 負(fù)責(zé)友好的界面與用戶交互。而Server 專門負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)庫(kù)的操作、維護(hù)，提高了整個(gè)系統(tǒng)的吞吐量和響應(yīng)時(shí)間。
2.2 數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)SQL Server2005
Microsoft SQL Server2005 是由一系列相互協(xié)作的組件構(gòu)成，能滿足最大的Web 站點(diǎn)和企業(yè)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)存儲(chǔ)和分析數(shù)據(jù)的需要。SQL Server2005 的客戶/服務(wù)器提供了許多傳統(tǒng)主機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)所沒(méi)有的先進(jìn)功能。數(shù)據(jù)訪問(wèn)并局限于某些已有的主機(jī)數(shù)據(jù)應(yīng)用程序。SQLServer2005 的一個(gè)主要優(yōu)點(diǎn)就是與主流客戶服務(wù)器開(kāi)發(fā)工具和桌面應(yīng)用程序緊密集成?？梢允褂迷S多方法訪問(wèn)SQL Server2005 數(shù)據(jù)庫(kù)。
SQL Server數(shù)據(jù)庫(kù)體系結(jié)構(gòu)的核心是服務(wù)器，即數(shù)據(jù)庫(kù)引擎。SQL Server 數(shù)據(jù)庫(kù)引擎負(fù)責(zé)處理到達(dá)的數(shù)據(jù)庫(kù)請(qǐng)求，并把相應(yīng)的結(jié)果反饋給客戶端系統(tǒng)。SQL Server 充分利用了可設(shè)置優(yōu)先權(quán)的多任務(wù)、虛擬內(nèi)存和異步I/O 功能。SQL Server 數(shù)據(jù)庫(kù)引擎可在多線程內(nèi)核上創(chuàng)建，這樣在處理多個(gè)事務(wù)的時(shí)候可獲得較高的性能。它包括的支持開(kāi)發(fā)的引擎、標(biāo)準(zhǔn)的SQL語(yǔ)言、擴(kuò)展的特性（如復(fù)制、OLAP、分析）等功能，以及像存儲(chǔ)過(guò)程、觸發(fā)器等特性。
SQL Server2005 數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的服務(wù)器負(fù)責(zé)創(chuàng)建和維護(hù)表和索引等數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)象，確保數(shù)據(jù)完整性和安全性，能夠在出現(xiàn)各種錯(cuò)誤時(shí)恢復(fù)數(shù)據(jù)。SQL Server2005 的客戶端可完成所有的用戶交互操作，將數(shù)據(jù)從服務(wù)器檢索出來(lái)后生成副本，以便在本地保留，也可以進(jìn)行操作。
由于SQL Server200_5 的強(qiáng)大功能，特別是其全文檢索功能，支持從純文本到二進(jìn)制數(shù)據(jù)的檢索，如 WORD 文檔、EXCEL 電子表格等等，其文本性數(shù)據(jù)類型支持量相當(dāng)龐大，因此系統(tǒng)中主要利用SQL Server 進(jìn)行文本保存，方便查詢和檢索，同時(shí)為進(jìn)一步擴(kuò)展其功能奠定基礎(chǔ)。
2.3 面向?qū)ο笙到y(tǒng)開(kāi)發(fā)方法
面向?qū)ο螅∣O，Object Oriented）的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)方法，是近年來(lái)受到關(guān)注的一種系統(tǒng)開(kāi)發(fā)方法。面向?qū)ο蟮南到y(tǒng)開(kāi)發(fā)方法的基本思想是將客觀世界抽象地看成是若干相互聯(lián)系的對(duì)象，然后根據(jù)對(duì)象和方法的特性研制出一套軟件工具使之能夠映射為計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)結(jié)構(gòu)模型和進(jìn)程，從而實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)。
3 結(jié)論
《雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理系統(tǒng)》的設(shè)計(jì)遵循最新頒布的雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估規(guī)范，結(jié)合評(píng)估工作的業(yè)務(wù)流程和特點(diǎn)，依據(jù)被評(píng)估對(duì)象的數(shù)據(jù)自動(dòng)計(jì)算出評(píng)測(cè)結(jié)果，并提供多種措施方案對(duì)比可對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估，以表格和柱形等多種形式圖表的形式輔助用戶做出最符合實(shí)際的方案決策。本系統(tǒng)操作簡(jiǎn)單、界面友好。系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程科學(xué)化、計(jì)算過(guò)程自動(dòng)化、計(jì)算結(jié)果客觀化。界面簡(jiǎn)潔、操作簡(jiǎn)單的系統(tǒng)，具有較強(qiáng)的實(shí)用性與通用性。
統(tǒng)一化的評(píng)估技術(shù)報(bào)告不僅提高了雷擊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的效率，還利于在各地區(qū)開(kāi)展雷電風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。本系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)拓展了雷電防護(hù)應(yīng)用技術(shù)的領(lǐng)域，項(xiàng)目完成并推廣以后會(huì)提高本地區(qū)防雷中心科技服務(wù)水平，并對(duì)提高經(jīng)濟(jì)效益起到很大的推動(dòng)作用。
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1.1.通風(fēng)機(jī)的分類
按結(jié)構(gòu)和工作原理,把通風(fēng)機(jī)作以下分類:
1.2.通風(fēng)機(jī)的應(yīng)用
通風(fēng)機(jī)廣泛地應(yīng)用于各個(gè)工業(yè)部門,一般講,離心式通風(fēng)機(jī)適用于小流量、高壓力的場(chǎng)所,而軸流式通風(fēng)機(jī)則常用于大流量、低壓力的情況。
一、鍋爐用通風(fēng)機(jī)
鍋爐用通風(fēng)機(jī)根據(jù)鍋爐的規(guī)格可選用離心式或軸流式。又按它的作用分為鍋爐通風(fēng)機(jī)—向鍋爐內(nèi)輸送空氣;鍋爐引風(fēng)機(jī)—把鍋爐內(nèi)的煙氣抽走。
二、通風(fēng)換氣用通風(fēng)機(jī)
這類通風(fēng)機(jī)一般是供工廠及各種建筑物通風(fēng)換氣及采暖通風(fēng)用,要求壓力不高,但噪聲要求要低,可采用離心式或軸流式通風(fēng)機(jī)。
三、工業(yè)爐(化鐵爐、鍛工爐、冶金爐等)用通風(fēng)機(jī)
此種通風(fēng)機(jī)要求壓力較高,一般為2940~14700N/m2,即高壓離心通風(fēng)機(jī)的范圍。因壓力高、葉輪圓周速度大,故設(shè)計(jì)時(shí)葉輪要有足夠的強(qiáng)度。
四、礦井用通風(fēng)機(jī)
中圖分類號(hào)：TP214 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2014）01-0077-02
在企業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)泵類和風(fēng)機(jī)設(shè)備的應(yīng)用非常廣泛，而這類設(shè)備的電能消耗非常大，其耗能占企業(yè)總耗能比重很大。當(dāng)前，我國(guó)正深化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已可以用“慘烈”這個(gè)詞來(lái)形容，因此，企業(yè)為了增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，必須優(yōu)化生產(chǎn)技術(shù)和工藝，降低生產(chǎn)過(guò)程中的能耗，降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力。
1 變頻器的作用
在實(shí)現(xiàn)電機(jī)控制中經(jīng)常會(huì)用到的設(shè)備是變頻器，該設(shè)備實(shí)現(xiàn)對(duì)電機(jī)控制的方式是改變電源輸出的頻率。在企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，必須追求對(duì)電機(jī)的更好控制，而實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)電機(jī)的更好控制，就必須使用變頻器，通過(guò)該設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn)被控交流電機(jī)的過(guò)電流電壓保護(hù)、過(guò)載保護(hù)以及變頻調(diào)速，同時(shí)整個(gè)系統(tǒng)的電能綜合利用率以及工作效率也由變頻器來(lái)負(fù)責(zé)調(diào)節(jié)。
2 不同種類下的變頻器
2.1 開(kāi)關(guān)方式不同下的變頻器分類
開(kāi)關(guān)不同，則變頻器的種類也不同，按照開(kāi)關(guān)分類，變頻器可分為四種：第一，SPWM控制變頻器；第二，PAM控制變頻器；第三，SVPWM控制變頻器；第四，PWM變頻器。在這四種不同類型的變頻器中，PAM控制是脈沖幅度調(diào)制，它通過(guò)改變脈沖列脈沖的幅度，實(shí)現(xiàn)對(duì)波形和輸出量值的調(diào)制，從而實(shí)現(xiàn)變頻器的變頻功能；和PAM控制不同，PWM控制是脈沖寬度調(diào)制控制，也就是在調(diào)節(jié)波形和輸出量時(shí)，它能用改變脈沖的寬度的方式，從而實(shí)現(xiàn)變頻器的變頻功能；在PWM的基礎(chǔ)上，改變調(diào)制脈沖后便是SPWM控制，為了做到正弦波輸出，需要遵循正弦規(guī)律，排列出適當(dāng)?shù)拿}沖寬度來(lái)過(guò)濾并輸出波形，經(jīng)常在生產(chǎn)中運(yùn)用到支流交流逆變器；而SVPWM控制則是空間矢量脈寬調(diào)制，作為PWM技術(shù)調(diào)制的一種方法，將PWM插入電機(jī)三相定子繞組中，促進(jìn)旋轉(zhuǎn)磁場(chǎng)在定子中的產(chǎn)生，從而帶動(dòng)電機(jī)旋轉(zhuǎn)。
2.2 按照工作原理對(duì)變頻器進(jìn)行分類
按照工作原理進(jìn)行分裂，變頻器可以分為三種：第一種是矢量控制變頻器，第二種是V/f控制變頻器，第三種是轉(zhuǎn)差頻率控制變頻器。V/f控制變頻器可以保證頻率與輸出電壓成正相關(guān)，這樣就可以實(shí)現(xiàn)電動(dòng)機(jī)磁通的一致性，有效地避免了弱磁和、磁飽和問(wèn)題的產(chǎn)生；所謂轉(zhuǎn)差調(diào)速就是在調(diào)速時(shí)采用改變異步電動(dòng)機(jī)滑差的方式，速度決定滑差要求，通過(guò)轉(zhuǎn)差頻率控制技術(shù)，在一定程度上能夠?qū)ο到y(tǒng)的動(dòng)態(tài)性能和靜態(tài)性能進(jìn)行改善；矢量控制變頻器最主要的一個(gè)特點(diǎn)就是直流電動(dòng)機(jī)調(diào)速控制，按照矢量變化的方法分解異步電動(dòng)機(jī)定子繞組電流，可以實(shí)現(xiàn)直流電動(dòng)機(jī)的磁場(chǎng)電流分量。
3 風(fēng)機(jī)、泵類變頻節(jié)能的工作原理分析
風(fēng)機(jī)、泵類變頻要實(shí)現(xiàn)節(jié)能，有兩種途徑：一種是軟啟動(dòng)節(jié)能，一種是變頻節(jié)能。筆者下面具體介紹這兩種節(jié)能方式的節(jié)能原理：
3.1 關(guān)于軟啟動(dòng)節(jié)能
由于電機(jī)為Y/D啟動(dòng)或者是直接啟動(dòng)，額定電流的4～7倍就是啟動(dòng)電流，這樣就會(huì)對(duì)供電電網(wǎng)和機(jī)電設(shè)備產(chǎn)生巨大的沖擊，如果對(duì)供電容量要求很高，在啟動(dòng)時(shí)就會(huì)產(chǎn)生很大的損害性，比如閥門和擋板遭到電流和震動(dòng)的損害，從而縮短設(shè)備的使用壽命等。安裝變頻節(jié)能裝置以后，變頻器的軟啟動(dòng)功能能夠?qū)㈤_(kāi)始時(shí)的啟動(dòng)電流自動(dòng)調(diào)節(jié)為0，這樣就不用擔(dān)心產(chǎn)生的電流會(huì)超過(guò)額定電流，在一定程度上減輕了對(duì)電網(wǎng)產(chǎn)生的沖擊，起到了延長(zhǎng)閥門和設(shè)備使用壽命的作用，從而可以節(jié)省變頻器維護(hù)的相關(guān)
費(fèi)用。
3.2 關(guān)于變頻節(jié)能
流體力學(xué)上有一個(gè)公式，即P=H×Q，專業(yè)人士都知道，P、H和Q三者之間是存在一定的關(guān)系的，且都是正比例關(guān)系，只是大小有所不同。如果水泵的效率是一個(gè)固定值，那么，當(dāng)降低調(diào)節(jié)流量時(shí)，轉(zhuǎn)速N也會(huì)跟著下降，而輸出功率P也會(huì)跟著下降，且是立方關(guān)系的下降。這也就是說(shuō)，水泵的轉(zhuǎn)速與水泵電機(jī)的耗電率是立方關(guān)系。
4 變頻調(diào)速與風(fēng)機(jī)、水泵節(jié)能
4.1 調(diào)節(jié)風(fēng)機(jī)、水泵流量的方法
調(diào)節(jié)風(fēng)機(jī)、水泵流量的方法多種多樣，每種方法各具優(yōu)點(diǎn)，有三種是經(jīng)常用到的：（1）交流電動(dòng)機(jī)變頻調(diào)速；（2）在對(duì)水泵、風(fēng)機(jī)的轉(zhuǎn)速進(jìn)行調(diào)節(jié)時(shí)，采用電磁轉(zhuǎn)差離合器的方式，但是電動(dòng)機(jī)在這種情況下的運(yùn)轉(zhuǎn)是恒速的；（3）在調(diào)節(jié)風(fēng)機(jī)擋板時(shí)，如果采用傳統(tǒng)的機(jī)械方法，則可使實(shí)現(xiàn)對(duì)水泵、導(dǎo)流器的閥門開(kāi)啟度的調(diào)節(jié)。在節(jié)電率百分比相同的情況下，裝機(jī)容量和電節(jié)能會(huì)變成最大值，因此，在生產(chǎn)過(guò)程中，應(yīng)廣泛應(yīng)用高壓變頻調(diào)速節(jié)能技術(shù)，而把變頻調(diào)速應(yīng)用到大容量壓縮機(jī)、水泵和風(fēng)機(jī)上，以達(dá)到節(jié)能的目的。
4.2 變頻調(diào)速在風(fēng)機(jī)、水泵節(jié)能中的應(yīng)用
將流體理論作為基本的出發(fā)點(diǎn)，可以用三次方函數(shù)來(lái)表示離心式風(fēng)機(jī)、水泵的軸功率和轉(zhuǎn)速的關(guān)系。在研究中表明，滑差后液力調(diào)速的效率會(huì)隨著調(diào)速方案效率的變化而降低，當(dāng)轉(zhuǎn)速下降為50%時(shí)，變頻調(diào)速器會(huì)呈現(xiàn)出較高的效率，這樣一來(lái)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)一切基本沒(méi)有發(fā)生任何變化。所以變頻調(diào)速是所有調(diào)速方案中節(jié)能效果最好的。用一個(gè)實(shí)際例子來(lái)說(shuō)明，同一臺(tái)水泵、風(fēng)機(jī)的轉(zhuǎn)速流量和軸功率都為100%時(shí)，將轉(zhuǎn)速流量調(diào)到50%，軸功率也會(huì)降到50%。但如果滑差調(diào)到50%，則只需從電網(wǎng)中吸入25%左右的功率；假如通過(guò)變頻的方式，將流量降到50%，則只需從電網(wǎng)中吸入10%左右的功率。因此，我們不難發(fā)現(xiàn)，變頻調(diào)速具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。
5 變頻調(diào)速與環(huán)境保護(hù)
在企業(yè)電能總消耗中，電機(jī)驅(qū)動(dòng)耗能占很大比例。我們有理由相信，天然氣、燃煤、石油等燃料的枯竭，很大程度上要?dú)w咎于過(guò)度的電力消耗。二氧化氮和二氧化碳的過(guò)量排放，會(huì)造成嚴(yán)重的空氣污染，會(huì)對(duì)大氣臭氧層造成無(wú)法修補(bǔ)的嚴(yán)重破壞，對(duì)人類的生活造成極為不利的影響。當(dāng)前，環(huán)境問(wèn)題日益嚴(yán)重，已經(jīng)影響到了人們的日常生活，但隨著人們環(huán)保意識(shí)的不斷提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注環(huán)境問(wèn)題，并積極投身到環(huán)境保護(hù)中來(lái)。因此，在企業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程中，企業(yè)理應(yīng)廣泛采用變頻調(diào)速節(jié)能技術(shù)，這樣不僅有效地節(jié)約了能源，還減少了污染的排放，起到了保護(hù)環(huán)境的作用。
6 結(jié)語(yǔ)
綜上所述，泵類、風(fēng)機(jī)等設(shè)備的節(jié)能運(yùn)行通過(guò)變頻調(diào)速技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，受到國(guó)家和政府的普遍重視。通過(guò)實(shí)踐表明，在泵類和風(fēng)機(jī)設(shè)備驅(qū)動(dòng)控制中運(yùn)用變頻器能夠收到明顯的節(jié)能效果，是一種可廣泛采用的調(diào)速控制方式。變頻調(diào)速技術(shù)有許多優(yōu)點(diǎn)，不僅能夠提高設(shè)備的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，而且能夠最大限度滿足企業(yè)對(duì)于高效率生產(chǎn)的需求。同時(shí)，它還可以切實(shí)減少設(shè)備的養(yǎng)護(hù)和維修費(fèi)用，有效延長(zhǎng)其壽命，可謂一舉多得。在國(guó)內(nèi)外，變頻調(diào)速技術(shù)已經(jīng)并將持續(xù)受到人們的關(guān)注，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，其也必會(huì)發(fā)揮重要作用。
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一、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的目標(biāo)
1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理，而貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是則是貸后管理的有機(jī)組成部分，其目的在于揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對(duì)不同類型的資產(chǎn)分門別類的采取相應(yīng)的處置手段，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制水平，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化打下基礎(chǔ)。
2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)貸款管理。
3.判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足，從而判斷資本是否充足，為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。
二、貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)
五級(jí)分類是國(guó)際金融業(yè)對(duì)銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和分析，判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說(shuō)，五級(jí)分類不再依據(jù)貸款期限來(lái)判斷貸款質(zhì)量，能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
評(píng)估銀行貸款質(zhì)量，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法，從還款的可能性出發(fā)。我國(guó)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》第三條規(guī)定:“評(píng)估銀行貸款質(zhì)量，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法(簡(jiǎn)稱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法)，即把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類;后三類合稱為不良貸款”。
使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，實(shí)際上是判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括:借款人的還款能力;借款人的還款紀(jì)錄;借款人的還款意愿;貸款的擔(dān)保;貸款償還的法律責(zé)任;銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。
貸款風(fēng)險(xiǎn)程度與企業(yè)信用等級(jí)有較強(qiáng)的內(nèi)在聯(lián)系，即信用等級(jí)越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)越小，分類等級(jí)越高。
客戶評(píng)級(jí)雖然在很多情況下與還款能力有正相關(guān)關(guān)系，但就一筆貸款而言，影響本息歸還的因素往往超過(guò)借款人信用評(píng)級(jí)所包含的內(nèi)容。從實(shí)際情況來(lái)看，目前AAA、AA級(jí)企業(yè)中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點(diǎn)，一是借款企業(yè)提供虛擬的報(bào)表和資料，使信用評(píng)級(jí)失準(zhǔn)。二是一些評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)有、股份制大中企業(yè)評(píng)級(jí)偏高、偏松。所以，有的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，借款人的信用等級(jí)雖好，但還款能力不一定很強(qiáng)，因此，不能用客戶的信用等級(jí)代替對(duì)貸款的分類，否則就會(huì)掩蓋影響貸款歸還的本質(zhì)因素，最終影響貸款分類結(jié)果的客觀性和準(zhǔn)確性。
三、貸款五級(jí)分類在信貸風(fēng)險(xiǎn)中的作用
1.促使商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)的關(guān)注
由于五級(jí)分類較為準(zhǔn)確地反映了各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)狀況，為各行采取針對(duì)性的、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施提供了依據(jù)，一是通過(guò)五級(jí)分類揭示出貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)尚未到期但風(fēng)險(xiǎn)度較高的貸款予以關(guān)注，發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用;二是在加強(qiáng)對(duì)不良貸款管理的同時(shí)，還加強(qiáng)了正常貸款的管理，特別是對(duì)關(guān)注貸款加強(qiáng)了信貸監(jiān)督。銀行對(duì)關(guān)注以下貸款形態(tài)的客戶必須制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，對(duì)于在期限內(nèi)不能解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，要根據(jù)預(yù)案實(shí)施貸款的主動(dòng)性和預(yù)見(jiàn)性退出，切實(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)客戶有效退出的主動(dòng)權(quán)。
2.促使商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制和稽核機(jī)制
一是對(duì)貸款的發(fā)放、管理和信貸資產(chǎn)的保全等分別設(shè)置不同的職能部門，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發(fā)放與管理的授權(quán)授信等方面的內(nèi)部控制制度。三是建立、健全了貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)。四是制定了不良貸款責(zé)任認(rèn)定和追究的相關(guān)制度;五是根據(jù)五級(jí)分類結(jié)果，改進(jìn)授信工作，對(duì)于次級(jí)以上貸款客戶進(jìn)行重新評(píng)級(jí)、授信，并且把授信作為強(qiáng)化內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，而不是給予企業(yè)的優(yōu)惠措施。
3.為不良貸款的管理提供了依據(jù)
貸款質(zhì)量五級(jí)分類在一定程度上真實(shí)的界定了資產(chǎn)質(zhì)量，有利于銀行根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的貸款進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制，為銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款，采取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據(jù)。同時(shí)貸款五級(jí)分類還可以通過(guò)對(duì)行業(yè)和地區(qū)的不良貸款的考查，修訂評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和合理分配資源提供了依據(jù)。
四、對(duì)于貸款五級(jí)分類的幾點(diǎn)建議
1.對(duì)貸款分類層次更進(jìn)一步細(xì)化
完善的貸款分類體系應(yīng)該對(duì)五級(jí)分類進(jìn)一步細(xì)化，并從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度采取不同的管理方法。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究與分析發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)有較成熟的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)和原則，并結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)的具體情況，研制出更加合理與更具可操作性的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，以進(jìn)一步完善現(xiàn)有的較為粗放的分類體系。同時(shí)，各行還應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款損失計(jì)提比例的上下浮動(dòng)幅度內(nèi)合理確定細(xì)分后應(yīng)提取的損失準(zhǔn)備金，以便更加科學(xué)地測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度，計(jì)算貸款的合理價(jià)格，進(jìn)而判定本行的市場(chǎng)定位。
2.加強(qiáng)培訓(xùn)，提高分類者的綜合素質(zhì)，讓分類者成為“專業(yè)的把關(guān)人和獨(dú)立的判斷者”。
五級(jí)分類制度是由專業(yè)人員在收集和分析借款人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等多方面信息的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響貸款償還的程度做出估計(jì)，判定貸款的分類級(jí)別。要?jiǎng)偃芜@種重要而復(fù)雜的判斷，需要具備豐富的經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)，需要了解借款人所屬行業(yè)的專業(yè)運(yùn)作規(guī)律及其動(dòng)態(tài)行情，還需要積累風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。因此，當(dāng)務(wù)之急是要加強(qiáng)對(duì)實(shí)務(wù)操作人員分類技能和方法的培訓(xùn)力度，通過(guò)專業(yè)化促進(jìn)分類工作質(zhì)量的提高。
3.強(qiáng)化貸后管理工作
各行要根據(jù)現(xiàn)有的客戶情況，合理配置客戶經(jīng)理，并實(shí)行科學(xué)的量化考核，使客戶經(jīng)理在必要的壓力下有較充足的時(shí)間對(duì)所分管的客戶及其擔(dān)保單位進(jìn)行日常的、定期的走訪與檢查，及時(shí)地了解相關(guān)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及其它非財(cái)務(wù)因素的變化情況，并根據(jù)該變化實(shí)時(shí)地調(diào)整貸款形態(tài)，將分類結(jié)果的監(jiān)測(cè)、調(diào)整與運(yùn)用工作日?；员苊饧灸┒虝r(shí)間內(nèi)集中分類所造成的形式化。
參考文獻(xiàn):
